第一篇：支付寶銀聯(lián)正面交火

支付寶銀聯(lián)正面交火

中國線下支付具有壟斷地位的銀聯(lián)與線上第三方支付的矛盾由來已久。? 支付寶退出線下POS業(yè)務(wù)為權(quán)宜之計，其他企業(yè)暫不跟進(jìn)。? 國內(nèi)只有一家銀行卡組織的局面或許將改變。?

支付寶近日宣布出于“某些眾所周知的原因”停止線下POS收單業(yè)務(wù)。這一聲明的背景是，中國銀聯(lián)董事會近期已提出動議，欲督促各成員銀行統(tǒng)一行動,逐步將非金機構(gòu)銀聯(lián)卡交易全面遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),并首次明確提出了實現(xiàn)該目標(biāo)的時間節(jié)點。

在線上支付興起、第三方支付迅速擴容的背景下，銀聯(lián)、銀行與第三方支付的混戰(zhàn)格局已持續(xù)多年。就在行業(yè)判斷監(jiān)管層趨于開放的同時，中國銀聯(lián)逆勢“維權(quán)”，令機構(gòu)間長期積累的矛盾浮出水面。

央行新政的兩種解讀

7月，中國人民銀行公開征求意見歷時一年的《收單業(yè)務(wù)管理辦法》出爐時，行業(yè)人士可能沒有想到會引發(fā)兩種截然相反的解讀。

線下收單業(yè)務(wù)（POS）排名全國前列的通聯(lián)支付當(dāng)時作出的判斷是，管理辦法有三個重大變化：一是明確將線上收單與傳統(tǒng)線下收單一并納入監(jiān)管，確立了央行作為所有收單機構(gòu)的監(jiān)管部門；二是收單機構(gòu)可將交易信息直接發(fā)送至發(fā)卡銀行；三是取消了業(yè)內(nèi)俗稱“一戶一行、一柜一機”的硬性規(guī)定。

對“直連”模式作出界定的是《辦法》第26條:收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

“支付機構(gòu)與銀行直連模式首次在監(jiān)管層法規(guī)中出現(xiàn)，我們認(rèn)為是意味著央行默許了這種模式的存在。”一家第三方支付企業(yè)人士對騰訊財經(jīng)表示。但是中國銀聯(lián)最近的一次董事會會議推出了史上最嚴(yán)格的執(zhí)行要求——“2013年12月31日前，全面完成非金機構(gòu)（主要是“第三方支付”）線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接”；“2014年7月1日前，實現(xiàn)非金機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)”。

上述第三方支付企業(yè)人士透露，這一議案已經(jīng)付諸實施，有銀行與第三方支付未經(jīng)許可直接合作，遭遇了銀聯(lián)的重罰，金額絕非第三方支付和銀行可以承受，起到了殺雞儆猴的作用。中國銀聯(lián)方面的解釋是，收單機構(gòu)與發(fā)卡行的“直連”，前提是發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定。作為銀行卡組織，中國銀聯(lián)是“銀聯(lián)”品牌的所有者，商業(yè)銀行、非金機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，使用了“銀聯(lián)”品牌，理應(yīng)遵守各方共同認(rèn)可的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和市場規(guī)范。目前已有60多家主要的非金機構(gòu)介入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

銀聯(lián)還稱，作為銀行卡組織，中國銀聯(lián)一貫支持非金的創(chuàng)新與發(fā)展。銀聯(lián)與非金機構(gòu)處于支付產(chǎn)業(yè)的不同環(huán)境，雙方在受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)制定、風(fēng)險防范、技術(shù)創(chuàng)新等方面都有聯(lián)動和合作的空間。非金機構(gòu)介入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，可以有效實現(xiàn)各商業(yè)銀行銀聯(lián)卡的全面受理。目前已有60多家主要的非金機構(gòu)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。用我品牌，守我規(guī)則，從國際慣例來說，銀聯(lián)此舉似乎無可厚非。不過引起銀行、第三方支付企業(yè)反感的原因是他們別無選擇——與國外多家銀行卡組織寡頭競爭不同，中國只有一家銀聯(lián)。

銀聯(lián)的危機感作為國內(nèi)唯一的銀行卡組織、唯一的跨行交易清算系統(tǒng)的建設(shè)和運營者，在支付行業(yè)環(huán)境的大變局中，中國銀聯(lián)如坐針氈，是本次大規(guī)模“維權(quán)”的起源。在2013年3月召開的兩會上，兩位全國政協(xié)委員聯(lián)名提交“關(guān)于推動銀行卡清算市場對內(nèi)開放”的提案，劍指中國銀聯(lián)壟斷，建議將銀行卡清算市場對國內(nèi)民資開放，或可增建“民聯(lián)”。

此提案的作者分別為中國證監(jiān)會市場監(jiān)管部副主任王嫻和農(nóng)工黨中央常委陳建國。“我還要再反復(fù)呼吁，要解決銀聯(lián)市場壟斷問題。”陳建國稱。知情人士透露，銀聯(lián)內(nèi)部判斷其作為國內(nèi)唯一銀行卡品牌、發(fā)卡組織的局面可能會改變，不排除未來出現(xiàn)“通聯(lián)卡”、“支付寶卡”的可能性，因此才加緊維護現(xiàn)有銀聯(lián)品牌的權(quán)益。

央行7月4日公告稱，廢止《中國人民銀行關(guān)于統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標(biāo)識及其全息防偽標(biāo)志的通知》、《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實施意見〉的通知》。這兩個文件規(guī)定境內(nèi)商業(yè)銀行具有人民幣結(jié)算功能的銀行卡上需統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標(biāo)識，曾經(jīng)保障銀聯(lián)作為唯一發(fā)卡組織的地位。國外銀行卡組織入華似乎也只是時間的問題。2012年7月，WTO專家組報告認(rèn)定“在人民幣計價的支付卡交易清算上，銀聯(lián)具有壟斷地位”，并規(guī)定中國在今年7月底之前應(yīng)出臺相應(yīng)政策，我國第三方支付市場或?qū)⒂瓉硎着笃放啤Ｄ壳斑@一時間表未按照預(yù)期有所進(jìn)展，但《經(jīng)濟參考報》近日報道稱，央行正在研究擬定境外銀行卡組織進(jìn)入中國支付服務(wù)市場的監(jiān)管政策。VISA、MASTERCARD等正式進(jìn)入人民幣市場可期。另一個不可忽視的現(xiàn)實是，中國銀聯(lián)側(cè)重的傳統(tǒng)線下POS機業(yè)務(wù)，在整個支付生態(tài)中的地位正在下降。

中國銀聯(lián)的營業(yè)收入結(jié)構(gòu)主要有三塊：境內(nèi)POS交易轉(zhuǎn)接收入，即刷卡商戶的傭金部分；境內(nèi)ATM收入；國際業(yè)務(wù)收入和創(chuàng)新業(yè)務(wù)收入。POS交易轉(zhuǎn)接收入大概占到銀聯(lián)營業(yè)收入的60%-70%。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松預(yù)計，網(wǎng)上支付交易整體占社會消費品零售總額的比重將逐年遞增，網(wǎng)上支付金額在未來3-5年有望超過線下支付。

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2012年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模達(dá)到36589億，同比增長66%，過去7年年均增速達(dá)到111%。

支付行業(yè)變局雖然支付寶與銀聯(lián)的矛盾已經(jīng)公開激化，但短期內(nèi)尚未引發(fā)更多第三方支付的跟進(jìn)調(diào)整。

易寶支付表示，目前線下POS業(yè)務(wù)發(fā)展良好，今后也不會停止，會更加重視線上線下業(yè)務(wù)相結(jié)合與模式創(chuàng)新，“我們判斷今后發(fā)展的方向是收單市場相對會更開放，但具體也要參照監(jiān)管部門的解釋。”

另外一家第三方支付公司匯付天下稱，目前線上和線下業(yè)務(wù)并未受到影響，還在正常運轉(zhuǎn)。匯付的線下收單業(yè)務(wù)是通過代理商向傳統(tǒng)小商家進(jìn)行推廣，匯付內(nèi)部人士表示，是否選擇與銀行直連，還是繼續(xù)與銀聯(lián)合作，主要看兩方哪個合作成本更低，并沒有選擇上的傾向。易寶支付回應(yīng)稱，目前線下POS業(yè)務(wù)發(fā)展良好，今后也不會停止，會更加重視線上線下業(yè)務(wù)相結(jié)合與模式創(chuàng)新，“我們判斷今后發(fā)展的方向是收單市場相對會更開放，但具體也要參照監(jiān)管部門的解釋。” 業(yè)內(nèi)知情人士稱，停止POS機業(yè)務(wù)，主要是基于兩點考慮。首先在線下支付領(lǐng)域，銀聯(lián)在支付業(yè)務(wù)中身兼裁判和運動員，這種壟斷地位在業(yè)界有著很深的根基。如果銀聯(lián)的地位不改變，將繼續(xù)享有議價權(quán)，那么線下支付業(yè)務(wù)將難有金融創(chuàng)新。

其次，在央行透露第三方支付可與銀行直連的信號新政發(fā)布后，銀聯(lián)的議案明顯有違央行新政。第三方支付公司在央行與銀聯(lián)中間不知道該聽誰的，對于行業(yè)前景及方向都不是很清楚。“在這樣相對迷茫的情況下，寧愿選擇終止業(yè)務(wù)”，他說。

業(yè)內(nèi)知情人士認(rèn)為，這部分的成本將會最終分?jǐn)偟接脩羯砩希簿褪钦f，會進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁到商品價格上。“如果銀聯(lián)的地位不改變，將繼續(xù)享有議價權(quán)，那么線下支付業(yè)務(wù)將難有金融創(chuàng)新。” 海通證券近日發(fā)布的研報顯示，2012年我國線下支付規(guī)模（線下收單）已經(jīng)超過20萬億，其中銀行卡刷卡消費大約9.1萬億，占到社會零售總額的43%；2012年線下第三方支付規(guī)模約8.9萬億，占到線下收單市場的42%，但其中九成來自銀聯(lián)。

從POS機商戶份額來看，除銀聯(lián)外，占比最大的第三方支付機構(gòu)杉德銀卡通（國有控股）僅占到商戶份額4.9%，通聯(lián)支付占比0.2%。據(jù)騰訊財經(jīng)了解，杉德、通聯(lián)支付均已與銀聯(lián)的合作。

看起來線下市場已經(jīng)沒有懸念。但是在線第三方支付高達(dá)3.7萬億的市場規(guī)模中涉及銀行卡交易的部分能否被中國銀聯(lián)順利收編，還有待檢驗。

《收單業(yè)務(wù)管理辦法》主要對銀行卡收單的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險、管理作出了界定。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的結(jié)算服務(wù)，分為線上和線下兩種。線下收單主要是通過POS刷卡來完成；線上收單即網(wǎng)絡(luò)收單，商戶可通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付結(jié)算。

支付寶此次停止的POS收單業(yè)務(wù)，簡要來說，就是貨到付款時通過POS刷卡支付。諸多第三方支付起家于互聯(lián)網(wǎng)，但隨著電子商務(wù)消費的需求，也有不少公司拓展了線下收單業(yè)務(wù)。

資料來源于騰訊財經(jīng)

第二篇：銀聯(lián)貸款流程

總 則

為適應(yīng)市場需求，豐富產(chǎn)品服務(wù)范圍，提高房貸市場競爭力，加快河南銀聯(lián)金融服務(wù)有限公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)市場的實際需要，依照合作出資機構(gòu)和投資人的要求特制定的此款房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品。以下簡稱：“銀聯(lián)房易貸”管理辦法。按照出資方針對房易貸產(chǎn)品制定的所有準(zhǔn)則，河南銀聯(lián)金融服務(wù)主要負(fù)責(zé)此產(chǎn)品的推廣及前期審核工作特設(shè)定以下“銀聯(lián)房易貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

產(chǎn)品定位

產(chǎn)品的對象為具有完全民事行為能力的自然人，且具備以下條件：

（一）產(chǎn)權(quán)人年滿25周歲，且不超過70歲；

（二）房產(chǎn)其他共有人知道且同意借款人向我公司申請貸款及抵押人的行為可將房產(chǎn)完全抵押給我公司 ；

（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按期償還貸款本息的能力；

（四）提供我公司認(rèn)可的足值房產(chǎn)做抵押；

（五）借款人信用記錄良好；

（六）我公司規(guī)定的其他條件。

產(chǎn)品優(yōu)勢

（一）申請便捷：手續(xù)簡單，正常只需到公司2次；

（二）時效承諾：3-5個工作日內(nèi)（條件符合且全力配合），最快3天放款；

（三）申請門檻低：有紅本的商品房即可；

（四）申請額度高：額度最高單筆可達(dá)10000萬元；

（五）河南省內(nèi)縣級及以上都市范圍商住房均可；

抵押物、抵押率及擔(dān)保 借款人抵押物的條件：

（一）產(chǎn)權(quán)清晰、能夠上市流通和辦理抵押登記；

（二）用于抵押的房產(chǎn)原則上必須位于貸款所在地；

（三）房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅、商鋪、商住房、別墅，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工日期為準(zhǔn)，樓齡不超過30年，預(yù)計兩年內(nèi)不會涉及到拆遷的；

（四）抵押的商品房產(chǎn)，必須秉承易變現(xiàn)原則，周邊設(shè)施完備，價值透明，易于評估。

抵押物范圍 所有房產(chǎn)抵押貸款必須將房產(chǎn)價值全額用于貸款抵押。我公司不予受理的房產(chǎn)抵押物類型：

（一）正處于法律糾紛之中的，有查封記錄的房產(chǎn)；

（二）以非被監(jiān)護人利益為貸款用途的未成年子女所擁有的房產(chǎn)；

（三）其他我公司認(rèn)為不予受理的房產(chǎn)。

抵押率：

（一）商品住宅的抵押率最高不超過抵押物價值的80%；

（二）高檔住宅、商業(yè)用房和別墅的抵押率不超過抵押物價值的60%；

（三）有還款來源的（由我公司認(rèn)定）借款人的抵押率不超過抵押物價值的80%；

（四）無還款來源借款人的抵押率不超過抵押物價值的50%；

在貸款辦理過程中，我公司對借款人資信情況、還款能力及抵押房產(chǎn)價值實現(xiàn)有疑義的，應(yīng)當(dāng)要求借款人追加房產(chǎn)抵押以外的擔(dān)保。

產(chǎn)品的規(guī)格

貸款期限：4個月~12個月；

貸款金額：人民幣20萬元～10000萬元；

貸款利率：不高于 12~24%/年（根據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)整）；

服務(wù)費用：不高于2~~6%/年（根據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)整）。

貸款用途

（一）借款人貸款主要用于：經(jīng)營周轉(zhuǎn)、購房、建房及房屋裝修；子女學(xué)費；汽車、旅游消費；購買大宗耐用消費品及其他消費性用途；

（二）借款人不得將此項貸款用于從事股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機經(jīng)營活動或其他國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目。

還款方式：按月等額還款；按月還息、到期還本；等額本金；不等額還款，具體還款方式應(yīng)結(jié)合貸款用途、期限、還款能力及風(fēng)險控制等要求，與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

貸款受理程序 借款申請人應(yīng)向我公司填寫貸款申請表，并要求提供以下材料。

（一）抵押房產(chǎn)為個人名下的：

1、個人簡歷；

2、婚姻狀態(tài)證明；

3、近半年銀行流水；

4、人民銀行征信報告；

5、居民身份證（正反面）；

6、戶口本(主頁及本人頁）；

7、申請辦理抵押的紅本房產(chǎn)證；

8、房產(chǎn)狀態(tài)證明(房管局提調(diào)房屋登記簿）；

9、工作證明（有法人股東資格的營業(yè)執(zhí)照）；

10、居住證明（除當(dāng)前抵押外另一處居住證明）；

11、資產(chǎn)證明（公司及個人名下的車、房或者其他有效資產(chǎn)）；

12、建行銀行卡（放A4紙上寫清開戶行、卡號、戶名。）；

13、我公司要求提供的其他資料。

（二）抵押房產(chǎn)為企業(yè)名下的：

1、公司簡介；

2、財務(wù)報表；

3、驗資報告；

4、公司章程；

5、企業(yè)征信；

6、股東決議書；

7、貸款卡正反面；

8、營業(yè)執(zhí)照正副本；

9、組織機構(gòu)代碼正副本；

10、稅務(wù)登記證正副本；

11、銀行開戶許可證；

12、機構(gòu)信用代碼證；

13、工商信息查詢單；

14、近三年審計報告；

15、近半年工資表；

16、公司場地租賃協(xié)議；

17、上下游購銷合同；

18、近半年完稅憑證；

19、近半年水電單； 20、近半年企業(yè)流水；

注：以上所有資料均需掃描原件或原件拍照

貸款調(diào)查

（一）調(diào)查員對借款人資料審查；

1、核實提交資料的真實有效性，借款人（公司）的經(jīng)營狀況真實性；

2、確認(rèn)申請人（公司）具備“銀聯(lián)房易貸”借款準(zhǔn)入條件；

3、對提供的個人（公司）名下資產(chǎn)信息的真實性和現(xiàn)狀進(jìn)行核實；

4、核查借款方、產(chǎn)權(quán)人是否有案件訴訟，抵押房產(chǎn)是否牽涉訴訟；

5、核實借款金額、期限、利率是否符合我司相關(guān)規(guī)定；

6、核實還款來源1、2、3證明材料的真實有效性。

業(yè)務(wù)操作流程

河南銀聯(lián)金融服務(wù)公司提供專業(yè)的房產(chǎn)評估人員，對所抵押房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，初步認(rèn)可此房產(chǎn)符合貸款相關(guān)要求，并提供第三方評估機構(gòu)出具書面的預(yù)評估結(jié)果通知借款人，借款人對評估價值和大概放款額度認(rèn)同后方可進(jìn)行下一步資料審批環(huán)節(jié)，最終此次的房產(chǎn)抵押借款執(zhí)行方案（風(fēng)險防控措施）的結(jié)果以我公司審批意見為準(zhǔn)。

第三篇：銀聯(lián)實習(xí)報告

【提要】X年X月X日，我幸運地接到了中國銀聯(lián)四川分公司的面試通過通知，并于X月X日入職，開始了為期兩個月的實習(xí)。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，非常感謝中國銀聯(lián)這個平臺帶給我的機會，短短兩個月里，我能感知到自身職場素養(yǎng)和處事能力的迅速提升，開闊了視野，獲益良多。

一、實踐背景

中國銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運營銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風(fēng)險。通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。截至2017年6月，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160個國家和地區(qū)。

中國銀聯(lián)股份有限公司四川分公司成立于2005年12月28日，是中國銀聯(lián)按照人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場發(fā)展的指導(dǎo)意見，在原成都聯(lián)網(wǎng)通用平臺基礎(chǔ)上設(shè)立的無銀聯(lián)地區(qū)第一家分支機構(gòu)公司。原成都聯(lián)網(wǎng)通用平臺功能不完整，不具備清算功能，也未能與全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)。在中國人民銀行成都分行的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和推動下，在各商業(yè)銀行四川分行、成都分行的大力支持下，各方達(dá)成了由中國銀聯(lián)承接成都銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺的協(xié)議，并且承諾加快對聯(lián)網(wǎng)通用平臺進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化改造，完善平臺功能，提高聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，進(jìn)一步改善聯(lián)網(wǎng)通用和加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀聯(lián)作為規(guī)則的管理者和協(xié)調(diào)者，在各大銀行中處于中心地位，而且與金融和信息數(shù)據(jù)安全息息相關(guān)。雖然可能在實習(xí)過程中我并不會與核心業(yè)務(wù)有直接接觸，但這個平臺的特點依然十分適合在財經(jīng)學(xué)校，在統(tǒng)計學(xué)院學(xué)習(xí)的我。所以我認(rèn)為這是一個很好的機會，看看自己這兩年所學(xué)的理論知識在實際工作中會有怎樣的運用，反過來也能考察自己知識和技能的不足之處，拓展自己的視野。

二、實習(xí)內(nèi)容

此次在中國銀聯(lián)四川分公司實習(xí)的機會得來不易，一共經(jīng)歷了簡歷篩選、筆試篩選和面試篩選三輪篩選。為了通過簡歷篩選，我學(xué)習(xí)了如何書寫具有崗位針對性的簡歷，以及如何去修改和潤色，才能使得簡歷不被埋沒在大海中。面試篩選中，我也通過面試禮儀的學(xué)習(xí)使得自己在面試中能夠更好地展示自己。本著充分利用資源的目的，我在實習(xí)期間努力的熟悉單位的業(yè)務(wù)活動，通過各種方法系統(tǒng)地學(xué)習(xí)實務(wù)工作，使在學(xué)校書本上學(xué)到的理論知識和實地的工作能力結(jié)合，提高和鍛煉自身的能力。具體的實習(xí)內(nèi)容如下：

（一）日常會議參加

銀聯(lián)的會議十分頻繁，每周一次總結(jié)大會，每天還有部門的小型會議，并且不定期與總部開啟實時網(wǎng)絡(luò)會議。會議內(nèi)容主要為工作總結(jié)和工作計劃，以及銀行業(yè)的經(jīng)濟形勢分析，產(chǎn)品介紹等。銀聯(lián)的層級架構(gòu)扁平化，所以即使是小型的部門會議也能能和總經(jīng)理董事一起討論，發(fā)表自己的意見，并聽取其他實習(xí)生的意見。

（二）部門工作

鑒于我是統(tǒng)計學(xué)院的學(xué)生，所以人事部將我安排在了銀聯(lián)的銀行服務(wù)部門。服務(wù)部主要負(fù)責(zé)與各大合作銀行的對接工作，部門里的每位前輩都是銀行代表，和自己負(fù)責(zé)的幾所銀行進(jìn)行任務(wù)的交接以及安排。而我們實習(xí)生主要負(fù)責(zé)所有合作銀行的數(shù)據(jù)的統(tǒng)計整理和分析，形成每次會議的報表數(shù)據(jù)。

（三）學(xué)習(xí)任務(wù)

銀聯(lián)有專門為實習(xí)生開設(shè)的學(xué)習(xí)的平臺——網(wǎng)絡(luò)學(xué)院在線課程平臺，里面包含了十分廣泛地學(xué)習(xí)內(nèi)容，從銀聯(lián)的歷史發(fā)展，到銀聯(lián)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺、郵箱的使用；從excel編制規(guī)范到c++等編程技術(shù)的學(xué)習(xí)。部門經(jīng)理給實習(xí)生們都安排了學(xué)習(xí)任務(wù)，我們也最終在實習(xí)結(jié)束之前完成了銀聯(lián)學(xué)習(xí)的平臺的打卡。

（四）項目組工作

由于扁平化的管理架構(gòu)，各項工作往往以項目為單位由一個或幾個部門協(xié)同完成。實習(xí)期間，我也被安排進(jìn)了各個項目組，由前輩帶領(lǐng)著一起完成項目。主要的項目如下：

1.跟隨部門前輩（銀行代表）與各大銀行以及商戶代表接洽談判。

2.參與銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品云閃付APP的市場推廣工作，并與各合作機構(gòu)對接，根據(jù)公司確定的工作重點，指導(dǎo)、監(jiān)督機構(gòu)人員的各項工作。

3.參與“四川省移動支付便民示范工程”，并負(fù)責(zé)工程宣傳片的項目策劃、推進(jìn)工作、以及現(xiàn)場拍攝工作。

4.參與四川省支付清算協(xié)會II、III類賬戶應(yīng)用場景研究課題組討論與2018 課題研究立項報告的撰寫。

5.參與2018中國（成都）移動電子商務(wù)年會暨流量經(jīng)濟發(fā)展峰會上，云閃付APP的市場推廣和用戶使用引導(dǎo)。

三、實習(xí)感悟

作為一名財經(jīng)學(xué)子，在學(xué)校的專業(yè)課程學(xué)習(xí)中較多地接觸了金融方面的知識，因此，抱著一種期望能將課本知識與實踐相結(jié)合的想法，我開始了在中國銀聯(lián)的實習(xí)生活。

剛?cè)肼毜谝惶欤菍W(xué)生與上班族之間狀態(tài)過渡時期，公司的曹總和我們強調(diào)，進(jìn)入銀聯(lián)之后，就要按銀聯(lián)的公司制度行事，從上下班時間，到儀態(tài)儀表要求無一不嚴(yán)謹(jǐn)以待，有人說，做任何事情，都需要一種儀式感，我想，也正是這種儀式感，幫助我時刻提醒自己敦促自己，幫助我快速進(jìn)入到工作狀態(tài)。

其次，在銀聯(lián)大家庭中，我更是學(xué)到了腳踏實地的技能。第一，是對辦公軟件的更熟練地使用。第二，是對每一件小事都必須抱有的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度。記得第一次寫營銷快訊的時候，曉夏姐對我說：“我?guī)缀醢涯銓懙目煊嵵匦掠謱懥艘槐椤保瓉硇⌒〉囊黄煊崳诿恳粋€表達(dá)上都是字句斟酌的，在必須保證不會對讀者產(chǎn)生任何誤導(dǎo)的基礎(chǔ)上做到簡潔明了，對信息的把握和篩選，都是能力的體現(xiàn)。第三，是在每一次現(xiàn)場活動中的鍛煉，中國銀聯(lián)這個平臺給了我機會去接觸各種大型的活動，比如四川省移動支付便民示范工程、2018中國（成都）移動電子商務(wù)年會暨流量經(jīng)濟發(fā)展峰會、工商銀行的e商逐夢計劃，親身參與到這些活動中也讓我收獲頗豐。

在這兩個月的實習(xí)生涯中，我更是深刻的感受到了銀聯(lián)的企業(yè)文化，銀聯(lián)的核心價值觀：服務(wù)、創(chuàng)新、責(zé)任和共贏。銀聯(lián)堅持“服務(wù)第一”，為客戶們創(chuàng)造最大價值，這在每天風(fēng)雨無阻的數(shù)據(jù)通報背后就可以看出，每天準(zhǔn)點的數(shù)據(jù)統(tǒng)計背后，是無數(shù)技術(shù)人員加班加點，對于任何一條有疑惑的數(shù)據(jù)，我們也是盡力解答，爭取讓客戶滿意。說到創(chuàng)新，不得不提這次新發(fā)布的云閃付APP，新版本發(fā)布會議的時候，我有幸全程參與會議，了解到中國銀聯(lián)的研發(fā)團隊為了使云閃付APP使用者擁有更好的用戶體驗，研發(fā)了左劃即可快速進(jìn)入付款界面的專利操作技術(shù)，而新版本的每一個細(xì)節(jié)，皆是站在用戶的角度上，用創(chuàng)新為用戶帶來更好的體驗。

最后，我要衷心地感謝朱總，感謝他悉心的栽培，讓我印象最深刻的是他的一段話“既然來了銀聯(lián)，你就要把自己當(dāng)成一名正式員工，在做任何事情的時候，都要想著你是一名正式員工，而不是一名實習(xí)生。在任何一個公司，尤其是銀聯(lián)這樣一個架構(gòu)完整的大公司，我們需要的是腳踏實地做事情的，今后你所做的每一件小事情，認(rèn)識的每一個人，可能在以后都對你有莫大的幫助。”還要感謝部門里的各位前輩老師們，他們作為業(yè)務(wù)上熟練的能手，肯于耐心地教導(dǎo)我，指點我，讓我感受到了銀聯(lián)大家庭的溫暖，部門之間的團結(jié)。

四、總結(jié)與反思

首先，團隊精神。這點讓我感觸頗深，因為只有真正工作的時候，你才會意識到，在一個龐大的項目面前，并且還伴隨著各種突發(fā)情況，只有團隊合作才能最終走向勝利。而且團隊合作不是被動的“被安排”，而是一種主動的能力，你在團隊中的角色就取決于你的你這種能力。在工作的過程中如何去保持和團隊中其他同事的交流和溝通也是相當(dāng)重要的。一位資深人力資源專家曾對團隊精神的能力要求有這樣的觀點:要有與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力。合理的分工可以使大家在工作在中各盡所長，團結(jié)合作，配合默契，共赴成功。個人要想成功及獲得好的業(yè)績，必須牢記一個規(guī)則:我們永遠(yuǎn)不能將個人利益凌駕于團隊利益之上，在團隊工作中，會出現(xiàn)在自己的協(xié)助下同時也從中受益的情況，反過來看，自己本身受益其中，這是保證自己成功的最重要的因素之一。

再次，積極進(jìn)取的工作態(tài)度。在工作中，你不只為單位創(chuàng)造了效益，同時也提高了自己。像我這樣沒有工作經(jīng)驗的新人，更需要通過多做事情來積累經(jīng)驗。特別是現(xiàn)在實習(xí)工作并不像正式員工那樣有明確的工作范圍，如果工作態(tài)度不夠積極就可能沒有事情做，所以平時就更需要主動爭取多做事,這樣才能多積累多提高。在我們工作中有很多需要注意的地方，比如對于各項數(shù)據(jù)的安全保密工作，我深感其重要性，曾經(jīng)還有跟正式員工一起參加培訓(xùn)的經(jīng)歷，考察安全保密知識，對于違反規(guī)定的行為要受到嚴(yán)厲的處罰，事后還要進(jìn)行批評教育，自我反省，確保不會發(fā)生第二次。

這次的暑期實習(xí)，我獲益良多，更是深刻地體會到了作為一名職工所必須要有的自我的職業(yè)道德和努力提高自我的職業(yè)素養(yǎng)，知道了工作規(guī)范化管理、嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要性，也學(xué)會了如何戒驕戒躁，耐心地對待每一個人物，盡管很多操作看似簡單重復(fù)，可依然要保持初見的嚴(yán)謹(jǐn)才能避免出錯。

第四篇：2016述職-銀聯(lián)商務(wù)

述職報告

正式來到銀聯(lián)商務(wù)蘇州公司是在2015年的7月份，從那時起我就開始了自己人生中重要的第一份工作。經(jīng)過半年的學(xué)習(xí)，我對公司的企業(yè)文化、規(guī)章制度以及客戶經(jīng)理的日常工作內(nèi)容有了初步認(rèn)識和了解。在年底的部門調(diào)整中，作為正式員工的我很榮幸加入到我現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)的團隊中--市場二部。在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的幫助下，我很快地融入到了這個小集體，順利的展開接下來一整年的工作。至于在過去這一年的具體工作，做的好與壞都已體現(xiàn)在平時的目標(biāo)責(zé)任分和績效中了，大家有目共睹，就不多說了。今天主要分享下我在過去一年中的工作收獲以及來年的工作計劃。

在這一年中我學(xué)到了很多，我總結(jié)了以下幾點。首先，和諧的工作氛圍是做好工作的基礎(chǔ)。在剛組建團隊時，領(lǐng)導(dǎo)就強調(diào)“團隊精神”，我們是一個團隊，日常的工作需要我們互幫互助，對于領(lǐng)導(dǎo)的教誨我銘記在心。在工作之中，我團結(jié)同事，能幫忙的絕不推脫，當(dāng)然我也受了領(lǐng)導(dǎo)以及同事們的許多幫助，同時，處理好與客戶之間的關(guān)系，創(chuàng)建和諧的工作氛圍，平時和商戶的接觸中，多一份微笑，多一份真誠，他們或許會給你介紹更多、更好的商戶。發(fā)揮集體的力量，才能事半功倍，學(xué)會換位思考，而不是只是考慮自己，才能把工作做得更好。

其次，要有工作原則。社會是一個大染缸，形形色色的人都有，在平常的工作中我們要堅持自己的原則，端正做人，專心做事。有些商戶明顯是為了違法套現(xiàn)，手續(xù)不齊，像這樣的情況，絕對要堅持原則，不能違規(guī)操作。

最后也是最重要的是不斷總結(jié)、反思自己的日常工作，不斷改進(jìn)學(xué)習(xí)，提升自身的素質(zhì)。大多時候，實際工作不想我以前想的那么簡單，工作要踏踏實實，同時更要有一定的自信，相信自己，只要努力就能做的更好，學(xué)的更多。剛開始接手存量客戶時，不知道自己要做什么，怎么去做。加上自身做事拖延的壞習(xí)慣，導(dǎo)致工作手忙腳亂，事情一多就會有遺漏。經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)和同事們的反復(fù)提醒和指點，才逐漸明確目標(biāo)，有條不紊的開展各項拓展維護工作，在這里要感謝我的領(lǐng)導(dǎo)和同事們。

經(jīng)過這一年的工作，使我深深的認(rèn)識到，只有不怕苦不怕累是不夠的，熟練的掌握住公司的各項業(yè)務(wù)只是和技能，不斷地加強學(xué)習(xí)，完善自己，才能更好的為公司服務(wù)，同時要嚴(yán)格要求自己，改掉一些工作中不好的習(xí)慣。我給自己明年的工作立下了三個主要要求：

一、繼續(xù)學(xué)習(xí)，不斷提升業(yè)務(wù)知識能力。學(xué)習(xí)是不斷地汲取新信息，獲得事業(yè)進(jìn)步的動力。作為一名年輕人更應(yīng)該把學(xué)習(xí)作為保持工作積極性的重要途徑。對待搞不定的事情要多問、多記，可以需求周圍人的幫助。向工作經(jīng)驗豐富的前輩學(xué)習(xí)，在實際操作工作中不只是要用筆更要用心記下來經(jīng)常出現(xiàn)的故障處理步驟和方法，積極聽取前輩的經(jīng)驗技巧。

二、保持積極進(jìn)取的工作態(tài)度，提高工作積極性和主動性。積極做好本職工作，珍惜每一次學(xué)習(xí)的機會，打鐵還要自身硬，只有業(yè)務(wù)技能過硬才能從容的面對工作中可能出現(xiàn)的種種困難，順利高效的完成公司要求的各項任務(wù)。

三、明確自身每個階段的目標(biāo)。即使我有公司每月定下的目標(biāo)責(zé)任書，也必須要對自己有所要求，在努力完成公司任務(wù)的情況下多學(xué)多干。同時，對自己在我們銀商的職場道路應(yīng)當(dāng)有明確的規(guī)劃。定下一個長遠(yuǎn)目標(biāo)，階段性的努力去實現(xiàn)它。

最后，感謝公司領(lǐng)導(dǎo)和部門領(lǐng)導(dǎo)以及同事們對我的支持和幫助，我會繼續(xù)努力，也期望在新的一年里，能真正成為以為獨當(dāng)一面的客戶經(jīng)理。把感激化成工作的動力，盡自己最大的努力為公司的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量!

第五篇：銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)知識

銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)知識

目錄 基礎(chǔ)概念.................................................................................................................1

1.1 1.2 清算與結(jié)算的區(qū)別..........................................................................................1 淸分與資金劃撥..............................................................................................2 清算方式與清算對象.......................................................................................2 業(yè)務(wù)清算賬戶的開立.......................................................................................3 清算資金的劃撥方式.......................................................................................4 對賬方式........................................................................................................4 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系....................................................4 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系..............................................................4 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀聯(lián)會計核算系統(tǒng)的關(guān)系.......................................................5 具體業(yè)務(wù)場景說明..........................................................................................5 手工計算的淸分結(jié)果（如圖4-1，4-2）...........................................................5 清算風(fēng)險的種類..............................................................................................6 防范清算風(fēng)險的措施.......................................................................................7 2 銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵............................................................................................2

2.1 2.2 2.3 2.4 銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的外延............................................................................................4

3.1 3.2 3.3 銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)處理過程示例................................................................................5

4.1 4.2 銀聯(lián)清算風(fēng)險的識別與防范................................................................................6

5.1 5.2 基礎(chǔ)概念

1.1 清算與結(jié)算的區(qū)別

1、在《中國人民銀行法》中規(guī)定：

中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)相互之間的清算事項，提供清算服務(wù)。具體辦法由中國人民銀行制定。中國人民銀行會同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則。

2、在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定：商業(yè)銀行可以經(jīng)營辦理國內(nèi)外結(jié)算。

3、在央行的規(guī)章中規(guī)定

I、支付結(jié)算是指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。

II、銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)。

4、原制訂的《支付清算組織管理辦法》規(guī)定

I、支付清算是指支付指令的交換和計算；

II、支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的，辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令;III、支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發(fā)送；

IV、支付指令的計算是指對支付指令進(jìn)行匯總和軋差；

V、參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送、接收支付指令的金融機構(gòu)及其他機構(gòu)。

5、在6月21日發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 》中規(guī)定

I、非金融機構(gòu)支付服務(wù)是非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)；

II、非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)； III、支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外；

IV、支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金；

V、支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。

1.2 淸分與資金劃撥

1、銀聯(lián)的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個環(huán)節(jié)；

2、學(xué)淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續(xù)費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。簡言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰要多少錢？應(yīng)該給誰多少錢；

3、資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應(yīng)收款、付出應(yīng)付款。銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

2.1 清算方式與清算對象

1、銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算；

2、跨行清算和收單清算的對象不同(如圖2-1)；

I、跨行清算是針對收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的清算；

II、收單清算是代替收單機構(gòu)針對商戶和收單專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的清算。

(圖2-1)

3、銀聯(lián)一代清算系統(tǒng)與二代清算系統(tǒng)在清算方式及對象上的顯著差異(如圖2-2)；

(圖2-2)注：一代清算系統(tǒng)包括一次淸分和二次淸分系統(tǒng)。一次淸分主要負(fù)責(zé)跨行清算，二次淸分主要負(fù)責(zé)分公司轄內(nèi)機構(gòu)的跨行清算和收單清算。二代清算系統(tǒng)合并了一、二次淸分系統(tǒng)，分設(shè)了跨行清算系統(tǒng)和收單清算系統(tǒng)。

4、二代清算系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系(如圖2-3)。

(圖2-3)

2.2 業(yè)務(wù)清算賬戶的開立1、2、清算賬戶與結(jié)算賬戶不是同一概念，兩者的區(qū)別源于【清算】與【結(jié)算】的區(qū)別。

銀聯(lián)境內(nèi)清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業(yè)務(wù)的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。

3、當(dāng)前部分分公司在當(dāng)?shù)厝诵虚_立有清算賬戶，今后將逐步取消分公司的清算賬戶。

4、5、境內(nèi)成員機構(gòu)的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯(lián)的清算。

境內(nèi)商戶和第三方機構(gòu)的結(jié)算賬戶均開立在商業(yè)銀行。

2.3 清算資金的劃撥方式

1、境內(nèi)的跨行清算通過央行的大額支付清算系統(tǒng)，完成資金劃撥。銀聯(lián)可以主動借記或貸記成員機構(gòu)的清算賬戶賬戶。通俗地講，借記就是我問別人要錢，貸記就是我給別人錢。

2、境外的跨行清算通過銀聯(lián)代理清算銀行，通過銀行與銀行直接的結(jié)算匯兌系統(tǒng)完成，但目前只能實現(xiàn)貸記結(jié)算。

3、境內(nèi)的收單清算可以通過央行的小額支付清算系統(tǒng)完成資金劃撥，部分分公司仍保留通過當(dāng)?shù)厝诵衅睋?jù)交換系統(tǒng)完成資金劃撥，但均只能實現(xiàn)貸記結(jié)算。

2.4 對賬方式

1、自主清算與非自主清算。簡言之，自主清算就是以我為準(zhǔn)的清算，非自主清算就是不是以我為主的清算。

2、境內(nèi)的跨行清算和收單清算均采用自主清算，其相應(yīng)的對賬方式是先以銀聯(lián)淸分結(jié)果為準(zhǔn)，先行辦理資金劃撥，然后成員機構(gòu)、第三方機構(gòu)或商戶再根據(jù)銀聯(lián)的對賬文件，比對本身的交易明細(xì)，如果有錯誤就通過差錯方式處置。

3、外卡收單清算及部分跨境業(yè)務(wù)均采用非自主清算。銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的外延

3.1 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系

1、無論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個特許參與者，加入大小額支付清算系統(tǒng)，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。

2、銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)與境內(nèi)成員機構(gòu)清算賬戶之間的雙向資金轉(zhuǎn)移。

3、銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)和當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)，實現(xiàn)與境內(nèi)第三方機構(gòu)和商戶之間的單向資金轉(zhuǎn)移。

4、在大額支付清算系統(tǒng)中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權(quán)，因為銀聯(lián)可以借記或貸記對方的賬戶，商業(yè)銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統(tǒng)中還享有借記特權(quán)的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。

5、試想一下：如果沒有特許參與者的身份，銀聯(lián)該如何清算？

3.2 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系

1、銀聯(lián)和商業(yè)銀行都是作為參與者，加入大小額支付清算系統(tǒng)，完成跨行間的資金劃撥。

2、銀聯(lián)清算系統(tǒng)的清算對象是成員機構(gòu)、第三方機構(gòu)和直聯(lián)商戶。

3、商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算對象是在其本行開立存款賬戶的單位或個人，并通過央行的支付清算系統(tǒng)，幫助存款賬戶持有人完成支付結(jié)算所需的資金轉(zhuǎn)移。

4、銀聯(lián)在央行開立的清算賬戶從本質(zhì)上說應(yīng)屬于備付金賬戶；而商業(yè)銀行在央行開立的清算賬戶分準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶。

5、準(zhǔn)備金賬戶主要用于監(jiān)管使用，用于包括存款人合法權(quán)益；備付金賬戶主要用于自身的資金頭寸的管理。

6、試想一下：是否存在央行要求銀聯(lián)開立準(zhǔn)備金賬戶的趨勢？

3.3 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀聯(lián)會計核算系統(tǒng)的關(guān)系

1、銀聯(lián)清算系統(tǒng)處理的是銀行卡交換的清算資金。

2、銀聯(lián)會計核算系統(tǒng)處理的是銀聯(lián)的自有資金，其中自有資金中包括了銀聯(lián)自己清算賬戶上的資金余額。

3、銀聯(lián)會計核算系統(tǒng)是按照企業(yè)會計準(zhǔn)則，使用總分戶賬，登記賬戶變動及資金轉(zhuǎn)移信息。銀聯(lián)清算系統(tǒng)僅建立了清算資金的臺賬信息。

4、試想一下：銀聯(lián)清算系統(tǒng)處理與會計核算系統(tǒng)是否存在信息交互的趨勢？

(圖3-1)銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)處理過程示例

4.1 具體業(yè)務(wù)場景說明

1、持卡人張三2010年6月1日持招行貸記卡，在上海八百伴商場（直聯(lián)商戶，工行收單）成功刷卡購物1000元。

2、持卡人李四2010年6月1日持工行借記卡，在華夏銀行布放的支付易終端上，成功繳付了一筆200元的電費，華夏銀行收單。

3、假設(shè)消費交易執(zhí)行交換費0.7%，轉(zhuǎn)接費0.1%；繳費交易執(zhí)行交換費0.10元，轉(zhuǎn)接費0.05元。收單行與商戶的扣率實際分別為1%和0.08%(這兩個數(shù)字沒用到)。簡化起見不計算收單專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的手續(xù)費。

4.2 手工計算的淸分結(jié)果（如圖4-1，4-2）

(圖4-1)1、6月1日晚11：00CUPS日切。將交易日志發(fā)送跨行清算系統(tǒng)。在6月2日凌晨首先進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接交易的淸分，然后進(jìn)行收單處理業(yè)務(wù)的淸分； 2、6月2日上午10：00左右，將匯總的淸分結(jié)果，通過資金管理平臺和支付前置系統(tǒng)發(fā)出支付指令。先借記后貸記，按優(yōu)先級排隊。

3、通過大額系統(tǒng)借記銀行在央行開立的備付金賬戶，實時完成跨行清算的資金轉(zhuǎn)移（借記招行993元、借記工行197.9元）；通過小額系統(tǒng)貸記商戶開立在銀行（一般為工行）的結(jié)算賬戶（990元）（6月2日中午左右到賬）；通過大額貸記銀行在央行開立的備付金賬戶，實時完成跨行及收單清算（貸記華夏199.85元）。

4、華夏銀行收到銀聯(lián)劃付的資金后，通過本行的行內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)，貸記間聯(lián)商戶的結(jié)算賬戶（199.84元，華夏收單收益0.01元，約6月3日到賬）；工行和招行或調(diào)整持卡人的可用余額（聯(lián)機交易時銀行已實時扣減了持卡人的賬戶余額或可用額度）。

(圖4-2)銀聯(lián)清算風(fēng)險的識別與防范

5.1 清算風(fēng)險的種類

1、流動性風(fēng)險

2、操作風(fēng)險

3、道德風(fēng)險

4、系統(tǒng)邏輯風(fēng)險

5.2 防范清算風(fēng)險的措施

(圖5-1)7