第一篇：低效教學的十種表現

低效教學的十種表現

輕負高質是新課改的重要目標，而實現這個目標的前提在于提高教學的有效性，關鍵在于實施有效的課堂教學。有效的課堂教學是指教學過程的最優化、教學方法的科學化和教學效果的最大化，旨在提高課堂教學效益，促進學生全面發展。然而，眼下一些“無效和低效”的課堂教學行為，從一定程度上降低了課堂教學的效益。筆者認為，隨著新課改向縱深推進，教師應當科學理解有效教學的真諦與內涵，在教學實踐中避免出現十種異型課堂。

一是浮光掠影型課堂。教學重點突出、難點明晰，這是教學的基本要求，它決定著教學過程的意義。但有的課堂教學如“雨過地皮濕”，沒有明確的教學重點，也缺少明晰的教學難點，其主要表現有：課堂教學目標模糊，教學目的不明確，教師在知識傳授過程中平均用力，對教學重點講解不深入，對知識難點講授不透徹，學生感受不明顯、印象不深刻，課堂教學未能取得預期效果。究其原因，一方面在于對教學內容的鉆研不深入，對知識點缺乏全面、系統理解和有效整合，另一方面在于對學生的研究不深入，對學生掌握的知識、能力缺乏有效把握。所以，唯有系統分析教材的知識點，唯有充分把握學生現有的知識、能力和智力特點，才能綜合確定教學的重點和難點，才能集中精力把重點和難點講清楚、講透徹。 二是跑冒滴漏型課堂。完美的課堂首先在于它的完整性，在于它既有巧妙的預設安排，又有自然的生成過程。但實際教學中，有些課堂并非如此：有的雖有精巧的教學設計，但講課時卻背離初衷，甚至背離了應有的教學目標和教學方向，時有跑題、偏題、離題的現象；有的對學生學習包辦代替，甚至把自己的思維當成學生的思維，把自己的思想當成學生的思想；有的違背循序漸進的教學原則，知識點過于零散、不系統，知識講授不連貫、跳躍性大，既不符合學科知識的內在邏輯性，也不符合學生的認識過程和智力發展規律，學生學習缺少必要的臺階，也缺乏應有的基礎；有的教學缺乏條理性、順暢性，有時少了環節、忘了細節，有時漏了知識點、丟了教學點，要么掛一漏萬，要么顧此失彼，不能做到環環相扣、層層遞進，時有雜亂無章、支離破碎之感。課堂教學既是一門科學，又是一門藝術，因為，它既循規律又講技巧。此類課堂既違背教學規律，又無技巧可言，它的科學性尚且不足，又何談藝術性，何談給人完美之感。

三是海闊天空型課堂。教無定法，貴在得法。但無論何種教法，它都必須遵循教育教學規律，理應符合學生的身心特點，最終有利于教學任務的完成。對照此，有一種現象值得關注：有的列舉了大量教材以外的實例，補充了大量課本以外的內容，教師講得口干舌燥、眉飛色舞，而學生卻聽得云里霧里、不知所云，名曰引經據典、旁征博引，實則漫無邊際、無功而終，實際的教學效果無從保證。原因何在?在于這些實例和內容與教材的聯系不夠緊密，甚至完全游離于教材之外，完全脫離了教材。而更深層的緣由，在于教師沒有真正領會教學大綱的教學要求，沒有充分了解學生的學習需要，沒有理解教材編寫者的真實意圖，沒有準確把握知識點的要義本質。由此可見，出現“看似超越教材，實則脫離教材”的現象，勢必成為一種必然。教材是教學之綱，也是學習之本。有效強化“綱本”意識，有效增強“引綱據本”的能力，這既是有效教學的眼下之需，也是有效教學的長久之需。

四是放映幻燈型課堂?，F代信息技術與學科教學的整合是現代教學發展的必然趨勢，它為提高課堂教學效益提供了可能。隨著現代信息技術的日益普及，計算機輔助教學已被中小學教師普遍采用，但有時卻未能達到提高課堂教學效益的目的，存在高耗費低效力、高投入低產出的問題。有的對多媒體的使用過頻過濫，例如，不僅重要知識點和信息用課件展示，而且就連課題也用課件播放；不僅作業、訓練題用課件呈現，甚至就連訓練、推演結果等教學過程也用課件演示。教師用得手忙腳亂，學生看得眼花繚亂。教師就如放映員，學生如同看電影。在這樣的課堂上，教師的板書沒有了，解題的過程沒有了，學生的板演沒有了???？焖僖苿拥漠嬅娌粌H使學生無暇思考，甚至連做一點課堂筆記都難以進行，一節課結束，往往出現課本“空白”——無補注、筆記“空白”——無記錄、頭腦“空白”——未吸收。當前的緊迫任務，一方面就是轉變觀念，正確認識多媒體的“輔助”作用，盡快走出“機器取代人”的認識誤區，另一方面就是建立科學的課堂教學評價體系，有效提升對多媒體的運用能力與水平，自覺把現代媒體從演示工具轉變為學生的認知工具，有效發揮現代媒體在獲取信息、處理信息、認識事物等方面的教學輔助作用。

五是單線直進型課堂。教學是教師引導學生認識客觀世界、改造主觀世界的過程，教師必須為學生創造有效的認識條件。例如，教師要把間接經驗與直接經驗相結合，把理論知識與生活實踐相結合，把新知識與舊知識相結合，從而有利于學生增強興趣、掌握知識，有利于培養學生分析、解決問題的能力；教師要給學生創造探索學習的機會，讓學生在探索中學會猜想、學會驗證、學會推理，在探索中學會歸納、學會整理，培養多角度思考、多方向探究的習慣，培養知識遷移、舉一反三的能力；教師要善于創設一種氛圍，巧妙地創造情境，合理地設置問題，讓學生處于期待、困惑、憤悱的心理狀態，有效激發并維持學習的熱情和動力，等等?？v觀眼下的課堂，在教學內容安排上，有的缺少必要的鋪墊和有效的關聯，就理論講理論，就新知識講新知識，學生對新知識的理解感到吃力，難以進行有效的消化和吸收；在教學環節的設計上，有的缺少必要的懸念和應有的起伏，教學過程平鋪直敘、波瀾不驚，學生感到枯燥和乏味；在知識傳授上，有的缺少必要的拓展和有效的遷移，教學過于死板、呆板，就教材講教材，就章節講章節，很少有教材以外的內容，很少有課本以外的素材，知識講解缺少發散性，往往不能觸類旁通，難以舉一反三。

六是貼牌標簽型課堂。在教學中，我們常?？吹竭@樣的現象：教學模式改頭換面，教學方法日益新潮，課堂氣氛日漸熱鬧，教學手段交替變化，這些似乎預示著現代課堂的勃勃生機。然而，我們卻有了另一種困惑：面對如此景象，課堂教學的效益為何難如所愿?事實上，這些所謂的新課堂只是形式上的標新立異，實則有名無實、華而不實。例如，新課改倡導師生對話和師生互動。但卻有人對此產生了誤解，認為“多問”就是對新理念的體現，師生互動就是教師多問、學生多答。因此，“滿堂問”就成為一種普遍現象，看似師生互動，實則為問而問、問而無效。再比如，新課程倡導讓學生自主探究，倡導引導學生在獨立思考中進行有效合作，在協作中解決問題。然而有人對此產生了誤解，認為探究與合作的唯一途徑就是分組討論，似乎不討論就不能體現出新課改的理念。從而分組討論就成為一種潮流，但由于缺少對論題的精心設計，缺少對學生的有效引導，缺少學生討論前的充分準備和討論中的有效參與，課堂看似熱熱鬧鬧、氣氛熱烈，實則空洞無物，毫無實效可言。

七是獨奏獨唱型課堂。明末清初著名教育家王夫之說：“學以學夫所教，而學必非教，教以教人之學，而教必非學。”其義是：學生所學習的東西就是教師所傳授的東西，但學習的過程不等于傳授的過程；傳授的過程就是指導學生學習的過程，但傳授過程不等于學習過程?？鬃佑醒裕骸皩W而不思則罔，思而不學則殆?！边@說明，學生的主動性和思維活動對于教學的重要性。事實也告訴我們，教和學雖然相互聯系，但不能互相代替?？v觀現實的課堂，一些現象值得反思：有的教師儼然成為知識的權威，成為真理的代言者和壟斷者，講課時往往一人包場、一講到底，這主要出現于高中教學，比較多地出現于高三教學，尤其出現在高三復習課教學中。課堂塞滿了過度的信息量，既造成學生聽覺的疲勞，也超出了學生的接受能力，既耗費教師過多的精力和教學時間，也剝奪了學生自主探究的機會，最終降低了課堂教學效益。所以，徹底改變“一言堂”現象，變多講為少講，變少講為精講，引導學生主動思考、質疑問難、探究求解，充分展現和發展學生的主體創造性，這應是當務之急，也是提高課堂教學效益的應有之道。

八是機關槍連珠炮型課堂。著名教育家夸美紐斯說：“教師的嘴就是一個源：泉，從那里可以發出知識的溪流?！边@說明，教學語言是教師實施課堂教學最重要的工具，它決定著課堂教學的質量和效率。優秀的課堂語言有鮮明的節奏感，快慢適中、疏密得當、輕重適宜、緩急可控，做到“講”和“學”協調同步，學生聽課達到最佳的思維狀態。然而，一些教師對課堂語言的運用不容樂觀，有時不能根據教學內容、學生情緒而巧妙地調節語言的節奏，有的語速應慢不慢、語氣該重不重，吐字不清、語意不明，講授的知識超過了學生的思維需求，學生沒有琢磨消化的時間，聽課時感到吃力，知識學習大打折扣；有的語速應緩不緩、聲調該高不高，有時音低聲小、字意模糊不清，知識講授跟不上學生的需要，影響學生的正常思維；有的語音應低不低、聲調該降不降，語言的刺激過強、過大，影響學生注意力的集中和保持；有的語音應高不高、語調該升不升，講課聲音太低、語調太弱，學生聽課吃力費勁，時常引起聽覺的緊張和疲勞。所以，現代教師應不斷提升課堂語言修養，講課時注意快慢適中、高低適宜，聲快時字字鏗鏘、語意清楚，聲慢時字斷而情連、音拖而情激，聲高時音高不噪、音強而不力竭，聲低時吐字清晰、音清意明，讓學生有一種獨有的聽覺享受。

九是惜墨如金型課堂。板書是一種傳統而重要的教學手段，它以文字、符號、圖象等為媒介，將教學內容直接訴諸學生的視覺，具有其它手段不可取代的作用。例如，它有利于理清教學的過程脈絡，揭示教學內容的知識結構，展示認知過程和思維軌跡，幫助學生正確理解教學重點和難點，給學生留下深刻的印象；它有利于高度概括教學內容，使知識系統化、簡約化、脈絡化，有利于學生掌握教學要點，有助于學生記錄和記憶；好的板書也是教師教學風格的凝練，對學生有一種直接的藝術熏陶，讓學生有一種獨有的視覺享受。但時下卻有一種奇怪的現象：黑板的質量越來越好，教師的板書越來越少，能力逐步弱化。有的不重視板書甚至不會板書，有的很少板書甚至沒有板書，尤其在一些理科教學中，有的要么以口述代替板書，要么以幻燈代替板書，或者干脆以課本代替板書，學生看不到題目的痕跡，看不清運算的過程和解題的思路，也缺少思考和分析的過程，缺少記錄后再總結和再提升的機會。由此，教師按照突出重點、增強實效、工整美觀的要求，設計好板書、運用好板書，這既是對傳統教學手段的有效運用，也是構建現代新課堂的現實選擇。

十是空中樓閣型課堂。知識與技能、過程與方法、情感態度與價值觀是新課程的三維目標，它們構成了新課程教學的目標體系，三者缺一不可、不可偏廢。傳統課堂教學的一個缺陷，就是單純強調對基礎知識和基本技能的教學，多以灌輸的方式讓學生死記硬背，造成學生主體性的缺失，導致學生負擔過重、興趣喪失，不利于學生的可持續發展。新課改秉承“以發展為本”的理念，倡導由知識本位、學科本位向以學生發展為本轉變，倡導知識、能力與態度的有機融合，注重彰顯對學生生命存在和全面發展的關注與關懷。隨著新課改向縱深推進，這些理念在教學實踐中逐步體現，改變了傳統課堂教學的面貌，也改變了學生生命成長的過程與現狀。可是，有的課堂從一個極端走向了另一極端，既忽視對基礎知識的傳授，也不重視對基本技能的培養，課堂如空中樓閣，無根無基。基礎知識是學生生命成長之基，基本技能是學生發展之需，兩者也是實現其它教學目標的載體和保障。從這點來看，既強化對基礎知識的傳授和基本技能的培養，又重視對過程與方法、情感態度與價值觀等目標的達成，使獲得基礎知識和基本技能的過程同時成為學會學習和形成正確價值觀的過程，真正實現三維目標的深度融合，這才是新課改的要義所在，也是落實三維目標的應然取向。以上所列十種課堂，是現今低效和無效課堂的典型代表，應當引起我們的足夠重視。有效教學的本質在于有效，主陣地在課堂。從落實有效性要求著眼，從改變低效和無效的行為著手，這是構建現代新課堂的應有要求，也是當前提升課堂教學效益的實踐選擇。

第二篇：低效學習十大表現

低效學習十大表現

1．課前準備不到位（包括課本、筆記本、練習本以及桌面條理和規范等）

2．上課缺乏計劃性、緊張感，不能及時進入學習狀態。3．上課不抬頭聽講，學習超市無目的，A層無拓展。4．聽課和記筆記不合拍（往往因記筆記而耽誤聽課）。5．上課不緊跟老師思路（不積極回答問題）。

6．玩心太重，自制力差，上課說笑，精力不專一，寄希望于課內損失課外補。

7．下課前5分鐘沒有充分利用來鞏固已學知識。

8．跟蹤改錯本、筆記本以及學過的知識做過的練習題不經常翻閱。

9．自習課精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬頭觀望，抖腿、轉筆（書）、摸頭、托下巴、找東西。10．遇到疑難問題，缺乏獨立思考就想放過，沒有經常向老師請教，有得過且過現象，治學不嚴謹。

低效學習十大表現

1．課前準備不到位（包括課本、筆記本、練習本以及桌面條理和規范等）

2．上課缺乏計劃性、緊張感，不能及時進入學習狀態。3．上課不抬頭聽講，學習超市無目的，A層無拓展。4．聽課和記筆記不合拍（往往因記筆記而耽誤聽課）。5．上課不緊跟老師思路（不積極回答問題）。

6．玩心太重，自制力差，上課說笑，精力不專一，寄希望于課內損失課外補。

7．下課前5分鐘沒有充分利用來鞏固已學知識。

8．跟蹤改錯本、筆記本以及學過的知識做過的練習題不經常翻閱。

9．自習課精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬頭觀望，抖腿、轉筆（書）、摸頭、托下巴、找東西。10．遇到疑難問題，缺乏獨立思考就想放過，沒有經常向老師請教，有得過且過現象，治學不嚴謹。

低效學習十大表現

1．課前準備不到位（包括課本、筆記本、練習本以及桌面條理和規范等）

2．上課缺乏計劃性、緊張感，不能及時進入學習狀態。3．上課不抬頭聽講，學習超市無目的，A層無拓展。4．聽課和記筆記不合拍（往往因記筆記而耽誤聽課）。5．上課不緊跟老師思路（不積極回答問題）。

6．玩心太重，自制力差，上課說笑，精力不專一，寄希望于課內損失課外補。

7．下課前5分鐘沒有充分利用來鞏固已學知識。

8．跟蹤改錯本、筆記本以及學過的知識做過的練習題不經常翻閱。

9．自習課精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬頭觀望，抖腿、轉筆（書）、摸頭、托下巴、找東西。10．遇到疑難問題，缺乏獨立思考就想放過，沒有經常向老師請教，有得過且過現象，治學不嚴謹。

低效學習十大表現

1．課前準備不到位（包括課本、筆記本、練習本以及桌面條理和規范等）

2．上課缺乏計劃性、緊張感，不能及時進入學習狀態。3．上課不抬頭聽講，學習超市無目的，A層無拓展。4．聽課和記筆記不合拍（往往因記筆記而耽誤聽課）。5．上課不緊跟老師思路（不積極回答問題）。

6．玩心太重，自制力差，上課說笑，精力不專一，寄希望于課內損失課外補。

7．下課前5分鐘沒有充分利用來鞏固已學知識。

8．跟蹤改錯本、筆記本以及學過的知識做過的練習題不經常翻閱。

9．自習課精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬頭觀望，抖腿、轉筆（書）、摸頭、托下巴、找東西。10．遇到疑難問題，缺乏獨立思考就想放過，沒有經常向老師請教，有得過且過現象，治學不嚴謹。

第三篇：低效課堂的表現

低效課堂的表現

低效教學的各種表現。

（一）不能維持課堂紀律

課堂秩序混亂是低效教學的首要表現形式。作為一名教師，他應該有能力保持良好的課堂紀律，防止和克服不良現象的發生。在學校領導眼里，保持良好的課堂紀律是一個最起碼的上課要求。個別領導甚至認為，只要學生保持安靜，教學效果一定不成問題。

當然，我們也應該辯證地看待課堂紀律問題。當學生在聽講，思考，想像和書寫的時候，課堂確實應該保持安靜。如果出現喧鬧聲，說明個別學生沒有集中注意力，或者對學習缺乏內在的興趣。可是，當學生在開展小組活動，做實驗，或者相互探討作業的時候，某些學生出于好奇的心理和新鮮的感覺，也許比平時喧鬧一些，難免發出一些嘰嘰喳喳的聲音。正是在這種所謂的“吵鬧”環境中，學生吸取和消化了大量的知識。如果不分青紅皂白地一味強調課堂安靜，只能抑制學生的學習興趣和學習動機。此時，教師應該考慮的是，采取何種策略才能避免過分的喧鬧，譬如，采取輕聲關照或小聲點名的方法，讓某些大聲說話的學生安靜下來。

（二）不能正確對待學生

有些教師不能用正確的方式對待學生。他們或者將學生視為不懂事的小孩子，或者粗暴地訓斥學生，或者用屈尊的口吻對學生說話，等等。這種反?，F象都會導致教學質量的下降。

（三）不能取得預期的課堂效果

有時候，教師的意圖和出發點是對頭的，但是，教學安排和課堂管理方法不適合學生的年齡特征、學習需求和能力水平。

（四）沒有掌握所教的學科知識

教師是否掌握所教的學科知識直接關系到教學質量。為了保證教學質量，教師必須刻苦鉆研，力求精通所教學科的專業知識。教師對所教的學科懂得越多，就越能了解教材中每一部分的意義、地位和作用，就越能居高臨下，正確地處理教材，準確他講授教材。教師還應該積極地吸取科學文化的新成就，努力提高自己的業務水平，不斷地充實和更新教學內容，以先進的科學知識與技術武裝學生，提高教學質量。學校中各門學科的知識都不是孤立的。除了掌握所教的學科知識以外，教師還應該注意學習有關學科的知識，廣泛地閱讀科學、技術和文藝讀物，掌握一定的文娛、體育和勞動技能，具有多方面的興趣和愛好。這樣，才能更快地提高教學質量。

（五）沒有有效地傳授學科知識

教育質量不是通過推廣國家課程就能實現的，也不是單靠國家課程考試就能實現的，也不是只通過教師進一步掌握學科知識就可以實現的。一個具有廣博知識的學者不一定就能成為一個優秀的教師。透徹掌握學科知識的教師并不一定能夠有效地進行知識的傳授。掌握學科知識與傳授學科知識完全是兩碼事，它僅僅是有效教學的一個重要環節而己。教學是一項有規律的、充滿藝術的工作。教師的傳授是一回事，學生的學習又是另一回事。教師在傳授學科知識時，不可能原原本本地將學科知識傳授給學生，還存在一個學生能否接受知識，如何接受知識的問題。作為一個優秀教師，他還必須具備新的教學觀，即教學不僅是為了傳授知識，還要重視學生能力的培養。教師必須具備教學設計能力、語言表達能力、能織管理能力等。

由于生源下降和師資緊縮，學校常常要求教師擔任其他學科的教學任務。有時候，管理學生、了解學生、教學方法比掌握學科知識本身更為重要。優秀的教師能把所教的學科教好，他們不僅要掌握所教的學科知識，而且要了解學生的需求。大量事實證明，學科知識和文憑一樣，并不意味著高質量的教學。有些教師也許掌握了扎實的學科知識并獲得很高的文憑，但是卻不能教好課，原因往往在于缺乏行之有效的教學方法，沒有具備傳授學科知識的能力，也沒有具備制定合理的教學計劃的能力。

在現實生活中，一些最優秀的教師并不一定是科班出身的畢業生。有一位歷史專業畢業生，他陰差陽錯地承擔了中學低年級的數學，結果成了一位出類拔葷的數學教師。一位非常杰出的數學教授在回憶這位教師時說：那位數學教師雖然不是數學專業科班出身，但他卻是自己一生中遇到過的最佳教師。這位數學教師使他真正愛上了數學，并使他對數學的興趣矢志不渝。這位數學教師后來也承認，他既不是一位數學專業畢業生，更不是一位數學家。在擔任數學教學時，有時為了解答某些數學難題，他還不如個別學生。他之所以成為出類拔萃的數學教師，原因在于他認真地充當了學生學習數學的啟發者、合作者和促進者。

英國教育部門曾經對100名攻讀研究生教育證書的中、小學教師作過一次有關教師培訓內容和要求的問卷調查。被調查者強烈要求更多地接受教學方法、班級管理和處理學生行為問題方面的培訓。

（六）沒有合理地采納他人的意見

一般來說，校方、同事和顧問都會向不稱職教師提出的合理的建議和給予有效的幫助，拒絕接受建議和幫助的教師畢竟是極少數。有些教師接受了建議和幫助，但是他們沒有能力按照建議行事，或者誤解了建議，從而錯誤地執行了建議。

當然，有些建議只適合某一特定的學生群體或活動場合，并不適合各種教學環境；有些建議因人而異，不是任何不稱職教師都能采納的。

第四篇：信貸風險的十種表現

掩蓋信貸風險的十種表現

作者：王德剛 文章來源：本站原創 點擊數：

更新時間：2010-9-27

當前，地方性農村、城市中小法人金融機構有獨立的經營自主權，行業管理、內控自律較為薄弱，貸款服務的對象多為農戶、個體戶和中小企業，貸款呈額小、戶多、分散的特點，信貸管理較為粗放。一些機構為了完成責任目標、績效考核任務、提高監管評級水平、推進改制等，在貸款風險分類管理中，沒有真實地反映一些貸款的風險狀況，致使機構貸款風險分類不準確，資本充足率、撥備、利潤等指標失真。通常貸款風險被掩蓋常見有以下十種表現。

其一，借新還舊。借款人流動資金貸款到期不能履約償還時，貸款機構要求借款人償還利息后，為其辦理借新還舊手續，貸款形態多是劃在正常中的“關注類”，有的是多年多次借新還舊。檢查人員在判斷該筆貸款是否符合借新還舊條件時，最主要的依據是借款人生產經營是否正常。銀行提供的企業信息資料一般都是“經營正常”。因為企業給銀行提供的資料有很多是人為作假不真實的信息，檢查人員一般沒有更多的精力和時間到企業逐一開展延伸檢查，也就沒有充分的理由否定銀行的判斷，貸款風險真實狀況從而被掩蓋。因此，借款人填寫貸款用途時，往往無論實際用途是什么，都籠統地填寫“流動資金”或“周轉資金”，為以后辦理借新還舊埋下伏筆。

其二，還舊借新。借款人貸款到期不能履約償還時，有的銀行要求借款人先籌資還款，然后再給辦理新貸款。從表面上看，銀行的貸款管理并沒有嚴重違規，頂多是不該向還貸能力不強的借款人放貸。但借款人是貸款的最終償還者，因這些借款人長期經營不善，導致缺乏償債能力，最終帶來貸款風險。

其三，以抵押物足值為由鉆規定空子。有些借款人經營明顯出現問題，資金鏈繃緊或斷裂，資產負債率高，經營效益下滑，靠第一還款來源已不能正常履約還本付息，貸款事實上已經形成重大風險。但有的機構仍將此種情況的貸款放在正?！瓣P注類”，其理由是：按照貸款分類核心定義，借款人第二還款來源抵押物價值超過借款額度，如果拍賣抵押物，能夠補償貸款本息。然而，現實中有些抵押物雖然足值，但變現能力差，如企業廠房、設備、土地等固定資產；有些抵押物在評估時價值虛高；有的抵押物在通過法律執行時，因受到各種干預或借款人涉及其他法律糾紛等，難以順利執行變現，往往等到企業改制重組或破產清算時再追收貸款，普遍會造成一定損失。

其四，保證擔保能力不足。一是有些保證擔保貸款，保證人為關聯方，相互之間連環保證，既是被保人又是保證人；二是聯保壘大戶，有些沒有合格抵押品的農業大額貸款需求戶，尋找一些無需貸款的基本農戶進行聯保，貸款集中到大戶使用，規避了上級管理部門對大額貸款的審查報備。貸款一旦形成風險，聯保農戶無力履行保證償還責任。三是“空殼”或不具備代償能力的擔保公司擔保。本地監管部門2009年查處了某擔保公司通過虛假注資違規注冊成立，在沒有擔?；鸨ＷC的前提下，先后為六家企業擔保，向四家行社貸款5853萬元，至今絕大部分貸款已形成風險損失。

其五，甩舊債借新款。一些借款人在原貸款行難以取得新貸款的情況下，通過企業改制重組改頭換面后轉移到其他銀行機構貸款，受理機構如果貸前調查不深入，審查把關不嚴，貸款放出時即意味著已經存在潛在的風險。

其六，以合法途徑掩蓋非法目的。一些借款人當出現負債沉重、資金鏈吃緊的情況后，借改革名義進行股權轉讓、產權變更、資產臵換、兼并重組等企業改制活動，通過合法途徑隱蔽地轉移優質資產，留下一個空殼企業。等到貸款風險暴露時，貸款人追收貸款已變得十分被動，法律起訴往往是贏了官司卻收不回貸款。

其七，不合理延長貸款期限。一些不能履約還貸的借款人，往往通過借新還舊、還舊借新或其他貸款重組手段，不合理地延長貸款還款期限，等到貸款到期風險暴露時，貸款責任人可能已經調離，無從追究。

其八，政府融資平臺貸款隱藏的風險。在“三個辦法一個指引”出臺實施前，各地方性中小金融機構向政府融資平臺發放的貸款，“三查”管理比較粗放，發放的“打捆”貸款沒有明確具體的用途，貸款被隨意挪用的現象普遍，有些貸款資金流入非實體經濟，風險難以監控，隱患大。

其九，虛假或難以變現的不良貸款置換。有些農村信用社進行統一法人改革和城市信用社改制為城商行的過程中，為了滿足銀監會的監管指標要求，當地縣（市）政府往往會采取用土地臵換不良貸款的做法。但從目前的情況看，至今沒有幾家能完全落到實處，真實的貸款風險并沒有得到徹底化解。

其十，假證騙貸。一些借款人利用偽造的假土地證、假權證、假土地承包合同、假身份證、假交易合同等，趁中小金融機構貸款高峰期人力不足、貸款審查粗放的時機，騙取貸款。

針對中小金融機構信貸資產存在的上述風險問題，提出以下建議及對策：

第一，風險排查，整改補救，準確分類，提足撥備。建議各機構深入開展貸款風險分類真實性及偏離度檢查，真實暴露被掩蓋的各種貸款風險。

一是按法規制度要求嚴格規范借新還舊及還舊借新行為；二是對抵押、保證不實有缺陷的要采取補救保全措施；三是密切關注集團客戶、關聯方客戶之間相互挪用貸款隱含的風險，加強對公司重大變更事項的動態監控，防范利用改制、重組等隱蔽手段逃廢債務或轉嫁風險情況的發生；四是及時掌握借款人生產經營狀況，重視還款第一來源，合理確定貸款期限；五是對政府融資平臺貸款，要按照銀監會“逐包打開，逐筆核對，重新評估，整改保全”的要求，采取風險防范化解措施；六是對于機構改制過程中，政府承諾和采取的不良資產臵換措施，要加快落實，早日變現入賬；七是做實貸款“三查”，依法打擊假證騙貸行為；八是對存在風險隱患和已經形成風險的貸款，要按照“三個辦法一個指引”的要求進行貸款重組，重新補充修訂貸款合同，牢牢把握主動權；九是按照風險排查真實狀況，補提或加提撥備，提高消化吸收和抵御風險的能力。

第二，加大貸款違法違規行為問責力度。對貸款管理嚴重違規，以及內外勾結弄虛作假、掩蓋貸款風險造成不良貸款形態嚴重失真、偏離度過大的機構，要嚴肅追究單位和相關負責人的責任。

第三，進一步做實做細貸款風險監管工作。監管部門要加大風險貸款監管力度，通過現場檢查和非現場監管等手段，充分運用企業延伸檢查權，及早暴露和真實反映各機構被掩蓋的貸款風險。密切監控，適時把握風險狀況，及時進行風險預警，相機采取監管措施，遏制風險進一步加重。

第四，指導各機構完善科學考核機制。應正確處理好業務發展和風險防范之間的關系。按照積極可行的原則，合理調整制定經營考核目標，加強考核指標真實性監督。牢固樹立風險為本和審慎經營的理念，認真實施貸款新規，推動中小法人金融機構又好又快發展。

第五篇：“十種表現”的實施方案

關于集中整治形式主義官僚主義

“十種表現”的實施方案

根據《。。。。。2018年集中整治形式主義、官僚主義“十種表現”的實施方案》的通知（。。發〔2018〕。。號）及（。。發〔2018〕。號）文件要求，結合。。實際，制定本方案。

一、指導思想

堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，緊緊圍繞中央、自治區的重大決策部署和自治區紀委的安排部署，對照總公司及分公司實施辦法具體落實措施，針對形式主義、官僚主義“十種表現”，強化監督執紀問責，鞏固和深化作風建設成果，為營造風清氣正的良好整治生態，全面建成小康社會提供堅強有力的紀律保證。

二、目標要求

通過集中整治、日常監督，堅決防止和糾正“四風”問題，確保全所形式主義、官僚主義“十種表現”得到有效解決，人民群眾獲得感明顯增強，黨內政治生態得到進一步凈化和修復，促進全系統的黨風政風行風進一步好轉。

三、整治重點 緊盯“十種表現”

1.調查研究方面。整治調研走過場、搞形式主義。

2.服務群眾方面。整治“門好進、臉好看、事難辦”。

3.項目建設方面。整治一些地方注重打造領導“可視范圍”內的項目工程行為。

4.召開會議方面。整治層層重復開會，用會議落實會議。

5.改進文風方面。整治寫材料、寫文件機械照抄，脫離實際，出臺制度規定“依葫蘆畫瓢”。

6.責任擔當方面。整治一些干部辦事拖沓敷衍、懶政庸政怠政，把責任往上推等不擔當行為。

7.工作實效方面。整治一些單位或部門不重實效重包裝，把精力放在“材料美化”上，搞“材料出政績”。

8.履行職責方面。整治一些領導干部將責任下移，“履責”變“推責”。

9.對待問題方面。整治一些干部知情不報、聽之任之，態度漠然。

10.貫徹落實方面。整治一些干部貫徹落實上級決策部署表態多調門高，但行動少落實差，說一套做一套、臺上臺下兩個樣。

嚴查“四種行為”

（一）嚴查“不作為”9種表現 1.處置矛盾回避問題、推諉扯皮。2.接受任務拈輕怕重、挑肥揀瘦。3.面對困難退避三舍、左推右擋。4.推動工作蜻蜓點水、瞻前顧后。5.履行職責玩忽職守、討價還價。6.推行改革虛于應付、縮手縮腳。

7.履行管黨治黨責任愛惜羽毛、充當好人。

8.對違規違紀違法行為不抵制、不斗爭、不敢較真碰硬。9.服務承諾不兌現，態度冷硬、推三阻四等行為。

（二）嚴查“假作為”4種主要表現

1.不從實際出發，不顧民生民力、不顧長遠利益，搞“形象工程”“政績工程”等行為。

2.落實上級安排部署“輪流圈閱”“層層轉發”，虛張聲勢不干活等行為。

3.“喊口號很積極，行動上難見影”，熱衷于開會等于落實、發文等于做過，表太多、調門高，擺姿勢、做樣子等光說不練的行為。4.大事小事層層請示匯報，貌似賣力、實則裝樣，蒙騙上級、糊弄群眾、消極應付等行為。

（三）嚴查“亂作為”4種主要表現

1.用權任性、放縱妄為，暗箱操作、權利尋租，充當不正之風和腐敗問題“保護傘”等行為。

2.不守紀律、不守規矩。3.吃拿卡要，亂收費、亂攤派。

4.拿紅包、收回扣，不給好處不辦事，給了好處亂辦事等行為。

（四）嚴查“慢作為”3中種主要表現

1.對上級安排部署貫徹不及時、落實打折扣，敷衍塞責、行動遲緩、推進不力等行為。

2.思想墨守成規、精神萎靡不振，工作安于現狀、事業隨意而為，怕麻煩、怕多事、怕得罪人，不求有功、但求無過等行為。

3.遇事等待觀望、議而不定、決而不行，作風拖沓、貽誤工作落實時機等行為。

四、方法措施

（一）、加強學習，提高思想認識。加強收費所干部員工政治學習、業務學習，開展紀檢教育，達成紀律意識。

（二）、堅持“全覆蓋、不遺漏”。全體黨員干部各環節干部既是整治形式主義、官僚主義問題的整改主體，又是整改責任人，要積極主動參與到集中整治活動中，確保整治活動“全覆蓋、無死角”。

（三）、堅持問題導向。不回避、遮掩問題，有什么問題就解決什么問題，既集中整治共性問題，也要整治個別部門及個人存在的個性問題。

（四）、堅持綜合治理。既解決主觀思想問題，又要解決客觀具體問題；既著眼當前，又立足長遠，在查找解決具體問題的同時，也要查漏補缺、建章立制，實現長效管理。

（五）加強監督檢查。成立稽查小組，不定時隨機對各科室、各收費班組進行抽查，及時掌握一線動態。對查處中發現的典型案例、重大問題給予公開通報并處理，做到問題不整改不糾正不放過，并形成長久震懾力。

（六）堅持快查快結。對發現的問題立即查處、及時整改，不拖拉、不瞞報。對所有違規問題保持零容忍態度。

（七）暢通反映問題渠道。所內建立信訪舉報信箱，公開舉報電話及電子郵箱，充分發揮信訪渠道作用。

（八）自檢自查，互檢互評。定期開展自檢自查，互檢互查報告會。群眾的眼睛是雪亮的，在自檢自查的同時，所有員工互相點評互相糾察，以旁觀者的角度去發現問題并提出整改意見。

五、領導小組 組 長：。。副組長：。。副組長：。。

組員：。。。。。。

六、舉報電話及電子信箱 舉報電話：。。。。電子信箱：。。。。。。。