第一篇：銀行小額信貸資料清單

銀行小額信貸資料清單

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2.家庭戶口本、夫妻及主要家庭成員身份證、結婚復印件；

3.相關股東的身份證復印件；

4.前6個月經(jīng)營中主要存折復印、銀行卡、結算賬戶等對賬單（對公賬戶及其主要個人結算賬戶）；

5.經(jīng)營場所及相關場地的房屋租賃合同復印件，主要經(jīng)營品牌代理協(xié)議；

6.借款人及家庭成員或者企業(yè)的相關財產(chǎn)證明：如房產(chǎn)證、汽車行駛證、機器設備、庫存清單、應收應付賬款清單、預收預付賬款清單等證明資料；

7.購銷合同復印件或近三個月的主要訂單；

8.納稅申報表/憑證等（一般納稅人提供上年度12月份和最近一個月的納稅申報表，定額繳稅的復印存折復印件）。

9.生產(chǎn)型企業(yè)提供最近三個月水、電費繳費憑據(jù)和工資單

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第二篇：小額信貸資料

小額信貸：

1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務活動。2主要的服務對象：為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。4小額信貸的前世今生：

2008年5月4日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(下稱《指導意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質(zhì)，并對公司的設立、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國取得了合法地位，但小貸公司在我國的發(fā)展歷史卻不止6年。

2005年中央1號文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會會同有關部門，啟動“商業(yè)性小額貸款公司試點”工作，試點強調(diào)在全國統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個人，注冊資本為1600萬至5000萬元不等，這也標志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機構正式在我國出現(xiàn)。

在商業(yè)性小額信貸機構出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機構，也就是NGO小額信貸。據(jù)中國小額信貸資深專家王靈俊對本報記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當時被稱作小額信貸項目，逐漸發(fā)展為社團性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機關。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認為，首先NGO小額信貸機構沒有合法身份，在中國注冊NGO需要掛靠一家黨政機構或事業(yè)單位，政府的干預導致NGO難以形成有效的治理結構，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項目制”而運作的，資金流隨著項目的結束而終止，隨著中國經(jīng)濟日漸強盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機構，沒有資格從商業(yè)渠道融資。5現(xiàn)狀：

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)。2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。6 小額信貸發(fā)展中存在的問題：

（1）政府過度干預

在我國，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現(xiàn)政策性目標，而不是實現(xiàn)贏利性目標。農(nóng)信社承擔著涉農(nóng)資金政策性投入任務，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔資金成本、業(yè)務成本以及潛在的經(jīng)濟損失，要想實現(xiàn)小額信貸的財務自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔風險、自負盈虧背上沉重的包袱。

事實上，大多數(shù)小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是實質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區(qū)級的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機構的管理人員大多也是當?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預會導致小額信貸機構無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源

這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構和小額信貸試點公司，這類機構不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構尚處于試點階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動性問題，很可能引發(fā)擠提進而甚至影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔發(fā)放小額農(nóng)貸的任務，更是肩負著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

2.3利率的制定陷入兩難困境

利率說到底就是資本價格，而資本價格本質(zhì)上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經(jīng)濟，金融機構的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠遠不能滿足和適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，導致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因為，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負債融資來發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。

但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務成本和融資成本，無法實現(xiàn)贏利性原則，很難長期經(jīng)營下去；而且過低的利率容易導致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國內(nèi)外大量的經(jīng)驗己經(jīng)證明有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。

2.4 風險防范能力亟需加強

小額信貸的服務對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風險。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結構性趨同，加上農(nóng)村社會服務體系不健全，生產(chǎn)技術水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風險。農(nóng)業(yè)還要受到自然災害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風險的能力，也沒有財產(chǎn)和 2 經(jīng)濟實力做后盾。一旦遇到天災人禍，往往無力按時歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風險，由于小額信貸是無需抵押擔保的，當前一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重，如果有個別借貸不還的示范效應發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。2.5 缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關法律法規(guī)出臺。而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會還是由央行進行監(jiān)管，各有關部門在監(jiān)管時如何進行分工、協(xié)調(diào)等問題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對策建議

(1)強化市場化運作

堅持以市場為基礎，減少政府干預，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達農(nóng)村的廣大農(nóng)戶得到進入金融市場的機會。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機構發(fā)展逐漸建立在市場化基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎模式。另一方面弱化地方政府對小額信貸機構的過分干預，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此，要以本地市場出發(fā)，因地制宜地建立適合當?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。

(2)尋求多渠道的資金來源

中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構之間的資金借貸，以提高資金使用效率。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

(3)放開小額信貸利率，實現(xiàn)利率市場化

地方政府不再強制性規(guī)定具體利率，在不超過基準利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當然利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，也就是要實現(xiàn)贏利性。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實行差別利率。例如，對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產(chǎn)性貸款實行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟狀況。

(4)建立小額信貸的風險控制機制

通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入情況等詳細記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，3 擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞帳準備金制度。

(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關法律法規(guī)

針對不同形式的農(nóng)村小額信貸，應采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務的機構，如農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對于一些硬性指標，如最低注冊資本、資本充足率、存款準備金率、風險集中度等要嚴格規(guī)定。

而對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機構設計行為準則。包括對小額信貸的信貸業(yè)務準入、客戶保護、利率政策、法律規(guī)范等問題進行監(jiān)管。

政府在設計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機構所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。如果監(jiān)管框架的設計過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設，或是歸于失敗。

盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機構合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(6)抓住機遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個途徑實現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務的NGOs（非政府組織）轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機制。二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機構進入小額信貸領域。

去年年底，中國銀監(jiān)會發(fā)布了關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見，這對于大力培育新型小額信貸組織，尤其是正規(guī)化小額信貸組織具有積極意義。該意見為非政府組織小額信貸機構早日實現(xiàn)合法化提供了契機，這類小額信貸機構在放寬市場準入的機遇下，有望通過努力取得金融牌照，進入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。相關新聞：

李克強考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”

時近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)街頭，人們已經(jīng)脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽。26日上午，國務院總理李克強在沈陽考察期間，來這里調(diào)研一家專門服務小微企業(yè)的“小貸公司”。

小額貸款服務小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，主要服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。在我國，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長期困擾。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。

沈陽瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。這家公司門臉不大，共有兩層，李克強進門直接走上公司二樓，和正在這里辦理貸款業(yè)務的客戶及工作人員攀談起來。負責人介紹，這家小額貸款公司在沈陽開業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個體工商戶及個人提供融資服務，從進城農(nóng)民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。

“你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強對正在這里辦業(yè)務的女客戶張鑫問得很仔細。張鑫大學畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。這里辦貸款不需要抵押物，又因為前兩年信用良好，第三年手續(xù)更加便捷。

連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進步。李克強笑著點頭，贊許地說，希望你們在創(chuàng)業(yè)當中成功，也帶動更多的就業(yè)。

“小額貸款服務小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。李克強總結小額貸款的“大意義”，他轉(zhuǎn)身問企業(yè)負責人：“你有什么建議，直接提？”在總理鼓勵下，公司負責人一口氣提了擴大融資渠道、財稅支持、希望辦民營銀行等三條建議。李克強邊聽邊對隨行的金融財稅部門負責人說，要抓緊研究，盡量支持。

員工和客戶們簇擁著總理走下樓梯，在公司門前，總理一只腳已經(jīng)邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負責人，“你的三條建議我記住了”。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國祥。”

“你這名字好啊，國家吉祥。” “國家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了。【新聞背景】

小額貸款近年在中國發(fā)展迅速。2013年，國務院辦公廳發(fā)布《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》、《關于金融支持經(jīng)濟結構調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式，積極發(fā)展小型金融機構，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務的政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。前不久結束的十二屆全國人大二次會議上，李克強總理在《政府工作報告》中也指明了金融改革發(fā)展的方向：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟之樹”。國家對小額信貸政策的演變：

1.政策演變

最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標的中國小額信貸項目，主要是在中共中央和國務院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。新世紀以來，小額信貸已從扶貧擴大到

為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務的范圍。

1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，強調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”等非政府和半政府

小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會，在這次會上國務委員、國務院扶貧開發(fā)領導小組組長陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應該積極試點，穩(wěn)步推廣。其最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶，而且到期還貸率很好。會議指出，從今年始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的，要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。

1998年10月14日，《中共中央關于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出：解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務。提出要“總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。

1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號文件進一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎上，積極穩(wěn)

妥地推行。

中央政府在中國農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣

扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。”

2005年中央一號文件第一次明確提出：培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)

發(fā)起的小額信貸組織。

2.法規(guī)狀況

（1）商業(yè)銀行。1999年4月《中國農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時，無須農(nóng)戶提供抵押擔保，基本的運作要求是小額短期、貸戶聯(lián)

保、整貸零還。不過，此文件現(xiàn)在已不執(zhí)行。

為緩解城市貧困，2003年1月中國人民銀行會同財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，2003年7月中國人民銀行、財政部、國家發(fā)展和改革委員會、勞動和社會保障部聯(lián)合下發(fā)了關于《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》有關問題的補充通知，對下崗失業(yè)人員小額擔保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設計主要是把小額信貸作為實現(xiàn)政府目標的手段，缺乏長期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標設計。

（2）信用社。中國農(nóng)村信用合作社是分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構中惟一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農(nóng)村正規(guī)金融機構中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。2003年末，中國有34581家農(nóng)村信用社，其農(nóng)業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機構農(nóng)業(yè)貸款總額的約86%。1996年以前，農(nóng)村信用合作社由農(nóng)業(yè)銀行的領導，作為中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行。1996年《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)行，而由中國人民銀行負責統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。

1999年7月中國人民銀行出臺了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，提出了“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，并將確定個人信用等級的標準制度化。2000年1月發(fā)布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》，借鑒此前非政府、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯(lián)保、強制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。中國人民銀行于2001年12月頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸。2002年4月下發(fā)了《關于進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農(nóng)服務工作的通知》，進一步加大對農(nóng)村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支

持力度。

（3）非政府組織小額信貸。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機構提供任何類型的金融服務。中國絕大多數(shù)小額信貸機構都登記注冊成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機構，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可。除了中國社科院“扶貧社”（FPC）和UNDP/CICETE主管的“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會”得到了人民銀行的書面批準進行小額信貸扶貧試

驗外，其他一些非政府組織開展的業(yè)務在理論上是非法的。

面對非政府組織在小額信貸運動中發(fā)揮的實際作用和法規(guī)的限制之間的不協(xié)調(diào)，中國人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護傘”下提供小額

信貸服務。

（4）金融公司。一些國家，金融公司作為一類操作機構，也開展小額信貸業(yè)務。中國人民銀行規(guī)定，只有在申請前一年總資產(chǎn)超80億元、自有凈資產(chǎn)超30億元的企業(yè)集團才有資格申請成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務。這些成立資格及金融服務對象方面的限制，使中國的金融公司不可能充當小額信貸機構。

3.有關融資、利率和稅收規(guī)定

（1）融資政策。金融機構小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財政資金、國際機構委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。農(nóng)村信用社除可以吸收存款外，在向農(nóng)戶提供小額信貸貸款時還可能獲得中央銀行的再融資支持。

非金融機構的資金來源中，捐贈資金是重要來源；財政資金所占比例不大；存款資金（強制儲蓄）所占比例很小。中國的非金融小額信貸機構既不能向社會公眾吸收存款，也無法享受央行再融資支持。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會團體法人”的小額信貸機構提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機構很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。盡管多數(shù)非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場所和交通工具等形式的補貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補貼很不穩(wěn)定。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機構規(guī)模的擴大和可持續(xù)發(fā)展。

（2）利率政策。中國過去實行嚴格的存、貸款利率管制。《中華人民共和國中國人民銀行法》（全國人大，1995）和《人民幣利率管理條例》（中國人民銀行，1998）規(guī)定，人民銀行決定存貸款基準利率，農(nóng)村信用社有權按照人民銀行設定的基準利率，即12個月貸款利率發(fā)放貸款。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對全國商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消，可在基準利率的0.9 ~2.2倍之間浮動。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結息的辦法由信用社在適當優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協(xié)商確定。這些規(guī)定都限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利

率，由國家財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。

不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機構收取的有效貸款利率遠遠高于人民銀行規(guī)定的基準利率，但是，這沒有得到國家法律的正式認可。

（3）稅收政策。對金融機構小額信貸業(yè)務和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征稅，即農(nóng)業(yè)銀行和信用社操作的小額信貸按規(guī)定要繳納營業(yè)稅、營業(yè)稅附加及所得稅（不過，對國家規(guī)定的592個貧困縣農(nóng)信社的經(jīng)營業(yè)務，包括小額信貸，免征所得稅）。這增加了中國金融機構

開展小額信貸的運作成本，影響了其經(jīng)營小額信貸的積極性。

對于非政府組織小額信貸業(yè)務，政府沒有明確的稅收政策。在實際操作中，個別地方稅

務部門對非政府組織開展的小額信貸業(yè)務進行征稅。

（三）組織機構

中國實施小額信貸的組織機構大體可分為四種類型：

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構的要求和規(guī)章進行運作。按這樣的組織機構來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機構（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構運作的項目

有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）由政府部門成立專門機構（與農(nóng)業(yè)銀行合作）管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構運作的項目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項目。

（4）由金融機構直接操作的小額信貸項目。例如：河北省灤平縣農(nóng)村信用社的國際援助 小額信貸項目、澳援青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項目；從2002年開始全國范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；城市商業(yè)銀行與擔保機構開展的城市小

額信貸。

不同組織機構實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標；政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機構的項目多數(shù)注重持續(xù)性和風險控

制。

（四）項目運作方法

最初，中國小額信貸項目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。與此同時，一些國際機構和雙邊合作項目在不斷探索其他的方法。總體來講，中國絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項目是連帶小組方式，強調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是：社員自愿組成5人小組（直系親屬不得在同一組內(nèi)），一般6~8個小組構建一個中心，分別選出組長和中心主任，小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用，形成自身內(nèi)部的約束機制。每周（或根據(jù)還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會議，內(nèi)容主要是檢查項目落

實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗等。

另外，目前中國的扶貧小額信貸項目中也有直接給個人的貸款和類似于國際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。此外，中國扶貧小額信貸項目有的僅強調(diào)信貸服務，有的則僅是綜合扶貧項目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務，還提供其他與經(jīng)濟和社會發(fā)展

活動相關的服務。

農(nóng)村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實行短期貸款和整貸整還制。它實行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標準。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國外GB

模式和國內(nèi)項目基礎上的一種改良。

（五）目標群體特征

中國小額信貸扶貧項目的目標群體的總體特征是貧困地區(qū)的貧困戶，不少機構強調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項目，其目標群體強調(diào)到達有生產(chǎn)能力的最貧困戶，實際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標群體，但不十分強調(diào)以婦女為主。大多數(shù)外援項目和社科院“扶貧社”項

目則非常強調(diào)以貧困婦女為主要目標群體。

農(nóng)村金融機構開展的外援項目（與地方農(nóng)行合作的澳援青海項目、信用社與加拿大合作金融機構DID合作的的灤平項目）則只要求在貧困地區(qū)開展，并不強調(diào)目標客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項目的目標群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標

準的全體農(nóng)戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。

小額信貸資料，請查收.劉行。

第三篇：小額信貸資料

北京市小額貸款公司試點實施辦法(一)第一條 為有效配置金融資源，引導資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，按照中國銀監(jiān)會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條 小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險；合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第五條 市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負責本市小額貸款公司試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風險處置。

在本市設立小額貸款公司，應經(jīng)市主管部門的審查批準。

第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。

各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風險處置的第一責任人，負責小額貸款公司籌建、開業(yè)初審；負責日常監(jiān)督管理；負責小額貸款公司的風險處置。

各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部。

第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應當標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責任公司或股份有限公司，且公司名稱應當符合本市工商企業(yè)注冊的有關規(guī)定。未經(jīng)批準，任何公司不得標注“小額貸款”字樣。

第八條 設立小額貸款公司應具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；

(二)股東符合法定人數(shù)；

(三)單一最大股東(包括其關聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；

(四)有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

(五)小額貸款公司的股東資格應當符合法律法規(guī)和市有關部門規(guī)定的條件；

(六)符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

(七)具備相應專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的工作人員；

(八)必要的組織機構和管理制度；

(九)符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；

(十)法律法規(guī)規(guī)定的其他條件；(十一)市主管部門認為必要的其他條件。

第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設立和變更股東時，區(qū)縣主管部門應聘請專門的信用征集評估機構，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯(lián)關系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。

信用評估機構出具的股東信用證明，應真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔責任。

第十條 申請設立小額貸款公司，應當先申請籌建。申請人將下列籌建申請材料報送擬設小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：

(一)籌建申請書。申請書應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、機構性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設立的目的；

(二)可行性研究報告。包括對當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展狀況分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業(yè)務發(fā)展計劃，風險處置預案等；

(三)籌建工作方案。包括擬設公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務拓展計劃，風險控制措施，資金來源，公司治理架構，部門設置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責人和風險控制部門負責人的基本情況，經(jīng)授權的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；

(四)出資人關于出資設立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應包括但不限于擬設小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本金、股本結構，出資人出資額與占股份比例，出資人的權利義務等；

(五)出資人關于出資設立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔風險、自覺遵守國家及本市相關規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；

(六)出資人之間的關聯(lián)關系情況說明及相關證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權將受到限制的承諾；

(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關于同意出資設立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；

(八)自然人股東的姓名、身份證復印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；

(九)聯(lián)系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十)律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書；

(十一)市主管部門要求的其他材料。

第十一條 區(qū)、縣主管部門應在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內(nèi)，依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評估機構完成對股東信用評價。

區(qū)、縣主管部門應在收到股東信用評價報告后15個工作日內(nèi)，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。

市主管部門應在收到設立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限 不得超過3個月。

申請人憑批準籌建文件到擬設小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領取開業(yè)申請表。

第十二條 申請人應自批準籌建之日起3個月內(nèi)完成籌建工作，并提交設立申請。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應當說明理由，經(jīng)擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準，報經(jīng)市主管部門，可以延長1個月。在延長期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準籌建文件自動失效。

第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi)，申請人應當將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

(一)設立申請書。申請書應當載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；

(二)籌建工作報告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設立要求等；

(三)經(jīng)股東(大)會會議通過的公司章程；

(四)股東名冊，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊地址和法人機構代碼)、出資額以及股份比例；

(五)主要管理制度和組織機構圖；

(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；

(七)法定驗資機構出具的驗資證明；

(八)營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

(九)公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；

(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十一)律師對申報材料的合法合規(guī)性出具法律意見書；

(十二)市主管部門要求的其他材料。

區(qū)、縣主管部門自收到完整設立申請材料之日起15個工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。市主管部門在收到申請材料和區(qū)、縣主管部門審核意見齊備后15個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。

第十四條 市主管部門批準設立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件：

(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；

(二)具備本科以上學歷，從事金融領域工作3年以上，或從事相關經(jīng)濟管理工作5年以上；或大專以上學歷，從事金融領域工作8年以上；

(三)具備與履行職責相適應的專業(yè)知識與能力；

(四)擬任總經(jīng)理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。第十六條 經(jīng)各區(qū)、縣主管部門審核和市主管部門批準，小額貸款公司可設立分支機構，具體辦法另行規(guī)定。

第十七條 小額貸款公司應在批準開業(yè)之日起5個工作日內(nèi)向本市公安機關、北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部報送相關材料。

第十八條 小額貸款公司在當?shù)囟悇詹块T辦理稅務登記，并依法納稅。

第十九條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，在工商登記變更前須經(jīng)區(qū)、縣主管部門報市主管部門批準：(一)變更名稱；

(二)變更注冊資本；

(三)變更住所；

(四)變更業(yè)務范圍；

(五)變更股東；

(六)變更董事及高級管理人員；

(七)變更章程；

(八)變更組織形式；

(九)合并、分立；

(十)市主管部門要求申報的其他變更事項。

小額貸款公司發(fā)生以上變更事項，經(jīng)區(qū)縣主管部門初審報市主管部門批準后，持市主管部門批準材料到工商行政管理機關辦理變更登記備案手續(xù)。

第二十條 小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。

小額貸款公司可因下列原因解散：

(一)公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

(二)股東(大)會決議解散；

(三)因公司合并或者分立需要解散；

(四)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關閉或者被撤銷；

(五)人民法院依法宣布公司解散。

小額貸款公司解散，依照公司法進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照企業(yè)破產(chǎn)法實施破產(chǎn)清算并注銷。

第二十一條 小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄，符合規(guī)定條件的，可在股東自愿的基礎上，按照中國銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

第二十二條 小額貸款公司的股東應為境內(nèi)的自然人、企業(yè)法人或其他社會組織，其中最大股東應為小額貸款公司所在區(qū)縣的自然人、企業(yè)法人或其他社會組織。

有犯罪記錄和不良信用記錄者，不得成為小額貸款公司股東。

第二十三條 境內(nèi)企業(yè)法人作為小額貸款公司股東的，應符合以下條件：

(一)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

(二)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

(三)財務狀況良好，入股前一完整會計盈利；

(四)入股資金來源合法，為真實自有資本，不得以借貸資金或他人委托資金入股；

(五)有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；

(六)市主管部門要求的其他條件。

第二十四條 境內(nèi)自然人作為小額貸款公司股東的，應符合以下條件：

(一)有完全民事行為能力；

(二)有良好的社會聲譽和誠信記錄；

(三)入股資金來源合法，為真實自有資產(chǎn)，不得以借貸資金或他人委托資金入股；

(四)市主管部門要求的其他條件。

第二十五條 境內(nèi)其他社會組織投資入股小額貸款公司的，應符合國家對其他社會組織投資管理的相關規(guī)定，具備良好的社會聲譽和誠信記錄，具備投資主體資格，具有資金實力，不得以借貸資金或他人委托資金入股。

第二十六條 小額貸款公司股東不得虛假出資或者抽逃資本。小額貸款公司不得 接受本公司股份作為質(zhì)押權標的。小額貸款公司股東在公司設立后3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押其持有的股份。

第二十七條 小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金及經(jīng)國家有關部門同意的其他資金來源。

第二十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定。

第二十九條 小額貸款公司應向人民銀行營業(yè)管理部申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送人民銀行營業(yè)管理部和北京銀監(jiān)局，并跟蹤監(jiān)督小額貸款公司 第三十條 在試點階段，小額貸款公司的業(yè)務范圍限定在注冊所在區(qū)、縣行政區(qū)域內(nèi)發(fā)放貸款。

第三十一條 小額貸款公司可自主選擇貸款對象，在試點階段，每年向三農(nóng)方面發(fā)放的貸款金額不得低于全年累計放貸金額的70%。

第三十二條 小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶、微型企業(yè)、中小企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的3%。

第三十三條 小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為中國人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

第三十四條 貸款合同參照銀行貸款的標準化合約，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

第六章 小額貸款公司的公司治理

第三十五條 小額貸款公司的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第三十六條 小額貸款公司應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、高效、靈活的組織機構。完善股東(大)會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序。

第三十七條 小額貸款公司設總經(jīng)理1名，根據(jù)需要設副總經(jīng)理1至3名。

小額貸款公司董事會應對總經(jīng)理實施專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報市和區(qū)縣主管部門。總經(jīng)理、副總經(jīng)理離任時，須進行離任審計。

第三十八條 小額貸款公司董事和高級管理人員對小額貸款公司負有忠實守信義務和勤勉盡責義務。

董事違反法律、法規(guī)或小額貸款公司章程，致使小額貸款公司形成嚴重損失的，應對公司承擔相應賠償責任。

總經(jīng)理、副總經(jīng)理違反法律、法規(guī)、公司章程或超出董事會授權范圍做出決策，致使小額貸款公司遭受嚴重損失的，應對公司承擔相應賠償責任。

第三十九條 小額貸款公司董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設置專業(yè)委員會，提高決策能力和管理水平。

第四十條 小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育良好的企業(yè)文化。

第四十一條 小額貸款公司應根據(jù)各類貸款業(yè)務的性質(zhì)和特點制定相應的貸款管理規(guī)章，并針對貸款業(yè)務的盡職調(diào)查、審批、授權授信、貸后檢查、風險管理、關聯(lián)交易、違規(guī)處罰等內(nèi)容建立健全相關的業(yè)務流程和操作規(guī)范。

第四十二條 小額貸款公司的金融服務創(chuàng)新應在審慎經(jīng)營和合法規(guī)范的基礎上進行，周密考慮業(yè)務創(chuàng)新的法律性質(zhì)、操作程序、經(jīng)濟后果等，嚴格控制新業(yè)務的法律風險和運行風險。

第四十三條 小額貸款公司應當按照我國反冼錢的有關規(guī)定逐筆記錄和保存單筆或者當日累計交易相當于20萬元人民幣數(shù)額以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支記錄。

第四十四 條小額貸款公司應當依據(jù)國家有關法律法規(guī)制訂并實施本公司的財務制度、會計工作操作流程和會計崗位工作手冊。應建立出賬審批制度，確保業(yè)務審批和財務核算相對獨立；建立財務核對制度，定期與銀行、借款人對賬，確保財務一致；建立會計檔案保管和交接制度，防止會計檔案被替換、更改、毀損、散失和泄密。

小額貸款公司在同級財政部門辦理財政登記備案，執(zhí)行國家財務會計制度，依法接受會計監(jiān)督。

第四十五條 小額貸款公司應按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。資產(chǎn)分類和計提呆賬準備金的方法參照中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部對商業(yè)銀行的相關規(guī)定執(zhí)行。

第四十六條 小額貸款公司可自建或依托具有相當資質(zhì)的銀行業(yè)金融機構建立完善的計算機信息系統(tǒng)。建立電子數(shù)據(jù)的即時保存和備份制度，重要數(shù)據(jù)必須異地備份并且長期保存，也可租用相關共享服務中心進行系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份。

第四十七條 小額貸款公司應建立健全內(nèi)部審計稽核制度，設立職責明確的監(jiān)察稽核崗位，配備有能力的監(jiān)察稽核人員。監(jiān)察稽核崗位對公司董事會和股東(大)會負責，以保證監(jiān)察稽核的獨立性和權威性。小額貸款公司董事會和管理層應重視和支持監(jiān)察稽核工作，對監(jiān)察稽核中發(fā)現(xiàn)的違反法律、法規(guī)和公司制度的行為，應及時糾正和處罰。

第四十八條 小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向市、區(qū)縣主管部門、向人民銀行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、向公司股東、向為其提供融資的銀行業(yè)金融機構、向有關捐贈人披露經(jīng)中介機構審計的財務報表和業(yè)務經(jīng)營情況、融資情況、大額貸款、重大事項等信息，必要時應向社會披露，并保證信息的真實準確和完整。對突發(fā)事件和突發(fā)業(yè)務風險等重大事項應及時報告主管部門。第四十九條 小額貸款公司應主動接受市、區(qū)縣主管部門的監(jiān)督管理。按月向市、區(qū)縣主管部門提供財務報表和貸款統(tǒng)計表，并自覺接受市、區(qū)縣主管部門的現(xiàn)場檢查。

第五十條 小額貸款公司應接受社會監(jiān)督。小額貸款公司開業(yè)時，應在本區(qū)、縣主要媒體和營業(yè)場所向社會公告公司基本信息，承諾公司不吸收公眾存款，堅決杜絕涉入任何形式的非法集資和非法證券買賣，遵守反洗錢相關法律法規(guī)，并自覺接受社會公眾監(jiān)督。

第五十一條 各區(qū)縣主管部門應加強對小額貸款公司的日常監(jiān)督管理，按月、季、年對小額貸款公司的經(jīng)營管理和內(nèi)控風險情況進行監(jiān)測，每年至少進行一次全面業(yè)務檢查，視小額貸款公司經(jīng)營情況適時安排專項檢查。對日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的重大問題和突發(fā)事件應及時向區(qū)縣主管部門和市主管部門報告，并通報相關部門。

第五十二條 人民銀行營業(yè)管理部對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司信用狀況納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應定期向信貸 征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等人民銀行營業(yè)管理部要求的業(yè)務信息。

第五十三條 小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為，由區(qū)縣政府負責查處，報市主管部門后，由市主管部門責令整改、取消其小額貸款試點資格，提請工商部門吊銷營業(yè)執(zhí)照和罰款。

第五十四條 試點階段，為加強監(jiān)管，規(guī)范運營，提升服務，小額貸款公司應委托一家提供農(nóng)村金融服務范圍廣、網(wǎng)點多、實力強并能為小額貸款公司提供服務支持的商業(yè)銀行開立存款賬戶作為小額貸款公司資金托管銀行，并為其統(tǒng)一提供支付結算服務。托管銀行應切實負起資金安全監(jiān)督責任，如發(fā)生任何資金支付結算等資金使用違規(guī)行為，應及時報告市主管部門。

第五十五條 本辦法實施過程中出現(xiàn)的問題，由市金融辦會同有關部門協(xié)調(diào)解決。

第五十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國銀監(jiān)會關于印發(fā)《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號 各銀監(jiān)局（西藏除外）： 現(xiàn)將《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。二○○九年六月九日 

小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定 第一章總則

第一條為做好小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行工作，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等，制定本暫行規(guī)定。 第二條本暫行規(guī)定適用于按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）要求，經(jīng)省級政府主管部門批準、在工商管理部門注冊登記、在縣（市）及縣（市）以下地區(qū)設立的小額貸款公司。 第二章準入條件

第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導意見》的審慎經(jīng)營要求。

第四條小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行，除滿足《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二章、第三章、第四章規(guī)定外，還須滿足下列條件：

（一）召開股東（大）會，代表三分之二以上表決權的股東同意小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行，并對小額貸款公司的債權債務處置、改制工作作出決議。債權債務處置應符合有關法律法規(guī)規(guī)定。

（二）公司治理機制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營狀況良好、信譽較高，且堅持支農(nóng)服務方向。

1．各治理主體職責明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。

2．具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。

3．有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。

4．按《指導意見》新設后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續(xù)盈利；資產(chǎn)風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產(chǎn)大于實收資本。

5．資產(chǎn)應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域。

6．最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。 7．單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5％，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10％。

8．抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％。

（三）已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構擬作為主發(fā)起人。

（四）省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面進行評價。

（五）未設村鎮(zhèn)銀行的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制。

（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。 第三章程序和要求

第五條小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行應當成立籌建工作小組，設立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人應當委托籌建工作小組為申請人。籌建工作小組由主發(fā)起人、小額貸款公司等有關單位組成，負責相關改制工作。

第六條籌建工作小組須嚴格按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要求，做好改制設立村鎮(zhèn)銀行籌建前期的各項準備工作，并按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等有關要求落實籌建、開業(yè)階段的相關工作。

第七條籌建工作小組須聘請具備資質(zhì)的中介機構對擬改制小額貸款公司進行清產(chǎn)核資，同時對其管理狀況進行專項審計。清產(chǎn)核資基準日原則上選定在清產(chǎn)核資工作開始時的上季末。籌建工作小組應對清產(chǎn)核資結果和審計結果進行復查。

第八條清產(chǎn)核資工作結束后，籌建工作小組、小額貸款公司和中介機構應對凈資產(chǎn)結果進行確認，簽定凈資產(chǎn)確認書，并根據(jù)小額貸款公司股東（大）會通過的凈資產(chǎn)處置方案對凈資產(chǎn)進行處置。

第九條擬改制設立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，其資質(zhì)、持股比例等必須符合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。對不愿意作為發(fā)起人、不符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人資格或持股要求的，申請人應在申報開業(yè)前完成相關股權轉(zhuǎn)讓或清退等工作。 第十條有關工作完成后，籌建工作小組應按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等要求，向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提交改制設立村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)等行政許可申請材料。清產(chǎn)核資基準日與申請籌建日期不得超過3個月。

第十一條申請人申請籌建，除提交《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》規(guī)定材料外，還應提交以下材料：

（一）股東（大）會同意改制的決議書及中介機構出具的法律意見書；

（二）清產(chǎn)核資報告、管理狀況專項審計報告；

（三）上一經(jīng)營審計報告；

（四）凈資產(chǎn)確認書及分配報告；

（五）銀行業(yè)金融機構擬作為主發(fā)起人的書面聲明；

（六）省級政府主管部門出具的有關意見；

（七）小額貸款公司設立批復文件及營業(yè)執(zhí)照；

（八）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他材料。

開業(yè)申請材料同《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》規(guī)定材料。 第十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)定的權限、程序和時限，受理、審查并決定小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)等行政許可事項。

第十三條籌建工作小組在收到核準開業(yè)的批復文件后，要及時按法定程序解散小額貸款公司并注銷營業(yè)執(zhí)照，憑銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)的金融許可證辦理工商登記。

第四章監(jiān)督管理

第十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要加強指導監(jiān)督，嚴把準入關，確保改制工作依法合規(guī)、穩(wěn)步推進。

第十五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構嚴格按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀監(jiān)會 關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》等有關文件要求，加強對改制后村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)監(jiān)管，確保其穩(wěn)健發(fā)展。 第五章附則

第十六條本暫行規(guī)定未盡事項，按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)定執(zhí)行。

第十七條各銀監(jiān)局可根據(jù)本暫行規(guī)定制定實施細則。 第十八條本暫行規(guī)定自頒布之日起實施。  

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳 二○○九年六月十二日印發(fā)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見 銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號

各銀監(jiān)局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：

為全面落實科學發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設，現(xiàn)就小額貸款公司試點事項提出如下指導意見：

一、小額貸款公司的性質(zhì) 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

二、小額貸款公司的設立

小額貸款公司的名稱應由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。

小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后，到當 地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。此外，還應在五個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

小額貸款公司應有符合規(guī)定的章程和管理制度，應有必要的營業(yè)場所、組織機構、具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

出資設立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄。小額貸款公司在當?shù)囟悇詹块T辦理稅務登記，并依法繳納各類稅費。

三、小額貸款公司的資金來源

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構，并應跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

四、小額貸款公司的資金運用 小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

五、小額貸款公司的監(jiān)督管理

凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。

小額貸款公司應建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應加強內(nèi)部控制，按照國家有關規(guī)定建立

健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動。小額貸款公司應按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構、有關捐贈機構披露經(jīng)中介機構審計的財務報表和業(yè)務經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。小額貸款公司應接受社會監(jiān)督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，按照國務院有關規(guī)定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)處置。其他違反國家法律法規(guī)的行為，由當?shù)刂鞴懿块T依據(jù)有關法律法規(guī)實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息。

六、小額貸款公司的終止

小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

七、其他

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當?shù)卣瑒?chuàng)造性地開展工作，加強對小額貸款公司工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。本指導意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。

本指導意見由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行負責解釋。

請各銀監(jiān)局和人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行聯(lián)合將本指導意見轉(zhuǎn)發(fā)至銀監(jiān)分局、人民銀行地市中心支行、縣（市）支行和相關單位。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行 二○○八年五月四日

第四篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務機構核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。是指持有高等學校或中等職業(yè)學校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經(jīng)辦銀行簽訂擔保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第五篇：銀行資料清單

借款人提供材料：（注以下材料請準備兩套并加蓋公章）

1.企業(yè)簡介（公司的基本情況、經(jīng)營業(yè)績、發(fā)展前景、公司的行業(yè)地位及競爭優(yōu)勢、公司的信譽狀況管理水平及主要管理人員情況）

2.借款書面申請書（本筆貸款用途及還款來源）

3.經(jīng)年審后的營業(yè)執(zhí)照正、副本復印件

4.經(jīng)年審的稅務登記證（國、地）正、副本復印件和2010年及近期稅務部門納稅證明資料復印件

5.經(jīng)年審的企業(yè)組織機構代碼證正、副本復印件

6.貸款卡復印件及年審合格表復印件(密碼要填寫在復印件上)

7.法定代表人簡歷及身份證復印件

8.公司章程或企業(yè)組織文件復印件（工商局提檔需加蓋提檔專用章）

9.驗資報告復印件

10.2008、2009、2010和最近一期的經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及財務報表編表說明復印件（如不足三年，則從開辦之日起至近期）

11.12.固定資產(chǎn)如土地、廠房、機器設備等的所有權憑證及付款依據(jù)國家有關部門注冊登記或批準成立的有關證書、文件復印件，復印件 特殊行業(yè)具有的政府機構核發(fā)的生產(chǎn)及經(jīng)營許可證或?qū)I證件復印件（包括國家對相關行業(yè)的政策性支持文件或報道）

13.14.15.上下游貿(mào)易合同、協(xié)議、訂單、意向書等復印件 去年（至少連續(xù)三個月）及近期銀行對賬單復印件（包括公司人民銀行的開戶許可證復印件 賬戶及個人賬戶）