第一篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

[摘 要]中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢(shì)的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務(wù)評(píng)述

2007年6月22日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動(dòng)。第一個(gè)小額貸款營(yíng)業(yè)部設(shè)在河南省長(zhǎng)垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，發(fā)展?jié)摿Υ螅鐣?huì)風(fēng)氣好，適合小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同月開(kāi)始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開(kāi)試點(diǎn)，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，屆時(shí)將進(jìn)一步為農(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作拉開(kāi)帷幕。小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的啟動(dòng)，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進(jìn)到無(wú)質(zhì)押貸款。

目前，郵儲(chǔ)銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、商戶(hù)聯(lián)保貸款和商戶(hù)小額貸款三類(lèi)。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶(hù)口的農(nóng)戶(hù)組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。商戶(hù)聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶(hù)口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元。商戶(hù)小額貸款：指持有本地戶(hù)口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶(hù)口本和身份證，如是商戶(hù)還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開(kāi)辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過(guò)，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務(wù)，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶(hù)積極尋求聯(lián)保人，主動(dòng)提供有效信息，有效解決銀行貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題;郵儲(chǔ)銀行也通過(guò)此舉降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，是資產(chǎn)管理上的一個(gè)大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換開(kāi)拓了新的領(lǐng)域和思路，對(duì)解決郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)辦，有助于中國(guó)郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個(gè)體戶(hù)和農(nóng)戶(hù)在發(fā)展中遇到的資金需求問(wèn)題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)體戶(hù)及時(shí)獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問(wèn)題。

二、小額貸款業(yè)務(wù)推出的背景

郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦到2003年有過(guò)階段性發(fā)展，其間最突出的特點(diǎn)是郵政儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行制度，從特定的歷史時(shí)期來(lái)看，這對(duì)于支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)郵政部門(mén)集中精力抓好業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和信息化建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的變化和金融體制改革的深入，郵政儲(chǔ)蓄政策也與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整。從2003年8月至今，以國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃段、老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金開(kāi)始自主運(yùn)用的政策為標(biāo)志，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)入新的歷史時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄逐漸向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當(dāng)時(shí)尚未掛牌的郵儲(chǔ)銀行在福建、湖北和武漢三省市開(kāi)始了小額存單質(zhì)押貸款;幾個(gè)月后，第二批試點(diǎn)地區(qū)啟動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)將貸款額度上限從10萬(wàn)元提高到50萬(wàn)元;2007年2月，郵儲(chǔ)銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國(guó)鋪開(kāi)。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲(chǔ)銀行已在全國(guó)31個(gè)省、306個(gè)地市、1804個(gè)市縣、4349個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款11萬(wàn)筆，貸款金額41億元，尚沒(méi)有形成不良資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與推廣，在人員機(jī)構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。小額貸款業(yè)務(wù)正是在前期小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)成功順利開(kāi)展的基礎(chǔ)上推出的。

三、小額貸款業(yè)務(wù)的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢(shì)地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢(shì)地位。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢(shì)的貸款人有可能采取機(jī)會(huì)主義行為，隱瞞對(duì)自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個(gè)貸款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大時(shí)，銀行將無(wú)利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門(mén)外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無(wú)法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。

這種狀況的長(zhǎng)期存在，可用博弈論加以解釋?zhuān)F(xiàn)舉例分析。

不妨假設(shè)貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計(jì)算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會(huì)遠(yuǎn)高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動(dòng)不影響最終結(jié)論)。現(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽(yù)損失，一般其不準(zhǔn)備與銀行保持長(zhǎng)期信用關(guān)系，其信用損失較小，不妨設(shè)其為10，此時(shí)貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動(dòng)機(jī)，銀行有潛在的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了避免這種不利結(jié)果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因?yàn)橐峁┳銐虻牡盅浩?，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過(guò)程會(huì)使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設(shè)其為10(理論上大大低于無(wú)抵押時(shí)的得益);銀行得益基本沒(méi)有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會(huì)被銀行處置，其得益通常為負(fù)值，不妨設(shè)其為-10;銀行因?yàn)橛辛说盅浩返谋Ｕ隙绊懖淮?，盡管會(huì)因?yàn)樘幹玫盅浩范馁M(fèi)人力，可以假設(shè)銀行得益不變，仍為10。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴(yán)格優(yōu)勢(shì)策略。也就是說(shuō)銀行選擇抵押總是比選擇無(wú)抵押有利，銀行選擇抵押。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，但是，與無(wú)抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因?yàn)橐褵o(wú)抵押品可提供而無(wú)法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無(wú)法獲得資金、銀行閑置資金無(wú)法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢(shì)的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無(wú)聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(shí)(假設(shè)3人聯(lián)保，其他情況類(lèi)似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設(shè)為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團(tuán)體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無(wú)聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時(shí)，因?yàn)橛新?lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時(shí)相比變化不大，仍為12;此時(shí)貸款人的得益將會(huì)有很大變化，因?yàn)槁?lián)保對(duì)各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關(guān)系直接關(guān)系到自己的長(zhǎng)期生存發(fā)展，如果自己違約，則長(zhǎng)期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對(duì)于違約人而言，其損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設(shè)其為-1000(表示極大的損失)。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)?！辈呗允菄?yán)格優(yōu)勢(shì)策略，銀行選擇聯(lián)保。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴(kuò)大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，銀行有動(dòng)力積極放貸;貸款人因?yàn)橛新?lián)保人的約束同時(shí)也無(wú)需抵押品，有動(dòng)力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得以釋放。

四、潛在問(wèn)題分析

上例中暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，關(guān)于這一點(diǎn)在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中尚有潛在問(wèn)題，需要進(jìn)一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類(lèi)：農(nóng)戶(hù)聯(lián)保時(shí)要求三到五名擁有本地戶(hù)口的農(nóng)戶(hù)組成一個(gè)聯(lián)保小組;商戶(hù)聯(lián)保時(shí)要求三名持有本地戶(hù)口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因?yàn)槎际钱?dāng)?shù)貞?hù)口的自然人。所以，聯(lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設(shè)聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質(zhì)可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類(lèi)似)，假設(shè)聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會(huì)排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會(huì)出現(xiàn)。假設(shè)聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會(huì)理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔(dān)無(wú)謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會(huì)出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說(shuō)聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質(zhì)是同質(zhì)的。

對(duì)于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽(yù)損失，如前文所言，雖然這對(duì)其生存發(fā)展有重要影響，但是，對(duì)于生存發(fā)展環(huán)境本來(lái)就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對(duì)于無(wú)法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過(guò)其損失時(shí)，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴(yán)格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對(duì)聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對(duì)聯(lián)保小組加以辨別，因?yàn)槁?lián)保小組人的性質(zhì)是同質(zhì)的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實(shí)信用信息，就可以對(duì)聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結(jié)論與對(duì)策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達(dá)到理想效果，核心問(wèn)題仍然是信用信息問(wèn)題。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，依據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的特點(diǎn)，可有以下對(duì)策：

(一)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。郵儲(chǔ)銀行是我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最龐大的銀行，郵儲(chǔ)銀行也新成立不久，在人才上需要補(bǔ)充大量的新鮮血液，在招聘人才時(shí)的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進(jìn)和加強(qiáng)。即在校園招聘時(shí)對(duì)于進(jìn)郵儲(chǔ)的大學(xué)畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點(diǎn)，其優(yōu)越性是顯而易見(jiàn)的，這種安排利于郵儲(chǔ)銀行掌握詳盡、準(zhǔn)確的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和商戶(hù)的信用信息。另一方面，是對(duì)現(xiàn)有人才的培訓(xùn)提高和適量的社會(huì)招聘，不斷完善人才結(jié)構(gòu)和規(guī)模。使人才的整合能夠適應(yīng)和滿(mǎn)足銀行不斷推出新業(yè)務(wù)的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行應(yīng)主動(dòng)充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對(duì)稱(chēng)。這是銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，對(duì)履約誠(chéng)信的貸款人，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和傾斜，形成良好的示范帶動(dòng)作用;對(duì)信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴(yán)厲的制裁和懲罰措施，以形成對(duì)其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是新生業(yè)務(wù)，在改革推進(jìn)上步伐不宜過(guò)大，尤其是貸款額的上限調(diào)整需要慎重。雖然上調(diào)貸款額可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢(shì)在于貸款人的違約得益小，也就是能夠?qū)J款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時(shí)應(yīng)充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務(wù)的成功需要實(shí)踐的不斷檢驗(yàn)和肯定，也需要在實(shí)踐的檢驗(yàn)過(guò)程中不斷修正，達(dá)到完善和成熟。

第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行-小額貸款

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行—小額貸款

業(yè)務(wù)介紹：

郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面向農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)（小企業(yè)主）推出的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶(hù)小額貸款是指向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的用于滿(mǎn)足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。商戶(hù)小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門(mén)的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶(hù)和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等小企業(yè)主發(fā)放的用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。

這是郵政儲(chǔ)蓄銀行重點(diǎn)推出的一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，充分滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)主對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求。目前已經(jīng)在全國(guó)29個(gè)省市的部分地區(qū)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進(jìn)行推廣，更好地為廣大農(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)品種：

◆ 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶(hù)組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。

◆ 農(nóng)戶(hù)保證貸款：指農(nóng)戶(hù)，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)農(nóng)戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。

◆ 商戶(hù)聯(lián)保貸款：指三名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。

◆ 商戶(hù)保證貸款：指持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶身份證，如是商戶(hù)還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開(kāi)辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過(guò)，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過(guò)寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲(chǔ)蓄帳戶(hù)中預(yù)存足夠的資金，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)扣除。

招商銀行—中小企業(yè)抵押增信貸款

無(wú)數(shù)深圳中小企業(yè)主從來(lái)不缺單，面對(duì)不期而至的企業(yè)資金缺口，他們常常望單興嘆。面對(duì)這一難題，招行深圳分行突破傳統(tǒng)融資理念，在深圳市銀行業(yè)中首家推出了以抵押為基礎(chǔ)、信用為支柱的中小企業(yè)融資增信產(chǎn)品--增信貸?！霸鲂刨J”將個(gè)人財(cái)富及過(guò)往信用記錄與企業(yè)融資捆綁考核，使得企業(yè)增加信用貸款規(guī)模成為可能。以前，只有精英企業(yè)可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶(hù)、中小企業(yè)也可以獲得信用貸款。以前，抵質(zhì)押類(lèi)貸款，需對(duì)抵質(zhì)押物打折；有了“增信貸”，只需根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長(zhǎng)、企業(yè)及企業(yè)主財(cái)富的持續(xù)積累以及信用記錄的持續(xù)保持，對(duì)貸款額度進(jìn)行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業(yè)全面金融服務(wù) 我行為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)量身定做各類(lèi)融資產(chǎn)品，擔(dān)保

方式多樣，滿(mǎn)足您不同需求。

金色池塘——業(yè)鏈融

業(yè)鏈融是我行向?yàn)閮?yōu)質(zhì)大中企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位提供商品和服務(wù)的小企業(yè)提供的，以應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押并作為主要還款來(lái)源的短期流動(dòng)資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據(jù)小企業(yè)的申請(qǐng)，核定其賬戶(hù)透支額度，允許其在結(jié)算賬戶(hù)存款余額不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專(zhuān)保融

專(zhuān)保融是我行向小企業(yè)提供的由我行簽約擔(dān)保公司保證的授信業(yè)務(wù)。

金色池塘－－貸易融

貸易融是我行向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下的公開(kāi)授信額度。

金色池塘－－誠(chéng)信融

誠(chéng)信融是我行向小企業(yè)發(fā)放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業(yè)發(fā)放的一般企業(yè)保證項(xiàng)下的循環(huán)授信額度。

中國(guó)民生銀行-樂(lè)收銀(支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品)

產(chǎn)品介紹

樂(lè)收銀是中國(guó)民生銀行專(zhuān)為批發(fā)貿(mào)易類(lèi)小微企業(yè)定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，支持使用個(gè)人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行相關(guān)支付結(jié)算，集合了傳統(tǒng)POS和許多第三方電話(huà)支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、信用卡還款等常見(jiàn)功能一應(yīng)俱全，能有效提高商戶(hù)結(jié)算效率，降低商戶(hù)結(jié)算成本。樂(lè)收銀方便、快捷、功能齊全的特點(diǎn)，將成為中國(guó)民生銀行在小微企業(yè)結(jié)算服務(wù)專(zhuān)柜之上的又一特色。

產(chǎn)品功能

1、商戶(hù)收款：下游客戶(hù)在中國(guó)民生銀行簽約商戶(hù)的樂(lè)收銀終端刷卡，資金直接計(jì)入商戶(hù)在中國(guó)民生銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)。

2、商戶(hù)付款：中國(guó)民生銀行的簽約商戶(hù)通過(guò)樂(lè)收銀終端，將貨款從商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)中匯入到預(yù)先簽約的對(duì)方收款賬戶(hù)中。

3、余額查詢(xún)：通過(guò)樂(lè)收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢(xún)賬戶(hù)可用余額。

4、區(qū)域特色功能：選擇接入?yún)^(qū)域銀聯(lián)分公司的分行可依托當(dāng)?shù)劂y聯(lián)的公共支付平臺(tái)開(kāi)展代繳費(fèi)等區(qū)域特色業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特色

1、刷卡收款實(shí)時(shí)到賬，提高資金利用效率；

2、手續(xù)費(fèi)上可封頂，商戶(hù)卡盡享優(yōu)惠，節(jié)約費(fèi)用成本；

3、轉(zhuǎn)賬、還款足不出戶(hù)，節(jié)省寶貴時(shí)間。

目標(biāo)客戶(hù)

1、批發(fā)類(lèi)商戶(hù)，尤其是在中國(guó)民生銀行開(kāi)立了企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)且做了賬戶(hù)關(guān)聯(lián)的商戶(hù)；

2、與上下游往來(lái)頻繁的產(chǎn)業(yè)鏈商戶(hù)；

3、貿(mào)易類(lèi)商圈及支行周邊商戶(hù)。

倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指銀行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉(cāng)儲(chǔ)公司）簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉(cāng)單作為質(zhì)押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務(wù)。

是指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉(cāng)儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉(cāng)單持有人隨時(shí)可以憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。

1、期限：辦理倉(cāng)單質(zhì)押貸款的期限不得超過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)物儲(chǔ)存期限，且最長(zhǎng)不得超過(guò)一年（含一年）。

2、金額：倉(cāng)單質(zhì)押率一般不超過(guò)質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值的70%。倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)物總價(jià)值扣除必要的其他費(fèi)用后確定（倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值=倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格×倉(cāng)儲(chǔ)物數(shù)量－預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用）。倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格通過(guò)比較倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)價(jià)和市場(chǎng)價(jià)，就低確定。預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用是指貸款期間可能產(chǎn)生的倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用以及倉(cāng)單尚未支付的其他費(fèi)用的總和。產(chǎn)品特點(diǎn)

1、緩解企業(yè)因庫(kù)存商品而造成短期流動(dòng)資金不足的狀況；

2、促進(jìn)國(guó)內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場(chǎng)物資流通；

3、提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率；

4、擴(kuò)大企業(yè)銷(xiāo)售，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

適用對(duì)象

倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用于有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷(xiāo)售量大、流動(dòng)資產(chǎn)占比較高（動(dòng)產(chǎn)占比高）、現(xiàn)金流量較大、沒(méi)有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能提供合規(guī)倉(cāng)單質(zhì)押的貿(mào)易客戶(hù)?？蛻?hù)必須是倉(cāng)單的所有權(quán)人，其融資用途應(yīng)為針對(duì)倉(cāng)單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)。申請(qǐng)條件

1、申請(qǐng)人是具有一定數(shù)量自有資金，獨(dú)立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶(hù)；

2、倉(cāng)儲(chǔ)公司經(jīng)銀行認(rèn)可，具有良好的信譽(yù)和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；

3、質(zhì)押倉(cāng)單必須具備下列條件：

（1）必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉(cāng)單，且記載內(nèi)容完整；（2）出具倉(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)公司原則上必須是銀行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司。

4、質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權(quán)明確；（2）無(wú)形損耗小，不易變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管；（3）市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不易過(guò)時(shí)和貶值；（4）適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；（5）規(guī)格明確，便于計(jì)量；（6）產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

5、銀行要求的其他條件。

申請(qǐng)資料

1、擬質(zhì)押倉(cāng)單復(fù)印件；

2、倉(cāng)儲(chǔ)合同副本；

3、倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物的購(gòu)銷(xiāo)合同、相關(guān)發(fā)票及完稅證明；

4、倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物為進(jìn)口商品的，應(yīng)提供相關(guān)進(jìn)出口批文、批準(zhǔn)使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉(cāng)儲(chǔ)公司和貨主（借款人）簽訂倉(cāng)儲(chǔ)保管協(xié)議，明確貨物的入庫(kù)驗(yàn)收和保護(hù)要求。貨主將貨物送往指定倉(cāng)庫(kù)，倉(cāng)庫(kù)經(jīng)審核確認(rèn)接收后，開(kāi)具倉(cāng)單；

2、貨主以倉(cāng)庫(kù)開(kāi)具的倉(cāng)單為憑證，向銀行申請(qǐng)貸款，銀行以減少風(fēng)險(xiǎn)為前提對(duì)倉(cāng)單進(jìn)行審核；

3、貨主、銀行和倉(cāng)儲(chǔ)公司三方在協(xié)商的基礎(chǔ)上，達(dá)成合作意向并簽署倉(cāng)單質(zhì)押貸款三方合作協(xié)議。貨主將倉(cāng)單出質(zhì)背書(shū)登記交銀行；

4、倉(cāng)儲(chǔ)公司同銀行簽訂不可撤銷(xiāo)的協(xié)助銀行行使質(zhì)押權(quán)保證書(shū)，確定雙方在合作中各自履行的責(zé)任；

5、倉(cāng)單審核通過(guò)，在協(xié)議、手續(xù)齊備的基礎(chǔ)上，銀行向貨主按貨物價(jià)值的約定比例發(fā)放貸款；

6、貨物質(zhì)押期間，由倉(cāng)儲(chǔ)公司按倉(cāng)儲(chǔ)保管協(xié)議的相關(guān)規(guī)定對(duì)貨物進(jìn)行監(jiān)管，貨物的使用權(quán)歸銀行所有，倉(cāng)庫(kù)只接收銀行的出庫(kù)指令并按指令將貨物出庫(kù)；

7、貨主履行同銀行約定的義務(wù)，銀行解除倉(cāng)單質(zhì)押，并將倉(cāng)單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權(quán)處置質(zhì)押在倉(cāng)庫(kù)的貨物，并將處置指令下達(dá)給倉(cāng)儲(chǔ)公司；

9、倉(cāng)儲(chǔ)公司接收處置指令后，依據(jù)貨物性質(zhì)，對(duì)其進(jìn)行拍賣(mài)或回購(gòu)，來(lái)回籠資金。

第三篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

附件2：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

（一）貸款對(duì)象：

1、農(nóng)戶(hù)：從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者；

2、商戶(hù)：從事生產(chǎn)、加工、商貿(mào)等經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)體獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東）、個(gè)體工商戶(hù)和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等微小企業(yè)主。

3、禁入類(lèi)行業(yè)：從事化工、造紙等高污染行業(yè)；從事采礦、運(yùn)輸?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；從事衛(wèi)生器械、煙花爆竹等國(guó)家嚴(yán)控行業(yè)。

（二）貸款金額

1、農(nóng)戶(hù)貸款最高5萬(wàn)元

2、商戶(hù)貸款最高10萬(wàn)元

3、個(gè)人商務(wù)（房地產(chǎn)抵押）貸款原則上為300萬(wàn)元以下，最高不超過(guò)500萬(wàn)元

（三）貸款期限：農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)貸款1-12個(gè)月；個(gè)人商務(wù)貸款5年以?xún)?nèi)。

（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，年利率為15.3%(月息1.27‰)；個(gè)人商務(wù)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，五年期貸款利率為7.488%。

（五）貸款方式：申請(qǐng)貸款可選擇保證或聯(lián)保方式，個(gè)人商務(wù)貸款用房產(chǎn)作抵押。

1、保證貸款：農(nóng)戶(hù)貸款金額2萬(wàn)元以下、商戶(hù)貸款金額3萬(wàn)元以下，只需1位擔(dān)保人，要求有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入；農(nóng)戶(hù)貸款金額2萬(wàn)元以上、商務(wù)貸款金額3萬(wàn)元以上，要求2位擔(dān)保人，其

中一位需為國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位（教師、醫(yī)生）、大中型企業(yè)正式職工等，另一位需有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入。

2、聯(lián)保貸款：由3-5名農(nóng)戶(hù)或商戶(hù)組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，經(jīng)調(diào)查、審批后，聯(lián)保小組成員均可申請(qǐng)貸款。

3、房產(chǎn)抵押貸款：用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權(quán)利，房齡不超過(guò)20年。

（六）還款方式：共分為三種：一次性還款法、階段性等額本息還款法、等額本息還款法。

（七）借款人條件

1、年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞?hù)口或在當(dāng)?shù)鼐幼M(mǎn)一年以上。

2、商戶(hù)貸款需有工商部門(mén)核準(zhǔn)并年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；需正常經(jīng)營(yíng)6個(gè)月（有限公司需1年）以上；需在地域內(nèi)及周邊有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

3、農(nóng)戶(hù)應(yīng)從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，同時(shí)需有固定場(chǎng)所。

4、個(gè)人商務(wù)貸款需正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上的商戶(hù)。

（八）申請(qǐng)所需材料

1、申請(qǐng)商戶(hù)保證貸款，對(duì)于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來(lái)登記受理；對(duì)于尚未結(jié)婚的借款人，其主要財(cái)產(chǎn)共有人和保證人需一同前來(lái)登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人及配偶身份證、戶(hù)口簿原件及復(fù)印件；

（2）年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或副本）原件及復(fù)印件；

（3）從事許可證經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門(mén)的經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；

（4）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同；

（5）有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近或季度的財(cái)務(wù)報(bào)表（若有，非必須）。

（6）保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

2、申請(qǐng)商戶(hù)聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來(lái)登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述商戶(hù)保證貸款（1）—（5）的資料。

3、申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)保證貸款，借款人、借款人配偶和保證人需一同前來(lái)登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人身份證、戶(hù)口簿原件及復(fù)印件；借款人配偶未在戶(hù)口簿上登記的需攜帶結(jié)婚證；

（2）能證明借款人從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖的相關(guān)材料；

（3）提供保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

4、申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來(lái)登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述農(nóng)戶(hù)保證貸款（1）—（2）的資料。

5、個(gè)人商務(wù)貸款，需提供上述商戶(hù)保證貸款（1）—（5）的資料外，還需提供以下資料：

（1）能反映借款人經(jīng)營(yíng)資金往來(lái)的最近6個(gè)月以上的銀行結(jié)算賬戶(hù)（企業(yè)或個(gè)人的）交易明細(xì)。

能反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營(yíng)合同和進(jìn)銷(xiāo)貨單據(jù)等（若有，非必須）。

（2）抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。

（九）貸款辦理流程：

第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行江蘇省分行小額貸款業(yè)務(wù)試題

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行江蘇省分行小額貸款業(yè)務(wù)試題

單位： 縣（市）支行 姓名： 得分：

本試卷考試內(nèi)容主要來(lái)自總行2009年5月版小額貸款管理辦法、業(yè)務(wù)操作規(guī)程（7月15日起施行），答題形式為閉卷。

一、填空題（25分，每空0.5分）

1．中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行。小額貸款業(yè)務(wù)以“、、”為經(jīng)營(yíng)原則，按照“、、、”的方式開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，以“、、”為整體風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則。

2．我行小額貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層級(jí)從上到下分為五級(jí)，包括、、、及。

3.二級(jí)分行設(shè)置崗位：小額貸款、、、產(chǎn)品經(jīng)理崗和。

4．一級(jí)支行設(shè)置崗位：小額貸款、、、信貸 和。

5.二級(jí)分行主管信貸的副行長(zhǎng)、一級(jí)支行行長(zhǎng)、主管信貸的副行長(zhǎng)應(yīng)每月至少參加 次審貸會(huì)、每月至少抽查 份貸款檔案（不含 的貸款檔案），其他行領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)每月至少參加 次審貸會(huì)，及時(shí)掌握信貸人員業(yè)務(wù)水平和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

6．對(duì)信貸從業(yè)人員從業(yè)資格實(shí)行 制度。一級(jí)分行每 年必須對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)二級(jí)分行、一級(jí)支行和小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進(jìn)行。方式為。

7．信貸人員應(yīng)保持，二級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)信貸人員因不能勝任信貸工作或其他工作安排調(diào)信貸崗位的，由業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)監(jiān)督做好，由二級(jí)分行書(shū)面報(bào)，說(shuō)明調(diào)離原因和接替人員情況，并在信貸系統(tǒng)中及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整，保持信貸系統(tǒng)中人員崗位與實(shí)際相符。

8．小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)內(nèi) 管理，各級(jí)機(jī)構(gòu)必須先向上級(jí)機(jī)構(gòu)遞交開(kāi)辦業(yè)務(wù)申請(qǐng)，經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu) 后方可開(kāi)辦。對(duì)在 年內(nèi)不能達(dá)到盈虧平衡或 的分支行，限期未扭虧或未切實(shí)整改的，實(shí)行 管理。

9．小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)我行 可開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)可設(shè)置在，也可設(shè)在 或 信貸部門(mén)。

10.貸后處理包括：、、、逾期催收、、等。

一、單項(xiàng)選擇題（45分，每小題1.5分）

1.新老管理流程中機(jī)構(gòu)崗位變化名稱(chēng)不對(duì)應(yīng)的是（）A.一級(jí)信貸中心—二級(jí)分行 B.二級(jí)信貸中心—一級(jí)支行 C.內(nèi)勤崗—受理崗 D.三級(jí)信貸中心—二級(jí)支行 2.二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部

A.直接經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù) B.間接經(jīng)營(yíng)和管理小額貸款業(yè)務(wù) C.間接經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù) D.間接管理小額貸款業(yè)務(wù) 3.下列不屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部職能的是負(fù)責(zé)轄內(nèi)（）

A.小額貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推廣 B.縣域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，收集當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)信息 C.負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸款審查審批 D.落實(shí)轄區(qū)內(nèi)信貸授權(quán)授責(zé)管理 4.在二級(jí)分行信貸部配備的業(yè)務(wù)檢查員屬于（）A.業(yè)務(wù)管理崗 B.貸款營(yíng)銷(xiāo)崗

C.履行信貸審查職能 D.與開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)的一級(jí)支行數(shù)量無(wú)關(guān)

5.對(duì)客戶(hù)重新撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的時(shí)間限制是距上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間超（）A.3個(gè)月 B.5個(gè)月 C.6個(gè)月 D.授信期

6.信貸員出席審貸會(huì)的要求（）

A.管戶(hù)信貸員負(fù)責(zé)參與表決 B.輔助信貸員不應(yīng)出席會(huì)議

C.管戶(hù)信貸員可列席但不陳述 D.輔助信貸員有補(bǔ)充陳述的義務(wù)和權(quán)力 7.小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的條件:所在二級(jí)分行全轄和所在一級(jí)支行上月末小額貸款逾期率不超過(guò)（）

A.1% B.2% C.3% D.2.5% 8.郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)作為小額貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的，在人員經(jīng)過(guò)必要的培訓(xùn)后，可承擔(dān)（）。

A.貸款審批 B.系統(tǒng)審查 C.貸款主調(diào) D.業(yè)務(wù)受理

9.中級(jí)信貸員要求近三個(gè)月管戶(hù)小額貸款平均逾期率在（）A.1%以?xún)?nèi) B.1.5以?xún)?nèi) C.2%以?xún)?nèi) D.3%以?xún)?nèi)

10.高級(jí)信貸員條件硬性當(dāng)前管戶(hù)的小額貸款筆數(shù)在（）

A.100筆以上 B.180筆以上 C.220筆以上 D.300筆以上 11.高級(jí)信貸員評(píng)定要求近三個(gè)月的平均貸款逾期率在（）

A.1%以?xún)?nèi) B.1.5以?xún)?nèi) C.2%以?xún)?nèi) D.3%以?xún)?nèi)12.信貸員所管戶(hù)貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責(zé)范圍內(nèi)的逾期貸款，本條下同）超過(guò) %，且逾期十天以上的貸款金額超過(guò) 萬(wàn)元，連續(xù) 個(gè)工作日的，暫停其貸前調(diào)查的資格。（）

A.2、20、5 B.3、30、5 C.3、20、10 D.2、20、10 13.農(nóng)戶(hù)小額貸款的申請(qǐng)人必須已婚，家庭成員有勞動(dòng)力數(shù)量（）A.2名以上（含2名）B.1名 C.3名以上 D.不確定

14.微小企業(yè)主申請(qǐng)小額貸款，所在合伙企業(yè)要求連續(xù)經(jīng)營(yíng)（）A.12個(gè)月以上 B.6個(gè)月以上 C.18個(gè)月 D.無(wú)硬性規(guī)定 15.微小企業(yè)主申請(qǐng)小額貸款，所經(jīng)營(yíng)公司要求連續(xù)經(jīng)營(yíng)（）A.12個(gè)月以上 B.6個(gè)月以上 C.2年以上 D.無(wú)硬性規(guī)定

16.合伙企業(yè)合伙人申請(qǐng)小額貸款在要求在5人（含）以?xún)?nèi)，且借款人在公司所持股份不低于20%；（）

A.10人以?xún)?nèi)（含10人）B.3人以?xún)?nèi)（含3人）C.5人以?xún)?nèi)（含5人）D.2人以?xún)?nèi)（含2人）17.公司股東申請(qǐng)小額貸款，要求借款再公司持有股份不低于（）A.10% B.20% C.1/3 D.50% 18.一級(jí)支行審貸會(huì)（）

A.由2或3人組成 B.由至少4人組成 C.可將權(quán)限轉(zhuǎn)授至二級(jí)支行 D.可實(shí)行簡(jiǎn)易流程 19.與郵政企業(yè)有商業(yè)糾紛或債務(wù)關(guān)系的客戶(hù)（）A.視情況辦理小額貸款 B.要由郵政部門(mén)同意后方可辦理 C.不予辦理小額貸款 D.要報(bào)二級(jí)分行審批

20.一次性還本付息法適用商戶(hù)小額貸款的期限類(lèi)型（）

A.3個(gè)月以?xún)?nèi) B.4個(gè)月以?xún)?nèi) C.6個(gè)月以?xún)?nèi) D.10個(gè)月以?xún)?nèi) 21.一次性還本付息法適用農(nóng)戶(hù)小額貸款的期限類(lèi)型（）

A.3個(gè)月以?xún)?nèi) B.4個(gè)月以?xún)?nèi) C.6個(gè)月以?xún)?nèi) D.10個(gè)月以?xún)?nèi) 22.我省 對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額貸款，貸款寬限期最長(zhǎng)為（）A.4個(gè)月 B.8個(gè)月 C.10個(gè)月 D.12個(gè)月

23.以下申請(qǐng)小額貸款的企業(yè)主必須提供企業(yè)征信報(bào)告（）

A.年銷(xiāo)售500萬(wàn)以上的有限責(zé)任公司 B.非一般納稅人的有限責(zé)任公司 C.所有有限責(zé)任公司 D.年銷(xiāo)售500萬(wàn)以上的企業(yè)主 24.小額貸款相關(guān)人員當(dāng)場(chǎng)簽字并按手印，優(yōu)先為（）A.右手食指 B.左手食指 C.右手拇指 D.左手拇指

25.小額貸款客戶(hù)應(yīng)在每個(gè)還款日 時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶(hù)中（）

A.15時(shí) B.16時(shí) C.18時(shí) D.19時(shí)

26.目前小額貸款審批核銷(xiāo)權(quán)轉(zhuǎn)授后，必須要報(bào)備案單位（）A.國(guó)稅局 B.財(cái)政部 C.公安局 D.銀監(jiān)部門(mén) 27.小額貸款發(fā)放后，首期檢查報(bào)告要在（）

A.2個(gè)月內(nèi)形成 B.4周內(nèi)形成 C.5周內(nèi)形成 D.視情況而定 28.二級(jí)分行業(yè)務(wù)檢查員平均每周應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查的時(shí)間（）A.3-4天 B.2天 C.1天 D.視情況而定

29.二級(jí)分行業(yè)務(wù)檢查員電話(huà)回訪(fǎng)客戶(hù)不得少于當(dāng)月新增客戶(hù)。（）A.1% B.5% C.10% D.8% 30.目前我省小額貸款的授權(quán)額度（）

A.商戶(hù)10萬(wàn)、農(nóng)戶(hù)8萬(wàn) B.商戶(hù)20萬(wàn)、農(nóng)戶(hù)5萬(wàn) C.商戶(hù)10萬(wàn)、農(nóng)戶(hù)5萬(wàn) D.各二級(jí)分行存在差異

二、多項(xiàng)選擇題（30分，每小題2分）

1.我行小額貸款對(duì)象中的私營(yíng)企業(yè)主包括（）A.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主 B.合伙企業(yè)個(gè)人合伙人 C.有限責(zé)任公司個(gè)人股東 D.微小企業(yè)法人 2.貸中處理包括：（）

A.貸款審查審批 B.合同簽署 C.貸款發(fā)放 D.貸款預(yù)警 3.宣傳單上應(yīng)公布（）

A.小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)地址 B.業(yè)務(wù)咨詢(xún)電話(huà)

C.總行客服電話(huà)95580 D.縣級(jí)行行長(zhǎng)室電話(huà)及舉報(bào)電話(huà) 4.借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口的，應(yīng)提供證明材料，如（）A.滿(mǎn)一年的經(jīng)營(yíng)相關(guān)合同 B.房屋租賃合同 C.各類(lèi)繳費(fèi)單據(jù)等 D.汽車(chē)行駛證

5.有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請(qǐng)貸款的必須提供（）A.機(jī)構(gòu)代碼證 B.完稅證明等納稅證明材料

C.股權(quán)結(jié)構(gòu)證明材料 D.主要結(jié)算賬戶(hù)最近8個(gè)月的交易明細(xì) 6.一級(jí)支行設(shè)置崗位（）

A.小額貸款業(yè)務(wù)主管崗 B.審查崗 C.貸后管理崗 D.資產(chǎn)保全崗

7.小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗的職能（）A.組織實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) B.組織實(shí)施人員培訓(xùn)

C.落實(shí)信貸員任務(wù) D.負(fù)責(zé)組建審貸會(huì)進(jìn)行審批 8.下列崗位存在沖突的是（）

A.信貸員崗—貸后管理崗 B.信貸會(huì)計(jì)崗—記賬崗 C.業(yè)務(wù)主管崗—貸后管理崗 D.受理崗—記賬崗 9.小額貸款余額上限管理正確的是（）

A.見(jiàn)習(xí)信貸員1000萬(wàn)元 B.中級(jí)信貸員4000萬(wàn)元 C.高級(jí)信貸員5000萬(wàn)元 D.初級(jí)信貸員2000萬(wàn)元

10.審查崗對(duì)聯(lián)保貸款應(yīng)通過(guò)電話(huà)的核實(shí)要點(diǎn)如下（）A.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目?jī)?nèi)容 B.借款人聯(lián)保小組成員之間的關(guān)系

C.是否了解聯(lián)保責(zé)任 D.主要的家庭成員及社會(huì)關(guān)系 11．一級(jí)分行和二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)（）

A.小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查 B.小額貸款五級(jí)分類(lèi)復(fù)核 C.小額貸款法律合同及訴訟事務(wù)管理 D.參與責(zé)任認(rèn)定工作 12．審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)涉及小額貸款的以下事項(xiàng)進(jìn)行審計(jì)（）A.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)性 B.風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)合規(guī)部門(mén)工作情況； C.內(nèi)部控制的健全性和有效性 D.參與責(zé)任認(rèn)定工作 13．產(chǎn)品經(jīng)理崗負(fù)責(zé)（）

A.產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì) B.營(yíng)銷(xiāo)推廣、銷(xiāo)售支持 C.權(quán)限范圍內(nèi)小額貸款審批 D.業(yè)務(wù)培訓(xùn)等相關(guān)工作 14．一級(jí)支行貸后管理崗負(fù)責(zé)（）

A.對(duì)客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)抽查回訪(fǎng) B.負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控 C.負(fù)責(zé)監(jiān)控還款提醒短信 D.負(fù)責(zé)組織貸后檢查工作 15．需要持小額貸款從業(yè)資格上崗的人員()A.所有調(diào)查人員 B.審查人員 C.審批人員 D.審貸會(huì)成員

第五篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行江蘇省分行小額貸款業(yè)務(wù)試題(含答案)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行江蘇省分行小額貸款業(yè)務(wù)試題

單位：縣（市）支行姓名：得分：

本試卷考試內(nèi)容主要來(lái)自總行2009年5月版小額貸款管理辦法、業(yè)務(wù)操作規(guī)程（7月15日起施行），答題形式為閉卷。

一、填空題（25分，每空0.5分）

1．中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款業(yè)務(wù)以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則，按照“、、、”的方式開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，以“、、”為整體風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則。

2．我行小額貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層級(jí)從上到下分為五級(jí)，包括、、、及。

3.二級(jí)分行設(shè)置崗位：小額貸款、、、產(chǎn)品經(jīng)理崗和。

4．一級(jí)支行設(shè)置崗位：小額貸款、、、信貸和。

5.二級(jí)分行主管信貸的副行長(zhǎng)、一級(jí)支行行長(zhǎng)、主管信貸的副行長(zhǎng)應(yīng)每月至少參加次審貸會(huì)、每月至少抽查份貸款檔案（不含的貸款檔案），其他行領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)每月至少參加次審貸會(huì)，及時(shí)掌握信貸人員業(yè)務(wù)水平和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

6．對(duì)信貸從業(yè)人員從業(yè)資格實(shí)行制度。一級(jí)分行每年必須對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)二級(jí)分行、一級(jí)支行和小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進(jìn)行。方式為。

7．信貸人員應(yīng)保持，二級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)信貸人員因不能勝任信貸工作或其他工作安排調(diào)信貸崗位的，由業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)監(jiān)督做好，由二級(jí)分行書(shū)面報(bào)，說(shuō)明調(diào)離原因和接替人員情況，并在信貸系統(tǒng)中及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整，保持信貸系統(tǒng)中人員崗位與實(shí)際相符。

8．小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)內(nèi)管理，各級(jí)機(jī)構(gòu)必須先向上級(jí)機(jī)構(gòu)遞交開(kāi)辦業(yè)務(wù)申請(qǐng)，經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)后方可開(kāi)辦。對(duì)在年內(nèi)不能達(dá)到盈虧平衡或的分支行，限期未扭虧或未切實(shí)整改的，實(shí)行管理。

9．小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)我行可開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)可設(shè)置在，也可設(shè)在或信貸部門(mén)。

10.貸后處理包括：、、、逾期催收、、等。

一、單項(xiàng)選擇題（45分，每小題1.5分）

1.新老管理流程中機(jī)構(gòu)崗位變化名稱(chēng)不對(duì)應(yīng)的是（）

A.一級(jí)信貸中心—二級(jí)分行B.二級(jí)信貸中心—一級(jí)支行

C.內(nèi)勤崗—受理崗D.三級(jí)信貸中心—二級(jí)支行

2.二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部b

A.直接經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)B.間接經(jīng)營(yíng)和管理小額貸款業(yè)務(wù)

C.間接經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)D.間接管理小額貸款業(yè)務(wù)

3.下列不屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部職能的是負(fù)責(zé)轄內(nèi)（d）

A.小額貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推廣B.縣域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，收集當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)信息

C.負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸款審查審批 D.落實(shí)轄區(qū)內(nèi)信貸授權(quán)授責(zé)管理

4.在二級(jí)分行信貸部配備的業(yè)務(wù)檢查員屬于（a）

A.業(yè)務(wù)管理崗B.貸款營(yíng)銷(xiāo)崗

C.履行信貸審查職能D.與開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)的一級(jí)支行數(shù)量無(wú)關(guān)

5.對(duì)客戶(hù)重新撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的時(shí)間限制是距上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間超（a）

A.3個(gè)月B.5個(gè)月

C.6個(gè)月D.授信期

6.信貸員出席審貸會(huì)的要求（d）

A.管戶(hù)信貸員負(fù)責(zé)參與表決B.輔助信貸員不應(yīng)出席會(huì)議

C.管戶(hù)信貸員可列席但不陳述D.輔助信貸員有補(bǔ)充陳述的義務(wù)和權(quán)力

7.小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的條件:所在二級(jí)分行全轄和所在一級(jí)支行上月末小額貸款逾期率不超過(guò)（b）

A.1%B.2%C.3%D.2.5%

8.郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)作為小額貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的，在人員經(jīng)過(guò)必要的培訓(xùn)后，可承擔(dān)（d）。

A.貸款審批B.系統(tǒng)審查C.貸款主調(diào)D.業(yè)務(wù)受理

9.中級(jí)信貸員要求近三個(gè)月管戶(hù)小額貸款平均逾期率在（c）

A.1%以?xún)?nèi)B.1.5以?xún)?nèi)C.2%以?xún)?nèi)D.3%以?xún)?nèi)

10.高級(jí)信貸員條件硬性當(dāng)前管戶(hù)的小額貸款筆數(shù)在（b）

A.100筆以上B.180筆以上C.220筆以上D.300筆以上

11.高級(jí)信貸員評(píng)定要求近三個(gè)月的平均貸款逾期率在（b）

A.1%以?xún)?nèi)B.1.5以?xún)?nèi)C.2%以?xún)?nèi)D.3%以?xún)?nèi)

12.信貸員所管戶(hù)貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責(zé)范圍內(nèi)的逾期貸款，本條下同）超過(guò)%，且逾期十天以上的貸款金額超過(guò)萬(wàn)元，連續(xù)個(gè)工作日的，暫停其貸前調(diào)查的資格。（a）

A.2、20、5B.3、30、5C.3、20、10D.2、20、10

13.農(nóng)戶(hù)小額貸款的申請(qǐng)人必須已婚，家庭成員有勞動(dòng)力數(shù)量（a）

A.2名以上（含2名）B.1名C.3名以上D.不確定

14.微小企業(yè)主申請(qǐng)小額貸款，所在合伙企業(yè)要求連續(xù)經(jīng)營(yíng)（a）

A.12個(gè)月以上B.6個(gè)月以上C.18個(gè)月D.無(wú)硬性規(guī)定

15.微小企業(yè)主申請(qǐng)小額貸款，所經(jīng)營(yíng)公司要求連續(xù)經(jīng)營(yíng)（a）

A.12個(gè)月以上B.6個(gè)月以上C.2年以上D.無(wú)硬性規(guī)定

16.合伙企業(yè)合伙人申請(qǐng)小額貸款在要求在5人（含）以?xún)?nèi)，且借款人在公司所持股份不低于20%；（c）

A.10人以?xún)?nèi)（含10人）B.3人以?xún)?nèi)（含3人）

C.5人以?xún)?nèi)（含5人）D.2人以?xún)?nèi)（含2人）

17.公司股東申請(qǐng)小額貸款，要求借款再公司持有股份不低于（b）

A.10%B.20%C.1/3D.50%

18.一級(jí)支行審貸會(huì)（a）

A.由2或3人組成B.由至少4人組成C.可將權(quán)限轉(zhuǎn)授至二級(jí)支行D.可實(shí)行簡(jiǎn)易流程

19.與郵政企業(yè)有商業(yè)糾紛或債務(wù)關(guān)系的客戶(hù)（c）

A.視情況辦理小額貸款B.要由郵政部門(mén)同意后方可辦理

C.不予辦理小額貸款D.要報(bào)二級(jí)分行審批

20.一次性還本付息法適用商戶(hù)小額貸款的期限類(lèi)型（a）

A.3個(gè)月以?xún)?nèi)B.4個(gè)月以?xún)?nèi)C.6個(gè)月以?xún)?nèi)D.10個(gè)月以?xún)?nèi)

21.一次性還本付息法適用農(nóng)戶(hù)小額貸款的期限類(lèi)型（b）

A.3個(gè)月以?xún)?nèi)B.4個(gè)月以?xún)?nèi)C.6個(gè)月以?xún)?nèi)D.10個(gè)月以?xún)?nèi)

22.我省 對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額貸款，貸款寬限期最長(zhǎng)為（c）

A.4個(gè)月B.8個(gè)月C.10個(gè)月D.12個(gè)月

23.以下申請(qǐng)小額貸款的企業(yè)主必須提供企業(yè)征信報(bào)告（a）

A.年銷(xiāo)售500萬(wàn)以上的有限責(zé)任公司B.非一般納稅人的有限責(zé)任公司

C.所有有限責(zé)任公司D.年銷(xiāo)售500萬(wàn)以上的企業(yè)主

24.小額貸款相關(guān)人員當(dāng)場(chǎng)簽字并按手印，優(yōu)先為（a）

A.右手食指B.左手食指

C.右手拇指D.左手拇指

25.小額貸款客戶(hù)應(yīng)在每個(gè)還款日時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶(hù)中（b）

A.15時(shí)B.16時(shí)C.18時(shí)D.19時(shí)

26.目前小額貸款審批核銷(xiāo)權(quán)轉(zhuǎn)授后，必須要報(bào)備案單位（d）

A.國(guó)稅局B.財(cái)政部C.公安局D.銀監(jiān)部門(mén)

27.小額貸款發(fā)放后，首期檢查報(bào)告要在（b）

A.2個(gè)月內(nèi)形成B.4周內(nèi)形成C.5周內(nèi)形成D.視情況而定

28.二級(jí)分行業(yè)務(wù)檢查員平均每周應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查的時(shí)間（a）

A.3-4天B.2天C.1天D.視情況而定

29.二級(jí)分行業(yè)務(wù)檢查員電話(huà)回訪(fǎng)客戶(hù)不得少于當(dāng)月新增客戶(hù)。（c）

A.1%B.5%C.10%D.8%

30.目前我省小額貸款的授權(quán)額度（c）

A.商戶(hù)10萬(wàn)、農(nóng)戶(hù)8萬(wàn)B.商戶(hù)20萬(wàn)、農(nóng)戶(hù)5萬(wàn)

C.商戶(hù)10萬(wàn)、農(nóng)戶(hù)5萬(wàn)D.各二級(jí)分行存在差異

二、多項(xiàng)選擇題（30分，每小題2分）

1.我行小額貸款對(duì)象中的私營(yíng)企業(yè)主包括（abcd）

A.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主B.合伙企業(yè)個(gè)人合伙人

C.有限責(zé)任公司個(gè)人股東D.微小企業(yè)法人

2.貸中處理包括：（a bc）

A.貸款審查審批B.合同簽署

C.貸款發(fā)放D.貸款預(yù)警

3.宣傳單上應(yīng)公布（abc）

A.小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)地址B.業(yè)務(wù)咨詢(xún)電話(huà)

C.總行客服電話(huà)95580D.縣級(jí)行行長(zhǎng)室電話(huà)及舉報(bào)電話(huà)

4.借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口的，應(yīng)提供證明材料，如（abc）

A.滿(mǎn)一年的經(jīng)營(yíng)相關(guān)合同B.房屋租賃合同

C.各類(lèi)繳費(fèi)單據(jù)等D.汽車(chē)行駛證

5.有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請(qǐng)貸款的必須提供（abc）

A.機(jī)構(gòu)代碼證B.完稅證明等納稅證明材料

C.股權(quán)結(jié)構(gòu)證明材料D.主要結(jié)算賬戶(hù)最近8個(gè)月的交易明細(xì)

6.一級(jí)支行設(shè)置崗位（abc）

A.小額貸款業(yè)務(wù)主管崗B.審查崗

C.貸后管理崗D.資產(chǎn)保全崗

7.小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗的職能（ab）

A.組織實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)B.組織實(shí)施人員培訓(xùn)

C.落實(shí)信貸員任務(wù)D.負(fù)責(zé)組建審貸會(huì)進(jìn)行審批

8.下列崗位存在沖突的是（d）

A.信貸員崗—貸后管理崗B.信貸會(huì)計(jì)崗—記賬崗

C.業(yè)務(wù)主管崗—貸后管理崗D.受理崗—記賬崗

9.小額貸款余額上限管理正確的是（abc）

A.見(jiàn)習(xí)信貸員1000萬(wàn)元B.中級(jí)信貸員4000萬(wàn)元

C.高級(jí)信貸員5000萬(wàn)元D.初級(jí)信貸員2000萬(wàn)元

10.審查崗對(duì)聯(lián)保貸款應(yīng)通過(guò)電話(huà)的核實(shí)要點(diǎn)如下（abc）

A.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目?jī)?nèi)容B.借款人聯(lián)保小組成員之間的關(guān)系

C.是否了解聯(lián)保責(zé)任D.主要的家庭成員及社會(huì)關(guān)系

11．一級(jí)分行和二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)（abcd）

A.小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查B.小額貸款五級(jí)分類(lèi)復(fù)核

C.小額貸款法律合同及訴訟事務(wù)管理D.參與責(zé)任認(rèn)定工作

12．審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)涉及小額貸款的以下事項(xiàng)進(jìn)行審計(jì)（abcd）

A.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)性B.風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)合規(guī)部門(mén)工作情況；

C.內(nèi)部控制的健全性和有效性D.參與責(zé)任認(rèn)定工作

13．產(chǎn)品經(jīng)理崗負(fù)責(zé)（abcd）

A.產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)B.營(yíng)銷(xiāo)推廣、銷(xiāo)售支持

C.權(quán)限范圍內(nèi)小額貸款審批D.業(yè)務(wù)培訓(xùn)等相關(guān)工作

14．一級(jí)支行貸后管理崗負(fù)責(zé)（abcd）

A.對(duì)客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)抽查回訪(fǎng)B.負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控

C.負(fù)責(zé)監(jiān)控還款提醒短信D.負(fù)責(zé)組織貸后檢查工作

15．需要持小額貸款從業(yè)資格上崗的人員(abcd)

A.所有調(diào)查人員B.審查人員

C.審批人員D.審貸會(huì)成員

1、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

安全性、流動(dòng)性、效益性

小額速貸、整貸零還、，有償使用、持續(xù)發(fā)展

小額、流動(dòng)、分散

2、總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、一級(jí)支行及小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)

3、小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、經(jīng)營(yíng)管理崗、業(yè)務(wù)管

理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗和信貸會(huì)計(jì)崗

4、：小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、審查崗、貸后管理崗、信貸會(huì)計(jì)主管崗和信貸會(huì)計(jì)崗

5、每月至少參加三次審貸會(huì)、每月至少抽查三份貸款檔案（不 含已參加審貸會(huì)的貸款檔案

其他行領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)每月至少參加一次審

貸會(huì)

6、年審制度

一級(jí)分行每?jī)赡?/p>

年審

為書(shū)面考試

7、相對(duì)穩(wěn)定

做好交接工作

由二級(jí)分行書(shū)面報(bào)一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)

部

8、準(zhǔn)入管理

批準(zhǔn)授權(quán)

對(duì)在一年內(nèi)不能達(dá)到盈虧平衡或業(yè)務(wù)嚴(yán)重違規(guī)的分支行 實(shí)行退出管理

9、授權(quán)

二級(jí)支行

也可設(shè)在二級(jí)分行或一級(jí)支行信貸部門(mén)

10、貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)、貸款回收、逾期催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷(xiāo)等