第一篇：論農信社的支付結算現狀與發展方向

論農信社的支付結算現狀與發展方向

摘要：作為長期以來服務農村經濟的主要組成部分，農村信用社理所當然應當按照建設社會主義新農村的要求更加積極主動地發揮作用。但當前農村信用社在支付結算服務方面還存在一些不適應農村經濟發展需要的問題。

關鍵詞： 支付系統 問題 對策 方向

一、當前農信社在支付結算服務方面存在的問題

（一）農信社支付結算服務觀念滯后。長期以來，農信社管理層存在“重存款、重信貸、輕結算管理”的思想，前臺業務部門改革和發展的意識也不強。一線柜臺很多都只是停留于習慣做法，沒有在改善結算方式和服務手段上下功夫。面對新的支付結算體系存在畏難情緒，接受新的業務無力承擔，直接造成開戶單位趨減，結算業務日漸萎縮，嚴重阻礙了農信社業務發展。

（二）縣聯社異地資金結算渠道不暢。由于全國各地代理做法五花八門，有的省縣級聯社支付業務由農行代理，有的由縣級人行代理，使得多次出現接收行或接收清算行與實際不符的現象，導致查詢或退匯，影響了農信社資金使用效率。另外，縣聯社發出支付往賬和接收支付來賬，均需要通過同城票據交換，由于目前縣人行仍采取次日手工清算，資金不能實時抵用，同時縣農信社各網點票據的傳遞也是通

（六）其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”一項對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。三是郵儲銀行的成立將給基層農信社支付結算帶來更大壓力。

二、提高農村信用社支付結算水平乃改革當務之急 當前農村信用社支付結算工作滯后，我國有近2億小農戶分散地從事農業生產，如不盡快提高農村信用社支付結算水平，促使農村資金快速、便捷運行，將影響其作用的發揮的自身的發展，更談不上農村金融體制改革的成功。

目前信用社資金支付結算方法實行“統一管理、分級核算、當日清算”的原則。對劃轉縣外資金，大多通過其他行匯轉，并非與其他國有商業銀行一樣可直匯，在資金暢通上明顯落后于其他競爭者；對劃轉縣域內資金，由于縣內信用社自上而下一般分為縣聯社營業部——鄉、鎮信用社——村信用站、儲蓄所，而輻射面較廣的后二級機構的現代通訊和交通工具相對落后，尤其是支付清算秩序從未走向制度化的軌道，隨意性很大，其資金融通時滯性尤為可知。人行經常接到通過信用社轉劃未達查詢，一查不是這個原因，就是那個原因，一筆匯款到帳要十天、半月的操作方式，本身就不是現代資金融通的要求。也由此產生如下后果：營業網點因結算落后而造成客戶大量流失和業務量不足，從而使結算業務萎縮不前；由于客戶少、業務大，而造成主管部門對軟件和硬件投入興趣不大，從而最終使農村信用社支付結

全國網連接基礎上，充分創造和利用各種條件，不惜資金投入，加快縣轄內網建設，讓電子化網絡延伸到各信用社、站、所，讓通存通兌實現無地域限制，最終改變自己支付結算落后面目，切實提升自己在金融市場中競爭力。

（三）加強培訓，改善服務。以我市農村信用社臨柜一線人員為例，雖說都是中專以上文化水平，大專文化也占一定比例，但基本上是函授、電大性質的，真正參加工作第一學歷都不是很高，有的競是因為享受政策的好處，初中未畢業就參加工作的。可見農村信用社一線人員專業素質和知識面與新形勢下要求有差距。為此應加大培訓力度，除應對有關票據法、支付結算辦法、會計規章、會計制度等一些基本規章制度組織一線人員深入學習外，還應組織其對計算機、網絡等新業務補充學習，努力培養出一支精干、優質、高效的隊伍。同時改善支付結算服務，創造出當今農信服務品牌和企業文化，打造與社會各界融洽的良好業務往來關系。

（四）積極推進業務創新。由于各方面原因，農村信用社支付結算工具創新明顯不足，如我市信用社競無各種卡類業務，代理類業務等，儲蓄業務也不能實現通存通兌，這在金融市場競爭明顯處于劣勢地位，與農村信用社改革步伐也極不適應。自然業務創新不可脫離實際情況，在現階段，應針對農村支付結算工具供與求之間矛盾，結合農村經濟發展狀況及農村信用社的營運狀況，不斷創新有地方特色的支付結算工具和品種。同時，加強宣傳，整治農村不良金融環境，大力普及各類支付結算工具在農村經濟市場中的使用。

入的問題。提高省農信社網絡平臺兼容能力，讓縣級農信社以行內系統的間接參與者的身份接入支付系統，改變由人行代理的方式，充分利用現代化支付系統，自主辦理跨行資金的匯劃業務，加快資金匯劃速度，提高資金使用效率。二是對自身的綜合業務核算系統的功能進行完善，擴大支付結算的服務功能，構建合理規范的內部支付結算風險控制操作流程，避免由于操作不當或結算功能的不足出現的退匯現象，真正實現區域內直接通匯，縣級農信社集中清算資金。

（三）全面提高農信社的結算地位、觀念、規范操作和競爭意識。一要不斷提高農信社管理層的決策能力，避免不必要的資源浪費，對現存的問題做到早發現早整改。二要改變農信社領導和業務管理部門重信貸、輕結算的傾向，把改進支付結算工作作為加強內部管理的一項重要擺上議事日程。三要調整政府部門對農信社的行政管理政策，避免過多的政府行為，應提高農信社的社會地位，給予作為金融企業的農信社更多的自主權利。四要健全內控機制。根據結算業務新情況，進一步整章建制，通過合理確定崗位、明晰責任職責，使管理制度逐步系統化、規范化和科學化。五要真正形成淘汰機制。大力推行結算業務競爭上崗，加強員工結算業務培訓，全面提高從業能力，增強員工的危機意識和責任意識，激發企業活力，強化農信社在社會上的支付結算的競爭能力。六要建立違章必糾的處罰機制，督促全體員工按程序辦事。

（四）充分發揮縣級聯社主觀能動性，增強對文件、制度的把握能力。

員工進行不間斷的持續培訓，提高業務操作技能。

(六)加大宣傳力度，樹立良好形象。俗話說，酒香不怕巷子深，然而在今天這樣的市場經濟社會中，忽略廣告的宣傳作用，有時候失去的就是整個市場。信用社改革以來，隨著支付結算渠道的暢通，支付結算服務能力比以前發生了翻天覆地的變化。如今，全國絕大多數農村信用社均開通了通存通兌、大小額等清算系統，實現了匯款業務實時到賬，信用社具有了與其他商業銀行相媲美的硬件條件，甚至在有的方面比專業銀行更具優勢，例如，信用社依托已開通的農信銀清算平臺可以實現全國信用社之間的通存通兌，充分的利用全國信用社的資源優勢，滿足不同客戶的多樣化需求，且結算手續費更加優惠。然而，直到今天，仍然有許多人以老眼光看待信用社，認為信用社只能辦理本地存取款業務，不知道或不相信信用社可以辦理其他結算業務，有的客戶甚至還跑到幾十里外的鎮上農行去辦理匯款業務，影響信用社業務發展。從這點來看，農村信用社想贏得客戶，擴大市場份額還有很長的路要走，但是首先要做的就是加大宣傳力度，讓更多的客戶認識、了解信用社，改變信用社在人們心目中的形象。

（七）強化服務意識，改善服務質量。

經過幾年來的發展，信用社的硬件基礎設施建設取得了跨越式發展，但是企業文化、素質教育、整體形象等軟實力方面卻無明顯提高，特別是臨柜人員的服務意識、服務質量噬待強化改善。目前來看，信用社與客戶建立關系的主要途徑是通過柜面辦理業務的方式來實現，是市場競爭的需要。

（九）提高風險防范意識，加大風險防范力度。

結算渠道的快速暢通使得業務量成幾倍、幾十倍的增長，業務量的飛速增長同時也增加了風險的發生機率，特別是大量的新的結算工具的應用，使得支付結算風險呈現多樣化、復雜化趨勢，再加上信用社員工素質普遍較低，風險意識淡薄，使得風險的發生有機可乘，農村信用社支付結算風險防控工作刻不容緩。首先，各級管理管理機構要加大對員工風險意識的培訓工作，提高員工素質，強調風險防范的重要性，從思想層面杜絕員工道德風險的發生；其次，對于操作風險，員工要加快對系統的操作熟練度，提高風險識別能力，例如，對于銀行匯票業務，風險發生概率較大，假票、克隆票等案件頻繁發生，農村信用社剛剛開辦此項業務，要熟練掌握防偽鑒別儀具的使用，有效提高風險識別能力，防患于未然；再次，結算平臺搭建的同時要充分考慮風險的因素，對于系統能夠實現自動風險控制的，要由系統進行控制，系統無法實現自動控制的，要通過制度進行控制，并建立行之有效的監督機制，總之，不能出現風險防控的真空地帶。

響水縣農村信用合作聯社

季 磊

第二篇：對永定縣農信社支付結算服務現狀的調查與思考

對永定縣農信社支付結算服務現狀的調查與思考

近年來，在各級人行的大力支持和全力推動下，福建省永定縣農村信用社支付結算體系建設取得重大進展，全轄支付結算水平發生了質的飛躍，為當地經濟金融和社會發展尤其是“三農”經濟發展提供了日益快速高效、便利暢通的支付結算渠道。但由于長期以來，農信社受體制的約束，電子化建設起步較晚，導致某些環節和結算渠道尚不夠完善，而隨著農村經濟的發展，尤其在建設社會主義新農村的大背景下，農信社支付結算服務仍然存在著不少缺陷，大大制約了新農村經濟的快速發展。本文在調查我縣農信社支付結算服務現狀的基礎上，就支付結算工作中存在的問題，以及如何完善農信社支付結算體系，使其在支持“三農”工作中充分發揮積極作用，談點粗淺的看法。

一、農信社支付結算服務現狀

1、支付結算體系建設取得飛速進展。近年來，在各級人行的大力支持下，我縣農信社已逐步建立起以人行現代化支付系統為核心，金融機構行內支付系統為基礎，卡基支付系統及自助設備為支撐，票據交換系統等為重要組成部分的農村支付結算網絡體系，支付結算網絡已全面覆蓋全縣各鄉鎮，徹底突破制約農信社業務發展“通匯難”瓶頸，為“三農”經濟發展提供了日益快速高效、安全可靠的支付結算渠道。目前，我縣農信社已建立的主要支付結算系統有：省轄電子匯兌、銀行卡支付系統、大額支付系統、小額支付系統、支票影像系統、全國農信銀系統等六大系統工程。縣聯社清算中心均開通了以上系統，省轄電子匯兌、銀行卡和小額支付結算已遍布城鄉每個基層信用社營業網點。據筆者統計，今年1～9月，全轄農信社結算業務累計發生1097265筆，金額4605933萬元，其中通過省轄電子匯兌發生業務867927筆，金額3811397萬元，占結算業務總量的79.1%；銀行卡支付系統發生業務222224筆，金額544803 萬元，占結算業務總量的20.25%；大額支付系統發生業務1962筆，金額243666萬元，占結算業務總量的0.18%；小額支付系統發生業務3174筆，金額5078萬元，占結算業務總量的0.29%；農信銀系統發生業務1978筆，金額989萬元，占結算業務總量的0.18%；支票影像系統未發生業務。從以上數據可以看出，支付系統中使用頻率較高的依次是省轄電子匯兌、銀行卡支付系統、小額支付系統、大額支付系統和農信銀系統。

2、各種非現金支付工具得到廣泛應用。近年來，我縣農信社依托日益健全的支付結算體系，在轄區內大力推廣非現金支付結算方式。目前，我縣農信社已開通使用的非現金支付結算工具主要有：匯兌、轉帳支票、銀行本票、農信銀銀行匯票、委托收款、銀行卡（福萬通卡、農民工銀行卡）等。據筆者統計，今年1～9月，全轄農信社結算業務累計發生1097265筆，金額4605933萬元，其中匯兌業務859508筆，金額3662834萬元，占結算業務總量的78.33%；轉帳支票業務15527筆，金額398133萬元，占結算業務總量的1.42%；銀行本票業務4筆，金額114萬元；委托收款業務2筆，金額49 萬元；銀行卡業務222224筆，金額544803 萬元，占結算業務總量的20.25%；農信銀銀行匯票業務未辦理一筆。從以上數據可以看出匯兌和銀行卡仍是非現金結算業務中的主要結算工具。

3、特色支付結算工具及服務較為豐富。近年來，我縣農信社立足實際，創新服務，圍繞支持“三農”推出的特色支付結算工具及服務日益豐富，更好地滿足了農村地區多層次的支付結算需求。一是農民工銀行卡特色服務進一步深化，實現了銀聯卡受理網絡向廣大農村地區的拓展延伸，改善了農村地區銀行卡受理環境，使廣大農民工享受到方便、快捷、安全的銀行卡服務。僅今年1～9月，全縣農信社共受理農民工銀行卡特色服務2058筆，金額14742萬元。二是建立了“涉農一折通”發放平臺，用于落實低保、糧食直補、庫區移民直補等國家惠民政策，僅今年1～9月份就向轄內農民發放涉農補貼資金4557萬元。三是在經濟基礎較好的鄉鎮積極鋪設ATM自助設備和大力發展POS機特約商戶，截止目前，全轄共安裝ATM機10臺，POS機88臺。四是大力推廣電話銀行，客戶可通過身邊的市話或移動電話撥通農信社客服熱線96336實現賬戶查詢、個人賬戶轉賬業務。

二、農信社支付結算工作中存在的主要問題

我縣農信社自2004年2月綜合業務系統上線以來，陸續開通了一系列的結算業務，并與人民銀行、其他國有商業銀行接軌，支付結算工作上了一個新臺階，充分改善了農信社支付結算工作滯后的局面。經調查發現，當前結算工作中仍存在一些問題，主要有以下幾點：

1、傳統觀念影響，農民支付結算方式仍以現金為主。調查中發現一個典型的現象是：對于國家發放在存折上的涉農補貼資金，農民基本上利用逢集上街的機會將其從金融機構全部取現，很少將資金滯留在賬戶上，這造成銀行柜面工作的巨大壓力。造成這種情況的主要原因是農村地區群眾受教育程度相對較低，受“一手交錢，一手交貨”、“錢貨兩清”等傳統結算觀念的束縛，長期使用現金結算已習慣成自然，對新型結算工具缺乏了解，現代金融意識遠遠落后于城市，現金結算的傳統習慣不易改變。

2、宣傳效果欠佳，農村支付結算服務認知程度不高。近年來，我縣農信社雖然采取多種措施加強了支付結算知識的宣傳，但一方面，這些宣傳基本上僅在每種支付工具推出時由上級部門層層部署下來，大多集中在中心集鎮，并且往往僅滿足于在各基層網點店堂貼貼宣傳公告，柜面散散宣傳手冊之類表面文章，沒有真正的深入鄉村、農戶進行宣傳，加之宣傳時間普遍較短，缺乏持續性和長期性，宣傳語言過于專業，導致受眾認知程度低。另一方面，組織新的支付結算業務培訓時，多半是培訓到信用社的主管會計一級，而對一線人員的培訓和講解不足，導致一線人員對相關支付結算知識不了解，當客戶咨詢業務時，無法給予滿意的答復，影響了柜面對客戶的宣傳效果，從而影響了結算工具的有效推廣應用。

3、配套支持不足，農村支付結算服務推廣存在制約。一是雖然省聯社成立以來，對電子化建設投入不斷增加，但對市場競爭非常激烈的金融行業來說，農信社支付結算服務方面的資金投入仍顯不足，并且出于效益最大化的考慮，農信社在科技投入始終是城市網點優于農村網點，因而在農村支付結算服務方面的資金投入更是嚴重不足。二是由于縣以下基層農信社網點的配套設施沒跟上，人民銀行支付結算系統難以接入，致使現代化支付系統的眾多功能及作用難以在縣以下農村地區發揮，與此相關的大小額支付、票據影像、農信銀等先進、方便、快捷的支付清算服務難以惠及廣大客戶。如銀行本票、農信銀銀行匯票和支票影像系統，全縣信用社31個網點目前僅有聯社營業部1個營業網點開通。三是缺乏技術維護人員。目前，我縣聯社僅有1名技術維護人員，要保障和維護全縣31個網點的系統的安全正常運行，感到十分吃力。

4、結算制度和支付系統的設計與現實工作脫節。一是表現在基層網點結算人員缺位。按結算工作要求，每個基層社均需配備專職結算人員3名（錄入崗、復核崗、授權崗），但由于現階段大部分基層網點人員較少，內勤人員根本滿足不了制度設計要求，錄入崗和復核崗一般由會計、出納兼任，而授權崗位往往由信貸員或主任等外勤人員兼任。二是表現在制度設計的滯后性。由于農信社的結算體系剛剛建立，很多工作處于摸索和探索階段，造成結算制度的建設往往落后于業務發展，對于一些具體的業務操作尚無明確清晰的制度規定，導致制度對業務指導的滲透力減弱，從而造成操作不規范，潛在一定的風險隱患。三是表現在產品設計脫節，農民難以找到適合自身特點的金融產品。調查中反映，部分農民存在小額貸款需求，但象農行“惠農卡”等具備信用貸款功能的支付結算產品在農信社還未推出；又如農村部分基層網點缺乏自助設備，銀行卡無“用武之地”，其結算工具效能未得到充分發揮。這充分說明了目前農村地區居民對金融服務的需求呈現多元化、多層次的特征，但農村地區的支付結算產品設計與支付服務環境建設與其不相適應，農民難以享受到適合自身特點的支付結算產品與服務。

三、完善農信社支付結算服務的建議

1、轉變客戶觀念，大力推廣非現金結算方式。一是要進一步加強農村地區支付結算知識的宣傳普及，讓更多的群眾了解和熟悉個人支付結算工具，并親身體驗辦理個人支付結算業務的優勢與便利性，從而有效促使農村傳統結算觀念的逐步改變，營造非現金結算的良好氛圍。二是要大力推廣客戶使用銀行卡等非現金結算工具。農信社的客戶具有數量多，現金流動頻繁，存取額度小等特點，因而在銀行卡的推廣應用上具有廣闊的市場。農信社要在市場經濟較活躍的農村地區具有區位優勢的場所積極鋪設ATM機，重點選取農業產業化龍頭企業、農資、超市等為特約商戶，不斷擴大ATM和POS等自助機具的布放范圍，改善用卡環境。三是優化個人銀行賬戶服務。賬戶與支付結算具有緊密的聯系，賬戶是結算的基礎，為推動支付結算，各基層信用社網點要嚴格執行各項規定，擴展個人活期儲蓄賬戶功能，擴大個人銀行結算賬戶的跨行轉賬功能，使個人銀行賬戶資金能夠更加方便、靈活地周轉使用。

2、改進宣傳方式，提高農村支付結算業務的社會認知度。聯社要督促各基層信用社加大對支付結算業務的宣傳力度，著力構建農村地區支付結算業務宣傳的長效機制。一是擴大宣傳廣度，督促各基層信用社充分發揮服務窗口的宣傳作用，通過營業窗口、宣傳欄、宣傳折頁、宣傳單等方式全面、持續、長久地宣傳、普及支付結算知識，要讓客戶知道農信社的結算品種和渠道并不比其它國有商業銀行落后，不斷提高農信社支付結算業務的社會認知度。二是擴大宣傳深度，要從當前農村客戶對支付結算的需求出發，結合各種結算工具的特點和功能，針對不同群體量身定做不同的宣傳產品，開展專題性的結算產品推介，尤其要加強對具有強烈要求和經常使用支付結算工具的農業龍頭企業、個體工商戶、種養大戶的重點宣傳，促進金融機構與客戶的供需對接。同時，要擴大對員工支付結算業務知識的培訓面，盡量讓一線人員輪流參加，培訓內容要全面，包括業務種類、使用范圍、操作流程、結算紀律等，徹底改變內部員工都不了解農信社支付結算系統的局面，為員工更好的掌握結算知識，提高支付結算宣傳工作效率打下良好的功底。三是創新宣傳方式，擯棄華而不實的語言，盡量編寫對農民來說通俗易懂的宣傳資料；結合農村特點選擇群眾喜聞樂見的宣傳方式和合適的宣傳時機，如充分利用鄉鎮農民趕集時間召開專題宣傳會；利用基層政府組織的力量配合宣傳，以起到事半功倍的效果，讓廣大農村客戶敢用、會用、愛用各種現代化支付結算工具。

3、實行傾斜政策，各方共同推進農村支付結算服務工作。一是縣聯社對縣以下網點的建設要有優惠措施，給予適當的政策支持和資金扶持，在人員、電子設備和支付結算工具的配備上要向農村傾斜。同時，縣聯社要在每年的財務開支計劃中，預算一定數額的資金作為系統升級改造和軟件開發投入費用，促進農信社的電子化技術不斷提高。另一方面，聯社可采取社會引進和內部擇優聘用的方式，大力引進網絡技術人才，加強對全縣支付結算系統保障和維護的技術人員力量。二是人民銀行要出臺相關扶持政策，使農信社適當降低農村地區結算費率，深化服務內涵，從而讓農村客戶在辦理業務中感受農信社的服務優勢、網絡優勢和結算優勢。三是加強基層網點配套設施改造，努力擴大結算系統的覆蓋面，將農信銀、大額支付系統、支票影像系統等引入廣闊的基層網點，為客戶提供多樣化的支付結算服務創造良好的基礎設施和外部條件。

4、體現以人為本，從農民實際需要出發進行產品設計。農信社要找準市場定位，對農村客戶群體進行市場細分，創新金融支付結算工具，豐富金融服務手段，不斷滿足農村地區日益增長的多層次的支付結算需求，使農村地區的老百姓享受到金融系統建設發展的最新成果。如針對存在小額貸款需求的農村居民設計開發出具有信用額度的信用卡產品，或探索信用卡透支功能在農村地區的應用，針對農村居民特點制定信用審核辦法，使越來越多的農村個私企業、養殖戶、農民經紀人等特定群體能在核定的授信額度內先交易后還款。針對農民個人賬戶查詢難、取款難問題，可以爭取在每個有條件的農村網點都布放ATM等自助設備，并逐漸開拓自助銀行、網上銀行等業務，為農村居民提供實實在在的支付結算便利。

5、完善制度建設，構建功能完善、分工合理、暢通高效的農村支付結算服務體系。一是在現有人員不足的情況下，要做好兼職人員的規范管理。如結算人員在辦理結算業務時，其他崗位的操作權限要予以凍結，待結算人員代班上崗時，實行崗前備案，并將其結算崗位的操作權限凍結，以保證結算人員雖然有多崗操作號碼但不能同時操作，從而減少風險隱患。二是完善支付結算管理制度。要對現行的支付結算制度進行修訂和完善，明確支付結算管理主體和責任。同時，由于結算業務的操作模式比較雷同，聯社可以根據實際情況給基層網點制定一個固定的操作流程，使每一筆業務在辦理過程中都有據可查，有法可依，減少操作風險。三是要加快農信社支付結算電子化系統全國聯網，對新上線的綜合業務系統不斷地優化、升級、改造，使系統之間能夠對接和操作，減少柜員的勞動量，提高工作效率，同時也讓客戶感受到現代化的支付結算業務帶來的溫馨服務

第三篇：信陽市農信社支付結算宣傳總結

信陽市農信社

支付結算業務宣傳活動工作總結

省聯社：

信陽市農信辦在接到省聯社《支付結算業務宣傳活動指導意見》（豫農信清[2011]4號文件）后，農信辦領導高度重視，立即傳達文件精神并安排部署轄內各縣級行社組織相關人員認真學習。轄內各縣級行社成立了以分管領導為組長的宣傳活動領導小組，組織精干人員開展具體宣傳活動，利用春節期間匯出、匯入業務頻繁和外出務工人員集中返鄉過節的有利時機，采取多種途徑、開展形式多樣的宣傳活動。全轄各營業網點做到全員參與、人人宣傳，營造一個良好的宣傳氛圍，使社會公眾全面了解支付結算系統的方便性、安全性和快捷性，促進農信社支付結算業務又好又快的發展。現將宣傳活動情況總結如下：

一、高度重視

深刻認識到此次宣傳活動的重要性，為提高客戶和社會對農信社支付結算業務的認知度、擴大結算業務覆蓋面、全面滿足客戶對支付結算業務的需求，從而更好地為地方經濟建設服務，同時以此次活動為契機，在全面宣傳支付結算業務的同時，提升農信社社會形象，促進存款業務、中間業務的發展，達到共贏共利，各縣級行社及其基層信用社均成立了領導小組，并認真組織財務會計部、清算中心和轄內各網點學習支付結算的法律法規及相關知識，深刻領會推廣支付系統的目的和意義，扎實組織和部署宣傳工作；宣傳過程中，行社領導親臨現場進行指導和檢查，要求各網點要充分發揮現代支付系統服務三農、服務社會的積極作用，以促進各項業務的全面發展。

二、宣傳內容

此次宣傳活動緊緊圍繞?農信結算通八方?的主題，內容豐富、涵蓋面廣。

一是在轄內各營業網點統一懸掛?農信結算通八方?、?打工地掙錢，居住地取款?、?農信銀清算系統，遍布全國城鄉?、?農信社‘金燕卡’，享有‘四免一參與’?等內容的宣傳標語橫幅。

二是印制宣傳折頁、傳單，將人民銀行大、小額支付系統、農信銀清算系統、省轄清算系統、同城資金清算系統、金燕卡、農民工銀行卡特色服務、金燕自助通等業務內容印制在上面，內容包括齊全、高效的業務種類，多種多樣的業務特色，安全、及時的業務通道，便捷、低廉的業務成本，使客戶能一目了然，找到自己所需要的支付結算業務。

三是宣傳農信社營業網點分布廣，農信社支付結算業務匯通城鄉、遍及全國且價格低廉的優勢等。

四是以本次宣傳活動為契機，結合反假幣、反洗錢、金燕卡、POS機和ATM自動取款機等群眾關心的題材進行宣傳、答疑，主要強調了金燕卡、農民工銀行卡特色服務、金燕自助通等結算工具；并且對河南省農村信用社將大力發展的各種新型支付結算業務如：自助銀行、網上銀行、手機銀行等電子化的支付結算工具也進行了宣傳。

三、宣傳方式

信陽市農信社統一思想、提高認識，各縣級行社紛紛響應，開展了多種形式的宣傳活動，實現了預期宣傳目標，收獲了寶貴的宣傳經驗。

一是城區信用社在繁華區域、主要街道等人員密集和人員流動性大的地方，各鄉鎮信用社利用逢集時間人員多，外出務工人員集中返鄉過節的特點，在醒目的地方擺放宣傳展板、設立咨詢臺、發放宣傳折頁和傳單，提高客戶對農信社支付結算業務的認知度，打造農信社支付結算服務品牌，提升農信社社會形象。

二是臨柜員人員利用春節期間匯出、匯入等支付結算業務量大的特點，加強與客戶的交流溝通，主動介紹各類支付結算業務的特色，辦理各種支付結算業務的方法，形成人人關注、全員參與的宣傳氛圍。

三是抽調網點業務骨干向城鄉居民講解支付結算的優點、支付清算的渠道和流程，讓群眾真正體會到支付系統是全社會資金流動的必要手段，發揮著不可替代的作用。

四是通過電視、網絡等媒體傳播，如固始合行和商城聯社在當地的電視臺每晚黃金時間都投放了大量的廣告宣傳支付結算業務；固始合行在固始縣城各主要街道都投放了大量的廣告牌，并利用網絡在固始吧里加大對支付結算業務的宣傳力度，使得農信社對支付結算業務的宣傳的覆蓋面盡量的擴大，使得更多的人有機會了解，并且愿意到農信社分布廣闊的網點去咨詢及辦理相關支付結算業務。

五是實行創意抽獎宣傳，商城聯社在各網點重點區域開展宣傳活動時，為使活動更加引人注目，吸引更多的人參與進來，積極進行了宣傳方式創新，實行了創意抽獎宣傳：各網點人員自制抽獎箱，分設一等獎1名，獎勵一個電水壺、一張宣傳掛歷和一本農信宣傳手冊；二等獎2名，獎勵一個時尚口杯、一張宣傳掛歷和一本宣傳手冊；三等獎若干名，獎勵一張宣傳掛歷和一本宣傳手冊。此項創意贏得了廣大客戶的積極參與，取得了良好的宣傳效果。

四、確保長效

結合省聯社的安排部署，今后一個時期，信陽市農信社將按照?鞏固城市，拓展農村，多方并舉，穩步推進?的宣傳方針，著力加大農村地區的宣傳力度，結合支付結算系統提供的支付服務，普及支付結算相關業務和法律知識，引導農村地區消費者的支付觀念，倡導新型的支付習慣。同時，還將通過多種媒體在轄內眾多基層網點向社會公眾進行長期、多樣化的宣傳，多方積累和推廣經驗，進一步提升農信社支付結算服務水平，構筑支付結算宣傳活動的長效機制，促進支付系統工具健康發展。

二○一二年四月十五日

第四篇：農信社改革發展方向

農信社改革發展方向

目前農村信用社是我國金融業整體中的薄弱環節，表現為大而不強，而貧困地區農村信用社則是薄弱環節中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風險和信貸資產風險。因此如何針對貧困地區農村信用社現狀，謀求出路和發展，對于防范和化解金融風險、確保地區金融穩定具有十分重要的現實意義。我根據一年來工作的實踐和了解，試圖就大通信用社當前面臨的形勢、問題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。

問題：

一、基礎薄弱，經濟活動單一，目前據我所知，大通縣農民收入主要靠小麥，油菜，且一年只有一次收割

二、基礎設施落后，結算渠道單一，匯路不暢通。

貧困地區農村信用社辦公條件簡陋，營業場所狹窄，基礎設施落后，服務手段單一，僅限于傳統的存、貸業務，電子化建設滯后，金融創新困難重重，而且結算渠道單一，異地結算僅靠農信銀匯款方式進行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環節多、速度慢、資金運轉效率低，造成農村資金倒流進城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現象。與其他金融機構相比，農村信用社處于劣勢，市場占有率低。

二、人員學歷普遍偏低，基礎知識不夠，隊伍不夠穩定。貧困地區農村信用社的人員大多數來自當地，而且大部分是照顧性質吸收的，世襲現象嚴重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質差，內部管理淡薄。同時，由于貧困地區農村信用社的業務發展緩慢，經濟效益差，職工待遇較低原因，導致隊伍不夠穩定。

發展：

（一）正視問題，牢固樹立防范和化解貧困地區農村信用社金融風險的意識。

（二）減員增效，加快貧困地區農村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區農村信用社的業務量小，成本費用率高，經營效益低，嚴重制約著信用社的生存和發展。因此要求貧困地區農村信用社根據本地經濟發展實際和自身經營狀況，客觀確定業務經營與發展所需員工數量，對員工進行全面考試、考核，通過優化組合、競爭上崗，改善員工隊伍結構，減員增效。推行持證上崗制度，實行全員勞動合同制和崗位職務聘任制，加強內部管理，提高綜合競爭力。這是貧困地區農村信用社求生存、求發展的必然選擇，也是貧困地區農村信用社走出困境的關鍵一步。

（三）優化網點結構，激活經營活力。要從過去按行政區域設置分支機構，轉變為按中心鄉鎮和經濟流向，將鄰近的業務規模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，進行優化重組，徹底改變目前“一鎮一社”和“一社多點”的格局。對偏僻、業務量小的網點撤并后形成的服務空白，可根據實際，以流動信用社形式定時、定點服務，以方便農戶，取信于民。實踐證明，對貧困地區農村信用社兼并經營有利于增強信用社抗風險能力，減少管理環節，避免行政干預，在發展中逐步解決存在問題。

（四）狠抓清貸，爭取當地政府的大力支持。清收貸款本息，盤活資金存量，不僅是貧困地區農村信用社減少虧損，實現扭虧為盈的關鍵，而且是農村信用社恢復元氣，轉人正常運轉和可持續發展的根本。因此，必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區農村信用社應如實地向當地政府匯報經營情況和間題，取得當地政府有關部門的關注和支持，并將當地政府及其下屬企業向農村信用社的貸款情況向當地政府詳細匯報，要求當地政府及其下屬企業積極歸還貸款本息，以此帶動清收貸款工作的開展。同時要求以政府的名義動員和約束貸款企業和個人，按照《商業銀行法》和《貸款通則》的規定，履約還款，打開收貸工作的新局面，盤活農村信用社的資產，提高資金使用效率。

（五）區別對待，給予貧困地區農村信用社優惠政策。對于目前已經陷人經營困境的貧困地區農村信用社來說，僅靠現有的政策和內部治理是無法走出困境的。因此，建議政農和有關部門實行區別對待，給予貧困地區農村信用社如下幾個方面的優惠政策：一是提高呆帳、壞帳準備金提取比例；二是擴大存貸款利差，主要是擴大貸款利率的上浮幅度；三是降低營業稅率和所得稅率；四是對計劃經濟體制下形成的不良貸款，通過了發行國債等辦法補充資本金，優先分期分批核銷已經損失的貸款；五是劃轉資金，妥善解決行社“脫鉤”遺留資金間題，上級人行應積極支持、幫助貧困地區農村信用社與農行理順脫鉤資金遺留問題，減轉歷史包袱，使其煥發活力。六是通過深化農村信用社改革，充實資本率，并置換部份不良貸款和歷年掛帳虧損，減少歷史包袱。此外，當地聯社也應采取優惠措施，降低貧困地區農村信用社上存資金的比例，降低拆借資金利率；降低運鈔費等管理費的上繳標準。通過采取上述各方面的優惠政策和措施，完善金融補償機制，提高貧困地區農村信用社防范和化解金融風險的能力，促進其穩健運行。

（六）穩定隊伍，全面提高從業人員的素質。貧困地區農村信用社的外部經濟環境較差，內部經濟效益較低，職工福利水平較低，造成職工隊伍不穩定，然而，貧困地區農村信用社存在的問題較大，不僅需要一支穩定的隊伍，而且需要一批素質較高的優秀人才，這就形成了一對矛盾，解決這一矛盾的關鍵在于：一是各級政府和有關部門要加大扶貧力度，增加貧困地區的資金投放，改善貧困地區的經濟環境，因地制宜，積極發展經濟，從而增加當地農村信用社的信貸資金來源。三是妥善解決貧困地區農村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過采取各方面的保障措施，穩定貧困地區農村信用社的職工隊伍。同時，要加強員工的素質教育，包括文化知識、金融法律、法規、金融理論、金融業務等教育，全面提高從業人員的整體素質，使從業人員增強防范和化解金融風險的能力和開拓創新意識，促進貧困山區農村信用社走出困境。

（三）拓展服務領域，創新服務手段和方式，不斷改善農民生活條件。促進新農村建設，農信社要通過創新服務，從消費、醫療、社會保險、環保、衛生等各個方面提供優質金融服務，幫助農民提高生活水平和生活質量。

1、積極開辦消費類業務，拓展農村消費市場。一是開發住房、汽車等大宗物品按揭消費類貸款業務，幫助農民解決買房難、購車難等問題；二是開發助學類貸款業務，支持農村貧困學生就學，試辦農民就業培訓貸款，增強農民在勞務市場就業能力；三是積極開辦信用卡發行業務，為農村居民提供方便、快捷的消費信貸支持；四是在社區建立金融超市，公開提供各種個人消費金融服務產品供客戶選擇，引導農村居民消費。

2、開辦各類中間業務，擴大金融服務范圍。一是與醫療、保險及政府相關部門合作，積極開辦財險、壽險、農村醫療保險等各類保險及社會養老統籌業務的代理，促進農村社會保障系統建設；二是開辦代收水電費、通訊費、學雜費、代發食糧直補資金、民政補助款、代理個人理財等業務，進一步提升農信社社會服務功能；三是開展農村信息咨詢、個人理財、資產評估等其他中間業務，為農民生產生活提供各種便捷的金融服務。

3、與政府部門合作，為農村公益事業提供配套金融支持。主要是通過以收費權作抵押或尋求財政補貼的方式，加大對公共衛生醫療機構、環保設施等農村公益事業投入，改變農村臟、亂、差等現象，樹立環境優美、村容整潔的新農村形象。

第五篇：湖南省農信社網上銀行業務知識及支付結算考試題及答案

湖南省農信社網上銀行業務知識考試題及答案

一、單選題（每題0.5分，共30題）

1、湖南省農村信用社網上銀行網址為:（A）A、http://www.tmdps.cn B、www.tmdps.cn C、http://www.tmdps.cn/ D、www.tmdps.cn

2、動態口令卡認證方式與數字證書認證方式相比，（B）A、所提供的網上銀行功能不同，但轉賬支付額度較高。B、所提供的網上銀行功能相同，但轉賬支付額度較低。C、所提供的網上銀行功能相同，但轉賬支付額度較高。D、所提供的網上銀行功能不同，但轉賬支付額度較低。

3、個人客戶可在網銀下掛（D）同一證件類型且同一證件號開戶的同名賬戶。A、1個 B、2個 C、3個 D、多個

4、個人客戶證書及USBkey遺失、損壞時，客戶為防范風險，需要暫停證書服務。到營業網點辦理相關申請維護手續，柜員做（C）操作，暫停證書服務功能。A、證書換發 B、證書補發 C、證書凍結 D、證書解凍

5、個人客戶首次登錄網上銀行時需用（B）登錄。A、昵稱 B、賬/卡號 C、客戶號 D、存折號

6、個人客戶通過網上銀行辦理活期存款轉定期存款業務起存金額為（D）。A、100元 B、10000元 C、50000元 D、50元

7、個人客戶通過網上銀行辦理未到期的定期存款轉活期存款業務，允許辦理（A）次。

A、1 B、2 C、0 D、多

8、網上銀行個人客戶需增加注冊賬戶時，必須（C）。A、在個人網銀系統中自行增加

B、到原注冊網點增加 C、到網點柜臺增加 D、上述三項均可

9、個人客戶在網銀辦理動賬交易是，連續輸錯USBkey口令（C）次系統將鎖定轉賬功能。

A、4 B、5 C、6 D、7

10、個人網上銀行“活期轉定期”業務中，定期存款是指（A）。A、整存整取 B、整存零取 C、教育儲蓄 D、零存整取

11、注銷個人網銀前，數字證書認證用戶需要先進行（A）操作、動態口令卡認證用戶需要先進行（C）操作。A、證書廢止、刮刮卡解綁 B、證書補發、刮刮卡綁定 C、證書換發、刮刮卡解綁 D、證書廢止、刮刮卡綁定

12、各級農村信用社在使用內部管理系統過程中，須配備（B）名以上同級操作人員，以保證在操作中授權機制的實現。A、1 B、2 C、3 D、4

13、個人客戶可以實現網銀下掛賬戶的網上掛失，網上掛失為口頭掛失。掛失后（A）日內不到賬戶開戶網點辦理正式書面掛失，系統將自動解掛。A、5 B、10 C、6 D、3

14、網上銀行客戶跨行匯款金額在5萬元以下（含），選擇加急方式時，其資金匯劃通過（B）處理。A、人民銀行小額支付系統 B、人民銀行大額支付系統 C、農信銀系統

D、網上支付跨行清算系統

15、客戶在首次登錄網銀后，應修改登錄密碼，新密碼可支持（D）。

A、字母和數字6-12位 B、數字組合6-12位 C、數字組合6-18位 D、字母和數字6-18位

16、辦理企業網上銀行注銷前，客戶須完成所有(B)，解除所有集團委托關系，否則無法進行注銷操作。

A、賬務處理 B、待授權指令 C、錄入指令 D、信息查詢指令

17、網上銀行為客戶提供的企業貸款服務包括（C）、貸款明細查詢。A、貸款欠息查詢 B、貸款歷史明細查詢 C、貸款信息查詢 D、貸款還息明細查詢

18、企業網上銀行注冊的受理機構須是其（B）。A、省內農村信用社任一網點 B、結算賬戶開戶機構

C、基本賬戶開戶機構

D、賬戶開戶機構所屬縣級機構的任一網點

19、若賬戶為部分凍結、部分止付狀態，（B）進行資金交易。

A、不允許 B、僅允許可用金額部分 C、允許全部金額 D、允許主賬戶

20、同名賬戶互轉指收付款賬戶為同一企業（D）。A、賬戶之間的行內轉賬 B、賬戶之間的跨行轉賬 C、網銀注冊賬戶之間的跨行轉賬 D、網銀注冊賬戶之間的行內轉賬

21、設臵企業網銀的授權模式時，轉賬匯款功能必須選擇（A）。A、有金額區間模式 B、無金額區間模式 C、無授權模式 D、無金額一級授權模式

22、個人網銀注銷前，必須先（C）。

A、補發證書 B、換發證書 C、廢止證書 D、凍結證書

23、福祥卡換卡后，（B）可以簽約網銀。

A、舊卡號 B、新卡號 C、新舊卡號均可以簽約網銀 D、以上說法均不正確

24、個人客戶簽約網銀必須使用（C）。A、戶口本 B、軍官證

C、有效身份證，且身份證號碼必須為18位

D、港澳通行證

25、下列關于網銀業務會計科目的說明正確的是（A）。

A、60210701網銀跨行業務手續費收入：本科目核算網銀發生跨行交易時產生的手續費收入。

B、30310702網上支付跨行清算來賬業務：本科目核算網銀產生的其他手續費收入。

C、60210703網銀年費：本科目核算網銀發生綜合業務系統范圍內，跨市州通存通兌業務時產生的手續費收入。

D、60210704其他手續費收入：本科目核算收取的網銀年費收入。

26、企業客戶開戶相比企業客戶快速開戶，增加了（D）。A、設臵客戶基本資料和授權模式 B、設臵注冊企業賬戶和網銀業務 C、設臵企業用戶和授權模式 D、設置授權模式和網銀業務

27、個人證書的有效期到期以后，客戶申請繼續使用的，操作柜員進行（A）操作。

A、證書換發 B、證書補發 C、證書兩碼重發 D、USBkey初始化

28、進行個人賬戶信息維護時，修改功能可以修改（A）。A、賬戶限額 B、賬戶賬號 C、賬戶戶名 D、賬戶類型

29、下列關于個人證書補發的說法錯誤的是（D）A、USBkey出現問題或遺失，個人證書仍為激活狀態

B、證書補發后原有效期不變

C、個人證書遺失后可以向注冊網點申請證書補發 D、證書補發后生成新的有效期

30、下列關于企業用戶的說法正確的是（C）A、企業用戶的身份證號碼必須為18位 B、企業用戶可以使用刮刮卡

C、企業用戶的編號網銀系統自動產生

D、同一個企業用戶既可以是一級授權員也可以是二級授權員

二、多選題（每題1分，共30分）

1、網上銀行業務是指通過因特網向社會提供的自助式銀行服務，湖南省農村信用社網上銀行的功能包括（ABCD）。

A、賬戶查詢 B、轉賬匯款 C、定活互轉 D、集團服務

2、以下賬戶中不允許辦理個人網銀注冊或下掛的是（ACD）。A、個人儲蓄賬戶 B、個人結算賬戶 C、已書掛的賬戶 D、已凍結的賬戶

3、營業網點受理的個人網上銀行業務操作包括（ABCD）。A、注冊 B、注銷 C、信息變更 D、查詢

4、個人網上銀行理財業務中，活期存款轉定期存款時，轉出卡/賬戶為（AB）。A、一本通主賬戶 B、一卡通主賬戶 C、個人結算賬戶 D、個人儲蓄賬戶

5、受理機構接受客戶網上銀行業務申請時，必須堅持（ABCD）。A、核對客戶出示的有效證件、賬戶憑證原件與申請表上填寫的內容是否相符； B、通過公民身份聯網核查系統核查身份證的真偽；

C、通過系統核對客戶密碼或直接核對賬戶預留印鑒；

D、核對申請表、授權書上的填寫內容與系統顯示的客戶信息（戶名、證件類型、證件號碼等）是否相符。

6、網上銀行跨行轉賬是指客戶向湖南省農村信用社外的他行進行的轉賬匯款業務。客戶通過此功能可實現柜臺簽約網銀賬戶向他行賬戶進行人民幣轉賬匯款，其資金匯劃目前通過（AB）辦理。A、人民銀行大額支付系統 B、人民銀行小額支付系統 C、農信銀系統

D、網上支付跨行清算系統

7、個人客戶需要成為網上銀行注冊客戶，應到受理網點填寫《個人客戶簽約申請表》，同時須提供以下材料（AB）。

A、本人有效身份證件及復印件 B、注冊賬戶憑證原件

C、開戶憑條

D、個人結算賬戶申請書

8、關于網上銀行登錄密碼的說法正確的是（AC）。A、登錄密碼當日連續輸錯6次暫時凍結登錄資格。B、登錄密碼當日連續輸錯5次暫時凍結登錄資格。C、登錄密碼多日連續輸錯18次永久凍結登錄資格。D、登錄密碼多日連續輸錯15次永久凍結登錄資格。

9、下列關于賬戶限額的說法正確的是（ABD）。

A、個人客戶安全認證方式為USBkey時，單筆限額為20萬元。B、個人客戶安全認證方式為USBkey時，日累計限額為100萬元。C、個人客戶安全認證方式為刮刮卡時，日累計限額為3萬元。D、個人客戶安全認證方式為刮刮卡時，單筆限額為1000元。

10、動態口令卡的（ABC）等賬務處理在綜合業務系統進行。A、入庫 B、出庫 C、售出 D、綁定

11、網點柜員辦理個人客戶證書的申請、補發、換發、廢止、凍結或解凍，應要求客戶（ABC）。

A、提供本人有效身份證件及復印件 B、提供至少一個已注冊賬戶憑證原件 C、填寫業務申請表 D、簽訂服務協議

12、網點柜員辦理企業客戶證書的申請、補發、換發、廢止、凍結或解凍，應要求客戶（ABCD）。A、提供授權委托書

B、法定代表人、經辦人的有效身份證件原件及復印件 C、填寫業務申請表

D、填寫一個已注冊賬戶的賬戶信息。

13、企業網上銀行提供（ABCDE）客戶服務等功能。

A、賬戶管理 B、收付款管理 C、企業貸款 D、集團服務 E、企業管理臺

14、網銀注冊或下掛后，賬戶余額不足或賬戶出現（ABC）、只收不付等異常狀態時，不允許進行資金交易

A、掛失 B、止付 C、凍結 D、部分凍結

15、收付款管理包括（AB）。

A、同名賬戶互轉 B、對外付款提交 C、跨行轉賬提交 D、行內轉賬提交

16、網上銀行為客戶提供的集團服務包括（ABD）。

A、信息查詢 B、資金劃撥 C、跨行轉賬 D、賬戶分組等服務

17、網上銀行為客戶提供的企業管理臺服務包括（ABC）。A、授權中心的業務分類處理 B、企業管理的企業信息查詢 C、企業操作員管理 D、登錄密碼修改

18、企業操作員管理可對該企業的所有用戶（管理員、錄入員、授權員）的 7

（BCD）進行修改。

A、密碼 B、基本信息 C、可操作賬戶 D、可操作業務

19、營業網點受理的企業網上銀行業務操作包括(ABCD)。A、注冊 B、注銷 C、信息維護 D、查詢

20、受理機構核對預留印鑒，審核相關證件材料(AB)，檢查業務申請表與協議填寫無誤后，嚴格按申請表內容進行“企業客戶注冊”操作。A、真實 B、有效 C、完整 D、準確

21、授權模式中的“無金額模式”只允許為集團服務的(AC)使用，其他業務均需使用“有金額模式”。

A、約定上劃 B、從分公司上劃 C、約定下撥 D、向分公司下撥

22、企業客戶的授權模式包括（BCD）A、無金額授權模式 B、一級授權模式 C、多級授權模式 D、無授權模式

23、企業用戶的權限分為（ABD）

A、錄入 B、管理 C、復核 D、授權

24、企業客戶刪除集團關系之前，必須先刪除（AC）A、委托賬戶 B、企業用戶 C、下屬企業 D、企業證書

25、USBkey初始化后，客戶仍申請使用USBkey，操作柜員應進行下列哪些操作（BD）

A、補發證書 B、申請證書 C、換發證書 D、下載證書

26、縣級網銀管理員可以查詢（BC）的交易流水。

A、上級機構客戶 B、本機構客戶 C、下屬機構客戶 D、異縣客戶

27、目前，網銀系統提供的報表有（ABCD）

A、證書統計 B、開/銷戶統計 C、轉賬統計 D、登錄統計

28、銀行公告的渠道分為（ABCD）

A、個人網銀 B、企業網銀 C、內管系統 D、全部

29、個人客戶信息管理包括（ABCD）A、個人客戶基本信息維護 B、個人客戶賬戶信息維護 C、個人網銀凍結、解凍 D、個人網銀密碼重置

30、網上銀行收費項目有（ABC）

A、服務費 B、工本費 C、手續費 D、介質費

三、填空題（每空1分，共27分）

1、企業客戶新增企業用戶或廢止證書后需要繼續使用證書時，網點柜員做證書申請操作和證書下載操作，用戶即可正常使用證書。

2、企業網上銀行注冊的受理機構須是其結算賬戶開戶機構。

3、企業網上銀行以CFCA證書作為登錄企業網上銀行界面的依據。

4、企業網銀收付款管理中對外付款實行“全程不落地，非人工干預”。

5、同名賬戶互轉指收付款賬戶為同一企業注冊賬戶之間的轉賬。

6、付款交易查詢當客戶轉賬狀態為“未知”時，可由注冊網點通過點擊該交易明細進行查證。

7、管理員的增加、修改、刪除不能在網上銀行自助辦理，只能到賬戶開戶網點辦理。

8、凡已在湖南省農村信用社營業網點開立結算賬戶的法人以及其他合法組織均可申請網上銀行業務服務。

9、網上銀行企業賬戶向個人賬戶轉賬的單筆限額為5萬元。

10、企業客戶若要使用集團服務功能，總公司須首先到賬戶開戶網點 辦理建立集團手續，其分/子公司分別到各自賬戶開戶網點辦理有關集團關系維護、賬戶委托等手續，同意總公司對其授權賬戶進行查詢、上劃、下撥或調撥等。

11、柜員第一次登錄網銀內管系統，必須修改登錄密碼，和授權密碼；

12、網銀個人客戶的認證方式有USBkey、刮刮卡，網銀企業客戶的認證方式有數字證書（USBkey）。

13、進行個人認證方式變更前，刮刮卡需要進行解綁操作。

14、證書兩碼重發用于未在有效期內下載證書。

15、個人證書的有效期為 2 年，企業證書的有效期為 1 年。

16、企業用戶至少為 2 個。

17、進行企業客戶信息查詢，必須輸入的查詢要素包括證件類型、證件號碼、網銀狀態。

18、進行企業網銀管理時，必須輸入原因的有凍結、銷戶。

19、進行USBkey變更操作后，操作柜員需要進行證書申請和證書下載操作。20、網銀內管系統“企業客戶快速開戶”適用 小規模 企業。

21、設臵企業授權模式時，模式金額區間不得有交集，每個區間必須設臵 1人以上。

22、在網銀內管操作中，點擊用戶ID，將顯示用戶信息。

23、網銀內管系統可以查詢柜員、客戶操作日志。

四、判斷題（每題0.5分，共17分）

1、網上銀行業務的賬務處理、資金清算，按結算賬戶的業務歸屬分別納入核心業務系統處理。（√）

2、開辦網上銀行業務實行逐級核準制。營業網點向所在縣級機構提出業務開辦書面申請，縣級機構向省聯社提出業務開辦書面申請。(√)

3、操作人員應按照崗位分離、權限制約的原則進行設臵，不得進行串崗、混崗操作。（√）

4、操作人員在網上銀行管理系統使用的柜員編號不必與核心業務系統的柜員號 一致。（×）

5、客戶自助下掛的賬戶具有查詢和交易功能。（×）

6、USBkey的領用、保管、發放，按重要空白憑證管理規定履行嚴格的登記管理制度。（√）

7、USBkey的憑證入庫、出庫、售出等賬務處理在網銀內管系統進行。（×）

8、個人客戶可在湖南省農村信用任一營業網點辦理網上銀行業務注冊申請。（√）

9、同一證件類型、證件號碼、同一客戶名稱的賬戶才可以辦理下掛賬戶追加。（√）

10、個人客戶網上銀行行內轉賬業務實時到賬，以現有核心業務系統行內通存通兌業務為基礎，其會計核算納入相關業務處理。跨行轉賬業務以現有核心業務系統大、小額支付業務為基礎，其會計核算納入相關業務處理。（√）

11、個人客戶通過網上銀行辦理的賬戶掛失屬于書面掛失。（×）

12、個人網銀客戶可根據需要定制單次預約轉賬計劃，預約轉賬計劃提交后不可中止。（×）

13、企業網銀客戶注冊時，授權模式可設臵為“無授權模式”。（×）

14、客戶辦理網上銀行業務，填寫的申請表、協議、授權書等內容可以涂改。（×）

15、為保護客戶網銀賬戶資金的安全性，網銀退出分為客戶手動退出和無操作退出兩種方式。（√）

16、USBkey與普通的U盤可以通用。（×）

17、個人賬戶不可跨網點上掛網銀。（×）

18、企業客戶證書即企業用戶證書，每個企業網銀客戶要配備兩名以上用戶，以實現授權機制，每名用戶均需發放證書。（√）

19、網點柜員沒有義務提醒客戶及時修改USBkey初始密碼（Pin碼）。（×）20、凡已在湖南省農村信用社開立結算賬戶的法人以及其他合法組織均可申請網上銀行業務服務。（√）

21、久懸戶、儲蓄戶或掛失、止付、凍結、只收不付等異常狀態的賬戶，不允許辦理網銀注冊或下掛。（√）

22、營業網點受理的企業網上銀行業務操作包括：注冊、注銷、信息維護、賬戶維護。（×）

23、在選擇賬戶功能權限時，系統默認賬戶具有查詢功能，“付款”、“集團付款”等功能則需根據客戶申請表進行勾選，客戶沒勾選則不能提供。（√）

24、在設臵授權模式時，允許設臵“無授權模式”，授權人數必須為一人以上，同時保證有足夠企業用戶進行授權操作。（×）

25、企業網銀不同證件類型、證件號碼，同一客戶名稱的賬戶才可以辦理下掛賬戶追加。（×）

26、企業網銀客戶注銷網銀時，收回客戶的USBkey，已收取的工本費、年費不退還。（×）

27、集團服務是企業網銀的一個功能，要成為集團客戶，總公司、分/子公司都首先要成為企業網銀客戶。（√）

28、網點柜員可以增加下屬機構的網銀操作員。（×）

29、網銀管理員新增網銀操作員無需另一個柜員授權。（×）30、網點操作員可以互相重臵網銀內管登錄密碼。（×）

31、無折卡的卡號、賬號可以同時簽約網銀。（×）

32、網銀內管系統可以新增與客戶同名，但身份證號碼不一致的結算賬戶。（×）

33、刮刮卡的狀態為掛失的前提下，可以進行解綁。（√）

34、個人證書凍結后，客戶不能登錄個人網銀系統。（×）

五、簡答題（第1題6分，第2題5分，共11分）

1、簡述個人網銀客戶注冊時受理機構柜員操作的基本流程。

答：客戶提供本人在湖南省農村信用社開立的個人結算賬戶憑證原件（銀行卡或存折）、開立該賬戶的有效身份證件原件及復印件，閱知《網上銀行簽約風險提示》、《網上銀行使用安全須知》，填寫業務申請表，簽訂服務協議。受理機構審核賬戶、證件真實并屬客戶本人，且公民身份聯網核查系統核查通過，檢查業務申請表與協議填寫無誤后，嚴格按申請表內容進行“個人客戶注冊”操作。客戶在認證方式欄勾選“刮刮卡”時，為客戶綁定、發放動態口令卡，并在核心業務系統做“售出”操作；客戶在認證方式欄勾選“USBkey”時，為客戶申請證書，綁定、發放USBkey，并在綜合業務系統做“售出”操作。同一證件類型、證件號碼、同一客戶名稱的賬戶才可以辦理下掛賬戶追加。

2、簡述簽約網銀的賬戶類型。

答：個人客戶可以簽約網銀的賬戶類型有個人結算賬戶、一卡/本通賬戶、卡活期賬戶；企業客戶可以簽約的賬戶類型有基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、單位卡賬戶。

1、查詢查復應遵循（AB）的原則

A.有疑必查、有查必復B.查必及時、復必詳盡C.有疑必查、查復相等

2、柜臺沖銷交易是當通存通兌業務受理方柜員當日發生因操作失誤導致的差錯交易，如（ABC）情況下人工發起的取消原交易的請求。

A.金額錯B.串戶C.反收付D.通存交易成功后未存款確認等

3、銀行匯票退票交易的用途是ACD A.未用退回B.掛失止付C.超期付款D.掛失退款

4、因系統響應不及時等客觀因素導致的錯賬，主要包括 AB

A.受理社（行）或開戶社（行）交易處理結果與農信銀中心不一致B.通存交易成功后未存款確認等C.記賬反向D.記賬金額錯E.重復提交交易

5、農信銀實時電子匯兌業務的特點是（AB）。

A.方便快捷,業務辦理手續簡單,資金實時到賬B.輻射范圍廣,農信銀機構遍布城鄉 C.無條件付款D.見票即付C.記賬反向D.記賬金額錯E.重復提交交易

6、農信銀個人賬戶通存通兌業務的優勢是（ABC）。

A.網點眾多 就近辦理B.實時到帳 快捷高效C.免帶現金 安全可靠

7、銀行匯票必須記載事項是（ABCDEF）？

A.表明“銀行匯票”的字樣B.無條件支付的承諾C.出票金額D.付款人名稱、收款人名稱E.出票日期F.出票人簽章

8、在哪些情況下，需要對接收的電子匯兌來賬業務進行掛賬處理？ABC A.來賬業務中,賬號與綜合業務系統中賬號不一致B.來賬業務中,戶名與綜合業務系統中戶名不一致

C.未注明交易附言

9、托收承付劃回往賬必輸項：AB A.托收憑證日期B.托收票據號碼C.賠償金額D.拒付金額

10、柜員誤將通兌業務做成通存業務，應如何處理 ABC A.客戶未離開柜臺的情況下，和客戶說明情況，通過通兌交易進行處B.客戶已離開柜臺，且無法聯系的情況下，在差錯當日使用沖銷、補正交易進行處理C.當日沖銷補正不成功或隔日發現差錯，通過所屬省級管理機構與開戶社（行）協商，由開戶（社）行協助追款、11、電子匯兌往賬業務的必輸項：ABCDEF A.發起社（行）號、社（行）名B.接收社（行）號、接收社（行）名 C.委托日期D.交易流水號E.貨幣符號、匯款金額F.付款人名稱、收款人名稱 12個人賬戶通存通兌業務交易失敗的主要原因有（ABD）A.交易超時 B.應借記方清算賬戶可用余額不足

C.應借貸方清算賬戶可用余額不足 D.交易要素與開戶方信息不符、13、在哪些情況下，需要對接收的電子匯兌來賬業務進行退匯處理？ABCD A.現金匯款超過2個月仍無人領取B.經查詢查復C.匯兌業務申請人提供的收款人信息確實有誤

D.收款人已銷戶E.來賬業務中注明“轉匯”字樣

14、客戶在柜臺辦理大額取現和轉賬業務的受理依據是什么？ ABCD A.存折（或銀行卡）B.取款憑條C.折（或卡）密碼D.開戶時使用的有效身份證件

15、銀行匯票退票交易的用途是 ACD A.未用退回B.掛失止付C.超期付款D.掛失退款

16、是否可以通過農信銀支付清算系統辦理省（直轄市、自治區）內實時匯兌業務？下面哪種表述不正確 BC A.采用集中接入方式的成員單位轄內營業機構網點不能辦理B.既可通過農信銀系統辦理，也可通過全省（區、市）綜合業務網絡系統辦理C.所有機構網點都可以通過農信銀支付清算系統辦理

17、持票人辦理銀行匯票掛失時，應在“掛失支付通知書”上填明（）欠缺上述記載事項之一的，出票社（行）或代理付款社（行）不予受理。ABC A.票據喪失的時間、地點、原因B.票據的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱C.掛失止付人的姓名、營業場所或住所以及聯系方式

18、農信銀支付清算系統實時電子匯兌業務是農信銀支付清算系統的入網機構受理客戶委托，將款項通過農信銀支付清算系統及時匯劃異地收款人的行為，是入網機構辦理(A)和(B)的重要工具。

A.結算業務 B.劃撥資金 C.同行業拆借

19、農信銀個人賬戶通存通兌業務中，柜臺可辦理業務包括：ABCDE A.柜臺卡存現（有卡/折、無卡/折）B.柜臺卡/折取現

C.柜臺本地卡/折轉異地賬戶D.柜臺異地卡/折轉本地賬戶E.柜臺卡/折余額查詢 20、自助設備業務目前主要指ATM業務，包括ABCD A.ATM卡取現B.ATM本地卡轉異地賬戶C.ATM異地卡轉本地賬戶D.ATM卡查詢余額

21、委托收款劃回往賬必輸項：ABC A.委托憑證日期 B.委托憑證號碼C.憑證種類（銀行承兌匯票,定期存單,憑證式國債,異地活期存折,其他)

22、出票社（行）的經辦人員在受理客戶提交的“銀行匯票申請書”時，應注意審核ABCDEF A.“銀行匯票申請書”上填寫的“委托日期”是否為當天日期

B.申請人填寫的“申請人戶名”、“賬號”是否與系統內的賬號、戶名相符 C.“銀行匯票申請書”上填寫的大小寫金額是否一致

D.如申請人辦理現金銀行匯票，申請人和收款人是否均為個人，是否填寫代理付款行名稱 E.申請人為單位的申請辦理銀行匯票時，是否在“銀行匯票申請書”第二聯簽章，其所加蓋的印章是否為預留銀行印鑒F.辦理轉賬銀行匯票的申請人，其賬戶余額是否足以支付銀行匯票款項

23、客戶在柜臺辦理余額查詢業務的受理依據是什么？AB A.存折（或銀行卡B.折（或卡）密碼C.開戶時使用的有效身份證件

24、成員機構所屬營業網點以下哪些事項出現變化時，應當作重要事項變更：ABC A.入網機構名稱、住址變動B.入網機構在農信銀支付清算系統內行（社）名變動 C.其他重要事項變更

25、托收承付劃回往賬非必輸項：AB A.托收憑證日期B.托收票據號碼C.賠償金額D.拒付金額

26、農信銀個人賬戶通存通兌業務指農信銀支付清算系統入網機構受個人存款賬戶客戶的委托，通過柜面或自助設備為其辦理辦理異地個人賬戶（A）、（B）、（C）等業務？

A.資金轉賬B.現金存取款C.賬戶余額查詢D.股票賣賣E.代理保險產品

27、通過農信銀支付清算系統不能異地受理（ABCDEF）等個人賬戶業務？ A.更換存折或銀行卡B.修改客戶的支付條件（包括密碼的修改）C.重寫磁條信息D.有權執法機關的凍結、解凍、查詢、扣劃E.存折或銀行卡的掛失及解掛F.補登折、打印對賬單

28、客戶在柜臺辦理通存業務的受理依據是什么？ABC A.存折（或存折賬號）B.銀行卡（或銀行卡卡號）C.存款憑條

29、銀行匯票業務主要包括（ABCDE）交易

A.銀行匯票簽發B.銀行匯票解付C.銀行匯票掛失D.銀行匯票退票E.銀行匯票撤銷 30、（ABE）銀行匯票不能進行背書轉讓？

A.填明“現金”字樣的銀行匯票B.銀行匯票正面填明“不得轉讓”字樣的銀行匯票C.銀行匯票正面填明“無條件付款”字樣的銀行匯票D.已填寫實際結算金額或實際結算金額超過出票金額的銀行匯票E.未填寫實際結算金額或實際結算金額超過出票金額的銀行匯票

31、出票社（行）的經辦人員在受理客戶提交的“銀行匯票申請書”時，應注意審核ABCDEF A.“銀行匯票申請書”上填寫的“委托日期”是否為當天日期

B.申請人填寫的“申請人戶名”、“賬號”是否與系統內的賬號、戶名相符 C.“銀行匯票申請書”上填寫的大小寫金額是否一致

D.如申請人辦理現金銀行匯票，申請人和收款人是否均為個人，是否填寫代理付款行名稱 E.申請人為單位的申請辦理銀行匯票時，是否在“銀行匯票申請書”第二聯簽章，其所加蓋的印章是否為預留銀行印鑒F.辦理轉賬銀行匯票的申請人，其賬戶余額是否足以支付銀行匯票款項

32、柜面辦理異地存折取款業務時，會打印（AB）。A.取款憑條B.客戶回單C.存折

33、農信銀實時電子匯兌業務包括哪些交易種類？ ABCD A.電子匯兌 B.委托收款（劃回）C.托收承付（劃回）D.退匯業務 E.快易匯業務 F.易寶業務

34、銀行匯票必須記載事項是（ABCDEF）？

A.表明“銀行匯票”的字樣 B.無條件支付的承諾 C.出票金額 D.付款人名稱、收款人名稱 E.出票日期 F.出票人簽章

35、受理社（行）柜臺經辦人員因操作失誤造成的錯賬，主要包括：ABCDE A、受理社（行）或開戶社（行）交易處理結果與農信銀中心不一致B、通存交易成功后未存款確認等C、記賬反向D、記賬金額錯E、重復提交交易

36、農信銀銀行匯票業務的特點是(ABCDE)？

A、適用范圍廣B、票隨人走，錢貨兩清C、信用度高，安全可靠D、使用靈活，結算準確 E、付款期限較長

37、進行銀行匯票背書時必須記載的事項ABC A、背書人簽章B、被背書人名稱C、背書日期

38、是否可以通過農信銀支付清算系統辦理省（直轄市、自治區）內實時匯兌業務？下面哪種表述不正確BC A、采用集中接入方式的成員單位轄內營業機構網點不能辦理B、既可通過農信銀系統辦理，也可通過全省（區、市）綜合業務網絡系統辦理C、所有機構網點都可以通過農信銀支付清算系統辦理

39、成員機構所屬營業網點以下哪些事項出現變化時，應當作重要事項變更：ABC A、入網機構名稱、住址變動B、入網機構在農信銀支付清算系統內行（社）名變動 C、其他重要事項變更