第一篇：保險合同免責事由解析

保險合同免責條款解析

主題詞保險合同告知義務合同效力

裁判要點

根據《保險法》規定，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人不承擔賠償責任；保險人對合同中免除保險人責任的條款，未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。被告在同原告簽訂《醫療保險投保書》時，其業務員未就免責事項作出明確說明，該投保書所對應的《醫療保險保險單》中有關被告責任免除條款不產生法律效力，被告應當依法承擔保險合同義務。

基本案情

被告保險員為推銷保險產品，在原告處所將填寫好內容的投保手續讓原告直接簽了字，雙方之間形成了保險合同關系。被告保險員在同原告簽訂上述合同過程中，沒有履行涉案合同告知、提示等義務，原告也每年按時向被告繼續繳納保險費。2007年原告被確診“慢性腎功能不全尿毒癥期”，并于2008年接受換腎手術。原告為此向被告提出理賠申請，被告未予理賠。

原告認為，被告保險員在同原告商談、簽訂保險合同過程中并沒有對保險公司免賠事項基于明確告知和說明，其多年來接受原告交納的保險費，雙方之間形成的保險合同法律關系依法有效，被告應當以合同約定承擔保險責任，請求判令被告支付重大疾病保險金96000元、一般住院日額保險金3200元，并賠償損失3375元(按年利率2．25％，暫計算至2010年1月16日)。訴訟費用由被告承擔。

被告認為，經我公司調查發現，原告在投保前的2001年就曾有在醫院因高尿酸腎病、和高血壓病的五年就診史，其后的2004年還被診斷為痛風、痛風性腎病、痛風性關節炎，高血壓病，高脂血癥，腎囊腫。原告在明知自己有上述癥狀且有住院史的情況下與我公司簽訂保險合同時故意未履行如實告知義務，我公司依保險法和合同約定解除與原告的所有保險合同，拒付保險金，原告訴請繼續履行合同系無理要求，應予以駁回。

經審理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方業務員將填好的《人壽保險投保書》、《醫療保險投保書》和《健康保險投保書》拿到原告處，由原告在投保人和被保險人處簽了字。雙方之間形成保險合同關系。在上述投保書的“健康告知一欄中”除吸煙事項外均在設問處的“無”一欄處選擇打“√”。同時，上述《醫療保險投保書》“銷售代表聲明”一欄中注明：“所有投保險種的條款、投保書各欄確經本人向投保人如實說明。此投保書確由投保人、被保險人親自告知并簽章”。但在“銷售代表簽章”和“日期”處沒有被告方銷售代表的簽章及日期。上述投保書對應形成三份保單，保險期間為終身，繳費年限30年，繳費方式：年繳。上述合同簽訂后，原告按約履行年繳保險費至2008年。2001年至2008年期間，原告共計住院治療143天，并于2008年3月在首都醫科大學作同種異體腎移植術。2008年7月17日，原告向被告提出書面《理賠申請書》，向被告提出“重大疾病”和“疾病醫療”理賠申請，被告以“違反如實告知義務”為由，作出“不予給付保險金，解除被保險人名下全部保險合同和通融退

2還部分保費”的處理通知書。但該《理賠收據》和《理賠通知單》在<客戶>、<經辦人>、<簽批人>，<單位簽章>和<日期>處均是空白，無簽字也無蓋章，沒有證據顯示被告已向原告送達了拒賠決定。

裁判結果

太原市迎澤區人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305號民事判決書，判決如下：

一、原告曲某某與被告某保險股份有限公司簽訂的《人壽保險投保書》、《醫療保險投保書》和《健康保險投保書》所涉《人壽保險單》、《醫療保險保險單》，《健康保險保險單》項下的保險合同繼續履行。

二、被告某保險股份有限公司于判決生效后十日內，給付原告曲某某重大疾病保險金九萬六千元，一般住院日額保險金三千二百元，并賠償損失三千三百七十五元。

案件受理費一千零六十二元，由被告負擔。此款原告已預交，被告在給付上述款項時一并給付原告。

裁判理由

原、被告雙方簽訂的保險合同，不違反法律和行政法規的強制性規定，合同有效。合同生效之后，對雙方當事人產生約束力，當事人應按照合同的約定或者法律的規定，履行自己的義務。新舊保險法均規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”由此可見，保險合同生效之后，繳付保險費是投保人的主要義務，而按照約定時間開 3

始承擔保證責任則是保險人的主要義務。本案證據顯示，原告已經按照合同約定的期限，交納了包含保險事故發生時的全部保險費用，其合同主要義務已經履行完畢。根據合同約定和法律規定，被告應當在接到原告理賠申請后，及時審核后作出是否理賠的決定并發送至原告。但被告沒有提供可以證明其理賠決定書已發送至原告的證據，故其合同義務未履行完畢。

本案保險糾紛發生于新保險法施行之前，但訴訟形成于新保險法施行后。根據最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋

（一）（下稱解釋）的規定，基于保險法的特征，對保險法施行后，保險合同法律關系處于延續狀態的保險合同所涉及的保險行為和保險事件，規定應當受到新法的規范。

《解釋》專門對適用新法作出了明確規定，主要體現在第二條關于合同效力的規定，和第四條關于投保人未履行如實告知義務或申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同適用新法的規定。其中，第四條規定：“保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務或者申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同的，適用保險法的規定。”《解釋》

第五條進一步對適用新法時，一些期間起算作出特別規定。據此規定，保險人如果以投保人未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率為由解除合同的，其解除權自保險人知道有解除事由之日起，從2009年10月1日起超過三十日不行使而消滅。被告未在法定期間行使解除權，其合同解除權依法消滅。

根據法律規定，依法成立的合同對雙方均有法律約束力，任何一方違反合同義務都應當承擔違約責任。本案《醫療保險投保書》上被告業務員未在“銷售代表聲明”一欄中簽章，視為其未向原告進行法定說明義務，根據簽訂合同時的《保險法》有關“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力”的規定，《醫療保險投保書》所對應的《醫療保險保險單》中有關被告責任免除條款不產生法律效力，被告在該險種上的有關原告未盡如實告知義務而進行的拒賠抗辯無基本事實根據和法律依據。

綜上所述，被告在同原告簽訂《醫療保險投保書》時，其業務員未就免責事項作出明確說明，該投保書所對應的《醫療保險保險單》中有關被告責任免除條款不產生法律效力；本案沒有有效證據證明保險合同法律關系解除的基本事實，被告就合同已經解除不予理賠的抗辯主張無事實根據。本案理賠事項沒有完結，合同應當依法繼續履行；根據《保險法》和《解釋》的有關規定，被告未在法定期限內行使合同解除權，其在本案保險合同的解除權已經消滅；原告關于支付重大疾病保險金并繼續履行合同的訴訟主張依法應當得到支持。

供稿：太原市迎澤區人民法院

執筆：田德勝

第二篇：合同免責事由包括哪些

合同的免責事由是指即使合同當事人有違約的行為，此時也不用承擔違約責任的事由。《合同法》中對合同的免責事由進行了詳細的規定，包括法定的事由和約定的事由。

一、合同免責事由包括哪些

合同履行過程中，因出現了法定的免責條件和合同約定的免責事由而導致合同不能履行，義務人將被免除履行義務，這些法定的免責條件和約定的免責事由，稱之為免責事由。根據我國民事法律的規定及司法實踐，違約的免責事由有以下幾種：

1、不可抗力。不可抗力是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況。比如，地震、海嘯等。因不可抗力造成合同不能履行的，債務人不負責任。值得注意的是，在我國沿海城市的房屋買賣合 同中，一些發展商通過舉證臺風天氣而主張免除逾期交房的責任，這種該主張不能成立。理由是，我國沿海地區每年都會有臺風天氣，雖然每次的臺風天氣何時發作 不能預見，但每年臺風天氣的總數是確定的，而且是可以預測到的，由于商品樓房的建設周期長，發展商應合理地與購房方簽訂交付房屋的時間，而不能以臺風天氣 主張逾期交房的違約責任。

2、特別規定或約定。合同訂立時，法律有特別規定或當事人約定有免責條款的，當發生合同不履行或不完全履行又符合這些免責條款時，可以免除違約方的責任。

3、對方有過錯。如果合同不能履行或不完全履行是由于對方的過錯導致，不履行或不完全履行的一方不僅可以免負責任，而且有權要求對方承擔違約責任。

二、不可抗力的情形有哪些

不可抗力是法定的免責事由，《合同法》規定，不可抗力“是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況”常見的不可抗力有：

1、自然災害如地震、臺風、洪水、海嘯等。

2、政府行為。政府行為一定是指當事人在訂立合同以后發生，且不能預見的情形。如運輸合同訂立后，由于政府頒布禁運的法律，使合同不能履行。

3、社會異常形象。一些偶發的事件阻礙合同的履行，如罷工騷亂等。不可抗力雖為合同的免責事由，但有關不可抗力的具體事由很難由法律作出具體列舉式的規定，因此根據合同自由原則，當事人可以在訂立不可抗力條款時，具體列舉各種不可抗力的事由。

綜上可知，合同的法定免責事由只有一個，那就是不可抗力，而不可抗力里面具體還包括了一些詳細的情況，如自然災害、政府行為等等。約定的免責事由，則就是完全由合同當事人在法律規定的范圍內進行約定了。

第三篇：人身保險合同中保險人的除外責任與免責事由

人身保險合同中保險人的除外責任與免責事由

人壽保險合同的除外責任

1、投保人或受益人的故意行為;

2、被保險人故意犯罪;

3、被保險人自殺，但自保險合同成立之日起或復效之日起兩年后被保險人自殺除

外;

4、被保險人酗酒、毆斗、吸毒;

5、被保險人駕駛無證或法律禁止的交通工具及無照或酒后駕駛機動交通工具;

6、被保險人患愛滋病及其并發癥;

7、戰爭、軍事行動、內亂或武裝**;

8、核爆炸、核輻射或核污染。

健康保險合同的除外責任

1、被保險人在簽訂保險合同時已經患病或懷孕;

2、被保險人故意自殺或企圖自殺而造成的疾病及因此致殘、致死的，法律另有規

定除外;

3、被保險人因故意墮胎所導致的疾病、殘廢、流產、死亡的。

意外傷害保險合同的除外責任

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1、被保險人故意或重大過失;

2、暴動、內亂、叛亂或任何戰爭行為;

3、任何犯罪行為或拒捕;

4、懷孕、流產或分娩;

5、精神病、酒精中毒、吸食毒品、無照或酒后駕駛;

6、非以治療手術(意外傷害所導致的除外);

7、一般牙齒治療手術(意外傷害所導致的除外);

8、被保險人在簽訂保險合同時已經患病或傷害中;

9、后天免疫不全癥候群疾病(AIDS)。

法定免責事由

法定免責事由是指《保險法》規定的保險人責任免除事項，具體涉及以下五方面：

1、違反告知義務

因為投保人違反告知業務得以解除保險合同而責任免除。保險法第16條規定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人對保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，但可以退還

保險費。

2、保險欺詐

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因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責任免除。保險法第27條

規定：

被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除保險法第六十四條第一款(見下述)另有規定外，也不退還保險費。

保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔

賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或

者支出費用的，應當退回或者賠償。

3、故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人已交足兩年以上保費，保險人應向其他享有權利的受

益人退還保單現金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。

4、自殺行為

保險法第65條規定

以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還

其現金價值。

以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

5、犯罪行為

保險法第66條明文規定：

被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投

保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現金價值。

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第四篇：解析保險合同相關基礎知識點

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解析保險合同相關基礎知識點

目錄

保險合同的定義

保險合同的形式

保險合同的履行

保險合同的條款

保險合同的變更

保險合同的解除

保險合同的定義

保險合同是投保人與保險人之間設立、變更、終止保險法律關系的協議。保險合同一般包括投保單和保險單。

保險合同的形式

1、保險單。保險單是保險人簽發的關于保險合同的正式的書面憑證。

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2、保險憑證。俗稱“小保單”，是一種內容簡化了的保險單，一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要內容，但與保險單具有同等的法律效力。

3、暫保單。

4、投保單。投保單是保險人事先制定的供投保人提出保險要約時使用的格式文件。

5、其他書面形式。

保險合同的履行

1.投保人的義務

(1)支付保險費的義務。合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

(2)危險增加的通知義務。在合同有限期內，保險標的的危險顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

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(3)保險事故發生后的通知義務。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。

(4)接受保險人檢查，維護保險標的安全義務。

(5)積極施救義務。保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

2.保險人的義務

(1)給付保險賠償金或保險金的義務。保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在30日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后10日內，履行賠償或給付保險金義務。

(2)支付其他合理、必要費用的義務。包括：①為防止或者減少保險標的損失所支付的合理、必要的費用，如施救費用等。②為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的合理、必要的費用。③責任保險中被保險人被提起訴訟或仲裁的費用及其他合理、必要的費用。

3.索賠

(1)索賠的時效。

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人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

(2)索賠的程序。

投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人，并有義務保護現場，接受保險人的檢驗與勘查，進而提出索賠請求，提供索賠證據，領取保險賠償金或保險金。

4.理賠

理賠是指保險人接受索賠權利人的索賠要求后所進行的檢驗損失、調查原因、搜集證據、確定責任范圍直至賠償、給付的全部工作和過程。

保險合同的條款

1.保險人的名稱和住所

2.投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險標的的受益人的姓名或者名稱、住所

3.保險標的http:///

4.保險責任和責任免除

5.保險期間和保險責任開始期間

6.保險金額

7.保險費以及支付辦法

8.保險金賠償或者給付辦法

9.違約責任和爭議處理

10.訂立合同的年、月、日

保險合同的變更

1、投保人、被保險人的變更。

2、保險合同內容的變更。

3、保險合同效力的變更。

保險合同的解除

1、投保人單方解除合同權;

2、保險人單方解除合同權。

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更多參考：http:///zjzcgl/jjf/201406/166955.shtml

第五篇：保險合同千萬不能漏看的免責條款

保險合同千萬不能漏看的免責條款

保險合同像天書？買前看不懂，買后理賠難。實際上，看保險合同條款，就是要看幾個關鍵內容：賠什么，不賠什么，賠多少。

然而，大部分人關注的是賠什么，賠多少，很少有人去細細查看免責條款。所謂的免責條款，就是保險公司不賠什么。買保險之前看一下保險公司不賠什么，可以迅速判斷這份產品咱們究竟要不要買，也可以杜絕出險時的理賠難問題。A。免責條款包含兩種情況

一般來說，國內的壽險、意外險產品免責條款主要包含兩種：一種是法定責任免除，一種是約定的免責。前一種無論合同是不是約定，都不會賠付；而后一種則要看消費者如何與保險公司約定。

一、法定責任免除

這種情形一般很少存在爭議。保險法第27條第二款約定“投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任”，第三款約定“保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”。

二、約定責任免除

在約定的免責條款中，保險公司會列出長長的一串免責情況，各個公司都大同小異。如壽險常見責免有：保單生效或復效后兩年內自殺、主動注射或吸食毒品、酒駕、無證無照駕駛機動車、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核輻射、核污染、戰爭、**、武裝叛亂、軍事沖突(均需國家定性，無國家定性為上述性質的事件，如最近昆明的事件仍需承擔保險責任)等。

意外險除上述一般壽險的免責項外，還增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責事項，如：猝死、妊娠(含宮外孕)分娩流產導致的傷害、醫療事故、藥物

過敏或精神行為障礙(按ICD-10確定)導致的傷害、高風險運動(如攀巖、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機滑翔傘等)導致的傷害等。

B。意外險費率無關免責條款

有讀者問，免責條款和費率是否有關呢？實際上，意外險的費率與險種可承擔的責任范圍和被保險人職業、日常活動風險有關，與免責條款的關聯不大。

針對意外險產品，風險可分為意外的風險和非意外的風險。并非所有的意外風險保險公司都可保，因此意外風險又再分為可保風險和不可保風險。目前的意外險產品責任免除條款不僅要排除不可保的意外風險，還要對易爭議的非意外風險進行明確，減少糾紛。

C。國外(境外)免責條款遠少于內地？

很多香港的保險經紀人會宣揚香港的免責條款少于大陸，這是由于香港的社會保障體系完善，保險業發達，保險公司承擔的道德風險也低。不過，不同國家的意外險產品免責事項的范圍有很大的不同，有些國家意外險免責事項比國內意外險多，有些比國內少，不能一概而論。免責條款的設定需根據當地的法律環境與社會文化環境確定，清晰的免責條款可以減少理賠糾紛的發生，例如猝死是由于疾病原因導致人突然死亡，不屬于意外險的責任范圍，但由于此類死亡的突發性常讓普通人群誤解，保險公司根據多方建議，把猝死列入目前在售意外險種的責任免除范圍。

所有在國內銷售的保險產品的責任免除條款在推出前均需報保監審批，所以國內各人壽保險公司的免責條款大體相同(個別公司在不違反保監規定的情況下有微調)。所以外資的保險公司，在中國內地銷售的保險產品亦需根據我國的法律和監管條例進行免責條款的設置。