第一篇：關于信用卡無卡收單業務糾紛案

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關于信用卡無卡收單業務糾紛案

一、基本案情

1999年7月24日，孫某與某銀行簽訂信用卡領用合約，申請準貸記卡一張。雙方約定，所有使用密碼進行的交易均視為持卡人或副卡持卡人個人所為；如持卡人與特約商戶或儲蓄所發生交易糾紛，應由雙方自行解決，持卡人不得以糾紛為由拒絕償還使用信用卡而發生的債務。

上海某商務公司（以下簡稱商務公司）與某銀行簽訂的《郵購結算業務合作協議書》約定，某銀行負責對商務公司送交的信用卡扣款清單進行審核、清算并準確劃付至商務公司的賬戶。協議書同時約定，某銀行對商務公司誤受理過期卡，信用卡被冒用、偽造，持卡人退貨、拒付所造成的經濟損失不負責任。

2010年11月8日，孫某通過商務公司客服電話預定深圳市某酒店10間客房，入住時間為2010年11月15日，入住天數為一天。預訂同時，孫某同意以其名下某銀行的信用卡作為預訂擔保，并提供了信用卡卡號、發卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號碼等信息。客服人員未要求孫某輸入信用卡密碼。商務公司客服人員明確告知孫某：

議焦點集中在以下幾個方面：一是信用卡無卡收單業務的交易方式及當事人之

間的法律關系；二是商務公司能否憑孫某預留的相關信息申請某銀行直接扣

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款；

三是某銀行采取無卡收單業務方式扣款是否違反其與孫某之間的信用卡合約；

四是本案中某銀行是否應當返還扣款并承擔賠償責任。

（一）銀行無卡收單業務的交易方式及當事人之間的法律關系

無卡收單業務是指，信用卡持卡人通過電話、傳真及互聯網等渠道向無卡

收單業務特約商戶主動發起產品訂購的支付請求，并提供卡號等相關信息，特

約商戶按銀行規定的數據報文格式，通過DDN專線傳送的方式向銀行發出相關

業務請求，經銀行主機系統確認后對信用卡持卡人賬戶進行實時業務處理的交

易方式。

現行法律法規以及監管規定對無卡收單業務的規定幾近空白，各銀行開展該項業務采取的流程大都參照國際慣例，即信用卡非面對面消費時，特約商戶只需取得持卡人的信用卡卡號、發卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號碼，便可向銀行申請從持卡人賬戶扣款，無須持卡人輸入密碼，也無須持卡人簽署任何憑證，銀行在審查特約商戶提交的信息后，為特約商戶辦理清算和進賬手續。本案中，孫某、商務公司以及某銀行之間關于酒店預訂交易所采取的正是上述無卡收單交易方式。

信用卡無卡收單業務涉及的持卡人、發卡銀行和特約商戶三個法

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律主體之間發生以下法律關系：一是持卡人與銀行之間基于信用卡功能的多樣性形成儲蓄法律關系、借貸法律關系以及支付結算法律關系；二是銀行與特約商戶之間形成委托結算合同關系，銀行依據特約商戶送交的扣款申請，為特約商戶辦理清算和進賬手續；三是持卡人與特約商戶之間的關系，通常情況下二者之間形成消費或服務合同關系，但在無卡收單業務模式下，二者之間還形成擔保合同關系，即持卡人以信用卡作為合同擔保，授權特約商戶在其違約情況下可直接從作為擔保的信用卡中扣款。

（二）商務公司能否憑孫某預留的相關信息申請某銀行直接扣款

我國《合同法》第十條第一款規定，當事人訂立合同有書面形式、口頭形式和其他形式。可見，合同形式并不囿于書面形式，口頭形式亦屬此列。本案中，孫某致電商務公司客服電話委托商務公司幫其預訂入住2010年1 1月15日某酒店10間客房的行為屬于一項要約。所謂要約，是指一方當事人以締結合同為目的，向對方提出合同條件，希望對方當事人接受的意思表示。要約發出后非經有效撤回，一旦受要約人承諾合同即告成立。商務公司在接到孫某要約后，表示預訂酒店需要提供信用卡作為擔保，并且，如孫某未在2010年lI月14日下午4點之前取消或修改預訂也未按時辦理人住，商務公司將從孫某提供擔保的信用卡賬戶內扣收首晚房費這一行為事實上系對孫某要約作出的實質性變更，為一項反要約。對于商務公司提出的反要約，孫

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某明確表示同意，并提供了信用卡相關信息和身份證信息，作出了一項有效承諾。至此，商務公司與孫某之間雖未簽訂書面合同，但是二者之間的委托合同和擔保合同已經成立，合同內容應當與商務公司提出的反要約內容一致。

根據孫某與商務公司之間的約定，孫某如需修改或取消預訂，應當于2010年11月14日下午4點之前致電商務公司客服電話，否則將承擔自其信用卡中扣收未入住客房首晚房費的違約責任。孫某于2010年1 1月15日上午9時許方致電商務公司要求取消全部預訂，系對合同約定的違反。因此，商務公司要求扣收孫某未入住客房的首晚房費并無不當。

（三）某銀行采取無卡收單業務方式扣款是否違反與孫某之間的信用卡合約

其一，中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》第五十六條規定，銀行卡申請表、領用合約是發卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權責的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。因此，孫某申請信用卡時填寫的信用卡申請書及簽署的信用卡領用合約為確定雙方權利義務的依據。孫某填寫的信用卡申請單上并未印有是否使用消費密碼一項，且信用卡領用合約中第十二條約定，乙方（孫某）及其副卡持卡人須妥善保管卡片和個人密碼，所有使用密碼進行的交

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易均視同乙方或其副卡持卡人個人所為。據此，應認為某銀行為孫某辦理的準貸記卡默認為憑密碼交易。但是，孫某在使用信用卡辦理酒店預訂擔保業務時，商務公司客服人員并未要求孫某提供或輸入信用卡密碼，某銀行也在未憑密碼交易的情況下從孫某賬戶扣款。其二，孫某填寫的信用卡申請書、簽署的信用卡領用合約以及某銀行的信用卡章程，均未載明無卡收單這種業務規則。某銀行扣款的依據為其與商務公司之間簽訂的《郵購結算業務合作協議書》。該協議書約定，對于商務公司受理的每筆業務，某銀行依據商務公司提供的信用卡卡號、姓名、身份證件號碼、有效期等要素操作并給出授權號碼，某銀行不對要素來源的可靠性負責。據此，某銀行在審核了商務公司提供的要素后，出具了授權號并從孫某賬戶上劃付款項。然而，合同具有相對性，僅能約束合同當事方。某銀行與商務公司之間關于審核要素不包括密碼的約定并不能對抗孫某，某銀行在辦理從孫某賬戶委托付款業務時仍應當憑密碼交易。

綜上，某銀行在與孫某之間明確約定憑密碼交易且雙方沒有關于無卡收單業務任何約定的情況下，單憑其與商務公司之間協議約定，未憑密碼扣款的行為違反了信用卡領用合約。

（四）本案中某銀行是否應當返還扣款并賠償損失

如上所述，某銀行進行的無卡收單業務違反了其與持卡人之間信

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用卡領用合約的約定，應當承擔違約責任。這是否意味著某銀行就一定應當返還扣款并賠償損失？本書認為并不盡然。《合同法》規定，當事人一方履行合同違反約定的，應當承擔合同約定的違約責任，對違約責任沒有約定或約定不明確的應當賠償損失，損失賠償額應當相當于因違約所造成的損失。本案中，孫某之所以被扣款系因為其違反了與商務公司之間的委托代理合同和擔保合同，所扣款項系其應當承擔的違約責任，并非因某銀行違約所造成的損失。在此情況下，某銀行無須退還款項也無須賠償損失。

需要注意的是，若孫某并未違反與商務公司的約定或他人假冒孫某使用信用卡進行擔保，給孫某造成了實際損失，某銀行將不可避免地要承擔相應的賠償責任。當然，某銀行在承擔賠償責任后，可依據與商務公司之間的《郵購結算業務合作協議書》向商務公司進行追償。

三、相關啟示

近年來，隨著我國信用卡業務的高速發展，信用卡交易方式也呈現多元化發展趨勢。信用卡無卡收單這種交易方式，由于其交易途徑的便利性被越來越多地應用于酒店、民航、保險等行業，與此同時，法律風險也不斷累積。本案所反映出的信用卡無卡交易有關風險值得關注。

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1．明確約定交易規則和權利義務。鑒于商業銀行與持卡人之間未對信用卡無卡收單交易及費用進行明確約定，相關法律法規對此亦無明確規定，因此，我國商業銀行應在信用卡章程、信用卡領用合約、使用說明以及與特約商戶的合作協議等法律文件中周密設計無卡收單交易規則，規定銀行、持卡人和特約商戶之間三個法律關系相互獨立的法律特性，明確發卡銀行根據電子交易數據承擔無條件付款責任、由特約商戶而不是發卡銀行承擔要素審核義務等特殊制度安排。

2．充分履行風險提示和告知義務。商業銀行不僅應當在通過信用卡章程、信用卡領用合約及使用說明中明確約定無卡收單交易規則，還應當通過適當方式將無卡收單交易規則、權利義務、潛在風險、責任分配以及相關注意事項提前告知持卡人，并注意做好解釋和說明工作，確保持卡人在充分知悉有關交易規則的情況下順利通過無卡收單交易在特約商戶完成消費和結算。

3．進一步完善特約商戶審批制度。在無卡收單業務中，商業銀行系依據特約商戶上報的持卡人信息進行審核并扣款，商業銀行無法對持卡人身份及交易的真實性進行審核。如果特約商戶誤報交易金額、冒充持卡人交易或在持卡人無需付款的情況下仍申請扣款，商業銀行扣款后可能會引發法律糾紛。鑒于此，商業銀行應當進一步完善特約商戶審批制度，除要求特約商戶提供營業執照、法定代表人證明等文件外，還應當到特約商戶營業場所現場考察，盡量選擇規模大、www.tmdps.cn

信譽好、業務模式規范的特約商戶進行無卡收單業務合作。同時，商業銀行還應當督促特約商戶認真審核持卡人身份，必要時對特約商戶經辦人員進行培訓，避免偽卡欺詐。

第二篇：信用卡收單業務

信用卡收單業務--銀行業務

（七）關鍵字: acquiring bank acquirer acquiring service 收單業務

信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為： 1)網絡收單 ? 2)pos收單

參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯、數字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。3)ATM收單 ? 授權

信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。

授權一般有POS授權和人工授權兩種 1）就是我們常見的刷卡

POS機把卡號信息給收單銀行

收單銀行通過國際組織或者銀聯從發卡銀行取得授權 再回復給機器

打印授權號在單據上 持卡人簽字 2）手工壓卡

把卡號 持卡人姓名等等信息壓印在單據上證明此卡在你這里出現過 然后收銀員會打電話給收單銀行 告訴收單銀行卡號等等

由收單銀行通過國際組織從發卡銀行取得授權 在通過電話把授權號告訴收銀員 收銀員把授權號寫在單據上 持卡人簽字確認

為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續費？ 工行的解釋是：

(1)按國際信用卡組織的規定，特約單位受理信用卡應按結算金額的4%向收單銀行支付手續費。根據中國人民銀行統一規定，我國發卡機構區別不同行業向特約商戶收取1-4%的手續費。

(2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機具、憑證和電子設備，并負責更換和維修，同時負責對特約單位經辦人員進行培訓、輔導，適當收取手續費是合情合理的。

(3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費的廣告宣傳，提高營業收入和自身形象。

(4)收單銀行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。

(5)對特約單位擇優獎勵是收單銀行激發特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業務量大、服務質量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費用來自于手續費。

手續費為多少？

按內外卡區分，外卡還得按卡組織區分，特約商戶再按行業區分，收單行的費率也是不一樣的。一般是0.1%-4%。有些交易是按筆數來收取費用的，比如每筆0.3元。

收單行、銀聯或外卡組織、發卡行如何分配利益 未知...

第三篇：淺析信用卡收單業務風險

淺析信用卡收單業務風險

近年來，我國銀行卡受理環境得到了明顯的改善和發展。根據統計數據顯示，截至到2007 年，全國POS 保有量已達118 萬臺。毋庸臵疑，用卡環境的改善給我們生活帶來了極大便利，但與此同時，與之相關的各種風險也不斷顯現。如何能在快速發展的同時，有效的控制好這些風險，成為業界和學者共同關注的重要課題。

一、銀行卡收單業務介紹

根據國際銀行卡組織的相關定義，商業銀行的銀行卡收單業務主要包括：

1、發展特約商戶，與特約商戶簽訂協議，定義特約商戶所需支付的各種費用；

2、向特約商戶提供受理銀行卡的各種設備，例如POS 終端和壓卡機；

3、負責償付特約商戶應得的各種款項；

4、負責將交易數據送達卡組織，并參與發卡行、卡組織、收單行的三方清算。

二、我國銀行卡收單業務所面臨得主要風險

從我國銀行卡收單業務的實踐來看，銀行卡收單業務的主要風險來自于外卡的偽卡和內卡的信用卡套現。

1、偽卡

根據Visa International Operation Regulation 對于偽卡（CounterfeitCard）的相關定義，符合以下三種之一的稱為偽卡：(1)未經發卡行授權而印刷、凸印、編碼的卡片；(2)被發卡行授權印刷、但未被發卡行授權凸印和編碼的卡片；（3）由發卡行所發行的卡片，但除了簽名條信息以外，其他信息被變造過的卡片。近年來，偽卡在所有外卡收單風險中的占比始終維持在高位，根據VISA 亞太區2008 年收單欺詐的相關數據，從金額 占比的維度來看，偽卡為51.24%，占到了全部欺詐的50%以上。

從實踐經驗來看，目前偽卡欺詐呈現出三大特點：（1）從卡片信息盜取到最終發生欺詐消費，已形成完整的黑色產業鏈。一些大的偽卡集團，甚至不惜重金，采用在A 國盜取數據，B 國制成偽卡，然后雇傭C 國的馬仔去D國商戶進行欺詐交易的跨國犯罪形式。這些案件，由于牽涉到多國，在案件偵破過程中往往需要通過國際刑警組織進行協調，不但需要耗費大量人力物力，也使得破案難度急劇增大。（2）偽卡交易形態更為隱蔽。這些形態的轉變具體體現在：（a）在商戶的選擇上從易變現的黃金珠寶類向日常消費轉變，如在Esprit 買衣服，在Holiday Inn 住宿；（b）在金額使用上也從高額向正常金額轉變，如在Starbucks 喝50 元的咖啡。這些轉變都使得收單行識別異常交易的難度加大。（3）偽卡集團與商戶勾結的案例頻頻出現。偽卡欺詐已經從早期派馬仔攜帶少量偽卡到正常商戶進行打一槍換一個地方的零星欺詐，向從境外直接派車手攜帶大量偽卡入境，然后與境內黑商戶勾結進行批量化、規模化欺詐發展。通過這種與黑商戶勾結的方式，偽卡集團可以在極短的時間內進行百萬級的巨額 欺詐，對收單行和社會金融安全危害極大。

2、信用卡套現

信用卡套現是指持卡人通過虛假交易，而非預借現金（Cash Advance；Visa 國際組織定義：通過柜臺、ATM 的操作獲取現金，需交手續費）的方式從信用卡中獲得現金。信用卡套現的風險在于：通過信用卡套現，這部分信貸資金脫離了銀行的監管體系，并可能對國家產業政策不支持的行業、企業形成變相信貸，削弱宏觀調控的有效性，特別是當這部分資金累計到一定數量后，會危及整個社會金融體系的安全。對于收單行而言，專業從事套現的商戶，往往伴有諸如法人資信不良、營業執照虛假、虛假申請等多種問題，并具有無實體業務支持、經營不可持續性等高風險特征，隨時可能對收單銀行業務的正常開展構成威脅。2008 年中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會為打擊信用卡套現，曾聯合發布《關于防范信用卡業務風險有關問題的通知》，要求各收單銀行嚴格商戶審核，加強日常管理，加強與同業、銀聯的合作，共同打擊非法套現。

但從實踐經驗來看，國內特別是在信用卡業務發展比較迅猛的大中城市，信用卡套現仍比較猖獗，并開始呈現出公開化、規模化的態勢，如在Google 等網絡搜索引擎輸入“信用卡”、“套現”等相關關鍵詞，可以看到大量的非法套現廣告，甚至還有制作精良的專業信用卡套現網站。這些新的風險形態已對我國銀行卡收單市場的規范有序發展構成了巨大威脅。

三、銀行卡收單風險管理對策

1、收單行部署實時監控系統

收單行要能有效地防范偽卡、信用卡套現等風險，并能在這些風險發生后迅速反應，部署一套24*7 的實時監控系統勢在必行。該系統至少需要四個模塊：交易處理模塊、規則管理模塊、商戶管理模塊和帳務管理模塊。（1）交易處理模塊。這是系統構建的最基礎模塊，因為看不到交易，也就無論監控了。該模塊負責與銀行收單主機相聯：當交易報文信息通過終端機、收單行、銀行卡組織到達發卡行，并最終由發卡行通過銀行卡組織將交易授權結果回復到收單行時，該模塊可即時從收單行主機讀取該信息，并能對報文中各欄位內容進行翻譯解碼。所謂翻譯解碼，是指將用于系統識別的報文信息轉為分析員可讀的信息，如將報文39 域的授權回應碼“00”翻譯成“交易成功”，將“33”翻譯成“過期卡”。（2）規則管理模塊。該模塊負責管理在被交易處理模塊讀取的交易中，哪些需要被分析員關注，哪些不用。因為，收單行每日處理的交易成千上萬，而分析員的人數卻極為有限，從成本和收益平衡的角度來看，必然只會對風險較高的部分交易進行人工檢視。（3）商戶管理模塊。該模塊需要能與收單主機中的商戶管理系統聯動，支持通過收單監控系統中的快捷鍵直接變更收單主機商戶管理系統中的商戶信息。如，當分析員在進行交易檢核中，發現某商戶外卡交易存在較高風險，可通過點擊收單監控 系統中的快捷鍵，直接關閉該商戶的外卡交易功能。（4）帳務管理模塊。該模塊主要用于管理收單銀行與商戶間的帳務。設臵該模塊的意義在于，收單行和發卡行在風險控制的模式上有很大的不同。發卡行通常在發現風險后，對卡片的交易功能進行鎖定操作，即通過設定封鎖碼（BlockCode）來限制其全部或部分交易功能，而作為收單行由于面對的卡大部分都是外行的，當發現風險后無法對卡片做出鎖定動作，故出于對風險控制的考慮必須能對撥給商戶的帳款進行有效控制。但需要特別注意的是：要做這樣的操作必須與商戶在協議中進行事先約定，以避免后續可能的法律糾紛。

2、打破部分地區銀聯“直聯”壟斷的局面

所謂“直聯”是指終端機直接與銀聯系統相連。與“直聯”相對的是“間聯”，即指終端機通過收單銀行間接與銀聯系統相連。從技術角度而言，“直聯”和“間聯”只是兩種不同的解決方案。根據公平自愿、公平競爭的原則，收單行有權按照自身的實際情況來選擇采用何種連接方式，但事實并非如此。一些地方銀聯出于自身利益的考慮會要求當地銀行放棄“間聯”模式，而全部采用“直聯”模式開展收單業務。如2008 年中國人民銀行深圳中心支行和深圳銀監局近日聯合下發《關于清理間聯POS 機具的通知》，要求深圳地區收單機構全部采用“直聯”方式進行終端布設。

從風險管理的角度來看，采用“直聯”方式至少存在這樣的問題：由于在“直聯”模式下，商戶終端機直接與銀聯系統相連，此間并不經過收單行，故收單行無法看到交易數據。這種模式會直接導致收單行無法對交易進行監控，因為所有的交易監控系統都必須有交易數據進行支持，沒有交易數據再好的監控系統也毫無用武之地。收單行無法進行交易監控，就無法對商戶進行嚴格監管，而商戶長期游離于商業銀行的監管體系之外，必然會滋生各種違規行為，最終惡化整個銀行卡受理環境。因此，由監管機構出面，統一銀行卡收單市場秩序，支持商業銀行自主選擇終端布設方式，勢在必行。

3、完善相關法律法規

目前，國內各銀行開展銀行卡收單業務，主要依據的法律法規有：

（1）中國人民銀行于1999 年頒布的《銀行卡業務管理辦法》；（2）全國人民代表大會常務委員會于2005 年頒布的《中華人民共和國刑法修正案(五)》中關于信用卡犯罪的相關條款；（3）中國人民銀行于2005 年制定的《關于規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見》。這些法律法規和指導意見，曾對我國銀行卡收單市場的有序發展起過重用的作用，但隨著近年來，我國銀行卡收單市場的迅猛發展，這些規范中的部分條款已經明顯滯后于實際業務的發展。如對危害極大的套現行為，法律法規中 并未對其有明確的定義，也缺乏相關的罰則。此外，部分條款也未能被很好執行。如《關于規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見》明確了收單業務開展中的公平自愿、公平競爭、聯網通用原則，但實際執行情況并不盡如人意。針對這些問題，業界期盼已久的《銀行卡條例》應盡快出臺，以對銀行卡組織、發卡行、收單行、第三方機構、外包商等的責職和行為進行更好的定義和規范。此外，應加緊制定針對套現等新型銀行卡犯罪的法律法規，以為此類案件立案偵辦提供可依據的法律準則。

第四篇：銀行卡收單業務

銀行卡收單業務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。

(2008-11-13 19:19:00)

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雜談

銀行卡收單業務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。

發布時間：2008-05-11 15:12

銀行卡收單業務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。就是我們在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行為商戶進行結算．

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信用卡消費以安全、高效著稱，作為國內第一家達到并高于國際安全防控標準的收單銀行，招商銀行的的收單系統對信息安全的全程加密讓你在獲得大量收益的同時，規避了用卡漏洞的風險，節省了大量風險成本。

2.受理內外卡，刷卡交易無國界

據預測，到2008年中國旅游外匯收入額將高達600億美元，為了強占這一巨大商機，CMB收單系統廣泛涵蓋了各類內卡及國際卡的交易。3.終端功能強 操作簡單人性化

CMB收單系統的POS終端能夠輕松實現全類別交易、可支持功能擴展且操作便捷、設計人性化。

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有限公司還需提供組織機構代碼證

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方便安全快捷衛生，無假鈔風險，減少了從客戶----收銀員----商戶會計----銀行，煩瑣的現金清點環節。

提高管理效率結算方便快捷，入帳快速，加快了商戶資金的使用效率。

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交通銀行銀聯刷卡機免費在線申請

電話申請熱線：

王 經理 電話：*** “您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“。。。。。

可證 復印件(外地需要有交通銀行的對公帳戶,基本戶,一般戶都可以,24小時到帳,方便,快捷).二(以個體戶名義注冊《外地不可以辦理對私業務，僅限北京地區》

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平洋卡復印件（由法人拿自己的身份證，到交通銀行開一張卡，用于跟刷卡機進行幫定，把刷卡機的錢，打入個人帳戶。）

5.法人人名章，或者公章

復印件都需要加蓋公章，或者法人人名章。２４小時到帳，可直接取現金。沒有金額限制，可以全部取完。為商戶的資金周轉提供最快捷的服務。個體戶選擇銀行卡為賬戶的需交納設備押金1200元。有對公帳戶(銀行的開戶許可證)的個體戶也不需要交納押金,跟公司一樣免費

1、隨著金融信息電子化的發展，市民用卡意識的不斷加強，對持卡人來說，使用刷卡支付不僅攜帶方便，刷卡累積的積分還可以兌獎，可以增加個人情感，如果使用信用卡支付，還可先消費后還款，而且持卡人都喜歡簽字的感覺，是時尚的代名詞。因此安裝銀聯POS機（俗稱“刷卡機”）后能夠滿足市民在支付交易款項時，能夠更多地實現“輕松刷卡，輕松支付”的愿望。

2、順應電子支付日益普及的潮流，加快收費單位應對市”浠的能力，提高客戶滿意度和收費單位品牌形象，以及提升收費單位的服務質素和增強競爭力。

3、現金支付方式存在諸多不便：大額現金不便攜帶、數錢找零費時費力、真假鈔票難以分辨、票款結算易出差錯。因此，安裝銀聯POS機（俗稱“刷卡機”）后在很大程度上降低了各大企業及商戶的現金管理風險，減少人工收鈔、點鈔、找零、防范假鈔、存儲現金方面的工作量，并且使用刷卡支付更衛生、更環保。

4、銀聯POS機（俗稱“刷卡機”）具有“跨行聯合”的優勢，安裝一機，多卡使用，可減少柜臺交易成本，減輕客戶排隊之苦和減小客戶現金被搶、盜的風險，避免服務被終止的尷尬及突破時空限制和異地收款。無論是對于用戶還是企業及商戶經辦人員均十分方便。銀聯的系統網絡可確保企業及商戶交易款項能安全、快捷地抵達帳戶，從而加速資金回籠。

5、比較起其他的、委托第三方代理繳存現金的業務和現金交易（現金保管、現金押運、委托第三方代理繳存現金）來說，安裝銀聯POS機的費用要低得多。并可減小收取假鈔、支票未能兌現等導致的損失。

6、企業及商戶可向銀聯申請刷外幣卡業務。以幫助企業及商戶拓展更大的經營空間。

POS機（俗稱“刷卡機”）主要分為：有線和無線POS機，有線POS機是使用電話線傳輸數據信息；無線POS機是最新推出以使用中國移動GPRS網絡來傳輸數據信息，其優點突出于無論何時何地（不限地域）只要有中國移動GPRS信號的地方都可以使用！適合財務外出收單，且攜帶方便！小巧美觀！（適用于各大企業財務部、超市、百貨、電器賣場、酒店、娛樂、俱樂部、物流配送、保險業、出租車、車站、電子商務、培訓輔導、學校、藥店、醫院、書店、酒樓、手機專賣店、服裝專賣店、加油站、票務中心、珠寶金飾、電腦電子市場、裝飾裝修、美容美發汽車銷售、、汽車維修、、、、、、）。

1.判別一下自己的營業執照是公司呢,還是個體呢，還是公司和個體的營業執照都有呢?? 2.如果手里的是公司的營業執照,那就準備公司的那一套手續,營業執照,稅務登記證,法人身份證,開戶許可證,組織機構代碼證,這5個證件的復印件,并且在這五個復印件上加蓋公司的章,用筆在復印件上注明:“此復印件僅供申請刷卡機專用” 3.如果是個體的營業執照的話,需要準備的材料就有點不一樣了,相對于公司更簡單一點了,營業執照復印件,稅務登記證復印件或者完稅證明,法人身份證復印件（新版身份證需要復印正反兩面）,和交通銀行的太平洋卡的正反面復印件

4.然后等待工作人員上門簽單,我們到時候只需要在協議需要簽字蓋章的地方蓋章,簽字就可以了.如果地方比較遠的話，我們安排專門的快遞人員取復印件。

5.拍攝一下店面的照片,供銀行的風險管理部門審核.（1.門頭照-顯示公司招牌2.收銀臺-pos刷卡機的安放地公司所在大樓4.店面所在街道-顯示門牌號碼 5.申請人在店內的照片6.其他隨意兩張店內照片。發送到郵箱或者 QQ傳送）

6.這樣申請的部分就結束了,等待風管部門審核完成以后,就會電話通知到申請人,跟您這邊預約時間安裝刷卡機.“您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“ 請在協議上簽字，蓋章，（協議的特約商戶簽署及公章處）一式三聯都要蓋

然后把協議連同復印件一起發到以下地址，我收到會給您電話聯系的。

復印件上都需要加蓋公章，公司一共需要蓋個章，個體需要蓋11個章。因為個體戶需要簽“個體特約商戶pos終端押金補充協議書”和“交通銀行北京分行特約商戶補充協議書”分別是一式兩份都需要加蓋公章或者法人章。

第五篇：收單業務規則

收單業務規則

?人民幣卡收單交易 ?國際卡收單交易

人民幣卡交易 ?預授權 ?預授權追加 ?預授權撤銷 ?預授權完成

?預授權完成撤銷 ?消費 ?消費撤銷 ?退貨

?不支持調整 ?不支持離線

預授權

?必須聯機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。

?我行借記卡已經開通預授權。?有效期：30天。

預授權追加

?系統不支持預授權追加。?通過新增一筆預授權實現。

預授權撤銷

?聯機預授權撤銷

-30日內。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-由于部分銀行未按照銀聯2.0規則改造系統，造成我行商戶預授權撤銷不成功。

-不成功可通過手工預授權撤銷操作。

預授權撤銷

?手工預授權撤銷

-30日內。

-行內卡通過授權中心完成。

-跨行卡通過銀聯公共服務平臺完成。

預授權完成

?聯機預授權完成-30日內。

-交易金額不超過預授權金額的115%。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。

-不成功可通過手工完成（非離線！）。預授權完成

?手工預授權完成

-30日內（商戶20日內提交）。

-交易金額不超過預授權金額的115%。

-通過差錯處理中心完成。

預授權完成撤銷 ?針對聯機預授權完成，撤銷交易在當日當批次同終端操作；手工預授權完成，通過手工撤銷（在當日手工提交的信息中取消）。?需輸入原交易參考號、不校驗密碼。?需主管授權。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復到預授權狀態。

消費

?必須聯機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。消費撤銷

? 消費撤銷交易必須在當日當批的原交易終端上進行。

? 每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。

? 消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

?聯機退貨

-對當日當批次部分退貨和當批次后退貨，且原消費金額小于1萬元，退貨日期不超過原交易日期30天的退貨，可采用聯機方式進行處理；對當日當批的全額退貨可采取消費撤銷處理；對于不滿足上述條件的退貨可采取手工方式辦理。

-聯機退貨支持多次退貨，退貨累計金額不得大于原始交易金額。

-退貨交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

?手工退貨

-聯機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進行處理。

-手工退貨收單行必須匹配原始交

易，支持全額退貨、部分退貨以及多次退貨，但退貨累計金額不得大于原始交易金額。

-手工退貨通過差錯處理部門完成。

特別注意：

? 人民幣卡不支持調整交易！

? 人民幣卡不支持離線預授權完成交易！如商戶錯誤操作，將可能造成資金損失！分行務必關閉人民幣卡商戶離線交易以及大多數外卡商戶離線交易，僅針對部分高端外卡商戶打開離線，并向商戶強調離線交易僅針對外卡！

國際卡交易 ?預授權 ?預授權追加 ?預授權撤銷 ?預授權完成

?離線預授權完成 ?預授權完成撤銷 ?消費 ?消費撤銷 ?調整

?不支持聯機退貨

預授權

?必須聯機、系統提示輸入密碼，是否驗證密碼由發卡行確定。?有效期：30天。

預授權追加

?系統不支持預授權追加。?通過新增一筆預授權實現。

預授權撤銷

?聯機預授權撤銷

-30日內。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-我行通過國際組織向發卡機構提交預授權撤銷交易，是否成功取決與發卡行是否批準。

-不成功可通過手工預授權撤銷操作。

預授權撤銷

?手工預授權撤銷

-30日內。

-成本高（需要向境外發卡行傳真、電話）。

-成功率低（是否成功由發卡行決定，我行無法承諾）。

預授權完成

?聯機預授權完成-30日內。

-交易金額不超過預授權金額的115%。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。預授權完成

?離線預授權完成-30日內。

-交易金額沒有限制。

-POS當時不撥號到系統，僅打單。

-隨下一筆聯機交易或結算時上送系統。

優點：當時不撥號，速度快；交易金額沒有限制，適用于多次預授權、一次完成。

缺點：交易時系統不進行任何判斷，存在較大風險。

預授權完成撤銷

?撤銷交易在當日當批次同終端操作。?需輸入原交易參考號、不校驗密碼。?需主管授權。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復到預授權狀態。

消費

?必須聯機，系統提示輸入密碼，是否驗證密碼由發卡行決定。

消費撤銷

? 消費撤銷交易必須在當日當批的原交易終端上進行。

? 每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。

? 消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

? 不支持POS 聯機退貨。

? 在國際卡業務處理系統完成。

芯片卡

? 僅外卡支持芯片卡，內卡芯片卡必須當做磁條卡受理。

? 外卡芯片卡必須插卡，如插卡失敗后可根據POS 提示刷卡。

? VISA 將在10 月1 日后對芯片卡直接刷卡交易進行罰款；屆時總行將在系統中拒絕此類交易。

常見問題

?Q:預授權完成、撤銷交易失敗？ ?A:原因較為復雜，但常見原因為分行前置對交易流水的清理策略存在問題，例如部分分行設置三到五天即清理前置流水，導致在進行預授權完成或撤銷交易時無法匹配原交易；而部分分行長期（超過一年）不清理流水，導致交易流水重復，無法進行預授權完成或撤銷交易。常見問題

?Q:退貨交易失敗？

?A:聯機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進行處理。常見問題

?Q:查詢余額失敗？

?A:部分發卡銀行（如建行）不支持其所發行的銀行卡在他行POS終端上查詢余額。常見問題

?Q:POS簽購單保存期限？ ?A:根據銀聯規則，持卡人在一年內可對交易進行調單查詢，如果收單行無法提供單據，將可能導致拒付退單。按照總行相關規定，收單行應要求商戶保存兩年，且對于高風險商戶，應定期收集單據。

?Q:離線交易是否應該開放？

?A:我行間聯POS僅支持外卡離線交易（POS不撥號，直接打單，隨下筆聯機交易上送），不支持人民幣離線，菜單上明確提示“外卡離線”。分行可通過前置Terminal Manager功能屏蔽該功能，對于確需開放該功能商戶，要加強收銀員培訓。

?Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:系統可以通過，但有偽卡風險并產生責任

轉移，如出現損失，由分行或商戶承擔，總行

不負責。同時，自2009年10月1日起，VISA將對直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每筆一美元的罰款。

?Q:內卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:內卡芯片卡必須直接刷卡受理，不允許

使用芯片插卡。