第一篇：關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見

《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》

銀監(jiān)發(fā)〔2010〕25號(hào)

各銀監(jiān)局、保監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，各中資保險(xiǎn)公司：

加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，是探索建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的重要內(nèi)容，是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重要途徑，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。為貫徹落實(shí)黨的十七大和十七屆三中全會(huì)精神，進(jìn)一步探索分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)和解決農(nóng)村“貸款難”問題的有效途徑，綜合發(fā)揮銀保服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，現(xiàn)就加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作提出如下意見：

一、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的原則

（一）堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、優(yōu)化服務(wù)原則。針對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求多元化、多層次特點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和合作機(jī)制創(chuàng)新，形成支農(nóng)合力，為“三農(nóng)”提供更多更好的信貸、保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）堅(jiān)持因地制宜、循序漸進(jìn)原則。適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，選擇適宜的合作方式與合作內(nèi)容，逐步拓展合作的廣度和深度。

（三）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益原則。加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析與控制，嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)，自覺維護(hù)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)禁誘惑性、誤導(dǎo)性、承諾性宣傳，不得強(qiáng)制借款人購(gòu)買保險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

（四）堅(jiān)持平等互利、合作共贏原則。按照商業(yè)自愿原則，充分尊重合作對(duì)象的利益訴求，平等協(xié)商，規(guī)范合作，切實(shí)提高合作的財(cái)務(wù)持續(xù)性與合作效果，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

二、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的內(nèi)容

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮涉農(nóng)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶人身風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移分散功能，在對(duì)農(nóng)村借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定時(shí)，可根據(jù)借款人的投保情況提高或降低其信用等級(jí)。

借款人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)已列入國(guó)家或地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，原則上應(yīng)以投保情況作為對(duì)借款人信用等級(jí)評(píng)定的重要參考指標(biāo)。投保情況較好的可將原評(píng)級(jí)結(jié)果適當(dāng)上調(diào)，一般的可維持原結(jié)果，較差的要將原評(píng)級(jí)結(jié)果下調(diào)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立投保情況與評(píng)級(jí)結(jié)果掛鉤機(jī)制。

（二）保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度。鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司根據(jù)各地實(shí)際情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，繼續(xù)擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種，積極開展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款、借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度，保障農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款的安全。

（三）鼓勵(lì)借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等借款人為貸款的抵押財(cái)產(chǎn)，特別是經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力參保人身保險(xiǎn)，以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和信貸資產(chǎn)保全能力。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)村借款人的參保情況進(jìn)行細(xì)致調(diào)查，在確認(rèn)參保類別和參保比例后確定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。原則上，預(yù)期保險(xiǎn)賠償額占貸款額度的比例越高，貸款抵押擔(dān)保要求應(yīng)當(dāng)越低，貸款利率也越優(yōu)惠。其中，對(duì)抵押物已進(jìn)行投保的，在同等條件下優(yōu)先審批發(fā)放貸款；對(duì)保險(xiǎn)受益人設(shè)定為銀行的，要適當(dāng)降低抵押擔(dān)保要求，實(shí)行相對(duì)優(yōu)惠的貸款利率。

（四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要研究拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的范圍和品種。保單質(zhì)押貸款是指投保人或被保險(xiǎn)人以具有現(xiàn)金價(jià)值的保單為質(zhì)押物向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過與保險(xiǎn)公司和借款人簽訂三方協(xié)議的形式，約定將具有現(xiàn)金價(jià)值的保單列為可質(zhì)押物，并探索擴(kuò)大可質(zhì)押的保單范圍，嘗試把具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽、投資保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)等保單以及出口企業(yè)應(yīng)收賬款保單納入可質(zhì)押保單范圍。其中以壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致，其保險(xiǎn)期限一般應(yīng)超過兩年且繳費(fèi)已滿兩年。合理確定保單質(zhì)押貸款金額，保單質(zhì)押貸款率原則上不得超過保單凈現(xiàn)金退保金的75%，具體質(zhì)押率由借貸雙方協(xié)商確定。保單質(zhì)押期間，保險(xiǎn)公司和借款人雙方應(yīng)嚴(yán)格履行保單合約。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要抓緊研究制定農(nóng)村保單質(zhì)押貸款操作辦法。要合理解決保險(xiǎn)賠償金與實(shí)際貸款損失數(shù)額的差額問題，賠償金多余情況下應(yīng)及時(shí)向受益人返還多余部分；賠償金不足時(shí)應(yīng)適當(dāng)處臵貸款抵（質(zhì)）押物或由其他擔(dān)保人代償。

（五）保險(xiǎn)公司要積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)是以借款人不能按貸款合同約定的期限償還銀行貸款所致貸款銀行的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)開辦初期，可以與抵押（擔(dān)保）貸款相結(jié)合，針對(duì)農(nóng)戶或農(nóng)民專業(yè)合作組織的大額貸款需求，抵押不足的，由保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。條件成熟后，可逐步把保證保險(xiǎn)推廣至涉農(nóng)企業(yè)以及農(nóng)戶，促進(jìn)解決涉農(nóng)貸款擔(dān)保不足問題。各保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)涉農(nóng)貸款類別或貸款主體設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司應(yīng)建立相應(yīng)的賠款劃撥辦法，并在保險(xiǎn)合同中明確保險(xiǎn)賠款扣劃的相應(yīng)內(nèi)容。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貸款損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)按合同約定進(jìn)行賠付。

（六）繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險(xiǎn)公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。為便利農(nóng)村融資和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條融合發(fā)展，目前各地出現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等多類農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，因共同利益關(guān)系而參與的信用共同體，成為特殊的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單元。

積極支持和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，共同倡導(dǎo)或參與建設(shè)農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供涉農(nóng)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)保基金提供貸款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮在農(nóng)村信用共同體機(jī)制建設(shè)中的作用，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向和商業(yè)原則，著力構(gòu)建“權(quán)責(zé)對(duì)一等、相互信任、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的多方合作機(jī)制。鼓勵(lì)把農(nóng)村信用共同體作為涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和載體，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，逐步探索雙方、多方合作的有效形式。對(duì)于基礎(chǔ)扎實(shí)、運(yùn)作良好的農(nóng)村信用共同體的成員，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司可在貸款額度、期限、利率以及保險(xiǎn)費(fèi)率等各方面給予優(yōu)惠。

三、加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的風(fēng)險(xiǎn)管控

（一）加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的風(fēng)險(xiǎn)管控。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，自主選擇恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略合作伙伴，并建立相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期合作關(guān)系。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要根據(jù)合作需要，進(jìn)一步優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，完善內(nèi)部控制體系，健全激勵(lì)約束機(jī)制，加快業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建沒，形成系統(tǒng)上下條線清晰、穿透力強(qiáng)的決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)制。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要建立信息交流和工作聯(lián)系機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)在產(chǎn)品開發(fā)、人才培訓(xùn)、IT系統(tǒng)建設(shè)、信息共享、業(yè)務(wù)糾紛處理、客戶投訴處理等方面的合作，逐步提升合作廣度與深度。

（二）加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與聯(lián)合監(jiān)管。各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要建立促進(jìn)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作發(fā)展的工作聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司在農(nóng)村金融市場(chǎng)合作的幫助和指導(dǎo)，積極協(xié)調(diào)解決合作中存在的問題，及時(shí)總結(jié)、報(bào)告、推廣合作的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和有益做法，擴(kuò)大合作成效。

各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要嚴(yán)密跟蹤監(jiān)測(cè)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)組織開展現(xiàn)場(chǎng)檢查活動(dòng)。

各銀監(jiān)局和保監(jiān)局對(duì)違法違規(guī)問題要及時(shí)處理，督促嚴(yán)格整改，必要時(shí)可暫停有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合作，確保農(nóng)村涉農(nóng)貸款和涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的持續(xù)健康發(fā)展。

（三）加大對(duì)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的政策扶持力度。對(duì)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道，鼓勵(lì)面向“三農(nóng)”金融服務(wù)需求開展金融創(chuàng)新。

鼓勵(lì)地方財(cái)政部門設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)資金，建立和實(shí)施貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼以及資金獎(jiǎng)勵(lì)和稅收減免政策，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)合作的積極性。

對(duì)于地方政府和有關(guān)部門配套政策支持力度較大的，各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要優(yōu)先選擇并組織加大推進(jìn)相應(yīng)地區(qū)涉農(nóng)信貸與涉保險(xiǎn)合作的力度。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。

銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)

2010-04-22

第二篇：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)關(guān)于涉農(nóng)信貸及涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的指導(dǎo)意見

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

關(guān)于涉農(nóng)信貸及涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的指導(dǎo)意見

收到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》（銀監(jiān)發(fā)[2010]25號(hào)）后，我部立即對(duì)文件內(nèi)容進(jìn)行了認(rèn)真的學(xué)習(xí)和研究，根據(jù)目前我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開展情況并結(jié)合文件要求，現(xiàn)就我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)關(guān)于涉農(nóng)信貸及涉農(nóng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作及相關(guān)要求說明如下：

一、涉農(nóng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的原則

（一）各分行應(yīng)堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、優(yōu)化服務(wù)的原則。針對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的多元化、多層次特點(diǎn)，積極探索服務(wù)創(chuàng)新和合作機(jī)制創(chuàng)新，形成支農(nóng)合力，為個(gè)人信貸涉及“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)提供更多更好的信貸服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作和溝通，對(duì)于開展的個(gè)人涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)需要提供保險(xiǎn)的做好相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）各分行應(yīng)堅(jiān)持因地制宜、循序漸進(jìn)原則。適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)，選擇適宜的合作方式與合作內(nèi)容，逐步拓展涉農(nóng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的合作廣度和深度。

（三）各分行應(yīng)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益的原則。加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析與控制，嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)，自覺維護(hù)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)禁誘惑性、誤導(dǎo)性、承諾性宣傳，不得強(qiáng)制申請(qǐng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的借款人購(gòu)買保險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二、涉農(nóng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的內(nèi)容

（一）各分行要將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素。各分行應(yīng)充分考慮涉農(nóng)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶人身風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移分散功能，在對(duì)農(nóng)村借款人的個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定時(shí)，可根據(jù)借款人的投保情況提高和適度降低其信用等級(jí)。

借款人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)已列入國(guó)家或地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，原則上應(yīng)以投保情況作為借款人信用等級(jí)評(píng)定的重要參考指標(biāo)。投保情況較好的可將原評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)適當(dāng)上調(diào)，一般的可維持原結(jié)果，較差的要將原評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)下調(diào)。各分行可根據(jù)當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開展實(shí)際情況建立投保情況與個(gè)人貸款信用評(píng)分結(jié)果掛鉤的機(jī)制，對(duì)于涉農(nóng)借款人的個(gè)人信用評(píng)分進(jìn)行適度的調(diào)整。

（二）鼓勵(lì)借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保。各分行要引導(dǎo)農(nóng)戶等借款人為貸款的抵押財(cái)產(chǎn)，特別是貸款用于自營(yíng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力參保人身保險(xiǎn)，以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和信貸資產(chǎn)的保全能力。

各分行應(yīng)對(duì)農(nóng)村借款人參保情況進(jìn)行細(xì)致調(diào)查，在確認(rèn)參保 類別和參保比例后依據(jù)具體情況確定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。原則上，預(yù)期保險(xiǎn)賠償額占貸款額度的比例越高，貸款抵押擔(dān)保的要求可以適度降低，貸款利率也可在人民銀行規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)予以一定的優(yōu)惠。其中，對(duì)抵押物已進(jìn)行投保的，在同等條件下可優(yōu)先審批發(fā)放貸款；對(duì)保險(xiǎn)受益人設(shè)定為銀行的，可適度降低抵押擔(dān)保要求，貸款利率也可在人民銀行規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)予以一定的優(yōu)惠。

（三）各分行要積極探索與保險(xiǎn)公司的有效合作模式，在保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要求農(nóng)戶借款人在我行申請(qǐng)的個(gè)人類貸款，可以與抵押（擔(dān)保模式）相結(jié)合，針對(duì)農(nóng)戶個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的實(shí)際情況，可要求借款人全額或抵押不足的部分辦理保證保險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司協(xié)商建立相應(yīng)的賠款劃撥辦法，在保險(xiǎn)合同中明確保險(xiǎn)賠款扣劃的相應(yīng)內(nèi)容，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貸款損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)按合同約定進(jìn)行賠付。

三、加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的風(fēng)險(xiǎn)管控 各分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)公司作為業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)，并建立相對(duì)穩(wěn)定長(zhǎng)期的合作關(guān)系。同時(shí)各分行在與保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的過程中，要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和完善內(nèi)控體系，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制。

二〇一〇年五月十三日

第三篇：涉農(nóng)信貸及配套政策主要文件清單

附件7

涉農(nóng)信貸及配套政策主要文件清單

一、中國(guó)人民銀行文件

（一）中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》的通知（銀發(fā)?2010?262號(hào)）

（二）中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見（銀發(fā)?2010?198號(hào)）

（三）中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)工作的通知（銀辦發(fā)?2010?5號(hào)）

（四）中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見（銀發(fā)?2009?224號(hào)）

（五）中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 銀監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì) 林業(yè)局關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀發(fā)?2009?170號(hào)）

（六）中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見（銀發(fā)?2009?129號(hào)）

（七）中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸服務(wù)工作的通知（銀辦發(fā)?2009?64號(hào)）

（八）中國(guó)人民銀行關(guān)于完善再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理 支持?jǐn)U大“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資的通知（銀發(fā)?2008?385號(hào)）

（九）中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)田水利基本建設(shè)金融服務(wù)工作的意見（銀發(fā)?2008?361號(hào)）

（十）中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見（銀發(fā)?2008?295號(hào)）

（十一）中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)?2008?137號(hào)）

（十二）中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)奶業(yè)金融支持工作的通知（銀發(fā)?2007?492號(hào)）

（十三）中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀發(fā)?2006?287號(hào)）

（十四）中國(guó)人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見（銀發(fā)?2006?272號(hào)）

二、財(cái)政部文件

（一）財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)范圍的通知（財(cái)金?2010?117號(hào)）

（二）財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》的通知（財(cái)金?2010?116號(hào)）

（三）財(cái)政部 國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部試點(diǎn)縣域支行涉農(nóng)貸款營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策的通知（財(cái)稅?2010?116號(hào)）

（四）財(cái)政部關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍的通知（財(cái)金?2010?41號(hào)）

（五）財(cái)政部 國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策的通知（財(cái)稅?2009?99號(hào)）— 25 —

（六）財(cái)政部關(guān)于開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作的通知（財(cái)金?2009?16號(hào)）

（七）財(cái)政部關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知（財(cái)金?2009?15號(hào)）

（八）財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款重組和減免有關(guān)問題的通知（財(cái)金?2009?13號(hào)）

（九）財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知（財(cái)金?2009?12號(hào)）

（十）財(cái)政部 國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于支持農(nóng)村金融發(fā)展稅收政策問題的請(qǐng)示

三、銀監(jiān)會(huì)文件

（一）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2010?74號(hào)）

（二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2011?36號(hào)）

（三）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知（銀監(jiān)發(fā)?2009?48號(hào)）

（四）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》的通知（銀監(jiān)發(fā)?2009?35號(hào)）

（五）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知（銀監(jiān)發(fā)?2009?3號(hào)）

（六）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào)）

（七）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款 — 26 —

業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?2007?67號(hào)）

（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（銀監(jiān)發(fā)?2006?90號(hào)）

第四篇：到底誰來為涉農(nóng)信貸擔(dān)保[推薦]

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到底誰來為涉農(nóng)信貸擔(dān)保

【質(zhì)押擔(dān)保】到底誰來為涉農(nóng)信貸擔(dān)保

農(nóng)業(yè)作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資利潤(rùn)率低，回收周期長(zhǎng)，受自然和市場(chǎng)的雙重影響大，所以貸款的風(fēng)險(xiǎn)也高。因此，農(nóng)業(yè)需要信貸資金的支持，信貸資金也需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。這就需要建立合理的擔(dān)保機(jī)制，使資金供需雙方的利益均得到保障，且實(shí)現(xiàn)二者效益最大化。這對(duì)于金融發(fā)展水平落后、市場(chǎng)化程度較低的地區(qū)更應(yīng)如此。

根據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，除了少量的信用貸款外，其余的均為擔(dān)保貸款。由于農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)可作抵押物的極少，因而抵押貸款也極少。農(nóng)戶的民間借款主要是保證貸款，信用貸款和抵押貸款、質(zhì)押貸款很少。

從零散渠道得到的數(shù)據(jù)，估計(jì)每年農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到的貸款數(shù)額約在2000億元上下。農(nóng)戶的擔(dān)保貸款占貸款總數(shù)的比重按50%計(jì)，也在1000億元左右。

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信貸方式

農(nóng)戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、保證貸款、抵押貸款是農(nóng)村主要貸款方式

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸方式主要有4種：一是農(nóng)戶聯(lián)保。農(nóng)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行都先后開展了農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，參加聯(lián)保戶數(shù)一般為3戶;二是大聯(lián)保體貸款。每個(gè)大聯(lián)保體參加農(nóng)戶都在8戶以上，加入大聯(lián)保體的農(nóng)戶人均獲得授信3萬元以上，有效解決了農(nóng)戶貸款難、額度小等問題;三是保證貸款。農(nóng)戶在貸款時(shí)如不能提供抵押物，銀行、信用社則要求其尋求家庭條件和信譽(yù)較好的1--2名居民提供保證;四是抵押貸款。抵押物一般為易變現(xiàn)的房屋、車輛等，且抵押貸款額不超過抵押資產(chǎn)的70%，同時(shí)抵押物要經(jīng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估認(rèn)定，核定抵押資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值。

農(nóng)戶的土地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)戶房屋所有權(quán)等的擔(dān)保抵押?jiǎn)栴}，至今爭(zhēng)論不休。《物權(quán)法》的實(shí)施，極大地?cái)U(kuò)大了《擔(dān)保法》所規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)的范圍，農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)擔(dān)保方式有了法律上的后盾，農(nóng)民可以根據(jù)實(shí)際情況選擇不同的擔(dān)保手段，信用的授受也就越容易達(dá)成。

目前農(nóng)戶在信貸方面存在的問題主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶可以質(zhì)押

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 的財(cái)產(chǎn)非常少，而果園、大棚、養(yǎng)殖設(shè)施等卻因沒有產(chǎn)權(quán)歸屬證明、價(jià)值評(píng)估形式而難以進(jìn)入擔(dān)保程序。如農(nóng)村的房產(chǎn)因缺乏流通性而無法質(zhì)押，效益較好的果園因沒有類似林權(quán)證那樣的權(quán)屬證明而無法擔(dān)保。二是尚未形成聯(lián)保、互保機(jī)制，金融部門對(duì)大量的農(nóng)戶信用信息掌握不充分，這些都需要和鄉(xiāng)村聯(lián)動(dòng)，才能有效解決。

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)涉農(nóng)信貸擔(dān)保的做法，可以對(duì)我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供一定的借鑒。

美國(guó)的涉農(nóng)貸款所采用的擔(dān)保，可以分為財(cái)物擔(dān)保、能力擔(dān)保和人格擔(dān)保三大類。財(cái)物擔(dān)保有不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券等。能力擔(dān)保是對(duì)借款者取得權(quán)益用以償還貸款的能力進(jìn)行鑒證。人格擔(dān)保是表明借款者的道德信譽(yù)與償款意愿的承諾，包括簽約和契據(jù)。具有償債能力而曾經(jīng)賴債違約的借款者，則被認(rèn)為喪失了人格擔(dān)保權(quán)。貸款機(jī)構(gòu)通常還要求借款者在本人提供擔(dān)保之外還要附加第三者做擔(dān)保，當(dāng)一個(gè)擔(dān)保人在借據(jù)背面做出承諾擔(dān)保的簽名之后，他就為借款承擔(dān)了連帶的償還責(zé)任。

日本的涉農(nóng)信貸擔(dān)保制度與之不同，是采用一種農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度。它是由兩個(gè)層次組成：第一層是農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)的債務(wù)保證。農(nóng)業(yè)信用基金是由政府和農(nóng)協(xié)集資，借款者僅需繳納4%左右的保證費(fèi)，經(jīng)審查同意后，即由農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)承擔(dān)其償債擔(dān)保責(zé)任。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 第二層是農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的保證保險(xiǎn)和融資保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)是由政府和各信用基金協(xié)會(huì)集資，對(duì)各個(gè)基金協(xié)會(huì)代人償債的意外事故進(jìn)行保險(xiǎn)，也對(duì)各個(gè)農(nóng)協(xié)組織貸款呆帳的意外事故進(jìn)行保險(xiǎn)。有了這兩個(gè)層次的雙重?fù)?dān)保，分散了貸款風(fēng)險(xiǎn)，較好地解決了涉農(nóng)信貸的擔(dān)保問題。

改進(jìn)路徑

從政府支持、分散風(fēng)險(xiǎn)、完善授信、信用評(píng)定等多方面入手，才能建立農(nóng)貸擔(dān)保體系

我認(rèn)為，我國(guó)要建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，需要采取的主要措施應(yīng)從幾方面入手。

加大政府對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式，服務(wù)于農(nóng)民。鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。有條件的地方政府可扶持建立農(nóng)村信貸擔(dān)保基金。鼓勵(lì)有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司。

建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。主管

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督指導(dǎo)，明確行業(yè)準(zhǔn)入條件、從業(yè)人員資格、內(nèi)控規(guī)范要求，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的監(jiān)督指導(dǎo)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)水平，引導(dǎo)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作。

對(duì)農(nóng)業(yè)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)以及土地上所承載的物產(chǎn)權(quán)，政府予以明確的價(jià)值界定，允許流轉(zhuǎn)、變更。如農(nóng)戶的果園可以由經(jīng)管部門發(fā)放“林權(quán)證”，大棚、養(yǎng)殖設(shè)施可以由農(nóng)業(yè)部門發(fā)放“物權(quán)證”，進(jìn)行詳細(xì)的價(jià)值評(píng)估，并做為農(nóng)戶的一種擔(dān)保手段。

建立鄉(xiāng)村政府、職能部門、金融機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)動(dòng)的評(píng)信授信機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與鄉(xiāng)村組織緊密聯(lián)動(dòng)，對(duì)農(nóng)民客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同類型的農(nóng)戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，推行農(nóng)戶“多戶聯(lián)保”信貸模式。建立與農(nóng)業(yè)、畜牧、果樹、科技等部門相互動(dòng)機(jī)制，對(duì)這些部門推廣的科技成果進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并做為擔(dān)保手段進(jìn)行信貸支持，從而推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

積極促進(jìn)農(nóng)村行業(yè)信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)的發(fā)展，以信用創(chuàng)建和信用等級(jí)評(píng)定為基礎(chǔ)，由信用戶分不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同類別自愿組建成各個(gè)行業(yè)信用互助協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)成員繳納一定比例的互助金作為貸款擔(dān)保基金，由農(nóng)村信用社向會(huì)員企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款。

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第五篇：村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放

不必費(fèi)太多腦筋就可得出這個(gè)結(jié)論，只要看看我們身邊---城市的空氣污染越來越嚴(yán)重；城市交通越來越糟糕；即使在首都，那條著名的清河仍然臭氣熏天，而且污水每天都往里傾注；要人命的食品藥品花樣翻新，層出不窮：一會(huì)兒地溝油，一會(huì)兒是三聚氫胺。前一陣子是瘦肉精，現(xiàn)在又變成毒膠囊。諾大中國(guó)，居然難以找到放心入口的東西；全國(guó)各地因工業(yè)污染而抗議不斷，幾年前的官方數(shù)據(jù)說，公眾因環(huán)境問題，每天向政府投訴1650次，而且每年增加30%。環(huán)境惡化已成為社會(huì)不穩(wěn)定的重要因素。

進(jìn)一步加大再貸款投放力度。4月份，為落實(shí)2011年縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核政策及農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核政策激勵(lì)約束措施，專項(xiàng)安排增加支農(nóng)再貸款限額300億元，用于改革取得明顯進(jìn)展、涉農(nóng)信貸投放比例較大的農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，以激勵(lì)和引導(dǎo)其進(jìn)一步深化改革，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近期，為引導(dǎo)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放，支持春耕備耕，人民銀行決定再安排增加支農(nóng)再貸款限額200億元，重點(diǎn)支持糧食主產(chǎn)省區(qū)和支農(nóng)再貸款需求旺盛地區(qū)。此次增加后，今年以來支農(nóng)再貸款限額已安排600億元，為歷史同期最多，全國(guó)支農(nóng)再貸款限額達(dá)2143億元。

下一步會(huì)繼續(xù)發(fā)揮好有區(qū)別存款準(zhǔn)備金率的正向激勵(lì)作用，促進(jìn)“三農(nóng)”貸款投放。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率繼續(xù)分別比大型商業(yè)銀行低6個(gè)和5.5個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模小、涉農(nóng)貸款比例高的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行，設(shè)在縣域、新增存款主要用于當(dāng)?shù)刭J款的法人金融機(jī)構(gòu)，其存款準(zhǔn)備金率再低1個(gè)百分點(diǎn)。