第一篇：核心企業(yè)授信操作流程

核心企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程

一、業(yè)務(wù)受理

業(yè)務(wù)受理是指項目經(jīng)理向公司提出核心企業(yè)授信項目申請，向公司提交所需基本資料后，公司業(yè)務(wù)部依據(jù)具體業(yè)務(wù)受理條件，對項目做出基本判斷和篩選，決定是否受理該業(yè)務(wù)項目。

1、所有核心企業(yè)授信業(yè)務(wù)項目的受理必須由公司業(yè)務(wù)部(綜合室)登記備案，及時跟蹤項目進展情況，填寫《核心企業(yè)授信項目登記簿》統(tǒng)一歸檔管理。

2、項目經(jīng)理在向公司業(yè)務(wù)部提出發(fā)行授信申請意向后，項目經(jīng)理（即項目經(jīng)理 A 角）向核心企業(yè)告知業(yè)務(wù)基本操作流程及公司有關(guān)注意事項，同時發(fā)給客戶企業(yè)授信所需的《企業(yè)授信資料清單》，客戶按清單逐一準備相關(guān)資料；

二、業(yè)務(wù)初審

業(yè)務(wù)初審是指業(yè)務(wù)部根據(jù)具體項目客戶提供的基本資料以及通過現(xiàn)場走訪、盡職調(diào)查等系列手段對單個項目做出的初步篩選認定，只有通過業(yè)務(wù)初審并設(shè)立合適的授信方案的項目方可進入下一操作環(huán)節(jié)。

1、項目經(jīng)理在收到客戶提交的基本資料后將資料按照《企業(yè)授信資料清單》裝訂整齊，經(jīng)初步篩選認為具有可操作性的做出簡易報告暨《企業(yè)授信項目概述》上報業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意。業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定項目 B 角，配合項目經(jīng)理 A角操作、完成該項目后期工作。經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意操作的項目需向（業(yè)務(wù)綜合室）報備登記，排期等待項目評審小組會議評議。

2、（業(yè)務(wù)綜合室）在收到項目經(jīng)理提交的客戶基本資料和簡易報告暨《企業(yè)授信項目概述》之后需按照項目登記要求做好登記，并妥善保管相關(guān)項目資料，同時按照《項目評審小組會議制度》將簡易報告暨《企業(yè)授信項目概述》提前派發(fā)給評審小組各成員并例行組織召開項目評審會議對項目進行評議初審；

3、項目評審小組會議依據(jù)《項目評審小組會議制度》及公司運行指導(dǎo)規(guī)章制度對參與評議初審的項目應(yīng)該重點做出以下多方面的決議：（1）決定是否通過業(yè)務(wù)部門擬報方案，繼續(xù)往下執(zhí)行項目操作流程；（2）決定是否同意指定項目經(jīng)理 B 角人選參與完成該項目操作流程；

（3）決定是否同意業(yè)務(wù)部門發(fā)出邀請對客戶組織實地考察；（4）決定項目實地考察風(fēng)控經(jīng)理人選，依據(jù)該項目授信規(guī)模、行業(yè)特點等綜合因素是否指定項目專家（顧問）委員；

（5）決定項目組織實地考察需要重點落實的調(diào)研內(nèi)容統(tǒng)一及關(guān)聯(lián)方案設(shè)立；

（6）其他項目評議小組會議一致通過的決議。

4、項目評議小組會議結(jié)束，被指定風(fēng)控經(jīng)理在收到（業(yè)務(wù)綜合室）派發(fā)的項目資料后應(yīng)立即進行項目復(fù)核，并針對具體問題一對一與項目經(jīng)理進行溝通，了解相關(guān)項目情況，同時出具《項目現(xiàn)場調(diào)查通知》包括調(diào)查的時間、參與調(diào)查的人員、主要核實的內(nèi)容及需要去到的地方等，并將《項目現(xiàn)場調(diào)查通知》以郵件形式通知到經(jīng)辦項目的項目經(jīng)理、其直接上級業(yè)務(wù)經(jīng)理，抄送至XX等

5、項目經(jīng)理收到風(fēng)控經(jīng)理出具的《項目現(xiàn)場調(diào)查通知》后立即按照相關(guān)要求與客戶協(xié)調(diào)現(xiàn)場調(diào)查時間，準備相關(guān)資料等事宜，并與風(fēng)控經(jīng)理/專家（顧問）委員會指定委員做好溝通和實施現(xiàn)場調(diào)查前的最后確認；

三、現(xiàn)場調(diào)查

現(xiàn)場調(diào)查主要指根據(jù)我司《項目評審小組會議制度》、《風(fēng)險管理制度》等相關(guān)規(guī)定組織的由風(fēng)控經(jīng)理/專家（顧問）委員會委員為主的項目實地考察和實地取證。現(xiàn)場調(diào)查以風(fēng)控調(diào)查為主，業(yè)務(wù)部經(jīng)理協(xié)助。每次項目現(xiàn)場調(diào)查，具體項目的經(jīng)辦人（A角、B 角）至少有一人前往；

1、現(xiàn)場調(diào)查包括但不限于企業(yè)經(jīng)營狀況，財務(wù)制度，企業(yè)實際控制人、股東背景，、還款情況分析，反擔(dān)保措施可行性等內(nèi)容；

2、現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束，項目經(jīng)理出具完善《項目調(diào)查報告》，風(fēng)控經(jīng)理出具《項目審核報告》，兩份報告完成后須及時將電子版發(fā)送至投資決策委員會秘書（業(yè)務(wù)部綜合室），并打印投資決策委員對應(yīng)的份數(shù)，交至投資決策委員會秘書處；根據(jù)項目具體情況，風(fēng)控經(jīng)理出具《項目審核報告》前可以要求客戶補充提供相關(guān)證明材料，項目經(jīng)理必須予以配合。

四、業(yè)務(wù)評審

業(yè)務(wù)評審是指針對單個項目公司投資決策委員會根據(jù)相關(guān)管理制度及辦法做出的最后同意操作與否的決策，是項目評審小組會議的更高階段和最后環(huán)節(jié)。

1、業(yè)務(wù)評審由投資決策委員會全體評委按照《風(fēng)控管理制度》定期召開項目評審會完成，項目評審會由投資決策委員會秘書主持召開，（每周一次，固定于周五上午 9:30分召開）。根據(jù)具體業(yè)務(wù)需要也可臨時召開，但必須完成上述流程；

2、評審會主要由項目經(jīng)理針對單個項目進行詳細闡述并提供相關(guān)輔助證據(jù)材料，證明項目的可行性以及產(chǎn)品方案設(shè)立后對該項目的風(fēng)險可控性，各評委可以同時或逐一提出疑問，項目經(jīng)理需一一解答并提供必要的證明材料；投資決策委員會秘書需真實記錄每個項目的重點信息，包括但不限于企業(yè)授信方案，反擔(dān)保措施，項目收費，法律、財務(wù)風(fēng)險提示等，并盡可能的完整表述于《項目評審意見表》，《項目評審意見表》由投資決策委員會秘書出具，并發(fā)放至各個評委；

3、評審會主要評議項目的可操作性及風(fēng)險防范措施的可行性，各評委獨立簽署評審意見并客觀描述項目風(fēng)險，但針對單個項目必須給出同意、不同意或調(diào)整項目操作方案的意見，同時需簡要注明其理由；《項目評審意見表》簽署完畢各評委需及時交回給投資決策委員會秘書，投資決策委員會秘書統(tǒng)一將意見匯總并將評審意見表原件一并交給董事長簽署最后決議。

4、投資決策委員會評委組成（包括固定委員和臨時委員）投資決策委員會主任：風(fēng)險評估化解中心 總監(jiān)

投資決策委員會副主任：總經(jīng)理（副總經(jīng)理）專家（顧問）委員（臨）投資決策委員會成員：風(fēng)控總監(jiān)(經(jīng)理)、業(yè)務(wù)總監(jiān)（經(jīng)理）、投資總監(jiān)、總經(jīng)理助理、財務(wù)總監(jiān)（經(jīng)理）、法務(wù)經(jīng)理；

5、投資決策委員會評委、各管理層、風(fēng)險評估化解中心任何個人不得獨自否決項目，不得拒絕調(diào)查，不得拒絕評審，所有已立項項目均需現(xiàn)場調(diào)查，所有現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束的項目（業(yè)務(wù)部主動放棄、明顯重大瑕疵除外）均需上報投資決策委員會評審，最終交由全體委員評審會評議和董事長最后決議。

6、投資決策委員會評審?fù)ㄟ^，且董事長簽署同意意見《項目評審意見表》的項目，評審意見表原件匯總至法務(wù)部保管，同時法務(wù)專員出具項目操作承諾文件，如出具《企業(yè)授信意向函》。同時，法務(wù)部擬定并安排與客戶簽署合作合同《金融管理服務(wù)協(xié)議》。

7、按照投資決策委員會評審具體要求，我司法務(wù)部出具單個項目合作主合同《金融管理服務(wù)協(xié)議》及產(chǎn)品發(fā)行項下具體從合同、擔(dān)保保證獨立主合同等相關(guān)法律文書并要求客戶當(dāng)面簽訂；

五、落實擔(dān)保、反擔(dān)保措施

主要指為保證項目的順利兌付，最大限度降低投資風(fēng)險根據(jù)投資決策委員會對項目具體評審要求，針對單個項目設(shè)定的各個擔(dān)保、反擔(dān)保條件的逐一落實，包括抵押、質(zhì)押、留置、保證等。

1、為保證投資者利益，投資決策委員會在對單個項目的評審過程中有要求提供抵押物、質(zhì)押物等作為擔(dān)保或反擔(dān)保條件的，根據(jù)我司與客戶共同協(xié)商一致并經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)備案同意的方案分別辦理相關(guān)手續(xù)；

2、抵押、質(zhì)押、留置等手續(xù)辦理完成，相關(guān)權(quán)利證明文件需交回由公司財務(wù)部統(tǒng)一分類管理，并建立管理檔案。

3、上述流程辦理結(jié)束，業(yè)務(wù)綜合室針對具體項目出具《項目操作流程確認表》由項目經(jīng)理負責(zé)落實執(zhí)行、各相關(guān)部門負責(zé)人簽字確認已辦理完結(jié)相關(guān)手續(xù)，《項目操作流程表》交回業(yè)務(wù)綜合室處，業(yè)務(wù)綜合室將項目基本資料一并存檔。同時通知法務(wù)部依據(jù)投資決策委員會決議出具《同意授信/授信通知書》

4、企業(yè)經(jīng)營發(fā)生重大變化情況，我司或?qū)⒔M織二次調(diào)查及評審，補充簽署具體補充法律文書及資料等。

六、授信管理

授信管理是指公司各部門在項目前期操作流程結(jié)束、授信金額設(shè)立以后對授信企業(yè)客戶的跟蹤和管理；授信管理主要依托業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理自覺管理和公司稽核部定期稽查管理，授信管理需形成相關(guān)的匯報制度和稽查制度，包括但不限于客戶的經(jīng)營變化，財務(wù)變化，產(chǎn)品市場信息、企業(yè)收益等；

1、授信管理還必須遵循“定期與不定期相結(jié)合，公司與合作單位信息互通”的原則，充分了解和掌握客戶和客戶所從事行業(yè)的動態(tài)變化，了解風(fēng)險改變及風(fēng)險控制措施

七、授信終止

授信終止是指單個核心企業(yè)授信到期以后且上游借款企業(yè)全額兌付本金和收益，我司根據(jù)具體情況的辦理相關(guān)法律手續(xù)。公司解除對授信客戶設(shè)立的抵/質(zhì)押手續(xù)、抵/質(zhì)押物物權(quán)憑證；

1、項目經(jīng)理應(yīng)及時申請?zhí)顚憽督獬?置換反擔(dān)保審表》經(jīng)審批同意解除相關(guān)抵、質(zhì)押手續(xù)，退換保證、留置等憑證物件；

八、業(yè)務(wù)檔案歸檔

業(yè)務(wù)檔案歸檔是指項目經(jīng)理在業(yè)務(wù)操作過程中完成相關(guān)流程工作后，應(yīng)將業(yè)務(wù)檔案、法律文件及相關(guān)有價憑證分別歸檔至業(yè)務(wù)綜合室、法務(wù)部或財務(wù)部。

1、項目經(jīng)理在負責(zé)具體項目的經(jīng)辦過程中，根據(jù)辦理程序的完結(jié)將該程序完結(jié)后的相關(guān)資料分別歸檔至相應(yīng)的管理部門，原則基本資料及公司內(nèi)部審批材料（評審意見表除外）由業(yè)務(wù)部綜合室保管，法律事務(wù)類材料（含評審意見表原件）由法務(wù)部保管，權(quán)利證明原件、抵質(zhì)押有價憑證材料由財務(wù)部保管。

2、項目經(jīng)理在向各部門交接檔案時需有接受部門簽字確認并留存交接材料清單原件，自行留存。

九、通用審批流程及其它

1、對不屬于上述流程的有關(guān)具體業(yè)務(wù)事項，可采用通用審批流程方式，由提交人填寫《通用流程審批表》與直屬上級共同申請，逐級審批同意。

2、本流程中未明確規(guī)定的其他事宜，各部門需報公司管理層、投資決策委員會審批后方可實施。

第二篇：農(nóng)戶評級授信貸款操作流程

第一章

總

則

第一條-為進一步規(guī)范農(nóng)戶貸款的操作程序，提高農(nóng)村信用工程建設(shè)的精細化、流程化水平，根據(jù)省聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法、評級授信管理規(guī)定及各地實際操作經(jīng)驗，制定本操作流程。

“ 第二條農(nóng)戶貸款評級、授信應(yīng)堅持的原則

一、集中評定原則。農(nóng)戶信用等級評定涉及面廣、工作量大，必須集中一定的時間和人力統(tǒng)一開展，原則上要集中在每年的3—5月、8—10月份進行，并逐步形成制度，讓廣大群眾逐漸認可集中評定模式，積極按時參與信用評定，逐步取消隨時評定；

二、民主公開原則。對農(nóng)戶進行信用評定，要有規(guī)范的組織和公開的程序，必須做到民主評議、程序規(guī)范、結(jié)果公開，使得信用評定的結(jié)果能夠經(jīng)得起實踐和歷史的檢驗，真正通過信用評定把信用度高、經(jīng)營能力強的農(nóng)戶評選出來；

’

三、便民利民原則。、通過開展信用評定，對評為信用戶的農(nóng)戶核定貸款限額、發(fā)放貸款證，實行貸款上柜臺，為農(nóng)民提供貸款便利；同時，對信用等級較高的農(nóng)戶實行利率優(yōu)惠，體現(xiàn)差別營銷。

第三條 本操作流程將農(nóng)戶評級、授信貸款工作劃分為；組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳發(fā)動、信用等級評定、借款(授信)申請、貸款(授信)調(diào)查、貸款(授信)審查與審批、簽訂合同、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、檔案管理、檢查督導(dǎo)等十三個環(huán)節(jié)。

第四條 本操作流程涉及信用社、分社(以下統(tǒng)稱信用社)主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理、信貸專(兼)柜人員、會計人員(借據(jù)專管員），檢查輔導(dǎo)員等崗位。

第二章組織領(lǐng)導(dǎo)

第五條 成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組。縣聯(lián)社成立由理事長任組長、其他班子成員任副組長的信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作的總體規(guī)劃、進度、組織協(xié)調(diào)等工作，并實行班子成員包社制度。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組主要職責(zé)：一是確定全轄信用評定面、進展指標，并具體分解到各信用社；二是指導(dǎo)各信用社按規(guī)定程序和要求開展信用工程建設(shè)；三是對各信用社信用工程建設(shè)工作開展情況進行檢查驗收、評價考核。

第六條 成立信用評定小組。信用社成立由主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理等組成的3人以上的信用評定小組，負責(zé)組織開展信用等級評定工作。300戶以上的村、街(以下統(tǒng)稱村)，信用社主任必

須全程參與；300戶以下的村，分管信貸的副主任必須全程參與。同時，要對轄內(nèi)信用工程建設(shè)進行總體規(guī)劃，設(shè)計出明確的配檔表，具體到每個村都要明確責(zé)任人、具體參與人、評定開始時間、評定結(jié)束時間、評定面等。

第三章宣傳發(fā)動

第七條 宣傳分工

一、各社主任要積極向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門做好溝通和匯報工作，取得支持和配合，有條件的社可與當(dāng)?shù)厮痉ú块T、精神文明建設(shè)部門進行溝通協(xié)調(diào)，爭取他們共同參與，以賦予信

用工程建設(shè)更豐富的內(nèi)涵，進一步擴大影響面和參與面；

j

二、信用社主任對轄內(nèi)的宣傳工作負總責(zé)，與分管信貸的副主任做好分工，分村包干，確保做到村村到。客戶經(jīng)理具體負責(zé)做好宣傳工作，每個村都要有明確的客戶經(jīng)理負責(zé)。

第八條 宣傳內(nèi)容

一、信用社開展信用評定的目的、意義、方法和要求；

二、信用戶評選條件；

三、評定信用戶后辦理貸款的流程；

四、享受的優(yōu)惠措施等；

五、出現(xiàn)出租轉(zhuǎn)借貸款證、轉(zhuǎn)借貸款、不能按期償還貸款本息等不良信用記錄后，農(nóng)戶要承擔(dān)的后果；

六、監(jiān)督事項、監(jiān)督電話等。

． 第九條 宣傳方式

宣傳方式可因地制宜、靈活多樣，但以下措施必須實行：

一、必須在每個村的醒目位置設(shè)立固定的宣傳欄，進行常年宣傳；

二、初次信用評定時，客戶經(jīng)理與協(xié)理員會同村干部必須逐戶上門發(fā)放宣傳單，做到家喻戶曉，一戶不落(6 O歲以上老人戶除外)

三、要充分利用當(dāng)?shù)仉娨暸_、電臺、報紙等媒體大張旗鼓開展宣傳，尤其在信用評定期間要連續(xù)宣傳，保證時間，保證質(zhì)量；

四、在信用評定現(xiàn)場要懸掛橫幅。

第十條、宣傳效果

通過宣傳，達到以下效果：

一、使廣大農(nóng)戶了解信用社的信貸政策以及開展信用評定的目的和程序，從而激發(fā)農(nóng)戶參與信用評定的積極性；

二、不參加信用評定、評不上信用戶的原則上不能貸款；

三、貸款后必須按規(guī)定用途使用，必須按期償還，不得轉(zhuǎn)借他人使用；

四、轉(zhuǎn)借貸款和貸款證要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，同時還要受到收回貸款證、取消信用戶和貸款資格、加收罰息等信貸制裁；

五、誠實守信可以享受提高信用等級、降低貸款利率、優(yōu)先辦理貸款等優(yōu)惠措施。

第四章信用等級評定

第十一條

成立信用等級評審小組。信用等級評審小組要逐村成立。小組一般由5一7人組成，其中：客戶經(jīng)理1人，協(xié)理員1人，村兩委成員不超過人，專業(yè)戶代表1—2人，黨員代表、村民小組長、村民代表等若干名：除信用社客戶經(jīng)理和協(xié)理員外，其他成員可由信用社與村“兩委’’協(xié)商指定產(chǎn)生，具備條件的可民主選舉。小組成員要求誠實守信、為人正派、認真負責(zé)、敢于發(fā)表意見，具有廣泛的代表性。小組成員名單和信用社監(jiān)督電話在村內(nèi)固定的宣傳欄內(nèi)公布，接受群眾監(jiān)督。第十二條 受理農(nóng)戶申請。信用社客戶經(jīng)理、協(xié)理員入戶宣傳發(fā)動后，指導(dǎo)農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》中的農(nóng)戶信用等級評定申請表，能現(xiàn)場收回的要現(xiàn)場收回；不能現(xiàn)場收回的要約定日期收回。

第十三條 等級初評

一、召開會議。村級信用等級評審小組召開信用評審會議，信用社主任和分管信貸的副主任按照各自分工情況，親自到場主持會議，介紹信用評定的目的、意義，村級信用等級評審小組的作用及職責(zé)、評級授信的程序等；

二、逐戶評議。村級信用等級評審小組成員對農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)情況、本人的經(jīng)營能力、個人品行等逐戶進行分析評議。民主評議主要對農(nóng)戶信用等級評定申請表的有關(guān)內(nèi)容進行核實，對內(nèi)容不實、有異議的要進行調(diào)整，客戶經(jīng)理負責(zé)將調(diào)整結(jié)果登記在相應(yīng)欄內(nèi)；

三、等級初評。根據(jù)調(diào)查及評議情況，編制《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》中的農(nóng)戶信用等級評分表，由村級信用等級評審小組負責(zé)對農(nóng)戶信用等級進行初評，并簽署意見。

第十四條 等級審定

一、信用社信用評定小組對初評結(jié)果進行審核，確定農(nóng)戶信用等級；

二、張榜公布。農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果要在宣傳欄內(nèi)張榜公布，公開接受群眾監(jiān)督；

三、信用授牌。對評出的“信用戶”，由信用社統(tǒng)一頒發(fā)“信用戶’’牌匾。

農(nóng)戶信用等級的有效期限一般不超過三年。

第五章借款(授信)申請與貸款(授信)調(diào)查 第十五條 借款(授信)申請。農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》、《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》中的農(nóng)戶授信申請審批表和《個人信用報告查詢授權(quán)書》，向信用社提出借款(授信)申請。《農(nóng)戶借款申請審批書》主要內(nèi)容包括申請借款的理由、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款方式等。借款申請人要提供本人及配偶有效身份證原件(原 則上應(yīng)為第二代身份證)及復(fù)印件；戶口簿(常住人口登記卡索引表)、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，屬保證擔(dān)保的還頻提供保證人個人收入證明、身份證原件及復(fù)印件(或營業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件和其他有關(guān)

證明材料，如董事會決議等)；屬抵、質(zhì)押擔(dān)保的還須提供抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明、價值評估材料；屬農(nóng)戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組成員填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書》，提供聯(lián)保小組成員身份證原件及復(fù)印件。復(fù)印件上加蓋“經(jīng)核對與原件一致”戳記，經(jīng)辦人簽字負責(zé)并注明核對日期。

信貸專(兼)柜受理申請，登記《貸款(授信)申請受理登記簿》，登錄個人征信系統(tǒng)打印《個人信用報告》，提交分管業(yè)務(wù)的副主任或主任指定客戶經(jīng)理調(diào)查。

第十六條 貸款(授信)調(diào)查。客戶經(jīng)理對申請農(nóng)戶的信用狀況、綜合還款能力等進行全面調(diào)查和分析。

一、對借款申請人的調(diào)查

調(diào)查借款申請人是否具備還款能力，借款用途是否合規(guī)合法；調(diào)查借款申

請人家庭基本情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況。

二、對保證人和抵、質(zhì)押物的調(diào)查(一)對保證擔(dān)保人主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、是否具備擔(dān)保資格和代為清償貸款本息的能力；

2、品行和信用狀況；

3、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(二)對借款申請人提供的擬組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組進行調(diào)查。主要調(diào)查內(nèi)容有：

1、聯(lián)保小組是否由居住在信用社同一服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成；

2、聯(lián)保小組戶數(shù)是否不低于5戶，申請借款金額是否相同；

3、聯(lián)保小組成員是否為信用戶、具有足夠的擔(dān)保能力；

4、聯(lián)保小組成員是否志愿加入聯(lián)保小組，簽訂并遵守農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議；

5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。農(nóng)戶聯(lián)保小組組建后，客戶經(jīng)理填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案》。(三)對抵押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、抵押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；

2、抵押物的權(quán)屬證明是否真實、有效；

3、抵押物價值的評估情況；

4、以共同財產(chǎn)抵押的是否經(jīng)由財產(chǎn)共有人簽字同意；

5、抵押物是否易于

轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)；

6、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(四)對質(zhì)押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、出質(zhì)人有效證件的真實性，出質(zhì)人是否具有完全民事行為能力；

2、權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價值，所有權(quán)是否存在爭議；

3、動產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評估價值，所有權(quán)是否有爭議；

4、質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；

5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。

”

三、提出貸款(授信)意見。調(diào)查分析結(jié)束后：客戶經(jīng)理填寫《山東省農(nóng)村信用社信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)管理暫行辦法》規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表，將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資科交系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員錄入系統(tǒng)，并在《農(nóng)戶借款申請審批書》《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書》、《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》)。“貸款調(diào)查人員意見”欄填寫調(diào)查

意見后，將貸款(授信)資料提交信用社貸款審查小組審查。調(diào)查意見的主要內(nèi)容包括：1．申請借款理由是否屬實；2．貸款用途是否合法、合規(guī)；3．貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定；4．申請人收入情況及是否有還款能力；5．貸款(授信)金額、期限、利率的明確意見。

貸款(授信)額度5萬元(含)以上的，應(yīng)另外撰寫書面調(diào)查報告，內(nèi)容包括：申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來源、還款來源、結(jié)論(對貸款金額、期限、利率提出明確意見)。，第六章貸款(授信)審查與審批

第十七條貸款(授信)審查

信用社成立由分管信貸的副主任、會計主管及客戶經(jīng)理等組成的5人以上(奇數(shù))貸款審查小組，組長原則上由分管信貸的副主任擔(dān)任(無分管信貸副主任的由會計主管擔(dān)任)。定期召開貸款(授信)審查會議，對提交的農(nóng)戶貸款(授信)進行審查(信用社主任可列席審查會議，但不發(fā)表意見)。

一、貸款(授信)審查。貸款審查小組負責(zé)對客戶經(jīng)理提交貸款(授信)資料的完整性、合規(guī)合法性進行審查。客戶經(jīng)理將調(diào)查情況向貸款審查小組匯報，重點對借款申請人的償還能力。擔(dān)保人的擔(dān)保資格和代償能力及抵、質(zhì)押物是否足值、有效進行說明。貸款審查小組根據(jù)客戶經(jīng)理匯報情況，重點審查以下內(nèi)容(一)借款申請人是否符合貸款條件；(二)貸款(授信)金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關(guān)規(guī)定。(三)貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策；

（四）擔(dān)保人及抵、質(zhì)押物是否符合要求。

對有疑問的，貸款審查小組成員可向客戶經(jīng)理提出質(zhì)疑，由客戶經(jīng)理負責(zé)解釋。不能當(dāng)場解釋清楚、明確答復(fù)的，要進行補充調(diào)查。房地產(chǎn)貸款抵押率不得高于評估價值的70％，機器設(shè)備等保值性較低的抵押物抵押率不高于評估價值的30％。

以匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，質(zhì)押率不得高于權(quán)利憑證面額的90％；其他動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的．質(zhì)押率不得高于質(zhì)物價值的30％。

除質(zhì)押貸款外，農(nóng)戶貸款最高額度不得超過50萬元。

二、提出貸款(授信)審查意見。對提交貸款審查小組審查的貸款，(授信)，采取“一人一票’’的表決方式，經(jīng)貸款審查小組成員三分之二以上同意通過后，提出明確的審查意見，包括貸款(授信)金額、期限、利率等。貸款(授信)意見及表決結(jié)果要如實登記《貸款審查(批)登記簿》，參加成員都要簽

署意見，并由貸款審查小組組長簽字。

對貸款審查小組審查通過的貸款(授信)，提交有權(quán)決策人決策；審查未通過的，貸款(授信)資料退客戶經(jīng)理。

第十八條貸款(授信)審批

一、對經(jīng)貸款審查小組審查通過、信用社授權(quán)范圍內(nèi)的貸款(授信)，由信用社主任根據(jù)貸款審查小組審查通過的貸款(授信)額度、期限、利率進行決策，并在《農(nóng)戶借款申請審批書》(《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書》、《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》)上簽署意見；

二、對超授權(quán)貸款(授信)，按規(guī)定程序上報審批。

第七章簽訂合同

第十九條 對審批同意的貸款，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同。合同簽訂時，信貸專(兼)柜人員具體操作，借款人在合同等要件上簽名摁手印(右手拇指)。

一、屬保證擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》；

二、屬農(nóng)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、聯(lián)保人簽訂《農(nóng)戶、個體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同》；

三、屬抵押擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂最高額抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動產(chǎn)抵押清單》，并及時辦理抵押登記手續(xù)；

四、屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動產(chǎn)質(zhì)押合同》；屬權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《權(quán)利質(zhì)押合同》。并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)；屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，客戶經(jīng)理必須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機構(gòu)辦理止付手續(xù)，出質(zhì)人、調(diào)查人、質(zhì)押憑證核發(fā)機構(gòu)均要在《質(zhì)押憑證止付通知書》上簽章確認，并填制《質(zhì)押憑證清單》。

五、屬小額信用貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。

第二十條 合同編號登記。按照合同類別分進行編號，序時記載《合同登記簿》。

第二十一條、登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)一、客戶經(jīng)理負責(zé)將《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》填寫齊全，由分管信貸的副主任或主任審核簽字；

二、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員根據(jù)《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》及《農(nóng)戶信用等級評定、授信申請審批書》的內(nèi)容，登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第八章核發(fā)貸款證

‘

第二十二條 貸款資料審核。借據(jù)專管員對信貸專(兼)柜提交的貸款資料進行審核(申請審批書、調(diào)查報告、合同)：

一、合同簽章是否齊全，內(nèi)容填寫是否齊全、準確、規(guī)范；

二、有關(guān)借款合同、擔(dān)保合同及貸款申請審批資料是否齊全、完整；

三、其它需審核的內(nèi)容

第二十三條 打印貸款證。柜員根據(jù)借據(jù)專管員審核后的貸款資料，錄入貸款證所需信息內(nèi)容，打印貸款證及貸款證管理卡。借據(jù)專管員在規(guī)定位置粘貼照片，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》，貸款證管理卡及貸款資料由借據(jù)專管員留存保管。貸款證遞交信貸專(兼)柜通知借款人領(lǐng)取(借款人領(lǐng)取貸款證時在貸款證管理卡上預(yù)留簽名字模)。

第九章貸款發(fā)放

第二十四條 貸款發(fā)放。農(nóng)戶憑“兩證’’(身份證、貸款證)由本人直接到信用社信貸專(兼)柜辦理貸款手續(xù)，借款人填寫《貸款證客戶借款申請審(查)批書》。

一、審核、審查有關(guān)證件與資料

(一)將借款人身份證原件與復(fù)印件核對，核實是否為本人辦理；(二)貸款證記載內(nèi)容與信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)信息是否一致；(三)《貸款證客戶借款申請審(查)批書》要素填寫是否規(guī)范完整，借款余額是否控制在貸款證記載的貸款額度內(nèi)，借款期限是否在貸款證載明的有效期限內(nèi)。(四)其它需要審查的內(nèi)容。

二、制作借款憑證。審查無誤后，在《貸款證客戶借款申請審(查)批書》上簽署審查意見，填寫并打印借款憑證，借款人在借款憑證上簽名 摁手印。

三、憑證傳遞。信貸專(兼)柜人員將借款憑證(“第三聯(lián)信貸部門留存”交客戶經(jīng)理)、貸款證和《貸款證客戶借款申請審(查)批書》交借據(jù)專管員。

四、付款。借據(jù)專管員認真審查憑證要素是否齊全，核對借款人預(yù)留簽名字模、貸款證與貸款證管理卡記載的借款金額及有效期是否一致。審核無誤后，在《貸款證客戶借款申請審(查)批書》上簽署審核意見，將借款憑證、貸款證與貸款證管理卡交柜員辦理轉(zhuǎn)賬，款項劃入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶，嚴禁直接支付現(xiàn)金。貸款證和回單聯(lián)(借款憑證第五聯(lián))退借款人。

五、移交貸款管理憑證。每日營業(yè)終了，柜員將借款憑證第四聯(lián)(“會 計部門留存”即：借據(jù))、貸款證管理卡交借據(jù)專管員，借據(jù)由主任簽章后妥善保管。

六、客戶經(jīng)理根據(jù)借款憑證第三聯(lián)登記《貸款管理臺賬》。發(fā)放貸款時，系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員要及時將有關(guān)貸款信

息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第十章貸后管理

第二十五條 貸后檢查。客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后1 5日內(nèi)進行首次貸后檢查，重點檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，是否按約定的用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，填制《首次貸后跟蹤檢查表》。以后至少每季度檢查一次，并登記《貸款貸后檢查表》。檢查表要由借款人本人簽名確認，相關(guān)人員簽署意見后交借據(jù)專管員保管。系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員將貸后檢查的結(jié)果及時錄入系統(tǒng)。

對發(fā)現(xiàn)借款人有違反合同行為影響貸款安全的，客戶經(jīng)理要及時填寫《信貸制裁審批書》，經(jīng)主任簽批后，填寫《信貸制裁通知書》(一式四聯(lián))，一聯(lián)客戶經(jīng)理留存，一聯(lián)信貸專(兼)柜人員留存，一聯(lián)交借據(jù)專管員，一聯(lián)送達借款人。

第二十六條結(jié)息。按照合同約定定期結(jié)息。

第十一章

貸款收回

第二十七條-貸款收回。

一、催收。客戶經(jīng)理在貸款到期前10天簽發(fā)《貸款到期通知書》（一式兩份)。借款人簽收后，一份借款人留存，一份交借據(jù)專管員隨借據(jù)保管。

二、還款。借款人持貸款證直接到信用社營業(yè)柜臺柜員窗口歸還貸款，(現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳)，柜員憑貸款證打印《收回貸款本息憑證》，辦理收款、記賬手續(xù)，同時登記貸款證及貸款證管理卡，貸款證及收回貸款本息收據(jù)聯(lián)退借款人。通知客戶經(jīng)理登記《貸款管理臺賬》。

第二十八條貸款展期

“

農(nóng)戶貸款原則上不得辦理展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，貸款展期必須符合《貸款通則》的規(guī)定，同時應(yīng)滿足貸款到期日不得超過合同(或貸款證)載明的有效日期，并按以下程序辦理貸款展期：

一、提交展期申請。借款人應(yīng)在貸款到期前 10天填制《借款展期申請、審(報)批表》向信用社提出展期申請，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《借款展期申請、審(報)批表》“擔(dān)保人意見”欄簽署“同意繼續(xù)提供擔(dān)保’’的意見并簽字蓋章。

二、貸款展期的調(diào)查、審查、審批。客戶經(jīng)理應(yīng)對農(nóng)戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調(diào)查，寫出調(diào)查報告，在((借款展期申請、審(報)批表》相應(yīng)欄內(nèi)簽署明確意見后，將貸款展期材料送貸款審查小組審查，主任簽批。

三、簽訂展期協(xié)議。貸款展期獲得批準后信貸專(兼)

柜與借款人、擔(dān)保人(保證人、抵押人或質(zhì)押人)簽訂《借款展期協(xié)議》，并由主任簽字蓋章；展期申請未獲批準的，到期收回貸款，到期不能收回的，按貸款逾期處理。

四、貸款展期賬務(wù)處理。會計人員進行展期賬務(wù)處理，登記貸款證及貸款證管理卡。

五、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員在貸款展期當(dāng)日適時將貸款展期信息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第二十九條 貸款逾期催收

貸款到期后未能及時歸還的，客戶經(jīng)理在到期次日起3日內(nèi)，簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書))各式兩份，送達借款人及擔(dān)保人簽收后，一份借款人、擔(dān)保人留存一份交借據(jù)專管員保管。逾期3個月未收回的，收回貸款證，取消信用戶資格，2年內(nèi)不再受理評定信用戶。

第十二章檔案管理

第三十條 檔案分為“評級授信資料’’和“貸款要件”兩大類。評級授信資料檔案由信貸專(兼)柜收集整理，按照“村一信用戶一聯(lián)保小組"的次序，一戶一檔建立檔案，以村為單位保管；貸款要件檔案分別會計科目，按照一筆一卷的原則，以客戶經(jīng)理服務(wù)轄區(qū)或行政村歸集，由借據(jù)專管員整理保管。

第三十一條 評級授信資料包括：(一)村級信用等級評審小組成員名單；(二)每個村的基本情況及信用評定情況；(三)農(nóng)戶信用等級評定、授信’申請審批書；(四)夫妻雙方身份證復(fù)印件、盧口簿(常住人口登記卡索引表)復(fù)印件；(五)結(jié)婚證復(fù)印件；(六)財產(chǎn)證明材料；(七)個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表；(八)授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表；(九)個人信用報告查詢授權(quán)書；(十)個人信用報告；

（十一）保證人身份復(fù)印件（或營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件及其他證明材料）；(十二)保證人收入證明；(十三)保證人及抵、質(zhì)押物的相關(guān)材料；(十四)農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案；

（十五）貸款（授信申請受理登記薄）；(十六)貸款審查(批)登記簿及投票表決表；(十七)合同登記簿；

(十八)其他需歸檔的資料。

第三十二條 貸款要件包括：

(一)借款憑證(借據(jù))；(二)收回貸款本息憑證；(三)保險單；(四)貸款證客戶借款申請審(查)批表；(五)農(nóng)戶借款申請審批書(或農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請審批書)；(六)貸款調(diào)查報告；(七)借款合同及擔(dān)保合同(或農(nóng)戶、個體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同)；(八)質(zhì)押憑證清單(或動產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押清單及他項權(quán)證等)；(九)質(zhì)押憑證止付通知書；

(十)貸后檢查表；

(十一)貸款到期通知書；(十二)貸款逾期催收通知書、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書；(十三)法律文書(支付令、起訴書、調(diào)解、判決書、執(zhí)行申請)；(十四)貸款證管理卡；(十五)貸款證簽發(fā)登記簿；

(十六)其他需歸檔的資料。

第十三章檢查督導(dǎo)

第三十三條 縣聯(lián)社信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組對轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作巡回督導(dǎo)，定期進行檢查驗收、評價考核。

i

第十四章附則

第三十四條 本操作流程由費縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定，解釋、修改亦同。

第三十五條 本操作流程自發(fā)布之日起施行。

第三篇：銀行授信流程和材料

銀行授信材料和流程

一、銀行授信概述

授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

即銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。

簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方做出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方做出保證的行為。授信可以分為兩類：表內(nèi)授信和表外授信。

表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

二、授信額度

授信額度是指商業(yè)銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標，只要授信余額不超過對應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標，無論累計發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。

授信額度簡單地說,就是銀行能貸給你最高多少的錢。

授信額度是指銀行在一定金額及期限內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，其特點是：

1、一次授信，循環(huán)使用，隨用隨還。一次授信后，在約定的時間和額度內(nèi)隨借隨用隨還；

2、憑證貸款，手續(xù)簡便。借款人依據(jù)授信合同辦理授信業(yè)務(wù)，銀行不再重新進行授信調(diào)查、審批；

3、如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規(guī)定的開立承兌匯票、國際結(jié)算融資等業(yè)務(wù)。

三、銀行授信流程

(一)凡在銀行開立了存款賬戶并有一定存款和結(jié)算往來的公司客戶，當(dāng)企業(yè)需要貸款時,可向銀行提出申請, 并向銀行提供以下資料：

① 企業(yè)借款申請書。

② 借款人和保證人雙方企業(yè)法人資格和法定代表人資格以及有關(guān)法律文件。③中國人民銀行核發(fā)的《貸款卡》。

④ 公司經(jīng)審計的財務(wù)報告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，還須提交擔(dān)保財產(chǎn)的權(quán)屬證明文件。

⑤ 銀行認可的保證人或抵押、質(zhì)押擔(dān)保。

（二）辦理手續(xù)

銀行同意辦理客戶的申請后，借貸雙方須簽訂《授信額度協(xié)議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽訂《保證合同》；屬于財產(chǎn)擔(dān)保的，還須簽訂《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理公證、登記和抵、質(zhì)押財產(chǎn)的評估、保險等手續(xù)。

（三）授信

首先，銀行信貸審批中心對企業(yè)的資質(zhì)審核一個額度→企業(yè)提供所需材料→經(jīng)各個審批部門的審批→授信完成，授信步驟結(jié)束（此時，企業(yè)有審批額度，授信期限等等信息）。

然后就是用信，在審批結(jié)束后，授信有效期內(nèi)，可以辦理相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)（此業(yè)務(wù)必須是審批批復(fù)通過的業(yè)務(wù)）。

授信審批流程在授信有效期內(nèi)只走一遍，每次做業(yè)務(wù)在未超過授信有效期和授信額度之前，辦理業(yè)務(wù)直接進入用信步驟就可以，用信流程一般不是很復(fù)雜，就是看看額度，合同，期限，利率對不對之類的。

總之，授信是對企業(yè)資質(zhì)的評價判斷，授予銀行的信用給企業(yè)，簡稱貸款審批。

用信是企業(yè)已有銀行的授信額度，使用銀行的信用叫用信，簡稱額度使用。授信額度的確立流程分為以下幾個步驟：

①分析貸款需求及其產(chǎn)生原因；

②確定借款期限及其合理性；

③確定借款額度及合理性；

④評估相關(guān)信用風(fēng)險；

⑤償債能力分析；

⑥作出借款決定，同時建立授信額度；

⑦整合授信額度，提交審核。

第四篇：授信申報流程

營業(yè)部、各支行、各異地分支行、分（支）行籌備組：

為了提高中小業(yè)務(wù)授信評審工作效率，減少經(jīng)營機構(gòu)在申報項目過程中往返分行次數(shù)，現(xiàn)對中小業(yè)務(wù)授信項目申報流程做以下調(diào)整：

一、從8月1日起，經(jīng)營機構(gòu)上報的單筆中小授信業(yè)務(wù)項目（批量授信項目除外）在申報審批環(huán)節(jié)，一律通過授信風(fēng)險管理系統(tǒng)審批，分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部不再受理紙質(zhì)資料。

二、經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)將符合要求的紙質(zhì)資料完整掃描并上掛授信風(fēng)險管理系統(tǒng)，掃描件要求字跡清晰、圖片正立，掛至系統(tǒng)的“檔案資料”中相對應(yīng)的科目，無對應(yīng)科目資料的可掛入“其他”中。

三、授信風(fēng)險管理系統(tǒng)內(nèi)申報的要素需與項目授信方案內(nèi)容一致，包括授信品種、期限、利率、費率、保證金比例、擔(dān)保分配情況、額度分配情況、抵押物情況、質(zhì)押物情況等。

四、授信申報資料掃描及上掛系統(tǒng)其他資料注意事項

1.掃描資料中，必須包括《中國民生銀行中小企業(yè)授信審批表》（見附件二）、《合規(guī)自律承諾》（見附件四）。經(jīng)營機構(gòu)須完整填寫客戶評級與限額、新/續(xù)授信、是否屬于批量項目等信息。

2.掃描資料中，須包括經(jīng)雙簽的授信調(diào)查報告、財務(wù)分析工具、銷售收入驗證工具模塊及擔(dān)保方式模塊（信用方式除外），相關(guān)報告格式見附件三。

3.營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡必須在有效期限內(nèi)并通過最近一年的年審，授信申請人必須提供近三月內(nèi)的工商登記注冊查詢信息原件。

4.財務(wù)報表若經(jīng)審計，則由授信申請人在報告第一頁蓋公章，同時加蓋騎縫章，經(jīng)辦人員在第一頁雙人簽字和簽注“與原件核對一致”字樣即可。若為未經(jīng)審計的財務(wù)報表，則授信申請人需在每頁加蓋公章并由經(jīng)辦人員雙人簽字和簽注 “與原件核對一致”字樣。

5.授信申請人為民營企業(yè)的必須提供實際控制人及配偶的個人征信報告。授信項目有個人提供連帶責(zé)任擔(dān)保的必須提供個人及配偶的征信報告。

6.掃描基礎(chǔ)資料均需加蓋授信申請人公章，經(jīng)辦人員必須將所有復(fù)印件與原件進行核對，核對相符后在復(fù)印件上簽注“與原件核對一致”字樣，并由經(jīng)辦人員雙人簽字確認（若資料為原件可無需雙簽）。授信項目的雙簽人員必須一致，不得隨意變更。

7.續(xù)授信項目必須提供資產(chǎn)監(jiān)控部出具的《中國民生銀行授信監(jiān)控意見表》。如為交易融資項目，須提供經(jīng)交易融資監(jiān)管中心蓋章的《動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)監(jiān)管方案意見表（貨押）》、《操作細則》等。

8.上掛系統(tǒng)資料中，須包括調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查的照片，如為制造型企業(yè)，照片中須包括對生產(chǎn)車間現(xiàn)場、存貨倉庫現(xiàn)場的照片。有抵押物的授信申報項目必須將抵押物實物照片上掛系統(tǒng)，不得使用預(yù)估報告中的掃描件照片。

第五篇：企業(yè)授信基本要求

分類

授信額度安排靈活，總授信額度可細分為 貸款額度、開立 信用證額度、出口押匯額度、開立 保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度等分項額度。授信額度適用于期限在一年以內(nèi)(含一年)的各種授信業(yè)務(wù)，其中開立 保函額度項下的投標保函、履約 保函、預(yù)付款保函、關(guān)稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

授信額度是指 銀行向 客戶提供的一種靈活便捷、可循環(huán)使用的授信產(chǎn)品，只要 授信余額不超過對應(yīng)的業(yè)務(wù)品種 指標，無論累計發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，均可快速向客戶提供短期授信。

產(chǎn)品特點

1.授信額度可以循環(huán)使用，企業(yè)財務(wù)計劃的制定因此變得更加明確和有條理，不必為經(jīng)常性業(yè)務(wù)特別安排資金。

2.滿足企業(yè)基本融資需求。授信額度按 貸款、信用證和 保函等多種授信業(yè)務(wù)品種設(shè)定了單項的額度，基本覆蓋了 客戶主要的融資需求。經(jīng) 銀行同意，其中各單項產(chǎn)品的額度可相互調(diào)劑使用，交叉互換，提高了額度的利用率。

3.簡化 企業(yè)授信審批手續(xù)。客戶獲得授信額度后，將根據(jù)協(xié)議的規(guī)定，自行決定額度使用方式和履約時間，無須逐筆逐項報授信 銀行審批，避免了單筆授信審批時間。

產(chǎn)品相關(guān)

期限

短期授信業(yè)務(wù)包括期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標保函、履約保函、預(yù)付款保函、關(guān)稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

擔(dān)保

授信額度采用 信用放款或擔(dān)保方式，擔(dān)保方式應(yīng)采用最高額保證或最高額抵押，覆蓋額度項下各授信全部的風(fēng)險。

利率

授信額度的利率按照分項額度有不同的劃分。相關(guān)費用

為 客戶提供 中間業(yè)務(wù)所提取的費用。

適用客戶

凡屬于商業(yè) 銀行授信對象的獨立企業(yè)法人 客戶均可按規(guī)定核定授信額度。申請條件

1.客戶必須符合《貸款通則》及該商業(yè) 銀行授信管理政策關(guān)于借款人的各項基本條件和要求； 2.客戶須為經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況良好的大中型制造類企業(yè)、進出口企業(yè)、商業(yè)企業(yè)或合資企業(yè)，所屬 行業(yè)發(fā)展前景良好，在行業(yè)中有競爭優(yōu)勢；

3.客戶在中行建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，歷史記錄良好；

4.客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營特點與授信額度操作模式相符，且業(yè)務(wù)進展能夠得到我行全面有效監(jiān)督； 5.客戶擔(dān)保方式滿足我行要求。

提交材料

1.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照； 2.貸款卡；

3.企業(yè)財務(wù)報表及中行要求提供的其他材料。

辦理流程

1.業(yè)務(wù)發(fā)起階段

公司業(yè)務(wù)部門 客戶經(jīng)理接受客戶授信額度申請，開展 資信調(diào)查。在此階段，公司業(yè)務(wù)部門將執(zhí)行以下方面的程序：

（1）按照我行 客戶評級及準入標準進行客戶資格審查。

（2）收集 客戶基本資料和信息，包括關(guān)于授信額度報批的請示、辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照、貸款證、近三年的財務(wù)報表。

（3）收集保證人的營業(yè)執(zhí)照、近三年的財務(wù)報表、抵押(質(zhì)押)物的清單、價值評估文件、物權(quán)權(quán)屬證明文件、上報單位對抵押(質(zhì)押)物的核查報告。

（4）起草授信額度協(xié)議，如借款人(或保證人、抵押人、質(zhì)押人)為 外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具含相關(guān)內(nèi)容的董事會決議(有法定人數(shù)董事會成員簽名)和授權(quán)書。

（5）編寫授信額度評審報告。2.執(zhí)行協(xié)議階段

授信額度評審報告經(jīng)風(fēng)險管理部或相應(yīng)程序批準后，授信額度進入執(zhí)行階段。