第一篇：信用卡使用中存在的風險及相關(guān)建議專題

信用卡使用中存在的風險及相關(guān)建議

據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2010年第二季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示截止2010年二季度信用卡累計發(fā)卡量為2.07億張,同比增長27.3%，信用卡發(fā)卡量在逐年增加，信用卡正在成為人們經(jīng)濟生活的一部分，然而信用卡在使用中存在著潛在風險，應(yīng)引起我們高度的重視。

一、存在的風險

風險之一：個人信息泄露造成信用卡被盜刷。由于持卡人個人信息泄露造成信用卡被盜刷的例子不勝枚舉，歸納起來主要有以下幾種情況：一是持卡人到不良商戶刷卡，商戶使用測入設(shè)備測入了磁條信息，利用測入的磁條信息復(fù)制新卡進行盜刷；二是信用卡密碼設(shè)置過于簡單，當信用卡遺失后，沒有及時掛失的情況，被撿拾人猜測出密碼進行盜刷；三是不法分子利用黑客軟件、網(wǎng)絡(luò)病毒進行犯罪，客戶使用中病毒的計算機登錄網(wǎng)上銀行，其銀行卡的卡號、密碼被不法分子盜得，不法分子利用得到的卡號、密碼對信用卡進行盜刷。

風險之二：信用卡惡意透支將會產(chǎn)生不良信用紀錄。信用卡透支后，沒有在規(guī)定的時間內(nèi)還款，會產(chǎn)生不良信用紀錄。這種結(jié)果多為非正常因素造成，一是將身份證借于他人，辦理了信用卡，透支后沒還，形成了不良紀錄；二是辦理的信用卡沒有達到銀行規(guī)定的最低消費次數(shù)和未激活信用卡銀行都要扣收年費，消費者往往在不了解相關(guān)規(guī)定的情況下，因扣收年費產(chǎn)生不良信用紀錄。消費者一旦產(chǎn)生不良信用紀錄，日后辦理貸款等業(yè)務(wù)將會被拒絕。

風險之三：信用卡被回收用于非法用途。市面上或網(wǎng)站上都有一些人員在進行銀行卡回收行為，每張銀行卡以50至200元不等的價格進行回收，然后轉(zhuǎn)手再以高價賣出去，這些被賣出的信用卡將用于不法用途，例如網(wǎng)店店主購買銀行卡用以炒作信用度，企業(yè)單位通過虛開股票賬戶轉(zhuǎn)移存款用以逃稅，一些買主則是因為業(yè)務(wù)需要接受匯款、轉(zhuǎn)賬、消費、送禮等用途，還有一些銀行卡用于洗錢，詐騙等用途。

風險之四：非法套現(xiàn)風險。信用卡套現(xiàn)主要是指持卡人利用信用卡的免息期通過無真實背景的虛假交易來達到占有銀行無息資金的目的。其實質(zhì)是持卡人違反與發(fā)卡銀行的約定，將信用卡中的透支額度通過POS終端或第三方網(wǎng)上支付平臺等方式，全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，而不向發(fā)卡銀行支付利息的行為。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質(zhì)上持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，同時會造成不良的信用記錄，使持卡人面臨信用缺失的道德風險。

二、相關(guān)建議

（一）為了避免信用卡被克隆，盡量不要到一些不規(guī)范的商戶去刷卡，使用信用卡的時候，盡量不要讓這個信用卡離開自己的視線，信用卡密碼設(shè)置不要過于簡單。

（二）保管好自己的身份證，不要把身份證借給他進行辦卡，要充分了解信用卡的使用規(guī)定，防止在不知情的情況下產(chǎn)生不良紀錄。

（三）對于不用的信用卡要及時進行銷戶，不要出租、出借和出賣信用卡。

（四）信用卡套現(xiàn)是一種違法行為，消費者應(yīng)該遵守信用卡使用的相關(guān)規(guī)定，不要貪圖一時小利，不要違規(guī)套現(xiàn)，須知玩火易“反噬”。

第二篇：加強信用卡風險管理的一些建議（精選）

加強信用卡風險管理的一些建議

信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品，越來越受到市場和客戶的普遍歡迎，但受各種因素的影響，但隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷壯大，我行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中，面臨的風險也越來越大，如何控制好、防范好風險，守住風險底線，確保信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展很值得我們深入研究，下面結(jié)合我行的實際提出一些思考。

一、當前信用卡風險特點分析

信用卡風險主要包括信用風險、征信風險、透支風險、欺詐風險、個人風險特約商戶操作風險、發(fā)卡行內(nèi)部風險等

（一）信用風險：信用風險是信用卡風險中的主要組成部分。信用卡信用風險的產(chǎn)生，一方面是信用活動的本身規(guī)律所形成的，另一方面持卡人的信用狀況和經(jīng)營狀況也會產(chǎn)生一定的影響。信用風險是信用卡業(yè)務(wù)面臨的最大風險。

（二）征信風險。由于信用體系建設(shè)的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。

（三）透支風險。透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

（四）欺詐風險 信用卡欺詐風險是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性，由于欺詐風險形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風險損失較大，是信用卡業(yè)務(wù)中最直接也是最難防范的風險。

（五）個人風險。個人風險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

(六)特約商戶操作風險。商戶風險，是指某些不法商戶或商戶不法工作人員，違章操作非法騙取發(fā)卡行資金的風險。例如服務(wù)人員沒有按照操作規(guī)程核對止付名單，也沒有預(yù)留簽名，接受了己被止付的信用卡;個別特約商戶經(jīng)辦人員上下串通或與持卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙，套取銀行資金。

(七)發(fā)卡行內(nèi)部風險 內(nèi)部風險，是指發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部的工作人員利用工作與職務(wù)之便，鉆銀行管理上的漏洞作案，或勾結(jié)行外的不法分子共同作案的風險。如擅自打制信用卡或盜竊、代領(lǐng)已打制好的信用卡，冒充持卡人取現(xiàn)或消費，偽造或修改取現(xiàn)單、記賬憑證;內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助犯罪分子大額套取現(xiàn)金或消費;更改持卡人電腦資料、存款賬戶余額，或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款;人為造成止付名單發(fā)放延誤或授權(quán)信息傳遞不及時、不保密的風險。

二、充分認識信用卡風險管理的意義

信用卡業(yè)務(wù)風險的發(fā)生具有涉及面廣、形式多樣、危害性大等特征，所以加強信用卡風險管理就顯得尤為重要，尤其是在維護發(fā)卡行和持卡人利益方面具有重大的現(xiàn)實意義。

1.信用卡風險管理是保證發(fā)卡行工作順利開展的前提條件。加強信用卡風險管理，能有效地促進發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn);提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護發(fā)卡行權(quán)利的能力;能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風險防范機制，使整個發(fā)卡行的信用卡風險防范工作有條不紊地進行.2加強信用卡風險管理是維護銀行自身經(jīng)濟利益的需要。風險的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營的成本，從而影響銀行利潤的增加。

3.加強信用卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。風險發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業(yè)務(wù)量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便。

4.加強信用卡風險管理也是維護特約商戶及持卡人利益的需要。信用卡風險發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的.三、信用卡風險管理防范措施

盡管信用卡的風險越來越大，但我們只要應(yīng)加大審查力度，嚴格把關(guān)發(fā)卡，提高發(fā)卡質(zhì)量，并運用科學有效的方法進行管理，風險是可控的。

（一）制定合理的授信政策，從源頭上控制風險。合理的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標的實現(xiàn)至關(guān)重要，一個好的信貸政策，就是要找準產(chǎn)品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一。

（二）嚴格信用額度管理。在某種程度上，信用額度的管理水平?jīng)Q定了信用卡業(yè)務(wù)的風險管理水平。從惡意透支的各環(huán)節(jié)來看，信用額度是導致惡意透支的關(guān)鍵因素，因為其決定著惡意透支持卡人能從銀行套取資金的多少。嚴格信用額度管理，必將有效減少惡意透支的現(xiàn)象。

1.實行信用資源共享。建立健全的信用卡資料數(shù)據(jù)庫，進行有效的市場調(diào)查，將這些信息進行分類整理，嚴格核查客戶信息，對申請者單位，財政狀況進行調(diào)查，避免盲目發(fā)卡。擁有信息優(yōu)勢，也爭取到了信用卡競爭的主動權(quán)，可更好地進行經(jīng)營決策，區(qū)分客戶類別進行發(fā)卡，在提高發(fā)卡質(zhì)量的同時還能給客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

建立客戶征信信息后，認真調(diào)查分析后，對職業(yè)穩(wěn)定、經(jīng)濟狀況良好，高收入且信譽較好的客戶對于授信額度可放寬條件，而對于一般的申請人，在授信額度時應(yīng)授予適當額度，避免過高透支無力償還。

（三）建立風險預(yù)警機制，防范欺詐風險。首先要建立風險案件處理預(yù)案，力求在第一時間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風險的蔓延，對風險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現(xiàn)風險經(jīng)驗的積累和共享。必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風險意識。在完善的信用卡網(wǎng)絡(luò)信息庫的基礎(chǔ)上,建立綜合管理平臺,使系統(tǒng)能按信用卡不同的消費種類核定不同的風險度來控制客戶的授信額度。定期對不同客戶的資信狀況進行分析評級,對信用狀況優(yōu)良的客戶可進一步提升消費信貸額度。還可以將銀行卡管理制度、操作規(guī)范及風險防范機制納入該系統(tǒng),建立風險預(yù)警機制,通過一系列相關(guān)聯(lián)的監(jiān)控指標體系進行跟蹤監(jiān)控,隨時掌握信用卡借款人動態(tài),避免貸款人的道德和信用風險。

（四）建立有效的催收體系，完善催收手段 催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風險，保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率，發(fā)卡行必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時采取追索措施，避免形成風險損失，一是及時發(fā)出催收通知。發(fā)卡機構(gòu)在持卡人透支后 ,采取當天寄發(fā)”透通知書” ,當月寄發(fā)”對賬單”的形式,告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的,應(yīng)再發(fā)一次”透支催收通知書”。二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款,一般透支時間超過30天或透支金額超過1000元,發(fā)卡機構(gòu)要及時反復(fù)與持卡人取得聯(lián)系,敦促其立即歸還透支款,同時還可與擔保人取得聯(lián)系,通過擔保人催促其還款。三是上門催促持卡人還款,對大額透支或透支時間超過一個月的,經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪,請其歸還透支款。四是采取必要的止付措施 ,對于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過一定限額、或透支時間較長的持卡人,發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時停止該卡使用,列人止付名單。五是對于多次催收,持卡人及其擔保人仍無意還款的,列人惡意透支名單 ,發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)采取法律手段依法起訴催收。信用體系的缺乏是惡意透支行為屢屢發(fā)生的主要原因,因為行為者不需為自己的行為承擔相應(yīng)的責任。各銀行可建立”黑名單”共享機制以及案件信息通報機制。今后 ,如果信用卡持卡人在一家銀行惡意透支并不及時還款將立刻被打“黑名單”,其他銀行將在第一時間獲得這一信息。這可有效打擊惡意透支行為的發(fā)生。

（五）加強持卡人風險防范教育。持卡人加強風險防范意識，卡片僅限本人使用，嚴格保密卡片信息；不在陌生網(wǎng)站及釣魚網(wǎng)站上交易；卡片發(fā)生偽冒或者遺失時及時主動與銀行取得聯(lián)系及時止付；定期更改信用卡密碼，養(yǎng)成良好用卡習慣；在商店用卡時應(yīng)在自己視線范圍內(nèi)進行交易，避免被盜刷。

（六）建立健全社會誠信體系，為信用風險管理創(chuàng)造良好的外部條件 市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟。在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，信用是個人立足的基礎(chǔ)，是個人社會活動的“通行證”。因此一是加強立法約束，營造信用社會。二是加強道德教育和行業(yè)自律，倡導誠信為本。

第三篇：淺析信用卡風險

淺析銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展風險管理

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對應(yīng)的信用卡風險也層出不窮，如何有效管理和控制風險，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點。介紹了信用卡風險的種類，分析了信用卡風險形成的原因，并提出了加強信用卡風險管理的相關(guān)建議。

問題所在：信用卡風險；信息不對稱；法律支持體系

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業(yè)務(wù)風險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風險。

信用卡風險的問題類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易

或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來源于商業(yè)銀行的風險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務(wù)風險的原因分析

信用卡風險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統(tǒng)一。第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

信用卡風險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預(yù)警、個人信用風險管理及個人信用風險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。

第四篇：淺談紀檢監(jiān)察建議使用中存在的問題及對策

紀檢監(jiān)察干部隊伍在黨風廉政建設(shè)和反腐敗斗爭中肩負著重要的職責。紀檢監(jiān)察干部隊伍的素質(zhì)如何決定著紀檢監(jiān)察工作的效率和質(zhì)量，影響著紀檢監(jiān)察作用的發(fā)揮，關(guān)系到人民群眾對黨風廉政建設(shè)和反腐敗斗爭的信心。據(jù)基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分基層紀檢監(jiān)察干部履職與全面從嚴治黨要求和堅持“無禁區(qū)、全覆蓋、零容忍”“重遏制、強高壓、長震懾”要求有一定差距。

一、主要問題表現(xiàn)

(一)干部思想不穩(wěn)定。基層尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀檢干部思想不夠穩(wěn)定，產(chǎn)生不滿情緒。日常工作任務(wù)繁重，紀檢監(jiān)察干部工作很辛苦，從事的工作往往又是“栽刺不栽花”“出力不討好”，日常容易因工作而得罪人。在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)怕自己管嚴了、限制多了，會成為完成工作目標任務(wù)的“絆腳石”，影響當?shù)攸h委政府工作業(yè)績，從而產(chǎn)生“多一事不如少一事”的心態(tài)，對可查可不查的事件便不了了之。經(jīng)濟待遇也不高，與某些部門干部相比，收入差距大;在政治待遇方面，干部交流機會少，提拔機會更少。

(二)隊伍建設(shè)不完善。鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀委目前雖然配備了紀委書記、副書記、紀檢專干及紀委委員，但紀委副書記、紀檢專干、紀委委員都是兼職，他們大部分時間都從事當?shù)攸h委、政府其他工作，不鉆研紀檢監(jiān)察工作業(yè)務(wù)，查辦案件更是無從下手。派駐紀檢組，目前派駐的一般只有一個組長，沒有其他工作人員，發(fā)揮不了監(jiān)督執(zhí)紀問責職能作用，影響了紀檢監(jiān)察各項職能的發(fā)揮。

(三)業(yè)務(wù)素質(zhì)不全面。隨著全面從嚴治黨向基層延伸、向縱深推進，紀檢監(jiān)察機關(guān)監(jiān)督執(zhí)紀問責任務(wù)越來越艱巨。而在實際工作中，許多基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀委書記是從其他行業(yè)和部門調(diào)任或提任過來的，沒有具備紀檢監(jiān)察業(yè)務(wù)知識，更沒有案件查辦能力和水平，缺乏專業(yè)人才，執(zhí)紀能力滯后，協(xié)調(diào)能力不強，直接影響著紀檢監(jiān)察工作的開展。

二、原因分析

(一)認識存在誤區(qū)。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)(或基層單位)形成以經(jīng)濟利益為導向的工作機制，重經(jīng)濟發(fā)展，輕黨員、干部的教育、管理。個別黨政主要領(lǐng)導認為懲處了其管理和使用的黨員、干部，就等于給其臉上抹黑，影響自己任內(nèi)的政績，對基層紀委、紀檢組工作特別是案件查辦工作重視、支持不夠;鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀檢監(jiān)察干部除紀委書記專職外，副書記、專干及紀委委員都是兼職，履行監(jiān)督執(zhí)紀問責主業(yè)的責任心不夠強，黨性原則不強，怕得罪人，監(jiān)督執(zhí)紀問責工作“失之于寬，失之于松，失之于軟”。

(二)體制機制不暢。監(jiān)督制約不力造成工作力度較弱，當前的基層紀檢監(jiān)察組織機構(gòu)和治理體制決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀委必須接受同級黨委的領(lǐng)導，而且鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀委書記是副科級配置，這在一定程度上制約了鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀委全面履行監(jiān)督執(zhí)紀問責工作的力度和質(zhì)效。另一方面鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀委書記都承擔有一定的包村經(jīng)濟工作、脫貧攻堅、惠農(nóng)民生等中心工作任務(wù)，又必須接受政府一把手的領(lǐng)導。既要接受他們的領(lǐng)導又要對他們進行監(jiān)督，開展工作難度大。

(三)業(yè)務(wù)能力不強。鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀檢干部非專業(yè)人員較多，崗位培訓機會少，業(yè)務(wù)知識技能得不到有效提升，知識結(jié)構(gòu)單一，協(xié)調(diào)能力不強，真正能“戰(zhàn)斗”的更少，執(zhí)紀監(jiān)督方式方法滯后，業(yè)務(wù)素質(zhì)參次不齊。加之多數(shù)是“半路出家”，對法律、審計、財經(jīng)等專業(yè)知識了解不深，紀檢監(jiān)察理論和業(yè)務(wù)水平低，開展監(jiān)督執(zhí)紀問責工作有心無力，紀委委員角色意識虛化。

(四)“三轉(zhuǎn)”不夠到位。雖然各級紀檢監(jiān)察機關(guān)緊跟中央步伐，大力推進“三轉(zhuǎn)”，但部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀檢監(jiān)察干部“人專職不專”“名專實不專”，工作中仍存在職能泛化、事事參與、職責弱化等不良現(xiàn)象，加之一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人員職務(wù)等調(diào)整變化太快，導致難以有足夠的精力和能力去真正履行紀檢監(jiān)察職能。

三、對策建議

(一)強化思想政治教育。要結(jié)合紀檢監(jiān)察干部隊伍的思想和工作實際，大力開展形式多樣、內(nèi)容豐富的思想政治教育，以正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀教育為核心，引導廣大紀檢監(jiān)察干部堅定信心，增強斗志，把思想統(tǒng)一到中央關(guān)于黨風廉政建設(shè)和反腐敗斗爭的決策部署上來。同時要抓好自身廉政教育。做到自重、自省、自警、自勵，努力成為黨風廉政建設(shè)和拒腐防變的楷模，成為黨員干部在廉潔自律方面的模樣。

(二)加強業(yè)務(wù)知識培訓。采取走出去的辦法，有計劃地選派紀檢監(jiān)察干部到上級機關(guān)參加業(yè)務(wù)知識培訓、跟班輪訓和參與辦案，提升“實戰(zhàn)”能力。對新從事紀檢監(jiān)察工作的同志，除搞好崗前培訓外，還需經(jīng)常舉辦業(yè)務(wù)培訓，促其加快從不懂到較懂到精通的進程，提高他們的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，使每個紀檢監(jiān)察干部都能成為業(yè)務(wù)精通、知識全面的多面手，從而增強紀檢監(jiān)察干部隊伍履行職責的能力、駕馭全局的能力、科學決策的能力和抓班子帶隊伍的能力。

(三)提供激勵機制保障。要進一步明確各級紀檢監(jiān)察機關(guān)及所屬內(nèi)設(shè)機構(gòu)的規(guī)格，在政策法規(guī)允許的情況下，進一步提高紀委常委、各部室主任和鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀委書記等各個層次紀檢監(jiān)察干部的級別待遇。同時，為基層紀檢干部提供寬松的工作環(huán)境，讓干部有作為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府要盡量少抽調(diào)和借用紀檢干部。進一步加強對派駐機構(gòu)的統(tǒng)一管理，徹底改變派駐機構(gòu)有名無實、形同虛設(shè)的尷尬局面。在政治上，疏通紀檢監(jiān)察干部輸出渠道，工作達到一定年限、工作業(yè)績突出、綜合素質(zhì)良好的，優(yōu)先考慮提拔重用，提高干部工作的積極性。淺談紀檢監(jiān)察建議使用中存在的問題及對策

紀檢監(jiān)察建議是紀檢監(jiān)察機關(guān)針對案發(fā)單位、個人或存在隱患、苗頭的單位、個人所暴露出的問題和薄弱環(huán)節(jié)用口頭或書面的形式提出的紀檢建議或監(jiān)察建議(以下通稱紀檢監(jiān)察建議),它是紀檢監(jiān)察機關(guān)履行監(jiān)督職能的一個重要手段,是預(yù)防和減少腐敗問題發(fā)生的一項具體舉措,對促進案發(fā)單位或個人堵塞管理漏洞,排除隱患苗頭,健全完善制度,加強改進工作,提高思想認識都有積極的作用.但在實際工作中筆者深切地感覺到,無論是紀檢監(jiān)察部門本身還是被建議單位,對紀檢監(jiān)察建議均沒有給予足夠的重視,紀檢監(jiān)察建議沒有發(fā)揮出應(yīng)有的重要作用.一、影響紀檢監(jiān)察建議發(fā)揮作用的主要原因

1、缺乏強制性.紀檢監(jiān)察建議是紀檢監(jiān)察機關(guān)行使監(jiān)督權(quán)的一種延伸,目前沒有相關(guān)的條規(guī)對紀檢建議進行原則性的規(guī)定,《行政監(jiān)察法》對監(jiān)察建議有一些規(guī)定,但由于紀檢監(jiān)察建議本身僅僅是一種建議的形式,而不是命令,所以在效力上缺乏一定的強制性,往往被被建議單位或個人當作一般性的公文看待,執(zhí)不執(zhí)行、認不認真執(zhí)行都無所謂,有的甚至認為是紀檢監(jiān)察機關(guān)小題大做,吹毛求疵,沒有給予足夠的重視與積極的配合.

2、缺乏建設(shè)性.由于辦案人員自身素質(zhì)等原因,紀檢監(jiān)察建議的提出往往就現(xiàn)象談問題,未能透過現(xiàn)象分析深層次的原因、規(guī)律和特點,指出的問題雷同,提出的措施大同小異,對改進工作提不出有建設(shè)性的意見和建議,不痛不癢,膚淺單薄,力度深度不夠,指導性不強.

3、缺乏可操作性.有的紀檢監(jiān)察建議內(nèi)容空洞、籠統(tǒng)、虛泛,講大道理多,缺乏讓被建議單位可立即著手實施整改的實質(zhì)性內(nèi)容,讓被建議單位難以進行具體操作.

4、缺乏嚴肅性.有的紀檢監(jiān)察干部本身對紀檢監(jiān)察建議的作用認識不足,重查處輕整改,或?qū)Π讣徊榱酥惶嵴囊庖?或?qū)ㄗh一發(fā)了之沒有進行事后回訪與跟蹤檢查,導致被建議單位或個人忽視整改,要么應(yīng)付了事、敷衍塞責,要么無動于衷、置之不理,起不到預(yù)期的效果,嚴重影響紀檢監(jiān)察建議的嚴肅性和權(quán)威.

5、缺乏平衡性.紀檢監(jiān)察建議在運用上不太平衡,如就個案發(fā)建議的較多,就面上的問題歸類分析發(fā)建議的較少;就單位發(fā)建議的較多,對個人發(fā)建議的較少;有的以紀檢監(jiān)察信訪結(jié)論代替紀檢監(jiān)察建議,導致紀檢監(jiān)察建議的使用越來越不受重視,作用越來越減弱等.

二、對策

任何問題都具有可防性.紀檢監(jiān)察建議的作用,在于超前預(yù)防,及時制止,避免小問題釀成大問題,小腐敗釀成大腐敗.因此,筆者認為應(yīng)該進一步重視和發(fā)揮紀檢監(jiān)察建議事先防范的功能,將紀檢監(jiān)察建議作為建立健全懲治和預(yù)防腐敗機制的一個載體、一種措施,進一步規(guī)范、完善,以發(fā)揮其應(yīng)有的作用.1、對癥下藥,提高針對性.紀檢監(jiān)察機關(guān)在提出建議前,必須對發(fā)現(xiàn)的問題、存在的隱患、潛在的漏洞進行認真深入的分析,把情況搞清,將問題找準,并通過表面問題挖掘深層次的原因,力求提出的問題準確、切中要害,發(fā)出的建議有的放矢、一針見血.如針對交警部門在向違章車車主收取暫扣車輛停車費但未事先向車主告知,導致車主認為交警部門亂收費的這一管理漏洞,有針對性地建議交警部門增加向車主發(fā)放《暫扣車輛停車收費告知書》這樣一道程序,讓車主事先享有知情權(quán),那么就能達到一條建議堵塞一個漏洞、解決一個實際問題的良好作用.

2、內(nèi)容細化,提高可行性.建議的內(nèi)容切忌虛泛空洞,講大道理,要做到內(nèi)容有理有據(jù),切實可行,能夠讓被建議單位充分理解和具體操作.比如建議加強財務(wù)管理,就要對具體加強哪一方面的管理提出明確的建議,如禁止公款私存、健全發(fā)票簽報手續(xù)、壓縮財務(wù)開支等,能細化的盡可能細化,能具體的盡量具體,便于實際工作切實改進.

3、規(guī)范操作,提高嚴肅性.紀檢監(jiān)察建議以建議書的形式體現(xiàn),是紀檢監(jiān)察機關(guān)的一種正式文書.首先在格式上要統(tǒng)一規(guī)范,分紀檢建議書和監(jiān)察建議書兩種,由辦公室統(tǒng)一編號備案;二是內(nèi)容上要簡明扼要,用詞要嚴謹準確,不能含糊不清,如果需要整改的,要注明整改期限,載明整改情況報告回復(fù)的時間等;三是程序上要到位.先由承辦人擬定建議草稿,由本科室領(lǐng)導復(fù)核,再呈分管領(lǐng)導或主要領(lǐng)導審批簽發(fā).發(fā)放時除主送被建議單位外,還要報送該單位主管部門,并制作送達回執(zhí),為檢查、督辦做好準備.建議書與回執(zhí)均應(yīng)隨卷裝訂;四是實行建議質(zhì)量考核制度.把紀檢監(jiān)察建議的質(zhì)量列入辦案業(yè)務(wù)考核內(nèi)容,促進紀檢監(jiān)察干部重視建議的制作與建議質(zhì)量的提高.

4、跟蹤檢查,提高強制性.一是建議上級有關(guān)部門在相關(guān)的文件或條規(guī)中將紀檢監(jiān)察建議作為健全預(yù)防機制的一項工作明確規(guī)定,提高紀檢監(jiān)察建議執(zhí)行的強制力;二是建議發(fā)出部門要做好建議整改、落實情況的督促、檢查工作,促進被建議單位嚴肅對待、高度重視并認真實施,保證建議發(fā)揮作用,不流于形式;三是實行建議采納情況向紀委監(jiān)察局書面報告制度.由被建議單位在規(guī)定時間內(nèi)對建議的采納情況與整改落實情況要書面向縣紀委監(jiān)察局報告;四是實行建議采納情況與該單位黨風廉政建設(shè)工作考評掛鉤制度.對建議超過規(guī)定時限未予采納的,責成其說明理由;對建議執(zhí)行不力、落實不到位的,紀檢監(jiān)察機關(guān)在年終可根據(jù)情況在考核該單位當黨風廉政建設(shè)工作時酌情扣分;對建議不采納、不執(zhí)行或執(zhí)行落實不到位造成今后發(fā)生重大問題的,要追究有關(guān)人員的責任;對建議采納整改后成效明顯的典型事例,則要加大宣傳,及時總結(jié)經(jīng)驗,擴大影響.淺談紀檢監(jiān)察建議使用中存在的問題及對策

執(zhí)紀監(jiān)督是紀檢監(jiān)察機關(guān)基礎(chǔ)性的工作，結(jié)合實際，將現(xiàn)階段紀檢監(jiān)察機關(guān)執(zhí)紀監(jiān)督工作中存在的問題和對策分析如下：

一、存在問題

(一)監(jiān)督隊伍專業(yè)化的問題。隨著轉(zhuǎn)錄融合和派駐監(jiān)督全覆蓋，紀檢監(jiān)察干部隊伍不斷壯大，內(nèi)部職能部門工作力量也得到了不斷強化。新形勢下，特別是監(jiān)察體制改革后，對執(zhí)紀監(jiān)督隊伍的專業(yè)化水平提出了更高要求，必須做到執(zhí)紀執(zhí)法一專多能。當前執(zhí)紀監(jiān)督隊伍專業(yè)化方面主要存在兩個問題。一是大量隨編劃轉(zhuǎn)紀檢監(jiān)察機關(guān)的干部沒有專業(yè)知識，也沒有紀檢監(jiān)察工作經(jīng)驗，全面掌握紀檢監(jiān)察監(jiān)督工作要求需要較長時間，距離專隊伍業(yè)化的要求還有一定差距。尤其是派駐紀機構(gòu)檢監(jiān)察干部參與問題線索處置的機會相對較少，紀檢監(jiān)察業(yè)務(wù)不夠熟悉，執(zhí)紀監(jiān)督水平難以在短期內(nèi)得到有效提高。二是政治經(jīng)濟體制改革的不斷深化，各類矛盾不斷突顯，問題線索不斷增加，隨著干部轉(zhuǎn)錄一起從各級檢察機關(guān)移交到紀檢監(jiān)察機關(guān)的問題線索較多，各級紀檢監(jiān)察機關(guān)為了消化積淀的問題線索，只有不斷強化執(zhí)紀審查力量，將專業(yè)化水平較高、工作能力較強的同志安排到案件查辦上，執(zhí)紀監(jiān)督隊伍一定程度上有所弱化。

(二)執(zhí)紀監(jiān)督機制規(guī)范化的問題。一是內(nèi)部協(xié)調(diào)機制不暢。執(zhí)紀監(jiān)督和執(zhí)紀審查分設(shè)工作開展時間不長，各“監(jiān)督”力量之間尚未實現(xiàn)整體系統(tǒng)部署、集中統(tǒng)籌。紀檢監(jiān)察機關(guān)內(nèi)設(shè)機構(gòu)協(xié)調(diào)配合不夠到位，黨風政風監(jiān)督與執(zhí)紀監(jiān)督、巡視巡察監(jiān)督、派駐監(jiān)督的工作聯(lián)動沒有形成有效機制，存在“各自為政”的問題。二是監(jiān)督手段不多。當前執(zhí)紀監(jiān)督大多停留在查資料和現(xiàn)場檢查層面，難以深入發(fā)現(xiàn)問題，要深入、系統(tǒng)、精準地掌握被監(jiān)督地區(qū)和單位的腐敗和作風問題，只有探索拓展監(jiān)督辦法，真正實現(xiàn)執(zhí)紀監(jiān)督“長牙”“帶電”。

(三)執(zhí)紀監(jiān)督定位的問題。執(zhí)紀監(jiān)督定位“監(jiān)督的再監(jiān)督”職能不夠準確，沒有站在紀檢監(jiān)察視角剖析問題，有效破解執(zhí)紀監(jiān)督短板。一是過分依賴主責部門。把執(zhí)紀監(jiān)督等同于主責部門的行業(yè)監(jiān)督，監(jiān)督工作的主動性、前瞻性、針對性還存在一定差距，一定程度上依賴于審計、財政等責任部門的業(yè)務(wù)監(jiān)督，監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題停留在主體責任部門業(yè)務(wù)監(jiān)督視點層面。二是監(jiān)督?jīng)]有緊扣紀檢監(jiān)察職責。執(zhí)紀監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題很多是主責部門程序規(guī)范、資金管理、項目推進等方面的問題，執(zhí)紀監(jiān)督變成了為主責部門拾遺補漏，發(fā)現(xiàn)的問題與紀檢監(jiān)察工作的契合度較低，與六大紀律和違法犯罪關(guān)系不緊密，沒有深入發(fā)現(xiàn)或者刨根問底存在問題“表象”后面的形式主義、官僚主義、腐敗和紀律作風問題。

(四)執(zhí)紀監(jiān)督質(zhì)量方面的問題。一是執(zhí)紀監(jiān)督部門職責權(quán)限的問題。紀檢監(jiān)察機關(guān)執(zhí)紀監(jiān)督更多是運用“第一種形態(tài)”給黨員干部敲警鐘，讓其“紅紅臉出出汗”，執(zhí)紀監(jiān)督部門工作人員可以采取哪些方式進行監(jiān)督，目前尚無準確界定。二是談話函詢后續(xù)工作深入的問題。當前由執(zhí)紀監(jiān)督部門負責處置的問題線索，以談話函詢方式為主，對于黨員干部矢口否認、避重就輕的問題，進一步深入了解核實存在一定制約因素。實踐中通常情況是轉(zhuǎn)為初核后交執(zhí)紀審查部門辦理，讓“第一種形態(tài)”的實際效果打了折扣。這種情況一方面會助長相關(guān)違紀人員的僥幸心理，另一方面也在一定程度上削弱談話函詢工作的震懾力。

二、對策分析

(一)完善工作機制。一是優(yōu)化線索管理機制。執(zhí)紀監(jiān)督部門要建立內(nèi)部監(jiān)督制約機制，落實專人管理問題線索，對重要問題線索要嚴格實行室務(wù)會議集體商議、領(lǐng)導層層審批制度，防止有價值的線索流失。二是探索建立執(zhí)紀監(jiān)督、執(zhí)紀審查信息互通機制，由執(zhí)紀監(jiān)督和執(zhí)紀審查部門互相通報辦結(jié)的問題線索情況，并可在開展重點執(zhí)紀監(jiān)督檢查和重大審查調(diào)查案件過程中，及時通報、交流有關(guān)信息，避免信息不對稱影響工作成效。三是建立對外協(xié)作聯(lián)動機制。針對監(jiān)督工作涉及面廣、政策性專業(yè)性強等特點，建立健全監(jiān)督工作對外協(xié)作聯(lián)動機制，增強監(jiān)督合力，強化司法、財政、審計等有關(guān)部門前置監(jiān)督職責的履行，提高監(jiān)督的規(guī)范化水平。

(二)強化運用“四種形態(tài)”。認真踐行“四種形態(tài)”，加強形態(tài)間相互轉(zhuǎn)化，切實提高執(zhí)紀監(jiān)督的靈活性和有效性。發(fā)揮好談話函詢的作用，以采信一批、處理一批、通報一批的方式加強談話函詢工作的嚴肅性和震懾力。探索“談話函詢+核查”工作模式，選擇部分反映相對具體、有一定可查性的問題線索，在開展談話函詢的同時，對相關(guān)問題進行核查。建立談話函詢倒查制度，凡被反映人有新的問題線索需要進入初核的，對其已了結(jié)的談話函詢問題線索一并開展核查。

(三)不斷創(chuàng)新監(jiān)督方式。探索研究將監(jiān)督范圍擴展到監(jiān)察全覆蓋公職人員的有效途徑，實現(xiàn)從單純的發(fā)現(xiàn)違紀問題線索到善于挖掘違紀違法問題線索的轉(zhuǎn)變。采取“準初核”“準審查”“準調(diào)查”“談話函詢+”“面對面”談話等方法，增強執(zhí)紀監(jiān)督工作的專業(yè)性、實效性，精準性。紀檢監(jiān)察機關(guān)“監(jiān)督的再監(jiān)督”中，重點要督促主責部門監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題并整改，執(zhí)紀監(jiān)督中要以兩個責任落實情況、存在問題整改情況、腐敗和紀律作風問題為重點，把執(zhí)紀監(jiān)督重點放在違反六大紀律、違法行政、職務(wù)違法和職務(wù)犯罪的苗頭和問題線索上，讓執(zhí)紀監(jiān)督工作“長牙”“帶電”，充分體現(xiàn)紀檢監(jiān)察機關(guān)的監(jiān)督特點。

(四)強化監(jiān)督隊伍建設(shè)。一是加強培訓。通過派出去和請進來的方式加強干部隊伍培訓，將執(zhí)紀監(jiān)督業(yè)務(wù)素質(zhì)強干部派出去培訓，派出去的干部回到單位后要對單位干部進行培訓，將學到的知識傳達給所有執(zhí)紀監(jiān)督人員。二是加強業(yè)務(wù)指導。通過抽調(diào)人員參與問題線索處置等形式展開實戰(zhàn)指導，讓執(zhí)紀監(jiān)督干部在實踐中增長才干，提高水平。三是加強監(jiān)督。由執(zhí)紀監(jiān)督部門加強對對應(yīng)聯(lián)系的派駐機構(gòu)和下級紀檢監(jiān)察機關(guān)開展執(zhí)紀監(jiān)督工作進行再監(jiān)督，積極探索與被監(jiān)督單位黨委(黨組)溝通聯(lián)系、專題聽取工作匯報、派員專項督查相關(guān)工作、發(fā)放紀檢監(jiān)察建議等方式，形成發(fā)現(xiàn)問題、糾正偏差的有效機制。

第五篇：信用卡如何使用（本站推薦）

信用卡如何使用

（1）刷卡時，請不要讓卡片遠離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；

（2）請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；

（3）簽名前，請務(wù)必確認簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費幣種及大小寫金 額是否正確；

（4）使用信用卡時，確認消費必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發(fā)生下述情況 時請予配合： 由于操作標準方面的原因，部分城市的 POS 機仍需輸入密碼，請您隨意輸入 6 位數(shù)字即可。若 是大額消費或購買易變現(xiàn)商品時，建議您輸入準確的自動提款機私人密碼。

（5）若簽賬單因錯誤需重寫或取消該筆交易時，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給 予的退貨證明，以避免日后發(fā)生糾紛；

（6）簽賬后，請確認特約商戶售貨員交還的信用卡，確實為您本人的信用卡；

（7）完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯(lián)，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

二、許多人在使用信用卡進行網(wǎng)上購物時．期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用 卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用 SET 安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個實用的方法可以參考：

第一，在沒有信譽的購物網(wǎng)站上最好不要刷卡。如果選擇國內(nèi)外的購物網(wǎng)站時，一定要選擇具 有知名度的商店。

第二，巧用上網(wǎng)瀏覽器的加密功能。不論是 IE 或 NETSCAPE 瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，在網(wǎng)頁上都會出現(xiàn)金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯 示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易記錄。上網(wǎng)者務(wù)必要將訂購單的網(wǎng)頁分別進行存檔及列印，這樣既可以 讓白己隨時查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發(fā)生購物糾紛時作為購物證明。

妙用信用卡 大宗消費刷卡可理財增值。家用電器或者婚慶宴席，費用動輒幾千元。刷卡消費的話，等于免費借用了銀行的錢先行支付，你的錢則可以躺在銀行生息，又可以多賺積分等日后換獎。選擇最佳時機享受最長免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月結(jié)帳后的第一天消費，就能享受最長 的免息期。雙幣種信用卡外幣結(jié)算本幣還。到國外旅游，帶許多外幣出國既不安全也不經(jīng)濟。現(xiàn)在有許多信用卡都是本外幣雙幣種的，可以在國外用外幣消費，回國后再到銀行用人民幣還款。理性消費還款要準時。不能盲目透支，到期要足額還款，這樣才不會支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商場刷卡消費時，若發(fā)生交易錯誤或取消交易的情況，您一定要把錯誤的交易單當場撕毀；如果商家使用的是儲蓄 電腦連線刷卡終端，要請銷售員開一張簽賬單以抵消原交易，再重新進行交易或取得商家的退款說明。

二、盡量不要讓銀行卡離開您的視線范圍，注意確認交易單據(jù)是否有兩份重疊等情況出現(xiàn)。

三、不論本市用卡，或異地用卡，均應(yīng)妥善保管好交易憑條，如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該 憑交易憑條及時與發(fā)卡行聯(lián)系。

四、在收銀行卡對賬單后應(yīng)及時核對用卡情況，在收到對賬單后 15 天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心進行查詢。

五、在境外消費時，通常銀行卡交易單據(jù)上都會有三欄金額：基本消費金額、小費及總額。根據(jù)當?shù)亓晳T，您可在“小費” 欄內(nèi)填寫您想支付的小費金額，與基本消費金額相加后的數(shù)字填入“總金額”欄內(nèi)，最后再簽字。

六、在境外刷卡時，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，您在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否之外，還應(yīng)在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字。