第一篇：服務“三農”是農村信用社永恒的發展主題

服務“三農”是農村信用社永恒的發展主題

農村信用社作為由于大農民群眾自愿入股組成的金融組織，根在“三農”，宗旨是服務“三農”。在建設和諧社會的進程中，農村信用社必須利用自身的優勢和有利條件，效力于解決“三農”中的突出問題和矛盾，科學理解市場定位，支持“三農”發展。

以科學發展觀統領服務“三農”工作

科學發展觀，是對黨的三代中央領導集體關于發展的重要思想的繼承和發展，是馬克思主義關于發展的世界觀和方法論的集體體現，是同馬克思列寧主義、毛澤東思想、鄧小平理論和“三個代表”重要思想既一脈相承又與時俱進的科學理論，是我國經濟社會發展的重要指導方針，是發展中國特色社會主義必須堅持和貫徹的重大戰略思想。科學發展觀，第一要義是發展，核心是以人為本，基本要求是全面協調可持續，根本方法是統籌兼顧。

發展，對于全面建設小康社會，加快推進社會主義現代化，具有決定性意義。發展，對于農村信用社的服務“三農”工作，具有指導性意義。農村信用社要用發展的眼光看待服務“三農”工作，從全局上，戰略上審視“三農”問題的演變，進一步延伸“三農”的概念和內涵，擴大農村信用社支持“三農”的范疇。隨著社會主義新農村建設事業的推進，農村經濟中涌現出許多活躍的經濟主體，規模種養戶、農副產品貯運大戶、農副產品深加工戶等農村經濟個體，農產品互助會、協會等農村經濟組織，涉 —1—

農中小型企業等等。這些不同的經濟主體，是推動農村經濟發展的重要力量，用發展的眼光對待服務“三農”工作，就是農村信用社要與時俱進，根據農村經濟中各個不同經濟主體的發展狀況，制定出科學的、合理的信貸支農政策，支持“三農”經濟發展。

以人為本。就是農村信用社在服務“三農”工作中，要始終把最廣大人民群眾的根本利益作為出發點和落腳點。由于社會經濟環境、農業高風險特征以及信用社自身的局限性等種種原因，在相當長的時期內，農民貸款難的問題還會依然存在。農村地區，尤其是經濟欠發達地區，大多數農民仍然靠傳統種養業為生，因此，農村信用社的服務“三農”，首先就是要滿足農民傳統種養業的信貸需求，大力推進小額農戶信用貸款，在利益、期限的匹配上，與傳統農業生產相適應。其次，就是要推廣扶貧貸款、撫災貸款、助學貸款等救助貸款，滿足困難戶、低收入戶的信貸需求，支持其脫貧致富，實現和諧小康社會的總體目標。農村信用社的服務“三農”工作中，最大限度地滿足大多數農民的信貸需求，就是把最廣大人民群眾利益放在首位的具體表現，也是貫徹落實“以人為本”為核心的科學發展觀和根本要求。

全面協調可持續。這是科學發展觀的基本要求，農村信用社的服務“三農”工作，也必須認真貫徹落實這一基本要求。農村信用社服務“三農”要全面協調可持續發展，就是按照社會主義新農村建設事業的總體布局，促進農村現代化建設各個環節，各—2—

個方面相協調，堅持生產發展、生活富裕、生態良好的文明發展道路。農村信用社在制定服務“三農”的信貸政策上，要有前瞻性，要深入貫徹落實“全面協調可持續發展”基本要求。也就是說要根據“三農”經濟發展狀況，不同經濟主體的發展前影，農村產業結構的調整方向，制定出具體的、科學的、全面協調可持發展的信貸支農政策。如加大對涉農中小企業的信貸支持，這些中小企業是農村經濟中的亮點和主力軍，支持的好，對促進地方“三農”發展和解決農村剩余勞動力問題都有著重要的現實意義。農村信用社在服務“三農”中堅持全面協調可持續發展，是“三農”經濟健康發展的最根本保障之一，也是農村信用社實現自身可持續發展的重要戰略保障。

統籌兼顧。農村信用社在服務“三農”工作中要統籌兼顧，就是要統籌社會主義新農村建設事業中個人利益和集體利益、局部利益和整體利益、當前利益和長遠利益，充分調動各方面積極性，抓住主要工作，事關群眾利益的突出問題。以信貸支農政策作為杠桿，重點解決“三農”經濟中的主要矛盾，滿足不同經濟主體、不同層次的信貸需求，實現“三農”經濟的健康和諧發展。

以創新意識提升服務“三農”質量

在當前我國城鄉二元經濟加速演變，傳統農村產業向新型農村產業轉變的過程中，為其服務的農村金融也必須同步提升服務理念才有出路。農村信用社要充分發揮自身的歷史無形資產和信息優勢，敢于創新，開發新業務，開辟新落戶，開發新產品，更 —3—

有效地發揮農村信用社立足農術，服務“三農”的比較優勢，贏得廣闊的發展空間和利潤空間。

創新貸款支持方式，滿足不同經濟主體的貸款需求。一是繼續積極推廣小額農戶信用貸款，貸款方式上實行“一站通”、“一卡通”等，適應提高授信額度，延長貸款期限，滿足廣大農民傳統農來生產的需求。二是適應農村經濟發展的新特點，制定分類指導措施。對符合貸款條件的種養大戶、品牌農業、產業化組織、個體經營經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯保貸款一次性貸款授信，評優授信等方式，支持這些農村經濟中的活躍群體發展。三是創新貸款方式，支持涉農中小企業發展，相對于傳統農戶，農村個體經濟組織而言，涉農中小企業的融資需求較大，期限較長。農村信用社可開辦社團貸款方式，滿足涉農中小企業的信貸需求。同時在貸款利率、期限上，不要拘泥于現有的規章制度，大膽創新，利率上優惠，期限上放長，以優惠的貸款條件吸引客戶，以防被扶持壯大的企業客戶流失。簡化貸款手續，減少審批環節，實行貸款審批一條龍服務，使客戶感到滿足，增強農村信用社對優質客戶的吸引力。

金融產品創新。農村信用社需不斷加大金融科技和現代金融產品在農村的普及力度，除信貸業務外，為農村企業和客戶及時開發和提供多樣化的匯兌、結算、票據、代理、保險、理財、咨詢等中向業務以及銀行卡等科技含量高的金融產品和金融服務，努力滿足農村不同經濟主體的多層次的需求。

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金融服務手段創新。一是加快電子化網絡建設，疏通農村支持結算體系，加快結算速度，建立和完善以支票、匯票、本票和信用卡為主體，以電子化支付工具為發展方向，適應農村經濟需要的方便、安全、快捷的支付工具體系。擴大農村清算體系覆蓋面，逐步實現農村金融服務支付手段電子化和網絡化。二是創新適應農民工的特色金融服務，針對農民工的特殊金融需求，加大制度創新，業務創新，積極推出針對性農民工的信貸、理財、保險等金融業務，加強對農民工的科技、結算和匯劃服務。三是創新信貸支農方式。在送貸服務的同時，為農戶送科技信息、市場信息、產品信息，幫助農戶提升農產品的科技含量，提高抗市場風險能力，推銷農副產品等，密切信用社與農戶的關系，豐富信用社與農戶的感情，使農民切實感受到農村信用社是自家的銀行。

以創建機制營造服務“三農”氛圍

重塑農村信用社運行機制。農村信用社要按照現代企業的運行制度，大力推進產權制度改革，積極探索股份制改革之路，不斷完善法人治理結構，切實轉換經營機制，使自身成為獨立、健康的市場主體。農村信用社只有立起自身的良好運行機制，才能真正把服務“三農”工作做好。

建立政策扶持機制，提高農村信用社服務“三農”的積極性。國家應建立對“三農”的多重保持體系，降低農村信用社的扶持“三農”的經營風險。建立工業反哺農業的支持體系，切實加大 —5—

對農業的投入，提高農業的工業化裝備水平。建立符合農業和農村實際的金融支持體系，適應放寬農村信用社市場準入條件，建立農村資金回流機制。建立農村保護體系，嚴格保護耕地，保護農民的生產經營自主權，建立農業保險體制，構建農民最低生活保障體系、醫療救助體系和農村教育救助體系等。

創建政府保護機制，為農村信用社服務“三農”保護護航。一是地方政府要因地制宜，明確發展思路，加快縣域和農村經濟發展。引導農村信用社資金與農業科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創造良好的經濟環境。二是積極支持農村信用社增資擴股，不斷擴大農村信用社資金實力，為服務“三農”提供資金保障。三是大力整治信用環境。積極推動創信工作，深入開展創建信用村鎮活動。打擊逃廢債務，保護債權，農村信用社要參與企業改制全過程，防止債權思空。加大司法打擊力度，對惡意逃廢農村信用社債務的行業嚴厲打擊，采取有力措施，協調農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的貸款。為農村信用社服務“三農”創建良好的信用環境。—6—

第二篇：農村信用社服務三農調查報告

開放教育試點金融專業專科社會調查

農村信用社服務三農調查報告

姓名 韓 世 磊 學號 1041001400556 學校 河南電大焦作分校 指導教師 劉 月 青

農村信用社服務三農調查報告

4月28日至5月5日，本人對農村信用社的如何發揮農村信用社支持農村經濟發展的作用問題進行了調查，其中反映出一些現狀及存在的問題。本文主要從農村信用社改革的歷程及其評價、農村信用社改革對農村經濟發展的影響進行分析，從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。

一、農村信用社改革的歷程及其評價

我國農村信用社發展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯社，信用社與縣聯社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業銀行的行政隸屬關系，逐步改變為“農民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離。縣聯社統一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯社統一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規模和信貸業務高度專業化以后，信用社的民主管理更加難以實現。在省聯社與縣聯社之間，在組織形式

上，省聯社是行業自律組織，承擔著規范與管理縣聯社的職責，而實際上，縣聯社是省聯社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯社對縣聯社的管理成了法人管法人，會出現縣聯社不服管的局面。就股份制商業銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。

二、農村信用社改革對農村經濟發展的影響

（一）積極影響

1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。

農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發展業務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發展的良好環境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。

2、農村商業銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業產業化經營和城鄉一體化發展。

在經濟發達地區，二三產業迅速發展，農業產值和農業就業的比重都日趨下

降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業產業化經營組織及民營企業發展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發展的迫切需要。

3、成立縣聯社統一法人后，能更好地支持縣域經濟發展。

農村信用社成立縣級統一法人后，農村信用社加強了管理，節約了成本和費用，資金調節能力增強，業務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發展；成立縣級統一法人后，授信額度增大，農業產業化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統一法人后，縣聯社統一提取準備金，統一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農村信用合作社自身發展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農村地區經濟發展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業是弱質產業，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發展無論從其本身吸收股本、擴大規模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發展、監管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態，沒有人愿意入股。而且，落后地區的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發展。因此，出現了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統一法人后，縣聯社與基層社的權力配置發生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發展是第一要務，不投資哪來發展？哪來GDP增長？而且，在當地出現社會穩定

問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發達地區，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區、貧困地區就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務“三農”為導向，深化農村信用社改革

農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業和農村經濟發展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發展同做好支農工作、推動農業增效、農民增收、農村產業結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發揮自身優勢,找準支農著力點,創造農村經濟發展的支撐點。

（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。近年來，農村信用社發展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創新，積極拓展農村信用社的發展空間。各地區域發展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優先用于滿足農民種養業的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業產業結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業政策、產品有銷路、效益有保障的中小企

業。其次，要適應農村經濟發展變化的新特點，制定分類指導措施，創新支持方式。如對符合貸款條件的種養大戶、品牌農業、產業化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯保貸款、一次性貸款授信、評優授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現社會效益和經濟效益的“雙贏”。

（二）立足于發揮自身優勢，實現業務創新和內部管理的突破。

1、要繼續重點發展傳統業務。充分發揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創新貸款業務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業和個體工商戶、農業產業發展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發揮信用社在農村和城區的網點優勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業銀行委托業務和代收代付業務，有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統和金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。

3、要在加強內控建設與執行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環節。

4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個

自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。

（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發展思路，加快縣域和農村經濟發展。應從區域優勢、資源優勢、比較優勢著眼大力發展特色經濟、綠色農業，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業產業化發展拉長農村產業鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發展生態旅游業，支持小城鎮建設入手。引導農村信用社資金與農業科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創造良好的經濟環境。

二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮居民、工商企業、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環境。要把信用環境納入打造誠信政府這一系統工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創安工作，深入開展創建信用鄉（鎮）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業改制，相關農村信用社要參與企業改制全過程，防止企業在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環境為縣域金融保駕護航。

第三篇：學習參考7——服務“三農”是農業銀行永恒的主題

學習參考七

服務“三農”是農業銀行永恒的主題

中國農業銀行黨委書記、行長 項俊波

（2008年8月18日）

黨的十一屆三中全會通過的《關于加快農業發展若干問題的決定（草案）》中明確提出，恢復中國農業銀行，大力發展農村信貸事業。30年來，在黨中央、國務院的正確領導下，重新恢復設立的中國農業銀行始終致力于服務農業和農村經濟，不斷加強和改善農村金融服務，全力履行好農村金融體系的骨干和支柱職能。中國改革開放的30年，是中國經濟和社會發展發生翻天覆地變化的30年，也是農業銀行踐行服務?三農?的歷史使命、并使自身不斷發展壯大的30年。展望未來，在建設社會主義新農村的新時期，農業銀行將一如既往地視服務?三農?為己任，以改革創新的精神，不斷探索大型商業銀行服務?三農?的新模式，努力把農村金融服務推向新階段。

一、服務?三農?始終是貫穿農業銀行改革發展的主旋律

農業銀行的發展走過了一個曲折的歷程。在上個世紀五六十年代間，曾經歷過三次成立和撤銷。1978年，黨的十一屆三中全會通過的相關決議決定第四次恢復建立中國農業銀行。當時賦予農業銀行的基本職能和主要任務是?統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，受人民銀行委托領導和管理農村信用合作社，發展農村金融事業?。這一功能定位，確立了農業銀行與?三農?的天然聯系，為此后30年農業銀行的改革發展奠定了基調。

（一）在專業銀行時期，農業銀行把?三農?作為基本服務對象。按照當時專業銀行的業務分工，在組織架構上，農業銀行設立了負責農業生產信貸業務貸款管理工作的農業信貸部、負責鄉鎮企業、供銷社、農村基礎設施等貸款業務的工商信貸部和負責管理農村信用社的信用合作部，建立健全了完整的?三農?金融服務和管理體系，這在當時國內所有大型銀行中都是獨一無二的。在業務范圍上，根據國家的要求，以促進農村生產力提高為目標，以信貸支持為中心，不斷擴大服務領域，支持農工商，支持農林牧副漁，支持農村商品經濟發展，從1979年到80年代中期，我行全部貸款的98%以上集中投向了農村。在服務網絡上，大力布設縣鄉網點，推行所（營業所）社（信用社）聯合，努力提高農村市場的服務覆蓋面。通過多年的專業化經營，最終形成了農業銀行統一管理、農業銀行和農村信用社分工協作的二元化農村金融服務體系，農業銀行自身也從主要辦理農業貸款和撥款的銀行，轉變為全面辦理農村各種金融業務的綜合性專業銀行。

（二）在國有獨資商業銀行時期，堅持城鄉并舉的辦行方針，促進城鄉經濟協調發展。1993年，國務院《關于金融體制改革的決定》明確規定，?中國農業發展銀行成立后，中國農業銀行轉變為國有商業銀行。?1996年，國務院《關于農村金融體制改革的決定》中進一步明確，?中國農業銀行要適應新的變化，努力辦成真正的商業銀行，進一步發揮在農村金融中的主導作用，為農業和農村現代化建設做出新的貢獻?。按照國家有關要求，農業銀行從1994年開始全面向國有商業銀行轉軌，確立了?鞏固鄉鎮、拓展城市?的發展戰略，堅持城鄉并舉的辦行方針。一方面，按照?轉軌不轉支農方向?的要求，在先后經歷中國農業發展銀行分設、與農村信用社脫鉤、接受外部劃轉的專項貸款等重大變革的同時，按照商業化原則，及時調整了新時期服務?三農?的指導思想、經營方式、服務領域和信貸投向，圍繞?大農業?和?大市場?重點支持中高層次的?三農?經濟主體，并在農戶貸款等業務領域向農村信用社讓出了一塊市場。另一方面，積極拓展城市業務，建設聯結城鄉的金融紐帶和服務網絡，通過內部轉移支付等方式，積極發揮城市業務對?三農?業務的支持和促進作用，形成了獨特的城鄉二元市場布局結構。隨著農村金融體制改革的推進，這一時期，農業銀行與政策性金融機構、農村信用社和其他金融組織構建起了各有側重、分工協作、優勢互補的農村金融組織體系，并在其中發揮了骨干和支柱作用。

（三）在邁向股份制銀行的新時期，農業銀行不斷強化為?三農?服務的市場定位和責任。2007年全國金融工作會議確定了農業銀行?面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市?的改革原則，標志著農業銀行從國有獨資商業銀行邁入了建設股份制現代化商業銀行的新時期。按照新的市場定位和要求，農業銀行著力凝聚全行智慧和共識，厘清面向?三農?和商業運作的關系，把開拓?三農?和縣域?藍海?市場作為一項重大經營戰略來實施。制定了農業銀行服務?三農?總體實施方案，對服務?三農?的主要目標、重點領域、政策保障和資源配臵機制等做了總體安排；選擇8家分行開展面向?三農?金融服務試點，不斷加大全行涉農信貸投放力度；在6家分行開展?三農?金融事業部試點，探索服務?三農?的組織管理模式。這些舉措，增強了全行面向?三農?的信心和決心，一舉扭轉了近年來涉農貸款徘徊不前的局面，贏得了各方面的廣泛認同和贊揚，農業銀行的?三農?金融業務正煥發出新的生機和活力。

二、農業銀行為促進?三農?發展提供了強有力的金融支持 30年來，農業銀行在服務?三農?的實踐中，不斷改進服務，持續增加農村金融供給，有效地促進了農村的發展、農業的增效和農民的增收。1980至2007年，農業銀行累計投放涉農貸款11.4萬億元，年均投放3900多億元，占全行各項貸款累放額的41%。目前，農業銀行幾乎在全國所有縣域都設立了分支機構，51%的機構、44%的人員、60%的客戶、38%的存款和29%的貸款分布在縣及縣以下。農業銀行一直是涉農貸款投放規模最大、服務面最寬、服務客戶最多，而且是唯一擁有農業信貸專業化經營管理體系的國有大型商業銀行，發揮著農村金融的骨干和支柱作用。對此，溫家寶總理在去年召開的全國金融工作會議上指出：?中國農業銀行多年來在服務農村、服務經濟社會發展中做出了重要貢獻?。回顧30年的發展歷程，農業銀行促進?三農?發展重點集中在以下幾個方面：

（一）服務農村經濟改革和發展的大局。農村經濟體制改革是中國經濟體制改革的起點，農村經濟是國民經濟發展的基礎和重要組成部分。農業銀行在服務?三農?的長期實踐中，始終注意圍繞國家推動農村經濟改革發展的重大戰略舉措，強化對?三農?的金融支持。一是支持家庭聯產承包責任制改革。十一屆三中全會以后，國家逐步推行家庭聯產承包責任制。為支持這一具有歷史意義的重大改革，1980年農業銀行（含農村信用社）在成立后不久，就頂住?左?的思想影響，明確提出農業信貸的對象要以承包戶、專業戶和聯合體為重點，對承包戶的信貸投放快速增加。1981年投放農戶（主要是承包戶）貸款32.9億元，1982年就增加到84.8億元，增長了157.7%。在包產到戶的發源地安徽省，農行的貸款面達到農戶總數的70%以上。二是支持農村商品流通和農村工業化。80年代中期至90年代初，為解決農產品?賣難?問題和扶持迅猛崛起的鄉鎮企業，農業銀行根據國家的政策導向，將每年涉農信貸計劃的60%和2500～3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農副產品收購和鄉鎮企業發展。其中，供銷社和農副產品收購等農村商業貸款余額最高時達到1648億元，鄉鎮企貸款余額最高時達到1894億元。近年來，農業銀行又不斷加大對農村市場和農業服務體系的信貸支持。2007年4月，農行與農業部簽訂合作協議，提供100億元信用額度，重點支持500家農產品批發市場建設。三是支持農業產業化。農業產業化是農村經濟體制的又一重要創新和突破，是提高農業素質、效益和競爭力的根本出路。90年代中期，中央明確把農業產業化作為指導農業發展的重要政策導向后，農業銀行把農業產業化作為服務?三農?的一個重要著力點，為各地各層次的農業產業化企業提供了以信貸為主的多樣化金融服務。截至2007年底，農業銀行農業產業化貸款余額752億元，在581家國家級重點龍頭企業中，有299家是農業銀行逐年扶持發展起來的，先后支持了魯花、蒙牛、新希望等一批知名企業的發展。

（二）促進城鄉一體化和區域協調發展。統籌城鄉區域發展，縮小城鄉區域發展差距，是國家的重要發展戰略。作為一家聯結城鄉的全國性大銀行，農業銀行依托獨特的網點、網絡優勢，注重通過金融服務促進城鄉一體化和區域協調發展進程。一是服務于農村城鎮化和農村基礎設施建設。2002年農業銀行專門針對小城鎮建設，推出了?綠色家園?信貸產品。2003年農行與建設部簽訂總額達300億元的合作協議，用于支持小城鎮建設。同時，農業銀行還積極增加對電網、交通、通訊等農村基礎設施項目的信貸投放，其中1998年以來累計投放農村電網貸款1800億元。二是服務于縣域中小企業發展。發展中小企業特別是小企業是壯大縣域經濟，縮小城鄉差距的重要一環。農業銀行歷來重視發展小企業業務，成立了專門的小企業業務部，著力解決小企業?貸款難?問題。目前，農行擁有小企業信貸客戶27萬戶，貸款余額3557億元。三是推進基本金融服務均等化。扭轉城鄉區域金融資源配臵不平衡的局面，是實現城鄉區域協調發展的必要條件。目前農業銀行的金融服務延伸到縣及縣以下，在為中西部廣大地區特別是592個國家級貧困縣提供基本金融服務方面發揮著重要作用，在西藏、青海等高寒地區的很多縣域，實際只有農行一家金融機構，這些機構一定程度上在履行著公共金融服務職能。

（三）幫助農民脫貧致富、增產增收。實現農民持續增收，是?三農?工作的重要任務和難點所在。多年來，農業銀行直接面向農民提供金融服務，助推農民脫貧致富、增產增收。一是認真做好扶貧貸款投放工作。扶貧貸款是長期以來農業銀行承擔的一項光榮職責。目前農業銀行的扶貧貸款覆蓋了全國所有592個國家扶貧開發工作重點縣，直接扶持貧困農戶2500萬戶，輻射帶動貧困農戶近5000萬戶。截至2007年底，農行扶貧貸款余額917億元。同時，扶貧貼息貸款還吸引了發達地區近700億元資金到貧困地區參與公路、水電、旅游、農業產業化、特色資源開發等項目的建設，間接帶動當地貧困農民脫貧致富。二是積極支持農民擴大再生產。在東北三省等糧食主產區，農行長期對當地的種糧大戶給予信貸支持。前不久，農行又推出了金穗?惠農卡?。農民拿到這張卡的同時可以申請一定的授信額度，在農行網點或通過自助機具、網上銀行辦理農戶小額貸款放款、還款等業務，實現?一次授信，循環使用，隨借隨還?，極大地方便了農民獲取資金發展生產。三是為農民工提供金融服務。勞務收入是當前農民增收的支柱，勞務收入匯回農村，成為農村經濟發展的重要資金來源。農行在全國的金融服務覆蓋面最廣，是務工人員往家鄉匯款的首選。在東部發達地區，部分縣（市）一年通過農行匯兌的務工收入就超過10億元。

多年來，在致力于為?三農?提供優質金融服務的同時，農業銀行自身也逐步發展成為一家橫跨城鄉、服務覆蓋面最廣的大型國有商業銀行，綜合實力不斷增長。到2007年底，農業銀行總資產60501億元，各項存款52922億元，各項貸款34723億元，員工44.8萬人，機構網點2.4萬個，世界500強排名第277位，全球1000家大銀行排名第65位。更重要的是，長期服務?三農?的實踐，加深了我們對農業銀行面向?三農?的認識。首先，服務?三農?是農業銀行改革發展的永恒主題。這既是國家資本意志的體現，又是農業銀行實現長期可持續發展的戰略選擇和自覺行為。其次，城鄉聯動是農行服務?三農?的最大優勢。發揮好這一優勢，有利于促進城鄉經濟金融相互交融，改變二元經濟格局。再次，與時俱進是農行服務?三農?的重要原則。必須圍繞不同時期黨和國家?三農?工作的政策方向，確定服務?三農?的目標市場、產品組合和服務方式，最大限度地發揮金融對?三農?發展的支持和促進作用。最后，商業運作是農行服務?三農?的根本保障。只有堅持商業運作，切實管住風險，把面向?三農?和價值創造有機結合起來，才能真正做到國家滿意、農民滿意、股東滿意、員工滿意。這些認識將指導我們進一步做好新時期的?三農?金融服務工作。

三、打造新農行，服務新農村

當前，我國農村經濟進入了一個重要的轉折期和發展期。近年來，國家實施了?以工補農、以城帶鄉?的發展戰略，出臺了一系列支農、強農、惠農的扶持政策，我國的農業、農村和農民正在發生歷史性的深刻變革，呈現出前所未有的良好發展勢頭。農業加快發展，社會主義新農村建設深入推進，農民大幅增收。縣域經濟的日益繁榮。農村經濟的這些新變化，催生了?三農?客戶對金融服務需求的新變化，金融需求的規模有了明顯擴大，范圍有了明顯擴展，層次有了明顯提升，由此衍生出廣闊的商業性金融市場空間，為農業銀行進一步做好服務?三農?工作創造了有利的外部條件，帶來了難得的歷史機遇。

但是，我們也認識到，由于?三農?客戶具有空間分散、需求額度小、季節性強、抵押物缺乏等固有特征，大銀行在更好地服務?三農?方面確實也存在著一些困難和矛盾。比如?三農?客戶分散化與大型商業銀行運作集中化之間，?三農?客戶信息不充分與大型商業銀行以充分的客戶信息為基礎建立的風險控制體系之間，?三農?客戶的多元化需求與大銀行現有產品服務體系之間，還存在一些沖突和矛盾。為此，農業銀行還必須通過變革與創新，再造一套適應?三農?需要的制度、產品和流程，以組織模式創新提高市場響應速度，以服務渠道創新覆蓋更多客戶，以產品服務創新滿足日益復雜和多元化的客戶需求，以風險管理創新確保?三農?業務發展的質量，最終找到一條大型商業銀行服務 ?三農?、商業運作的新路子，打造新農行，更好地服務于社會主義新農村建設。

具體地講，在組織架構上，我們將從中國城鄉二元經濟特征出發，參照國際先進金融機構的事業部組織管理的模式，探索建立獨具特色的?三農?金融業務經營管理模式，實現?三農?業務的專業化經營和條線化管理。在服務渠道上，我們將在穩定和增加現有農村網點、不斷提升網點服務功能的同時，通過發展電子銀行、自助銀行、流動銀行以及大膽創新間接服務渠道等，努力降低渠道服務成本，進一步提高農行金融服務覆蓋面。在服務功能上，我們將從信貸模式、抵押擔保、服務方式、信貸流程上進行創新，努力破解農戶貸款難的問題；順應?三農?客戶需求綜合化的發展趨勢，加快產品創新，積極拓展證券、基金、保險、期貨、租賃綜合服務功能，為?三農?提供全方位金融服務。在風險管理上，我們將著力創新?三農?業務風險管理體系，用恰當的準入標準識別風險，用市場化的定價覆蓋風險，用嚴密的管理控制風險，用科學的技術預警風險，用有效的擔保轉移風險，用專門的撥備補償風險，用及時的核銷化解風險，切實提高風險管控的有效性。

我們希望，經過幾年的努力，促使農業銀行的?三農?金融服務邁上一個新臺階。具體目標是：在網點建設方面，計劃用3年時間，通過重構機構功能和業務模式，打造6000個具有較強小額信貸服務功能的縣域網點。在信貸投放方面，從2008年開始，爭取將全行縣域組織的可用資金都用于?三農?和縣域，縣域增量貸款占全行增量貸款的比重達到50%以上，縣域機構的增量存貸款比例高于全行平均水平。在服務覆蓋面方面，未來3～5年內，對國家級農業產業化龍頭企業服務覆蓋率達到90%以上，培育和開發8～10萬個優質中小企業客戶，向1億以上農戶發行具有小額貸款和匯兌結算功能的金穗?惠農卡?，對農戶的服務覆蓋面達到50%以上，努力緩解農戶貸款難的問題。

伴隨著中國農村經濟社會的發展，中國農業銀行的金融事業已經走過了30年不平凡的發展道路。我們深知，服務?三農?是一個長期而艱巨的任務。作為農村金融體系的骨干和支柱，農業銀行將貫徹落實黨的十七大和全國金融工作會議精神，進一步強化為?三農?服務的市場定位和責任，帶著愛心和真摯的感情服務?三農?，努力成為農村先進金融服務的推廣者和農村金融層次提升的引導者，實現農業銀行與社會主義新農村同崛起、共成長。

第四篇：**區農村信用社服務“三農”紀實

區農村信用社服務“三農”紀實

譜寫支農富民的新篇章

——區農村信用社服務“三農”紀實

xx農村信用社業務轄區共有3個鎮、29個行政村、223個農業生產隊、8000余農戶家庭、人口26000人，地處xx市城鄉結合部。近年來，隨著經濟發展和城市化進程的日益加快，城郊農村的經濟、社會及金融環境均發生了深刻變化，面對新形勢，xx農村信用社以發展的思路重塑合作金融理念，圍繞“農業增效、農民增收”兩大目標，采取多種措施，加大農貸投放力度，幾年來，累計發放支農貸款7200萬元，占貸款總額的51%以上,新增貸款中65%以上是用于農民、農業、農村,把服務“三農”推向了新的高潮。

一、支農制度化，措施具體化。

200*年以來,xx信用社將‘黨員農貸快車’與‘

十、百、千、萬’活動相結合,進一步完善支農責任制,以主任掛帥、副主任分片包干，以信貸部門為核心，成立了支農服務工作小組.建立公示牌,公開黨員身份、公開信貸程序、公開服務承諾，將支農的戶數及其經濟效益、還貸付息等具體指標落實到專人負責，并與工資掛鉤考核，獎優罰劣，強化以人為本的支農管理機制。

確保支農資金及時足額到位，信用社年初就深入轄內農村進行了大規模的資金需求調查，了解掌握了真實具體的資金需求情況，并通過積極清收不良貸款、大力組織存款、申請人民銀行支農再貸款等多渠道籌措資金，保證了支農工作的順利進行。

二、優先支持種植業，鞏固發展農村基礎產業。

充分利用地處城郊的地理優勢，大力扶持農民發展花卉種植業、園林觀光農業、產業化基地農業等新型高效產業，2003年以來，信用社發放種植業貸款362戶（次），金額130多萬元，幫助農戶建起了一個花卉苗圃園林觀光區，三個大棚蔬菜基地和為數眾多的水果種植，年創產值1600萬元，實現利潤300多萬元，僅順欣花木公司就實現年利潤30余萬元。幾年前，這家主要經營花卉苗木的農業企業因資金困難一直未有大的發展，信用社經調查認為其經營的項目有廣闊的市場前景，積極投放貸款40萬元，支持該公司建起了占地31畝的生態園區，經過短短三年的建設，該園區已發展成為集花卉苗木生產、市民觀光旅游、餐飲娛樂為一體的旅游觀光基地，年產值100多萬元，解決下崗職工就業65人，取得了良好的經濟效益和社會效益，成為信用社幫扶的重點優質企業之一。

三、扶持發展農村特色旅游——“農家樂”

幾年前，xx鎮xx村地處市郊，卻“守著金飯碗叫窮”，信用社急農民之所急，主動深入農村與干部群眾一道研究分析如何脫貧致富，尋求發展的出路。經過充分調查、論證，最后確定了以“城市為依托，發展農家樂”的經營方向，對全村進行了統一規劃、部署，規模發展農村休閑旅游業，信用社提供小額農貸支持，讓農民改善房屋設施，對廚房、衛生間進行硬化、清潔化，并請來賓館服務專業人員對農民進行旅游接待培訓，讓“農家樂”的軟環境有了明顯的改善。服務質量層次更高了。如該村農民張新生全家五口人，因文化程度不高又沒有一技之長；日夜忙碌也未能改善家庭的經濟狀況，經信用社規劃，發放貸款3萬元。幫助該戶蓋起了三層小樓，辦起了“農家樂”，生意蒸蒸日上，收入日益豐厚。日前，不僅還清了信用社貸款本息，還新添置了卡拉ok高檔設備，建起了ktv包間。該村在信用社的幫扶下，2003年人均收入7200元，實現了整體脫貧，如今的xxx村已成為順慶區遠近聞名的觀光旅游地，黨中央、國務院及省市領導多次在該村視察，對信用社扶貧幫扶工作給予了肯定。

四、支持發展養殖業，增加農民收入。

城郊清泉壩一帶原有一批養殖戶，由于受資金、技術等因素的制約，效益提不高，規模上不去，信用社了解到此情況后，深入養殖戶中調查摸底，幫助他們進行市場分析、經濟核算、確立合理的養殖規模，使養殖戶有了正確的市場定位和明確的經營目標，信用社還到畜牧相關部門請來專業技術人員，為養殖戶們傳經授課，使其實現可持續發展。養殖大戶胡澤萍在信用社的支持下，貸款2.5萬元，建起了三座養豬大棚，2003年底，生豬出欄150頭、存欄100頭、豬崽200只，實現凈利潤2萬元。舞鳳鎮4村12組農民鄭曉芳因家庭缺乏勞動力導致經濟異常困難，在信用社的幫扶下，貸款2萬元建起了養殖棚，養奶牛10頭，2003年實現收入8萬元，凈獲利2萬元。像胡澤萍、鄭曉芳這樣在信用社的支持下發家致富的農民還有很多，提到如今的幸福生活，農民們不禁動情的說：信用社不光是錦上添花，更是雪中送炭，真是我們農民的貼心人啊！

五、發放農村消費貸款、切實解決農民困難。

信用社以市政府搬遷和西華師范大學新校區遷入xx鎮為契機，大力扶持小城鎮建設，加大信貸投放，為農民建房、購房、房屋裝修提供信貸資金，使部分農民住上了新房，極大地改善了農民的生存環境。2003年以來，信用社發放農民住房貸款736戶（次），金額436萬元；發放助學貸款

32萬元，解決了24名大中專生、160名中小學生上學的資金困難；為農民生病醫療、購買生活用品等提供貸款340萬元，信用社貸款支持覆蓋農村的方方面面，真正成為農民自己的銀行。

天道酬勤，通過近年的不懈努力，xx農村信用社在扶持農民、優化農業、發展農村的同時，自身也獲得了巨大的經濟效益（2003年實現盈利110萬元）和社會效益，農民以純樸的熱忱回報信用社，積極支持該社的工作，該社所轄的滑灘河分社地理位置偏僻，存款余額增長一直徘徊不前，自從信用社加大服務“三農”力度后，截止2004年6月，存款余額由年初的2880萬元增漲到3460多萬元，真正實現了“社農互動，共同發展”的更大跨越。

xxxxxx農村信用社

第五篇：關于農村信用社服務三農調查報告

農村信用社是農村金融的主力軍，如何發揮農村信用社支持農村經濟發展的作用，是銀監部門關注的一個重大課題，本文擬從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。

一、農村信用社改革的歷程及其評價

我國農村信用社發展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段(1980-1996)。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯社，信用社與縣聯社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業銀行的行政隸屬關系，逐步改變為“農民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業銀行;農村合作銀行;信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離。縣聯社統一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯社統一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規模和信貸業務高度專業化以后，信用社的民主管理更加難以實現。在省聯社與縣聯社之間，在組織形式上，省聯社是行業自律組織，承擔著規范與管理縣聯社的職責，而實際上，縣聯社是省聯社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯社對縣聯社的管理成了法人管法人，會出現縣聯社不服管的局面。就股份制商業銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。

二、農村信用社改革對農村經濟發展的影響

(一)積極影響

1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。

農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發展業務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發展的良好環境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。

2、農村商業銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業產業化經營和城鄉一體化發展。

在經濟發達地區，二三產業迅速發展，農業產值和農業就業的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業產業化經營組織及民營企業發展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發展的迫切需要。

3、成立縣聯社統一法人后，能更好地支持縣域經濟發展。

農村信用社成立縣級統一法人后，農村信用社加強了管理，節約了成本和費用，資金調節能力增強，業務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發展;成立縣級統一法人后，授信額度增大，農業產業化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統一法人后，縣聯社統一提取準備金，統一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農村信用合作社自身發展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農村地區經濟發展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業是弱質產業，自然災害風險和市場

風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發展無論從其本身吸收股本、擴大規模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發展、監管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態，沒有人愿意入股。而且，落后地區的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發展。因此，出現了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統一法人后，縣聯社與基層社的權力配置發生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。