第一篇：防止商業銀行存款惡性競爭問題探討

防止商業銀行存款惡性競爭問題探討

內 容 提 要

“對于銀行而言, 最具有意義的始終是存款” , 早在一個多世紀之前, 一位偉大的經濟學家就曾經說過這樣一句話。現在，越來越多的銀行已經開始意識到這句話的重要性，如果沒有了存款，銀行也就無法生存。于是，一場激烈的“存款大戰”在各大商業銀行間悄然打響。合理有序的競爭對于存款業務的發展必定會起到積極的作用，然而一些商業銀行置國家有關法規于不顧，不惜采用一切手段來拉取存款，導致銀行間的存款惡性競爭，嚴重影響了正常的金融秩序，急需我國各相關部門以及銀行本身采取必要的手段來引導銀行競爭走向健康有序。本文將從存款惡性競爭問題的具體現象、引起這些惡性競爭的主要原因、所帶來的影響以及防止惡性競爭的策略等幾個方面對商業銀行間存款惡性競爭的問題進行探討。

關鍵詞：銀行存款 惡性競爭 金融秩序 金融體制改革

防止商業銀行存款惡性競爭問題探討

一、商業銀行存款惡性競爭問題的具體表現

在市場經濟發展到一定程度的今天，越來越多的居民逐漸明白了這樣的一個道理，要用最少的投資來獲取最大的收益。銀行的優質服務已經很難吸引到客戶，利率的高低才是真正客戶真正所關心的間題。所以一些銀行為多拉存款, 迎合廣大客戶的心理, 紛紛直接或間接地抬高存款利率。全國很多家商業銀行銀行為爭奪存款, 暗地里輪番抬高利率。據人民銀行金管人員介紹，各家銀行高息吸儲由來已久，要想徹底杜絕難度相當之大。各家銀行一般不會在柜面辦理高息吸儲業務，多數是通過熟人介紹拉存款。

近幾年來，“公關”被作為一種拉取存款的重要手段開始在銀行存款競爭中運用，公關做得好，存款就急速上升；公關做的不好，存款就會急速下降。據一位銀行人士介紹，他們公關的重點就是鐵路、郵電、電力、交通、石化等有錢的部門；若拉到一個部門，就會增加幾百萬甚至上千萬的的存款?？梢姟肮P”對銀行存款量的影響。

曾幾何時，有人發出這樣的感嘆：“走在大街上，想要找到一個公共洗手間很難，但是想要找個銀行營業網點一抓一大把。”的確是這樣，目前各大城市銀行網店的建設已經極具規模。某市烈山大道是該市最為繁華的商業街，長不足200 米，卻有工、農、中、建等各家銀行的儲蓄所18個，幾乎到了1 0 米一個儲蓄所的程度。一個地區的資金資源畢竟是有限的，如果一味地增加儲蓄所，勢必會造成“一個和尚有水喝，兩個和尚沒水喝”的局面，不但浪費了不必要的資金，更是加劇了存款競爭。

上級行往往會把存款量的變化作為考核下級行的工作成績的唯一指標，銀行員工把拉存款工作當作完成上級下達的硬性任務，而沒有把它當作一項戰略性任務來抓，沒有意識到做好存款工作是銀行的一項長期的日常性的工作，往往是在上級行下達任務之后，便想盡一切辦法完成指標，一旦完成任務就松懈下來。

銀行員工為完成攬儲任務不惜托關系、走后門，一筆存款在各行、處、所、柜之間來回轉, 本地區存款整體數量并沒有增加多少,往往是一家銀行這個月存款上升了，下個月又被另一家銀行挖走，消失不見了，因而不能夠形成穩定的存款。

二、引起存款惡性競爭的主要原因

（一）為了完成上級行的存款指標

商業銀行下級行為了完成上級行下達的存款指標不惜代價進行競爭，而原本就十分落后的市縣還在增加派生存款，必定會造成不正當競爭的想法。逾期無法收回的貸款量加大，無法進行頭寸周轉：由于社會企業效益低下進而導致還款能力下降，銀行逾期無法收回的貸款量加大，勢必會造成銀行資金頭寸緊張，銀行為了應付長期資金周轉，必然會想方設法增加存款量，向下級行下達增加存款的任務，為不正當競爭的發生創造了條件。增加存款，擴大市場占有率：銀行為了加大存款量，增加儲戶，擴大市場占有率，在原來基礎上增加儲蓄種類，不計成本拉攏客戶，用不正當手段進行競爭，擴大市場占有率。

（二）缺乏嚴密的存款工作管理制度

各個商業銀行沒有能夠制訂出一套比較系統的、完整的、切實可行的、符合政策的吸收存款的制度與辦法。有的銀行只是在開展攬儲活動時才臨時性地拿出一些辦法。缺 乏科學性，有的行處各儲蓄所內部沒有制訂出一套嚴密的規章制度，沒有開展激勵機制，工作人員缺乏積極性與主動性。服務質量差，攬儲操作方法不當：有的銀行往往忽視了從自身的職能作用上多下功夫，以提高服務質量來吸取存款，而是想盡一切辦法、相互挖墻腳。

（三）經濟發展因素

伴隨著我國金融體制改革的不斷深入以及市場經濟的快速發展而來的是資金短缺,居民投資意識的逐步增強，社會投資渠道呈現出多樣化的趨勢,銀行存款隨著出現了分流,這就會對銀行的正常經營產生很大的負面影響，然而存款又是銀行賴以生存的根本。所以，存款競爭將成為銀行間競爭的中的必然。

1、金融體制改革的進一步深入和市場經濟的快速發展，客觀上就會要求商業銀行進行必要的存款競爭。在體制改革的形勢下，銀行的日常經營活動要受資本充足率、存款貸款比率、法定存款準備金率等各項指標的制約，特別是存款貸款比率，它們是指銀行吸收存款總量與發放貸款總量的比率，即存款規模的大小決定銀行能夠發放的貸款的規模。所以，在保證貸款量的前提下，銀行如果想要獲得更多的利息收入就要求銀行擴大存款規模。如果銀行能夠擁有較多的存款量，它就能在同行業市場上占有更多的份額，也就能夠在激烈的競爭中將主動權握在自己手中。

3、經濟全球化帶來的不僅是機遇，伴隨而來的的還有來自國內外金融業的強力競爭，這就迫使商業銀行必須增強自身的競爭能力，在日趨激烈的競爭中生存發展。

三、存款惡性競爭帶來的危害

（一）擴大成本費用、加大虧損

目前，有些銀行本身就存在資產質量低下，虧損在增大，社會企業經營效果不佳，逾期貸款率大等諸多問題，在這種情況下，銀行仍然不惜代價，用不正當競爭手段盲目地吸收存款，必定會造成增加成本費用、加大虧損的后果。經營過程當中，有的銀行片面地追求存款的增長，會在一定程度上加大銀行的經營成本。首先是使用明獎暗貼的戰術吸引客戶，無形當中加大了攬儲的成本。其次是誘惑企業公款私存，給予更高的利率，進而加大了銀行的利息支出。三是銀行網點的重復建設，攬儲的任務日益加重，客觀上加大了攬儲成本。企業存款在多個賬戶之間來回轉，導致銀行到期貸款和應收利息不能按期收回，信貸資金的正常運轉收到了嚴重的影響，同時又出現大量的托收不能承付，空頭支票，大量壓票和超匯差，結算秩序被打亂。非正常的各種“手續費”，變相提高的存款利率以及在不正當競爭中擴大的其他各種費用使得拉取存款的成本遠遠高出了放貸的利息收入，銀行自身的負擔被加重，造成了很多基層銀行的營業虧損。

（二）擾亂金融秩序，不利于國家宏觀調控

銀行不正當的攬儲方式主要有貼水、違法提高存款利率等，國家利率政策的執行收到了嚴重的影響。職工為了完成上級下達的任務，利用各種不合法手段，公款私存，而單位又為了自身利益，為了逃避銀行追債，建立自己的小金庫。由于各家銀行為了爭奪存款，互相挖墻腳，造成銀行存款來回轉圈的不利局面，不僅造成了人力、物力的浪費，而且銀行之間的壓票、延票等現象經常發生，會嚴重擾亂金融秩序，不利于國家加強宏觀調控。

（三）嚴重影響職工積極性，影響銀行競爭力

個別銀行片只是地面強調存款的快速增長,把存款任務的完成情況與職工工資、獎金進行掛鉤，把存款任務的完成情況作為職工工作成績的唯一考核指標，而不把其他因素和客觀實際考慮進去。這種單一的考核方法，雖然能在一定時間內帶來一定的存款增長，同時也會加大銀行的內部矛盾。會導致職工情緒低下，工作時出現消極應付，不主動積極工作，造成銀行工作局面無法順利開展。長此以往，銀行職工的整體素質將會下降，并最終影響到銀行整體的的競爭能力。

（四）容易滋生腐敗現象

由于銀行間存在不正當競爭，造成銀行職員存在不正當行為，職工為了拉存款、加大回扣費、手續費等各種費用，亂搞開支，沖銷賬目，加上銀行為了拉存款，而疏于對會計出納工作的監督和管理，使各種腐敗分子有機可乘。

（五）社會危害

銀行為了爭取更多的存款，對企業過于遷就，給企業多頭開戶創造了有利的條件，會導致一些不良后果。個別銀行為了爭取存款，片面地把非本轄區內的企業攬入自己的信貸服務范圍，不但對這些企業單位的開戶要求來者不拒，而且，以提供貸款和其他優惠條件為誘餌，而對這些企業的基本生產經營情況不作進一步的了解。所以，一些企業就利用銀行同業競爭的機會，進行多頭開戶，同時向多家銀行騙取貸款。同時，企業通過多頭開戶，隱藏經營收入，進而出現偷稅、漏稅的情況，給國家帶來了巨大的經濟損失,由此可見，商業銀行間的存款惡性競爭對銀行、社會都會產生巨大的負面影響。

四、防止存款惡性競爭的幾點意見

（一）加大監管力度

要按照法律規定加大金融監管力度以及處罰力度，從根本上清理糾正存款競爭中的變相提高存款利率、公款私存、亂開賬戶等違法行為，為公平競爭創造良好的環境。各級監管銀行應成立存款檢查小組，制定切實有效的轄區“公約”，穩步創造一個公平有序的競爭環境。人民銀行要應定期召開各商業銀行的存款聯席會議，對那些違法提高利率、亂設機構的單位或個人予以嚴厲的處罰。加大力度加強金融行業監管，首先要創造一個有序競爭的環境，人民銀行就要扮演關鍵角色，要發揮監管職能、樹立人民銀行的權威，進行定期和不定期的組織各個部門部門進行檢查、監督、發現問題要及時解決，不可拖泥帶水。還要向社會宣傳金融知識法規，通過廣播、電視廣告，將全社會公眾動員起來進行監督，設立舉報中心，這樣才能保持金融行業的穩定、健康發展。

（二）強化效益意識

各商業銀行要充分認識到進行盲目的存款競爭是會產生嚴重后果的，正確處理存款與效益的關系，嚴格執行國家各項法規政策，通過吸收合理實際的存款來提高自身效益。

（三）加強金融法制教育

各家商業銀行要認真開展學習《不正當競爭法》、《中國人民銀行法》以及《商業銀行法》等相關法律法規，來提高自身的法律意識，規范自身的營業方法。各級人民銀行應當定期組織管轄區內各金融機構加強學習商業銀行各種相關法律法規，以法為依據，整頓金融秩序。商業銀行主要負責人除了要具有市場意識、競爭意識以及風險意識之外，還必須具有足夠的法律意識，做到知法、守法。還需要具有金融整體意識，競爭當中也要兼顧自身以及整體利益、經濟和社會效益，維護金融行業整體形象，促進平穩發展。

（四）金融機構建立健全規范的自身經營體系

各家商業銀行在目前的經營運行中存在著諸多矛盾，如只追求利潤，不考慮后果，重視指標的增長，不注意控制存款成本，這些都能導致違規運行的行為。在工作中商業銀行本身要加以注意兩者兼顧，建立健全一整套規范合理的經營體系，只有這樣，才能在競爭中起到自我約束的作用，建立良好的金融秩序。

（五）轉變存款觀念

大力開發開展新的儲蓄業務，把攬儲的觸角伸向社會的各個領域各個角落，充分挖掘潛在存款客戶。創造新型存款條件，推出新的存款賬戶，如可轉讓支付命令賬戶、可轉讓定期存單、個人退休金帳戶、自動轉賬服務、通知存款、股金提款單帳戶等等。提供各種存款咨詢，并認真回答客戶提出的各種問題，吸取客戶提出的建議，盡量滿足客戶的要求。提高業務效率，簡化業務手續，節約雙方時間。加強外勤服務和家庭服務。是走出銀行柜臺，將服務送到企業、家庭，提供上門服務。代發工資，并為居民、企業、團體代理各項交費收費業務。提供多樣化的市場咨詢、旅行支票、保險箱、證券買賣、信用卡、查詢利息結帳單及存款余額、兌換貨幣及支票簿等零售性服務，同時還可以為企業提供資信報導、提供決策支援及證券交易等業務。通過合理增設自動柜員機、售貨點終端機、家庭微機和手機終端設備，使存取款服務走向自動化、簡單化、多樣化和家庭化，減少時間與空間的限制，為客戶提供更加便捷與安全的服務，同時也節約了時間和費用。

五、結束語

隨著我國市場經濟的快速發展和金融政策的進一步完善，許多外資銀行和各種地方性股份制金融機構也在逐步增加。過去那種幾家國有大型商業銀行壟斷經營的局面將會被打破，金融領域將會進入“百家爭鳴”的時代。在這種競爭日趨激烈的情況下有些商業銀行采取了種種不合理、不合法的競爭手段，對自身、對整個金融行業的正常秩序產生了極大地負面影響。但這也是經濟發展到一定程度后會經歷的必然階段，無法避免。這就需要我國各監管部門、政策制定部門以及金融業本身正確認識問題，制定出更加合理有效的政策法規、經營體制。我相信，經過各方的努力，商業銀行存款惡性競爭的問題最終會得到有效的解決，金融行業也會蓬勃發展。

參考文獻

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第二篇：商業銀行存款工作意見

文章

來源蓮

山課件 w ww.5 Y K j.Co M 6為了認真貫徹省分行黨委提出的“三抓一優先”發展戰略，全面落實市分行黨委提出的“三進”工作部署，加快經營模式和增長方式轉變步伐，不斷擴大公司客戶存款占比，加快公司客戶存款結構調整步伐，鞏固公司客戶存款地位，提高公司客戶存款貢獻度，特對2006年公司客戶存款提出如下工作意見：

一、指導思想

以客戶為中心，以市場為導向，以負債業務要快進為主題，以賬戶管理為基礎，以貸款牽引為動力，以優質服務為保證，以客戶經理為主力軍，強化公司客戶存款發展戰略，完善公司存款工作機制，加大公司客戶的開發和營銷力度，提高公司客戶存款市場占有率。

二、工作目標

（一）公司客戶存款凈增：10000萬元

（二）公司客戶存款日平均余額凈增：

（二）新增中小民營客戶：100戶

三、工作措施

（一）強化公司客戶存款發展大戰略。

1、強化公司客戶存款發展大戰略是我經營的客觀需要。存款是商業銀行最主要的資金來源，沒有存款就沒有貸款，沒有貸款就沒有銀行，這是銀行產生的根本所在。而且存款規模的大小，直接關系到銀行業務的盛衰、風險程度、發展潛力及利潤多少所轅知的。目前，商業銀行存款種類較多，按照不同的角度和不同的標準，可以分為不同的種類。公司客戶存款人是商業銀行存款的一個種類之一，是對公存款的重要組織部分，是數額大、成本低、發展快的重要資金來源，也是銀行重要的效益增長點。因此，加快公司客戶存款發展步伐，提高公司客戶存款占比對我行的發展有重要意義和作用。

2、強化公司客戶存款發展大戰略是商業銀行競爭的需要。金融競爭是圍繞著資金商品占有率而展開的，因此，存款始終是各商業銀行業務競爭的焦點。同時，存款既是銀行的一種負債產品，又是銀行為社會和客戶提供的一種金融服務。事實上，公司客戶之所以把錢存入銀行，是因為某種存款能夠滿足其需要。市場和客戶能在多大程度上接納這一金融服務，受到客戶的動機和選擇的很大影響。在存與不存、存多存少、采取什么形式存款、在哪家銀行存款等問題的選擇上，主動權在客戶手中。因此，商業銀行要在負債業務經營上實現預期的目標，在存款市場上占有較大的份額，就必須主動出擊，實施有的放矢的營銷策略，積極拓展優質存款客戶。

3、強化公司客戶存款發展大戰略是落實“三進”發展戰略的需要。沒有存款就沒有貸款，存款是貸款的基礎，貸款是存款的衍生?！叭M”指的是中間業務要突進、負債業務要快進、資產業務要穩進。“三進”中負債業務要快進是基礎，如果沒有負債業務的快進，就不可能有充足的資金來源，沒有充足的資金來來源，就談不上資產業務的穩進。

（二）優化公司客戶存款機制

組織公司客戶存款是一項業務綜合性很強、涉及面很廣的工作。因此，建立公司客戶存款組織體系，是完成公司存款任務的保障。

1、領導負責。公司客戶存款是我行存款的重要組成部分，公司客戶存款工作是我行存款工作的重要工作，抓好公司客戶存款對我行擴大資金來源有重要的意義。因此，各行領導，特別是各行一把手要將公司存款納入重要議事和辦事日程上來，將公司存款工作當著重要性的業務工作親自拿在手上，落實到具體的工作上，在人力、物力、財力，以及信貸資金、通訊工具等方面進行必要的傾斜，保證公司客戶存款健康穩定的發展。

2、歸口管理。公司客戶存款由市分行對公存款中心牽頭管理，公司業務部門和各行信貸部門作為公司客戶存款營銷主管部門，全面承擔起組織公司存款業務的責任，切實加強對公司存款工作的政策指導、客戶開發與維護、產品開發與營銷、業務檢查與考核、信息收集與利用等，使公司存款工作落到實處。

3、分工協作。對公存款中心是公司客戶存款的牽頭和管理部門，負責公司存款計劃的制定和管理；公司業務部門負責公司存款的組織和具體實施部門，負責公司客戶存款營銷、推動與實施；信貸管理部門負責貸款客戶的存款組織工作，對貸款客戶的賬戶設立、銷售資金歸行、產保證金到賬率的管理等，并在貸款項目審批中對存款業務提出一些限制性附加條款；會計部門負責對客戶提供優質高效的結算服務，并及時向客戶經理提供大額存款劃轉信息；資金營運部門負責加強對公司客戶存款資金運作、存款結構等變化情況的分析，搞好資金調度；科技部門負責根據客戶提出的科技需求，及時開發科技含量較高的產品和服務等。各部門要明確職責，發揮優勢，團隊營銷，整體聯動。

4、客戶經理營銷?？蛻艚浝硎枪究蛻舸婵畹闹饕獱I銷者和責任人，對自己負責的客戶存款進行承包，通過為客戶量體裁衣、度身訂做服務方案，為客戶的業務需要提供一體化管理和全方位的“一對一”服務，促使公司存款的增長。

（三）加強公司客戶存款營銷。

1、實行差異化服務，牢牢抓住現有優質客戶。按照“二八定律”，銀行80%的客戶存款來自于20%的客戶，因此，要盡快著手開展現有客戶的細分工作，逐步建立客戶分類管理制度，按行業性質、特點、對銀行的貢獻度大小等，對客戶進行分門別類地管理，根據不同類型客戶的特點制定優質客戶的標準，然后把我們的營銷力量集中到最能贏利的客戶身上，盡可能地滿足他們的需要，提高他們的忠誠度。

2、關注新興行業和新型企業，不斷挖掘新的優質客戶。在銀行的客戶中，部分客戶之間有著密切的聯系，有的是企業上游客戶，有的是其下游客戶，銀行有時并非清楚。通過與客戶的溝通，以老客戶介紹新客戶的途徑來拓展企業存款市場。同時，要深入研究行業、公司的發展趨勢，明確長期的合作群體和服務群體目標，對成長性較好的新興行業和新型企業，從一開始就與之建立良好的合作關系，通過各種金融手段把合作關系鞏固起來。如中小民營企業，它們是我市一個快速成長的新興客戶群，代表著未來的市場方向，因此，也是我行公司客戶存款的發展戰略和重點營銷對象。

3、滿足優質客戶金融需求，構建新型銀企關系。在產品策略、服務策略、公關策略和網點設置策略上都應優于競爭對手，特別是要重視開發一些具有我行獨特優勢的金融產品，通過培養吸收企業存款的核心競爭力來吸引客戶，從而推動公司客戶存款的穩定增長。因此，在服務上，提供手續簡便、環節少、速度快、查詢便捷和高效的優質服務。在服務品種上，提供結算、貸款、網上銀行、財務顧問等多樣化的品種服務，滿足客戶的各種需求。

（四）蔬通公司客戶存款渠道。

1、強化貸款牽引作用。以公司客戶提供信貸服務為切入口，與客戶建立緊密的、全方位的合作關系，擴大公司客戶存款來源。一是對信譽高、效益好、實力強、第一還款來源和第二還款來源充足，并能帶來較為可觀的低成本資金的大中型公司客戶，根據客戶的經營特點，設計符合客戶需求的系列貸款品種，以降低客戶的融資成本，及時滿足客戶的資金需求，擴大客戶在我行的貸款份額。二是凡在我行貸款的公司客戶必須在我行開立賬戶，特別是基本賬戶，并寫進銀企合作協議或作為貸款附加條件，做出硬性約定。三是要求公司客戶維持一定的支票賬戶存款余額，以此作為貸款定價的條件。四是對公司客戶使用銀行資產類金融產品有關保證金（如承兌匯票、保函）的轉存率和項目自有資金到賬率要做出硬性約定，即必須達到100%，并寫進合作協議或作為貸款附加條件。五是對公司客戶的銷售資金歸行率做出硬性約定，并作為信貸條件之一。對本行獨家提供信貸服務的，銷售資金歸行率必須達到90%以上；對使用多家金融機構貸款的，銷售資金歸行率不得低于我行信貸業務占比。

2、拓展結算吸存功能。通過為公司客戶提供最現代化的結算網絡和結算工具，為其提供最先進的結算服務，來吸收大量結算資金存款特別是非貸款客戶的結算資金。一是通過匯款直通車、及時通等先進的結算網絡，在時間和空間兩個方面最大限度地滿足客戶的需求，將資金流動和財務結算納入一個無地域和無時間限制的交易空間。二是提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行匯票、本票、銀行卡、儲蓄旅行支票、內部資金劃撥、資金清算、查詢查復等現代化、系列化的銀行結算一攬子。三是擴大網上交易范圍和領域，通過新生科技手段吸引公司客戶存款；四是根據客戶要求實現資金自動劃撥。

3、加強資金源頭控制。一方面加強對資金集中公司客戶的存款管理，即對全系統（集團）資金實行“收支兩條線管理”，資金收入全額上劃至集團總部，費用開支、項目資金運用等資金支出一律通過集團總部下撥的公司客戶，其資金在總部。另一方面加強對分散式公司客戶的存款管理，即對資金管理實行分散管理的分支公司自主支配，其資金源頭在分支公司。一是廣泛收集資金信息，尋找資金源頭。實行“收支兩條線”的系統戶、集團戶的集并資金；生產性、商業性客戶的銷售資金；收費性客戶的收費資金；上市公司的配股資金；新成立公司的注冊資金、股本金；公司客戶的代發工資資金；基礎設施（國債轉貸、移民建鎮、技術改造、堤防建設）的項目資金；招商引資的外來資金；改制企業的“職工補償（買斷）”資金等。二是加大源頭資金的營銷力度，建立分層、分級的開發體系。從資金的源頭確定開發的層次；資金源頭在孝感市的，由總行直接開發。資金源頭在省級的，由省級分行直接開發。資金源頭在地市級的，由二級分行直接開發。資金源頭在縣級的由縣市支行進行開發。資金源頭在鄉鎮的，由當地銀行分理處開發。以形成上下聯動的開發格局，增強競爭合力。

4、擴大以“代”引存領域。以“代”引存就是通過為公司客戶提供代收代付業務，實施“用戶變存戶”戰略，把為客戶代收和代副的各種資金款項變成銀行的存款資金。一是方便單位和個人的工作和生活。充分利用電腦存款業務通存通兌的優勢，采取“繳費一本通”或“繳費一卡通”等方式，代客戶向多家收費單位繳費，減輕收付款單位或部門的工作壓力，提高工作效率。二是及時準確資金清算，按照繳收雙方合同簽訂的時間及時保證進行資金清算，保證雙方的權利和義務。三是加強資金集中管理。保證繳費人的一個賬戶可繳納所有與銀行簽訂代收費協議的收費企業的各項費用，或各個網點代收的款項隨時集并。四是通過網絡代收代付鎖定客戶資金，要大力營銷網上銀行業務，把自身的計算機網絡與客戶的計算機網絡緊密地聯結起來，保證客戶資金全部通過我行封閉運行。

5、實施差別化管理策略。差別化管理是指客戶經理在拓展公司存款業務時，要根據不同客戶的特點開展營銷，盡量滿足客戶個性化的金融需求，努力搞好客戶資源深度開發，以此來吸引公司存款。一是搞好客戶價值分類。以客戶創造的存款綜合效益為標準，對優質大存款客戶全面進行綜合評價，劃分價值。二是掌握客戶需求類型，根據客戶貸款需求型、結算需求型、代收代副需求型、代理理財需求型等存款客戶，提供度身訂做的服務。三是制定特色服務清單。在對客戶進行價值和需求分類的基礎上，逐一列出客戶個性化的服務需求、擬訂服務方案、開具客戶特色服務清單，提供特色服務。四是建立銀企高層會晤機制，分管行長和“一把手”行長要分別與轄內的重要優良客戶建立固定聯系，定期會晤，以達到交流情況、聯絡情感、提升客戶關系的目的。五是為企業戰略發展提供解決“方案”，認真研究對優質大客戶發展具有重大影響的新的效益增長點、新情況及新問題，充分利用銀行各方面的優勢為其戰略發展提供完整的解決方案，不斷深化銀企關系，增加公司存款。

6、創新服務方式。一是創造新存款品種，根據客戶需求在存款利率、期限、計息方法、附加服務、提款方式和轉讓性等構成要素上進行組合，開發出新的存款產品。二是防止客戶流失和挽留客戶。公司業務部門、會計結算部門和信貸部門要加強對客戶流失情況的監測和檢查，并制定一系列管理措施；客戶經理要不斷地去拜訪客戶，高度重視客戶動向。所有員工在處理銀行與客戶矛盾和客戶投訴時都要主動熱情、盡職盡責，如有特殊情況，由客戶經理與有關部門組成專門小組進行補救，提高服務水平、加強營銷能力、降低、豁免某種收費等等，千方百計留住客戶。三是優化柜面服務，不斷強化柜面服務責任，建立柜面服務獎懲機制，嚴肅查處客戶投訴事件，切實提高柜面規范服務水平。不斷強化柜面服務責任，建立柜面服務獎懲機制。嚴肅查處客戶投訴事件，切實提高柜面規范服務水平。同時，對具備一定規模效應的中小企業和民營企業群所在營業網點，要加大科技和設備的投入，及時開通全國聯行、實時匯兌業務，以不斷增強市場競爭力。

五、加強公司客戶存款管理。

1、加強公司客戶存款的計劃性和穩定性管理。加強公司客戶存款的計劃性就是要加強對公司客戶存款的均衡性管理，保證存款的均衡的按計劃進行，防止存款月未上升，月初下降，這既不利于存款業務的發展，更不利于我行經理效益。因此，要加大對存款計劃執行情況和日均存款考核的力度，保證計劃的發展。在公司存款結構中，定期存款流動性差，穩定性強，活期存款流動性強，穩定性差；公司客戶數量越多，則存取款相互抵消的可能性越大，存款就能在動態中保持相對的平衡，且資金流動性較大，則存款穩定性較差。另一方面，存款期限長短也直接影響存款穩定性，存款平均存期越長，則存款穩定性越大，反之則較差。因此，要加強存款結構和客戶的管理，保證存款的穩定性，從而擴大存款規模。

2、建立信息反饋網絡。由市分行公司業務部門對各系統性、集團性公司客戶的主辦行、協辦行、分管領導、管戶客戶經理和客戶賬戶進行明確，凡遇系統性、集團性公司客戶內企業往來關系、結算渠道、機構設置、領導變動及同業競爭等情況，管戶客戶經理及相關行（處）都應及時通報，以便采取相應對策。同時，各管戶客戶經理應建立客戶資金收支及存款變動登記臺賬等資料，并制定統一報表，按五日、旬或月報送系統性、集團性重點公司客戶資金情況，定期召開協調會，研究營銷策略。

3、建立行領導與客戶高層會晤制度。市分行和各行對所屬的公司客戶要建立高層會晤制定，行領導和首席客戶經理要定期或不定期的到企業與高層領導進行座談，了解企業生產、資金供求情況，以及人事變動情況，掌握企業基本情況，增加感情。

4、建立公司存款分析制度。市分行建立存款分析例會制度，原則上次月上中旬對上月存款進行分析，聽取各行或大戶客戶經理對公司客戶存款的分析。各行也要建立相應的分析例會制度，聽取各客戶經理對全行公司客戶存款應運情況的分析，有針對性的制定營銷方案。

5、加強公司客戶資金管理。各行要與公司客戶簽訂銷售資金歸行協議、保證金存款協議等；與部分特殊企業開立特定支付用途專戶的客戶簽訂專項存款管理協議；與無貸款客戶簽訂銀企合作協議等。文章

來源蓮

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第三篇：商業銀行存款業務法律制度

商業銀行存款業務法律制度

存款業務法律制度

一、存款概述

（一）存款的概念

存款是商業銀行等具有存款業務經營資格的金融機構接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時支付存款本息的一種信用業務。它是銀行最主要、最基本的負債業務。存款也指指客戶（存款人）在其商業銀行帳戶上存入的貨幣資金?？蛻粼谏虡I銀行的存款，事實上是與銀行形成一種存款合同關系。

（二）存款的種類

1、儲蓄存款、單位存款。

在中國的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲蓄與單位存款（對公存款）兩大部分。單位存款是指企業、事業、機關、部隊和社會團體等單位在金融機構辦理的人民幣存款。在單位存款業務中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請使用支票，辦理托收等業務。這個帳戶一般被稱為往來帳戶。儲蓄存款主要針對的是個人，他們將貨幣存入銀行，銀行開具存折作為憑證，儲戶憑存折支取存款的本金和利息。儲蓄客戶一般不能開立支票。

2、本幣存款、外幣存款。

這是按存款幣種的不同所作的分類。

3、活期存款、定期存款、個人通知存款等。

這是按存款的穩定性不同，所作的分類。活期存款：這是客戶可隨時存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲蓄存款按存期細分，可分為三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據期限長短而高低不等。個人通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論存期多長，按存款人提前通知支取存款的期限長短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標準進行結算。個人通知存款最低起存、支取金額均為5萬元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。

（三）存款法律規范

我國目前沒有統一的存款管理法。有關存款的法律規范有：《民法通則》、《商業銀行法》、《儲蓄管理條例》（1992年12月11日國務院令第107號發布）、《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》（1993年1月12日中國人民銀行發布）、《人民幣利率管理規定》（1999年3月2日中國人民銀行發布）、《人民幣單位存款管理辦法》（1997年11月15日中國人民銀行發布）、《個人存款賬戶實名制規定》（2000年3月20日國務院發布）、《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》（法釋［1997］8號）等。

二、存款合同

（一）存款合同特征

1、存款合同屬于格式合同。

2、存款合同一旦成立，存款所有權就不屬于存款人，而是屬于銀行。

3、銀行無主動還債的義務。

4、銀行根據存款人的書面命令，在營業時間內還款。

5、存款合同是實踐合同。

6、存款合同是有償合同。

7、銀行以自己的信用作為還款保證。

8、存款合同是無名合同。

（二）存款合同中銀行的義務

存款合同中銀行的義務包括法定義務和附隨義務。附隨義務是指當事人依誠實信用原則，為保護契約雙方人身、財產安全所應負擔的通知、協助、保護、保密、忠實等義務。一些學者則認為，附隨義務是法律無明文規定，當事人亦無明確約定，但為維護對方當事人的利益，并依社會的一般交易觀念，當事人應負擔的義務。《合同法》第六十條第二款規定“當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。”

1、對存款人身份的審查義務。

2、對存單、存折的審查義務。

3、銀行對存款人的安全保障義務。就銀行存款合同而言，銀行應注重對存款人人身、財產的安全保障?！肚謾嘭熑畏ā返谌邨l：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權責任。

4、銀行的告知義務。告知義務又稱通知義務，是指銀行負有對涉及存款人利益的重大事項的通知義務。按照我國《合同法》、《商業銀行法》及《儲蓄管理條例》等的規定，銀行的告知義務的具體情形應包括以下幾種：（1）存款合同締約時，應就存款合同有關條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業金融機構，對于關乎儲戶切身利益的內部業務規定，負有告知儲戶的義務。如銀行未向儲戶履行告知義務，當雙方對于儲蓄合同相關內容的理解產生分歧時，應當按照一般社會生活常識和普遍認知對合同相關內容作出解釋，不能片面依照銀行內部業務規定解釋合同內容。（2）銀行應告知存款人營業時間。（3）銀行應告知存款人存款利率的變動情況。（4）其他依據誠實信用原則應當履行的附隨義務。

5、銀行對存款人的保密義務。

《商業銀行法》第二十九條第一款：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！?《商業銀行法》第二十九條第二款：對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。第三十條：對單位存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規另有規定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。

6、銀行對存款人的保證支付義務

《商業銀行法》第三十三條規定：“商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！?/p>

（三）銀行違反存款合同的歸責原則

《合同法》第107條規定：“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任”。在我國《合同法》中，嚴格責任規定在總則中，過錯責任規定在分則中。嚴格責任是一般規定，過錯責任是對于例外情況的補充。只有在法律有特別規定的時候，才可以適用過錯責任，其他情況下一律適用于嚴格責任。存款合同為無名合同，沒有具體規定在《合同法》分則中。

《合同法》124條規定：本法分則或者其他法律沒有明文規定的合同，適用本法總則的規定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規定。因此對于違反存款合同義務的歸責原則，如果適用合同法總則的規定，應適用嚴格責任原則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關規定，也應適用嚴格責任原則。

2000年10月，最高人民法院副院長李國光在《當前民事審判工作中亟待明確的法律政策問題——在全國民事審判工作會議上的講話》中指出：“人民法院應當堅持依法維護儲蓄機構信用，保護存款人合法權益，按照嚴格責任原則，準確認定儲蓄機構的責任承擔。”

《合同法》第120條規定：當事人雙方都違反合同的，應當各自承擔相應的責任。

王永勝訴中國銀行股份有限公司南京河西支行儲蓄存款合同糾紛案

【裁判摘要】

犯罪分子利用商業銀行對其自助柜員機管理、維護上的疏漏，通過在自助銀行網點門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲戶借記卡的卡號、信息及密碼，復制假的借記卡，將儲戶借記卡賬戶內的錢款支取、消費的，應當認定商業銀行沒有為在其自助柜員機辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環境，構成違約。儲戶訴訟請求商業銀行按照儲蓄存款合同承擔支付責任，商業銀行以儲戶借記卡內的資金短少是由于犯罪行為所致，不應由其承擔民事責任為由進行抗辯的，對其抗辯主張人民法院不予支持。

三、金融實名制研究

（一）金融實名制的概念

金融實名制就是要求個人或法人在與金融機構的金融往來中，使用真實姓名進行金融活動的一項制度。

（二）實行金融實名制的意義

1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，促進社會信用體系建設和反洗錢工作開展，維護正常的經濟金融秩序。

2、是有利于金融機構健全內部控制機制，降低經營風險。

3、是有利于切實保護存款人利益。

（三）國際經驗

目前全世界有91個國家和地區都已實施金融實名制。國外金融實名制在要求存款人使用真實姓名的同時，還賦予每個人一個獨一無二的號碼。歐洲國家稱之為社會信用號，美國稱之為社會保障號。美國在20世紀二三十年代開始實行實名制。每個美國公民都有一個社會保障號。個人在銀行開戶、申請工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個社會保障號。根據美國《銀行保密法》，金融機構對超過1萬美元的現金交易必須報告。在亞洲，韓國、日本、新加坡等國及我國香港、臺灣地區均已實行金融實名制。1993年8月12日，韓國總統金泳三以總統緊急命令的方式，突然宣布實行金融實名制。其內容包括：從總統緊急命令發布之日起，一切金融交易、存取款必須以實名進行。沒有按實名開戶的金融財產必須在“命令”發布之日起的兩個月內更改為實名，更改的同時對過去偷稅部分要補繳；改為實名的金融達到一定數額，要接受資金來源調查。超過兩個月改為實名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過的時間長短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統之后，繼續推行了這一制度，并授權金融監督委員會在對銀行監督檢查過程中，發現假名、借名賬戶時，無論數量多少，可在3年之內進行追查，除交罰金外，還要追究法律責任。超過3年無人認領的假名、借名賬戶一律上繳國庫。金融實名制對韓國的社會經濟產生了深遠影響。

（四）我國的金融實名制

1、有關立法

2000年3月20日國務院發布《個人存款賬戶實名制規定》（下稱《規定》），以行政法規的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。該規定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國人民銀行發布《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，以部門規章形式進一步明確單位銀行賬戶實名制。2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過《反洗錢法》，以國家法律形式確立了金融實名制。第十六條規定：“金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度。金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供規定金額以上的現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記?？蛻粲伤舜磙k理業務的，金融機構應當同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。與客戶建立人身保險、信托等業務關系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機構還應當對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶?！?/p>

2、《個人存款賬戶實名制規定》有關內容

（1）實名的概念

《規定》第五條第一款：本規定所稱實名，是指符合法律、行政法規和國家有關規定的身份證件上使用的姓名。

（2）實名證件

《規定》第五條第二款：“下列身份證件為實名證件：

（一）居住在境內的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；

（二）居住在境內的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護照?！?/p>

《關于〈個人存款賬戶實名制規定〉施行后有關問題處置意見的通知》（銀發［2000］126號）

一、關于實名身份證件

（一）居住在境內的16周歲以上的中國公民，在有關金融機構開立個人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時，其實名身份證件除居民身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、護照?！?/p>

三、其他有關問題的說明

（一）學生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復印件不能作為實名證件使用。

（3）在金融機構開立個人存款賬戶的法定要求

《規定》第七條：在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人存款賬戶。

（4）《規定》的不足

《規定》第十條：本規定施行前，已經在金融機構開立的個人存款賬戶，按照本規定施行前國家有關規定執行；本規定施行后，在原賬戶辦理第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，應當依照本規定使用實名。

3、完善我國金融實名制的思考

（1）落實金融賬戶實名制、建立統一的社會信用代碼制度。中國擬2015年啟用公民社會信用統一代碼制：每人有唯一信用統一代碼。

（2）限制現金的使用，實現支付手段的票據化、電子化。

（3）制定《金融機構保密法》。

（4）借鑒國外的相關制度，建立、健全公職人員的家庭財產申報制度。家庭財產申報制度結合金融實名制，形成預防經濟犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過銀行轉為合法收入的途徑。

四、儲蓄存款合同研究

（一）儲蓄存款合同的概念

儲蓄存款合同是指個人將人民幣或外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構根據存款人的請求支付本金和利息的合同。實務中，儲蓄機構開具的存單、存折或其他儲蓄憑證均為儲蓄存款合同的表現形式。

（二）銀行對存單、存折的審查義務

銀行對存單、存折的審查是其合同默示義務。問題的關鍵是，銀行對此應盡到何種審查義務?形式審查還是實質審查?形式審查，即從存單、存折表面形式上來判斷真假。實質審查即實質判斷存單、存折的真假?，F行的法律法規及中國人民銀行的規章對此問題均無涉及。實踐中，銀行方面認為其對存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認為，銀行對存折存單真實性的審查應是一種實質審查，而不是形式審查，銀行應對自己簽發的存單或存折應盡到絕對的審查義務。以假存單或存折對外付款的行為不應該消滅銀行依據真實的存款合同關系所應負的付款付息義務。

2012年8月7日，廣東省高級人民法院民二庭有關負責人專門就當前社會關注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點問題回答了記者的提問。

記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責任的 ? 答：銀行未識別克隆卡，應當承擔不少于50％的責任，當然，如果持卡人對卡被偽造有過錯的，銀行可以減輕責任。

（三）銀行對身份證件的審查義務

在我國，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對身份證件的審查又有形式審查、實質審查兩種方式。

1、形式審查、實質審查的概念

形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內容在表面上是否符合身份證件管理部門的規定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實質審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對身份證件的審查應是形式審查還是實質審查 ?

2、有關規定

中國人民銀行《支付結算辦法》第十七條規定“銀行以善意且符合規定和正常操作程序審查，對偽造、變造的票據和結算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發現異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔受委托付款的責任，對持票人或收款人不再承擔付款的責任?！?/p>

中國人民銀行《關于儲蓄存單、存折更換手續有關問題的批復》

銀復（1999）44號（1999年3月2日）

中國人民銀行上海分行：

“……儲蓄機構對儲戶提供的身份證明只進行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內容在表面上是否符合身份證明管理部門的規定。儲蓄機構不負有鑒別身份證明真偽的責任?！?/p>

根據上述規定，銀行沒有向發證機關查對身份證明的權利和義務，國內的發證機關亦沒有期限答復儲蓄機構查詢身份證件信函的義務，因此銀行在辦理儲蓄業務時應當履行的是形式上的審查義務。

2000年11月14日頒布的《最高人民法院關于審理票據糾紛案件若干問題的規定》第69條規定：“付款人或者代理付款人未能識別出偽造、變造的票據或者身份證件而錯誤付款，屬于票據法第五十七條規定的重大過失，給持票人造成損失的，應當依法承擔民事責任。付款人或者代理付款人承擔責任后有權向偽造者、變造者依法追償?！备鶕鲜鏊痉ń忉?，商業銀行在辦理票據業務時，對身份證件、票據、以及印章的審核負有實質性審核的義務，即負有審查真假的義務。

3、銀行對身份證件的審查義務取決于身份證件的種類

在儲蓄存款業務中銀行應對身份證件進行形式審查還是實質審查一直以來都頗有爭議。我認為銀行對身份證件的審查義務取決于身份證件的種類：

（1）銀行對第二代居民身份證負有實質審查義務。

在2007年6月29日，聯網核查公民身份信息系統建成運行，全國各銀行業金融機構都加入到了這個系統。銀行機構可以通過登錄聯網核查系統，做到方便、快捷地驗證客戶出示的居民身份證信息的真實性。修訂后的《居民身份證法》于2012年1月1日開始實施。修訂后的《居民身份證法》規定，依照《中華人民共和國居民身份證條例》領取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。

第二代身份證在技術上有了質的飛躍，內置數字防偽系統，采用密碼技術防止身份證芯片內存的數據信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變造。通過專用的第二代身份證讀卡機具，銀行等金融機構可以直接讀取存儲在芯片中的居民身份信息，從而驗證身份證的真偽。

（2）銀行對其他身份證件的審查只負有有形式審查義務

其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來內地通行證；臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民的護照等。根據《中國人民銀行營業管理部關于規范軍人和武裝警察開立個人銀行賬戶有關事項的通知》，從2013年7月1日起，軍人和武裝警察均應使用居民身份證開立銀行賬戶。

4、銀行在以下儲蓄業務中應審查身份證件：

（1）開立賬戶。《個人存款賬戶實名制規定》第七條對此明確規定。

（2）提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性大額金融服務。

2007年6月21日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會制定、發布《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》?！掇k法》第七條：政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構和從事匯兌業務的機構，在以開立賬戶等方式與客戶建立業務關系，為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

（3）大額現金存取業務。

《辦法》第八條：商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于加強金融機構個人存取款業務管理的通知》（銀發[1997]363號）?！锻ㄖ芬幎ǎ恨k理個人存取款業務的金融機構對一日一次性從儲蓄賬戶提取現金5萬元(不含5萬元)以上的，儲蓄機構柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經儲蓄機構負責人審核后予以支付。其中一次性提取現金20萬元(含20萬元)以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預約，以便銀行準備現金。中國人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函[2000]816號《關于個人存取款業務管理有關問題的批復》，對銀發[1997]363號通知中關于審核含義不清的問題予以了明確，即“審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。

（4）提前支取

《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》（下稱《若干規定》）第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑護照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構業務主管部門自定?！度舾梢幎ā返谌鍡l：儲蓄機構對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

（5）掛失 《若干規定》第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關情況，書面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構約定時間，辦理補領新存單（折）或支取存款手續。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內補辦書面掛失手續，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構不負責任。

《中國人民銀行關于辦理存單掛失手續有關問題的復函》(1997年11月7日，銀函[1997]520號)：儲戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續只限于代為辦理掛失申請手續。掛失申請手續辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構辦理補領新存單(折)或支取存款手續。

（四）密碼

1、密碼的概念及特點

密碼是隨著電子商務的迅速發展而出現的新的交易手段。一般認為，密碼相當于紙面交易中的簽名，故名“電子簽名”，此種認識系學術界之通說。《電子簽名法》（2004年8月28日第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過）第二條規定：本法所稱電子簽名，是指數據電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據。本法所稱數據電文，是指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發送、接收或者儲存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點。

2、密碼基本功能及法律效力

由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點決定，密碼的使用表明對交易者身份的鑒別及對交易內容的確認，從而起到數字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規則——本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應承擔相應的責任。在使用密碼作為身份鑒別的場合，銀行的義務在于確認臨柜客戶提供的密碼與存款人預設的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對外付款，視為銀行義務履行完畢。

《銀行卡業務管理辦法》[銀發（1999）17號]第五十二條規定：“發卡銀行的義務：……

（六）發卡銀行應當在有關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任?！?/p>

《中國工商銀行借記卡章程》（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請借記卡必須設定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費結算、取款、轉賬匯款等業務須憑密碼進行。凡使用密碼進行的交易，發卡銀行均視為持卡人本人所為。依據密碼等電子信息辦理的各類交易所產生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當而造成的損失，發卡銀行不承擔責任。第三款：借記卡只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用。持卡人委托他人代為辦理業務的，須符合發卡銀行相關業務的代辦規定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級程度過低；（2）失竊、失密后及時向銀行掛失。（3）操作系統受到黑客攻擊。

《電子銀行業務管理辦法》(中國銀行業監督管理委員會令2006年第5號)第八十九條第一款規定：“金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。”第八十九條第二款規定：“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，金融機構可以根據服務協議的約定免于承擔相應責任，但法律法規另有規定的除外?！?/p>

廣東省高級人民法院答記者問

記者：社會上有種說法稱“銀行卡不設置密碼反而更有利”，因為一旦設置密碼，銀行就有可能把責任都推給持卡人。這種說法準確嗎 ?法院是如何確定克隆卡民事案件中的責任的 ? 答：對設置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內資金損失一般不承擔責任。持卡人用卡不規范足以導致密碼泄露的，一般應當在50%的范圍內承擔責任。對于未設密碼的銀行卡被偽造后交易的，發卡行如辦卡過程中履行了不設定密碼后果和風險的提示義務，持卡人在不超過卡內資金損失50%的范圍內承擔責任。

3、密碼掛失

所謂密碼掛失，是指儲戶因遺忘密碼而導致無法在銀行取款時，通過對密碼辦理掛失手續進行確權的一種救濟方式。2011年3月，包括央行、銀監會、發改委在內的三部委聯合下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項收費，其中包括開戶、銷戶的手續費，工資卡醫?？ǖ忍厥夥N類卡的年費，密碼重置費等。

（五）信用卡簽名

按照國際慣例，使用信用卡交易時僅需憑借簽名確認就能完成消費。這一方式在進入我國時，由于消費習慣的不同而受到了抵制，因此國內的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑“簽名”進行信用卡交易時，特約商戶對持卡人消費的簽名審查義務是實質審查還是一般形式審查 ? 中國人民銀行《銀行卡聯網聯合業務規范》【銀發(2001)76號】第三章3.3節c項規定：“持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入6位個人密碼，如發卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認鍵。交易成功，打印交易單據，收銀員核對單據上打印交易賬號和卡號是否相符后交持卡人簽名確認，并對信用卡交易核對簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購單回單聯等交持卡人；交易不成功，收銀員應就提示向持卡人解釋?！?/p>

問題在于，對于這個“一致”的理解，目前不同的法院有不同的判斷。代表性的觀點：成都市中級人民法院在示范案例說明中指出：特約商戶收銀員對持信用卡消費者的刷卡消費簽名筆跡負有形式上的一般審查核對義務，只需核對持卡人在POS機消費憑證上的簽名與信用卡背面預留的簽名是否一致，其核對的內容僅為漢字拼音是否相同，文字是否相同，書寫形態是否大致相符。

五、關于審理存單糾紛案件的司法解釋

（一）存單糾紛案件法律適用的學說

關于存單糾紛案件的法律適用，我國有適用適用票據法說，合同法說，銀行法說等學說。票據法說：《美國統一商法典—商業票據》中規定存單為存款證，是流通票據的一種。由于存單在性質上屬于合同憑證，其是表明存款人與金融機構之間存款關系的重要證據，因此，我國司法解釋一方面采用了合同法說觀點。由于存款業務是金融機構的主要業務，所以對該類案件的審理也應適用《商業銀行法》等的相關規定，因此，我國司法解釋另一方面也采用了銀行法說觀點。

（二）關于審理存單糾紛案件的司法解釋

1997年11月25日，最高人民法院審判委員會第946次會議通過《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》（法釋［1997］8號）?！度舾梢幎ā返谝粭l：“存單糾紛案件的范圍

（一）存單持有人以存單為重要證據向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（二）當事人以進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（三）金融機構向人民法院起訴要求確認存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的糾紛案件；

（四）以存單為表現形式的借貸糾紛案件。”

《若干規定》第五條：對一般存單糾紛案件的認定和處理

“

（一）認定。當事人以存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件?！?/p>

“

（二）處理。人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應審查存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性外，還應審查持有人與金融機構間存款關系的真實性，并以存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性以及存款關系的真實性為依據，作出正確處理?！?/p>

“

1、持有人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，金融機構應當對持有人與金融機構間是否存在存款關系負舉證責任。如金融機構有充分證據證明持有人未向金融機構交付上述憑證所記載的款項的，人民法院應當認定持有人與金融機構間不存在存款關系，并判決駁回原告的訴訟請求?！?/p>

“

2、持有人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，如金融機構不能提供證明存款關系不真實的證據，或僅以金融機構底單的記載內容與上述憑證記載內容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構間存款關系成立，金融機構應當承擔兌付款項的義務。”

第四篇：09-商業銀行存款營銷務實

商業銀行存款營銷務實

課程背景：

存款是銀行賴以生存的基礎，也是商業銀行競爭的焦點。目前存貸利差仍然是銀行業的主要盈利模式，存款的多少在很大程度上決定了銀行的地位和盈利能力。2012年，隨著利率的放開，銀行間的價格戰已經開啟，面對越來越激烈的存款競爭，制定一個完善而有效的存款營銷策略成為當前最為迫切的前提。一個好的營銷方案將會成為擴充市場、延伸品牌度的有效手段。本課程將幫助銀行人員在對整體外部環境有所掌握的情況下，及時了解同業和自身的存款營銷業務現狀及問題，啟發銀行人員具有建設性的產品創新和營銷策略思路。

課程收益：

1、熟悉商業銀行存款營銷業務的內外部環境的發展現狀以及業務的四大困惑；

2、掌握商業銀行創新存款營銷的策略設置，并運用到工作中去；

3、掌握商業銀行重點吸存措施的操作方式，有效的組織公私聯動、鎖定高端客戶；

4、熟悉商業銀行存款周期與存款變動的四大決定因素

培訓課時：

2天，共計12課時

第一講商業銀行存款營銷業務現狀

1、存款營銷外部環境發展現狀

? 社會經濟環境 ? 國家金融政策

2、存款營銷內部體系發展現狀

? 商業銀行存款結構現狀 ? 商業銀行當前存款營銷模式

3、商業銀行存款營銷業務所存在的問題

? 存款客戶流失 ? 存款產品單一 ? 存款營銷理念

? 存款營銷渠道

第二講商業銀行創新存款營銷策略剖析

1、商業銀行存款產品創新設計剖析

? 銀行同業創新存款產品對比分析 ? 銀行客戶對存款產品的需求分析 ? 商業銀行存款產品創新設計建議

2、商業銀行存款營銷創新策略選擇

? 銀行同業存款營銷策略對比分析 ? 商業銀行存款營銷創新策略建議

第三講商業銀行重點吸存措施操作分析

1、公私聯動拓展基礎存款客戶

? 公私聯動基本概念簡介 ? 公私聯動營銷模式選擇 ? 公私聯動具體實施流程

2、資產管理鎖定高端存款客戶

? 資產管理服務模式分析 ? 資產管理營銷模式選擇 ? 資產管理服務發展前景

第四講商業銀行存款業務發展趨勢預測

1、銀行體系存款周期變動

2、銀行存款變動決定因素

? 實際利率

? 新增貸款規?！J款轉存款的創造機制 ? 人民幣匯率變化帶動外匯占款的變動 ? 存款準備金率

第五篇：商業銀行存款營銷有策略（范文）

款是商業銀行的主要負債業務。科學選擇存款營銷策略,既是商業銀行積極參與同業競爭的客觀需要,又是實現存款穩定增長的實際要求。

理念先導策略。首先要強化“責任”意識，實現由“要我抓”向“我要抓”轉變，以全員營銷爭搶大市場，以大份額帶動大增長。其次要強化“客戶”意識，由“抓存款”向“抓客戶”轉變，采取針對性營銷措施，拓展、培育和爭取一批高價值存款客戶。再次要強化“賬戶”意識，由“抓資金”向“抓賬戶”轉變。最后還要強化“整合”意識，由“單一性”向“多元化”轉變。要實現大額存款與小額存款一起抓，個人存款、單位存款與同業存款一起抓，本幣存款與外幣存款一起抓。同時，實現存款與資產、中間業務一體化營銷，不斷延伸客戶價值鏈，實現客戶存款互轉和封閉運行。

源頭鎖定策略。一是跟蹤資金流向，尋找資金源頭。要跟蹤政府背景項下的資金流，特別要關注、把握財政、稅務、社保等機構客戶資金，招商引資項目資金，財政預算外資金，社會保險基金，住房公積金，基礎設施建設（國債轉貸、移民建鎮、技術改造、堤防建設）項目資金等。要跟蹤新興產業市場帶來的資金流，重點客戶（項目）資金流，重點關注、把握實行“收支兩條線”的系統戶、集團戶的集并資金，生產性、商業性客戶的銷售資金，收費性客戶的收費資金，上市公司的配股資金，新成立公司的注冊資金、股本金，公司客戶的代發工資資金，改制企業的“職工補償（買斷）”資金等。二是加強賬戶營銷，鎖定資金源頭。要重點營銷大系統、大集團、大項目客戶的基本賬戶和一般結算賬戶，重點營銷政府機關、事業單位、財政類客戶的基本賬戶、零余額賬戶、專用賬戶、財政專戶和非稅收入收繳歸集賬戶等五類賬戶。同時努力營銷一批個人貴賓客戶賬戶。通過代收代付鎖定各種歸集、收費類資金源頭，通過信貸、卡電等產品鎖定生產經營類的資金源頭，通過理財產品鎖定理財投資類的資金源頭，通過結算手段鎖定建設項目類的資金源頭，要通過抓關鍵時機和重要關口的資金結算，鎖定分流資金，確保年末工資、獎勵、銷售等各類結賬兌現資金在商業銀行體內循環。

“渠道蓄水”策略。一是拓寬投資理財渠道。一方面要通過基金、保險、理財等個人金融產品實現個人資金回流，另一方面要以投行業務、對公理財產品鎖定對公客戶存款。以現金管理系統產品拓展資金流量豐富的集團客戶。以銀財通產品深化財政國庫支付業務，提高財政上線覆蓋面。以銀期轉賬業務實現資金在投資者銀行結算賬戶和期貨公司期貨保證金賬戶間的流轉。二是大力推進電子渠道建設。三是加強網點渠道建設。

以貸引存策略。要以信貸服務為切入口，與客戶建立緊密的、全方位的合作關系，擴大存款來源。一是“放水養魚”。對信譽高、效益好、實力強、第一還款來源和第二還款來源充足并能帶來較為可觀的低成本資金的公司客戶和個人客戶，要根據其經營特點與資金需求，設計適銷對路的貸款品種，給予必要的貸款支持。同時將客戶在商業銀行開立賬戶（個人開辦銀行卡）以及存款市場份額不低于貸款份額作為一個限制性條款。二是重視組織正常簽發銀行承兌匯票產生的保證金存款和單位定期存款。要求公司客戶維持一定的支票賬戶存款余額，以此作為貸款定價的條件。三是對公司客戶的銷售資金歸行率作出硬性約定，并作為信貸條件之一。四是要注重培養對公存款的內生增長機制。五是運用利率杠桿，吸引客戶資金回流。對實行下浮利率或基準利率的貸款客戶，一律要求用存款或中間業務收益進行彌補，對存款貢獻度大的貸款客戶，可適當給予貸款優惠利率。

服務跟進策略。一是創新存款品種。加快儲蓄業務與證券、基金、保險業務的整合，實現基礎賬戶與投資理財賬戶的聯通。二是把握客戶需求類型，提供個性化服務。特別是對大中型客戶，要在為其提供大眾化批發式共性服務的基礎上，根據其發展過程中出現的金融新需求，提供諸如信息咨詢、資信評估、公司理財等高附加值特色化服務。三是加強柜面服務。要依托網點轉型和標準化服務導入等手段，切實提高柜面規范服務水平。四是加強客戶關系維護，及時地給客戶提供金融產品的最新動態，同時了解客戶對產品、服務的意見和建議，提升客戶服務體驗，夯實存款可持續增長基礎。

同業合作策略。同業存款是拓展金融同業市場的基礎性業務，也是商業銀行資金來源的重要組成部分。加強與信托投資公司、證券公司、信用社、農發行、保險公司等的同業合作，廣泛開展金融同業在資金結算業務、現金代理業務、代收代付業務、資金存放業務等方面的全面合作，同時積極開辟、拓展與創投、風投、小額貸款公司、擔保公司等新興同業的業務合作領域，促使同業存款不斷增長。

聯動營銷策略。一是部門聯動。商業銀行前、中、后臺要協作配合，共同為存款營銷出智使力。前臺要加強對重點客戶、重點項目、大額資金的高層營銷和對等營銷，切實提高營銷效果。中、后臺在做好對前臺支持和保障的同時，要通過推介產品、優化服務等多種形式，積極參與到存款營銷中來。二是公私聯動。加強客戶需求多樣性以及批零業務聯動營銷的方案研究，深化與優質客戶的全面合作，逐步將個人金融服務領域擴展到客戶的各經濟單元、客戶員工及關聯客戶，促進對公及個人業務的協調發展。三是資產、負債聯動。發揮資產對負債業務的拉動作用，深化與客戶合作，鎖定客戶資源，促進業務范圍的擴展、現金流的增長。四是中間業務、負債業務聯動。充分發揮中間業務的媒介作用，全面鎖定客戶存款。

活動推動策略。要依托活動載體，增強籌資合力，營造籌資氛圍。一是加強輿論宣傳活動。二是狠抓員工業務培訓活動。加強員工新知識、新產品、新技能以及服務禮儀和職業道德等方面的培訓，增強員工對存款營銷的組織力、滲透力和攻擊力。三是積極開展形式多樣的存款營銷活動。要重視對存款形勢的研判，不失時機地做好存款營銷策劃和組織推動，提高存款營銷的針對性和有效性。