第一篇：2017.02.28銀行案例文章

(一)問路轉型｜ “中國美”重在“農村美”！成為赤道銀行是這家農商銀行的“中國夢”

導讀 浙江安吉農商銀行通過推行“美麗鄉村貸”“豐收彩虹貸”“綠色金融事業部”，其以綠色金融撬動綠色產業為理念，走出了一條健康持續發展之路，安吉農商銀行也成為全國農信系統中踐行綠色金融的示范樣本。

“中國美”重在“農村美”。中國“美麗鄉村”應該是什么樣？在浙江安吉，一個以“信用意識強、文明程度高、鄉村環境美”為鮮明特色的“美麗鄉村”已初具雛形。

2008年，浙江安吉正式提出“中國美麗鄉村計劃”，最早介入這項創新工程的正是浙江安吉農商銀行，他們通過推行“美麗鄉村貸”“豐收彩虹貸”“綠色金融事業部”，其以綠色金融撬動綠色產業為理念，走出了一條健康持續發展之路，安吉農商銀行也成為全國農信系統中踐行綠色金融的示范樣本。

↑圖為安吉農商銀行董事長周盛東（右一）走訪農戶了解農戶需求。“美麗鄉村貸”： “貸”出美麗鄉村

采訪山川鄉高家堂村時，天空飄起了濛濛細雨，“山色空蒙雨亦奇”的景觀呈現在記者面前。

高家堂村村長潘小眾告訴記者，高家堂村原本是一個名不見經傳的小山村，如今是“省級全面小康建設示范村”“省級綠化示范村”“省級文明村”，并作為整體景區被開發，是安吉縣“一票制”旅游村的典范。這今非昔比的變化，離不開安吉農商銀行的資金活水。

支持高家堂村建設只是安吉農商銀行支持“美麗鄉村”建設的一個縮影。截至目前，安吉農商銀行通過“美麗鄉村貸”已累計將7.8億元信貸資金注入安吉美麗鄉村建設的“大動脈”，使118個行政村完成了美麗鄉村改造，受益農戶達6萬余戶、惠及人口達31萬余人。

↑圖為安吉“美麗鄉村”建設后的高家堂村。安吉農商銀行支持“美麗鄉村”建設在當年是第一個“吃螃蟹者”。2008年，周盛東走馬上任，成為安吉農商銀行的掌門人。也就是在這一年，安吉縣啟動了“中國美麗鄉村”建設，縣政府采取了“先建后獎”“以獎代補”的資金撥付方式，一些村級集體經濟相對較弱、基礎較差的行政村建設資金捉襟見肘，缺少啟動資金。周盛東敏銳地意識到“美麗鄉村”建設是順應新農村建設發展的重要載體，必將逐步成為全國新農村建設的客觀要求。他及時和政府及相關部門溝通對接，確立了“多部門合作，多維度支持，實現農村集體經濟自身造血功能”的設計思路，創新推出“美麗鄉村貸”，利用資金的提前介入為新農村建設提供首批啟動資金。

記者了解到，“美麗鄉村貸”采取五方協議的形式，即：縣農辦、縣財政、鄉鎮、行政村與安吉農商銀行簽訂協議，規定各自權責：

? 縣農辦對項目進行規劃論證、建設指導，確保項目可行性及合理性，并對建設單位進行指導、檢查和監督；

? ? ? ? 縣財政負責貸款擔保的落實及資金使用的審核； 鄉鎮負責監督“美麗鄉村”建設專戶資金的使用； 安吉農商銀行對符合條件項目實行信貸支持及利率優惠；

行政村利用政府“美麗鄉村”創建獎勵資金及項目自身收益歸還貸款。

安吉農商銀行董事長周盛東告訴記者，“美麗鄉村貸”實行利率優惠，最低按基準利率下浮10%執行，截至目前，已讓利達2000余萬元。

讓利的背后是安吉農商銀行獲得長足發展的機遇：在金融機構不斷入駐安吉競爭加劇的態勢下，該行的存款市場占比卻年年上升。周盛東解釋說，其關鍵因素是“美麗鄉村貸”將信貸資金從支持農戶的單一層面擴散出來，為安吉農商銀行拓展農村市場找到了突破口，并深深地扎根農村。

“豐收彩虹貸”： 貸款行不行，信用說了算 “信用值萬金”。

在周盛東看來，連接農商銀行和農戶的“彩虹橋”是信用，信用是無形的，也是無價的。

早在2008年，安吉農商銀行以農村信用工程為突破口，創新推出“誠信彩虹”工程，以行政村為單位，采取整村授信模式。2014年，該行依托“誠信彩虹”工程建設營造的良好信用環境，對自身“彩虹卡”特色支農產品改造升級，創新推出具有普惠特征的“豐收彩虹貸”。

↑圖為安吉農商銀行入村為村民們辦理“豐收彩虹貸”。安吉農商銀行副行長丁愛平介紹說，“豐收彩虹貸”以集中授信方式開展授信評定，并創新采用村級信用小組評定模式，村級評定小組由村組干部和經村民選舉的品德優良、公信力高、熟悉情況的村民代表組成，采取“背靠背”的方式，對每個村民進行評議并確定授信額度。“村民能不能貸款，能貸多少款，信用說了算。”

“豐收彩虹貸”完全根據農戶信用狀況評分，分數越高，所獲貸款額度越高，無需抵押物、無需擔保人，只要擁有一張銀行卡，農戶就可以隨貸隨還、循環使用。

新產品 豐收彩虹貸

“豐收彩虹貸”以集中授信方式開展授信評定，并創新采用村級信用小組評定模式，村級評定小組由村組干部和經村民選舉的品德優良、公信力高、熟悉情況的村民代表組成，采取“背靠背”的方式，對每個村民進行評議并確定授信額度。完全根據農戶信用狀況評分，分數越高，所獲貸款額度越高，無需抵押物、無需擔保人，只要擁有一張銀行卡，農戶就可以隨貸隨還、循環使用。

周盛東說，“豐收彩虹貸”就是要在農村打造良好的信用環境，培養客戶的信用習慣，并且把這一模式向社區推廣。

截至2016年12月末，該行已在全轄完成授信戶數83765戶，授信總金額達78.96億元；通過“豐收彩虹貸”發放的支農貸款余額已達25余億元，不良率僅為0.1%。

綠色金融事業部：

打造農信系統首家“赤道銀行” 具有前瞻性是周盛東最顯著的特征，在財政部門工作過的周盛東，總能緊跟時代節拍，識大勢、謀大事。

在周盛東的眼里，農商銀行要打造百年老店，必須走可持續發展的道路，與國家政策方向同頻共振。

十八屆五中全會確立了“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念，而安吉又是“兩山”理論（綠水青山就是金山銀山）的發源地，全國“美麗鄉村”建設的樣板。2015年，湖州市開始啟動爭創全國綠色金融改革創新綜合實驗區。

“安吉實現綠色金融有得天獨厚的條件，這個機會安吉農商銀行應該抓住。”周盛東立刻做出一個大膽的決定：2016年5月，安吉農商銀行在全國農信系統中首創綠色金融事業部，成立考核機制，建立考核標準。

綠色金融事業部總經理劉裙介紹說，該行在踐行綠色金融上打出了一套“組合拳”：

? 構建綠色信息共享機制。通過與環保、安監、旅委、林業、農業、發經委、交通等行政單位的戰略合作，加強企業信息基礎設施建設，推動信息和統計數據共享，建立健全相關分析預警機制。

? 完善綠色金融指標體系。將環境保護及節能減排作為客戶分類、信貸支持、利率定價的重要標準，全面實施綠色信貸評審機制。

? 加快綠色金融產品推廣。按照“綠色循環”“綠色能源”“綠色鄉村”“綠色農林”四大系列，對已有綠色金融產品和服務進行整合歸類，推出了排污權抵押貸、鍋爐改造貸、光伏貸、鄉村旅游貸、樂游卡等產品。?

↑圖為安吉農商銀行走村入戶，現場為村民們辦理信貸業務。

記者了解到，安吉農商銀行在打造綠色金融上不僅有理念、有措施，而且落地成功。

2016年11 月，安吉農商銀行與縣環保局積極對接，簽訂戰略合作協議，創新推出排污權抵押貸款品種，并成功對安吉吉達生物科技有限公司發放了首筆140萬元的排污權抵押貸款，這是湖州農信機構發放的第一筆排污權抵押貸款。

該行還積極配合縣政府的關于居民屋頂光伏項目發展規劃，推出“光伏貸”產品，該產品針對性強、授信期限長、還款方式靈活、借款利率優惠且無需首付。

同時，該行配合全縣工業企業小鍋爐清潔能源升級替代工作的開展，推出了“鍋爐改造貸款”，對全縣506家待改造企業提供對口的金融產品，助推專項整治工作有序開展，以綠色金融支持綠色發展?！熬G水青山就是金山銀山”。早在2005年8月，時任浙江省委書記習近平在安吉余村考察時提出了“兩山”理論，為打造“美麗鄉村”提供了理論依據，今天安吉農商銀行用實際行動詮釋了金融的力量在推動“美麗鄉村”建設中的重要作用。

（二）新政策！2017年銀行大變動，要貸款的都應該看看！

自從2008年金融危機掃蕩后，“量化寬松” 可謂是為疲軟的全球經濟打了一劑強心針。說白了，就是通過“印鈔票”的方式向市場注入超額資金來刺激總需求，穩定住了金融市場。近幾年，隨著通貨膨脹，產能過剩、社會貧富差距加大的問題日益凸顯，央行從去年起就轉而維持“穩健中性”的貨幣政策，并不斷上調公開市場利率。

2016年,供給側結構性改革“三去一降一補”的五個主要任務中,去產能、去庫存、降成本和補短板都已取得一定成效。但去杠桿方面的情況則稍顯復雜。如何在穩增長和防風險的前提下,有序推進去杠桿的工作,將成為2017年供給側結構性改革的重心。

2016年,我國工業企業負債率雖有改善跡象,但居民部門、地方政府加杠桿較為明顯。此外,除之前關注的非金融部門高杠桿問題外,金融自由化背景下資金脫實向虛加劇,部分機構為追求短期利潤,過度使用杠桿,造成市場風險和流動性風險突出,極端情形下,甚至波及到了整個金融系統的穩定。

在新的發展趨勢下,“去杠桿”不再是簡單降低企業的負債率和債務成本,還需要在更廣的范圍內兼顧資產泡沫以及金融風險等各方面的因素。這意味著在 2017年中,政策可能會主要集中在以下幾個方面:一是加快改革,推動國有企業去杠桿；二是貨幣政策轉向穩健中性,在適度控制整體流動性的同時,限制房地產領域的資金流入；三是強化金融監管,重點放在壓縮監管套利空間和防范交叉金融風險。

這三個方面的政策調整,將給銀行業的發展產生較大影響。對2017年的中國銀行業轉型與發展,我們有以下幾方面的判斷: 一是規模增長繼續放慢。預計2017年,銀行業總資產(負債)、利潤等規模指標的增速會較上年進一步放慢。其一,整體經濟仍處于結構性減速區間,銀行信貸的需求低迷難有根本性逆轉；其二,“資產荒”背景下,銀行單位資本收益率水平持續下行,通過補充資本來支撐規模擴張的發展模式,成本越來越高昂；其三,強化“去杠桿”的政策背景下,金融市場資金成本穩中有升,且預期還有進一步上行可能。這種情況下,利用金融市場來實現超常規發展的空間越來越小。其四,監管部門將表外理財納入MPA考核,以及可能對表外理財業務進行的更為嚴格的監管,都會顯著增加監管成本,進而限制商業銀行的規模擴張能力。

二是凈息差水平止跌回升。2016年,銀行業利息凈收入整體呈現下降趨勢。截止到2016年第三季度,上市銀行整體凈利息收入同比下降4.6%,大幅低于2015年的水平。從絕對值來看,大型國有銀行的利息凈收入較去年同期下降7.69%；股份制銀行和城商行的利息凈收入則分別增長1.02%和10.19%,與2015年同期相比,兩類銀行利息凈收入都有明顯下降。

凈利息收入下降的主要原因是利率市場導致的凈息差持續收窄。2016年第三季度,上市銀行平均凈息差水平為2.41%,較2015年下降11bp。其中,國有大行凈息差下降幅度最大,較2015年年底下降42bp,為2.00%。股份制銀行凈息差略有回升勢,較2015年年底提高10bp,平均凈息差水平為2.58%,高于五大國有銀行和城商行。上市中小銀行(城商行和農商行)整體息差略低于股份制銀行,為2.50%,較2015年末下降約10bp。

從2017年情況看,預計銀行業凈息差水平有止跌回升的可能,并進而帶動凈利息收入小幅增長。其一,企業盈利狀況有所好轉,信貸需求可能出現一定程度的回升；其二,由于金融市場利率上行以及市場波動等因素,預計2017年的企業發債規模會有明顯回落,部分發債企業可能轉向尋求銀行信貸支持；其三,央行日益嚴厲的(廣義)信貸規模控制,有可能增加信貸資源的稀缺性,并提高銀行議價能力。綜合以上幾方面因素,我們預計,在2017年,隨著貸款利率的回升,銀行資產端整體收益率會有小幅上升。

三是資產結構向常態回歸。具體而言,信貸占比將有所上升,非信貸資產則會有明顯下降。過去幾年中,以投資類資產為代表的非信貸資產,在商業銀行的資產中占比迅速上升。從具體的金融機構來看,截止2016年6月末,16家上市銀行非信貸資產在總資產中的占比已達到34.96%,個別銀行的非信貸資產占比甚至遠遠超過了信貸資產。

分機構看,股份制商業銀行和城市商業銀行增速明顯快于大型商業銀行。在各類型上市銀行中,大型商業銀行的非信貸資產占比最小,平均不到32%；股份制商業銀行次之,占比約在43%左右；城市商業銀行則顯著高于前面兩類銀行,占比接近50%。這說明規模越小的上市銀行,越有動力和活力發展非信貸資產業務,以擴大總資產規模和盈利能力。背后的邏輯不難理解,對于小銀行而言,由于受到經濟地域以及客戶群數量的局限,在經濟結構調整過程中,有效信貸需求下降的挑戰會更為突出,這意味著小銀行會面臨更為急迫的資金運用壓力。在信貸投放難以增長以及中間收入業務難以快速提升的情況下,增加非信貸資產的持有成為小銀行短期內獲取利潤來源的唯一可行路徑。由于風險控制能力偏低,這種非常態化的發展, 其實會給中小銀行帶來更大的風險。

在“去杠桿”的政策推動下,金融市場過度寬松的階段已然結束,依賴非信貸業務來進行規模擴張和套利的空間在迅速消失,不僅如此,部分中小機構過于激進的非常態化擴張所埋下的風險隱患也開始逐漸暴露。在市場自發調整和宏觀調控的雙重作用下,預計2017年非信貸資產業務(在許多銀行中,構成了資金業務條線的主要內容)會面臨較強的收縮壓力,且可能引發一些潛在風險,對部分非信貸資產規模遠遠超過傳統信貸的中小銀行尤其如此。

四是信貸結構更趨均衡。相對于2015年,2016年的信貸結構明顯存在失衡,企業信貸占比較低,而居民部門信貸(尤其是住房按揭貸款)占新增貸款的比重偏高。2016年全年新增人民幣貸款中,居民部門新增貸款占比50.1%,比2015年高了17個百分點,而非金融性公司和其他部門新增貸款占比為48.22%,比2015年大幅下降14.7個百分點。居民部門新增信貸主要集中在住房按揭貸款,2016年全年增速高達86.4%,上半年更是達到了110%。

信貸結構的變化,客觀上是商業銀行在實體經濟調整過程中優化業務結構的必然結果。從長遠看,零售業務也的確是商業銀行轉型發展的重要方向。但在較短時間內的過快發展,不僅會導致資產泡沫惡化,也會因為降低準入門檻的降低而加大銀行的潛在風險。預計在2017年,新增信貸結構會相對更為均衡,企業會重新成為新增貸款的主要投向。其一,隨企業部門經營狀況改善,企業信貸需求增長同時,信用風險也會明顯降低；其二,監管部門的窗口指導,會限制新增按揭的規模擴張速度；其三,宏觀調控政策下,房地產市場的不確定性,也會導致居民部門按揭需求的下降；其四,貸款利率的上升,也會限制部分的信貸需求。

五是資產質量趨于穩定,部分地區或出現好轉。從傳導路徑來看,商業銀行此輪信用風險暴露此輪風險有著明顯的區域和產業特征,即從產業鏈自下而上蔓延的特征較為明顯,下游行業集中的長三角、珠三角地區也因此成為風險暴露的起點?？紤]到長三角、珠三角地區風險暴露時間較早(從2011年第4季度算起,到今目前已經有5年多時間),加之這些地區的企業多以民營中小企業為主,行業市場化程度較高,過剩產能的調整較為充分,預計其已接近風險拐點,不良率可能在2017年中逐步見頂企穩。但以重化工和資源型行業為主的中游、上游行業,一方面因為其調整開始的時間相對較晚,一方面因為這些行業多半為國有企業主導,行業市場化程度相對較低,僅僅依靠市場自發的調整,難以在短期內有效出清過剩產能,而必須要國家層面的供給側結構性改革加以推動。預計隨著市場化債轉股等去杠桿政策的推行,這些行業以及這些行業所集中的地區的信用風險將逐步得到化解,并在一段時間后出現拐點。

六是機構分化加大,行業整合漸行漸近。在新的外部環境下,商業銀行的經營管理面臨著越來越嚴峻的挑戰,利率市場化、互聯網金融沖擊、市場競爭加劇等多重壓力下,銀行業的生存競爭日趨激烈。要在激烈競爭中獲勝,商業銀行需要在公司治理、資產負債管理、業務創新、運營管理和科技能力等各個領域實現全面提升。這并非是一件易事。過去幾年中, 我們已經看到, 不同機構之間在發展速度、經營業績以及資產質量上出現了明顯的分化, 預計在2017年,這種分化會進一步加大。在此過程當中, 通過一定范圍的行業整合來實現部分機構退出, 以處置相關風險, 并提升整個行業的運行效率, 在未來一段時間將越來越可能成為現實。

（三）江西全省農商行正發力互聯網金融，再不“互聯網+”你就out了！

踏遍青山人未老，風景這邊獨好。江西的“美”享譽中外，如今江西全省農商銀行正發力互聯網金融，正式推出“e百?！被ヂ摼W金融平臺，為建設富裕美麗幸福江西的和諧畫卷增添新的色彩。

面對經濟新常態、金融新業態，江西農商銀行積極轉變發展觀念，踐行普惠金融，實施創新驅動，緊跟“互聯網+”發展趨勢，以“e百?！被ヂ摼W金融平臺為突破口，為客戶提供跨地域、全天候、個性化的“生活+交易”型一站式互聯網金融服務，助力金融服務“進萬家”、江西味道“走出去”、城鄉生活“好起來”。

盡在“掌”握的金融助手

“這么方便!看來今年可以提前準備好春耕生產資金了。”在江西農商銀行“e百福”互聯網金融平臺發布會現場，來自撫州市廣昌縣的種植大戶曾祥斌掏出手機，打開“e百福”平臺，點擊“我要貸款”，輸入申請金額、期限、用途和受理行，提交申請資料，整個過程不到1分鐘。不久后，曾祥斌的手機響了:“您好，我是廣昌農商銀行客戶經理李敏，您申請的貸款我行已經受理，請您攜帶相關資料到我行辦理相關手續?！睊焱觌娫?，曾祥斌的手機馬上收到短信，告訴他辦理貸款需要提供的資料以及受理銀行網點的地址。

據了解，“e百?！被ヂ摼W金融平臺是江西農商銀行推出的生活化、交互式、智能型的綜合性服務平臺。該平臺以客戶為核心，以服務為紐帶，主推“百福金融、百福生活、百福商城”三大板塊，集融資、理財、消費、支付等服務為一體，為廣大客戶提供跨地域、全天候、個性化的“生活+交易”型一站式互聯網金融服務。

江西省聯社相關負責人介紹說,“e百福”平臺推出的“百福金融”服務，通過把融資和投資理財等線下業務搬到線上，既增強了客戶體驗，又提升了金融服務效率。此外，在“e百福”后臺，全省86家農商銀行，2400多個網點，8000多名客戶經理將合力為線上客戶開展全面金融服務對接。

如今，在“e百福”互聯網金融平臺的貸款版塊，江西農商銀行根據不同類別客戶的融資需求，從還款方式、擔保方式、利率定價等方面提供差異化服務，推出了10余款標準化信貸產品。

通過采取“線上線下相融合”的服務模式，“e百?！逼脚_和對接的客戶經理根據申請客戶的融資需求與條件，為客戶匹配最合適的信貸產品，極大地擴大了信貸業務服務覆蓋面，增強了信貸產品匹配的針對性，提高了信貸業務辦理效率，將有效緩解“三農”、小微企業等基層經濟主體的融資難題，為實體經濟發展提供針對性地資金支持。

近在身邊的便民服務 沒有渠道再好的金融創新也沒有生根的土壤。特色農產品進城需要渠道，現代金融服務下鄉也需要渠道，而“e百?！被ヂ摼W金融平臺大大提升了江西農商銀行的渠道優勢。

目前，“e百福”推出的“百福生活”服務，整合推出了水費、電費、燃氣費等生活繳費線上服務，以及生活消費優惠服務，更好地滿足了縣域居民生活、休閑、醫療等日常生活場景式服務需求。數據顯示，截至2016年底，全省農商銀行“e百福”平臺試點上線以來累計注冊用戶近50萬戶，合作商戶近2000余家，交易金額超過15億元。

從在全國率先消除鄉鎮金融服務空白點，到率先實現基礎金融服務“村村通”，再到“e百?！被ヂ摼W金融服務鄉村一站直達，江西農商銀行一直堅守“江西人民自己的銀行”的承諾。

承載江西味道的小康夢想

臍橙、狗牯腦、葛根粉、山茶油、板鴨……在“e百?！逼脚_“百福商城”中，江西各地特色產品琳瑯滿目，客戶通過“e百?！笔謾C客戶端或網站即可輕松選購。

為讓廣大客戶足不出戶即可享受到最為地道正宗的“江西味道”，江西農商銀行充分利用長期扎根縣域的網點優勢、人員優勢，深入挖掘新型農業經營主體、小微企業和個體商戶，引導當地“名”、“優”、“特”產品通過“e百?！逼脚_實現線上外銷。

“起初只是抱著試一試的心態，沒想到銷量這么好?！比鸾鹗猩虘魪埰绞恰癳百?！逼脚_的第一批商戶，互聯網金融讓他嘗到了甜頭。“e百福”平臺試運行時，張平在平臺上創建了他的好客山里郎旗艦店，主要銷售贛南臍橙、深山土蜂蜜，產品均由當地綠色基地直供。以往通過實體門店銷售，客源非常有限，自從產品上線“e百?！逼脚_后，店鋪銷量足足翻了一番。同時，根據店鋪的訂單及銷售情況，農商銀行還提供了一定額度的貸款授信，為商戶日常經營提供資金支持。

如今，“e百?！逼脚_利用渠道優勢打開農產品銷路，撬動農村豐富資源，把“江西味道”傳遍大江南北的同時，也為江西農民的小康夢插上互聯網金融的翅膀，有力推動了全省農業升級、農村發展、農民增收。

江西省聯社理事長孔發龍表示，未來江西農商銀行還將以“e百?！睘橐劳?，不斷創新和豐富互聯網金融產品，增強服務功能，提升客戶體驗，借力互聯網深度推進普惠金融、精準扶貧等重點民生工程發展，讓城鄉居民共享安全、便捷、貼心的現代金融服務，打造服務富裕美麗幸福江西建設的“金融樣板”。

（四）2017年，農發行云南分行的工作主要目標是這6項！

《農村金融時報》記者日前從農發行云南省分行召開的全省分支行行長會議上獲悉，2016年該分行工作取得了明顯成效，貸款規模躍上新臺階，2017年要全力服務農業供給側改革，貸款業務確保增長15%，力爭達到20%，精準扶貧貸款投放量不低于總投放量的60%。

搶抓機遇，2016年工作成效明顯

農發行云南省分行主要負責人江衛國表示，過去的2016年是極其不平凡的一年。面對復雜多變的經濟金融形勢，該分行搶抓發展機遇，主動應對風險，夯實基礎管理，狠抓“兩個從嚴”，各項工作穩中有進、穩中向好，主要表現在以下三個方面：

一是支農成效突出。貸款規模躍上新臺階，余額達1005.8億元，比上年末增加178.06億元，增幅21.51%。全年累計發放各類貸款461.6億元，累計收回各類貸款283.55億元。

二是存款大幅增長。各項存款余額達585.69億元，比年初增加109.34億元，增幅22.95%。存款日均余額598.56億元，比上年末增加337.85億元，增幅129.59%。

三是黨的建設持續加強。認真落實全面從嚴治黨各項部署，構建了從嚴管黨治行新格局，“兩學一做”教育活動卓有成效，全行上下從嚴求實、思進思變、創新創業的熱情不斷高漲。

研判形勢，明確總體要求和目標

會議指出，農發行云南分行正處于重要的戰略機遇期、攻堅克難的關鍵期、可持續發展的考驗期。

一是農發行云南分行仍處于發展機遇期。今年，云南省委、省政府明確，全省生產總值增長8.5%左右，提出年內實現29個貧困縣摘帽、1100個貧困村出列、100萬貧困人口脫貧；加快 “五網”建設；大力推進“四個一百”項目和八大重點產業工業項目；實施城鄉人居環境提升行動；打造100個特色城鎮；繼續推進滇池、洱海、撫仙湖等高原湖泊水環境保護與治理等發展規劃，為農發行云南分行提供了可深耕的藍海領域。

二是比較優勢逐步形成。隨著總行不斷提升服務國家戰略站位，相繼出臺了一系列利國利民利農的政策和產品。該分行積極落實總行相關惠農政策，在易地扶貧搬遷、農業基礎設施等方面持續發力，“支農銀行”的品牌形象在全省逐步確立。

三是發展基礎進一步打牢。近年來，該分行已樹立了良好的正氣，員工隊伍凝聚力、向心力、戰斗力顯著增強；初步形成了符合現代銀行要求和農業政策性銀行特色的制度體系，風險防控能力和經營管理水平顯著提高；全行上下克服困難，牢固樹立“發展是第一要務”的理念，經過這幾年的改革發展，特別是通過去年的努力，農發行云南分行貸款規模破千億，業務發展躍上了新的歷史平臺，為今后的工作奠定了發展基礎。

據悉，2017年農發行云南分行的工作主要目標是：1.貸款業務確保增長15%，力爭達到20%，精準扶貧貸款投放量不低于總投放量的60%；2.對公存款日均余額增幅不低于8%，同業存款日均余額增幅不低于20%，年末各項存款余額(含同業存款)實現正增長；3.國際業務結算量增長不低于20%，中間業務收入實現正增長;4.不良貸款余額、不良貸款率實現“雙降”；5.合規經營意識明顯提高，內部管理明顯加強，保持“四無”創建目標；6.管黨治行水平有效提高，從嚴求實的作風進一步改進，干部隊伍建設邁出實質性步伐。

穩中求進，全面做好2017年工作 江衛國還表示，2017年要堅持穩中求進的工作總基調，“穩”主要體現在穩戰略、穩增長、穩質量、穩效益、穩隊伍，“進”主要體現在支農更加有力、防風險更加到位、管理更加精細、結構更加優化、管黨治行更加有效。

今年，農發行云南分行要立足云南特殊區位和經濟結構，用足用好總行政策，聚焦“五個全力、五個服務”，進一步突出業務重點，優化資源配置，有效發揮農發行云南分行在服務云南農業供給側結構性改革中職能作用。

1.全力支持糧油收儲資金供應，服務云南糧食安全。始終把支持糧油收儲作為全行工作的重中之重，全力支持糧油收儲；加大支持倉儲設施建設；嚴格落實封閉運行各項管理要求，確保資金安全。

2.全力支持精準扶貧穩定脫貧，服務云南同步小康。會議要求農發行云南分行認真落實精準扶貧、精準脫貧方略，全力服務云南“五個一批”脫貧攻堅工作，充分發揮整體合力，引導各類資源、各項優惠政策、各方力量向服務脫貧攻堅聚合，努力構建全行、全員、全程服務脫貧攻堅的工作格局。積極做好產業扶貧，加大基礎設施扶貧，積極搭建政策性金融扶貧平臺，全面做好定點扶貧工作。

3.全力支持農業現代化，服務云南“三農”建設。結合《云南省高原特色現代農業產業發展規劃》，落實“藏糧于地、藏糧于技”戰略；圍繞“綠色”“云系”“滇牌”的蔗糖、茶葉、咖啡等高品質農產品，支持優質農業產業化龍頭企業；圍繞省委提出的“三屏兩帶一區多點”生態安全屏障，支持綠色生態建設；積極支持現代流通體系建設等方面苦下功夫。

4.全力支持農業基礎設施建設，服務云南補齊短板。緊緊圍繞云南省即將出臺的《“十三五”交通扶貧規劃》，積極支持農村路網建設；圍繞全省新開工的50件重點水利工程、建成30萬件“五小水利”工程、完成100萬人農村飲水安全等重點工程，積極支持水利建設；緊抓2017年全省將實施棚戶區改造16.8萬套，人民銀行繼續提供PSL資金支持的機遇，積極支持棚改項目；積極支持新型城鎮化建設，協調省統貸“一水兩污”人居環境36億元貸款盡快落地，積極支持農村危房改造、農村污水垃圾處理、農村電網、信息網建設等項目，開拓特色小城鎮建設、特色村鎮建設、生態環境建設等新領域；加大業務創新，創新開拓銀團貸款、聯合貸款等多種融資模式。

5.全力支持云南重點發展戰略，服務云南重點區域。一是以點帶面，找準支持國家區域發展戰略的切入點，主動服務云南“五網”建設、“一帶一路”建設、長江經濟帶發展、“做強滇中、搞活沿邊、聯動廊帶”等重大戰略，帶動區域整體協調發展。二是點面結合，認真落實國家及云南扶貧開發綱要，加大對云南三大集中連片特困地區、88個貧困縣、鎮彝威和左右江革命老區云南片區、紅河南部山區綜合扶貧開發、興邊富民工程和全省 “直過民族”、人口較少民族、邊境落后地區和怒江州脫貧攻堅支持力度，促進貧困地區提升發展能力，推動縮小區域發展差距。三是輻射全局，結合各區域資源稟賦特點、地方特色，采取因地制宜、分類指導等差異化政策措施，支持各區域差異化發展。今年尤其要盯緊省委、省政府納入督查督辦的20項重大建設項目，大力開展營銷，力爭取得實質性突破。

（五）累計發放農戶小額貸款近1041億元，郵儲銀行山東省分行是咋做的 郵儲銀行山東省分行自2007年成立以來，始終堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位，積極貫徹落實國家和地方關于金融支持農業供給側結構性改革的意見，堅持把“三農”金融服務放在改革發展的重要戰略位置，不斷創新“三農”金融服務模式，主動配合中央和省農業改革政策，推動農業供給側改革，提升“三農”金融服務水平。

以小額貸款為切入點，高度重視信貸支農工作

該分行始終把自身發展與服務“三農”工作緊密結合，把郵儲銀行深層次地融入山東地方經濟發展大局，將小額貸款業務作為服務“三農”的主要抓手，積極探索郵儲銀行服務“三農”和支持國家農業供給側改革的新路子。截至2016年末，該分行累計發放農戶小額貸款近1041億元，用于“三農”貸款的比例高達70%以上，累計共為100多萬名客戶解決了亟需資金的燃眉之急。

為加大對“三農”客戶的信貸支持力度，該分行先后推出了創業小額擔保貸款、家庭農場（專業大戶）貸款、農民專業合作社貸款、“兩權”抵押貸款等貸款產品，并積極開展了大棚抵押、“融資增信”擔保、“兩權”抵押擔保等擔保方式創新，有效破解了“三農”的融資難題。

緊貼農業產業政策，創新支農信貸服務模式 1.積極開展市場開發模式創新

創新開展“龍頭企業+”服務模式。山東農業龍頭企業數量多、農業產業鏈條長，為了更好的支持農業供給側改革和實現農業產業化，2016年9月，山東分行為其量身打造以供應鏈金融為特色的綜合金融服務方案，探索“龍頭企業+”信貸服務新模式。針對各類龍頭企業的供應鏈特點，設計七種信貸服務模版，并通過核心企業批量提供上下游種植戶、養殖戶、加工戶、運輸戶和銷售戶的交易數據，該分行提供小額貸款、家庭農場（專業大戶）貸款等產品，在解決供應鏈客戶貸款難、擔保難、效率低和利率高等問題的同時，提升了整個供應鏈運轉效率和可操作性。截至2016年末，累計開發“龍頭企業+”項目179個，實現放款的114個；累計向供應鏈客戶放款1790筆、2.99億元。

創新推進農業產業化和農村項目服務。積極支持省內的農業產業化龍頭企業，助力農村經濟，提升農產品附加值。2016年以來，山東分行走訪國家級涉農龍頭企業76家，已建立業務往來19家,目前已授信5家，授信金額38.4億元，處于授信調查申報階段的還有3家；該分行還積極對接省財政廳、農業廳、山東財金發展有限公司、各級政府，已達成合作意向的農村項目13個（包括棚改、大班額、農村公路安防），7個已獲得總行批復，已授信金額45.44億元。

2.積極開展“兩權”抵押創新

為支持農業現代化發展，促進農民增收致富，盤活農村土地資產，落實各級政府及上級行關于農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作，山東分行積極探索開辦了“農村承包土地的經營權抵押貸款”和“農民住房財產權抵押貸款”產品，推出了承包土地的經營權/農民住房財產權抵押、承包土地的經營權/農民住房財產權抵押+自然人保證、承包土地的經營權/農民住房財產權抵押+政府擔?；饟５榷喾N擔保方式。截至2016年末，已授權東營市河口區、德州市武城縣等12家試點支行開辦了“兩權”抵押貸款業務，累計發放“兩權”抵押貸款業務8928萬元，余額7779萬元。

支持農村特色產業新模式，促進農業產業調整升級 1.創新開展“三農”行業特色支行建設

為進一步做好對各地農村優勢行業和特色農業產業的精準金融服務，2015年9月，郵儲銀行山東分行推出了《2015年中國郵政儲蓄銀行山東省分行小額貸款業務示范支行建設方案》；2017年1月，該分行針對這一模式進行了升級，在全轄范圍內開展了“三農”行業特色支行建設工作，主動對接地方政府，共同選擇當地的特色農業產業，設計專門的金融服務方案，打造“三農”行業特色支行和“三農”專業客戶經理團隊，扎根農村特色行業持之以恒的做深、做透，初步實現了一行一特色、行行有特色，將客戶經理培養成一人一專業、人人有專業的行業專家。截至2016年末，共批復小額行業特色支行104家，實現16家市分行全覆蓋，有18家二級支行通過“省級行業特色支行”驗收，81名客戶經理獲評“省級專業客戶經理”。2016年，先后扶持木材加工、蔬菜大棚、水產養殖、肉牛養殖等38個特色產業，支持茶葉、果品、干雜海貨等27家專業市場，累計服務2.16萬客戶、投放貸款超過25億元。

2.積極開展現代農業示范區支行建設

圍繞大力培育新型農業經營主體，山東分行按照總行統一部署，積極與農業主管部門對接，在全省開展了現代農業示范區支行建設工作。

一是積極對接山東省農業廳，簽署了《金融服務和支持現代農業發展合作協議》，聯合下發了《關于加快推進郵政儲蓄資金支持現代農業示范區建設的通知》，合力開展現代農業示范區特色支行建設，目前已建成61家；二是積極對接山東省畜牧局，聯合下發文件，合力推進了“金融支持畜牧業發展”項目；三是積極對接山東省財政廳，創新推動了“融資增信”新型農業經營主體貸款項目，目前與縣級地方政府簽訂合作協議21份，引入擔?；?000余萬元，累計放款2.6億元。

2014年3月，該分行濰坊分行壽光市支行向浩宇家庭農場發放了該分行首筆50萬元的家庭農場貸款，本筆貸款以“土地承包經營權抵押”為擔保方式，既是郵儲銀行全行首筆、也是當地金融機構首次采用此擔保方式。截至2016年末，該分行已累計發放新型農業經營主體貸款45億元。

以精準扶貧為重心，推進金融扶貧工作

為做好國家金融扶貧政策的貫徹落實，加快推進金融扶貧政策落地，該分行積極對接地方扶貧部門，開展廣泛調研，先后印發了《中國郵政儲蓄銀行山東省分行金融扶貧“十三五”規劃》和《中國郵政儲蓄銀行山東省分行2016年金融扶貧工作計劃》（魯郵銀〔2016〕445號）等文件，初步探索出三種金融扶貧信貸模式，并在全省推廣。

一是推出專屬產品。及時開辦了針對建檔立卡貧困戶的“惠農易貸”扶貧小額貸款專屬產品，金額5萬元以內、期限3年以內、免抵押、免擔保、免收小額賬戶管理費。二是推進產業帶動扶貧。與當地扶貧辦簽署合作協議，推出“富民生產貸”專屬扶貧產品，通過政府設立擔?；?，向帶動建檔立卡貧困戶脫貧的家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等新型農業經營主體提供財政貼息貸款。三是創新了光伏扶貧模式。通過發放額度不超過5萬、期限不超過8年的“光伏扶貧小額固定資產貸款”，支持貧困戶購買光伏發電設備，依托電費補貼收入實現增收脫貧。截至2016年末，郵儲銀行山東省分行各類扶貧貸款余額已達14.27億元。改善農村金融支付環境，推進普惠金融 1.加大農村地區銀行卡推廣力度

長期以來，郵儲銀行山東分行陸續根據農村用戶需求推出福農卡、金暉卡、鄉情卡等特色銀行卡。截至2016年末，累計面向農村地區用戶發行借記卡4650萬張。2016年，該分行作為主要的受理行，共受理農民工銀行卡跨行交易5.29萬筆、金額9081.66萬元。除此之外，2016年，通過該分行渠道辦理的結算交易中，累計流向農村地區的資金達到2402億元，承擔了山東省城鄉間資金結算的重要渠道職能，及時滿足了農村地區“三農”客戶的結算需求。

2.改善農村地區的用卡環境

近年來，該分行加大在農村地區自助設備的布放力度，加快助農取款服務點建設。在縣域及縣域以下地區共布放自助設備（ATM和CRS）4485臺，占全部自助設備的85%，其中縣域1226臺，縣以下3259臺。

3.大力開展助農取款點建設

該分行充分發揮點多面廣的網絡優勢，依托鄉鎮駐地網點輻射周邊村莊，持續加大力度開展助農取款點建設。截至2016年末，累計建設助農取款服務點4萬余個，2016年全年受理交易近280萬筆，其中取款交易筆數近151萬筆、交易金額5.58億元。

4.積極提供“新農?！狈?/p>

山東分行作為全省“新農保”參保人員保障卡合作的金融機構，將助農取款點的建設與“新農保”服務相結合，利用助農取款點網絡服務新農保參保人員，建立了“足不出村可取款”的便利金融支付服務體系。2016年全年，該分行累計代繳“新農保”保費91余萬筆、代繳金額近3.3億元；代發新農保3036萬筆、代發金額超過23億元；累計發行超過210萬張“新農?！笨ǎ瑓⑴c了77個試點縣（占比55%）的代發代收工作，覆蓋867個鄉鎮，累計開立“新農保”代收代發用個人賬戶460萬戶，成為“新農?！狈諈⑴c度最高的金融機構之一。憑借扎根基層的網絡、先進的計算系統、嚴密的內部管理，使該分行成為各地百姓享受政府公共服務的主要平臺。

加快互聯網金融的研發推廣，促進金融創新 1.借助數據庫開展精準服務

為做好“三農”客戶精準服務，2015年，山東分行自主研發了“小額貸款客戶管理系統”，將客戶儲備、上門服務提醒、調查派單、結果反饋等工作系統化，提升服務效率和服務質量。截至2016年末，累計錄入客戶信息33.7萬戶，派出辦理業務42.3萬次。

2.發揮渠道優勢開發“掌柜貸”和“電商貸”

針對郵政電商平臺，郵儲銀行積極開展合作，于2016年9月推出了“掌柜貸”業務，全流程線上辦理，客戶足不出戶即可獲得貸款。截至2016年末，山東分行已累計放款158萬元，為電商平臺商戶提供了資金支持。該分行還自主創新了菏澤曹縣“淘寶鎮”的農村電商小額貸款產品，研發了線上“電商貸”信用貸款產品方案，近期即將開展試點。

3.大力推廣“移動展業”作業模式，提升作業效率

該分行按照總行統一部署，積極推廣了移動展業作業模式，由客戶經理攜帶平板電腦，通過互聯網與后臺對接，現場受理、調查客戶，后臺開辟綠色通道進行授信審查審批，為農民百姓提供快捷的“上門金融服務”。截至目前，已有11家分行配置66臺展業設備進行試點，努力探索前、中、后臺同步作業，提升客戶服務效率。

據悉，2017年，郵儲銀行山東分行將繼續深入貫徹落實國家及地方關于金融支持農業供給側結構性改革意見，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位，積極適應新形勢、新變化，積極推進農業產業化與農村項目服務團隊，充分發揮三農金融服務管理水平，加快農村金融產品創新，持續加大金融扶貧力度，積極推進農業產業化與農村項目服務，通過供應鏈融資和線上作業新模式，更好地服務于農業供給側改革和全省農業產業升級。

（六）這家農商行存款超千億了！

記者日前從浙江蕭山農商行獲悉，2016年，該行新增存貸款雙雙突破100億元，改行存款也首超1000億元，成為浙江農信系統首家存款超千億的縣域法人行社。據了解，截至2017年1月，該行各項存款1042億元、信貸總量780億元。

蕭山農商銀行于2014年12月股改成立，目前下設154家營業網點和30家豐收驛站，布放421臺自助機具，設立481個信用聯絡站和210個助農服務點等，打通了農村金融服務“最后一公里”。實現存款超千億，該行依托的是在支農支小支實中，贏得的社會市場信任和農戶支持，以及良好的銀政、銀企和銀農關系。

堅持支農為先

走進杭州大洋水產養殖有限公司，仿佛走進了“桃花源”，各種形狀的名貴樹苗含苞待放，白對蝦養殖塘就藏身在綠蔭叢中。10年前，幾間平方、一條小船就是大洋公司的全部家當，由于養殖模式的簡單粗放，盡管辛勤勞作，也只有屈指可數的收益。2008年，大洋公司在得到杭州農科院的技術支持后，隨即獲得了蕭山農商行的發放的第一筆300萬元貸款，建起260畝白對蝦溫室大棚，當年效益翻倍。之后，該行又向其追加700萬元貸款，支持其建起全省最大的白對蝦育苗基地，年育苗種13億尾，聯合農戶1000余戶，實行花園式養殖及污水循環治理。在該行的精心“照料”下，大洋公司走出了一條“公司+基地+農戶”的生態養殖新路子。

據統計，2016年該行涉農貸款192.92億元，占全部貸款的28.97%。該行重點支持農民自主創業，通過推廣“整村授信、批量發卡”的“團購貸”信貸模式，已向21.3萬戶農戶授信537億元。積極支持農業聯合發展，參與生產、供銷、信用“三位一體”的農民合作經濟組織體系建設，獨家承擔綜合金融服務。以172家農業龍頭企業為核心，為“公司+基地+農戶”的農業產經銷提供“一條龍”金融服務。推動惠農擔保公司運作，解斷31家農業企業的擔保鏈。支持農村資源開發，建立農專社等農村經營主體信貸檔案，投放37.8億元貸款推動土地流轉使用、農業規模經營和古村資源開發。

堅持支小為重 該行積極響應“大眾創業、萬眾創新”，培育“小微最美”的信貸文化，2016年底小微企業貸款298.95億元，占全部貸款的44.89%。某衛浴公司年銷售4000余萬元，在經濟結構調整中，該企業出現了暫時性困難，銷售和利潤雙降，應收賬款增加，續貸碰到了擔保難。該行從稅務部門提供的信息獲知該企業為信用等級A級企業，納稅總額也較高，就及時向其發放500萬元基準利率的“稅銀貸”。這幾年，蕭山農商行引進微貸技術，設立微貸中心，通過確立小微企業專營支行18家，將信貸對象擴大到“新蕭山人”創業群體。為破解貸款擔保瓶頸，該行推進“銀政”“銀擔”“銀網”等多邊合作，推廣“稅銀貸”等“五貸一金”銀政系產品，目前用戶1250家132億元；研發排污權抵押、商標權質押等新產品，幫助企業盤活特種資產；發放全國首筆互聯網倉單質押貸款。實施千企培育工程，啟動千企培育工程，定向支持1000家個體工商戶及小微企業；實行500萬元以下貸款盡職免責制，授權支行最高個人100萬元、企業800萬元的貸款審批權限；開通貸款網上申請渠道。

堅持支實為要

以供給側結構性改革為導向，緊扣“三去一降一補”的產業轉型升級主線，主打“綠色信貸”，服務實體企業轉型升級，2016年度企業法人貸款4840戶403億元，當年新增舒奇蒙光伏等1643戶88.75億元，其中獨家支持的規上及其關聯企業937組增量授信29.4億元。該行在立足鎮街產業區塊的同時，主動對接機器人小鎮、信息港小鎮、空港小鎮等創新平臺，建立2521家苗子型、成長型和骨干型等企業“名單庫”，實行“戰略合作、重點培育、適度支持”的分類授信政策，既支持傳統經濟升級，又扶持新興經濟發展。同時，順應蕭山城市化發展趨勢，打出“美麗鄉村系”貸款品牌，支持新塘街道等30個美麗鄉村項目建設。

在做好金融服務的同時，蕭山農商銀行直接或間接創造了一定的社會價值，2014年到2016年累計繳納稅費15.96億元，建立1000萬元留本冠名慈善基金等。還保持金融企業的道德操守，如堅持“不抽貸、不壓貸、不延貸”，幫助6家股東企業激活4.93億元股權資產，為505家中小企業提供封閉式周轉貸款46.67億元，并向137家困難企業優惠貸款利息1760萬元。

作為地方銀行，蕭山農商行始終堅持“姓農、姓小、姓土”的核心定位，深耕農村基礎陣地，創新改進服務功能，支持城鄉居民創業，扶持小微企業成長，服務實體經濟轉型，參與美麗鄉村建設，幫扶弱勢困難企業，體現了“義利并舉”的經營哲學。

（七）觀點 | 讓金融需求跟著返鄉人員走

勞動力輸出大縣安徽省休寧縣，剛剛經歷了一場外出務工人員集體“遷徙”，陡增的人流量給當地金融機構帶來了機遇的同時也考驗著其金融服務水平。

休寧農商銀行依托網點全覆蓋各鄉鎮優勢、金融產品量身打造特點，并細分了外出務工返鄉人員的“四類金融需求”，全員行動，讓金融需求跟著外出務工返鄉人員走，金融服務從百姓身邊的銀行向百姓身邊安全的銀行不斷探索。四類金融需求

據筆者調查，休寧縣返鄉人員有如下四類金融需求：一是信貸需求。部分外出務工返鄉人員在外打工多年，學會了一定技能，有十萬元左右積蓄，并且有可行的創業項目，很多人都有在家創業的愿望。因為常年在外，家里沒有可用的資產作為抵押，原本自己的家鄉也因為“人生地不熟”變得陌生起來，金融機構一般很難給予其信貸支持。沒有足夠的資金，創業夢想也就無法實現，他們只得繼續外出務工積攢，幾年后，運氣佳者，資金積攢足夠，但原本可行的項目卻已失去的開發的意義，加上自身年齡的增長，很多人只得繼續外出務工。

二是投資業務需求。外出務工返鄉人員，一般都帶有資金歸鄉，因為在鄉鎮金融機構除了傳統的存款業務幾乎沒有其他的投資方式，這些資金不是在銀行定期存款外就是在家建房，甚至有少數外出務工返鄉人員一年的血汗錢傾于賭場，對家庭造成了傷害，對社會造成了不和諧的影響。

三是服務需求。外出務工返鄉人員絕大多數老家在偏遠的鄉鎮，這些地方與銀行網點都距離較遠，有的地方甚至連自助設備也無法安裝到位，他們要騎車往返網點取款，一方面浪費了他們寶貴的團聚時間，另一方面也加重了銀行網點柜面的負擔。更有甚者因為沒有充足的時間去銀行排隊，年前從務工地干脆攜帶現金歸鄉使用，各種金融服務需求也在外地辦理。

四是金融知識需求。由于外出務工返鄉人員遠離故土，在外地信貸支持獲取難，回家后也不知道到如何貸款。個別外出務工返鄉人員更是金融知識匱乏，不會填寫匯款單，更談不上識別真假人民幣，許多人遇到假幣時不知道怎樣處理，不是撕毀就是偷偷花掉。科技飛速發展，但外出務工返鄉人員卻對金融機構的新產品不了解，如手機銀行上的查詢、轉賬，代繳電費，交通罰款等新興業務。

如今，社會上的各種詐騙伎倆層出不窮，外出務工人員回鄉時身上攜帶大量現金被偷被搶被騙被害等惡性事件時有發生。

服務跟著需求走

針對返鄉人員的金融需求，我們采取了如下方法：

一是摸排建檔，奠定服務基礎。在傳統的農戶小額信用貸款上，每個支行都按照村組以戶為單位，經過調查，銀行工作人員和村組人員在內的三人對每戶進行信用評定和授信管理，授信評定覆蓋率達到90%以上。

在當下精準扶貧的過程中，積極與縣扶貧辦和政府相關部門聯系，從點到渠道全面推進金融精準備扶貧。通過采取逐戶上門實地調查方式，在全縣建檔立卡貧困戶4273戶、包括外出務工人員的10529人確定了信貸需求的主體資格、信用等級、發展意愿、發展潛質、還款來源等方面。

通過傳統的農戶小額信用貸款建檔和當下精準扶貧建檔的雙重摸排，為外出務工返鄉人員回家提供金融服務奠定堅實基礎。

二是量身定制，豐富貸款品種。根據外出務工返鄉人員信用狀況、家庭經濟狀況、個人技能特長、項目情況等因素，休寧農商銀行為支持外出青年、婦女回鄉創業融資難問題，相繼推出了“金農·青年創業貸”、“金農·巾幗創業貸”和“專利權質押貸款”。部分小額資金無需實物抵押等條件，只要符合在銀行系統無不良貸款等條件，貸款發展項目可行，即可貸款。對信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優惠政策。合理核定授信額度，簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，是休寧農商銀行一貫為外出務工返鄉人員創業服務的宗旨。如為滿足外出務工返鄉人員在縣城購房安家的剛性需求，2016年，休寧農商銀行推出“金農·安居貸”信貸產品，并修訂了《住房按揭貸款操作規程》，明確的貸款流程，縮短了辦理時間，圓了外出務工返鄉人員回鄉安家夢，子女到縣城上學夢。

三是科技創新，不斷提升服務手段。休寧農商銀行緊緊抓住省聯社的科技創新，不斷加快電子銀行業務進程，目前無論是繁華的街市，還是偏遠的的山村，都能從各方面享受到便捷的電子銀行金融服務。

2014年，休寧農商銀行開始推廣安徽農金手機銀行，只要有網的地方，手機輕輕一點，轉賬匯款、查詢余額明細等非現金交易基本都能滿足。每年在春節期間外出務工人員返鄉原因，開通辦理數都達到了一個峰值，三年的時間里，共有3.2萬客戶使用了該手機銀行，27萬人的縣域內基本達到了飽和度，在便捷客戶來物理網點辦理業務的同時滿足了外出務工返鄉人員給家人轉賬匯款等金融需求。

2016年，被稱為“長腿銀行”的金農e助手投入使用，需要配置的網點都配備一臺這樣的便捷設備。遇到老人行動不便，店家無暇走開等特殊原因時，他們基本的金融需求上門都能辦理。在春節期間，務工人員回鄉，人流量較大，柜面較為擁擠的情況下，外勤人員手持金農e助手上門服務讓務工人員在家也能便捷享受農商銀行金融服務。傳統的便民寶助農取款服務點、金融服務室建設、新興的金農惠民寶已逐步安裝到位，同樣也使春節期間外出務工返鄉人員避開擁擠的網點，足不出村就可辦理小額現金取款、轉賬、補登折等金融業務。

四是突破傳統，個人理財業務穩步發展。為實現業務多元化發展和滿足鄉鎮客戶的金融需求。2016年，休寧農商銀行推出“狀元紅”系列理財產品，休寧縣各鄉鎮客戶的“閑錢”除了存款外有了另一種“理財”的投資方式，春節期間更是交錯推出期限不同的理財方式，以滿足外出務工返鄉人員在家也能方便購買理財，這也在一定程度上減少了賭博等危害家庭，破會社會和諧的發生。

2016年度休寧農商銀行共發行8期個人理財，募集資金15900萬元，2017年春節短短幾天時間就發行4期個人理財，募集資金4500萬元。

五是加強宣傳，向外出務工返鄉人員普及金融知識。為普及現代金融知識，春節期間，休寧農商銀行通過宣傳折頁圖文、網點電視視頻或者外勤人員口口宣傳銀行卡、個人理財，自助金融服務、電子銀行業務、防詐騙知識、個人信用知識等，讓外出務工返鄉人員能“走馬觀花”地耳濡目染初步了解一定的金融知識。

此外，休寧農商銀行還赴派員和縣委宣傳部門工作人員一同去務工人員密集的浙江省義烏市參與休寧人在外聯歡，開展了普及金融知識、提供信貸幫助，開啟了“走出去”為外出務工返鄉人員提供金融延伸服務之門。

（八）【農金觀察】農商銀行市場營銷中存在的誤區及改善對策

農商銀行要將客戶作為銀行一項長期投資進行管理和開發，而不是“一錘子買賣”，才能從良性的關系營銷中長期受益。

當前，農商銀行正在經歷深化改革的歷史性階段，資產質量、經濟效益和經營規模正在向協調發展的目標延伸，但與之形成鮮明對比的，是市場營銷觀念的滯后和營銷能力的不足。當銀行間的競爭逐漸超越技術和資本層面，營銷則被上升到實現效益最大化、增強核心競爭力的戰略層面，因此，農商銀行必須走出發展“舒適區”，主動探索和掌握銀行業市場營銷的特殊規律，直面目前自身存在的問題，沖破營銷誤區，樹立以市場為導向，以客戶為中心的營銷觀念，掌握先進的、與改革發展相適應的營銷方法，推動經營管理水平提升到一個新的高度。

目前農商銀行市場營銷的三大誤區

銀行改革的必然結果之一，是金融市場供求關系的變化，銀行失去了“賣方市場”的有利地位，轉而在“買方市場”中艱難的尋找一席之地。在金融產品嚴重同質化的情況下，各家銀行在追求創新的同時，營銷意識開始“覺醒”，在激烈的競爭中逐漸認識到市場和客戶的重要地位，然而，在市場營銷過程中卻仍存在誤區。

一是只注重售前營銷，忽視了售后營銷。如果說售前營銷的是銀行的金融產品，那么售后營銷則更偏重于推廣銀行的服務質量。但從目前農商銀行的營銷現狀來看，大部分機構仍存在“市場營銷是產品之間的對抗”的觀念誤區。由于銀行急于將產品推銷給客戶，忽視了客戶的體驗感和真正需求，客戶作為銀行“資產”的價值沒有被充分挖掘，且當產品出現問題或客戶在使用產品過程中產生疑慮時，銀行的售后服務反應卻顯得冗長、遲鈍，客戶的訴求難以得到滿足，整個營銷易出現“虎頭蛇尾”的狀況。

二是只注重對外營銷，忽視了對內營銷。目前，部分機構仍然沒有認清營銷的“方向”問題，認為所謂營銷只是對外的單向活動，營銷對象也僅限于銀行客戶。實際上，營銷分為“對內營銷”和“對外營銷”，由于長期的發展慣性導致很多銀行機構形成了思維定式，將“營銷”等同于“推銷”，也就是將產品或服務向外推廣，卻忽視了“對內營銷”，也就是通過創造一種優良的內部營銷環境來滿足員工的需求，來避免部門或人員之間產生權利或利益矛盾。

三是只注重數據庫營銷，忽視了整合營銷。大數據時代的到來使得銀行開始廣泛應用數據庫營銷這一模式。但一些機構卻也因此陷入了思維怪圈，誤認為數據庫的規模與擁有的客戶數量成正比。事實上，數據庫是否龐大僅是擁有多少客戶這一命題的必要條件，如果片面地依賴收集的客戶資料和科技手段的支持，而缺乏主動整合和深入分析、挖掘客戶需求的能力，那么數據庫營銷將無法獲得預期效果。

改善農商銀行市場營銷的策略

一是提高售后服務營銷在整個營銷流程中的地位。農商銀行應當建立一套完整的品牌營銷策略，不僅能夠說服營銷對象成為其客戶、給客戶提供優質的產品，還要通過為客戶提供高品質的售后服務體驗、及時幫助客戶解決后續出現的問題，提升客戶的忠誠度，例如在客戶咨詢已購買理財產品收益和風險變動時，給予專業的指導和解答，使客戶感到自己擁有一名私人理財顧問，諸如此類。農商銀行要將客戶作為銀行一項長期投資進行管理和開發，而不是“一錘子買賣”，才能從良性的關系營銷中長期受益。二是夯實“對內營銷”這個基礎。事物的“內因”是驅動其不斷向前發展的根本因素，因此，做好“對內營銷”工作顯得尤為關鍵。農商銀行應當合理確定不同營銷職位及其權責，協調、控制其關系，準確、迅速的傳遞信息，將所有營銷人員所承擔的任務網狀串聯，形成有機整體。同時，還應通過學習、培訓和拓展訓練等手段提升人員的營銷能力，培育積極、健康的營銷文化，樹立“全員能營銷、人人會營銷”的營銷觀。

三是樹立“整合營銷”觀念，合理充分地運用數據庫。數據庫能夠提供的僅是客戶的“資料碎片”，并不適合對具體客戶的精準營銷。想要得到有用信息，使數據真正具有指導性，使營銷具有針對性，則需要對這些碎片進行拼接和整合分析。通過整合，我們才能全面的了解客戶，才能發現數字背后隱藏的客戶需求，從而制訂合理的營銷方案，使數據庫營銷實現其本身的價值。

（九）【農金風景線】貴州凱里農商銀行助農脫貧流動服務站走進蘆笙會

2017年以來，為更好地貫徹落實“精準扶貧”惠農政策，貴州凱里農商銀行各鄉鎮支行全面推廣助農脫貧流動服務站。相較于“村村通”助農取款點，流動服務站在非現金業務方面具備的服務功能更加豐富，讓廣大農戶足不出村享受安全、便捷、高效的基礎金融服務，大幅降低偏遠貧困農戶去銀行的交通成本，切實解決普惠金融“最后一公里”難題。

2月12至16日，正值凱里市舟溪鎮舉辦“甘囊香蘆笙會”，這是凱里地區規模最大、影響最深的苗族民間蘆笙盛會，各鄉鎮返鄉人員、村民群眾及中外游客紛紛來到舟溪鎮游玩，觀看苗族文藝表演和風俗儀式，熱烈喜慶的大會氣氛令人流連忘返。借此良機，貴州凱里農商銀行舟溪支行在人群接踵摩肩的蘆笙堂搭棚擺攤，設立起助農脫貧流動服務站，可以現場辦理開戶、開卡、銀信通、掛失、換折、換卡、補登存折、轉賬、電匯、轉賬還貸、賬戶激活、各類卡激活、轉賬結息、繳費、手機銀行、網上銀行、定期存款轉存、活期存款轉定期等業務，為廣大參與蘆笙盛會的群眾及游客提供方便快捷的金融服務。

助農脫貧流動服務站一經出現，很快就得到了廣大群眾的青睞，前來咨詢和辦理業務的人員絡繹不絕。在蘆笙盛會結束時，舟溪支行通過服務站為村民們辦理開卡、補卡業務20余筆;開通手機銀行、網上銀行20余戶;激活社保卡20人次;登記貸款需求100余人次。

通過各鄉鎮支行助農脫貧流動服務站的成功推廣，貴州凱里農商銀行將在下一步工作中以金融夜校、宣傳單等群眾喜聞樂見的形式，深入村組，與各鄉鎮的黨政部門和村兩委聯動，多渠道、全方位地開展服務站業務宣傳，真正把助農脫貧流動服務站打造成為符合農村實際、適應農民需求、彰顯農信特色的惠農服務品牌。

（十）農銀觀察 | 綠色債券帶來的絕非僅是好空氣

國家開發銀行于2月21日在全國銀行間債券市場發行國內首單以大氣污染防治為主題的綠色金融債券，首期發行50億元。債券募集資金主要投向包括節能、清潔交通、清潔能源3個類別共9個項目，預期產生的環境效益由國開行綠色信貸環境效益系統測算并由第三方評估機構普華永道會計師事務所出具專業認證。

根據人民銀行定義，綠色金融債券是指金融機構發行的、募集資金用于支持綠色產業并按約定還本付息的有價證券。綠色金融債券是綠色債券的一種類型，與普通同類型債券的區別在于募集資金用途是否用于投資綠色產業項目。此次國開行發行的大氣污染防治綠色金融債遵從了人民銀行的綠色債券發行標準。

此次債券發行的另一個突出亮點在于大氣污染防治主題。

當前，霧霾已成為中國環境污染的突出問題，已嚴重影響到我國經濟、環境和社會的可持續發展。根據環保部測算，國家《大氣污染防治行動計劃》的全面實施至少需要直接投資約1.84萬億元，其中僅京津冀地區就需投資2490億元，但2013年和2014年中央財政在此方面的投入規模僅為50億元和100億元。國開行此次債券的發行，為市場化途徑解決大氣污染治理等生態投資缺口問題提供了良好的解決方案，具有很好的示范效應。

根據國開行披露的信息，該行不僅為此次綠色債券支持的天津市武清區“煤改電”工程（3個項目）提供了融資服務，還在前期為天津武清區政府提供了專業的綠色融資規劃服務。這體現了金融機構在開展綠色金融過程的另一種功能，即金融機構通過提供投行化、咨詢顧問服務，幫助政府和企業在綠色產業及項目領域，判斷市場、發現機會、配置資源和提供決策支持。該項服務將可有效幫助地方政府克服綠色轉型發展過程的專業人才短缺和技術障礙問題。

隨著綠色金融理念的普及，金融機構在推動經濟綠色發展中的地位將日趨重要。同時，以綠色債券為代表的綠色金融業務的迅速發展也充分說明，綠色金融也將銀行的產品與服務創新和環境保護有機結合起來，拓寬了商業銀行金融產品外延和金融服務范圍，開辟了銀行金融創新的新領域和新空間。

對國內商業銀行來說，從戰略上要將發展綠色金融與履行社會責任、落實監管要求、防控風險、培育新的利潤增長點以及提升市場競爭力相結合；從行動上要以建立行內綠色金融體系為目標，設計綠色金融組織架構，優化業務流程管理，開展金融創新，完善信息披露和提升專業團隊的業務能力。

（十一）總行定了！這項管理“大招”將在1年左右的時間覆蓋一級支行。你應該在其中近年來，農業銀行黨委按照全面從嚴治黨、從嚴治行總體要求，結合實際，不斷探索創新管理模式，相繼出臺黨風廉政建設責任清單制考核、上級行紀委穿透式約談等舉措。經過充分論證和試點，今年創新推出“三線一網格”管理模式，并于近日印發推廣實施方案。該模式旨在重點解決管黨治黨政治責任在基層落地生根、國有金融企業紀委書記專職化后準確定位及防范基層案件和風險高發頻發等問題。

方案明確“三線一網格”管理模式的內涵 ◆三線◆

指黨建線、紀檢線、運營線，是落實黨委主體責任、紀委監督責任，強化案件風險防控的重要條線和關鍵環節；

◆一網格◆

指員工行為管理網格化責任體系，將每個行政管理單元確定為一個網格責任區，全體人員均處于各自相應的網格責任區中，履行對格內人員思想行為的監督職責，形成“全行成網、網中有格、格中定人、人負其責”的管理格局。

◆該模式特點◆ ?以黨的建設為統領 ?以紀檢監督為保障 ?以案件風險防控為重點 ?以員工行為網格化管理為抓手 ?以IT系統平臺為支撐

?以打造關愛員工文化、確?！皟蓚€責任”落實和提升“雙基”管理水平為目標 ?是農業銀行在新形勢下全面加強黨的建設、強化監督執紀、防范案件風險的重要舉措，是推進全面從嚴治黨、從嚴治行的有力保障

該模式如何推廣？方案這樣規定

◆強化黨建線，就是要通過加強基層黨組織建設，實現基層營業機構黨支部全覆蓋，明確黨支部書記履職清單，推動基層黨組織規范化運轉，充分發揮黨組織戰斗堡壘作用，切實改變基層黨建弱化、淡化、虛化、邊緣化的問題，履行好全面從嚴治黨主體責任。

◆強化紀檢線，就是要讓基層行紀委找準職能定位，聚焦主業專責，將“監督”作為首要任務，把“執紀”作為履職重要手段，以“問責”保證監督執紀效果，特別是通過選優配強一級支行專職紀委書記，專司紀檢監察和案件防控職責，不分管業務工作，確保紀委監督工作沉到網點、抓到個人、貫穿業務、落到基層。

◆強化運營線，就是要賦予基層營業機構運營主管更大的職責和權限，通過兼任網點黨支部紀檢委員，充分發揮“內當家”和“巡視員”的作用，強化監督職責履行，做到管人管事相結合，真正把營業場所看緊、盯牢、管住，把監督工作做細、做嚴、做實。

◆實施“網格化”管理，就是要以科技支撐為平臺，將全員納入網格體系，實現“全行成網，網中定格，格中有人、人盡其責”，形成自律、他律、律他三方面結合的監督約束機制，使廣大員工明確“我的合規我負責，別人的合規我有責”，把員工行為管理由“領導操心”變“全員參與”，在加強“雙基”管理、促進合規經營上取得創造性突破。

推廣“小目標” 據悉，農業銀行將按照“統籌規劃、分類指導、分步實施、漸序推進”的原則，◆力爭1年左右的時間，在一級支行及以下機構全面實施“三線一網格”管理模式；

◆力爭用2年左右的時間，在一級分行及以下機構全面推廣實施，構建“橫向到邊、縱向到底、條塊結合、以塊為主”的員工行為管理網格化責任體系，使“兩個責任”得到有效落實，案件風險得到遏制。

（十二）【緊急】三家上市銀行補充資本迫切 借優先股急募450億

三年來19家A股公司發行優先股募資4660億，其中13家為上市銀行

IPO提速與募資額下降趨勢并行，發行不稀釋控制權的優先股或將成為上市公司募資的又一項選擇。

記者梳理發現，新近上市的江蘇銀行、杭州銀行及浙商銀行在掛牌交易不到半年，就“心急火燎”地操刀優先股發行，三家共擬募資450億元。

事實上，A股市場中這類既像股票又像債券的優先股，規模并不龐大。長江商報記者依據Wind數據統計，截至目前，A股已有19家公司發行優先股，募資規模4660.5億元，其中，曾經的16家上市銀行有13家發行。

2月23日，一家曾發行優先股的上市銀行相關負責人向記者表示，優先股具有財務風險小、不影響普通股權益及控制權、類似于永續性借款等特點，發行優先股成為眾多銀行補充一級資本的主要途徑。

中南財經政法大學副教授冀志斌認為，盡管IPO在提速，但融資規模有壓縮之勢，單靠IPO募資可能滿足不了企業融資需求，優先股或將成為上市公司再融資新途徑。

上市不到半年，三家銀行急發優先股

提到優先股，部分上市銀行頗有些“迫不及待”。

最“著急的”當屬江蘇銀行。去年8月2日在A股掛牌交易的江蘇銀行，剛通過IPO募資72.38億元，創下了當時單個公司首發募資額最高紀錄。但是，就在3個月后，其又提出擬非公開發行優先股，并獲得該行董事會審議通過。

除了江蘇銀行，杭州銀行和浙商銀行也對發行優先股之事比較積極。

去年10月27日，杭州銀行通過IPO登陸上交所，首發募資37.67億元。時隔3個月的今年1月，該行就提出發行優先股，并獲得董事會批準。其方案為擬發行優先股總額不超過1億股，募集資金總額不超過人民幣100億元。

同樣，在H股掛牌的浙商銀行披露發行優先股的計劃距離其上市之日的間隔時間只有5個月。

去年3月，浙商銀行登陸港交所，去年8月就披露了其優先股發行計劃，擬在境外非公開發行總規模不超過1.5億股優先股，募集資金不超過等值人民幣150億元。

記者注意到，上述三家銀行均披露了發行優先股的目的，均為用于補充一級資本。而杭州銀行在關于優先股發行方案中還重點提及原因。

杭州銀行稱，本次優先股發行將進一步提升公司的資本充足率水平，滿足各項業務持續穩健發展和資產規模適度擴張的資本需求，對提高公司資本質量和資本充足率水平，支持業務持續健康發展，提升競爭力水平、提高盈利能力，加快建設富有特色、具有核心競爭優勢的一流商業銀行具有重要意義。

上周，多家銀行人士向記者表示，銀行通過發行優先股募資常見，但像上述三家銀行剛剛通過IPO募資就選擇發行優先股，且動輒超百億融資的額度，并不多見。這也從一定程度上說明三家銀行補充資本金的迫切。13家上市銀行募資超4000億元

始于2014年的優先股，已有19家公司發行，共計募資4660.5億元。

冀志斌介紹，優先股在資產負債表中屬于權益項，相當于債務，在收益方面優先于普通股。優先股投資者不具有投票權，一般而言，可得到固定收益。上市銀行發行優先股，既可以補充股本金，又不稀釋股權，還可降低成本。

Wind數據顯示，截至目前，A股已有19家公司發行優先股，共計募資4660.5億元，其中13家為銀行，共募資超4000億元，另外6家共募資424億元，涉及基建、造紙、交通、醫藥等行業。其中，2014年推出預案的有21單，現已全部實施。

優先股發行尚在路上的還有民生銀行等。目前，民生銀行的優先股方案已獲得銀監會批準。而建設銀行的優先股方案及寧波銀行、民生銀行的第二輪優先股發行方案已獲得股東大會審議通過。

從已經發行優先股數量看，中國銀行以9.994億股居首，共計募資600億元。而募資額最多的則是農業銀行，其已發行優先股8億股，募資800億元。

上述13家銀行中，發行優先股數量最少的是寧波銀行，僅發行0.485億股，募資額為48.5億。當然，總體而言，銀行股發行優先股數量占優，上市公司多數比銀行少。已發行優先股的19家公司中，晨鳴紙業、中原高速、康美藥業、中國電建等居后四位，其中最少的是中國電建，僅發行0.2億股，募資額為20億元。

記者注意到，也有一些公司停止實施發行優先股。如廣匯能源、中天城投、桂冠電力等。

首家推出優先股發行方案的廣匯能源曾拋出的優先股融資計劃為50億元，但在2015年5月26日，其公告稱，鑒于近期市場利率下行趨勢，考慮發行優先股相對其他融資工具成本偏高，公司決定終止發行優先股。

補充資本迫切 優先股或成融資新途徑

一家曾發行優先股的股份制上市銀行人士告訴長江商報記者，江蘇銀行等急于發行優先股，或緣于其融資承壓，補充資本較為迫切。

記者查詢發現，江蘇銀行2010年遞交IPO申請，2012年出現在證監會首批公布的14家排隊上市地方銀行名單中，后因多種原因一拖再拖，直到去年8月得以成功。而從首發募資看，該行原本計劃發行不超過26億股，總股本不超過129.9億股，結果只發行11.5億股，不到計劃的一半。

同樣，杭州銀行、無錫銀行、江陰銀行、常熟農商行等新上市銀行，實際發行股份及募資額均較計劃大幅縮水。其中，無錫銀行實際發行股份數量接近原計劃的三分之一。

上述上市銀行人士表示，近年來，不少銀行布局規模擴張及業務轉型，這需要充足的資本做后盾，為支撐戰略布局，多數銀行謀求再融資。再看優先股，因其不上市流通，對二級市場影響很小，加上風險收益特征介于債權和普通股權之間，設計靈活。因此成為大多數銀行再融資首選。

在一券商人士看來，不僅是銀行，普通上市公司再融資抑或選擇發行優先股。原因在于，再融資收緊，IPO募資規模有壓縮之勢。

記者注意到，隨著IPO提速，首發募資規模呈現下降趨勢。如2月24日，證監會核準絕味等10家IPO批文，共計募資不超63億。這一規模相較以前每家公司動輒幾十億上百億，可謂大幅縮水。

冀志斌亦認為優先股或將成為上市公司再融資新途徑。普通股與優先股具有相互替代效應。目前，散戶持有的普通股對上市公司營銷很小，而上市公司分紅也不多，普通股投資者所投資金基本上被上市公司長期免費使用。如果普通股籌資困難，優先股是一條途徑，其相對固定收益及不稀釋股權特征，上市公司控股股東及投資者都樂意接受。

二級市場影響不大

優先股的風險收益特征介于債權和普通股權之間，而且優先股涉及條款更多，設計靈活，給融資主體和投資者都提供了更多選擇。“但是由于優先股一般不上市流通，流動性肯定要比普通股差很多，而優先股只有觸發一定條件才能轉換普通股，因此，優先股對二級市場的影響目前不大?！睒I內人士坦言。

（十三）商業銀行戰略管理的反思和重塑 在戰略管理過程中，擯棄短平快的策略思維和“成功學”情結，樹立“結硬寨、打呆賬”的戰略定力和耐心，在持久戰和攻堅戰中將戰略管理進行到底，才能真正顯現戰略管理的價值和意義。

商業銀行戰略管理的目的，說到底就是為了擺脫“周期律”的束縛，在外部環境的變動中保持盈利性、安全性和流動性的平衡。但從當前上市銀行公布的財務數據來看，在戰略管理層面我們并沒有看到明顯的效果，各家銀行的經營指標仍然表現出明顯的周期一致性或行業同質化。商業銀行的戰略為何沒有發揮差異化的周期對沖能力？本報告就是帶著這個問題，展開一系列嘗試性的思考。

一、現狀：商業銀行幾個主要的戰略方向

綜合上市銀行年報中的戰略概述,結合銀行業近十年的經營表現來看，商業銀行的戰略無外乎聚焦以下五個主要方面：

1、零售銀行戰略。普遍認為零售銀行具有穩定性高、風險低、客戶潛力大、可持續性強等戰略價值，加之美國、中國臺灣等優秀零售銀行的案例佐證，幾乎所有的銀行都將零售銀行業務作為最主要的轉型方向。代表性銀行為招商銀行，其長達十幾年將零售業務作為轉型業務進行戰略變革，相繼構建了一次轉型和二次轉型的戰略階梯，當前取得了比較顯著的業績表現：2016年第一季度，零售業務的收入占比已經超過了50%，并積累了相當可觀的在經濟下行期凸顯成本優勢的核心負債。即使考慮到統計上的一些可商榷的地方，這樣的業績表現仍然遠高于業內平均水平。但大部分銀行尤其是城市商業銀行等小銀行的零售業務并沒有明顯的改善，即使這些銀行也將此作為主要的戰略方向。

2、小微金融戰略。因為大型企業尤其是國有企業具有風險小、成本低、關系資源可利用度高等優點，成為商業銀行最青睞的服務對象，也是商業銀行最主要盈利來源。但銀行尤其是中小銀行早就意識到，大客戶也有競爭激烈、集中度高、定價弱勢、穩定性差等缺點，肯定無法作為長期發展所依賴的力量。從市場的容量來看，中國的小微企業占整個企業數量的90%以上，具有巨大的金融服務需求潛力可挖，并可較好滿足利率市場化對銀行定價要求的提高。再加上監管和產業政策的鼓勵，中小微企業曾經在某段時期被公認為銀行的藍海業務，幾乎每個銀行都將小微金融作為戰略重點之一。民生銀行是小微金融戰略的典型代表，其將戰略定位直接定義為“中小微企業的銀行”，創新的一系列小微金融產品曾一度成為行業競相模仿的對象。

3、互聯網金融戰略。與過去電話電信、電算化等技術對銀行的沖擊一樣，互聯網信息革命對商業銀行業也產生了較大的沖擊。尤其是2012年互聯網金融元年以后，銀行體制外的互聯網金融企業比如第三方支付、p2p、股權眾籌等機構野蠻生長，馬云的“銀行改變論”在業內引起了不小的恐慌。在這種局勢下，大中小銀行都紛紛加入了轟轟烈烈的互聯網金融大潮中，從網上銀行、手機銀行、P2P平臺，到建立自己的電商平臺、直銷銀行，不惜重金企圖在互聯網金融上確立自己的優勢。于是最近幾年，IT科技領域成為商業銀行投入的重點，筆者估計每年各家銀行投入到其中的費用占總成本的比例在1/8-1/4之間。

4、同業金融戰略。自2011年左右監管部門加強存貸比考核和對房地產及地方政府融資平臺限制以來，同業金融因其不占貸款額度、可以繞過“兩高一?！钡南拗菩袠I，同時可以節約資本和易于與“大資管”對接，逐漸成為所有銀行的戰略方向，無論是所謂的“一體兩翼”還是“四輪驅動”，各家銀行都明確將同業業務作為轉型的重點。興業銀行是同業金融的先行者，被譽為“同業之王”的美名。

第二篇：銀行案防

內控風險是與金融信用相伴生的產物，“金融信用因為承擔風險而生存和繁榮”。風險管理水平是評價一家銀行穩健與否的重要尺度，實踐表明，風險管理是現代銀行最重要、最具決定意義的管理實踐之一，也是衡量信用社核心競爭力和市場價值的最重要考量因素之一。近年來，經營管理方面的教訓說明，完善內控風險管理基礎，構建長效內控管理機制對于促進我行的可持續發展至關重要。重慶農商行要在競爭中立于不敗之地，必須要加快培育和提高核心競爭力。

一、必須要樹立正確的經營管理理念并且建立教育機制。作為一名合格的管理人員要清楚的認識案防內控工作是經營管理的重要組成部分，樹立“全責”的經營管理理念，構筑預防案件的思想防線，打牢思想政治基礎，筑嚴思想政治防線是預防案件的有效途徑。結合農商行的實際，做到“四個加強”：一是加強形勢教育，到逢會必講防范、督辦必查防范、測試必考防范，強化全員的自警意識，從而增強廣大員工做好案件防范工作的責任感和使命感，營造一種人人自覺合規、個個主動守法的文化氛圍。二是加強黨紀政紀和法律法規制度教育。讓員工學法、懂法、守法、用法，牢固樹立法紀意識，提高遵紀守法的自覺性。三要加強金融職業道德教育。

第三篇：銀行案防

淺析商業銀行案件防范的難點與對策

2009年07月06日 14:57:24來源：河北金融網

近些年來，銀行業一些新案、大案、要案層出不窮，作案手段、惡劣程度讓人觸目驚心，發生在現金業務、代理業務、清算業務和安全保衛領域等部位和業務環節的案件仍然占據多數，一些操作環節有章不循、屢查屢犯的現象還時有發生，暴露出部分商業銀行內部管理松馳、處罰不嚴、基層營業機構管理不到位等諸多問題，嚴重影響和制約了銀行業的健康發展。

一、商業銀行案件防范的意義

發展與穩定猶如一對孿生兄弟，形影不離，特別是在銀行業，二者相輔相成的關系表現的更為突出，發展是核心，穩定是保障，沒有穩定發展就無從談起，穩定主要表現為做好案件防范，切實有效抓好案件防范工作已成為推動業務經營不斷發展的主題和可靠保證。特別是在國際經濟金融危機的形勢下，積極探討案件防范工作面臨的新情況，切實做好案件防范工作顯的更為迫切，已成為各家銀行工作的重要內容，同時該項工作也受到了監管部門的特別關注。

二、商業銀行案件防范的難點

（一）案件防范意識不到位。不論是領導層還是一般員工，對案件防范的認識不到位，片面的認為案件主要是指大案要案，操作上的一些小問題不是案件，沒有考慮到往往是這些小問題才導致了大案件；認為業務發展是主要的，案件防范是次要的，重發展、輕風險的思想還比較嚴重。

（二）制度執行不到位。再完善的制度落實不到位也是空談。有章不循，操作不規范在實際中普遍存在，常常認為差一些要件不會有大的問題，過分相信自己，沒有嚴格按照操作規程進行操作，導致出現了“大錯不犯，小錯不斷”的現象，久而久之，形成風險漏洞越來越多、越積越大，為案件的發生埋下了隱患。

（三）監督檢查不到位。沒有監督檢查，制度就無法真正落實到位，而在工作中，不論是專門的監督檢查部門還是業務部門自身，監督檢查常常流于形式，過多的注重紙式材料，忽視了現場檢查，致使在重要工作環節上不能嚴格履行制度，規章制度的嚴肅性和相互制約的作用受到了限制，以致引發了案件。

（四）案件防范手段不到位。目前，工作中主要強調硬件手段的防范，而忽視了員工對案件防范的關心程度、理解程度、執行程度，忽視了員工的思想變化、情緒變化、家庭變化、環境變化，缺乏對案件防范措施的創新性、有效性。

三、商業銀行案件防范的對策

（一）推行風險教育，強化案件防范意識

風險教育在案件防范工作中起到關鍵作用，必須要將其常態化，主要從一下幾個方面著手：一是開展政紀教育。通過多種形式，深入開展學習實踐科學發展觀和黨性黨紀教育，進一步提高各級領導人員廉潔合規意識和拒腐防變的能力；二是開展法紀教育。要對全體員工特別是新進行員工開展職業操守教育、廉潔從業教育、法規制度教育，增強員工遵章守紀、按章操作的意識；三是開展案例警示教育。充分利用各類宣傳教育資源，學習案例，警示各崗位員工自覺遵守職業操守，從思想根源上消除風險案件隱患；四是開展風險要點教育。從分析案件和重大違規事件暴露出的突出問題入手，梳理、提煉若干易于記誦、便于執行的風險防范要點，使員工耳熟能詳，形成操作上的自覺。

（二）完善制度建設，強化制度落實

制度完善是案件防范的前提，制度落實是案件防范的關鍵，二者要有機結合。一是根據業務發展和內控管理需要，在制度跟進、流程完善、系統優化等方面建立和完善持續整改機制；完善案件防控及整改工作聯席會議制度，定期召集相關部門分析案件防控形勢；落實案件防控及整改重點聯系行制度。二是嚴格執行黨內、行內民主生活會、述職述廉、民主測評等各項基本制度，從作風建設、遵守廉潔從業規定、組織人事工作、執行回避制度、改進成本管理和執行財經紀律等方面加強對領導人員的監督，將案件防范納入領導人員考核范圍，促使其重視并嚴格落實制度。

(三)加大監督檢查力度，強化問責機制

失去監督的權力必然會被濫用，必須監督對權力的監督，對員工行為進行檢查。抓好自查和互查，在加強各業務部門自身監督檢查和崗位之間的相互監督檢查的同時，專門監督檢查部門進行專項檢查，既包括人的監督，也包括物的監督，實現人機共防。一方面，對在檢查中該發現的問題而不能發現，或對已發現的問題視而不見、查而不報、查而不究的，要堅決追究檢查者的責任。另一方面，要對在日常檢查中發現的薄弱環節和違紀違規行為嚴格落實整改措施，對各類案件或苗頭性問題，只有做到發現一件，嚴肅查處一件，不斷加大打擊和懲處的力度，才能產生以儆效尤的作用，震懾一些試圖作案的人不敢作案。

（四）創新防范手段，強化渠道建設

在依靠傳統防范方式的同時，要不斷創新手段。逐級落實談話制度，近距離的了解員工的思想動態；深入推進紀檢監察特派員制度，合理確定考核目標內容，科學編制考核評價指標，并納入全行內控與合規考核體系之中，持續關注并消除員工的不良思想；拓寬渠道建設，充分發揮網上舉報、網上排查的作用，為員工舉報違規違紀行為提供必要的渠道和途徑；完善風險預警機制，多層面收集案件隱患信息或普遍存在的典型問題，及時進行風險提示，跟蹤評價防范結果；建立員工家屬溝通聯絡制度，通過家訪、召開家屬座談會等形式向員工家屬通報情況，在家屬與單位、家屬與員工之間架起互相理解的橋梁,攜手共筑一道穩定員工隊伍思想和防范經濟案件發生的后方防線。

可見，要防范商業銀行案件的發生，必須做到思想到位，制度到位，監督到位，創新到位。只有這樣，才能真正夯實整個管理基礎，提高整體管理水平，從而實現長治久安，安全運營。

第四篇：銀行印鑒章更換申請書

申請

###農商銀行城關支行：

茲有我單位

####有限公司因更換 法人，現需更換銀行印鑒章，望協助辦理； 特此申請

法人：#####

######

第五篇：銀行案防工作總結

四季度，支行加強內控管理，把依法合規經營、防范案件事故作為立行之本，采取有效措施，強化制度執行，有效地防范和杜絕了各類案件事故的發生，為支行各項業務健康穩定發展奠定了良好的基礎。

一、加強業務風險核查。

加強對高風險柜員和高風險業務環節的管理工作，認真落實核查制度，不斷加強監督核查力度，嚴格堅持“誰核查、誰負責、誰回復”的原則，認真分析判斷每一筆風險事件，保證各類可能風險事件得到及時核查、及時發現、及時處置。

對各級部門檢查發現的問題，明確專人及時進行落實整改，對查詢及時核實回復。同時，利用晨會的形式點評上日工作情況，采取表揚與批評相結合、獎勵與處罰相結合的方法，減少差錯、提高業務操作水平。

二、提高部門負責人的管理履職。

支行要求部門經理及運營授權人員牢固樹立“守土有責”的意識，切實承擔起事中控制與現場管理的職責，扎實做好業務操作的基礎管理工作，切實消除風險隱患，確保各部門的業務客觀、準確、真實發生。

同時，支行充分利用業務監控系統，加強對大額存取款、異常資金劃付、違規開戶等風險事件進行日常監控。將重要業務、重要環節、重要部位、重要時段納入日常檢查范圍，通過采取突然性檢查、滾動檢查等形式，防止案件的發生。

三、加強員工的風險防范意識教育。

支行要求分管行長及部門負責人在日常工作中，經常性教育和引導員工增強風險防范意識，在業務過程中不能有絲毫的松懈情緒，把風險防范意識貫穿于業務操作的各個環節，防止觸碰“五禁”類違規操作紅線，結合業務風險案例教育員工樹立案件防范意識和自我保護意識，增強工作責任心和執行規章制度的自覺性，防止隨意操作引起風險事件。

支行始終堅持每日二次晨會制度、堅持每周部門例會制度，通報案例宣傳、加強制度學習，針對錯綜復雜的社會經濟形勢，強化開展對員工的合規廉政教育，認真為員工算好經濟賬、親情帳、名譽帳、前途帳，教育大家認清形勢、把握好自己。通過這種廣泛、深入、持續地教育學習，引起員工思想共鳴，自覺遠離違規經營及經濟犯罪。

四、規范員工日常管理與行為動態

本季，支行持續開展了員工可疑行為排查，由支行領導班子成員直接對員工開展“背靠背、一對一”約談，重點對“高利貸”、“社會非法集資”等不良行為交流意見和看法，分析了這兩種違法行為的危害性，達成遵紀守法的共識。通過約談，支行領導加深了對員工的了解，把控了員工的思想作風，掌握了其工作狀態和日常行為；同時，也為員工創造了坦言心聲的機會，加強了行內溝通。

城西支行在排查過程中堅持聯動結合，即與員工家訪相結合、與客戶走訪相結合、與員工個人貸款相結合、與外部走訪相結合、受理的投訴、舉報相結合，進一步擴大信息來源渠道，多途徑了解員工是否存在經商辦企業，是否參與民間借貸等情況。

通過聯動走訪，支行能及時掌握員工疾病、家庭變故、工作受挫以及受到客戶不公平指責等情況，以便采取必要的談心幫助，對癥下藥，及時緩解員工的精神和工作壓力，提高心理疏導的效果。