第一篇：酒店鄉信用合作社不良貸款清收目標責任書

酒店鄉農村信用合作社不良貸款清收

目 標 責 任 書

為加大酒店鄉農村信用合作社不良貸款清收力度，按期完成鄉政府下達的不良貸款清收任務，促進全鄉經濟健康持續發展，特制訂本責任書。

一、清收責任單位目標任務

保證2015年2月28日前清收轄區內不良貸款 萬元（含第一階段和第二階段），并建立清收長效機制，做到應收盡收。

二、清收工作職責和清收措施

1、落實責任。各村黨總支書記為本村清收工作第一責任人，負責轄區內不良貸款清收工作，組織通知轄區內每位借款人、擔保人和使用人，并負責對外出打工人員的聯系，想方設法清收不良貸款。

2、摸清不良貸款底數。要認真組織實施好《酒店鄉農村信用合作社不良貸款清收工作實施方案》，配合信用社，進村到戶地毯式核對，做到不遺一戶，不漏一筆。

3、切實強化工作措施。根據責任書要求，細化清收工作方案，逐月分解任務。要逐筆建立不良貸款臺賬，按要求上報清收進度，接受鄉政府清收工作組監督。

三、獎懲措施

1、獎勵：考核期內（第一階段），對完成任務50%以上至70%（含）的村按清收不良貸款本金的1.5%給予獎勵；對完成任務70%以上至90%（含）的村按清收不良貸款本金的2%給予獎勵；對完成任務90%以上的村按清收不良貸款本金的3%給予獎勵。（第二階段工作經費參照第一階段執行）

2、處罰：因清收工作不主動，進度緩慢，造成連續兩次屬于調度排名末位的，就地免職處理，每一階段考核排名后三名的村予以通報批評。

四、清收目標考核時間

清收工作目標考核時間自2014年9月20日至2015年2月28日。所有途徑收回的不良貸款，均作為借款所在村的任務完成數。

蕭縣酒店鄉人民政府 村黨總支 負責人簽字： 負責人簽字：

（蓋章）（蓋章）

2014年9月 日

第二篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農村信用社受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高，始終是農村信用社面臨的一大難題，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農村信用社不良貸款下降問題，切實提高經營管理水平，直接關系到農村信用社能否健康生存和可持續發展。為此區聯社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現就清收不良貸款談談本人的一些看法：

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據不同的貸款對象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發展的，所以我們要經常主動協調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，落實債權債務關系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區聯社領導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區聯社正確的領導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第三篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風餐露宿

——安化縣農村信用合作聯社不良貸款清收工作紀實

近年來，安化縣農村信用合作聯社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標清收、委托清收、轉據清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現金清收5681萬元，接收抵債資產328萬元，處臵變現抵債資產34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學布局，營造清收氛圍

安化縣聯社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關系到信用社的“生命工程”，是組建農村商業銀行的一大障礙，對于一個欠發達的山區大縣，背負較多不良貸款的農村信用社來說，只有挖掘內部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標與措施。一是宣傳到位。縣聯社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進一步明確了目標與任務。各鄉鎮相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯社出動宣傳車2臺，對全縣鄉鎮進行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標語，印發40000份宣

傳資料發放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯社成立了以理事長為組長、分管領導為常務副組長、其他黨委領導、縣聯社機關部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領導小組，負責全轄區不良貸款清收工作的指導、督辦，在縣聯社形成“一把手親自抓，分管領導具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯社率先在全市農村信用社系統成立了資產管理中心，從機關和信用社先后抽調7名有清收管理經驗的同志組成；與法院協商在設立了金融專項審判服務合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務合議庭與縣聯社資產管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經濟犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質保量并按時完成任務。資產管理中心根據省聯社要求，對省聯社新開發不良貸款臺賬管理系統組織了認真學習，明確專人負責指導信用社開展此項工作。還多次下到信用社進行專項調研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現場輔導，從而克服了難點多、時間緊、任務重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯社益陽辦事處的肯定。

二、創新手段，找準清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯社創新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯社資產管理中心以《安化縣人民政府關于協助金融機構清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協調，充分利用各單位內部優勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統的上線，科技手段越來越先進，給農村信用社識破和發現假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進一步的發現。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯社資產管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統上線以前發放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發現但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數多、金額小、分布廣的特點，縣聯社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協助信用社客戶經理清收，對收回的貸款給予適當費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農貸委托清收，正在進行中。五是責任清收。為扎實開展不良貸款追責制，實行責任清收，縣聯社專門行文規定今年清理問責2010年形成的不良貸款；明年清理問責2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發責任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農村信用社不良貸款清收工作，開創全縣農村信用社系統“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯社專門將任務進行分解，縣聯社黨委成員100萬元/人，機關部室主任80萬元/人，機關部室副主任70萬元/人，機關一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務的不能調動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業績。

羊角塘鎮社會誠信差，主要是極個別在當地有影響力的借款人有錢不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當信用社收貸組通過法律途徑凍結其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴殺歪風，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產經營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業經營出現問題，這些貸款永遠將會石沉大海。通過連續7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結案率達100%，清收率達90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當天他就主動把貸款利息全部結清。當清收工作進入攻堅階段時，該社人手嚴重不夠，向縣聯社遞交了增派力量協助清收不良貸款的請示。縣聯社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯社機關部室和東坪信用社、南區信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區信用社諶利勛同志會同縣聯社資產管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。有了第一批起訴不良貸款工作經驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產管理中心與楊林信用社接受任務后，反復深入到諶小峰家，做耐心細致的工作，8月25日最終達成協議，諶小峰愿意用2009年產297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第四篇：大坪鄉清收農村信用社不良貸款實施方案

大坪鄉清收農村信用社不良貸款

實施方案

為營造良好的大坪鄉金融生態環境，創建金融安全區，確保我鄉農村信用社又好又快發展，形成金融產業大坪經濟社會發展的良性互動機制，根據省政府辦公廳《關于開展清收農村信用社不良貸款工作的通知》（湘政辦發﹝2010﹞25號）、《韶山市關于開展清收農村信用社不良貸款實施方案》（韶辦發﹝2011﹞85號），經鄉黨委、鄉人民政府同意，在全鄉開展集中清收農村信用社不良貸款工作，特通知如下：

一、組織機構

成立由鄉人民政府鄉長成華任顧問；龍濤常務副鄉長任組長，副鄉長譚常青任副組長，鄉信用社、經濟發展辦、財政所、司法所、農業辦、計生辦、安監站、韶山沖派出所、各村主要負責人為成員的清收農村信用社不良貸款領導小組，領導小組下設辦公室，由信用社主任趙四海任辦公室主任，鄉司法所所長趙勇峰為副主任，辦公地點設鄉信用社院內。

二、時間安排

集中清收從2011年10月開始至2012年6月結束。分四個階段。

1、準備階段。（2011年10月1日至2011年10月20日）一是召開各村、各單位的動員大會，部署不良貸款清收工作，二是根據信用社的貸款明細表通知、落實到人，并進行相關核實，做好償還貸款準備工作。同時做好相關

宣傳工作，營造清收農村信用社不良貸款的強大新聞輿論。

2、催收階段。（2011年10月至2011年11月）各村、各單位要落實償還計劃，同時督促本村本單位人員及時與信用社聯系并償還貸款；確實暫時有償還困難的、規定時間內不級償還全部貸款本息的，借款人或實際用款人要與信用社簽訂分期還款計劃，或以物。

3、清收階段。（2011年12至2012年5月）對催收階段不能主動還款的借款人和實際用款人，由信用社統計后上報不良貸款清收領導小組，依法采取經濟、行政和法律手段清收。

4、總結階段。2012年6月。清收工作結束后，各單位要認真總結，將清收工作總結上報領導小組，對工作成效顯著的單位和個人實施獎勵。

三、清收范圍1、2、3、貸款；4、5、6、7、村級組織不良貸款;改制、關停、破產企業不良貸款； 訴訟類不良貸款；

農戶小額不良貸款。主要是農村信用社以農戶的黨員干部、國家工作人員不良貸款； 農村信用社接收原基金會不良貸款；

黨政部門、行政企事業單位不良貸款和擔保不良信譽為保證，在核定的公開授信額度和期限內向農戶發放 2

小額信用貸款后形成的不良貸款。

四、清收原則

1、誰借款、誰用款，誰還款；誰擔保，誰承擔連帶責任原則。實際借款人、用款人是還款主要責任人。

2、減量運行原則。借款人在清收工作開展后，有能力償還貸款本息的，在規定時間內一次還清；額度較大、短時間內全額償還有困難的，實施減量運行的原則，必須按照首先償還一定數額 的貸款本金和利息，重新簽訂還款合同，分期償還。

3、現金還款予以物抵債相結合原則。以現金還款為主，不能全額現金還貸本息的，不足部分可以以物抵債，但要通過相關部門評估，農村信用社認可。

4、落實債務與明確債券相結合原則。對手續不健全的，要完善手續，或通過司法部門裁決，明確債權債務關系，保全農村信用社信貸資產。

5、公開曝光的原則。對于抵制貸款清收工作，不積極償還貸款單位和公職人員，要通過新聞媒體進行曝光。

五、分類處置

針對各類不良貸款的原因，按照“一貸一策”的原則分類制定化解措施。

1、清收黨員和干部國家公職人員的貸款。對黨員干部、國家公職人員借款或擔保借款形成的不良貸款限期歸還。對限期內人不還貸款的。采取“雙停” 3

（停職、停薪）的措施督促清收。惡意欠貸、情節嚴重的，按照預面值有關規定處理。財政部門要依法、依規協助扣劃欠貸者所以在單位的個人款項以償還貸款。

2、嚴格清收行政事業單位不良貸款。各級行政事業單位在農村信用社的不良貸款，要想盡辦法償還。對暫時不能還清的，結清的欠息，完善貸款抵押擔保手續后，限期償還。對于資金償還卻有困難的單位，可以土地、房產等優良資產置換，逐步消化不良貸款。

3、靈活清收村組集體不良貸款。嘉慶宣傳，消除基層干部有關于村組債務“鎖定不還”的認識錯誤，禁止村組干部以任何借口、任何理由，將飛人在金融機構的私人貸款非法轉換成村組集體貸款。積極探索清收村組貸款的辦法和措施，有能力償還的，限期償還，站無能力的，組織村組與農村信用社簽訂落實債權債務協議及還款計劃，可以嘗試將閑置的荒山荒地、房屋、水面等資產或經營權償還農村信用社貸款。

4、依法清收各類靜茹法律程序的不良貸款。對惡意拖欠農村信用社本息的對象，政法部門要加強債務追償，采取追償一批，起訴一批、審判一批、執行一批的措施，重拳出擊，達到“突破一例、輻射一片、震動一方”的效果。

5、全力清收農戶小額不良貸款。按屬地管理原則，成立一把手負總責的清收工作領導小組，要組織 4

人員，集中精力，配合信用社開展清收工作。采取宣傳發動、上門催收、適用法律手段多管齊下，全力以赴，確保清收不良貸款的任務完成。農村信用社要深入了解欠貸農戶還貸能力，限定償還期限，在現金清收不足的情況下，可采取實物、資產和經營權抵償等方式清收。

六、保障措施

（一）紀律保障。

工作組要認真督促黨員干部、國家公職人員歸還所欠不良貸款。要責令限期歸還，對限期內任不還貸款的，按有關規定采誡勉談話、“雙停”（停職、停薪）等相關措施處理，除保留基本生活費、養老保險、住房公積金外，其余全部扣劃還貸款；“雙停”期間人不能清償貸款、又沒簽訂還款協議或不履行還款協議的，采取以下措施：

1、2、不得調離原單位，更不的提拔使用；

股級以上干部，按干部管理權限，辦理免職手續，同時考核為不稱職等次；一般干部，按照有關規定和程序下浮一級工資，同時考核為不稱職等次。

3、連續2年考核未評定記基本稱職以上的，按照（公務員管理）辦理辭退手續，辦理辭退手續后人為清償欠款人員，由司法機關按法律程序追收欠款并追究相關部門（單位）負責人的責任。領導小組辦公室要加強對清瘦工作的督察，及時通報工作不力的單位和個人，表彰工作實績好的單位和個人。

（二）公告清收。

催收階段結束后，對不能主動償還貸款的借款人和實際用款人，通過報紙、電視媒體或借款人所在單位張貼公告等方式，告知借款人或實際使用人限期還貸款本息。

（三）行政督促清收

對公告清收以后，任然不償還貸款本息的部門、單位和村集體，有清收領導小組根據實際情況，督促其償還貸款本息，或落實貸款計劃。對不償還貸款的黨政機關、事業單位的工作人員、村干部，由清收領導小組采取約見談話等方式督促限期償還貸款本息。

（四）依法依紀清收

對以公告清收和行政清收后，仍然不償還貸款或不落實還款計劃的，由領導小組報組織部、紀委和司法部門，依據黨紀、政紀和法律清收借款人和實際用款人的貸款本息。對以前訴訟案件進入審理、執行階段的，司法部門要抓緊時間結案。

（五）變現清收

對于有抵押物的貸款，由隸屬單位出面及時處置資產，其收益優先償還信用社貸款，不足部分提供有效擔保資產，簽訂抵押協議，明確還款期和還款方式，確保剩余債務落實。

（六）落實擔保清收

對于黨政機關公務人員、事業單位公務人員引薦形成的不良貸款，各部門和單位要督促引薦人員認真履行責任，簽訂補充協議，作為陰間貸款的連帶保證人。

（七）扣劃清收

對黨政機關、事業單位工作人員欠貸不能再規定期限內償還的，或為他人擔保且在規定期限內不償還的，政府將協助農村信用社扣劃借款人及擔保人工資償還貸款，將直接通過扣劃財政撥款的方式進行清收。

（八）責任清收

清收工作實行領導分級負責制，由市政府負責鄉鎮政府及部門，鄉政府負責村委會；單位領導負責單位的工作人員。在年末評比時對清收效果好的單位予以獎勵，對清收不良貸款效果不好的單位予以處罰。

（九）鼓勵清收

清收回來的資金，重點支持中小企業發展和“三農領域”。對于清收措施落實到位、清收效果明顯的村，農村信用社優先進行信用村、戶評選，并在貸款額度和利率方面個與支持和優惠。

（十）配合清收。

農村信用社要把清收進展情況及時向領導小組匯報。各成員單位要積極支持，密切配合。司法部門對相關訴訟案件，抓緊立案和審理；對涉及的機關事業單位工作人員，構成職各犯罪的，檢察機關要依法查辦；對機關工作人員利用手中權力打擊報復清收工

作行為的，市紀委監察部門要嚴肅查處；對農信社提出立案的涉及清收不良貸款的案件，公安機關要及時立案偵辦。

第五篇：清收不良貸款經驗交流材料

清收不良貸款經驗交流材料

為扎實開展XXX農村信用聯社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯社不斷強化措施，先后組織人員赴外考察學習，通過借鑒成功的經驗和做法，緊密結合自身實際，推動不良貸款“分賬經營，集中管理”清收模式的開展。

首先,成立組織，落實責任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農商行清收不良貸款清收工作，切實將不良貸款作為當前的一項頭等大事來抓，每一筆貸款責任落實到人，任務明確到人，考核細化到人。

通過政府力量處置銀行不良貸款

努力發揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規，改善信用環境。地方政府雖然不能直接制定法律法規，但可以在社會信用體系建設、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出臺相應的政策和規定，支持金融債權人的不良資產處置工作；二是在培育不良資產處置市場方面，需要吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出臺相應的配套政策法規予以支持，以切實改善不良投資交易環境；三是在規范不良資產處置中介市場方面的作用。不良資產處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地

方政府對此應有必要的規劃、安排和指導。要通過政府的引導和規范約束，建立完善的不良資產評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產處置提供規范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優勢，充分發揮其在不良資產處置過程中的作用。比如在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業職工和清償金融債務比例，在土地重新規劃整合與利益分配等方面,企業貸款，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產項目的處置。比如國有企業與資產管理公司進行債務重組、資產置換、債轉股等，地方政府的參與，會更有利于協調各方面的利益關系，容易促使重組成功。

通過自身力量化解銀行不良貸款

第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認識，加強風險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴重，甚至積重難返。二是必須通過招標的方式，確定專業的評估機構對不良貸款及其抵押物進行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是要完善激勵約束機制，充分調動員工的積極性，最大限度地利用現行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。

第二，加大銀行風險準備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由于國有商業銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產余額的3%左右提取風險準備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風險準備金由商業銀行總行集中統一使用，把沖銷企業呆壞賬和政府關于國有企業的發展政策、資產重組政策、產業政策結合起來，按照“集中兵力打殲滅戰”的原則，集中解決一批重點企業和行業的不良貸款。

其次,先內后外，內外并舉。針對存在內部職工自借、介紹、擔保形成的不良貸款，該行實行誰發放、誰負責、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發揮先鋒模范帶頭作用，充分發揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對不良貸款的清收工作;

加大考核，激勵清收。為充分調動信貸員的清收積極性，制定內部清收考核辦法，對清收較好的信貸員在季度勞動競賽考核獎金中給予重獎，形成利益積極機制，對欠任務的給予不同層次的處理意見;

有的放矢，依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強與公安、司法機關聯系溝通，實行依法清收;

最后,一戶一策，區別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協議，對惡意逃債戶，采取登報的方法，進行媒體曝光，或者采取張榜的方式進行公布，以增加輿論的影響力，達到清收的目的。

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