第一篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款業務基本操作規程(2014年版)
中國郵政儲蓄銀行
個人商務貸款業務基本操作規程
（2014年版）
目 錄
第一章 總 則........................................1 第二章 貸款申請受理、調查、授信建議及風險評價........1 第三章 審查審批.....................................12 第四章 合同簽訂及貸款發放...........................15 第五章 貸后管理.....................................24 第一節 貸后檢查...............................24 第二節 風險預警...............................27 第三節 信貸條件及要素變更.....................28 第四節 貸款回收...............................37 第六章 附 則.......................................40
第一章 總 則
第一條 為加強我行個人商務貸款業務管理，促進業務健康發展，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行辦法》及《中國郵政儲蓄銀行小企業授信業務管理辦法》等相關法律、法規、規范性文件和規章制度，制定本操作規程。
第二條 本操作規程所稱個人商務貸款業務（以下簡稱商務貸款）是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發放的用于本人或其經營實體合法生產經營活動所需資金的個人經營性貸款。貸款對象包括在城鄉地區從事生產經營的企業主（包括個體工商戶、個人獨資企業主、合伙企業合伙人、有限責任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農村及城鎮生產經營者。
第三條 商務貸款業務可采取額度授信方式與單筆授信方式，其中額度授信可分為循環授信和不可循環授信。
第四條 本操作規程適用于辦理商務貸款業務的中國郵政儲蓄銀行各級分支機構。
第五條 商務貸款業務流程包括貸款申請受理、授信調查、授信建議及風險評價、貸款審查審批、合同簽訂及貸款發放、貸后管理、貸款回收與處臵等環節。
第二章 貸款申請受理、調查、授信建議及風險評價 第六條 申請受理
貸款受理崗負責商務貸款的日常申請受理工作，須對借款申請人基本情況進行預審核。對預審核不符合規定的，受理人員應委婉拒絕借款申請人的申請，向其說明拒絕原因；對于滿足基本條件的借款申請人，應指導其如實填寫《個人商務貸款額度/借款申請表》（以下簡稱“申請表”），并提交《個人商務貸款業務申請提交材料清單》中列明的申請材料。受理時，借款申請人資料不齊備的，可在客戶經理現場調查時補齊。
第七條 受理審核
(一)受理崗應對借款申請人提交的申請資料進行初審，主要驗證接收材料的真實性，審核借款申請人、經營實體等方面的合規性和真實性，以及提交資料的完整性和規范性。審核要點如下：
1.借款申請人主體資格。借款申請人年齡、常住地、有效身份證明材料是否符合相關規定，非本地居民是否提供在本地居住滿一年證明材料，受理崗須對借款申請人公民身份證進行聯網核查。
2.經營實體主體資格。經營實體是否在貸款行所在地市行政區域內、經營期限是否滿足要求、是否擁有合法有效的經營手續。
(二)如果發現借款申請人具有下列情形之一，受理人員應拒絕其申請：
1.年齡不符合我行準入要求。
2.公民身份證聯網核查結果與借款申請人提供的身份證明
材料不符，且未能提供貸款行接受的由戶籍主管部門出具的證明兩者不一致的材料。
3.不能提供合法有效身份證明和固定住所證明。4.無固定經營項目或從事非法經營生產活動。5.提供虛假證明材料。
6.受理崗認為存在其他重大潛在風險的。
若提交的貸款申請不滿足我行的相關規定，應要求借款申請人重新提交或拒絕申請。原則上所有申請資料提交后不退還，若申請人要求退還的，則保留申請表等我行內部資料，可退還借款申請人私人資料。
(三)采用非現場申請，即通過電話、網絡等方式申請的借款申請人，受理人員需通過電話向借款申請人核實上述信息，判斷其是否符合申請條件。對于符合申請條件的，應當告知借款申請人需要準備的各項申請資料，客戶經理在調查過程對提交的各項材料進行查驗，不符合條件的，予以拒絕。
第八條 征信查詢。
(一)按照我行個人征信管理辦法，在取得借款申請人、配偶（若有）的《個人信息查詢及留存授權書》后，由經辦支行（或貸款行）有權查詢人員在行內征信系統中查詢借款申請人、配偶（若有）的個人信用報告，受理人員判斷借款人及配偶信用狀況是否符合我行準入標準。
個人信用報告等級準入制度具體按照《中國郵政儲蓄銀行個人征信管理辦法（2013版）》（見郵銀發?2013 ?1062號）的規
定執行。
（二）如果借款申請人經營實體擁有貸款卡，須由有權查詢人員查詢企業征信系統，受理人員對企業征信情況進行判斷。查詢企業征信前，需獲得經營實體的授權，要求被查詢企業出具《企業信用信息查詢及留存授權書》。
第九條 受理審核通過的，應將所有申請材料提交經辦支行小企業主管崗（或營業主管）進行復核。
第十條 調查安排
小企業主管崗（或營業主管）復核通過的，應根據借款申請人所在位臵和經營業務所屬行業特點、客戶經理對不同行業熟悉程度和工作量等因素，及時合理安排客戶經理對借款申請人的經營場所和抵押物進行現場調查。
第十一條 商務貸款必須實行雙人調查，由經辦支行小企業主管崗（或營業主管）指定一人為管戶客戶經理（主調查人），另一人作為非管戶客戶經理協助完成調查等相關工作。管戶客戶經理作為該筆貸款的主要調查人，負責主要調查信息的收集、調查報告整理與編寫等工作。
第十二條 調查準備
客戶經理在接到調查任務后，應仔細閱讀借款申請人提交的申請表、申請材料，對借款申請人個人及家庭、經營實體、抵押物等情況進行初步分析,并確定現場調查過程中需進一步調查和核實的關鍵信息。
第十三條 非現場調查內容
對借款申請人進行現場調查前，可充分利用工商部門紅盾信息網、全國法院被執行人信息查詢平臺（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、全國法院失信被執行人信息查詢平臺（http: //shixin.court.gov.cn/）、地方稅務局網站、銀行國土信息查詢系統以及地方企業信用信息查詢網站等信息查詢平臺，調查了解借款申請人及其經營實體信用狀況、生產經營狀況等信息，并注意做好上述信息與現場調查獲取信息的交叉驗證工作。
第十四條 現場調查內容
客戶經理必須對借款申請人的經營場所和抵押物（以房地產抵押擔保為例，對于采取其他擔保方式，應按照相關產品操作規程的要求進行）進行現場調查，了解借款申請人及家庭基本情況、經營實體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息，并對受理環節收集的材料復印件與原件進行核對。現場調查要點包括：
(一)借款申請人及家庭基本情況
1.借款申請人個人身份證明、個人職業經歷、受教育背景、品行、健康狀況，以及經營能力等。
2.主要家庭成員基本情況、居住情況、婚姻狀況、健康狀況、收入支出等情況。
3.家庭主要財產和負債情況。財產包括房產、交通工具、金融資產等；負債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款，私人借款以及對外擔保情況。
(二)經營實體情況
1.營業執照、稅務登記證年檢（或年報）情況；最近一年納稅情況；屬于有限責任公司或合伙企業的，需要查閱公司章程或合伙經營協議、驗資報告或出資協議等。
2.生產經營場所的地理位臵、面積、產權證明或租賃合同（協議）證明。
3.經營實體主要資產與負債，資產包括固定資產，如房產、汽車、辦公設備等；負債包括對銀行的短期、長期銀行借款，私人借款，應付賬款、工資或其他應付款。
4.經營實體對外擔保情況。
5.經營實體業務收入情況，如主要銷售渠道、年或月銷售金額、結算方式、銷售記錄和能夠反應其經營狀況的銀行流水賬單，以及主要競爭對手、潛在競爭對手等。
6.生產或經營費用，如采購或生產成本、雇員人數及工資、日常營業費用、稅費等其他的費用。
7.對于公司制企業，還應查閱企業最近季度及近二個年度的財務報表以及企業結算賬戶交易明細情況。
(三)貸款用途信息。應根據經營實體的現有經營規模、應收應付狀況、以往的資金進出狀況，以及經營周期特點等，了解借款申請人的真實借款資金用途。
(四)抵押物信息。客戶經理應當對抵押物的真實性進行現場調查，并與抵押人及其共有人面談，同時通過其他渠道了解抵押物相關信息，具體內容如下：
1.抵押物存在的真實性，產權是否明晰，抵押人主體資格
是否合規、是否對抵押物享有所有權或者依法處分權，共有人是否同意抵押。
2.抵押物是否屬于不能強制執行或處理的財產，是否屬于被依法查封、扣押、監管、采取其他保全措施或強制措施的財產、依法不得抵押的財產。
3.抵押物當前狀況。了解抵押物當前是否用于自住、閑臵或出租。若已經出租，則須由抵押人出具租賃合同，剩余租賃期限超過1年的，需取得承租人書面形式的《承租人承諾函》。
4.抵押物現狀是否與產權證書注明的要素相符一致，不一致的，應了解不一致的原因及核實是否能辦理抵押登記。
5.若抵押物的評估報告為評估機構出具，則核實出具機構是否為我行認可的評估機構，客戶經理通過當地抵押物價格水平判斷估價的合理性，對抵押物評估價過高或過低的情況都要予以特別說明。
(五)借款申請人及配偶的信用狀況。
根據借款申請人的征信報告對借款申請人及配偶的信用狀況進行詳細調查：
1.對于征信報告中，借款申請人及其配偶的違約情況進行詳細的調查詢問，特別是對于多次連續逾期或逾期時間超過兩個月的逾期貸款應引起重點關注，視情況要求借款人提供相應詳細材料，如他行還款存折原件或打印的還款明細，核對借款申請人逾期原因解釋是否合理。
2.對于征信報告中顯示的對外擔保信息，則需要了解擔保 的具體情況，包括擔保對象、金額、期限以及原因等，并應當分析其代償的可能性。
對于征信報告中顯示的其他重要信息，如工作單位、收入、繳納的社會保險和車船使用稅、查詢記錄和個人聲明等，對還款意愿或還款能力造成重大影響的，應當予以調查詢問，并要求借款申請人給予合理解釋。
(六)其他重要信息
1.若借款申請人為非本地戶口或在本地沒有房產，則需要重點關注其在本地的經營歷史，以及家庭成員是否在本地長期居住，了解其在本地經營的穩定性。
2.在了解借款申請人實際信用狀況過程中，應當注意從多渠道收集相關信息，包括商業伙伴、雇員以及相關的管理部門，考察借款申請人有無不良商業信用記錄或其他不良記錄。
3.如在調查過程中了解到借款申請人經營實體其他股東、合伙人等相關人存在不良信用記錄或逃廢債記錄的，在經過相關人授權的情況下，需查詢相關人人行征信記錄，以便進一步核實。查詢相關人信息前，應要求其簽署《個人信用信息基礎數據庫授權書》。
4.現場調查通常須取得以下影像資料：經營實體大門、借款申請人、經營場地或生產車間、重要生產工序、重要生產設備、存貨（原材料、產成品）、擔保物實景（若有）、調查人員現場調查的影像等，并及時做好整理歸檔。
第十五條 調查過程注意事項
(一)現場調查過程中，客戶經理必須到借款申請人的主要經營場所和抵押物所在地進行實地調查。若借款申請人的住所與經營場所或抵押物非同一地址的，可視情況決定是否對其住所進行實地調查。
(二)對于因當地特殊情況無法提供營業執照的借款申請人，客戶經理在調查過程中，應客觀評估借款申請人經營實體可能面臨的不合法、不可持續經營的風險。
(三)在調查過程中要注意觀察細節，包括借款申請人如何處理業務經營當中的一些細節問題，對待客戶、雇員、供貨商的態度，以及家庭責任感等方面。
第十六條 在調查過程中出現借款申請人不滿足我行規定的基本申請條件、屬于我行嚴禁發放貸款的對象、提供虛假申請信息或存在騙貸嫌疑等情況時，客戶經理應立即停止調查，對于調查拒絕的借款申請人，客戶經理應在結束調查后3個工作日內給予回復。
第十七條 調查結果應以借款申請人提供的各類可采信的經營記錄作為判斷其經營情況的主要依據，如：銀行賬單流水、銷售記錄或合同、進貨或生產記錄、企業財務報表、納稅及各類繳費憑證等。
第十八條 風險評價
現場調查完成后，客戶經理應根據現場調查所獲取的申請人及家庭基本情況、經營實體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息進行整理與分析，判斷業務
風險并提出授信建議。風險評價過程中，應根據申請主體的不同，選擇編寫《個人商務貸款客戶及家庭經濟情況調查報告（適用于個體工商戶/企業客戶)》（以下統稱“調查報告”），并按照《關于啟用個人住房貸款和個人商務貸款專家評分卡的通知》（信貸函?2013?44號）的要求，對借款申請人進行信用評級。具體要求如下：
(一)對基本經營情況、財務情況、信用記錄瑕疵等影響借款申請人還款能力與還款意愿的重要信息的描述應當詳實，并附加相關憑證予以佐證。
(二)對于有限責任公司與合伙企業，只能由一個符合制度要求的，對該企業具有實際控制力的股東（合伙人）或實際控制人向我行申請貸款。
1.對于有限責任公司與合伙企業的股東或合伙人作為借款申請人，如果該經營實體出具《企業保證函》，可以將該企業整體考慮計算企業資產負債、損益、現金流；如果該企業不出具《企業保證函》，則按照借款申請人及配偶在該企業的持股比例計算企業資產負債、損益、現金流，同時仍要求該企業出具法定代表人簽訂的《擔保函（適用于有限責任公司與合伙企業）》。
其中：對于有限責任公司，《企業保證函》必須經其他股東（不含借款人股東）簽署，且簽署《企業保證函》的其他股東持股份額合計應超過公司剩余股份（即剔除掉借款申請人份額的股份部分）的50%；對于合伙企業，《企業保證函》必須經全體合伙人簽署。
2.對于有限責任公司、合伙企業由經營實體實際控制人申請貸款的，必須出具全體股東或合伙人簽署的《企業保證函》，按企業整體考慮計算企業資產負債、損益、現金流。
(三)對于個體工商戶、個人獨資企業由經營實體實際控制人申請貸款的，必須出具個體工商戶營業執照所列示的經營者（個人獨資企業投資人）簽署的《擔保函（適用于個體工商戶或個人獨資企業）》，按經營實體整體考慮計算資產負債、損益、現金流。
(四)調查報告的結論中應就是否同意授信、授信額度金額、期限、利率、還款方式、擔保等情況給出明確調查建議，并對潛在的風險應進行分析，給出結論性建議。
(五)調查報告應由管戶客戶經理（主調查人）撰寫，非管戶客戶經理對報告內容進行補充與核實，雙方在紙質調查報告簽字確認。
第十九條 調查復核
現場調查后符合條件的申請，客戶經理應將申請資料和調查報告提交經辦支行小企業主管崗（或營業主管），由小企業主管崗（或營業主管）對貸款申請的合規性、資料完整性和調查的準確性進行復核。調查復核要點如下：
(一)申請資料是否完整，資料填寫是否符合規范。(二)借款申請人及所經營實體申請資料是否符合我行業務制度規定。
(三)借款申請人個人及經營實體信用情況是否符合業務制
度規定。
(四)抵押物是否符合業務制度規定，評估價值是否合理。(五)客戶經理調查過程、調查報告內容是否符合業務制度規定，授信建議是否合理。
第二十條 復核無誤后小企業主管崗（或營業主管）須在《個人商務貸款上報審批申請表》（以下簡稱“審批申請表”）上出具復核意見，并簽字確認。小企業主管崗（或營業主管）對申請資料和調查建議的合規性及貸款調查過程的真實性負責。
第二十一條 審批資料上報
經復核滿足條件的貸款申請，經辦支行須按照《個人商務貸款業務申報材料清單》的要求，將申請資料整理歸類后上報有權審查審批機構。
第三章 審查審批
第二十二條 審查受理
審查審批中心綜合崗在收到貸款行提交資料后，應及時做好交接登記，填寫《審查資料交接登記簿》。登記完畢后，應按照審查審批中心內部規定提交相關的審查人員進行審查。
第二十三條 貸款審查
審查崗須在2個工作日內對客戶經理提交資料的完整性和合規性進行審查，審查要點如下：
(一)核對各種上報資料，判斷申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致。
(二)審核借款申請人身份資料，判斷借款申請人是否符合貸款條件、資信是否良好。
(三)判斷借款申請人經營實體是否合法、持續、穩定，判斷借款申請人是否實際經營該經營實體，還款來源是否足額可信。
(四)判斷抵押物是否符合規定，抵押物產權歸屬是否明確，是否可以辦理抵押登記，抵押物的評估價值是否合理。
(五)復核調查報告中相應數據，判斷客戶經理的授信建議方案是否合理，授信金額、期限等是否符合我行業務規定。
(六)審核影像資料，判斷客戶經理是否按規定進行了現場調查。
(七)判斷是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風險。(八)審查崗認為其他需要審查的要點。第二十四條 電話核實
審查過程中，審查崗認為有必要的，可對借款申請人進行電話核實，核實要點包括但不限于借款申請人的真實性、借款用途的真實性、借款申請人及其經營實體資產負債信息、收入支出、現金流、還款意愿等情況。
第二十五條 審查完成后，審查崗應填寫《個人商務貸款審查意見表》（以下簡稱“審查意見表”），明確簽署審查意見及建議。審查人員應對申請資料的合規性、完整性及授信建議的合理性進行審查。
對于資料不完整，填寫不規范或申請資格不符合業務規定的
額度（或貸款）申請，須退回貸款行或要求貸款行補齊，貸款行應根據審查意見，做出拒貸處理或補充相應的材料。
第二十六條 對于審查通過的申請，審查崗須將申請資料及審查意見表提交審批人進行審批。
第二十七條 貸款審批
審批人在對貸款申請進行審批時，須關注的審批要點如下：
（一）核對各種上報資料，判斷申請資料信息是否合理、一致。
（二）借款申請人主體資格是否符合我行準入標準，是否符合國家產業政策及相關法律法規。
（三）借款申請人的還款意愿是否良好，是否存在不良信用記錄。
（四）借款申請人是否有良好、穩定的收入來源，收入能力是否匹配申請額度。
（五）提供擔保的抵押物是否符合規定，評估價值是否合理。
（六）借款用途、授信額度金額、期限等是否合理。
（七）調查人、審查人是否履行相應職責，給出的授信建議是否合理。
（八）是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風險。第二十八條 審批完成后，審批人員須在審批意見表上就是否授信、授信額度金額、額度支用期（或貸款期限）以及需要落實的擔保條件等內容形成明確審批意見。
第二十九條 對于超越本級機構審批權限的，由審查審批中心審核資料完整、合規后提交有權審批行審查審批中心審查，有權審批機構審批（無需逐級審批后轉報）。
第三十條 分行審查審批中心須在收到貸款行上報審批資料后的4個工作日內完成相應的審查審批工作。對審查審批中心退回或拒絕的貸款申請，須向貸款行遞交或傳真審批退回通知，明確退回或拒絕原因。對退回或拒絕的貸款，貸款行可重新組織材料后再次提交審查審批，但針對同一借款申請人在90天內最多可以重新提交一次，若仍沒通過，則半年內不得再次提交審批。
對于審查審批通過的貸款，則應向貸款行發送書面審批決策意見通知單，明確審批金額、期限、貸款利率浮動比例和需要落實的條件等。貸款行應根據審查審批中心意見，進行相應的處理。
對于終審意見為續議的，貸款行應盡快補齊審批決策需要的材料，調查清楚有關問題，認真完善授信建議后重新組織報批材料申請復議（如無特殊情況，一筆業務只能復議一次），復議申報審批流程與新業務相同，同時應針對新補充的授信材料、新了解的有關事實、完善后的授信建議進行詳細說明。
第四章 合同簽訂及貸款發放
第三十一條 簽約條件落實
貸款行收到審批決策意見通知單后，管戶客戶經理應及時將審批結果告知客戶。對于審批通過的，若無簽約前提條件，則直接進入合同準備環節；若有簽約前提條件，管戶客戶經理應及時
要求客戶落實簽約前提條件，落實后提交小企業主管崗審核，由小企業主管崗填寫《個人商務貸款簽約條件落實情況審核表》。
對于未在我行開立個人結算賬戶的待簽約借款申請人，應告知其在合同簽署前，在我行網點開立用于放款和還款的個人結算賬戶。
第三十二條 合同準備
貸款行客戶經理在合同簽訂前應準備好相關合同，并填寫合同中除簽字部分外的其他關鍵要素。合同要求填寫規范、標準、字跡清晰。在簽訂相關合同文本前，客戶經理應充分履行告知義務，應向借款申請人及抵押人告知合同中涉及的相關權利和義務。
第三十三條 合同審核
小企業主管崗應對合同的關鍵要素進行審核，審核要點包括：
（一）審核合同內容填寫是否完整、規范、清晰。
（二）審核合同相關內容是否與最終審批意見相符。
（三）合同一式多份的，應仔細審核多份合同填寫內容是否一致。
第三十四條 客戶簽約
各類合同文本須經合同相對人，包括借款申請人、抵押人及共有人當場簽字（是否加按手印由各一級分行小企業金融部酌情考慮后自行規定，下同）后，管戶客戶經理、受理人員（管戶客戶經理之外的其他人員）應共同見證合同簽署環節，留存合同相
對人合同簽署過程影像，并將面簽影像資料整理至專用U盤。合同相對人簽署完畢后移交貸款行合同簽批人（小企業主管崗或行長。
對于抵押物共有人（含隱性共有人）不能當場簽署抵押合同的，我行可以接受其在公證部門的見證下，委托抵押人簽署抵押合同。
第三十五條 我行簽約
合同相對人簽署完畢后，由貸款行合同簽批人簽字或簽章。貸款合同簽訂完成后，即可將相應合同直接交給合同相對人。
第三十六條 貸款行對審批通過至合同簽署期間，借款人資信情況、經營及擔保情況等方面的變化負有監督義務。如發現重大異常，貸款行合同有權簽批人對審批通過的貸款，有權提出否決意見并終止貸款流程。
第三十七條 擔保條件落實
貸款行作業監督崗應根據當地國土或房管部門要求準備相應的抵押材料。
在辦理抵押登記前，貸款行作業監督崗應建立《個人商務貸款抵（質）押登記臺賬》，用于登記借款人及抵押人、授信額度金額、期限、抵押權價值、抵押權類型、申請登記日期、他項權證領證日期、抵押權利到期日（若有）等相關信息。
辦理抵押登記時，應由貸款行作業監督崗與抵押人（采用委托辦理的除外）持相應材料親自到當地國土或房管部門辦理抵押登記手續。對于不能當場出具抵押物他項權證的，應由國土或房
管部門出具“抵押登記申請回執”或“領證通知”，客戶經理必須對回執的真實性進行復核。在規定的時間內，由作業監督崗憑“抵押登記申請回執”或“領證通知”親自到國土或房管部門領取他項權證。
辦理抵押登記前，貸款行作業監督崗可先在國土或房管部門查詢抵押物的真實性和產權情況（查冊），經查實無誤后，再辦理抵押登記。
對于其他擔保條件的落實，應由管戶客戶經理負責進行。第三十八條 授信額度生效
貸款行作業監督崗在領取抵押物他項權證后，應仔細核對他項權證的各項要素是否與抵押合同相符，包括抵押權人、抵押權價值、抵押權類型以及抵押權利到期日等。確認無誤后，貸款行作業監督崗將他項權證提交客戶經理復核。復核無誤后，貸款行作業監督崗與客戶經理一同在他項權證復印件上簽字確認，并填寫日期。他項權證原件由作業監督崗提交會計部門保管，他項權證復印件由作業監督崗提交管戶客戶經理進行他項權證系統信息錄入操作，系統錄入完成后該復印件由客戶經理放入貸款業務檔案保管。貸款行小企業主管崗須對擔保條件落實情況進行復核，經確認無誤后，額度正式生效。
未經總行許可，任何分支機構不得在取得抵押物他項權證前預先生效授信額度。
第三十九條 抵押憑證保管
抵押物他項權利證書原件，須與業務檔案分開，專門單獨保
管，他項權證的入庫、保管、出庫、查閱依照個人貸款檔案管理辦法及擔保管理文件的相關要求執行。
對于房產證、土地使用權證原件是否收回貸款行保管，由貸款行視當地銀行通行做法，確定是否有必要收回。若收回我行保管，貸款行應向抵押人出具《個人商務貸款抵（質）押物權證收單證明》。
第四十條 借款支用申請與受理
對于已生效的授信額度，借款人可根據自身資金周轉需要，在額度支用期內，申請支用。
（一）對于單次支用金額100萬元以上（含100萬元）的，應由借款人持本人身份證和借款合同到經辦支行（或貸款行）申請支用貸款，除管戶客戶經理外，經辦支行（或貸款行）應指定受理崗（非管戶客戶經理之外的其他人員，可非專職）雙人進行支用受理、面簽，并指導借款人填寫《個人額度借款支用單》（以下簡稱“借款支用單”）和《個人貸款借據》（以下簡稱“借據”），管戶客戶經理與受理崗應分別在支用單與借據上簽字。
（二）對于單次支用金額100萬元以下（不含100萬元）的，可不強制客戶到經辦支行（或貸款行）申請支用，可由管戶客戶經理、受理崗到客戶所在地雙人受理（可與支用調查環節合并進行）、進行面簽，并指導借款申請人填寫借款支用單，不得在借款人處預留空白借款支用單、借據，不得接受借款人預簽借款支用單、借據。
經辦支行受理崗應留存本人、借款人、管戶客戶經理在合同簽署及支用環節的影像資料，并將面簽影像資料整理至專用U盤。
第四十一條 借款支用申請材料審核
受理崗或管戶客戶經理，應確保支用單上的合同編號、授信額度金額、額度期限、本次支用金額、貸款期限、貸款用途、還款賬戶等信息填寫準確，確保本次申請金額和貸款期限均在已簽訂的額度合同范圍內。
第四十二條 借款支用調查
調查方式可采取現場調查或非現場調查。調查結束后，管戶客戶經理應填寫《個人商務貸款額度內支用調查表》（以下簡稱“支用調查表”），并提交貸款行小企業主管崗復核。
借款支用調查要點主要包括：
(一)根據借款人貸款支用歷史與還款歷史判斷借款人貸款支用與還款是否異常。
(二)根據借款人本筆貸款資金的貸款用途，了解借款人投資項目的總體資金需求與自有資金比例，合理確定借款人本筆貸款的支用金額、支付方式、還款方式和期限。
(三)了解借款人家庭變化情況，重點關注影響借款人還款能力和還款意愿的情況。
(四)了解借款人生產經營變化情況，如經營場所、經營主業、股權結構等。
(五)了解抵押物變化情況，如抵押物是否被法院查封、面
臨拆遷等。
存在以下情況之一的必須采取現場調查方式： 1.1年以內借款人累計逾期超過3次以上（含3次）。2.借款人額度內貸款最后一次還款日距離本次支用日超過6個月。
3.額度生效后6個月未支用貸款。
4.距上次額度年檢或貸后檢查超過6個月。5.借款人存在其他影響我行貸款安全不利情況。上述情況管戶客戶經理必須對借款人進行現場調查并查詢借款人個人征信，對于借款人到經辦支行申請支用的，現場調查可由管戶客戶經理單人進行。
第四十三條 借款支用審批
支用調查完成后，應將支用調查表連同借款支用單一并提交審批崗審批。一級分行可根據二級分行風險管理能力、人員配備情況、貸款支用效率需求制定支用審批流程，可采取報二級分行審批中心集中審批、二級分行派駐審批人審批方式。
審批人應對借款支用單關鍵信息進行審核，查看借款支用單相關要素信息是否填寫規范、整齊；還應根據借款人還款記錄、資金用途、經營周轉特點及支用調查表中的相關信息，對本次借款支用的金額、期限、利率、還款方式和支付方式等，給出明確審批意見，并在借款支用單上簽字確認。
第四十四條 支付方式
貸款行應根據借款人生產經營狀況、經營結算方式以及交易
對象情況，采取借款人自主支付或貸款人受托支付方式，對貸款資金的支付進行管理與控制，監督其按約定用途使用貸款資金。
第四十五條 借款人自主支付
借款人自主支付是指貸款行在確認借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據借款人的貸款支用申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。
符合下列情形之一的，經貸款行同意后可采取借款人自主支付方式：
(一)金額不超過50萬元的貸款。
(二)借款人交易對象不具備有效使用非現金結算方式的貸款。
第四十六條 貸款人受托支付
貸款人受托支付是指貸款行在確認借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據借款人的貸款支用申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
(一)對于金額超過50萬元，且借款人交易對象具備有效使用非現金結算方式條件的貸款，借款人須委托我行采取受托支付方式。對于符合借款人自主支付方式條件的，也應盡量采用貸款人受托支付方式。
(二)貸款采取受托支付方式的，貸款行應在貸款資金發放前，審核借款人相關交易資料和憑證是否符合借款合同約定條
件，對于受托支付交易對象的賬戶為借款人他行同名賬戶的，應拒絕借款人的支用申請。
第四十七條 貸款發放審核
（一）貸款行放款審核崗收到貸款發放材料后，最遲應在下一個工作日完成貸款發放材料完整性、規范性審核工作。
（二）審核材料包括：借款支用單或單筆借款合同、支用調查表、借據。
（三）審核要點包括：
1.確認貸款發放材料是否填寫完整，需要借款人簽字蓋章的單據在借款人填寫信息部分（除日期信息外）是否有空白，貸款行審查崗是否已簽署明確支用審查意見。
2.確認貸款發放材料是否有涂改； 3.確認貸款發放條件是否已落實（若有）；
4.確認貸款發放是否符合我行審批通過的貸款用途； 5.確認貸款發放材料中借款人的借款幣種及金額、借款用途、借款期限、借款利率、放款賬戶、受托支付賬戶及金額（若有）、還款方式等重要信息是否一致；
上述信息中，如有一條不符合規定，則退回該筆業務，結束放款審核。
（四）貸款發放審核通過后，借據上簽字確認。
第四十八條 放款審核崗應在個人信貸系統中打印《放款通知書》，并將《放款通知書》、《個人額度借款支用單》（若有）、《個人貸款借據》提交會計部門放款崗進行放款操作。
第五章 貸后管理 第一節 貸后檢查
第四十九條 貸后檢查
貸款發放后，客戶經理必須對其管戶的借款人進行貸后檢查，客戶經理在貸后檢查過程中要做好檢查記錄，形成貸后檢查報告，并將貸后檢查報告提交小企業主管崗審核。對于授信（或貸款，下同）余額在300萬元以上的非低風險業務客戶，應報上級行貸后管理崗審核。
直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業金融部貸后管理崗應對貸后檢查工作定期抽查。貸后管理崗審核后應提交業務主管崗復核。其中，授信余額在50萬元以下（含50萬元）的非低風險業務客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數的5%；授信余額在50萬元至100萬元之間（含100萬元）的非低風險業務客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數的10%；授信余額在100萬元至300萬元之間（含300萬元）的非低風險業務客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數的30%。
審核或復核后，認為檢查不全面的，應退回管戶客戶經理要求重新檢查。審核或復核同意的，應簽署同意意見并結束流程。
貸后檢查包括貸后首次跟蹤檢查、貸后日常檢查、還款資金落實檢查。
第五十條 貸后首次跟蹤檢查
管戶客戶經理應在貸款發放后1個月內完成首次跟蹤檢查。
管戶客戶經理應通過現場檢查與非現場檢查相結合的方式（對于第一次支用借款的新客戶，應采取現場檢查形式），發起首次跟蹤檢查，通過調查客戶賬戶資金劃付、調閱支付憑證、信貸資金流向分析及審核有關合同附件等方法重點檢查客戶是否按約定用途使用資金。對于借款人自主支付方式下，信貸資金劃轉至他行同名賬戶的，管戶客戶經理應要求客戶提供轉至他行后的銀行對賬單、資金轉出憑證等。管戶客戶經理應在檢查完成后填寫《個人商務貸款首次跟蹤檢查報告》。
第五十一條 貸后日常檢查
貸后日常檢查是指授信發放后，管戶客戶經理按規定要求和頻次，通過現場檢查和非現場檢查相結合的方式對客戶進行日常檢查。管戶客戶經理應在檢查完成后填寫《個人商務貸款日常檢查報告》，并將檢查中收集的相關資料作為檢查報告的附件。
貸后日常檢查重點包括：客戶經營環境的檢查，履約合作情況的檢查，經營、財務、對外擔保、投資、擔保物情況檢查，重大事項檢查等，貸后日常檢查均以自然年為基礎確定檢查頻次。
（一）對于風險分類為關注類或關注類以下或在已開展的貸后檢查、業務檢查中發現存在風險隱患的客戶，至少每月進行一次現場檢查，檢查完成后填寫《個人商務貸款日常檢查報告》。
（二）對于授信余額超過300萬元的客戶，至少每月進行一次非現場檢查，檢查完成后填寫《個人商務貸款日常檢查報告》；對于授信余額在300萬元以下（含300萬元）的客戶，至少每季
度進行一次非現場檢查，檢查完成后填寫《個人商務貸款日常檢查報告》。
（三）對于授信余額超過100萬元的客戶，至少每半年進行一次現場檢查，檢查完成后填寫《個人商務貸款日常檢查報告》；對于授信余額在100萬元以下（含100萬元）的客戶，至少每年進行一次現場檢查，檢查完成后填寫《個人商務貸款日常檢查報告》
第五十二條 還款資金落實情況檢查
對于采用“按月（季）還息、到期一次性還本還款法，一次性還本付息法，固定周期結息、按還本計劃表還本，固定周期結息、任意還本”還款方式的貸款，需進行還款資金落實情況檢查。還款資金落實情況檢查由管戶客戶經理通過現場檢查和非現場檢查相結合的形式開展的方式開展，依據檢查結果填寫《個人商務貸款客戶還款資金落實情況檢查表》。
檢查重點包括：了解、落實客戶的還款意愿、還款資金來源、預計還款時間等信息，并對潛在風險客戶實施應急預案，啟動客戶退出程序；對正常還款的客戶，維護好客我關系，做好續貸工作，防止客戶流失。
（一）貸款本金到期前一個月
對于貸款余額在200萬以下（含200萬元）的非低風險業務客戶，應電話提示客戶，強調到期正常還款對其征信信息的影響；對于貸款余額在200萬以上的非低風險業務客戶，應上門拜訪客戶，強調到期正常還款對其征信信息的影響，檢查企業生產經營
情況，結合前期貸后檢查情況、客戶還款記錄等，確定其還款資金能否到位。
（二）貸款本金到期前三天
電話通知客戶，進行還款提示，要求客戶在貸款到期前及時存入還款資金，并根據還款資金到位情況，確定潛在逾期、不良客戶，準備實施應急預案。
（三）貸款本金到期當天
及時查詢客戶賬戶，根據還款資金到位情況，最終認定潛在期、不良客戶，開始實施應急預案，及時采取風險處臵措施。
第二節 風險預警
第五十三條 風險預警工作分為系統自動預警、人工風險預警和解除預警三部分。其中，系統自動預警為信貸系統根據業務逾期情況或其他預警信號自動發出的預警提示。
第五十四條 人工風險預警信號發起
小企業授信業務相關人員通過貸后檢查、日常管理、公開信息等渠道，發現已經或可能對我行小企業信貸資產安全帶來風險的信號后，應立即將所掌握的預警信號詳細內容提交小企業主管崗進行初步核實，發起風險預警，并第一時間上報上級行小企業金融部。
直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業金融部應及時向本級行風險管理部報送該預警信號。
第五十五條 人工預警解除發起
管戶客戶經理經過實地調查發現預警信號不存在，或經過風險處臵，預警客戶情況好轉、按標準不屬于預警范圍時，管戶客戶經理應填制《個人商務貸款業務客戶預警解除申請審批表》（以下簡稱“預警解除申請審批表”），寫明預警歷史情況和解除預警的原因，同時附上相關證明材料，提交小企業主管崗，發起解除預警申請并第一時間上報上級行小企業金融部。
直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業金融部應向本級行風險管理部報送該預警信號解除申請。
第三節 信貸條件及要素變更
第五十六條 信貸條件及要素變更是指由客戶提出申請或我行主動要求，經我行內部流程審批，對原信貸條件或信貸要素進行變更的行為。變更旨在實現對于已無法退回、撤銷的業務階段性結果進行的更改，包括審批決議、合同、借據等。
信貸條件及要素變更包括額度調整、金額調整、利率調整、還款方式調整、期限調整、擔保調整、還款方式變更、賬戶變更等。
第五十七條 信貸條件及要素變更的分類
（一）根據變更發起的時間階段和針對的對象不同，可分為以下三類：
1.審批決議變更：審批通過后，合同簽約前，需要變更的審批決議相應內容，包括簽約條件、放款條件、貸款產品要素等。
2.合同要素變更：針對合同簽約后，沒有結清前，對合同要素的變更，包括貸款產品要素、擔保信息等。
3.借據要素變更：針對貸款發放后，對單個借據信息的變更，包括利率信息、還款方式等。
（二）根據變更的風險程度及內部管理需要，可分為以下三類： 1.一類變更：指信貸條件或要素發生重大變化或業務風險增加，其中，“變化”是指能夠使業務預期資產質量等級下降的變化，主要包括：簽約條件更改、放款條件更改、增加額度（貸款）金額、額度凍結、解凍結、終止、延長授信期限、變更還款方式、還款計劃變更、擔保修改或減少、展期等；
2.二類變更：指信貸條件或要素發生較大變化或業務風險增加較小，主要包括：放款方式變更、利率調減、利率調整方式變更、縮期、放款賬戶變更等；
3.三類變更：指信貸條件或要素發生較小變化或業務風險不增加，主要包括簽約條件新增、放款條件新增、、額度注銷、減少額度金額、利率調增、擔保新增等。
第五十八條 審批流程
（一）一類變更。一類變更的由管戶客戶經理負責發起，填寫《個人商務貸款業務信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業務申報流程辦理，并上報至原審批行進行審批，審批方式等級不得低于原審批方式。
（二）二類變更。二類變更由管戶客戶經理負責發起，填寫《個人商務貸款業務信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業務申報流程辦理，并報二級分行業務主管崗審核。
（三）三類變更。三類變更由管戶客戶經理負責發起，填寫《個人商務貸款業務信貸條件及要素變更申請審批表》提出申請，報送一級支行小企業主管崗審核。
第五十九條 關于額度調整的相關要求
額度調整包括授信額度調增、額度調減、額度凍結、額度解凍結、額度終止、額度注銷、額度年檢。
（一）額度調增
當借款人出現有利于提高其償債能力的情況時，可考慮對借款人原先核定的授信額度進行調增（應由客戶提出申請并存在實際需求）。
（二）額度調減
在額度合同支用期內，若發現借款人的還款能力明顯惡化、抵押物價值下降等情況時，須在個人信貸管理系統中對借款人的授信額度金額進行調低。如影響貸款安全的情況消失后，可恢復原有額度。
（三）額度凍結
當發生以下情形之一時，須對借款人的額度進行凍結，暫停額度內的貸款發放：
1.借款人不按合同約定按時償還我行借款本息。2.借款人在各商業銀行辦理的信用卡出現了透支并惡意拖欠。
3.通過人民銀行征信系統查出借款人在其他金融機構辦理的貸款出現三期或90天以上（含90天）逾期且未歸還，或信用
卡逾期三期以上（含三期）且未歸還。
4.違反國家有關法律法規使用貸款或不按合同約定使用貸款。
5.拒絕或不配合我行對其經營情況或信用情況進行檢查。6.抵押物出現損毀、權屬爭議等情況，影響我行信貸資產安全。
7.借款人或經營實體卷入或即將卷入重大的訴訟或其他法律糾紛，足以影響其償債能力的情況。
8.貸款行認定的其他情況。
（四）額度解凍結
與額度凍結相對應，如果借款人具備下列條件的，可以對已凍結的額度進行解凍結：
1.借款人歸還我行逾期借款本息并正常還款。
2.借款人歸還其他金融機構信用卡逾期欠款或逾期貸款，當前人行征信記錄為正常狀態。
3.貸款挪用貸款行為得到糾正。
4.借款人改變態度，接受我行對其經營、信用狀況進行檢查。5.抵押物得到修復、恢復其原值或權屬爭議已經解決，貸款行的抵押物權益可以得到有效保障。
6.借款人及其所經營實體的法律糾紛解除,還款能力及意愿得以恢復。
7.貸款行認定的其他情況。
（五）額度終止
若在額度支用期內，如借款人發生下列情況之一，對已經發放的貸款，應及時收回，并終止其額度。
1.額度內任意一筆借款的最長逾期超過90天（含90天）或累計逾期次數超過6次的情形。
2.借款人在人行征信報告顯示有嚴重違約記錄，被我行認定為禁入類客戶，且未能提供符合我行要求的相關證明材料。
3.借款人不配合我行對其經營或信用狀況進行檢查，并經多次勸說無效的情形。
4.借款人有隱匿、轉移財產，企圖逃避銀行債務等行為。5.經調查核實，借款人申請貸款時存在重大隱瞞或欺騙，提供虛假信息來獲取銀行貸款的情況。
6.抵押物損毀且借款人不能提供價值同等抵押物，或抵押物權屬發生對貸款行的重大不利變化，且未能在乙方要求的期限內得到改善。
7.額度凍結后，借款人的違規行為得不到糾正。8.額度生效后兩年未支用貸款。
9.貸款行認為其他可以終止額度的情形。
（六）額度注銷
借款人額度支用期自然到期且結清額度內所有貸款，或提前結清額度內所有貸款后，可向貸款行申請解除額度合同手續。借款人須向貸款行提出解除合同申請，經貸款行小企業主管崗審核同意后，雙方簽訂《中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款合同解除協議》。
額度注銷后，貸款行應將抵押物退還抵押人。辦理抵押物釋放手續時，客戶經理應在個人信貸管理系統中查詢借款人所有貸款是否已全部結清，報小企業主管崗批準，小企業主管崗審批同意的，管戶客戶經理在個人信貸管理系統內完成抵押物釋放操作，并通知借款人向有關登記機構辦理解抵押手續，恢復抵押物的正常狀況。
若借款人額度內有已發放、但尚未還清的貸款，不得注銷額度，直至所有貸款已歸還。
（七）額度年檢 1.年檢要求
額度年檢查主要內容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成《個人商務貸款額度年檢報告》，提交貸款行小企業主管崗審核。額度年檢應具體檢查借款人是否滿足額度凍結、額度終止的條件，并重估抵押物。
抵押物重估原則上采取內部評估，重點關注抵押人情況、押品實物狀態、權屬關系、市場環境等影響押品價值的因素變化。若抵押物價值明顯下降，高于我行規定的最高適用抵押率時，而借款人又無法增加我行認可的抵押物，需要將授信額度金額調整至符合我行業務規定的抵押率水平。若抵押物發生毀損，應凍結或終止額度，同時要求借款人增加抵押物或提前歸還部分或全部已發放貸款。
2.額度年檢時間
年檢頻率為一年一次，年檢可每年定期集中開展，也可根據
授信額度生效時間分散開展，分散年檢須在授信額度生效后一年內及時開展。各一級分行可根據本行實際情況統一要求。如規定每年固定日集中開展，生效時間不足半年的可免于年檢。額度年檢過程中，最近一次人行征信查詢時間距離年檢時間短于半年的，可以免于查詢人行征信。
第六十條 額度內各貸款適用交叉違約制度，借款人在我行任何一筆貸款出現不良時，視為該借款人在該額度內所有貸款發生違約，貸款行有權立即采用保全措施；如果該額度同時對應多個抵押物的，貸款行可根據具體情況選擇處理任一項抵押物。
第六十一條 關于貸款展期的相關要求
貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經借貸雙方協商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。
（一）借款人申請辦理貸款展期應同時符合下列基本條件： 1.借款人經營實體能夠正常經營，具有償還貸款本息的能力。
2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。
3.借款人能及時向貸款行提供準確、完整的經營記錄，配合貸款行的支用調查和貸后檢查工作。
4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔保。5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。
（二）符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，34
不能按期償還貸款，貸款行可以根據借款人的申請辦理貸款展期：
1.原定貸款期限與借款人經營實體生產周期不匹配，早于借款人資金回流日期。
2.因歸還貸款計劃過于集中導致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調整等客觀原因導致貸款項目建設期延長、投資增加，未能達到預期經濟效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難。
4.經貸款行確認借款人已落實還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。
5.由于發生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。
6.由于季節性因素或市場價格變化等原因使產品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。
7.其他符合總行制度規定需要辦理展期的情形。
（三）以下貸款不得展期：
1.借款人本次貸款已累計逾期十天以上。2.借款人還款意愿較差的貸款。
3.預計展期后借款人仍然不能歸還的貸款。4.貸款行規定的其他不得展期的貸款。
（四）確定貸款展期期限要結合借款人還款能力以及貸款擔保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年以內（含1年）的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，35
貸款期限在1-5年（含5年）以內的，貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。
（五）貸款展期需要借款人提出書面申請，經原貸款審批機構審批同意后方可辦理貸款展期手續。額度商務貸款展期到期日不得超過原額度存續期；非額度商務貸款為抵（質）押擔保方式的，須重新辦理抵（質）押登記手續，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質）押期限；保證擔保方式的須經得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補充協議。
第六十二條 關于貸款貸款縮期的相關要求
由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經確認借款人還款能力符合規定后，予以執行縮期。
第六十三條 信貸條件及要素變更根據變更類別的不同，采取不同的處理流程。多個信貸條件或要素同時變化時，可一并處理，并按照類別較高的變更的流程執行。
對于審批決議變更，審批通過后，應按正常的合同簽署流程進行簽約，并進行后續的發放。
對于合同要素變更，審批通過后，應簽署相應的變更或補充協議，合同簽署后，后續的發放將以新簽署的合同為準。對于借據要素變更，審批通過后，應簽署相應的變更或補充協議。
第六十四條 對于借款人申請的信貸條件及要素變更，借款人應當在貸款到期前10天向貸款行申請。客戶經理需指導借款人填寫相關申請表。
第四節 貸款回收
第六十五條 貸款回收分為正常回收、提前回收、逾期催收等。
第六十六條 正常回收
對于借款人貸款正常到期回收的，管戶客戶經理應根據貸款回收情況填制《信貸業務結清憑證》（一式三聯，客戶聯、業務聯、會計聯）或通過系統打印結清證明，客戶聯轉交客戶，業務聯歸入信貸檔案，會計聯交放款崗。
第六十七條 提前回收
貸款提前回收分為客戶提前還款和我行提前收回兩種。
（一）客戶提前還款
若借款人需要提前歸還部分或全部貸款本息，借款人應提前3個工作日到貸款行提出提前還款申請，并填寫《個人（額度）借款提前還款/結清申請表》，經管戶客戶經理復核后，由放款崗完成提前還款操作。對于提前歸還部分本金的，客戶經理應按剩余期限、還款方式不變的方式，重新打印還款計劃表。
（二）我行提前收回
對于借款人出現我行需要提前收回的情形時，管戶客戶經理應及時發起提前收回貸款申請，填制《提前收回貸款申請審批表》，寫明提前收回貸款的具體原因后，連同相關業務合同、憑證和說明材料提交小企業主管崗（或營業主管）復核，最后提交本級行行長（或其受權人）審批。審批通過后，客戶經理應將相
關資料提交放款崗進行審核并操作；放款崗操作完成后，應將信息反饋經辦客戶經理，客戶經理應及時填寫《提前收回貸款通知書》，提交借款人及擔保人，做好提前收回準備工作。
第六十八條 抵（質）押物出庫
對于以抵（質）押為擔保方式的貸款，在貸款結清（包括正常結清、提前結清、逾期結清和部分結清）后，管戶客戶經理應填寫《抵（質）押物憑證出庫申請審批表》，說明申請出庫原因，明確責任人，注明歸還時間，連同信貸業務結清憑證交由小企業主管崗（或營業主管）審批。
小企業主管崗（或營業主管）確認擬出庫抵（質）押品是否與已結清的信貸業務相對應。審批通過的，在《抵（質）押物憑證出庫申請審批表》上簽署同意意見；審批不通過的，在出庫申請審批表上簽署不同意意見，將申請返回給客戶經理。
作業監督崗依據出庫審查審批表，從暫存庫取出抵（質）押品憑證或憑證包，交申請人、申請部門或機構。
第六十九條 貸款行貸后管理崗與管戶客戶經理應每日查看貸款臺賬，了解當前貸款逾期情況，并對逾期貸款進行催收。整個催收流程必須形成“一戶一冊”的《個人貸款逾期催收記錄》臺賬，記錄催收的全過程，每采取一次催收行動就應記錄一次，內容包括貸款現狀、逾期原因、查詢了解的信息、催收措施和效果、下一步行動方案等。
催收臺賬至少每周向貸款行小企業主管崗報送一次，催收臺賬和相關材料，應當定期歸入個人貸款檔案統一管理。
第七十條 根據逾期期限不同，采用不同的催收方式，對于逾期7天內（含7天）的貸款，由管戶客戶經理進行催收；超過7天的貸款，由貸款行小企業主管崗協助管戶客戶經理一起催收。逾期催收流程規定如下：
(一)30天（含30天）以內逾期催收
1.貸款逾期1－7天（含7天）內，至少每天進行1次電話催收，提醒借款人還款，且必須進行至少一次的上門實地催收。
2.貸款逾期8-30天（含30天）內，繼續進行實地催收，頻率為至少每周一次，了解逾期原因，判斷貸款風險，督促其按時還款。
(二)31天至90天（含90天）的逾期催收
1.貸款逾期31天至60天（含60天），增加電話催收的頻度和密度，反復催收，并提醒抵押人或借款人家庭成員。除正常的催收措施外，催收人員還應上門向借款人送達《中國郵政儲蓄銀行逾期貸款催收通知書》；對于無法聯系到借款人的，應采用掛號信發出書面催收通知或公告催收。
2.貸款逾期61天至90天（含90天），可發出催收律師函，同時將催收函（催收律師函即履行擔保責任通知書）抄送抵押人，要求借款人、抵押人或其他收函人簽收。催收人員應通過談話觀察借款人的還款意愿、還款能力、抵押物狀況等，提出處理意見。
(三)90天以上的逾期催收
超過90天的逾期貸款或雖未超過90天，但已發現重大風險的貸款，應及時開展資產保全工作。
第七十一條 對于借款人已出現違約或其他重大風險，但尚未移交至資產保全部的業務，資產保全部認為有必要的，可主動要求提前介入，提供專業支撐。對于滿足以下條件之一的貸款，小企業金融部也可以主動要求保全部門提前介入：
1.借款人已明顯喪失還款意愿與還款能力的貸款； 2.借款人或擔保人已被公安機關立案等涉及刑事訴訟的貸款；
3.借款人存在惡意騙貸行為等可能形成風險案件的貸款； 4.有明顯證據表明借款人涉及民間借貸、可能嚴重影響其還款能力的貸款。
小企業金融部與資產保全部可針對不同情況, 對借款人采取包括提前扣款、要求提前還款、提前執行擔保物、要求提供其他擔保方式、發送律師函，預先采取證據保全、財產保全等措施。
對于符合相關移交標準的個人商務貸款業務，相關部門和人員在采取了正常催收手段仍無法收回的，可以移交給資產保全人員進行專人管理，并由其采取法律清收（訴訟、仲裁、申請支付令、抵押物拍賣、破產清算等）、協議清收、以資抵債等手段繼續清收。
第六章 附 則
第七十二條 本規程由中國郵政儲蓄銀行總行負責制定、解釋和修訂。未來可能涉及的通過網絡方式進行流程操作調整的，將另行規定；商業模式開發、綜合金融服務、特色支行等項目進
行流程操作調整的，將另行規定的。
第七十三條 各一級分行可以根據本規程，結合實際制定實施細則，并報總行備案后實施。
第七十四條 本規程自2014年3月1日起施行，本規程下發后，《中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款業務操作規程》（見郵銀發?2011?1607號）同時廢止。
第二篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款業務管理辦法
附件1：
中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款業務
管理辦法
目錄
第一章 總則.......................................1 第二章 貸款機構與人員設臵.........................4 第三章 貸款對象及用途.............................7 第四章 授信金額、期限、利率及還款方式...........10 第五章 貸款擔保..................................13 第六章 貸款業務流程..............................21 第七章 附則......................................30
第一章 總則
第一條 為規范中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款業務經營與管理，根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》《貸款通則》、《銀行開展小企業授信工作指導意見》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等有關法律法規和規章制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的個人商務貸款業務是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發放的，用于其合法生產經營活動的有擔保個人經營性貸款。
第三條 個人商務貸款可采取額度授信方式（即額度項下個人商務貸款，以下簡稱“額度商務貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項下個人商務貸款，以下簡稱“非額度商務貸款”）。
額度商務貸款分成可循環授信額度與不可循環授信額度兩類。
第四條 個人商務貸款業務實行“授權開辦、審慎經營、有效擔保、按期償還”的原則，各種類個人商務貸款業務均需在總行授權或批復后方能開辦。各級中國郵政儲蓄銀行分支機構辦理個人商務貸款業務必須嚴格遵循國家有關法律法規，執行國家產業政策，并遵循“安全性、流動性、效益性”的經營原則。
第五條 本辦法中相關用語的含義：
(一)借款申請人：指向中國郵政儲蓄銀行申請個人商務貸款的自然人，即在城鄉地區從事生產、貿易、服務等行業的微型或
小型私營企業主（如個體工商戶、個人獨資企業主、合伙企業個人合伙人、有限責任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農村、城鎮生產經營者。
(二)貸款行：指經總行授權開辦個人商務貸款業務的中國郵政儲蓄銀行分支機構。
(三)額度商務貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔保方式，授予借款人一定期限內一定金額的授信額度，在額度范圍內滿足一定的條件，借款人可多次申請貸款支用的授信業務。
(四)非額度商務貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔保方式，向借款人發放的非循環使用的單筆授信業務。
(五)可循環授信額度：是指在額度商務貸款的支用期內，若借款人未償還額度內的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請貸款支用，但在任何時點借款人所申請的借款本金金額與借款人未償還的額度內的借款本金余額之和不得超過授信額度金額。
(六)不可循環授信額度：是指在額度商務貸款的支用期內，符合一定條件，借款人可以多次申請貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計已經支用的借款本金金額之和不得超過授信額度金額。
(七)額度支用期：是指額度商務貸款借款人可以循環使用額度的期限，該期限最長為5年。
(八)額度內貸款最長期限：是指在額度商務貸款額度支用期內，借款人可以申請借款的最長期限，該期限最長為5年。
(九)額度存續期：是指額度商務貸款從額度生效日起至額度內貸款最后到期日止的最長期限，即額度存續期等于“額度支用期”與“額度內貸款最長期限”之和，該期限最長為10年，額度內貸款的到期日必須在額度存續期內，但可以超過額度支用期。
(十)額度年檢：是指在額度商務貸款的額度存續期內，貸款行每年定期對借款人已生效的授信業務開展檢查，并根據檢查結果對借款人的可用額度余額進行相應調整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔保狀況相匹配。
(十一)額度調整：是指在額度商務貸款的額度支用期內，因借款人資信狀況、擔保狀況等發生變化，且該變化已對或將對我行債權產生較大影響，對借款人可用額度余額進行下調、凍結、解凍結及終止等措施。
(十二)額度凍結：是指在額度商務貸款的額度支用期內，因借款人資信狀況、擔保狀況等發生不利我行債權的變化，而對借款人可用額度余額進行的凍結處理，凍結后暫停額度內貸款發放。
(十三)額度解凍結：是指對于已經被凍結的額度商務貸款業務，被凍結的風險因素解除后，而對借款人可用額度余額進行的解凍結處理，解凍結后則重新允許額度內貸款發放。
(十四)額度終止：是指額度商務貸款的額度支用期內，因借款人資信狀況、擔保狀況等發生不利我行債權的變化，而對借款人可用額度余額進行的終止處理。
(十五)額度注銷：是指額度商務貸款額度存續期自然到期，且借款人結清額度內所有貸款或借款人在額度存續期內提前結清
額度內所有貸款時，對借款人的授信額度進行的注銷處理。
第六條 個人商務貸款業務嚴格執行“八不準”規定，同時實行關系人回避制度，業務處理流程中與借款申請人為關系人（包括有親屬關系或相互之間存在利益關系）的員工，應主動提出回避，回避人所在單位應安排其他業務人員履行相應的職責。
須回避的親屬關系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關系。
須回避的利益關系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請人經營實體中存在投資關系或與借款申請人存在債權、債務關系。
第七條 本辦法適用于所有開辦個人商務貸款業務的中國郵政儲蓄銀行各級分支機構。
第二章 貸款機構與人員設置
第八條 個人商務貸款業務中相關部門及主要職責。個人商務貸款業務管理和經營機構層級分為五級，即小額貸款營業機構（或個人貸款中心，下同）、一級支行、二級分行、一級分行及總行。
(一)對于已成立小額貸款營業機構的一級支行，可將個人商務貸款的貸款申請受理、貸前調查和部分日常貸后管理職責由小額貸款營業機構承擔。
(二)一級支行信貸業務部負責組織轄區個人商務貸款業務的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。
一級支行會計部門或一級支行上級機構會計部門指定人員負
責貸款出賬復核及貸款出賬等工作。
(三)一級分行、二級分行信貸業務部負責貫徹、執行、細化上級規章制度，負責轄區個人商務貸款的推廣、監督管理及授信審查審批工作，在授權范圍內負責區域信貸產品的開發。一級分行、二級分行須在信貸業務部內設相對獨立的審批中心，專職負責貸款的審查、審批工作。
(四)總行信貸業務部負責個人商務貸款業務的產品研發、推廣及業務準入等總體性事務，并按照“下管一級、監控到底”的原則履行監管職責。
第九條 個人商務貸款業務主要崗位設臵。
(一)對于已成立小額貸款營業機構的一級支行，可在小額貸款營業機構設臵受理崗、信貸員崗。
(二)一級支行設臵信貸業務主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。
(三)一級分行及二級分行設臵審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風險經理崗、產品經理崗等崗位。
(四)總行設立個人商務貸款管理團隊及相應管理崗位。第十條 個人商務貸款業務各崗位主要職責。(一)一級支行。
1.信貸業務主管崗：負責貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個人商務貸款業務營銷，履行對貸款調查、擔保條件落實及日常貸后管理等工作的監督職責；承擔個人商務貸款業務流程中的相應工作，包括業務上報審批前復核、貸款發放（支用）的審
核等工作，可根據授權與借款人簽署相關合同。人員隸屬于一級支行信貸業務部。
2.受理崗：負責受理貸款的咨詢與申請，對借款申請人的資格和提交材料進行初步審核，對接收資料的真實性、完整性負責。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級支行信貸業務部。
3.信貸員崗：負責對借款申請人綜合資信及擔保情況進行調查，對調查流程、內容及相關資料的真實性、可靠性負責；負責對貸款發放后借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進行日常監督檢查，對尚未移交資產保全部門的貸款進行貸后管理。人員隸屬于一級支行信貸業務部。
4.合作崗：負責落實貸款發放條件，如辦理擔保物抵押登記手續等，對貸款發放條件落實的真實性、有效性、合法性負責。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級支行信貸業務部。
5.貸后管理崗：負責個人商務貸款業務的貸款質量抽查，日常監控，逾期提醒及協助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級支行信貸業務部。
6.檔案管理崗：負責個人商務貸款業務的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。
7.記賬崗：負責核對放款信息，發放貸款。人員隸屬一級支行會計部或為一級支行上級機構會計部門指定人員。
(二)二級分行、一級分行。
1.審批中心主任崗：對審批中心工作負全面管理責任，負責
制定、落實審批中心各項規章制度，并對各崗位職責落實情況進行督導與檢查，根據審批人員（審批崗）風險鑒別能力、審批經驗等因素，對審批人員的審批權限進行差別化轉授權，對審批中心負管理責任。審批中心主任崗在授權范圍內對超審批崗權限的貸款進行審批，對貸款決策負審批責任。人員隸屬于審批中心。
2.審查崗：負責個人商務貸款業務的審查工作，對貸款資料的完整性、合規性以及信貸員授信建議的合理性負審查責任。人員隸屬于審批中心。
3.審批崗：負責受權范圍內的個人商務貸款審批工作，對貸款決策負審批責任。人員隸屬于審批中心。
4.綜合崗：負責審批中心內部及一級支行業務資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。
5.檔案管理崗：負責本級分行信貸業務部檔案及本級分行信貸部審批中心檔案的保管工作。
6.風險經理崗：負責個人商務貸款的日常監測、檢查，作業質量監督，風險預警。人員隸屬于本級分行信貸業務部。
7.產品經理崗：負責個人商務貸款新產品研發，對當地重點行業進行分析；負責個人商務貸款制度本級范圍內完善、修訂、補充；負責轄內個人商務貸款業務的推廣、人員培訓、業務指導等工作。人員隸屬于本級分行信貸業務部。
第三章 貸款對象及用途
第十一條 借款申請人應同時滿足以下基本條件：
(一)年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業務
申請時，申請材料簽署日期為準），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區域內，直轄市、計劃單列市為一級分行所在行政區域,下同）內有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。
(二)在貸款行所在地內擁有合法的經營實體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請人實際控制該經營實體，下同）；經營實體原則上須正常生產經營一年（含）以上（以實際經營年限為準，下同）；借款申請人在設立本經營實體前有本行業從業經驗、生產經營情況良好，貸款擔保足值可靠的，經營實體經營期限可放寬至6個月（含）以上。
借款申請人為用款經營實體實際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業股東、合伙人、個體工商戶營業執照所列示的經營者、個人獨資企業的投資人）的，需同時滿足以下條件：
1.借款申請人或其配偶為該經營實體最大股東（合伙企業應為普通合伙人，個體工商戶為營業執照所列示的經營者、個人獨資企業的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；
2.借款申請人的相應直系親屬占該經營實體二分之一（含）以上股份或投資份額；
3.借款申請人實際經營該經營實體，且對經營實體全部資產和收入有絕對控制權和支配權。絕對控制權與支配權主要表現為：對經營實體的資產具有使用、支配、處臵的權力；對經營實體主要購銷渠道具有控制力；對于該經營實體人事安排具有決定權；
對于該經營實體的收益具有所有權與支配權。
(三)借款申請人生產經營穩定、持續，具有穩定的經營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。
(四)具有合法有效的生產經營手續，如：營業執照、稅務登記證，組織機構代碼證，特殊行業的需取得特殊行業經營許可憑證等。
(五)具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，借款申請人及其配偶、所經營的經營實體在我行、人民銀行的個人/企業征信系統、其他相關信用系統的信用記錄符合我行的準入標準。
(六)能提供我行認可的合法、有效、可靠的擔保；(七)在我行開立個人結算賬戶（該賬戶在貸款發放前開立即可，下同）；
(八)我行規定的其他條件。
第十二條 借款申請人及其經營實體有下列情況之一者，不得對其進行授信：
(一)借款申請人及其經營實體的法定代表人、實際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產安全的債務糾紛或訴訟糾紛；
(二)生產、經營國家明令禁止或不符合環保標準的產品；(三)貸款用途為國家或我行明確規定的禁止用途。第十三條 貸款用途。
個人商務貸款主要解決借款人生產經營過程中，正常流動資
金及固定資產投資的資金需求。貸款用途須符合國家和地方政策法規。
貸款不得用于以下項目：軍事武器或軍事設備的制造或貿易；有關瀕危物種的產業或貿易；賭博或其他賭博設施；房地產項目開發；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對環境有嚴重污染的生產項目；其他法律法規禁止貸款投向的領域。
嚴禁以任何形式向郵政企業或郵政企業實際控制的企業及股東發放貸款。
第四章 授信金額、期限、利率及還款方式 第十四條 授信金額。
對于額度商務貸款，授信金額為授信額度金額；對于非額度商務貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應根據借款申請人的經營收入狀況、實際資金需求、資產負債及擔保等情況，確定單一借款申請人的授信金額上限。
一個家庭只能由夫妻雙方一方申請一個授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經營實體或為不同經營實體的實際控制人，兩個經營實體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經營實體均符合我行貸款條件。
借款申請人及配偶授信金額上限合計不得超過人民幣500萬元，且不得超過上級行轉授權或批復的授信金額上限。
(一)額度商務貸款授信額度金額應同時滿足以下條件： 1.不得超過借款申請人（本人、配偶及經營實體，下同）有
效凈資產值的50%。
2.不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍。3.對于申請金額超過30萬元（含）的貸款，借款申請人必須提供半年（含）以上的企業賬戶或個人（含配偶）賬戶現金流水，且授信額度金額不得超過近一年現金流入合計。
4.授信額度金額不得超過總行規定的擔保方式計算的擔保物（人）的擔保上限。
(二)非額度商務貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請人經營項目獲利能力、資金周轉情況、貸款期限、擔保方式等因素進行確定。具體授信方法見相關產品的操作規程。
(三)我行投向單一經營實體的個人商務貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計值）不得超過人民幣500萬元，原則上一個經營實體只能由一個對該經營實體具有絕對控制權的股東（或合伙人）或實際控制人申請一個授信額度（非額度商務貸款為一筆貸款）。
第十五條 授信期限。
對個人商務貸款授信期限的確定應綜合考慮借款申請人所處行業平均資金周轉速度、借款申請人的借款用途、還款能力和擔保方式等因素，在規定范圍內可允許借款申請人自主選擇貸款期限。
(一)額度商務貸款
額度商務貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請人年齡”與“額度存續期”（以年為單位）之和最長不超過65（含）。
額度內貸款最長期限為5年。(二)非額度商務貸款
非額度商務貸款授信期限一般為1年，最長不得超過3年（總行特批除外），且“借款申請人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過65（含）。
第十六條 利率。個人商務貸款利率實行風險定價原則，由總行根據資金成本、經營成本和貸款風險等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據同業競爭、借款申請人資質等情況，在總行規定的利率下限基礎上適當上浮。
第十七條 利率調整。新支用或新申請貸款適用的利率為對應同期同檔次人民銀行貸款基準利率，并按照規定比率浮動確定貸款利率。對已發放的貸款，期限一年以內（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內，利率保持不變；期限超過一年的貸款，則采用浮動利率，隨人民銀行的基準利率調整而調整，調整日為次年的1月1日。
第十八條 還款方式。個人商務貸款可采用以下幾種還款方式：
(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個月（含）以內的貸款。貸款期限超過6個月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過1年以上老客戶，且各單筆貸款最長逾期天數不超過5天。
(二)等額本息還款法，即如貸款期內利率不發生變化，每月/
每季度以相等的金額償還貸款本息。
(三)階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個月。經總行批準，特殊行業寬限期最長可為24個月。
(四)按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內按月（季）償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個月（含）以內的貸款。
其他還款方式以總行規定為準。
第十九條 借款人可根據自身資金周轉狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬元。對于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標準由一級分行自行制定，并在合同中明確約定。
第五章 貸款擔保
第二十條 個人商務貸款業務可以采取抵押、質押、保證等多種擔保方式，也可將多種擔保方式進行組合。
(一)抵押擔保
抵押擔保是指借款申請人或第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為擔保向我行申請個人商務貸款業務的擔保方式。個人商務貸款業務可受理的抵押物主要包括以下三類：不動產類、動產類及其他類。
1.不動產類主要包括房產所有權、國有建設用地使用權等； 2.動產類主要包括船舶、車輛、機械設備等； 3.其他類主要包括林權、商鋪經營權、海域使用權等。
(二)質押擔保
質押擔保大體分為兩類：動產質押擔保與權利質押擔保。動產質押和權利質押可以受理的質押物范圍以總行相關產品操作規程規定為準。
1.動產質押擔保方式是指借款申請人或第三人將其動產移交貸款行占有，作為擔保向我行申請個人商務貸款業務的擔保方式。
2.權利質押是指借款申請人或第三人將其擁有的倉單、提單、可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權等質押作為擔保向我行申請個人商務貸款業務的擔保方式。
(三)保證擔保
保證擔保是指保證人承諾，當借款人不履行我行債務時，依據約定履行債務或承擔責任的擔保方式。
(四)組合擔保
組合擔保是綜合利用抵押、質押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔保的擔保方式。
第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續期（額度商務貸款）到期日或貸款（非額度商務貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含）。
第二十二條 用于抵押的房產必須滿足以下條件：
(一)用于抵押的房產為自然人或企業（在已開辦小企業貸款業務的分行取消個人商務貸款企業名下房產業務，未開辦小企業貸款業務的分行經一級分行授權可辦理企業名下房產業務）名下，且已取得完全處臵權利（在額度生效或貸款發放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經濟適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經一級分行批準的具備單獨經營及單獨變現能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨立產權的車庫及擁有獨立產權與住房一并抵押的車位。
房產的土地使用權取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。1.房產的土地使用權取得方式為劃撥的，須當地縣級或縣級以上政府明確規定允許劃撥用地房產可以抵押，或抵押行為經過縣級或縣級以上政府批準同意，抵押人須領取了國有土地使用權證。
2.房產的土地使用權取得方式為租賃的，須當地縣級或縣級以上政府明確規定允許抵押，或土地租賃合同中明確規定允許抵押，且額度存續期不得超過租賃合同到期日。
3.劃撥和租賃方式取得國有土地使用權的房產，價格評估時須剔除未來處臵相關的費用。
(二)用于抵押房產的房齡原則上不得超過15年，且要求產權清晰，有較好的保值、變現能力；對于區域位臵良好、房屋結構優良、變現能力穩定的房產，經一級分行認可批復可放寬到20年（含）。
(三)借款申請人為用款經營實體實際控制人的，則抵押房產必須為借款申請人本人（配偶）所有或共有。
(四)禁止接受以下類型的房產用于抵押：
1.已存在拆遷風險的房產；
2.所有人或共有人為“低保戶”的房產；
3.地方政府規定不能上市交易或辦理抵押登記的房產； 4.所有人或共有人為未成年人或年齡超過65周歲的房產； 5.未經總行書面授權，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔保的房產；
6.未經總行授權批準的房屋實際用途與設計用途為工業廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產；
7.未經總行授權批準的物業管理方統一經營、承諾給付投資收益的房產（例如：酒店式公寓、市場方統一經營的產權式商鋪）；
8.未經一級分行批準的具備單獨經營、單獨變現能力的非臨街商鋪；
9.未經總行批復，我行抵押權順位為第二順位的房產； 10.其他價格波動較大、受法律、法規、市場環境影響轉讓交易受到限制的房產。
第二十三條 房產抵押率：
(一)以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產評估價值的70%。
(二)以符合上市交易條件的經濟適用房（含按照經濟適用房管理的房產）、房改房、商用房、別墅等房產抵押的，授信金額不得超過房產評估價值的60%。
一級分行可以視當地情況，調低上述抵押率。總行特別授權的，以總行在授權中明確的最高抵押率為準。
第二十四條 用于抵押的國有建設用地使用權應滿足以下條件：
(一)用于抵押的國有建設用地使用權須為自然人通過出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權出讓金，并取得土地使用權證書。
(二)土地使用符合土地出讓合同約定，已經按合同約定履行了相關義務，不存在土地因閑臵被收回的風險。
(三)對于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產證的國有建設用地使用權，不得單獨作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產證的，應要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產證后將其一并抵押給我行。
(四)國有土地使用權出讓終止日期須晚于抵押權到期日三年（含）以上。
(五)禁止接受以下類型的國有建設用地使用權用于抵押： 1.存在國家收回風險或閑臵滿2年未開發的國有建設用地使用權。
2.使用權不明或有爭議的國有建設用地使用權。
3.實際用途用于房地產項目開發的國有建設用地使用權。4.用于抵押的國有建設用地使用權人（或共有人）為未成年人或年齡超過65周歲。
5.未經總行書面授權，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔保的。
6.地方政府規定轉讓受到限制的國有建設用地使用權。第二十五條 國有建設用地使用權抵押率不得超過土地使用權評估價值的60%。
第二十六條 用于抵押的漁船須滿足以下條件：
(一)抵押漁船為自然人所有，具有合法生產經營手續，船舶所有權證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗證書等相關手續合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國家燃油補貼相關政策。抵押船舶為遠洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關手續。
(二)抵押漁船設備先進，應裝備導航、避碰、海事衛星電話等設備，船舶功率原則上應不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對應的同等噸位，船齡原則上不得超過10年。
(三)抵押漁船須購買商業保險或政策性保險，且保險金額高于授信金額，船上作業人員須購買人身意外保險，貸款期限超過一年的須預收貸款期限內保險費或安排其他控制手段。
(四)漁船所有人海洋捕撈經驗豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費、救援費等欠費糾紛。
第二十七條 用于抵押的運輸船舶須滿足以下條件：(一)抵押運輸船具有合法營運手續，船舶所有權證書、船舶國籍證書、船舶營運證書、船舶檢驗證書、船舶最低安全配員證書等相關手續合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。
(二)抵押運輸船建造工藝先進，優先選擇具有自航動力的單
機干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。
(三)抵押運輸船須購買商業保險，船上作業人員須購買人身意外保險，貸款期限超過一年的須預收貸款期限內保險費或安排其他控制手段。
(四)抵押運輸船船籍港及附近區域存在大宗產品市場或集散地，水運物流前景穩定向好。
第二十八條 漁船、運輸船舶抵押率不得超過船舶評估價值的60%。
第二十九條 用于抵押的林權須滿足以下條件：
(一)抵押林地地區集體林權改革到位，林權分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產權糾紛。
(二)抵押林木為用材林的，林齡原則上應為中齡林至過熟林；抵押林木為經濟林，林齡原則上應為初產期至盛產期。
(三)抵押林地價值穩定、林木抗自然風險能力強，林地流轉規范。
第三十條 林權抵押率不得超過林權評估價值的60%。第三十一條
用于抵押的商鋪租賃權（或稱商位租賃權、使用權等）須滿足以下條件：
(一)商鋪所在市場須經營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時間具有擁有較強競爭優勢，商鋪租賃權具有較強流通能力。
(二)市場管理方須擁有市場內商鋪的所有權或長期租賃權。(三)市場管理方管理規范，對商戶具有較強的約束與管理能
力。
(四)授信金額不得超過我行認可商鋪租賃權價值的50%，貸款到期后剩余租賃權價值要高于貸款本息及處臵成本。
(五)與貸款行開展合作的市場管理方須經總行或總行授權的一級分行準入。
第三十二條 市場管理方提供保證擔保的須滿足以下條件：(一)市場管理方須擁有市場內商鋪的所有權或長期租賃權。(二)市場經營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時間具有擁有較強競爭優勢，商鋪具有較強流通能力。
(三)市場管理方經營穩定，現金流充裕，市場管理方上資產總額不低于5000萬元，凈資產不低于2000萬元，且對外擔保責任余額不超過凈資產5倍。
(四)承擔保證職責的市場管理方須經總行或總行授權的一級分行準入。
第三十三條 對于非自然人提供保證擔保，貸款行須每年開展一次核保工作，以確保擔保持續、有效。
第三十四條 其他未做特殊說明的擔保方式，如抵（質）押物或權利為出租車經營權、車輛、生產設備、海域使用權等，應選擇價值變現能力強、市場價格相對穩定、易處臵且能有效設定抵（質）押手續的作為抵（質）押對象，且授信金額原則上不超過我行認可的抵（質）押物或權利價值的50%。
第三十五條 抵質押物與借款人經營場所處于不同二級分行所在行政區域的,應由一級分行批復后方可受理。抵質押物與借款
人經營場所處于不同一級分行所在行政區域的,應由總行批復后方可受理。
第六章 貸款業務流程
第三十六條 貸款申請受理。借款申請人向貸款行提出申請，根據貸款行要求提供相關資料，并承諾所提供的材料真實、完整、有效。在受理過程中，受理人員應指導借款申請人填寫貸款申請表，并提交以下幾類申請資料：
(一)借款申請人及相關人身份證明材料。如借款申請人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結婚證、離婚證或能反映婚姻關系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。
(二)借款申請人資產證明及家庭收入支出材料。
(三)經營項目證明材料。如年檢有效的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、特殊行業許可證明、公司章程等。
(四)經營狀況材料。如經營實體資產證明材料、銷售合同、出入庫單據、運輸物流憑證、納稅憑證、水電費單據、職工工資表、最近季度及近三財務報表、企業賬戶個人賬戶銀行流水等。
(五)擔保相關材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權屬證書、提供擔保的企業的公司章程、提供擔保的企業同意抵押的股東會決議等。
(六)其他貸款材料。如在我行開立的結算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。
第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請人貸款申請
后，應根據借款申請人提供的申請資料，對借款申請人的基本申請條件進行審核，應關注借款申請人主體資格的合規性、申請資料的真實性等。受理人員對借款申請資料的真實性負責。
第三十八條 授信調查。經受理人員審核符合條件的貸款申請，信貸業務主管復核確認后，應指派兩名信貸員對借款申請人、抵押物（若有）及經營實體進行實地調查，同時指定其中一人為該借款申請人的主調查人（管戶信貸員），另一人為輔助調查人，主調查人與輔助調查人對貸款資料及調查的真實性負同等責任。
授信調查方式包括現場調查及非現場調查。
現場調查包括：實地調查借款申請人生產經營場地，了解核實借款申請人從業經歷、經營業務內容、行業狀況、經營前景、內部管理、經營收入與支出、近期的現金流狀況等生產經營信息，并留存影像資料；實地調查擔保信息，重點關注擔保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔保方式，須留存抵押物影像信息。
非現場調查包括：綜合利用網絡及查詢工具，調查了解借款申請人信用信息、法律訴訟信息，經營實體生產經營等信息。
信貸員可利用現場調查及非現場調查核驗借款申請人家庭相關信息。
第三十九條 授信建議及風險評價
管戶信貸員應根據調查搜集的各類信息，編制調查報告并進行信用評級。調查報告應對借款申請人的基本情況、經營實體的財務狀況、信用狀況，保證人的擔保能力和抵（質）押物的合法性、足值性、有效性等進行重點闡述。信貸員在調查報告中應就
是否授信，授信金額、期限、當前執行利率和適合的還款方式等給出明確的調查建議。信貸員應對調查情況的真實性、完整性和準確性負責。
第四十條 授信建議復核。經調查滿足相應條件的貸款申請，管戶信貸員應當將收集的申請資料及調查報告提交貸款行信貸業務主管進行復核。信貸業務主管應對申請的合規性、資料完整性和調查的準確性進行復核，并出具復核意見。信貸業務主管應對申請資料和調查建議的合規性及貸款調查的真實性負責。
經復核符合條件的，由貸款行合作崗將申請資料上報上級分行審批中心進行審查審批。
第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報的資料后，對于申請資料完整的，應提交相關的審查人員進行審查，資料不完整視情況應暫收并要求貸款行補齊或退還貸款行。
審查人員應對借款申請人提交資料的完整性、合規性以及信貸員調查建議的準確性進行審查，并通過電話逐筆向借款申請人核實貸款的真實性。審查人員在完成相應的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實的擔保條件等給出審查意見。審查人員應對申請資料的合規性、完整性、授信建議的合理性負審查責任。
第四十二條 貸款審批。經審查符合條件的，應提交專職審批崗進行審批。審批人員應在各自權限內進行獨立審批，個人商務貸款采用單人審批方式。審批人要對是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內容形成明確的審批意見，并將審批結
果及時反饋給貸款申報支行。審批人員應對申請資料的合規性、完整性、授信建議的合理性負審批責任。
第四十三條 個人商務貸款業務采取審批授權及逐級審批的方式。審查人、審批人在授權范圍內獨立開展貸款審查、審批工作，如借款申請人授信金額（對于借款申請人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請人及其配偶的授信金額合計）超出終審權限，應完成相應流程，出具審查、審批意見后，轉交上級有權審查審批人完成終審。
第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業務，貸款行應及時通知借款申請人，并要求借款申請人、擔保人在接到通知后規定時間內，與貸款行簽定相應合同，借款申請人、擔保人未按照規定時間完成簽約的，貸款流程終止。
貸款行有權簽批人對審批通過至貸款發放期間借款申請人資信、經營及擔保等方面的變化負有監督義務。貸款行合同有權簽批人對審批通過的貸款，有權提出否決意見并終止貸款流程。
第四十五條 擔保條件落實。貸款行與借款人、擔保人簽訂借款和擔保合同后，應由合作崗落實擔保條件后方可生效授信。如采取房產抵押擔保方式的，應在辦理抵押登記手續，取得房屋抵押他項權證后，方可生效額度。合作崗對貸款擔保條件落實的真實性、合法性、合規性負責。
第四十六條 貸款支用調查。額度商務貸款額度支用期內，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請。管戶信貸員應對借款用途是否真實合理，借款
人經營、家庭變動情況，還款能力變動情況、擔保變動情況進行核實，同時重點對貸款支付方式進行詳細調查，確保支付方式真實、合理，必要時可采取現場調查。非額度商務貸款的貸款支用調查環節可與授信調查環節合并開展，可不再進行單獨調查。
第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業務主管承擔放款審核職責，確保貸款發放流程合法、合規、完整、有效。對于符合條件的支用申請，經貸款行信貸業務主管審核通過后，與借款人簽訂相應借據及支用單（額度商務貸款，下同）。
第四十八條 貸款發放。
貸款行會計部門設臵專職的記賬崗或上級機構會計人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發放前，記賬崗應認真核對借據及支用單是否填寫正確、完整，與會計系統中的信息是否一致，確保無誤后發放貸款。
第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調整、凍結及終止等工作，具體規定以相關產品操作規程為準。
第五十條 貸后檢查。(一)一級支行。
貸款發放后，貸款行應盡職做好貸后管理工作，對借款合同執行情況以及借款人經營管理情況進行檢查或監控。信貸員應定期回訪借款人，了解和監督貸款資金使用和日常經營狀況情況，如有必要可根據借款人還款能力和還款記錄對貸款實時進行手工風險分類調整。同時，還應加強對擔保方、抵（質）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。
每次貸后檢查過程中，信貸員應根據實際檢查情況，形成貸后檢查報告，并在報告中對是否調整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復核。
(二)二級分行、一級分行、總行。
貸款發放后，二級分行、一級分行及總行貸后管理人員，對相關業務進行定期的檢查與監督。
第五十一條 風險監測與預警
(一)貸款行需對如下風險信號給予重點關注： 1.借款人出現違法或違反社會公德的行為； 2.借款人逾期超過1個月或多次出現逾期； 3.借款人生產經營狀況惡化或家庭發生重大變故； 4.借款人所屬行業或經營實體受到國家或當地政策不利影響；
5.借款人有隱匿、轉移財產逃避債務的行為；
6.當地或特定區域內的抵押物價值發生較大幅度波動的，或保證人擔保能力明顯下降；
7.借款人死亡、被宣告失蹤；
8.借款人喪失民事行為能力，而其監護人拒絕履行借款合同； 9.借款人或其經營實體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；
10.其他影響貸款安全的情況出現。
(二)出現上述風險信號，貸款行應采取包括調整、凍結、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產安全。風險信號
消失后，額度商務貸款經有權審批人審批可將額度恢復正常狀態。
第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經借貸雙方協商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。
(一)借款人申請辦理貸款展期應同時符合下列基本條件： 1.借款人經營實體能夠正常經營，具有償還貸款本息的能力。2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。
3.借款人能及時向貸款行提供準確、完整的經營記錄，配合貸款行的支用調查和貸后檢查工作。
4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔保； 5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。
(二)符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據借款人的申請辦理貸款展期：
1.原定貸款期限與借款人經營實體生產周期不匹配，早于借款人資金回流日期。
2.因歸還貸款計劃過于集中導致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調整等客觀原因導致貸款項目建設期延長、投資增加，未能達到預期經濟效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難。
4.經貸款行確認借款人已落實還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。
5.由于發生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。
6.由于季節性因素或市場價格變化等原因使產品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。
7.其他符合總行制度規定需要辦理展期的情形。(三)以下貸款不得展期：
1.借款人本次貸款已累計逾期十天以上； 2.借款人還款意愿較差的貸款；
3.預計展期后借款人仍然不能歸還的貸款； 4.貸款行規定的其他不得展期的貸款。
(四)確定貸款展期期限要結合借款人還款能力以及貸款擔保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，貸款期限在1-5年（含）以內的，貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。
(五)貸款展期需要借款人提出書面申請，經原貸款審批機構審批同意后方可辦理貸款展期手續。額度商務貸款展期到期日不得超過原額度存續期；非額度商務貸款為抵（質）押擔保方式的，須重新辦理抵（質）押登記手續，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質）押期限；保證擔保方式的須經得保證人同意，并重新簽定保證合同或補充協議。
第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經確認借款人還款能力符合規定后，予以執行縮期。
第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內容或提前解除合同，應當以書面形式提前一個月通知貸款行，須征得貸款行同意。
借款人出現死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據法律規定，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內，或其財產代管人在借款人財產范圍內，繼續履行借款合同。
第五十五條 貸款回收。借款人應根據合同相關約定，按期將應當償還的本息存入還款賬戶中，由系統自動扣收。信貸員應向借款人做好還款提示工作。
若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時，須向貸款行提出提前還款書面申請，經信貸業務主管復核后，由記賬崗完成提前還款操作。
第五十六條 個人商務貸款的風險分類按照《中國郵政儲蓄銀行信貸資產風險分類實施辦法》等相關規定執行。
第五十七條 資產保全。個人商務貸款的資產保全工作按照《中國郵政儲蓄銀行不良貸款資產保全工作實施方案》（郵銀發?2010?577號）相關規定執行。
第五十八條 貸款的核銷。個人商務貸款業務的核銷工作按照《中國郵政儲蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發?2010?978號）中的相關要求執行。
第五十九條 個人商務貸款檔案管理按照總行另行下發的個
人貸款檔案管理相關制度執行。
第七章 附則
第六十條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負責解釋和修訂。第六十一條 各一級分行可依據本辦法制訂實施細則，并報總行信貸業務部備案。如有超出總行規定的須報總行批準后方可實施。
第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款業務管理辦法（試行）》（郵銀發?2008?440號）同時廢止，其他有關個人商務貸款業務的規定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準。
第三篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款
中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款
產品定義
是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發放的，用于其合法生產經營活動的有擔保個人經營性貸款。
適用對象
18（含18）-65（不含65）周歲，具備完全民事行為能力的自然人。
貸款額度
1、貸款金額最高可達到人民幣500萬元，具體以當地郵儲分支機構規定為準。
2、可實行額度授信方式或單筆授信方式，額度授信方式的在額度范圍內可隨借隨還、反復支用。
貸款期限
額度支用期最長為5年，額度支用期限內符合條件的可多次申請貸款支用；單筆貸款的期限最長為5年。
貸款利率
中國人民銀行商業貸款基準利率適當浮動。
還款方式
1、等額本息還款法：貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；
2、階段性等額本息還款法：貸款在一定的寬限期內，只償還貸款利息不歸還本金，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；
3、一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息；
4、按月（季）付息、到期一次性還本：貸款期限內按月（季）償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。貸款擔保
可以采取抵押、質押、保證等多種擔保方式，也可將多種擔保方式進行組合。
辦理渠道
客戶可在當地提供個人商務貸款服務的郵儲銀行辦理或登錄網上銀行在線申請。
辦理流程
提出申請→實地調查→審查審批→簽訂合同→擔保條件落實→貸款發放。
申請材料
1、借款申請人身份證明材料，如借款申請人、配偶（若有）的身份證、戶口本等；
2、借款申請人資產證明及家庭收入支出材料，如房屋所有權證等；
3、經營項目證明材料，如營業執照、稅務登記證等；
4、經營狀況材料，如財務報表、銀行賬戶流水等；
5、擔保相關材料，如房屋所有權證等；
6、其他貸款材料。
溫馨提示
1、客戶是否能通過郵儲貸款申請，以及能獲得的貸款額度、期限、利率和還款方式，由郵儲根據客戶的資信狀況綜合決定。
2、以上內容如有變動，請咨詢當地郵儲分支機構或者撥打中國郵政儲蓄銀行客服熱線95580。
第四篇：中國郵政儲蓄銀行代收付業務操作規程
中國郵政儲蓄銀行代收付業務操作規程
（試行）
目 錄
第一章 總
則...................................................................................1 第二章 機構和人員管理.....................................................................1
第一節 機構管理........................................................................1 第二節 人員管理........................................................................2 第三章 委托單位管理........................................................................6 第四章 預付資金管理......................................................................11 第五章 簽約管理.............................................................................15
第一節 個人用戶簽約管理........................................................15 第二節 公司用戶簽約管理........................................................18 第六章 繳費類業務..........................................................................20 第七章 批量業務.............................................................................29 第八章 營業前準備/日終處理..........................................................48 第九章 憑證管理.............................................................................48
第一節 憑證操作流程...............................................................48 第二節 重要空白憑證表外科目核算..........................................52 第十章 會計核算.............................................................................53 第十一章 清算報表..........................................................................74 第十二章 資金結算..........................................................................78 第十三章 差錯調整..........................................................................82 第十四章 附
則.............................................................................87
第一章 總 則
第一條 為規范中國郵政儲蓄銀行代收付業務的管理及操作，促進業務健康發展，有效防范操作風險，根據《中國郵政儲蓄銀行代收付業務管理辦法（試行）》及相關法律、規定，特制定本規程。
第二條 本規程適用于中國郵政儲蓄銀行各級分支機構及代理營業機構。
第二章 機構和人員管理
第一節 機構管理
第三條 機構設置
中國郵政儲蓄銀行代收付業務操作通過郵政金融中間業務平臺完成。中間業務平臺機構為五級機構設置，即總行、一級分行、二級分行、一級支行、網點。
總行、一級分行、二級分行、一級支行為管理機構，網點為營業機構。
第四條 一般規定
（一）中間業務平臺管理機構從公司系統內同步各級管理機構，中間業務平臺不維護管理機構名稱等信息。公司系統新增、修改、刪除管理機構，在日終時同步更新中間業務平臺管理機構。
（二）中間業務平臺營業機構從儲蓄系統、公司系統分別同步各營業機構。中間業務平臺不維護營業機構名稱等信息。儲蓄系統、公司系統新增、修改、刪除營業機構，在日終時同步更新中間業務平臺營業機構。
（三）各級管理機構可對本機構及轄內下級機構信息進行查詢。
（四）各級管理機構可根據機構自身條件、業務發展狀況、風險評估等級等因素，控制指定轄內下級管理機構或營業機構允許或禁止辦理的交易。
第五條 機構信息維護流程
（一）機構信息維護 1.功能說明
使用本交易可對機構基本信息進行查詢，可對機構可辦理的交易權限進行維護。
2.操作流程
（1）總行、一級分行綜合管理員使用“公共管理-機構信息維護”對本級及轄內機構進行交易集控制。本交易須經綜合主管授權。
（2）交易成功后，打印“機構維護信息表”，定期裝訂存檔。
第二節 人員管理
第六條 人員設置
中間業務平臺人員包括管理機構操作員和網點柜員。管理機構操作員由中間業務平臺管理，網點柜員由儲蓄系統和公司系統分別管
理。
中間業務管理機構操作員在總行、一級分行、二級分行、一級支行分別設置，分為綜合類、業務類、會計類、技術類。
綜合類人員包括綜合主管、綜合管理員。
業務類人員包括業務主管、信用卡主管、業務管理員、信用卡管理員、文件管理員、業務查詢員。
會計類人員包括會計主管、清算主管、憑證主管、會計管理員、清算管理員、憑證管理員。
技術類人員包括系統主管、系統管理員、技術主管、技術管理員。系統主管、系統管理員只在總行設置。清算主管、清算管理員只在總行、一級分行設置。文件管理員在一級支行設置。
綜合管理員負責各級人員與機構的管理，綜合主管負責對綜合管理員的操作授權。
業務管理員負責委托單位基本信息、業務參數的管理，業務主管負責對業務管理員的操作授權。
信用卡管理員負責對信用卡類代收業務的管理，信用卡主管負責對信用卡管理員授權。
會計管理員負責委托單位結算參數的管理，負責日常的會計核算與資金結算，負責管理機構發起的批量業務的各項操作,會計主管負責對會計管理員的操作授權。
清算管理員負責調整差錯，清算主管負責對清算管理員的操作授權。
憑證管理員負責憑證的入庫、請領、下發、收回等，憑證主管負
責對憑證管理員的操作授權。
技術管理員負責技術類標準數據的管理，技術主管負責對技術管理員的操作授權。
文件管理員負責代網點上傳批量文件及下載回盤文件。業務查詢員可查詢各類代收付交易的統計報表。
不相容崗位及有權限制約關系的人員不得相互兼職。同級主管與非主管人員不得兼任，會計類人員、業務類人員、技術類人員不得兼任。
第七條 一般規定
（一）管理機構操作員在中間業務平臺內維護。總行綜合類人員由系統管理員在系統主管授權下維護。其余各級綜合類人員由上級綜合管理員在上級綜合主管授權下維護。各級會計類人員、業務類人員、技術類人員由本級綜合管理員在本級綜合主管授權下維護。
（二）網點柜員基本信息分別從儲蓄系統、公司系統同步至中間業務平臺，柜員基本信息維護均在儲蓄系統、公司系統進行，新增柜員時自動分配默認交易權限。
（三）中間業務平臺可對管理機構操作員或網點柜員進行交易集控制。
第八條 人員信息維護流程
（一）管理機構操作員維護 1.功能說明
使用本交易可對中間業務平臺管理機構操作員信息進行新增、修改、注銷、重新注冊、密碼重置等操作。
2.操作流程
（1）申請機構或部門填制“中間業務平臺柜員維護申請表”（下簡稱“柜員維護申請表”），內容應齊全、真實、完整，并由經辦人、相關部門負責人或領導簽字確認，加蓋公章后，提交維護機構。
（2）綜合管理員登陸中間業務平臺，使用“公共管理-人員管理-管理機構操作員維護”交易，依據“柜員維護申請表”對管理機構操作員的相關信息進行注冊、修改、注銷、重新注冊、密碼重置等操作，該交易須經綜合主管授權。
（3）交易成功后，打印“柜員維護信息表”，與“柜員維護申請表”一并留存，定期裝訂存檔。
3.注意事項
（1）新建操作員初始密碼和重置后密碼都為000000，需修改后方可辦理業務。
（2）操作員密碼輸入錯誤次數達到3次即被鎖定，鎖定后需綜合管理員重置密碼。
（二）網點操作員維護流程 1.功能說明
使用本交易可對網點柜員基本信息進行查詢，可對網點柜員交易權限進行維護。
2.操作流程
（1）申請機構或部門填寫“柜員維護申請表”，內容應齊全、真實、完整，并由經辦人、相關部門負責人或領導簽字確認，加蓋公章后，提交維護機構。
（2）一級支行綜合管理員登陸中間業務平臺，使用“公共管理-人員管理-網點操作員維護”交易，依據“柜員維護申請表”對網點柜員的交易集進行修改，該交易須經綜合主管授權。
（3）交易成功后，打印“柜員維護信息表”，與“柜員維護申請表”一并留存，定期裝訂存檔。
3.注意事項
網點柜員交易集權限不得大于該柜員身份的默認交易集。
第三章 委托單位管理
第九條 銀行受委托單位委托，開辦某項代收付業務過程中，應根據代收付業務合作協議，在中間業務平臺內對委托單位基本信息、業務參數、結算參數等信息進行維護管理。
第十條 一般規定
（一）委托單位信息原則上由該項代收付業務主辦行負責維護。如業務超出主辦行所轄范圍內機構辦理的，須提交上級機構維護。
（二）委托單位注冊后其所屬地區不能更改，如確需變更其所屬地區，只能注冊新的委托單位。
（三）為防控信用卡代收類業務的風險，由信用卡中心對是否允許使用信用卡辦理某項代收類業務進行控制。
第十一條 委托單位信息維護流程
（一）委托單位基本信息維護 1.功能說明
委托單位與我行簽訂代收付業務合作協議，開辦代收付業務，使用本交易對委托單位名稱、行業代碼、單位性質、員工規模、注冊資金、營銷屬性等基本信息進行維護（包括注冊、修改等），生成委托單位代碼。
2.操作流程
（1）委托單位基本信息首次維護時，業務管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位基本信息維護”交易，根據代收付業務合作協議內容，注冊委托單位基本信息。本交易須經業務主管授權。
（2）因代收付業務合作協議變更，需修改委托單位基本信息時，業務管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位基本信息維護”交易，根據變更后的協議內容維護委托單位基本信息。本交易須經業務主管授權。
（3）維護完成后，打印“委托單位基本信息表”，和協議一并裝訂存檔。
3.注意事項
（1）委托單位代碼是委托單位的唯一標識。同一委托單位辦理多種代收付業務時，如平臺中已有該委托單位代碼，無需新增。
（2）委托單位簡稱用于憑證打印、報表統計等顯示。當委托單位名稱大于10個漢字時，簡稱需要手工輸入。
（3）修改委托單位基本信息時，除委托單位代碼、行業代碼外，其他信息均可修改。
（二）委托單位業務參數維護 1.功能說明
本交易對委托單位的業務代碼、儲蓄/對公系統摘要、業務開辦范圍、交易渠道、是否檢查用戶簽約關系等業務參數進行維護（包括新增、修改等）。
2.操作流程
（1）首次開辦業務時，業務管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業務參數維護”交易，按照代收付業務合作協議內容錄入，選擇相應業務代碼。本交易須經業務主管授權。
（2）因代收付業務合作協議變更，需修改委托單位業務參數時，業務管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業務參數維護”交易，根據變更后的協議內容維護委托單位業務參數。本交易須經業務主管授權。
（3）維護完成后，打印“委托單位業務參數表”兩份，一份定期裝訂存檔，一份交會計部門后續處理。
3.注意事項
（1）委托單位業務參數只能由注冊該委托單位的機構進行維護。（2）業務開辦范圍是指允許辦理該項業務的機構，可選擇全轄或指定機構，包括儲蓄系統、公司系統機構。
（3）辦理起始時間、截止時間用于控制該業務的辦理時間，默認為24小時。
（4）當委托單位停辦某項業務時，應將該業務開關修改為“停用”狀態。
（5）如交易提交失敗，提示“委托單位業務分發配置不存在”，應在確認業務代碼選擇無誤情況下，聯系一級分行或總行技術管理員對
該項業務進行分發配置。
（三）委托單位結算參數維護 1.功能說明
本交易對委托單位的本金結算方式、本金結算周期、本金公司結算賬戶、對賬標準等結算參數進行維護（包括新增、修改等）。
2.操作流程
（1）會計管理員收到業務部門提供的“委托單位業務參數表”及協議，使用“公共管理-委托單位管理-委托單位結算參數維護”交易，選擇相應業務代碼，按照代收付業務合作協議內容錄入。本交易須經會計主管授權。
（2）交易成功后，打印“委托單位結算參數表”，定期裝訂存檔。3.注意事項
如委托單位需要T+0結算代收資金，除進行該交易外，還需技術人員增加配置。
（四）委托單位內部分戶關聯 1.功能說明
本交易用于維護某項代收付業務辦理過程中使用的儲蓄系統代收付委托分戶與公司系統內部賬戶。
2.操作流程
（1）會計管理員使用“清算管理-委托單位分戶管理-內部賬戶關聯”交易，選擇業務代碼及委托單位代碼，將儲蓄系統內部分戶、公司系統內部分戶與委托單位的業務建立對應關系。該交易須經會計主管授權。
（2）交易成功后，打印“委托單位內部分戶表”，定期裝訂存檔。3.注意事項
（1）儲蓄內部委托分戶只在省行開立，分別開立代收、代付兩個分戶，全省共用。
（2）此交易可維護公司內部7位短賬號，轉入資金時可直接使用短賬號。
（五）委托單位業務交易維護 1.功能說明
本交易用于控制某項業務指定交易是否開通，定義交易摘要，設置單筆交易限額。
2.操作流程
業務管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業務交易維護”交易進行維護。本交易須經業務主管授權。
3.注意事項
新增某項業務參數后，系統默認與該業務相關交易全部開通，一般情況下無需使用本交易進行維護。
（六）信用卡代收類業務控制 1.功能說明
本交易用于信用卡中心對是否允許使用信用卡辦理某項代收類業務進行控制。
2.操作流程
（1）各分支行如需使用信用卡辦理某項代收類業務，由所屬一級分行向總行信用卡中心遞交“開通/停辦信用卡代收類業務申請表”。
（2）信用卡中心對風險、收益等進行評估后進行審批并簽署意見，同時將意見書面返回一級分行。
（3）允許開辦以后，總行信用卡管理員在中間業務平臺使用“公共管理-委托單位管理-信用卡代收類業務控制”交易對開辦信用卡代收類業務的委托單位、業務類型、單筆交易限額等進行維護。本交易須經信用卡主管授權。
（4）各分支行如需要停辦信用卡代收類業務，由所屬一級分行向信用卡中心遞交“開通/停辦信用卡代收類業務申請表”，信用卡中心審批后，對其業務進行關閉。
第十二條 委托單位代收付業務停辦
（一）委托單位與我行解除代收付業務合作協議,或依照合作協議約定自動終止。業務部門填寫“業務開辦/停辦通知單”，加蓋部門公章，提交會計部門處理。
（二）會計部門收到業務開辦/停辦通知單后，對委托單位未結算的代收付資金核對正確后進行結算，結算完畢后，經辦人員在“業務開辦/停辦通知單”上簽字確認歸檔，并將復印件反饋至業務部門進行后續處理。
（三）業務部門收到會計部門反饋的業務開辦/停辦通知單后，業務管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業務參數維護”交易，將該業務開關修改為“停用”狀態。本交易須經業務主管授權。
第四章 預付資金管理
第十三條 當委托單位或客戶要求辦理代收付業務時，必須保證資金已轉入我行公司系統內部賬戶，由網點柜員或管理機構會計管理員通過中間業務平臺進行預付資金入賬確認后，才可使用該資金為客戶辦理代收付業務。
第十四條 按照某項業務對預付資金管理要求的不同，可使用按資金管理或按分戶管理的方式。按資金管理是對轉入的每筆資金分別進行管理，不可將多筆資金混合使用，一般適用于代收類業務。按分戶管理是對用于辦理某項業務的所有資金統一管理，可將多筆資金混合使用，一般適用于代付類業務。
第十五條 一般規定
（一）客戶持票據辦理代收付業務時，辦理機構應按照票據類型做相應的入賬處理，確保資金轉入后，由網點或一級支行進行預付資金入賬確認。
（二）客戶如采用網銀轉賬、同城跨行轉賬、大小額支付系統跨行轉賬等形式將資金直接轉入，確認資金轉入后，由網點或一級支行進行預付資金入賬確認。
第十六條 預付資金入賬確認流程
（一）預付資金入賬確認 1.功能說明
使用本交易可對客戶轉入我行公司系統委托單位內部賬戶的資金進行確認。預付資金入賬確認后，產生支付流水號，可使用該支付流水號辦理代付或繳費業務。
2.網點操作流程
（1）普通柜員使用“預付資金管理-預付資金入賬確認”交易，轉入方式選擇來賬入賬，按照資金轉出方的賬號和入賬金額進行入賬確認。本交易須經綜合柜員授權。
（2）交易成功后打印“預付資金入賬確認單”，網點交易由綜合柜員簽章確認。“預付資金入賬確認單”日終上繳事后監督。
3.管理機構操作流程
（1）會計管理員使用“預付資金管理-預付資金入賬確認”交易，轉入方式選擇來賬入賬，按照資金轉出方的賬號和入賬金額進行入賬確認。
（2）交易成功后打印“預付資金入賬確認單”，日終上繳事后監督。第十七條 預付資金退款流程
（一）預付資金退款 1.功能說明
使用本交易可將客戶辦理代收付業務后的剩余資金進行退款申請。代付類業務可退款至原賬戶或約定賬戶，代收類業務只可退款至原賬戶。
2.操作流程
（1）普通柜員或會計管理員辦理代收付業務后，如資金仍有剩余，應及時告知客戶。如客戶要求辦理退款，會計部門應填寫《結余資金返還確認單》（見附件1）提交業務人員。
（2）業務部門聯系委托單位確認退款金額、收款賬號、收款戶名等信息后返還會計部門。業務部門聯系委托單位確認余額、收款賬號、收款戶名等信息后，填寫《結余資金返還確認單》返還會計人員。
（3）會計管理員收到《結余資金返還確認單》后，使用“清算管理-預付資金管理-預付資金退款”交易進行退款申請。本交易須經會計主管授權。
（4）交易成功后，打印“預付資金退款通知單”，會計人員核對退款單位、退款賬戶、退款金額、公司系統委托單位內部賬戶余額等信息，確認無誤后分級審批簽字，將“預付資金退款通知單”（一式三聯）交指定對公網點辦理退款。
3.注意事項
（1）如預付資金按資金管理，預付資金退款金額不得大于該支付流水號余額。
（2）如預付資金按分戶管理，預付資金退款金額不得大于該預付資金分戶余額，且不能大于該筆支付流水入賬時金額。
（3）如按約定賬戶退款，應在委托單位結算參數內維護相應的結算賬戶。
（二）預付資金退款取消 1.功能說明
當預付資金退款有誤時，使用本交易可取消預付資金退款申請。2.操作流程
（1）會計管理員使用“預付資金退款取消”交易進行退款取消，本交易須經會計主管授權。
（2）交易成功后打印“預付資金退款取消單”。“預付資金退款取消單”隨“預付資金退款通知單”歸檔，上繳事后監督。
3.注意事項
不能對已發生實際退款的退款申請進行取消。
第五章 簽約管理
第一節 個人用戶簽約管理
第十八條 一般規定
（一）個人用戶在辦理代收付業務時，如需與我行簽訂委托代收付業務協議，可在該業務開辦范圍內的任意網點辦理簽約。
（二）個人用戶辦理簽約的賬戶為個人活期結算賬戶和信用卡，其中，個人活期結算賬戶包括活期存折和借記卡。
第十九條 個人用戶簽約管理流程
（一）個人用戶簽約 1.功能說明
本交易主要用于個人用戶在網點辦理代收付業務簽約。2.操作流程
（1）用戶填寫《中國郵政儲蓄銀行委托代收付業務申請表》，或某項代收付業務專用申請表（以下簡稱《申請表》）。
（2）用戶提供簽約賬戶和賬戶本人有效實名證件，代理人辦理時，應同時提供代理人有效實名證件。
（3）普通柜員審核客戶提供的相關資料是否正確、完整后，使用“個人用戶簽約”交易，根據《申請表》用戶所填寫相關信息錄入系統。
（4）交易成功后，打印《申請表》，經辦柜員將《申請表》交與用戶確認簽字，加蓋個人名章和業務專用章，客戶聯交還用戶，銀行聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
個人活期結算賬戶簽約時需輸入密碼確認。
（二）個人用戶簽約修改 1.功能說明
本交易主要對個人用戶簽約信息中手機號碼、郵寄地址和郵政編碼等進行修改。
2.操作流程
（1）用戶填寫《申請表》，提供簽約賬戶和賬戶本人有效實名證件，代理人辦理時，應同時提供代理人有效實名證件。
（2）普通柜員審核用戶提供的相關資料是否正確、完整后，使用“個人用戶簽約修改”交易，選擇查詢方式，查詢用戶相關簽約信息，對變更信息進行修改，本交易須經綜合柜員授權。
（3）交易成功后，打印《申請表》，經辦柜員將《申請表》交與用戶確認簽字，加蓋經辦人名章和業務專用章，客戶聯交還用戶，銀行聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
用戶原簽約的業務代碼、委托單位代碼、用戶號、用戶姓名、卡號/賬號不可修改，如要變更，須先辦理解約后重新簽約。
（三）個人用戶解約 1.功能說明
本交易主要用于解除個人用戶代收付業務簽約關系。2.操作流程
（1）用戶填寫《申請表》，提供簽約賬戶和賬戶本人有效實名證件，代理人辦理時，應同時提供代理人有效的實名證件。
（2）普通柜員審核客戶提供的相關資料是否正確、完整后，使用“個人用戶解約”交易，根據《申請表》用戶所填寫相關信息錄入系統。
（3）交易成功后，打印《申請表》，經辦柜員將《申請表》交與用戶確認簽字，加蓋個人名章和業務專用章，客戶聯交還用戶，銀行聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
個人活期結算賬戶解約時需輸入密碼確認。
（四）個人用戶簽約查詢 1.功能說明
本交易主要用于個人用戶簽約關系的查詢，查詢方式支持卡號/賬號、用戶號和證件號碼。
2.操作流程
（1）用戶提供簽約賬戶、用戶號、本人有效實名證件任意一項，申請查詢簽約關系。
（2）普通柜員使用“個人用戶簽約查詢”交易，根據用戶提供材料，選擇查詢方式，顯示簽約記錄，選擇對應簽約記錄可查看詳細信息。
（3）經辦柜員將查詢結果口頭告知用戶，如用戶需要紙質查詢
結果，可打印查詢結果提供給用戶。
3.注意事項
（1）根據用戶號或證件號碼查詢時，需要指定業務代碼與委托單位代碼。
（2）根據用戶號或證件號碼查詢時交易須經綜合柜員授權。
第二節 公司用戶簽約管理
第二十條 一般規定
公司用戶在辦理代收付業務時，與我行簽訂委托代收付業務協議，在開戶行辦理簽約。
第二十一條
公司用戶簽約管理流程
（一）公司用戶簽約 1.功能說明
本交易主要用于公司用戶在網點辦理代收付業務簽約。2.操作流程
（1）公司用戶與我行簽訂代收付業務委托授權協議書，提供公司用戶的單位結算賬號、預留印鑒等信息，以及公司法人的有效實名證件，代理人辦理時，應同時提供代理人有效實名證件和委托授權書。
（2）公司網點B柜審核用戶提供的相關資料是否正確、完整后，調用行內電子驗印系統對用戶預留印鑒進行校驗后，使用“公司用戶簽約”交易，根據代收付業務委托授權協議書所填寫相關信息錄入系統。
（3）交易成功后，打印內部通用憑證，經辦柜員加蓋個人名章，日終與代收付業務委托授權協議書一并上繳事后監督。
3.注意事項
公司用戶辦理代收業務簽約時，需輸入單位結算賬戶委托扣款協議號。
（二）公司用戶簽約修改 1.功能說明
本交易主要用于公司用戶簽約信息中手機號碼、郵寄地址和郵政編碼進行修改。
2.操作流程
（1）用戶填寫代收付業務委托授權協議書，提供公司簽約賬戶、預留印鑒等信息，以及授權經辦人員有效實名證件和委托授權書。
（2）公司網點B柜審核用戶提供的相關資料是否正確、完整后，使用“公司用戶簽約修改”交易，選擇查詢方式，查詢用戶相關簽約信息，對變更信息進行修改，本交易須經網點業務主管授權。
（3）交易成功后，打印內部通用憑證，經辦柜員加蓋個人名章，日終與代收付業務委托授權協議書一并上繳事后監督。
3.注意事項
用戶原簽約的業務代碼、委托單位代碼、用戶號、用戶名稱、單位結算賬號不可修改，如要變更，必須先解約。
（三）公司用戶解約 1.功能說明
本交易主要用于公司用戶與委托單位解除簽約關系。
2.操作流程
（1）用戶填寫代收付業務委托授權協議書，提供公司簽約賬戶、預留印鑒等信息，以及授權經辦人員有效實名證件和委托授權書。
（2）公司網點B柜審核用戶提供的相關資料是否正確、完整后，使用“公司用戶解約”交易，校驗預留印鑒后，根據代收付業務委托授權協議書相關信息錄入系統辦理解約，本交易須網點業務主管授權。
（3）交易成功后，打印內部通用憑證，經辦柜員加蓋個人名章，日終與代收付業務委托授權協議書一并上繳事后監督。
（四）公司用戶簽約查詢 1.功能說明
本交易主要用于用戶查詢本公司簽約信息。2.操作流程
（1）用戶出具公函和授權經辦人有效身份證件，公函內容包括簽約用戶的單位結算賬號、預留印鑒、授權經辦人等相關信息。
（2）公司網點B柜審核用戶提供的相關資料正確無誤后，使用“公司用戶簽約查詢”交易，根據用戶提供材料，選擇查詢方式，顯示簽約記錄，選擇對應簽約記錄可查看詳細信息。
（3）經辦柜員將查詢結果口頭告知用戶，如用戶需要紙質查詢結果，可打印查詢結果提供給用戶。
第六章 繳費類業務
第二十二條 客戶在辦理繳費類業務時，可在該業務開辦范圍內 的任意網點辦理。客戶提供所要繳費的業務種類、委托單位和用戶號碼或編碼，普通柜員按照客戶選擇的支付方式，為客戶辦理繳費。
第二十三條
網絡連鎖型企事業單位下屬商戶繳納營收款、預交款等款項時，可辦理商戶繳款業務。商戶辦理繳款前需在管理機構維護繳款商戶信息。繳款商戶信息維護成功后，網點使用商戶繳款交易進行繳款。
第二十四條
一般規定
（一）繳費用戶持借記卡、存折、信用卡繳費時必須刷卡/刷折，校驗磁道信息。
（二）不支持存折無密戶的繳費。信用卡無密戶繳費時無需輸入密碼，只需用戶按下密碼鍵盤確認鍵即可。
（三）現金繳費時，柜員須先收取現金再辦理業務。第二十五條
普通繳費流程
（一）繳費 1.功能說明
普通柜員根據客戶要求，按照客戶提供的業務種類、委托單位和用戶號碼或編碼進行繳費。支持現金、卡/折等多種繳費方式。
2.操作流程
（1）當客戶以現金方式繳費時，普通柜員應先收取現金，清點無誤后辦理。
（2）當客戶以卡/折方式繳費時，必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。
（3）當客戶以票據或來賬類方式繳費時，普通柜員應先確認預
付資金入賬，使用預付資金支付流水號進行繳費。
（4）繳費完成后選擇打印發票、收據或通用憑證（一式兩聯），加蓋經辦人名章和業務專用章，一聯交客戶，一聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
（1）繳費交易發送前應認真核對系統回顯的客戶信息。（2）繳費金額大于等于5000元，需綜合柜員授權辦理。
（二）預繳費 1.功能說明
普通柜員根據客戶要求，按照客戶提供的業務種類、委托單位和用戶號碼或編碼進行預繳費。支持現金、卡/折等多種繳費方式。進行預繳費時不查詢欠費信息，不限制交易金額。
2.操作流程
（1）當客戶以現金方式預繳費時，普通柜員應先收取現金，清點無誤后辦理。
（2）當客戶以卡/折方式預繳費時，必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。
（3）當客戶以票據或來賬類方式預繳費時，普通柜員應先確認預付資金入賬，使用預付資金支付流水號進行預繳費。
（4）預繳費完成后選擇打印發票、收據或通用憑證（一式兩聯），加蓋經辦人名章和業務專用章，一聯交客戶，一聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
（1）預繳費交易發送前應認真核對系統回顯的客戶信息。（2）預繳費金額大于等于5000元，需綜合柜員授權辦理。
（三）繳費取消 1.功能說明
因客戶或經辦柜員造成繳費或預繳費有誤，征得客戶同意，普通柜員可以憑原繳費發票、收據或通用憑證（客戶聯），使用“繳費取消”交易進行取消。
2.操作流程
（1）當客戶以現金方式繳費時，普通柜員應先確認取消交易成功，再將現金清點無誤后退還客戶。
（2）當客戶以卡/折方式繳費時，取消時必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。
（3）當客戶以票據或來賬類方式繳費時，取消后自動恢復原支付流水可用余額，可按客戶要求使用原支付流水號重新進行繳費或辦理預付資金退款。
（4）取消交易完成后，在原繳費發票、收據或通用憑證（客戶聯）上打印“作廢”字樣，并打印取消交易的“通用憑證”，客戶在取消交易的“通用憑證”上簽字確認，日終上繳事后監督。
3.注意事項
（1）某項代收付業務是否提供取消交易由委托方及核心系統決定。
（2）取消交易僅限于當日在原繳費交易機構辦理，取消交易須輸入取消原因。
（3）原支付方式為卡/折或信用卡時需要刷卡/刷折，驗證用戶密碼，折/卡繳費取消僅限賬戶末筆交易。
（4）現金業務的取消交易及柜員誤操作引起的內部差錯，需要綜柜授權辦理。
（四）收據/發票補打 1.功能說明
對于柜面、ATM、網銀、電話銀行、批量扣款等渠道發起的繳費，營業前臺使用本交易補打收據/發票。
2.操作流程
（1）客戶補打收據/發票，需提供繳費/代扣號碼相對應的存折/卡。
（2）收據/發票補打可選擇單月或連續月補打，已打印的收據/發票不允許補打。
（3）補打收據/發票不得超過該業務規定的時限，最長不超過六個月。
（4）普通柜員使用“收據/發票補打”打印發票或收據，加蓋經辦人名章和業務專用章，一聯交客戶，一聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
（1）已打印的發票不可以進行補打，只能補打一次，不可多次打印。
（2）超過與委托方約定的發票打印期限不允許補打。
（五）收據/發票重打 1.功能說明
因打印設備故障或人為原因造成的收據/發票打印失敗，可以進行收據/發票重打交易。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“交易日志查詢”查詢原打印交易流水號。（2）使用“收據/發票重打”交易打印發票或收據，加蓋經辦人名章和業務專用章，一聯交客戶，一聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
（1）原交易打印多張收據或發票，必須重打全部，不允許單獨重打其中某張。重打不限次數。
（2）重打交易僅限當日在原機構辦理。普通柜員不得在打印成功情況下重打。
（3）重打交易輸入的流水號為原打印交易的流水號，非原繳費交易流水號。
（六）繳費歷史查詢 1.功能說明
如需查詢繳費歷史記錄時，普通柜員使用“繳費/商戶繳款歷史查詢”交易，可查詢指定日期范圍內的全部繳費歷史記錄。
2.操作流程
（1）可根據業務代碼、委托單位代碼及用戶號進行查詢。（2）查詢結果支持打印。3.注意事項
繳費歷史查詢僅限半年以內在本網點發起的交易記錄。第二十六條 商戶繳款流程
（一）繳款商戶信息維護 1.功能說明
當委托單位需要新增、修改、刪除下屬商戶時，由業務管理員使用該交易對繳款商戶進行新增、查詢、修改、注銷、啟用。
2.操作流程
（1）繳款商戶信息維護和委托單位注冊應為同一機構。繳款商戶代碼、繳款商戶名稱由委托單位提供。
（2）繳款商戶信息發生變更需要修改時，可對繳款商戶所屬區域、繳款商戶狀態、聯系人、聯系電話、地址進行修改。
（3）商戶代碼注冊機構可對該商戶站點進行啟用/注銷處理。
（二）繳款商戶所屬區域維護 1.功能說明
按照委托單位對下屬商戶區域管理的具體要求，由委托單位提供相應的區域劃分，由業務管理員使用該交易進行繳款商戶所屬區域的增加、查詢、修改、刪除。
2.操作流程
（1）繳款商戶所屬區域維護和委托單位注冊應為同一機構。繳款商戶所屬區域代碼不得重復。
（2）由于委托單位區域劃分變動，需要修改繳款商戶所屬區域時，只能對所屬區域名稱進行修改。
（3）由于委托單位區域劃分變動，需要刪除繳款商戶所屬區域時，應先對需要刪除的區域下的商戶進行調整，確保該區域下無商戶后可進行區域刪除。
（三）商戶繳款 1.功能說明
普通柜員根據客戶要求，按照客戶提供的業務種類、委托單位和商戶代碼進行繳款。支持現金、卡/折等多種繳款方式。
2.操作流程
（1）當客戶以現金方式繳款時，普通柜員應先收取現金，清點無誤后辦理。
（2）當客戶以卡/折方式繳款時，必須刷卡/折，客戶輸入密碼確認。
（3）當客戶以票據或來賬類方式繳款時，普通柜員應先確認預付資金入賬，使用預付資金支付流水號進行繳款。
（4）繳款完成后打印通用憑證（一式兩聯），加蓋經辦人名章和業務專用章，一聯交客戶，一聯日終上繳事后監督。
3.注意事項
（1）憑商戶代碼進行商戶繳款。商戶代碼及編碼規則由委托方提供，若委托方未提供，則由中間業務平臺制定規則維護商戶代碼。
（2）中間業務平臺與委托方實時連接的，繳款信息由委托方校驗。中間業務平臺不與委托方實時連接的，由中間業務平臺維護商戶信息庫，用于校驗繳款信息。
（3）用戶持票據繳款時需在中間業務平臺進行票據登記，確認對公系統入賬后，方可辦理繳款業務。
（4）中間業務平臺能夠根據委托方要求，提供指定時間段內商戶繳款明細清單和分類匯總報表。
（5）中間業務平臺能夠根據繳款商戶歸屬的省、市、縣自動清分繳款資金。
（四）商戶繳款取消 1.功能說明
因客戶或經辦柜員造成繳款有誤，征得客戶同意，普通柜員可以憑原繳款通用憑證（客戶聯），使用“商戶繳款取消”交易進行取消。
2.操作流程
（1）當客戶以現金方式繳款時，普通柜員應先確認取消交易成功，再將現金清點無誤后退還客戶。
（2）當客戶以卡/折方式繳款時，取消時必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。
（3）當客戶以票據或來賬類方式繳款時，取消后自動恢復原支付流水可用余額，可按客戶要求使用原支付流水號重新進行繳款或辦理預付資金退款。
（4）取消交易完成后，在原繳款通用憑證（客戶聯）上打印“作廢”字樣，并打印取消交易的“通用憑證”，客戶在取消交易的“通用憑證”上簽字確認，日終上繳事后監督。
3.注意事項
（1）某項代收付業務是否提供取消交易由委托方及核心系統決定。
（2）取消交易僅限于當日在原繳款交易機構辦理，取消交易須輸入取消原因。
（3）原支付方式為卡/折或信用卡時需要刷卡/刷折，驗證用戶密碼，折/卡繳款取消僅限賬戶末筆交易。
（4）現金業務的取消交易及柜員誤操作引起的內部差錯，需要
綜合柜員授權辦理。
（五）商戶繳款歷史查詢 1.功能說明
如需查詢商戶繳款歷史記錄時，普通柜員使用“繳費/商戶繳款歷史查詢”交易，可查詢指定日期范圍內的全部商戶繳款歷史記錄。
2.操作流程
（1）可根據業務代碼、委托單位代碼及商戶代碼進行查詢。（2）查詢結果支持打印。3.注意事項
繳費歷史查詢僅限半年以內在本網點發起的交易記錄。
第七章 批量業務
第二十七條
批量業務是指我行按照協議規定，根據委托單位提供的批量文件，從指定的郵政儲蓄銀行結算賬戶上進行批量扣款，或將委托單位的代付款項存入指定的收款人賬戶的代收付業務。
第二十八條
批量業務的主要交易包括批量簽約、批量解約、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款。
第二十九條
一般規定
（一）各級機構辦理批量業務，需收到委托單位交予的批量文件，同時附有紙質的明細清單或匯總清單，由委托單位經辦人員簽字并蓋有該委托單位相關印章。
（二）業務受理人員需將委托單位提供的批量文件及紙質清單，按照委托單位妥善保管，電子檔文件需做好備份。
（三）各級機構辦理批量業務前，應根據委托單位提供的批量文件，制作或直接轉換為中間業務平臺可處理的標準格式批量文件。
（四）各級機構任何人員必須保證數據安全完整，不得擅自對委托單位提供的批量文件內容進行修改。
（五）批量交易完成后，應及時向委托單位提供批量交易的結果，由委托單位確認。
（六）委托單位可使用我行提供的加密工具對批量文件進行加密，密碼須在網點進行設置。
第三十條 管理機構批量業務辦理流程
（一）批量文件上傳 1.功能說明
管理機構可使用本交易上傳批量簽約、批量解約、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款文件，生成批處理號，由系統進行格式檢查。
2.操作流程
（1）管理機構會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量文件上傳”交易，選擇入賬實時標志和執行入賬日期，錄入批量文件的總筆數、總金額，從管理機構操作終端的硬盤中選擇文件進行上傳。
（2）交易成功后，回顯該文件對應的批處理號。3.注意事項
（1）同一管理機構同日不得上傳同名文件。
（2）錄入的批量文件總筆數、總金額必須和批量文件中文件頭
內填寫的總筆數、總金額保持一致，否則不能進行上傳。
（3）批量文件明細的金額、筆數合計必須與文件頭內填寫總筆數、總金額保持一致，否則不能進行下一步操作。
（4）上傳的批量文件中不得有空行，金額不能為負數或其他非法字符，否則不能進行下一步操作。
（5）入賬可分為實時入賬、日終入賬、預約入賬三種，如使用預約入賬，系統按照填寫的入賬日期日終入賬。
（二）批量確認提交 1.功能說明
管理機構上傳批量文件后，如系統檢查無重大錯誤，可使用本交易將批量文件提交核心處理。
2.操作流程
（1）管理機構會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量確認提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。
（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應的批量文件，如為批量代付文件，應選擇對應的支付方式，進行確認提交。本交易須經會計主管授權。
3.注意事項
（1）批量確認提交不得晚于文件上傳時的入賬日期。（2）批量代付文件確認提交前，如委托方采用轉賬形式劃撥代付資金，應先保證預付資金足額。
（3）如該業務預付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應選擇預付款分戶。
（4）如該業務預付資金管理方式按照資金管理，支付方式應選擇預付款支付流水，并輸入支付流水號。
（5）如委托方使用現金支付代付資金，支付方式應選擇現金，并輸入現金流水號。
（三）批量交易撤銷 1.功能說明
管理機構如發現批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進行提交確認。
2.操作流程
（1）管理機構會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。
（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應的批量文件進行撤銷。本交易須經會計主管授權。
3.注意事項
批量交易撤銷必須在該批量文件上傳的機構進行。
（四）批量總控資料查詢 1.功能說明
管理機構可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數、交易總金額、失敗總筆數、失敗總金額、處理結果等。
2.操作流程
（1）管理機構會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應記
錄查看詳細的批量總控信息。
3.注意事項
（1）管理機構可查詢本機構及下轄機構上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。
（3）如狀態為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實際的成功筆數無關。
（4）如狀態為批量處理失敗，表示文件格式或內容有重大錯誤，不能提交核心系統處理。
（五）批量明細資料查詢 1.功能說明
管理機構可使用本交易查詢批量文件中明細記錄的處理狀態，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機構等。
2.操作流程
（1）管理機構會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量明細資料查詢”交易，輸入日期或批處理號等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件明細記錄列表，可選擇相應記錄查看詳細的明細信息。
（3）批量文件處理成功后，必須下載明細結果文件存檔。3.注意事項
（1）管理機構可查詢本機構及下轄機構上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示兩千條記錄。大于兩千條記錄的需下載查看。
（六）回盤文件下載 1.功能說明
批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結果文件，管理機構可使用本交易下載批量結果文件。
2.操作流程
（1）管理機構會計管理員使用“業務管理-批量業務-回盤文件下載”交易，輸入日期或批處理號等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應的記錄進行下載。
第三十一條 管理機構批量沖正處理流程
（一）批量整批沖正 1.功能說明
對于核心系統已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據批處理號進行整批沖正。
2.操作流程
（1）會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量整批沖正”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號，提交生成新的批處理號。
（2）提交成功之后，會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量確認提交”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經會計主管授權。
3.注意事項
（1）本交易為原批量交易的反向交易，不需重新制作批處理文
件。
（2）交易機構為原批量交易的確認機構。
（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續費，手續費一并沖正。
（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。
（二）批量部分沖正 1.功能說明
對于核心系統已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據批處理號進行部分記錄的沖正。
2.操作流程
（1）會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量部分沖正文件上傳”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號、沖正總筆數、沖正總金額、文件名，提交生成新的批處理號。
（2）提交成功之后，會計管理員使用“業務管理-批量業務-批量確認提交”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經會計主管授權。
3.注意事項
（1）批量部分沖正有單獨的上傳交易，與簽約等其他七種交易的文件上傳不同。
（2）交易機構為原批量交易的確認機構。
（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。
（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續費，手續費一并沖正。
（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。
（6）批量部分沖正文件只有文件體，無文件頭。
（7）批量部分沖正文件格式中原序號必須為8位，可通過“批量明細交易查詢”交易獲取。
第三十二條 管理機構上傳文件，營業機構辦理批量業務流程
（一）文件上傳 1.功能說明
管理機構可使用本交易將批量文件上傳至文件臨時存放位置，由營業機構進行批量業務的后續處理。
2.操作流程
文件管理員使用“業務管理-批量業務-文件上傳”交易，選擇進行批量業務處理的營業機構，上傳待處理的批量文件。
3.注意事項
文件管理員僅可代文件管理范圍內的機構上傳的批量文件。
（二）批量文件上傳 1.功能說明
營業機構柜員可使用本交易，將文件管理員上傳的待處理批量文件進行格式檢查，生成批處理號。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量文件上傳”交易，選
擇入賬實時標志和執行入賬日期，錄入批量文件的總筆數、總金額、文件名。
（2）交易成功后，回顯該文件對應的批處理號。3.注意事項
（1）同一營業機構同日不得上傳同名文件。
（2）錄入的批量文件總筆數、總金額必須和批量文件中文件頭內填寫的總筆數、總金額保持一致，否則不能進行上傳。
（3）批量文件明細的金額、筆數合計必須與文件頭內填寫總筆數、總金額保持一致，否則不能進行下一步操作。
（4）上傳的批量文件中不得有空行，金額不能為負數或其他非法字符，否則不能進行下一步操作。
（5）入賬可分為實時入賬、日終入賬、預約入賬三種，如使用預約入賬，系統按照填寫的入賬日期日終入賬。
（三）批量確認提交 1.功能說明
營業機構上傳批量文件后，如系統檢查無重大錯誤，可使用本交易將批量文件提交核心系統處理。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量確認提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。
（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應的批量文件，如為批量代付文件，應選擇對應的支付方式，進行確認提交。本交易需綜合柜員授權。
3.注意事項
（1）批量確認提交不得晚于文件上傳時的入賬日期。（2）批量代付文件確認提交前，如委托方采用轉賬形式劃撥代付資金，應先保證預付資金足額。
（3）如該業務預付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應選擇預付款分戶。
（4）如該業務預付資金管理方式按照資金管理，支付方式應選擇預付款支付流水，并輸入支付流水號。
（5）如委托方使用現金支付代付資金，支付方式應選擇現金，并輸入現金流水號。
（四）批量交易撤銷 1.功能說明
營業機構如發現批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進行提交確認。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。
（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應的批量文件進行撤銷。本交易需綜合主管授權。
3.注意事項
批量交易撤銷必須在批量文件上傳的機構進行。
（五）批量總控資料查詢 1.功能說明
營業機構可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數、交易總金額、失敗總筆數、失敗總金額、處理結果等。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應記錄查看詳細的批量總控信息。
3.注意事項
（1）營業機構可查詢本機構上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。
（3）如狀態為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實際的成功筆數無關。
（4）如狀態為批量處理失敗，表示文件格式或內容有重大錯誤，不能提交核心系統處理。
（六）批量明細資料查詢 1.功能說明
營業機構可使用本交易查詢批量文件中明細記錄的處理狀態，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機構等。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量明細資料查詢”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件明細記錄列表，可選擇相應記
錄查看詳細的明細信息。
3.注意事項
（1）營業機構可查詢本機構上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。
（七）回盤文件下載 1.功能說明
批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結果文件，由管理機構文件管理員使用本交易下載批量結果文件。
2.操作流程
（1）管理機構文件管理員使用“業務管理-批量業務-回盤文件下載”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應的記錄進行下載。
3.注意事項
文件管理員僅可下載文件管理范圍內的機構提交處理的批量文件。
第三十三條 營業機構手工錄入批量文件，辦理批量業務流程
（一）批量手工錄入 1.功能說明
如委托單位辦理批量業務時僅提供紙質明細清單，且明細記錄數較少，可由營業機構直接使用手工錄入的方式進行錄入后執行。
2.操作流程
普通柜員使用“批量手工錄入”交易，輸入錄入文件的段號，根據
委托單位提供的紙質明細清單，逐筆錄入批量文件明細。
3.注意事項
批量文件可分段，由同一柜員多次錄入或不同柜員分段錄入，每次錄入時應輸入段號，同一文件的段號不得重復，必須為1-9。
（二）批量文件生成 1.功能說明
營業機構手工錄入批量文件明細完成后，使用本交易將錄入的明細記錄生成文件提交系統進行格式檢查，生成批處理號。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“批量文件生成”交易，選擇入賬實時標志和執行入賬日期，錄入批量文件的總筆數、總金額、文件段號。該交易須經綜合柜員授權。
（2）交易成功后，回顯該文件對應的批處理號。3.注意事項
生成文件時，如需使用多段文件生成，文件連續段號可使用“-”表示，跳號可使用“，”隔開表示。
（三）批量確認提交 1.功能說明
營業機構手工錄入批量文件后，如系統檢查無重大錯誤，可使用本交易將批量文件提交核心處理。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量確認提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。
（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應的批量文件，如為批量代付文件，應選擇對應的支付方式，進行確認提交。本交易須經綜合柜員授權。
3.注意事項
（1）批量確認提交不得晚于文件生成時的入賬日期。（2）批量代付文件確認提交前，如委托方采用轉賬形式劃撥代付資金，應先保證預付資金足額。
（3）如該業務預付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應選擇預付款分戶。
（4）如該業務預付資金管理方式按照資金管理，支付方式應選擇預付款支付流水，并輸入支付流水號。
（5）如委托方使用現金支付代付資金，支付方式應選擇現金，并輸入現金流水號。
（四）批量交易撤銷 1.功能說明
營業機構如發現批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進行提交確認。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。
（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應的批量文件進行撤銷。本交易須經綜合柜員授權。
3.注意事項
批量交易撤銷必須在批量文件上傳的機構進行。
（五）批量總控資料查詢 1.功能說明
營業機構可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數、交易總金額、失敗總筆數、失敗總金額、處理結果等。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應記錄查看詳細的批量總控信息。
3.注意事項
（1）普通機構可查詢本機構上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。
（3）如狀態為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實際的成功筆數無關。
（4）如狀態為批量處理失敗，表示文件格式或內容有重大錯誤，不能提交核心系統處理。
（六）批量明細資料查詢 1.功能說明
營業機構可使用本交易查詢批量文件中明細記錄的處理狀態，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機構等。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量明細資料查詢”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件明細記錄列表，可選擇相應記錄查看詳細的明細信息。
3.注意事項
（1）營業機構可查詢本機構上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。
（七）回盤文件下載 1.功能說明
批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結果文件，由管理機構可使用本交易下載批量結果文件。
2.操作流程
（1）管理機構文件管理員使用“業務管理-批量業務-回盤文件下載”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。
（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應的記錄進行下載。
3.注意事項
文件管理員僅可下載文件管理范圍內的機構提交的批量文件。第三十四條 營業機構批量沖正處理流程
（一）批量整批沖正 1.功能說明
對于核心系統已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據批處理號進行整批沖正。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量整批沖正”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號，提交生成新的批處理號。
（2）提交成功之后，普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量確認提交”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經綜合柜員授權。
3.注意事項
（1）本交易為原批量交易的反向交易，不需重新制作批處理文件。
（2）交易機構為原批量交易的確認機構。
（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續費，手續費一并沖正。
（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。
（二）批量部分沖正 1.功能說明
對于核心系統已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據批處理號進行部分記錄的沖正。
2.操作流程
（1）普通柜員使用“批量部分沖正錄入”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、原批處理號、原批量文件類型。逐筆錄入沖正記錄，45
包括原序號、原帳號卡號、原交易金額，提交生成批處理號。本交易須經綜合柜員授權。
（2）提交成功之后，普通柜員使用“業務管理-批量業務-批量確認提交”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經綜合柜員授權。
3.注意事項
（1）批量部分沖正有單獨的錄入交易，與簽約等交易的文件錄入不同。部分沖正文件錄入后，無需使用“批量文件生成”交易，直接使用“批量確認提交”交易提交。
（2）交易機構為原批量交易的確認機構。
（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續費，手續費一并沖正。
（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。
（6）批量部分沖正文件格式中原序號必須為8位，可通過“批量明細交易查詢”交易獲取。
第三十五條 批量文件加密密碼設置流程
（一）批量文件加密密碼申請 1.功能說明
當委托單位對批量文件有加密需求時，可使用該交易設置密碼。2.操作流程
（1）設置密碼前，由業務管理員使用“公共管理-委托單位管理-
委托單位業務參數維護”交易，將“上傳文件是否加密”的開關選為“是”。
（2）首次設置密碼時，委托單位出具公函和授權經辦人有效身份證件，公函內容包括授權事項、授權經辦人姓名、身份證號，并加蓋公章。
（3）普通柜員使用“批量文件加密密碼申請”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、申請人姓名、申請人證件類型、申請人證件號碼，委托單位授權經辦人使用密碼鍵盤輸入密碼并確認。
（4）交易成功后打印通用憑證（一式兩聯），一聯交客戶，一聯隨公函上繳事后監督。
3.注意事項
在網點設置的密碼要與離線轉換工具所設置的密碼保持一致。
（二）批量文件加密密碼重置 1.功能說明
當委托單位需要修改批量文件的加密密碼時，可使用該交易重置密碼。
2.操作流程
（1）重置密碼時，委托單位出具公函和授權經辦人有效身份證件，公函內容包括授權事項、授權經辦人姓名、身份證號，并加蓋公章。
（2）普通柜員使用“批量文件加密密碼重置”交易，輸入業務代碼、委托單位代碼、申請人姓名、申請人證件類型、申請人證件號碼，委托單位授權經辦人使用密碼鍵盤輸入新密碼并確認。
（3）交易成功后打印通用憑證（一式兩聯），一聯交客戶，一聯
隨公函上繳事后監督。
3.注意事項
在網點設置的密碼要與離線轉換工具所設置的密碼保持一致。
第八章 營業前準備/日終處理
第三十六條
網點營業前準備
（一）普通柜員營業前必須領用尾箱，方可受理代收付業務賬務性交易。
（二）綜合柜員打印本機構前日“日間交易匯總表”，一式兩份，一份上繳事后監督，一份網點留存。
第三十七條
日終處理規定
（一）普通柜員將各類業務憑單進行整理，打印本柜員“日間交易匯總表”，核對交易筆數無誤后，將各類業務憑單和“日間交易匯總表”交由綜合柜員審核，并上繳事后監督歸檔。
（二）如有剩余重要空白憑證，普通柜員須全數上繳綜合柜員。
（三）普通柜員退出中間業務平臺，使用儲蓄系統（或對公系統）軋賬交易進行軋賬。使用儲蓄系統軋賬時，如提示有不一致無法軋賬，應使用“現金收付異常批量處理”交易進行調整，之后進行軋賬。
第九章 憑證管理
第一節 憑證操作流程
第五篇：中國郵政儲蓄銀行個人二手房貸款操作規程
中國郵政儲蓄銀行
個人二手房貸款操作規程（試行）
第一章 總則
第一條 為了規范中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱我行）個人二手房貸款的業務操作，根據《中國郵政儲蓄銀行個人房屋按揭貸款管理辦法》，制訂本規程。
第二條 本規程所稱的二手房，是指產權人具有完全處置權利、在房屋二級市場流通的房屋。
第三條 本規程所稱的個人二手房貸款是指個人為了購買二手房，支付一定比例首期購房款，并向我行擔保借款以支付剩余購房款，按期向我行還本付息的商業性貸款。
第四條 本規程所稱的貸款行是指經總行授權開辦個人二手房貸款業務的郵政儲蓄銀行一級支行、各級分行的直屬支行（營業部）。
第五條 本規程所稱的合作機構是指按照我行個人信貸業務合作機構相關制度規定實施準入，與我行建立個人房屋按揭貸款業務合作關系的房地產經紀機構、專業擔保機構、房地產評估機構等外部機構。
第六條 本規程所稱的個人信用記錄分類是指根據我行個人征信相關制度規定，對單個自然人的個人信用記錄劃分為禁入類、次級類、瑕疵類或正常類，但對于具有準貸記卡交易記錄的，準貸記卡透支下限天數相應調高60天，即透支60天以內不屬于信用違約，透支61-90天視同信用違約30天以內，依此類推。
第七條 本規程適用于我行辦理個人二手房貸款業務的各級機構。
第二章 業務約定和標準
第八條 本規程業務約定
（一）除非特別說明，本規程所稱借款人包括共同借款人，對于借款人的各項規定，均適用于共同借款人。
（二）年齡是指從自然人出生日期至借款申請日期的周年數。
（三）房產是指房屋及所依附的建設用地使用權。房產以套為計量單位。
（四）房齡是房屋建成年份至借款年份的年數。房屋所有權證沒有標注的，可參考同一區域其他房屋判斷建成年代。
（五）當地是指貸款行所在地歸屬的地市級或市縣級行政區域：對于直轄市、計劃單列市，是指市轄行政區域；對于省、自治區通過地級市管理的市縣，是指地市級行政區域；對于省不通過地級市、直接管理的市縣，是指市縣級行政區域。外地是指當地之外的行政區域。
第九條 借款人條件。借款人必須同時滿足以下條件：
（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具備完全民事行為能力的自然人。
（二）具有收入來源穩定的固定職業，包括單位職工，擁有或參股于經營實體的自謀職業者。
（三）經相關金融機構和客戶提供的書面資料證明，借款人、借款人配偶的個人信用記錄均不屬于禁入類。
（四）支付不低于實際購房價20%的首期購房款。
（五）借款人應具備償還能力，即同時符合以下條件：
1、借款人及其配偶的所有剩余期限超過1年的貸款（包括本次貸款）的月均還款額加所購房屋月均物業支出之和，不超過月均收入總額的55%。
2、借款人及其配偶對外擔保的貸款余額不超過年均收入總額的10倍。第十條 優質單位職工條件。優質單位職工是指教育背景、從業經歷、信用記錄較為優質的單位職工。優質單位職工應同時具備如下條件：
（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具備完全民事行為能力的自然人。
（二）無任何違法違紀行為，個人信用記錄屬于正常類或瑕疵類。
（三）為當地國家行政事業單位、國有大中型企業、知名外資或合資企業的正式職工，并具有以下資歷之一：
1、在現服務單位工作5年（含）以上。
2、本科（含）以上學歷，在現服務單位工作2年（含）以上。
3、研究生（含）以上學歷。
4、部門經理（含）以上或同等職位。第十一條 保證人條件
（一）機構作為保證人，應按我行合作機構制度規定實施準入和授信管理，并且該機構處于擔保有效期內的我行貸款余額不得超過其授信額度。
（二）個人作為保證人，應屬于優質單位職工，并且同時符合以下條件：
1、保證人不屬于借款人的家庭成員。
2、所有剩余期限超過1年的貸款的月均還款總額不超過月均收入的50%。
3、為他人擔保的貸款余額（含本次擔保貸款）不超過年均收入的10倍。第十二條 抵押房產條件
（一）抵押人可以是借款人，和（或）借款人之外的第三人（以下簡稱第三方抵押人）。第三方抵押人必須是年齡在18歲（含）至60歲（含）之間、具備完全民事行為能力的非低保居民。
（二）抵押房產限于抵押人依法有權處分的一套房屋和該房屋所依附的建設用地使用權。下列房產不得用于我行借款抵押：
1、工業用地上修建的房產，工廠配套的住宅，列入拆遷計劃的房產。
2、集體所有的土地使用權上修建的房屋，但法律規定可以抵押的除外。
3、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體用于教育、醫療衛生和其他社會公益的房屋。
4、所有權、使用權不明或者有爭議的房屋。
5、依法被查封、扣押、監管的房屋。
6、法律、行政法規及房產管理部門規定不得公開上市或抵押的其他房產。
（三）抵押房產房齡上限：
1、住宅的房齡一般不超過15年，借款人為優質單位職工，或房屋建筑質量、區域位置優良的，可放寬至20年；商業用房（含商住兩用房）的房齡不超過10年。總行對個別經濟發達地區的房齡有特別授權的，以總行的授權為準。
2、剩余土地使用權年限應高于貸款期限3年（含）以上。
（四）各類房產最高抵押率：
1、以商品住宅抵押的，套型建筑面積90平方米（含）以內最高抵押率為80%，套型建筑面積90平方米以上最高抵押率為70%。
2、以別墅抵押的，最高抵押率為60%。
3、以商業用房（不含商住兩用房）抵押的，最高抵押率為50%。
4、以商住兩用房抵押的，最高抵押率為55%。
前臺業務部門（貸款行）后臺業務部門（個人信貸審批中心）客戶經理營銷受理貸款審查審查人有權審批機構管戶信貸員貸款調查貸款審批審批人信貸業務主管調查復核審批通過后臺業務部門（貸后監督監測/資產保全）信貸業務主管貸款審批通知正常或關注合同填寫/擔保條件落實貸后監督風險監測貸后監督監測貸后管理人員管戶信貸員信貸業務主管合同簽署/擔保條件落實復核不良資產處置次級、可疑和損失會計人員貸款發放/使用資產保全人員管戶信貸員貸后日常管理不良資產移交不良資產處置不良資產核銷
第三章 總體業務流程
第十三條 貸款總體業務流程如上圖所示。前臺業務部門主要承擔業務營銷、受理、調查、合同簽署、擔保條件落實、貸款發放與使用、貸后日常管理等職責；后臺業務部門主要承擔審查、審批、貸后監督監測和資產保全等職責。
第十四條 為了加強業務經辦的標準化，應以《個人二手房貸款資料檢查清 4 單》（以下簡稱《資料檢查清單》）和《客戶資料檢查要點》作為整個業務流程的文檔審核依據。
第十五條 常用的避險措施。
（一）首付款不足額。一經發現，信貸人員應要求借款人提供真實的房屋買賣合同；如果借款人拒絕配合，信貸人員應拒絕受理申請，將其納入黑名單管理，同時向合作機構提出警示，對該合作機構引薦的業務實施重點監控。
（二）追加全程保證擔保。對特定借款人（例如自謀職業者），可以（但非強制要求）在原有的抵押擔保之外追加一名優質單位職工作為保證人，在整個貸款期間，保證人提供全額連帶責任保證擔保。
（三）強制執行公證。港澳臺人士作為抵押物共有人時，可以（但非強制要求）對借款合同進行強制執行公證。
（四）公證事項的核實。需要公證的委托書、外地單位收入證明等文件，必須通過公證機關固定電話核實公證的真實性和有效性。
第四章 貸款產品
第十六條 貸款需求的真實性控制。一筆貸款僅用于購買一套房產，抵押房產限于過戶至借款人名下的所購房產。
第十七條 貸款資金的用途控制。貸款發放前，首期購房款應先行支付給售房人或者實施第三方監管；貸款發放的資金統一由我行向售房人指定的收款賬戶劃轉，不得由借款人自行提款，不得向合作機構及其經辦人員的賬戶劃轉。
第十八條 產品要素
（一）貸款金額
1、貸款金額占實際購房價與抵押房產認可評估價孰低的比例（即貸款成數），不得超過抵押房產適用的最高抵押率。
2、單筆貸款最高限額為500萬元。
（二）貸款期限
1、購買住宅的，貸款期限不得超過30年；購買商業用房（含商住兩用房）的，貸款期限不得超過10年。
2、貸款期限與借款人年齡之和不超過65年。
（三）貸款利率
1、貸款期限一年（含）以內的，采用固定利率；貸款期限超過一年的，采用浮動利率，利率調整方式為年初調整。
2、貸款購買住宅，利率下限為人民銀行同期同檔次商業貸款利率的0.7倍；貸款購買商業用房（含商住兩用房），利率下限為人民銀行同期同檔次商業貸款利率的1.1倍。
（四）還款方式。可采取我行小額信貸系統提供的所有還款方式之一。其中，一次性還本付息僅限于一年期（含）以內的貸款，只還利息、不還本金的寬限期不得超過36個月。
（五）擔保方式
1、抵押擔保。借款人以所購房產作為抵押，我行抵押權設立登記完成之后，貸款才能發放。
2、抵押加保證組合擔保。借款人以所購房產作為抵押，我行抵押權設立登記完成之前，貸款可以（但非強制要求）提前發放；從貸款發放日至我行抵押權設立登記完成之日（針對階段性保證擔保）或貸款結清之日（針對全程保證擔保）止，由符合我行準入條件的一個保證人提供全額連帶責任保證擔保。
（六）對于風險客戶、投資性住房需求的限制政策。
1、對于借款人、借款人配偶的信用記錄為次級類的住房貸款，利率下限為基準利率的0.80倍、貸款成數不得高于65%。
2、對于住房用于對外出租、經營等投資性用途的貸款，利率下限為基準利率的0.85倍、貸款成數不得高于60%。
3、對于次級類客戶用于投資性的住房貸款，利率下限為基準利率的0.90倍、貸款成數不得高于55%。
第五章 客戶營銷與受理
第十九條 各地分支行應充分利用各種渠道進行業務宣傳，吸引客戶主動向我行申請貸款。同時，加強與合作機構的溝通，及時傳達我行的政策變化，通過合作共贏、同時有效控制風險的機制，促使合作機構向我行推薦優質客戶；合作期間，不得將信貸人員按我行制度規定應當履行的職責，交由合作機構代辦。客 戶受理的要點為：
（一）通過了解借款人的基本條件、購房行為、資金需求進行客戶篩選，特別注意詢問借款人的學歷、職業、經濟收入和信用記錄，了解抵押房產是否符合我行在當地的標準。
（二）對于符合基本條件的客戶，可以在解答客戶咨詢的同時，適當介紹我行貸款產品的特色。
（三）對于意向客戶，應針對客戶實際情況，一次性告知所需的資料、辦理流程、費用項目、以及工作時間和地點，最后記錄客戶的聯系方式。對于優質單位職工和合作方推薦客戶，可以根據客戶的意愿，實施上門服務。
第二十條 客戶經理受理客戶申請時，必須與借款人及其配偶、售房人、保證人面談，判斷房屋交易、借款申請、抵押行為和保證行為是否自愿屬實，告知各方須承擔的義務與違約后果。客戶經理代表貸款人，與客戶簽訂相關文件：
（一）借款人及其配偶、保證人共同填寫《個人房屋按揭貸款申請審批資料》（以下簡稱《申請審批資料》）“第一部分 個人購房借款申請表”（以下簡稱《借款申請表》）一份，由各人當面簽字，客戶經理見證簽字后收取。
（二）借款人配偶（或非配偶的共有人）未能到當地簽字的，應在外地簽署《借款人配偶聲明》（非配偶的共有人采用《抵押物共有人聲明》格式），并向貸款行提交聲明和個人資料的傳真件，不必在《借款申請表》簽字。
（三）售房人、售房人配偶及其他共有人填寫《售房人聲明》一份并簽字，客戶經理見證簽字后收取。
（四）客戶經理應爭取說服買賣雙方委托我行管理首付款。若借款人與售房人同意在我行進行資金托管，則由貸款行與借款人、售房人簽訂《個人二手房首付款委托管理協議》，簽章后簽訂各方各持一份。
（五）在客戶同意的情況下，可以預先在相關合同、協議和借據上簽署客戶的姓名，但不得向客戶承諾貸款審批通過和貸款金額、期限、利率，不得預先填寫合同、協議和借據的各項內容和各項日期，不得預先簽署信貸人員的名章或業務專用章。
第二十一條 客戶經理根據客戶的實際情況，要求客戶提供如下申請資料：
（一）借款人、借款人配偶
1、必須提供有效身份證件。
2、必須提供借款人的婚姻狀況證明（未婚者除外）。
3、必須提供戶籍證明。
4、必須提供借款人的經濟收入與個人資產證明。借款人收入能力不足額時，必須提供配偶的經濟收入與個人資產證明。
5、必須提供借款人的職業證明。借款人收入能力不足額時，必須提供配偶的職業證明。
6、具備大專及以上學歷的，必須提供最高學歷證明。
7、必須提供夫妻一方在我行開立的個人結算賬戶，作為還款賬戶。
8、房屋買賣合同。
9、必須提供首付款備足的證明。
10、合作機構推薦的，必須提供我行認可評估機構出具的評估報告。
（二）保證人（個人提供保證擔保的情況）
1、必須提供有效身份證件。
2、必須提供足額的經濟收入與個人資產證明。
3、必須提供職業證明。對于單位職工，可與《職業及收入證明》合并。
4、具備大專及以上學歷的，必須提供最高學歷證明。
（三）保證人（機構提供保證擔保的情況）必須提供擔保函、保證金入賬憑證（保證金一次性或階段性入賬時，可不必對每筆借款單獨提供入賬憑證）或合作協議約定的其他憑證。
（四）售房人
1、個人作為售房人，必須提供有效身份證件、婚姻狀況證明（未婚者除外）和戶籍證明、配偶（僅針對已婚者）及其他共有人的有效身份證件；單位作為售房人，必須提供營業執照、法定代表人（或負責人）的有效身份證件和單位決策機構（如股東大會）出具的同意出售房屋的決議。
2、委托他人代售房屋的，提供受托人身份證件和經公證的《售房委托書》原件，售房款由受托人代為收取的，應同時委托書中明示收款賬戶。
3、必須提供售房人或受托人在我行開立的結算賬戶，作為收款賬戶。
4、若交易房屋未在他行收押（即：不存在未解注銷的抵押權或雖已設立他 8 行抵押權、但他行未留存權屬證書），必須提供售房人名下的權屬證書。
5、交易房屋需要售房人提供有權出售證明的，必須提供。
第二十二條 客戶經理根據《資料檢查清單》審核申請資料，對以復印件留存的，需核驗與原件的一致性，并在核對申請資料與《借款申請表》的填寫項目一致之后，作為見證人員在《借款申請表》上簽字確認。
第二十三條 客戶經理應根據申請資料，對借款人是否符合我行的基本申請條件進行初審，重點對房屋交易、首付款和收入證明進行審核。
（一）房屋交易的合規性初審。
1、售房人是否取得出售房屋的完整證明文件，包括：售房審批表（如房改房、經濟適用房的公開上市），或對房屋產權界定文件（如離婚、繼承財產）。
2、售房人實際已婚或有財產共有人的，應確認其配偶和（或）其他共有人已出具同意出售房屋的書面意見。
3、通過買賣雙方的戶籍證明，審查購房人是否為的售房人的直接利益相關者（如家庭成員、企業實際控制人），以避免通過虛假交易騙取按揭貸款。
4、如果交易房屋與現場勘查不一致（主要體現為建筑面積、坐落地址），應要求售房人進行房屋產權變更登記后，再進行房屋買賣，以避免借款人在購房后提出產權變更、加大貸后管理工作量。
（二）首付款的初審。首付款的初審，一方面通過首付款證明判斷借款人是否準備足額的首期購房款（但僅限于初審，貸款發放前必須提供足額首付款交割證明）；另一方面，結合房屋買賣合同的初審，辨別以虛假買賣合同騙取首付不足額貸款的行為。虛假買賣合同的特征包括但不限于如下情形之一：
1、房屋買賣合同未按當地房地產管理部門要求出具、未經售房人認可簽字或者售房人隱瞞房屋真實成交價格。
2、房屋買賣合同標明成交價明顯高于同等地段、相似建筑質量的市場價格水平，并且評估價值接近或高于成交價的。
（三）《職業及經濟收入證明》的初審。單位出具的《職業及經濟收入證明》為復印件、或預留電話并非固定電話、或單位未蓋章、或未列明單位聯系人的，應要求客戶提供符合我行要求的收入證明。
第二十四條 客戶經理根據初審結果決定是否安排貸款調查：
（一）對資料齊備、基本條件符合的申請，客戶經理交由貸款行信貸業務主管分派調查任務。
（二）對資料不全的申請，客戶經理應向客戶說明所缺資料。若所欠缺資料不影響房屋交易（包括所購房產未注銷原有抵押權的情況）和借款人資信審核的，貸款行信貸業務主管可以安排進一步調查，并申請有條件的貸款審批。
（三）對基本條件不符合的申請，客戶經理應及時通知客戶。
第二十五條 完成客戶面簽后，客戶經理填寫《個人消費貸款業務受理臺賬》，作為客戶備查使用。
第六章 貸款調查及復核
第二十六條 初審通過的貸款，由貸款行信貸業務主管安排信貸員作為調查人進行調查。不論批量受理或單筆受理，均對借款人申請的每筆貸款進行單獨調查，調查應以非現場調查為主，結合現場調查進行。調查步驟如下：
（一）對于借款人及其配偶、保證人（個人），通過公安部身份證核查系統，打印居民身份證核查結果，信貸員在核查結果打印件上簽字并注明核查日期。對于第一代身份證的核查，若通過系統查無結果，執行手工核查。
1、身份證核查不實、本人有異議的客戶，必須補充公安機關核實證明。
2、預計的合同簽訂日期不在身份證件有效期間內，必須補充新辦理的身份證件或臨時身份證。
（二）對于借款人及其配偶、保證人（個人），通過我行個人信貸管理系統，確定在我行有無黑名單記錄、現有貸款余額、擔保余額和貸款違約記錄；通過人行個人征信系統，查詢并打印個人信用報告，確定在其他金融機構的現有貸款余額、擔保余額和信用違約記錄。個人信用報告出現違約記錄的，按如下方式處理：
1、屬于禁入類、客戶有異議的，須補充相關金融機構出具的非客戶本人過錯的書面證明。
2、屬于次級類的，須補充相關還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件，以及最近12個月工資賬戶流水、完稅證明、正式工資查詢單、公積金繳存查詢單或養老金繳存查詢單原件之一（以下簡稱保守收入證明）
3、屬于瑕疵類、并且近2年內產生跨期的逾期記錄（準貸記卡透支超過90 天、貸記卡連續未還最低還款額達到2次、或貸款逾期超過30天。下同）的，須補充相關還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件。
（三）核實借款人及其配偶、保證人（個人）提供的經濟收入能力，判斷借款人是否具備償還能力。經濟收入能力的核實，應結合非現場的書面憑證、電子信息和現場調查進行交叉校驗。
1、對于單位職工提供的《職業及經濟收入證明》，應通過當地黃頁、114電話及互聯網等手段查詢預留單位固定電話的真實性，再通過特定的話術向其服務單位核實借款人職業信息和收入水平。個人信用報告及其他保守收入證明原件可作為校驗。在《職業及經濟收入證明》經核查不予以采納時，可直接采取保守收入證明作為審核經濟收入能力的主要依據。
2、對于自謀職業者，應通過實地調查，核實經營實體的凈利潤，再按入股比例核定歸屬于本人的稅后收入。經營實體的對賬單、個人賬戶流水打印件等現金收支可作為收入能力的佐證信息。
3、個人資產證明，包括房產證、駕駛證、定期存單、債券、保單、股票、基金等大額資產憑證，可作為判斷客戶經濟實力的輔助文件。
（四）房屋交易的調查主要是通過與買賣雙方談話和買賣合同條款，核實房屋交易行為的真實性和有效性，判斷交易價格的合理性。
（五）抵押房產的調查。
1、客戶為合作機構引薦的，或者抵押房產不是住宅的，原則上以借款人委托評估公司評估的方式進行評估（可事先出具預評估報告用于審批）。調查人通過評估報告的實物圖片，判斷房屋權屬證書的坐落地址、建筑面積、建成年代和實際用途是否與現場勘查一致。貸款行應對委托評估價值的合理性進行判斷，在評估價格虛高時可將認可評估價格調低，但不得調高認可評估價格。
2、客戶為貸款行自行營銷、并且抵押房產為住宅的，原則上由貸款行自行評估。貸款行自行評估時，須委派調查人及其他信貸人員雙人實地勘察，判斷房屋權屬證書的坐落地址、建筑面積、建成年代和實際用途是否與實地一致。對于抵押房產房齡在2年以內、從購房初始登記年份至今當地房地產平均價格上升或下降幅度不超過10%的，可以參考初始購房價格進行評估。調查人出具內部評估報告一份供審批使用；并與抵押人達成《房地產價格協議》一式兩份，分別供抵 11 押登記和貸款行留存使用。
3、抵押房產的建設用地使用權為劃撥性質的，必須符合抵押登記條件，抵押時應扣除建設用地使用權部分的價值。
4、對于房齡超過15年（最高房齡允許超過20年的地區，僅針對房齡超過20年）、或評估單價高于同等地段平均水平20%的抵押物，調查人應赴抵押物實地查看，確認抵押物有無重大質量缺陷、評估價值有無虛高，并在調查審批表的“風險揭示”處進行特別解釋。
（六）對保證人提供連帶責任擔保的，應確認符合我行準入標準。對于保證人為法人的，可用擔保額度應不小于貸款金額；對于保證人為個人的，應確認是否符合保證人的條件，并判斷是否具備代償能力。
第二十七條 調查人員依據《資料檢查清單》，核對并記錄調查過程中所需的文件。核實過程中需要客戶補充證明材料的，信貸員應一次性告知客戶。若客戶未能在30天之內補齊材料，或者補齊材料后仍不符合我行規定的條件，則信貸員可以出具不建議貸款的意見。
第二十八條 調查結果及貸款建議
信貸員將調查結果記錄在《申請審批資料》“第二部分 調查審批表”（以下簡稱《貸款調查審批表》）的“調查信息”。其中，對于借款人及其配偶、共同借款人及其配偶，合并記錄信用違約記錄、個人資產、個人負債、對外擔保和經濟收入能力核查結果。對于借款人和保證人的月均還款額，僅針對剩余期限超過1年的貸款，逐筆按當前余額、剩余期限和等額本息還款法測算（個人信用報告顯示的當月應還款額可作為校驗）后加和，作為月還款總金額。
信貸員對調查結果進行綜合分析，出具調查意見：建議貸款的，應明確貸款金額、期限、利率和還款方式；不建議貸款的，應說明原因。
第二十九條 調查復核
調查人出具調查意見的30天之內，必須上報業務主管復核。貸款行信貸業務主管應對貸款資料和調查意見進行復核。復核要點包括：
（一）客戶資料是否真實、完整、合法、有效；
（二）調查人是否按規定履行客戶資信狀況調查的職責；
（三）調查人是否已對買賣雙方的交易行為進行了調查核實；
（四）調查人是否已對借款人擬提供的抵押物進行了調查核實；
（五）調查人是否已對保證人擔保能力進行了調查核實；
（六）調查人意見是否客觀、屬實。
復核完成后，信貸業務主管在《貸款調查審批表》的“調查信息”部分出具復核意見：同意貸款的，若申請有條件審批，應特別注明；退回貸款的，應明確補充的材料；否決貸款的，應說明原因。
第三十條 貸款申請經復核同意后，由貸款行專人接收客戶申請資料和調查材料，上報有權機構審批。有權審批機構專人按《中國郵政儲蓄銀行個人信貸審批中心管理辦法》的規范要求，接收貸款報批資料，并分派審查和審批任務。
第七章 貸款審查審批
第三十一條 貸款執行一次報批、單人終審的制度。貸款行報批的單筆貸款金額超過其直接上級審批機構的最高終審額度的，不實行逐級報批，而直接上報有權審批機構審批；報批貸款經審查通過后，由審批人員單人完成終審。
試行期間，各級分支行的最高終審額度分別為：各省（區、市）分行、計劃單列市分行為本分行單筆借款最高限額，下轄二級分行為100萬（含）、一級支行為0。各級分行審批中心可根據本行實際情況，對審批人實施分級授權。
第三十二條 貸款審查
有權審批機構審查人負責對貸款報批資料的完整性和合規性進行審查。審查要點包括：
（一）審查借款人的主體資格、售房人的主體資格。按三筆貸款申請抽查一筆的比例，通過電話向借款人和售房人詢問是否就所交易的房屋向我行申請貸款，并確認房屋交易價、定金、首付款和貸款申請金額，判斷有無虛假按揭貸款。
（二）審查貸款報批資料是否完整，是否符合我行規定。
（三）審查借款人償債能力是否充足、是否具有持續性。
（四）審查貸款擔保是否符合我行規定。
（五）調查人建議的貸款金額、期限、利率和還款方式是否符合我行規定。
（六）調查人、調查復核人意見是否客觀。
審查完成后，審查人在《貸款調查審批表》的“審批信息”部分出具審查意 見：同意貸款的，若有條件審批，應特別說明所缺資料或條件；退回貸款的，應明確補充的材料；否決貸款的，應說明原因。做出退回或否決意見的貸款，不再上報審批人員，直接交由審批機構專人處理。
第三十三條 貸款審批
貸款申請經審查同意后，由審批人負責對貸款報批資料進行全面審定。審批工作要點包括：
（一）審定貸款是否符合國家有關政策、法規和我行規定；
（二）審定抵押價值是否合理；
（三）審定貸款風險是否可控；
（四）審定調查人、復核人、審查人和前一環節審批人的意見是否客觀。第三十四條 終審意見的出具。一般情況下，有權審批機構的審批人可直接完成終審。但在以下任何一種情況下，在審批人審批同意后，必須再提交同級審批主管（或信貸業務主管）出具終審意見：
1、借款人、借款人配偶之一屬于禁入類，審批人經審核認定非本人過錯。
2、借款人、借款人配偶之一屬于次級類，審批人經審核認定其沒有惡意的信用交易記錄或不良還款習慣、具備較高的收入水平、并且已采取得當的避險措施（例如調高利率、降低貸款成數）。
3、符合審批機構內部規定由同級審批主管（或信貸業務主管）審批的其他業務，例如：審批機構內部安排了不同級別的審批權限，每一個級別對應于不同的最高終審額度。
4、審批機構內部認定的其他風險偏高的業務。
有權終審人在《貸款調查審批表》的“審批信息”部分出具終審意見：同意貸款的，可對信貸員的貸款建議提出調整意見或做出其他說明；退回貸款的，應明確補充的材料；否決貸款的，應說明原因。
第三十五條 貸款終審后，審批機構專人將《申請審批資料》復印件作為審批檔案留存審批機構，于審批當日向貸款行反饋審批意見并返還貸款報批資料。
第三十六條 審批機構出具終審意見90天之后，貸款行未確認購房行為完成并發放貸款的，則原有的審批意見失效，貸款行必須要求客戶提供新的經濟收入證明相關資料，并重新調查和上報審批。
終審意見錄入系統時，應綜合考慮當地房產權證登記周期和借款人實際情況，給予相應的審批有效期（系統默認30天，最長不超過90天）。對于已經審批通過、貸款行未予以發放的貸款，在審批有效止期系統自動終止授信。
第八章 借款合同簽署
第三十七條 經審批同意的貸款申請，由貸款行信貸業務主管依據審批意見和自身經營情況，最終決定是否發放貸款。對于同意發放的貸款，由貸款行信貸業務主管在《個人購房借款審批通知書》（以下簡稱《審批通知書》）簽字，并加蓋業務專用章，通知相關人員到貸款行簽署借款合同。若借款人對首付款實施交易資金監管的，貸款行應在開具《審批通知書》之前確認監管手續已經完成。
第三十八條 在交易房屋產權過戶之前，信貸員在核對發放信息與貸款審批意見一致后，根據交易資金監管形式的不同，在系統填寫相關賬戶信息，生成借款合同號，并手工填寫《個人購房借款及擔保合同》（以下簡稱《借款及擔保合同》），由相關人員本人簽字/蓋章。合同簽署應注意以下事項：
（一）賬戶的填寫：
1、還款賬戶為借款人在我行開立的個人結算賬戶。
2、貸款資金直接劃入售房人提供的收款賬戶（不論有無交易資金監管）。
（二）貸款行應根據客戶營銷成本，確定借款人首次申請提前還款的月數，并在提前還款的合同條款上進行明確約定。
（三）貸款行未在得到總行或一級分行正式通知的情況下，不得在合同項目標明“其他”和“補充條款”處增加條款。
（四）合同所有項目空白處，應以斜線“／”填充，不得留空。
（五）根據有無共同借款人、保證人，合同份數有所不同：
1、貸款行在各份合同的貸款人處簽字并蓋章，持一份合同；
2、借款人在各份合同簽字，持一份合同；
3、共同借款人在各份合同簽字，持一份合同；
4、抵押登記機構在各份合同列明，持一份合同；
5、抵押房產所有權證上列示的產權人作為抵押人、抵押物共有人（若房產為共有）分別在各份合同簽字，不另持合同；
6、有保證擔保的，保證人在各份合同簽字（機構保證人須加蓋公章），持一份合同。
（六）在借款合同簽署之時，貸款行必須與借款人、抵押人、保證人簽訂《房產收押協議》，簽章后簽訂各方各持一份。
第三十九條 信貸業務主管在核對簽字人員身份信息與留存身份證件一致，同時手工合同要素與貸款審批意見一致后，在合同上簽字并加蓋業務專用章。
第四十條 合同簽署后，購房人、售房人憑貸款行出具的《審批通知書》，在貸款行、合作機構的指導下，辦理過戶手續。
第九章 擔保條件落實
第四十一條 抵押擔保落實。抵押擔保責任于抵押人在《借款及擔保合同》簽字（蓋章）、并且貸款行取得他項權證時生效。抵押登記注意事項：
（一）房屋和建設用地使用權分別出具權屬證書時，必須一并作為借款抵押，允許在房屋完成抵押登記（或完成保證擔保手續）、建設用地使用權完成過戶手續時，先行發放貸款，再補辦土地抵押登記。
（二）僅以抵押方式擔保的貸款，原則上貸款必須在取得他項權證原件之后放款，但以下情況之一除外：
1、當地房產登記部門不允許撤銷抵押登記申請的地區，貸款行在遞交抵押登記申請后，可以先行發放貸款，再取得他項權證原件。
2、當地房產登記部門允許委托代理產權登記手續的地區，貸款行見證所購房產過戶、并從房產登記部門直接取得交易契稅票和過戶領證通知書（過戶當日出具房產權證的，應以房產權證原件代替）后，由抵押人提供經公證的《抵押委托書》原件、委托貸款行認可的第三人代辦抵押登記。貸款行審核委托公證書真實有效后，可以先行發放貸款，待取得抵押房產權證后補辦抵押登記。
第四十二條 保證擔保落實。保證擔保責任于保證人在《借款及擔保合同》簽字（蓋章）當天生效。所購房產過戶后，借款人應將交易契稅票和過戶領證通知書（過戶當日出具房產權證的，應以房產權證原件代替）交由貸款行或承擔保證責任的合作機構收押，以確認房產過戶。
第十章 貸款發放與使用
第四十三條 擔保條件落實之后，貸款行應根據擔保方式和資金監管模式，決定貸款發放的程序。特別的，貸款資金在當地房地產管理部門指定的專用賬戶監管的，應按照監管約定，執行首付款和貸款資金的資金劃轉和支付。
（一）抵押擔保方式。允許抵押登記之前放款的地區，貸款行應先行審核公證委托手續合法有效，才能發放貸款。
1、首付款委托我行管理。首付款和貸款發放程序：（1）貸款行在確認房產過戶后，向收款賬戶支付首付款。
（2）貸款行取得抵押房產的他項權證原件后，向收款賬戶發放貸款。
2、首付款未委托我行管理。貸款行取得抵押房產的他項權證原件，首付款交割證明后，向收款賬戶發放貸款。
（二）抵押加保證組合擔保方式。
1、首付款委托我行管理。貸款行在確認房產過戶后，向收款賬戶支付首付款，并向收款賬戶發放貸款。
2、首付款未委托我行管理。貸款行在確認房產過戶、并取得首付款交割證明后，向收款賬戶發放貸款。
第四十四條 貸款發放時，信貸員根據系統生成的借據信息，手工填寫《個人貸款（手工）借據》。信貸業務主管在核對簽字人員身份信息與留存身份證件一致、同時手工借據要素與系統記錄借據一致后，在手工借據上簽字。手工借據填寫的放款戶名和賬戶不論是否選擇首付款監管，均為售房人指定的收款賬戶。系統錄入的放款賬戶與還款賬戶依據首付款監管情況決定。
第十一章 貸后管理
第四十五條 正常貸款的日常監督管理。
（一）貸款發放成功后，貸款行應在7個工作日內通知借款人每期還款日及首期還款金額，并通知借款人領取借款合同、借據和還款計劃表。
（二）貸款發放后，二級分行及其以上管理機構應定期或不定期執行業務合規性檢查。特別的，加強貸款行房屋抵押的辦結率考核，避免貸款長期處于保 證擔保狀態；對合作機構推薦的貸款客戶和出具的房屋評估報告，應進行不定期抽查，杜絕合作機構的假首付、假按揭和假房價行為。
（三）貸款歸還。貸款正常本金、利息、罰息及其他費用，由借款人授權我行以系統日終自動扣劃的方式歸還。
（四）借款人出現重大變故、可能影響還款能力時，貸款行應如實記錄，并積極配合借款人解決由此產生的不利影響。特別的，在房地產價格下行和社會就業率下降期間，應有選擇的對客戶的進行必要的回訪，提早發現問題，并采取有效的風險規避措施。
第四十六條 逾期貸款的催收管理。各級行應每日監測貸款逾期情況，加強關注類貸款的管理工作，避免其轉化為不良貸款。貸款行信貸業務主管對催收工作進行總體安排和日常監督，信貸員負責日常催收工作。信貸員將每次催收反饋登記于《個人貸款逾期催收記錄》，由信貸業務主管定期對催收情況進行復查。
（一）對逾期10天內的客戶，應通過電話催收，并確認客戶能否接收到期還款短信提醒，不能成功接收的應要求客戶配合解決；
（二）對逾期超過10天的，應寄送《個人貸款逾期催收函》；
（三）對逾期超過15天的，應進行上門催收；
（四）對逾期超過30天的，應發送律師函；
（五）對逾期超過90天的貸款，由資產保全人員應通過法律訴訟或委托第三方機構進行追索。
第四十七條 普通業務變更。借款人申請辦理低風險的業務變更時，填寫《個人貸款普通變更申請審批表》提出申請，貸款行信貸員填寫簡要的調查意見，經貸款行信貸業務主管審核通過后，由信貸員和（或）會計人員執行相應操作，不另行簽署書面協議。相應的辦理流程為：
（一）提前部分還款。客戶還滿約定的期數之后，可以提交提前還款申請。提前還款申請經貸款行審核通過后，若客戶已經提前在還款賬戶存入足額的還款資金，應當即予以手工扣款。手工扣款時，應先歸還當期應還款，再將剩余的還款資金用于提前歸還貸款本金。單獨的提前部分還款將維持剩余貸款期限不變，可配合使用貸款縮期，以保持客戶每月還款額大致不變。
（二）貸款縮期。借款人由于還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請。18 貸款行經確認收入還貸比符合規定后，予以執行縮期。縮期可以與提前部分還款合并申請，貸款行在完成扣款后，對剩余貸款執行縮期，并及時通知客戶下一期應還款金額。
（三）提前結清。客戶還滿約定的期數之后，可以提出結清貸款申請。提前還款申請經貸款行審核通過后，若客戶已經提前在還款賬戶存入足額的還款資金，會計人員應當即予以扣款。
（四）還款方式變更。客戶結清當前期應還貸款本息后，可以在不同的分期還款方式之間進行變更。
（五）還款賬戶變更。客戶可以在工作時間申請使用本人及配偶的不同結算賬戶，作為新的還款賬戶。貸款行審核通過后，在信貸會計系統執行批量還款扣款之前，由信貸員在信貸管理系統完成在還款賬戶變更。
（六）借款人的個人信息（包括聯系地址/郵編，移動電話和固定電話）變更。通過信貸管理系統變更借款人移動電話，同步更新接收短信提醒的號碼。
（七）抵押權普通變更。抵押物因抵押人姓名或者名稱發生變更，或者抵押房產坐落的街道、門牌號發生變更，導致抵押權發生變更時，由貸款行直接向登記機構申請抵押權變更登記。
第四十八條 特殊變更業務。特殊變更業務是指導致原借款合同發生重大變更、加重擔保人（包括抵押人和保證人）責任的合同變更業務。申請人辦理特殊變更業務，必須填寫《個人貸款特殊變更申請審批表》；貸款仍處于保證非免責期（在貸款行取得抵押登記證明后，階段性保證人免于承擔擔保責任。下同）的，合同變更還應征得保證人書面同意，并由保證人在相應的書面協議上簽章。貸款行信貸員根據申請事項，填寫簡要的調查意見，經貸款行信貸業務主管復核通過后，上報原審批機構審批。審批同意執行合同變更的，貸款行應與相關人員簽署書面協議。在書面協議生效之前，原借款合同繼續有效。相應的辦理流程為：
（一）貸款延期。借款人還款能力不足時，可提出延長貸款期限申請，經我行調查審批通過后，借款人、抵押人、處于保證非免責期的保證人必須與貸款行簽訂《個人貸款延期協議》。貸款延期后到期日期超過抵押物抵押有效止期的，應追加抵押期限，并重新辦理抵押登記手續。
（二）借款人變更。借款人由于離異、死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、19 喪失民事行為能力等原因，其財產分割人、繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人在受讓抵押房產時，應與貸款行簽訂《個人貸款借款人變更協議》并重新辦理抵押登記手續，繼續履行借款人原有義務。借款人變更注意事項：
1、對于變更后的借款人是否符合我行借款人條件，原則上應符合我行借款人條件，但在實際情況無法符合時，可以不做強制要求。
2、變更后的借款人同時作為抵押人的，僅需要變更后的抵押人簽署《個人貸款借款人變更協議》，不另行簽署《個人貸款擔保人變更協議》。同樣，對變更后的抵押人是否符合我行抵押人條件，也不作強制要求。
3、處于保證非免責期的保證人，應同時簽署《個人貸款擔保人變更協議》。
（三）擔保人變更。
1、抵押人由于死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力等原因，其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人在受讓抵押房產時，貸款行必須與借款人、新抵押人、處于保證非免責期的保證人簽署《個人貸款擔保人變更協議》，并重新辦理相應的抵押登記手續。
2、處于保證非免責期的保證人失去擔保資格和能力、或發生合并、分立或破產時，貸款行必須與借款人、符合我行準入條件的新保證人簽署《個人貸款擔保人變更協議》，并重新辦理相應的保證手續。
第四十九條 抵押物的登記。
（一）貸款行對抵押他項權證的真實性負有核實責任。他項權證原則上必須由我行信貸人員親自從抵押登記機構領取，不得由其他人員代為領取。但貸款行能借助相關信息系統實時核實他項權證的真偽性的，可由合作機構經辦人員代為領取他項權證；貸款行應在接到他項權證之時，實時核實后，才能在系統登記他項權證事項，完成抵押擔保條件的落實。
（二）對于先行發放貸款、再取得他項權證的貸款，貸款行應及時辦理抵押物的登記手續，并補錄抵押他項權證的信息，以落實抵押擔保、釋放占用的保證人擔保額度。
（三）對于涉及抵押物地址和產權人變更的貸款，需要按房地產管理部門要求提前解注銷抵押登記、落實新的抵押登記。
第五十條 擔保債權、擔保物權的管理。
（一）保證金扣收。借款人或保證人違約的，由貸款行信貸業務主管提請與合作機構簽約的管理機構扣劃保證金賬戶內的資金，用于歸還借款人的貸款。保證金扣收具體操作按合作協議約定執行。
（二）對符合以下情況之一的貸款，資產保全人員應及時行使抵押權：
1、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務的人或者其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人拒絕履行借款合同的。
2、貸款逾期超過90天。
3、已形成不良貸款。
（三）借款合同正常終止。借款人在清償全部貸款本息及相關費用后，借款合同自行終止。在合同終止30日內，貸款行應配合有關當事人前往有關部門辦理注銷抵押登記（備案）手續，返還權利憑證，并通知處于保證非免責期的保證人，借貸關系、抵押擔保、連帶責任保證關系即告終止。
（四）貸款激勵。對于還款習慣良好的客戶，可在貸款結清后申請消費類貸款中享受優先受理、簡化手續、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服務。
第五十一條 貸款檔案管理。除審批機構內部留存的審批貸檔之外，貸款檔案原則上由貸款行設立專人管理。檔案管理人員按借款人設立分戶卷宗的形式保管，每一戶檔案貸內應按照《資料檢查清單》所列分類、次序進行歸類和排放。對于重要檔案，可不按戶設立分戶卷宗，采取集中入庫管理。對于他項權證和根據當地同業慣例留存銀行的房屋所有權證和土地使用權證，貸款行應視同現金管理，做好與客戶、與內部工作人員的交接登記記錄，避免權證丟失或損毀。
第十二章 附
則
第五十二條 本規程未盡事宜，按總行相應辦法及其規程執行。第五十三條 本規程自頒布之日起施行。
第五十四條 本規程解釋和修訂權歸中國郵政儲蓄銀行總行。
附件：
一、貸前貸中類
1、個人消費貸款業務受理臺賬
2、職業及收入證明
3、個人房屋按揭貸款申請審批資料
4、個人二手房貸款資料檢查清單
5、客戶資料檢查要點
6、個人購房借款審批通知書
二、合同/協議類
7、個人二手房首付款委托管理協議
8、個人購房借款及擔保合同(貸3004)
9、房產收押協議
10、房地產價格協議
三、貸后管理類
11、個人貸款逾期催收函
12、個人貸款逾期催收記錄
13、個人貸款普通變更申請審批表
14、個人貸款特殊變更申請審批表
15、個人貸款延期合同
16、個人貸款借款人變更協議
17、個人貸款擔保人變更協議
四、聲明與委托書格式
18、售房人聲明
19、借款人配偶聲明 20、抵押物共有人聲明
21、售房委托書
22、抵押委托書
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