第一篇：反洗錢法十周年征文四篇

反洗錢法十周年征文一

隨著國際社會(huì)對(duì)恐怖融資打擊的強(qiáng)化和國內(nèi)洗錢活動(dòng)的不斷猖獗，我國重視和加快了反洗錢的法制建設(shè)。繼1990年12月28日全國人大常委會(huì)頒布《關(guān)于禁毒的決定》，在其第4條首次將洗錢活動(dòng)規(guī)定為犯罪后，1997年修訂的新《刑法》第191條又明確增設(shè)了洗錢罪，并于20xx年12月29日《中華人民共和國刑法修正案(三)》第7條對(duì)刑法第191條進(jìn)行了修改，將恐怖活動(dòng)犯罪增列為洗錢罪的上游犯罪。

20xx年3月，國務(wù)院頒布了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，其從根本上否定了利用匿名賬戶進(jìn)行洗錢的合法性。此外，20xx年1月3日，中國人民銀行制定頒布了主要針對(duì)金融系統(tǒng)反洗錢的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》等三部規(guī)章(以下簡稱“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”)。20xx年12月新修改的《中國人民銀行法》也增加了有關(guān)反洗錢的條款。從而，初步構(gòu)建了一個(gè)以反洗錢刑事法律為基點(diǎn)、以金融機(jī)構(gòu)反洗錢法規(guī)為重心、其他法律法規(guī)相配套的反洗錢法律體系。然而，隨著國際國內(nèi)反洗錢形勢的發(fā)展，我國當(dāng)前的反洗錢立法尚存在諸多缺陷，嚴(yán)重滯后工作的需要，急需健全和完善。

一、我國當(dāng)前反洗錢立法存在的主要問題

總體而言，我國的反洗錢立法尚處于起步階段，體系不夠完善，只是初步形成了一個(gè)由刑事立法、有關(guān)金融法律、行政法規(guī)和規(guī)章構(gòu)成的反洗錢法律框架，與國際反洗錢立法相比，還存在一定差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、刑事立法中有關(guān)洗錢犯罪的規(guī)定仍不完善。

盡管《刑法》經(jīng)1997年、20xx年兩次修訂，在其第191條增加了洗錢罪及相關(guān)規(guī)定，但我國反洗錢刑事立法依然存在一些問題：一是對(duì)反洗錢的規(guī)定比較原則，沒有對(duì)洗錢犯罪的界定、具體行為方式、嚴(yán)重程度以及具體量刑給予明確規(guī)定和實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致實(shí)踐中操作性不強(qiáng);二是對(duì)于洗錢犯罪的上游犯罪，該條規(guī)定僅適用于毒品、黑社會(huì)性質(zhì)組織、恐怖活動(dòng)和走私四種犯罪，外延過窄。而當(dāng)今國際上的有關(guān)立法大都把洗錢罪的上游犯罪擴(kuò)大到了所有嚴(yán)重犯罪。聯(lián)合國反腐敗公約等國際公約也要求將腐敗犯罪和其他嚴(yán)重犯罪列為洗錢罪的上游犯罪。[②]實(shí)際上，洗錢犯罪已經(jīng)從過去僅與毒品犯罪等少數(shù)犯罪有關(guān)，發(fā)展到與所有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收益的犯罪有關(guān)。對(duì)上游犯罪范圍規(guī)定過窄，直接影響洗錢犯罪對(duì)象的范圍，不利于預(yù)防和打擊洗錢活動(dòng)，尤其是在我國貪污腐敗、詐騙和透漏稅現(xiàn)象十分嚴(yán)重的情況下，對(duì)其犯罪所得的清洗不納入洗錢罪打擊范圍之內(nèi)，無疑極大地縱容了洗錢活動(dòng)的猖獗;三是在洗錢罪的主客觀構(gòu)成要件上，規(guī)定的范圍也

較窄。在主觀方面的構(gòu)成要件上，新刑法第191條規(guī)定：行為人必須“明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益”而協(xié)助洗錢的，這里“明知”的范圍顯然過小，一方面給公訴活動(dòng)增加了困難，檢察機(jī)關(guān)很難證明;另一方面，也讓很多本應(yīng)該因其重大過失而負(fù)有責(zé)任的人逃脫法律責(zé)任，不利于促使反洗錢工作人員和社會(huì)公眾對(duì)洗錢活動(dòng)的警覺性和危害性的重視。[③]在洗錢罪的客觀方面，按新刑法第191條規(guī)定，僅為行為人實(shí)施了掩飾、隱瞞上游的四種犯罪的違法所得及其產(chǎn)生收益的來源和性質(zhì)的行為，而國外的立法，如美國，已將掩飾、隱瞞犯罪收益的性質(zhì)、來源以及所在地、所有權(quán)或控制權(quán)的行為皆規(guī)定為犯罪。[④]

2、缺乏專門的反洗錢法。

反洗錢防范、監(jiān)控工作涉及到諸多部門和行業(yè)。但目前，就反洗錢作出系統(tǒng)規(guī)定的規(guī)范性文件主要是人民銀行制定的專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”，但由于“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”只是屬于部門規(guī)章，法律層次較低，使得反洗錢的工作只能局限在金融業(yè)主要是銀行業(yè)開展，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及其他洗錢高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的反洗錢工作目前還無法依法開展。反洗錢是一項(xiàng)系統(tǒng)的社會(huì)工程，不僅是金融業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，也需要反洗錢各相關(guān)部門和行業(yè)如公安、稅務(wù)、工商、海關(guān)、財(cái)政等執(zhí)法部門和證券、保險(xiǎn)甚至零售、珠寶等行業(yè)的共同協(xié)作和參與。《中國人民銀行法》和人民銀行“三定”方案雖然賦予了人民銀行協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作的職責(zé)，但至今仍沒有一部專門的法律對(duì)人民銀行承擔(dān)反洗錢的具體職責(zé)、相關(guān)執(zhí)法部門的反洗錢職責(zé)及金融機(jī)構(gòu)和其他行業(yè)應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)作出明確規(guī)定，也沒有對(duì)反洗錢監(jiān)督管理的措施和法律責(zé)任予以明確。法律的缺失導(dǎo)致實(shí)踐中對(duì)洗錢活動(dòng)的打擊很難形成合力，也缺乏有威嚇力的打擊手段。有效打擊洗錢活動(dòng)必須要有專門的法律保障，國際國內(nèi)反洗錢形勢的發(fā)展也要求我們必須盡快頒布反洗錢法，以適應(yīng)國內(nèi)反洗錢工作和開展國際合作的實(shí)際需求。

3、反洗錢行業(yè)規(guī)則也有待完善。

一是反洗錢的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”缺乏可操作性，表現(xiàn)為：由于不要求分支機(jī)構(gòu)設(shè)立獨(dú)立的反洗錢崗位，實(shí)踐中反洗錢崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混同，由于目前商業(yè)銀行的反洗錢意識(shí)基本上還比較薄弱，對(duì)反洗錢的重要性和危害性認(rèn)識(shí)不足，實(shí)際上使得反洗錢崗位形同虛設(shè)，崗位責(zé)任制無法真正落實(shí)到位;對(duì)反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)的內(nèi)容規(guī)定比較粗糙、原則，實(shí)踐中使得基層人民銀行不知要求做什么，商業(yè)銀行也不知怎么做;交易報(bào)告上，大額交易報(bào)告由于系統(tǒng)遲遲未建實(shí)際上流于書面要求，即使要求補(bǔ)報(bào)也很難保證其正確性;由于沒有技術(shù)支持，加之可疑支付交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)比較原則，可疑報(bào)告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺失對(duì)客戶經(jīng)理的要求，導(dǎo)致報(bào)告的可疑的大多不可疑，基本上是出于應(yīng)付;沒有對(duì)電子化支付方式、通存通兌等新情況下的反洗錢要求作出明確有針對(duì)性的規(guī)定，為洗錢活動(dòng)留下了空間;另外，“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”賦予人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢規(guī)定的處罰力度也不夠，限期改正，由于大額和可疑支付交易報(bào)告要求其時(shí)效性，如何改正?而處罰手段少、罰款數(shù)額太低，也無法促使違法金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作真正引起重視。

二是相關(guān)的反洗錢制度和行業(yè)規(guī)則也不夠系統(tǒng)和完整。為加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)管理，監(jiān)督資金收付行為，規(guī)范金融秩序，我國政府和有關(guān)部門如財(cái)政部、人民銀行和國家外匯管理局等制定了一些客觀上有助于防止洗錢活動(dòng)的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章，如《現(xiàn)金管理暫行條例》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》、《人民幣單位存款管理規(guī)定》、《大額現(xiàn)金支付登記備案規(guī)定》以及《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等。但問題是，一方面這些規(guī)定并不是專門針對(duì)洗錢的，已經(jīng)不能滿足反洗錢斗爭的實(shí)際需要，如：這些規(guī)定沒有要求銀行對(duì)客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審查，導(dǎo)致反洗錢工作中在對(duì)可疑支付交易信息的分析上無法判斷資金來源的正當(dāng)性和合法性，而實(shí)際工作中，在我國通過現(xiàn)金進(jìn)行洗錢是一大特點(diǎn);另一方面，由于目前金融等有關(guān)系統(tǒng)

并沒有認(rèn)識(shí)到反洗錢的必要性和重要性，且由于大量無序競爭的存在，導(dǎo)致這些規(guī)定本身也沒有得到很好執(zhí)行，而往往被洗錢者鉆了空子。

三是行業(yè)規(guī)則與有關(guān)法律制度之間以及行業(yè)規(guī)則之間也存在矛盾，需要完善和銜接。目前突出的一個(gè)問題是，反洗錢的部門規(guī)定與《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)[⑤]中有關(guān)為客戶保密的條款相沖突，金融機(jī)構(gòu)往往借口法律規(guī)定的保密義務(wù)而消極對(duì)待反洗錢的信息報(bào)告義務(wù)。在對(duì)違反反洗錢規(guī)定的處罰上，“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”的規(guī)定與《中國人民銀行法》的規(guī)定也相去甚遠(yuǎn)。“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”規(guī)定的處罰一般需要先責(zé)令限期改正，給予警告，逾期不改正的，才可以處以 3萬元以下罰款;而《中國人民銀行法》則規(guī)定，只要違反反洗錢規(guī)定，有關(guān)法律、行政法規(guī)未作處罰規(guī)定的，人民銀行即可區(qū)別不同情形給予警告和五十萬元以上二百萬元以下罰款。“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”是專門調(diào)整金融業(yè)反洗錢的部門規(guī)章，而《中國人民銀行法》是金融業(yè)的基本法，然如適用《中國人民銀行法》又未免過苛，適用“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”又未免過輕，導(dǎo)致實(shí)踐中二者難以銜接。在客戶的身份確認(rèn)上，《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》要求個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立儲(chǔ)蓄賬戶時(shí)必須使用其法定身份證件上的姓名，而《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中則仍允許有無記名存單的存在[⑥];此外，在賬戶資料的保管期限上，《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》與《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》也不同。

二、建立健全反洗錢法律制度

1、完善反洗錢刑事立法。

一是要在《刑法》中明確對(duì)洗錢罪的概念進(jìn)行界定，在犯罪的主觀要件上，應(yīng)借鑒國外有關(guān)國家立法，將“明知”改為“應(yīng)知”，或者直接改為“明知或懷疑”，應(yīng)明確除了主觀上有洗錢目的外，知情而不履行反洗錢法定職責(zé)的行為也構(gòu)成為犯罪，增強(qiáng)相關(guān)人員和社會(huì)公眾的反洗錢法律意識(shí);在犯罪的客觀要件上，應(yīng)拓展犯罪行為的范圍，至少應(yīng)將掩飾、隱瞞犯罪人或嚴(yán)重犯罪所獲收益的行為納入到洗錢罪打擊之列。二是應(yīng)適時(shí)擴(kuò)大洗錢罪上游犯罪的范圍，與有關(guān)國際條約相銜接，使清洗任何嚴(yán)重犯罪收益的行為都構(gòu)成洗錢犯罪;同時(shí)，鑒于我國目前貪污腐敗、詐騙和偷、逃稅侵吞國有資產(chǎn)的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，應(yīng)將通過貪污、受賄、詐騙、偷逃稅所得臟錢合法化的行為都規(guī)定構(gòu)成洗錢罪，以有效阻止日益嚴(yán)重的貪污受賄、詐騙和偷逃稅洗錢行為。

2、盡快制訂頒布專門的反洗錢法。

目前金融系統(tǒng)反洗錢主要依據(jù)的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”，其法律效力和適用范圍明顯不夠。因此，必須盡快制訂出臺(tái)專門調(diào)整規(guī)制洗錢活動(dòng)的反洗錢法。鑒于當(dāng)前國際國內(nèi)反洗錢斗爭需要，國家立法機(jī)關(guān)也意識(shí)到出臺(tái)反洗錢法的重要性和緊迫性，全國人大常委會(huì)已將反洗錢法的制訂納入到五年立法規(guī)劃并優(yōu)先予以考慮。目前，反洗錢法也正在緊張制訂之中。專門的反洗錢法不但可以為洗錢犯罪的打擊、懲處提供有效的法律武器，也能夠?qū)ο村X犯罪的預(yù)防起到重要作用。在具體內(nèi)容上，將來的反洗錢法一方面應(yīng)將其調(diào)整范圍由目前局限的金融業(yè)主要是銀行業(yè)擴(kuò)大到證券、保險(xiǎn)以及珠寶、建筑、零售等洗錢高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，甚至?xí)?jì)師、律師、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介行業(yè);另一方面，應(yīng)明確規(guī)定反洗錢主管機(jī)關(guān)人民銀行和其他執(zhí)法部門在反洗錢工作中的具體職責(zé)和分工，并就金融機(jī)構(gòu)和其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)承擔(dān)的反洗錢法律義務(wù)和應(yīng)遵循的原則作出明確規(guī)定，同時(shí)應(yīng)明確反洗錢各部門間協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)執(zhí)法部門足夠的監(jiān)督管理措施和懲處手段，以有效打擊洗錢犯罪活動(dòng)。

3、制定、完善反洗錢相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。

一是要完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢的《一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法》，使其更具有操作性。應(yīng)進(jìn)一步明確細(xì)化大額和可疑支付交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，使得金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員在開展不同類別業(yè)務(wù)時(shí)都能得到有所指導(dǎo);對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的內(nèi)容也應(yīng)該予以細(xì)化明晰，制定通用的、較原則的反洗錢內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系標(biāo)準(zhǔn)，并要求各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本系統(tǒng)的實(shí)際制定具體的實(shí)施細(xì)則指導(dǎo)本系統(tǒng)反洗錢工作;明確客戶盡職調(diào)查的對(duì)象、范圍、程度，尤其要明確對(duì)從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)人員和政治人物的特別盡職調(diào)查義務(wù)，要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查中的作用;應(yīng)補(bǔ)充有關(guān)電子化支付方式、通存通兌等新情況下的反洗錢工作要求和內(nèi)容;修改有關(guān)反洗錢的罰則，使得金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢規(guī)定應(yīng)承擔(dān)相適應(yīng)的法律責(zé)任，促使其重視反洗錢工作。

二是要完善反洗錢相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。反洗錢不是單一的某一項(xiàng)業(yè)務(wù)管理，而是涉及到金融和其他行業(yè)的各種不同業(yè)務(wù)，因此，應(yīng)逐步完善防止洗錢活動(dòng)的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章。控制洗錢迫切需要限制銀行保密的范圍，除在專門的反洗錢法中應(yīng)明確金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑支付交易信息報(bào)告義務(wù)外，還應(yīng)該在金融法的基本法《中國人民銀行法》中作出明確規(guī)定;要盡快修訂《現(xiàn)金管理暫行條例》等有關(guān)現(xiàn)金管理的規(guī)定，要求銀行加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金繳存尤其是大額現(xiàn)金繳存來源的審查和報(bào)告制度;完善有關(guān)賬戶管理和結(jié)算的規(guī)定，建立實(shí)時(shí)賬戶管理系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)賬戶的違規(guī)提現(xiàn)和違規(guī)轉(zhuǎn)賬等行為實(shí)行實(shí)時(shí)預(yù)警;同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的管理，修改《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中的有關(guān)無記名存單的規(guī)定，避免與《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》的沖突。

三是要修訂有關(guān)行業(yè)規(guī)則，解決法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)定的沖突。目前主要是要盡快修改“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”中對(duì)違反反洗錢有關(guān)規(guī)定的罰則，強(qiáng)化處罰力度，完善反洗錢工作手段。

反洗錢法十周年征文二

隨著當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展、科技不斷的進(jìn)步，洗錢犯罪種類與洗錢隱蔽多樣化，作為郵政儲(chǔ)蓄銀行的我們戰(zhàn)斗在金融機(jī)構(gòu)第一線，有責(zé)任對(duì)反洗錢工作高度重視，應(yīng)積極學(xué)習(xí)《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等各種法律法規(guī)，杜絕一切洗錢犯罪有機(jī)可乘。結(jié)合戰(zhàn)斗在郵政儲(chǔ)蓄銀行一線實(shí)際情況，開展有效的反洗錢工作，進(jìn)行探討與匯報(bào)。

一、反洗錢對(duì)社會(huì)的危害及反洗錢的概念

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行剛成立不久，針對(duì)反洗錢工作還模糊不清。首先，要清楚洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，不僅破壞經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平公正原則，破壞市場經(jīng)濟(jì)有序競爭，損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和正常運(yùn)行，威脅金融體系的安全穩(wěn)定，而且洗錢活動(dòng)與販毒、走私、恐怖活動(dòng)、貪污腐敗和偷稅漏稅等嚴(yán)重刑事犯罪相聯(lián)系。還對(duì)一個(gè)國家的政治穩(wěn)定、社會(huì)安定、經(jīng)濟(jì)安全以及國際政治經(jīng)濟(jì)體系的安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅其次，我們要了解什么是反洗錢?反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。然后，為維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場競爭，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行主要業(yè)務(wù)與反洗錢工作存在的問題

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行主要業(yè)務(wù)有:整存整取、零存整取、活期儲(chǔ)蓄、定活兩便、存本取息、個(gè)人通知存款，其中，活期儲(chǔ)蓄全國聯(lián)網(wǎng)，通存通兌。郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)。包括代發(fā)工資、養(yǎng)老金:代理保險(xiǎn)、國債、基金銷售;代收費(fèi)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄借記卡。具有存款、取款、轉(zhuǎn)帳、借記功能，可在全國各家商業(yè)銀行ATM機(jī)上進(jìn)行交易。郵政匯兌業(yè)務(wù);可實(shí)現(xiàn)異地同業(yè)資金匯兌。

郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢存在問題：

(一)郵政儲(chǔ)蓄銀行剛成立不久，人員受限制，而《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》第九條規(guī)定:“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，并且配備必要的管理人員和技術(shù)人員，”由于人手更加緊張，郵政儲(chǔ)蓄銀行就無法成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)，也無法將反洗錢職責(zé)分解到各職能部門和業(yè)務(wù)部門，加之反洗錢管理人員、經(jīng)辦人員都是兼職，在原有的工作沒減少的情況又增加了不少的工作量，形成顧了一頭顧不了另一頭的局面，因此反洗錢工作有些力不從心，監(jiān)控不到位。對(duì)反洗錢工作難以有效控制。

(二)目前商業(yè)銀行競爭激烈，為了業(yè)務(wù)發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源，而洗錢的客戶一般都有大量的資金交易，銀行原則上是不會(huì)拒絕這樣客戶開戶的，還有一些銀行在一線營銷時(shí)就沒有一點(diǎn)反洗錢意識(shí)，也就不可能對(duì)客戶“刨根問底”式的詢問、調(diào)查了。而作為郵政儲(chǔ)蓄銀行一線臨柜人員可能是與洗錢犯罪等違法犯罪分子首要接觸的對(duì)象，因此我們一線臨柜人員對(duì)反洗錢職責(zé)的程度以及預(yù)防和控制反洗錢活動(dòng)極為重要。而我們郵政儲(chǔ)蓄銀行的一線臨柜人員無反洗錢經(jīng)驗(yàn)，對(duì)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)也不足，像開立假賬戶現(xiàn)象，用假身份證開立賬戶、以他人身份證開立賬戶、用親

屬用子女姓名開立匿名賬戶的;還有我們上級(jí)相關(guān)部門不重視，對(duì)反洗錢培訓(xùn)的力度也不夠，培訓(xùn)出于形式，走過場，從而造成一線臨柜人員無法很好的甄別哪個(gè)客戶、哪個(gè)客戶的帳戶存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，執(zhí)行反洗錢的工作效果也就不佳。

(三)反洗錢意識(shí)薄弱;由于對(duì)反洗錢重視不夠，認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致像大額支取或頻繁轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)，在帳戶內(nèi)進(jìn)行大金額轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，短時(shí)間內(nèi)賬戶資金頻繁進(jìn)出的，大金額存取款，大金額存，小金額取，以達(dá)到化整為零的目的，還有長期不動(dòng)賬戶突然激活，異地進(jìn)行交易等形式從事洗錢活動(dòng)的就沒有引起臨柜人員的警惕。

三、加大人民群眾力量宣傳反洗錢力度、優(yōu)化反洗錢工作環(huán)境，提高郵政儲(chǔ)蓄銀行員工反洗錢的工作意識(shí)

在日常工作中如有銀行工作人員和一個(gè)對(duì)金融知識(shí)不了解的客戶突然在大談反洗錢理論，顯然客戶是難以接受的。因?yàn)榭蛻羲畹沫h(huán)境中沒有普及反洗錢知識(shí)的活動(dòng)，并且從小學(xué)到大學(xué)日常的教育中，也沒有反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)。況且我行在人流量大的地點(diǎn)、居民居住比較集中的地方、學(xué)校等地方用宣傳單、橫幅、大海報(bào)等積極向群眾宣傳過，效果都不是很好，所以反洗錢是我們每一個(gè)人的責(zé)任。為了反洗錢工作的順利進(jìn)行，銀行必須重視反洗錢知識(shí)的普及和宣傳工作。

反洗錢宣傳的重點(diǎn)應(yīng)從人民群眾的角度出發(fā)，洗錢是侵占國家公共財(cái)物和個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)、危害社會(huì)的公害，銀行需要人民群眾的配合才能把反洗錢工作做好，才能保證人民群眾的利益。宣傳方式以區(qū)域?yàn)閱挝唬粋€(gè)區(qū)域內(nèi)的幾家銀行一起合作進(jìn)行反洗錢宣傳，這種合作宣傳的方式不但可以降低宣傳的成本，銀行間還可以進(jìn)行反洗錢工作的經(jīng)驗(yàn)交流。同時(shí)，因?yàn)楣矙C(jī)關(guān)、法院、工商局等政府機(jī)構(gòu)在反洗錢方面經(jīng)常需要銀行配合，那么銀行也可以和政府機(jī)構(gòu)合作宣傳，組織這樣的宣傳活動(dòng)對(duì)洗錢的犯罪分子具有很大的威懾力。宣傳內(nèi)容可以以圖片展示、幻燈片展示、紀(jì)錄片展示等等。同時(shí)也可以在現(xiàn)場發(fā)傳單。通過這樣貼近人們生活的宣傳，達(dá)到的效果是比較好的，人民群眾在了解反洗錢的法律法規(guī)之后，會(huì)理解銀行的反洗錢工作。

為了提高反洗錢工作在郵政儲(chǔ)蓄銀行有效執(zhí)行，也要從最基本的根本做起:

(一)加強(qiáng)一線臨柜人員反洗錢的培訓(xùn)、工作意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制制度，凡開立結(jié)算賬戶客戶都要進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，有效證件的識(shí)別，杜絕客戶資料不全、不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不合規(guī)。針對(duì)證件有誤的證件需登記并上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)。

(二)加強(qiáng)帳戶管理力度，凡洗錢客戶一般都有大量現(xiàn)金與賬戶交易，一線臨柜人員針對(duì)大額支取現(xiàn)金或頻繁轉(zhuǎn)賬交易的應(yīng)引起高度視警惕，對(duì)于相關(guān)可疑的客戶帳戶要報(bào)告相關(guān)部門。

(三)加強(qiáng)監(jiān)督檢查管理，成立反洗錢相關(guān)部門，責(zé)任明確到人。落實(shí)大額支付交易、可疑交易的采集、甄別、分析、上報(bào)等工作，并且要督促一線臨柜人員對(duì)假證件開戶、大額支付、可疑支付交易等相關(guān)的登記。

反洗錢法十周年征文三

隨著銀行業(yè)反洗錢力度的不斷加大，利用銀行系統(tǒng)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，洗錢者于是開始將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為其新的洗錢工具。保險(xiǎn)業(yè)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系及保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的不斷深化演變，客觀上導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)面臨更大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。隨著反洗錢工作范圍從銀行業(yè)、證券業(yè)向整個(gè)金融業(yè)全面擴(kuò)張的開始，保險(xiǎn)業(yè)作為重要組成部分，亦是洗錢頻發(fā)的高危地帶。洗錢領(lǐng)域逐漸向保險(xiǎn)業(yè)延伸，保險(xiǎn)洗錢手段趨向多樣化、隱蔽化、專業(yè)化，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，防范并打擊保險(xiǎn)洗錢成為目前金融業(yè)反洗錢的重點(diǎn)之一。同時(shí)，相對(duì)其他金融領(lǐng)域，由于保險(xiǎn)本身的行業(yè)特征以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，即除投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人外，還涉及保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)。以上種種方面勢必導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)洗錢手段更多、更隱蔽。隨著《反洗錢法》的出臺(tái)，商業(yè)保險(xiǎn)反洗錢機(jī)制不斷完善，但仍存在缺陷。要有效地遏制保險(xiǎn)洗錢，就必須進(jìn)一步加強(qiáng)法律法規(guī)和制度建設(shè)，對(duì)金融保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行全方位的監(jiān)控，全面圍剿保險(xiǎn)洗錢活動(dòng)。針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)管理者及從業(yè)者如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，值得思考和研究。

一、我國洗錢的概念

所謂洗錢，是指將犯罪所得及其收益通過交易、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換等各種方式加以合法化，以逃避法律制裁的行為。人民銀行2003年頒布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》將通過金融機(jī)構(gòu)的洗錢行為所涉及的“黑錢”范圍擴(kuò)大，包含了貪污、賄賂、詐騙、逃稅、侵占國有資產(chǎn)和其他犯罪的違法所得及其收益，其實(shí)質(zhì)是擴(kuò)展了通過金融機(jī)構(gòu)的洗錢行為的上游犯罪。洗錢活動(dòng)不僅使違法所得合法化，而且還扭曲正常的經(jīng)濟(jì)和金融秩序，損害金融機(jī)構(gòu)的誠信，腐蝕公眾道德。作為現(xiàn)代社會(huì)資金融通的主渠道，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融系統(tǒng)是洗錢的易發(fā)、高危領(lǐng)域。隨著銀行監(jiān)管制度的不斷嚴(yán)格和完善，越來越多的犯罪分子將黑手伸入保險(xiǎn)行業(yè)，利用商業(yè)保險(xiǎn)反洗錢機(jī)制的缺陷逐步向保險(xiǎn)行業(yè)滲透。因此，在保險(xiǎn)業(yè)中做好反洗錢工作已刻不容緩。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)洗錢的現(xiàn)狀

目前，利用保險(xiǎn)業(yè)洗錢在我國尚無法律上的明確界定，理論界一般將其概括為投保人利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使非法收益合法化，或者以將集體的、國家的公款轉(zhuǎn)入單位 “小金庫”化為個(gè)人私款或逃避納稅為目的的行為。目前在我國利用保險(xiǎn)業(yè)洗錢的主要方式以后者為主，總體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、現(xiàn)金退保

具體而言就是企業(yè)先以單位的名義用支票購買保險(xiǎn)單，將巨額資金分散到幾十個(gè)甚至上百個(gè)員工名義下進(jìn)行投保。一般情況下普通員工對(duì)此一無所知。錢到保險(xiǎn)公司賬后，時(shí)間長短不一，投保企業(yè)就按約定退保，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)后，以現(xiàn)金的形式將錢打回到企業(yè)指定的個(gè)人賬戶上。中小型壽險(xiǎn)公司甚至連手續(xù)費(fèi)都不收，只要求企業(yè)的保費(fèi)在自己的賬上留存一個(gè)月或更長的時(shí)間，然后以現(xiàn)金的方式返還到企業(yè)個(gè)人賬戶上。如此，保險(xiǎn)公司能獲得短期融資而省去同業(yè)拆借的利息。

2、利用團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢

在團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投保人通過長險(xiǎn)短做、夏交即領(lǐng)、團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做等不正常的投保、退保方式，將公款轉(zhuǎn)入單位“小金庫”化為個(gè)人私款或逃避納稅的行為是洗錢行為的重要渠道。按照多數(shù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，團(tuán)體保險(xiǎn)退保是有時(shí)間限制的，例如只能投保三年后才能退保，但是，由于團(tuán)體保險(xiǎn)的“單子”都比較大，面對(duì)高額保費(fèi)的誘惑，對(duì)于經(jīng)營壓力巨大的保險(xiǎn)公司而言，這些規(guī)定逐漸被掏空，不但何時(shí)退保可以商量，甚至退保扣除的費(fèi)用比例也可以協(xié)商。在這里，保險(xiǎn)已經(jīng)失去了為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的最基本職能，而成為當(dāng)事人取得各自不正當(dāng)利益的工具。同時(shí)，投保企業(yè)可以通過這種方式利用較低的成本達(dá)到逃避企業(yè)所得稅的目的。這種情況的團(tuán)單，一般采用上年末投保而新年伊始退保的方式，這也是為什么每年年初團(tuán)險(xiǎn)退保量劇增的原因。除團(tuán)險(xiǎn)、騙保手法外，保險(xiǎn)洗錢通用的手法還包括地下保單洗錢、猶豫期退保洗錢以及保險(xiǎn)欺詐、長險(xiǎn)短做、躉繳即領(lǐng)、違規(guī)退費(fèi)等，此外，隱匿真實(shí)身份、虛報(bào)個(gè)人材料亦是常用的洗錢方式。還有利用人壽保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行保單貸款，洗錢者在購買了高額的人壽保險(xiǎn)之后以抵押貸款的形式提取現(xiàn)金，然后讓保單自動(dòng)失效。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)洗錢

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)洗錢的主要方式有保險(xiǎn)欺詐、理賠欺詐和現(xiàn)金交易等。突出表現(xiàn)為退保和保費(fèi)支付的時(shí)候，保險(xiǎn)公司應(yīng)客戶的要求不選擇銀行劃賬，而是通過現(xiàn)金支付。另一種表面上是外匯保單，實(shí)際是用人民幣來繳費(fèi)，而理賠卻是外幣。

4、用黑錢購買奢侈品

比如用黑錢購買豪車，然后向保險(xiǎn)公司全值投保，制造保險(xiǎn)事故要求保險(xiǎn)公司對(duì)其給予現(xiàn)金補(bǔ)償。

5、地下保單

洗錢者購買地下保單，把錢打到業(yè)務(wù)員指定的國內(nèi)賬戶，然后在香港簽單，由業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)把錢從內(nèi)地轉(zhuǎn)到香港，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

6、銀行保險(xiǎn)洗錢

銀行保險(xiǎn)的核保標(biāo)準(zhǔn)較低、征詢信息較少、成交速度快、手續(xù)簡便，但現(xiàn)金價(jià)值卻很高，洗錢者反而可以從銀行劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。網(wǎng)上保險(xiǎn)也是一種新型洗錢工具，根據(jù)電子簽名法規(guī)定，保單生效，投保人就可以退保變現(xiàn)，這為洗錢提供了條件。

7、行賄保單洗錢

用壽險(xiǎn)保單送禮，即由行賄者(洗錢者)進(jìn)行巨額保費(fèi)支付，受禮方退保變現(xiàn)。在企事業(yè)單位采購團(tuán)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)虛增保費(fèi)，成交后再向有關(guān)人員贈(zèng)送大額保單，由其退保變現(xiàn)，這種屬于上游犯罪的“貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作面臨的問題

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中的洗錢活動(dòng)，不但為其上游犯罪提供了資金通道和便利，助長了貪污腐敗現(xiàn)象的蔓延，而且擾亂了金融、保險(xiǎn)市場秩序。在日益嚴(yán)峻的反洗錢形勢面前，保險(xiǎn)業(yè)還存在許多制度與結(jié)構(gòu)性的問題。

1、通過保險(xiǎn)業(yè)洗錢行為的法律界定尚不明確

法律規(guī)定的洗錢行為最顯著的特征是資金來源為犯罪所得，最終目的是隱瞞其來源和性質(zhì)。目前，保險(xiǎn)業(yè)通常所說的洗錢行為主要包括團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢、違規(guī)退費(fèi)洗錢、利用中介機(jī)構(gòu)洗錢，其資金來源均是企事業(yè)單位的合法資金，其目的是化公為私或逃避稅收，無論在資金來源上還是其目的均與現(xiàn)有法律法規(guī)所指的洗錢行為不同，從法律角度上說，這些行為更應(yīng)被視作貪污、受賄或挪用公款等犯罪行為，而非洗錢行為。

2、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢法律法規(guī)不健全

我國現(xiàn)行反洗錢法律法規(guī)尚未將保險(xiǎn)業(yè)反洗錢問題囊括其中。首先是保險(xiǎn)業(yè)可能存在的洗錢行為的上游犯罪，如貪污、受賄、腐敗等未在《刑法》中加以明確;其次是沒有專門針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的部門規(guī)章，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)洗錢的概念、方式及種類也沒有明確界定;再次是保險(xiǎn)業(yè)還沒有一套完整的切實(shí)可行的反洗錢辦法，以及關(guān)于金融部門反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度的實(shí)施辦法。

3、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢制度措施不到位

在反洗錢法律法規(guī)不健全的條件下，中國保監(jiān)會(huì)為規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，制定了一系列措施實(shí)施行業(yè)監(jiān)管。這些制度從根本上講是為了堵塞保險(xiǎn)洗錢通道，但在實(shí)施過程中，并沒有從反洗錢的角度進(jìn)行綜合規(guī)劃，使保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作仍處于自發(fā)狀態(tài)，缺乏制度安排和有效組織，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢對(duì)策尚待完善。

四、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢建議

由保險(xiǎn)洗錢方式可以看出，洗錢者能成功的原因之一是有保險(xiǎn)公司的“幫助”，此外還存在監(jiān)管法律法規(guī)的不完善、保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)有待提高等問題。具體建議如下。

1、形成完整的反洗錢組織體系

保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，做好反洗錢工作，成立專門反洗錢研究機(jī)構(gòu)，對(duì)洗錢活動(dòng)中必經(jīng)之路——銀行賬戶嚴(yán)格把關(guān)，特別關(guān)注由保險(xiǎn)公司賬戶轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶的巨額資金，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，有洗錢嫌疑的要及時(shí)上報(bào)，加強(qiáng)監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，降低反洗錢成本。

2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

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(1)建立反洗錢內(nèi)部控制制度;(2)按照規(guī)定設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作;(3)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力確定所有要求提供服務(wù)的客戶的真正身份，保證保險(xiǎn)公司不會(huì)與未能提供身份證明的客戶進(jìn)行重要的商業(yè)交易;(4)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過具體程序，以保存內(nèi)部交易紀(jì)錄，以方便司法機(jī)關(guān)審查洗錢嫌疑人有關(guān)交易的歷史資料;(5)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定一套程序和政策，使員工能夠通過上述洗錢的征兆識(shí)別可疑交易，并及時(shí)向有關(guān)司法機(jī)關(guān)舉報(bào);(6)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理層應(yīng)確保所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)符合高度的道德標(biāo)準(zhǔn)及與之有關(guān)的金融法律法規(guī);(7)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在有關(guān)客戶資料保密的規(guī)章或合同義務(wù)容許的范圍內(nèi)，應(yīng)與司法機(jī)關(guān)充分合作;將反洗錢工作業(yè)績加入到保險(xiǎn)公司考核項(xiàng)目中，激發(fā)保險(xiǎn)公司反洗錢積極性。保監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門可將由保險(xiǎn)公司協(xié)助查獲的部分洗錢資金作為打擊洗錢活動(dòng)的獎(jiǎng)勵(lì)給予保險(xiǎn)公司。

3、完善反洗錢法律制度

首先要從法律層面完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管的法律制度，做到有法可依。其次要建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和利益激勵(lì)機(jī)制，制定具體的實(shí)施細(xì)則，便于保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的開展。建立完善的獎(jiǎng)懲制度，出臺(tái)一系列政策重獎(jiǎng)提供保險(xiǎn)洗錢重要線索的人員，同時(shí)對(duì)合伙造假進(jìn)行洗錢的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要實(shí)行嚴(yán)懲;實(shí)行收繳黑錢利益部分返還制度，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司參與反洗錢工作的積極性。隨著國際金融一體化進(jìn)程的加快，跨國洗錢犯罪活動(dòng)日益猖獗，反洗錢需要各國間相互配合，建立國際反洗錢組織，相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，共同打擊洗錢犯罪。

4、努力提高反洗錢監(jiān)測技術(shù)水平

通過構(gòu)建一套科學(xué)規(guī)范的反洗錢監(jiān)測信息采集平臺(tái)和分析系統(tǒng)，快速識(shí)別出各類潛在的具有洗錢特征的大額和可疑交易信息并實(shí)時(shí)發(fā)出預(yù)警，使大額和可疑交易得以迅速確認(rèn)并終止其后續(xù)交易。結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)，開發(fā)大額和可疑保單分析系統(tǒng)，保監(jiān)會(huì)單獨(dú)建立保險(xiǎn)反洗錢信息化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，分析每筆異常交易主體的全部信息，將收集的信息進(jìn)行歸納分類，甄別與監(jiān)測;同時(shí)設(shè)置明確的監(jiān)控預(yù)警指標(biāo)，為監(jiān)管部門提供跟蹤檢查線索。

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中的洗錢活動(dòng)，不但為其上游犯罪提供了資金通道和便利，助長了貪污腐敗現(xiàn)象的蔓延，而且擾亂了金融、保險(xiǎn)市場秩序。在日益嚴(yán)峻的反洗錢形勢下，保險(xiǎn)業(yè)還存在許多制度與結(jié)構(gòu)性的問題。反洗錢工作任重道遠(yuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)所面臨的工作任務(wù)還十分艱巨，每個(gè)保險(xiǎn)人都應(yīng)負(fù)起自己應(yīng)有的責(zé)任，提高對(duì)反洗錢工作重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)工作的責(zé)任心和使命感，不斷開創(chuàng)我國反洗錢工作的新局面。隨著反洗錢工作的不斷宣傳，保險(xiǎn)代理人的防備意識(shí)將會(huì)提高;另外，隨著反洗錢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)指引等立法文件的出臺(tái)，相信這些問題都能有效解決。

反洗錢法十周年征文四

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行全面落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢工作理念，按照“強(qiáng)機(jī)制、促轉(zhuǎn)型、控風(fēng)險(xiǎn)、夯基礎(chǔ)”的工作目標(biāo)，以增強(qiáng)工作效力、效能、效果為中心，持續(xù)推進(jìn)反洗錢工作轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了從“規(guī)則管理”向“風(fēng)險(xiǎn)管理”的轉(zhuǎn)變，反洗錢工作管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著提升。

完善管理機(jī)制 奠定工作基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，將洗錢風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)防控的重要抓手，堅(jiān)持把反洗錢工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營管理同部署、同考核，明確各級(jí)行“一把手”為反洗錢第一責(zé)任人，確保反洗錢監(jiān)管政策的有效落實(shí)。建立聯(lián)席會(huì)議制度，明確各部門、各級(jí)行反洗錢工作職責(zé)定位，加大對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的流程約束和責(zé)任分解，積極發(fā)揮各業(yè)務(wù)條線在客戶身份識(shí)別、洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的基礎(chǔ)性作用，建立了職責(zé)清晰、管理有序、責(zé)任分明的反洗錢工作機(jī)制。同時(shí)，不斷加強(qiáng)反洗錢工作制度建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行先后制訂了《反洗錢工作基本規(guī)范》、《反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和等級(jí)分類管理辦法》等多項(xiàng)規(guī)章制度，切實(shí)將反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控要求融入業(yè)務(wù)流程和日常管理中。

加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè) 提供可靠保障

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行根據(jù)洗錢犯罪活動(dòng)的發(fā)展趨勢和特點(diǎn)，對(duì)“反洗錢信息管理系統(tǒng)”進(jìn)行升級(jí)改造，研究增加洗錢預(yù)警模型。目前，該系統(tǒng)有8個(gè)異常交易模型，基本涵蓋了恐怖融資、販毒、傳銷、非法集資等常見的洗錢犯罪活動(dòng)，使可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性和針對(duì)性進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了與所有前臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接，能夠?qū)η芭_(tái)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行提取分析和實(shí)時(shí)預(yù)警，建立了可疑交易報(bào)告“系統(tǒng)提取+人工甄別”的監(jiān)測模式，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全面覆蓋和實(shí)時(shí)分析。2012 年，上報(bào)的涉嫌洗錢重大可疑報(bào)告，為公安機(jī)關(guān)破獲特大網(wǎng)絡(luò)傳銷案提供了重要線索和證據(jù)，得到了人民銀行蘭州中心支行的通報(bào)表揚(yáng)。2015年酒泉市公安部門根據(jù)該行上報(bào)的“趙某疑似毒品犯罪重點(diǎn)可疑交易報(bào)告”線索，成功破獲了趙某等人涉毒案件。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行充分利用客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類系統(tǒng)，逐步規(guī)范客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估及分類流程，建立了系統(tǒng)初評(píng)與人工復(fù)評(píng)相結(jié)合、系統(tǒng)評(píng)級(jí)和動(dòng)態(tài)調(diào)整相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的五級(jí)分類。

創(chuàng)新工作機(jī)制 打造有力抓手

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行不斷探索創(chuàng)新反洗錢監(jiān)測方法，注重分析成果的轉(zhuǎn)化利用，建立了洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制和洗錢類型分析機(jī)制。一方面，對(duì)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易賬戶，分析交易特征，針對(duì)不同洗錢風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不定期向業(yè)務(wù)部門或轄屬機(jī)構(gòu)發(fā)布洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示。近年來，共發(fā)布《洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示》92份，提出嚴(yán)格開戶準(zhǔn)入、加強(qiáng)第三方支付監(jiān)管等多項(xiàng)合規(guī)建議，有效防范了各類內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，定期開展洗錢類型分析，收集、分析轄內(nèi)典型洗錢案例和重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，分析總結(jié)不同類型洗錢活動(dòng)交易行為和資金運(yùn)行模式特點(diǎn)，為建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型提供了有效依據(jù)。

突出宣傳培訓(xùn) 提升隊(duì)伍素質(zhì)

近年來，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行建立反洗錢宣傳培訓(xùn)長效機(jī)制，通過舉辦反洗錢人員培訓(xùn)班、開展反洗錢宣傳活動(dòng)等舉措，提升全員反洗錢履職水平，引導(dǎo)客戶自覺遵守金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定，為反洗錢法規(guī)制度的有效落實(shí)營造了良好環(huán)境。首先，突出培訓(xùn)的層次性。針對(duì)不同層次、不同對(duì)象開展不同內(nèi)容的培訓(xùn)，針對(duì)管理層主要進(jìn)行國內(nèi)反洗錢政策規(guī)定、反洗錢國際通行標(biāo)準(zhǔn)、金融制裁等內(nèi)容的解讀培訓(xùn);針對(duì)一線反洗錢人員更側(cè)重于識(shí)別客戶身份識(shí)別和可疑交易分析甄別技巧的講解。其次，突出培訓(xùn)工作的持續(xù)性。定期開展反洗錢宣傳培訓(xùn)，2012年至今，轄內(nèi)各級(jí)行通過集中講座、召開運(yùn)營主管例會(huì)等多種形式舉辦反洗錢培訓(xùn)306 次，累計(jì)培訓(xùn)人員5647人次。第三，突出宣傳方式的多樣性。農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，采取集中宣傳、微信答題、有獎(jiǎng)?wù)魑摹⒅谱鞣聪村X標(biāo)語、發(fā)放反洗錢宣傳折頁等方式向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，提高社會(huì)公眾的自我防范意識(shí)和能力。

第二篇：反洗錢法十周年征文

反洗錢法十周年征文【1】

不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營對(duì)象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子 進(jìn)行洗錢活動(dòng)的主要渠道。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢的不斷變化，我國《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理 辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等辦法的相繼頒布實(shí)施，基層銀 行的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。

從目前基層銀行反洗錢工作的開展情況來看，由于認(rèn)識(shí)層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作還不夠成熟，在工作中存在很多問題，必須狠抓基層行反洗錢工作，建立健全反洗錢內(nèi)部控制體系，提高反洗錢合規(guī)管理水平，嚴(yán)防反洗錢執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。

一、基層銀行反洗錢工作存在的問題

1、反洗錢意識(shí)淡薄。2003年3月1日人民銀行總行發(fā)布了反洗錢工作的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu) 大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層銀行中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí) 行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員對(duì)工作人員的反洗錢教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，甚 至認(rèn)為反洗錢是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與內(nèi)地銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢意識(shí)淡薄。還有部分基層銀行員工認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢工作不僅增加 了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層商業(yè)銀行來說，當(dāng)面臨監(jiān) 管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí)，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

2、技術(shù)手段落后。洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前，我國的反洗錢尚未建立起健 全、完善的、與各家銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測系統(tǒng)。雖開發(fā)了反洗錢檢測系統(tǒng)，并實(shí)施了大額可疑資金報(bào) 告有關(guān)規(guī)定，但仍需人工對(duì)交易資金和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析。

3、組織機(jī)構(gòu)待健全。從目前形勢看，反洗錢工作任務(wù)越來越重，沒有一個(gè)由精明強(qiáng)干的人員配備的專業(yè)化組織力量是不行的。當(dāng)前，基層銀行尚未成立專職的 反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé)，沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，也沒有配備專職人員，難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓。同時(shí)，各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門各不相同，有的由營業(yè)部門負(fù)責(zé)，有的由保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)，有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門負(fù) 責(zé)。反洗錢工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，單靠一個(gè)部門很難適應(yīng)反洗錢工作的需要。而 且，反洗錢的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了它是一個(gè)涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層實(shí)踐來看，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”;公安、司法、財(cái)政、商 業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報(bào)交流等方面的工作尚未全面展開，尚未建立運(yùn)行高效、有序協(xié)作的單位信息資源共享機(jī)制，也就 很難形成有效的合作機(jī)制。

4、內(nèi)控制度約束欠缺。反洗錢工作需要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，而各基層銀行在反洗錢實(shí)際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不 到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測、分析、報(bào)告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，辦法制度 出臺(tái)多，實(shí)質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實(shí)信息本應(yīng)是基層金融機(jī) 構(gòu)反洗錢工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴(yán)格，對(duì)客戶資料的全面性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性不好過細(xì)地去核實(shí)，主要原因來自“三 怕”：一怕失去客戶，影響存款;二怕客戶刁難、打擊報(bào)復(fù);三怕投入成本、影響效益。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時(shí)應(yīng)提供的資料，很難 對(duì)客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營業(yè)范圍等進(jìn)行真實(shí)地了解，因此在實(shí)際工作中，無法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成 為擺設(shè)。三是現(xiàn)金管理不到位。我國現(xiàn)金使用大國，特別是在地市級(jí)以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中基本沒有限制。不說居民個(gè)人、個(gè)體工商戶，即便 是具有一定規(guī)模、財(cái)務(wù)相對(duì)規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當(dāng)前，雖然銀行卡、網(wǎng)銀得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較 多，費(fèi)用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。四是處罰難以執(zhí)行。在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢監(jiān)管不可避免地 滲入了地方保護(hù)主義與人情因素，對(duì)于反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對(duì)問題提出一些糾改 意見，助長了反洗錢工作中的不正之風(fēng)。在實(shí)際的檢查工作中，如制度不健全，報(bào)告不及時(shí)，盡職調(diào)查不周全，柜面審查不嚴(yán)格等問題，可大可小，違規(guī)事實(shí)的定性 和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

5、人員素質(zhì)參差不齊當(dāng)前。一些基層銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時(shí)識(shí)別 和防范洗錢活動(dòng)，而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，有些基層銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)，與反洗錢工作的要求差距很大，對(duì)反洗錢工作較難適應(yīng)，在金融機(jī)構(gòu)信息 共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下，對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

二、基層銀行反洗錢工作的對(duì)策和建議

1、重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。從事反洗錢工作人員的基本素質(zhì)極大地影響了反洗錢工作的開展效果，由于反洗錢工作在我國的開展時(shí)間短，“洗 錢”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢工作的培訓(xùn)力度。要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā)，來提高反洗錢工作的實(shí)際效果。要選拔一 批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍，著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊(duì)伍。要以 豐富多彩的形式，在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動(dòng)，提高基層金融機(jī)構(gòu)高管人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解，讓 他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)組織、督導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn) 專業(yè)反洗錢人才，通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢專業(yè)業(yè)務(wù)骨干，對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷，而后可采取主辦多 層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，以點(diǎn)帶面，豐富和提高金融從業(yè)人 員的反洗錢知識(shí)和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

2、廣泛宣傳，提高對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)。首先，通過開展相關(guān)法規(guī)的宣傳、舉辦專題講座、印發(fā)反洗錢資料等一系列宣傳教育活動(dòng)，形成正確的、積極的輿論導(dǎo) 向，提高我國整體開展反洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認(rèn)識(shí)，讓各家銀行轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)洗錢的危害及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，認(rèn)識(shí)到自己在反洗錢工作中 的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)參加反洗錢工作的自覺性，通過宣傳教育讓基層銀行了解中國反洗錢工作的現(xiàn)狀和未來的工作方向，增強(qiáng)參加反洗錢工作的責(zé)任感和使命感。其 次，調(diào)動(dòng)有關(guān)部門甚至是全社會(huì)的力量，要使社會(huì)公眾、政府職能部門、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn)，摒棄 狹隘的地方主義觀念，克服經(jīng)濟(jì)短視行為，自覺抵制黑錢，加強(qiáng)對(duì)反洗錢的組織和協(xié)調(diào)，共同打擊洗錢犯罪，堵截非法資金，讓犯罪分子沒有藏身之地。再次，基層 人行要積極引導(dǎo)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)建立良好的金融環(huán)境、金融秩序，創(chuàng)造規(guī)范、合理、有序的競爭環(huán)境，運(yùn)用正當(dāng)?shù)母偁幨侄危粊y拉存款，不亂開設(shè)賬戶，嚴(yán)格大額 現(xiàn)金支付，嚴(yán)密監(jiān)控大額可疑資金的劃轉(zhuǎn)，正確認(rèn)識(shí)和處理好局部利益與全局利益，眼前利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，遵守嚴(yán)格、規(guī)范、誠實(shí)、守信的職業(yè)道德規(guī)范，樹 立金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)，有效遏制洗錢犯罪行為。

3、建立反洗錢工作組織機(jī)構(gòu)體系。一是建立反洗錢工作機(jī)制。應(yīng)盡快明確基層人行反洗錢的主管部門、人員和職責(zé)，迅速組織開展反洗錢工作。同時(shí)，與財(cái) 政、稅務(wù)、工商、公安和金融機(jī)構(gòu)等部門協(xié)調(diào)，建立反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度，明確責(zé)任，各負(fù)其責(zé)。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的重視程度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，在成 立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及建立相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，職能部門牽頭抓，協(xié)作部門配合抓，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重 點(diǎn)抓”的工作體系，強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)，密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。二是要完善的崗位責(zé)任制和獎(jiǎng)懲制度。要 加強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查，健全反洗錢工作的考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，制定《反洗錢機(jī)構(gòu)工作考核辦法》，加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的專項(xiàng)檢查、考核和評(píng)價(jià)。要建立反洗錢工 作責(zé)任制，規(guī)定各相關(guān)部門的職責(zé)，分工明確，各盡其職。要實(shí)行嚴(yán)格的反洗錢檢查責(zé)任追究制度。對(duì)未認(rèn)真進(jìn)行檢查或?qū)Σ槌鰡栴}不報(bào)告不處罰甚至弄虛作假的檢 查人員，要追究當(dāng)事人的責(zé)任，確保反洗錢檢查的嚴(yán)肅性和有效性。

4、健全反洗錢內(nèi)部控制制度。一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各自的特點(diǎn)和經(jīng)營情況，制定具體的反洗錢制度措施，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中 去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢制度的操作性和實(shí)效性。二是基層央行應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)上級(jí)機(jī)構(gòu)制定的內(nèi)控制度的情況進(jìn)行監(jiān)督管 理，還應(yīng)要求基層商業(yè)銀行在落實(shí)的情況下根據(jù)自身經(jīng)營和現(xiàn)實(shí)情況制定出符合自身特點(diǎn)的內(nèi)控制度和操作章程，要對(duì)反洗錢工作的組織架構(gòu)、各部門和崗位的職 責(zé)、主要制度等作出詳細(xì)規(guī)定，切實(shí)做到反洗錢工作有章可循，并努力將各項(xiàng)制度規(guī)定落到實(shí)處，轉(zhuǎn)化成實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)。三是要建立和政府、金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)辦、財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安、檢察等部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。牽頭建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)。構(gòu)建與公安機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享信息 資源，確保轄區(qū)金融部門的反洗錢工作有效開展。積極協(xié)調(diào)與地方政府、職能部門的關(guān)系，加強(qiáng)交流，處理好地方經(jīng)濟(jì)與反洗錢工作的利益沖突。四是要引導(dǎo)各金融 機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。開立賬戶時(shí)，要認(rèn)真審查其提交的證明文件的真實(shí)性和合法性，并向有關(guān) 發(fā)證部門核實(shí)其所提供的證明文件，將結(jié)算帳戶納入管理范圍，避免洗錢者利用結(jié)算賬戶清洗黑錢;在提供保管箱等可能產(chǎn)生洗錢活動(dòng)的中介服務(wù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行身份 核實(shí)制度;加強(qiáng)現(xiàn)金管理，將大額存入現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇，控制現(xiàn)金的流動(dòng)，嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵(lì)單位和個(gè)人多用銀行卡、票據(jù)，少用現(xiàn) 金，有助于保存交易記錄及金融系統(tǒng)反洗錢;辦理票據(jù)承兌、提現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景認(rèn)真審查，防止犯罪分子利用不具有真實(shí)商品交易關(guān)系的商業(yè)匯 票進(jìn)行洗錢。

5、改進(jìn)反洗錢的技術(shù)手段。一是要運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢監(jiān)測措施，反洗錢信息監(jiān)控報(bào)告系統(tǒng)與人工鑒別相結(jié)合，并實(shí)現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實(shí)實(shí)時(shí) 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測及時(shí)性和有效性。二是建立和推行金融機(jī)構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測、跟蹤、報(bào)告系統(tǒng)。通過將支付交易監(jiān)測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的“三位一體”化，實(shí)行對(duì)大額和可疑支付交易監(jiān)測及報(bào)告的實(shí)時(shí)化，全面避免基層金融機(jī)構(gòu)收集、統(tǒng)計(jì)、分析支付交易信息難以及手工操作隨 意性大、差錯(cuò)率高的弊病，便于反洗錢中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，迅速采取行動(dòng)，切實(shí)提高反洗錢的工作效率。三是建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗 錢工作輻射的行業(yè)范圍，進(jìn)一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。四是構(gòu)建信息共享機(jī)制。構(gòu)建與工商、稅務(wù)、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長期反洗錢協(xié) 作機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門監(jiān)管合力。整合商業(yè)銀行和人民銀行內(nèi)部信息資源，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的聯(lián)系和溝通，形成涵蓋事前、事中、事 后連貫的監(jiān)管體系，規(guī)范核查工作，提高反洗錢工作效率。

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，只有狠抓基層行反洗錢工作，把履行反洗錢義務(wù)轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的自覺行動(dòng)，才能真正發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)“第一道防線”的作用，嚴(yán)防反洗錢的執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢法十周年征文【2】

洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。基層銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到開展反洗錢工作的重要性，嚴(yán)格 按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，采取必要措施，積極開展反洗錢工作，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定? 從目前基層銀行反洗錢工作的開展情況來看，由于認(rèn)識(shí)層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，反洗錢工作還存在一些問題。本文對(duì)銀行業(yè)反洗錢工 作進(jìn)行分析，并提出解決問題的對(duì)策及建議。

一、反洗錢工作的重要性

根據(jù)我國法律的相關(guān)規(guī)定，洗錢指的是犯罪分子將販毒、走私、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等“黑錢”及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源與性 質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢是一種嚴(yán)重的犯罪行為，對(duì)各國的國家安全，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融秩序都產(chǎn)生了不利的影響。洗錢總是與大規(guī)模的犯罪活動(dòng)，恐怖 組織活動(dòng)相結(jié)合，犯罪組織通過洗錢聚集了大量的財(cái)富，嚴(yán)重威脅著社會(huì)穩(wěn)定，國家安全和人民生命財(cái)產(chǎn)的安全。反洗錢是維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公平公正 的市場經(jīng)濟(jì)秩序和樹立科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求，對(duì)打擊腐敗等違法犯罪具有十分重要的意義。

(一)反洗錢有利于市場經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行

現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的許多違法犯罪活動(dòng)，往往與洗錢有直接的關(guān)聯(lián)。如：毒品犯罪、黑社會(huì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管 理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等，這些違法犯罪活動(dòng)不僅引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)秩序。這些活動(dòng)所產(chǎn)生的違法犯罪收益通過洗錢，以各種表面合法的形式藏 匿于國內(nèi)或轉(zhuǎn)移境外。打擊洗錢能夠有效遏制經(jīng)濟(jì)金融犯罪，降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，提高宏觀調(diào)控效率。因此，反洗錢是整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì) 體制的有力保證，關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

(二)反洗錢是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的客觀需要

首先，加強(qiáng)反洗錢工作，有利于遏制和打擊洗錢活動(dòng)的上游違法犯罪活動(dòng)，維護(hù)正常的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)秩序。做好反洗錢工作，能夠截?cái)喾缸锘顒?dòng)的資金融通渠 道，摧毀犯罪集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能夠形成對(duì)犯罪分子和犯罪集團(tuán)的合圍之勢，孤立犯罪勢力，還能夠發(fā)現(xiàn)、追蹤犯罪線索，并將犯罪分子繩之以法，將在很大程度上 遏制不法分子實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪的欲望，提高打擊犯罪的效率和效力;其次，加強(qiáng)反洗錢工作，減少黑錢對(duì)正常經(jīng)濟(jì)生活中資源配置的扭曲，防止這些黑錢不按經(jīng)濟(jì)邏輯 流動(dòng)而對(duì)經(jīng)濟(jì)金融體系造成沖擊。也有利于改善資源配置，提高社會(huì)生產(chǎn)率，保護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的健康運(yùn)行;再次，加強(qiáng)反洗錢工作，遏制經(jīng)濟(jì)犯罪和貪污賄賂蔓 延，減少因經(jīng)濟(jì)犯罪和腐敗造成的貧富分化現(xiàn)象，消除這種現(xiàn)象對(duì)社會(huì)文化觀念的消極影響，促進(jìn)“依靠合法勞動(dòng)勤勞致富”觀念的形成，有利于維護(hù)社會(huì)秩序的穩(wěn) 定。

(三)反洗錢有利于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定

從國際上反洗錢工作的經(jīng)驗(yàn)來看，幾乎所有涉及反洗錢的國際公約皆把金融機(jī)構(gòu)反洗錢置于核心地位。金融機(jī)構(gòu)作為資金活動(dòng)的載體，客觀上容易成為洗錢活動(dòng) 的渠道。金融機(jī)構(gòu)卷入洗錢活動(dòng)，不僅嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，而且會(huì)帶來巨大的法律和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，做好反洗錢工作對(duì)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。如果犯罪分子與銀行發(fā)生聯(lián)系，公眾對(duì)于銀行的信心就可能受到傷害。所以防止銀行體系被用于洗錢活動(dòng)，不僅僅是司 法機(jī)關(guān)的責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)成為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行管理層關(guān)心的問題。

二、基層銀行反洗錢工作存在的問題

(一)思想認(rèn)識(shí)不到位，反洗錢意識(shí)淡薄

人民銀行總行先后發(fā)布了《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦 法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，大部分僅停留 在略知一二的層面上。一線員工反洗錢意識(shí)淡薄，普遍缺乏反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)。而多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人也未能充分認(rèn)識(shí)反洗錢的重要性，對(duì)反洗錢工作人員的教育還不 夠深入，還有部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客 戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)來說，當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí)，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿 足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

(二)銀行內(nèi)控制度不健全或不能得到有效落實(shí)

部分基層銀行反洗錢內(nèi)部控制制度不健全，反洗錢規(guī)章制度不詳細(xì)，內(nèi)部制度建設(shè)流于形式，嚴(yán)重制約了反洗錢工作的效率。再加上基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢意識(shí)淡薄，未能嚴(yán)格執(zhí)行“客戶身份識(shí)別”制度，對(duì)反洗錢客戶盡職調(diào)查工作敷衍了事，對(duì)客戶的認(rèn)定僅限定于《公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)》，核查工作缺乏主動(dòng)性;同時(shí)，由于對(duì)客 戶的宣傳不夠，社會(huì)公眾仍然缺乏對(duì)反洗錢政策的了解，使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶盡職調(diào)查時(shí)遇到較多阻力。很多客戶對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)客戶盡職調(diào)查不理 解，不愿意透露職業(yè)、收入狀況、資金來源和去向等和反洗錢工作密切相關(guān)的信息，而《反洗錢法》中，對(duì)客戶的義務(wù)規(guī)定僅限于應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證明文 件，難以給予銀行更多的法律支持，使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。

(三)缺乏反洗錢專業(yè)人才，反洗錢力量薄弱

洗錢犯罪既有嚴(yán)密的組織性、隱蔽性，又有較強(qiáng)的專業(yè)性、技術(shù)性，大多采用復(fù)雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具。為了做好反洗錢工作，基層銀行工作 人員不僅需要具備深厚的專業(yè)知識(shí)，而且還要對(duì)洗錢犯罪有一定的研究。但是，由于技能培訓(xùn)、人才引進(jìn)、經(jīng)費(fèi)等方面的原因，在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中，從事反洗錢工作 的人員專業(yè)素質(zhì)普遍不高，缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，不能對(duì)可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析?準(zhǔn)確判斷，使得反洗錢活動(dòng)難以適應(yīng)工作需要。基層銀行在加快發(fā)展的過程中，反洗錢專門人才十分缺乏，大部分由柜臺(tái)人員兼任，在原有工作沒有減少的情況下又增加了新的工作，導(dǎo)致對(duì)反洗錢工作力不從心，難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要 的工作來抓，目前只能做到以填表的方式了解客戶基本身份信息，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類以及持續(xù)關(guān)注這一深層次要求。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的可疑交易也因 人力不足的原因無法進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，可疑交易報(bào)告質(zhì)量始終無法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客戶身份識(shí)別存在難點(diǎn)

“了解你的客戶”是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的基本要求。無論是對(duì)公客戶還是對(duì)私客戶，在開戶時(shí)大部分會(huì)采用居民身份證作為身份證件，公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的出 現(xiàn)，為銀行識(shí)別客戶身份證件的真實(shí)性提供了保障。但是，其他合法個(gè)人證件難以識(shí)別。按照規(guī)定，在開立賬戶時(shí)，客戶提供的軍官證、警官證、外籍護(hù)照等也屬于 合法證件，但一方面大部分金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有配置識(shí)別這些證件真實(shí)性的輔助設(shè)備，另一方面金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)的柜員對(duì)這類型證件既不熟悉它的防偽標(biāo)志也沒掌 握其識(shí)別要點(diǎn)，因此，大多數(shù)銀行柜員只能憑直觀感覺對(duì)這些證件的真?zhèn)芜M(jìn)行判斷。目前已經(jīng)有不法分子利用銀行不熟悉非常規(guī)證件鑒別的漏洞，采用非居民身份證 證件辦理金融業(yè)務(wù)進(jìn)行不法活動(dòng)。而銀行對(duì)客戶的了解，也僅限于掌握客戶開戶資料的合規(guī)性內(nèi)容，對(duì)客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況、主要資金往來對(duì)象、經(jīng)營范 圍等信息缺乏真實(shí)的、詳細(xì)的了解。

(五)可疑交易報(bào)告質(zhì)量達(dá)不到反洗錢要求

基層銀行為了減少在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查中出現(xiàn)分歧或受到遲報(bào)、漏報(bào)處罰，或出于省事的目的，一般都會(huì)主動(dòng)采取“寧多毋漏”、“寧濫毋缺”的防御性報(bào)送策 略，造成可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性和完整性不高。由于基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶了解不細(xì)致，對(duì)涉及可疑交易相關(guān)資料收集不全面。大部分基層銀行對(duì)可疑交易報(bào)送過分依賴系 統(tǒng)識(shí)別，反洗錢系統(tǒng)對(duì)可疑交易的提取，是通過在系統(tǒng)中對(duì)客戶業(yè)務(wù)發(fā)生的次數(shù)、發(fā)生額等進(jìn)行設(shè)定，交易頻次、金額達(dá)到設(shè)定規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的，系統(tǒng)給出預(yù)警提示，沒有把客戶 的經(jīng)營性質(zhì)、經(jīng)營特點(diǎn)與資金往來有機(jī)地結(jié)合起來，未運(yùn)用更多主觀化、個(gè)性化的分析來提高可疑交易識(shí)別的準(zhǔn)確性。部分基層銀行為預(yù)防遲報(bào)、漏報(bào)現(xiàn)象，只要是 系統(tǒng)抓取的所有數(shù)據(jù)都不加人工分析的全部報(bào)送，無法發(fā)現(xiàn)真正有價(jià)值的線索和交易。如果長期依賴客觀標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提取，基層銀行工作人員疏于主動(dòng)了解客 戶、分析和識(shí)別交易，必然導(dǎo)致反洗錢意識(shí)和分析水平下降，遺漏真正的可疑交易。

(六)電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管較困難

電子支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展與銀行支付系統(tǒng)電子化而發(fā)展起來的一種新型支付手段與方式。電子支付工具的出現(xiàn)和發(fā)展，從根本上改變了人們的支付方式，但也因?yàn)殡娮又Ц豆ぞ叩木W(wǎng)絡(luò)性、加密性、便利性以及電子支付工具立法的欠缺，為洗錢這一犯罪行為在電子世界提供了更廣闊的空間。目前各家銀行都在大力發(fā)展 電子銀行業(yè)務(wù)，而各行在進(jìn)行電子銀行系統(tǒng)開發(fā)的時(shí)候，并沒有全面地考慮到客戶身份識(shí)別方面的風(fēng)險(xiǎn)。使用電子渠道辦理業(yè)務(wù)，無需面對(duì)銀行柜臺(tái)工作人員，只要 借助互聯(lián)網(wǎng)、POS機(jī)、ATM機(jī)即可完成交易，至于該筆業(yè)務(wù)由誰操控、由誰辦理，難以確認(rèn)。這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù) 無法履行，客戶資金的實(shí)際用途難以分辨，客戶的交易數(shù)據(jù)散落在各個(gè)交易渠道，數(shù)據(jù)難以匯總統(tǒng)計(jì)，就可能存在可疑支付交易漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、甚至不報(bào)的情況，不利 于對(duì)客戶業(yè)務(wù)流水及分戶賬進(jìn)行有效的分析、甄別。

三、基層銀行反洗錢工作的對(duì)策和建議

(一)強(qiáng)化反洗錢意識(shí)，培養(yǎng)反洗錢骨干隊(duì)伍

反洗錢培訓(xùn)是銀行開展反洗錢工作必不可少的前提，是銀行內(nèi)部控制制度的重要組成部分，其目的是保證銀行各個(gè)層級(jí)的工作人員都樹立洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、反洗錢 法律意識(shí)及合規(guī)意識(shí)，明確自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，保證員工了解反洗錢法律法規(guī)的具體要求，掌握反洗錢工作必備的技能。以豐富多彩的形式，開展反洗錢宣傳活 動(dòng)，提高基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益 與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時(shí)，通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出 發(fā)，著重加強(qiáng)反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具有反洗錢專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干。培訓(xùn)應(yīng)遵循“不同對(duì)象、不同方式、不同層次、不同內(nèi)容”的原則，可采取實(shí)地培 訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、舉辦培訓(xùn)班、組織反洗錢有獎(jiǎng)知識(shí)競賽、在基層網(wǎng)點(diǎn)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等豐富多樣的形式，以點(diǎn)帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的 思想素質(zhì)、反洗錢意識(shí)和反洗錢操作技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

(二)廣泛宣傳，提高對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)

為了保護(hù)銀行良好的聲譽(yù)，承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，銀行應(yīng)開展反洗錢宣傳工作。宣傳應(yīng)區(qū)分對(duì)象的不同，采取內(nèi)部宣傳和外部宣傳兩種宣傳方式。首先，應(yīng)加強(qiáng) 對(duì)中高層領(lǐng)導(dǎo)層的反洗錢宣傳，只有高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層在根本上樹立了反洗錢意識(shí)，才能保證整個(gè)銀行不受洗錢犯罪分子的侵害，保持良好聲譽(yù)，健康持續(xù)的發(fā)展。還可采 取印制配發(fā)宣傳手冊(cè)、利用銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或內(nèi)部刊物等方式開展內(nèi)部員工反洗錢宣傳，在員工心中牢固樹立反洗錢意識(shí)，使員工轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)洗錢的危害及對(duì) 銀行業(yè)務(wù)的影響，認(rèn)識(shí)到自己在反洗錢工作中的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)參加反洗錢工作的自覺性，增強(qiáng)反洗錢的責(zé)任感和使命感;其次，可采用形式多樣的方式對(duì)社會(huì)公 眾開展宣傳教育活動(dòng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)可通過在營業(yè)場所醒目位置擺放宣傳資料、張貼宣傳海報(bào)、懸掛布標(biāo)、向社會(huì)公眾發(fā)放宣傳手冊(cè)、解答客戶疑問及借助電子顯示屏滾 動(dòng)播放宣傳標(biāo)語的方式進(jìn)行宣傳，并設(shè)立反洗錢知識(shí)問答專柜，邀請(qǐng)客戶解答問卷等方式，普及反洗錢知識(shí)，形成正確的、積極的輿論導(dǎo)向，向公眾提示洗錢風(fēng)險(xiǎn)，要使社會(huì)公眾意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn)，知曉如何參與反洗錢，如何保護(hù)自身的利益。

(三)建立反洗錢工作組織機(jī)構(gòu)體系

在遵守并認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)反洗錢制度、法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立專門的反洗錢機(jī)構(gòu)或明確相關(guān)職能部門履行反洗錢職責(zé)。一是建立反洗錢工作機(jī)制。應(yīng)明確基層銀行反 洗錢的主管部門、人員和職責(zé)，迅速組織開展反洗錢工作。要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的重視程度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，在成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及建立相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)的基 礎(chǔ)上，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，職能部門牽頭抓，協(xié)作部門配合抓，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重點(diǎn)抓”的工作體系，強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事 后監(jiān)督，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)，密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作;二是要完善的崗位責(zé)任制。要加強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查，健全反洗錢工作的考核機(jī)制，制 定《反洗錢工作考核辦法》，加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的專項(xiàng)檢查、考核和評(píng)價(jià)。要建立反洗錢工作責(zé)任制，規(guī)定各相關(guān)部門的職責(zé)，分工明確，各盡其職。(四)建立健全反洗錢內(nèi)控制度

反洗錢內(nèi)部控制制度是銀行反洗錢工作順利開展的基礎(chǔ)。如果一個(gè)銀行的內(nèi)部控制制度不健全，反洗錢工作將難以有效開展。在構(gòu)建反洗錢內(nèi)部控制的過程中，銀行應(yīng)目標(biāo)明確，有的放矢，使內(nèi)部控制的方法、程序及措施在反洗錢工作中切實(shí)發(fā)揮保障作用。基層銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和經(jīng)營情況，制定適合本單位的反洗錢 制度措施，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢制度的 操作性和實(shí)效性，努力將各項(xiàng)制度、規(guī)定落到實(shí)處。并指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)營銷人員正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。

(五)全面推進(jìn)客戶身份識(shí)別

客戶身份識(shí)別是我國反洗錢法律制度的強(qiáng)制性要求，是銀行及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。是銀行做好客戶風(fēng)險(xiǎn)分類、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶身份 資料和交易記錄保存及其他反洗錢工作的基礎(chǔ)。基層銀行應(yīng)嚴(yán)格按照人民銀行《客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等相關(guān)制度要求，開展客戶 身份識(shí)別工作。一是執(zhí)行銀行賬戶實(shí)名制，實(shí)行“了解你的客戶”的原則，充分利用居民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、身份證鑒別儀，做好客戶盡職調(diào)查，對(duì)居民的身份信息 進(jìn)行核實(shí)。二是了解客戶背景、交易目的、交易性質(zhì)、資金來源和用途。三是保存身份文件和交易記錄，為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融信息資料，達(dá) 到利用有效的金融信息控制洗錢的目的。四是重點(diǎn)審查高風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審查的頻率應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，盡職調(diào)查程序要得到客戶個(gè) 人財(cái)產(chǎn)、資金來源等問題的答案。

(六)加強(qiáng)大額和可疑交易識(shí)別、報(bào)送工作

交易報(bào)告制度是金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)將其在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中經(jīng)辦的超過規(guī)定金額或有洗錢嫌疑的金融交易信息報(bào)告給中國人民銀行的制度。主要包括 大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告兩類。交易報(bào)告制度為反洗錢行政執(zhí)法部門提供了基礎(chǔ)信息來源，是反洗錢的基石。交易報(bào)告制度為金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展提供了保 障，通過與客戶身份識(shí)別制度、盡職調(diào)查制度、記錄保存制度的配合，成為預(yù)防金融機(jī)構(gòu)被不法客戶用作洗錢渠道的主要措施。交易是否可疑，只有在執(zhí)行了必要的 客戶身份識(shí)別程序之后才能給出判斷。沒有經(jīng)過客戶身份識(shí)別程序而提出的可疑交易，只能是無根據(jù)的主觀臆斷，無情報(bào)價(jià)值可言。因此，客戶身份識(shí)別是可疑交易 的基礎(chǔ)。對(duì)于基層銀行來說，應(yīng)就以下情況報(bào)告可疑交易。一是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶身份存在困難時(shí)，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。二是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶身份時(shí)，發(fā)現(xiàn) 客戶身份存在異常的，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。三是在對(duì)交易監(jiān)測過程中，發(fā)現(xiàn)交易不符合基層銀行對(duì)該客戶身份及風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷時(shí)，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào) 告。基層銀行應(yīng)將可疑交易監(jiān)測貫穿于業(yè)務(wù)辦理的各個(gè)環(huán)節(jié)，強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)的自主識(shí)別能力，通過合理有效的操作流程，對(duì)系統(tǒng)篩選的數(shù)據(jù)必須結(jié)合客戶身份背景進(jìn) 行綜合分析，加大可疑交易人工判斷分析力度，逐步將反洗錢可疑交易報(bào)告由以客觀標(biāo)準(zhǔn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾饔^標(biāo)準(zhǔn)為主，在客觀指標(biāo)基礎(chǔ)上充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，輔以 客觀指標(biāo)的可疑交易報(bào)告形成方法，提高可疑交易報(bào)告的情報(bào)價(jià)值。

(七)通過開展反洗錢現(xiàn)場交叉檢查，為金融機(jī)構(gòu)搭建學(xué)習(xí)交流平臺(tái)

反洗錢現(xiàn)場檢查是中國人民銀行通過進(jìn)駐被查單位辦公場所，運(yùn)用一系列檢查手段，監(jiān)督被查單位執(zhí)行國家反洗錢法律制度、履行反洗錢義務(wù)、預(yù)防洗錢的一種 常用監(jiān)管方式。建議人民銀行采取各家商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)、以查代訓(xùn)的方式，開展反洗錢現(xiàn)場交叉檢查工作。檢查可采取抽調(diào)各家銀行反洗錢管理員，以交叉檢查的方式 參與人民銀行反洗錢現(xiàn)場檢查。參加檢查的成員可以利用檢查機(jī)會(huì)，相互學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，并通過行際之間的對(duì)比，及時(shí)找出本行工作中存在的問題和不足。通過交 叉檢查，強(qiáng)化反洗錢管理工作，豐富反洗錢培訓(xùn)形式，促進(jìn)商業(yè)銀行之間的相互學(xué)習(xí)和交流，為提升金融系統(tǒng)反洗錢管理水平奠定良好基礎(chǔ)。

(八)加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制，提高員工反洗錢積極性

為激勵(lì)反洗錢工作相關(guān)人員積極履行反洗錢職責(zé)和義務(wù)，有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，真正使“一法四規(guī)”落到實(shí)處，基層銀行應(yīng)建立專項(xiàng)基金開展反洗錢激勵(lì)機(jī)制，對(duì) 專業(yè)技能嫻熟、工作業(yè)績突出、掌握反洗錢相關(guān)法律法規(guī)及工作要求，能夠熟練的開展工作的基層網(wǎng)點(diǎn)或個(gè)人予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)，推動(dòng)一線員工積極開展反洗錢工作。

四、結(jié)語

總之，基層銀行應(yīng)緊緊圍繞反洗錢工作要求和工作目標(biāo)，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和上級(jí)行反洗錢制度規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)，不斷完善反洗錢內(nèi)部管理制 度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別能力，進(jìn)一步提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量，更加有效地預(yù)防和打擊洗錢及相關(guān)犯罪，為維護(hù)社會(huì)公平和穩(wěn)定作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第三篇：XX反洗錢法頒布十周年征文

XX反洗錢法頒布十周年征文

文章一：

《中華人民共和國反洗錢法》是為了預(yù)防洗錢活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢犯罪及相關(guān)犯罪而制定。以下是聘才小編整理的關(guān)于反洗錢法的征文，歡迎閱讀。

隨著國際社會(huì)對(duì)恐怖融資打擊的強(qiáng)化和國內(nèi)洗錢活動(dòng)的不斷猖獗，我國重視和加快了反洗錢的法制建設(shè)。繼1990年12月28日全國人大常委會(huì)頒布《關(guān)于禁毒的決定》，在其第4條首次將洗錢活動(dòng)規(guī)定為犯罪后，1997年修訂的新《刑法》第191條又明確增設(shè)了洗錢罪，并于20xx年12月29日《中華人民共和國刑法修正案(三)》第7條對(duì)刑法第191條進(jìn)行了修改，將恐怖活動(dòng)犯罪增列為洗錢罪的上游犯罪。

建立健全反洗錢法律制度有利于控制反洗錢的違法亂紀(jì)行為。

1、完善反洗錢刑事立法。

一是要在《刑法》中明確對(duì)洗錢罪的概念進(jìn)行界定，在犯罪的主觀要件上，應(yīng)借鑒國外有關(guān)國家立法，將“明知”改為“應(yīng)知”，或者直接改為“明知或懷疑”，應(yīng)明確除了主觀上有洗錢目的外，知情而不履行反洗錢法定職責(zé)的行為也構(gòu)成為犯罪，增強(qiáng)相關(guān)人員和社會(huì)公眾的反洗錢法律意識(shí);在犯罪的客觀要件上，應(yīng)拓展犯罪行為的范圍，至少應(yīng)將掩飾、隱瞞犯罪人或嚴(yán)重犯罪所獲收益的行為納入到洗錢罪打擊之列。二是應(yīng)適時(shí)擴(kuò)大洗錢罪上游犯罪的范圍，與有關(guān)國際條約相銜接，使清洗任何嚴(yán)重犯罪收益的行為都構(gòu)成洗錢犯罪;同時(shí)，鑒于我國目前貪污腐敗、詐騙和偷、逃稅侵吞國有資產(chǎn)的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，應(yīng)將通過貪污、受賄、詐騙、偷逃稅所得臟錢合法化的行為都規(guī)定構(gòu)成洗錢罪，以有效阻止日益嚴(yán)重的貪污受賄、詐騙和偷逃稅洗錢行為。

2、盡快制訂頒布專門的反洗錢法。

目前金融系統(tǒng)反洗錢主要依據(jù)的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”，其法律效力和適用范圍明顯不夠。因此，必須盡快制訂出臺(tái)專門調(diào)整規(guī)制洗錢活動(dòng)的反洗錢法。鑒于當(dāng)前國際國內(nèi)反洗錢斗爭需要，國家立法機(jī)關(guān)也意識(shí)到出臺(tái)反洗錢法的重要性和緊迫性，全國人大常委會(huì)已將反洗錢法的制訂納入到五年立法規(guī)劃并優(yōu)先予以考慮。目前，反洗錢法也正在緊張制訂之中。專門的反洗錢法不但可以為洗錢犯罪的打擊、懲處提供有效的法律武器，也能夠?qū)ο村X犯罪的預(yù)防起到重要作用。在具體內(nèi)容上，將來的反洗錢法一方面應(yīng)將其調(diào)整范圍由目前局限的金融業(yè)主要是銀行業(yè)擴(kuò)大到證券、保險(xiǎn)以及珠寶、建筑、零售等洗錢高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，甚至?xí)?jì)師、律師、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介行業(yè);另一方面，應(yīng)明確規(guī)定反洗錢主管機(jī)關(guān)人民銀行和其他執(zhí)法部門在反洗錢工作中的具體職責(zé)和分工，并就金融機(jī)構(gòu)和其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)承擔(dān)的反洗錢法律義務(wù)和應(yīng)遵循的原則作出明確規(guī)定，同時(shí)應(yīng)明確反洗錢各部門間協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)執(zhí)法部門足夠的監(jiān)督管理措施和懲處手段，以有效打擊洗錢犯罪活動(dòng)。

3、制定、完善反洗錢相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。

一是要完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢的《一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法》，使其更具有操作性。應(yīng)進(jìn)一步明確細(xì)化大額和可疑支付交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，使得金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員在開展不同類別業(yè)務(wù)時(shí)都能得到有所指導(dǎo);對(duì)反洗錢內(nèi)控制度的內(nèi)容也應(yīng)該予以細(xì)化明晰，制定通用的、較原則的反洗錢內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系標(biāo)準(zhǔn)，并要求各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本系統(tǒng)的實(shí)際制定具體的實(shí)施細(xì)則指導(dǎo)本系統(tǒng)反洗錢工作;明確客戶盡職調(diào)查的對(duì)象、范圍、程度，尤其要明確對(duì)從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)人員和政治人物的特別盡職調(diào)查義務(wù)，要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查中的作用;應(yīng)補(bǔ)充有關(guān)電子化支付方式、通存通兌等新情況下的反洗錢工作要求和內(nèi)容;修改有關(guān)反洗錢的罰則，使得金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢規(guī)定應(yīng)承擔(dān)相適應(yīng)的法律責(zé)任，促使其重視反洗錢工作。

二是要完善反洗錢相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。反洗錢不是單一的某一項(xiàng)業(yè)務(wù)管理，而是涉及到金融和其他行業(yè)的各種不同業(yè)務(wù)，因此，應(yīng)逐步完善防止洗錢活動(dòng)的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章。控制洗錢迫切需要限制銀行保密的范圍，除在專門的反洗錢法中應(yīng)明確金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑支付交易信息報(bào)告義務(wù)外，還應(yīng)該在金融法的基本法《中國人民銀行法》中作出明確規(guī)定;要盡快修訂《現(xiàn)金管理暫行條例》等有關(guān)現(xiàn)金管理的規(guī)定，要求銀行加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金繳存尤其是大額現(xiàn)金繳存來源的審查和報(bào)告制度;完善有關(guān)賬戶管理和結(jié)算的規(guī)定，建立實(shí)時(shí)賬戶管理系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)賬戶的違規(guī)提現(xiàn)和違規(guī)轉(zhuǎn)賬等行為實(shí)行實(shí)時(shí)預(yù)警;同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的管理，修改《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中的有關(guān)無記名存單的規(guī)定，避免與《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》的沖突。

三是要修訂有關(guān)行業(yè)規(guī)則，解決法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)定的沖突。目前主要是要盡快修改“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”中對(duì)違反反洗錢有關(guān)規(guī)定的罰則，強(qiáng)化處罰力度，完善反洗錢工作手段。

文章二：

洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，為有效打擊洗錢犯罪活動(dòng)，我國參照國際標(biāo)準(zhǔn)，基本上建立了比較完整的反洗錢法律制度體系。下面是網(wǎng)給大家?guī)淼腦X反洗錢法頒布十周年主題征文，歡迎閱讀。

反洗錢監(jiān)管是預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)的工作，或說是相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢的認(rèn)知程度存在行業(yè)差異，造成反洗錢監(jiān)管資料來源不夠及時(shí)和準(zhǔn)確。從全國情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作的重視程度普遍有所提高。已經(jīng)把反洗錢工作作為合規(guī)管理的重要組成部分納入工作目標(biāo)，并在組織建設(shè)、人員配備、技術(shù)手段建設(shè)等方面給予了較大程度的關(guān)注，對(duì)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行了整合，細(xì)化了工作職責(zé)，修訂和完善了反洗錢內(nèi)控制度和操作流程，反洗錢各項(xiàng)工作已經(jīng)由被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變。但與此同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)還存在誤區(qū)，尤其是信托公司、證券期貨公司、保險(xiǎn)公司，由于其反洗錢工作起步較晚。管理層重視程度不高，員工對(duì)反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)了解不全面，使其內(nèi)控制度、客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、反洗錢宣傳培訓(xùn)等工作嚴(yán)重滯后，致使數(shù)據(jù)的分析與報(bào)送不能夠及時(shí)完整，工作配合的主動(dòng)性不強(qiáng)，直接影響監(jiān)管工作的有效性。2.金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，一些新業(yè)務(wù)成為反洗錢監(jiān)管的盲區(qū)，影響反洗錢監(jiān)管工作的覆蓋面。近年來，電話銀行、網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在銀行業(yè)務(wù)中所占比重不斷上升，成為銀行結(jié)算的重要手段之一。但電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方便、快捷和隱蔽的特性，給反洗錢監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。首先，上述業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件低，便于開立賬戶洗錢。目前銀行客戶申請(qǐng)開通上述業(yè)務(wù)條件十分簡單，個(gè)人只要有銀行儲(chǔ)蓄賬戶或個(gè)人結(jié)算賬戶，持本人身份證就可以申請(qǐng)開通;企事業(yè)單位只要在銀行開有四類賬戶之一，持單位代碼證、營業(yè)執(zhí)照、客戶許可證原件或復(fù)印件、法人授權(quán)書、預(yù)留銀行印鑒便可申請(qǐng)開通。個(gè)人和企業(yè)可以在多個(gè)或一個(gè)銀行開通多個(gè)網(wǎng)銀賬戶，這也為利用網(wǎng)銀進(jìn)行洗錢的不法分子提供方便。其次，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增加了甄別可疑交易的難度。目前，客戶辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不需要到柜臺(tái)辦理。《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第11條規(guī)定的銀行業(yè)報(bào)告大額交易和可疑交易的18種交易情況，有15種需要一線臨柜人員進(jìn)行主觀判斷，第14、15條也需要臨柜人員進(jìn)行主觀判斷。然而，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言，既不見票據(jù)，也不見人，臨柜人員很難掌握網(wǎng)銀賬戶短期內(nèi)資金是否分散轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、財(cái)務(wù)狀況是否與經(jīng)營業(yè)務(wù)相符、長期閑置賬戶是否突然啟用等情況，無法對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的可疑交易進(jìn)行甄別。

3.大額、可疑數(shù)據(jù)報(bào)送存在錯(cuò)報(bào)和重報(bào)現(xiàn)象，信息的可用價(jià)值不高，致使反洗錢監(jiān)管工作無法充分發(fā)揮效用。由于各類支付工具具有不同特點(diǎn)，通過銀行系統(tǒng)將大額交易收付款人的信息要素完整準(zhǔn)確采集存在一定困難。尤其是部分業(yè)務(wù)的交易對(duì)手信息，許多要素需要依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行手工補(bǔ)錄，工作量大，數(shù)據(jù)的可靠性和及時(shí)性受到影響，因而差錯(cuò)較多，收付款行雙方報(bào)送同一筆交易信息的情況時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易信息的途徑單一，工作人員缺乏對(duì)可疑交易的綜合分析判斷能力。通常由一線臨柜人員簡單判斷，依照已公布的可疑類型，填寫可疑交易報(bào)告，傳遞到該機(jī)構(gòu)的反洗錢情報(bào)收集人員，而情報(bào)收集人員對(duì)所得信息通常不加分析判斷就直接上報(bào)其總部。整個(gè)過程，情報(bào)人員只是充當(dāng)“二傳手”的作用，并未對(duì)所有可疑賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和統(tǒng)一管理，也未了解客戶真實(shí)交易背景，致使垃圾數(shù)據(jù)增多，信息缺乏可用性，給反洗錢監(jiān)管部門進(jìn)行有效監(jiān)管帶來困難。

文章三：

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付的穩(wěn)定。

一、基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作存在的主要問題

(一)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為不規(guī)范。

隨著金融改革的深入，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營主體多元化趨勢更加明顯，競爭日益加劇，追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化始終是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，基層金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)尤其突出。隨著眾多金融機(jī)構(gòu)在基層設(shè)點(diǎn)運(yùn)營，地方同業(yè)競爭日趨激烈。金融機(jī)構(gòu)迫于外部競爭和內(nèi)部考核的壓力，為了更多爭取客戶資源，不同程度地采取放寬開戶條件、直接或變相提高存款利率、放松現(xiàn)金管理、簡化審核手續(xù)等手段來吸引客戶，爭取存款，拓展業(yè)務(wù)。在此情況下，基層金融機(jī)構(gòu)容易放松對(duì)客戶身份的識(shí)別，忽略對(duì)大額資金來源的甄別和審查，甚至明知資金來源有問題，為防止客戶流失，以犧牲原則為代價(jià)，給客戶出主意、想辦法，違規(guī)處理業(yè)務(wù)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，給有效預(yù)防和查處洗錢活動(dòng)人為設(shè)置障礙，不利于反洗錢工作的順利開展。

(二)對(duì)反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足。

一是反洗錢意識(shí)淡薄，內(nèi)控制度流于形式。反洗錢內(nèi)控制度在基層金融機(jī)構(gòu)不能得到有效執(zhí)行，管理人員和一線員工把開展反洗錢工作片面地認(rèn)為是加強(qiáng)對(duì)客戶的審查以及對(duì)業(yè)務(wù)的束縛，不利于穩(wěn)定客戶和吸收存款，容易導(dǎo)致反洗錢工作只做表面文章。二是基層金融機(jī)構(gòu)囿于經(jīng)營成本和人員條件，難以按規(guī)定建立健全組織機(jī)構(gòu)、配備相應(yīng)崗位人員，一人多崗、違規(guī)兼崗現(xiàn)象比較普遍，職責(zé)不清，責(zé)任不明，反洗錢的各項(xiàng)制度難以在實(shí)際工作中得到有效貫徹落實(shí)。三是認(rèn)識(shí)不到位。基層金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢應(yīng)是大城市的工作，與基層無關(guān)，在基層開展反洗錢工作成本過高，意義不大，反洗錢工作未能有效納入績效考核，加之人民銀行對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管較少。因此，基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的主動(dòng)性和積極性不高，逐步形成不肯為甚至不愿為的觀念。

(三)基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員反洗錢素質(zhì)低，影響反洗錢工作的開展。

基層金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相對(duì)偏低，與反洗錢工作的要求存在較大差距，警惕性差，缺乏對(duì)洗錢行為的分析、甄別能力和技能，不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)、遏制可疑的資金交易或關(guān)聯(lián)交易，極易被洗錢犯罪分子所利用。此外，部分從業(yè)人員政策水平偏低、法制觀念較差、業(yè)務(wù)處理隨意性較大，為了競爭不惜違規(guī)、違紀(jì)甚至違法開展業(yè)務(wù)，給洗錢犯罪留下了可乘之機(jī)。

(四)科技監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)建設(shè)遲滯，反洗錢技術(shù)手段落后。

偏遠(yuǎn)地區(qū)基層金融機(jī)構(gòu)交易信息不能全部納入反洗錢系統(tǒng)，僅依靠傳統(tǒng)的手工方式統(tǒng)計(jì)上報(bào)，工作量大，效率低，差錯(cuò)多，漏報(bào)、遲報(bào)現(xiàn)象難免，對(duì)異常支付交易不能及時(shí)地監(jiān)測、記錄、分析和報(bào)告。

(五)監(jiān)管薄弱。

目前，我國的反洗錢工作與發(fā)達(dá)國家比較仍處于相對(duì)落后階段，基層人民銀行對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管更加薄弱，主要原因:一是人員少，崗位多。目前，基層人民銀行的反洗錢工作由綜合業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，同時(shí)，綜合業(yè)務(wù)部承擔(dān)著國庫核算、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、賬戶管理、支付結(jié)算、貨幣發(fā)行、支票影像等多項(xiàng)工作，負(fù)責(zé)反洗錢工作的人員要兼任多個(gè)會(huì)計(jì)崗位，反洗錢組織機(jī)構(gòu)不獨(dú)立，工作人員少，反洗錢人員不能深入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研、執(zhí)法檢查等工作，難以滿足反洗錢工作的實(shí)際需要。二是素質(zhì)低，履職能力差。在基層人民銀行，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)整體較低，年齡偏大，有些會(huì)計(jì)人員是在縣支行發(fā)行庫撤銷后轉(zhuǎn)入現(xiàn)崗位，沒有經(jīng)過學(xué)習(xí)和專業(yè)培訓(xùn)，只能是按領(lǐng)導(dǎo)布置干什么、怎樣干，機(jī)械操作，不知緣由，履職能力很差。三是監(jiān)管力度不夠。按照《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，基層人民銀行對(duì)違反反洗錢法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無權(quán)進(jìn)行行政處罰，一定程度上削弱了基層人民銀行的監(jiān)管力度，個(gè)別基層人民銀行對(duì)反洗錢工作存在應(yīng)付思想，缺乏工作主動(dòng)性，監(jiān)管乏力，對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管缺失，使基層金融機(jī)構(gòu)游離于人民銀行反洗錢監(jiān)管范疇之外。

二、完善基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的建議

(一)加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的落實(shí)。

基層人民銀行反洗錢人員要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)，明確自身監(jiān)管職責(zé)，決不能因?yàn)闆]有處罰權(quán)就放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。相反，要充分利用各種監(jiān)管措施，加大監(jiān)管力度。對(duì)無法進(jìn)行現(xiàn)場執(zhí)法檢查的金融機(jī)構(gòu)，要加大非現(xiàn)場監(jiān)管，通過電話詢問、書面詢問、走訪金融機(jī)構(gòu)、約見金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員談話等各種非現(xiàn)場監(jiān)管措施，促進(jìn)基層金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)反洗錢內(nèi)控制度;發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中存在問題的，應(yīng)及時(shí)發(fā)出《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管意見書》，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，要求其采取相應(yīng)的防范措施;在現(xiàn)場執(zhí)法檢查中，基層人民銀行發(fā)現(xiàn)被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為不符合法律、行政法規(guī)或中國人民銀行規(guī)章規(guī)定的，應(yīng)及時(shí)將現(xiàn)場檢查取得的全部材料報(bào)告其上一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，由上一級(jí)分支機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行后續(xù)處理。

(二)加強(qiáng)反洗錢宣傳，摒棄城鄉(xiāng)差別。

充分利用基層金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，將反洗錢知識(shí)的宣傳逐步延伸到基層，延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū)，使大家認(rèn)識(shí)到洗錢犯罪就存在于我們身邊，特別是農(nóng)村作為反洗錢的前沿關(guān)口，起著重要的作用，要教育、動(dòng)員廣大的農(nóng)民朋友積極參與到反洗錢工作中來，提高他們的防范能力，謹(jǐn)防貪圖蠅頭小利而出租、出借賬戶，套取資金，被洗錢犯罪分子利用，在認(rèn)知度提高的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)地配合金融機(jī)構(gòu)做好反洗錢工作。

(三)從培訓(xùn)入手，提高基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)。

一是基層人民銀行要經(jīng)常性地采取現(xiàn)場指導(dǎo)、集中培訓(xùn)等方式，送“法”上門，加強(qiáng)對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，提高基層工作人員反洗錢技能。二是各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要通過異地輪崗、城鄉(xiāng)交流等多種形式，強(qiáng)化對(duì)基層機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，進(jìn)一步明確基層金融機(jī)構(gòu)人員職責(zé)，嚴(yán)格各項(xiàng)內(nèi)控制度的落實(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)職能部門之間的溝通與協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮監(jiān)管合力作用。

人民銀行要發(fā)揮反洗錢工作聯(lián)席會(huì)議的作用，在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，建立起與工商、稅務(wù)、銀監(jiān)、財(cái)政、公安、紀(jì)檢等職能部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，盡快實(shí)現(xiàn)各部門之間的信息資源共享。同時(shí)，人民銀行內(nèi)部反洗錢部門要加強(qiáng)與支付結(jié)算、征信、現(xiàn)金管理等職能科室之間的聯(lián)系，互通信息，將反洗錢工作與賬戶、人民幣、征信管理等職能有機(jī)結(jié)合起來，通過加強(qiáng)賬戶、征信管理，規(guī)范賬戶開立和使用，確保客戶身份識(shí)別制度的有效實(shí)施;適應(yīng)基層金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際，將管理的重點(diǎn)放在大額現(xiàn)金的存取上，嚴(yán)格基層金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金的審查、登記制度。

文章四：

中國人民銀行積極推行風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢監(jiān)管方法，逐步形成以法人為重點(diǎn)、以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向、以洗錢防范為目標(biāo)的反洗錢監(jiān)督管理工作框架，采取現(xiàn)場檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、走訪、約見談話等多種監(jiān)督管理手段，指導(dǎo)銀行業(yè)、證券期貨業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付清算組織、彩票業(yè)、第三方支付行業(yè)等反洗錢義務(wù)主體不斷提高工作意識(shí)和水平。

(一)針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，由人民銀行總行與各行業(yè)監(jiān)管部門密切合作，同時(shí)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定分行業(yè)的反洗錢工作指引或操作細(xì)則，針對(duì)資金流動(dòng)、可疑交易報(bào)告規(guī)模、結(jié)構(gòu)、類型研究設(shè)計(jì)一套洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估體系以及可量化的評(píng)估指標(biāo)，增強(qiáng)對(duì)各行業(yè)反洗錢工作的指導(dǎo)性。對(duì)例如大額投保、躉交率、退保率、投資收益率等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及綜合風(fēng)險(xiǎn)趨勢進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，向有關(guān)部門發(fā)出預(yù)警信號(hào)，幫助監(jiān)管者合理調(diào)配資源，確定當(dāng)期監(jiān)管重點(diǎn)，對(duì)指標(biāo)出現(xiàn)異常的公司有針對(duì)性地進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種以及可疑資金流動(dòng)頻繁、虛假、不符、躉交、退保等可疑行為進(jìn)行重點(diǎn)檢查，提高監(jiān)管工作的效率，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式從定性監(jiān)管為主向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。

(二)建立金融創(chuàng)新領(lǐng)域反洗錢內(nèi)控制度，構(gòu)建有效的支持平臺(tái)，促進(jìn)反洗錢工作深入開展。金融機(jī)構(gòu)必須高度重視反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，在推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的具體情況和特點(diǎn)，科學(xué)、及時(shí)、準(zhǔn)確地制定相應(yīng)的反洗錢內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，力爭使反洗錢內(nèi)控制度涵蓋所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)反洗錢工作的規(guī)范化、制度化和程序化。同時(shí)要與時(shí)俱進(jìn)，增強(qiáng)創(chuàng)新理念，提高電子化監(jiān)測水平。人民銀行要盡快組織建立金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)體系，利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)，將金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、資金匯劃系統(tǒng)歸并其中，通過依托支付系統(tǒng)建立大額和可疑交易監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常資金活動(dòng)的自動(dòng)采集、分析和處理，真正落實(shí)適時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的有效性和及時(shí)性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在人民銀行建立的金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上開發(fā)應(yīng)用支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)支付交易進(jìn)行適時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，全面掌握企業(yè)和個(gè)人的大額、可疑交易資金的流動(dòng)情況，克服人工監(jiān)控的局限，尤其加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的監(jiān)控，充分估計(jì)可能被犯罪分子利用的各個(gè)環(huán)節(jié)，積極防范金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，利用先進(jìn)的技術(shù)對(duì)可疑信息進(jìn)行分析處理，做到未雨綢繆。

(三)加大反洗錢監(jiān)管力度，做到現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管互相依托、有機(jī)結(jié)合。在反洗錢監(jiān)管領(lǐng)域不斷擴(kuò)大、監(jiān)管人員十分有限的情況下，要采取必要手段，強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管工作，將現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管進(jìn)行有機(jī)整合，有效利用非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)資料，進(jìn)行系統(tǒng)的分析和應(yīng)用。為了強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管工作，必須利用現(xiàn)有反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)，創(chuàng)新工作方法，有效應(yīng)用非現(xiàn)場監(jiān)管手段，全面收集金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的動(dòng)態(tài)信息，完善非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系和分析方法，適時(shí)掌握大額數(shù)據(jù)的變化趨勢和可疑交易的分布特點(diǎn)，積極挖掘線索，加大對(duì)異常資金的監(jiān)測，將日常監(jiān)管與反洗錢現(xiàn)場檢查有機(jī)結(jié)合起來，有針對(duì)性地開展現(xiàn)場檢查，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

(四)建立反洗錢崗位標(biāo)準(zhǔn)，全面提高反洗錢工作人員整體素質(zhì)，確保反洗錢監(jiān)管工作有效開展。反洗錢工作人員業(yè)務(wù)技能的高低、素質(zhì)的好壞直接影響反洗錢監(jiān)管工作的成效。因此，應(yīng)建立反洗錢崗位標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)一線人員反洗錢上崗培訓(xùn)與考核，根據(jù)考核結(jié)果建立反洗錢上崗資格考核檔案。同時(shí)將反洗錢上崗資格考核情況作為反洗錢工作現(xiàn)場檢查內(nèi)容之一，督促反洗錢工作人員熟練掌握反洗錢法律法規(guī)和可疑交易的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，全面提升反洗錢工作技能，為提高反洗錢可疑交易數(shù)據(jù)上報(bào)的質(zhì)量奠定良好的基礎(chǔ)。通過形式多樣的培訓(xùn)，使反洗錢工作人員熟練掌握反洗錢有關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)反洗錢工作能力，打造出一支懂業(yè)務(wù)、能檢查、會(huì)管理、善分析的復(fù)合型反洗錢隊(duì)伍，逐步形成結(jié)構(gòu)合理、優(yōu)勢互補(bǔ)、數(shù)量與質(zhì)量相統(tǒng)一的反洗錢人才市場，以適應(yīng)日益發(fā)展的反洗錢事業(yè)的需要。

(五)加大反洗錢宣傳力度，增強(qiáng)社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)，形成共同打擊洗錢犯罪的合力。反洗錢是一項(xiàng)長期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作，需要全社會(huì)的支持和配合，只有不斷加大宣傳力度，才能在全社會(huì)普及反洗錢知識(shí)，使《反洗錢法》得以深入貫徹和實(shí)施。首先可以通過不同形式，向社會(huì)公眾大力宣傳《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)，促使社會(huì)共同督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地履行反洗錢各項(xiàng)法定義務(wù)，防范和化解洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)向公眾介紹洗錢活動(dòng)的特征以及我國反洗錢的主要措施和手段，提高全社會(huì)對(duì)反洗錢的認(rèn)知水平，增強(qiáng)公眾的反洗錢意識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的理解、支持和配合。并通過公布舉報(bào)電話和網(wǎng)站，鼓勵(lì)公眾舉報(bào)涉嫌洗錢線索，形成全社會(huì)共同履行反洗錢義務(wù)、打擊洗錢犯罪的有力屏障。

文章五：

十屆全國人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議XX年10月31日表決通過了《中華人民共和國反洗錢法》，國家主席胡錦濤簽署第56號(hào)主席令予以公布。這部法律將于XX年1月1日起實(shí)施。

所謂“洗錢”是指將犯罪所得及其收益通過轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)換、使用等方式，隱瞞和掩飾其非法來源和性質(zhì)，以使犯罪所得形式上合法化的行為。洗錢不僅為違法犯罪行為大開方便之門，也損害了一個(gè)國家的政治、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和金融體系的安全和信譽(yù)。近年來，隨著走私、販毒、貪污賄賂等犯罪行為的不斷發(fā)生，我國跨境洗錢犯罪問題也日益突出。據(jù)央行有關(guān)人士介紹說，每年發(fā)生在我國境內(nèi)的洗錢規(guī)模大約在3000～4000億元之間。

反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞各種犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照《反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。《反洗錢法》共分為總則、反洗錢監(jiān)督管理、金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)、反洗錢調(diào)查、反洗錢國際合作、法律責(zé)任、附則七章三十七條。

下面對(duì)《反洗錢法》的要點(diǎn)作幾點(diǎn)想法。

1、反洗錢義務(wù)主體涵蓋特定非金融機(jī)構(gòu)

《反洗錢法》將特定非金融機(jī)構(gòu)列入反洗錢義務(wù)主體范圍。作為現(xiàn)代社會(huì)資金融通的主渠道，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融系統(tǒng)是洗錢的易發(fā)、高危領(lǐng)域。但金融機(jī)構(gòu)并不是洗錢的唯一渠道，隨著金融監(jiān)管制度的不斷嚴(yán)格和完善，洗錢逐步向非金融機(jī)構(gòu)滲透。按照《反洗錢法》規(guī)定，在我國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，必須依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢義務(wù)。

2、臨時(shí)凍結(jié)資金不得超過48小時(shí)

《反洗錢法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)按照國務(wù)院反洗錢行政主管部門的要求，臨時(shí)凍結(jié)資金不得超過48小時(shí)。

3、明確大額交易和可疑交易報(bào)告制度

非法資金流動(dòng)一般具有數(shù)額巨大、交易異常等特點(diǎn)。大額和可疑交易報(bào)告制度，通常被視為反洗錢預(yù)防監(jiān)控制度的核心。《反洗錢法》引入了大額和可疑交易報(bào)告制度，要求金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏明顯經(jīng)濟(jì)和合法目的的異常交易應(yīng)當(dāng)及時(shí)向反洗錢信息中心報(bào)告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。

4、反洗錢措施適用于“反恐融資”

《反洗錢法》明確規(guī)定，對(duì)涉嫌恐怖活動(dòng)資金的監(jiān)控適用本法;其它法律另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

“反恐融資”是反洗錢整體工作的一個(gè)組成部分。鑒于世界上恐怖主義犯罪活動(dòng)日益猖獗，通過反洗錢機(jī)制發(fā)現(xiàn)并切斷恐怖主義融資渠道成為各國反洗錢工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。當(dāng)前在我國，“反恐融資”也已成為反洗錢工作的重點(diǎn)任務(wù)之一。

5、國務(wù)院反洗錢行政主管部門有權(quán)進(jìn)行反洗錢調(diào)查

中國人民銀行為我國反洗錢行政主管部門，已于XX年建立了我國的金融情報(bào)中心反洗錢監(jiān)測分析中心。

《反洗錢法》規(guī)定，反洗錢行政主管部門為履行反洗錢資金監(jiān)測職責(zé)，可以從有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)獲取所必需的信息，有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供。國務(wù)院反洗錢行政主管部門或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動(dòng)，需要調(diào)查核實(shí)的，可以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合，如實(shí)提供有關(guān)文件和資料。

6、建立客戶身份識(shí)別制度

客戶身份識(shí)別制度是反洗錢預(yù)防制度的第一道關(guān)口。《反洗錢法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。

7、違規(guī)導(dǎo)致洗錢最高將被處以500萬元罰款

《反洗錢法》規(guī)定，任何金融機(jī)構(gòu)如果發(fā)生不履行客戶身份識(shí)別業(yè)務(wù)，未報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告，為客戶開匿名賬戶和假名賬戶，違反保密規(guī)定泄露有關(guān)信息，拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查等行為并致使洗錢結(jié)果發(fā)生，反洗錢行政主管部門都將對(duì)其處以50萬元以上、500萬元以下的罰款。情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

8、開展反洗錢工作不會(huì)侵犯金融機(jī)構(gòu)客戶的個(gè)人隱私和商業(yè)秘密

為了在反洗錢工作中合理、有效地保護(hù)金融機(jī)構(gòu)客戶信息，《反洗錢法》作出了以下規(guī)定：一是明確要求對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何組織和個(gè)人提供。二是規(guī)定反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調(diào)查。三是規(guī)定中國人民銀行設(shè)立的反洗錢監(jiān)測分析中心，必須避免因反洗錢信息分散而侵害金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私和商業(yè)秘密。

9、《反洗錢法》對(duì)社會(huì)公眾參與反洗錢工作的規(guī)定

為了發(fā)揮社會(huì)公眾的積極性，動(dòng)員社會(huì)力量與洗錢犯罪作斗爭，保護(hù)單位和個(gè)人舉報(bào)洗錢活動(dòng)的合法權(quán)利，《反洗錢法》特別規(guī)定任何單位和個(gè)人都有權(quán)向中國人民銀行或公安機(jī)關(guān)舉報(bào)洗錢活動(dòng)，同時(shí)規(guī)定接受舉報(bào)的機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對(duì)舉報(bào)人和舉報(bào)內(nèi)容保密。

文章六：

為紀(jì)念《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)頒布10周年，財(cái)通證券合規(guī)部擬于本期起連續(xù)刊載《反洗錢法》法條釋義，通過強(qiáng)化法條理解，讓員工和社會(huì)大眾知曉反洗錢知識(shí)，提升員工對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)，助力反洗錢工作的有效開展。

《反洗錢法》的立法宗旨是為了預(yù)防洗錢活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢犯罪及其相關(guān)犯罪。因此，《反洗錢法》主要是預(yù)防洗錢活動(dòng)，而制裁和打擊洗錢犯罪則由《刑法》作出規(guī)定。

《反洗錢法》總共分為總則、反洗錢監(jiān)督管理、金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)、反洗錢調(diào)查、反洗錢國際合作、法律責(zé)任、附則等七章、三十七條。其主要內(nèi)容包括：

(一)反洗錢監(jiān)督管理

根據(jù)我國的國情，適當(dāng)借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，《反洗錢法》確立了我國的反洗錢工作機(jī)制的模式為：確立一個(gè)部門為行政主管部門，全面負(fù)責(zé)國家的反洗錢行政事務(wù)。其他部門、機(jī)構(gòu)在職責(zé)范圍內(nèi)分工負(fù)責(zé)、協(xié)調(diào)配合。

(二)金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)

作為現(xiàn)代社會(huì)資金融通的主渠道，金融系統(tǒng)是洗錢的易發(fā)、高危領(lǐng)域。因此，實(shí)施預(yù)防、監(jiān)控洗錢的行為必須以金融機(jī)構(gòu)為核心主體，通過金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測并報(bào)告異常資金流動(dòng)，發(fā)現(xiàn)并控制犯罪資金。但是，金融機(jī)構(gòu)并不是洗錢的唯一渠道，隨著金融監(jiān)管制度的不斷完善和對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)督管理，洗錢逐步向非金融機(jī)構(gòu)滲透。因此，第三條和第三十四條不僅規(guī)定銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)是反洗錢義務(wù)主體，第三十五條還規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)的范圍、履行義務(wù)的具體辦法，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定。

(三)反洗錢調(diào)查

為了調(diào)查核實(shí)可疑交易活動(dòng)，有效解決緊急情況下犯罪資金轉(zhuǎn)移、外逃等問題，第二十三條至二十六條規(guī)定了國務(wù)院反洗錢行政主管部門及其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)有權(quán)進(jìn)行反洗錢調(diào)查。

(四)反洗錢國際合作

為加強(qiáng)反洗錢國際合作，履行我國已加入的國際公約規(guī)定的義務(wù)，維護(hù)我國負(fù)責(zé)任的大國形象，反洗錢法第五章規(guī)定了反洗錢國際合作的基本原則，對(duì)反洗錢資料和信息交換以及司法協(xié)助作了原則性規(guī)定。

(五)法律責(zé)任

為了懲罰金融機(jī)構(gòu)不履行反洗錢義務(wù)的行為，第三十一條、第三十二條對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員未依法履行各項(xiàng)反洗錢義務(wù)，分別規(guī)定了輕重不同的法律責(zé)任。

制定實(shí)施《反洗錢法》意義重大：一是有利于預(yù)防和發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)，追查和沒收犯罪所得;二是有利于消除洗錢活動(dòng)給金融機(jī)構(gòu)帶來的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn);三是有利于發(fā)現(xiàn)和切斷資助犯罪行為的資金來源和渠道;四是有利于保護(hù)相關(guān)犯罪受害人的財(cái)產(chǎn)權(quán);五是有利于參與反洗錢國際合作，維護(hù)我國良好的國際形象。

第四篇：十周年征文

一路前行，一路收獲

十年櫛風(fēng)沐雨，十年春華秋實(shí)。在碩果累累的今朝，海風(fēng)帶來了豐收的氣息，海通迎來了她十年的華誕。而我，與海通的緣分已持續(xù)了六年。

原本，我只是一名大學(xué)校園里懷揣夢想的一名學(xué)生，我編織著我工程師的夢想，我和海通是素不相識(shí)的陌生人。六年前，大學(xué)畢業(yè)后的第一天，我邁進(jìn)了海通的大門，在海通展開了我的夢想之花。

在海通的六年里，循循善誘的領(lǐng)導(dǎo)、對(duì)專業(yè)技術(shù)傾囊傳授的師傅，讓我時(shí)刻感覺海通大家庭的溫暖和幸福相伴的味道，而這種幸福的溫暖又成為我辛勤工作的動(dòng)力。每天的工作雖平凡，卻充滿挑戰(zhàn)。我一路前行，一路收獲，在海通這塊充滿活力的土壤中，盡情綻放我工程師的夢想之花。

早晨，伴著打著瞌睡的路燈和睡眼惺忪的星星，我們開始緊張而充實(shí)的一天。晚上，伴著濃濃的夜意和散發(fā)清輝的月色，我結(jié)束一天的生活，看到海通蓬勃發(fā)展的樣子，勞累也被關(guān)在門外，感覺到的就只有收獲。生活是平凡而重復(fù)的，收獲則是持續(xù)又常新的。六年來，我的收獲是不斷的。在海通這個(gè)團(tuán)結(jié)協(xié)作、誠信友愛、充滿活力的大家庭里，我無時(shí)無刻不在感受著開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)的企業(yè)精神；時(shí)時(shí)恪守著老老實(shí)實(shí)做人、實(shí)

實(shí)在在做事的理念。銘記使命，堅(jiān)持歷練、癡心和執(zhí)著，用精彩去演繹未來！

我和海通，一路前行，一路收獲……

第五篇：十周年征文

慶拓遠(yuǎn)文學(xué)社十周年系列活動(dòng)之二

——主題征文活動(dòng)

2001年，拓遠(yuǎn)文學(xué)社正式成立。轉(zhuǎn)眼間，拓遠(yuǎn)文學(xué)社迎來了自己的10歲生日，十年的風(fēng)風(fēng)雨雨，拓遠(yuǎn)文學(xué)社從剛開始的蹣跚學(xué)步到如今的健步如飛，以大踏步邁向新的高度，這其中包含了無數(shù)老師和同學(xué)的支持與鼓勵(lì)，你們是拓遠(yuǎn)文學(xué)社成長和發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。十年里，你是否還記得什么時(shí)候第一次感動(dòng)，十年里，你是否還記得什么時(shí)候第一次哭泣?? 十年的時(shí)間，足以讓一個(gè)頑皮的少年成熟自立；十年的時(shí)間，足以讓一個(gè)青澀的青年結(jié)婚生子；十年的時(shí)間，成熟的拓遠(yuǎn)文學(xué)社已經(jīng)可以獨(dú)立了。可是你呢？還記得我們?cè)?jīng)的約定嗎？來吧！寫下你最真實(shí)的記憶，你與文學(xué)社的故事，是你最真實(shí)的情感，也是我們最寶貴的財(cái)富。用你的才華來見證拓遠(yuǎn)文學(xué)社的成長。

征文主題：十年

征文對(duì)象：全理院學(xué)生

活動(dòng)目的：增加我校學(xué)生文學(xué)素養(yǎng)，提高自身素質(zhì)，豐富同學(xué)的校園生活，活

躍校園文化，讓文學(xué)社更好的成長，同時(shí)也為社團(tuán)選出優(yōu)秀作品。

稿件要求：作品，積極向上，具有文學(xué)性，有豐富的內(nèi)容，文體不限。

1繞“十年”。

可抒理想可以情感，亦可求信念！

2內(nèi)容須積極向上，且為本人原創(chuàng)，切忌抄襲、套改；

3來稿要求紅色無題頭稿紙，黑色碳素筆或黑色鋼筆，（可電子打印版）4字?jǐn)?shù)1500左右(詩歌除外)

5稿須在作品首頁標(biāo)注作者班級(jí)、姓名、聯(lián)系方式。

6自留底稿，來稿一律不退。

投稿方式：在截至日期前可聯(lián)系以下人員

聯(lián)系電話：***（商瀟月）

***（孫雨婷）

獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置：

一等獎(jiǎng)1名、二等獎(jiǎng)2名，三等獎(jiǎng)3名。

審稿過程：

1拓遠(yuǎn)文學(xué)社責(zé)編部初審。

2國際交流學(xué)院“綻放”雜志社再審。

3由馮宏偉老師、孫磊老師定稿。

獲獎(jiǎng)獎(jiǎng)品：在慶“拓遠(yuǎn)文學(xué)社成立十年”晚會(huì)上分發(fā)證書。獲獎(jiǎng)同學(xué)在期末綜測上有相應(yīng)的加分。講作品可能登載在齊齊哈爾大學(xué)理學(xué)院12月份報(bào)紙上。

截止時(shí)間：2011-11-13

備注：手寫稿要有封皮，電子稿無需封皮，標(biāo)題用黑體四號(hào)，正文用宋體小四

格式不符的稿，不予采納，望見諒