第一篇：簽訂保險(xiǎn)合同需謹(jǐn)慎免責(zé)條款

寧夏君元律師事務(wù)所副主任、合伙人律師任立華

簽訂保險(xiǎn)合同需謹(jǐn)慎免責(zé)條款

（刊發(fā)于中衛(wèi)日?qǐng)?bào)法制版2010.01.15）

案例速遞：

2007年，劉某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)期為一年，并交納800元保險(xiǎn)費(fèi)。在投保時(shí)，該保險(xiǎn)公司工作人員沒有明確告知?jiǎng)⒛臣搬屆鞅ｋU(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。同年，劉某丈夫在該市某路段發(fā)生交通事故，造成車上多名旅客受傷，劉某借款8萬余元賠償受傷旅客后，劉某向該保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，該保險(xiǎn)公司卻以劉某無有效旅客運(yùn)輸營(yíng)運(yùn)證為由拒絕理賠。

律師說法：

劉某同某保險(xiǎn)公司自愿訂立道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，劉某向該保險(xiǎn)公司交納了800元的保險(xiǎn)費(fèi)，合同成立時(shí)即發(fā)生法律效力。某保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有向劉某明確告知并解釋保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，該保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款無效。該保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的賠償金額，支付劉某保險(xiǎn)金。

第二篇：保險(xiǎn)合同免責(zé)事由解析

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款解析

主題詞保險(xiǎn)合同告知義務(wù)合同效力

裁判要點(diǎn)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人對(duì)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告在同原告簽訂《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》時(shí)，其業(yè)務(wù)員未就免責(zé)事項(xiàng)作出明確說明，該投保書所對(duì)應(yīng)的《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力，被告應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)。

基本案情

被告保險(xiǎn)員為推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，在原告處所將填寫好內(nèi)容的投保手續(xù)讓原告直接簽了字，雙方之間形成了保險(xiǎn)合同關(guān)系。被告保險(xiǎn)員在同原告簽訂上述合同過程中，沒有履行涉案合同告知、提示等義務(wù)，原告也每年按時(shí)向被告繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2007年原告被確診“慢性腎功能不全尿毒癥期”，并于2008年接受換腎手術(shù)。原告為此向被告提出理賠申請(qǐng)，被告未予理賠。

原告認(rèn)為，被告保險(xiǎn)員在同原告商談、簽訂保險(xiǎn)合同過程中并沒有對(duì)保險(xiǎn)公司免賠事項(xiàng)基于明確告知和說明，其多年來接受原告交納的保險(xiǎn)費(fèi)，雙方之間形成的保險(xiǎn)合同法律關(guān)系依法有效，被告應(yīng)當(dāng)以合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，請(qǐng)求判令被告支付重大疾病保險(xiǎn)金96000元、一般住院日額保險(xiǎn)金3200元，并賠償損失3375元(按年利率2．25％，暫計(jì)算至2010年1月16日)。訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。

被告認(rèn)為，經(jīng)我公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原告在投保前的2001年就曾有在醫(yī)院因高尿酸腎病、和高血壓病的五年就診史，其后的2004年還被診斷為痛風(fēng)、痛風(fēng)性腎病、痛風(fēng)性關(guān)節(jié)炎，高血壓病，高脂血癥，腎囊腫。原告在明知自己有上述癥狀且有住院史的情況下與我公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，我公司依保險(xiǎn)法和合同約定解除與原告的所有保險(xiǎn)合同，拒付保險(xiǎn)金，原告訴請(qǐng)繼續(xù)履行合同系無理要求，應(yīng)予以駁回。

經(jīng)審理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方業(yè)務(wù)員將填好的《人壽保險(xiǎn)投保書》、《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》和《健康保險(xiǎn)投保書》拿到原告處，由原告在投保人和被保險(xiǎn)人處簽了字。雙方之間形成保險(xiǎn)合同關(guān)系。在上述投保書的“健康告知一欄中”除吸煙事項(xiàng)外均在設(shè)問處的“無”一欄處選擇打“√”。同時(shí)，上述《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》“銷售代表聲明”一欄中注明：“所有投保險(xiǎn)種的條款、投保書各欄確經(jīng)本人向投保人如實(shí)說明。此投保書確由投保人、被保險(xiǎn)人親自告知并簽章”。但在“銷售代表簽章”和“日期”處沒有被告方銷售代表的簽章及日期。上述投保書對(duì)應(yīng)形成三份保單，保險(xiǎn)期間為終身，繳費(fèi)年限30年，繳費(fèi)方式：年繳。上述合同簽訂后，原告按約履行年繳保險(xiǎn)費(fèi)至2008年。2001年至2008年期間，原告共計(jì)住院治療143天，并于2008年3月在首都醫(yī)科大學(xué)作同種異體腎移植術(shù)。2008年7月17日，原告向被告提出書面《理賠申請(qǐng)書》，向被告提出“重大疾病”和“疾病醫(yī)療”理賠申請(qǐng)，被告以“違反如實(shí)告知義務(wù)”為由，作出“不予給付保險(xiǎn)金，解除被保險(xiǎn)人名下全部保險(xiǎn)合同和通融退

2還部分保費(fèi)”的處理通知書。但該《理賠收據(jù)》和《理賠通知單》在<客戶>、<經(jīng)辦人>、<簽批人>，<單位簽章>和<日期>處均是空白，無簽字也無蓋章，沒有證據(jù)顯示被告已向原告送達(dá)了拒賠決定。

裁判結(jié)果

太原市迎澤區(qū)人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305號(hào)民事判決書，判決如下：

一、原告曲某某與被告某保險(xiǎn)股份有限公司簽訂的《人壽保險(xiǎn)投保書》、《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》和《健康保險(xiǎn)投保書》所涉《人壽保險(xiǎn)單》、《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，《健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》項(xiàng)下的保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。

二、被告某保險(xiǎn)股份有限公司于判決生效后十日內(nèi)，給付原告曲某某重大疾病保險(xiǎn)金九萬六千元，一般住院日額保險(xiǎn)金三千二百元，并賠償損失三千三百七十五元。

案件受理費(fèi)一千零六十二元，由被告負(fù)擔(dān)。此款原告已預(yù)交，被告在給付上述款項(xiàng)時(shí)一并給付原告。

裁判理由

原、被告雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同有效。合同生效之后，對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，當(dāng)事人應(yīng)按照合同的約定或者法律的規(guī)定，履行自己的義務(wù)。新舊保險(xiǎn)法均規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”由此可見，保險(xiǎn)合同生效之后，繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)，而按照約定時(shí)間開 3

始承擔(dān)保證責(zé)任則是保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。本案證據(jù)顯示，原告已經(jīng)按照合同約定的期限，交納了包含保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的全部保險(xiǎn)費(fèi)用，其合同主要義務(wù)已經(jīng)履行完畢。根據(jù)合同約定和法律規(guī)定，被告應(yīng)當(dāng)在接到原告理賠申請(qǐng)后，及時(shí)審核后作出是否理賠的決定并發(fā)送至原告。但被告沒有提供可以證明其理賠決定書已發(fā)送至原告的證據(jù)，故其合同義務(wù)未履行完畢。

本案保險(xiǎn)糾紛發(fā)生于新保險(xiǎn)法施行之前，但訴訟形成于新保險(xiǎn)法施行后。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋

（一）（下稱解釋）的規(guī)定，基于保險(xiǎn)法的特征，對(duì)保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)合同法律關(guān)系處于延續(xù)狀態(tài)的保險(xiǎn)合同所涉及的保險(xiǎn)行為和保險(xiǎn)事件，規(guī)定應(yīng)當(dāng)受到新法的規(guī)范。

《解釋》專門對(duì)適用新法作出了明確規(guī)定，主要體現(xiàn)在第二條關(guān)于合同效力的規(guī)定，和第四條關(guān)于投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同適用新法的規(guī)定。其中，第四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。”《解釋》

第五條進(jìn)一步對(duì)適用新法時(shí)，一些期間起算作出特別規(guī)定。據(jù)此規(guī)定，保險(xiǎn)人如果以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率為由解除合同的，其解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，從2009年10月1日起超過三十日不行使而消滅。被告未在法定期間行使解除權(quán)，其合同解除權(quán)依法消滅。

根據(jù)法律規(guī)定，依法成立的合同對(duì)雙方均有法律約束力，任何一方違反合同義務(wù)都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。本案《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》上被告業(yè)務(wù)員未在“銷售代表聲明”一欄中簽章，視為其未向原告進(jìn)行法定說明義務(wù)，根據(jù)簽訂合同時(shí)的《保險(xiǎn)法》有關(guān)“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》所對(duì)應(yīng)的《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力，被告在該險(xiǎn)種上的有關(guān)原告未盡如實(shí)告知義務(wù)而進(jìn)行的拒賠抗辯無基本事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)。

綜上所述，被告在同原告簽訂《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》時(shí)，其業(yè)務(wù)員未就免責(zé)事項(xiàng)作出明確說明，該投保書所對(duì)應(yīng)的《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力；本案沒有有效證據(jù)證明保險(xiǎn)合同法律關(guān)系解除的基本事實(shí)，被告就合同已經(jīng)解除不予理賠的抗辯主張無事實(shí)根據(jù)。本案理賠事項(xiàng)沒有完結(jié)，合同應(yīng)當(dāng)依法繼續(xù)履行；根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《解釋》的有關(guān)規(guī)定，被告未在法定期限內(nèi)行使合同解除權(quán)，其在本案保險(xiǎn)合同的解除權(quán)已經(jīng)消滅；原告關(guān)于支付重大疾病保險(xiǎn)金并繼續(xù)履行合同的訴訟主張依法應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧?/p>

供稿：太原市迎澤區(qū)人民法院

執(zhí)筆：田德勝

第三篇：保險(xiǎn)合同代為簽名無效 客戶簽名需謹(jǐn)慎

保險(xiǎn)合同代為簽名無效 客戶簽名需謹(jǐn)慎

2012年3月22日最高人民法院公布《關(guān)于適用若干問題的解釋(二)征求意見稿》（下簡(jiǎn)稱“意見稿”），業(yè)務(wù)員代客戶簽保單，除投保人追認(rèn)外，保險(xiǎn)合同不生效。意見稿還放寬了免責(zé)條款范圍。

保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果

投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親筆簽字（捺手印）或簽章。保險(xiǎn)人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認(rèn)外，保險(xiǎn)合同不生效。

保險(xiǎn)代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示，但有證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。

投保人告知義務(wù)的認(rèn)定保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)舉證

保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人作出明確、具體詢問，投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的情形。投保人的告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢問范圍。保險(xiǎn)人對(duì)詢問范圍和內(nèi)容負(fù)舉證責(zé)任。

保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問題的通知》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)投保書、健康及財(cái)務(wù)告知書，以及其他表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。投保人、被保險(xiǎn)人因殘疾等身體原因不能簽字的，由其指定的代理人簽字。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司內(nèi)勤和代理人替投保人、被保險(xiǎn)人填寫投保書和簽名，或誘使他人代替填寫和簽名。”

請(qǐng)各位內(nèi)勤和代理人注意，以后的展業(yè)過程中禁止代替客戶填寫投保單，以免承擔(dān)不利的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：保險(xiǎn)合同千萬不能漏看的免責(zé)條款

保險(xiǎn)合同千萬不能漏看的免責(zé)條款

保險(xiǎn)合同像天書？買前看不懂，買后理賠難。實(shí)際上，看保險(xiǎn)合同條款，就是要看幾個(gè)關(guān)鍵內(nèi)容：賠什么，不賠什么，賠多少。

然而，大部分人關(guān)注的是賠什么，賠多少，很少有人去細(xì)細(xì)查看免責(zé)條款。所謂的免責(zé)條款，就是保險(xiǎn)公司不賠什么。買保險(xiǎn)之前看一下保險(xiǎn)公司不賠什么，可以迅速判斷這份產(chǎn)品咱們究竟要不要買，也可以杜絕出險(xiǎn)時(shí)的理賠難問題。A。免責(zé)條款包含兩種情況

一般來說，國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款主要包含兩種：一種是法定責(zé)任免除，一種是約定的免責(zé)。前一種無論合同是不是約定，都不會(huì)賠付；而后一種則要看消費(fèi)者如何與保險(xiǎn)公司約定。

一、法定責(zé)任免除

這種情形一般很少存在爭(zhēng)議。保險(xiǎn)法第27條第二款約定“投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，第三款約定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

二、約定責(zé)任免除

在約定的免責(zé)條款中，保險(xiǎn)公司會(huì)列出長(zhǎng)長(zhǎng)的一串免責(zé)情況，各個(gè)公司都大同小異。如壽險(xiǎn)常見責(zé)免有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動(dòng)注射或吸食毒品、酒駕、無證無照駕駛機(jī)動(dòng)車、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核輻射、核污染、戰(zhàn)爭(zhēng)、**、武裝叛亂、軍事沖突(均需國(guó)家定性，無國(guó)家定性為上述性質(zhì)的事件，如最近昆明的事件仍需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任)等。

意外險(xiǎn)除上述一般壽險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)外，還增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責(zé)事項(xiàng)，如：猝死、妊娠(含宮外孕)分娩流產(chǎn)導(dǎo)致的傷害、醫(yī)療事故、藥物

過敏或精神行為障礙(按ICD-10確定)導(dǎo)致的傷害、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)(如攀巖、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機(jī)滑翔傘等)導(dǎo)致的傷害等。

B。意外險(xiǎn)費(fèi)率無關(guān)免責(zé)條款

有讀者問，免責(zé)條款和費(fèi)率是否有關(guān)呢？實(shí)際上，意外險(xiǎn)的費(fèi)率與險(xiǎn)種可承擔(dān)的責(zé)任范圍和被保險(xiǎn)人職業(yè)、日常活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，與免責(zé)條款的關(guān)聯(lián)不大。

針對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)可分為意外的風(fēng)險(xiǎn)和非意外的風(fēng)險(xiǎn)。并非所有的意外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都可保，因此意外風(fēng)險(xiǎn)又再分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。目前的意外險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任免除條款不僅要排除不可保的意外風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)易爭(zhēng)議的非意外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確，減少糾紛。

C。國(guó)外(境外)免責(zé)條款遠(yuǎn)少于內(nèi)地？

很多香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)宣揚(yáng)香港的免責(zé)條款少于大陸，這是由于香港的社會(huì)保障體系完善，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)也低。不過，不同國(guó)家的意外險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)事項(xiàng)的范圍有很大的不同，有些國(guó)家意外險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)比國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)多，有些比國(guó)內(nèi)少，不能一概而論。免責(zé)條款的設(shè)定需根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆森h(huán)境與社會(huì)文化環(huán)境確定，清晰的免責(zé)條款可以減少理賠糾紛的發(fā)生，例如猝死是由于疾病原因?qū)е氯送蝗凰劳觯粚儆谝馔怆U(xiǎn)的責(zé)任范圍，但由于此類死亡的突發(fā)性常讓普通人群誤解，保險(xiǎn)公司根據(jù)多方建議，把猝死列入目前在售意外險(xiǎn)種的責(zé)任免除范圍。

所有在國(guó)內(nèi)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款在推出前均需報(bào)保監(jiān)審批，所以國(guó)內(nèi)各人壽保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款大體相同(個(gè)別公司在不違反保監(jiān)規(guī)定的情況下有微調(diào))。所以外資的保險(xiǎn)公司，在中國(guó)內(nèi)地銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品亦需根據(jù)我國(guó)的法律和監(jiān)管條例進(jìn)行免責(zé)條款的設(shè)置。

第五篇：保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的效力如何認(rèn)定

保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的效力如何認(rèn)定

【裁判概要】

根據(jù)保險(xiǎn)法第18條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的該條款無效。所謂“明確說明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

【案例指引】

最高人民法院公報(bào)2007年第11期刊載的案例“楊樹嶺訴中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津市寶坻區(qū)支公司保險(xiǎn)合同糾紛案”，該案一審、二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)2000年1月21日最高人民法院作出的《關(guān)于〈保險(xiǎn)法〉第17條（修改后第18條）規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研（2000）5號(hào)），“這里規(guī)定的“明確說明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。”該答復(fù)雖然是就個(gè)案作出的，但人民法院在審理同類案件時(shí)可以參照?qǐng)?zhí)行。