第一篇：小額貸款公司經(jīng)營原則和特點(diǎn)

二、小額貸款公司經(jīng)營原則和特點(diǎn)

時(shí)間:2012-03-29來源:未知 作者:GXMCA編輯02

（一）經(jīng)營特殊商品——人民幣（只貸不存）

（二）經(jīng)營原則：

1、三小：A、小機(jī)構(gòu)；B、小客戶；C、小額貸款。

2、三線：

（1）底線：以自有貨幣資金經(jīng)營；

（2）主線：小額、分散——貸款金額小，貸款客戶分散；

（3）高壓線：嚴(yán)禁非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資。

（三）經(jīng)營范圍：

1、辦理各項(xiàng)小額貸款；

2、辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；

3、其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

（四）經(jīng)營要求：

1、小額、分散：同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%。

2、堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

3、自主選擇貸款對象。

4、經(jīng)營市場化。

5、不得向其股東發(fā)放貸款。

6、未經(jīng)批準(zhǔn)不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。

7、小額貸款公司營業(yè)大廳必須貼有安民告示：本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護(hù)。

（五）小額貸款公司發(fā)放貸款利率的浮動(dòng)幅度范圍：

1、按照市場原則自主確定。

2、上限——放開，但不得超過最高人民法院規(guī)定的民間借款利率的上限。

3、下限——人民銀行公布的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9 倍。

第二篇：小額貸款公司經(jīng)營案例

案例1：毛某為經(jīng)營地板生意，向某小額貸款公司借款10萬元，約定借期6個(gè)月，月息為銀行利息的3.5倍，到期本息一起付清。至還款期屆滿，毛某因虧損已無支付能力。小額貸款公司經(jīng)了解得知，毛某數(shù)年前曾借給其妻弟方某6萬元作經(jīng)營資金，現(xiàn)本息已達(dá)10萬余元。便催促毛某向方某要債。但毛某一直推脫親戚難以張口。小額貸款公司可采取何種法律手段？

答：小額貸款公司可依據(jù)法律規(guī)定，行使代位權(quán)向方某提起訴訟。

案例2：甲公司與乙小額貸款公司簽訂了一份借款合同。雙方在合同中約定：甲公司向小額貸款公司貸款人民幣100萬元用于技術(shù)改造，借款期限為1年，借款用途為技術(shù)改造。乙小額貸款公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，在未把該款項(xiàng)交與甲公司之前，就預(yù)先將利息20萬元從本金中扣除。事后，由于種種問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致雙方產(chǎn)生了糾紛。

1、如果借款合同沒有采用書面形式是否有效？答：有效

2、乙小額貸款公司將利息從本金中扣除是否合法？如何處理？答：不合法，應(yīng)給甲實(shí)際貸款額算利息。

3、如果甲公司擅自改變借款用途，乙小額貸款公司如何處理。答小貸公司停止發(fā)放貸款，提前收回貸款或解除合同。

案例3：某個(gè)體戶張某向某小額貸款公司貸款10萬元，由張某的朋友王某以自有房產(chǎn)一套為其提供擔(dān)保，雙方還去辦理了抵押權(quán)登記。后張某無錢還款，小額貸款公司要求以王某的房屋折價(jià)或變賣、拍賣的價(jià)款受償。王某的妻子劉某向法院提起訴訟，認(rèn)為房產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，設(shè)定抵押應(yīng)經(jīng)夫妻雙方同意。而該房產(chǎn)抵押擔(dān)保的事實(shí)自己并不知曉，更談不上同意，因此，請求法院確認(rèn)抵押合同應(yīng)屬無效

案例4：2009年10月23日，蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司與陳德領(lǐng)簽訂了一份保證借款合同。合同約定：被告陳德領(lǐng)向原告借款10萬元，借款月利率為16.2‰，按季結(jié)息，每季末的20日為結(jié)息日，次日為付息日，還款日期為2010年4月22日，逾期利息按約定利率加收30%計(jì)算。董希語為該借款提供連帶保證擔(dān)保，保證期間自借款期限屆滿之日起二年。同日，原告將10萬元轉(zhuǎn)入陳德領(lǐng)在中國銀行的帳戶。之后，陳德領(lǐng)僅支付自借款之日起至2009年12月20日止的利息。聯(lián)信公司于2010年6月7日提起訴訟，請求判令：陳德領(lǐng)償還原告借款本金及其利息，董希語對上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶償還責(zé)任。

原、被告之間簽訂的保證借款合同，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，除了逾期利息的約定超過借貸行為發(fā)生時(shí)中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率四倍，其超過部分無效外，其余部分合法有效。

原告要求被告陳德領(lǐng)償還借款本金并支付利息，理由正當(dāng)，應(yīng)予支持。

被告董希語作為連帶責(zé)任保證人，依法應(yīng)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，但其在承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向被告陳德領(lǐng)追償。

案例5：2010年2月7日，蔣某向某小額貸款公司借款6000元，約定2010年7月7日還款，并由王某作為擔(dān)保人在借據(jù)上簽字，并注明為一般保證。到期后，蔣某因沒錢還債而下落不明，小額貸款公司無奈之下于2011年9月13日起訴擔(dān)保人王某。

一般擔(dān)保的當(dāng)事人沒有約定保證期間，則保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月；如主債務(wù)人下落不明，保證人不得行使先訴抗辯權(quán)。

例如6：甲之車先后抵押給乙丙丁擔(dān)保債權(quán)，其中抵押給丙時(shí)辦理了抵押登記，而乙丁未辦理抵押登記。同時(shí)甲還欠戊債務(wù)。現(xiàn)以上債務(wù)均到期，而甲均不能清償，甲之車變價(jià)后該如何清償？

甲之房產(chǎn)先后抵押給乙丙丁擔(dān)保債權(quán)，其中抵押給丙時(shí)辦理了抵押登記，而乙丁未辦理抵押登記。同時(shí)甲還欠戊債務(wù)。現(xiàn)以上債務(wù)均到期，而甲均不能清償，甲之房產(chǎn)變價(jià)后該如何清償。

答：丙獲優(yōu)先受償權(quán)，乙，丁戊享有一般受償權(quán)。

案例7：王某向某小額貸款公司借款，雙方簽訂協(xié)議。趙先生做擔(dān)保人，并以城區(qū)的一座房屋作抵押。當(dāng)日，趙先生將房產(chǎn)證交付小額貸款公司，但未到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記。王某到期未按約還款，小額貸款公司能否就趙先生的房屋價(jià)款優(yōu)先受償？趙先生應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么責(zé)任？

答，1不能優(yōu)先受償.2趙先生應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一般保證責(zé)任。

案例8：甲公司因經(jīng)營需要，從某小額貸款公司貸款100萬元，由乙為該債務(wù)提供保證擔(dān)保，但是合同中未約定保證方式。同時(shí)，甲公司法定代表人丙以其房屋為該債務(wù)提供抵押擔(dān)保。但合同簽訂后，雙方未辦理抵押登記。后甲公司經(jīng)營不善不能清償貸款，小額貸款公司要求乙承擔(dān)代為清償?shù)呢?zé)任。但乙認(rèn)為，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)先起訴甲公司并在強(qiáng)制執(zhí)行仍不能獲得清償時(shí)，自己才承擔(dān)代償責(zé)任。

（1）乙就該項(xiàng)貸款承擔(dān)的是何種保證責(zé)任？請說明理由。（2）乙和小額貸款公司的觀點(diǎn)哪一個(gè)可以獲得法律支持？為什么？（3）小額貸款公司就丙的房屋是否享有抵押權(quán)？為什么

答：1，乙是一般擔(dān)保不負(fù)連帶責(zé)任。2，乙獲法律支持，一般擔(dān)保法律規(guī)定甲公司資產(chǎn)清理償還貸款，不足部分由乙承擔(dān)。3 不享有抵押權(quán)，因未辦理抵押登記。

案例分析：甲、乙、丙、丁擬在河南省境內(nèi)某縣共同組建某小額貸款有限責(zé)任公司公司，注冊資本4000萬元，其中，甲企業(yè)法人是主發(fā)起人（第一大股東，凈資產(chǎn)額2500萬元，資產(chǎn)負(fù)債率是70%）出資貨幣資本2000萬，乙出資1000萬元（乙曾經(jīng)在2005年因犯盜竊罪被判3年有期徒刑，現(xiàn)刑滿釋放3年）；丙出資30萬；丁以實(shí)物出資，經(jīng)評估機(jī)構(gòu)評估970萬元。根據(jù)上述材料，分析某小額貸款有限責(zé)任公司公司在設(shè)立過程中，其注冊資本、股東的出資額、股東資格和出資方式等存在哪些不符合法律規(guī)定之處？并說明理由。

答：1甲，凈資產(chǎn)沒有達(dá)到3000萬，且資產(chǎn)負(fù)債率高于60%，不符合法律規(guī)定。2，乙有犯罪記錄，不符合法律規(guī)定。3，丙出資30萬，不足1%，不符合不得低于1%的法律規(guī)定。4，丁以實(shí)物出資，不符合貨幣資本的法律規(guī)定

案例：

甲系丙與乙的婚生子女，乙與丙離婚后與丁結(jié)婚，1996年，乙、丁和戊分別出資25萬元、25·5萬元、5000元設(shè)立了有限責(zé)任公司，該公司章程未對股東去世后其出資如何處理做出規(guī)定。1998年5月，乙因車禍不治身亡。甲得知其父死亡的消息后，向人民法院起訴要求繼承其父在有限責(zé)任公司的財(cái)產(chǎn)。因甲在外地，不愿參與公司經(jīng)營，甲遂請求人民法院判令將乙的股份轉(zhuǎn)讓給丁，轉(zhuǎn)讓所得現(xiàn)金歸自己所有。審理中，丁同意甲與自己共同繼承乙的股份，但拒絕購買乙的股份。

（1）甲可否繼承其父乙的股份并當(dāng)然取得股東身份？為什么？

（2）法院可否判令丁購買甲應(yīng)繼承的股份？為什么？

（3）由于甲與 丁就乙的股份處理達(dá)不成一致意見，法院能否應(yīng)甲的請求將公司解散進(jìn)行清算，隨后甲、丁依繼承法的規(guī)定予以繼承？為什么？

（1）答：甲可以繼承乙的股份并取得股東資格，依據(jù)《公司法》76條，自然人股東死亡后，其合法繼承人可以繼承股東資格；但是，公司章程另有規(guī)定的除外。

（2）答：不可以，《公司法》72條，經(jīng)股東同意轉(zhuǎn)讓的股權(quán)，在同等條件下，其他股東有優(yōu)先購買權(quán)。本案中戊也有優(yōu)先購買的權(quán)利。

（3）答：不能，本案不符合《公司法》181條規(guī)定的解散事由

第三篇：小額貸款公司經(jīng)營報(bào)告

XX小額貸款有限公司經(jīng)營情況的報(bào)告

XX小額貸款有限公司成立于2009年12月，是我市縣區(qū)成立的較早小額貸款公司。

公司以靈活的貸款額度、靈活的貸款期限、多樣的貸款方式、有競爭力的貸款利率、以最貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，立足XX、致力于XX地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為當(dāng)?shù)匦⌒推髽I(yè)，廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)。在這一年多來，為XX地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做了微簿的貢獻(xiàn)。就小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營情況做一簡單匯報(bào)，有不妥之處請多提寶貴意見和建議。

一、公司基本情況

小額貸款公司于2009年11月籌備，12月正式成立。在職員工9人；公司下設(shè)：信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部、綜合事務(wù)部。

二、主要做法

小額貸款公司的主要做法是：科學(xué)把握貸款投放節(jié)奏，積極支持農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；

1、在投放節(jié)奏上，要做到“有快有慢”。

根據(jù)小企業(yè)在生產(chǎn)過程中急需流動(dòng)資金的需求量和農(nóng)業(yè)

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生產(chǎn)季節(jié)性特點(diǎn)及農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)銷售周期，大力支持春耕備耕等特定時(shí)點(diǎn)貸款需求，在保證核心法律、法規(guī)要素齊備的前提下，簡化審批流程，縮短審批時(shí)間，確保快審快放，特別對農(nóng)戶小額貸款要隨用隨貸，確保不誤農(nóng)時(shí)。

2、在投放順序上，要做到“有先有后”。

要把農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)作為信貸優(yōu)先支持的重點(diǎn)，把農(nóng)民工、農(nóng)機(jī)大戶、種糧大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭列入優(yōu)先支持對象；把糧食生產(chǎn)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、節(jié)能減排、農(nóng)村科技創(chuàng)新作為重點(diǎn)支持領(lǐng)域，全方位加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈各鏈條和環(huán)節(jié)的信貸支持，優(yōu)先涉農(nóng)貸款的投放。

3、在投放結(jié)構(gòu)上，要做到“有進(jìn)有退”。

要進(jìn)一步加大對農(nóng)村節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持，支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款、不予支持不符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定和市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)不到國家環(huán)評和排放要求的項(xiàng)目。不予支持對高耗能、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的流動(dòng)貸款。

三、主要成績

我縣小額貸款公司，在市委、市政府，縣委、縣政府的大力支持下，人民銀行的專業(yè)指導(dǎo)下，于2009年12月份掛

牌營業(yè)。經(jīng)過一年多的運(yùn)營，截止到2010年12月底貸款余額為XX萬元，其中：小企業(yè)貸款XX萬元，農(nóng)戶貸款XX萬元；上繳稅金XX萬元，利潤XX萬元。2011年3月底貸款余額XX萬元，其中：小企業(yè)貸款XX萬元，農(nóng)戶貸款XX萬元。上繳稅金XX萬元，利潤XX萬元。目前，公司運(yùn)行效果良好，公司下設(shè)機(jī)構(gòu)全部到位，各項(xiàng)規(guī)章制度建立健全，內(nèi)部管理步入正規(guī)化。在資金安全的情況下，資金運(yùn)用率達(dá)到90%以上。

四、小額貸款公司所面臨的困難及建議

1、風(fēng)險(xiǎn)控制較難，建議接入人民銀行征信系統(tǒng)。

小額貸款公司至今未實(shí)現(xiàn)和人民銀行征信系統(tǒng)的對接，無法及時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，造成了小額貸款公司和貸款客戶之間的信息不對稱，直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升。建議盡快實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信系統(tǒng)的對接，有效解決小額貸款公司和貸款客戶之間信息不對稱的情況，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、稅收負(fù)擔(dān)過重，建議減免或降低稅收

小額貸款公司屬于服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，目前須承擔(dān)5%的營業(yè)稅以及25%的所得稅，小額貸款公司屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，給小額貸款公司的發(fā)展帶來了困難。應(yīng)考慮小額貸款公司屬于新型的服務(wù)型企業(yè)，建議制定涉及營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策或地方財(cái)政給予補(bǔ)貼，給小額貸款公司予以扶持。

年

日月

第四篇：小額貸款公司經(jīng)營情況總結(jié)

小額貸款公司經(jīng)營情況總結(jié)

經(jīng)過3個(gè)多月的精心籌備，公司于2009年3月12日正式開業(yè)，并于3月19日發(fā)放了公司第一筆貸款。在前期基本資料的整理、選址、人員招聘、裝潢風(fēng)格、內(nèi)部操作流程和各項(xiàng)規(guī)章管理制度的建立、注冊登記、稅務(wù)登記等方面，公司得到了區(qū)金融辦等單位的鼎力支持，保證了公司的順利開業(yè)及在最短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入正常工作狀態(tài)。

一、經(jīng)營狀況（截止7月31日）：

1、主要經(jīng)營數(shù)據(jù)：

（1）貸款余額：27170.5萬元

（2）累計(jì)貸款發(fā)生額：37033萬元

（3）實(shí)收利息：646萬元

（4）咨詢費(fèi)收入：14萬元

（5）加權(quán)平均年利率：16.44%（6）利息回收率：100%（7）不良貸款率：0

2、主要工作狀況：

公司根據(jù)董事會制定的經(jīng)營目標(biāo)考核計(jì)劃，在組織建設(shè)、制度完善、貸款進(jìn)度、市場拓展等方面展開積極、有效的工作，在全體員工的努力下，提前達(dá)到了計(jì)劃進(jìn)度，實(shí)現(xiàn)了公司從籌備、開業(yè)、經(jīng)營的良性過渡。

（1）完成組織架構(gòu)設(shè)立

公司根據(jù)先期已開業(yè)的小額貸款公司的情況，在對小額貸款公司的經(jīng)營特點(diǎn)分析的基礎(chǔ)上，本著高效、合規(guī)的原則，確定最多員工編制11人，并落實(shí)了招聘工作。部門設(shè)置綜合管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、信貸管理部，另采取掛靠集團(tuán)方式設(shè)立審計(jì)部。部門架構(gòu)和人員的及早確定，為公司順利、及時(shí)的開展各項(xiàng)工作打下了良好基礎(chǔ)。

（2）完善各項(xiàng)管理制度

由于小額貸款公司是新生事物，沒有可以借鑒的規(guī)章制度和操作方法，公司各項(xiàng)工作的開展又必須有章可循。因此，公司在最短的時(shí)間內(nèi)遵循金融辦制度要求，先后制定了貸款管理辦法、財(cái)務(wù)管理辦法、檔案管理辦法、安全保衛(wèi)制度、工資福利辦法等一系列4大塊16方面相關(guān)制度規(guī)定，并經(jīng)過全體員工的討論后開始實(shí)施，使之成為工作開展的有效準(zhǔn)則和指引。

（3）制定合理的工作計(jì)劃

公司第一年的經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)董事會討論確認(rèn)后，每季度、每月甚至每周的計(jì)劃制定就擺在公司管理層面前。在公司剛剛營業(yè)，市場情況不清晰、客戶來源不明確的情況下，針對公司主要是在控制風(fēng)險(xiǎn)中贏取收益的經(jīng)營特點(diǎn)，即不能操之過急，也不能無的放矢。公司經(jīng)過認(rèn)真的分析和討論，從市場的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合自身的特點(diǎn)，制定了從開業(yè)到年底的每一時(shí)間節(jié)點(diǎn)的目標(biāo)，以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，以利潤最大化為標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化每月、每周的工作內(nèi)容和工作量，并在實(shí)際工作中加以貫徹和落實(shí)，使得上半年每個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)都提前完成了計(jì)劃目標(biāo)，為完成全年任務(wù)開了個(gè)好頭。

（4）展開有效的市場開拓

由于公司注冊資金較大，加上金融辦要求50%的貸款戶的貸款額必須在50萬以下，這就要求要有大量的客戶資源來發(fā)放貸款。而中小企業(yè)和“三農(nóng)”因行業(yè)和經(jīng)營的問題風(fēng)險(xiǎn)較大，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)又不能降低審貸標(biāo)準(zhǔn)換取業(yè)務(wù)的增長，因此公司前期業(yè)務(wù)拓展面臨較大壓力。

公司在嚴(yán)格按照金融辦相關(guān)“小額、分散”和支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)的原則基礎(chǔ)上，在具體操作中，注重風(fēng)險(xiǎn)的分析和企業(yè)實(shí)際情況的調(diào)查，既不遵循銀行的判別標(biāo)準(zhǔn)，也不盲目求快求高，更多的是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況量身定制出既能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能為企業(yè)所接受的方案，以此實(shí)現(xiàn)雙贏的效果。

公司通過和政府的密切溝通，獲取在區(qū)里信用良好、有一定經(jīng)營實(shí)力和增長潛力的中小企業(yè)名單；通過股東的介紹和擔(dān)保，快速的對符合公司貸款要求的企業(yè)發(fā)放貸款；通過參加區(qū)內(nèi)組織的中小企業(yè)洽談會，介紹和宣傳公司的經(jīng)營特點(diǎn)和優(yōu)勢；通過在《奉賢報(bào)》上的廣告和宣傳資料的直投，在短時(shí)間內(nèi)極大的擴(kuò)大了公司在奉賢當(dāng)?shù)氐挠绊憽９驹诙潭痰乃膫€(gè)月時(shí)間里，走訪、接待了近百家中小企業(yè)和“三農(nóng)”組織，成功的和50多家客戶簽約貸款，有力的支持了奉賢經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅在奉賢當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)中贏的較好口碑，也多次受到區(qū)政府相關(guān)管理部門的好評。

（5）積極參與籌建小貸協(xié)會及課題研究 公司在一手抓經(jīng)營的同時(shí)，積極參與在市金融辦指導(dǎo)下的小額貸款公司協(xié)會的籌建工作，憑借公司良好的背景和工作表現(xiàn)，被推選成為小額貸款公司協(xié)會（籌）的常委理事單位，并牽頭負(fù)責(zé)決策咨詢課題《上海小額貸款公司的試點(diǎn)和探索》的分課題的研究工作。課題研究工作是小額貸款公司協(xié)會重要的一部分，課題成文后將報(bào)送市政府領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)職能部門，為小貸公司的經(jīng)營環(huán)境和發(fā)展前景獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。在小額貸款公司協(xié)會正式成立后，公司將憑借前期出色的工作成效在上海的小額貸款公司中樹立更好的形象、發(fā)揮更重要的作用。

二、困難和問題：

雖然公司在組建初期，取得了一定成績，但也存在著一定的問題和困難，主要表現(xiàn)在：

1、由于經(jīng)營班子不是奉賢區(qū)土生土長的團(tuán)隊(duì)，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營特點(diǎn)和企業(yè)特性的了解需要一個(gè)過程，一定程度上限制了公司前期業(yè)務(wù)的拓展。

2、公司的經(jīng)營以支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主，但目前市場貸款需求很大，可供抵押的資產(chǎn)很少，而且公司貸款的定價(jià)比較高，客戶負(fù)擔(dān)較重，也限制了業(yè)務(wù)的開展。公司雖然在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有一些突破，但在根本上解決收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡匹配，尚沒有更為有效的方式和方法。

3、因?yàn)楣镜挠Ｊ絾我唬饕坷⑹杖耄壳暗?.65%營業(yè)稅及附加和25%的所得稅對于從事的高風(fēng)險(xiǎn)、又被要求支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的小貸公司而言，在經(jīng)營上成本負(fù)擔(dān)較重，公司如何拓展盈利渠道、增加股東的回報(bào)辦法不多。

4、目前，公司通過區(qū)金融辦介紹各鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)園區(qū)來展開業(yè)務(wù)，另外通過股東的介紹、客戶相互的介紹等方式拓展市場，但明顯的客戶信息來源渠道不多，無法滿足公司長期業(yè)務(wù)增長的需要。

三、發(fā)展措施和設(shè)想：

公司經(jīng)過四個(gè)多月的運(yùn)行，無論在規(guī)范經(jīng)營、人員配置、市場拓展上，還是在內(nèi)部審貸機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制流程、貸后管理等方面都走上了軌道。根據(jù)前期的工作狀況，公司制定了下一步發(fā)展措施和設(shè)想。

1、強(qiáng)力拓展市場，創(chuàng)新產(chǎn)品種類。

在小額貸款公司盈利渠道較單一的情況下，市場的拓展和基礎(chǔ)客戶群的培養(yǎng)就顯得非常重要，公司計(jì)劃下半年走訪客戶150戶，增加貸款企業(yè)80戶，實(shí)現(xiàn)月均利息收入300萬元。公司將繼續(xù)依靠區(qū)政府和股東的力量，同時(shí)在奉賢區(qū)加大宣傳的力度，通過和區(qū)經(jīng)委、科委、工商聯(lián)、小企業(yè)服務(wù)中心、工商、鎮(zhèn)政府、園區(qū)等部門的溝通，組織有針對性的專題討論會、產(chǎn)品推介會，不斷擴(kuò)大公司的影響力和輻射范圍。公司還將對已接觸客戶需求狀況進(jìn)行詳細(xì)的分析，在符合市場需要和政策許可的前提下，研發(fā)推出“速易貸”“循環(huán)寶”等2~3個(gè)新產(chǎn)品，藉此形成綠地小額貸款公司的產(chǎn)品特色，豐富公司的產(chǎn)品鏈，增強(qiáng)市場競爭能力和盈利水平。

2、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制流程，適應(yīng)市場變化。

小額貸款公司面對的是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，這部分客戶因?yàn)槠渥陨硪?guī)模較小、管理較弱、產(chǎn)品市場競爭力較差，對其貸款意味著要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。我們將優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制流程，側(cè)重對借款人經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流及其他還款來源的分析，提高貸款審批的效率，更客觀地判斷企業(yè)的真實(shí)狀況和還款能力，保證業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上穩(wěn)定增長。

3、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，適當(dāng)增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)力量。

公司目前正式員工7人，大部分是具有銀行多年相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的管理人員，基本滿足了現(xiàn)在的工作需要。但隨著市場的拓展，業(yè)務(wù)量將會成倍增加，貸后管理的工作也將日益加重，為滿足日后工作的變化，公司計(jì)劃將根據(jù)實(shí)際情況在奉賢當(dāng)?shù)卣衅?～3人，充實(shí)公司團(tuán)隊(duì)力量。公司還將采用內(nèi)外培訓(xùn)結(jié)合的方式提高員工隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能水平。擬打算由公司經(jīng)驗(yàn)豐富的員工進(jìn)行每月一次的業(yè)務(wù)講解，外請專業(yè)人士進(jìn)行每季一次的風(fēng)險(xiǎn)判別和市場開拓方面的培訓(xùn)，請集團(tuán)對公司進(jìn)行企業(yè)文化方面的培訓(xùn)等等，加強(qiáng)公司團(tuán)隊(duì)的凝聚力和歸宿感，提高公司整體素質(zhì)和形象。

4、積極參與協(xié)會工作，充當(dāng)更重要角色。

隨著上海更多的小額貸款公司的批準(zhǔn)開業(yè)，小貸公司協(xié)會的重要性將會逐漸體現(xiàn)出來，它將成為在金融辦領(lǐng)導(dǎo)下的行業(yè)自律組織，在日后的政策制定、問題反映、前景探討等方面具有積極的作用和地位。公司在前期的籌備過程中，以良好的形象和背景表現(xiàn)出較強(qiáng)的實(shí)力，與相關(guān)主管部門也建立了融洽的關(guān)系和溝通渠道，在未來的協(xié)會建立、運(yùn)行過程中，公司將積極充當(dāng)更有價(jià)值的角色。

總之，公司設(shè)想通過優(yōu)秀的經(jīng)營業(yè)績、良好的管理能力、規(guī)范的運(yùn)營方式，爭取在全國的小額貸款公司中名列前茅，并在轉(zhuǎn)型中率先實(shí)現(xiàn)突破。

第五篇：云南省小額貸款公司經(jīng)營規(guī)定

云南省小額貸款公司經(jīng)營規(guī)定

1、小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍為：辦理縣域內(nèi)各項(xiàng)小額貸款；為縣域的小企業(yè)的發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等提供咨詢服務(wù)；其它經(jīng)審查的業(yè)務(wù)，不得從事經(jīng)營范圍以外的其他業(yè)務(wù)；

2、小額貸款不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款；

3、小額貸款公司貸款的發(fā)放要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的原則，面向“三農(nóng)”發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%；

4、小額貸款公司對同一借款人的貸款余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，未經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)，最高貸款額度不得超過200萬；

5、小額貸款公司自主確定貸款利率，上限不得超過人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；

6、未經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨縣（市、區(qū)）經(jīng)營業(yè)務(wù)；

7、小額貸款公司不得在本縣（市、區(qū)）外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不得從事委托貸款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)；

8、小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金。

監(jiān)督舉報(bào)電話：0871-3137936

云南省人民政府金融工作辦公室

武定縣廣發(fā)小額貸款有限責(zé)任公司

風(fēng)險(xiǎn)管理崗位責(zé)任制

1、對借款人的合規(guī)性、貸前調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行審查、核實(shí)。

2、對審批意見落實(shí)情況的監(jiān)督。重點(diǎn)監(jiān)督貸款擔(dān)保落實(shí)情況，一是采取抵押擔(dān)保的，須辦理低押登記；二是采取質(zhì)押擔(dān)保的，須按規(guī)定對質(zhì)物進(jìn)行核押和有效凍結(jié)；三是采取保證擔(dān)保的，保證人及其法定代表人須在保證合同中簽字蓋章，企業(yè)股東會或董事會必須出具同意提供擔(dān)保的書面文件。

3、對貸款發(fā)放過程的監(jiān)督。貸款發(fā)放后，風(fēng)險(xiǎn)管理人員要核驗(yàn)貸款資料是否完整合規(guī)、合同要件是否準(zhǔn)確一致、擔(dān)保資料是否齊全，貸款是否劃入了合同約定賬戶等。若發(fā)現(xiàn)問題，要將存在的問題的貸款檔案退回貸款經(jīng)辦部門，并發(fā)出《整改通知書》，提出限期整改。

4、貸款發(fā)放后，對貸款資金流向進(jìn)行跟蹤檢查，監(jiān)督借款人是否按約定用途使用貸款、是否按規(guī)定支付貸款利息、企業(yè)經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大改變、保證人代償能力變化情況及其他需要了解的情況，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)貸款的發(fā)生。

5、對貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行核實(shí)檢查，組織監(jiān)督公司的常規(guī)貸后管理工作，組織實(shí)施各種信貸檢查，負(fù)責(zé)公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核工作；負(fù)責(zé)公司信貸業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評級的具體實(shí)施及復(fù)核認(rèn)定工作；負(fù)責(zé)公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信號識別、預(yù)警、報(bào)告及問題貸款提出，針對問題客戶進(jìn)行認(rèn)定和制定解決方案跟蹤落實(shí)；負(fù)責(zé)組織落實(shí)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、云南省人民政府金融管理辦公室有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)工作安排和決定。

6、實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作人員及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

武定縣廣發(fā)小額貸款有限責(zé)任公司

信貸員崗位職責(zé)

1、遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格貸款操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；

2、認(rèn)真進(jìn)行貸前調(diào)查，深入貸款客戶，準(zhǔn)確了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況；

3、整理貸款資料，認(rèn)真簽訂貸款合同；

4、根據(jù)貸款合同信息及時(shí)準(zhǔn)確地建立貸款臺帳；

5、按時(shí)進(jìn)行貸款本息摧收，對到（逾）期貸款及時(shí)發(fā)送《到（逾）期貸款催收通知書》，以保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性；

6、進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)并采取有效措施解決，努力防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；

7、對貸款資料進(jìn)行整理歸檔；

8、及時(shí)準(zhǔn)確完整地填報(bào)各類信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；

9、完成經(jīng)營管理層交辦的其他事項(xiàng)。

武定縣廣發(fā)小額貸款有限責(zé)任公司

記賬員崗位職責(zé)

1、按會計(jì)制度要求審查票據(jù)要素，準(zhǔn)確編制會計(jì)分錄；

2、記賬做到要素齊全，內(nèi)容完整，不串戶，不透支；

3、帳務(wù)核算做到日清月結(jié)；

4、負(fù)責(zé)銀行對賬工作，有未達(dá)賬款及時(shí)查找，保證帳務(wù)準(zhǔn)確無誤；

5、堅(jiān)持按季或按月結(jié)算，做到利息核算正確；

6、及時(shí)準(zhǔn)確編報(bào)各類財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表，做好會計(jì)資料的整理、裝訂、歸檔工作。

7、完成經(jīng)營管理層交辦的其他工作。

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出納人員崗位職責(zé)

1、出納人員要認(rèn)真執(zhí)行《出納管理制度》、《現(xiàn)金管理暫行條例》和《現(xiàn)金管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，依法進(jìn)行現(xiàn)金計(jì)劃控制、款項(xiàng)收付、現(xiàn)金保管、整點(diǎn)交付工作；

2、根據(jù)限額核定庫存現(xiàn)金，登記好現(xiàn)金賬簿，嚴(yán)格按操作規(guī)程辦事。收款業(yè)務(wù)先收款、后記賬，付款業(yè)務(wù)先記賬、后付款，做到現(xiàn)金收付無差錯(cuò)；

3、必須嚴(yán)格堅(jiān)持雙人收、付款，錢賬分管制度，不得違章操作，做好保衛(wèi)、保密工作，確保現(xiàn)金安全無事故；

4、票幣整點(diǎn)達(dá)到“五好標(biāo)準(zhǔn)”，必須有識別假鈔能力，做到防假、打假，保護(hù)人民幣；

5、因事離崗時(shí)必須由管理人員批準(zhǔn)，認(rèn)真辦理現(xiàn)金、鑰匙、印章交接手續(xù)，填好交接登記簿，不得私自離崗。

6、每日營業(yè)終了，必須與總賬核對庫存現(xiàn)金，做到帳帳、帳據(jù)、帳款、帳實(shí)相符，嚴(yán)禁挪用和白條抵庫。

武定縣廣發(fā)小額貸款有限責(zé)任公司

復(fù)核員崗位責(zé)任

1、對記賬憑證，逐筆逐項(xiàng)復(fù)核，做到要素正確、合規(guī)；

2、對記賬憑證進(jìn)行逐筆核對后在“復(fù)核”處蓋章；

3、認(rèn)真保管和使用各類會計(jì)印章，做到日期及時(shí)更換，印章經(jīng)常清洗，保證字跡清晰；

4、認(rèn)真學(xué)習(xí)《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》，保證各項(xiàng)現(xiàn)金支出合理合規(guī)，庫存現(xiàn)金在限額以內(nèi)；

5、對各類財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表進(jìn)行復(fù)核，做到數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，內(nèi)容真實(shí)、完整；

6、提高核算質(zhì)量，降低差錯(cuò)的發(fā)生，爭取把差錯(cuò)率減少到最低程度；

7、愛崗敬業(yè)，積極完成經(jīng)營管理層交辦的其他各項(xiàng)任務(wù)。