第一篇：2012年非車險業務發展的思路

2012

年非車險業務發展思路

2012年是總、省公司提出的發力年，也是行業監管的“風暴年”。鑒于非車險業務管理面臨的形勢，明年的非車險業務必須在依法合規的前提條件下，保證業務發展與風險管控相結合，保費規模與承保質量相適應，努力實現承保盈利的目標。

一、充分認識到發展非車險業務的重要意義

1、非車險業務是公司優化結構、爭取效益的有利保證。一個公司的經營目的除了上規模，占居一定的市場份額，就是爭取利潤的最大化，從全省非車險業務發展來看，去年截止11月底全省非車險保費規模1.027億元，在全省同行非車險業務中位居第三，日歷年度賠付率27.72%。從全市情況來看，我公司截止10月底，非車險保費648.53萬元，同行業排名第二。

就人保的數據來看非車險保費收入9784.33萬元，而賠付率只有10.6%。從以上數據上不難看出，非車險業務是給公司爭取利潤的有利保證。

2、非車險業務的發展對提升公司品牌有著更為積極的作用。非車險業務保額高，費率低，所承保的大部分是國家和地方的大中型企業或投資在建的重大有影響力的項目，能為這些企業、工程提供保險保障服務的公司也是有品牌、有實力的保險公司，客戶同樣會選擇這樣的公司，所以承保這些業務也能為我公司擴大品牌知名度，提高社會影響力，為今后業務的長足發展奠定良好的社會基礎。

所以我們要堅定信心，堅持不懈地大力發展非車險業務，通過狠抓非車險業務，使全員充分認識到改善險種結構對改善公司經營效益，提升品牌知名度，促進公司員工全面素質提高起到很重要作用。

二、加大非車險的培訓及獎勵工作力度。

1、我們目前當務之急要解決的瓶頸問題是加大對非車險產品的培訓。

非車險業務技術含量較高、條款繁多、展業難度大，涉及到承保、理賠諸多內容，如：條款的理解、費率的測算、流程的實施、產品的銷售技巧等都有待于不斷提高。我們將通過不同形式、不同手段，促進全體員工專業知識學習，努力提高全員的非車險業務拓展技能。在培訓問題上我們已向上級公司反映，將得到大力支持。

2、加大獎勵激勵機制。

以貫徹落實《關于加快非車險業務發展的指導意見》為主題，完善非車險發展政策，營造環境、強化保障、加大考核激勵措施，加強非車險專業團隊建設，提升能力，對于給公司非車險業務發展做出貢獻的員工要重獎。

三、開闊眼界，拓寬渠道，以點帶面，全面掀起非車險業務發展的展業高潮。

以臨汾市今年要上的重點工程險為突破口，積極找關系、強溝通，找領導，出方案，力爭將一些大的工程險項目承保（例如霍永高速工路工程）；同時與安監局、消防隊、建設局等相關職能機關積極溝通協調辦理團體人身意外傷害保險、企業財產保險、火災公眾責任保險等業務。繼續加強對全體員工的非車險條款及承保指引的培訓。利用互動渠道開展家庭財產保險、中小企業綜合保險等分散性業務；利用銀郵渠道開展住房抵押貸款保險業務及財產險業務，結合一季度“激活卡推動方案”開展銷售活動，做到大小齊上，以大促小，整體推進，為客戶提供財產險、人身險多元化的保險服務，樹立公司多功能完善保障的良好形象。

四、細分市場，提升展業技巧，創新發展模式。通過近一年發展來看以及我們組織專門力量對臨汾財

險非車險市場做了大量的深入調查。結果表明：貨運險盈利能力強，責任險存量較大，人身險業務較分散，企業財產業務家財險業務潛力較大。針對不同業務，按照省公司非車險業務研討會議精神，隨時調整競爭策略，以重點人員為突破，攻心為上、持之以恒，制定貼近市場的業務發展政策。利用省公司特殊政策傾斜，將今年重點鎖定在煤礦責任保險、煤礦財產保險、建筑工程團體人身意外傷害保險、企業財產保險和工程保險業務上，使非車險業務有了全方位突破和發展。

中支業管部

第二篇：非車險業務操作手冊

非車險業務操作手冊

目錄

第一部分：行銷話術 銷售技巧 保險的一般常識 財產保險 責任保險水路貨物運輸保險 國內水路、陸路貨物運輸保險 國內航空貨物運輸保險-海洋運輸冷藏貨物保險-建筑工程一切險-安裝工程一切險

銷售技巧

1.你們公司已來過很多人，你先把資料放下，我們看了以后再和你聯系。答：貴公司是有名的大公司/行業內非常具有知名度的公司，我們的業務員很敬業，可能來過了。不知道你看過我公司的資料后感覺如何？如果有不大清楚的地方，我可以為您做進一步的解釋。

2.要辦理保險時我們會找保險公司，你們怎么總是上門推銷? 答：保險業屬于服務性行業，我們為客戶銷售的商品是無形的服務，上門服務是我們最基本的要求，像您這樣的客戶，就更應該享受這樣的服務。3.我們和其它公司相處多年，關系一直很好，不想選擇新的保險公司。答1：保險是專業性的行業，不妨試一下改變習慣。答2：多一家公司，就多一個選擇。比較以后您再做決定。

4.我們已經在其他保險公司投保了。

答：保險是一種保障，看來你的風險管理意識很強！我們可以結合你的保險情況，安排保險方案，給你一些風險管理的建議，讓你更好的確定保險條件，安排保險方案。請問您公司已經保了哪些險種呢？（根據客戶情況提供新的產品和其他服務）5.我們要向外國公司他們投保。

答：入世后，保險市場的主體仍是中資公司，事實說明外國公司不一定比我們本土的保險公司更強，在網點設置和客戶服務等方面中資公司比外國公司更具優勢。

6.我的公司沒發生過事故，為什么要保險？

答：首先祝賀你的公司經營良好，但沒有出險并不等于沒有風險，保險是保未來而不是保現在。隨著社會發展，經濟繁榮，風險的表現形式在不斷變化，損失的后果也日趨嚴重，“911”恐怖事件就是最好的證明。與其風險發現時支付巨額資金，不如現在用最小的投資獲得將來最大的保障。7.現在資金緊張，等以后再說吧。

答：風險是無處不在，風險不會因資金緊張而不發生。萬一出險了，資金的壓力將會更大。

8.保險費支出會增加我的成本。

答：保險費支出確實會稍稍增加你的經營成本，但如果沒有投保而發生風險事故的話，全部損失都要在你的純利潤當中扣除，你用少的支出防范大的風險，是不是很劃算呢？

9.我們幾乎沒有出險，保險費白交了。

答：首先恭喜你一帆風順。但您想過沒有，正是保險才讓您在生活和工作中免除了后顧之憂，而且如果你的風險狀況較好，在下續保時您還可以享受一定的優惠，所以您一點都不吃虧。

10.現在保險市場完全開放了，你們的保險費肯定會降，對嗎？

答：那要視乎您的具體風險狀況。如果風險狀況好的話，現在就可以給您最優惠的價格，但如果風險狀況差，價格還會上升，并且現在國內很多重大項目的保險費已經比國外低了很多。11.我現在很忙，等我看看再說吧

答：你看我是下周二下午，還是下周三上午來好呢？ 12.客戶出險后你們負責理賠嗎？

答：保險公司業務員無權負責理賠，而是協助理賠的。大多數的保險公司都使用了公估人，許多業務部門也沒有理賠權的。我們可以提供理賠指導。

保險的一般常識

1.什么叫做一攬子保險？

答：一攬子保險是將財產險、車險、水險等兩個以上的險種集中在一起的保險服務方案。投保一攬子保險能使您獲得更全面的保障，得到更好的服務。2.什么是追償？

答：事故發生是由保險人，被保險人意外的第三方造成的，保險人在按照保險單賠付被保險人后，依法取得向責任方追償的權利。比如有位客戶在保險公司投保了機動車盜搶險，在保險期內車輛在停車場被盜了，三個月內沒有找到，保險公司在賠償了車主的損失的同時，依法取得現停車場追償的權利。此后如果車被找回了，那么車輛歸保險公司所有。

3.如果我向保險公司投保，發生事故的話應在多長時間內提出索賠？ 答：按規定，客戶應在知道發生保險事故之日起兩年內行使索償權。但萬一發生事故的話，您一定要第一時間跟保險公司聯系，避免以后給理賠、定損帶來不便。4.什么是施救費用賠償？

答：當被保險財產出現時，被保險人要進行施救，以防止損失擴大。施救本身會產生一些費用，這也是被保險人的損失。所以保險公司除了對保險本身的損失進行賠償之外，還要對被保險人的費用損失進行賠償。這些費用包括施救費用和救出財產的整理和保護費用。費用應當是合理，必須的。5.保額與保費有何區別？

答：保額就是保險金額，是指保險公司承擔賠償保險金的最高限額。而保險費用是指按照一定的保險費率計算出的保戶應該繳納的金額。6.如果我和保險公司之間發生異議和糾紛，該如何處理？

答：我們可以通過友好協商來解決，如果協商不成，還可申請仲裁或向法院提出訴訟。如果沒有很特別的情況，我相信，只要雙方有誠意，一定能協商解決。7.如果我的廠房在保險公司投保了財產綜合險，還可以不可以在其它保險公司投保同樣的險種？

答：這種情況叫重復投保。我國“保險法”中并沒有禁止重復保險。但根據保險法規定，財產保險中，重復保險的保險金額和超過保險價值的，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。除當事人另有約定外，各保險公司按保險金額比例通知各保險公司。也就是說，重復保險總保險金額超過保險價值的部分對你是沒有任何意義的，您不會因此而獲得更多的賠償。8.購買保險后，可不可以退保？

答：投保人在保險責任開始前，要求退保的，保險公司可以退還被保險人的保險費，并按規定扣除保險費金額一定比例的退保手續費。投保人在保險責任開始以后，要求退保的，保險公司將按短期費率收取保費。9.萬一事故發生，索賠時需要哪些單證？

答：索賠單證只要包括：保險單或者保險憑證正本、已繳納保險費的憑證、有關能證明保險標的或當事人身份的原始文本、索賠清單、出險檢驗證明、其他根據保險合同規定應當提供的文件。10.你持有保險代理人證嗎？

答：按保監會的要求，壽險展業人員必須持展業證、代理人資格證才能做業務，但沒有要求產險銷售人員一定擁有資格證和展業證才能進行銷售。不過您盡可放心，在您投保后您可以撥打保險公司的驗單電話進行驗單。11.保額比保險標的的實際價值低，在發生事故后，保險公司是怎么賠償的？ 答：這種情況叫不足額投保。不足額投保時，應當按比例賠償，就是以保險金額與保險價值之比確定應該賠償的金額。12.保險期限可以短于一年嗎？

答：可以，投保時，保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費（不足一個月按月計算）。

13主險與附加險的關系是什么？

答：主險是可以單獨投保和承包的險別；附加險是指不能單獨投保和承保的險別，投保人只能在投保主險的基礎上，根據自己的需要加以選擇投保。如果附加險的條款和主險條款發生抵觸，對抵觸之處的解釋以附加條款為準；如果附加險條款未作規定，則以主險條款為準。14.保險公司為什么要設定免賠額？

答：相信您購買保險是為了防范風險，設定免賠額可以幫助您加強風險防范意識，同時設定免賠額后，費率還可以適當調低。

財產保險

1.我們公司要投保財產險，你能提供哪些險種？

答：保險公司主要可以提供三個險種。根據保險責任的大小，財產保險一般可分為:財產基本險、財產綜合險、財產一切險三種。財產基本險的主要保險責任包括火災、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等；綜合險比基本險多加了暴風、暴雨、洪水、地面下陷等自然災害。一切險保險條款不列明保險責任，只列明除外責任，即承保除外責任以外的所有意外事故和自然災害，比綜合險多盜竊、他人惡意行為、水管爆裂等責任。

2.如果我們公司投保的財產出險，你們會按什么程序進行理賠？

答：首先，你應該在第一時間內向保險公司報案；他們會派專人到現場進行查勘，如確屬保險責任，確定保險損失后，保險公司會及時繕制賠案；最終將賠款支付給貴公司。

3.我們的投保財產出險后，在領取賠款時需怎樣辦理？

答：當賠款可以領取時，保險公司的客戶服務人員會電話通知您。您可以按照客服人員的提示，帶上單位介紹信和個人身份證，到保險公司辦理領款手續。4.如果我們公司要投保的話，財產的保險金額應如何確定？

答：企業在投保財產險時，固定資產的保險金額有三種計算方法：一種是以賬面原值計算，即直接按固定資產購置時的全部支出作為保險金額；一種是由保險人同您協商按賬面價值加成數作為保險金額；一種是按重置重建價作為保險金額。后兩種計算方法更接近于保險財產在發生保險事故時的實際價值。

企業的流動資產的保險金額的確定有兩種方法：一種是按最近十二個月的平均帳面余額來計算；一種是以最近帳面余額作為保險金額。

5.我們公司享有一批帳外財產和代保管財產想投保，保險金額應如何確定？ 答：帳外財產和代保管財產保額的確定方法，可由貴公司自行估價或按重置價值確定。帳外財產和代保管財產的保險價值是出險時的重置價值或帳面余額。這也是作為出險時與保額比較是否足額投保的依據。

6.我們公司目前還沒有建立帳目，我們的財產是否可以投保？

答：非常抱歉，由于出險后保險公司要通過核查企業財務帳目來確定損失金額，如果沒有帳目，這項工作就很難進行，從而導致保險公司與企業之間產生很多不必要的糾紛，因此保險公司一般不能承保。

7.我們公司前兩天停電，造成很大損失，這屬不屬于保險責任？

答：根據財產保險條款中，對停電、停水、停氣有明確的規定，“三停”損失必須同時具備三個條件，才能屬于保險責任：

（一）必須是您擁有財產所有權并自己使用的供電、供水、供氣設備（包括本單位擁有所有權和使用權的專用設備），以及本單位擁有所有權與其他單位共用的設備，包括發電機、變壓器、配電間、水塔、線路、管道等供應設備。

（二）僅限于因保險事故造成的“三停”損失。

（三）僅限于對您已投保財產造成的損失。

8.我們公司的流動資產是按最近十二個月的平均余額來投保的，這是不是足額投保？

答：不一定。是否足額投保要看出險后保險財產的重置價值或帳面余額與保險金額的比較。

9.我們公司想投保財產險，那些財產可以投保？ 答：屬于您所有或其他人共有而由您負責的財產； 由您經營管理或替他人保管的財產；

其他法律上承認的與您有經濟利害關系的財產。

10.我投保的財產出險，在申請賠償時，應提供哪些資料？

答：您應提供保險單，財產損失清單、技術鑒定證明、事故報告書、救護費用發票，以及必要的賬簿、單據和有關部門的證明。11.我投保以后，除交保險費以外，還有哪些義務？

答：您還應該有以下義務：如實告知義務；安全防災義務；變更保險條件時的申請批改義務；保險事故發生時的施救、通知義務。

12.我們公司機器設備在投保企業財產保險后，是不是基本風險都可以得到保障？

答：不是的。因為企業財產保險主要承保外來原因造成的損失，而由于設備本身缺陷或操作原因引發的風險，是得不到保障的。為了獲得比較全面的保障，建議您在投保企財險的同時再加保機器損壞險，這兩個險種是一種互補關系，能夠為您提供更加完善的保障。

13.你們在保險條款中所指的“火災”應如何理解？

答：火災是指在時間上或空間上失去了控制的燃燒所造成的災害。構成火災的責任必須同時具備三個條件，（1）有燃燒現象，即有光有電的火焰；（2）偶然、意外發生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。由此可見，財產險中的火災責任不是指僅有燃燒現象的情況。例如在生產或生活中有目的的用火，有控制的點火焚燒等都屬于正常燃燒，不屬于火災責任。因烘烤、燙、烙造成焦糊變質等損失既無燃燒現象又無蔓延擴大趨勢，也不屬于火災責任。但如果發生了燃燒并失去了控制蔓延擴噠，就構成了火災責任。保險人對火災損失的賠償責任包括對電機、電器、電氣設備本身損失的賠償。

14．保險責任中列明的飛行物體及其他空中運行物體墜落如何理解？

答：飛行物及其他空中運行物體墜落是指凡是由于空中飛行或運行物體的墜落，例如隕石墜落，空中飛行器，人造衛星墜落，吊車，行車，起重機在運行時發生物體墜落，造成保險財產損失的，都屬于本條款責任。此外，在施工過程中，因人工開鑿或爆炸導致石方、石塊、土方飛射塌下造成保險標的的損失的，亦視同空中運行物體墜落責任。

15.在投保企財險時，附加投保盜竊現有哪些條件？

答：有專人看管或符合公安部門要求的防盜設施，應有正規的財務賬簿和入庫記錄

責任保險

1.六月份的時候我們公司給員工買了雇主責任險，上個月來的小Y昨天出事故工傷，你們為什么不賠？

答：在發生保險責任事故時，如果該職工在所投保的人員名單中，就會得到賠付；小Y是八月份來的，不在投保人名單中，貴公司事先也沒有通知保險公司做相應批改，所以不能賠，請原諒。

2.產品在“三包”期內的損失，產品責任險中是否賠償？

答：您說的三包期內的損失是指產品本身的損失，與產品責任險的保險范圍是兩碼事。產品責任保險承包的是產品發生事故時對產品以外的第三者的人身和財產造成的損害，因此，“三包”損失不能賠償。3.產品責任保險對有缺陷的產品是否予以置換？

答：產品責任保險承保的是由產品對消費者、使用者或其他第三者造成的民事損害引起的責任，它不保產品本身，所以不負責對產品進行回收和更換。4.采取事故發生制的產品責任險保單，如果產品不是在保險期限內生產或銷售的，但產品發生保險事故是在保險期限內的，是否賠償？

答：按照事故發生制保單的原則，不管產品是什么時候生產或銷售的，只要保險事故是發生在保險期限內，保險公司就應賠償。但條款規定自保險事故發生起兩年內被保險人不向保險公司提出索賠的，保險公司就免除賠償責任。5.投保雇主責任險后，雇員因病致殘，保險公司是否賠償？

答：要看是否屬于職業病，只有職業病才屬于承保范圍，職業病的鑒定必須依照《職業病防治法》的相關規定，由省級以上衛生行政部門批準的醫療衛生機構承擔。

6.某酒店投保公眾責任險后，一顧客在酒店就餐時發生食物中毒，保險公司是否賠償？

答：如果顧客能夠證明中毒是由酒店方提供的食物引起的，應由酒店方賠償這是當然的；但保險公司是否賠償則要看公眾責任保險單有沒有擴展食品飲料責任條款，因為保險公司的公眾責任險基本條款除外責任已將此責任除外。

7.我們酒店在保險公司投保了公眾責任險，顧客在進酒店時，因酒店大門玻璃過于明亮，人撞上酒店的玻璃門而受傷，你們公司是否賠償？

答：在法律上這種行為一般會被定為酒店管理方和受害人雙方均有錯，酒店方沒有設立足夠的安全措施和警示標志，屬管理不善，受害人走路不慎也有過錯，保險公司可能承擔酒店方管理不善部分引起的損失。

8.我們投保了公眾責任險，顧客在上自動扶梯時不慎摔倒受傷，保險公司是否賠償？

答：首先電梯要經過技術部門的鑒定，看自動扶梯的設計、制造和維護的指標是否符合國家規定的安全標準，如果符合，那就得由顧客承擔全部損失，電梯管理方無過錯。如果自動扶梯確實存在不符合安全標準的缺陷，而且這個缺陷與受害人的受害事實有直接因果關系，那就得由電梯管理方，或者制造方承擔全部民事賠償責任。保險公司的賠付則要看保單是為哪一個責任方提供責任保護的，是管理方、制造方還是設計方。

9.投保了公眾責任險，客人放在房間內的財務被竊，保險公司是否賠償？ 答：公眾責任險基本條款將該盜竊責任除外了，只能通過附加條款并增加保費的方式予以保障。即使增加了盜竊責任，還要看客人是否遵守酒店相關規定，是否鎖好房門，除非遭到有明顯橇竊痕跡的盜竊，也確屬酒店管理不善，保險公司才承擔賠償責任。

10.責任險的人身及財產損失如何定？

答：首先，由侵害人（被保險人）、被侵害人和保險公司三方按照國家有關法律法規以及保險條款協商一個合理的賠償方案，如果協商不成，則只能通過司法途徑解決。

11.責任保險的法律訴訟費用，可否賠付？

答：一般情況下，責任險都負責賠償法律訴訟費用，但必須在保單規定的賠償限額內。

12.注冊會計師職業責任險的保險費計算基礎是什么？

答：一般情況下是該會計師事務所前一業務收入總額；保險期滿時再根據當年實際業務收入的實際情況多退少補。13.產品責任保險的保險費如何計算和收繳？

答：產品責任保險實行預收保費制，即在簽訂保險合同時，按預計生產或銷售的全部產品或商品的總價值計收保費，待保險期滿后再按實際數額進行調整，多退少補，但實收保險費不得低于保險人規定的最低保險費。其保險費計算公式為： 保費=生產（銷售）總值*適用費率

原則上，被保險人應一次繳清預收保險費，特殊情況下也可采用分期交付。14.投保雇主責任險后，被雇人員由于酗酒所致的傷殘或死亡，是否可以索賠？ 答：不可以，酗酒所致的傷殘或死亡是除外責任。家庭財產保險

1.如果我到你們公司投保家財險、哪些家庭財產可以投保？

答：保險公司現行家庭財產保險的投保項目主要包括以下幾類：房屋、裝修及家具、衣服及床上用品、家用電器、文化娛樂用品。

2.我的家庭財產中有很多金銀珠寶、收藏品，是否可以投保？

答：因為這些東西價值難以確定，所以一般不承保，除非與保險公司特約，投保家庭財產保險擴展條款中的現金、首飾盜竊損失險這個險種就可以了。3.我的家庭財產遭受損失，該如何向保險公司索賠？

答：你的家庭財產出險后，必須盡可能在最短的時間內向所投保的公司報案，您可以撥打您所投保的保險公司的報案電話；索賠時，您認真填寫下列單證：出險通知書、索賠（損失）清單，并提供以下證據：保險單、受損物品的購買發票、身份證及戶口簿復印件，在發生盜搶險損失情況下應有公安機關出具的報案受理單或其他類似的證明。

4.外出旅游時，隨身攜帶的已經投保家財險的財物不慎被搶劫，你們公司賠不賠？

答：根據條款規定，保險財產只有存放在保險單列明的住址內發生損失時保險公司才負責賠償，因此，外出或旅游時發生保險事故保險公司不能賠償。5.如果我的家庭財產保險單丟失了該怎么辦？

答：是的，保戶丟失保險單的情況時有發生。因此提醒您注意，一定要妥善保管好保險單，不要損毀或遺失。萬一真的丟了保險單，也有補救的辦法。保戶應攜帶相關身份證件和必要的證明文件，將保單有關信息告知保險公司，辦理保險單丟失手續。

6.我想要買一份家財險，不知道該買多少好呢？

答：您可以根據自己的家庭財產中可保財產的實際價值確定保險金額，為了使您的財產得到可靠的保障，您投保的金額越接近實際價值越好。實際價值＝重置成本－折舊，當然不是說保的越多越好，當您的保險金額超過您財產的實際價值時，如果出險，保險公司將按實際價值賠償。7.如果我已經在一家公司投保了，我還能在別的保險公司投保嗎？

答：可以。但總保險金額的合計原則上不應超過財產的實際價值，同時同一部分財產不能重復投保，否則當保險事故發生時，保險公司將按比例進行賠償。8.遷入新居后，財產坐落地址發生變化怎么辦？

答：您應該及時向保險人提出書面申請，由保險人出具批單，注明保險合同內容的變化，保險單繼續有效。

9.索賠時我找不到原來的發票怎么辦？

答：確實會出現不少這樣的情況，這時保險公司只能參照保戶填寫的“家庭財產出險通知書”和損失清單，在受損財產和發票金額可以確定的情況下進行理賠。因此保戶平時應盡量把購買大宗物品的發票留下來，以減少日后理賠的不便。10.我的家財險包含了管道破裂及水漬保險，如果因為我家的原因使鄰居家被淹可賠付嗎？

答：只有您附加投保了第三者責任險，才可以賠付。

11.如果我投保的家財險包含管道破裂及水漬保險，而鄰居家水管爆裂致使我家保險財產損失可否賠付？

答：可以賠付，但必須將追償權轉移給保險公司，保護保險公司的正當權益。12.當我的家庭財產遭受損失時，你們會按實賠償嗎？

答：當您的保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，保險公司將按照出險時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。13.最近我朋友家的保姆席卷了他家的貴重財物逃之夭夭，雖然他投保了家庭財產保險，卻未得到保險公司的賠償，這是為什么？

答：家財險基本條款將被保險人的雇用人員、同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產而造成的損失責任除外，但如附加投保了家政服務人員忠誠保證險，則可賠償。14.在購買家庭財產保險后如果想退保，應該如何辦理？

答：在保險合同成立后，您可隨時書面申請解除合同，保險公司亦可提前15天發出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者按短期費率計收，后者按已經承保的天數計收。

15.當我與保險公司就賠償發生爭議而不能達成協議時，該如何處理？ 答：可向仲裁機關申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

16.如果一年內我的家庭財產遭受多次損失，保險公司如何賠償？

答：如果您的保險財產遭受部分損失并經保險公司賠償后，保險合同會繼續有效，但保險金額會相應減少，減少金額由保險公司出具批單批注。但多次出險后的賠償金額的總和最高不能超過保單列明的保險金額。

17.我的鄰居家中電視機因老化，使用時引起火災，造成家庭財產損失，保險公司除電視機外都進行了賠償，這是為什么？

答：家庭財產保險條款除外責任中有規定：家用電器因使用過度、碰線、漏電、自身發熱等原因造成的自身損毀保險公司不負責賠償。但由此引起的其他家庭財產損失保險公司在屬于保險財產范圍內的財產負責賠償。

18.如果因他人過失而造成本人家庭財產的損失，我在獲得保險公司賠償后，還能向此人要求賠償嗎？

答：不能。因他人過失造成您的家庭財產損失的，如在保險責任范圍內，并應由第三者賠償的，您可以向保險公司或第三者索賠。您如果向保險公司索賠，應自收到賠款之日起，向保險公司轉移向第三者的代位索賠的權利。工程保險

1.我們公司有一個項目要進行施工，有哪些適合投保的險種？ 答：您首先可以投保

? 建筑工程一切險附加第三者責任險 ? 安裝工程一切險附加第三者責任險

建工險承保因為自然災害或意外事故造成的在建工程損失。第三者責任險承保因與建筑工程直接相關的意外事故所造成的工地內或鄰近地區內的第三者人身傷亡或財產損失。

安工險承保機器設備及其附屬設施在整個安裝、調試期間由于自然災害或意外事故所遭受的損失。第三者責任險承保由于安裝施工造成工地內或鄰近地區的第三者人身傷亡或財產損失。

2.任何工程都可以投保建工和安工險嗎？ 答：不是的，以下情況不可以投保：(一)設計、施工單位無資格等級的項目；(二)未經報批的違規施工項目。

3.我們公司要投保機損險，保險金額如何確定？

答：不論保險機器的新舊程度如何，都應該按照重置價值來投保，即重新換置同一廠生產或類似的型號、規格、性能的新機器設備的價值。概括起來講，重置價值由以下價格因素合成：出廠價、運輸費、保險費、稅款、安裝費和物價波動指數。

機器設備的底座及附件或損失后清除殘骸的費用，如需要保險，應特別注明并加在保額中。

4.你們公司機損險的免賠額是如何確定的？

答：機損險規定每次事故免賠額/率的高低可以按投保機器的性質、大小、新舊、保養和使用情況與客戶商定，并與費率掛鉤。可以根據機器類型逐項制定各自的免賠額/率。同一出險原因出險頻度高的機器設備，應設絕對免賠額，將必然原因導致的必然損失剔除。

貨物運輸保險

1.貨物運輸保險的保險金額如何確定？

答：貨物運輸保險的保險金額可以有以下幾種確定方法：(一)按貨物的發票價格確定；(二)按貨物的離岸價格確定；(三)按貨物的到岸價格確定；

(四)按貨物的到岸價格加上預期利潤確定。

2.在投保了海洋運輸貨物一切險后，還可以投保哪些常用附加險？

答：您可以投保戰爭險和罷工險，用于保障由于戰爭行為或罷工可能導致的風險。3.國內貨物運輸險的保險責任起止有哪些規定？

答：簡單來說，該保險責任從簽發保單（保險憑證）和貨物離開起運地發貨人的最后一個倉庫時起至貨物運抵目的地收貨人的第一個倉庫時終止。最長不超過收貨人接到《到貨通知單》后15天。4.郵包保險的責任起止是怎樣的？

答：采用倉至倉原則。從郵包離開保險單所載明起運地點寄件人的處所運往郵局時起，直至該郵包運抵保險單所載明的目的地郵局，郵局簽發到貨通知書當日午夜起算滿15天終止。但在此期限內郵包一經遞交至收件人的處所時，保險責任即時終止。

5.海上貨運險的保額為何需在貨物價值上加一定比例？ 答：這是因為將貨物的預期利潤也一并投保。6.進出口貨運險投保時需提供哪些信息？

答：

（一）為明確保險標的須有：品名、數量、包裝、發票或提單、起運日期和運輸工具名稱；

（二）為明確保險責任須有：起始地、目的地、承保險別、適用條款、免賠等；

（三）為真實反映投保人的意愿，投保人需在投保單上簽字或蓋章。7.你可以向我們解釋一下海洋運輸貨物保險業務中“倉至倉”條款是如何使用的嗎？

答：“倉至倉”條款是海洋貨運險的最大責任區間，但具體個案的保險責任開始與終止要受以下條件約束：

首先對保險責任的開始需具備下列條件：(一)保險單已經簽發；(二)被保險人在投保時具有可保利益。保險責任終止有以下三種常見情況：(一)貨到目的地收貨人倉庫或儲存處；

(二)到被保險人用作分配、分派或其他儲存處；(三)未抵達上述倉庫，但貨卸離海輪滿60天。

以上三種情況以先發生為準，即上述任何一種情況發生，保險責任即行終止。8.為什么貴公司要求各種散裝貨絕對短量免賠？

答：散裝貨物必然會存在途耗，如裝卸、清倉時的損耗等，同時糧谷類等類似貨物還可能存在水分蒸發造成的短量；另外裝卸計量的誤差或標準不同也會造成計算上的短量。貿易中的短量免賠的經驗值一般為0.5%。

9.為什么以前我們在投保貨物運輸險并沒有要求提供船舶資料（船齡、船籍、船旗、保賠協會等），而這次要求？

答：因為這次你們的貨物保額較大，達到100萬美元以上。通常保額較大時應了解船舶情況和船東資訊。這樣做，一方面可以考察風險，另一方面可以將船舶資料和船東資料備案，以便發生損失涉及承運人責任時及時采取保全措施和追償。10.我的客戶想投保出口貨物運輸險，在確定保險金額應注意哪些問題？ 答：出口貨物運輸保險的保額確定一般采用定值方式。定值保險中保險金額過高容易造成道德風險，出口貨物運輸保險金額通常以CIF價加成10%計算。11.運輸險保單是否能承保某一段時間內的運輸的貨物？

答：運輸險保單一般按航程投保，這是因為承保要素，包括運輸工具、起運時間、起訖地點、貨物名稱、貨物數量、金額等在不同航程中變動較大。如果將一段時間運輸的貨物合并出具一張保單承保，風險較難管控。對于這種情況可以通過簽訂預約保險合同解決。

12.水險業務的保險合同是否可以隨時解除？

答：根據《海商法》和保險法的相關規定，“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。”在保險責任未開始前，投保人可在向保險公司支付手續費的條件下解除保險合同。13.貨運險中，在保險標的的風險程度或價值降低情況下，保險人是否應退還保險費？

答：這要視您投保保單的種類和具體情況而言，我想先看看您的保單，然后您再告訴我要求退還保費的原因好嗎？（在具體了解情況后，可向兩核人員征詢處理意見）

14.我們公司投保了平安險，今年夏天公司的貨物在運輸途中因連日暴雨引起受潮損失，但保險公司并沒有進行賠償，這是為什么？

答：因為平安險不承擔被保險貨物由于惡劣天氣、雷電、海嘯、地震和洪水這五項自然災害所造成的部分損失，但如果您當初投保了一切險就可以獲得賠償了。15.如果運輸目的地沒有所投保保險公司的指定查看代理人，我該怎么辦？ 答：您可以通過以下幾種途徑解決：

(一)通過檢驗人名冊查詢目的地所屬國家有無該保險公司的全境檢驗代

理人；

(二)請收貨人找當地的勞合社檢驗人；(三)請收貨人找當地信譽較高的保險公司；(四)找當地具有商檢資格的檢驗人。

16.進出口貨運險索賠時所必須由我們客戶提供給保險公司的單證有哪些？ 答：正本保險單、正本海運提單、發票、裝箱單、磅碼單、檢驗報告、向承運人等第三者責任方請求賠償的函電或其它單證文件、貨損貨差證明等。17.在獲悉保險貨物出險后，應采取哪些措施？

答：您要在第一時間書面通知承保保險公司或到當地保險公司報案，（對偷竊、提貨不著、淡水雨淋等的報損要求不超過10天）并保留好事故現場，減少和避免損失的進一步擴大，聘請相關部門對貨損進行檢驗，并獲取事故責任方的貨損貨差證明。

18.貨物損失由責任方造成，在進行保險索賠時，被保險人可否放棄向責任方索賠？

答：按照保險法規及條款，在保險公司未賠償之前，放棄向責任方索賠的，保險公司不承擔賠償責任；由于被保險人過錯影響保險人追償權利的，保險人相應扣減賠償金。

第二部分：中小企業行業風險及產品推介

小型辦公室類 風險分析：

該行業主要是指近年來在各城市中出現的大批中小型非生產性企業，包括中小型IT企業，如軟件業、網絡與電信業、電腦電信產品銷售業；技術密集型服務類，如會計師、律師、評估、代理、經紀、設計、監理等各種中小型事務所。這些行業大多作為出租人或承租人在城市里的中、高檔寫字樓辦公，以辦公室為工作場所，職工人數不多，工作場所規模較小，一般不涉及易燃、易爆等傳統的高危險活動，它們面臨的風險有如下特征：

1.該行業以固定資產為主，面臨各種自然災害和意外事故。大型寫字樓內往往進駐幾十以至上百家的不同企業，業務性質各不相同，人員繁雜，消防意識和條件參差不齊，發生火災的隱患比較大。

2.寫字樓自動噴淋系統可能發生故障或失靈，會對電子和計算機設備以及室內裝潢造成損害。

3.該行業一般擁有較多的計算機，計算機面臨各種自然災害和意外事故，操作人員的疏忽或過失行為，被盜竊、搶劫以及斷電、短路等風險。

4.如果發生保險事故導致事務所營業中斷或部分受影響，無論房屋的出租人或承租人，都可能承受資金的損失。

5.該行業多為技術密集型和資金密集型，有比較大的現金存量和流量，盜竊、搶劫、火災、爆炸等風險都可能造成現金損失。

6.客戶在該行業辦公場所內接受服務時可能遭受意外，尤其企業數目多、人員密度大的寫字樓，一旦出現緊急情況，可能造成重大的人員傷亡或財產損失。7.該行業擁有各種專業技術人員，如律師、注冊會計師、工程設計師等。他們的工作技術含量很高，一旦出現疏忽或過失，可能會造成第三者的經濟損失或人身傷亡。

8.該行業擁有的非營業用車輛以及雇員家庭自用車輛可能遭受損失和引起第三者責任。

9.盡管該行業一般不從事高危險性的活動，但該行業雇員同樣面臨因意外事故導致的身故、殘疾等，尤其是經常因公外出以及需要出境的人員，可能面臨更多的意外傷害風險。產品推介：

一、綜合保險類產品：辦公室綜合保險

二、財產保險類產品：

(一)主險：財產保險基本險或財產保險綜合險

附加險：1.附加裝潢保險條款

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加水暖管道爆裂保險條款(二)主險：計算機保險(三)主險：現金保險

附加險：1.附加防盜設施損壞保險條款

2.附加雇主責任保險條款

3.附加雇員忠誠保險條款

4.附加個人財產損失保險條款

三、責任保險類產品：

(一)主險：公眾責任保險（99年版）

附加險：1.附加出租人責任條款

2.附加電梯責任條款

3.附加建筑物改動責任條款(二)主險：雇主責任保險（99年版）

附加險：附加第三者責任保險條款(三)主險： 1.律師職業責任保險

2.建設工程設計責任保險

3.注冊會計師職業責任保險

4.單項建設工程設計責任保險

5.保險代理人職業責任保險

6.保險經紀人職業責任保險

7.工程監理責任保險

8.建設工程勘察責任保險

9.船舶檢驗師職業責任保險

四、意外傷害保險類產品：(一)主險：1.團體意外傷害保險

2.綜合團體意外傷害保險

附加險：附加團體意外傷害保險

(二)主險：各種交通意外傷害保險；人身意外傷害保險；航空意外傷害保險 小型私營制造企業 風險分析：

近年來，各類小型私營制造企業日益增多，它們的產品覆蓋廣泛，涉及我們日常生活和生產的方方面面。盡管它們的職工人數不多，工作場所的規模相對較小，但這些企業的業務發展很快、數量不斷增多，是不可忽視的客戶群體，有很大的業務拓展潛力。小型私營制造企業主要面臨以下風險：

一、固定資產所占比例較大，面臨各種自然災害和意外事故。有的企業會涉及易燃、易爆等高危險的生產活動，而且很多小企業的安全和消防設施不夠完善，發生火災的隱患很大。

二、企業的生產活動離不開機器設備，有的還擁有和使用高價值的精密設備，機器設備一旦損壞會帶來很大損失。

三、企業的生產活動中有一定量的現金收付、存儲，現金面臨火災、爆炸以及被盜竊、搶劫的風險。

四、企業生產的產品可能存在缺陷，造成消費者的人身傷害和財產損失；生產活動可能對雇員或第三者造成傷害。出現上述情況企業都要依法承擔賠償責任。

五、有的企業擁有鍋爐、壓力容器、氣瓶、壓力管道等特種設備，這些設備可能因操作人員的過失或故障造成第三者的人身傷亡或財產損失。

六、企業用于生產的原料和生產出來的產品在運輸過程中面臨各種自然災害和意外事故。

七、企業擁有的各種機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任風險。

八、企業的雇員面臨各種人身意外風險。

小型物流運輸業 風險分析：

該行業屬于散貨運輸市場主體，包括貨運代理、運輸服務、配貨站、儲運、托運和快遞等。其風險具有如下特點：

一．

該行業占地面積通常較小，貨物堆放較多，風險的密集程度比較高。企業自身的固定資產和客戶的貨物面臨各種自然災害和意外事故。有的企業疏于防范，發生火災、爆炸的風險較大。

二． 還行業一般建在流動人口數目大、車輛流動多的地區或主要貨物集散地、交通匯合點，一旦發生火災、爆炸事故，很容易造成高額的人身傷亡或財產損失，雇主面臨較大的公眾責任風險。

三． 雇員在從事本職工作時可能遭受意外，尤其裝卸人員面臨的風險較大，雇主要依法承擔賠償責任。

四． 該行業的主要經營活動是貨物運輸，在運輸過程中貨物面臨各種自然災害和意外事故。

五． 該行業擁有的各種機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。六． 該行業的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 財產保險類產品：

主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加場內起重、運輸機械保險

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加罩棚、露堆財產保險條款

二．責任保險類產品

（一）主險：物流責任保險

（二）主險：道路危險貨運承運人責任保險

（三）主險：公眾責任保險（1999年版）

附加險：1.附加停車場責任條款

2.附加車輛裝卸責任條款

（四）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款 三． 貨物運輸保險類產品

（一）主險：1.公路貨物運輸保險

2.公路貨物運輸定額保險

附加險：公路貨物運輸保險附加盜竊、搶劫保險。

（二）主險：水路貨物運輸保險 四． 意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險 附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人意外傷害險

小型文體、娛樂、健身類 風險分析：

近年來，各類小型文體、娛樂和健身機構日益增多，如小型展覽館、圖書館、保齡球館、歌廳、網吧、游泳池、電影院、錄像廳、游戲廳、桌球室、健身房等。它們是服務性機構，共同特點是規模小，職員較少，風險具有如下特征： 一． 固定資產所占比例較高，很多機構擁有各種電子設備和高價值器械，由于消防意識和條件參差不齊，這些資產面臨各種自然災害和意外事故。

二．很多機構擁有計算機，尤其網吧，以計算機為主要資產。計算機面臨各種自然災害和意外事故，操作人員的疏忽或過失行為，被盜竊、搶劫以及斷電、短路等風險。

三．這類行業多有廣告霓虹燈、燈箱、招牌、廣告牌等裝置，可能因為自然災害或意外事故造成物資損失以及第三者責任。

四．雇員在從事本職工作時以及客戶在機構內接受服務時都可能遭受意外傷害，尤其場地規模小、人員密度大的機構，一旦出現緊急情況，可能造成重大的人員傷亡和財產損失。

五．年齡不滿18周歲的無民事行為能力人或限制行為能力人在這些場所內可能造成第三者人身傷亡或財產損失，其監護人應當依法承擔賠償責任。

六．娛樂機構擁有的游藝機和游樂設施可能因操作人員的過失或發生故障造成第三者人身傷亡或財產損失，娛樂機構應當依法承擔賠償責任。

七．有的機構擁有食堂、餐廳等，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服務人員工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身傷亡。

八．這些機構擁有的機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。九．雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 財產保險類產品：

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加廣告牌保險條款

2.附加水暖管道爆裂保險條款

3.附加鍋爐、壓力容器損失保險條款

4.附加裝潢保險條款

5.附加搶劫、盜竊特約保險條款

6.附加櫥窗玻璃破碎保險條款

（二）主險：計算機保險 二．責任保險類產品：

（一）主險:公眾責任保險（1999年版）

附加險：1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝飾裝置責任條款

3.附加鍋爐爆炸責任條款

4.附加游泳池責任條款

5.附加停車場責任條款

（二）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

（三）監護人員責任保險

（四）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（五）主險：餐飲場所責任保險 三．意外傷害保險類產品：

（一）主險：團體人身意外傷害保險 附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

（三）主險：旅游觀光景點、娛樂場所人身意外傷害保險

物業公司 風險分析：

該行業以為業主提供服務為主，服務項目繁雜。風險有以下特點：

（一）物業公司以固定資產為主，面臨各種自然災害和意外事故。

（二）物業公司的經營活動中有一定量的現金收付、存儲，現金可能面臨火災、爆炸以及被盜竊、搶劫風險。

（三）物業公司管理的場所范圍廣、項目雜，而且面向公眾開放，面對的人員復雜，存在因管理上的疏忽或過失造成第三者的人身傷亡或財產損失的風險。

（四）物業公司的雇員在從事本職工作時可能遭受意外傷害，雇主要依法承擔賠償責任。

（五）物業公司擁有的特種設備（如鍋爐、壓力容器、電梯等）可能因操作人員的過失或故障導致自身財產損失或第三者責任。

（六）有的物業公司擁有餐飲場所，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服務人員工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身傷亡。

（七）物業公司擁有的機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。

（八）物業公司的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 綜合保險類產品：辦公室綜合保險 二．財產保險類產品：

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險

附加險： 1.附加鍋爐、壓力容器損失條款

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加雇員忠誠保險條款

4.附加個人財產損失保險條款 三．責任保險類產品：

（一）主險：物業管理責任保險

附加險：停車場機動車輛盜竊搶劫責任保險

（二）主險：公眾責任保險（1999年版）

附加險：1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝飾裝置責任條款

3.附加停車場責任條款

4.附加鍋爐爆炸責任條款

5.附加游泳池責任條款

6.附加建筑物改動責任條款

（三）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

（四）主險：特種設備第三者責任保險 附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（五）主險：電梯責任保險

（六）主險: 餐飲場所責任保險 四．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：交通意外傷害保險

（三）主險:交通工具意外傷害保險

（四）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

旅游景點類

風險分析：

我國幅員遼闊，山河壯麗，各地的旅游景點非常多。這些景點大小不

一、景致各異，旅游景點大多是露天的，提供旅游、住宿、餐飲、娛樂等多種服務。因此面臨的風險具有多樣化的特征，涉及物質財產、責任賠償、意外傷害等多方面的風險。具體分析如下：

一、景點擁有的固定資產面臨各種自然災害和意外事故。尤其很多自然景觀地處野外，有山有水，在特定季節發生暴雨、洪水、暴風、泥石流等自然災害以及火災的可能性較大。

二、景點內游客眾多、人員繁雜，景點和游客的財物有被搶劫、盜竊的可能。

三、旅游的探險性、野外性和運動性決定了旅游中發生意外事故的風險遠遠高于日常生活，尤其像設有漂流、纜車的景點和設有過山車等刺激性娛樂活動的景點。如果因為景點經營管理者的疏忽或過失發生意外事故導致游客人身傷亡或財產損失，景點經營管理者要依法承擔賠償責任。

四、景點的雇員在從事本職工作時可能遭受意外事故導致人身傷亡和財產損失，尤其在戶外工作的人員，風險較大。

五、景點的餐飲場所可能因食物的衛生存在問題造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服務人員工作不慎或用具存在缺陷造成食用者人身傷亡。

六、很多景點擁有自己的停車場，在停車場內停放的汽車可能因工作人員的過失遭受意外事故或被盜竊、搶劫。

七、很多景點擁有游樂設施和客運索道等特種設備，這些設備可能因操作人員的過失或故障造成第三者的人身傷亡或財產損失。

八、景點擁有的非營業用、營業用各種機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。

九、景點的雇員面臨各種人身意外風險。游客在景點游玩時或在景點的旅館住宿是也可能遭受各種意外傷害。產品推介：

一、財產保險類產品：

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：

1、附加雪災、冰凌保險條款

2、附加泥石流、崖崩、突發性滑坡保險

3、附加雹災保險

4、附加暴雨、洪水保險

5、附加暴風、保險

6、附加水暖管爆裂保險

7、附加鍋爐、壓力容器損失保險 8.附加搶劫、盜竊特約保險條款

9、附加建筑物室外附屬設施暴風、、暴雨保險

（二）主險：現金保險

附加險：1.附加防盜設施損壞保險條款

2.附加雇主責任險

3.附加雇員忠誠保險條款

4附加個人財產損失條款

二、責任保險類產品：

（一）主險：公眾責任保險（1999年版）附加險：1.附加客人財產責任條款

2.附加電梯責任條款

3.附加廣告及裝飾裝置責任條款

4.附加停車場責任條款

5.附加鍋爐爆炸責任保險條款

（二）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

（三）主險：餐飲場所責任保險

（四）主險：機動車輛停車場責任保險

（五）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

三．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

（三）主險：旅游觀光景點、娛樂場所人身意外傷害保險

（四）主險：住宿旅客意外傷害保險

停車場 風險分析：

該行業提供停車服務，服務項目單一，特點鮮明。對該行業的風險分析如下： 一． 該行業以固定資產為主，面臨各種自然災害和意外事故，尤其露天停車場受自然災害的影響較大。

二．停車場所多有燈箱、廣告裝置，可能因自然災害或意外事故造成物質損失或第三者責任。

三．該行業的經營活動面向公眾開放，面對的人員復雜，流動量大，大量的車輛頻繁進出或停泊在停車場內，存在因管理上的疏忽火鍋事發生意外事故造成第三者人身傷亡或財產損失的風險。

四．停車場擁有的特種設備（如升降機、電梯等）可能因操作人員的過失或故障導致自身財產的損失或第三者責任。五．停車場擁有的機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。六．停車場的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 財產保險類產品：

主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加水暖管道爆裂保險條款

2.附加廣告牌保險條款

3.附加搶劫、盜竊特約保險條款

二．責任保險類產品

（一）主險：機動車輛停車場責任保險

（二）主險：公眾責任保險（1999年版）

附加險:1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝飾裝置責任條款

3.附加停車場責任條款

（三）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（四）主險：電梯責任保險

（五）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款 三．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

加油站 風險分析： 加油站屬于成品油終端零售市場主體，其經營對象主要為成品油，包括車用汽油、柴油、煤油、潤滑油和氣體燃料。以其他行業相比，加油站的風險具有如下特點： 一．火災、爆炸的危險發生程度高。油品具有較強的發揮性和擴散性，易燃易爆特性強，并且易累計靜電和熱膨脹、火災危險性比較高。由于加油站的占地面積通常不很大，風險密集程度比較高。

二．公眾責任發生的隱患較大、加油站一般建在人口數目大、車輛保有量多的地區或主要集散地、交通匯合點，一旦發生火災、爆炸事故，很容易造成高額的人身傷亡或財產損失。

三．產品責任風險較大。在當今日以市場化的油品市場上，油品供貨渠道多元化，檢驗手段透明度低，油品質量不可控因素較多，成品油銷售市場上質次油品損毀車輛的事件時有發生。

四．雇主責任風險大。油品對人體的危害比較大，其強揮發性和易燃性也常常引發各種事故。加油站的工作人員長期暴露在油品的危害下，患職業病或遭受人身傷害的可能性要高于一般行業。

五．現金被盜竊或被搶劫的可能性高。加油站日常要發生較多的現金流入或油票周轉，尤其部分地處偏僻的加油站，日常現金被盜竊或被搶劫的風險較一般單位要高。

六．油品運輸過程中的風險較大。多數加油站都要通過油罐車運輸油品，運輸過程中油品和車輛都存在遭受碰撞、傾覆等意外事故和自然災害的風險。七．加油站擁有的其他機動車輛可能遭受損失或引起第三者責任。

八、加油站的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 綜合保險類產品：加油站綜合保險 二．財產保險類產品

主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加輸油管道損壞保險條款

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加自燃保險條款

三．貨物運輸保險類產品：

主險：1.公路貨物運輸保險

2.公路貨物運輸定額保險

附加險：公路貨物運輸保險附加盜竊、搶劫保險

四．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險 汽修服務類 風險分析:

該行業為服務型行業，人員流動性大，以提供汽車維修保養服務為主。該行業的風險有以下特點：

一．相對其他企業而言，該行業在經營過程中大量使用電、火、油等工具，同時其經營場所內有大量易燃、易爆物品，更容易面臨火災、爆炸等風險、該行業所有的機器設備、精密儀器等也存在遭受各種自然災害或意外事故的風險。

二．該行業的經營活動中有一定量的現金收付、存儲，現金可能面臨火災、爆炸以及在營業、運送過程中被盜竊或搶劫的風險。

三．該行業的經營場所多有櫥窗、燈箱、廣告裝置，可能因為自然災害或意外事故造成物質損失或第三者責任。

四．該行業的經營場所內既有易燃、易爆品，又有機械設備，還有不斷往來的車輛，而其經營活動面向公眾開放，人員復雜，流動量大，存在著因管理上的疏忽或過失造成第三者的人身傷亡或財產損失的風險。

五．該行業的雇員在從事本職工作時可能遭受意外或患職業病導致傷殘、死亡，雇主依法因承擔賠償責任。

六．該行業擁有的壓力容器、起重機械、場內機動車輛等特種設備可能因操作人員的過失或故障導致第三者的人身傷亡按或財產損失。

七．作為汽修行業，會有大量修理、保養的車輛進出、停泊在其停車場，其停車場存在因意外事故或管理上的過失造成第三者責任的風險。

八、該行業擁有的非營業或特種車輛（如拖車等）可能遭受損失或引起第三者責任。

九．雇員面臨各種人身意外風險。

產品推介：

一、綜合保險類產品

（一）主險：汽車修理廠綜合保險

（二）主險：汽車經銷商綜合保險 二．財產保險類產品

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險

附加險：1.附加機器設備損壞保險條款

2.附加廣告牌保險條款

3.附加櫥窗玻璃破碎保險條款

4.附加鍋爐、壓力容器損失保險條款

5.附加搶劫、盜竊特約保險條款

6附加場內用起重、運輸機械保險條款

7.附加水暖管道爆裂保險條款

8.附加自燃保險條款

（二）主險：現金保險

附加險:

1、附加防盜設施損壞保險條款

2.附加雇主責任保險條款

3.附加雇員忠誠保險條款

4.附加個人財產損失保險條款

三．責任保險類產品

（一）主險：公眾責任險（1999年版）

附加險：1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝修裝置責任保險

3.附加停車場責任條款

4．附加車輛裝卸責任條款

5.附加鍋爐爆炸責任保險條款

（二）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（三）主險：電梯責任保險

（四）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

四．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員員意外傷害保險

第三部分：產品介紹

綜合保險類產品 辦公室綜合保險

辦公室綜合保險由財產損失保險、租金損失保險、現金保險、公眾責任保險、雇主責任保險和通用部分等六部分組成。財產損失保險 ? 保險標的

房屋、室內裝潢。辦公家具、辦公設備、殘骸清理費。

經雙方約定，確定并列明保險價值的被保險人的雇員的個人財產、古董、工藝品。? 不保標的

手提電腦、移動通信工具、照相、攝像器材。手表；金銀、珠寶、首飾、現金、支票、有價證券；文件、賬冊、檔案、圖紙；機動車輛；動物、植物等。? 主要負責

火災、爆炸、暴雨、洪水等自然災害；自動噴淋系統故障或管道爆裂；空中運行物體墜落；盜竊、搶劫；第三者惡意破壞等造成保險標的的損失。

因操作人員過失或意外造成的計算機系統硬件設備損失及軟件、數據恢復費用。

因保險事故導致的清理、拆除或支撐費用。

保險標的在臨時移動途中因保險事故導致的損失。

必要的、合理的施救造成保險標的的損失或費用。? 責任免除

保險標的因變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自燃、烘培造成的自身的損失；置于露天的保險標的因暴風、暴雨、洪水、低溫、冰雪、塵土造成自身的損失或費用；計算機硬件設備因未發生損壞的情況下軟件或數據的損失等。

租金損失保險 ? 保險標的

租金支出的損失，及保險事故發生后，被保險人的辦公場所無法使用，但按照房屋租賃合同仍然需要支付的租金的損失。

預期租金收入的損失，即因發生保險事故造成已生效的房屋租賃合同無法履行時，被保險人可以預期的租金收入的損失。? 不保標的

因房屋無法出租而減少的費用支出等。? 主要負責

由于財產損失的保險事故導致辦公場所無法使用超過72小時，或進、出辦公場所的通道阻塞，或公用的水、電、煤氣、電訊中斷的后果，造成被保險人營業活動中斷或受影響而遭受的賠償期內的租金損失。? 責任免除

公共水、電、煤氣、電訊供應方故意中斷或限制供應的行為導致的租金損失；被保險人或出租人或承租人所有的相關裝置的缺陷造成水、電、煤氣、電訊供應中斷導致的租金損失；營業中斷或受影響72小時以內的租金損失；除租金外的其他間接損失等。

現金保險 ? 保險標的

現鈔和現金支票。? 主要負責

火災、爆炸造成存放在被保險場所的現金損失。

因遭受盜竊或搶劫造成存放在被保險人辦公室保險柜的現金損失。

被保險人的雇員的個人財產因上述搶劫遭受的損失。? 責任免除

被保險人或其合伙人、董事、雇員進行的盜竊、內外勾結、玩忽職守的行為造成的現金損失；財會人員帳務管理差錯造成的現金損失；解送車輛無解送人員照料或無故未經正常路線行駛造成的現金損失等。

公眾責任險 ? 主要負責

被保險人在辦公場所范圍內經營業務因過失造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。

在中國境內，被保險人的董事、合伙人或其雇員在辦公場所之外從事被保險人的業務活動時，因過失導致意外事故造成第三者的人身傷害或財產損失。

因經營業務發生意外事故，根據法律規定應由被保險人承擔的對業主或者對承租人的財產損毀的賠償責任。? 責任免除

被保險人的或其所占有的或以其名義使用的任何機動車輛、電梯、升降機、自動梯、升降機、自動梯、起重機、吊車或其他神劍裝置所引起的賠償責任；被保險人的董事、合伙人或其雇員駕駛任何機動車輛造成的賠償責任；任何的污染導致的賠償責任；任何類型的中毒導致的賠償責任；被保險人為其客戶提供專業服務造成的賠償責任；被保險人與他人的合同下應承擔的合同責任；被保險人的雇員或其董事、合伙人所遭受的傷害的賠償責任；被保險人或其雇員、董事、合伙人的財產損失等。

雇主責任險 ? 主要負責

在保險期間，被保險人聘用的雇員在受雇過程中，從事被保險人的業務工作時遭受意外導致傷、殘或死亡，根據勞動合同或依法應由被保險人承擔的賠償責任。

被保險人的雇員在中國境內從事公務旅行期間因意外事故導致傷、殘、或者死亡，被保險人根據勞動合同或依法應承擔的賠償責任。

仲裁或訴訟費用及保險人同意的其他費用。? 責任免除

各種疾病、職業病；被保險人業務或工程的承包商所聘用員工的任何原因的傷亡；雇員分娩、非工傷流產；雇員自加傷害、自殺、違法行為所導致的傷殘或死亡；在中國境外及港澳臺地區發生的雇員傷亡等造成的損失、費用和責任等。

通用部分 ? 責任免除

被保險人或其代表的故意行為或重大過失；戰爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、恐怖活動；地震、海嘯；核輻射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；國家機關的自發或司法行為等造成的損失、費用和責任。

因自身缺陷造成的財產本身的損失；不在保險標的的范圍內的財產或費用的損失；罰款或懲罰性賠償等。? 保險費計算辦法

財產損失保險

保險金額按實際情況確定。根據財產不同，費率在1‰至3‰之間。

保險費=保險金額×費率

租金損失險

年租金按實際情況確定。根據時間不同，費率在3‰-5‰之間。

保險費=年租金×費率

現金保險

累計責任限額為50萬元。保險費為300元。

公眾責任保險

每次事故責任限額為50萬元。保險費為400元。

雇主責任保險

每年累計責任限額為30萬元。每年保險費為100元。

保險費=100元×人數

住宿學生財產綜合保險

住宿學生財產綜合保險由財產損失保險、第三者責任保險和通用部分等三部分組成。? 保險對象

凡經過注冊并在校住宿的學生，均可作為被保險人。

財產損失保險 ? 保險標的

被保險人自有的、存放于學生宿舍室內的財產，包括電腦、隨身聽。收錄機、復讀機。書籍等學習、文娛用品；手機、尋呼機等通訊設備；衣物和床上用品、電視機、洗衣機、空調等生活用品。

被保險人自有的、存放于學生宿舍內的現金。? 不保標的

金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、郵票、藝術品的珍貴財物；票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產；日用消耗品、各種交通工具；筆、打火機、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤等。? 主要負責

火災、爆炸、暴雨、雷擊；管道爆裂導致水漬；空中運行物體墜落，建筑物和其它固定物體倒塌；盜竊、搶劫等造成保險標的的損失。

供電線路因火災、爆炸、暴風、暴雨、雷擊或因供電部門或學校施工失誤，導致電壓異常而引起電器的直接損毀造成保險標的的損失。

保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失。

保險事故發生時，被保險人為防止或減少保險標的的損失而支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

學校放假期間且宿舍無人居住時保險標的的損失；電器用品因為使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發熱、烘烤或不按學校用電規定等原因造成的本身毀損；保險標的的本身缺陷、保管不善導致的毀損；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘培造成自身的損失；由于被保險人保管不善、疏忽大意造成的財產丟失、遺失等。

第三者責任保險 ? 主要負責

在保險期間及被保險人注冊學校的校園內，被保險人因過失造成校方財產損失、他人的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。

事先經保險人同意的訴訟費用。

發生保險事故后，被保險人為縮小或減小對第三者的賠償責任說支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

被保險人違反學校的校規校紀造成的損失、費用和責任等。通用部分 ? 責任免除

被保險人的違法、犯罪或故意行為；戰爭、敵對行為，軍事行動、武裝沖突、罷工、罷課、**、**；核反應、核輻射和放射性污染；行政、司法行為；地震及其次生災害等造成的損失等。

不在保險標的的范圍內的財產損失等。? 保費計算方法

財產損失保險和第三者責任保險的保費按一定比例組合計算，總保險費在2元至20元之間。

財產損失保險中的室內財產的保額從2000元至15000元不等，費率為0.5‰；現金保險的保額從200元至500元不等，費率為0.5‰.保險費=保險金額×費率

第三者責任保險的累計責任限額從2000元至20000元不等，費率為0.6‰.保險費=累計責任限額×費率 附加休學費用保險

承保被保險人由于重大疾病或意外事故導致連續3個月住院醫療或療養，造成無法繼續學習，進校方同意休學的，保險人按照本保險合同的約定承擔被保險人因此而承擔的學費。

戰爭、類似戰爭行為、罷工、罷課；違法犯罪行為；自傷行為以及被保險人的其他故意行為；學習成績不良，按照校方學籍管理規定應當留級導致休學造成的，及醫療、療養、看護、營養費用和學費之外的其他費用，保險人不負責賠償。根據休學時間的不同，每人累計責任限額從1000元至8000元不等。保險費每人每年2元。小型企業綜合保險

小型企業綜合保險由火災保險、公眾責任保險、雇主責任保險和共同條款四部分組成。? 保險對象

經國家有關部門批準，物質財產保險金額在200萬-500萬元范圍內的小型企業均可作為被保險人。火災保險 ? 保險標的

合同列明的地點內的被保險人的下列財產：

生產經營和住宅房屋（包括裝修）及室內外附屬設施；

生產經營用房屋的內部財產，包括：機器、電器、電子電氣設備；辦公用品和辦公室設備；存貨、原材料；個人物品。

住宅房屋內財產，包括：家用電器、家具和個人物品。? 不保標的

金銀、首飾、珠寶、古玩、錢幣、書畫、藝術作品、郵票、毛皮、地毯和掛毯、古家具和名家具及各種收藏品；現金、有價證券；檔案、相冊、圖表、商業文件、技術文件、電腦資料；違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；在運輸過程中的貨物；領取執照的機動車；便攜式通訊裝置、筆記本電腦、照相攝像器材；動物和植物；放置于露天的個人財產等。? 主要負責

火災和煙熏；爆炸；雷擊；空中運行墜落；他人車輛的撞擊等造成保險標的的損失。

保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保險標的的損失。

保險事故發生后被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

保險標的的本身缺陷、保管不善、使用或操作不當導致的毀損；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘培造成自身的損失。

盤點后發現短少。

公眾責任險 ? 主要責任

被保險人因意外事故；火災、爆炸、漏水；由被保險人的代表和雇員引起的責任；由被保險人所有或所照管的財產引起的責任；屬于被保險人或由被保險人看管的動物引起的責任等造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。? 責任免除

被保險人故意違反法律規定和職業規范的行為及犯罪行為；

被保險人根據他人的協議應承擔的責任，但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任不在此限；

對被保險人或其代表、雇員人身傷亡及其財產損失的賠償責任；

機動車輛或其他交通工具所引起的責任；

被保險人所銷售、運送或供應的食物引起的食物中毒；

被保險人或其雇員從事其他職業活動引起的責任；

被保險人生產經營活動造成的環境污染責任；

自然災害造成的損失；

被保險人飼養或看管的家禽或其他動物的傳染疾病所引起的責任。

雇主責任保險 ? 主要負責

在保險期間內，未投保工傷保險的被保險人合法聘用的雇員在受雇過程中，發生《工傷保險條例》所認定的工傷情形，應由《工傷保險條例》中規定的工傷保險基金和所在單位支付的款項。或者在保險期間內，已投保工傷保險的被保險人合法聘用的雇員在受雇過程中，發生《工傷保險條例》所認定的工傷情形，應有所在單位支付的款項。

根據其他法律法規，被保險人依法應承擔的對工傷雇員的賠償責任。

索賠人的訴訟費用以及經本公司書面同意的法律費用。? 責任免除

對于投保工傷保險的被保險人，按照《工傷保險條例》中規定的應由工傷保險基金支付的款項；

雇員因工致殘被鑒定為五至十級傷殘的，由用人單位支付的一次性工傷醫療補助金和傷殘就業補助金；

被保險人的雇員因職業病以外的疾病、傳染病、雇員分娩、非工傷流產、雇員自加傷害、自殺、違法行為、非職業原因受酒精或藥劑影響所導致的傷殘或死亡；

被保險人及其代表的故意行為或重大過失。

除有特別規定外，被保險人對其承包商所聘用雇員的責任及中國境外發生的雇員的傷殘或死亡。

共同條款 ? 責任免除

被保險人或其代表的故意行為或重大過失；戰爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、恐怖活動；地震、海嘯；核輻射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；國家機關的自發或司法行為等造成的損失、費用和責任。

罰款或懲罰性賠款；事故發生后的間接損失；保險合同中載明的免賠

額及其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

? 保險費計算方法

火災保險

保險金額通常為200萬至500萬元。根據標的房屋結構和室內是否存在易燃物分別確定加費比例，費率在0.6‰至1‰之間。

保險費=保險金額×費率

費率=基準費率×（1+房屋結構加費比例）×（1+室內易燃物加費比例）

公眾責任保險

累計責任限額從40萬元至100萬元不等。費率在2‰至3‰之間。保險費=累計責任限額×費率

雇主責任險

累計責任限額從40萬元至100萬元不等。費率在2‰至3‰之間。

保險費=累計責任限額×費率

火災保險項下附加自然災害保險

承保因臺風、颶風、、暴風、暴雨、洪水、暴風雪引起的屋頂的塌陷；房屋被損害48小時內產生的漏雨、雪或冰雹造成保險標的的損失。

正在建造中的房屋，無外墻安全保護和無封閉的房屋。放置在被保險房屋外的物品及火災保險項下不保標的遭受的損失，雪崩、滑坡、地陷造成保險標的損失，保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從0.5‰至1.50‰不等。火災保險項下附加水漬保險

承保因管道、暖氣、水槽、引水道及機器設備漏水、屋頂或陽臺漏雨、漏雪、下水道堵塞造成的保險標的的損失，專業人員對嘴子事故的調查費用保險人也負責賠償。

暴風雨、洪水引發的水災；由河流、水庫、蓄水池、蓄水箱及其他水源引發的漏水、堵塞溢水；被保險人對用水設施使用不當或缺乏必要的維護；正在建造中的房屋漏水、堵塞溢水；公共或是人道路、花園、院子引發的水災等造成保險標的的損失保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從1‰-1.5‰不等。

水災保險項下附加盜竊、搶劫保險

承保存放在保險地點室內的保險標的因遭受外來的，且有明顯撬、砸等痕跡，并經公安部門證明確系盜竊搶劫行為所致的滅失、損毀或污損的直接損失。

現金、金銀、首飾、珠寶、古玩、錢幣、書畫、藝術作品、郵票、毛皮、地毯和掛毯、古家具和名家具及各種收藏品的盜搶損失；被保險人及其代表、雇員或房客（包括家庭成員）的盜搶、內外勾結、故意縱容盜搶所致損失、發生在保險地點之外，以及放置在室外（如露天、涼臺，過道、走廊等）的保險財產的盜搶損失；無人居住或無人看管一星期一以上的房屋的盜搶損失；自然災害或意外事故發生時保險標的的盜搶損失；營業或工作期間、進出庫過程中發生的盜搶損失保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從2‰-4‰不等。

火災保險項下附加玻璃破碎保險

承保保險地點內房屋中已安裝的、永久構成被保險房屋一部分的玻璃因破碎造成的自身損失。

溫室玻璃、彩繪、藝術玻璃、可攜式鏡子的損失；玻璃缺口和出現大面積裂紋；玻璃瑕疵或維護不善；在安裝、放置或整修過程中引起的損壞，保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從5‰-12‰不等。

火災保險項下附加機器和電腦設備損失保險

承保被保險房屋內生產經營用的機器設備和電腦設備由于操作人員疏忽、過失、操作錯誤、惡意行為；超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、斷電、短路、大氣放電、感應電及其他電氣原因；機械離心力所引起的斷裂等造成的損失。

需要定期更換的損耗、易耗品；正常使用情況下，電燈、燈管、整流器和電器屏幕的損壞；正常磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、受潮、鍋垢、鼠咬、蟲蛀；投保時已存在缺陷；根據法律或合同約定應由供貨方、制造商、安裝人或修理人負責的損失和費用；為按照制造商的規定使用和超出正常范圍的測試；電腦病毒；帶故障時用設備導致的損失；正常維修、保養費用等情況下的損失保險人不負責賠償。

火災保險項下附加現金、有價證券盜竊搶劫保險

承保被保險人所有或替他人保管的現金、有價證券由于在保險柜中、營業柜臺、及解送途中遭受搶劫造成的損失。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人未按《現金管理暫行條例》規定，存放在保險柜內的現金、有價證券被盜竊或搶劫；繳款或提款途中無故繞道或隨意停留；保管不善所致的損壞、遺失、霉爛和蟲蝕；內部人員監守自盜、內外勾結等違法行為等造成的損失保險人不負責賠償。

在途和在柜最高保險金額分別為5萬元，費率從5‰至10‰不等。

火災保險項下附加冷藏商品損失保險

承保存放在被保險人固定地點的商用冷凍設備里的商品，由意外事故引起的停止制冷及液體制冷劑泄露引起的損失。

除共同條款列明的責任免除以外，出險時冷藏商品已超過保質期、不正確使用冷藏設備的、使用制冷設備時連續48小時無人照看、停電12小時以內所造成的損失保險人不負責賠償。保險費率1.5‰。

公眾責任保險項下附加房主責任保險

被保險人所擁有產權的房屋免費或有償租借給他人用于非生產經營性用途，由于房屋建筑本身的質量問題或被保險人對該房屋保養不善；或被保險人同時購買了火災保險和本保險情況下，由于火災導致居住者或者第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人明知房屋存在安全隱患卻未予以修理，或違反安全法規行為（不可抗力除外）引起的責任，保險人不負責賠償。

保險費率1.5‰.公眾責任險項下附加發貨以及安裝、修理活動責任保險

被保險人在其擁有或租用的場所之外依法從事保險合同載明的生產經營活動，由于安裝、修理活動時操作過失造成的損失或由于銷售的產品或商品固有的瑕疵，以及設計、生產、安裝、維修、包裝、使用說明上的過錯而造成的損失，導致顧客或其他第三者人身傷亡或財產損失，依法依由其承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人發貨時已經知道產品存在缺陷所造成的損失，被售出的商品，產品本身的損失、修理費、替換費和退貨費，建造、修理和改善各種類型房屋和建筑物的費用，被保險人對其代表或雇員的人身傷害和財產損失責任或其擁有或租用的場所外從事安裝、修理活動時造成的污染責任等，保險人不負責賠償。

保險費率2‰-3‰.公眾責任保險項下附加食物中毒責任保險

被保險人在依法從事保險合同載明的生產經營活動時，由于銷售、供應或發放的食品引起的食物中毒導致第三者或顧客的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人在銷售、供應、或發放時已經知道食品存在缺陷或不潔導致的損失以及被銷售、供應或發放的食品本身的損失，以及替換和退貨費，保險人不負責賠償。保險費率1‰.餐飲、娛樂場所綜合保險

本條款由財產保險、公眾責任險。雇主責任保險和共同條款四部分組成。? 保險對象

凡領有工商行政管理部門頒發的有效營業執照及衛生部門核發的衛生許可證，有固定營業場所的從事餐飲、娛樂業的企業或個體工商戶，均可作為本保險的被保險人。

財產保險 ? 保險標的

合同列明的地點內的被保險人的下列財產：

建筑物及其固定附屬設備；裝潢；

電器、電子電氣設備；計算機及其附屬設備；

辦公用品和設備；

庫存商品、半成品或原材料；

家具、餐廚具及其他日常用具；

廣告和招牌 ? 不保標的

金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、郵票、藝術品的珍貴財物；票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產；違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；在運輸過程中的貨物；領取執照的機動車；便攜式通訊裝備、筆記本電腦、照相攝像器材；動物和植物；放置于露天的個人財產；被保險人及其雇員的個人財產等。? 主要負責

空中運行物體墜落、火災、爆炸以及因火災導致的煙熏；

雷擊、臺風、颶風、、暴風、暴雨、洪水；

供水、供熱、供氣管道爆裂；自動噴淋系統故障；

清理殘骸費用；

保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保險標的的損失。

保險事故發生后被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

保險標的的本身缺陷、保管不善導致的毀損；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘培造成自身的損失；

供水、供電、供氣或其他能源供應中斷引起保險標的的損失；

火災發生時或之后的盜竊損失；

被保險人應當但未能采取合理措施防范而導致積水造成的損失；

自然災害造成正在建造中的房屋、無外墻保護和無封閉的房屋以及廣告和招牌遭受的損失。

公眾責任保險 ? 主要負責

在保險期間內，在保險合同列明的地點范圍內，被保險人在從事保單載明的營業過程中，由于過失引起的火災、爆炸、管道破裂造成的漏水；食物中毒；摔傷、燙傷、撞傷、砸傷；升降裝置及廣告裝飾物墜落，造成顧客或其他第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任；

被保險人為房子或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付的合理的、必要的施救費用；

事項金保險人書面同意而支付的訴訟費用或仲裁費用。

第三篇：關于如何加快商業非車險業務發展的思考

關于如何加快商業非車險業務發展的思考

（一）重引導，強激勵

要實現非車險業務的快速發展，關鍵是要引導干部員工的積極性。要通過反復宣導、績效考核、過程管控等形式，形成強有力的政策導向與輿論氛圍，使每一位員工都牢固樹立發展商業非車險的意識。充分發揮先進典型的引領示范作用，定期對非車險業務進行考核和評比，對完成任務每月靠前或者介紹重要保源的員工和業務員進行獎勵，并在公司晨會上介紹先進經驗。

（二）盯續保，抓落實

進一步強化續保責任，緊緊圍繞存量業務，明確目標，加強監控，切實提高續保率。首先要搭建好續保管理平臺，強化續保過程管控，做好續保業務的跟蹤、督導工作。同時，切實做好大客戶的續保維護工作，建立健全座談會制度及信息發布制度，及時了解大客戶的保險動態，促進保險工作的全面開展，深度擴保挖潛。

（三）拓渠道，強隊伍

進一步加強非車險銷售團隊建設，重點是做好現有業務團隊的教育培訓工作，尤其要針對一些新領域新險種，以及仍然存在較大增量潛力的老險種，有針對性地加強培訓。同時要加強新員工培養，打造商業非車險專業團隊的第二梯隊、第三梯隊。團隊建設上，可以采取緊密型的“1+N”的傳幫帶管理模式（1即分管領導，N即團隊成員；傳即傳授業務知識和展業技能，幫即幫助解決問題、拓展市場、拉通渠道，帶即帶領團隊成員拜訪客戶、業務公關）實現支公司非車險業務發展和人員的技能提升。穩抓渠道建設，拓展渠道產能。重點在修理廠渠道、農網渠道和交叉銷售渠道上加大建設力度，推動非車險業務快速增長。

（四）強管控，避風險

在加快非車險業務發展的同時，要按照“兩個加強，兩個遏制”工作的要求，加強合規管控。同時，加強業務質量管理和風險管控，提高商業非車險業務的質量和效益。

第四篇：非車險業務流程

非車險業務流程

一、非車險業務承保流程

非車險承保流程非車險業務人員業務內勤三級機構非車險南區分公司非車總公司南區非車核保人險核保人險核保部再保部①遞交投保單及其他信息資料②復核投保信息是否符合要求否單證錄入流程③核心業務系統錄入信息④審核錄單信息是否正確是⑤是否核保權限內否上報⑤是否核保權限內否 上報⑥是否需要臨分安排是⑦臨分安排承保判斷流程是是否出單流程⑧出具保單、發票及其他相關單證⑨將相關單證聯次分發各部門、崗位單證管理流程⑩單證整理、業務檔案管理

流程說明:

（一）總則

1、遵循“誠信原則”，向投保人充分履行告知義務；

2、保證投保資料的完整性和真實性、投保資料傳遞的保密性和及時性及投保雙方的合意性；

3、工作技能的專業性及處理問題的靈活性、主動性；

4、樹立良好的團隊協作精神，培養勇于任事的工作態度；

5、及時、準確出具各類險種的保單、批單、發票等相關單證；

6、保證各類統計報表的及時、準確、全面及財統數據的一致性；

7、認真負責的管理業務檔案。

（二）流程內容

①業務人員應指導客戶認真如實的填寫投保信息，同時收集詳細的相關業務資料，提交給非車險內勤人員；

②業務內勤在接到業務員提交的投保資料后，應進行初步審核，在確認資料齊全，投保單填寫完整后，再與業務員辦理投保資料交接簽收登記。登記要素包括：經辦業務員、投保人、險種、金額、投保人提供的證明資料清單等；

審核時，應注意以下幾點：

（1）業務員交單的日期是否為填寫好投保單的當天或第二天；如果不是，應查明原因并提示及時交單；

（2）投保單的填寫應整潔、規范，無遺漏；

（3）所有修改的地方是否有責任人的確認，修改過多應予以退回，若投保單為業務員代填，是否有投保人確認；

（4）防止不整潔、不正確、不完整、不符合承保規則的投保信息流入到核保出單作業中。

③ 錄單及出單

（1）業務內勤將投保信息及時錄入核心業務系統，并記錄操作人姓名，對業務員或代理機構、以及部分險種的特別約定做出標注或說明；

（2）業務內勤對輸入的投保單信息與原始投保單進行核對，如果發現錄入錯誤或遺漏，則進行修改和補充，以確保錄入至系統的投保信息準確無誤；

（3）確認錄入信息準確無誤后，上報分公司核保人； ④承保審核

（1）分/支公司核保人在系統中對錄入信息進行審核,如有錯誤或遺失，應下發給內勤人員進行修改和補充；

（2）對審核無誤的，按照非車險核保政策進行業務承保判斷,對不予承保的應及時告知出單內勤；

（3）對超本級核保權限,應及時填寫《超權限業務申報表》，連同相關業務資料上報上級核保人，高風險業務還須上報《風險查勘報告》；

⑤總公司南區非車險核保部在接到分公司上報業務后，應及時根據再保合約判斷該業務是否在合約之內，如需臨分安排，應填寫《再保建議書》連同相關業務資料、《查勘報告》一并遞交總公司再保部；

⑥總公司再保部根據業務情況進行臨分安排，并在臨分結束后及時反饋給總公司南區非車險核保部；

⑦若業務核保通過，內勤人員應及時出具保單、發票及其他相關單證，并進行核對加蓋承保章及財務章；同時，保單后貼付的條款、明細表、附圖等附件均需加蓋騎縫章；若核保未通過，則及時將核保人意見反饋給業務部門，以便修改；

⑧內勤人員將相關單證聯分發給各部門相關負責人；

⑨業務承保后，內勤人員應分產品對單證進行整理，根據檔案管理要求，進行歸檔，妥善保管。

二、非車險業務核保流程

非車險業務核保流程非車險業務人分/支公司非車分公司專兼職總公司南區非總公司風控工員/業務內勤風控工程師車險核保人程師險核保人再保部①上報業務承保申請及詳細業務資料②是否需要風險查勘是③進行承保前風險查勘否否

1、不良業務拒保；

2、修改承保條件④是否同意承保風險查勘報告是⑤是否超權限是，報總公司南區非車險核中⑥是否需要風險查勘是⑦進行風險查勘否否，回復分公司非車險核保人⑧是否同意承保專業風險查勘報告臨分結果反饋是⑨是否需要臨分安排是，提交再保建議書⑩再保臨分安排否審核通過 流程說明：

（一）總則

1、充分了解被保險人及保險標的的相關情況并做出合理、恰當的地進行風險評估；

2、客觀公正地審核保險合同，正確擬訂承保條件；

3、合理進行再保操作，及時與再保部溝通，進行臨分或其他分保處理；

4、提供高效務實的專業化服務；

5、確保業務質量，實現穩定經營目標，保證公司業務的持續穩健發展。

（二）流程內容

①業務人員應盡可能收集詳細的相關業務資料，連同投保單一并提交給非車險內勤人員； 業務內勤對業務人員提交的投保資料進行審核后，遞交給分（支）公司非車險核保人；

② 分（支）公司核保人在接收上報的投保申請后，應對投保內容逐項審核，審核內容包括：（1）投保人、被保險人名稱及營業處所；（2）保險標的、行業類別、周圍環境；（3）投保金額；（4）投保險種；（5）保險期限；（6）擴展條款；

（7）確認被保險人對保險條款及附加條款（包括責任免除部分）的內容及說明已經了解；

（8）投保人簽字、蓋章；

（9）其他足以影響決定是否承保的重要事實。

核保人在對投保申請進行認真審核后，認為必須對保險標的進行風險調查與評估的，應及時將相關資料轉給專兼職風控人員進行保前風險查勘；有條件的，核保人應一同前往查勘；

③ 風險查勘與評估

風險查勘人員在接到風險查勘需求后，應及時與業務人員取得聯系，與客戶約定查勘日期并準時進行風險查勘。

風險調查與評估的要點包括：（1）明確主要風險

主要風險是指在投保責任范圍內發生可能性較大而一旦發生造成的損失金額也較大的風險，主要風險決定于保險標的的內容、保險標的所在行業性質、地區，保險期限等。

5（2）明確風險點位

風險點位是在保險標的范圍內最容易發生保險事故的環節、地點或位置，如高樓建工險的地基工程、高速公路建工險的護坡、軟基路段；公眾責任險的電梯間、浴池、游泳池等。調查風險點位應著重調查主要風險的風險點位。（3）了解風險源

風險源即承保風險的來源或產生風險的原因。產生風險的原因來源于兩大類：自然的，如地質結構的變化；人為的，如惡意、疏忽等。（4）了解被保險人風險管理水平

被保險人風險管理水平應從三方面進行分析：人員素質、風險管理制度、風險管理設施。（5）保險責任事故發生的可能性

保險標的所在行業發生類似事故的概率；被保險企業以往的損失記錄；保險標的當前所處的狀況。

（6）分析一次事故有可能造成的最大損失

一次事故有可能造成的最大損失取決于：保險標的的性質、保險標的各個部分的間距（財產險）、事故影響范圍的大小、法律對損失金額的認定（責任險）。

（7）對標的進行風險查勘與評估后，應對標的風險狀況進行總的評價，同時填寫風險查勘報告，遞交給分（支）公司非車險核保人；

④在核保權限范圍內進行承保決策（1）根據標的風險狀況，決定是否承保

1）公司核保政策禁止承保的風險不能承保；

2）風險較大，而承保條件不能相應提高的項目不能承保；

3）對于不予承保的項目要向業務部門或業務人員說明理由，對承保條件不合適的業務應提出修改和承保建議方案，及時與相關業務人員進行溝通；

4）對于決定承保的項目要根據投保人的保險意圖和標的風險狀況擬定承保條件。（2）正確擬定承保條件 1）整體情況

審核風險查勘報告，了解標的的危險程度，損失記錄，承保業務的市場情況，被保險人的管理營運情況，是否有其他業務關系，是否需要再保支持，公司的政策及成本、利潤情況分析。

2）選擇合適的險種 險種的選擇要適合投保人的保險意圖，主要考慮三個因素：被保險人、保險標的、保險責任，避免張冠李戴錯誤地選擇險種。3）嚴格界定保險標的的內涵與外延

保險標的要明確名稱、項目、所在地址、地域。在財產保險中，如投保人僅對部分財產投保而又不確定具體的財產部分，應在保險單上明確說明投保財產在全部企業財產中所占的比例，并約定在發生賠案時，按比例賠償。

4）正確使用保險金額的確定方式

保險金額有兩種基本確定方式：按照保險標的的價值確定，一般適用于財產險；按照保險標的有可能發生的損失范圍確定，一般適用于責任險。

按照保險標的的價值確定保險金額分為兩種方式：定值保險與不定值保險。除藝術品、古董等價值波動大的特殊財產外，財產保險應采用不定值保險方式。

除非特殊情況，財產保險不能按保險標的有可能發生的損失范圍來確定保險金額（即按第一危險損失方式承保）。如投保人堅持按此種方式投保，應根據標的損失的區間概率對費率作相應的調整。

財產保險標的含一個以上項目，除明確總保險金額外，還必須明確分項保險金額。

責任保險除明確累計賠償限額、總賠償限額，還應視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。

5）正確厘定費率和免賠額

費率和免賠額的厘定要與保險標的的風險狀況相對應。保險標的風險狀況評級為優、良的，費率可在市場平均水平的基礎上適度下調；風險狀況評級為一般的，費率可適用市場平均費率；風險狀況較差或差的，費率應在市場平均費率基礎上適度上調。

免賠的設置考慮三個因素：必然發生的損失金額；被保險人風險管理意識和水平；被保險人選擇自擔的風險。

免賠額的變動應與費率的變動相匹配：免賠額提高，費率降低；免賠額減少，費率提高。兩者相互變動的幅度取決于標的損失在金額上的分布概率。6）謹慎使用附加條款

附加條款分為：限制責任條款、中性條款、擴展責任條款，應根據標的風險狀況謹慎使用。

在一個險種項下，對一特定標的必然要發生或發生機會非常大的風險，應附加特別條款將其排除在保險責任之外。在一個險種項下，對一特定標的，如對保險標的范圍、保險責任、理賠方式有歧義，應附加中性條款予以明確。

可保風險的擴展責任條款可以使用，不可保風險（如契約責任、核輻射責任等）的擴展責任不能使用。

擴展責任條款應視具體情況單獨設置賠償限額和免賠額。

7）正確設定自留額

自留額是指，保險人在承保后，將所承保的保險金額，除了進行再保險的部分外，留給自己承擔的保險金額。

每單業務在承保后，應按照《行業類型危險分級再保自留限額表及費率參考表》根據不同的風險等級選擇相應的自留額，放入再保合約。

選擇自留額要考慮再保合同限定的承保限額。保險單保險金額不能超過再保合同的承保限額，如有超過必須重新選擇自留額或安排臨時分保；同時，自留額也不能選擇過小，以至于合同容納不下，反而增加公司自留。8）確定保費交付方式和日期

在投保單和保險單上都必須明確約定付費方式和日期。并注明“投保人未按保單中列明的付費日期繳付保險費的，本保險合同自逾期之日起自動解除，保險人不承擔保險責任”。

一般情況下應規定為在保險起期后15天內一次性交清保險費。如保險費數額較大或其他特殊原因，可同意客戶分期交付保險費，但分期付費原則上必須符合以下規定： A、單筆業務保險費在5萬元以上或有規模較大、效益較好的關聯保險項目。B、分期付款最多分四期，第一期付款日期必須在保險責任起期后15天內繳付，繳付金額不得低于總保險費的30％，最后一期保險費（建安工險除外）必須在保險期滿前三個月內繳清。建安工險的保險費最后一期必須在工程完工前半年付清。

C、保險單上必須注明各期繳費的金額及限期，并注明“投保人未按保單中列明的付費日期繳付保險費的，本保險合同自逾期之日起自動解除，保險人不承擔保險責任”的約定。

⑤ 超權限業務上報

（1）超權限業務的范圍：

1）保險金額或賠償限額超過本機構最高級核保人核保權限的業務；

2）核保政策中明確規定必須逐單上報的業務及未做規定的業務；

3）再保條件超權限的業務。

（2）超權限業務上報的程序及具體要求：

1）上報超權限業務必須逐級上報，越級上報的業務不予受理； 2）上報總公司的超權限業務必須有下列人員簽署的意見：

分公司核保人、分公司主管業務經理；

3）上報超權限業務必須使用總公司下發的《超權限業務申報表》，附風險查勘報告及有關的核保資料；

4）經上級部門審核批復的業務，必須按照批復意見承保，不得擅自修改承保條件。如需修改承保條件則必須重新上報；

5）經上級部門批復同意承保的業務，上報機構必須及時將出具的暫保單、保險單、保險協議及批單等相關資料上報備案。

⑥總公司南區非車險核保部在接到分公司上報業務后，因相關業務資料不全而無法判斷業務風險時，可向總公司風險控制部提出風險查勘需求；

⑦總公司風險控制部對項目進行風險查勘，制定詳細的《風險查勘報告》，提出風險分析意見，反饋給總公司南區非車險核保部；

⑧總公司南區非車險核保部根據業務風險分析與《風險查勘報告》，提出承保意見，對不同意承保的項目，應及時反饋給分公司非車險核保人，同時說明不予承保的理由；

⑨對于同意承保的項目，應根據再保合約判斷該業務是否在合約之內，如需臨分安排，應及時填寫《再保建議書》連同相關業務資料、《查勘報告》一并遞交總公司再保部進行臨分安排；

對臨分安排完畢的業務，應根據臨分情況，決定是否予以承保，同時將臨分情況及時反饋給分公司非車險核保人；

對于同意承保的業務，核保人擬定承保條件后，交出單內勤，將承保信息錄入核心業務系統，并通過設定的核保人權限在核心業務系統中核保同意，生成保單號。對內勤出具的保險單、保險憑證、批單、協議等保險合同，核保人應認真復核，發現錯誤及時改正，確認正確無誤后方可簽發保單。

⑩總公司再保部根據業務情況進行臨分安排，并在臨分結束后及時反饋給總公司南區非車險核保部；

三、保單批改流程

保單批改流程非車險業務人員分/支公司業務內勤分/支公司核保人總公司南區非車險核保人總公司再保部①遞交批改申請及其他相關信息資料否②復核批改內容是否符合要求是否否，提出相關意見②核心業務系統錄入批改信息③審核批單信息③是否符符合批改要求是③是否超權限是④是否符合批改要求系統通過是⑥出具批單、批加或批減發票及其他單證系統通過④是否臨分業務是⑤再保處理系統提交⑦將相關單證聯次分發各部門各機構⑧單證整理業務檔案管理 流程說明

（一）總則

1、保單的批改須有合理依據、不得隨意變更；

2、保單的批改須有被保險人的書面申請；

3、保單的變更必須采用書面的形式（批單），由核保人簽發；

4、效力的優先級：批單的內容涉及與原保單相同的內容時，批單的效力大于原保單的效力，最后出具的批單的效力大于之前出具的批單；

5、保單的解除（注銷/退保）要符合保險法規、符合公司的利益且要與被保險人達成書面的協議；

6、對于擴大保單責任范圍的批改，變更保額、保險期限、恢復保額的批改，應嚴格控制，并加收相應保費。

（二）流程內容

①保險單簽發后，當保險事項發生變動，如被保險人名稱、保險金額、保險財產地點、保險財產危險程度等發生變化時，投保人或被保險人申請辦理批改手續進行退保或者變更保單內容，業務人員應協助客戶填寫《批改申請書》，并要求投保人或被保險人簽字或蓋章，并及時將《批改申請書》提交給業務內勤；

②業務內勤應初步審核批改資料，特別是退保申請，需要關注保費的到帳情況及理賠情況；

A、在確認批改資料無誤后，業務內勤將批改申請信息及時、準確錄入核心業務系統，并對錄入業務系統的批改信息與批改申請書進行核對，如果發現錄入錯誤，進行修改。

B、批改類型：（1）基本信息批改：

1）被保險人；2）保險責任；3）保險金額；4）保險期限；5）賠款后恢復（減少）保險金額；6）變更保險財產地址；7）降低費率；8）變更保單其他內容

（2）注銷（3）退保（4）特殊批改

C、確認錄入批改信息準確無誤后，上報分公司核保人核保；

③分公司核保人需進行批改信息的風險調查與評估，若需風險查勘，則會同風險工程師對所批改的標的進行風險查勘；對不符合要求及規定的批改，應及時將核保人意見反饋給業務部門，同時下發給業務內勤進行修改；超過分公司權限的批改業務，須上報總公司企險核保部，由總公司核保人確定是否需要改變承保條件；

④總公司南區非車險核保人對批改內容進行審核，對不符合要求及規定的批改，應及時將核保人意見反饋給分公司非車險核保人，同時系統下發給業務內勤進行修改；對于承保時經再保臨分安排的業務應提交再保險部進行系統確認后方可審核通過；

⑤核保通過后，及時出具批單、發票及其他相關單證，核對無誤后，需加蓋騎縫章； ⑥將相關單證聯次分發給各部門相關負責人；

⑦分產品進行單證的整理工作，并按照檔案管理要求，妥善保管業務檔案。

第五篇：非車險基礎知識

非車險基礎知識

一、保險基礎知識

1、什么是風險？風險與保險的關系如何？

答：風險來自損失的不確定性。由于風險客觀存在，即有發生損失之可能。風險管理方式包括風險轉移、風險轉嫁、風險規避等。保險屬于風險轉嫁的方式，客戶通過支付保險費的財務手段，將風險轉嫁由保險公司來承擔。

2、財產保險合同的四大基本原則是什么？

答：保險行業經過長期發展積累，逐步形成了保險的4大基本原則，包括：最大誠信原則、損失補償原則、保險利益（可保利益）原則、近因原則。

最大誠信原則：規定保險合同各方都應將關系到風險厘定和合同責任等信息，以最大誠信的 態度互相披露，以減少風險調查的工作量，降低交易成本；

損失補償原則：約定被保險人不能通過保險獲得超過實際損失的額外利益，以避免道德風險； 保險利益原則：這是損失補償原則的引申原則，規定投保人在投保時，對保險標的應有保險 利益，被保險人在出險時，對保險標的應有保險利益。具有保險利益就是對 財產具有法律確認的利益，如所有權、管理權、質押權、抵押權等；

近因原則：這是界定損失是否屬于保險責任事故的基本原則，以導致事故損失最直接的原因 為準。

3、誠實信用原則的主要內容有哪些？

答：主要內容有告知、保證、棄權和禁止反言。

--告知是在保險合同簽訂之前和執行過程中，投保人和被保險人應就保險標的重要事實告知保險人。--保證是指對某項事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。--棄權就是放棄主張某項權利的行為。

--禁止反言就是對放棄的權利不得再行向對方主張。

4、什么是非車險，包含哪些險種？

答：非車險是車險以外的其它保險，主要包括財產損失類保險（企業財產保險、家庭財產保險等）、責任保險、意外保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農業保險、短期健康險等。

5、可保風險一般要滿足哪幾個條件？

答：（1）風險是純粹的而不是投機的；

（2）風險必須是偶然發生的，即風險發生的時間、程度、原因不確定；（3）風險是大量標的均有遭受損失的可能。

6、什么是財產保險公司經營中的核保？ 答：核保是指保險公司對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么條件承保的分析過程，一般保險公司都有核保人員審核承保條件及在業務系統進行開關控制。

7、什么叫定值保險（Valued Insurance）？

答：有些財產在保險有效期內市價變動較大，如運輸貨物。另有些財產在損失時難以確定其價值，或不可能復制的，如文物。這些財產的保險金額可由保險雙方約定的一個固定價值來確定，受損時不論財產當時的實際價值如何，保險人按約定的保險金額來計算賠款。全部損失按保險金額賠償。部分損失按保險金額乘以損失程度進行賠償。

8、什么叫不定值保險(Unvalued Insurance)？

答：與定值保險相對應的是不定值保險。不定值保險在保險單上不列明保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額，保險人在保險事故發生時按損失的實際價值來計算賠款。在損失發生后估價時，如果保險金額高于或等于財產的實際價值，保險人在保險金額限度內按實際損失賠償。如果保險金額低于財產的實際價值，保險人則按實際損失乘以保險金額與財產的實際價值比例進行賠償。

9、什么叫第一危險承保方式（First Loss Insurance）?

答：第一危險承保方式主要用于家庭財產保險，當財產發生損失時，不論保險金額占全部財產價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內，保險人就得按實際損失賠償，而不采取比例賠償的方式。

10、什么叫激活卡？

答：激活卡屬于激活注冊式保單，客戶先支付保費購買保險卡，通過電話或網上注冊后，保單信息連接到業務系統，保險按約定生效，注冊過程就稱為”激活”。由于銷售及投保方式靈活，激活卡目前成為主要的卡單產品。

11、什么叫代位求償（Subrogation）?

答：根據補償原則，被保險人不能從保險事故中獲得額外利益，因此，被保險人在獲得保險人賠償后，如果損失按照法律或有關規定應由第三者負責賠償的，應將其原應享有的索賠權轉讓給保險人，由保險人向責任方追償。這就是保險法上所稱的代位求償。

12、什么叫重復保險？

答：在有多家保險公司競爭的情況下，投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩家或兩家以上的保險公司投保，這就構成了重復保險，其保險金額的總和往往超過保險價值。根據補償原則，若此項保險財產受損，被保險人所能獲得的最高賠償金額不能超過保險價值。

13、什么是保險條款？保險條款主要由哪些部分組成？ 答：保險條款是保險合同的重要組成部分，條款約定了保險產品的保障內容。按監管要求，保險條款須按規定報備保監會。保險條款的主要內容有：保險標的范圍、保險責任、責任免除、理賠處理、合同效力、保證條款、特別說明條款等部分。

14、財產保險的保險價值、保險金額和保險金是一個概念嗎？

答：不是一個概念，其中的含義不同。

保險價值：是指投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標的的實際價值，即投保人對保 險標的所享有的保險利益的貨幣價值。它是財產保險合同構成的基本要素之一。去定保險價值的方式一般有兩種：一是根據合同訂立時保險標的的實際價值確 定，即由雙當當事人在訂立保險合同時，在合同中約定，稱為定值保險。二是根 據保險事故發生時保險標的的市場價值確定，稱為不定值保險。

保險金額：指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保 人對保險標的的實際投保金額，同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。保險金：保險事故發生后，被保險人獲得的賠付額。

15、什么叫再保險？

答：再保險是保險的二級市場，保險交易行為發生在保險人與再保險人之間。保險人通過與再保險人訂立合同，將已經承保的風險轉移給另一個或幾個再保險人，以降低自己的承保風險。簡單地說，再保險即“保險人的保險”。

16、在財產保險中，哪些險種的保險責任開始后，合同當事人不得解除合同？

答：貨物運輸保險、運輸工具航程保險、部分法定的責任保險（如代理人責任險等）。

二、新保險法

17、新《保險法》對比舊《保險法》最核心的變化有哪些？

答：圍繞保護被保險人利益的主題，進一步規范投保操作，對理賠服務質量及時效明確了要求；加強對保險公司及保險中介的監管和風險防范。

18、在保護被保險人利益方面，新《保險法》有哪些特別的條款？

答：首先是限制保險人合同解除權,增設了保險合同不可抗辯規則。如新《保險法》明確規定保險人自知道解除事由起,超過30日不行使解除權的,其解除權消滅等。這有利于督促權利行使,穩定保險合同關系,尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。此外,還借鑒了英美法，禁止反言制度,規定保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同,不得免于承擔保險責任。這也減輕了投保人告知義務負擔，限制了保險人的抗辯權利。

19、“理賠難”一直是保險業屢遭詬病的話題,新《保險法》能在這一領域有所監管嗎？

答：《保險法》草案進一步明確和規范了理賠程序和時限，具體表現為：被保險人索賠時,保險人認為被保險人等提供的有關索賠請求的證明和材料不完整的，應當 “及時一次性書面”通知被保險人等補充提供,從而避免保險人以此為由拖延理賠。其次，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應當在30日內做出核定，并應將核定結果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責任。

20、在對財產保險合同的規定中有哪些部分體現了對被保險人的保護？

答：長期以來，當保險標的發生轉讓時（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認為這一規定過于煩瑣，增加社會成本。新保險法借鑒國外相關立法，將受讓人繼受取得保險合同的權利義務作為一般原則，明確規定：保險標的轉移后，受讓人承繼被保險人的權利和義務，同時對被保險人設定通知義務。這個制度設計，邏輯清楚，平衡各方關系，尊重契約自由和特別法規定，也減少了社會成本。

21、在簽訂保險合同時，一般由保險公司提供格式合同，合同的哪些保險條款無效？

答：（1）免除保險人依法應承擔的義務的（2）加重投保人、被保險人責任的（3）排除被保險人依法享有的權利的22、在人身保險合同的規定中有哪些部分體現了對被保險人的保護?

答：（1）原保險法規定，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔給付保險金責任。這對于無辜的被保險人不公平，新保險法修改完善，規定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。

（2）為避免現實中某些企業投保人利用團體保險獲取非法利益的現象，新保險法擴大了人身保險利益的范圍，規定投保人對與其具有勞動關系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護勞動者等被保險人的利益。

（3）原保險法沒有規定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補了這部分的立法空白，規定在上述情況發生后，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。

23、新保險法中，怎么定義保險代理人？

答：保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。

24、新保險法中，怎么定義保險經紀人？

答：保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

三、意外險類

25、意外傷害事故應具備的四大要素是什么？

答：意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、問：團體意外險，對投保人和被保險人有什么要求？

答：投保人應為對被保險人有保險利益的機關、企業、事業單位和社會團體，其投保的人數必須占約定承保團體人員的75%以上，且投保人數不低于5人。

被保險人應為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險人協商約定認可的其他自然人。

27、常見團體意外險組合包含哪幾個方面的保障？

答：團體意外傷害保險、附加意外醫療費用保險、附加意外住院津貼保險。

28、意外險是否一定要記名承保？

答：除建筑工人團意險按照工程造價、建筑面積方式投保外，團體意外險業務均需記名承保，列明被保險人清單。最近監管部門尤其重視對短期意外險的監管，也要求記名投保。

29、團意險保費如何計算，計算的主要依據是什么？

答：保費是保額與費率的乘積，主險、附加險需分開計算。被保險人的工作性質是團意險計算保險費用的主要依據。因此要盡可能的了解被保險人工作內容、工種、職業類別的相關信息。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。

30、被保險人從事哪些高風險的活動列為意外險的責任免除部分？

答：被保險人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、滑翔運動等高風險的活動期間。

31、附加意外傷害醫療費用保險的賠償范圍？

答：保險公司一般要求被保險人就診中發生的醫療項目需符合當地社會醫療保險的藥品目錄、診療項目范圍、醫療服務設施范圍和支付標準。

32、團體意外傷害保險一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級？ 答：一般分為七級殘疾。給付比例分別為：一級100%，二級75%，三級50%，四級30%，五級20%，六級15%，七級10%。

33、投保團體意外險可以更換被保險人嗎？

答：可以。投保單位在一次申請中，同時有多名被保險人離職和多名被保險人加入時，若某離職被保險人未發生過保險金給付且其保險費或等級與新增加被保險人的保險費或等級一致，經保險公司審核同意，新增加被保險人可免費替換該離職被保險人。

34、承保建工意外險的為何要提交施工合同以及企業的資質證書？

答：在計算建工意外險保費時，均涉及到企業的資質系數。企業在相關項目上的資質是選擇資質系數的唯一標準。同時，如果企業按建筑面積或造價投保意外險，則需要根據合同判斷企業是否足額投保，以及用以判斷項目的相關信息，以判斷承保風險。

35、建工意外險有有哪些計費方式？

36、常見的學平險組合包含哪幾個方面的保障？

37、常見短期意外險有哪些產品種類？

38、健康險一般包含哪些保險責任？

39、團體意外險與雇主責任險的區別？ 答：有按人數、總工程造價及施工面積三種保險費計收方式。

答：學生意外傷害保險、附加學生意外醫療保險、附加學生住院醫療保險。

答：航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險等。

答：財險公司一般只能經營短期健康險業務，即保險期限一般不得超過1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫療費用等保障。壽險或健康險公司經營的健康險可以是長期業務。

答：雇主責任險和團體意外險都能給企業或單位的職工提供經濟上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區別主要體現在：

（1）二者的被保險人不同。在雇主責任險中被保險人是雇主，而在團體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。

（2）二者的保險標的不同。雇主責任險的標的是雇主依法對雇員承擔的損害賠償責任，團體人身意外傷害保險的保險標的則是被保險人（雇員）的身體或生命。

（3）二者的賠償依據不同。雇主責任險的賠償依據是法律或雇傭合同，只有在根據法律或雇傭合同雇主應對雇員承擔經濟賠償責任時，保險人才負責賠償。團體人身意外傷害保險的賠償依據則是保險合同所約定的內容。保險人是根據約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主責任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應盡的賠償責任的一部或全部。團體人身意外傷害中，保險人根據條款對被保險人進行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應盡的賠償責任。從法律上講，得到團體意外險給付的職工仍可根據法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償的權利。

（5）保險金額不同。雇主責任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數。而團體人身意外險的保額由投保方自行確定。

四、財產險類

40、什么是企財險，包含哪些險種？

答：企財險主要以法人業務為主，有財產基本險、財產綜合險、機器損壞險、個體工商戶財產險等，這些保險以財產為保險標的，當發生保險事故導致財產損失時，保險公司進行賠償。

41、企業財產險的基本險、綜合險主要承保哪些風險？

答：企業財產基本險承保火災、爆炸和雷擊風險，財產綜合險除了基本險外的責任外，對其它自然災害“暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、突發性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險責任范圍，但企業財產險綜合險仍將地震作為除外責任，同時還明確規定露堆財產因上述自然災害或其他意外事故造成的損失也不保。

42、利潤損失保險與財產損失保險的關系？

答：財產保險所承保的是保險標的的直接損失，而利潤損失保險所承保的是間接損失。被保險人必須在投保財產或保險的基礎上，才可以投保利潤損失保險，才能獲得充分的保險保障，要求將財產險與利損險在同一家保險公司投保。

43、固定資產投保財產險，保險金額有哪些確定方式？

答：固定資產保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數確定；（2）按重置價值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險人依據估價或評估后的市價確定其保險金額。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

44、流動資產投保財產險，保險金額如何確定？

答：確定方式有：（1）由被保險人按最近12個月平均帳面余額確定：(2)由被保險人自行根據倉存情況確定；（3）按最大倉儲余額確定，附加“倉儲物申報條款”定期申報。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

45、固定資產類投保財產險，一般包括哪些投保項目？

答：包括房屋建筑、裝修設施、機器設備、辦公物品。不含土地和有牌照的機動車，對在財務反映為“在建工程”，但實際已經投入使用的資產，也可以投保。

46、財產險的兩個保額是什么意思？

答：發生損失時，施救、搶救、保護費用與保險財產損失金額的賠償，可以分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。如受損保險財產按比例賠償，施救費用的賠償也應按財產損失賠款相同的比例計算賠償金。

47、財產險保費如何計算？ 答：財產險保費為保額與費率的乘積，附加險保費為附加險限額與費率的乘積，總保費為主險保費及附加險保費之和。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。如，保險期為1個月，短期費率為年費率的10%。

48、企業財產險綜合險的保險責任的 “三停”損失是什么？

答：對自有供電、供水、供氣停止供應導致的損失，保險公司也承擔賠償責任，但必須滿足以下三個條件：一是必須是被保險人擁有的并自己使用的設備，包括本單位擁有所有權和使用權的專用設備，以及本單位擁有所有權而與其他單位共用的設備。如果是公共的設備引起三停損失則不屬于保險人承擔的責任范圍。二是僅限于因保險事故造成的“三停”損失；三是僅限于對保險標的造成的直接損失。

49、確定建筑物財產險費率的因素？

答：投保險種、房屋的建筑結構及布局、使用性質、地理位置、周圍環境、安全管理、歷史損失數據、市場競爭因素。

50、工業企業確定費率的依據是什么？

答：工業險費率的厘訂，應兼顧到保險單位使用的原材料、主要產品、工藝流程、危險程度等因素。依據風險程度，一般劃分為一到六級工業，風險遞增。

51、哪些工業企業屬于高風險企業？

答：五級工業險：

1、以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進行化合生產、制氧、揮發性化學試劑以及塑料、染料制造等工業；

2、大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業及造紙業；

3、油布、油紙制品工業。

六級工業險：以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進行化合生產的工業。染料工業。

52、保險公司一般不予承保的保險標的是什么？

答：下列財產不在保險標的范圍以內：

（1）土地、礦藏、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；

（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產；

（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；（4）在運輸過程中的物資；（5）領取執照并正常運行的機動車；（6）牲畜、禽類和其他飼養動物。

53、需特別約定方可承保的保險標的是什么？

答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；

（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內的設備和物資。

54、“字畫”、“古玩”等被盜的風險可以保險嗎？

答：“字畫”、“古玩”屬于藝術品和文物。首先，這類標的不滿足大數法則，即標的具有稀少性和不可替代性。其次，這類標的的將愛之昂貴且難以確定，所以一般財產保險公司均將這類標的列為不可保財產。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對這類貴重、稀有財產的投保需求日益強烈。另外，保險公司的承保技術、經營能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統的可保財產的范圍正在擴大，許多原來的不可保財產逐漸通過附加保險、特約保險的方式納入可保財產。比如，中國人民財產保險公司開辦的金鎖組合型家庭財產綜合保險，便將金銀珠寶作為附加險來承保。

55、財產保險合同中“火災”如何釋義？

答：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成本保險的火災責任必須同時具備以下三個條件：（1）有燃燒現象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發生的燃燒；

（3）燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。

因此，僅有燃燒現象并不等于構成本保險中的火災責任。在生產、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災責任。

因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質等損失，既無燃燒現象，又無蔓延擴大趨勢，也不屬于火災責任。電機、電器、電氣設備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發熱所造成的本身損毀，不屬于火災責任。但如果發生了燃燒并失去控制蔓延擴大，才構成火災責任，并對電機、電器、電氣設備本身的損失負責賠償。

56、財產保險合同中“爆炸”如何釋義？

答：爆炸分物理性爆炸和化學性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液體變為蒸汽或氣體膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。

（2）化學性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃氣體爆炸及各種化學物品的爆炸等。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產品質量低劣以及由于容器內部承受“負壓”（內壓比外壓小）造成的損失，不屬于爆炸責任。

57、財產保險合同中“雷擊”如何釋義？

答：雷擊指由雷電造成的災害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產生的放電現象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應雷擊兩種。

（1）直接雷擊：由于雷電直接擊中保險標的造成損失，屬直接雷擊責任。

（2）感應雷擊：由于雷擊產生的靜電感應或電磁感應使屋內對地絕緣金屬物體產生高電位放出火花引起的火災，導致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應，致使電器部件的損毀，屬感應雷擊責任。

58、財產保險合同中“簡易建筑”如何釋義？

答：保險公司一般都對承保簡易建筑都有限制，或者承保條件較高。簡易建筑一般指符合下列條件之一的建筑：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑。

59、財產保險合同中“暴雨、洪水、暴風”如何釋義？ 答：暴雨：指每小時降雨量達16毫米以上，或連續12小時降雨量達30毫米以上，或連續24小時降雨量達50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴發、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規律性的漲潮、自動滅火設施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責任。

暴風：指風力達8級、風速在17.2米/秒以上的自然風。

其它可問的問題：新一切險條款中，盜竊、搶劫是否屬于保障范圍； 60、客戶投保盜搶險需注意什么問題？

答:客戶提出投保盜搶險時，我們需要留意保險公司的盜搶險條款如何規定。例如，部分條款規定需要24小時有人值守方可賠償，如果客戶不具備條件，須向客戶解釋，避免產生爭議。

61、投保機損險需要注意什么問題？

答：由于機損險風險較大，一般保險公司都要求客戶須先投保財產險，方可投保機損險。需注意要求客戶列明投保設備清單，應按設備的購買價，并加上運費、安裝費等足額計算保額。62、財產險特別條款是什么？主要有哪些？

答：由于保險主條款不能完全滿足客戶多樣化的要求，或者一些約定不夠明確，經過多年的發展及積累，保險業各主體開發了許多特別條款，主要有：

（1）擴展責任類條款：如擴展承保專業費用條款、清理殘骸費用條款、擴展地震條款等；（2）規范類條款：對保單條款進行補充、規范，如明確保額計算方式的“重置價值”條款等。

（3）限制類條款：對保險責任進行限制性約定的條款，如煙熏除外責任條款，將煙熏造成的損失不予承保。

五、責任險類

63、責任保險承保的是什么責任？

答：責任保險承保被保險人的經濟賠償責任，經濟賠償責任通常由于被保險人經營過程中的過失、過錯而產生，如雇主對雇員工傷的賠償責任，產品制造商對消費者的產品傷害賠償責任等。64、責任保險主要有哪些作用？

答：（1）責任保險能夠分散被保險人的責任風險，有助于維護受害人的合法權益，利于社會穩定。按新的保險法，受害人可以直接向加害人的保險公司索賠，有助于激發市場需求；

（2）責任保險能夠減輕政府負擔，如礦井發生事故導致礦工傷亡，如果礦主無力賠償，也沒有辦理保險，政府可能要買單，但如果辦理了雇主責任保險，保險公司賠償后，政府可能不需要再支付費用。因此，政府目前對責任保險的發展持積極支持態度。

65、責任保險承保的責任范圍主要有兩項，具體是什么？

答：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產損失應承擔的經濟賠償責任，即法律責任；

（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經保險公司同意支付的費用。

66、責任保險主要有哪些險種？

答：責任保險有很大的發展空間，責任保險種類繁多，主要有：

（1）場所責任：承保在被保險人經營場所內發生的經濟責任賠償，如公眾責任險、物業管理責任、電梯責任、停車場責任等。這是目前市場需求較大的責任險。（2）雇主責任險：雇員發生工傷或職業病時，雇主需承擔的經濟賠償責任；（3）產品責任險：因產品缺陷導致消費者人身傷亡或財產損失的賠償責任；

（4）職業責任險：被保險人執業過失或經營過失導致的相關賠償責任，如承運人責任險、律師責任險、醫生責任險、董事及高級管理人員責任等。67、受法規強制投保的責任險有哪些？

答：道路危險貨物承運人責任險、道路客運承運人責任險、保險經紀人職業責任險、保險代理人職業責任保險、旅行社責任險。

68、責任保險的賠償限額是什么含義？

答：賠償限額是保險公司所承擔的賠償責任限額，是計算保費的主要依據。賠償限額一般有：（1）累計賠償限額，即保單的最高賠償限額；（2）每次事故賠償限額，即發生單次事故時的賠償限額。有些保單還對每次事故進行明確定義；（3）按損失類型分列賠償限額，如財產損失賠償限額，人身傷亡賠償限額，可以分別規定累計及每次事故的賠償限額。（4）每人每次事故賠償限額，一般保險公司都要求限定這一賠償限額，目前一般規定為每人20-50萬。69、責任保險一般不承保哪些責任？

答：責任保險不承保被保險人正常經營活動必然存在的責任或違反公共利益的責任風險，如：

（1）不承保被保險人經營活動的違約責任，如采購或生產合同的違約責任，交貨時效及質量的保證責任等。（2）不承保任何罰金責任，包括政府部門的罰款，如污染罰款等；

（3）不承保常規污染責任，這部分污染是正常經營活動中必然存在的，含對大氣、水及土壤的污染。但意外事故導致的污染可以有條件承保。70、場所類責任保險如果計算保險費？影響保費的主要因素是什么？

答:（1）主要按保單賠償限額收費，如公眾責任險、電梯責任險、停車場責任險、游泳池責任險等都按賠償限額計算保險費。影響保費計算的因素主要包括：賠償限額的大小、經營規模、行業性質、經營場所面積、管理狀況等；

（2）按營業收入收費，如物業管理責任險，有部分保險公司按物業管理公司的經營收入收費。影響保費計算的因素主要包括營業收入、經營管理面積、管理狀況等。71、為什么投保停車場責任險等場所責任險需提供投保人的證照？

答：既然場所責任險是被保險人的經濟賠償責任，因此需要確認投保人承擔經濟賠償責任的合法性，經營行業許可證、營業執照等可以證明這一合法性。對應的經營許可證有：停車場責任險（經營許可證）、餐飲場所責任險（衛生許可證）、電梯責任險（電梯準用證）等。72、公眾責任險與火災公眾責任險的保險責任區別在哪里？

答：公眾責任險：依法應承擔對第三者的民事賠償責任，承保意外事故造成的財產損失和人身傷亡;火災公眾責任險：依法應承擔的人身損害經濟賠償責任，只承保火災、爆炸造成第三者的人身傷亡的賠償責任，財產損失需另外附加。國家已逐步通過立法手段將火災公眾責任險變成為經營場所（如影劇院、商場等）的強制保險，有較廣闊的市場空間。73、影響公眾責任險的風險因素主要是什么？

74、公眾責任險主要有哪些擴展責任？ 75、雇主責任保險如果計算保險費？ 答：保險經營場所的營業性質、所處的地理環境、營業面積、安全設施等。風險較高的行業為（1）高火災爆炸風險類，如化工廠、制漆廠等；（2）人流密集的場所，如影劇院、大型商場等。

答：通過增加特別條款，可以把部分責任合理地擴展承保，如食品不潔責任、電梯責任、游泳池責任、車輛裝卸責任等。

答:雇主責任險有兩種計費方法：（1）按保單的賠償限額計算保險費，保單的賠償限額為投保人數與員工每人保額的乘積，部分企業將人員分為管理類、操作類等計算賠償限額；（2）按員工的工資額計算保費，每人賠償限額按工資額的倍數確定，常見為身故賠償為36個月工資，傷殘為48個月工資等。這一計費方法為國際流行的方法，但目前在國內比較少用。76、影響雇主責任險的保費因素主要是什么？ 77、雇主責任險容易產生職業病的行業是哪些？ 78、產品責任險如何計算保費？ 答：與雇主責任險保費相關的風險因素有：投保企業的經營性質、投保員工的職業類別、企業的安全管理等。

答：職業病是雇主責任險的主要賠償責任之一，容易產生職業病的行業有：煤炭、冶金、建材、機械、化工、制鞋、皮革、電鍍、采礦、采石、刀具、加工石器、家具木業、塑膠等。

答：產品責任險按產品的銷售額計算保費，保險費為銷售額與費率的乘積。投保額通常在上年銷售額的基礎上，綜合今年的增長率來計算。影響保費的因素有：銷售額、產品銷售區域、司法管轄（如中國司法管轄的風險較低）、產品類型、產品質量控制等。79、對于產品責任險而言，產品的銷售區域與風險有什么關系？

答：銷售區域不同，承保風險就不同。銷售區域為美加地區，歐洲、日本、澳大利亞，東南亞及中國。風險大小：美加地區、澳大利亞 > 歐洲>日本、東南亞及中國。

80、在產品責任險中，哪些產品風險較高？

答：（1）煙花。在搬運、燃放、儲存時可能會發生爆炸事故造成較嚴重的人員傷亡。

（2）輪胎。有缺陷的輪胎使用時會引起爆裂導致人身傷害及財產損失；下雨或下雪時，不適合路面駕駛的輪胎會造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件會使兒童窒息，拋擲玩具會使其他兒童受傷，兒童咽下有毒化學品的玩具會遭受傷害，騎玩具車會發生碰撞造成兒童受傷，電動玩具若漏電會引起觸電或燒傷事故。（4）家用電器。會引起觸電、燒傷、火災或接觸活動部件引起人身傷害或財產損失。（5）藥物。解除或吞下有毒物質會引起人身傷亡，或造成對受孕胎兒的傷害。（6）化妝品。化妝品可能會引起燒傷、感染、皮疹、眼瞎、過敏反應，頭發退色。（7）服裝。尤其是睡衣或內衣的燃燒會引起人體嚴重燒傷或死亡。

（8）重型機械。拖拉機或叉車等的事故，不良造作會引起人身傷亡或財產損失。（9）發電機組。發生事故、火災或不良造作引起人身傷亡或財產損失或營業中斷。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物質的食品和糖果會造成人身傷亡，果凍食品幼兒食用可能發生堵住喉嚨引起窒息死亡。

（11）化肥和農藥。錯誤的混合、標記和說明書不當會引起農作物損失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥預制品會引起樓房倒塌，造成人身傷亡或財產損失。

（13）鋼瓶裝氣體和化學品。有毒素、易燃、易爆，發生事故會造成嚴重的人身傷亡或財產損失，而鋼瓶本身具有壓力，若其本身或閥門有缺陷會使內含物質泄漏造成產品責任事故。

81、什么是建筑工程設計責任保險？

答：承保因設計單位或設計師因疏忽或過失而導致工程質量事故造成的相關損失和費用。主要業務有：單項建設工程設計責任險、建筑設計責任險等，前者針對單項工程，后者一般為設計單位投保的保單。82、責任保險與信用保險、保證保險有什么異同？

答：信用保險是權利人向保險人投保被保證人（義務人）信用風險的保險；保證保險是保險人根據被保證人（義務人）的要求向權利人提供自己信用擔保的保險。信用保險和保證保險都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權利人遭受損失負賠償責任的保險。可見，其承保范圍與責任保險有明顯不同。

六、貨運險類

83、貨運險有哪些險種和主要條款？

答：按運輸方式分類，有海上運輸險、陸運險、航空險、郵包險；按承保的責任范圍分類，進出口海運險有平安險（FPA）、水漬險（WPA）、一切險（ALL RISKS），進出口陸運險有基本險、一切險，國內運輸有基本險、綜合險等。

進出口業務較常用的有英國協會條款及中國人保公司的條款，其它保險公司的條款與人保的條例類似。英國協會條款分為A、B、C三類，A條款的責任相當于一切險，B條款的責任相當與水漬險，C條款的責任相當于平安險，兩個系列的條款都有附加條款供選擇，如戰爭險條款等。84、貨運險的投保方式有哪些？

答：貨運險主要有兩種投保方式，單票貨的投保方式及預約投保方式。單票貨投保是傳統投保方式，在貨物起運前辦理投保手續。

預約投保方式是目前市場上普遍采取的投保方式，保險公司通過與客戶或物流公司等業務渠道簽訂預約保險合同，約定具體投保操作細節，簡化投保手續。就可以不必在每批貨物裝運前辦理投保手續，只要使用起運通知書或定期填報起運登記表方式將每批貨物情況向保險公司申報即可。預約保險合同應當訂明預約的保險責任范圍、保險財產范圍、每一保險或一地點的最高保險金額，保險費結算辦法等。只要在此范圍內，所保財產全部由保險人自動承保。85、投保貨運險所需的要項包括哪些？

答：（1）投保人和被保險人

（2）保險金額（一般指出廠價，無需加成）（3）運輸方式（汽運/火車/空運/內海船/）（4）運輸工具號(火車班次/飛機航次/船次)（5）貨物名稱及包裝、數量、嘜頭（行業標準包裝/裸裝/散裝）（6）運輸起始地、目的地（7）起運日期

（8）貨票運單號碼或發票號碼，如信用證結算，提供信用證的保險條款及信用證號 86、“倉至倉條款”的內容是什么？

答：“倉至倉條款”用以規定保險責任的起訖，正常情況下保險責任自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人是最后倉庫或儲存處所或被人用作分配、分派或非正常運輸的其他儲存處所為止。海運險及涉外陸運險還規定：如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在全部卸離海輪或其它運輸工具后滿六十天為止。如在上述六十天于內被保險貨的需轉動到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉運時終止。國內貨運險條款則規定為15天為止。

87、貨運險中特殊風險貨物的范圍包括哪些？

答：特殊風險貨物具體是指農產品類（包括大米、玉米、小麥、大豆等）、經濟作物類、飼料（包括豆粕、魚粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油類（包括石油、工業油、食用油等）、鋼材、礦砂、基礎建材、活牲畜、新鮮果蔬、危險品、易碎品或某些高科技產品等。而所謂一般商品是與特殊風險貨物（大宗高虧商品）相對而言的，一般商品應有標準的包裝材料。

88、高風險貨物運輸是如何定性與分級的？

答：定性：一級高虧商品：指易受貨物特性、氣候、運輸工具、運輸時間等多重因素影響，平均賠付率高的貨物；二級高虧商品：主要風險是海事及短量或短重。分級：一級高虧商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；農產品（主要指魚粉、豆粕、大豆、花生仁、糧食、大蒜等）；二級高虧商品：原油、鋼材、原木、礦砂、食用油等；

89、保險公司最關注國內公路運輸險的哪些風險？

答：由于國內運輸公司管理不規范，有些運輸公司代理貨運險時，出險后才投保，導致業務賠付率很高，這就是最令保險公司關注的道德風險。公路運輸發生的全車被盜搶事故，即全車失蹤，也有司機參與的可能性，所以保險公司都把控制投保的及時性作為風險控制點，并對全車盜搶事故進行拒保，或增設免賠等限制。

七、工程險類

90、工程險有哪些類型？

答：按工程項目類型區分，土建工程對應建筑工程一切險，安裝工程對應安裝工程一切險，如果一個項目包含兩方面的內容，兩個險種同時投保。

91、建筑工程保險的保障對象？

答：一是物質損失部分，包括建筑工程、業主提供的物料及項目、施工機具設備、安裝工程項目、工地內現成的建筑物，場地清理費用也可以作為投保項目；所有人或承包人在工地上的其他財產；二是第三者責任部分，指被保人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失，依法應負的賠償責任。92、工程保險物質損失保險部分保險金額是如何確定的？

答：工程保險物質損失保險部分保險金額按工程合同造價確定，主要是以下兩種方式：按工程預算價投保或按承包合同價投保。93、工程險的保費如何計算？

94、建筑安裝期保險責任的終止有哪些情況？ 答：工程項目的物質損失及第三者責任險按工期計算保費，費率為工期費率。有些項目為施工機具，施工機具按年計算保費，采用費率。

答：工程所有人對部分工程或全部簽發完工驗收證書或驗收合格；工程所有人實際占有或使用或接受部分或全部工程、保險單的終止日期。

95、工程保險中哪些關系方可以作為被保險人？

答：凡在工程建設期承擔風險或具有利益關系的各方均可以成為被保險人，在一張保險單項下，可以有多個被保險人。一般可以有以下幾方：a、建筑單位，又稱業主或工程項目所有人；b、施工單位，可分為總承包人和分承包人；c、技術顧問，由業主聘請的建筑師、設計師、工程師等專業顧問，對工程進行設計、咨詢或監督；d、其他關系方，如貨款銀行。