第一篇：Vintage分析和遷移率模型在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

隨著中國金融業(yè)對(duì)外開放程度的加大,國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,信用卡市場(chǎng)營銷的費(fèi)用也越來越高.如何利用有限的營銷資源為發(fā)卡機(jī)構(gòu)創(chuàng)造最大利潤,實(shí)現(xiàn)信用卡營銷和風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理已成為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的熱門話題.本文通過對(duì)國外商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中常用的Vintage分析和遷移率模型的介紹,以期有助于國內(nèi)業(yè)界人員從多維度思考和對(duì)模型的靈活組合應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)信用卡營銷和風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理。

一、Vintage分析和遷移率模型的定義和應(yīng)用意義

Vintage一詞源自葡萄酒業(yè)，意思是葡萄酒釀造年份。因?yàn)槊磕甑奶鞖狻囟取穸取⒉∠x害等情況不同，而這些因素都會(huì)對(duì)葡萄酒的品質(zhì)產(chǎn)生很大的影響，所以人們對(duì)葡萄酒以葡萄當(dāng)年的采摘年份進(jìn)行標(biāo)識(shí)來加以品質(zhì)區(qū)分。現(xiàn)在Vintage分析被廣泛應(yīng)用于信用卡產(chǎn)業(yè)，分析的方法是針對(duì)信用卡不同時(shí)期開戶的資產(chǎn)進(jìn)行分別跟蹤，按賬齡長短進(jìn)行同步對(duì)比，從而了解不同時(shí)期發(fā)行信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量情況。而遷移率模型是一種來預(yù)測(cè)未來壞賬損失的方法，它通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)中處于某一拖欠位置的賬戶貸款余額每月拖欠變化情況的分析，來預(yù)測(cè)當(dāng)期不同拖欠周期的未來壞賬損失。兩者的有效結(jié)合使用能實(shí)現(xiàn)信用卡營銷及后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理，能充分提示不同營銷活動(dòng)、渠道前期進(jìn)件和后期風(fēng)險(xiǎn)情況，以確定較優(yōu)的方案。信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心競(jìng)爭(zhēng)力來自對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡點(diǎn)的把握，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展受到消費(fèi)理念、市場(chǎng)策略、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用環(huán)境等因素的影響，貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、審批、發(fā)卡、交易、結(jié)算、還款、催收以及客戶服務(wù)的全過程，風(fēng)險(xiǎn)控制偏好和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略會(huì)導(dǎo)致不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營結(jié)果存在差異。面對(duì)紛繁復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要不斷地試用才能找到較好的解決安案。

傳統(tǒng)的銷售報(bào)表統(tǒng)計(jì)較為籠統(tǒng)，對(duì)不同營銷安案帶來的銷售業(yè)績的增長反映及時(shí)，但在風(fēng)險(xiǎn)披露方面存在嚴(yán)重的時(shí)滯，這是由信用卡業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)決定的。由于有免還款期和最低還款制度，信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的顯現(xiàn)存在一定的時(shí)滯性。目前國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)處于高速擴(kuò)張階段，每月新增戶數(shù)多，再加上名目繁多的信用卡促銷活動(dòng)，消費(fèi)信貸余額急劇擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的分母迅速擴(kuò)大，但其分子由于時(shí)滯性而沒有同步顯現(xiàn)，從而會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的誤碼讀。

Vintage分析方法能很好地解決時(shí)滯性問題，其核心思想是對(duì)不同時(shí)期的開戶的資產(chǎn)進(jìn)行分別跟蹤，按照賬齡的長短進(jìn)行同步對(duì)比，從而了解不同時(shí)期發(fā)行信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量情況，是一個(gè)所謂豎切的概念；而遷移率模型能很好的提示信用卡賬戶整個(gè)生命周期中的衍變情況，是一個(gè)所謂橫切的概念。

二、Vintage分析和遷移率模型的實(shí)證研究 1． Vintage分析 Vintage分析目前被廣泛應(yīng)用于信用卡產(chǎn)業(yè)。以下舉例說明根據(jù)賬齡所做的拖欠二周期賬戶的Vintage分析（見表1）

在表1中，列為發(fā)卡時(shí)間，行為經(jīng)營時(shí)間。數(shù)據(jù)2.12%為2006年4月所發(fā)信用卡在2006年7月時(shí)拖欠二周期的金額除以該批信用卡在2006年7月時(shí)透支余額，依此類推，得到全表的數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，按照賬齡為經(jīng)營時(shí)間減去發(fā)卡時(shí)間進(jìn)行表間數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換，得到表2, 并做出折線圖（見圖1）。

從圖1中可以看到，2006年7月所發(fā)行信用卡的同期拖欠二周期的金額的比例要高于其他各期，管理層獲得此信息后，應(yīng)該回顧2006年7月所采用的市場(chǎng)營銷策略，檢查此時(shí)間段內(nèi)的目標(biāo)客戶群是否為高風(fēng)除群，是否在些時(shí)間段內(nèi)執(zhí)行了寬松的審批策略，是否放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。通過深層次的分析，及時(shí)找出問題并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

2． 遷移率模型

模型的應(yīng)用步驟如下： 第一步，根據(jù)逾期時(shí)間的長短，以30天為間隔定義逾期的周期C0 ~ C6，其中沒有逾期的（含已償還最低還款額的透支）定義為C0，逾期1 ~ 29天的定義為C1，逾期30 ~ 59天的定義為C2，以此類推，逾期180天以上的定義為C7（見表3）。

第二步，根據(jù)上一個(gè)周期拖欠余額中進(jìn)入下一個(gè)周期的發(fā)生額，計(jì)算出每個(gè)周期的壞賬分期遷移率。壞賬分期遷移率為當(dāng)月該周期應(yīng)收賬款余額除以上月上周期應(yīng)收賬款余額。

第三步，對(duì)最近6個(gè)月的壞賬分期遷移率進(jìn)行平滑處理，計(jì)算出6個(gè)月的平均壞賬分期遷移率和壞賬回收率（見表4）。

4中標(biāo)注為黃色的部分為不良透支的遷移路徑，在此可以很清晰地看到2006年1月的正常透支1007843元中有23.55%的透支（237337元）在2月成為拖欠一周期的貸款；到了3月，237337元中又有23.33%的透支（55370元）成為拖欠二周期的貸款；4月，又有45.41%的透支進(jìn)一步惡化，成為拖欠三周期的貸款；到了5月，由于已過了催收的黃金時(shí)期（90天以內(nèi)），83.38%的透支成為拖欠四周期的貸款；6月，可能采用了催收外包和司法手段進(jìn)行催收，取得了良好的效果，僅有49.37%的透支被拖入到下一個(gè)周期；7月，經(jīng)過嚴(yán)厲催收仍沒收回的透支有較大比例進(jìn)入拖欠五周期的行列。表中的拖欠數(shù)據(jù)經(jīng)過遷移率的計(jì)算，可以清晰地顯示出某時(shí)期內(nèi)各時(shí)點(diǎn)的不同拖欠周期的數(shù)據(jù)演化過程。

第四步，計(jì)算凈壞賬損失率。C0變化至C7，需經(jīng)過C0 ~ C1、C1 ~ C2、C2 ~ C3、C3 ~ C4、C4 ~ C5、C5~ C6、C6 ~ C7等7次遷移，相應(yīng)的其毛壞賬損失率就應(yīng)等于這些月底平均遷移率的乘積，即16.1%*29.28%*42.27%*80.09%*53.6%*80.32%*88.03%=0.60%，扣除C7的回收率后，凈損失率=0.60%*(1-10.79%)=0.54%。依此類推，可以得到C1的凈損失率為3.35%，C2的凈損失率為11.45%，C3的凈損失率為27.08%，C4的凈損失率為33.81%，C5的凈損失率為63.07%，C6的凈損失率為63.07%，C7的凈損失率為78.53%。由此，可以根據(jù)當(dāng)月應(yīng)計(jì)撥備額=∑（凈壞賬損失率*月末應(yīng)收賬款余額）的計(jì)算公式得出2006年7月的撥備金額為65410元。

三、與傳統(tǒng)分析方法的比較 1． Vintage分析與傳統(tǒng)報(bào)表分析的比較

Vintage分析為管理都提供了一種將不同時(shí)期數(shù)據(jù)進(jìn)行同步比較的方法，能夠?qū)Σ煌舶高M(jìn)行同期數(shù)據(jù)的全方位比較，有利于確定最佳營銷方案。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，一般會(huì)在一年中不同的時(shí)期實(shí)施不同的營銷方案，銷售統(tǒng)計(jì)報(bào)表大多數(shù)情況下只是將不同渠道、不同產(chǎn)品、不同月份的數(shù)據(jù)的分類統(tǒng)計(jì)信息揭示給管理層，數(shù)據(jù)是平面、順序表現(xiàn)的。而Vintage分析通過賬齡分析的方法將不同時(shí)期的數(shù)據(jù)拉平到同一時(shí)期進(jìn)行比較，可以很直觀地對(duì)不同時(shí)期營銷活動(dòng)的效果進(jìn)行同期的比較和反思，以確定何種營銷活動(dòng)對(duì)信用卡公司更為有利。

Vintage分析的另一優(yōu)勢(shì)為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在確定了大的方案后，Vintage分析可以將同期的數(shù)據(jù)按照不同維度進(jìn)行立體展現(xiàn)，比較該方案中各種因素。譬如，發(fā)卡機(jī)構(gòu)確定了某方案為較優(yōu)的方案后，需要對(duì)最有效的獲卡途徑進(jìn)行甄別。以開戶日期為終身標(biāo)志的不同賬戶，在蓋上時(shí)戳的同時(shí)就已經(jīng)定下了進(jìn)件渠道（，網(wǎng)絡(luò)、直銷、分行銷售）、批卡政策、地區(qū)、聯(lián)名卡項(xiàng)目等諸多因素，如果需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)一步切分，可以以不同的進(jìn)件渠道如網(wǎng)絡(luò)、直銷、分行銷售等進(jìn)行Vintage分析，有效地分析出同時(shí)期不同進(jìn)件渠道、不同地區(qū)、甚至不同審批政策的結(jié)果。

2． 遷移率模型與五級(jí)分類的比較

遷移率模型在對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)計(jì)方面對(duì)傳統(tǒng)的五級(jí)分類進(jìn)行了優(yōu)化，使得風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)估方面更為準(zhǔn)確和合理。與傳統(tǒng)的五級(jí)分類相比，遷移率模型優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為人為判斷的主觀因素減少，模型清晰地顯示透支數(shù)據(jù)的遷移變化的細(xì)節(jié)，其不同周期的信用風(fēng)險(xiǎn)凈損失率來自于信用卡業(yè)務(wù)過去6個(gè)月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，更符合信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點(diǎn)。

第二篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要

近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題也越來越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費(fèi)用的計(jì)算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的此類問題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對(duì)方法，希望對(duì)解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的各種問題有所作用。

關(guān)鍵詞：信用卡

主要問題

風(fēng)險(xiǎn)策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造科學(xué)的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結(jié)束語.......................................................................................................................................7 參考文獻(xiàn)：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的提出

近年來，信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開拓市場(chǎng)，積極發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。現(xiàn)在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個(gè)銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。目前全球每年發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)數(shù)十億美元。

我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國銀行發(fā)行了我國內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn)。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。信用卡授信總額進(jìn)一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長，信用卡短期信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應(yīng)償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費(fèi)市場(chǎng)，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠(yuǎn)未達(dá)到酉方國家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險(xiǎn)特征尚不明顯,但風(fēng)險(xiǎn)損失仍呈逐年上升之勢(shì)。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已成為銀行必須研究的一項(xiàng)新課題。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風(fēng)險(xiǎn)管理也作為一項(xiàng)重要的工作來抓。各銀行越來越意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門外，各信用卡業(yè)務(wù)部內(nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，專門對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。各行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控管、授權(quán)中心和風(fēng)險(xiǎn)政策等幾部分。當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題有四個(gè)方面：

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制不夠完善；(2)信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測(cè)鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。

目前，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái)，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。

現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費(fèi)核算方式對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)和利息收入的計(jì)量造成了一定的偏差。同時(shí)貸款五級(jí)分類，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的分類標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

隨著我國透支利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。如以客戶為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度；完善系統(tǒng)功能；對(duì)不同類別的客戶設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在這個(gè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行具體職能的細(xì)分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，將整個(gè)信用控制循環(huán)體系分為六個(gè)功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡申請(qǐng)戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實(shí)發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)對(duì)短期逾期客戶進(jìn)行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制分為事前資信調(diào)查、評(píng)估機(jī)制，事中的保障服務(wù)機(jī)制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制三個(gè)階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當(dāng)然，《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系是確保風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。

信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理整體方案、提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時(shí)間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制、信用動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡(jiǎn)化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶開立時(shí)就采取一系列嚴(yán)格措施以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行首先會(huì)對(duì)通過電話和郵件提出的申請(qǐng)進(jìn)行預(yù)處理，然后將申請(qǐng)人數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過數(shù)據(jù)庫中的歷史資料審查申請(qǐng)人是否曾經(jīng)申請(qǐng)過信用卡、是否曾經(jīng)有過逾期不付等負(fù)面行為。然后通過自動(dòng)搜索與征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫相聯(lián)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分，對(duì)申請(qǐng)人是否有過欺詐行為進(jìn)行檢查。并對(duì)檢查的結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保的信用卡反出價(jià)，再對(duì)批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。國外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求銀行有針對(duì)性地采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行客戶甄選，廣泛運(yùn)用決策模型預(yù)測(cè)還款行為、管理良好的目標(biāo)市場(chǎng)營銷、運(yùn)用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動(dòng)化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強(qiáng)大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運(yùn)用決策模型、最大程度地運(yùn)用技術(shù)手段，對(duì)客戶行為進(jìn)行分析研究，主動(dòng)預(yù)測(cè)客戶進(jìn)一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運(yùn)用決策模型預(yù)測(cè)違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實(shí)需求的客戶調(diào)整還款計(jì)劃、不斷掌握專業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機(jī)組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的基礎(chǔ)。在這個(gè)管理信息系統(tǒng)中，必須對(duì)兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計(jì)劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場(chǎng)，制定靈活、實(shí)用的營銷政策，有針對(duì)性地培養(yǎng)和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造科學(xué)的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中必須樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營管理始終的安全性、流動(dòng)性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動(dòng)性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，而風(fēng)險(xiǎn)管理理念是決定風(fēng)險(xiǎn)管理能力的根本。但同時(shí)，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來認(rèn)識(shí)安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間始終存在著高風(fēng)險(xiǎn)與高收益、低風(fēng)險(xiǎn)與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)甚至認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標(biāo)準(zhǔn)定得過于嚴(yán)格，許多優(yōu)質(zhì)客戶可能被拒之門外，盡管風(fēng)險(xiǎn)可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機(jī)構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對(duì)亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實(shí)，該行采取了非常嚴(yán)格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時(shí)也喪失了許多好的客戶，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會(huì)高。因?yàn)椋S多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補(bǔ)損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個(gè)重要理念，風(fēng)險(xiǎn)管理不是逃避風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是通過承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效管理，以實(shí)現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險(xiǎn)管理并非意味著風(fēng)險(xiǎn)逃避。沒有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險(xiǎn)則意味著收益機(jī)會(huì)的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對(duì)客戶消費(fèi)行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進(jìn)一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動(dòng)力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場(chǎng)的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。這些業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場(chǎng)，細(xì)分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務(wù)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體平臺(tái)能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┴S富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對(duì)各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實(shí)際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺(tái)，這一平臺(tái)不僅通過與柜臺(tái)服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費(fèi)者的需求，為金融消費(fèi)者提供了更加豐富、快捷、簡(jiǎn)便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗(yàn)證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶在時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時(shí)，也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營成本。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行要加大對(duì)信用卡的管理力度，堅(jiān)持積極主動(dòng)地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及全社會(huì)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會(huì)信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題一定會(huì)得到解決。

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第三篇：數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用案例分享

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用案例分享

信用卡業(yè)務(wù)具有透支筆數(shù)巨大、單筆金額小的特點(diǎn)，這使得數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用成為必然。國外信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)廣泛應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面的績效管理。我國自1985年發(fā)行第一張信用卡以來，信用卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，積累了巨量的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘在信用卡業(yè)務(wù)中的重要性日益顯現(xiàn)。

一、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用主要有分析型客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營管理。

1.分析型CRM

分析型CRM應(yīng)用包括市場(chǎng)細(xì)分、客戶獲取、交叉銷售和客戶流失。信用卡分析人員搜集和處理大量數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其數(shù)據(jù)模式及特征，分析某個(gè)客戶群體的特性、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向和消費(fèi)需求，進(jìn)而推斷出相應(yīng)消費(fèi)群體下一步的消費(fèi)行為，然后以此為

基礎(chǔ)，對(duì)所識(shí)別出來的消費(fèi)群體進(jìn)行特定產(chǎn)品的主動(dòng)營銷。這與傳統(tǒng)的不區(qū)分消費(fèi)者對(duì)象特征的大規(guī)模營銷手段相比，大大節(jié)省了營銷成本，提高了營銷效果，從而能為銀行帶來更多的利潤。對(duì)客戶采用何種營銷方式是根據(jù)響應(yīng)模型預(yù)測(cè)得出的客戶購買概率做出的，對(duì)響應(yīng)概率高的客戶采用更為主動(dòng)、人性化的營銷方式，如電話營銷、上門營銷；對(duì)響應(yīng)概率較低的客戶可選用成本較低的電子郵件和信件營銷方式。除獲取新客戶外，維護(hù)已有優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度也很重要，因?yàn)榱糇∫粋€(gè)原有客戶的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于開發(fā)一個(gè)新客戶的成本。在客戶關(guān)系管理中，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，找到流失客戶的特征，并發(fā)現(xiàn)其流失規(guī)律，就可以在那些具有相似特征的持卡人還未流失之前，對(duì)其進(jìn)行有針對(duì)性的彌補(bǔ)，使得優(yōu)質(zhì)客戶能為銀行持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理

數(shù)據(jù)挖掘在信用卡業(yè)務(wù)中的另一個(gè)重要應(yīng)用就是風(fēng)險(xiǎn)管理。在風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可建立各類信用評(píng)分模型。模型類型主要有三種：申請(qǐng)信用卡評(píng)分卡、行為信用評(píng)分卡和催收信用評(píng)分卡，分別為信用卡業(yè)務(wù)提供事前、事中、和事后的信用風(fēng)險(xiǎn)控制。

申請(qǐng)?jiān)u分模型專門用于對(duì)新申請(qǐng)客戶的信用評(píng)估，它應(yīng)用于信用卡征信審核階段，通過申請(qǐng)人填寫的有關(guān)個(gè)人信息，即可有效、快速地辨別和劃分客戶質(zhì)量，決定是否審批通過并對(duì)審批通過的申請(qǐng)人核定初始信用額度，幫助發(fā)卡行從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。申請(qǐng)?jiān)u分模型不依賴于人們的主觀判斷或經(jīng)驗(yàn)，有利于發(fā)卡行推行統(tǒng)一規(guī)范的授信政策。行為評(píng)分模型是針對(duì)已有持卡人，通過對(duì)持卡客戶的行為進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)測(cè)，從而評(píng)估持卡客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)模型結(jié)果，智能化地決定是否調(diào)整客戶信用額度，在授權(quán)時(shí)決定是否授權(quán)通過，到期換卡時(shí)是

否進(jìn)行續(xù)卡操作，對(duì)可能出現(xiàn)的使其提前進(jìn)行預(yù)警。催收評(píng)分模型是申請(qǐng)?jiān)u分模型和行為評(píng)分模型的補(bǔ)充，是在持卡人產(chǎn)生了逾期或壞賬的情況下建立的。催收評(píng)分卡被用于預(yù)測(cè)和評(píng)估對(duì)某一筆壞賬所采取措施的有效性，諸如客戶對(duì)警告信件反應(yīng)的可能性。這樣，發(fā)卡行就可以根據(jù)模型的預(yù)測(cè)，對(duì)不同程度的逾期客戶采取相應(yīng)措施進(jìn)行處理。以上三種評(píng)分模型在建立時(shí)，所利用的數(shù)據(jù)主要是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)。人口統(tǒng)計(jì)學(xué)數(shù)據(jù)包括年齡、性別、婚姻狀況、教育背景、家庭成員特點(diǎn)、住房情況、職業(yè)、職稱、收入狀況等。行為數(shù)據(jù)包括持卡人在過去使用信用卡的表現(xiàn)信息，如使用頻率、金額、還款情況等。由此可見，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的使用，可以使銀行有效地建立起事前、事中到事后的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

3.運(yùn)營管理

雖然數(shù)據(jù)挖掘在信用卡運(yùn)營管理領(lǐng)域的應(yīng)用不是最重要的，但它已為國外多家發(fā)卡公司在提高生產(chǎn)效率、優(yōu)化流程、預(yù)測(cè)資金和服務(wù)需求、提供服務(wù)次序等問題的分析上取得了較大成績。

二、常用的數(shù)據(jù)挖掘方法

上述數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡領(lǐng)域的應(yīng)用中，有很多工具可用于開發(fā)預(yù)測(cè)和描述模型。有些用統(tǒng)計(jì)方法，如線性回歸和邏輯回歸；有些有非統(tǒng)計(jì)或混合方法，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、決策樹及回歸樹。這里僅討論幾種常見的典型方法。

1.線性回歸

簡(jiǎn)單線性回歸分析是量化兩個(gè)連續(xù)變量之間關(guān)系的一種統(tǒng)計(jì)技術(shù)。這兩個(gè)變量分別是因變量(預(yù)測(cè)變量)。使用這一方法，可以發(fā)現(xiàn)一條穿過數(shù)據(jù)的線，線上的點(diǎn)使對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)點(diǎn)的方差最小。為市場(chǎng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)和客戶關(guān)系管理建立模型時(shí)，通常有多個(gè)自變量，用多個(gè)獨(dú)立自變量來預(yù)測(cè)一個(gè)連續(xù)變量稱為多元線性回歸，用線性回歸方法建立的模型通常具有魯棒性。

2.邏輯回歸

邏輯回歸是使用最廣泛的建模技術(shù)，與線性回歸很相似。兩者的主要區(qū)別在于邏輯回歸的因變量(想預(yù)測(cè)變量)不是連續(xù)的，而是離散的或者類型變量。如申請(qǐng)?jiān)u分模型可運(yùn)用邏輯回歸方法，選取關(guān)鍵變量確定回歸系數(shù)。以申請(qǐng)者的關(guān)鍵變量x1,x2,…xm為自變量，以y=[1 申請(qǐng)者是壞客戶；0 申請(qǐng)者是好客戶，為因變量，則對(duì)于二分類因變量，一般假設(shè)客戶變壞的概率為 p(y=1)=eβ0+β1×1+…+βmxm/1+eβ0+β1×1+…+βmxm式中，β0，β1…，βm是常數(shù)，即1n(p/1-p)=β0+β1×1+…+βmxm

3.神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)處理和回歸處理大不相同，它不依照任何概率分布，而是模仿人腦功能，可以認(rèn)為它是從每一次經(jīng)驗(yàn)中提取并學(xué)習(xí)信息。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)由一系列類似于人腦神經(jīng)元一樣的節(jié)點(diǎn)組成，這些節(jié)點(diǎn)通過網(wǎng)絡(luò)彼此互連。如果有數(shù)據(jù)輸入，它們便可以進(jìn)行確定數(shù)據(jù)模式的工作。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)由相互連接的輸入層、中間層(或隱藏層)、輸出層組成。中間層由多個(gè)節(jié)點(diǎn)組成，完成大部分網(wǎng)絡(luò)工作。輸出層輸出數(shù)據(jù)分析的執(zhí)行結(jié)果。

4.遺傳算法

與神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)類似，遺傳算法也不遵循任何概率分布，是源自“適者生存”的進(jìn)化過程。它首先將問題的可能解按某種形式進(jìn)行編碼，編碼后的解稱為染色體。隨機(jī)選取n個(gè)染色體作為初始種群，再根據(jù)預(yù)定的評(píng)價(jià)函數(shù)對(duì)每個(gè)染色體計(jì)算適應(yīng)值，性能較好的染色體有較高的適應(yīng)值。選擇適應(yīng)值較高的染色體進(jìn)行復(fù)制，并通過遺傳算子產(chǎn)生一群新的更適應(yīng)環(huán)境的染色體，形成新的種群，直至最后收斂到一個(gè)最適應(yīng)環(huán)境的個(gè)體，得到問題的最優(yōu)化解。

5.決策樹

決策樹的目標(biāo)是逐步將數(shù)據(jù)分類到不同的組或分支中，在因變量的值上建立最強(qiáng)劃分。由于分類規(guī)則比較直觀，所以易于理解。圖1為客戶響應(yīng)的決策樹，從中很容易識(shí)別出響應(yīng)率最高的組。

三、實(shí)例分析

以下以邏輯回歸方法建立信用卡申請(qǐng)?jiān)u分模型為例，說明數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。申請(qǐng)?jiān)u分模型設(shè)計(jì)可分為7個(gè)基本步驟。

1.定義好客戶和壞客戶的標(biāo)準(zhǔn)

好客戶和壞客戶的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)適合管理的需要定義。按照國外的經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)預(yù)測(cè)客戶好壞的風(fēng)險(xiǎn)模型所需的好、壞樣本至少各要有1000個(gè)左右。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)考慮到信用卡市場(chǎng)初期，銀行的效益來源主要是銷售商的傭金、信用卡利息、手續(xù)費(fèi)收入和資金的運(yùn)作利差。因此，一般銀行把降低客戶的逾期率作為一個(gè)主要的管理目標(biāo)。比如，將壞客戶定義為出現(xiàn)過逾期60天以上的客戶；將壞客戶定義為出現(xiàn)過逾期60天以上的客戶；將好客戶定義為沒有30天以上逾期且當(dāng)前沒有逾期的客戶。

一般來講，在同一樣本空間內(nèi)，好客戶的數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于壞客戶的數(shù)量。為了保證模型具有較高的識(shí)別壞客戶的能力，取好、壞客戶樣本數(shù)比率為1：1。

2.確定樣本空間

樣本空間的確定要考慮樣本是否具有代表性。一個(gè)客戶是好客戶，表明持卡人在一段觀察期內(nèi)用卡表現(xiàn)良好；而一個(gè)客戶只要出現(xiàn)過“壞”的記錄，就把他認(rèn)定為壞客戶。所以，一般好客戶的觀察期要比壞客戶長一些、好、壞客戶可以選擇在不同的時(shí)間段，即不同的樣本空間內(nèi)。比如，好客戶的樣本空間為2003年11月-2003年12月的申請(qǐng)人，壞客戶的樣本空間為2003年11月-2004年5月的申請(qǐng)人，這樣既能保證好客戶的表現(xiàn)期較長，又能保證有足夠數(shù)量的壞客戶樣本。當(dāng)然，抽樣的好、壞客戶都應(yīng)具有代表性。

3.數(shù)據(jù)來源

在美國，有統(tǒng)一的信用局對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)分，通常被稱為“FICO評(píng)分”。美國的銀行、信用卡公司和金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，可以利用信用局對(duì)個(gè)人的數(shù)據(jù)報(bào)告。在我國，由于征信系統(tǒng)還不完善，建模數(shù)據(jù)主要來自申請(qǐng)表。隨著我國全國性征信系統(tǒng)的逐步完善，未來建模的一部分?jǐn)?shù)據(jù)可以從征信機(jī)構(gòu)收集到。

4.數(shù)據(jù)整理

大量取樣的數(shù)據(jù)要真正最后進(jìn)入模型，必須經(jīng)過數(shù)據(jù)整理。在數(shù)據(jù)處理時(shí)應(yīng)注意檢查數(shù)據(jù)的邏輯性、區(qū)分“數(shù)據(jù)缺失”和“0”、根據(jù)邏輯推斷某些值、尋找反常數(shù)據(jù)、評(píng)估是否真實(shí)。可以通過求最小值、最大值和平均值的方法，初步驗(yàn)證抽樣數(shù)據(jù)是否隨機(jī)、是否具有代表性。

5.變量選擇

變量選擇要同時(shí)具有數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)的正確性和信用卡實(shí)際業(yè)務(wù)的解釋力。Logistic回歸方法是盡可能準(zhǔn)確找到能夠預(yù)測(cè)因變量的自變量，并給予各自變量一定權(quán)重。若自變量數(shù)量太少，擬合的效果不好，不能很好地預(yù)測(cè)因變量的情況；若自變量太多，會(huì)形成過分?jǐn)M合，預(yù)測(cè)因變量的效果同樣不好。所以應(yīng)減少一些自變量，如用虛擬變量表示不能量化的變量、用單變量和決策樹分析篩選變量。與因變量相關(guān)性差不多的自變量可以歸為一類，如地區(qū)對(duì)客戶變壞概率的影響，假設(shè)廣東和福建兩省對(duì)壞客戶的相關(guān)性分別為-0.381和-0.380，可將這兩個(gè)地區(qū)歸為一類，另外，可以根據(jù)申請(qǐng)表上的信息構(gòu)造一些自變量，比如結(jié)合申請(qǐng)表上“婚姻狀況”和“撫養(yǎng)子女”，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和常識(shí)結(jié)合這兩個(gè)字段，構(gòu)造新變量“已婚有子女”，進(jìn)入模型分析這個(gè)變量是不真正具有統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)性。

6.模型建立

借助SAS9軟件，用逐步回歸法對(duì)變量進(jìn)行篩選。這里設(shè)計(jì)了一種算法，分為6個(gè)步驟。

? 步驟1：求得多變量相關(guān)矩陣(若是虛擬變量，則＞0.5屬于比較相關(guān)；若是一般變量，則＞0.7-0.8屬于比較相關(guān))。

? 步驟2：旋轉(zhuǎn)主成分分析(一般變量要求＞0.8屬于比較相關(guān)；虛擬變量要求＞0.6-0.7屬于比較相關(guān))。

? ? 步驟3：在第一主成分和第二主成分分別找出15個(gè)變量，共30個(gè)變量。步驟4：計(jì)算所有30個(gè)變量對(duì)好/壞的相關(guān)性，找出相關(guān)性大的變量加入步驟3得出的變量。

? 步驟5：計(jì)算VIF。若VIF數(shù)值比較大，查看步驟1中的相關(guān)矩陣，并分別分析這兩個(gè)變量對(duì)模型的作用，剔除相關(guān)性較小的一個(gè)。

? 步驟6：循環(huán)步驟4和步驟5，直到找到所有變量，且達(dá)到多變量相關(guān)矩陣相關(guān)性很而單個(gè)變量對(duì)模型貢獻(xiàn)作用大。7.模型驗(yàn)證

在收集數(shù)據(jù)時(shí)，把所有整理好的數(shù)據(jù)分為用于建立模型的建模樣本和用于模型驗(yàn)證的對(duì)照樣本。對(duì)照樣本用于對(duì)模型總體預(yù)測(cè)性、穩(wěn)定性進(jìn)行驗(yàn)證。申請(qǐng)?jiān)u分模型的模型檢驗(yàn)指標(biāo)包括K-S值、ROC、AR等指標(biāo)。雖然受到數(shù)據(jù)不干凈等客觀因素的影響，本例申請(qǐng)?jiān)u分模型的K-S值已經(jīng)超過0.4，達(dá)到了可以使用的水平。

四、數(shù)據(jù)挖掘在國內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展前景

在國外，信用卡業(yè)務(wù)信息化程度較高，數(shù)據(jù)庫中保留了大量的數(shù)量資源，運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)建立的各類模型在信用卡業(yè)務(wù)中的實(shí)施非常成功。目前國內(nèi)信用卡發(fā)卡銀行首先利用數(shù)據(jù)挖掘建立申請(qǐng)?jiān)u分模型，作為在信用卡業(yè)務(wù)中應(yīng)用的第一步，不少發(fā)卡銀行已經(jīng)用自己的歷史數(shù)據(jù)建立了客戶化的申請(qǐng)?jiān)u分模型。總體而言，數(shù)據(jù)挖掘在我國信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用處于數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，難于構(gòu)建業(yè)務(wù)模型。

隨著國內(nèi)各家發(fā)卡銀行已經(jīng)建立或著手建立數(shù)據(jù)倉庫，將不同操作源的數(shù)據(jù)存放到一個(gè)集中的環(huán)境中，并且進(jìn)行適當(dāng)?shù)那逑春娃D(zhuǎn)換。這為數(shù)據(jù)挖掘提供了一個(gè)很好的操作平臺(tái)，將給數(shù)據(jù)挖掘帶來各種便利和功能。人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)也已上線，在全國范圍內(nèi)形成了個(gè)人信用數(shù)據(jù)的集中。在內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境不斷改善的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中將具有越來越廣闊的應(yīng)用前景。

第四篇：國外信用風(fēng)險(xiǎn)度量新模型在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中適用性分析

國外信用風(fēng)險(xiǎn)度量新模型在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中適用性分析[1].txt心是自己的，干嘛總被別人傷......沒有傘的孩子必須努力奔跑▓敷衍旳青春 總昰想太多 怨，只怨現(xiàn)實(shí)太現(xiàn)實(shí)╰⌒﹏為什么在一起要兩個(gè)人的同意丶而分手只需要一個(gè)人國外信用風(fēng)險(xiǎn)度量新模型在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中適用性分析王冰管理天地隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)問題也日益顯露出來。在我國，由于商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)單純追求卡量的粗放式經(jīng)營模式，使信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)集聚，造成商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)擴(kuò)展和信用風(fēng)險(xiǎn)控制間的矛盾，如何控制和管理信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)必將成為保證發(fā)卡行穩(wěn)健經(jīng)營的重要因素。因此，探索現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的適用性成為了重要研究思路。

一、傳統(tǒng)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型信用評(píng)分模型一直在我國商業(yè)銀行度量信用卡透支信用風(fēng)險(xiǎn)管理中處于壟斷地位。該方法是指將影響顧客信用品質(zhì)的項(xiàng)目細(xì)分，依其重要程度分別給予不同加權(quán)值，評(píng)估完成后將每個(gè)項(xiàng)目的得分加總，求得代表該客戶信用總分，依臨界點(diǎn)決定是否核準(zhǔn)申請(qǐng)。信用評(píng)分的設(shè)計(jì)，即評(píng)分項(xiàng)目的選取除依靠經(jīng)驗(yàn)外，可利用統(tǒng)計(jì)方法就歷史資料中按優(yōu)劣等隨機(jī)抽取樣本，分別分析其屬性，從而選取其中有顯著效果的若干項(xiàng)。但隨著《新巴塞爾資本協(xié)議》的簽訂，一方面更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，資本金的需求與信用卡的信貸資產(chǎn)質(zhì)量緊密掛鉤；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將加大對(duì)發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的檢查和監(jiān)督力度，以確保發(fā)卡行穩(wěn)健經(jīng)營。這使得信用評(píng)分方法不能夠滿足新巴塞爾協(xié)議的時(shí)代要求，傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型嚴(yán)重滯后于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾更加突出。因此我們需要對(duì)國外信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的新模型進(jìn)行深入研究，以求找到適用我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的更好方法。

二、國外信用風(fēng)險(xiǎn)度量新模型1.KMV模型。該模型是KMV公司于1993年開發(fā)的CreditMonitor Mode（l違約預(yù)測(cè)模型）。該模型的理論基礎(chǔ)是默頓將期權(quán)定價(jià)理論運(yùn)用于有風(fēng)險(xiǎn)的貸款和債券估值中的工作，債券的估價(jià)可以看作是基于公司資產(chǎn)價(jià)值的看漲期權(quán)，當(dāng)公司的市場(chǎng)價(jià)值下降至一定水平以下，公司就會(huì)對(duì)其債務(wù)違約。KMV模型通過計(jì)算一個(gè)公司的預(yù)期違約率來判斷他的違約情況。2.Credit Metrics模型。J.P.摩根公司和一些合作機(jī)構(gòu)于1997年推出Credit Metrics方法（信用度量術(shù)）。該模型是通過度量信用資產(chǎn)組合價(jià)值大小進(jìn)而確定信用風(fēng)險(xiǎn)大小的模型，給出了一個(gè)測(cè)量信用資產(chǎn)價(jià)值大小的具體方法，并由此判定一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。該模型以信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，計(jì)算某項(xiàng)貸款或某組合貸款違約的概率，然后計(jì)算該貸款同時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~的概率。該模型通過計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值數(shù)值，以求反映出銀行某個(gè)或整個(gè)信貸組合一旦面臨信用級(jí)別變化或違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所應(yīng)準(zhǔn)備的資本金數(shù)值。該模型的核心思想是組合價(jià)值的變化不僅要受到資產(chǎn)違約的影響，而且資產(chǎn)等級(jí)的變化也對(duì)其價(jià)值產(chǎn)生影響。3.CPV模型。該模型是麥肯錫公司在1998年開發(fā)的CreditPortfolio View（信貸組合審查系統(tǒng)）。該方法是分析貸款組合風(fēng)險(xiǎn)和收益的多因素模型，它運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和蒙特·卡羅模擬來實(shí)現(xiàn)，最大的特點(diǎn)是考慮了當(dāng)期的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，比如GDP增長率、失業(yè)率、匯率、長期利率、政府支出和儲(chǔ)蓄等宏觀經(jīng)濟(jì)因素。模型認(rèn)為信用質(zhì)量的變化是宏觀經(jīng)濟(jì)因素變化的結(jié)果。CPV模型將宏觀經(jīng)濟(jì)因素與違約和轉(zhuǎn)移概率相聯(lián)系，進(jìn)而計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。4.Credit Risk＋模型。CSFP(瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部)開發(fā)的Credit Risk＋（信用風(fēng)險(xiǎn)附加）模型，應(yīng)用了保險(xiǎn)業(yè)中的精算方法來得出債券或貸款組合的損失分布。該模型是一種違約模型，只考慮債券或貸款是否違約，并假定這種違約遵從泊松過程，與公司的資本結(jié)構(gòu)無關(guān)。實(shí)質(zhì)是將信用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性分解為違約率的不確定性、違約損失率的不確定性及違約波動(dòng)率的不確定性。

三、四種模型的適用性研究1.KMV模型。該模型更多的從受信方的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，需要得到許多具體信息，這是信用卡業(yè)務(wù)所不能夠完全提供的，因此該模型無法應(yīng)用于信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中。2.Credit Metrics模型和CPV模型。CPV模型可以看成是對(duì)Credit Metrics模型的補(bǔ)充，前者克服了后者不同時(shí)期的評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移矩陣固定不變的缺點(diǎn)。為了得到轉(zhuǎn)移矩陣，該模型對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退和擴(kuò)張時(shí)期的違約概率進(jìn)行了調(diào)整，模型中的違約概率和轉(zhuǎn)移概率都與宏觀經(jīng)濟(jì)狀況緊密相聯(lián)，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)度量的精確性。兩模型均認(rèn)為信用質(zhì)量的變化是宏觀經(jīng)濟(jì)因素變化的結(jié)果，而目前中國金融監(jiān)管方法比較落后，缺乏專門的信息收集、加工處理和分析系統(tǒng)，從而使這兩種模型的應(yīng)用欠缺相應(yīng)信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，因此也很難應(yīng)用到信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理上來。3.Credit Risk＋模型。該模型與信用評(píng)分相似，立足于實(shí)用主義和經(jīng)驗(yàn)主義，忽略導(dǎo)致違約事件發(fā)生的原因，緊緊抓住事件的本質(zhì)特征。由于違約事件相對(duì)較少，且違約事件產(chǎn)生的概率是隨機(jī)的，這樣，已觀測(cè)到的違約率在不同時(shí)期存在明顯的波動(dòng)，因此該模型采用加入違約率波動(dòng)性的方法來解決波動(dòng)性問題。此外，計(jì)算的便捷性是該模型應(yīng)用于信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的又一優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樵摲椒ㄖ恍枰^少的數(shù)據(jù)輸入和估計(jì)量。對(duì)于一種債務(wù)工具，如信用卡來說，只需要預(yù)期違約率和風(fēng)險(xiǎn)敞口的值足夠了，并且計(jì)算債項(xiàng)的邊際風(fēng)險(xiǎn)影響也較容易。因此，對(duì)于獲得相應(yīng)真實(shí)有效信息數(shù)據(jù)較困難的信用卡業(yè)務(wù)來說，該模型是一個(gè)較好的選擇。只要對(duì)假設(shè)條件加以適當(dāng)修正，應(yīng)該可以用該模型去分析信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)度量和管理，也更能符合新的巴塞爾協(xié)議的要求。因此，我國商業(yè)銀行可以探索使用Credit Risk＋模型對(duì)具體的信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和管理，有助于解決當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)粗放型發(fā)展帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)積聚問題。（作者單位：沈陽工程學(xué)院）財(cái)務(wù)·81

第五篇：信用卡業(yè)務(wù)測(cè)試題(一)分析

信用卡中心業(yè)務(wù)知識(shí)測(cè)試題

一、單選題

1、銀行卡是指商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有（D）功能的信用支付工具。

A.消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算

B.轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金 C.消費(fèi)信用、存取現(xiàn)金

D.消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分 答案： D

2、信用卡“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，體現(xiàn)了信用卡的（D）功能。

A.支付結(jié)算

B.存取現(xiàn)金 C.通存通兌

D.消費(fèi)信貸 答案：D

3、龍卡信用卡是我行發(fā)行的龍卡系列產(chǎn)品之一，雙幣種信用卡有人民幣和美元兩個(gè)賬戶，在境內(nèi)外都可以使用，持卡人可在信用額度內(nèi)“先消費(fèi)、后還款”，消費(fèi)交易最長享有(A)天的免息待遇，是一張真正的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

A、50天

B、20天

C、45天

D、55天

答案：A

4、銀行卡按照信息載體不同分為磁條卡、芯片卡和（B）。

A.信用卡

B.復(fù)合卡

C.準(zhǔn)貸記卡

答案： B

5、芯片卡的特點(diǎn)（A）、卡片儲(chǔ)存信息多、同時(shí)支持連機(jī)與脫機(jī)交易。

A.成本高

B.成本低

C.只能聯(lián)機(jī)交易

D.不能聯(lián)機(jī)交易 答案： A

6、（A）卡片的信息放在卡片上的磁條中，磁條的記憶容量較小，沒有數(shù)據(jù)處理能力。

A.磁條卡

B.芯片卡 C.信用卡

D.借記卡 答案： A

7、龍卡汽車卡主卡年費(fèi)是（D）元。

A.50

B.80

C.160

D.200

E.300 答案： D

8、BIN前（D）位是國際組織授權(quán)我行使用的發(fā)卡銀行標(biāo)識(shí)碼。A.3

B.4

C.5

D.6

答案： D

9、以下不屬于龍卡聯(lián)名卡的是（C）。

A、天河城龍卡

B、上海大眾龍卡

C、姚明卡

D、中山大學(xué)龍卡 答案： C

10、龍卡汽車卡卡片設(shè)計(jì)新穎，采用透明材質(zhì)，卡面帶有（D）字樣，較容易識(shí)別。

A、Car B、Vehicle C、Texi D、Auto 答案： D

11、龍卡汽車卡的主要發(fā)卡對(duì)象是（C）。

A、在校學(xué)生

B、營運(yùn)司機(jī)

C、私家車車主

D、退休人員 答案：C

12、向潛在客戶營銷龍卡汽車卡可采用多種營銷方式，以下那種描述是不正確的（D）。

A、利用我行現(xiàn)有客戶資源交叉營銷 B、進(jìn)入高檔住宅小區(qū)現(xiàn)場(chǎng)營銷

C、利用對(duì)外合作單位（如保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商等）數(shù)據(jù)進(jìn)行營銷

D、到高校向在校學(xué)生進(jìn)行營銷 答案： D

13、辦龍卡汽車卡，申請(qǐng)人須提供兩種基本證明資料，除本人身份證外，還須提供以下哪種資料？（C）A.駕駛證

B.學(xué)歷證明

C.行駛證

D.房產(chǎn)證 答案：C

14、如申請(qǐng)人為私營企業(yè)的法人代表，行駛證所有人為私營企業(yè)，申請(qǐng)人除提供本人身份證等資料外，還應(yīng)該提供以下哪種證明材料（C），方可申請(qǐng)龍卡汽車卡

A、戶口薄

B、結(jié)婚證

C、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

D、駕駛證 答案：C

15、龍卡汽車卡的消費(fèi)積分可以兌換汽油，目前兌換規(guī)則是消費(fèi)積分1000分兌換1升97＃汽油，按10000分的整數(shù)倍遞增兌換，客戶僅須撥打（D）即可申請(qǐng)，兌換的汽油費(fèi)直接充值到客戶提供的中石化加油IC卡中。

A、95533

B、800-820-0588 C、400-888-8858

D、95533或800-820-0588 答案：D

16、鉆石/白金卡信用卡采用（B）方式辦卡，我行收到客戶申請(qǐng)資料后（）個(gè)工作日出卡。

A、邀請(qǐng)、5

B、邀請(qǐng)、7 C、客戶主動(dòng)申請(qǐng)、7

C、電話營銷、7 答案：B

17、每張龍卡鉆石信用卡主卡至少可為發(fā)卡行帶來(A)中間業(yè)務(wù)收入。

A.5800元

B.3800元

C.3600元

D.2800元 答案：A

18、“奧運(yùn)白金卡”在（B），按一套2卡發(fā)行（不可以單獨(dú)申請(qǐng)），分為VISA奧運(yùn)白金信用卡（珍藏版）及VISA白金信用卡（雙幣種）兩張。

A.2007年

B.2008年

C.2009年

D.5年內(nèi)

答案：B

19、（A）面向財(cái)政預(yù)算單位個(gè)人發(fā)行，具有財(cái)政支付報(bào)賬管理職能的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)龍卡信用卡。

A、財(cái)政公務(wù)卡

B.商務(wù)卡

C.龍卡公務(wù)卡

D.龍卡通 答案：A 20、我行財(cái)政公務(wù)卡專享的服務(wù)權(quán)益不包括（B）。

A、卡片有效期內(nèi)免年費(fèi)

B、本地溢繳款取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi) C、柜臺(tái)優(yōu)先服務(wù)

D、雙倍消費(fèi)積分 答案：D

21、我行中央財(cái)政公務(wù)卡通過（A）進(jìn)行公務(wù)消費(fèi)帳務(wù)查詢。A、網(wǎng)銀高級(jí)版系統(tǒng)

B、DCC系統(tǒng)

C、POS報(bào)賬系統(tǒng)

D、地方政府自行開發(fā)的查詢系統(tǒng) 答案：A

22、以下關(guān)于財(cái)政公務(wù)卡的說法，正確的是（D）。

A、財(cái)政公務(wù)卡即我行原有龍卡公務(wù)卡。

B、財(cái)政公務(wù)卡只限用于公務(wù)支出，不能用于個(gè)人消費(fèi)。C、當(dāng)預(yù)算單位人員發(fā)生新增、調(diào)動(dòng)、退休或辭職時(shí)，預(yù)算單位無需通知開戶行對(duì)公務(wù)卡支持系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)維護(hù)。

D、財(cái)政公務(wù)卡采用單位統(tǒng)一申請(qǐng)、團(tuán)隊(duì)辦卡方式發(fā)卡，原則上不接受社會(huì)零

星申請(qǐng)，且不可辦理附屬卡。答案：D

23、奧運(yùn)白金卡的發(fā)卡對(duì)象是年收入達(dá)（A）的中高端客戶群體。

A、10萬元及以上

B、30萬元及以上 C、50萬元及以上

D、100萬元及以上 答案：A

24、奧運(yùn)白金卡的年費(fèi)政策是（C）。A、首年免年費(fèi)，刷卡三次免次年年費(fèi)

B、一年內(nèi)刷卡滿5次或消費(fèi)滿5000元免當(dāng)年年費(fèi) C、一年內(nèi)刷卡滿18次即可抵免當(dāng)年年費(fèi) D、不享受年費(fèi)豁免政策 答案：C

25、奧運(yùn)白金卡的特色權(quán)益不包括（D）。A.高額航空意外險(xiǎn)保障 B.機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù) C.VISA白金秘書服務(wù) D.雙倍消費(fèi)積分 答案：D

26、分期付款業(yè)務(wù)是指持卡人向（A）申請(qǐng)將購買商品或服務(wù)的一定金額分期償還，（）同意后，將金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并視情況支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。A.銀行

B.商家

C 銀行和商家 答案：A

27、龍卡分期付款業(yè)務(wù)按照經(jīng)營模式不同，可分為（A）A、郵購分期付款、消費(fèi)分期付款、一般商場(chǎng)分期付款及大額分期付款、現(xiàn)金分期。

B、郵購分期付款、一般商場(chǎng)分期付款及大額分期付款、現(xiàn)金分期。C、郵購分期付款、消費(fèi)分期付款、一現(xiàn)金分期。

D、消費(fèi)分期付款、一般商場(chǎng)分期付款及大額分期付款、現(xiàn)金分期。

答案：A 28.分期付款業(yè)務(wù)的盈利主要來源不包括（B）A 商戶傭金收入 B 存款利息 C 透支利息 D 手續(xù)費(fèi)收入

答案：B 29.以下哪項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)是銀行定向營銷鎖定的信用卡客戶才可以辦理?（D）

A郵購分期付款 B消費(fèi)分期付款 C商場(chǎng)分期付款 D現(xiàn)金分期。

答案：D 30、消費(fèi)分期付款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為（D）

A 3個(gè)月期每期收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.7%，6個(gè)月或一年期則為每期0.6%。B 3個(gè)月期每期收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.8%，6個(gè)月或一年期則為每期0.7%。C 3個(gè)月、6個(gè)月或一年期均為每期0.6%。D 3個(gè)月、6個(gè)月或一年期均為每期0.7%。

答案： A

31、現(xiàn)金分期付款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為（C）

A 6個(gè)月5%，一年期8%。B 6個(gè)月4%，一年期8%。C 6個(gè)月4%，一年期7%。D 6個(gè)月5%，一年期7%。

答案： C

32、一般商場(chǎng)分期12期商家+持卡人的最低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為（B）A 3.5%。B 4.5%。C 5.5%。D 3%。

答案：B

33、以下哪類商戶暫不在一般商場(chǎng)分期付款業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)之列（D）A大型百貨商店 B大型家電專賣商家 C各類裝修、建材商家 D 各類賓館旅店

答案：D

34、消費(fèi)分期指持卡人在信用額度內(nèi)消費(fèi)交易后，對(duì)于單筆（B）元以上的消費(fèi)，可向我行申請(qǐng)將消費(fèi)金額分期償還，我行核準(zhǔn)后，將該筆金額轉(zhuǎn)為分期付款，由持卡人按月還款。B A.500

B.1000

C 1500

D.2000

答案：B

35、以下哪項(xiàng)不是郵購分期付款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)（B)A.零利率

B.隨時(shí)隨地，自由分期，不再受指定商店和商品的限制 C.手續(xù)簡(jiǎn)便，足不出戶享受送貨上門服務(wù) D 零手續(xù)費(fèi)

答案：B

二、判斷題

1、不論卡片是否激活，龍卡汽車卡年費(fèi)均在辦卡后的首個(gè)賬單日扣收。（O）答案：對(duì)

2、享受龍卡汽車卡增值服務(wù)權(quán)益（贈(zèng)送洗車等），須符合以下條件：主卡持卡人，激活卡片的3個(gè)工作日后，成功繳納年費(fèi)、有首筆刷卡記錄、非睡眠卡(六個(gè)月內(nèi)至少刷卡消費(fèi)一次)、無惡意透支行為。答案：對(duì)

3、中山大學(xué)龍卡是我行與中山大學(xué)聯(lián)合發(fā)行的國際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種信用卡。答案：對(duì)

4、認(rèn)同卡是銀行與營利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。答案：錯(cuò)

5、龍卡香港旅游卡在香港消費(fèi)屬于境外交易，記入美元賬戶。（）

答案：錯(cuò)

6、財(cái)政公務(wù)卡要采取一對(duì)一服務(wù)的方式向財(cái)政預(yù)算單位進(jìn)行營銷。

（）答案：對(duì)

7、財(cái)政公務(wù)卡是建設(shè)銀行積極貫徹響應(yīng)國家加快推進(jìn)公務(wù)卡改革有關(guān)精神，以“陽光支付”為核心理念，以龍卡雙幣種信用卡為基礎(chǔ)，為各級(jí)財(cái)政預(yù)算單位工作人員度身定制的公務(wù)消費(fèi)支付結(jié)算工具。

（）答案：錯(cuò)

8、奧運(yùn)白金卡采取邀請(qǐng)申領(lǐng)的方式發(fā)卡。

（）答案：錯(cuò)

9、卡面打印有卡片的有效期，如顯示“08/10”表示該卡有效期為2008年10月。答案：錯(cuò)

10、信用卡卡面印刷BIN號(hào)與打印的凸字必須相符。答案：對(duì)

11、信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣，是增加信用卡業(yè)務(wù)收入、提高客戶忠誠度的重要途徑。答案：對(duì)

12、分期付款業(yè)務(wù)是指銀行將資金分期清算給商戶。答案：錯(cuò)

13、商場(chǎng)分期付款業(yè)務(wù)不需要使用專用分期POS機(jī)。答案：錯(cuò)

14、消費(fèi)分期需要向持卡人收取較高手續(xù)費(fèi)（對(duì)）答案：對(duì)

15、大額分期是指持卡人通過商戶向我行申請(qǐng)用其信用卡在簽約商戶購買大額商品或服務(wù)（主要包括汽車分期和住房裝修分期）答案：對(duì)