第一篇：中國人民銀行關于印發《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》

中國人民銀行關于印發《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》的通知

2001-12-7 【大 中 小】 發文單位：中國人民銀行

文

號：銀發[2001]397號

發布日期：2001-12-7 執行日期：2001-12-7

中國人民銀行各分行、營業管理部：

近年來，各地農村信用合作社（以下簡稱信用社）按照黨中央、國務院的要求，不斷加大支持農業、農民和農村經濟發展的力度，特別是大力推行了農戶小額信用貸款，受到廣大農民和地方政府的歡迎。為貫徹落實最近召開的中央經濟工作會議精神，更好地發揮信用社農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，總行制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，現予印發，并就有關事項通知如下：

一、進一步統一思想，提高認識，明確工作任務黨中央、國務院高度重視農業、農民和農村問題，最近召開的中央經濟工作會議明確提出：“大力調整農業結構，千方百計增加農民收入，是新階段農村經濟工作的中心任務”。“要進一步加大金融對農業結構調整的信貸支持”。人民銀行各分支行和各地信用社要按照中央的要求，從農業產業結構調整和農民增加收入奔小康的戰略高度，切實提高對信貸支農工作重要性的認識。切實采取措施，改進對農戶貸款的管理，為農村經濟工作目標的順利實現貢獻力量。

信用社廣大干部職工要認真學習“三個代表”重要思想，通過調整貸款投向、加大農戶貸款投入，促進農村先進生產力的發展；通過創建信用村鎮、改善信用環境，促進農村精神文明建設；通過改進貸款方式、簡化貸款手續，千方百計改善服務，維護廣大農民群眾根本利

益。

二、大力推進農戶小額信用貸款，方便農戶借貸對農戶一般性種植和養殖業生產的資金需求，信用社原則上應采取小額信用貸款的方式解決，不需要抵押擔保。農戶小額信用貸款的具體額度，由各地信用社、縣（市）聯社根據當地農村經濟的實際狀況、農戶生產經營的收入和信用社資金狀況等具體確定。凡是還沒有開辦農戶小額信用貸款的信用社，明年

都應開辦起來。

對超過農戶小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，信用社可采取3－5戶農民聯保的辦法。對于農戶其他生產和經營，特別是市場前景難以把握的較大規模生產和經營的大額資金需求，信用社原則上應按《貸款通則》的有關規定，堅持審貸分離、逐筆核貸，以確保信貸資金安全。

三、依靠農村各級黨政組織，建立信用評定制度，完善農戶貸款信用體系人民銀行各分支行要督促信用社對服務區域內的農戶建立貸款檔案，并根據農戶的個人信譽、生產經營能力和還款記錄等，對農戶進行信用等級評定。要成立農戶信用評定小組，專門負責對農戶的信用狀況進行評定。評定小組要依靠當地農村黨支部和村委會，征求他們的意見，以充分發揮他們既熟悉農村工作和農戶情況，又可以監督貸款發放、協助貸款管理的作用。

信用社應根據農戶的信用等級，對其核定相應的信用貸款限額，并頒發貸款證。農戶需要貸款時，只要在核定的額度內，就可以憑貸款證到信用社營業網點直接辦理貸款，不再需

要層層審核、批準。

在建立農戶信用評定制度的基礎上，各地可結合實際，因地制宜地進行信用村（組）、信用鄉（鎮）的評定活動，以推動農戶信用評定工作的開展，提升農戶信用評定制度的層次

和效果，更好地發揮這項制度的作用。

“信用村（組）”一般應具備以下條件：無拖欠貸款農戶占轄內貸款農戶總數的80％以上；村黨支部和村委會支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。“信用鄉（鎮）”一般應具備以下條件：轄內信用村占總村數的50％以上；信用社不良貸款在20％以下；鄉（鎮）黨政支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。信用村（組）和信用鄉（鎮）的具體條件由各地結合實際確定。對“信用村（組）”、“信用鄉（鎮）”的農戶，信用社應當在同等條件下實行貸款優先、手續簡便、額度放寬、服務優先。具體優惠辦法由各地結合實

際確定。

信用社在開展創建信用村（鎮）工作中，要緊緊依靠農村各級黨政組織，從而解決信用社人手較少，又要為廣大農戶服務的矛盾。

四、落實貸款責任，加強監督考核信用社的資金首先要用于支持農戶種植業和養殖業生產，資金有余時，再按照農業產前產后服務、多種經營、消費的順序安排資金。農業地區的農戶貸款面一般要達到50％以上，這類地區信用社當年新增存款的60％以上要用于發放農戶貸款。對支農貸款資金不足的，首先由縣級信用社聯社調劑解決，資金仍有不足的，可向

當地人民銀行申請再貸款。

信用社要對信貸人員發放、管理和收回農戶貸款制定責任目標，將農戶貸款的發放量、發放戶數和回收率等指標分解落實到每一位信貸人員，并加強績效考核，確保農戶貸款有足

夠的信貸總量和覆蓋面。

信用社各級聯社要加強對信用社農戶貸款發放和管理的檢查，人民銀行也要對信用社是否堅持支農服務方向、是否按規定發放和管理農戶貸款進行監督，對違規者要嚴肅處理。信用社要將信用戶、信用村的評定，農戶貸款的發放和收回等情況向信用社社員和廣大農戶公開，自覺接受農民群眾的監督，提高工作的透明度，取信于民。

農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見

第一條 為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，制定本指導意見。

第二條 本指導意見所稱農戶是指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第三條 本指導意見所稱農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯社根據當地農村經濟狀況、農戶生產經營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準。

第四條 農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦

法。

第五條 申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：

（一）居住在信用社的營業區域之內；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第六條 農戶小額信用貸款的用途包括：

（一）種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款；

（二）小型農機具貸款；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

第七條 信用社應建立農戶信用評定制度，并根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等指標制定具體的評定辦法。

第八條 信用社應建立完善的農戶貸款檔案。農戶貸款檔案應當包括以下項目：

（一）姓名、身份證件號碼、住址、聯系方式等；

（二）從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等；

（三）還款的歷史記錄；

（四）所在村委會組織的意見；

（五）信用社信貸經辦人員意見。

農戶貸款檔案的具體項目和形式，由各地信用社聯社根據當地實際確定。

第九條 信用社成立農戶信用評定小組。小組成員以信用社人員和農戶代表為主，同時

吸收村黨支部和村委會成員參加。

第十條 農戶信用評定步驟：

（一）農戶向信用社提出信用評定申請；

（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，提出信用狀況評定建議；

（三）由信用評定小組按照農戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定。

第十一條 農戶信用評定等級分為優秀、較好、一般三個檔次。具體等級設定及標準由

各地信用社聯社根據當地實際確定。

第十二條 信用社可以根據農戶的信用評定等級，核定相應等級的信用貸款限額，發放

貸款證（卡）。

貸款證（卡）以農戶為單位發放，一戶一證。農戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉

讓。

第十三條 信用社應對評定的農戶信用等級每兩年審查一次。對農戶信譽程度發生變化的，應及時變更信用評定等級及相應的貸款限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證（卡）的農戶，應及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

第十四條 持有貸款證（卡）的農戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業網點直接辦理限額內的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農戶家中發放

貸款。

第十五條 信用社應以戶為單位設立持貸款證（卡）農戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載的貸款發放情況應與信用社的登記臺賬一致。

第十六條 信用社應對信貸人員發放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據貸款發放戶數、發放量和回收率等指標制定相應獎懲措施。

第十七條 農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定，小額生產費用貸

款一般不超過一年。

第十八條 農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅

度適當優惠。

第十九條 農戶小額信用貸款的結息方式與其他貸款相同。

第二十條 中國人民銀行各分支行應督促轄內信用社聯社，根據本指導意見，結合本地實際，制定具體的實施辦法，并報中國人民銀行當地分支行

中國人

第二篇：農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見

中國人民銀行關于農村信用合作社

農戶小額信用貸款管理指導意見

（２００１年１２月１０日）

第一條 為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，制定本指導意見。

第二條 本指導意見所稱農戶是指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第三條 本指導意見所稱農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯社根據當地農村經濟狀況、農戶生產經營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準。

第四條 農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。第五條 申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：

（一）居住在信用社的營業區域之內；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第六條 農戶小額信用貸款的用途包括：

（一）種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款；

（二）小型農機具貸款；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

第七條 信用社應建立農戶信用評定制度，并根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等指標制定具體的評定辦法。

第八條 信用社應建立完善的農戶貸款檔案。農戶貸款檔案應當包括以下項目：

（一）姓名、身份證件號碼、住址、聯系方式等；

（二）從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等；

（三）還款的歷史記錄；

（四）所在村委會組織的意見；

（五）信用社信貸經辦人員意見。

農戶貸款檔案的具體項目和形式，由各地信用社聯社根據當地實際確定。

第九條 信用社成立農戶信用評定小組。小組成員以信用社人員和農戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。

第十條 農戶信用評定步驟：

（一）農戶向信用社提出信用評定申請；

（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，提出信用狀況評定建議；

（三）由信用評定小組按照農戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定。

第十一條 農戶信用評定等級分為優秀、較好、一般三個檔次。具體等級設定及標準由各地信用社聯社根據當地實際確定。

第十二條 信用社可以根據農戶的信用評定等級，核定相應等級的信用貸款限額，發放貸款證（卡）。

貸款證（卡）以農戶為單位發放，一戶一證。農戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉讓。

第十三條 信用社應對評定的農戶信用等級每兩年審查一次。對農戶信譽程度發生變化的，應及時變更信用評定等級及相應的貸款限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證（卡）的農戶，應及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

第十四條 持有貸款證（卡）的農戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業網點直接辦理限額內的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農戶家中發放貸款。

第十五條 信用社應以戶為單位設立持貸款證（卡）農戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載的貸款發放情況應與信用社的登記臺賬一致。

第十六條 信用社應對信貸人員發放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據貸款發放戶數、發放量和回收率等指標制定相應獎懲措施。

第十七條 農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定，小額生產費用貸款一般不超過一年。

第十八條 農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。

第十九條 農戶小額信用貸款的結息方式與其他貸款相同。

第二十條 中國人民銀行各分支行應督促轄內信用社聯社，根據本指導意見，結合本地實際，制定具體的實施辦法，并報中國人民銀行當地分支行備案。

發布部門：中國人民銀行 發布日期：2001年12月10日 實施日期：2001年12月10日(中央法規)

第三篇：完善農戶小額信用貸款管理

完善農戶小額信用貸款管理

農村信用社的農戶小額信用貸款業務開辦以來，有效地緩解了農牧民貸款難的問題，在推動農牧業結構調整，解決農牧民生產、生活資金困難，促進農牧民增收等方面發揮了積極作用。但隨著農牧區經濟的發展、產業結構的調整、農牧民的貸款需求增加等變化，現行的農戶小額信用貸款的局限性也日益顯現出來，有必要加以適度調整與創新。

一、農戶小額信貸發展中存在的問題

（一）農戶小額信貸“額度小、期限短”，不適應農牧戶的資金需求。

1、“額度小”抑制了農牧區經濟多元化發展模式。農村信用社對農牧戶授信限額最大20000元，最小2000元，小額信貸只適合于家庭型傳統小規模養殖業的生產經營，對已形成一定生產經營規模的農牧戶來說，小額貸款解決不了問題。隨著市場經濟的發展，農牧業產品需求結構多元化，農牧戶的生產也不再局限于糧食生產與畜產品生產，還要進行經濟作物、特色養殖等，因此農牧戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農牧戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額度的現象。

2、“期限短”加重了農牧戶還款難度。農牧戶主要以傳統養殖業為主，現今農牧區發展的養殖業及農副產品加工等生產周期需2－3年，資金周轉慢，而信用社的貸款期限最高為1年，導致貸款期限與農牧民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限往往高于貸款期限，增加了農牧民還款難度，甚至造成貸款逾期，制約了農村信用社業務發展。

（二）小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾。

農村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務，為其脫貧致富創造條件，又為農村信用社帶來了新的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，農戶小額信用貸款沒有抵押擔保作為保障，作為弱質產業的農牧業，受自然條件和市場因素的影響較大，與其相配套的農牧業貸款風險補償機制、農牧業保險制度尚未建立，貸款一旦出現風險，在現有體制下得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。這些原因影響了農村信用社向農牧戶發放信用貸款的積極性。

（三）宣傳不到位，各階層對農戶小額信用貸款業務的認識有偏差。

農戶小額信貸作為一項國家信貸支農措施，涉及面廣，政策性強，但邊牧地區的地方政府、農村信用社、農牧戶對此項政策的重大意義認識存在偏差。

1、有些地方政府、蘇木、嘎查對信用社健康發展的參與程度低，認為發放貸款是農村信用社的事，把農戶小額信貸當作一般的信貸業務。少數蘇木及嘎查份內的工作很多，讓他們介入對牧戶的信用評定工作認為是額外負擔，還有的嘎查干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。

2、農村信用社由于受自身條件的限制和對風險的顧慮，淡化了農戶小額信貸的政策性。一是農村信用社雖然定位服務于“三農”，要求以支持“三農”為己任，然而農村信用社又是金融企業，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經營原則。由于農村信貸補償機制不健全，信用社在支農過程中所產生的貸款風險未能得到有效保障，在加大信貸責任追究制后，部分信用社難免有惜貸思想，從而使部分急需貸款支持的弱勢群體難獲得貸款。二是有的信用社片面認為農戶貸款額小、面廣、工作量大、經營成本高，給農村信用社帶來的收益有限，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快，因此，少數信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動，有的社在信貸投向上重工商輕農牧業、重大額輕小額、重盈利輕服務，違背了農村信用社服務“三農”的根本宗旨。三是農村信用社與商業銀行一樣，有過分依賴抵押擔保方式等第二還款來源防范信貸風險的趨勢，對信用貸款認識不足，對農牧戶還款能力、還款意愿調查了解少，因而注重發放抵押擔保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發放小額信用貸款存有偏見。目前多數農村信用社實行了貸款責任終身追究制度，誰發放貸款誰負責收回。在貸款種類中屬擔保貸款的如果出現風險，可以依法保全債權，而發放的信用貸款如果出現風險，就難以保全債權。為此，基層信貸人員對發放信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風險”。另一方面，農村信用社在強化信貸風險約束的同時，沒有相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

3、農牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，對國家政策了解不深入。

一是有些農牧民認為只要信用社給貸款，什么方式都行，目前，轄區農牧戶貸款中 “五戶聯保”貸款逐漸在取代農戶小額信用貸款。二是地方社會信用環境不佳，誠信度不高，使一些農牧戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

二、幾點建議

（一）區別對待，靈活制定農戶小額信用貸款的額度和期限。

農牧業產業化是農村經濟發展的方向，需要大量的資金投入，因此農村信用社要加大對農牧業產業化的信貸資金投放，對在農牧地區經營效益好的農牧業產業化養殖業、加工業、運輸業、服務業等農村經濟組織及龍頭企業，可以在合理控制風險的前提下滿足其資金需求，以促進農村產業結構的調整。

1、在貸款額度上，應根據不同農牧戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標準，滿足農牧業產業化條件下農牧民對信貸資金的需求。如對從事簡單和小規模養殖業的農牧戶和外出務工、本地創業的農牧戶，授信額度可確定在1-2萬元以內；對農牧區規模生產經營大戶和民營經濟戶，授信額度可確定在5萬元以內。對超過授信標準的貸款，可采取聯保、擔保、抵押、質押等貸款方式。

2、在貸款期限上，農村信用社應根據不同的貸款對象與用途，科學合理地確定相應的貸款期限。按照農牧戶需要的時間發放貸款，適當時可發放跨貸款，以有效解決貸款期限與生產周期不銜接問題。特別是對生產周期長、見效慢、收益相對較高的特色養殖業的農

戶貸款，可放寬到2～5年，適當增加中長期農戶小額信用貸款品種。

（二）建立農牧業金融風險補償機制與農村信貸保險制度，為農村信用社建立良性金融生態環境。

農戶小額信貸作為一項國家支農信貸政策，具有較大的政策風險，對這一政策推廣后可能產生的信貸風險，以及由此帶來的負面影響由誰來承擔，有關部門應及時出臺相應的政策配套措施，為農村信用社建立相應的信貸風險補償機制與良性金融生態環境。農牧業的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應建立保險制度，由農牧戶、信用社、保險公司簽訂信貸保險契約，對農村信貸實施再保險，以防范農村信貸風險的發生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對農戶小額信貸的認識。

1、地方政府應充分認識到農戶小額信貸較強的政策性，切實有效的把支持“三農”、服務“三農”的小額信貸政策落實到位。一是政府部門要拿出一定的擔保資金，為農村信用社的信用貸款提供擔保，促進農戶小額信用貸款的發展。二是地方政府應對農戶小額信用貸款實行貼息政策，提高農村信用社發放農戶小額信用貸款的積極性。三是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不能一轟而起，要根據農牧民的承受能力與市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。

2、農村信用社要建立農戶小額信用貸款發展的長效機制，推動小額信貸長期健康發展。一是各農村信用社應充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體進行廣泛宣傳，制作宣傳板報、發放小冊子，向農牧戶宣傳貸款條件、貸款手續及貸款優點，使社會各階層尤其是農牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認識到農戶小額信用貸款是國家促進農牧民脫貧致富奔小康的一項富民政策。二是農村信用社要切實以服務“三農”為本，發揮自身優勢，立足農牧區謀發展。農戶小額信用貸款是連接農牧民的一個紐帶，也是農村信用社在支農方面的優勢，應積極建立有效的農戶小額信用貸款發展長效機制，做好農戶小額信用貸款業務。三是實現貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結合。農信社在發放農戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持。同時，在規范信貸行為，加強信貸管理和信貸約束的基礎上，完善信貸激勵機制，結合實際，科學制定農戶小額信用貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發放農戶小額信用貸款資產質量高、社會效益好的單位和個人應予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調動基層信貸人員發放農戶小額信用貸款的積極性，確保農戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質量和回收率。

3、提高農牧民信用觀念，讓其了解農村金融政策。一是加強對企業及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機制，為增加農牧業產業化信貸投入創造良好的外部環境。三是加強法律對逃廢銀行債務行為的打擊力度，營造一個健康的法律環境。四是廣泛宣傳農戶小額信用貸款，讓轄區每一個農牧民了解農村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。

第四篇：農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見

農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見

第一章 總 則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，特制定本指導意見。

第二條 沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組，信用社對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）遵守聯保協議；

（四）從事符合國家政策規定的經營活動；

（五）借款人在得到貸款前，應在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯保小組由居住在信用社服務轄區內有借款需求的5-10戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章 貸款的發放及管理

第七條 聯保小組成員共同簽署聯保協議后，借款時應分別填寫借款申請表（樣本見附表1），經信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同（樣本見附表

2）。

第八條 信用社應將貸款發放給聯保小組成員的借款者本人。

第九條 貸款時，按借款額的1%設立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發放后，民主選舉產生的聯保小組組長應協助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第十一條 農戶聯保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應按照借款合同規定的時間，分期、按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當地農戶的年平均收入。此后，可根據借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章 利 率

第十四條 農戶聯保貸款利率和方式及結息的辦法由信用社在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定。

第十五條 信用社對小組成員的存款利率實行上下限管理；在最低為同期中國人民銀行公告的法定活期存款利率，最高不超過法定活期存款利率加一個百分點的范圍內，由信用社自行決定小組成員的各種存款利率。

第五章 附 則

第十六條 本指導意見未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第十七條 各地可根據本指導意見，結合當地實際情況由農村信用社地（市）聯社，沒有設立地（市）聯社的由縣級聯社制定具體辦法，并報人民銀行當地分支行備案。

第十八條 本指導意見由中國人民銀行負責解釋、修改。

附表1: 聯保小組成員借款申請表（樣本）

附表2: 聯保協議（樣本）

第五篇：農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法

農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支農作用，根據《貸款通則》等有關法規和規定，特制定本辦法。

第二條 農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。

第三條 農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。

第六條 農戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）為農業生產服務的個體私營經濟貸款；

（三）農機具貸款；

（四）小型農田水利基本建設貸款。

第三章 資信評定及信用額度

第七條 信用社成立農戶資信評定小組。小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分監事會成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發貸款證。

第九條 農戶資信評定分優秀、較好、一般等信用等級。

“優秀”等級的標準是：①三年內在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產所需資金的50%以上。

“較好”等級的標準是：①有穩定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。

“一般”等級的標準是：①家庭有基本勞動力；②家庭年人均純收

入在500元以上。

各地可根據實際情況確定具體評定標準、評定方法。農戶小額信用貸款額度依據農戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯社商定。

第四章 貸款的發放與管理

第十條 對已核定貸款額度的農戶，在期限和額度內農戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據農戶要求到農戶家中直接發放，逐筆填寫借據。

第十一條 信用社要以戶為單位設立登記臺賬，并根據變更情況更換臺賬。

貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據為準。

第十二條 對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉讓貸款證的農戶，應立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發放后，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供

給資信評定小組的考察材料真實性負責。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。

第十六條 農戶小額信用貸款的結息方式與一般貸款相同。

第六章 附 則

第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》的有關規定執行。

第十八條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。各地可結合本地實際，根據本辦法制定實施細則，并報上級行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。