第一篇：第十八章 商業銀行發展趨勢

第十八章 商業銀行發展趨勢

一、單項選擇題

1.在1974—1975年間，西方經濟出現了第二次世界大戰以來最嚴重的經濟危機，所謂“滯脹”現象是指（）。

A．嚴重的通貨膨脹 B．嚴重的經濟蕭條

C．大量失業和經濟蕭條并存 D．通貨膨脹和經濟蕭條并存

答案：D

2.下列可以起到限制銀行及其人員權力的需要，維護存款人利益，維持銀行競爭力作用的是（）。

A．政府對商業銀行的監管 B．收取準備金 C．行業的準入限制 D．提高利率

答案：A

3.20世紀30年代的大危機后，美國通過的?格拉斯—斯蒂格爾法?主要規定了（）。

A．建立存款準備金制度

B．嚴格區分商業銀行與投資銀行的業務經營范圍 C．提高準備金比率

D．限制銀行分支機構的設立

答案：B

4.1989年顯示美國的金融管制正在逐步放松的事件是（）。

A．美國國會通過有關放寬銀行業務范圍的法案

B．聯邦儲備委員會正式核準摩根商業銀行可以承銷一般公司新發行的股票 C．美國的地區性銀行可以跨國經營 D．聯儲可以核發美國銀行全球執照

答案：B

5.一般認為，新經濟中占主導地位的資源和生產要素是（）。

A．資本 B．土地

C．一般勞動力 D．知識

答案：D

6.為了改變對金融體制實施的限制，讓市場力量發揮更大的作用，從而為金融全球化提供了良好的制度基礎，發展中國家應該進行的改革是下列哪項？（）。

A．降低準備金比率 B．利率自由化 C．金融自由化 D．金融深化

答案：C

7.在美國亞特蘭大市成立“安全第一網絡銀行”（Security First Network Bank，SFNB），是世界上第一家在Internet上進行所有交易處理的開放性銀行，它成立于（）年。

A．1993 B．1994 C．1995 D．1996

答案：C

8.編譯系統屬于網絡銀行技術的（）。

A．硬件技術 B．軟件技術 C．客戶應用技術 D．服務技術

答案：B 9.網絡化對商業銀行的客戶群體的影響是（）。

A．網絡化擴大了商業銀行的客戶范圍 B．網絡化縮小了商業銀行的客戶范圍

C．網絡化沒有使商業銀行的客戶范圍發生較大變化 D．無法確定

答案：A

10.外部黑客入侵使網絡銀行要面對的問題是（）。

A．安全性 B．效益性

C．監管制度方面 D．流動性

答案：A

11.在對網絡銀行的監管中，“單一執照”（single passport）規則是（）。

A．美國式 B．歐洲式 C．大陸式 D．海洋式

答案：B

12.我國現行的銀行經營模式為（）。

A．分業經營 B．混業經營

C．完全國有化經營 D．完全自由化經營

答案：A

13.在網絡銀行的宏觀戰略方面，可以解決司法權的模糊性，可以察覺出銀行的不安全或非法行為，還可以交換和分享有關金融產品和服務創新的信息戰略（）。

A．經營環境 B．完善與網絡銀行有關的法律和法規。C．加強國際間的交流與合作

D．加強基礎設施建設，創造良好環境，拓寬客戶群體，大力發展網上銀行

答案：C

14.數據庫管理系統屬于網絡銀行技術的（）。

A．硬件技術 B．軟件技術 C．客戶應用技術 D．其他技術

答案：B

15.網絡銀行的終端系統由通用終端和專用終端組成,下列屬于通用終端的是（）。

A．終端顯示器 B．磁卡讀寫器 C．信用卡打印機 D．存折票據打印機

答案：A

二、多項選擇題

1.面對“滯脹”的挑戰，西方國家，對經濟政策所做的調整是（）。

A．把貨幣政策的中介目標由利率轉為貨幣供應量

B．放棄了布雷頓森林體系關于固定匯率的安排，使匯率自由浮動合法化 C．西方主要國家相繼取消外匯管制，并逐步開始了銀行自由化改革 D．努力堅持固定的匯率安排，以利于正常貿易的開展

答案：ABCD

2.西方國家金融創新的動因是（）。

A．西方國家經濟發展速度放慢，對資金的需求減少，這就迫使銀行重新確定銀企關系，尋找資金出路

B．經濟的衰退，金融業的增加，導致了金融業利潤的不斷下降 C．新技術革命必然涉及金融業 D．國內經濟衰退，資本過剩

答案：ABCD

3.政府對商業銀行的監管，其基本理由是（）。

A．維持經濟的發展 B．降低物價水平

C．社會需要貨幣體系的穩定

D．出于限制銀行及其人員權力的需要

答案：CD

4.一般而言，下列屬于是政府對商業銀行監管具體屬于的內容有（）。

A．對商業銀行組織機構的管理 B．商業銀行經營范圍和方式的管理 C．對商業銀行具體業務活動的監管 D．對利率的管制

答案：ABC

5.體現是政府對商業銀行具體業務活動監管的是（）。

A．對銀行資本要求保持適度的規模 B．對銀行資產的流動性加以監管 C．對銀行單一貸款的監管

D．對銀行有關人員貸款的監管

答案：ABCD

6.為防范銀行的風險，金融當局還有一些事后的監管內容，主要是（）。

A．限制銀行業的準入條件 B．提高準備金比率 C．建立存款保險制度

D．銀行發生資金困難時提供的緊急援助

答案：CD

7.第二次世界戰后，自由市場經濟制度一直是西方各國的基本經濟基礎，各國政府的貨幣政策也隨經濟形勢的變動而在自由化和加強監管之間權衡，總的趨勢是（）。

A．對國內商業銀行繼續解除金融管制，放寬金融機構的營業限制 B．政府監管日趨國際化

C．各國金融當局對外資銀行的監管趨于加強

D．嚴格區分商業銀行與投資銀行的業務經營范圍

答案：ABC

8.新經濟時代的特征包括（）。

A．經濟中占主導地位的資源和生產要素是知識 B．強調經濟效率而不是單純追求產值 C．經濟效益的提高主要靠技術創新 D．整體上呈現全球性特征

答案：ABCD

9.新經濟下，經濟呈現的二極化分化是指（）。

A．經濟中占主導地位的資源和生產要素是知識

B．企業之間通過“大兼并”擴充實力，互補優劣，以爭取盡可能大的獲取信息和科技的空間

C．大量中小企業掌握最新的技術，仍然充滿活力 D．嚴格區分商業銀行與投資銀行的業務經營范圍

答案：BC

10.新經濟時代對商業銀行的影響包括（）。

A．商業銀行經營也應符合新經濟時代的經濟運行規律 B．人才因素至關重要

C．運用科學技術的快慢影響銀行的生死存亡 D．風險性增大

答案：ABCD

11.根據美國經濟學家麥金農（McKinnon）和肖（Shaw）的研究，發展中國家金融體系普遍存在的問題是（）。

A．金融管制現象過于嚴重 B．金融市場落后 C．金融制度的雙重性 D．貨幣化程度低

答案：ABCD

12.金融自由化主要包括（）。

A．金融深化 B．匯率自由化 C．資本項目自由化 D．放松金融管制

答案：AD

13.金融全球化的特征主要包括（）。A．“無國籍”資本由興而衰 B．金融衍生產品市場崛起 C．私人資本占統治地位 D．匯率的自由波動

答案：ABC

14.可成為離岸金融中心的條件包括（A．政治安 B．管制較松 C．賦稅較輕

D．擁有一定數量的合格金融從業人員

答案：ABCD

15.網絡銀行的技術構成包括（）。

A．服務技術 B．硬件技術。）C．軟件技術

D．客戶應用技術

答案：BCD

16.網絡銀行技術組成的客戶應用技術中包括（）。

A．IC卡技術 B．操作系統 C．銀行卡技術 D．提款卡技術

答案：ACD

17.一般認為，下列屬于基本業務構成網絡銀行的是？（）。

A．基本技術支持服務 B．網絡客戶服務業務

C．網絡金融品種及服務業務 D．一般存款業務

答案：ABC

18.下列網絡銀行業務中屬于網絡客戶服務業務的有（）。

A．網絡股票交易 B．客戶身份認證 C．客戶交易安全管理 D．網絡財經信息查詢

答案：BC

19.網絡銀行與傳統的銀行相比具有的優勢包括（）。

A．網絡化擴大了商業銀行的市場覆蓋范圍 B．網絡化擴展了商業銀行的市場業務領域 C．網絡化優化了商業銀行的市場組織機構體系 D．網絡化強化了業務市場的經營與監管

答案：ABCD

20.目前網絡銀行發展過程中仍然存在的問題包括（）。

A．網絡安全方面 B．效益狀況

C．監管制度不夠完善

D．網絡交易立法不夠健全、完善

答案：ABCD

21.網絡安全是網絡銀行發展的核心問題，網絡支付信息的安全性主要包括（）。

A．信息的保密性 B．信息的確定性 C．信息真實完整

D．監管制度完善問題

答案：ABC

22.從目前的情況來看，國外對網絡銀行的監管模式包括（）。

A．美國式 B．歐洲式 C．大陸式 D．海洋式

答案：AB

23.美國金融監管當局對網絡銀行的監管采取了審慎寬松的政策,他們強調的問題是（A．“單一執照”（single passport）規則

B．網絡和交易的安全，維護銀行經營的穩健和對銀行客戶的保護 C．基本上不干預網絡銀行的發展 D．制定嚴格的統一監管原則

答案：BC

24.歐盟對網絡銀行監管的主要目標包括（）。）A．提供一個清晰、透明的法律環境 B．堅持適度、審慎和保護消費者的原則 C．基本上不干預網絡銀行的發展 D．“單一執照”（single passport）規則

答案：ABD

25.從我國的實際情況來看，對網絡銀行進行監管，所面臨的難點是（）。

A．銀行競爭力與監管抑制 B．銀行創新與標準統一

C．社會監管成本與監管效率

D．國內銀行保護與社會福利損失

答案：ABCD

26.網絡銀行發展戰略的微觀層面包括（）。

A．網絡銀行的組織戰略 B．網絡銀行的人才戰略 C．網絡銀行的產品戰略 D．技術戰略

答案：ABCD

27.網絡銀行發展戰略的宏觀層面包括（）。

A．經營環境

B．完善與網絡銀行有關的法律和法規 C．加強國際間的交流與合作

D．加強基礎設施建設，創造良好環境，拓寬客戶群體，大力發展網上銀行

答案：ABCD

28.網絡銀行發展的技術戰略中，發展網絡銀行需要的核心是（）。

A．Web技術

B．建立服務平臺技術 C．安全保密技術 D．法律完善性

答案：ABC

29.網絡銀行的產品戰略中，網絡銀行可以選擇的戰略包括？（）。

A．在產品開發上，保持產品開發的領先性和可持續性 B．在產品的集成化方面，提供綜合化的產品 C．提供專業化產品

D．建立有效的激勵機制

答案：ABC

30.網絡銀行的人才戰略中，人才具備的才能包括？（）。

A．充分的靈活性 B．想象力和創造力 C．敏銳的洞察力

D．頑強的斗志和敬業精神

答案：ABCD

三、判斷題

1.廣義上的金融創新是一個連續不斷的過程，整個世界金融發展史便是一部金融創新的歷史。

A．對 B．錯

答案：對

2.一般意義上的金融創新可以定義為，金融中介在其業務活動中為了適應金融環境和逃避金融管制而變革其傳統的操作方式，推出新的業務品種，采用先進的電子技術，挖掘新的金融服務以取得利潤最大化，在競爭中立于不敗之地。

A．對 B．錯

答案：對

3.1933年美國國會通過了?麥菲登法?嚴格區分商業銀行與投資銀行的業務經營范圍。

A．對 B．錯

答案：錯

4.1927年通過的?麥菲登法?限制了銀行的經營范圍，嚴格控制銀行的跨國經營。

A．對 B．錯

答案：對

5.知識經濟是建立在知識和信息的生產、分配使用之上的經濟，它依賴于知識的創新、傳播和應用，是繼勞動經濟、資源經濟之后的一種經濟形態。

A．對 B．錯

答案：對

6.金融全球化（Financial Globalization），是指全球金融活動和風險發生機制逐漸趨同的過程。

A．對 B．錯

答案：對

7.操作系統，就是在系統軟件支持下開發出來的、解決應用過程中出現的某些或某一類問題的程序軟件。

A．對 B．錯

答案：錯

8.作為一個基本的模式，網絡銀行主要根據主要客戶的需求變化來設置服務品種和服務流程，再根據服務品種和服務流程來構筑網絡銀行的業務內容。

A．對 B．錯

答案：對

9.網絡銀行組織機構是一種金字塔式的，與傳統的銀行的組織機構相同。

A．對 B．錯

答案：錯

10.網絡化擴大了商業銀行的客戶群體，改善了對客戶的服務，降低了服務成本。

A．對 B．錯

答案：對

11.網絡銀行監管問題是網絡銀行發展的核心問題。

A．對 B．錯

答案：錯

12.從目前的情況來看，國外對網絡銀行的監管形成了美國和歐洲兩種模式。

A．對 B．錯

答案：對

13.無效監管是指，某些規則由于缺乏可操作性，出現有法難依，其效果有時比無法可依還要差。

A．對 B．錯

答案：對

14.要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行，必須建立有效的激勵機制，包括物質激勵和精神激勵。

A．對 B．錯

答案：對

15.為了使網絡銀行的發展有一個規范、明確的法律環境，立法機關要密切關注網絡銀行的最新發展和科技創新，及其對金融業和監管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關的法律法規。

A．對 B．錯

答案：對

16.應加強國際間的交流與合作。通過合作，可以解決司法權的模糊性；可以察覺出銀行的不安全或非法行為；還可以交換和分享有關金融產品和服務創新的信息。

A．對 B．錯

答案：對

四、問答題

1．西方國家金融創新的動因主要有哪些方面？

答；西方國家金融創新的動因主要有以下幾方面：

（1）西方國家經濟發展速度放慢，對資金的需求減少，這就迫使銀行重新確定銀企關系，尋找資金出路。而且工商企業經過二戰后幾十年的發展，信譽提高，實力增強，更愿意到資本市場直接融資，西方國家金融體系的專業化限制必然受到沖擊。

（2）經濟的衰退，金融業的增加，導致了金融業利潤的不斷下降，這就使得金融業的競爭更加激烈，金融業不得不創新金融產品，開辟新的業務領域，提供新的服務。

（3）新技術革命必然涉及金融業，由于電子化技術可以提高金融業務效率和準確性，改善和提高對客戶的服務質量，擴展服務領域，降低金融業成本，因而金融業為適應競爭的需要必然搶先開發、搶占制高點。

（4）國內經濟衰退、資本過剩，迫使資本尋求國外出路，而國際貿易快速增長，跨國公司發展迅猛，發展中國家資金需求增大又給金融業務國際化提供了可能。

（5）20世紀30年代資本主義世界經濟大危機后，凱恩斯主義占據了統治地位，經過幾十年的發展后出現了經濟“滯脹”的局面，于是貨幣主義、供應學派、新自由主義等經濟理論重新抬頭，資本主義國家當局也不得不重新審視凱恩斯主義，減少國家對經濟的干預，進行金融管理的創新。

2．政府對商業銀行的監管包括哪幾項內容？

答：政府對商業銀行的監管具有以下幾項內容：

（1）對商業銀行組織機構的管理。包括對商業銀行及其分行的開業、合并、注銷等的審批，同時也包括對商業銀行的組織結構和經理的管理等。

（2）對商業銀行經營范圍和方式的管理。在實行專業化金融制度的國家里，商業銀行與其他金融機構都依法各自有其專門的業務經營范圍。在一些特別強調長短期資金融通業務應當分離的國家中，商業銀行一般主要從事短期資金融通方面的業務，而不涉足長期信用、信托投資、住房建筑業務。在經營方式上，各國也都有一些規定，如對自有資金和存放款有關比率的規定、付大額貸款的限額規定以及對證券、外匯經營限制的規定、對商業銀行經營非銀行業務的規定等。

（3）對商業銀行具體業務活動的監管。其一是對銀行資本要求保持適度的規模，即通過資本必須與銀行的資產或負債保持一定的比例來限制銀行的業務規模。一般國家規定銀行資本對其存款的比率大致為10%，對資產的比率大體為5%。其二是對銀行資產的流動性加以監管。為保證銀行的資產能夠靈活周轉，防止銀行把過多的資金使用在長期貸款和投資上，金融監管當局一般都明確規定銀行必須按規定的比率經常保持一部分現金和隨時可變動的資產。日本銀行規定，普通銀行保持的流動性資產不得低于其總存款的30%。其三，對銀行單一貸款的監管，即為分散銀行貸款風險，各國政府均嚴格限制銀行發放單一巨額貸款，規定單一貸款與該行資本必須保持一定的比率。此外，在事后，監管當局還有兩類監管內容：一是銀行發生資金困難時提供的緊急援助，形式可是貼現窗口或建議進行合并等；二是建立存款保險制度。

3．簡述新經濟時代的特征及新經濟時代對商業銀行的影響。

答：（1）新經濟時代的特征主要如下：

①經濟中占主導地位的資源和生產要素，不是資本，也不是土地或一般勞動力，而是知識－先進的科技、管理方法和有價值的信息。新經濟區別于傳統經濟之處就是在經濟發展中科學技術起了決定性作用。

②強調經濟效率而不是單純追求產值。從國內外的實踐來看，產值已不能帶來直接的利潤，而充分利用信息技術，可減少不必要的中間環節，避免迂回運輸、無效勞動等，在產值不一定增加的情況下經濟效益卻可以有大的增長。這就是科學對經濟的貢獻，這就是新經濟秩序產生的巨大威力。

③經濟效益的提高主要靠技術創新、靠有知識產權的技術、靠把科技成果轉化為生產力，而不是靠簡單地增加投資擴大生產規模來獲得。傳統工業經濟已經把有形資源發揮到極限，新的經濟增長點來自于無形資源。計算機技術和網絡技術的大規模應用，使我們找到了無形資源的運用空間。

④整體上呈現全球性特征。新經濟的全球性首先表現為利用計算機網絡，企業的市場經營活動可以延伸到地球的任何角落，地理距離所造成的空間障礙已不復存在。

⑤經濟呈現二極化分化。一方面，企業之間通過“大兼并”擴充實力，互補優劣，以爭取盡可能大地獲取信息和科技的空間，強有力的資產實力是擴展科技空間的有力保證。另一方面，大量中小企業掌握最新的技術，仍然充滿活力。

（2）新經濟時代對商業銀行的影響主要包括：

①商業銀行經營也應符合新經濟時代的經濟運行規律。新經濟時代的到來是不以人的意志為轉移的。它是科學和經濟發展到一定階段的必然產物。新經濟的特征和傳統經濟有很大區別，如何適應并很快利用是商業銀行需要面對的。

②人才因素至關重要。新經濟時代下人才不僅應具有一般基礎知識和金融業務知識，還應該對科技的最新動態有所了解，能夠及時跟蹤最新科技，并在實際工作中加以運用。用科技知識武裝起來的金融工作者才能在日新月異的新經濟時代做出準確的經營判斷。

③運用科學技術的快慢影響銀行的生死存亡。商業銀行也是經濟領域的一個經營單位，和其他經營企業一樣，在新經濟的生態環境中能否迅速運用新科技搶占制高點是十分重要的。

④風險性增大。企業面臨著許多的市場挑戰：如何跟上技術進步的步伐，如何選準市場切入點，如何采用高新技術等等。對于銀行來說，企業的經營風險增大，金融的信貸風險也就相應增大。

4．金融全球化的特征有哪些？

答：金融全球化的特征主要有：

（1）“無國籍”資本由興而衰。離岸金融市場是資本追求金融自由化的產物，因此，它以全球大多數國家（尤其是主要工業化國家）實施嚴格金融管制為前提。當各個國家紛紛放棄國內金融管制，從而使在岸金融市場與離岸金融市場的運作法則和經營條件逐漸接近或趨于一致時，離岸金融市場的作用就會逐漸消失或者大大降低，離岸和在岸的區別也逐漸拉平，離岸業務也就有可能回歸為在岸業務。最重要的是，20世紀80年代末期以來，主要工業化國家對于存款準備金的要求普遍大大降低，從而使得刺激離岸金融發展的一大主要因素消失。與此同時，主要工業化國家通過財政改革大大降低了公司所得稅率。其他如管理制度、優惠政策和法律環境等等原先導致資本向離岸中心流動的經濟制度因素，也因金融自由化進程的深入而逐漸消失。

（2）金融衍生產品市場崛起。20世紀70年代固定匯率制的崩潰，是刺激金融衍生產品產生的直接動因。金融衍生產品的相繼開發和推廣，在金融領域掀起了一場革命。

（3）私人資本占統治地位。進入20世紀90年代以來，私人資本已經在全球的資本流動中占據了絕對的主導地位。在全球資本流動私人化的浪潮中，最為引人注目的現象是機構投資者地位的急劇上升。機構投資者,又稱為“資產管理者”，即從事大規模證券交易的機構。

5．簡述網絡銀行的基本框架。

答：（1）網絡銀行的技術構成：網絡銀行的技術構成分為硬件技術、軟件技術和客戶應用技術三部分。硬件技術由主機系統和終端系統構成，其中，主機系統根據網絡銀行業務發展的需要分為大中型機技術和微機技術。軟件技術包括操作系統、編譯系統和數據庫管理系統等。客戶應用技術兼有硬件技術和軟件技術，如IC卡技術、銀行卡技術和提款卡技術。

（2）網絡銀行的組織構成：一般地，網絡銀行的形成有三種基本的方式：一是從銀行原有的信息技術部門演變而來，二是創立新的網絡銀行部，三是對原有的信息技術部門或科技發展部、銀行卡／（信用卡）部和服務咨詢等若干個部門的相關業務人員進行整合而形成。

總體上，信息技術部管理的目標是為銀行的各種業務活動提供硬件和軟件服務，使銀行內部與外部的電子信息活動順利地進行。在管理結構上，一般按照系統結構、應用結構、數據結構和網絡結構為原則設置管理部門，使軟件運行和硬件維護獲得良好的支持。

（3）網絡銀行的業務構成：

① 基本技術支持服務，如網絡技術、數據庫技術、系統軟件和應用軟件技術的支持，特別是網絡交易安全技術的支持，使網絡銀行業務得以不斷得到拓展和發展。

②網絡客戶服務業務，如客戶身份認證、客戶交易安全管理，客戶信用卡（銀行卡）等電子貨幣管理，以及客戶咨詢等。

③ 網絡金融品種及服務業務，如網絡財經信息查詢、網絡股票交易、申請信用卡，以及綜合網絡金融服務等。

6．同傳統銀行相比，網絡銀行具有哪些優勢？

答：（1）網絡化擴大了商業銀行的市場覆蓋范圍。傳統的以網點和柜臺為基礎的商業銀行的市場服務范圍往往局限在某一比較小的地理區域，商業銀行網絡化的過程就是商業銀行的市場服務范圍不斷擴大的過程。

（2）網絡化擴展了商業銀行的市場業務領域。傳統的以網點和柜臺為基礎的商業銀行的市場業務領域主要集中在傳統的存、放、匯業務上。電子化在擴大商業銀行的業務經營范圍的同時，使得商業銀行向社會其他業務領域的滲透成為可能。

（3）網絡化優化了商業銀行的市場組織機構體系。傳統的商業銀行組織機構是一種金字塔式的，這種組織機構形式大多按照行政區劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業務上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的費用成本高，不利于商業銀行的經營與發展。商業銀行電子化、網絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯系，在網絡的作用下，加強了商業銀行職能部門的作用，減少了影響商業銀行運作效率的中間環節，信息的反饋及時，商業銀行的組織機構和內部管理模式必將發生深刻的變化。傳統的商業銀行的市場組織體系一般都是以實體形式存在的，在電子網絡化的過程中，各種虛擬的以電子信息為媒體的組織機構形式會不斷產生，網上銀行、電子銀行、移動銀行等新的商業銀行市場組織體系將在商業銀行電子化網絡化的過程中逐步出現。

（4）網絡化強化了業務市場的經營與監管。傳統的業務運作方式缺乏嚴格的崗位環節制約和有效的實時監督和事后監督，因而不可避免地會出現各種違規、違紀經營的現象，給商業銀行的經營造成各種風險和損失。商業銀行網絡化、電子化可以將各種業務處理流程和操作管理規則電腦程序化，通過電腦程序實現業務辦理過程中的崗位與崗位之間和部門與部門之間的制約，避免各種人為因素的影響。網絡化使得商業銀行對業務的監督更加及時方便和有效。

（5）網絡化創新了商業銀行市場經營的支付工具產品。銀行業務的電子化、網絡化，必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。商業銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品。而電子網絡銀行除了可以利用電子網絡創新電子數字鈔票、電子支票、電子信用卡外，還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。

（6）網絡化擴大了商業銀行的客戶群體，改善了對客戶的服務，降低了服務成本。在網絡環境下，商業銀行對客戶的空間和時間限制減弱了，商業銀行的客戶群體不僅在數量上會急劇地擴大，而且在質量結構上也會得到優化。網絡環境下的客戶既是具備較高科技文化素養的知識型客戶，同時也是擁有一定資金實力的黃金客戶，網絡銀行客戶的平均信用要高于整個社會的平均信用。商業銀行建設自己的電子網絡，并不斷完善網絡系統的功能，就是為了提高其自身的市場競爭實力，拓展新的市場領域和新的市場空間，發展更多新的優良客戶群體，為廣大客戶提供各種快捷、高效、安全和便利的綜合金融服務。

7．簡述我國目前對網絡銀行的管理及難點。

答：從我國的實際情況來看，對網絡銀行進行監管，有以下幾個難點：

（1）銀行競爭力與監管抑制。我國現行的分業監管體制，在一定程度上已有可能影響到我國監管的競爭力，如果再從一開始就對網絡銀行實施較為嚴格的監管，雖然有可能有效地降低網絡銀行乃至整個金融體系的風險，但卻會對網絡銀行的演進與變化，以及網絡銀行業務的發展起到一定的抑制作用。

（2）銀行創新與標準統一。監管的“公平性”要求被監管者。應該遵守同一規范和標準，但是由于各個網絡銀行本身發展方向和階段的差異，強行執行某一規范，一方面會使一些網絡銀行喪失創新的主動性和熱情，另一方面自然加大了競爭者的進入成本，導致市場競爭的減弱。

（3）社會監管成本與監管效率。確定某一規范和標準的另一個問題，是有可能造成高昂的社會監管成本或無效監管。前者是指，如果這一規范或標準被事后證明是不適用的，不僅銀行業要花費巨大的重置成本，而且會喪失千載難逢的發展機會。無效監管則是指，某些規則由于缺乏可操作性，出現有法難依，其效果有時比無法可依還要差。

（4）國內銀行保護與社會福利損失。網絡銀行的模糊疆界性和相對較低的轉移成本，使監管也形成了一個競爭性的市場。據有關統計研究，網絡銀行中的資金和客戶，都會向規則“軟”的地區或國家遷移。側重于保護本國的監管政策，會造成社會資源和福利的損失。

這些問題的存在，迫使監管當局不得不慎重考慮監管的策略和程序，但卻不等于放棄監管。從我國的情況來看，目前對網絡銀行進行適當的監管是非常必要的。

（1）網絡銀行的概念、范圍、今后可能的發展方向等，都需要監管當局有一個較明確的規定或表示，特別是關于是否允許非金融機構經營金融資訊服務、是否充許銀行經營證券交易平臺、是否充許券商和保險公司在網上開展類似于儲蓄貸款的業務等問題，如果等到企業進行相關投資后，再進行監管，不僅監管阻力加大，而且會使先期使用的消費者面臨損失。

（2）監管也并非對網絡銀行的發展沒有促進作用，特別是就我國目前的情況來看，對網絡銀行的基本服務行為進行一些必要的規范，更有利于取得消費者的信任，擴大市場，避免不必要的交易摩擦。

（3）必要的監管規則還有利于形成一個相對公平的競爭環境，為中小銀行的轉型和發展提供一個機會，從而降低金融體系的總體風險。

8．簡述網絡銀行的發展戰略。

答：網絡銀行的發展戰略應是由微觀層面戰略和宏觀層面戰略共同組成的網絡戰略體系。

1．微觀層面

①網絡銀行的組織戰略。組織戰略實際是要解決激勵與協調的問題。網絡銀行的組織戰略由兩部分組成：

A.網絡銀行內部的組織戰略。其組織架構應服務于以下幾個目標：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需要的新產品推向市場。

B.網絡銀行的外部組織戰略。應使網絡銀行在整個銀行的組織結構中保持相對的獨立性，賦予它獨立的決策權、人事權和績效評定標準。

②網絡銀行的人才戰略。網絡銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創造力的熊彼特式的企業家。要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行，必須建立有效的激勵機制，包括物質激勵和精神激勵。

③網絡銀行的產品戰略。首先，在產品開發上，要在持續的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預測，保持產品開發的領先性和可持續性。鑒于網絡銀行業務的易于移植性，銀行要維護自身的競爭優勢，保持產品的差異性，進而保持對客戶的持續吸引力，就必須在產品開發上適度超前。其次，在產品的集成化方面，有兩種策略可供選擇：一種是提供綜合化的產品，使客戶在一家網絡銀行可享受到盡可能多的金融需求；另一種提供專業化產品，通過品牌效應，滿足客戶對度身定制的專業化和服務的要求。再次，在與同業展開激烈競爭的同時，網絡銀行應積極參與同業合作，共同制定行業性標準和業務規則，必要時應與同業建立戰略伙伴關系，發揮各自的比較優勢，共同克服困難，戰勝對手。

④技術戰略。發展網絡銀行需要三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術和安全保密技術。具體而言，在硬件方面，需要功能強大的服務器，有指紋鑒定功能的自動柜員機，可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，需要網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發成功，就可以在系統中占據局部優勢，因此我國銀行必須重視技術開發，在這一方面招商銀行與中國銀行已走在前列。

（2）宏觀層面

①經營環境。首先，互聯網的社會普及程度不高。雖然互聯網在我國已經取得了很大進步，但同發達國家比還是有很大差距。同時絕大多數網民上網的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網上支付的用戶少之又少。其次，社會信用程度不高。由于網絡銀行進行的支付與交易都是在不見面的虛擬環境中完成的，所以健全的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一。同發達國家相比，我國的信用體系尚不完善。

②完善與網絡銀行有關的法律和法規。為了使網絡銀行的發展有一個規范、明確的法律環境，立法機關要密切關注網絡銀行的最新發展和科技創新，及其對金融業和監管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關的法律法規，比如數字簽名法、加密法、電子證據法等。要明確定義電子交易各方（消費者、商家、銀行、CA中心等）的權利和義務，明確法律判決的依據，把采取安全措施和實施安全管理的原則規范化，并強制性地執行。此外，還要完善對網絡犯罪的界定，加大打擊力度，以有效遏制網絡犯罪行為的發生。

③加強國際間的交流與合作。通過合作，可以解決司法權的模糊性，可以察覺出銀行的不安全或非法行為，還可以交換和分享有關金融產品和服務創新的信息。

④加強基礎設施建設，創造良好環境，拓寬客戶群體，大力發展網上銀行。我國網上銀行近年來有較快發展，但基礎還比較薄弱，網絡用戶占人口比重小，因而發展網上銀行業務任重而道遠。

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第二篇：城市商業銀行發展趨勢

城市商業銀行發展趨勢

[提要] 高校資產公司所屬企業在規范化建設方面取得了顯著成績，但對下屬企業的管理和監督缺乏科學的考核評價機制。本文圍繞對資本的監管和運營，通過運用豐富的經濟指標和管理指標對和任期經營業績進行綜合評價，提出一套完整的企業負責人績效考核體系。

關鍵詞：資產公司；績效考核；機制研究

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月31日

高校資產公司所屬企業規范化建設已歷時十年之久，各高校之間發展、改革進度不盡相同，大部分高校能夠按照“積極發展、規范管理、改革創新”的指導方針，建立現代企業制度，充分利用高校科技人才優勢，在加速科技成果轉化、帶動相關行業技術進步等方面取得了顯著成績。高校企業在取得成績和進步的同時，我們還要清醒的看到，各高校資產公司對下屬企業的管理和監督方面還存在許多亟待解決的問題。因此，如何建立對企業負責人經營業績績效考評機制，規范企業負責人經營行為，體現績效和獎懲關系，確保國有資產保值增值成為當務之急。《教育部關于積極發展、規范管理高校科技產業的指導意見》（教技發[2005]2號）第10條明確要求：“高校資產公司對所投資企業要建立業績考核制度及其獎懲辦法”。結合教育部2015年關于加強高校所屬企業國有資產管理的意見，資產公司要轉變觀念，今后應將企業管理的模式轉化為企業資產管理，圍繞國有資產的保值增值，強化企業風險管控，實現國有資產收益最大化，促進企業可持續發展，建立一套行之有效、科學合理、能夠真正調動各方面積極性的績效考評辦法和監管制度。績效考評辦法需要明確目標考核原則、考核內容及程序，重點是經營目標考核指標綜合體系的科學設計，考核期限結束后，還應該明確考核結果的獎勵與懲罰。

一、考核對象及考核原則

企業經營領導班子成員是目標責任主體的承擔者和考核對象。企業經營領導班子正職是第一責任人，副職是次要責任人，組成企業經營班子，共同完成企業經營管理目標，共同承擔經營管理責任。

對企業負責人的考核和評價要堅持以管資本為主，強化所屬企業國有資產監管體制機制建設，防范國有資產流失。不同的企業經營管理目標不同，考核內容不同。實行考核結果與過程評價相統一，堅持分類考核與綜合考核相結合，采用多元化的指標體系和科學的方式方法，考核結果與獎懲辦法掛鉤，確保國有資產的安全性、完整性和有效性，實現資本收益最大化和企業的可持續發展。

1、按照企業所處行業、資產占有管理水平和主營業務優勢等特點，實事求是，客觀公正，實行科學的分類考核；采取“不同行業、不同尺度，同一行業，統一尺度”原則。

2、實行、中期和任期經營業績考核相結合的辦法。第二結束時，對前兩年考核結果進行中期考核。經營業績考核以公歷年為考核期。各高校任期經營業績考核一般以四年為考核期。

3、按照責權利相統一的原則，考核結果與工資結構中的崗位津貼、業績津貼發放及稅后利潤獎勵相結合的辦法，建立企業負責人經營業績與激勵約束機制相結合的考核制度，建立健全科學合理、可追溯的資產經營責任制。既要注重考核企業經濟效益，又要注重監督企業負責人執行國家法規，廉潔從業的有關規定。

二、考核內容及程序

資產經營公司對企業負責人聘任之前必須簽訂《企業經營目標責任書》，由資產經營公司規定和任期經營考核目標和內容，考核內容重點是企業對設定經營期間的盈利能力、資產質量、債務風險、經營業績增長及管理狀況等進行綜合評價。考核內容由體現經濟效益的經濟指標和管理水平的管理指標構成。企業經營領導班子在規定的考核期滿30天內，按期如實提交或者任期《企業經營目標責任書》完成情況的自查報告，填寫《企業經營目標考核自查表》。

自查報告應包含企業經營管理的基本情況、考核目標完成情況、考核期內企業的重大事項、企業資產變動的原因、存在的主要問題及其原因、企業解決問題的措施等內容。報告中經濟指標完成情況應依據企業審計報告提供的報表數據為準。

資產經營公司依據《企業經營目標責任書》，企業財務報表、各種考核測評數據、《企業經營目標自查表》、企業工作計劃預案和方案、任期內各個階段會議的講話稿和總結報告、取得的各種榮譽證書和資質證照、企業各種規章制度等材料，對上或任期內經營目標完成的情況進行考核，確認或者任期業績考核指標綜合完成率，提出綜合考核結論和獎懲建議報資產經營公司董事會和監事會批準后執行。

三、經營目標考核指標的設計

經營目標考核指標的設計是績效考核的關鍵，考核內容應覆蓋企業經營管理的所有方面。貫徹和任期相結合的原則，采取定量和定性相結合的方式，實行經濟指標和管理指標考核相結合，并設定權重系數，相同行業企業指標和權重系數基本相同，不同行業企業指標和權重系數不同。各高校企業大致為技術型和非技術型兩大類，經營目標考核指標具體方案如下：

1、經濟指標。（1）銷售收入是指當年財務報表的主營業務收入和兼營業務收入的總額，取近3年銷售收入的平均值，適當考慮市場狀況、國家宏觀經濟情況、企業正常運行所需最低毛利率，合理確定指標；（2）凈利潤率為企業稅后凈利潤總額與銷售收入的比率，按近三年凈利潤率和銷售收入確定；（3）上繳股東資產收益。每家企業都應按照國有資產保值增值的原則上繳股東資產收益，企業從年凈利潤總額中按照一定比例上繳；（4）當年實際到款率。當年銷售收入到款額與當年銷售收入的比率，須設定最低限額；（5）資產負債率：負債額與資產總額的比率為資產負債率。資產負債率應介于30%～60%；（6）國有資產保值增值率是指企業考核期末扣除客觀因素后的所有者權益同考核期初所有者權益的比率；（7）固定資產增加率：企業本期凈增固定資產原值與期初固定資產原值的比率。反映一定時期內固定資產增長的程度；（8）因經營活動產生的現金凈流量：與上年相比，差額應大于0；（9）往年債權債務變化率：債權債務以上一年底為基數，根據賬齡、數額確定下降百分率，主要指應收賬款和其他應收賬款的下降率。

2、管理指標。（1）企業證照、資質升級和增加項目情況。其中，技術型企業資質升級或增加項目是硬性指標，在現有基礎上只能提升或增項，如出現資質未增加也未減少現象，在綜合考核時，該項指標分值為60%；如出現資質降級現象或減少情況，在綜合考核時，該項指標為不合格，分值為零。其他類型企業出現資質降級現象或減少情況，在綜合考核時，該項指標分值為50%。（2）企業職工構成和培訓情況。指職工學歷、職稱、注冊、年齡構成的合理性，參加各種職業培訓等情況。有資質要求的技術型企業，企業注冊人員的數額必須大于企業資質要求的最低注冊人員數額，如果出現最低注冊人員數額不夠的情況，在綜合考核時，該項指標為不合格，分值為零；其他類型企業主要考察對職工的規范管理、人員結構、培訓等方面。（3）聘用人員簽訂勞動合同、辦理社會保險情況。企業現在普遍以聘用人員為主，是企業重要力量。這類人員是否簽訂勞動合同、辦理社會保險，是否存在勞動糾紛，是考核的重點。（4）企業或個人獲得獎勵、榮譽等情況，鼓勵企業積極向上，申報各類獎項，提高社會知名度，以印有企業名稱的證書為準，獲獎層次要參考證書印章、印制徽章、網站公示等資產公司予以配套獎勵。（5）企業建立規章制度和管理辦法以及執行情況，以企業正式發文格式、文號、時間為準。主要考核企業制度建設和規范化管理情況。（6）在黨風廉政建設方面是否嚴格按照簽訂的《黨風廉政建設目標責任書》執行，如有違法違紀現象，造成后果者，該項指標為不合格，分值為零；主要考察企業執行中央“八項規定”和企業負責人廉潔從業情況。（7）在安全生產管理方面是否嚴格按照簽訂的《安全生產管理目標責任書》執行，如有違規、處罰、安全事故等情況發生，該項指標為不合格，分值為零。主要考察企業安全生產、風險防控的措施。

企業經營業績考核指標體系由經濟指標和管理指標共同構成。無法用經濟手段考核的細化為管理指標。綜合指標總分值（目標值）為150分，經濟指標權重系數為100分，管理指標權重系數為50分。經營業績考核指標完成率=（經濟指標+管理指標）綜合完成值/目標值（150）。例如：綜合完成值為110分，即綜合完成率為：110/150=73%。

具體企業經營業績考核指標體系綜合指標權重（150分），分類構成如表1所示。（表1）

通過以上指標體系考核，帶入每項指標的權重系數，綜合得出每家企業的考核指標綜合完成率。考核指標綜合完成率即為企業負責人的績效考核結果。

四、經營業績考核結果的獎勵與懲罰

企業銷售收入、凈利潤率、投資收益率等經濟指標的完成情況，以及在管理方面的成績決定企業經營班子經營業績考核結果，資產經營公司依據考核指標綜合完成情況對企業經營班子進行獎勵與懲罰。目前，各高校還沒有統一的薪酬管理標準和辦法，無法真正和企業負責人績效年薪和任期激勵收入掛鉤，因此暫與各高校實際實行的津貼制度掛鉤，與企業稅后凈利潤掛鉤為宜。具體如下：綜合考核結果一般劃分為四檔：完成率為60%以下；完成率為60%～80%；完成率為80%～90%；完成率為90%以上。

考核時，考核指標綜合完成率小于60%的企業，經營班子成員不得發放業績津貼和崗位津貼；考核指標綜合完成率為60%（含）～80%的企業，經營班子成員的崗位津貼和業績津貼按照標準的70%發放，未發放部分留待任期考核完成后，根據任期考核結果處理；考核指標綜合完成率達到80%（含）以上的企業，經營班子成員崗位津貼、業績津貼全額發放。考核指標綜合完成率達到90%（含）的企業，各類津貼發放不受影響，同時企業稅后凈利潤的30%用于獎勵企業經營班子。

任期期滿考核時，將任期內考核指標綜合完成率的平均值作為任期獎懲的主要依據。任期考核指標綜合完成率平均值小于75%，不補發崗位津貼和業績津貼；考核指標綜合完成率平均值大于75%（含），可補發未發放的崗位津貼和業績津貼50%；考核指標綜合完成率平均值大于80%（含），可補發未發放的崗位津貼和業績津貼。

將經營業績考核結果作為資產經營公司及其他獨資、控股企業負責人崗位調整、職務任免、薪酬待遇獎懲的重要依據，促使資產經營公司及其他獨資、控股企業負責人勤勉盡責。對于中期考核未完成目標任務或企業繼續虧損，資產經營公司可根據具體情況對企業負責人和班子成員進行誡勉談話、崗位調整或解聘。如在任期企業連續虧損的企業負責人不得再在任何企業擔任正職或提拔使用，如在任期內企業效益連續增長或扭虧為盈，企業負責人可優先提拔使用。

考核和任期考核結束后，由資產經營公司根據董事會和監事會以文件形式批準綜合考核結論、獎懲意見、決定企業負責人的去留。這樣形成一個完整的考核過程。

五、督促檢查

在考核體系的執行過程中，資產公司應通過對企業日常經營運行分析、跟蹤調查、企業重大事項報告審議、企業經營班子人員質詢等手段，實施動態監督。在發生經營環境驟變、重大安全生產事故、環保事故、質量事故和重大經濟損失等情況時可及時調整經營目標，對經營目標執行情況明顯滯后的企業，隨時提出預警并進行督促。

綜上所述，通過建立科學合理、客觀公正、規范可行的資產公司所屬企業績效考核方法、標準和程序，才能真實地反映和評價高校企業經營狀況和企業負責人履職情況，落實責任主體，防范國有資產流失，實現國有資產保值增值，使所屬企業真正成為產學研用結合平臺、高新技術成果轉移轉化基地和科技型企業孵化器。

主要參考文獻：

[1]教育部.《關于積極發展、規范管理高校科技產業的指導意見》（教技發[2005]2號）.[2]李乃鵬，張奎平.高校經營性資產管理模式和績效評價方法的探索與創新.赤峰學院學報（自然科學版），2012.9.[3]黃曦施，趙善慶.高校國有資產管理績效考核指標體系的構建.實驗技術與管理，2014.8.[4]關偉，趙澤皓.校辦企業動態監管模式初探.中國高校科技，2012.11.

第三篇：我國城市商業銀行發展趨勢

我國城市商業銀行發展趨勢分析

班級：109069902（CIMA 1班）學號：姓名：

摘要:隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業銀行體系逐步向多元化轉變，商業銀行結構呈現出三個層次：一是四大國有商業銀行；二是跨區域的股份制銀行，如交通、民生、等股份制商業銀行和獨資的中信實業銀行；三是地方性的城市商業銀行。隨著改革開放的進一步推進,和加入世貿組織,中國的市場環境將更為復雜多樣,國內市場國際化和國際市場國內化。金融業所代表的資本市場，是國民經濟的命脈，而銀行業無疑又在整個金融行業中占據了核心地位，銀行業面臨著機遇和挑戰并存的局面。

關鍵詞： 城市商業銀行市場環境存在問題發展趨勢

在我國加入世貿組織以來，金融業的競爭日益激烈，我國商業銀行面臨著眾多發展的機遇和嚴峻的挑戰。

一、當前城市商業銀行面臨的市場經營環境

(一)、國家調控宏觀經濟，銀行經營風險增大

①國家經濟運行機制發生根本性改變，銀行業原有的經營優勢逐步喪失。從我國國內的經濟環境來看，隨著改革的推進和深化，經濟運行機制發生的重大變化，主要表現在市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經濟波動的周期也由計劃周期轉向商業周期。經濟運行機制的根本性轉變，導致市場競爭加劇，企業銷售困難，國有企業出現大面積虧損，國民經濟生活中的系統性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調整時期。經濟增長速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業銀行業務的發展方式和盈利能力，使城市商業銀行原有的經營優勢逐步喪失。

②國家宏觀調控目標到位，國內金融環境暫時陷入蕭條。一方面，受國內外錯綜復雜的經濟因素影響，致使我國在90年代末金融運行中出現了比較嚴重的通貨緊縮現象。通貨緊縮造成了重大影響。對城市商業銀行而言，一是國有商業銀行普遍惜貸和企業投資信心不足，派生存款減少，給城市商業銀行存款負債業務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業普遍經營困難，企業改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業銀行在發展中累積的不良資產總額迅速攀升，有的銀行甚至已經接近國有商業銀行水平。另一方面，為啟動內需和拉動消費，推動經濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩健的貨幣政策，從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經濟也有了新的起色；然而在微觀上卻對城市商業銀行的經營帶來了很大的挑戰，使得部分穩定性較好的存款減少，既給城市商業銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

（二）、加入WTO，業界競爭日趨激烈

①金融業對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內市場。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業特別是城市商業銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿易自由化的浪潮，銀行業面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經給當地的城市銀行業帶來了沖擊，其主要表現在：市場份額下降，中間業務量減少，大批業務骨干和優質客戶群流失。

此外，從世界金融發展的態勢來看，與經濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網絡、通信技術的廣泛應用，對傳統的銀行業務都提出了挑戰，金融業未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發展趨勢。就城市商業銀行而言，國際化意味著其要面對國內大商業銀行和發達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業銀行將失去政府在業務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業銀行卻可能意味著經營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否支撐設備的更新與網絡的維持是一個問題。

②適應形勢發展需要，國內競爭加劇。在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，隨著國內外市場經營環境的改變，各商業銀行根據自身市場定位重新部署戰略，城市商業銀行來自與國內其他商業銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統的大宗業務絕大部分仍集中在四大國有商業銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。

同時，由于國有獨資商業銀行加快改革轉軌步伐，并將業務發展中心轉移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業銀行業務開拓的難度也越來越大。而且城市商業銀行業務經營的重點被局限于傳統的存貸款和結算領域，與國有商業銀行的規模優勢和網點優勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結果必將導致城市商業銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區域的股份制商業銀行，由于承擔著四大國有獨資銀行所不具有的生存發展壓力，因而從一開始就注重按照標準的現代商業銀行管理運營模式確立內部管理機制、規范企業行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結構，產權清晰，制約力強。它們雖然沒有政府補貼，但不承擔國家政策性貸款業務，很少有政府干預，在企業利潤最大化和生存發展的行為目標指引下，管理嚴密、機制靈活、經營規范、服務完善，利用競爭手段開拓市場，其行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業銀行為甚。

③金融體制改革的推進和深化，政策環境日趨嚴格。

第一，國家利率連續下調和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續八次下調利率，而且從我國新發行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內央行極可能將繼續下調利率。由于我國金融產品的單一現狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。

第二，國家大力培育和發展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業銀行的發展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經營管理影響巨大；二是分流了銀行的優質客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業通常是效益較好且具有發展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質相對下降。

第三，國家對銀行監管力度加大，限制了城市商業銀行的創新能力。一方面，1997年亞洲金融危機后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業銀行在快速發展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風險和維護金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業銀行的監管力度。《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據法》的頒布實施以及一系列專門的法規性措施的出臺，都表明了金融當局對商業銀行業務監管日益加強和規范。但由于現行法規在很大程度上過于粗略，以及政策執行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業銀行業務在公平、有序、健康的原則下拓展。

二、我國商業銀行存在的問題

（一）、產權制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國有商業銀行是國家獨資銀行，就像眾多的國有企業一樣，沒有人來代表出資人對其行使決策權和監督權。雖然國務院對國有商業銀行派有監事會，但一方面由于與其自身利益沒有直接關聯，難以實行真正有效的監督，形成出資人缺位;另一方面，由于是國家獨資銀行，各級政府非凡是一些地方政府借此干預國有商業銀行的正常經營活動，造成出資人越位，使國有商業銀行政企不分，承擔了大量政策性金融業務。這是形成國有商業銀行大量不良資產的重要原因。

2.股權結構不合理，法人治理不規范。由于國家是國有商業銀行的惟一股東，無法建立真正意義上的董事會和監事會。國有商業銀行實際上集股東權、監督權和經營權于一身，沒有按照現代企業制度的要求，形成股東會、董事會、監事會和經營治理者之間的制衡機制。這種沒有制衡機制的治理結構是不規范的，其后果也是顯而易見的。

（二）、經營治理明顯滯后

1.資本金不足。根據年統計，2002年末，除中國銀行的資本充足率達到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下，未達到《巴塞爾協議》的要求。而且超過一半的資本金被占用在固定資產和在建工程上。隨著近年來非凡是去年以來資產的快速增長，國有商業銀行資本金不足的問題更加突出。

2.不良貸款比率過高。根據年統計，2002年末，按照貸款質量五級分類方法，國有商業銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達25.39%，其中：中國農業銀行最高，為36.63%;中國建設銀行最低，為15.17%。

3.呆賬預備金嚴重不足。根據年統計，2002年末，國有商業銀行的呆賬預備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國銀行最高，為5.20%;中國工商銀行最低，只有0.45%。相對于巨額的不良貸款而言，國有商業銀行的呆賬預備金可謂杯水車薪。

4.經營效益低。從賬面上看，近幾年國有商業銀行都是盈利。但是，假如按貸款風險足額提取呆賬預備金，足額提取定期存款應付利息，足額消化表內應收利息掛賬，則實際財務成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國有商業銀行這種虛盈實虧的狀況，與國際上業績優良商業銀行1.5%以上的資產收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動效率低。主要是分支機構龐大，治理層次多，人員多且素質較低;經營治理費用高。

6.內部控制乏力。主要表現在，缺乏有效的風險控制和激勵約束機制，服務質量比較低，存在較大的道德風險，違規違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業銀行的上述問題，既是國民經濟深層次矛盾的反映，也是內部治理長期積弊的表現。既有歷史原因，也有現實因素;既有政策原因，也有主觀因素;既有經濟體制方面的原因，也有政府治理體制的影響。

三、對城市商業銀行未來發展的對策建議

（一）、積極爭取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業與傳統的企業不同，它的發展往往是通過資本金的增加來擴大規模進而提高效益。銀行最大的無形資產是“信用”，銀行最大的風險是經營風險，而風險是大是小，信用度是高是低，關鍵要看銀行的資本充足率。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率應達到8%，核心資本的充足率至少應達到4%.從目前我國城市商業銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業銀行要好，但與發達國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經營環境的變化，提高資本充足率成為城市商業銀行的當務之急。而與國有四大商業銀行不同，由于種種原因，國家不可能對城市商業銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風險能力的關鍵和不得不走的一招棋。從已經成功上市的我國四個股份制銀行深發展、浦發展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。

（二）、努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

“大企業是有效率的，規模成為效率的代名詞”，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業核心競爭力、抵御市場經營風險的重要手段，而這一手段對于總資產只有一兩百億的我國許多城市商業銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資人發起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業；二是由個別相對而言較大的城市商業銀行牽頭，多家城市商業銀行成功實現聯合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經濟主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權”。

（三）、準確進行市場定位，夾縫中求發展

市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據自身特點，揚長避短，選擇、確定“客戶—產品—競爭地”最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據自己的特點和優勢，正確選擇自己的服務對象、服務區域、服務行業和業務品種等。縱觀我國城市商業銀行的發展歷程，無不經歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到發展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。

一是體現在客戶群體上，多數中小商業銀行都將自身定位于“為中小企業服務”，實踐也證明，城市商業銀行在自身改革、發展的過程中，支持了大量資信低、規模小、風險大、難以從國有商業銀行獲得貸款的小企業和個體私營企業、股份制企業的發展，并開發出許多創新金融產品和金融服務。二是體現在金融產品上，城市商業銀行根據市場需要，為中小企業度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業社會化服務體系”，并為中小企業提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務。三是體現在服務區域選擇上，城市商業銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考。

（四）、充分發揮自身優勢，積極進行金融創新

雖然在發展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業銀行在市場定位戰略上一般選擇了跟隨型，在金融產品和服務提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯

示出強烈的與四大國有商業銀行相同或相似的現象。但隨著國家金融機構改革的不斷深入，市場經營環境變化，大多數城市商業銀行經過激烈市場競爭的洗禮，對內逐步建立起了一整套激勵與約束機制，確定了“產權明晰、職責明確、法人治理結構和機制靈活”的多種優勢，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務.雖然，從目前我國銀行業的實力對比來看，在現在乃至今后相當長的時期內，四大國有商業銀行始終會占據著銀行體系的核心位置，但同時我們也應該看到，各地的城市商業銀行的地位在日益凸現。一是由于城市商業銀行適應了社會主義市場經濟條件下多種所有制經濟成分的金融需要；二是城市商業銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區域股份制商業銀行一樣在金融創新方面起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。

按照國務院商業銀行的總體改革思路和要求，除農業銀行外，其他國有商業銀行要適當向大中城市收縮，以國有大中型企業為重點服務對象。這種轉變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發達地區與中小城鎮發展的資金來源問題；二是數量眾多的中小企業和私營企業的資金需求問題。國有大商業銀行從這兩個領域收縮后，國民經濟體系在區域與行業中所形成的資金空洞，就給城市商業銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業銀行爭取較好的政策環境和發展空間。

（五）、提倡城市商業銀行聯合組建資產管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國有銀行都先后建立了資產管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產。相比之下，城市商業銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業銀行的不良資產率和資產總額呈現繼續上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產管理公司的特殊法律地位和專業化優勢，綜合運用債務追償、資產置換、資產轉讓與銷售、資產重組與企業重組、債轉股、資產證券化等方式，實現不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產。這就給城市商業銀行帶來了問題，不良資產的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉換的途徑和方法。

要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業銀行的模式，多個商業銀行聯合組建資產管理公司，根據市場原則，城市商業銀行以適當的價格將不良資產轉讓給資產管理公司，由資產管理公司利用其在這方面的優勢，進行專業化的處理。這樣既能減輕城市商業銀行在處理和化解不良資產問題上的壓力，使各級經營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經營和管理，而且也能使城市商業銀行的不良資產的價值回收做到最大化。

參考文獻：

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[6]莊毓敏商業銀行業務經營管理中國人民大學出版社，2010年

第四篇：淺談我國商業銀行零售業務現狀及發展趨勢

摘要:隨著我國商業銀行建設進程的加快,國內各主要商業銀行紛紛提出經營戰略轉型的要求,其中尤以個人零售業務作為經營戰略轉型的產品研發方向和核心。本文試從營銷觀念、目標客戶定位、產品研發、流程整合等方面國內零售業務發展趨勢和發展要求。

關鍵詞:商業銀行;零售業務;趨勢

銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。

一、我國商業銀行零售業務的現狀

零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:

1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市

場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規模,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。

3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。

4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。

5.商業銀行零售業務產品單

一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國商業銀行零售業務趨勢

國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:

1.統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。

2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表與、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。

3.加強零售業務產品和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。

此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

商業銀行要充分發揮多渠道服務的作用,就一定要做好流程的整合工作。關鍵要改變現在以產品來設部門、以崗位來設流程、以部門為中心的分割狀態,幾個零售的部門要緊密地聯系在一起。對各渠道的營銷,各行都要組織一些專門的隊伍,到一些

非常好的單位去,營銷、宣傳多渠道的服務。這是銀行提高核心競爭力的重要渠道。

5.強化風險意識,建立健全風險管理體系。風險管理對于個人貸款業務至關重要,是個人貸款業務健康穩定發展的基礎。與企業相比,個人搬遷、工作調動頻繁,流動性大,不易管理。拿個人貸款業務來講,我國沒有像對企業那樣的資信評估。面對個人客戶大量的借款申請,銀行不得不提高借款的門檻,提高擔保要求。個人消費者則因手續繁雜、等待時間過長而望而卻步。商業銀行應既要堅持“一手抓業務營銷,一手抓風險防范”的工作思路,還應當按照商業銀行內控管理的要求,在對零售業務營銷與核算進行有效分離(前后臺分離)、改革精簡業務操作授權、完善各項業務制度的基礎上,建立健全能夠確實保障業務快速健康發展的風險管理體系,從而促進零售業務的持續快速發展。

第五篇：商業銀行個人理財產品的種類、風險和發展趨勢

商業銀行個人理財產品的種類、風險、現狀、問題和發展趨勢對策

一、種類

1、簡單按品種分類：

基金類：貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金； 保險類：人身保險、財產保險；

理財類：包括債券類財產品、貸款類理財產品、信托類理財產品等； 目前工行還能炒貴金屬，交行可以炒外匯，這些都屬于理財產品。

2、按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

保證收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃，保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

3、根據幣種不同理財產品包括人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。

（1）人民幣理財產品：銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

收益率高、安全性強是人民幣理財的主要特點。銀行推出的人民幣理財產品，大致可分為兩類。

①傳統型產品主要有基金、債券、金融證券等，此類產品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。

②人民幣結構性存款該類產品與匯率掛鉤，與外幣同類產品從本質上來說沒有多少差異，風險略高于傳統型產品。人民幣理財產品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現掛鉤。如果在投資到期時，“一籃子貨幣”表現不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產品就可獲得不少于10%的收益。

（2）外幣理財產品：2008年，股票市場大幅波動，“保本增值”已逐漸成為理財新風向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財產品回避短期股票市場風險。從銀行外幣理財產品來看，“多國貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。

①光大銀行2008年3月17El推出高收益外幣理財A計劃產品，其中美元一年期固定收益產品，預期年收益率為7.2%；港幣一年期固定收益產品，預期年收益率為6.5%；美元一年期固定收益產品，預期年收益率相比于銀行存款收益很誘人。

②荷蘭銀行曾推出“多元貨幣指數”掛鉤結構性存款和“一籃子強勢貨幣”掛鉤結構性存款兩款理財新品。“多元貨幣指數”掛鉤結構性存款，通過跟蹤全球包括澳大利亞、巴西等八個國家的貨幣表現，分享超額回報。

③招商銀行推出的“金葵花”安心回報之“匯贏3號”港幣3個月期理財產品，預期年收益率高達5.0%。

④光大銀行保本保收益的T計劃理財產品推出以來一直受到市場追捧，已推出的產品期限從八天、一個月、兩個月到四個月不等，預期年收益率分別達到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

2008年，股票市場的風險讓投資人主動選擇回避風險，低風險類產品成為理財市場的主流產品。商業銀行在進行低風險類產品投資有豐富經驗，短期、低風險的外幣理財產品銷售非常火爆，不少產品還出現過投資人排隊搶購的情況，未來整個理財產品市場可能進一步出現分化。

二、風險

1、基本無風險的理財產品：銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高收益的理財產品。

2、較低風險的理財產品：主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產品投資于同業拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業化、分散性投資，使其風險進一步降低。

3、中等風險的理財產品：

(1)信托類理財產品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產品。投資這類產品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽。

(2)外匯結構性存款

作為金融工程的創新產品，通常是幾個金融產品的組合，如外匯存款附加期權的組合，這類產品通常是有一個收益率區間，投資人要承擔收益率變動的風險。

(3)結構性理財產品

這類產品與一些股票指數或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高于定期存款的收益。

4、高風險的理財產品：QDⅡ等理財產品即屬于此類。由于市場本身的高風險特征，投資人需要有專業的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產品，而不是造成了損失才后悔莫及。

三、我國商業銀行個人理財業務現狀

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。

（1）銀行理財產品規模不斷擴大。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中，發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。

（2）理財品種日益豐富。從產品種類來看，各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。

（3）產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好與之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計，2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

四、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

（1）缺乏專業理財人員，服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是，國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。

目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶，為客戶制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

（2）產品設計管理機制不健全，理財產品同質化嚴重。當前，金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性地進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭，而且許多理財產品有較多的客戶條件限制，使得產品的適應性不強。

（3）理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候，風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。

（4）科技手段滯后，網絡化程度低。以計算機網絡和通訊技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前，我國商業銀行技術服務手段落后，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

四、我國商業銀行個人理財業務發展對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景廣闊。

（1）更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

（2）創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（3）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

（4）增加科技投入，加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。