第一篇：銀聯(lián)案講稿

電子支付服務(wù)是否屬于“所有支付與匯劃服務(wù)”？

本案中，專家組所認(rèn)定的“電子支付服務(wù)”，“是指處理涉及支付卡的交易及處理并促進(jìn)交易參與機(jī)構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)讓的服務(wù)。

美國認(rèn)為，EPS是支付卡交易的基本要件，而沒有這些服務(wù)，交易就不能發(fā)生。美國稱，EPS服務(wù)，貫穿支付卡交易被處理的始終，也貫穿參與交易的機(jī)構(gòu)間資金轉(zhuǎn)移被管理和促成的始終。

專家組還對“電子支付服務(wù)”做出了一個(gè)重要的定性，即這種服務(wù)屬于“ 集成服務(wù)”。專家組認(rèn)為，從上述定義可以看出，電子支付服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)，由多種要素組成，而只有這些要素聯(lián)合起來，支付卡交易才能實(shí)現(xiàn)。也就是說，這個(gè)系統(tǒng)的各個(gè)要素是不能單獨(dú)處理支付卡交易的，而必須集成為一個(gè)整體。例如，如果沒有電子支付服務(wù)所提供的整套系統(tǒng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就無法單獨(dú)發(fā)行一種為商戶所廣泛接受的銀行卡，而收單機(jī)構(gòu)也無法向商戶提供一種能夠處理如此大量持卡人的服務(wù)。也就是說，EPS是與其他金融服務(wù)“集成”的，不可分割的。專家組也印證了“所有支付和匯劃服務(wù)”是指處理和完成交易的基本要件，而 后一個(gè)則印證了(d)包括使用銀行匯票時(shí)的清算和結(jié)算，并且表明在使用其他支付工 具時(shí)的清算和結(jié)算也可以歸為(d)。

但是中方認(rèn)為EPS不屬于(d)所指的銀行服務(wù)，而只是為銀行服務(wù)提供服務(wù)的，但是美方認(rèn)為，EPS是(d)所指的銀行服務(wù)的不可分割的一部分，沒有EPS，銀行服務(wù)就無法提供，因此(d)所指的服務(wù)應(yīng)當(dāng)覆蓋EPS。這種分歧給我們的感覺是，對于給餐館送菜送肉的是否屬于“餐飲服務(wù)”，對于鑰匙是否屬于“鎖”，或者對于珍珠是否屬于“項(xiàng)鏈”等等，中美雙方的理解大相徑庭。

專家組認(rèn)定涉案的電子支付服務(wù)屬于中方加入世貿(mào)組織時(shí)承諾開放的“所有支付和匯劃服務(wù)”，中方對此持保留意見

五、中國措施是否違反了市場準(zhǔn)入承諾？

GATS中服務(wù)貿(mào)易提供的兩種方式：

跨境交付(Cross-border supply)指服務(wù)提供者從一成員的境內(nèi)向另一成員境內(nèi)的消費(fèi)者提供服務(wù)。商業(yè)存在(Commercial Presence)指一成員的服務(wù)提供者在另一成員境內(nèi)設(shè)立商業(yè)機(jī)構(gòu),為其境內(nèi)的消費(fèi)者提供服務(wù),商業(yè)機(jī)構(gòu)包括法人和非法人的分支機(jī)構(gòu)或代表處。

美國認(rèn)為，“六大措施”不符合GATS第16條。美國稱，中國對EPS做出了模式1和模式3承諾，即不對外國EPS提供商的數(shù)量設(shè)定任何限制。中國卻通過這6項(xiàng)措施，建立并維持了一個(gè)壟斷結(jié)構(gòu)，使得只要銀行卡在中國發(fā)行并使用，那么在中國發(fā)生的所有人民幣銀行卡交易，銀聯(lián)就是一個(gè)排他性的EPS提供者。但中國反駁說，美國沒有證明中國做出了模式1和模式3承諾。不僅如此，中國還認(rèn)為，即使專家組認(rèn)定中國做出了某些承諾，但是美國也沒有證明這些措施以壟斷或排他性服務(wù)提供者的形式對外國服務(wù)提供者的數(shù)量設(shè)立了限制。從上述內(nèi)容可以看出，雙方的爭議在于中國是否做出了承諾以及有關(guān)措施是否違反了GATS第16條。美方認(rèn)為，根據(jù)減讓表中的表述，就“減讓表來看，中國作出了模式1的承諾。專家組從措辭及條款解釋等認(rèn)定，對于(d)，中國沒有做出模式1的市場準(zhǔn)入承諾。也就是說，中國沒有就“EPS”作出“跨境交付”的承諾。

專家組通過研究“外國金融機(jī)構(gòu)”的含義以及減讓表的上下文，認(rèn)定中國承諾中的“外國金融機(jī)構(gòu)”包含外國銀行、外國金融公司以及其他外國非金融機(jī)構(gòu)，包括電子支付服務(wù)提供者。專家組認(rèn)為，認(rèn)定了其他成員的電子支付服務(wù)提供者屬于“外國金融機(jī)構(gòu)”。隨后，專家組決定審查中國現(xiàn)有的關(guān)于外國金融機(jī)構(gòu)通過模式3提供服務(wù)的市場準(zhǔn)入承諾。專家組認(rèn)定，對于包括其他成員EPS提供者的外國金融機(jī)構(gòu)所提供的(d)項(xiàng)下的服務(wù)，中國作出了模式3承諾。該承諾沒有服務(wù)提供者數(shù)量方面的限制，但有資質(zhì)限制。因此，中國應(yīng)當(dāng)讓其他成員的EPS提供者提供商業(yè)存在進(jìn)入其市場，以便在滿足資質(zhì)要求的條件下在中國從事本幣業(yè)務(wù)。但對于“香港/澳門要求”，專家組卻得出了不同結(jié)論。本文第四部分已就此做出分析，專家組認(rèn)定這些要求以銀聯(lián)壟斷的形式，限制了服務(wù)提供者的數(shù)量。甚至對

于達(dá)到了模式3條件的其他WTO成員的EPS提供者，也有此項(xiàng)限制。因此，專家組認(rèn)定，此項(xiàng)措施違反了第16條第2款(a)項(xiàng)。

國民待遇原則：

專家組認(rèn)為，要證明違反第17條，美國必須證明以下三個(gè)方面：

一、在相關(guān)服務(wù)部門和服務(wù)提供方式方面，中國做出了國民待遇承諾。

二、中國的措施為“影響服務(wù)提供的措施”。

三、這些措施對其他成員的服務(wù)或服務(wù)提供者所給予的待遇，較為不利于給予中國同類服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇。

專家組指出，其審查僅涉及“發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求”、“終端要求”和“收單機(jī)構(gòu)要求”。對于美國所提出的6種措施中的其他措施，由于專家組沒有認(rèn)定中國采取了“唯一提供者要求”和“跨地區(qū)/銀行要求”，因此就不再審查這兩種措施是否違反GATS第17條。對于“香港/澳門要求”，以上已經(jīng)認(rèn)定在模式3方面違反了第16條，因此對于該措施在模式3方面是否違反第17條，專家組決定行使司法節(jié)制不予審查。

專家組經(jīng)過詳細(xì)分析，對于“三步驟法”中的前兩個(gè)步驟都作出了肯定回答，即在相關(guān)服務(wù)部門和服務(wù)提供方式方面，中國作出了國民待遇承諾，且中國的措施為“影響服務(wù)提供的措施”。

專家組認(rèn)為，中國要求，商業(yè)銀行在中國發(fā)行并能夠在跨行人民幣交易中使用的人民幣銀行卡和雙幣卡，必須在卡的正面標(biāo)注銀聯(lián)標(biāo)識，但并未禁止所發(fā)的銀行卡能夠通過非銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。標(biāo)注銀聯(lián)標(biāo)識的要求以及中國的發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，標(biāo)注銀聯(lián)標(biāo)識的銀行卡也必須與銀聯(lián)互聯(lián)互通，這兩個(gè)要求改變了競爭條件，有利于銀聯(lián)，這就是對其他成員的服務(wù)提供者給予了較為不利的待遇，違反了GATS第十七條第3款的規(guī)定。

中國為何放棄就WTO銀聯(lián)案進(jìn)行上訴？

2012年9月4日，商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院研究員梅新育在接受記者采訪時(shí)表示，主要原因在于，中國有意將電子支付服務(wù)市場逐步有序?qū)ν忾_放的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

梅新育分析說，這些年來，中國銀聯(lián)已經(jīng)做大了市場規(guī)模，在中國境內(nèi)的市場地位和份額已經(jīng)相當(dāng)穩(wěn)定，不用擔(dān)心境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)撼動銀聯(lián)的市場主導(dǎo)地位。國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，不至于影響我國經(jīng)濟(jì)安全，也不可能造成外資壟斷。此外，國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必將刺激中國銀聯(lián)改進(jìn)服務(wù)和革新產(chǎn)品，提供更好的服務(wù)。同時(shí)，這也會對中國銀聯(lián)進(jìn)入美國市場創(chuàng)造有利的條件。

影響/展望：

回到WTO對貿(mào)易爭端裁決時(shí)的“消費(fèi)者有利原則”，也就是裁決結(jié)果一定要鼓勵(lì)更充分的競爭，進(jìn)而有利于降低消費(fèi)者的支出費(fèi)用，從中不難發(fā)現(xiàn)，WTO對該案的裁決或許對中國銀聯(lián)形成巨大沖擊，但進(jìn)一步開放市場，可提高行業(yè)的競爭程度，進(jìn)而提升行業(yè)的效率，最終將有利于消費(fèi)者。更何況，人民幣正走向國際化，維薩和萬事達(dá)(Mastercard)的技術(shù)效率更高、規(guī)范程度更好，更有助于人民幣在國外的流通并擴(kuò)大影響力。因此，循序漸進(jìn)、審慎穩(wěn)妥地開放電子支付市場于國于民皆有利。

金融開放再邁步,有賴于國內(nèi)金融業(yè)的市場化改革。只看到今時(shí)今日的驚人利潤而安于壟斷、不思改革、拒絕開放,非國家之福,非國民之福,更非金融業(yè)之福———這就是“銀聯(lián)案”對中國金融業(yè)最重要的啟示。

第二篇：銀聯(lián)貸款流程

總 則

為適應(yīng)市場需求，豐富產(chǎn)品服務(wù)范圍，提高房貸市場競爭力，加快河南銀聯(lián)金融服務(wù)有限公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)市場的實(shí)際需要，依照合作出資機(jī)構(gòu)和投資人的要求特制定的此款房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品。以下簡稱：“銀聯(lián)房易貸”管理辦法。按照出資方針對房易貸產(chǎn)品制定的所有準(zhǔn)則，河南銀聯(lián)金融服務(wù)主要負(fù)責(zé)此產(chǎn)品的推廣及前期審核工作特設(shè)定以下“銀聯(lián)房易貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

產(chǎn)品定位

產(chǎn)品的對象為具有完全民事行為能力的自然人，且具備以下條件：

（一）產(chǎn)權(quán)人年滿25周歲，且不超過70歲；

（二）房產(chǎn)其他共有人知道且同意借款人向我公司申請貸款及抵押人的行為可將房產(chǎn)完全抵押給我公司 ；

（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按期償還貸款本息的能力；

（四）提供我公司認(rèn)可的足值房產(chǎn)做抵押；

（五）借款人信用記錄良好；

（六）我公司規(guī)定的其他條件。

產(chǎn)品優(yōu)勢

（一）申請便捷：手續(xù)簡單，正常只需到公司2次；

（二）時(shí)效承諾：3-5個(gè)工作日內(nèi)（條件符合且全力配合），最快3天放款；

（三）申請門檻低：有紅本的商品房即可；

（四）申請額度高：額度最高單筆可達(dá)10000萬元；

（五）河南省內(nèi)縣級及以上都市范圍商住房均可；

抵押物、抵押率及擔(dān)保 借款人抵押物的條件：

（一）產(chǎn)權(quán)清晰、能夠上市流通和辦理抵押登記；

（二）用于抵押的房產(chǎn)原則上必須位于貸款所在地；

（三）房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅、商鋪、商住房、別墅，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工日期為準(zhǔn)，樓齡不超過30年，預(yù)計(jì)兩年內(nèi)不會涉及到拆遷的；

（四）抵押的商品房產(chǎn)，必須秉承易變現(xiàn)原則，周邊設(shè)施完備，價(jià)值透明，易于評估。

抵押物范圍 所有房產(chǎn)抵押貸款必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于貸款抵押。我公司不予受理的房產(chǎn)抵押物類型：

（一）正處于法律糾紛之中的，有查封記錄的房產(chǎn)；

（二）以非被監(jiān)護(hù)人利益為貸款用途的未成年子女所擁有的房產(chǎn)；

（三）其他我公司認(rèn)為不予受理的房產(chǎn)。

抵押率：

（一）商品住宅的抵押率最高不超過抵押物價(jià)值的80%；

（二）高檔住宅、商業(yè)用房和別墅的抵押率不超過抵押物價(jià)值的60%；

（三）有還款來源的（由我公司認(rèn)定）借款人的抵押率不超過抵押物價(jià)值的80%；

（四）無還款來源借款人的抵押率不超過抵押物價(jià)值的50%；

在貸款辦理過程中，我公司對借款人資信情況、還款能力及抵押房產(chǎn)價(jià)值實(shí)現(xiàn)有疑義的，應(yīng)當(dāng)要求借款人追加房產(chǎn)抵押以外的擔(dān)保。

產(chǎn)品的規(guī)格

貸款期限：4個(gè)月~12個(gè)月；

貸款金額：人民幣20萬元～10000萬元；

貸款利率：不高于 12~24%/年（根據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)整）；

服務(wù)費(fèi)用：不高于2~~6%/年（根據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)整）。

貸款用途

（一）借款人貸款主要用于：經(jīng)營周轉(zhuǎn)、購房、建房及房屋裝修；子女學(xué)費(fèi)；汽車、旅游消費(fèi)；購買大宗耐用消費(fèi)品及其他消費(fèi)性用途；

（二）借款人不得將此項(xiàng)貸款用于從事股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營活動或其他國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目。

還款方式：按月等額還款；按月還息、到期還本；等額本金；不等額還款，具體還款方式應(yīng)結(jié)合貸款用途、期限、還款能力及風(fēng)險(xiǎn)控制等要求，與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

貸款受理程序 借款申請人應(yīng)向我公司填寫貸款申請表，并要求提供以下材料。

（一）抵押房產(chǎn)為個(gè)人名下的：

1、個(gè)人簡歷；

2、婚姻狀態(tài)證明；

3、近半年銀行流水；

4、人民銀行征信報(bào)告；

5、居民身份證（正反面）；

6、戶口本(主頁及本人頁）；

7、申請辦理抵押的紅本房產(chǎn)證；

8、房產(chǎn)狀態(tài)證明(房管局提調(diào)房屋登記簿）；

9、工作證明（有法人股東資格的營業(yè)執(zhí)照）；

10、居住證明（除當(dāng)前抵押外另一處居住證明）；

11、資產(chǎn)證明（公司及個(gè)人名下的車、房或者其他有效資產(chǎn)）；

12、建行銀行卡（放A4紙上寫清開戶行、卡號、戶名。）；

13、我公司要求提供的其他資料。

（二）抵押房產(chǎn)為企業(yè)名下的：

1、公司簡介；

2、財(cái)務(wù)報(bào)表；

3、驗(yàn)資報(bào)告；

4、公司章程；

5、企業(yè)征信；

6、股東決議書；

7、貸款卡正反面；

8、營業(yè)執(zhí)照正副本；

9、組織機(jī)構(gòu)代碼正副本；

10、稅務(wù)登記證正副本；

11、銀行開戶許可證；

12、機(jī)構(gòu)信用代碼證；

13、工商信息查詢單；

14、近三年審計(jì)報(bào)告；

15、近半年工資表；

16、公司場地租賃協(xié)議；

17、上下游購銷合同；

18、近半年完稅憑證；

19、近半年水電單； 20、近半年企業(yè)流水；

注：以上所有資料均需掃描原件或原件拍照

貸款調(diào)查

（一）調(diào)查員對借款人資料審查；

1、核實(shí)提交資料的真實(shí)有效性，借款人（公司）的經(jīng)營狀況真實(shí)性；

2、確認(rèn)申請人（公司）具備“銀聯(lián)房易貸”借款準(zhǔn)入條件；

3、對提供的個(gè)人（公司）名下資產(chǎn)信息的真實(shí)性和現(xiàn)狀進(jìn)行核實(shí)；

4、核查借款方、產(chǎn)權(quán)人是否有案件訴訟，抵押房產(chǎn)是否牽涉訴訟；

5、核實(shí)借款金額、期限、利率是否符合我司相關(guān)規(guī)定；

6、核實(shí)還款來源1、2、3證明材料的真實(shí)有效性。

業(yè)務(wù)操作流程

河南銀聯(lián)金融服務(wù)公司提供專業(yè)的房產(chǎn)評估人員，對所抵押房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評估，初步認(rèn)可此房產(chǎn)符合貸款相關(guān)要求，并提供第三方評估機(jī)構(gòu)出具書面的預(yù)評估結(jié)果通知借款人，借款人對評估價(jià)值和大概放款額度認(rèn)同后方可進(jìn)行下一步資料審批環(huán)節(jié)，最終此次的房產(chǎn)抵押借款執(zhí)行方案（風(fēng)險(xiǎn)防控措施）的結(jié)果以我公司審批意見為準(zhǔn)。

第三篇：銀聯(lián)實(shí)習(xí)報(bào)告

【提要】X年X月X日，我幸運(yùn)地接到了中國銀聯(lián)四川分公司的面試通過通知，并于X月X日入職，開始了為期兩個(gè)月的實(shí)習(xí)。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，非常感謝中國銀聯(lián)這個(gè)平臺帶給我的機(jī)會，短短兩個(gè)月里，我能感知到自身職場素養(yǎng)和處事能力的迅速提升，開闊了視野，獲益良多。

一、實(shí)踐背景

中國銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。截至2017年6月，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160個(gè)國家和地區(qū)。

中國銀聯(lián)股份有限公司四川分公司成立于2005年12月28日，是中國銀聯(lián)按照人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場發(fā)展的指導(dǎo)意見，在原成都聯(lián)網(wǎng)通用平臺基礎(chǔ)上設(shè)立的無銀聯(lián)地區(qū)第一家分支機(jī)構(gòu)公司。原成都聯(lián)網(wǎng)通用平臺功能不完整，不具備清算功能，也未能與全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)。在中國人民銀行成都分行的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和推動下，在各商業(yè)銀行四川分行、成都分行的大力支持下，各方達(dá)成了由中國銀聯(lián)承接成都銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺的協(xié)議，并且承諾加快對聯(lián)網(wǎng)通用平臺進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化改造，完善平臺功能，提高聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，進(jìn)一步改善聯(lián)網(wǎng)通用和加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀聯(lián)作為規(guī)則的管理者和協(xié)調(diào)者，在各大銀行中處于中心地位，而且與金融和信息數(shù)據(jù)安全息息相關(guān)。雖然可能在實(shí)習(xí)過程中我并不會與核心業(yè)務(wù)有直接接觸，但這個(gè)平臺的特點(diǎn)依然十分適合在財(cái)經(jīng)學(xué)校，在統(tǒng)計(jì)學(xué)院學(xué)習(xí)的我。所以我認(rèn)為這是一個(gè)很好的機(jī)會，看看自己這兩年所學(xué)的理論知識在實(shí)際工作中會有怎樣的運(yùn)用，反過來也能考察自己知識和技能的不足之處，拓展自己的視野。

二、實(shí)習(xí)內(nèi)容

此次在中國銀聯(lián)四川分公司實(shí)習(xí)的機(jī)會得來不易，一共經(jīng)歷了簡歷篩選、筆試篩選和面試篩選三輪篩選。為了通過簡歷篩選，我學(xué)習(xí)了如何書寫具有崗位針對性的簡歷，以及如何去修改和潤色，才能使得簡歷不被埋沒在大海中。面試篩選中，我也通過面試禮儀的學(xué)習(xí)使得自己在面試中能夠更好地展示自己。本著充分利用資源的目的，我在實(shí)習(xí)期間努力的熟悉單位的業(yè)務(wù)活動，通過各種方法系統(tǒng)地學(xué)習(xí)實(shí)務(wù)工作，使在學(xué)校書本上學(xué)到的理論知識和實(shí)地的工作能力結(jié)合，提高和鍛煉自身的能力。具體的實(shí)習(xí)內(nèi)容如下：

（一）日常會議參加

銀聯(lián)的會議十分頻繁，每周一次總結(jié)大會，每天還有部門的小型會議，并且不定期與總部開啟實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)會議。會議內(nèi)容主要為工作總結(jié)和工作計(jì)劃，以及銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢分析，產(chǎn)品介紹等。銀聯(lián)的層級架構(gòu)扁平化，所以即使是小型的部門會議也能能和總經(jīng)理董事一起討論，發(fā)表自己的意見，并聽取其他實(shí)習(xí)生的意見。

（二）部門工作

鑒于我是統(tǒng)計(jì)學(xué)院的學(xué)生，所以人事部將我安排在了銀聯(lián)的銀行服務(wù)部門。服務(wù)部主要負(fù)責(zé)與各大合作銀行的對接工作，部門里的每位前輩都是銀行代表，和自己負(fù)責(zé)的幾所銀行進(jìn)行任務(wù)的交接以及安排。而我們實(shí)習(xí)生主要負(fù)責(zé)所有合作銀行的數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)整理和分析，形成每次會議的報(bào)表數(shù)據(jù)。

（三）學(xué)習(xí)任務(wù)

銀聯(lián)有專門為實(shí)習(xí)生開設(shè)的學(xué)習(xí)的平臺——網(wǎng)絡(luò)學(xué)院在線課程平臺，里面包含了十分廣泛地學(xué)習(xí)內(nèi)容，從銀聯(lián)的歷史發(fā)展，到銀聯(lián)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺、郵箱的使用；從excel編制規(guī)范到c++等編程技術(shù)的學(xué)習(xí)。部門經(jīng)理給實(shí)習(xí)生們都安排了學(xué)習(xí)任務(wù)，我們也最終在實(shí)習(xí)結(jié)束之前完成了銀聯(lián)學(xué)習(xí)的平臺的打卡。

（四）項(xiàng)目組工作

由于扁平化的管理架構(gòu)，各項(xiàng)工作往往以項(xiàng)目為單位由一個(gè)或幾個(gè)部門協(xié)同完成。實(shí)習(xí)期間，我也被安排進(jìn)了各個(gè)項(xiàng)目組，由前輩帶領(lǐng)著一起完成項(xiàng)目。主要的項(xiàng)目如下：

1.跟隨部門前輩（銀行代表）與各大銀行以及商戶代表接洽談判。

2.參與銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品云閃付APP的市場推廣工作，并與各合作機(jī)構(gòu)對接，根據(jù)公司確定的工作重點(diǎn)，指導(dǎo)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)人員的各項(xiàng)工作。

3.參與“四川省移動支付便民示范工程”，并負(fù)責(zé)工程宣傳片的項(xiàng)目策劃、推進(jìn)工作、以及現(xiàn)場拍攝工作。

4.參與四川省支付清算協(xié)會II、III類賬戶應(yīng)用場景研究課題組討論與2018 課題研究立項(xiàng)報(bào)告的撰寫。

5.參與2018中國（成都）移動電子商務(wù)年會暨流量經(jīng)濟(jì)發(fā)展峰會上，云閃付APP的市場推廣和用戶使用引導(dǎo)。

三、實(shí)習(xí)感悟

作為一名財(cái)經(jīng)學(xué)子，在學(xué)校的專業(yè)課程學(xué)習(xí)中較多地接觸了金融方面的知識，因此，抱著一種期望能將課本知識與實(shí)踐相結(jié)合的想法，我開始了在中國銀聯(lián)的實(shí)習(xí)生活。

剛?cè)肼毜谝惶欤菍W(xué)生與上班族之間狀態(tài)過渡時(shí)期，公司的曹總和我們強(qiáng)調(diào)，進(jìn)入銀聯(lián)之后，就要按銀聯(lián)的公司制度行事，從上下班時(shí)間，到儀態(tài)儀表要求無一不嚴(yán)謹(jǐn)以待，有人說，做任何事情，都需要一種儀式感，我想，也正是這種儀式感，幫助我時(shí)刻提醒自己敦促自己，幫助我快速進(jìn)入到工作狀態(tài)。

其次，在銀聯(lián)大家庭中，我更是學(xué)到了腳踏實(shí)地的技能。第一，是對辦公軟件的更熟練地使用。第二，是對每一件小事都必須抱有的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度。記得第一次寫營銷快訊的時(shí)候，曉夏姐對我說：“我?guī)缀醢涯銓懙目煊嵵匦掠謱懥艘槐椤保瓉硇⌒〉囊黄煊崳诿恳粋€(gè)表達(dá)上都是字句斟酌的，在必須保證不會對讀者產(chǎn)生任何誤導(dǎo)的基礎(chǔ)上做到簡潔明了，對信息的把握和篩選，都是能力的體現(xiàn)。第三，是在每一次現(xiàn)場活動中的鍛煉，中國銀聯(lián)這個(gè)平臺給了我機(jī)會去接觸各種大型的活動，比如四川省移動支付便民示范工程、2018中國（成都）移動電子商務(wù)年會暨流量經(jīng)濟(jì)發(fā)展峰會、工商銀行的e商逐夢計(jì)劃，親身參與到這些活動中也讓我收獲頗豐。

在這兩個(gè)月的實(shí)習(xí)生涯中，我更是深刻的感受到了銀聯(lián)的企業(yè)文化，銀聯(lián)的核心價(jià)值觀：服務(wù)、創(chuàng)新、責(zé)任和共贏。銀聯(lián)堅(jiān)持“服務(wù)第一”，為客戶們創(chuàng)造最大價(jià)值，這在每天風(fēng)雨無阻的數(shù)據(jù)通報(bào)背后就可以看出，每天準(zhǔn)點(diǎn)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)背后，是無數(shù)技術(shù)人員加班加點(diǎn)，對于任何一條有疑惑的數(shù)據(jù)，我們也是盡力解答，爭取讓客戶滿意。說到創(chuàng)新，不得不提這次新發(fā)布的云閃付APP，新版本發(fā)布會議的時(shí)候，我有幸全程參與會議，了解到中國銀聯(lián)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)為了使云閃付APP使用者擁有更好的用戶體驗(yàn)，研發(fā)了左劃即可快速進(jìn)入付款界面的專利操作技術(shù)，而新版本的每一個(gè)細(xì)節(jié)，皆是站在用戶的角度上，用創(chuàng)新為用戶帶來更好的體驗(yàn)。

最后，我要衷心地感謝朱總，感謝他悉心的栽培，讓我印象最深刻的是他的一段話“既然來了銀聯(lián)，你就要把自己當(dāng)成一名正式員工，在做任何事情的時(shí)候，都要想著你是一名正式員工，而不是一名實(shí)習(xí)生。在任何一個(gè)公司，尤其是銀聯(lián)這樣一個(gè)架構(gòu)完整的大公司，我們需要的是腳踏實(shí)地做事情的，今后你所做的每一件小事情，認(rèn)識的每一個(gè)人，可能在以后都對你有莫大的幫助。”還要感謝部門里的各位前輩老師們，他們作為業(yè)務(wù)上熟練的能手，肯于耐心地教導(dǎo)我，指點(diǎn)我，讓我感受到了銀聯(lián)大家庭的溫暖，部門之間的團(tuán)結(jié)。

四、總結(jié)與反思

首先，團(tuán)隊(duì)精神。這點(diǎn)讓我感觸頗深，因?yàn)橹挥姓嬲ぷ鞯臅r(shí)候，你才會意識到，在一個(gè)龐大的項(xiàng)目面前，并且還伴隨著各種突發(fā)情況，只有團(tuán)隊(duì)合作才能最終走向勝利。而且團(tuán)隊(duì)合作不是被動的“被安排”，而是一種主動的能力，你在團(tuán)隊(duì)中的角色就取決于你的你這種能力。在工作的過程中如何去保持和團(tuán)隊(duì)中其他同事的交流和溝通也是相當(dāng)重要的。一位資深人力資源專家曾對團(tuán)隊(duì)精神的能力要求有這樣的觀點(diǎn):要有與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力。合理的分工可以使大家在工作在中各盡所長，團(tuán)結(jié)合作，配合默契，共赴成功。個(gè)人要想成功及獲得好的業(yè)績，必須牢記一個(gè)規(guī)則:我們永遠(yuǎn)不能將個(gè)人利益凌駕于團(tuán)隊(duì)利益之上，在團(tuán)隊(duì)工作中，會出現(xiàn)在自己的協(xié)助下同時(shí)也從中受益的情況，反過來看，自己本身受益其中，這是保證自己成功的最重要的因素之一。

再次，積極進(jìn)取的工作態(tài)度。在工作中，你不只為單位創(chuàng)造了效益，同時(shí)也提高了自己。像我這樣沒有工作經(jīng)驗(yàn)的新人，更需要通過多做事情來積累經(jīng)驗(yàn)。特別是現(xiàn)在實(shí)習(xí)工作并不像正式員工那樣有明確的工作范圍，如果工作態(tài)度不夠積極就可能沒有事情做，所以平時(shí)就更需要主動爭取多做事,這樣才能多積累多提高。在我們工作中有很多需要注意的地方，比如對于各項(xiàng)數(shù)據(jù)的安全保密工作，我深感其重要性，曾經(jīng)還有跟正式員工一起參加培訓(xùn)的經(jīng)歷，考察安全保密知識，對于違反規(guī)定的行為要受到嚴(yán)厲的處罰，事后還要進(jìn)行批評教育，自我反省，確保不會發(fā)生第二次。

這次的暑期實(shí)習(xí)，我獲益良多，更是深刻地體會到了作為一名職工所必須要有的自我的職業(yè)道德和努力提高自我的職業(yè)素養(yǎng)，知道了工作規(guī)范化管理、嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要性，也學(xué)會了如何戒驕戒躁，耐心地對待每一個(gè)人物，盡管很多操作看似簡單重復(fù)，可依然要保持初見的嚴(yán)謹(jǐn)才能避免出錯(cuò)。

第四篇：2016述職-銀聯(lián)商務(wù)

述職報(bào)告

正式來到銀聯(lián)商務(wù)蘇州公司是在2015年的7月份，從那時(shí)起我就開始了自己人生中重要的第一份工作。經(jīng)過半年的學(xué)習(xí)，我對公司的企業(yè)文化、規(guī)章制度以及客戶經(jīng)理的日常工作內(nèi)容有了初步認(rèn)識和了解。在年底的部門調(diào)整中，作為正式員工的我很榮幸加入到我現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)中--市場二部。在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的幫助下，我很快地融入到了這個(gè)小集體，順利的展開接下來一整年的工作。至于在過去這一年的具體工作，做的好與壞都已體現(xiàn)在平時(shí)的目標(biāo)責(zé)任分和績效中了，大家有目共睹，就不多說了。今天主要分享下我在過去一年中的工作收獲以及來年的工作計(jì)劃。

在這一年中我學(xué)到了很多，我總結(jié)了以下幾點(diǎn)。首先，和諧的工作氛圍是做好工作的基礎(chǔ)。在剛組建團(tuán)隊(duì)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)就強(qiáng)調(diào)“團(tuán)隊(duì)精神”，我們是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，日常的工作需要我們互幫互助，對于領(lǐng)導(dǎo)的教誨我銘記在心。在工作之中，我團(tuán)結(jié)同事，能幫忙的絕不推脫，當(dāng)然我也受了領(lǐng)導(dǎo)以及同事們的許多幫助，同時(shí)，處理好與客戶之間的關(guān)系，創(chuàng)建和諧的工作氛圍，平時(shí)和商戶的接觸中，多一份微笑，多一份真誠，他們或許會給你介紹更多、更好的商戶。發(fā)揮集體的力量，才能事半功倍，學(xué)會換位思考，而不是只是考慮自己，才能把工作做得更好。

其次，要有工作原則。社會是一個(gè)大染缸，形形色色的人都有，在平常的工作中我們要堅(jiān)持自己的原則，端正做人，專心做事。有些商戶明顯是為了違法套現(xiàn)，手續(xù)不齊，像這樣的情況，絕對要堅(jiān)持原則，不能違規(guī)操作。

最后也是最重要的是不斷總結(jié)、反思自己的日常工作，不斷改進(jìn)學(xué)習(xí)，提升自身的素質(zhì)。大多時(shí)候，實(shí)際工作不想我以前想的那么簡單，工作要踏踏實(shí)實(shí)，同時(shí)更要有一定的自信，相信自己，只要努力就能做的更好，學(xué)的更多。剛開始接手存量客戶時(shí)，不知道自己要做什么，怎么去做。加上自身做事拖延的壞習(xí)慣，導(dǎo)致工作手忙腳亂，事情一多就會有遺漏。經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)和同事們的反復(fù)提醒和指點(diǎn)，才逐漸明確目標(biāo)，有條不紊的開展各項(xiàng)拓展維護(hù)工作，在這里要感謝我的領(lǐng)導(dǎo)和同事們。

經(jīng)過這一年的工作，使我深深的認(rèn)識到，只有不怕苦不怕累是不夠的，熟練的掌握住公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)只是和技能，不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí)，完善自己，才能更好的為公司服務(wù)，同時(shí)要嚴(yán)格要求自己，改掉一些工作中不好的習(xí)慣。我給自己明年的工作立下了三個(gè)主要要求：

一、繼續(xù)學(xué)習(xí)，不斷提升業(yè)務(wù)知識能力。學(xué)習(xí)是不斷地汲取新信息，獲得事業(yè)進(jìn)步的動力。作為一名年輕人更應(yīng)該把學(xué)習(xí)作為保持工作積極性的重要途徑。對待搞不定的事情要多問、多記，可以需求周圍人的幫助。向工作經(jīng)驗(yàn)豐富的前輩學(xué)習(xí)，在實(shí)際操作工作中不只是要用筆更要用心記下來經(jīng)常出現(xiàn)的故障處理步驟和方法，積極聽取前輩的經(jīng)驗(yàn)技巧。

二、保持積極進(jìn)取的工作態(tài)度，提高工作積極性和主動性。積極做好本職工作，珍惜每一次學(xué)習(xí)的機(jī)會，打鐵還要自身硬，只有業(yè)務(wù)技能過硬才能從容的面對工作中可能出現(xiàn)的種種困難，順利高效的完成公司要求的各項(xiàng)任務(wù)。

三、明確自身每個(gè)階段的目標(biāo)。即使我有公司每月定下的目標(biāo)責(zé)任書，也必須要對自己有所要求，在努力完成公司任務(wù)的情況下多學(xué)多干。同時(shí)，對自己在我們銀商的職場道路應(yīng)當(dāng)有明確的規(guī)劃。定下一個(gè)長遠(yuǎn)目標(biāo)，階段性的努力去實(shí)現(xiàn)它。

最后，感謝公司領(lǐng)導(dǎo)和部門領(lǐng)導(dǎo)以及同事們對我的支持和幫助，我會繼續(xù)努力，也期望在新的一年里，能真正成為以為獨(dú)當(dāng)一面的客戶經(jīng)理。把感激化成工作的動力，盡自己最大的努力為公司的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量!

第五篇：銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)知識

銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)知識

目錄 基礎(chǔ)概念.................................................................................................................1

1.1 1.2 清算與結(jié)算的區(qū)別..........................................................................................1 淸分與資金劃撥..............................................................................................2 清算方式與清算對象.......................................................................................2 業(yè)務(wù)清算賬戶的開立.......................................................................................3 清算資金的劃撥方式.......................................................................................4 對賬方式........................................................................................................4 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系....................................................4 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系..............................................................4 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀聯(lián)會計(jì)核算系統(tǒng)的關(guān)系.......................................................5 具體業(yè)務(wù)場景說明..........................................................................................5 手工計(jì)算的淸分結(jié)果（如圖4-1，4-2）...........................................................5 清算風(fēng)險(xiǎn)的種類..............................................................................................6 防范清算風(fēng)險(xiǎn)的措施.......................................................................................7 2 銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵............................................................................................2

2.1 2.2 2.3 2.4 銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的外延............................................................................................4

3.1 3.2 3.3 銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)處理過程示例................................................................................5

4.1 4.2 銀聯(lián)清算風(fēng)險(xiǎn)的識別與防范................................................................................6

5.1 5.2 基礎(chǔ)概念

1.1 清算與結(jié)算的區(qū)別

1、在《中國人民銀行法》中規(guī)定：

中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)。具體辦法由中國人民銀行制定。中國人民銀行會同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則。

2、在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定：商業(yè)銀行可以經(jīng)營辦理國內(nèi)外結(jié)算。

3、在央行的規(guī)章中規(guī)定

I、支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會經(jīng)濟(jì)活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。

II、銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。

4、原制訂的《支付清算組織管理辦法》規(guī)定

I、支付清算是指支付指令的交換和計(jì)算；

II、支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的，辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令;III、支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發(fā)送；

IV、支付指令的計(jì)算是指對支付指令進(jìn)行匯總和軋差；

V、參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送、接收支付指令的金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)。

5、在6月21日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 》中規(guī)定

I、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)；

II、非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)； III、支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外；

IV、支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金；

V、支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。

1.2 淸分與資金劃撥

1、銀聯(lián)的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個(gè)環(huán)節(jié)；

2、學(xué)淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計(jì)算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。簡言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰要多少錢？應(yīng)該給誰多少錢；

3、資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應(yīng)收款、付出應(yīng)付款。銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

2.1 清算方式與清算對象

1、銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算；

2、跨行清算和收單清算的對象不同(如圖2-1)；

I、跨行清算是針對收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的清算；

II、收單清算是代替收單機(jī)構(gòu)針對商戶和收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的清算。

(圖2-1)

3、銀聯(lián)一代清算系統(tǒng)與二代清算系統(tǒng)在清算方式及對象上的顯著差異(如圖2-2)；

(圖2-2)注：一代清算系統(tǒng)包括一次淸分和二次淸分系統(tǒng)。一次淸分主要負(fù)責(zé)跨行清算，二次淸分主要負(fù)責(zé)分公司轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的跨行清算和收單清算。二代清算系統(tǒng)合并了一、二次淸分系統(tǒng)，分設(shè)了跨行清算系統(tǒng)和收單清算系統(tǒng)。

4、二代清算系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系(如圖2-3)。

(圖2-3)

2.2 業(yè)務(wù)清算賬戶的開立1、2、清算賬戶與結(jié)算賬戶不是同一概念，兩者的區(qū)別源于【清算】與【結(jié)算】的區(qū)別。

銀聯(lián)境內(nèi)清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業(yè)務(wù)的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。

3、當(dāng)前部分分公司在當(dāng)?shù)厝诵虚_立有清算賬戶，今后將逐步取消分公司的清算賬戶。

4、5、境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯(lián)的清算。

境內(nèi)商戶和第三方機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶均開立在商業(yè)銀行。

2.3 清算資金的劃撥方式

1、境內(nèi)的跨行清算通過央行的大額支付清算系統(tǒng)，完成資金劃撥。銀聯(lián)可以主動借記或貸記成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶賬戶。通俗地講，借記就是我問別人要錢，貸記就是我給別人錢。

2、境外的跨行清算通過銀聯(lián)代理清算銀行，通過銀行與銀行直接的結(jié)算匯兌系統(tǒng)完成，但目前只能實(shí)現(xiàn)貸記結(jié)算。

3、境內(nèi)的收單清算可以通過央行的小額支付清算系統(tǒng)完成資金劃撥，部分分公司仍保留通過當(dāng)?shù)厝诵衅睋?jù)交換系統(tǒng)完成資金劃撥，但均只能實(shí)現(xiàn)貸記結(jié)算。

2.4 對賬方式

1、自主清算與非自主清算。簡言之，自主清算就是以我為準(zhǔn)的清算，非自主清算就是不是以我為主的清算。

2、境內(nèi)的跨行清算和收單清算均采用自主清算，其相應(yīng)的對賬方式是先以銀聯(lián)淸分結(jié)果為準(zhǔn)，先行辦理資金劃撥，然后成員機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)或商戶再根據(jù)銀聯(lián)的對賬文件，比對本身的交易明細(xì)，如果有錯(cuò)誤就通過差錯(cuò)方式處置。

3、外卡收單清算及部分跨境業(yè)務(wù)均采用非自主清算。銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的外延

3.1 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系

1、無論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個(gè)特許參與者，加入大小額支付清算系統(tǒng)，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。

2、銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)清算賬戶之間的雙向資金轉(zhuǎn)移。

3、銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)和當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)第三方機(jī)構(gòu)和商戶之間的單向資金轉(zhuǎn)移。

4、在大額支付清算系統(tǒng)中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權(quán)，因?yàn)殂y聯(lián)可以借記或貸記對方的賬戶，商業(yè)銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統(tǒng)中還享有借記特權(quán)的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。

5、試想一下：如果沒有特許參與者的身份，銀聯(lián)該如何清算？

3.2 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系

1、銀聯(lián)和商業(yè)銀行都是作為參與者，加入大小額支付清算系統(tǒng)，完成跨行間的資金劃撥。

2、銀聯(lián)清算系統(tǒng)的清算對象是成員機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)和直聯(lián)商戶。

3、商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算對象是在其本行開立存款賬戶的單位或個(gè)人，并通過央行的支付清算系統(tǒng)，幫助存款賬戶持有人完成支付結(jié)算所需的資金轉(zhuǎn)移。

4、銀聯(lián)在央行開立的清算賬戶從本質(zhì)上說應(yīng)屬于備付金賬戶；而商業(yè)銀行在央行開立的清算賬戶分準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶。

5、準(zhǔn)備金賬戶主要用于監(jiān)管使用，用于包括存款人合法權(quán)益；備付金賬戶主要用于自身的資金頭寸的管理。

6、試想一下：是否存在央行要求銀聯(lián)開立準(zhǔn)備金賬戶的趨勢？

3.3 銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀聯(lián)會計(jì)核算系統(tǒng)的關(guān)系

1、銀聯(lián)清算系統(tǒng)處理的是銀行卡交換的清算資金。

2、銀聯(lián)會計(jì)核算系統(tǒng)處理的是銀聯(lián)的自有資金，其中自有資金中包括了銀聯(lián)自己清算賬戶上的資金余額。

3、銀聯(lián)會計(jì)核算系統(tǒng)是按照企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則，使用總分戶賬，登記賬戶變動及資金轉(zhuǎn)移信息。銀聯(lián)清算系統(tǒng)僅建立了清算資金的臺賬信息。

4、試想一下：銀聯(lián)清算系統(tǒng)處理與會計(jì)核算系統(tǒng)是否存在信息交互的趨勢？

(圖3-1)銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)處理過程示例

4.1 具體業(yè)務(wù)場景說明

1、持卡人張三2010年6月1日持招行貸記卡，在上海八百伴商場（直聯(lián)商戶，工行收單）成功刷卡購物1000元。

2、持卡人李四2010年6月1日持工行借記卡，在華夏銀行布放的支付易終端上，成功繳付了一筆200元的電費(fèi)，華夏銀行收單。

3、假設(shè)消費(fèi)交易執(zhí)行交換費(fèi)0.7%，轉(zhuǎn)接費(fèi)0.1%；繳費(fèi)交易執(zhí)行交換費(fèi)0.10元，轉(zhuǎn)接費(fèi)0.05元。收單行與商戶的扣率實(shí)際分別為1%和0.08%(這兩個(gè)數(shù)字沒用到)。簡化起見不計(jì)算收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)。

4.2 手工計(jì)算的淸分結(jié)果（如圖4-1，4-2）

(圖4-1)1、6月1日晚11：00CUPS日切。將交易日志發(fā)送跨行清算系統(tǒng)。在6月2日凌晨首先進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接交易的淸分，然后進(jìn)行收單處理業(yè)務(wù)的淸分； 2、6月2日上午10：00左右，將匯總的淸分結(jié)果，通過資金管理平臺和支付前置系統(tǒng)發(fā)出支付指令。先借記后貸記，按優(yōu)先級排隊(duì)。

3、通過大額系統(tǒng)借記銀行在央行開立的備付金賬戶，實(shí)時(shí)完成跨行清算的資金轉(zhuǎn)移（借記招行993元、借記工行197.9元）；通過小額系統(tǒng)貸記商戶開立在銀行（一般為工行）的結(jié)算賬戶（990元）（6月2日中午左右到賬）；通過大額貸記銀行在央行開立的備付金賬戶，實(shí)時(shí)完成跨行及收單清算（貸記華夏199.85元）。

4、華夏銀行收到銀聯(lián)劃付的資金后，通過本行的行內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)，貸記間聯(lián)商戶的結(jié)算賬戶（199.84元，華夏收單收益0.01元，約6月3日到賬）；工行和招行或調(diào)整持卡人的可用余額（聯(lián)機(jī)交易時(shí)銀行已實(shí)時(shí)扣減了持卡人的賬戶余額或可用額度）。

(圖4-2)銀聯(lián)清算風(fēng)險(xiǎn)的識別與防范

5.1 清算風(fēng)險(xiǎn)的種類

1、流動性風(fēng)險(xiǎn)

2、操作風(fēng)險(xiǎn)

3、道德風(fēng)險(xiǎn)

4、系統(tǒng)邏輯風(fēng)險(xiǎn)

5.2 防范清算風(fēng)險(xiǎn)的措施

(圖5-1)7