第一篇：收單業務的模式

間聯POS介紹

銀行卡P O S 收單業務就是簽約銀行或機構向商戶提供的本外幣的資金結算服務。目前，各區域中心處理跨行P O S 業務的聯網方式，主要有間聯和直聯兩種模式。區域中心是指銀聯在各地所屬的負責進行當地銀行卡跨行交易清算的部門。

收單模式介紹

? POS間聯是指從POS終端機連接到收單銀行（A）的主機系統，當持卡人持銀行卡（發卡行B）在POS機上跨行消費的時候，交易信息先發送給收單銀行A，再發送給發卡銀行B。目前銀行和商戶簽訂POS機協議的POS機都是這類間聯的。

? POS直聯是指從POS終端機直接連接到銀聯主機，當持卡人持銀行卡（發卡行B）消費的時候，交易信息直接發送給發卡行B，收單行A不會得到相應的信息。目前商戶和銀聯簽訂的POS機一般都是這類。

POS間聯與直聯區別

間聯POS模式是由收單銀行負責和商戶簽約，每一方承擔相關的義務和責任。間聯POS的特點是從商戶出來的信息必須通過收單銀行的審核環節，轉給銀聯，由銀聯再轉給發卡行。在此種模式下，收單銀行可以檢測到商戶的交易情況。直聯方式沒有收單銀行這一環節，相當于商戶的交易直接到銀聯，再由銀聯到發卡行。

在間聯模式下，銀行卡與POS機為同一銀行時無須經過銀聯進行跨行清算。

POS間聯與直聯優劣比較

? 中國銀聯推直聯POS機表面上是為了避免銀行通過壓低扣率的方式搶占市場，實則可以獲取可觀的收單業務手續費，并鞏固銀聯在人民幣銀行卡跨行清算方面的專營地位，實現壟斷后便可隨意定制商戶POS機結算手續費的標準和分配比例。

? 直聯POS是銀聯自己充當收單行，數據直接到當地銀聯分公司，經跨行清算后再返回商業銀行。直聯模式下比較容易產生諸如信用卡套現一類的虛假違規交易，而銀聯只收取收單行的收益，缺 2 少控制銀行卡收單風險的動力，也不承擔套現、欺詐等風險。? 間聯POS是銀行開展消費信貸和交叉銷售的基本渠道，也是銀行開展資金結算、公司金融服務的紐帶，通過銀行自己的間聯POS可以為商戶實現如商戶優惠折扣、信用卡積分、分期付款、交叉營銷等增值業務。對銀行-商戶聯名卡的優惠更為突出。這是目前銀聯的直聯POS機并不具有這些功能。

? 間聯POS機是發卡行自己安裝并維護商戶的賬務結算等基本銀行服務，因此不向銀聯繳納月租費，商戶所繳納的收單費用也是由布放POS機的商業銀行協商確定。

第二篇：銀行卡收單業務

銀行卡收單業務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。

(2008-11-13 19:19:00)

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雜談

銀行卡收單業務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。

發布時間：2008-05-11 15:12

銀行卡收單業務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。就是我們在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行為商戶進行結算．

十大優勢

1.安全低風險，刷卡交易無假鈔

信用卡消費以安全、高效著稱，作為國內第一家達到并高于國際安全防控標準的收單銀行，招商銀行的的收單系統對信息安全的全程加密讓你在獲得大量收益的同時，規避了用卡漏洞的風險，節省了大量風險成本。

2.受理內外卡，刷卡交易無國界

據預測，到2008年中國旅游外匯收入額將高達600億美元，為了強占這一巨大商機，CMB收單系統廣泛涵蓋了各類內卡及國際卡的交易。3.終端功能強 操作簡單人性化

CMB收單系統的POS終端能夠輕松實現全類別交易、可支持功能擴展且操作便捷、設計人性化。

4.帳服雙通道 專人自助隨心選

電子帳單＋帳服專席，CMB收單系統為商戶提供全程貴賓話化帳務服務，定制報表會定期給商戶清晰的數據反饋，同時也可以致電400-8855-855客服中心通過人工獲取帳務信息。

5.24H×365D 服務支持全天候

秉承五星級收單服務的新概念，招商銀行服務內涵將全面革新。一切從客戶利益出發，我們提供了365天全天24小時客戶服務。

6.資源大共享 金質品牌同升值

招商銀行不斷龐大的用戶群、深入目標市場的觸達媒體、豐富整合的大眾議程，異業聯動的營銷概念，招商銀行牽手各家商戶共同提升金質品牌，共享1＋1大于2的升值空間。

7.合作家經營 投入增值無限量

異業聯盟是招商銀行多年來對品牌把握的沉淀，我們將獨立品牌的市場成本縮小，通過異業聯盟的方式放大其收效，在品牌博弈中爭取正合，使品牌價值共同增長。

8.培訓加維護 專業團隊控風險

招商銀行及指定的POS專業化服務公司北京宇信易誠信息技術有限公司的專業團隊將為商戶提供全面的培訓及維護服務，系統指導商戶規避信用卡受理過程中可能出現的各類風險，防范偽冒犯罪的發生。

9.應用多元化 創新方案全解決

根據商戶的實際需求，招商銀行將為其提供個性化的多元應用方案，商戶結構的日趨多樣化，使得收單實現模式也隨之革新豐富。

10.營銷智囊團 顧問經濟齊分享

招商銀行還擁有一支來自各個領域的專家顧問團，為商戶時刻把握市場風云，提供更多高價值的資訊服務。

加入招商銀行特約商戶，請準備如下資料：

1.營業執照復印件

2.稅務登記證復印件

3.法人代表身份證明復印件

4.銀行開戶許可證復印件

有限公司還需提供組織機構代碼證

刷卡消費對商家的優勢體現在

刺激大額消費方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。

吸引擴大高消費群體可提供給消費者更多的方便和選擇，吸引包括外籍人士在內的更多消費群體。提升營業額根據國際權威機構調查，商戶受理銀行卡，將能夠獲得額外20%以上的營業額。

方便安全快捷衛生，無假鈔風險，減少了從客戶----收銀員----商戶會計----銀行，煩瑣的現金清點環節。

提高管理效率結算方便快捷，入帳快速，加快了商戶資金的使用效率。

提高競爭力幫助商戶在激烈的市場競爭中建立優勢地位，樹立起良好的企業形象。

交通銀行

交通銀行銀聯刷卡機免費在線申請

電話申請熱線：

王 經理 電話：*** “您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“。。。。。

可證 復印件(外地需要有交通銀行的對公帳戶,基本戶,一般戶都可以,24小時到帳,方便,快捷).二(以個體戶名義注冊《外地不可以辦理對私業務，僅限北京地區》

2.完稅證明 復印件（證明您是合法納稅人，正常納稅，可由市場統一出證明。）

平洋卡復印件（由法人拿自己的身份證，到交通銀行開一張卡，用于跟刷卡機進行幫定，把刷卡機的錢，打入個人帳戶。）

5.法人人名章，或者公章

復印件都需要加蓋公章，或者法人人名章。２４小時到帳，可直接取現金。沒有金額限制，可以全部取完。為商戶的資金周轉提供最快捷的服務。個體戶選擇銀行卡為賬戶的需交納設備押金1200元。有對公帳戶(銀行的開戶許可證)的個體戶也不需要交納押金,跟公司一樣免費

1、隨著金融信息電子化的發展，市民用卡意識的不斷加強，對持卡人來說，使用刷卡支付不僅攜帶方便，刷卡累積的積分還可以兌獎，可以增加個人情感，如果使用信用卡支付，還可先消費后還款，而且持卡人都喜歡簽字的感覺，是時尚的代名詞。因此安裝銀聯POS機（俗稱“刷卡機”）后能夠滿足市民在支付交易款項時，能夠更多地實現“輕松刷卡，輕松支付”的愿望。

2、順應電子支付日益普及的潮流，加快收費單位應對市”浠的能力，提高客戶滿意度和收費單位品牌形象，以及提升收費單位的服務質素和增強競爭力。

3、現金支付方式存在諸多不便：大額現金不便攜帶、數錢找零費時費力、真假鈔票難以分辨、票款結算易出差錯。因此，安裝銀聯POS機（俗稱“刷卡機”）后在很大程度上降低了各大企業及商戶的現金管理風險，減少人工收鈔、點鈔、找零、防范假鈔、存儲現金方面的工作量，并且使用刷卡支付更衛生、更環保。

4、銀聯POS機（俗稱“刷卡機”）具有“跨行聯合”的優勢，安裝一機，多卡使用，可減少柜臺交易成本，減輕客戶排隊之苦和減小客戶現金被搶、盜的風險，避免服務被終止的尷尬及突破時空限制和異地收款。無論是對于用戶還是企業及商戶經辦人員均十分方便。銀聯的系統網絡可確保企業及商戶交易款項能安全、快捷地抵達帳戶，從而加速資金回籠。

5、比較起其他的、委托第三方代理繳存現金的業務和現金交易（現金保管、現金押運、委托第三方代理繳存現金）來說，安裝銀聯POS機的費用要低得多。并可減小收取假鈔、支票未能兌現等導致的損失。

6、企業及商戶可向銀聯申請刷外幣卡業務。以幫助企業及商戶拓展更大的經營空間。

POS機（俗稱“刷卡機”）主要分為：有線和無線POS機，有線POS機是使用電話線傳輸數據信息；無線POS機是最新推出以使用中國移動GPRS網絡來傳輸數據信息，其優點突出于無論何時何地（不限地域）只要有中國移動GPRS信號的地方都可以使用！適合財務外出收單，且攜帶方便！小巧美觀！（適用于各大企業財務部、超市、百貨、電器賣場、酒店、娛樂、俱樂部、物流配送、保險業、出租車、車站、電子商務、培訓輔導、學校、藥店、醫院、書店、酒樓、手機專賣店、服裝專賣店、加油站、票務中心、珠寶金飾、電腦電子市場、裝飾裝修、美容美發汽車銷售、、汽車維修、、、、、、）。

1.判別一下自己的營業執照是公司呢,還是個體呢，還是公司和個體的營業執照都有呢?? 2.如果手里的是公司的營業執照,那就準備公司的那一套手續,營業執照,稅務登記證,法人身份證,開戶許可證,組織機構代碼證,這5個證件的復印件,并且在這五個復印件上加蓋公司的章,用筆在復印件上注明:“此復印件僅供申請刷卡機專用” 3.如果是個體的營業執照的話,需要準備的材料就有點不一樣了,相對于公司更簡單一點了,營業執照復印件,稅務登記證復印件或者完稅證明,法人身份證復印件（新版身份證需要復印正反兩面）,和交通銀行的太平洋卡的正反面復印件

4.然后等待工作人員上門簽單,我們到時候只需要在協議需要簽字蓋章的地方蓋章,簽字就可以了.如果地方比較遠的話，我們安排專門的快遞人員取復印件。

5.拍攝一下店面的照片,供銀行的風險管理部門審核.（1.門頭照-顯示公司招牌2.收銀臺-pos刷卡機的安放地公司所在大樓4.店面所在街道-顯示門牌號碼 5.申請人在店內的照片6.其他隨意兩張店內照片。發送到郵箱或者 QQ傳送）

6.這樣申請的部分就結束了,等待風管部門審核完成以后,就會電話通知到申請人,跟您這邊預約時間安裝刷卡機.“您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“ 請在協議上簽字，蓋章，（協議的特約商戶簽署及公章處）一式三聯都要蓋

然后把協議連同復印件一起發到以下地址，我收到會給您電話聯系的。

復印件上都需要加蓋公章，公司一共需要蓋個章，個體需要蓋11個章。因為個體戶需要簽“個體特約商戶pos終端押金補充協議書”和“交通銀行北京分行特約商戶補充協議書”分別是一式兩份都需要加蓋公章或者法人章。

第三篇：收單業務規則

收單業務規則

?人民幣卡收單交易 ?國際卡收單交易

人民幣卡交易 ?預授權 ?預授權追加 ?預授權撤銷 ?預授權完成

?預授權完成撤銷 ?消費 ?消費撤銷 ?退貨

?不支持調整 ?不支持離線

預授權

?必須聯機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。

?我行借記卡已經開通預授權。?有效期：30天。

預授權追加

?系統不支持預授權追加。?通過新增一筆預授權實現。

預授權撤銷

?聯機預授權撤銷

-30日內。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-由于部分銀行未按照銀聯2.0規則改造系統，造成我行商戶預授權撤銷不成功。

-不成功可通過手工預授權撤銷操作。

預授權撤銷

?手工預授權撤銷

-30日內。

-行內卡通過授權中心完成。

-跨行卡通過銀聯公共服務平臺完成。

預授權完成

?聯機預授權完成-30日內。

-交易金額不超過預授權金額的115%。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。

-不成功可通過手工完成（非離線！）。預授權完成

?手工預授權完成

-30日內（商戶20日內提交）。

-交易金額不超過預授權金額的115%。

-通過差錯處理中心完成。

預授權完成撤銷 ?針對聯機預授權完成，撤銷交易在當日當批次同終端操作；手工預授權完成，通過手工撤銷（在當日手工提交的信息中取消）。?需輸入原交易參考號、不校驗密碼。?需主管授權。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復到預授權狀態。

消費

?必須聯機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。消費撤銷

? 消費撤銷交易必須在當日當批的原交易終端上進行。

? 每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。

? 消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

?聯機退貨

-對當日當批次部分退貨和當批次后退貨，且原消費金額小于1萬元，退貨日期不超過原交易日期30天的退貨，可采用聯機方式進行處理；對當日當批的全額退貨可采取消費撤銷處理；對于不滿足上述條件的退貨可采取手工方式辦理。

-聯機退貨支持多次退貨，退貨累計金額不得大于原始交易金額。

-退貨交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

?手工退貨

-聯機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進行處理。

-手工退貨收單行必須匹配原始交

易，支持全額退貨、部分退貨以及多次退貨，但退貨累計金額不得大于原始交易金額。

-手工退貨通過差錯處理部門完成。

特別注意：

? 人民幣卡不支持調整交易！

? 人民幣卡不支持離線預授權完成交易！如商戶錯誤操作，將可能造成資金損失！分行務必關閉人民幣卡商戶離線交易以及大多數外卡商戶離線交易，僅針對部分高端外卡商戶打開離線，并向商戶強調離線交易僅針對外卡！

國際卡交易 ?預授權 ?預授權追加 ?預授權撤銷 ?預授權完成

?離線預授權完成 ?預授權完成撤銷 ?消費 ?消費撤銷 ?調整

?不支持聯機退貨

預授權

?必須聯機、系統提示輸入密碼，是否驗證密碼由發卡行確定。?有效期：30天。

預授權追加

?系統不支持預授權追加。?通過新增一筆預授權實現。

預授權撤銷

?聯機預授權撤銷

-30日內。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-我行通過國際組織向發卡機構提交預授權撤銷交易，是否成功取決與發卡行是否批準。

-不成功可通過手工預授權撤銷操作。

預授權撤銷

?手工預授權撤銷

-30日內。

-成本高（需要向境外發卡行傳真、電話）。

-成功率低（是否成功由發卡行決定，我行無法承諾）。

預授權完成

?聯機預授權完成-30日內。

-交易金額不超過預授權金額的115%。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。預授權完成

?離線預授權完成-30日內。

-交易金額沒有限制。

-POS當時不撥號到系統，僅打單。

-隨下一筆聯機交易或結算時上送系統。

優點：當時不撥號，速度快；交易金額沒有限制，適用于多次預授權、一次完成。

缺點：交易時系統不進行任何判斷，存在較大風險。

預授權完成撤銷

?撤銷交易在當日當批次同終端操作。?需輸入原交易參考號、不校驗密碼。?需主管授權。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復到預授權狀態。

消費

?必須聯機，系統提示輸入密碼，是否驗證密碼由發卡行決定。

消費撤銷

? 消費撤銷交易必須在當日當批的原交易終端上進行。

? 每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。

? 消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

? 不支持POS 聯機退貨。

? 在國際卡業務處理系統完成。

芯片卡

? 僅外卡支持芯片卡，內卡芯片卡必須當做磁條卡受理。

? 外卡芯片卡必須插卡，如插卡失敗后可根據POS 提示刷卡。

? VISA 將在10 月1 日后對芯片卡直接刷卡交易進行罰款；屆時總行將在系統中拒絕此類交易。

常見問題

?Q:預授權完成、撤銷交易失敗？ ?A:原因較為復雜，但常見原因為分行前置對交易流水的清理策略存在問題，例如部分分行設置三到五天即清理前置流水，導致在進行預授權完成或撤銷交易時無法匹配原交易；而部分分行長期（超過一年）不清理流水，導致交易流水重復，無法進行預授權完成或撤銷交易。常見問題

?Q:退貨交易失敗？

?A:聯機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進行處理。常見問題

?Q:查詢余額失敗？

?A:部分發卡銀行（如建行）不支持其所發行的銀行卡在他行POS終端上查詢余額。常見問題

?Q:POS簽購單保存期限？ ?A:根據銀聯規則，持卡人在一年內可對交易進行調單查詢，如果收單行無法提供單據，將可能導致拒付退單。按照總行相關規定，收單行應要求商戶保存兩年，且對于高風險商戶，應定期收集單據。

?Q:離線交易是否應該開放？

?A:我行間聯POS僅支持外卡離線交易（POS不撥號，直接打單，隨下筆聯機交易上送），不支持人民幣離線，菜單上明確提示“外卡離線”。分行可通過前置Terminal Manager功能屏蔽該功能，對于確需開放該功能商戶，要加強收銀員培訓。

?Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:系統可以通過，但有偽卡風險并產生責任

轉移，如出現損失，由分行或商戶承擔，總行

不負責。同時，自2009年10月1日起，VISA將對直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每筆一美元的罰款。

?Q:內卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:內卡芯片卡必須直接刷卡受理，不允許

使用芯片插卡。

第四篇：收單業務簡介

收單業務簡介

第一部分 收單業務簡介

一、收單業務的定義 ?收單是什么？ ?收什么“單”？

?與“買單”有關系嗎？

（一）收單業務起源

?忘帶錢包促成了收單業務的誕生

–1949年的一個中午，紐約曼哈頓的一個餐館里，麥克納馬拉先生再次因為忘帶錢包陷入尷尬，于是萌生了一個新的創意，從而開辟了支付產業的一個革命性的時代。?大來俱樂部

–大來俱樂部首先說服一批餐館加入，以此為基礎在就餐者人群中發展會員。

–俱樂部負責定期到特約商戶收取就餐者簽字的賬單，并據以向特約商戶墊付資金，然后向會員收回資金。?大來的含義

–Diners 就是“吃飯者”的意思，大來俱樂部即“吃飯者俱樂部”，港臺有的翻譯為“饕餮俱樂部”。

收單業務起源的啟示

?“單”就是客戶簽字的賬單，在當時實際上是“賒賬單”；

?收單最初是為就餐者賒賬提供便利； ?在一定程度上說，收單早于發卡；

–最初大來俱樂部只是向餐館提供一份會員名單，即”有權賒賬者”的名單，并沒有卡片。?麥克納馬拉定義信用卡業務的基本模式，創造了“雙邊平臺”，將相互依賴的雙方：商戶和持卡人聯系在一起 –商戶

?代價：支付交易手續費

收獲：更多的銷售 –持卡人 ?代價：不直接支付手續費，而支付會員費（年費）?收獲：支付的便利；賒賬（先消費，后還款）；清晰的賬單。

收單業務起源的啟示 ?信用卡起源于消費，本質是“消費信用支付工具”，而消費離不開商戶；

?信用卡是商戶創造的，沒有商戶就沒有信用 卡；

–商戶為信用卡提供了消費環境 –商戶創造了信用卡的雛形

?商戶儲值卡、分期付款卡早于“通用信用卡” ?希爾頓酒店曾發行100萬信用卡、西爾斯百貨是發現卡的起源（Discover）?收單業務能夠為商戶創造價值 –當時商戶回傭為7%

–有保障的賒賬能為餐館帶來客戶，增加消費，餐館愿意為此付出代價。

收單業務對于商戶的價值 ?帶來客戶，增加商戶消費 –派生消費

?心理影響、沖動消費

?先消費后還款，提前消費，分期付款 –國際卡受理、異地卡客戶受理 ?減少現金處理的成本（1.2-1.5%）–假幣

–零鈔準備、人工清點、現金保管、運送 –資金到賬快，提高使用效率 ?改善客戶服務 –安全體面

–透支消費、便于理財，資金周轉、增積分、免年費 –清晰對賬

–衛生，減少零鈔不便 ?發卡業務互動 –消費促銷 ?增值服務 –客戶分析

–積分、會員卡管理

（二）收單業務定義 ?傳統的定義（狹義）：

–收單機構通過POS等機具向特約商戶提供受理支付卡（銀行卡）交易及資金結算等金融服務，獲取手續費收入的業務。

–收單機構是與商戶簽約并承擔收單收益和風險責任的主體。

?核心是商戶審批、定價和簽約 ?更新的定義

–通過提供支付卡交易處理及結算服務，掌握商戶關系，進而為商戶提供多種增值服務，從而獲取交易手續費以及綜合收益的服務。–核心是商戶關系 什么是POS? ?POS機是通過讀卡器讀取銀行卡上的持卡人磁條信息，由POS操作人員輸入交易金額，持卡人輸入個人識別信息（即密碼），POS把這些信息上送發卡銀行系統，完成聯機交易，給出成功與否的信息，并打印相應的票據。POS的應用實現了信用卡、借記卡等銀行卡的聯機消費，保證了交易的安全、快捷和準確，避免了手工查詢黑名單和壓單等繁雜勞動，提高了工作效率。

收單業務屬性

?對公業務還是對私業務？ –為持卡人提供便利（對私）–實際的客戶是特約商戶（對公）?中間業務還是資產業務？

–總體屬性是支付類的中間業務，以手續費為來源；

–具有一定資產業務的特點。?往往存在墊款的情況；

?從發卡行收到的清算資金有可能被拒付而形成實質性墊款；

?在商戶審批需要借鑒對公授信審批的方法。收單業務在卡產業中的角色

?收單業務將持卡人、特約商戶、發卡機構聯結在一起；

?收單業務是整個卡片業務的基礎； ?收單行與商戶之間是“互動”關系，屬于“強連接”

收單業務分類 ?內卡收單 –本行卡

–銀聯卡（國內發行的雙幣卡、境外發行銀聯卡)?外卡收單 –VISA卡

–MASTERCARD –JCB卡

–美國運通卡（American Express)–大來卡（Diners Club，已被發現卡收購）收單業務還做些什么？ ?增值業務—收單增值服務

–客戶交易分析報告，交易提示； –會員卡發行與管理； –小額取現（Cash Back);–簽購單廣告；

–

代繳費 –信用卡還款 –手機充值 –彩票銷售

收單業務還做些什么？

?增值業務—與發卡互動增值 –特惠商戶 –分期付款 –積分消費 –聯名卡 –消費促銷 –消費返現

?增值業務是商業銀行做收單業務的又一核心動力,是下一步競爭的焦點

二、收單業務的投入產出模型 ?收單收入

–商戶回傭（交易手續費）–其他收入 ?POS租金 ?年費

?耗材費、服務費 ?增值服務收入 –會員卡管理 –客戶分析報告 –小額取現 –預付卡管理

（一）收單收入

?商戶回傭（商戶手續費）及交換費 –商戶回傭（收單收入）：每筆交易向商戶收取的手續費，一般表現為交易金額的一定比率，?由收單行簽約時與商戶約定。–交換費（收單成本）：每筆交易向發卡行支付的手續費，同樣為交易金額的一定比率。?由支付卡組織確定，收單行無權調整。–國外有的采取收支兩條線，國內賬務處理采取了手續費凈額的方式。?認識交換費非常重要

–在聯網通用的前提下，每筆跨行交易都有固定比率成本

–決定了商戶回傭必須有底限 –從單行POS到聯網通用，產生了部分手續費倒掛

（一）收單收入

?國內卡商戶回傭及交換費

–采取固定發卡行及銀聯手續費比率的分配辦法；

–按商戶類型（約260類）分六大類，固定成本為: ?第一類：餐飲賓館娛樂珠寶工藝品--1.6% ?第二類：汽車房地產，批發—0.8%，分別封頂45、18 ?第三類：航空售票、超市、加油--0.4% ?第四類：公立醫院、公立學校-0 ?第五類：一般類--0.8% ?第六類：新行業類--0.24元/筆

–收單收入為簽約扣率減去上述成本后的凈額–為什么商戶類型設置重要？ ?決定收單行成本。

（一）收單收入

?國際卡商戶回傭及交換費

–采取固定發卡行比率（Interchange fee)，卡組織不參與分成，另行收取處理費； –基本不按商戶類型設定交換費

?開始有所調整，如針對超市和新興行業單獨確定

–按卡種、按區域統一確定比率；

–VISA/MASTERCARD 為每筆固定發卡行約1.5% ?實際上其金卡、普卡、商務卡均有差異，VISA商務卡高達1.9%；

–運通、大來、JCB固定發卡行2.5%。

（二）收單成本 ?收單業務投入大

–系統及網絡建設、運營 –終端投入、耗材 –營銷隊伍 –客戶服務 –卡組織費用

?成本控制非常重要

–通過規模化集中運營降低單位處理成本 –外包

二、收單業務的價值 ?新的收益增長點

?事關發卡業務的核心競爭力 ?吸收低成本資金，鎖定存款 ?營銷對公客戶的切入點

?對公業務解決方案重要組成部分

收單業務的價值 ?新的收益增長點 –非利息收入的新來源

?受到境內外商業銀行高度關注。–高成長性 –抗周期性

?經濟增長可能放緩，但商戶普及、持卡人刷卡意識提高將提高持卡消費占比，抵消下滑的影響。

?對于上市商業銀行財務報表很有意義 –在我行已初現成效。

?我行2008年商戶收單收入達到11.9億，比上年增長50%

收單業務的價值

?收單業務事關發卡業務的核心競爭力。–發卡的競爭最終取決于服務的競爭，服務競爭的關鍵在于對商戶資源的控制

–超越卡產品同質化陷阱，實現差異化服務的必由路徑

?“功能”容易被復制

?通過特有商戶資源創造的“服務”難以復制 –未來發卡的主銷售渠道

?商戶的客戶就是發卡的目標客戶 –有錢人不一定是好客戶

?對特約商戶客戶資源的開發與共享，將成為發卡的主渠道

對全行業務綜合價值

?吸收低成本資金，鎖定存款

–收單業務推動結算賬戶開立，沉淀資金 ?營銷對公客戶的切入點

–通過收單業務逐漸滲透結算、貸款等業務 –發現客戶需求，交叉銷售 ?對公業務的配套解決方案

–對于許多商業流通企業，如賓館、百貨業收單業務已經是必備服務

–收單業務已經滲透到各個行業領域，住房按揭、醫院、生產企業結算 ?信貸管理的有效工具 –評估信貸需求

–監控企業的經營狀況

國內收單業務潛力巨大

?與卡量相比，商戶普及率嚴重不足，成長空間巨大

–2008年末發卡量18億張，商戶數僅118萬戶

（美國市場為750萬戶）?社會商品零售總額持續增長

?消費行為的改變，持卡消費占比快速提高 –2008年為26%，比2007年提高5個百分點。?國家抵御經濟危機的各項政策將使收單業務極大受益

–《國務院辦公廳關于搞活流通擴大消費的意見》明確要進一步促進銀行卡使用，方便消費者使用銀行卡支付 –隨著國內消費增長，預計到2010年我國社會消費品零售總額將達13.4萬億元，全國銀行卡收單收入規模將達到235億元 境內商業銀行高度重視收單

?境內各行已經將銀行卡業務重點由發卡業務延伸至收單業務

–工、中、建、交行紛紛加大投入 –招商銀行目標已經瞄準市場第一

–傳統上不經營收單業務的小行加入戰團 ?華夏銀行、中信銀行、民生銀行 –郵儲、信用社開始在縣域市場收單

?匯豐、渣打、東亞已經取得人民幣收單經營權，開始強力進入市場

三、收單業務的基本環節 ?

1、市場拓展 ?

2、商戶審批 ?

3、商戶開通 ?

4、終端管理 ?

5、交易處理 ?

6、商戶服務 ?

7、爭議處理 ?

8、風險防控 ?

9、商戶退出

1、市場拓展 ?目標市場細分 –規模（大中小）

–行業（餐飲、百貨、藥店）

–經營渠道（門店、網上、電購、郵購）?銷售渠道 –支行客戶經理 –卡部直銷

–與對公客戶部門合作 –第三方服務商 –其他渠道 ?銷售方式 –面對面

–

電話、信函、郵件 –折頁 –網點提示

?營銷激勵及促銷 –對營銷人員 –對商戶

商戶準入條件

（一）?禁止發展的商戶類型：

（一）非法設立的經營組織；

（二）我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法律、法規相抵觸的商戶；

（三）商戶或商戶負責人（或法人代表）已被列入國際信用卡組織、中國銀聯或各級政府及相關部門的不良信息系統或禁止發展名單；

（四）注冊地及經營場所不在中國的商戶；

（五）無固定經營場所的商戶；

（六）涉嫌違規套現、非法洗錢或隱瞞實際經營業態，故意套用其他行業分類代碼的商戶。商戶準入條件

（二）?謹慎發展的商戶類型：

（一）易發生偽卡欺詐或套現風險的商戶，如珠寶、工藝品、機票代售、數碼產品、高檔電器、手機專賣、名牌服飾皮具、夜總會、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等類型；

（二）提供中介、咨詢類服務的商戶；

（三）持卡人需預付款的商戶；

（四）經營狀況不佳、易發生倒閉風險的小型商戶；

（五）管理體制不完善、易發生內部作案風險的私營企業、個體工商戶。商戶準入條件

（三）?禁止異地收單。（2009年11月30日前退出）?禁止以個人賬戶作為結算賬戶的特約商戶受理信用卡。商戶調查

?現場調查，拍攝照片留存。

?高風險型商戶分行風險管理人員應親自現場調查，關注：地點、鋪面、庫存、雇員、業務了解程度等

?核實相關證照。

?向工商管理部門、征信機構或商戶開戶行進行資信調查。

?調查商戶負責人信用狀況。?可疑跡象調查。

2、商戶審批 ?商戶申請受理 –申請表格 –申請傳遞 ?商戶審批 –實地調查

–查詢系統（工商局、銀聯不良商戶信息、人行信息等）

–信用評估，借鑒對公信貸審批的方法 ?定價

–交易手續費

?分本行他行、分卡種、卡品牌

?按比例、按筆、階梯定價、多種定價方式結合

?按每筆交易定價 –機具租金、耗材費 ?商戶協議簽署 ?檔案管理

–權利義務的文件，對于風險控制很重要 商戶審核、審批—MCC設置

?根據商戶實際主營業務確定MCC。?混業經營的商戶MCC設置：

—混業經營商戶涉及的各業務類別相互不獨立，無法嚴格區分時，應按照主營業務設置MCC。

如電器銷售及維修商。

—混業經營商戶涉及的各業務類別相互獨立（或

相對獨立）經營，可以區分時，應按照實際業

務類別分別設置MCC。

如酒店同時涉及禮品銷售、餐飲服務和休閑娛

樂。

商戶審核、審批—扣率設置

?參照商戶類別碼所對應的發卡行、銀聯收益比例確定扣率，不應盲目降低扣率惡性競爭。?如扣率低于發卡行+銀聯分潤比例，跨行交易將出現紅字。（特別是目前允許針對單個商戶單獨設置扣率上下限，應加強扣率管理，避免出現扣率倒掛現象）

商戶簽約

?必須由我行與商戶直接簽約，禁止其他任何第三方機構代我行簽約。

?

簽約必須使用總行統一下發的商戶受理協議，如有特殊要求，可通過補充協議進行約束。?收單行與商戶簽約后，應建立特約商戶檔案，特約商戶管理檔案保管期限為自與特約商戶協議終止日起至少兩年。

3、商戶開通 ?商戶開通 –資料錄入 –參數維護 ?商戶類型 ?清算賬號

–非常重要的基礎工作，涉及賬務資金安全 ?商戶培訓 –培訓內容 –培訓資料

–培訓文檔與表單，事關風險管理 ?受理標識與工具 –標貼、標牌 –防偽鑒別工具 商戶培訓

?在收單業務正式開展前，收單行應確保對特約商戶進行至少一次業務操作和風險培訓。?業務開展后，對特約商戶的培訓一年內不得少于兩次，并保留培訓記錄，以備查核。?對特約商戶收銀員變動必須進行業務培訓。培訓后，應要求商戶財務主管、收銀員簽字確認。

?培訓內容至少包括：正確的卡片收單流程及受理注意事項、卡片防偽特征、商戶如何防范欺詐、商戶風險責任、特別強調芯片卡處理流程。

4、終端管理 ?品牌型號

–集中以降低升級維護成本 ?庫存管理 –存貨與備機 –出入庫

–（某機構設備損失率高達5%）?終端布放 –程序與參數

?遠程升級與更新是趨勢 –密鑰管理 –統一程序管理 ?終端維護

–服務合約及服務商

–支持處理及準時

機具布放

?收單行要在完成與特約商戶的簽約后，再為特約商戶提供和布放受理人民幣卡所需的機具。

?我行新版POS程序為本外幣合一，可同時受理本外幣交易。POS終端自動判別本外幣，不需收銀員人工判斷。

?POS開通前需要進行相應的設置，如網絡通訊、電話號碼、操作員編號、主管編號、商戶編號、終端編號，完成設置后操作員（主管）登錄時POS會自動下載終端密鑰、終端參數。

機具布放—移動POS ?嚴格控制移動POS使用范圍，布放原則為商戶經營業態確實需要，如：

-航空

-交通罰款

-上門收費

-移動售貨

-物流配送

?風險點：移機難以監控

?要求：除部分特殊需求商戶外，關閉漫游。

POS撥入號碼綁定 ?含義：POS撥入號碼綁定，是指通過綁定POS撥入號碼，控制商戶只能通過預先設定的號碼或號碼集聯入我行系統，從而避免出現商戶移機。

?意義：

1、落實監管機構要求；

2、提高風險管理水平；

3、實施縣域收單優惠扣率要求。、交易處理

?收單行應要求特約商戶受理銀行卡交易時，必須核對客戶簽名。

?對于交易單據由商戶保管的，收單行應要求商戶妥善保管單據，并明確如因單據保管不善造成損失，由商戶承擔。

?收單行應加強對手工類業務的管理，要求特約商戶在規定時限內及時提交手工類業務的相關交易憑證;并負責保管商戶提交的手工單原始單據，保存期限至少24個月。

清算

?清算路徑與交易路徑一致。

?間聯商戶總對總模式下，由總行負責跨行交 易資金清算，與當地銀聯無關。

?對于在本機構開戶的商戶，系統自動清算。?對于在他行開戶的商戶，需要分行通過同城交換進行清算。

6、商戶服務 ?定期走訪。?耗材添加。?機具維護。?商戶對賬單。?商戶熱線。

商戶下載對賬單

?商戶可通過我行95599網站自行下載對賬單。

?商戶注意事項：

1、本外幣商戶應分別登錄系統。

2、用戶名為商戶15位編號，初始密碼為商戶編號后6位。

3、商戶第一次登錄后只能進行密碼修改操作。

4、商戶可下載近3個月對賬單。

5、對賬單卡號進行部分屏蔽。

6、商戶如遺忘密碼，應致電收單行尋求幫助。

商戶下載對賬單 ?收單行注意事項：

1、應盡快通知商戶修改密碼，避免他人登錄。

2、如商戶遺忘密碼，應要求商戶致電收單行，收單行可與總行聯系進行重置密碼操作，具體操作方式見總行相關文件。

7、爭議處理

?從收單行角度看，爭議處理包括調單處理、拒付處理、例外協商等，是維護收單行權益，避免損失的重要工作 ?爭議解決架構 –專業人員 –業務流程優化 ?調單請求及回復 –收到調單請求 –回復請求 –單據保存 ?拒付

–審閱拒付，單據分析 –再請款 –仲裁及依從

8、風險管理 ?準入管理 –嚴格審批

?禁止類、限制類

?卡組織黑名單、各類征信系統 –及時退出 ?交易監控

–交易量、交易頻率、交易特征 –應高度重視，予以充分利用 ?高風險行業商戶的管理 –交單清算 –延遲清算 –額度控管 –嚴格監控

?卡組織風險報表、風險通報 ?商戶巡訪與欺詐調查 ?損失催收

風險管理—典型風險類型

?商戶信用風險：商戶因經營不善破產或在收到大筆清算款項后立即關門，銷聲匿跡，使收單機構承擔此后的退單損失。

?套現風險：套現方式包括虛假交易、商戶自買自賣、退貨變現、代客刷卡。

?洗單：商戶將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機或壓印機上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機構清算。風險管理—典型風險類型

?賬戶信息泄露：銀行卡的各類賬戶信息，如磁道信息、卡號、有效期、PIN、CVV等，通過各種途徑或渠道泄露出去。

?偽卡欺詐:持卡人利用偽造卡、被盜卡、遺失卡或以不正當手段從發卡機構騙取/領的信用卡進行消費、取現或獲取服務，使商戶、收單機構或發卡機構蒙受損失的風險。

?商戶操作風險：如簽購單保管不善、簽購單未簽名等。

風險管理

?風險管理涉及收單業務各個環節：

商戶調查、審批、機具布放、商戶培訓、商戶日常管理等。

?加強交易監控、異常交易調查。?定期、不定期巡檢。

?新發展的高風險商戶建立考察期，考察期要求商戶交單。

?

高風險商戶延遲資金清算。

風險管理—交易監控

?關注商戶交易量突然放大。?關注手工交易占比突然放大。?關注商戶被調單或退單的筆數。?關注同卡號在同商戶頻繁交易。

?關注商戶在非正常營業時間的頻繁交易。?關注商戶每日貸記卡交易占所有交易比重是否正常。

睡眠商戶

?“睡眠”的商戶可能存在以下風險：惡意倒閉商戶、結算款項欺詐性轉移。

?發現睡眠跡象時，應： 對商戶進行實地調查；

在欺詐跡象比較明顯的情況下，暫扣交易款 項不予清算；

必要時暫停或終止商戶交易

9、商戶退出 ?商戶主動退出。

-應收回機具和全部簽購單據并進行賬務清理。

?收單行強制商戶退出。

-在商戶出現風險、欺詐等收單行認為需要強制退出的行為時，收單行應強制商戶退出，收回機具和全部簽購單據，必要時追究商戶法律責任。

小結

?收單業務是整個銀行卡業務的基礎；

?收單業務服務于持卡人，但其客戶是特約商戶，屬于對公支付類的中間業務，同時與對私業務相互依托；

?不僅是中間業務的新增長點，也是發卡業務突破瓶頸、樹立優勢的保障；

?是對公業務的重要手段，對全行的綜合經營具有重要意義；

?是一項具有完整業務鏈條的專門業務，需要專業化

–“轉型”就是要實現“專業化”

第五篇：銀行卡收單業務管理辦法

中國人民銀行公告

〔2013〕 第 9 號

銀行卡收單業務管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規范銀行卡收單業務，保障各參與方合法權益，防范支付風險，促進銀行卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業務，是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。

第三條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業務，適用本辦法。

本辦法所稱收單機構，包括從事銀行卡收單業務的銀行業金融機構，獲得銀行卡收單業務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構，以及獲得網絡支付業務許可、為網絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。

第四條 收單機構應當依法維護當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機構應當遵守反洗錢法律法規要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第六條 收單機構為境外特約商戶提供銀行卡收單服務，適用本辦法，并應同時符合業務開辦國家（地區）的監管要求。

業務開辦國家（地區）法律禁止或者限制收單機構實施本辦法的，收單機構應當及時向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第七條 收單機構拓展特約商戶，應當遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業務管理責任。

第八條 商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

第九條 收單機構應當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業執照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構應當審核其有效身份證件。

特約商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

第十條 收單機構應當制定特約商戶資質審核流程和標準，明確資質審核權限。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結算賬戶的設置和變更、資金結算周期、結算手續費標準、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權利、義務和違約責任。

第十二條 收單機構在銀行卡受理協議中，應當要求特約商戶履行以下基本義務：

（一）基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發卡銀行的持卡人；

（二）按規定使用受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協助他人從事非法活動；

（三）妥善處理交易數據信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

第十三條 收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業務培訓，并根據特約商戶的經營特點和風險等級，定期開展后續培訓，保存培訓記錄。

第十四條 對特約商戶申請材料、資質審核材料、受理協議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。

第十五條 收單機構應當建立特約商戶信息管理系統，記錄特約商戶名稱和經營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結算手續費標準、收單銀行結算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網絡支付接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。其中網絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經營活動的網絡地址。

第十六條 收單機構應當對實體特約商戶收單業務進行本地化經營和管理，通過在特約商戶及其分支機構所在省（區、市）域內的收單機構或其分支機構提供收單服務，不得跨省（區、市）域開展收單業務。

對于連鎖式經營或集團化管理的特約商戶，收單機構或經其授權的特約商戶所在地的分支機構可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協議，并按照前款規定落實本地化服務和管理責任。

第十七條 收單機構應當按照有關規定向特約商戶收取結算手續費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。

第十八條 收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協議的，應當及時收回受理終端或關閉網絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續事項。

第三章 業務與風險管理

第十九條 收單機構應當綜合考慮特約商戶的區域和行業特征、經營規模、財務和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網絡特約商戶分別進行風險評級。

對于風險等級較高的特約商戶，收單機構應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等風險管理措施。

第二十條 收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

對于實體特約商戶，收單機構應當進行現場檢查；對于網絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查。

第二十一條 收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。對無卡、無密交易，以及預授權、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構應當強化風險管理措施。

第二十二條 收單機構應當建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機構應當建立覆蓋受理終端（網絡支付接口）審批、使用、撤銷等各環節的風險管理制度，明確受理終端（網絡支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機構為特約商戶提供的受理終端（網絡支付接口）應當符合國家、金融行業技術標準和相關信息安全管理要求。

第二十五條 收單機構應當根據特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發卡銀行的業務規則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

交易信息至少應包括：直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網絡特約商戶的網絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發起方式等。網絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網絡交易平臺名稱。

特約商戶和受理終端（網絡支付接口）的編碼應當具有唯一性。

第二十六條 收單機構將交易信息直接發送發卡銀行的，應當在發卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定下，與其簽訂合作協議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。

第二十七條 收單機構應當對發送的收單交易信息采用加密和數據校驗措施。

第二十八條 收單機構不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。

因特殊業務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔相應信息安全管理責任。

第二十九條 收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性、有效性。

特約商戶的收單銀行結算賬戶應當為其同名單位銀行結算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。

第三十條 收單機構應按協議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶，資金結算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個自然日，因涉嫌違法違規等風險交易需延遲結算的除外。

第三十一條 收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

第三十二條 收單機構應當根據交易發生時的原交易信息發起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應當退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。

第三十三條 收單機構應當及時調查核實、妥善處理并如實反饋發卡銀行的調單、協查要求和銀行卡清算機構發出的風險提示。

第三十四條 收單機構發現特約商戶發生疑似銀行卡套現、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關閉網絡支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發現涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。

第三十五條 收單機構應當自主完成特約商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、資金結算、風險監測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業務活動。

第三十六條 收單機構應當在收單業務外包前制定收單業務外包管理辦法，明確外包的業務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業務風險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

第三十七條 收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業務和外包服務業務分別進行管理。

第三十八條 收單機構應當制定突發事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業務的連續性和收單業務系統安全運行。第四章 監督管理

第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構進行監督和管理。

第四十條 銀行業金融機構開辦、終止收單業務，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十一條 收單機構應當加入中國支付清算協會，接受行業協會自律管理。中國支付清算協會應當根據本辦法，制定銀行卡收單業務行業自律規范，向中國人民銀行備案后組織實施。

第四十二條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如下措施，對收單機構進行現場檢查：

（一）進入與收單活動相關的經營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；

（三）詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；

（四）檢查有關系統和設施，復制有關數據資料。

第四十三條 收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現場檢查及非現場監管，及時報送收單業務統計信息和管理信息，并按照規定將收單業務發展和管理情況的專項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構。報告內容至少應包括收單機構組織架構、收單業務運營狀況、創新業務、外包業務、風險管理等情況及下一業務發展規劃。

收單機構開展跨境或境外收單業務的，專項報告內容還應包括跨境或境外收單業務模式、清算安排及結算幣種、合作方基本情況、業務管理制度、業務開辦國家（地區）監管要求等。

第四十四條 支付機構擬成立分支機構開展收單業務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

第四十五條 收單機構布放新型受理終端、開展收單創新業務、與境外機構合作開展跨境銀行卡收單業務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

第四十六條 收單機構應當在收單業務外包前，將收單業務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十七條 收單機構或其外包服務機構、特約商戶發生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構應當于2個工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。

第五章 罰

則

第四十八條 支付機構從事收單業務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規定責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立并落實特約商戶實名制、資質審核、風險評級、收單銀行結算賬戶管理、檔案管理、外包業務管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規定建立特約商戶培訓、檢查制度和交易風險監測系統，發現特約商戶疑似或涉嫌違法違規行為未采取有效措施的；

（三）未按規定對高風險交易實行分類管理、落實風險防范措施的；

（四）未按規定建立受理終端（網絡支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規使用受理終端（網絡支付接口）的；

（五）未按規定收取特約商戶結算手續費的；

（六）未按規定落實收單業務本地化經營和管理責任的。

第四十九條 支付機構從事收單業務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十三條的規定責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關：

（一）未按規定設置、發送收單交易信息的；

（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結算資金的；

（三）對發卡銀行的調單、協查和銀行卡清算機構發出的風險提示，未盡調查等處理職責，或導致發生風險事件并造成持卡人或發卡銀行資金損失的；

（四）對外包業務疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機構或其特約商戶、外包服務機構發生賬戶信息泄露事件的。

第五十條 銀行業金融機構從事收單業務，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節嚴重或拒不改正的，中國人民銀行可以責成銀行卡清算機構停止為其服務，并向中國銀行業監督管理委員會及其分支機構建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業金融機構限期整改、暫停收單業務或注銷金融業務經營許可證；

（二）取消銀行業金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。

第六章 附

則

第五十一條 本辦法相關用語含義如下：

特約商戶，是指與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規定，開展網絡商品交易等經營活動的自然人。實體特約商戶，是指通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶。網絡特約商戶，是指基于公共網絡信息系統提供商品或服務的特約商戶。

受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。

網絡支付接口，是指收單機構與網絡特約商戶基于約定的業務規則，用于網絡支付數據交換的規范和技術實現。

銀行卡清算機構，是指經中國人民銀行批準，通過設立銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡業務系統，為發卡機構和收單機構提供銀行卡交易處理，協助完成資金結算服務的機構。

第五十二條 中國人民銀行分支機構可根據本辦法，結合轄區實際制訂實施細則，向中國人民銀行備案后組織實施。

第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第五十四條 本辦法自發布之日起施行。中國人民銀行此前發布的銀行卡收單業務有關規定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。