第一篇：中小商業(yè)銀行監(jiān)管工作中的感悟與體會

責(zé)任在于維護(hù)穩(wěn)定和促進(jìn)發(fā)展樓文龍

鄧小平同志曾經(jīng)精辟指出，“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞好了，一著棋活，全盤皆活”。銀行業(yè)作為我國金融業(yè)的重要組成部分，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，事關(guān)千行萬業(yè)發(fā)展，事關(guān)千家萬戶利益。作為中小商業(yè)銀行監(jiān)管部門的負(fù)責(zé)人之一，深感責(zé)任重大。維護(hù)中小商業(yè)銀行穩(wěn)定，并促進(jìn)其良好發(fā)展，這是本人義不容辭的責(zé)任。這個(gè)責(zé)任在于敢于擔(dān)當(dāng)，敢于政策創(chuàng)新，敢于到實(shí)踐中去檢驗(yàn)。本人在這一工作實(shí)踐過程中的感悟與體會主要有以下幾點(diǎn)。

開發(fā)創(chuàng)新政策環(huán)境，對于在發(fā)展中解決問題非常重要

以資源換牌照。在推動(dòng)化解中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)過程中，提出了“三個(gè)允許”，即允許城信社整合改制為城商行，允許將省（市、區(qū)）轄內(nèi)的城商行（城信社）進(jìn)行重組整合，允許城商行更換更為簡練或響亮的名稱，使省、市、地政府能夠高度重視，拿出“真金白銀”化解和處置風(fēng)險(xiǎn)。

擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)營范圍。第一，運(yùn)用國際通用的監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)，要求跨區(qū)域銀行必須達(dá)到3級（穩(wěn)健銀行）以上；第二，資產(chǎn)規(guī)模在500億元以上；第三，公司治理良好，連續(xù)3年盈利，無風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生；第四，必須堅(jiān)持“先在省（市、區(qū)）轄內(nèi)，然后在周邊或經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系區(qū)發(fā)展，再可到其他省會城市發(fā)展”的跨區(qū)域發(fā)展要求。這一激勵(lì)性政策措施有力調(diào)動(dòng)了各方面的積極性，在各地政府、銀行股東的推動(dòng)和贊許下，北京、上海、江蘇、平安、南京、杭州、寧波、大連等一批新型銀行已經(jīng)在跨區(qū)域發(fā)展過程中崛起，有些已經(jīng)從過去的“小不點(diǎn)”成長為今天的“小強(qiáng)人”。

引進(jìn)合格的戰(zhàn)略投資者和優(yōu)秀高管。按照WTO等國際規(guī)則和“以我為主、為我所用”的原則，指導(dǎo)20多家中小商業(yè)銀行引進(jìn)了近30家境外戰(zhàn)略投資者和數(shù)十名國際化專業(yè)人才，有力地推動(dòng)解決了股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控機(jī)制低效等問題，有效調(diào)動(dòng)了有關(guān)各方以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良資產(chǎn)、溢價(jià)增資擴(kuò)股、老股東縮股、依靠自身盈利消化不良等方式處置風(fēng)險(xiǎn)的積極性，促進(jìn)了公司治理水平提高。如，杭州市政府用優(yōu)質(zhì)企業(yè)股權(quán)共置換杭州商業(yè)銀行不良資產(chǎn)近20億元；重慶萬州商業(yè)銀行通過新股東溢價(jià)方式增資入股，并將約40%的入股資金用于處置不良資產(chǎn)；廣東發(fā)展銀行為推動(dòng)重組順利進(jìn)行，老股東通過股份縮水方式承擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)損失；北京銀行(601169,股吧)通過自身發(fā)展，成功消化不良資產(chǎn)60多億元，資產(chǎn)質(zhì)量已處于國內(nèi)銀行業(yè)較好水平。

堅(jiān)持原則性與靈活性的有機(jī)結(jié)合，在具體操作過程中十分必要

適度調(diào)整個(gè)別股東準(zhǔn)入條件。針對部分中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)較高、潛在投資者很少、幾毛錢一股都無人問津的困難，允許地方財(cái)政（或個(gè)別控股股東）在一定時(shí)間內(nèi)適當(dāng)控股或占比高一點(diǎn)，但必須在3年以內(nèi)逐步壓縮；允許適當(dāng)放寬個(gè)別股東準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但要嚴(yán)防關(guān)聯(lián)關(guān)系。如可以考慮允許部分連續(xù)兩年盈利（有關(guān)規(guī)定是3年）的企業(yè)投資入股高風(fēng)險(xiǎn)中小商業(yè)銀行；允許部分企業(yè)適當(dāng)調(diào)高權(quán)益性投資凈額占凈資產(chǎn)的比例不得超過50%的限制（但不能超過100%），同時(shí)嚴(yán)格設(shè)定過渡期安排。

機(jī)動(dòng)設(shè)定個(gè)別地方政府置換不良資產(chǎn)的政策要求。針對部分地方政府財(cái)力薄弱的現(xiàn)實(shí)，允許用于置換不良資產(chǎn)的投入不全部是“真金白銀”，但必須至少有1/3是可變現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；允許地方政府通過部分貸款方式置換不良資產(chǎn)，但貸款的期限不應(yīng)超過8年，最好5年，以防“換屆風(fēng)險(xiǎn)”。

允許分階段推進(jìn)中小商業(yè)銀行的重組進(jìn)程。如吉林省內(nèi)的7家中小商業(yè)銀行整合，其中有幾家因清產(chǎn)核資評估等原因沒跟上進(jìn)度，為不影響大局，更有利于處置風(fēng)險(xiǎn)，允許已完成相關(guān)工作的4家城商行（社）先組建為吉林銀行。此外，還對中小商業(yè)銀行嚴(yán)格實(shí)施“一行一策、扶優(yōu)限劣”和“高風(fēng)險(xiǎn)、高頻率，低風(fēng)險(xiǎn)、低頻率”等差異化監(jiān)管政策，不斷增強(qiáng)監(jiān)管針對性和有效性，努力提高監(jiān)管資源使用效率。2012年，我國有50家城商行入選了英國《銀行家》雜志排出的全球前1000家銀行，昔日的“丑小鴨”如今已經(jīng)變成了“白天鵝”。

樹立良好的目標(biāo)導(dǎo)向與堅(jiān)持公正公平原則相結(jié)合，在工作引導(dǎo)中必不可少

降低風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。好銀行的一條重要標(biāo)準(zhǔn)就是低風(fēng)險(xiǎn)，這些銀行應(yīng)該得到適度的跨區(qū)域發(fā)展機(jī)會。低風(fēng)險(xiǎn)的主要標(biāo)準(zhǔn)是監(jiān)管評級在3級以上。這一導(dǎo)向積極促成了2008年年底中小商業(yè)銀行資本充足率首次實(shí)現(xiàn)全部達(dá)標(biāo)，不良貸款率降至2%左右，撥備覆蓋率達(dá)到110%以上。

穩(wěn)健發(fā)展導(dǎo)向。在國際金融危機(jī)爆發(fā)前后，督導(dǎo)并提示中小商業(yè)銀行，在特定時(shí)期要把經(jīng)營發(fā)展速度適當(dāng)放慢一點(diǎn)，經(jīng)營管理更穩(wěn)健一點(diǎn)，利潤目標(biāo)定得低一點(diǎn)，考核激勵(lì)更科學(xué)一點(diǎn)。通過引導(dǎo)中小商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整發(fā)展理念，為應(yīng)對危機(jī)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，使其經(jīng)受了百年一遇的國際金融危機(jī)考驗(yàn)。

良好品牌導(dǎo)向。積極支持各地打響城商行這個(gè)“品牌”。允許部分中小商業(yè)銀行群體，利用其體制機(jī)制上的優(yōu)勢，打造省級品牌銀行，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)科學(xué)發(fā)展。如江蘇銀行等通過這種方式，實(shí)現(xiàn)了做強(qiáng)做好目標(biāo)。

公平公正導(dǎo)向。按照同質(zhì)同類和國民待遇原則，對監(jiān)管評級、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等處于同一檔次的中小商業(yè)銀行，堅(jiān)持一視同仁對待，支持其發(fā)揮比較優(yōu)勢，開展差異化競爭。為縮小地區(qū)間金融發(fā)展差距，要求符合條件的中小商業(yè)銀行在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分行的同時(shí)，必須相應(yīng)在西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤設(shè)立分行。

堅(jiān)持以人為本、凝聚團(tuán)隊(duì)，是工作有效開展的先導(dǎo)與保證

以身作則不可少。不管在什么崗位和職級，始終堅(jiān)持全心全意為人民服務(wù)，對事業(yè)充滿信心，敢于擔(dān)當(dāng)，勤于思考，多做研究。始終堅(jiān)持凡是要求別人做到的自己先做到，堅(jiān)持低調(diào)務(wù)實(shí)，多做少說。始終保持學(xué)習(xí)之心，努力做到學(xué)有所思，學(xué)以致用。力爭通過實(shí)際行動(dòng)贏得同志們的認(rèn)可，以達(dá)到圍繞一個(gè)共同目標(biāo)做事，做好事。

凝聚團(tuán)隊(duì)很重要。通過充分發(fā)揮每個(gè)人的智慧和主觀能動(dòng)性，不斷提高單兵作戰(zhàn)和集團(tuán)作戰(zhàn)能力，使身邊的工作團(tuán)隊(duì)中每個(gè)人能根據(jù)需要發(fā)揮“清潔工”（什么都要干）、“機(jī)器人”（什么都能干）和“突擊隊(duì)”（隨時(shí)拉得出、頂?shù)蒙希┑淖饔茫趯?shí)際工作中能“邁得開腿、張得開嘴、握得住筆”，做到工作有響應(yīng)、有反應(yīng)、有回音，成為“走得出、動(dòng)得起、打得響”的團(tuán)隊(duì)。

（作者系中國銀監(jiān)會北京監(jiān)管局局長、黨委書記）

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第二篇：商業(yè)銀行監(jiān)管政策

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先 農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是 中國 目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時(shí)間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系, 自然 也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小 企業(yè) 和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展 歷史 我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如, 交通 銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

第三篇：中小商業(yè)銀行文獻(xiàn)綜述

文獻(xiàn)綜述

一、引言

近年來，我國各大國有商業(yè)銀行在精簡機(jī)構(gòu)、調(diào)

整網(wǎng)點(diǎn)、化解不良資產(chǎn)、加強(qiáng)市場拓展、培育和引進(jìn)人才等方面采取了前所未有的大的改革動(dòng)作。而中小商業(yè)銀行的興起特別是股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，更是憑借其歷史包袱較輕，體制、機(jī)制較為靈活的優(yōu)勢，在各個(gè)方面加快了現(xiàn)代商業(yè)銀行的建設(shè)步伐，大有后來居上的勢頭，打破了商業(yè)銀行由國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的傳統(tǒng)格局。經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，但其發(fā)展也面臨著一系列的問題，如歷史原因造成的不良資產(chǎn)的堆積、資金規(guī)模不大、吸收存款能力有限；金融產(chǎn)品缺乏特色、業(yè)務(wù)比較單

一、經(jīng)營范圍較為狹窄、金融服務(wù)的對象還沒完全貼近中小企業(yè)和居民個(gè)人等等，這些不利因素已經(jīng)嚴(yán)重影響到了中小商業(yè)銀行的生存和將來的發(fā)展。要突破這些阻礙中小商業(yè)銀行發(fā)展的障礙，首先就是要明確中小商業(yè)銀行的市場定位。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化與科技的不斷發(fā)展和加入

WTO后金融業(yè)五年保護(hù)期的結(jié)束。國外銀行全面進(jìn)入我國銀行

業(yè)的時(shí)代已經(jīng)開始,當(dāng)然國內(nèi)大型銀行也有更多更好的機(jī)會走出國門,參與國際競爭,銀行業(yè)進(jìn)入了全球化競爭時(shí)代。城市中小銀行由于經(jīng)營地域受限、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、資本充足率不高、技術(shù)力量薄弱、創(chuàng)新能力不足等各種制約因素,綜合競爭能力往往較差,正面臨著優(yōu)勝劣汰的巨大壓力。因此,城市中小銀行如何擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模,提高經(jīng)營管理水平與抗風(fēng)險(xiǎn)能力已是當(dāng)務(wù)之急。本文以溫州中小銀行作為研究對象,介紹了中外以及溫州中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,運(yùn)用SWOT分析法詳細(xì)分析了溫州中小銀行的競爭環(huán)境,運(yùn)用駱駝(CAMELS)評級法對溫州中小銀行與其他類型銀行的競爭力進(jìn)行比較,進(jìn)而就溫州中小銀行應(yīng)如何結(jié)合自身的資源及優(yōu)劣勢,實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展提出一些務(wù)實(shí)的策略與建議。得出如下結(jié)論,即溫州中小銀行的發(fā)展戰(zhàn)略:一是要找準(zhǔn)的市場定位;二是在做好區(qū)域發(fā)展的基礎(chǔ)上,不斷增強(qiáng)實(shí)力,逐步實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營:三是實(shí)施差異化經(jīng)營。最后提出達(dá)成以上戰(zhàn)略的具體措施,要完善法人治理結(jié)構(gòu),建立資金補(bǔ)充機(jī)制;建立持續(xù)創(chuàng)新的能力與機(jī)制;建立激勵(lì)有效的人力資源考核機(jī)制

（二）過去十年，是我國商業(yè)銀行快速成長時(shí)期。國有大型銀

行通過背水一戰(zhàn)的改革實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越，迅速提升了中國銀行業(yè)的整體競爭力。中小銀行同樣毫不遜色。它們通過整合、跨域、更名、上市等戰(zhàn)略，進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性重整，化蛹為蝶，不斷取得新的突破。

這些變革并非輕而易舉。我國許多中小銀行是在城鄉(xiāng)信用社基礎(chǔ)上改造而成的。它們曾經(jīng)是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，資本結(jié)構(gòu)脆弱，不良資產(chǎn)高企，服務(wù)能力弱小，風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)。在成為商業(yè)銀行之后，普遍抱有強(qiáng)烈的愿望，期望共享我國經(jīng)濟(jì)高速成長的機(jī)遇，拓展發(fā)展空間，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

中小銀行綜合實(shí)力和服務(wù)水平在短時(shí)期得以提升，根本上講得益于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，得益于更加包容的金融管理政策，得益于金融基礎(chǔ)設(shè)施的改善，得益于一批不斷成長的銀行家。這些年來，金融管理部門實(shí)行了更為市場化、更加包容的金融發(fā)展政策，不斷改善金融發(fā)展環(huán)境，為銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

在新的歷史起點(diǎn)上，中小銀行面臨新的轉(zhuǎn)型，是追求外延式還是集約式發(fā)展，是追求規(guī)模擴(kuò)張還是安分守小，是追求同質(zhì)化還是差異化？

同一問題也許很難有統(tǒng)一答案，但真理總是越辯越明。每一步改革都或多或少存在爭議。這些年來，圍繞地方性銀行是否應(yīng)當(dāng)跨區(qū)域經(jīng)營問題，中小銀行的合并重組問題，以及引入境外戰(zhàn)略投資者問題，都曾有過爭論。但從中小銀行這些年的表現(xiàn)看，適度跨區(qū)域經(jīng)營和兼并重組有利于增強(qiáng)銀行體系的活力，有利于改善金融服務(wù)水平，有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

在中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題上，仍應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持包容開放的監(jiān)管政策。監(jiān)管的根本目的在于構(gòu)建一個(gè)充滿活力、穩(wěn)健有序的金融體系，體現(xiàn)差異性和多樣化是題中應(yīng)有之義。我國仍處于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)、地區(qū)、所有制、銀行間都存在很大差異。指望用一種模式代替所有管理是不科學(xué)的。銀行朝什么方向發(fā)展，既不能唯成分論，不能簡單地畫地為牢；也不能拔苗助長。應(yīng)當(dāng)看其是否符合審慎管理的要求，是否滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，是否適應(yīng)多層次金融服務(wù)的需要，是否符合對內(nèi)對外開放一致性的要求。我們應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)?shù)闹贫劝才牛瑸橹行°y行營造足夠的市場空間，在發(fā)展和競爭中體現(xiàn)差異性。

倡導(dǎo)差異性發(fā)展，一個(gè)重要方面是引導(dǎo)中小銀行遵循發(fā)展規(guī)律，正確看待大與小的關(guān)系，不能盲目追求規(guī)模的擴(kuò)張，一味朝外延性的同質(zhì)化方向發(fā)展。長期以來，“大而不倒”的理念根深蒂固。但事實(shí)表明，大并不意味著強(qiáng)，不意味著穩(wěn)，歷史上轟然倒下的大型金融機(jī)構(gòu)并不鮮見。小也不意味著弱，小而強(qiáng)、小而精同樣是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的。要看到，銀行業(yè)是特殊產(chǎn)業(yè)，須有效防范風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)存款人、投資人利益，即使是成熟的市場經(jīng)濟(jì)，也不會采取自由放任的政策。這幾年，一些銀行過于注重規(guī)模擴(kuò)張和區(qū)域擴(kuò)張，而相應(yīng)的管理沒有跟上，引發(fā)了一些案件和風(fēng)險(xiǎn)，值得深思與警惕。

三、總結(jié)

應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，我國商業(yè)銀行總體上仍比較粗放，同質(zhì)化現(xiàn)象相當(dāng)突出：發(fā)展戰(zhàn)略趨同，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨同，盈利模式趨同。這固然與整個(gè)金融改革尚未完全到位有關(guān)，但也與商業(yè)銀行自身的指導(dǎo)思想偏差、改革創(chuàng)新不夠有關(guān)。面對這種情況，中小銀行應(yīng)當(dāng)在服務(wù)和品牌塑造上下工夫，追求更有內(nèi)涵更有質(zhì)量的發(fā)展。這些年來，一些中小銀行在經(jīng)營管理制度上不斷創(chuàng)新，創(chuàng)造了不少特色服務(wù)和品牌，既滿足了小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也提升了自身的核心競爭力。今后幾年是中小銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的加快和金融改革的深化，中小銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。中小銀行應(yīng)積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和市場的變化，深化自身改革，完善公司治理，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，始終把穩(wěn)健經(jīng)營作為重要戰(zhàn)略，始終把品牌

與服務(wù)作為核心競爭力，始終把強(qiáng)化對中小企業(yè)服務(wù)作為工作的重中之重，追求差異化和集約化，在不斷創(chuàng)新中穩(wěn)步發(fā)展。

第四篇：商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展

目前我國中小企業(yè)以驚人的速度發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。中小企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)和提供多元化社會服務(wù)的巨大作用。但由于種種因素制約，使它的潛能尚未充分發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)的長足發(fā)展，為其提供一個(gè)良好的金融環(huán)境，是當(dāng)前各商業(yè)銀行需要研究的重要課題。

一、中小企業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀

1、中小企業(yè)缺乏有效擔(dān)保、自身規(guī)模小、資信較差，降低了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的信心。

2、一些中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏合格有效的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，使得金融機(jī)構(gòu)對其缺乏信任。

3、由于中小企業(yè)戶數(shù)多，經(jīng)營管理狀況不穩(wěn)定、規(guī)模小，抗擊市場沖擊能力差，使得金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。

4、目前金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，審批程序復(fù)雜，時(shí)效性差，難以及時(shí)滿足資金需要，評定信用等級、審查貸款條件時(shí)與大企業(yè)使用同一標(biāo)準(zhǔn)不符合實(shí)際情況。

二、金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)支持的有利條件

1、中小企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)往來簡單、借款額度相對小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對其能準(zhǔn)確地把握，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，所受的損失也小，這樣能增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的生存能力。

2、中小企業(yè)類型多、經(jīng)營行業(yè)不同、產(chǎn)品不

一、生產(chǎn)階段不同，金融機(jī)構(gòu)選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、金融機(jī)構(gòu)對多數(shù)處于成長階段的中小企業(yè)支持，能夠比較容易地轉(zhuǎn)化為銀企間長期的密切合作關(guān)系，從而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力。

4、目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，因此發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒅艺\度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)。

三、金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的策略

1、制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策。充分理解領(lǐng)會國家的宏觀政策導(dǎo)向，制定對中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，凡是正常經(jīng)營、不搞盲目擴(kuò)張、符合貸款條件的企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)政策與市場準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目，不論其規(guī)模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應(yīng)給予積極支持。利用利率等市場手段，扶優(yōu)抑劣，促進(jìn)中小企業(yè)向規(guī)范化方向發(fā)展。對投向合理而資金暫時(shí)有困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行可以通過再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。

2、不斷完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)要成立為中小企業(yè)服務(wù)的信貸職能部門，建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，配備必要的人員，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財(cái)務(wù)管理等多種金融服務(wù)，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。推出流動(dòng)資金整貸零償貸款、自然人擔(dān)保貸款、自然人委托貸款等新業(yè)務(wù)品種，同時(shí)將許多業(yè)務(wù)品種的適用范圍擴(kuò)大到中小企業(yè)，如循環(huán)貸款、法人賬戶透支等。除積極增加信貸投入外，還通過開展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。

4、提高辦事效率。應(yīng)努力提高信貸人員素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的服務(wù)技能，改進(jìn)信貸工作流程，縮短貸款評估和審批時(shí)間，建立有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，提高辦事效率。

5、解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題。針對中小企業(yè)缺乏合格、足額的貸款抵押資產(chǎn)以及難以找到符合要求的擔(dān)保單位的情況，可以借助專業(yè)物流公司對中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)實(shí)施集約式的質(zhì)押監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的有機(jī)結(jié)合，在解決中小企業(yè)缺乏可抵押固定資產(chǎn)的同時(shí)，加強(qiáng)對企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，有效降低平均監(jiān)管成本，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大對中小企業(yè)的支持力度。

金融機(jī)構(gòu)可以與有關(guān)部門積極溝通，采用企業(yè)互保、聯(lián)保、貨權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、成立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金等多種形式，解決中小企業(yè)的貸款擔(dān)保難問題。

6、建立新型銀企關(guān)系。銀行與中小企業(yè)應(yīng)建立相互依存、互惠互利、平等自主、誠實(shí)守信、雙向選擇、相互制約的關(guān)系。銀企雙方在經(jīng)濟(jì)往來中，應(yīng)視誠信為生命，切不可把自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給對方，真正維護(hù)各自的信用。

第五篇：商業(yè)銀行反洗錢工作中的問題與思考

商業(yè)銀行反洗錢工作中的問題與思考

一、反洗錢的內(nèi)容

（一）洗錢的概念

洗錢的正式概念最早出現(xiàn)在 1988年12月19日《聯(lián)合國反對非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里，該公約對洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財(cái)產(chǎn)來源、性質(zhì)、所在，而將該財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移者。”

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會從金融角度將洗錢定義為：“銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能無意間被利用為犯罪資金的轉(zhuǎn)移或存儲中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)賬戶向另一賬戶作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的安全保管服務(wù)存放款項(xiàng)。此即常言之洗錢。”盡管不同的組織對洗錢有不同的定義，但洗錢實(shí)質(zhì)上可歸納為將非法收入合法化的過程。不同的組織對洗錢定義的差異主要是因其對“非法收入”和“洗錢的手段”規(guī)定不同而產(chǎn)生的。

洗錢的一般行為表現(xiàn)是：第一、把錢存入海外銀行；第二、先把錢存入本國銀行，然后盡快以電匯方式把這些金錢轉(zhuǎn)到國外保密銀行；第三、從本地及外國證券公司買入股票，然后賣出；第四、把錢帶入合法賭場，購買籌碼，馬上兌換回現(xiàn)金，造成錢是從賭場贏來的假象。洗錢一般包括以下三個(gè)階段：一是放置，即通過初加工把非法收入和其他合法收入混合；二是離析，即通過復(fù)雜的金融操作進(jìn)行再加工，模糊非法收入的來龍去脈；最后是歸并，即將洗白了的非法收入轉(zhuǎn)移至個(gè)人或合法組織的名下。

（二）反洗錢的現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年共有715家中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法對4533家金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了反洗錢現(xiàn)場檢查，其中檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3909家，證券期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)96家，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)528家。對于現(xiàn)場檢查過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，中國人民銀行依法進(jìn)行處理，對部分金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了行政處罰，罰款共計(jì)2652.42萬元。2007年全年被處罰金融機(jī)構(gòu)共計(jì)350家，占被查金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的7.72%，其中：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)341家，占被查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的8.72%；證券期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)4家，占被查證券期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的4.17%；保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家，占被查保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的0.95%。在被處罰金融機(jī)構(gòu)中，除3家僅涉及未按規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制的違規(guī)問題外，其余347家均涉及未按規(guī)定識別客戶身份或是未按規(guī)定報(bào)告大額和可疑交易。[１]

近年來，隨著《刑法》修正案(六)、《反洗錢法》和多個(gè)反洗錢規(guī)章的發(fā)布，我國已經(jīng)初步形成了反洗錢專門法律和相關(guān)法律相結(jié)合，刑事法律規(guī)范、行政法律規(guī)范多法律部門相互銜接，法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章多層級規(guī)范性法律文件相互配套的反洗錢法律體系，能夠基本滿足打擊洗錢犯罪的需要。但是，與金融行動(dòng)特別工作組(FATF)建議和相關(guān)國際公約相比較，我國關(guān)于洗錢犯罪的刑事法律規(guī)范還有待進(jìn)一步完善，特別是應(yīng)該采取措施擴(kuò)展有關(guān)洗錢犯罪主體范圍。比如說自我洗錢和單位犯罪，《刑法》修正案(七)剛才才通過了一讀，在這個(gè)階段單位犯罪已經(jīng)寫入了《刑法》修正案(七)了，這樣就會擴(kuò)大犯罪主體，以前《刑法》312條只對自然人追究刑事責(zé)任，如果《刑法》修正案(七)能夠通過對單位也可以依據(jù)312條進(jìn)行處罰，處罰的范圍也就有所加大。自我洗錢是說一個(gè)犯罪人是上游犯罪的人能不能再定一個(gè)洗錢罪，因?yàn)檫@些上游犯罪常常是以獲取收益為目的的犯罪，而這種犯罪常常會把自己的錢再去隱瞞、轉(zhuǎn)移甚至再投資，投資之后可能還會產(chǎn)生收益，甚至用來炒股、做房地產(chǎn)業(yè)會產(chǎn)生收益。現(xiàn)在的法律對后面這種行為并不認(rèn)為它是洗錢的，沒有加入這部分的懲罰。對目前的洗錢行為都是對第三方進(jìn)行的處罰，也就是說你替別人洗錢，另外一個(gè)人貪污受賄、走私販毒，你為他提供賬戶是要犯洗錢罪的，自己貪污受賄的錢去清洗是不是算洗錢罪在我們國家還有些不同的看法，而在國際上這種行為是要被處以洗錢罪的。這是我國的法律上需要改善的地方，這樣才能對上游犯罪起到威懾作用。增加洗錢犯罪的行為方式，以及進(jìn)一步明確、完善凍結(jié)和沒收恐怖分子資產(chǎn)的有關(guān)機(jī)制等。目前，全國人大常委會正在審議《刑法》修正案(七)(草案)，已經(jīng)考慮將洗錢犯罪主體擴(kuò)展到單位，司法機(jī)關(guān)也正在研究對洗錢犯罪規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的司法解釋。人民銀行將繼續(xù)關(guān)注和配合立法和司法部門的工作，采取各種措施盡快推動(dòng)完善我國反洗錢法律體系。［２］

我國居民普遍有現(xiàn)金交易的習(xí)慣，對此既要尊重歷史和現(xiàn)實(shí)，又要加強(qiáng)引導(dǎo)和管理，建立解決問題的長效機(jī)制，因此要綜合運(yùn)用包括反洗錢在內(nèi)的各種手段，理順現(xiàn)金流通中的問題。目前，人民銀行出于防范和打擊洗錢活動(dòng)的需要，從大額現(xiàn)金交易報(bào)告和大額現(xiàn)金交易客戶身份識別兩個(gè)方面對金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金交易進(jìn)行管理。大額現(xiàn)金交易報(bào)告制度要求金融機(jī)構(gòu)報(bào)告客戶單筆或單日累計(jì)人民幣20萬元以上或外幣等值1萬美元以上的交易。大額現(xiàn)金交易客戶身份識別制度要求金融機(jī)構(gòu)對一定金額以上的金融交易，必須識別客戶身份，防止匿名或假名交易。

關(guān)于大額現(xiàn)金交易制度雖然有了相關(guān)的規(guī)定，但是還是不夠的，國外對大額現(xiàn)金交易有非常嚴(yán)格的規(guī)定，這和我們不一樣，我們的商戶都喜歡用現(xiàn)金，認(rèn)為用現(xiàn)金交易比較快，一手交錢一手交貨比較安全，而在國外實(shí)際上是很怕用現(xiàn)金的，用卡和支票交易都很方便，而且也很安全，如果你的支票是空頭支票，你可能會受到很嚴(yán)的處罰，但是你用大量現(xiàn)金交易，商店老板就會覺得你的現(xiàn)金有可能和逃稅或者來源不明和犯罪收益有關(guān)系，他們也怕受牽連，所以有很多商店說你要用大額現(xiàn)金別在我這兒買，你要能刷卡就刷卡，這樣就形成了一個(gè)社會風(fēng)氣，誰都不用大額現(xiàn)金，攜帶大額現(xiàn)金也被認(rèn)為這個(gè)人的行為有些怪異。［３］

據(jù)國際貨幣基金組織報(bào)告，全球的“黑錢”經(jīng)過慢慢累積，至今已達(dá)1兆億美元，且每年還以1000億美元的速度增加。報(bào)告顯示，全世界每年洗錢金額已高達(dá)4000億美元，相當(dāng)于全球貿(mào)易總額的8％，占全球國民生產(chǎn)總值的2％。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，洗錢和反洗錢的主要活動(dòng)都是在金融領(lǐng)域進(jìn)行的。犯罪分子利用商業(yè)銀行的金融服務(wù)渠道來完成洗錢的過程，達(dá)到洗錢的目的，因此，金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行始終處在反洗錢第一線，是反洗錢的主要陣地。洗錢將對金融機(jī)構(gòu)造成巨大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致金融危機(jī)，威脅國家信用與安全。由于我國反洗錢工作尚處于起步階段，整個(gè)銀行業(yè)反洗錢機(jī)制尚未健全與完善，存在許多問題和操作難點(diǎn)。在國內(nèi)外洗錢活動(dòng)猖獗及相應(yīng)的國際社會反洗錢立法與合作不斷加強(qiáng)的今天，如何建立我國商業(yè)銀行有效的反洗錢機(jī)制，維護(hù)區(qū)域金融、國家金融乃至世界金融安全與穩(wěn)定，確實(shí)是商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中面臨的重大課題。

二、商業(yè)銀行反洗錢運(yùn)行中的制約因素分析及存在的問題

（一）、制約因素

1、履行反洗錢義務(wù)與追求銀行利潤最大化的關(guān)系

一方面，商業(yè)銀行是金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化是其經(jīng)營目標(biāo)，另一方面，商業(yè)銀行要全面履行好反洗錢義務(wù)就必須投入一定的人力、財(cái)力和物力，經(jīng)營成本增加，從短期或者從局部來看其經(jīng)濟(jì)利益必然受到影響。但是如果不履行反洗錢義務(wù)，一方面面臨的是違反反洗錢法律法規(guī)，受到監(jiān)管部門的處罰；另一方面一旦被洗錢犯罪分子利用，將會面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)绊懮虡I(yè)銀行的生存。

2、反洗錢內(nèi)控制度與銀行內(nèi)部經(jīng)營管理內(nèi)控制度的關(guān)系 商業(yè)銀行的反洗錢內(nèi)控制度，既是一個(gè)專項(xiàng)制度，又必須與內(nèi)部經(jīng)營管理的內(nèi)控制度融為一體，商業(yè)銀行要在完善內(nèi)部經(jīng)營管理制度的同時(shí)，認(rèn)真按照《反洗錢法》及人民銀行的規(guī)定，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，根據(jù)各自的特點(diǎn)和經(jīng)營情況，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體的管理和業(yè)務(wù)流程中。

3、履行反洗錢保密義務(wù)與保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)有為儲戶保密的義務(wù)，執(zhí)法者在反洗錢過程中對已經(jīng)獲取的信息，也應(yīng)遵循有關(guān)法規(guī)為客戶保密。但在反洗錢工作制度中，有對金融機(jī)構(gòu)及其職員的“銀行保密義務(wù)的豁免”原則。

4、現(xiàn)階段由于法律制度不健全造成洗錢犯罪和洗錢行為不一致的關(guān)系

《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》所稱的洗錢行為和《刑法》中的洗錢罪是兩個(gè)不同的概念，應(yīng)該嚴(yán)格區(qū)分。目前人民銀行行政規(guī)章上所說的洗錢（MoneyLaundering），是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。［４］

5、單獨(dú)行動(dòng)與整體聯(lián)動(dòng)的關(guān)系

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢中，跨境、跨行業(yè)洗錢逐漸成為洗錢行為的一個(gè)新趨勢，這就決定了反洗錢工作如果由單個(gè)國家或單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)來行動(dòng)，是很難奏效的。商業(yè)銀行不能孤立作戰(zhàn)，要建立本行內(nèi)部各機(jī)構(gòu)之間、本行部門之間、本行與人民銀行之間以及本行與銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外管局等金融監(jiān)管部門之間的廣泛聯(lián)系，形成有效互動(dòng)，經(jīng)常交流反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)和信息，切實(shí)做好大額和可疑資金的收集、分析、識別和監(jiān)測工作。［５］

（二）、我國商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的問題：

1、對反洗錢缺乏足夠的認(rèn)識

目前大部分商業(yè)銀行存在對反洗錢認(rèn)識不足、重視不夠的問題；對《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定》中的反洗錢要求僅僅認(rèn)為是履行程序而已，缺乏作為義務(wù)主體清醒的認(rèn)識。我國商業(yè)銀行反洗錢工作剛剛開始，各家商業(yè)銀行擔(dān)心誰率先嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢監(jiān)視義務(wù)——審查與登記客戶身份、要求客戶提供有效證明、開立賬戶具有條件要求、大額可疑支付交易按規(guī)定上報(bào)等，誰就會面臨失去大量客戶的風(fēng)險(xiǎn)，即使是正常的、非可疑的大額的客戶也有因回避銀行披露信息的隱私性自保心理而離開。所以銀行尤其不愿意率先采取反洗錢措施而導(dǎo)致客戶流失。他們互相觀望，行動(dòng)遲緩，同時(shí)有逃避人民銀行監(jiān)管的僥幸心理。

2、重經(jīng)營業(yè)績輕信用安全

作為追求利潤的商業(yè)銀行，容易通過放寬開戶條件，放松支取管理制度來爭取客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)、吸收存款。往往是見錢就攬，有錢就收，而忽視了對錢的性質(zhì)和來源的了解，面對大額支付交易，仍為其辦理業(yè)務(wù)，表現(xiàn)出重經(jīng)營業(yè)績輕信用安全的厚此薄彼傾向。

3、成本考慮

商業(yè)銀行要承擔(dān)反洗錢“監(jiān)視器”的作用，就必須投入大量的人力、物力和財(cái)力。如設(shè)置反洗錢機(jī)構(gòu)，配備反洗錢人員，制定反洗錢規(guī)定，落實(shí)反洗錢行動(dòng)，進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，購置與調(diào)整符合反洗錢要求的信息系統(tǒng)等。而這些對于銀行而言，無一不導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本增加。

4、一線臨柜人員反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低

洗錢犯罪是一種智力型、知識型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢行為，不僅要求完善各項(xiàng)規(guī)章制度及反洗錢立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務(wù)、有反洗錢經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)過專門訓(xùn)練的銀行從業(yè)人員。與此要求相比，基層商業(yè)銀行一線人員專業(yè)素質(zhì)普遍偏低，反洗錢知識匱乏，其中有的不熟知反洗錢法規(guī)，有的對洗錢手段一知半解，有的對企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)律了解不多，不能很好地落實(shí)反洗錢措施。

5、人民銀行監(jiān)管機(jī)制中沒有激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制

一旦查出洗錢金額，按照我國現(xiàn)有程序先是凍結(jié)，后是上繳國庫，商業(yè)銀行不僅無利可圖，而且成本和收益失衡。運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來分析，這種在激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制缺失的制度下，商業(yè)銀行反洗錢積極性受到挫傷，降低反洗錢機(jī)制的效率。

6、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)科技手段不先進(jìn)，自動(dòng)洗錢識別系統(tǒng)急需開發(fā) 目前商業(yè)銀行尚未建立自動(dòng)的可疑支付交易電子識別系統(tǒng)，特別是部分城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社無業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)或業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)落后，在無法實(shí)現(xiàn)大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)信息的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提取的情況下，各商業(yè)銀行只能依靠人工提取、手工上報(bào)，工作量大。［６］

三、商業(yè)銀行如何開展反洗錢工作

1．統(tǒng)一內(nèi)部全員思想，提高反洗錢認(rèn)識 一是必須充分認(rèn)識到反洗錢是法律的理念。人民銀行出臺的反洗錢法規(guī)是國有商業(yè)銀行必須遵守和執(zhí)行的法律，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)必須在人行法規(guī)中進(jìn)行，國有商業(yè)銀行的員工，必須牢固樹立反洗錢是法律的觀念，遵守人行頒布的“兩法一規(guī)”，并用它指導(dǎo)反洗錢工作。二是必須樹立按人行“兩法一規(guī)”指導(dǎo)經(jīng)營的理念。日常經(jīng)營中必須自覺符合“兩法一規(guī)”的要求，站在維護(hù)金融安全的高度，增強(qiáng)履行反洗錢義務(wù)的意識，嚴(yán)格按人民銀行的規(guī)定要求，不折不扣地履行好義務(wù)，不從事不正當(dāng)競爭，不從事妨礙反洗錢義務(wù)的活動(dòng)，在充分了解和掌握“兩法一規(guī)”的情況下，還要善于利用它來為日常經(jīng)營服務(wù)。

2、配合有關(guān)部門營造全局性反洗錢環(huán)境

一是積極參與加快反洗錢法律法規(guī)建設(shè)，為構(gòu)建具有權(quán)威性、全局性的反洗錢法律保障體系，發(fā)揮自身應(yīng)有的作用。二是一方面積極參與加快反洗錢組織建設(shè)，構(gòu)建反洗錢共同體，并通過這個(gè)共同體，密切與全社會的反洗錢工作聯(lián)系，做到各司其職，通力合作，多管齊下，形成合力，進(jìn)行綜合治理，堵住漏洞，消滅盲區(qū)，最大限度地預(yù)防和打擊洗錢犯罪活動(dòng)。另一方面還要完善自身內(nèi)部反洗錢工作組織建設(shè)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)好本單位的反洗錢工作，配備好相應(yīng)數(shù)量的人員，保證必要的條件，加大培訓(xùn)力度，著重增強(qiáng)臨柜人員反洗錢能力，從而在審慎地識別可疑交易方面發(fā)揮更大的作用。三是積極參與加快反洗錢軟件和系統(tǒng)研發(fā)。

3．加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化反洗錢管理 當(dāng)前，洗錢犯罪日益猖獗，其所造成的金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚和釋放，將成為國有商業(yè)銀行發(fā)展的大敵。依靠法律法規(guī)和完善的制度結(jié)構(gòu)，來管理、防范和化解這種風(fēng)險(xiǎn)，顯而易見是艱巨的。因此，必須徹底改變制度體系不配套、且陳舊老化的局面，改變有制度不能遵守、違反制度不受應(yīng)有追究的不良環(huán)境，弘揚(yáng)法治精神，加強(qiáng)制度的執(zhí)行和管理，完善國有商業(yè)銀行的基本制度體系，按國際慣例和規(guī)則來規(guī)范業(yè)務(wù)的規(guī)程，形成有效的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制；加大獎(jiǎng)懲力度，在國有商業(yè)銀行內(nèi)部形成有法必依、違法必究，在規(guī)章制度面前人人平等的良好氛圍。

4．以反洗錢要求為準(zhǔn)則，清理現(xiàn)行業(yè)務(wù)規(guī)則

國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則是根據(jù)國家的有關(guān)金融法律、法規(guī)、條例、決定、實(shí)施細(xì)則等制訂的，這些金融法律、法規(guī)，可能在不同程度上存在著與反洗錢要求不相適應(yīng)的地方。因此，需要按反洗錢要求，對國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行清理、廢止或修訂，制訂新的適應(yīng)反洗錢要求的金融法規(guī)，填補(bǔ)反洗錢立法的空白。

5．建立法律保護(hù)屏障，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管

電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為社會經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，特別是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行激烈競爭的新領(lǐng)域，已成為國有商業(yè)銀行在入世后建立競爭的優(yōu)勢的重要手段，同樣，這也成為洗錢犯罪首選渠道。目前，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)尚未有相關(guān)的立法來規(guī)范，如何保障網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合法性和安全性，減少或預(yù)防被洗錢犯罪分子所利用，是國有商業(yè)銀行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需解決的重要問題。因此，應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的解決方案：第一，制訂規(guī)范的網(wǎng)上銀行服務(wù)電子合同格式文本，明確交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。第二，加強(qiáng)和完善電子支付等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴(yán)密有效的《電子資金劃撥法》，實(shí)施對電子資金劃撥、電子支付的有效的監(jiān)管，以期進(jìn)一步減少和預(yù)防洗錢行為的發(fā)生。第三，通過人總行與社會相關(guān)部門聯(lián)合，共建金融認(rèn)證中心體系，對客戶的數(shù)字、數(shù)字簽章、真實(shí)身份進(jìn)行認(rèn)證，確保客戶身份的真實(shí)可靠。第四，通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個(gè)軟件可以根據(jù)需要，自動(dòng)進(jìn)行全方位、多角度地檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化。并將金融認(rèn)證中心體系與之對接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，如存取款現(xiàn)金數(shù)額和頻率與客戶本人的正常收入明顯不符的交易、在某一時(shí)間內(nèi)將現(xiàn)金分散存入集中支取或集中存入分散支取的交易等，反洗錢程序則立即進(jìn)入自動(dòng)關(guān)注、自動(dòng)分析、自動(dòng)認(rèn)證狀態(tài)，并提示公安部門立即介入。通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施對存款實(shí)名制、賬戶管理、現(xiàn)金管理、匯總結(jié)算、銀行卡結(jié)算等進(jìn)行管理，可把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時(shí)的、無間斷的監(jiān)控，提高反洗錢的敏銳度，提高反洗錢的時(shí)效性、準(zhǔn)確性。［７］

6．強(qiáng)化教育培訓(xùn)，提高全員反洗錢能力

高素質(zhì)的反洗錢員工隊(duì)伍，來自于國有商業(yè)銀行對反洗錢人才的集聚、開發(fā)和運(yùn)用。以知識為基礎(chǔ)的反洗錢人才是國有商業(yè)銀行反洗錢工作的關(guān)鍵性要素。因此，不斷提高員工反洗錢技能、經(jīng)驗(yàn)、專長和知識層次，是國有商業(yè)銀行反洗錢的基礎(chǔ)。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行要高度重視反洗錢人才，尤其是臨柜人員反洗錢能力的開發(fā)與運(yùn)用。一是加快員工反洗錢培訓(xùn)教育步伐。國有商業(yè)銀行應(yīng)依托自身的教育機(jī)構(gòu)，將員工反洗錢培訓(xùn)與人才選拔結(jié)合起來，不斷“孵化”出高素質(zhì)的反洗錢員工。二是完善激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新用人機(jī)制，使一批優(yōu)秀的反洗錢人才脫穎而出，以此構(gòu)筑國有商業(yè)銀行反洗錢人才高地［８］。