第一篇：貴州省農村信用社項目融資業務實施細則的通知

貴州省農村信用社聯合社辦公室文件

黔農信辦發?2010?155號

省聯社辦公室關于印發貴州省農村信用社

項目融資業務實施細則的通知

各辦事處，各縣（市、區）聯社（農村合作銀行）: 根據中國銀監會《項目融資業務指引》，在培訓和調研的基礎上，結合農村信用社實際和特點，省聯社擬定了《貴州省農村信用社項目融資業務實施細則》，經全省廣泛征求意見并修訂，并報貴州銀監局備案，現印發給你們，并提出如下要求，請一并遵照執行。

一、各聯社（行）在制訂具體實施細則時，要結合實際，對風險管理限額進行明確。

二、各聯社（行）按照“責任要明確、分工要明確、權利要

貴州省農村信用社項目 融資業務實施細則

第一條 為加強項目融資業務風險管理，促進項目融資業務健康發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》等法律法規，制訂本細則。

第二條 本細則所稱項目融資，是指符合特定條件的固定資產貸款，特定條件包括：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎實施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人。

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業務辦理程序按照《貴州省農村信用社固定資產貸款管理實施細則》相關規定執行。

第四條 辦理項目融資業務的機構應配備具有較強的項目風險識別、評估和管理能力的信貸專業人員。對于融資結構復雜、采用新型技術的項目融資，在項目評估和執行過程中，可以委托

（五）項目融資的擔保情況，是否有足值、有效、易于變現的抵質押物或有代償能力的保證人等。

第七條 評估人員應根據項目特點設計科學合理的評估模型，通過定量評價與定性分析相結合的方式對項目進行全面評價分析，提出可行的項目融資方案。

第八條 項目融資業務評估應對項目償債能力進行科學、合理、審慎的分析與判斷，項目融資的風險評價，應當符合以下原則要求：

（一）充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、環保風險和其他相關風險。

（二）以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。

第九條 按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和項目自身風險承受能力等因素，合理確定資本金比例（不得低于國家規定的比例）和貸款金額。

第十條 根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃，并可通過再融資方案調整或優化原貸款期限和還款計劃。

（一）通過財務顧問服務、企業債券發行服務等方式提前介入項目運作，及時與項目法人建立合作關系，對符合規定的項目提供進一步的融資服務。

（二）組合運用代收代付、債務管理、風險參與等能提供的各種金融服務，拓展金融合作范圍，分散或降低融資風險。

（三）將項目相關方可能發生的一攬子融資服務需求納入項目融資綜合金融服務方案一并予以考慮。

第十六條 合同簽訂時，應按照《貴州省農村信用社固定資產貸款管理實施細則》有關規定落實賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等重大約定事項，并視情況要求借款人股東出具承擔連帶還款責任，貸款清償前不分配利潤的承諾等。

第十七條 貸款人按照《貴州省農村信用社固定資產貸款管理實施細則》有關規定，根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發放貸款資金。貸款發放前，應當確認項目資本金先行到位，或與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用，嚴防借款人直接或間接抽逃項目資本金。

第十八條 根據項目現金收支特點及風險控制管理需要，要求借款人開立專門的貸款賬戶。采用貸款人受托支付方式時，貸款人認為有必要準確掌握項目實際造價、工程質量、建設進度等相關情況并將其作為貸款支付條件的，可以要求借款人、獨立中

第二十一條 同一項目融資通過社團貸款方式發放的，其發放與支付由牽頭社按《貴州省農村信用社固定資產貸款管理實施細則》規定落實受托支付責任。

第二十二條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照本細則執行。

第二十三條 本細則未盡事宜按《貴州省農村信用社固定資產貸款管理實施細則》等相關制度執行。

第二十四條 本細則由貴州省農村信用社聯合社負責修訂和解釋。

第二十五條 原有制度與本細則不一致的，以本細則的規定為準。

第二十六條 各農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行可根據本細則制訂具體實施細則，并報當地監管部門和省聯社辦事處備案。

第二十七條 本細則自印發之日起執行。

第二篇：農村信用社項目融資業務操作指引

ⅩⅩ農村信用社項目融資業務管理指引

（征求意見稿）

第一條 為加強項目融資業務風險管理，促進項目融資業務健康發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》（銀監會2009年第2號令）、《項目融資業務指引》、（銀監發〔2009〕71號）、《ⅩⅩ農村信用社固定資產貸款業務管理指引（試行）》等法律法規，制訂本指引。

第二條 本指引所稱項目融資，是指符合特定條件的固定資產貸款，特定條件包括：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎實施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人。

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業務辦理程序執行《ⅩⅩ農村信用社固定資產貸款業務管理指引（試行）》相關規定。

第四條 辦理項目融資業務的機構應配備具有較強的項目風險識別、評估和管理能力的信貸專業人員。對于融資結構復雜、采用新型技術的項目融資，在項目評估和執行過程中，可以委托或者要

求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的提供專業意見或服務。

第五條 融資項目應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策；項目融資借款人應符合《ⅩⅩ農村信用社固定資產貸款業務管理指引（試行）》貸款準入條件。

第六條 對項目融資業務的調查執行固定資產貸款的有關要求，并重點調查以下內容：

（一）借款人主體的合法性、注冊資本金到位情況、高級管理層信用記錄、能力和經驗是否適應項目建設管理需要、法人治理結構是否合理等。

（二）項目控股股東或主要股東的行業背景、高級管理人員的經營管理能力等，對工藝復雜、技術含量高、生產設備有特殊要求的生產項目，還應重點了解借款人主要股東是否具備相關的行業背景和較強的專業技術力量。

（三）項目所在行業情況及項目建設的背景、目的、必要性，項目建成后對項目所在行業的影響及項目前景，項目建成后的營運模式及財務管理模式。

（四）項目資本金、負債性資金的來源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實力等下降引發的項目資本金不能按期按比例到位風險、金融機構等負債性資金供給方不能按計劃提供融資支持引發的資金缺口風險。

（五）項目融資的擔保情況，是否有足值、有效、易于變現的第二還款來源。

第七條 評估人員應根據項目特點設計科學合理的評估模型，通過定量評價與定性分析相結合的方式對項目進行全面評價分析，提出可行的項目融資方案。

第八條 項目融資業務評估應對項目償債能力進行科學、合理、審慎的分析與判斷，項目融資的風險評價，應當符合以下原則要求：

（一）充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。

（二）以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。

第九條 按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定資本金比例和貸款金額。

第十條 根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃，并可通過再融資方案調整或優化原貸款期限和還款計劃。

第十一條 按照風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

同一筆項目融資可以根據不同階段的風險特征和水平，按照風險收益匹配原則設定不同的貸款利率方式和利率水平。

第十二條 根據項目融資的風險特征應當要求借款人為項目投保相應的商業保險，并要求成為項目所投商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。

第十三條 項目融資應要求符合抵質押條件的項目資產和/或預期收益等權利為貸款設定擔保，并根據需要采取以下措施有效降低融資項目在建設期和經營期的風險：

（一）要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

（二）要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

第十四條 對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，應當要求項目發起人將持有的項目法人股權為貸款提供質押擔保，或要求追加其他第三方擔保。

確定股權質押率時應充分考慮股權的可變現性、項目建成風險等因素。當股權質押與項目資產抵押共存時，原則上不應計入股權的擔保價值。

第十五條 對項目融資業務，應充分考慮和設計與項目融資方案配套的綜合金融服務方案：

（一）通過財務顧問服務、企業債券發行服務等方式提前介入項目運作，及時與項目法人建立合作關系，對符合規定的項目提供進一步的融資服務。

（二）組合運用代收代付、債務管理、風險參與等貸款人能提供的各種金融服務，拓展金融合作范圍，分散或降低融資風險。

（三）將項目相關方可能發生的一攬子融資服務需求納入項目融資綜合金融服務方案一并予以考慮。

第十六條 合同簽訂時，應按照《ⅩⅩ省農村信用社固定資產貸款業務管理指引（試行）》有關規定落實賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等重大約定事項，并視情況要求借款人股東出具承擔連帶還款責任，貸款清償前不分配利潤的承諾等。

第十七條 貸款人按照《ⅩⅩ省農村信用社固定資產貸款管理指引（試行）》有關規定，根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發放貸款資金。貸款發放前，應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用，嚴防借款人直接或間接抽逃項目資本金。

第十八條 根據項目現金收支特點及風險控制管理需要，要求借款人開立專門的貸款賬戶。采用貸款人受托支付方式時，貸款人認為有必要準確掌握項目實際造價、工程質量、建設進度等相關情

況并將其作為貸款支付條件的，可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

獨立中介機構可以是監理公司、造價咨詢機構、資產評估公司、質量監督機構等。

第十九條 項目融資業務應要求借款人在合同中約定專門的項目收入賬戶，要求所有項目收入進入約定賬戶，賬戶內資金只能按照約定的條件和方式對外支付。

第二十條 貸后管理時應對項目收入賬戶進行動態監測，對賬戶資金流動出現異常的應及時查明原因并按貸后管理的要求采取相應措施。項目融資業務貸后管理重點內容：

（一）對項目資金使用情況、項目建設情況進行動態監測，分析資金使用與項目是否匹配，對項目進度明顯落后于資金使用進度的，及時查明原因并采取相應措施。

（二）監督檢查借款人按規定程序采購主要設備及物資，并按借款合同約定履行采購資金支付手續，對資金支付不符合約定支付方式或用途、與用款計劃不符、價格波動較大等情況，及時查明原因并采取相應措施。

（三）持續監測項目經營情況，監督所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付，對賬戶資金流動出現異常的，及時查明原因并采取相應措施。

（四）根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期進行風險評價，及時進行風險預警。

第二十一條 同一項目融資通過社團貸款方式發放的，其發放與支付由牽頭社按本指引要求落實受托支付責任。

第二十二條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照本指引執行。

第二十三條 本指引未盡事宜按《ⅩⅩ農村信用社固定資產貸款管理指引（試行）》等相關制度辦法執行。

第二十四條 本指引由ⅩⅩ省農村信用社聯合社負責修訂和解釋。

第二十五條 原有制度與本操作指引不一致的，以本指引的規定為準。

第二十六條 各聯社（行）可根據本指引制訂實施細則，并報當地銀監辦和省聯社辦事處備案后實施。

第二十七條 本指引自印發之日起執行。

第三篇：項目融資業務指引

項目融資業務指引

第一條為促進銀行業金融機構項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《固定資產貸款管理暫

行辦法》以及其他有關法律法規，制定本指引。

第二條中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）開展項目融資業

務，適用本指引。

第三條本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再

融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼

收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。的風險識別和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立

完善的操作流程和風險管理機制。

貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和

監理等方面的專業意見或服務。

第五條貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策。

第六條貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運

風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。

第七條貸款人從事項目融資業務，應當以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素

對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。

第八條貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力

等因素，合理確定貸款金額。

因素，合理確定貸款期限和還款計劃。

第十條貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規定，根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋

措施等因素，合理確定貸款利率。

貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。

第十一條貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產和/或項目預期收益等權利為貸款設定擔保，并可以根據需要，將

項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。第十二條貸款人應當采取措施有效降低和分散融資項目在建設期和經營期的各類風險。

貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔

保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風

險。

第十三條貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資

金來源渠道，有效分散風險。

第十四條貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的有關規定，恰當設計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進項目正

常建設和運營，有效控制項目融資風險。

第十五條貸款人應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發放貸款資金。貸款發放前，貸款人應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使

用。

第十六條貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發放賬

戶。

采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進

度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款

支付。

第十七條貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方

式對外支付。

貸款人應當對項目收入賬戶進行動態監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施。

第十八條在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。出現可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。

第十九條多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則

上應當采用銀團貸款方式。

第二十條對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目

融資特征的貸款，參照本指引執行。

第二十一條本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解

釋。

第二十二條本指引自發布之日起三個月后施行。

第四篇：汽車分期付款業務操作實施細

附件1 中國農業銀行陜西省分行營業部金穗貸記卡

汽車分期付款業務操作實施細則

（試行）第一章 總則

第一條 根據總行《金穗貸記卡汽車分期付款業務操作規程》（農銀規章[2010]174號）和《關于發行金穗樂分卡的通知》（農銀辦發[2011]330號）文件精神，為有效、規范推動營業部金穗貸記卡汽車分期付款業務開展，結合貸記卡業務信控管理等相關規定和西安貸記卡汽車分期市場實際情況，本著操作簡便、管理規范、風險可控、效益明顯的原則，特制定《中國農業銀行陜西省分行營業部金穗貸記卡汽車分期付款業務操作實施細則》（試行）。

第二條 本細則所稱的金穗貸記卡汽車分期付款業務是以信用卡商戶分期付款業務為平臺，以金穗貸記卡為載體，在風險可控的前提下，進行貸記卡分期付款，以達到購車目的一項業務。

按業務種類分為自有額度貸記卡汽車分期付款、抵押擔保、保證擔保方式貸記卡汽車分期付款。保證擔保可由擔保公司、汽車經銷商、自然人作為保證人。其中自然人作為保證人，保證上限為20萬。

本細則主要適用本車抵押或本車抵押+自然人擔保方式貸記卡汽車分期業務的辦理流程。擔保公司、汽車經銷商擔

保方式貸記卡汽車分期業務的辦理流程參照《中國農業銀行個人自用車貸款操作規程》辦理，只是放款環節采用樂分卡刷卡方式放款。

第三條 貸記卡汽車分期付款期限分為1年、2年、3年，即12期、24期、36期。

第四條 貸記卡汽車分期付款手續費費率最低標準為1年3.9%、2年7.5%、3年10%，可以上浮。

第五條 貸記卡汽車分期付款額度

貸記卡汽車分期付款業務的金穗樂分卡授信額度為1萬至100萬元。首付款比例暫定不低于30%，汽車價格30萬以上首付比例應相應提高，原則上汽車價格50萬元以上，首付不低于40%。首付款不得使用我行信用卡支付。

第六條 貸記卡汽車分期付款手續費支付方式

（一）按手續費支付對象劃分

1、汽車銷售商全額支付。

2、汽車銷售商與分期付款購車客戶按比例分擔支付。

3、分期付款購車客戶全額支付。

（二）按手續費支付次數劃分

1、一次性全額支付：適合手續費由汽車銷售商全額支付。

2、按月等額支付：適合分期付款購車客戶全額支付。

第二章 準入條件

第七條 經銷商與擔保方的準入條件

經銷商要符合我行汽車分期商戶的準入標準，并與我行簽訂《金穗信用卡增值服務商戶業務合作協議》、《金穗信用卡增值服務補充協議》，開通商戶分期功能。

擔保公司、汽車經銷商的擔保資格及準入參照行內汽車貸款相關規定執行并經當地行貸審會審批；符合總行《金穗貸記卡汽車分期付款業務操作規程》中相關規定的自然人可以作為保證擔保人。

第八條 金穗貸記卡汽車分期付款業務客戶須符合以下條件：

（一）申請人必須具備的條件

1、年齡18（含）到60（含）周歲之間，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

2、原則上具有西安市地區的戶籍證明或在本地區具有居住房產；

3、信用記錄和收入水平符合個人汽車貸款的有關規定，具備按期償還貸款的能力；

4、購車行為真實，且能支付不低于規定比例的購車首付款；

5、在農業銀行開立借記卡或準貸記卡賬戶，并以此作為貸記卡約定還款賬戶，愿意接受農行信貸監督和結算監督；

6、個人信用等級應在B級以上；

7、符合貸記卡資信評級條件（新客戶）和經辦行要求的其它條件。

（二）客戶申請需出具的資料

1、有效身份證正反面復印件和戶籍證明；

2、戶口簿戶主頁與本人頁復印件；

3、結婚證或婚姻證明；

4、財產共有人（配偶）的承諾書。

5、個人收入證明（注：客戶個人資產負債比率不得高于55%）；

6、房產證明（必須為申請人或配偶名下的）；

7、車輛保險單（車輛商業險保單）、車輛發票及合格證；

8、首付款憑證；

9、客戶本人在農行開立的同一姓名、身份證號碼的借記卡及復印件；

10、他行優質客戶，需提供他行存貸款證明、貸記卡領卡、用卡證明、金融資產證明等；

11、客戶為私營企業的業主、個體工商戶的，應提供營業執照、稅務登記證或近三個月繳稅記錄。對于私營企業主，其企業的納稅證明可視同為個人的納稅證明，納稅額按其在企業所占股份比例計算；

12、目標客戶（見《中國農業銀行陜西省分行營業部目

標客戶營銷貸記卡實施意見》（試行）農銀陜營辦發?2011?123號）中借記卡或準貸記卡金卡、白金卡、鉆石卡客戶，已簽約的目標客戶，需提供通過PCRM系統打印的客戶基本資料表；未簽約的目標客戶，需提供通過ABIS系統或PCRM等系統打印客戶借記卡（準貸記卡）存款、交易、消費等明細，客戶購買理財產品以及個人貸款情況；

13、在我行辦理住房按揭的客戶。（以本車抵押辦理分期業務，應符合客戶個人資產負債比率不得高于55%的規定）；

14、提供個人年繳納住房公積金達4000元以上（含）以上證明和以下證明的至少一項：近三個月的銀行存折流水、近三期的信用卡消費記錄、定期存單、汽車行駛證、繳稅記錄、國債憑證、有價證券（股票、基金）、投資理財證明和投資收入證明等。

15、政府機關、金融保險、郵電通訊、電力石油、文教衛生、新聞媒體、律師、事業單位等優勢行業單位正式在編人員的需提供單位工作證明；

16、滿足以上1至11條條件且能提供相關資料的客戶，可按自然人保證擔保、本車抵押方式辦理汽車分期業務；除滿足以上1至11條條件且滿足12至14條條件并能提供相關資料的的客戶（11至14條為或有關系），可按免抵押、免擔保方式辦理汽車分期業務。

17、除本車抵押外也可采取以下擔保方式并提供相應擔保資料：

（1）以自然人保證擔保的，須提供保證人有效身份證件原件及復印件、現居住地址證明、有效聯系方式及其他相關資料，如學歷證明、職務證明、職稱證明、存款證明、房產證明、收入證明及銀行要求的其他資料原件及復印件；

（2）以本車抵押+自然人擔保方式進行擔保的，應分別提供上述資料。

（三）個人征信存在以下逾期狀態需補充佐證：

1、由于數據更新時限延遲，信用報告上顯示有當前逾期，但客戶已還清，應提供還款憑證。

2、屬于在認定時不列入逾期期數的小額拖欠，需要提供還款憑證。

3、借款人信用卡呈凍結或止付或呆賬狀態，須出具相關銀行情況說明，證明其非惡意逾期。

4、信用卡透支利息年費逾期的，需提供相關銀行出具的證明。

第三章 發卡流程

第九條 發卡流程

（一）受理申請。客戶與汽車銷售商達成購車意向，客戶填寫《金穗貸記卡汽車分期業務申請審批表》；經支行調查人員查詢個人征信，征信報告不為C、D級或能提供征信

佐證的，可辦理貸記卡汽車分期付款。

（二）支行分期業務營銷人員職責：

1、要求客戶提供上述第二章第八條

（二）所需資料；

2、輔導客戶填寫金穗樂分卡申請表；

3、簽訂告知事項書；

4、兩名客戶經理與客戶面談并做好筆錄，5、客戶出具承諾書；

6、兩名客戶經理對客戶資料的真實性、完整性進行實地調查，并在資料上加蓋“與原件核對一致”章并簽字確認；并現場照相留存，證實現場調查真實性；

7、簽署《金穗貸記卡汽車分期業務申請表》；

8、將所有資料提交支行調查崗，要求在一天之內辦結。

（三）支行分期業務受理人員職責：

1、打印客戶征信報告及身份核查信息；

2、復審客戶經理提交的資料；

3、對客戶進行電話調查，核實客戶及聯系人信息；

4、簽署《金穗貸記卡汽車分期業務申請表》審核意見并蓋章；

5、對檔案裝訂成冊并編號；

6、建立交接登記簿；

7、綁定借記卡卡號正確性核對；

8、將資料提交至營業部，要求一天內辦結。

（四）貸記卡審批人職責：

1、貸記卡獨立審批人(或有權審批人)按權限審批汽車分期業務；

2、貸記卡獨立審批人(或有權審批人)在審批汽車分期樂分卡時,要嚴格按照總行《關于發行金穗樂分卡的通知》(農銀辦發?2011?330號)要求,根據不同授信情況分類進行處理；

3、原則上一個工作日內提交省行。

（五）授信額度支行推薦權限參照第一章第五條之規定，每份資料均須支行主管行長審核簽字上報。

第四章 樂分卡放款及本車抵押登記、撤押流程 第十條 放款及本車抵押登記操作流程：

（一）客戶領卡。經辦行在收到樂分卡卡片后,應及時通知客戶到網點簽字領卡并當場激活,經辦客戶經理須監督客戶至約定分期商戶的POS機上完成分期交易，并收回一聯POS簽購單留檔；同時告知支行業務人員填寫貸記卡鎖定碼申請書，一個工作日內提交營業部（信用卡中心）處理。

（二）信息核對。經銷商代辦車輛上牌手續并將該車輛相關材料移交經辦行客戶經理，經辦行行客戶經理對客戶資料應認真核實購車發票、完稅證明、車輛登記證書、車輛保險單、行駛證等材料的真實性，并核對每個要件記載的車主、車輛（發動機號、車架號）、車價、購銷方等信息是否一致，與發放貸款前銀行取得的分期付款申請表、購車合同、首付款證明、《金穗貸記卡汽車業務擔保借款合同》等文件中的記載是否一致，確認申請人分期購車行為真實性。

（三）抵押登記。以本車抵押的客戶需提供汽車登記證書、《車輛抵押合同》及《金穗貸記卡汽車業務擔保借款合同》，由經辦行負責至車管所辦理抵押手續。汽車行駛證、購車發票、車輛商業險保單、車輛購臵稅復印件（并加蓋與原件相符印章）與卡申請資料及抵押手續相關資料合并留存支行保管，其中保單原件與車輛登記證書原件入庫保管。

（四）還清分期款項后的撤押。抵押人還清貸記卡汽車分期付款透支額后，向經辦行提出撤押申請，由經辦行提交信用卡中心，等卡中心確認客戶結清汽車分期款項后，經辦行負責出具《機動車抵押登記備案申請》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續。最后經辦行將抵押的權利憑證交還抵押人并作簽收登記。

第五章 檔案管理

第十一條 汽車分期付款業務檔案管理

為便于檔案管理，要求對所收存、整理和記錄的、能夠真實反映業務處理過程中所規避風險的各種資料進行保管、留存，統一由信用卡中心裝訂成冊保管，各經辦網點保留資料復印件。檔案管理必須并不限于以下內容：

1、中國農業銀行金穗貸記卡申請表（包括樂分卡）；

2、申領人及財產共有人（配偶）有效身份證件（居民身份證、軍官證、警官證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉證等）復印件、結婚證復印件；

3、申領人收入、居住、財產、工作單位等情況的資信證明材料；

4、人民銀行個人征信記錄、公安系統身份核查記錄；

5、金穗貸記卡汽車分期業務申請審批表；

6、首付款憑證復印件；

7、購車合同、發票、完稅證明、車輛行駛證、車輛保險單復印件；

8、客戶承諾函；

9、財產共有人承諾書；

10、動車抵押清單

11、金穗貸記卡汽車業務擔保借款合同；

12、汽車登記證書及抵押登記合同復印件；

13、金穗樂分卡簽收單

14、其它相關材料

第六章 附則

第十二條 其他

(一)本操作細則由中國農業銀行股份有限公司陜西省分行營業部制定、解釋和修改。

（二）若上級行有新的操作規范、操作規程，內容與本

操作指引存在沖突之處，以上級行為準。

（三）本操作細則自二〇一一年十一月一日起執行。附件1-1：《金穗貸記卡汽車分期業務申請審批表》 附件1-2：《金穗貸記卡汽車分期業務擔保借款合同》 附件1-3：借款人收入證明 附件1-4：客戶承諾函 附件1-5：財產共有人承諾書 附件1-6：同意抵押承諾書 附件1-7：汽車分期業務面談筆錄 附件1-8：樂分卡簽收單及用卡須知 附件1-9：鎖定碼調整意見單 附件1-10：動車抵押清單

附件1-11：汽車分期購車刷卡臺賬 附件1-12：樂分卡申請表 附件1-13：保證人承諾書 附件1-14：車輛抵押登記臺賬 附件1-15：汽車分期付款檔案目錄

附件2 陜西省分行營業部貸記卡汽車分期業務貸后管理實施細則（試行）

為進一步規范和加強汽車分期業務發生后的經營管理,有效防范和控制貸后環節風險,促進貸記卡汽車分期業務有效健康發展，根據國家有關法律法規以及中國農業銀行信貸管理基本制度的相關要求，特制定本實施細則。

一、基本原則

貸記卡汽車分期業務貸后管理是指從用于分期購車的貸記卡（樂分卡）申請下來的刷卡放款直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。貸后管理應遵循“分層管理，職責明確；責任到人，考核到位；實時監管，快速處理”的原則。

二、經辦行與營業部信用卡中心職責

1、經辦行職責。

（1）制定貸后管理方案。根據業務流程、風險特點和業務管理要求，制定本行的貸記卡汽車分期業務貸后管理方案。

（2）樂分卡管理。樂分卡的保管、領用、刷卡放款、還款環節必須嚴格按照總行《關于發行金穗樂分卡的通知》相關規定辦理。樂分卡卡片一律郵寄到經辦行，專人接收保管。經

辦行在收到樂分卡卡片后，應立即通知客戶到網點簽字領卡并當場激活，經辦客戶經理須現場監督客戶在約定分期商戶的ＰＯＳ機上完成分期交易，嚴格防范虛假交易、挪用授信額度等業務風險發生。必須綁定一張我行準貸記卡或借記卡作為約定還款賬戶。要告知客戶每期還款資金必須存入綁定卡，以實現自動還款，如還款日綁定卡片余額不足的，必須將應還款額直接存入樂分卡。

（3）車輛抵押登記手續辦理。經辦行應指定專人負責車輛抵押手續的辦理。聯系抵押人于繳交首付款之日起五個工作日內到車管所辦理抵押登記手續。抵押物的他項權利證書、抵押登記文件或者其他權利證書原件由經辦行持有。

（4）抵押車輛保險的要求。經辦行應要求車輛抵押人辦理交強險，并連續投保以經辦行為第一受益人的機動車輛損失險、盜搶險、第三者責任險。除交強險外，其他保險單據原件由經辦行保管。保險期限應不早于最后一期分期付款還款日。

（5）日常跟蹤和回訪。客戶經理應每月定期收集汽車分期客戶還款情況，通過多種渠道搜集行業、市場、客戶公開信息，跟蹤客戶和擔保人的情況。還要定期走訪客戶，及時掌握抵押車輛的實時狀況。

（6）定期分析。客戶經理每季度對客戶的貸后情況進行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報告》，報告中至少包括客戶目前的基本情況、還款能力分析、風險因素分析、結論及工作措施建議。《貸后管理定期分析報告》由客戶經理簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽。

（7）風險預警與風險化解。發現風險預警及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。

（8）報告。向經辦行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內客戶貸后管理情況。

（9）不良信貸資產管理。對未移交的不良貸款，制定處臵方案（按規定未移交專業資產處臵部門前），并組織實施。

2、營業部信用卡中心職責。

（1）對轄內貸記卡汽車分期業務經辦行的貸后管理工作流程和風險控制進行監督、評價，定期進行風險分析。配合經辦行進行客戶還款情況查詢。

（2）定期檢查經辦行在樂分卡管理、車輛抵押登記、抵押車輛保險等重要業務環節辦理流程的規范性和時效性。檢查經辦行是否按要求妥善保管車輛抵押權利證書和車輛保險單據原件。對于未按規定進行貸后管理的經辦行，卡中心下發風險提示和整改通知，甚至暫停問題行的該項業務，直至經辦行按要求糾改。

三、風險預警及處臵

風險經理主要通過貸記卡外掛系統監測客戶具體風險和車貸業務整體風險情況。

1、貸記卡貸款資產分類

正常類：指未到貸款到期日的貸款；

關注類：逾期期限為1至89天（含）的貸款； 次級類：逾期期限為90至119天（含）的貸款； 可疑類：逾期期限為120至179天（含）的貸款； 損失類：且逾期期限為180天（含）以上的貸款或者逾期期限在180天以下，但發生如下情形之一：持卡人和擔保人依法被宣告破產，財產經法定清償后，未能還清的貸款款項；持卡人和擔保人死亡或依法被宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款款項；經訴訟或仲裁并經強制執行程序后，仍無法收回的貸款款項。

2、逾期客戶細分

記憶類：因忘還、少還造成逾期的借款人； 家庭類：因借款人婚姻狀況不良而逾期的借款人； 資金類：因生產經營資金周轉困難、因工作關系變換收入減少的借款人；

官司類：因生產經營過程中與第三者發生經濟糾紛后造成逾期；

惡意類：因借款人主觀惡意騙貸的。

3、逾期客戶處理方法

關注類：貸后管理專員至客戶工作經營場地查看借款人是否正常經營、了解客戶逾期原因，請客戶明確還款時間。將具體結果做好記錄后上報貸后管理部經理；

次級類：每周保證兩天客戶經理至客戶工作經營場地及客戶住址與客戶溝通客戶真實經營情況和資金回收情況，下達“催收貸款通知函”至客戶本人或客戶直系親屬。加大壓力，讓客戶明白逾期時間越長責任越大、罰息越多。做好催收記錄并及時上報；

可疑類：至借款人家中，告知借款人親屬逾期后果，加大影響。有提供擔保的，至擔保人家中及工作場地告知其應承擔的義務與責任。使擔保人明白借款人不還款情況下，擔保人應代其還款的嚴重性，達到擔保人同時催收的目的；

損失類：通過起訴、處臵抵押物等司法追索方式催收，并做好前期準備。

四、到期管理

客戶還清貸記卡汽車分期付款透支款項后，向經辦行提出撤押申請，由經辦行提交信用卡中心，等卡中心確認客戶結清汽車分期款項后，經辦行負責出具《機動車抵押登記備案申請》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續。最后經辦行將抵押的權利憑證交還抵押人并作簽收登記。

五、其他

1、除本細則內容以外的貸后管理工作的其他規定要求，依據《中國農業銀行貸后管理辦法》執行。

2、檔案管理，不良信貸資產（抵押車輛）移交后的處臵按照相關制度辦法執行。

3、本實施細則適用于農業銀行貸記卡汽車分期業務。

4、本實施細則自2011年11月1日起執行。

第五篇：《項目融資業務指引》復習題

《項目融資業務指引》復習題

1、請問《項目融資業務指引》的立法目的是什么？ 答：《項目融資業務指引》的制定主要是為為促進銀行業金融機構項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險。

2、請問制定《項目融資業務指引》的主要依據是什么？（請列舉至少三個）

答：《項目融資業務指引》主要依據是《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》以及其他有關法律法規。

3、請問如何理解《項目融資業務指引》中所稱“項目融資”的概念？

答：《項目融資業務指引》所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

4、請問《項目融資業務指引》第四條中貸款人從事項目融資業務提出哪些要求？

答：《項目融資業務指引》第四條規定，貸款人從事項目融資業務，應當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。

5、請問根據《項目融資業務指引》的規定，貸款人是否可以委托具備相關資質的獨立中介機構為項目專業意見或服務？

答：《項目融資業務指引》第四條規定，貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

6、請問《項目融資業務指引》第五條對于提供項目融資的項目向貸款人提出怎樣的要求？ 答：《項目融資業務指引》規定，貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策。

7、請問《項目融資業務指引》第六條對于融資項目中存在的建設期風險和經營期風險所包括內容進行怎樣劃分？

答：《項目融資業務指引》第六條規定，貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。

8、請問《項目融資業務指引》第七條規定，貸款人從事項目融資業務應當重點從哪幾個方面評估項目風險？

答：《項目融資業務指引》第七條規定貸款人從事項目融資業務，應當以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險。

9、請問按照《項目融資業務指引》第八條規定，貸款人如何合理確定貸款金額？ 答：《項目融資業務指引》第八條規定，貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定貸款金額

10、請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當如何合理確定貸款期限和還款計劃？

答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。

11、請問根據《項目融資業務指引》規定，貸款人應當如何合理確定貸款利率？

答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規定，根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

12、請問根據《項目融資業務指引》，貸款人是否可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。？ 答：《項目融資業務指引》規定，貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。

13、請問《項目融資業務指引》是否明確提出貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保？

答：《項目融資業務指引》第十一條明確規定，貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保。

14、《項目融資業務指引》第十一條對于貸款人如何控制保險賠款權益進行怎樣規定？

答：《項目融資業務指引》第十一條明確規定，貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。

15、請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當通過何種措施努力降低建設期風險？

答：《項目融資業務指引》十二條規定，貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

16、請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當通過何種措施有效分散經營期風險？

答：《項目融資業務指引》十二條規定，貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

17、請問《項目融資業務指引》第十三條對于貸款人如何有效分散風險進行怎樣規定？

答：《項目融資業務指引》規定，貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。

18、按照《項目融資業務指引》第十四條規定，貸款人應當如何設計合同條款，進而有效控制項目融資風險？

答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的有關規定，恰當設計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進項目正常建設和運營，有效控制項目融資風險。

19、《項目融資業務指引》第十五條對于貸款人發放貸款資金如何進行規定？ 答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發放貸款資金。

20、按照《項目融資業務指引》第十五條規定，在貸款發放前，貸款人應當注意什么？

答：《項目融資業務指引》規定，貸款發放前，貸款人應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

21、開展項目融資業務，是否適用于《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定？

答：《項目融資業務指引》第十六條規定，貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發放賬戶。

22、開展項目融資業務，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時是否可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度？

答：《項目融資業務指引》第十六條規定，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

23、《項目融資業務指引》第十七條就貸款人與借款人約定專門賬戶方面，如何進行規定？

答：《項目融資業務指引》第十七條規定，貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。

24、《項目融資業務指引》第十八條就貸款人確保貸款安全方面如何進行規定？

答：《項目融資業務指引》第十八條明確規定，在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。出現可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。

25、按照《項目融資業務指引》第十九條規定，多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采取怎樣的貸款方式？ 答：按照《項目融資業務指引》第十九條規定，多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式。

26、《項目融資業務指引》是否明確規定，對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照《項目融資業務指引》執行？

答：《項目融資業務指引》第二十條明確規定，對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照本指引執行。

27、《項目融資業務指引》應當由哪個機構負責解釋？ 答：《項目融資業務指引》第二十一條規定，本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

28、《項目融資業務指引》何時開始施行？

答：《項目融資業務指引》于2009年7月18日公布，自發布之日起三個月后施行。

29、《項目融資業務指引》與《固定資產貸款管理暫行辦法》是怎樣的關系？ 答：采用項目融資方式的項目通常都屬于固定資產投資項目，所發放的貸款屬于固定資產貸款，因此，《項目融資業務指引》第一條明確《固定資產貸款管理暫行辦法》是《項目融資業務指引》立法依據之一。

30、項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內容是否應當遵照《固定資產貸款管理暫行辦法》有關規定執行？

答：《固定資產貸款管理暫行辦法》是《項目融資業務指引》立法依據之一。項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內容均遵照《固定資產貸款管理暫行辦法》有關規定執行。

31、《項目融資業務指引》第四條就建立完善的項目融資操作流程和風險管理措施如何進行規定？

答：《項目融資業務指引》第四條規定，貸款人從事項目融資業務，應當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

32、請簡要回答《項目融資業務指引》如何就貸款人充分識別、評估并采取措施有效防范項目融資中的各類風險提出明確要求？

答：為督促貸款人充分識別、評估并采取措施有效防范項目融資中的各類風險，《項目融資業務指引》將項目融資中的各類風險按照項目建設期和經營期兩類風險加以明確，并對貸款人應當采取相應措施有效降低、分散項目建設期和經營期風險提出了明確要求。

33、請簡要回答《項目融資業務指引》如何就保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益進行明確規定？

答：為保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益，《項目融資業務指引》明確規定貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保，并根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。同時，貸款人還應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。

34、請簡要回答《項目融資業務指引》如何就進一步加強項目收入賬戶管理提出明確要求？ 答：為了進一步加強項目收入賬戶管理，《項目融資業務指引》根據項目融資的風險特點，要求貸款人與借款人約定專門的項目收入賬戶，所有項目收入進入約定賬戶，按照約定的條件和方式對外支付，同時應當對項目收入賬戶進行動態監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施，以確保項目收入及時、足額歸還貸款。

35、請簡要回答《項目融資業務指引》如何強調銀團貸款方式？

答：針對項目融資金額較大、期限較長、風險較大的特點，為防止盲目降低貸款條件、惡性競爭，有效分散風險，《項目融資業務指引》要求在多個貸款人為同一項目提供貸款的情況下，原則上應當采取銀團貸款方式。

36、請簡要回答項目融資具有不同于一般固定資產投資項目的風險特征？

答：項目融資具有不同于一般固定資產投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現金流或者項目自身資產價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業金融機構參與，并通過復雜的融資和擔保結構以分散和降低風險等。（以上為要點，非標準答案）

37、請問如何理解《項目融資業務指引》中所稱“貸款人”的概念？

答：《項目融資業務指引》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構。

38、《項目融資業務指引》是否是法律？

答：《項目融資業務指引》以《中國銀監會關于印發<項目融資業務指引>的通知》（銀監發?2009?71號）的形式下發，屬于規范性文件，不屬于法律。