第一篇：征信報告的審查

征信報告的審查思路

①個人信用報告（銀行版）

拿到一份信用報告，重點關注信用卡授信額度、當前使用額度、貸款金額、逾期情況等。被查詢對象：信用卡授信額度或貸款金額越高，說明銀行對其信任度越高，默認信用狀況越好，其還款能力或資產實力較強；信用卡透支額度很接近授信額度，需要慎重調查，說明持卡人現金流比較緊資金需求強烈，或者有套現之嫌；消費貸款（住房、汽車按揭等）的金額在貸款審批時參考的力度較弱，原因是有充足的抵押物，借款人違約的可能性較低；經營性貸款的金額或逾期情況對借款人的信用影響比消費貸和信用卡更大。單張信用卡授信金額達到30萬元的，一般視同經營貸款進行分析。

深入對信用報告進行趨勢分析：最近12或24個月，信用卡由全額還款逐漸變為按最低還款額還款，違約風險增大，反之風險減小；最近12或24個月，信用卡使用額度逐漸增加（近6個月平均使用額度），甚至超授信額度用信，違約風險增太，反之風險減小；最近12或24個月，被P2P機構查詢或小貸公司查詢次數增加，說明借款人財務狀況嚴重惡化，風險增大；相反，如果12個月以前有頻繁查詢，近期沒有查詢，結合信用卡用信或他行授信變化，可能風險減小；等等。信用卡幣種分析：同一發卡行同一日對同一申請人開通的兩個或兩個以上幣種的信用卡賬戶，不需要對授信金額和使用額度合計計算，只需計算本幣；同一持卡人在同一家行有兩張信用卡，可能是共享額度，一般只計算金額大的那一張。

有時遇到這種情況：個人信用報告顯示客戶有一張信用卡授信額度是0或1，或其他很小的金額，使用額度卻達到幾百元甚至幾千元，問客戶又不知道啥時申請了這張信用卡，這很可能是一筆汽車消貸款。如能夠證實，審查分析時視同消費貸款處理。

查詢記錄：對查詢記錄的使用，主要表現在存量信用記錄和未實施信用記錄的對照。

多家銀行對當事人近期出現多次以“貸款審批”“信用卡審批”為目的的個人征信查詢，按風險要素分類屬于負面類。尤其是查詢日期距本次1個月以上6個月以內的，該授信沒有實施，則有理由認為這筆申請被銀行拒絕；近期信用報告中出現以“擔保資格查詢”為目的的信用報告查詢，而查詢日期距本次報告日期超過1個月，該擔保沒有實施，除了被擔保人的原因，也有擔保資格不足的可能。

個人征信報告分析例子（P206）：

這是周群英名下的A信用卡的信用記錄，其中還款記錄中標示為“N”的示為正常，“1”表示未還最低還款額一次，“*”表示本月沒有還款歷史，即本月未使用。

這是周群英名下一筆C銀行發放的生產經營貸款，三戶聯保，逾期金額1170元是一次逾期的貸款利息。報告的查詢日為2013年9月27日，該筆貸款已按期歸還，通過查詢記錄可以看出，2013年8月7日，C銀行有過查詢，查詢理由是“貸款審批”，而從8月7日到9月27日，50天時間該筆貸款沒有審批下來。這是周群英名下的B信用卡。

借款人周群英及其配偶劉洪波二人共有4個賬戶，5年內共26個月處于逾期狀態（一般銀行的政策是最近5年內不允許超過3次或3個月），近12個月內11個月處于逾期狀態（一般銀行的政策是最近12個月內不允許超過2次或2個月）。再細分，周群英2個賬戶中，經營貸款2012年11月逾期1次金額1170元（C銀行貸款利息）；一張信用卡近5年6個月處于逾期狀態（近12個月3次)，近6個月平均使用額度1975元（一般銀行政策是不超過1000元的不計入）；劉洪波2個賬戶中，A信用卡近5年中有12個月處于逾期狀態（近12個月5次），近6個月平均使用額度5943元；B信用卡近5年中有7個月處于逾期狀態（近12個月2次連續逾期），近6個月平均使用額度3974元。查詢記錄中顯示，2013年8月7日，C銀行對二人進行“貸款審批查詢”，至目前該筆貸款并未發放。

雖然借款人目前的經營實力和還款能力尚可，但是否接受該貸款申請。還要看其以往的經歷和信用意識，要在防范實質性風險的基礎上，以大概率事件作為重要的參考指標。如果僅根據以往違約次數，很容易推測未來繼續發生違約的可能性要遠大于其他客戶。②企業信用報告 企業信用報告分析：

企業的基本信息:核對企業名稱、注冊地址、法人代表姓名、股權結構等基本情況是否與營業執照、稅務登記證、公司章程等一致，是否與實際一致，企業的關聯關系、高管履歷等重要信息。企業的信用信息:將信用信息與企業提供的融資明細核對，了解企業的信貸結構情況、信貸規模變化情況，是增還是減少了，目前余額、在各家金融機構的授信情況、介入的金融機構數量、質量及合作時間長短。擔保及被擔保情況：

能夠從側面反映借款人的人脈關系和社會資源，審查目前的擔保或被擔保筆數、金額、對方企業、債權人、起止日期等，詢問與對方企業的關系。需要律惕：一些融資能力較差的借款人，可能會通過對外擔保實現借款目的，信用記錄里的借款人只是個名義借款人，擔保人才是真正的借款人和用款人。已結清信貸情況：

對比已結清信貸記錄與未結清信貸記錄，根據授信行和授信金額的變化趨勢，可以了解金融機構介入該企業的意愿是增強了還是減弱了，如果明顯在撤出或壓縮貸款，要區分兩種原因：一是某家銀行信貸規模控制、信貸政策調整或審批人員調整，這對借款人信用狀況影響不大；二是由于借款人劣變導致貸款人抽貸，或多家銀行同時減少貸款額度，基本上可以說明該借款人的信用風險已經暴露，或者是國家政策調整了，要高度警惕。

了解貸款結清的真實性：信用報告顯示未結清，申請人提供結清證明，查看抵押房產有無解押；結清時的轉賬交易流水，以及結清貸款的資金來源，通過證據鏈來審查是否真的結清了貸款。

第二篇：一文了解征信報告及其審查技巧!

一文了解征信報告及其審查技巧！

小編有話說

本文為大家整理了一些審查征信報告的需注意的要點及技巧，快來看看吧！

一、征信報告概述 1 征信報告的概念征信報告是個人和企業征信歷史的客觀記錄。

個人征信報告里記錄了個人的信用信息，主要包括個人基本信息，信貸信息(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行信息(水、電、燃氣等公用事業費用的繳費信息、欠稅情況、民事判決等)。這些信息將影響到個人在金融機構的借貸行為。比如辦理個人房貸時，銀行都需要看征信報告，如果信用狀況好的可能得到優惠，而有過逾期記錄的可能就要提價，甚至是無法獲得貸款。可以說，個人征信報告是個人的經濟身份證。個人征信報告記錄了客戶與銀行之間發生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信貸業務，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業銀行的數據報送而進入個人征信系統，從而形成了客戶的征信報告。

企業征信報告是全面記錄企業各類經濟活動，反映企業征信狀況的文書。2 征信報告的內容

個人信用報告主要基本身份信息、居住信息、職業信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細信息、信用卡明細信息和查詢記錄信息、非銀行信用信息等。

企業信用報告包括六項主要內容：企業基本信息、股東信息、關聯企業信息、未結清貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位繳存信息等。3 征信報告的信息來源

中國人民銀行征信系統接入了所有商業銀行、信托公司、財務公司、租賃公司、資產管理公司、部分小額貸款公司、部分保險公司，基本覆蓋各類信貸機構，并不斷推動小微金融機構全面接入征信系統。

同時人民銀行將工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入征信系統，采集了多個部門的各類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。可以說能夠做到全面反映企業和個人征信狀況。

二、征信報告的查詢 個人信用報告查詢：

1、現場查詢：可以在查詢人所在地中國人民銀行分支機構或指定銀行網點查詢。需要攜帶本人有效身份證件原件及復印件，填寫《個人征信報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

2、互聯網查詢：查詢網址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。需要首先進行用戶注冊，在線進行身份驗證，提交查詢申請。通過身份驗證后，一般會在第二天獲得短信通知，可登陸網站進行用戶激活，查看征信報告。

3、自助查詢：個人持有效二代身份證可到設有自助查詢機的銀行進行自助查詢，僅限于本人，每日只能查詢每個版本一次。

4、商業銀行查詢：商業銀行等機構經借款人授權，可直接通過人行征信系統查詢借款人征信。企業征信報告查詢：

只能由企業法定代表人或委托經辦人至柜臺查詢。所需資料如下：

1、法定代表人、經辦人身份證

2、企業有效的登記證件：營業執照或事業單位法人登記證、其他相關證件

3、法定代表人授權委托書

4、《企業信用報告查詢申請表》

5、其他資料 商業銀行等機構經借款企業授權，可直接通過人行征信系統查詢借款企業征信。

三、如何審查征信報告1 辨別真偽

以個人征信報告為例

1、可以通過紙張質感、字體、底紋等鑒別真偽；

2、與客戶口述信息對比，如貸款時間、金額、還款信息、貸款機構等；

3、打印日期，一般借款人提供的應為近期查詢的征信報告，如日期較久遠，造假的幾率比較大。2 個人征信報告審查

1、居住信息，這是一項很重要但常常被忽視的信息，從中我們得知客戶居住地址的變化情況及變化頻率。如果借款人居住地址相對穩定，對逾期貸款的催收工作有一定的幫助。

2、職業信息，這一項主要體現的是借款人的工作單位及其工作地址的變動情況，對分析借款人收入的穩定性具有一定的參考價值。

3、貸款信息，信貸人員需要關注借款人的貸款總額是多少、每筆貸款的發放機構、發放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔保方式、五級分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。如果貸款筆數過多，借款人每個月還款額較大，而個人月收入情況有限，則需慎重考慮是否放貸或小額放貸。

4、信用卡信息，主要審查借款人擁有幾張信用卡，以往的信用卡使用情況，是否有逾期記錄，是否存在小額透支、長期透支情況等。

5、查詢記錄信息，個人征信報告中查詢情況一欄里分個人查詢和機構查詢，從中可以得知借款人近期在哪些機構有過貸款審批、信用卡申請及擔保審查等信息。

6、客戶貸款歷史分析，一般情況下，對于信用歷史復雜的客戶，需要根據征信報告畫出客戶貸款歷史圖，從中可以發現客戶貸款機構的變遷及貸款五大要素的變化，對于重要變化需要和客戶進行詢問。3 企業征信報告審查

1、企業基本信息、股東信息，可通過“國家企業信用信息公示系統”網站中查詢。

2、關聯企業分析，現在很多企業征信報告中反應了很多關聯企業信息，信貸人員可以通過工商查詢借款人相關企業股東信息，看是否存在股東或高管關聯，如有，就可以確認為關聯企業。

3、未結清貸款信息，企業征信報告對于貸款信息披露的不如個人征信報告那么充分，只能關注客戶現有總負債、貸款產品、發放日、到期日、五級分類情況，至于其貸款機構、還款方式、擔保方式、利率等信息只能與客戶詢問獲取，結合常識進行確認。

4、貸款歷史信息，企業征信報告中按季度披露了客戶貸款金額的變化，從中我們可以發現客戶貸款金額的變化，對于增加或減少的原因和資金的來龍去脈需要和客戶進行詢問核實。

本文作者：孫自通，小微企業信貸、互聯網金融、民間金融領域知名專家，知名培訓師，“信貸風險管理”公眾號創始人。

第三篇：征信學習報告

征信學習報告

1、征信的產生背景

征信活動的產生源于信用交易的產生和發展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。現代經濟是信用經濟，信用作為特定的經濟交易行為，是商品經濟發展到一定階段的產物。信用本質是一種債權債務關系，即授信者（債權人）相信受信者（債務人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。當商品經濟不發達時，信用交易的范圍很小，債權人比較容易了解對方的未來償還能力。但當商品經濟高度發達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應運而生。

2、征信的重要性

（一）防范信用風險，促進信貸市場發展

我們知道，隨機波動理論認為，股價波動遵循隨機波動，呈現典型的馬爾可夫性質，股價過去的歷史和從過去到現在的演變方式與股價的未來變動不相關。但是，對于單一個體而言，人類行為在很大程度上則具有路徑依賴的特點，預測一個人未來行為的最好方法是看其過去的表現，這一點成為社會信用體系建設的理論基礎。銀行如果不了解企業和個人的信用狀況，為了防范風險，就會采取相對緊縮的信貸政策。通過征信活動，查閱被征信人以前的歷史記錄，商業銀行能夠比較方便地了解企業和個人的信用狀況，采取相對靈活的信貸政策，擴大信貸范圍，特別是對缺少抵押品的中小企業、中低收入者等邊緣借款人。

（二）服務其他授信市場，提高履約水平

現代經濟的核心是信用經濟，授信市場包含的范圍非常廣泛，除銀行信貸外，還包括大量的授信活動，如企業和企業（多以應收賬款形式存在）、企業和個人（各種購物卡、消費卡等）、個人與個人（借款）之間的授信活動，一些從事授信中介活動的機構如擔保公司、租賃公司、保險公司、電信公司等在開展業務時，均需要了解受信方的信用狀況。

征信活動通過信息共享、各種風險評估等手段將受信方的信息全面、準確、及時地傳遞給授信方，有效揭示受信方的信用狀況，采用的手段有信用報告、信用評分、資信評級等。

（三）加強金融監管和宏觀調控，維護金融穩定

通過征信機構強大的征信數據庫，收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產品質量、身份證明等多方面的信息，以綜合反映企業或個人的信用狀況。當從更為宏觀的角度進行數據分析時，則可以整合出一個企業集團、一個行業和國家整體的信用風險狀況，因此，可以按照不同的監管和調控需要，對信貸市場、宏觀經濟的運行狀況進行全面、深入的統計和分析，統計出不同地區、不同金融機構、不同行業和各類機構、人群的負債、壞賬水平等，為加強金融監管和宏觀調控創造了條件。

征信對監管者的幫助主要有兩個：監控總體信貸質量、測試銀行是否滿足監管要求（尤其是滿足新巴塞爾資本協議要求）。征信對宏觀調控者的幫助主要體現在通過整體違約率的測算來判斷經濟目前所處的周期，例如，意大利的監管機構就利用征信數據庫來測算商業銀行的資本金要求、總體風險構成等，作為對商業銀行進行監管依據的外部補充。

（四）服務其他政府部門，提升執法效率

根據國際經驗，征信機構在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據各國政府的政府信息公開的法規采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機構的風險防范。在這種情況下，當政府部門出于執法需要征信機構提供幫助時，可以依法查詢征信機構的數據庫，或要求征信機構提供相應的數據。

通過征信活動，使政府在依法行政過程中存在的信息不對稱問題得到有效解決，為政府部門決策提供了重要的依據，這些依據主要是通過第三方反映出來的，信息的準確性比較強，有效地提高了執法效率。

（五）有效揭示風險，為市場參與各方提供決策依據

征信機構不僅通過信用報告實現信息共享，而且，會在這些客觀數據的基礎上通過加工而推出對企業和個人的綜合評價，如信用評分等。通過這些評價，可以有效反映企業和個人的實際風險水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對稱，從而得到市場的廣泛認可，從而做出更好的決策。

根據學者的研究，這些綜合評價主要有兩個作用：第一是信號傳遞作用，通過這些綜合評價，將新信息或現有的信息加以綜合，提供給市場，市場根據這些綜合評價所處的信用區間，對受信方的信用狀況做出一個整體的評價；第二是證明作用，滿足一定門檻的信用評分，往往成為監管者規定取得授信的條件之一。

（六）提高社會信用意識，維護社會穩定

在現代市場經濟中，培養企業和個人具有良好的社會信用意識，有利于提升宏觀經濟運行效率。但是，良好的社會信用意識并不是僅僅依靠教育和道德的約束就能夠建立的，必須在制度建設上有完備的約束機制。以美國為例，美國國民的社會信用意識和遵紀守法意識比較強，主要是靠完善的制度約束達致的，當制度約束缺失時，國民的社會信用意識和遵紀守法意識也會面臨嚴峻的挑戰。

3、作為客戶經理，應該如何做

作為一名客戶經理，應該更加認真的學習征信的各方面知識，在平日的工作中，應該時時刻刻的關注征信，把征信當成客戶經理的日常工作，針對貸款客戶，卡分期客戶，前來辦理貸款卻不成功的客戶等等，做好登記和留底的工作，隨時做好被查的準備。總之一句話:征信無小事，認真去對待。

渝北龍頭寺支行：張峰 2016年8月12日

第四篇：征信報告怎么讀

看征信報告時應該注意哪幾點。

1.查詢記錄

申辦信用卡、貸款的時候銀行主動查詢你的信用報告（征信電話倒不是一定的）。

這里不同銀行方式不一：比如工行是每次申卡都會查信報，中行則是一個月內最多查一次信報。

信報上會如實體現最近24個月內的所有查詢記錄，如果短期內查詢記錄過于密集，可能對審批有負面影響

（如果在一段時間內信報因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信報這段時間內又沒新貸款、新下信用卡記錄。說明你多家銀行申請過貸款信用均未成功，這類信息對獲得新貸款信用卡可能有不利影響）

2.信用卡的賬戶數

不同銀行處理方式不一樣，多數銀行都是按照卡片來申報，多幣種卡多個賬戶數。舉例工行的多幣種卡，一卡10幣種共9個賬戶。有些朋友對于對多幣種的多賬戶頗為介懷，認為傷信報。其實影響不大，賬戶數沒有消除機制日積月累會會越來越大。信審更關注的指標是發卡獨立法人機構數。還有常見的招行是按照持卡的幣種來上報，一般大家都會有人民幣、美元兩個賬戶。

3.信用額度的體現

銀行一般是按照實際額度上報額度。但是也有特殊的，比如民生銀行經常被反饋說少額度。

少報授信額度有利有弊，好處是降低總授信額度（當授信很高的時候），弊端么讓人誤以為民生卡額度比較低。另外提到一下，中行的長城環球通系列是準貸記卡，她們上報的授信額度包含了臨時額度的。

4.信報更新頻率: 對于未銷戶的信貸業務數據，人行征信中心每月定期更新（可能在每月7-10號）。當然由于各家銀行上報數據的速度不一，有可能個別銀行還是前兩個月的還款記錄/下卡記錄。

不過信報上的查詢記錄是實時更新。另外，異議核查的記錄更新可能會更慢一些。信貸業務在銷戶或結清后，其信息也不再更新了。

5.信報記錄的更正：

正常的話，信報如實反映大家日常信貸的情況。如果其中發生錯誤，可以通過兩個途徑發起異議核查

a.商業銀行，就是你的發卡行，讓她們去查記錄。如果確認是失誤有他們發起更正。b.通過人行在各地的派出機構提交異議申請，她們發送商業銀行核查。如果你發現有不對的情況，請及時和相關機構聯系，妥善處理。

6.逾期記錄的呈現時間：

如果沒銷卡的話，最近24個的還款明細里面會體現這個逾期情況。過了24個月之后，近期還款明細就看不到逾期記錄。但是查摘要的話還是會有關于逾期筆數的記錄。目前的說法是人行信報體現最近5年的逾期記錄。

所以一旦發生逾期，首先是不要銷卡，繼續用卡，持續24個月來修復最近的還款情況。

7.還款逾期的影響：

商業銀行一般比較重視2年內的是否逾期的記錄，如果有歷史逾期過去時間較長，近期還款良好。新申請信用卡應該問題不大。所以，不要因為一些小的逾期記錄就自暴自棄哈。

雷威文化您的私人金融定制專家。

第五篇：征信報告說明

報告說明

1.本報告由中國人民銀行征信中心出具，依據截至報告時間個人征信系統記錄的信息生成。除查詢記錄外，其他信息均由相關機構提供，征信中心不保證其真實性和準確性，但承諾在信息匯總、加工、整合的全過程中保持客觀、中立的地位。

2.本報告中的評分處于試用驗證階段，僅供使用本信用報告的銀行等授信機構參考，授信機構因使用評分引起的消費者的異議、糾紛應自行解決，并自行承擔由此引起的任何法律責任。

3.本報告中如果沒有“逾期及違約信息概要”信息，說明消費者最近5年內沒有連續逾期。4.本報告中的金額類數據均以人民幣計算，精確到元。

5.本報告不展示5年前已經結束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強制執行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。

6.貸款（發卡）機構說明是數據報送機構對具體業務添加的特別說明信息。

7.本人聲明是消費者對信用報告中的信息所附注的簡要說明，消費者對本人聲明的真實性負責。

8.異議標注是征信中心添加的，用于說明消費者對信用報告中的哪些信息有異議，以及商業銀行對異議信息的核實情況。

9.本報告內容涉及個人隱私，查詢者應依法使用、妥善保管。因使用不當造成個人隱私泄露的，征信中心將不承擔相關責任。