第一篇：關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知
《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》
2012-3-11 保監(jiān)發(fā)?2012?16號
各財產(chǎn)保險公司、各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會:
為進一步規(guī)范機動車輛商業(yè)保險（以下簡稱商業(yè)車險）市場秩序，完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強商業(yè)車險條款費率管理的有關(guān)事項通知如下：
一、關(guān)于商業(yè)車險條款費率擬訂的原則
（一）保險公司應當依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔相應的法律責任。
保險公司擬訂的商業(yè)車險條款費率應當報保監(jiān)會批準。保險公司應當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率。
（二）保險公司擬訂商業(yè)車險條款應當遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。
保險公司擬訂商業(yè)車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。
（三）中國保險行業(yè)協(xié)會應當組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（以下簡稱“協(xié)會條款”）、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當將擬訂的商業(yè)車險協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會報告。
（四）保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。
連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。
保險公司在使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業(yè)協(xié)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會應當及時組織成員單位對有關(guān)問題進行評估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會報告。
（五）符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率：
1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；
2.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；
3.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；
4.擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；
5.設臵專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)；
6.保監(jiān)會要求的其他條件。
（六）保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款應當根據(jù)實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進行論證。
二、關(guān)于商業(yè)車險條款擬訂及執(zhí)行的要求
（一）商業(yè)車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。
商業(yè)車險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務。
（二）商業(yè)車險條款應當內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。
（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位臵，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內(nèi)容”并簽名。
（四）保險公司應當在保險單醒目位臵注明“為保護投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險合同時應當仔細閱讀保險合同內(nèi)容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產(chǎn)品。本保險合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔責任。”
（五）商業(yè)車險條款應當包括下列事項：
1.保險責任；
2.責任免除；
3.保險金額確定方式；
4.保險金賠償辦法。
（六）商業(yè)車險條款應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。
（七）商業(yè)車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。
商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。
（八）保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。
（九）商業(yè)車險條款設臵適當?shù)拿赓r額和免賠率，應當依照防范道德風險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。
（十）商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。
（十一）因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（十二）保險公司應當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率作出實質(zhì)性變更。
三、關(guān)于商業(yè)車險費率擬訂及執(zhí)行的要求
（一）保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。
保險公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。
（二）商業(yè)車險費率浮動因子應當根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設臵，明確規(guī)范。
（三）保險公司應當根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進行合理性評估驗證。
保險公司最近2個會計年度平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監(jiān)會報告說明原因。
四、關(guān)于商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管
（一）保險公司向保監(jiān)會報送商業(yè)車險條款和費率，除應當提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應當提交以下材料：
1.本公司商業(yè)車險條款與中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的協(xié)會條款的區(qū)別，并說明詳細理由;
2.商業(yè)車險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費、經(jīng)營管理費用、利潤及風險附加等；
3.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
（二）保險公司報送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，除應當提交前款規(guī)定的材料外，還應當提交下列材料：
1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；
2.公司最近3個會計年度商業(yè)車險經(jīng)營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；
3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險業(yè)務的可行性研究報告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預測等；
4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費率條件的相關(guān)證明材料；
5.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
（三）保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要，對保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款費率所涉及的材料，進行數(shù)據(jù)真實性檢查。
（四）保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會將責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率：
1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；
2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；
3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；
4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調(diào)整的條件；
5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。
除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會責令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改：
1.經(jīng)審計的上年度償付能力充足率低于150%；
2.連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%。
（五）保險公司未嚴格執(zhí)公司和有關(guān)人員的責任。
（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監(jiān)會報送商業(yè)車險年度報告，包括商業(yè)車險條款費率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險費率合理性評估驗證情況等。
（七）保險公司應當加強商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)的真實與完整。
（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規(guī)定對商業(yè)車險條款和費率進行修訂并報保監(jiān)會審批。
高保低賠”“無責不賠”“不計免賠”將成為歷史
車險3大“霸王條款”“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”均將成為歷史。廣大車主迎來利好消息，保監(jiān)會近日正式發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》），強化保險公司在條款費率擬訂、執(zhí)行中的主體作用和責任，維護投保人、被保險人合法權(quán)益。針對車險爭議最多的“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”三大霸王條款，《通知》均將其取消。
“無責不賠”將成為歷史
“無責不賠”、“高保低賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款。
車輛在交通事故中受損，車主無責的情況下，若肇事方拖延賠償，多數(shù)保險公司也會以“無責不賠”為由拒絕賠償車主。對此，《通知》明確規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司應行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責任方或責任方所在的保險公司追討保險賠償金，不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任。這將最大限度地讓受損車主及時得到賠償，將車主之間的問題交由保險公司解決，意味著“無責不賠”將成為歷史。
業(yè)內(nèi)人士表示，代位求償權(quán)是《保險法》明確規(guī)定的條款，早在2003年就已引入車險賠付，只是以前并沒有強制規(guī)定。保監(jiān)會此次《通知》的要求，意味著代位求償權(quán)成為保險公司必須履行的責任，今后，保險公司在進行車險賠付時，將面臨著成本上升、資金流轉(zhuǎn)等一系列壓力，行業(yè)競爭或?qū)⑦M一步加劇。
免責事項要特別提示
為了避免在理賠過程中引起更多糾紛，《通知》還規(guī)范商業(yè)車險免責條款，規(guī)定商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。
同時，商業(yè)車險條款設臵適當?shù)拿赓r額和免賠率，應當依照防范道德風險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。《通知》規(guī)定保險公司應當在投
保單首頁最顯著的位臵，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”。同時，商業(yè)車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。
舊車投保可省上千保費
以上述三大“霸王條款”中的一條高保低賠為例，所謂高保低賠，例如一輛購買時花費了10萬元的汽車，開了五六年后，這輛舊車的實際價值肯定遠不如購車價格，但還要按照新車價格來購買保險，但在發(fā)生事故賠付時，卻要按照其實際價值來賠付。
本土一位多年從事保險行業(yè)糾紛的律師云南震序律師事務所律師張宏雷認為，單就高保低賠這一條“霸王條款”，就讓很多消費者被無辜“吸金”。
《通知》明確規(guī)定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款或費率的，保監(jiān)會將依法追究的實際價值，保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額，據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，按照保監(jiān)會公布的新規(guī)定，“高保低賠”被取消后，原價20萬現(xiàn)值10萬元的舊車在“實保實賠”中將少交千元保費，在不計免賠附加險取消后也將少交465元，兩項合計車主將省1500元左右。
個 案
車主欣喜不平等地位得改善
汽車產(chǎn)品維權(quán)歷來都是一件讓消費者極其被動的事，車主大怒之下砸車、用牛拉車、用車堵4S店門等事情頻頻發(fā)生。而在車險方面，受到“霸王”條款的影響，不少車主遇到付了保費卻得不到理賠的情況。腹背受氣，消費者買車后用車也不省心。
無責不賠、高保低賠……都是車主常遇到的問題，家住北市區(qū)的車主張先生就有一次很不愉快的經(jīng)歷，“從2001年開始直到2009年，8年時間，每年的保險費都是按新車購臵價14萬元全額計價繳付，其中車頭部分是以新車價88920元作為保險金額。2009年，發(fā)生車損事故。價格認定中心對車輛損失作了評估，認定車頭部分損失為36000多元。
事故結(jié)案后，向保險公司索賠，但業(yè)務員卻告知，車頭部分要按折舊來計算賠款，只能賠20896.20元，這和實際修理費相差了近1.6萬元。”面對高保低賠的情況，車主只能啞巴吃黃連了。采訪中，車主均認為，這些霸王條款的取締，能有效地保障消費者的權(quán)益。與此同時，也有車主會擔心保險公司通過提高保險產(chǎn)品價格來變相變通，這樣消費者權(quán)益也不能得以保障。
律師觀點
無責不賠終成歷史
“無責不賠終于成為了歷史！”作為持續(xù)推動廢止“無責不賠”這個“霸王條款”的專業(yè)律師，張宏雷感嘆道。
他介紹，為推動廢止“無責不賠”這個橫行多年的霸王條款，他用了一年半時間！期間先后代理云南車主打贏4例“無責不賠”案，車型是斯巴魯、歐藍德、思域和奔馳，被告是太平洋、平安、永安和人保財險，勝訴金額近50萬元，而此期間，包括央視《每周質(zhì)量報告》及全國各媒體的相關(guān)報道，也是“壓倒駱駝的每一根稻草”。
張宏雷表示，此前為推動廢止該條款，他也曾多次以專業(yè)律師的身份向保監(jiān)會提出建議。他分析，有關(guān)車險投保容易理賠難其實發(fā)生了很多個案，但之前很 5
多人都是將目光關(guān)注到個案身上，沒有認識到其實是因為條款設臵的根本性原因所導致。
據(jù)了解，目前車險理賠投訴占財險投訴量的60%，諸如理賠難、銷售誤導、推銷擾民等損害保險消費者利益的問題反映強烈，且長期以來未能得到較好解決，并嚴重影響了保險行業(yè)在消費者心目中的形象。專家指出，理賠難、銷售誤導、導致消費者對行業(yè)不信任。
為此，監(jiān)管部門也表示，今年將把解決車險理賠難和壽險銷售誤導問題放在工作重點的首位
第二篇：保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知
保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知
保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號
各財產(chǎn)保險公司、各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會:
為進一步規(guī)范機動車輛商業(yè)保險（以下簡稱商業(yè)車險）市場秩序，完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強商業(yè)車險條款費率管理的有關(guān)事項通知如下：
一、關(guān)于商業(yè)車險條款費率擬訂的原則
（一）保險公司應當依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔相應的法律責任。
保險公司擬訂的商業(yè)車險條款費率應當報保監(jiān)會批準。保險公司應當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率。
（二）保險公司擬訂商業(yè)車險條款應當遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。
保險公司擬訂商業(yè)車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。
（三）中國保險行業(yè)協(xié)會應當組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（以下簡稱“協(xié)會條款”）、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當將擬訂的商業(yè)車險協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會報告。
（四）保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。
連續(xù)兩個會計綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。
保險公司在使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業(yè)協(xié)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會應當及時組織成員單位對有關(guān)問題進行評估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會報告。
（五）符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率：
1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計以上；
2.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計綜合成本率低于100%；
3.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計償付能力充足率高于150%；
4.擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；
5.設置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)；
6.保監(jiān)會要求的其他條件。
（六）保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款應當根據(jù)實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進行論證。
二、關(guān)于商業(yè)車險條款擬訂及執(zhí)行的要求
（一）商業(yè)車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。
商業(yè)車險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務。
（二）商業(yè)車險條款應當內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。
（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內(nèi)容”并簽名。
（四）保險公司應當在保險單醒目位置注明“為保護投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險合同時應當仔細閱讀保險合同內(nèi)容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產(chǎn)品。本保險合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔責任。”
（五）商業(yè)車險條款應當包括下列事項：
1.保險責任；
2.責任免除；
3.保險金額確定方式；
4.保險金賠償辦法。
（六）商業(yè)車險條款應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。
（七）商業(yè)車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。
商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。
（八）保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。
（九）商業(yè)車險條款設置適當?shù)拿赓r額和免賠率，應當依照防范道德風險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。
（十）商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。
（十一）因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（十二）保險公司應當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率作出實質(zhì)性變更。
三、關(guān)于商業(yè)車險費率擬訂及執(zhí)行的要求
（一）保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。
保險公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。
（二）商業(yè)車險費率浮動因子應當根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設置，明確規(guī)范。
（三）保險公司應當根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進行合理性評估驗證。
保險公司最近2個會計平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監(jiān)會報告說明原因。
四、關(guān)于商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管
（一）保險公司向保監(jiān)會報送商業(yè)車險條款和費率，除應當提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應當提交以下材料：
1.本公司商業(yè)車險條款與中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的協(xié)會條款的區(qū)別，并說明詳細理由;
2.商業(yè)車險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費、經(jīng)營管理費用、利潤及風險附加等；
3.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
（二）保險公司報送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，除應當提交前款規(guī)定的材料外，還應當提交下列材料：
1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；
2.公司最近3個會計商業(yè)車險經(jīng)營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；
3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險業(yè)務的可行性研究報告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預測等；
4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費率條件的相關(guān)證明材料；
5.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
（三）保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要，對保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款費率所涉及的材料，進行數(shù)據(jù)真實性檢查。
（四）保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會將責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率：
1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；
2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；
3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；
4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調(diào)整的條件；
5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。
除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會責令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改：
1.經(jīng)審計的上償付能力充足率低于150%；
2.連續(xù)兩個會計綜合成本率高于100%。
（五）保險公司未嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款或費率的，保監(jiān)會將依法追究公司和有關(guān)人員的責任。
（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監(jiān)會報送商業(yè)車險報告，包括商業(yè)車險條款費率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險費率合理性評估驗證情況等。
（七）保險公司應當加強商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)的真實與完整。
（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規(guī)定對商業(yè)車險條款和費率進行修訂并報保監(jiān)會審批。
第三篇：中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知
中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知
（保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號）
關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知
各財產(chǎn)保險公司、各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會：
為進一步規(guī)范機動車輛商業(yè)保險（以下簡稱商業(yè)車險）市場秩序，完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強商業(yè)車險條款費率管理的有關(guān)事項通知如下：
一、關(guān)于商業(yè)車險條款費率擬訂的原則
（一）保險公司應當依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔相應的法律責任。
保險公司擬訂的商業(yè)車險條款費率應當報保監(jiān)會批準。保險公司應當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率。
（二）保險公司擬訂商業(yè)車險條款應當遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。
保險公司擬訂商業(yè)車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。
（三）中國保險行業(yè)協(xié)會應當組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（以下簡稱“協(xié)會條款”）、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當將擬訂的商業(yè)車險協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會報告。
（四）保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。
連續(xù)兩個會計綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。
保險公司在使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業(yè)協(xié)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會應當及時組織成員單位對有關(guān)問題進行評估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會報告。
（五）符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率：
1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計以上；
2.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計綜合成本率低于100%； 3.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計償付能力充足率高于150%； 4.擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；
5.設置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)； 6.保監(jiān)會要求的其他條件。
（六）保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款應當根據(jù)實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進行論證。
二、關(guān)于商業(yè)車險條款擬訂及執(zhí)行的要求
（一）商業(yè)車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。
商業(yè)車險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務。
（二）商業(yè)車險條款應當內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。
（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內(nèi)容”并簽名。
（四）保險公司應當在保險單醒目位置注明“為保護投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險合同時應當仔細閱讀保險合同內(nèi)容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產(chǎn)品。本保險合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔責任。”
（五）商業(yè)車險條款應當包括下列事項： 1.保險責任； 2.責任免除；
3.保險金額確定方式； 4.保險金賠償辦法。
（六）商業(yè)車險條款應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。
（七）商業(yè)車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。
商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。
（八）保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。
（九）商業(yè)車險條款設置適當?shù)拿赓r額和免賠率，應當依照防范道德風險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。
（十）商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。
（十一）因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（十二）保險公司應當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率作出實質(zhì)性變更。
三、關(guān)于商業(yè)車險費率擬訂及執(zhí)行的要求
（一）保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。保險公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。
（二）商業(yè)車險費率浮動因子應當根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設置，明確規(guī)范。
（三）保險公司應當根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進行合理性評估驗證。
保險公司最近2個會計平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監(jiān)會報告說明原因。
四、關(guān)于商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管
（一）保險公司向保監(jiān)會報送商業(yè)車險條款和費率，除應當提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應當提交以下材料： 1.本公司商業(yè)車險條款與中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的協(xié)會條款的區(qū)別，并說明詳細理由;2.商業(yè)車險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費、經(jīng)營管理費用、利潤及風險附加等； 3.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
（二）保險公司報送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，除應當提交前款規(guī)定的材料外，還應當提交下列材料：
1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；
2.公司最近3個會計商業(yè)車險經(jīng)營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；
3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險業(yè)務的可行性研究報告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預測等；
4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費率條件的相關(guān)證明材料； 5.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
（三）保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要，對保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款費率所涉及的材料，進行數(shù)據(jù)真實性檢查。
（四）保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會將責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率：
1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；
2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；
3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；
4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調(diào)整的條件；
5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。
除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會責令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改：
1.經(jīng)審計的上償付能力充足率低于150%； 2.連續(xù)兩個會計綜合成本率高于100%。
（五）保險公司未嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款或費率的，保監(jiān)會將依法追究公司和有關(guān)人員的責任。
（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監(jiān)會報送商業(yè)車險報告，包括商業(yè)車險條款費率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險費率合理性評估驗證情況等。
（七）保險公司應當加強商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)的真實與完整。
（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規(guī)定對商業(yè)車險條款和費率進行修訂并報保監(jiān)會審批。
中國保險監(jiān)督管理委員會
二〇一二年二月二十三日
保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》答記者問
保監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》）。保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。
問：《通知》就商業(yè)車險條款費率管理制度作了進一步完善，請問商業(yè)車險條款費率管理制度改革的方向是怎樣的？
答：《通知》初步明確了商業(yè)車險條款費率管理制度改革的方向，即逐步建立市場化導向的、符合我國保險業(yè)實際的條款費率形成機制。
商業(yè)車險條款費率管理制度改革將堅持以下原則：一是堅持科學發(fā)展，引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是堅持防范系統(tǒng)性風險，從我國保險業(yè)實際出發(fā)，鼓勵創(chuàng)新、提升服務、扎實推進、穩(wěn)步實施，妥善處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，實現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展。三是堅持保護投保人、被保險人合法權(quán)益，解決商業(yè)車險條款、服務中存在的社會關(guān)心的熱點、難點問題。四是堅持加強行業(yè)自律和公司內(nèi)控，推動行業(yè)協(xié)會支持行業(yè)發(fā)展、營造公平的市場環(huán)境，提高公司經(jīng)營管理水平和服務能力。
（一）明確監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和保險公司的定位。監(jiān)管機構(gòu)：作為商業(yè)車險條款費率監(jiān)管部門，主要職責是依據(jù)《保險法》制定條款費率監(jiān)管制度；對條款是否遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，費率是否遵循充足原則和公平原則進行審查；對公司條款費率執(zhí)行情況進行監(jiān)管；維護保險市場秩序，保護被保險人的合法權(quán)益。行業(yè)協(xié)會：作為行業(yè)自律組織，主要職責是研究擬訂協(xié)會示范條款和參考純損失率并建立定期調(diào)整機制；研究制訂機動車參考折舊系數(shù)、車型數(shù)據(jù)庫等行業(yè)標準；建立行業(yè)代位求償機制和信息系統(tǒng)平臺；在支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、提升整體服務水平、加強自律規(guī)范、營造公平良好的市場環(huán)境等方面發(fā)揮作用。保險公司：作為條款費率擬訂、執(zhí)行的主體，主要職責是不斷創(chuàng)新，開發(fā)適銷對路、滿足消費者需求的保險產(chǎn)品，確保條款費率合法、公平，嚴格執(zhí)行條款費率，提高經(jīng)營管理水平，提升保險服務能力。
（二）市場化的定價機制。《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險費率。建立起以純風險損失率為基礎(chǔ)，市場化為導向的商業(yè)車險條款費率形成機制。二是商業(yè)車險費率浮動因子應當根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。
（三）條款費率的動態(tài)調(diào)整機制。商業(yè)車險條款費率應當適應經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，滿足市場的發(fā)展和群眾的需求。《通知》建立了商業(yè)車險條款費率動態(tài)調(diào)整機制，規(guī)定保險公司應當根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進行合理性評估驗證。保險公司最近2個會計平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監(jiān)會報告說明原因。
問：《通知》在哪些方面體現(xiàn)了保護投保人、被保險人合法權(quán)益的精神？
答：近年來，保險監(jiān)管部門不斷加大商業(yè)車險監(jiān)管力度，規(guī)范保險市場秩序，取得了積極成效。但我國的商業(yè)車險市場處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費率已不能滿足人民群眾日益增長的保險需求，保險公司還存在承保理賠服務不到位等問題。保監(jiān)會高度重視商業(yè)車險條款費率管理，在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，起草了《通知》，充分保護投保人、被保險人合法權(quán)益。
（一）強調(diào)保險公司提示說明義務。《通知》規(guī)定保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，商業(yè)車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。
（二）規(guī)范商業(yè)車險免責條款。《通知》規(guī)定，商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。同時，商業(yè)車險條款設置適當?shù)拿赓r額和免賠率，應當依照防范道德風險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。
（三）重點解決車險理賠難的問題。《通知》規(guī)定商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。中國保險行業(yè)協(xié)會應當按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（四）解決社會關(guān)注及易引起糾紛的熱點問題。《通知》規(guī)定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任。
問：《通知》出臺后，對商業(yè)車險能起到哪些完善和規(guī)范作用？
答：《通知》系統(tǒng)地規(guī)定了商業(yè)車險條款費率擬訂原則和監(jiān)管要求，有利于促進保險公司條款費率擬訂更加科學合理，承保理賠服務更加規(guī)范標準，推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務。
（一）規(guī)范商業(yè)車險條款。《通知》規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險條款應當遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，商業(yè)車險條款應當內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀，應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。
（二）規(guī)范商業(yè)車險費率。《通知》為提高商業(yè)車險定價科學性，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。《通知》還規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應當測算商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。行業(yè)參考純損失率是行業(yè)協(xié)會根據(jù)全行業(yè)多年車險賠付數(shù)據(jù)計算得出，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進行賠償和給付的風險保障成本。行業(yè)參考純損失率加上公司根據(jù)自身經(jīng)營管理費用計算得出的附加費用率，形成公司的最終費率。行業(yè)參考純損失率概念的提出，標志著我國商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)更加充分，定價手段更為科學。
（三）加強條款費率監(jiān)管。《通知》規(guī)定保險公司應當加強商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)的真實與完整。《通知》還要求公司商業(yè)車險費率要細化費率各組成部分，分項管理和核算，為監(jiān)管部門依法加強商業(yè)車險監(jiān)管，促進保險公司科學發(fā)展提供了新的抓手。
問：商業(yè)車險條款費率管理制度改革確立了市場化導向，請介紹一下商業(yè)車險產(chǎn)品的開發(fā)和退出機制。在市場化的過程中，如何更好地防范風險？
答：《通知》的出臺標志著車險經(jīng)營將進入以管理升級為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段。過去那種“跑馬圈地”、不重視內(nèi)控管理和產(chǎn)品及服務創(chuàng)新的粗放式發(fā)展模式已經(jīng)不適應發(fā)展的要求。保險公司只有堅持專業(yè)管理和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)兩個關(guān)鍵點，不斷提高風險識別能力和內(nèi)控執(zhí)行力，加強成本控制和財務集中，才能適應新階段的保險監(jiān)管要求，才能在競爭中得到更大的發(fā)展空間。
（一）設定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制。《通知》根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制，對保險公司車險經(jīng)營內(nèi)控管理提出了更高的要求。《通知》規(guī)定了三種商業(yè)車險條款費率開發(fā)模式。一是保險公司可以參考和使用協(xié)會示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險條款費率。二是《通知》規(guī)定連續(xù)兩個會計綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，可以在協(xié)會示范條款基礎(chǔ)上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。三是鼓勵在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團隊等方面符合要求的保險公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。具體條件包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計綜合成本率低于100%；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；設置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)。
通過實行差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制，一方面，為車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好地滿足市場多元化的保險需求，促進市場從單純的價格競爭向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新為核心的競爭方式轉(zhuǎn)型。另一方面，《通知》設定了較嚴格的獨立開發(fā)條件，通過獎優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵經(jīng)營穩(wěn)健、財力狀況良好的公司開發(fā)個性化產(chǎn)品及擴展責任，更好地滿足社會對商業(yè)車險保險保障的需要。
（二）建立商業(yè)車險產(chǎn)品“退出”機制。《通知》規(guī)定，保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率應符合法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定：一是結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；三是保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調(diào)整的條件；五是《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。對存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會將責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。
此外，為防范經(jīng)營風險，保護被保險人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司，如果上償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個會計綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會責令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率。
第四篇：關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知
關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理制
度的通知
為促進我國機動車輛保險（以下簡稱車險）市場的健康發(fā)展，維護被保險人的利益，中國保監(jiān)會決定改革現(xiàn)行的車險條款費率管理制度。現(xiàn)將有關(guān)事項通知
如下：
一、2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費率管理制度，具體內(nèi)容見《機動車輛保險條款費率管理制度改革指引》（附件一）。同時，中國保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈機動車輛保險條款〉和〈機動車輛保險費率規(guī)章〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]16號）、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]32號）中的車險條款費率將不再
在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。
二、2002年9月1日起，中國保監(jiān)會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。保險公司選擇繼續(xù)使用中國保監(jiān)會印發(fā)的車險條款費率的，應以各自公司
名義報中國保監(jiān)會備案。
三、保險公司應按中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監(jiān)管季報表》（附件二）和《機動車輛保險監(jiān)管年報表》（附件三）。《機動車輛保險業(yè)務主要指標月報表》（保監(jiān)發(fā)[2002]26號）和《機動車輛保險業(yè)務統(tǒng)計表》（保監(jiān)統(tǒng)S2-02-01表）同時廢止。
四、各保險公司應指定一名業(yè)務管理人員專門負責改革的技術(shù)工作，并于9月1日前將人員姓名和聯(lián)系方式報告中國保監(jiān)會。
五、請各保險公司盡快做好各項準備工作。在制訂車險條款、費率時應考慮
與第三者責任法定保險的銜接問題。
六、車險條款費率管理制度改革，是完善車險監(jiān)管體制、促進車險市場健康發(fā)展的一項重要舉措。各保監(jiān)辦、各保險公司要認真按照通知要求開展工作，保
證改革的順利進行。
七、各保監(jiān)辦、各保險公司在執(zhí)行本通知過程中，遇到新的問題，請及時報
告中國保監(jiān)會。
特此通知
附件：
1、機動車輛保險條款費率管理制度改革指引
2、機動車輛保險監(jiān)管季報表
3、機動車輛保險監(jiān)管年報表
二00二年八月十五日
附件一：機動車輛保險條款費率管理制度改革指引
第一條 為做好機動車輛保險（以下簡稱車險）條款費率管理制度的改革，加強對車險市場的管理，促進車險市場的健康發(fā)展，制定本指引。
第二條 車險（包括基本險和附加險，下同）條款由保險公司制定，報保監(jiān)會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。
第三條 車險費率由保險公司制定，報保監(jiān)會審批。調(diào)整或選擇使用其他保險公司的車險費率亦同。經(jīng)總公司批準后，保險公司分支機構(gòu)可以在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險費率，報當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門審批。
第四條 保險公司申報車險條款時，應提交以下材料：
（一）申請函；
（二）車險條款文本一式兩份；
（三）車險條款制定或修改說明（可行性報告）；
（四）法律責任書；
（五）保監(jiān)會要求提供的其他材料。
保險公司選擇使用其他保險公司的車險條款，可以不提交第（三）項材料，但應在申請函及保單上注明該公司的名稱。
第五條 保險公司或其分支機構(gòu)（以下合稱保險機構(gòu)）申報車險費率時，應
提交以下材料：
（一）申請函；
（二）車險條款文本一式兩份；
（三）車險費率的測算報告，包括：
1.費率公式：純費率公式和附加費率公式；
2.測算數(shù)據(jù)：標的的經(jīng)驗損失率、預期賠付率、預期各項管理費用率（應單獨列示代理人手續(xù)費比例）、預期利潤率、調(diào)整因素等。
（四）車險費率的方案，包括：
1.上一年經(jīng)營情況分析（此項材料僅在調(diào)整費率時要求）；
2.費率制定或調(diào)整說明；
3.制定或調(diào)整后的經(jīng)營情況預測；
4.費率表和費率表使用說明，一式兩份。
（五）保險監(jiān)管部門要求提供的其他材料。
保險公司分支機構(gòu)申報車險費率還應提交其總公司批準文件的復印件。保險公司選擇使用其他保險公司的車險費率時，應根據(jù)本公司經(jīng)營情況向保監(jiān)會提交
上述全部材料。
第六條 保險監(jiān)管部門自收到完整的申報材料之日（以收文日期為準）起三
個月內(nèi)作出是否批準的決定。
第七條 保險機構(gòu)收到保險監(jiān)管部門的批準文件，應將車險條款、費率表和費率表使用說明向社會公布后，方可使用。
第八條 保險機構(gòu)申報或使用的車險條款或車險費率中如存在下列情形之一，保險監(jiān)管部門有權(quán)不予批準或責令保險機構(gòu)停止使用：
（一）違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；
（二）損害社會公共利益；
（三）違反保險原則；
（四）內(nèi)容顯失公允或費率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權(quán)益；
（五）費率低于成本或可能危及保險公司償付能力；
（六）基本險條款內(nèi)容不完整或保險責任、責任免除等重要內(nèi)容表述不清或
存在自相矛盾之處；
（七）保險監(jiān)管部門認定的其他事由。
第九條 保險公司制定或修改的車險條款，應通俗易懂。其中，基本險條款
應包括以下基本要素：
（一）保險標的范圍；
（二）保險責任、責任免除；
（三）保險金額或責任限額的確定方式；
（四）保險責任起訖期；
（五）保險人、投保人（被保險人）的權(quán)利、義務；
（六）賠償處理；
（七）違約責任和爭議處理；
（八）訴訟管轄權(quán)。
第十條 保險機構(gòu)在制定、調(diào)整車險費率時，可以考慮以下因素：
（一）隨車因素
車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)（如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等）、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。
（二）地區(qū)因素
行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。
（三）隨人因素
年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。
第十一條 保險公司制定條款費率應提高科學性和嚴謹性；加強核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費率的制定、調(diào)整提供充分的依據(jù)。
第十二條 外國財產(chǎn)保險公司在中國境內(nèi)設立的分支機構(gòu)以及港、澳、臺地區(qū)的保險公司在內(nèi)地設立的分支機構(gòu)，經(jīng)保險監(jiān)管部門批準經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務的，在其總公司直接授權(quán)后，應按照本指引制定車險條款、費率，報保監(jiān)會批準后，向社會公布使用。修改條款、調(diào)整費率，或選擇使用其他保險公司的車險
條款、費率亦同。
本條涉及的分支機構(gòu)應在申報車險條款費率之前將其總公司的授權(quán)書報送
保監(jiān)會。
第五篇：廠區(qū)機動車輛管理通知專題
廣東威博電器有限公司綜合管理部
威博 [2013]字第號簽發(fā)：關(guān)于廠區(qū)機動車輛管理的通知
各部門、科室：
為了強化現(xiàn)場安全管理，確保安全生產(chǎn)，根據(jù)公司實際情況，就如何加強廠區(qū)車輛管理工作事項通知如下：
1、所有電動車、摩托車、提貨車、供貨車、吊車、叉車、裝載機等一律嚴禁攜帶危險化學物品進入廠區(qū)（除特殊情況外）；
2、嚴禁超載或攜帶與公司生產(chǎn)所需無關(guān)的易燃易爆及其它有害物品進入廠區(qū);
3、進入廠區(qū)的所有載人汽車（公司用車，外單位的辦事車、參觀用車、出租車等）統(tǒng)一停泊在廣場及指定停泊地點；
4、裝卸車輛（提貨車、供貨車、吊車、叉車、裝載機等）一律聽從公司保安指定大門（北門）、后門（南門）出入，并服從保安同志的指揮；
5、用車必須按照規(guī)定的路線行駛，其它區(qū)域嚴禁行駛和停泊；
6、車輛在廠區(qū)內(nèi)須減速行駛，時速不能超過10公里/小時，轉(zhuǎn)彎、會車時不超過5公里/小時；
7、所有外部車輛，進廠要登記，填寫車輛來訪登記薄，由公司接訪人員同意后方可進廠。并由保安同志負責來訪車輛的停泊管理，出廠時必須檢查來訪車輛是否攜帶公司物質(zhì)，方可放行；
8、提貨車、供貨車、吊車、叉車、裝載機、公司內(nèi)部貨車等，在廠區(qū)進行高空吊卸、裝卸、會車、倒車等時，必須有專人指揮（使用部門、科室內(nèi)部協(xié)調(diào)），確保安全的情況下方可實施；
對違反以上規(guī)定的車輛考核50元/次，相關(guān)管理者及接待者負連帶管理責任。情節(jié)嚴重者，由公司提出處理意見，并移交公安機關(guān)處理。
二○一三年六月十四日
呈送：董事長、總經(jīng)理
發(fā)至：各部門共印1份其他作電子版發(fā)放擬稿部門：綜合管理部
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