第一篇：小家庭投資理財常識

一些家庭投資理財常識

家庭是社會資源占有、支配和運用的基本單位。改革開放以來，社會經濟得到了迅速的發展，家庭收入也與日俱增，隨著房產、私家車、出國游等走入尋常百姓家，如何規劃財富、如何讓財富增值、如何享受財富等日漸成為每個家庭關注的話題。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。家庭投資理財的根本目的就是家庭財產保值增值，通俗的來說，理財就是打理錢財，即賺錢、省錢、花錢之道。所以我們提倡科學的理財，就是要善用錢財，使家庭財務狀況處于最佳狀態，滿足家庭各層次各成員的需求，從而擁有一個幸福的家庭，美好的生活。從這個意義上講，每個家庭都需要科學理財與正確投資。

一 你不理財，財不理你

理財是一輩子的功課，它并不像市面上很多廣告上形容的那樣輕松。事實上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命賺錢的人，而是最精于管理金錢的人。他們除了懂得生財之道外，還懂得金錢的運作規律，借著不停地資金流動，創造出更多的財富。所以，誰懂得管理金錢，誰就可能成為最富有的人。那么什么是財富呢？在很多人眼中，財富就是金錢，即從發鈔銀行印制的一張張五顏六色、色彩奪目的鈔票；一旦你擁有它，就可以買到心愛的東西，帶來無窮的喜悅。1995年世界銀行公布的廣義的財富概念中，包含了“自然資本”、“生產資本”、“人力資本”、“社會資本”四大組要素。對家庭來說，財富是指各種能給其所有者帶來實際價值利益的有形或無形的資產，如現金、債券、股票、基金、外匯、房產、車輛、貴重金屬（黃金等）、文物、珠寶，以及專利技術、版權等。面對當前股市“井噴”、基金熱炒等金融市場，和房價節節走風吹草動的樓市行情，這對每個家庭提出了更高的理財要求，計劃經濟時代那種“敲鐘吃飯，簽字領錢，按月存款”的理財方式，已絕對不能滿足新的財富積累的要求。家庭需要規劃，錢財需要打理，把手里僅有的錢變多，把富余的錢“炒”大，讓我們不再為生計發愁，讓我們的生活衣食無憂，這就是“你不理財，財不理你”。不要以為自己沒有多少資產就不需要進行投資理財，真正的投資理財與資金大小沒有關系。股神巴菲特是一位靠股市成為億萬富翁的美國人，也是世界排名第二的超級大富豪，想當初，巴菲特初出茅廬的時候也就只有200美元。巴菲特靠這么二百美元起家，我們為什么就不行呢？可以說，我們現在大部分人都已經站在比當初巴菲特更高的起點了。因此，大錢有大錢的理財方法，小財也有小財的投資方式，關鍵不在于錢有多少而是在于你的理財觀點和投資方法是否正確。

二 投資理財越早越好

一個20歲的人如果每個月投資67元，假設年平均收益率為11％，那么在他65歲的時候就可擁有100萬元資產，必成為百萬富翁。如果這個20歲的人等到30歲時才開始投資，那么他為了在65歲時得到七位數的資產，他每個月就得投資202元。要是一直等到40歲甚至50歲時才開始投資，那么為了在65歲時得到100萬元的資產，他每個月就需要分別投資629元和2180元。可見時間就是金錢，投資理財越早越好。同樣的資金早10年投資回報將會有很大不同。所以越早投資也就越快獲得財富。就算您早一天投資，也會比晚一天要好，這就是趁早投資理財的理由。讓時間來給您創造財富吧！

理財要有計劃。很多年輕人總認為理財是中年人的事，或是有錢人的事，其實理財能否致富與金錢的多寡關系并不是很大，而與時間長短之間的關聯性卻很大。人到了中年面臨退休，手中有點閑錢，才想到為自己退休后的經濟來源做準備，此時卻為時已晚。因為時間不夠長，無法使復利發揮作用。要讓小錢變大錢，至少需要二三十年以上的時間，所以理財活動越早越好，并養成持之以恒、長期等待的耐心。

三 確定理財目標

每個人都會有不同的愿望，有人希望去國外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細的計劃。那么，家庭理財第一步，就是將愿望轉化為一個合理的理財目標，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列舉出這些愿望。有些愿望是不可能實現的，比如我在一年內要成為中國第一首富之類。像這類顯然是一個遙不可及的愿望，我們排列愿望時，就應當把它排除，而只列舉出具有可能實現的那一部分。下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么在確定其地段、面積等參數之后，就大致上可以得到一個具體化的金額。這樣，將所有的愿望都進行具體化以后，那么實現你全部愿望的總金額就明確了。

實現全部的理財目標是一個長期的過程，甚至可能要花掉整整一生的時間來完成，我們必須分階段來逐步完成所確立的各個目標，然后圍繞每一個具體的目標，制定詳細的理財計劃，使其具有實現的可能性和行動的方向性，比如計劃每月儲蓄的金額，預測每年投資的收益等。同時，理財目標的確立必須與家庭的經濟狀況與風險承受能力相適應，才能確保目標的可行性。

四 記賬：家庭理財第一步

記賬就是要清楚記錄錢的來攏去脈。家庭記賬能使家庭人員對自家的經濟收支及其結余心中有數，又能使家庭人員本著先收后支、量入為出的原則，有計劃地、合理地安排開支，節省費用。通過記賬，還能為制訂下年度家庭經濟收支計劃提供參考資料，為投資理財奠定基礎。一般說來，家庭理財記帳要分為三類：

（1）理財記賬本：其賬簿可采用收入、支出、結存的“三欄式”，方法上可將收、支發生額以流水賬的形式順時逐筆記載，月末結算，年度總結。同時，按家庭經濟收入（如工資收入、經營收入、借入款等）、費用支出（如開門七件事、添置衣服等費用）項目設立明細分類賬，并根據發生額進行逐筆記錄，月末進行小結，年度作財務總結。

（2）發票檔案本：主要保存購物發票、合格證、保修卡和說明書等。當遇到質量事故給家庭帶來損失時，購物發票無疑是家庭討回公道、維護自身合法權益的重要憑證，所以一定要妥善保存。

（3）金融資產檔案本：能及時將有關資料記載入冊，當存單等票據遺失或被盜時，可根據家庭金融檔案查證，掛失，以便減少或避免經濟損失，這實際上是家庭隱性理財的一個方面。銀行扣繳單據、捐款、借貸收據、刷卡簽單及存、提款單據等，都要一一保存，最好放置在固定地點。—個人或一個家庭都會有不測之需，要對付這些不測之需，需要認真進行理財規劃，管好你的血汗錢。

俗話說:工欲善其事，必先利其器。要想處理好復雜的理財工作，使可支配的資金更有效地發揮作用取得更高收益，需要選個好幫手— 理財軟件來幫忙，好的理財軟件不僅使理財更加方便，而且能使理財活動持之以恒。目前可供參考的主要理財軟件很多,如《家財通》家庭理財軟件專業版2.31s

（http:///soft/29147.htm），能管理家庭的資產與負債，跟蹤家庭經濟狀況的變化，為合理配置家庭資產實現財富的最大化提供幫助。家財通涵蓋了與家庭相關的日常財務活動：日常收支、住房、汽車、物品、儲蓄、保險、債權、債務、貸款、股票、基金、收藏及其他投資等等，還具有財務計劃、事務提醒以及理財寶典、理財計算器等功能。

五 家庭理財投資行為

投資一定只做熟悉的事，如果投資一個產品或者一家公司，應該對其有一個比較充分的了解，因為沖動性投資，后悔的可能性會更大。在投資過程中一定要有“歸零”心態，這一點同樣不容易做到，打個比方說，一只股票從20元漲到25元，并且還有較大的上漲空間，一般投資者會認為，我20元都沒買，25元也不買；相反，在下跌過程中，投資者會認為，漲到20元我沒拋，現在跌到18元更不能拋。這兩者都犯了一個錯誤，就是在與過去搏斗，而投資是與未來博奕，應看重未來，以現在為基礎來判斷未來。

六 理財能否找個管家？

“中國人越來越有錢，中國富人越來越多”，就連老外也開始羨慕國內生產富人的速度。老百姓私人財富急劇增長，對高效率的財富管理需求日趨強烈，但大多數家庭平時沒有時間去研究理財產品，“私人理財”已成為目前社會最熱門的話題和字眼。第三方理財最早出現在美國、加拿大等國家，我國則還處在起步階段。第三方理財是金融服務經紀市場發展的必然結果。它一般是由獨立的中介理財顧問機構提供的綜合性理財規劃服務，這種服務基于中立的立場，不代表任何機構如保險公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個消費者的利益。這種理財規劃服務涉及范圍內容廣泛，包括投資規劃、風險管理規劃、稅收籌劃、現金規劃、消費支出規劃、養老規劃和財產分配與傳承規劃等方面，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。

從傳統上來說，中國人通常具有財不外露的心態，往往把自己財產不是自己小心看護就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運做自己財產的傳統。自己管理財產固然安全可靠，但是不容忽視的一個最大的問題就是，不是每一個人都是管理運作資產的專家，不可能每一個人都能將自己的財產管理的像專業人士那樣，在保值的基礎上還能不斷的升值，因此，一個家庭不論財富多寡，都應在不同程度上主動接受專業人士的理財服務。

目前第三方理財業務的競爭主體主要在以下幾類機構：各商業銀行、證券公司、信托公司、保險公司等。

七根據人的一生制定理財計劃

要根據自己的資產負債情況、年齡、家庭負擔狀況、職業特點等，使投資理

財的風險與收益組合達到最佳，而這個最佳組合可以根據實際情況隨時調整。所以，在人生的不同階段，家庭理財的內容和側重點也大不相同。

(1)成長期。從出生到正式參加工作之前，大概要18－20年的時間，這段時間里基本沒有收入，理財只有四個字“勿亂花錢”。

(2)單身期。從正式參加工作到結婚的2－5年里，年輕人多處于單身期，這段時期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節流。這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風險能力強，可以把節余的資金更多地投資于收益和風險都比較高的股票等金融產品上。

(3)家庭形成期。從結婚到新生兒誕生一般需要1-3年，這段時期經濟收入增加并且生活穩定，但家庭建設支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財內容主要是合理控制消費和安排家庭建設支出。可把50%的剩余資金投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，而保險應選擇繳費少的定期險、意外保險和健康險等。

(4)家庭成長期。從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發展過程，也可據此分為三個時段：

家庭成長初期，即新生兒誕生到入學前。這段時期有兩大開支:一是小孩的營養費用和醫療費用;二是幼兒智力開發費用。

家庭成長中期，即子女接受義務教育的時段。這個時段子女教育費用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩定。

家庭成長后期，子女進入高中或中專、大學直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費用猛增，并且生活消費也大幅度提升，成為家庭支出的主要項目。

整個家庭成長期應當以子女的教育費用和生活費用為理財重點，建議將可投資資本的40％用于股票或成長型基金，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行子女教育金或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％用于家庭緊急備用金。

(5)家庭成熟期，指子女參加工作到自己退休的這段時期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時期。子女自立，父母年富力強，事業和經濟狀況達到頂峰，正是積累財富的最好時期，家庭理財應擴大投資，并選擇穩健方式，同時儲備退休養老基金。投資建議是：50％用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應逐漸注重固定收益類投資，保險投資應偏重養老險、健康險、重大疾病險，制定合適的養老計劃。

(6)退休期，指退休后安度晚年這段時期。理財應以安度晚年為目標，身體第一，財富第二，以穩健、安全、保值為理財目的。理財建議：只將可投資資本的10％投資于股票；50％投資于固定收益類證券；40%投資于活期儲蓄。

八雞蛋不要都放在一個籃子里

“理財就像組建足球隊”，言下之意即是“不要把雞蛋放在一個籃子里”。相信大家一定聽說過香港影星鐘鎮濤的破產故事。鐘鎮濤為什么會這么快就破產，除了有一個忒會花錢的老婆外，最大的癥結在于投資過于集中，他在香港同時投資于數套豪宅，偏偏遇上了香港樓市的快速下跌，結果，資金鏈斷裂了，而這時離香港樓市的復蘇僅不到半年。如果當時鐘鎮濤有部分資金分散投資于股市、債券、基金等變現性強的理財品種，能幫他挺過最難挨的幾個月，也就化險為夷了。

俗話說“天上不會掉餡餅”、“沒有免費的午餐”。投資和風險都是相匹配的，高收益高風險，低收益低風險，這是投資的“鐵則”。如果您聽到別人勸您投資某個項目，說這個項目特賺錢，而且絕對沒有一點風險，這時候您千萬要多個心眼——天下哪有這等只賺不賠的好事。

九 理財小定律幫您科學理財

如果您手里有了一些余錢時，您就會想辦法投資，以賺取更高的收益。但是當您有比較多的余錢時，您就會為怎么分配投資發愁了：我該買多少股票？該存多少款？該買多少保險？人們在長期的理財規劃中總結出一些一般化的理財規則。

“4321定律”：，這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40％用于買房及股票、基金等方面的投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款，以備不時之需；10％用于保險。當然這只是一個一般的小定律，按照這個小定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

“72定律”：如果您存一筆款，利率是X%（不考慮征收利息稅），每年的利息不取出來，利滾利——也就是復利計算，那么經過“72／x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年2％，每年利滾利，36（＝72／2）年后，銀行存款總額會變成20萬元。“80定律”：眾所周知，投資股票收益較高，但風險也大。您在不同的年齡段，收入、財富水平不同，風險承受能力和盈利目標也不同，投資股票的比例也不一樣。一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。“80定律”講的就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資于股票。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現年30歲，那么您應該把總資產的50％［50％＝（80－30）×1%］投資于股票；當您50歲時，這個比例應該是30％。

家庭保險“雙十定律”：購買家庭保險是必要的，這可以為您提供基本保障，防止家庭經濟因突然事故而遭到重大破壞。但是應該花多少錢買保險，買多少額度的保險比較合適呢？“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

房貸“三一定律”：現代社會，貸款買房已經成為慣例，那么貸多少款買房比較合適？房貸“三一定律”的回答是，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。需要說明的是，這些小定律都是生活經驗的總結，并非放之四海而皆準的真理，還是要根據您的實際情況靈活運用。

第二篇：新婚小家庭理財規劃范例

新婚小家庭理財規劃范例

背景資料

小李，30歲。老婆，25歲。我倆剛結婚。我的稅后收入5000元/月（扣除社保，醫保，公積金）。四大節日獎金，6000元/年。住房公積金，3.5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫保，無公積金）。我們有1套50平米的單位分住房，現出租，租金600元/月。我現有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現市值11萬元，深套。單位為我買了1份終身福壽增值保險，已經交完保險費，估計到60歲后可以拿60萬元。有舊車1部，非本人所有，只有駕駛權。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。我買了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲。

理財需求

（1）現在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當然還是要還的）。

（2）計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。

（3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險，也想幫老婆買一份醫療保險。

理財組合建議

（1）日常生活支出。年安排4萬元。

（2）健美消費。年安排5000元。

（3）旅游消費。年安排5000元。

（4）汽車使用費。年安排1.5萬元。

（5）緊急備用金。年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數。

（6）意外保障。夫妻雙方分別購買國壽人身意外傷害綜合保險560元，年合計支出1120元。

（7）保險支出。繼續維持永安康終身保險保單效力，年支出5000元。

（8）證券投資。繼續持有11萬元股票。

（9）購買住房。用10萬元住房公積金和10萬元活期存款作為按揭首付，以后房貸本息由住房公積金列抵。

（10）國債投資。將年收入中節余的1.9萬元投資于短期國債。

理財組合比例

（1）日常生活支出4萬元。占家庭總收入的20.7%；占家庭總資產的9.1%。

（2）健美消費5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。

（3）旅游消費5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。

（4）汽車使用費1.5萬元。占家庭總收入的7.8%；占家庭總資產的3.3%。

（5）緊急備用金1萬元，占家庭總收入的5.2%；占家庭總資產的2.2%。

（6）意外保障1120元。占家庭總收入的0.6%；占家庭總資產的0.3%。

（7）保險支出5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。

（8）證券投資11萬元。占家庭總資產的25.1%。

（9）購買住房20萬元。；占家庭總資產的46.7%。

（10）國債投資1.9萬元。占家庭總收入的9.8%；占家庭總資產的4.3%。

理財建議分析

小李和妻子都很年輕，賺錢的能力正處在一個持續上升的時期。從計劃來看，小李當前一個時期的主要任務是：購房、買車、作父親。根據“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標，小李一家在私人財務的打理上，應構建好這樣三個體系：

第一，構建與生存階段、生活成本、收入和資產、消費預期相匹配的日常生活消費體系。作為年輕家庭，我們倡導的生活理念是：“努力賺錢，輕松消費，崇尚理財”。考慮到小李和妻子與父母同住，倆口子將生育孩子，以及深圳的生活成本等因素，日常生活消費這一塊應適度提高。與此同時，在即期消費中，還應加入一些現代的消費元素，諸如健美、旅游等。

第二，構建與生存階段、消費預期相匹配的避險體系。小李和妻子，都很年輕，目前階段，避險的重點是兩件事：其一，規避房貸利率上調對家庭經濟形成的壓力。同時，保持家庭經濟的彈性。基本的應對措施是保持適量的現金流，即將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。其二，規避人身意外傷害對家庭經濟的影響。

此外，我國目前尚處在低利率期和升息周期，養老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時，您夫妻倆可考慮購買一些商業養老保險。但這類保險最好在36歲以前開始投保，交費年期選擇20年。至于重大疾病類健康保險，若無家族病史，可在40歲左右時開始投保。

第三，構建與生存階段、消費預期、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。您投資30萬元股票。雖然目前投入資本縮水，但這并不代表您的投資不成功，失敗了。客觀地說，在中國證券市場尚未引入風險對沖工具（股票期權）的今天，在證券市場系統性風險面前，無論是誰，只要還在這個市場上玩，手上還

持有籌碼，那么，對不起，投入資本總是要縮一點水的。于您而言，在私人理財的策略上，仍然應持進攻型策略。

（1）日常生活支出。小李和妻子是一對新婚伉麗。按照常理，其生活應時尚、浪漫而溫馨。在當代社會，時尚和浪漫是需要成本的，是需要財力支撐的。況且，小李又生活在生活成本比較高的深圳。不過，小李和妻子現在與父母同住，即使明年孩子出生了，其生活成本也會省去不少，也可花較少的錢，使生活的質量保持在一個較高的水準上。每年安排4萬元，基本夠花。

（2）健美消費。美是一種財富，美是一種魅力，美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑，“女為悅已者容”。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵護的，美是需要保鮮的。因此，您的妻子，不妨找一家專業的美容機構，每月花上400元左右，每周作1次肌膚護理。

（3）旅游消費。現代年輕家庭的溫情消費、剛性消費。

（4）汽車使用費用。年安排1.5萬元，處在一個中等消費水平。應特別注意的是，法定的機動車輛第三者責任保險，必須按期購買。根據《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解釋，以及深圳市上一居民人均可支配收入，在深圳，2005年，壓死1人，最高賠償金額為55.2萬元。而機動車輛第三者責任保險的保險金額50—100萬元（華安產險費率），每年應交保險費僅1691.8元。花點小錢，減少一些麻煩，減少個人和家庭難以承受的經濟損失，這是現代人的明智選擇，也是法律對公民的基本要求。

（5）緊急備用金。鑒于您將作父親，孩子的降臨將要增加一些臨時性支出。與此同時，房貸利率的提高，也應作些應對。此外，在生活中，計劃總是不如變化快，在家庭經濟生活中，應增強一些彈性和潤滑的成份。

（6）意外保障。通過保險這個避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險。是現代人理財的明智選擇。您和妻子每年分別花560元，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障（本保險合同意外傷害保險費率為2‰；意外醫療保險費率為8‰）。

（7）保險投入。繼續維持現有保單的效力，“將革命進行到底”。

（8）證券投資。您在證券市場投入資本金30萬元，現被深度套牢，投入資本縮水得只有11萬元了。其實，這并不奇怪。這個結果既不能表明您的投資失敗了，也不能表明您不適宜做股票這種風險性投資了。中國的證券市場，還是一個發展中的市場，還是一個有待規范和完善的市場。這個市場在尚未引入期權這個風險對沖工具前，系統性風險不可避免。這種系統性風險來了，無論是誰，只要還“身在江湖”，遭到重創在所難免。證券市場是一個周期性很強的市場，它總是是循著蕭條——復蘇——高潮——蕭條這樣一個軌跡循環反復地運行。從2001年下半年開始，這個市場進入低迷期，上證指數1000點也曾被盤中擊穿。日前，上證指數1100點又失守。對于證券市場目前的走勢怎么看，我們認為，毛澤東的一句話蠻貼切的：“前途是光明的，道路是曲折的”。這個市場目前所呈的“拉鋸戰”格局還將延續一段時間，但在政策利好的推動下，市場反彈以至

反轉的能量將逐步聚集。作為投資者，請您記住這樣兩句頗有辯證精神的話：“物極賤，則極貴；物極貴，則極賤”，“行情在希望中破滅，在絕望中誕生”。因此，在投資策略上，應有長期作戰的思想。不過，您應認真審視一下您所持有股票的價值。如果是績優股，那么，就繼續持有；如果所持股票的上市公司，是垃圾公司，是沒什么前途的公司，那么，就應堅決拋售手中的籌碼，然后用套現資金精選績優股持有，待證券市場進入次高點或高點時，再獲利了結。作為年輕人，在風險投資市場上，切忌“一朝被蛇咬，十年所井繩”。切忌犯“見紅就追，見黑就殺”的商家大忌。

（9）購買住房。您擬購買1套價值60萬元左右的住房，以改善生存的條件，這主意不錯。不過，您計劃向父母借50萬元，哪怕擬今后歸還，卻不可取。這是因為：其一，從背景資料看，您30歲，您父母都已退休了，按照推理，您父母都已不年輕了。您父母這一輩人，是對社會貢獻最大，而索取最少的一輩人。從經濟利益的角度看，他們是社會轉型期的最大奉獻者和犧牲者。他們終其一生的收入，也許還抵不上年輕、知性的當代人幾年的收入。并且，目前他們們已進入老年期，賺錢的能力和賺錢的再生能力日漸走低，而醫療保健方面的剛性支出則大幅上揚。哪怕他們享有社會醫療保障，但這種保障是低水平、廣覆蓋的，根本不足以抵御高昂的醫療費用。因此，他們的錢，是救命錢，吃飯錢。作為父母，撫養子女，讓子女接受良好的教育，是他們的基本義務。但子女成年后，如何生活，則應是子女自己的事情了。其二，您運用住房公積金和現有存款，完全可以辦理房貸，而無需父母資助了。況且，您每年積攢的3.5萬元住房公積金，也可以列抵房貸本息了。但是，您若想分期分批提現，以償還父母借款，是有政策檔板的。或者說，是根本做不到的，是不符合現行規定的。其三，目前我國尚處于低利率期和升息周期，此時投資房產，房貸利率低得很，十分劃算。當然，應選擇住房公積金貸款，以盤活已繳存和還將繼續繳存的住房公積金(包括單位和個人繳存部分)，降低房貸利率成本（5年期以上商業銀行房貸利率下限為年利率5.51%，而同期同檔住房公積金房貸利率下限年利率為4.41%）。其四，年輕人在經濟上有壓力，才會在事業上有動力，在花錢上有盤算，有計劃，而這對家庭的長遠建設，是極富意義的。

（10）國債投資。鑒于您計劃3—5年購買1輛私家車。因此，在財務的安排上，應作一些漸進式、積累式的投資。在目前低利率期和升息周期，這種投資的首選工具為短期人民幣理財產品。不過，從2005年11月起，理財產品的門檻被抬高至了5萬元人民幣或者5000美元等值外匯。您年收入節余的1.9萬元，被攔到了門檻之外。因此，只能選擇期限為3年的國債了。

理財提示

（1）孩子出生后，如果保單利率上限繼續維持在目前 2.5%的利率水平上，那么，待到正常或較高時，再為孩子投資子女教育備用金保險，但這種保險應于小孩6周歲以前投保，理財規劃應予調整。

（2）您妻子40歲左右時，可切入重大疾病保險，目前這種需求還不足。

（3）利率水平正常或較高時，夫妻倆可分別購買一些養老保險，理財規劃應予調整。

第三篇：麟龍：小家庭的2014理財目標

小家庭的2014理財目標

現年43歲的王女士，與她的丈夫結婚已經10多年了。由于兩夫妻都是從農村出來的，家里兄弟姐妹也比較多，因而父母不能給予他們很多的支持。但是王女士自己也一直沒有理財的計劃。而且兩夫妻目前分居兩地，因而對于對方的資金狀態也不甚了解。這樣也就無法進行有效的理財了。

然而今年王女士在無意中進入理財視頻教學網站后，突然醒悟，后悔自己在這10多年間并沒有存下足夠的資金來應對兒子的教育金以及自己夫妻二人以后的養老金。由于丈夫身在外地，所以不可能上交工資卡，于是理財投資顧問給她支招，通過網上銀行來實現兩夫妻的工資透明化，可以進行共同理財的計劃。

現在我們來看一下兩夫妻的財政情況：

王女士每月收入3000元左右，節假日有數目不等的過節費，年底有績效獎。而丈夫每月工資6500元。平時的開銷方面，丈夫是北漂一族，平時吃住都在公司，不需要花銷，而衣服大多都是工作服。母子倆則生活在一個小縣城中，平日里的開銷并不像一線城市那般昂貴，只是為了方便兒子上學，10年買了一個小兩居的學區房，目前公積金還貸。也就是說兩夫妻的理財計劃完全依靠于工資，并不會有額外的收入。

理財投資顧問認為對于這樣的家庭，省吃儉用出來的財產，肯定不會希望出現大起大落的情況，因而股市并不適合于他們。而國債和期貨的入門門檻較高，也不適合沒有積蓄的王女士，所以兩夫妻的理財計劃可以從定投基金開始。基金定投是指以固定的時間以固定的金額投資到指定的開放基金中，這樣投資可以平均成本，分散風險，適合長期投資，長期投資收益較高。同時貨幣型基金收益比銀行利率要高，能夠保證資金的增值保值，有利于家庭凈資產的增長。王女士每個月可以定存3000元5年期，存款36000元。同時購買2000的貨幣基金，這一部分可以達到24000元每年。同時兩夫妻的年終績效獎以及每月的結余還能達到3萬元。2014年預計可以存款近10萬元。

王女士還可以考慮投資一些起點較低的投資產品，例如投資債券型基金，雖然投資收益較低，但是其安全性以及穩定性較高，而且投資收益能夠有效的抵御通貨膨脹，保證資金的保值增值。

第四篇：大學生如何投資理財

大學生如何投資理財

剛邁出校門的大學生總是充滿了理想，但面對收入不高的現實，應切合實際地給自己制定一份理財規劃，200元起步的基金定投是一個不錯的選擇。堅持基金定投，復利增值，聚沙成塔，數年后將會有一筆不菲的收益。這種理財方式可以使大學生剛步入社會就贏在起跑線上。

國外成熟市場顯示，基金定投是一種分散風險的有效投資方式。一次性買進的收益很大程度上取決于投資者購買時點市場的好壞。定投方式將投資分散到每個月，規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，它是一種在不同時點的紀律性投資。

如剛入報社的大學生小馬，每個月固定拿出700元做定投，投資年限暫定為3年，采取前端收費方式，每個月申購的費率為1.5%，3年總共需要支付378元的申購費用。如果按20%的預期年收益率測算，三年本利共計約為33639.21元。

專家表示，剛畢業的大學生從基金定投開始一生理財，通過資本市場獲取財富是最為簡便的方法。

大學生理財投資早已不是什么新鮮事，但是由于資金有限、缺乏社會經驗、考慮問題還不成熟等因素，大學生投資理財需要經過比較長的投資起步期。專家認為：大學生投資沒必要局限于股票行業，可適當向其他投資方式傾斜。大學生投資理財的方法很多，找到適合自己的投資項目最重要。投資可啟用小額資金。盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

新華網北京8月4日電（劉淳任沁沁）身在象牙塔里的中國大學生，在市場經濟大潮里扮演起小小弄潮兒的角色。在開啟“智”商的同時，他們開始注重培養自己的“財”商。

在如今的大學校園里，“投資”和“理財”已經成為兩個新的關鍵詞，日益受到學生重視。“投資理財嘛，就是要能省能賺，21世紀的大學生，必須學會這項本領，才能在步入社會以后盡快適應生存法則。”上海對外貿易大學國際銀行專業的牟凡這樣說。

隨著中國股市的回暖，從去年開始，中國股票投資者的開戶數連創新高，不少大學生也加入其中，構成了股市里一道獨特的風景線。

牟凡就是學生股民中的一份子。“同學們炒股的目的各不相同，有的是為了滿足自己的興趣愛好；有的是為了把課本上的理論應用于實踐；也有的單純只為了賺錢”。

在校大學生投資股票的金額高低不等，大部分都在1000－5000元，投資成本大部分來源于家庭支援，此外還有獎學金，打工收入等。據統計，中國大學生股民約有10萬。

一些相對保守的大學生選擇了投資基金。“基金是專家理財，比較穩定。”北京理工大學研一新生郭文君已經投資基金2個多月，他告訴記者，大學生收入有限，可以選擇開放式基金定期定額的投資方式，“這種投資方式類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多。”

然而，也有不少學生反映，炒股直接影響了正常的學習生活。一些學生甚至每日要花5－7個小時觀察股市行情、到證券公司聽股評。股市的變幻無常讓他們提心吊膽，影響了心情、睡眠，無法靜心學業。

對于大學生炒股行為，今年5月25日，中國教育部新聞發言人王旭明在教育部舉行的新聞發布會上明確表示不贊成大學生炒股。

中國青年政治學院學工部部長李庚認為：“就個人而言，我不主張大學生炒股。首先，炒股需要經濟條件，學生大部分還沒有個人收入，用父母的血汗錢炒股有違人之常情；其次，大學四年很關鍵，應該致力學業，炒股將占用大量的時間和精力，影響學生身心發展；同時，炒股對于股民而言是一種投機和風險行為，還不成熟的大學生并不適合加入這一行列。”不過，對于經濟金融專業的學生炒股，李庚表示，“如果能通過炒股將所學知識運用其中，獲得課堂上學不到的實戰經驗，對于以后的職業發展是有利的。”

在炒股和基金投資之外，思維活躍的大學生們還尋找并嘗試著多樣化的投資理財方式。開店。這在中國校園里已經不是一件新鮮事，大學生們多選擇在校園內部或周邊開店，既充分利用高校的學生顧客資源，也由于走“學生路線”符合了同齡人的消費習慣而受到青睞。上海理工大學第五食堂一樓的一個角落里，有一家名為“茶風暴”的奶茶鋪連鎖店，這家小店的老板是3名上海理工大學出版印刷與藝術設計學院的學生。“我們考察過學校里的店鋪，結合自己的經濟能力開了這家?茶風暴?，從開業到現在盈利還不錯。”身為老板之一的駱浩開心地說。

加盟、裝修、買設備、雇員工，前期投入了8萬元資金，其中一半以上是3人家長資助。家長的認同給駱浩他們帶去了物力支援和精神鼓勵。“小店經營目前已步入正軌，業績好的時候1個月能賺1萬元。” 不過由于投資大，風險大，投入精力多，更多的大學生對于在校園及周邊開店還持謹慎態度。

相比之下，一種投資較少，運營更便捷的投資方式日益收到青睞——網上開店。日益繁榮的電子商務為商家提供了免費平臺，部分精明的大學生利用這塊平臺開店做生意，推出各種“花式服務”，也著實“豐富”了自己的口袋。

四川大學大二的學生李環君告訴記者，她和她的很多同學都在淘寶、易趣以及拍拍網上擁有自己的店鋪。“在網上開店可免房租、裝修、稅收，只需要身份認證就可以了。我們在店鋪里賣點有特色的小東西，投入不大，卻也能賺到不少零花錢。” 國內最大的個人電子商務網站“eBay易趣”統計數據表明，在“eBay易趣”上萬個網上店鋪中，在校大學生開的“店鋪”占了40％左右。據一家網絡交易平臺的負責人介紹，大學生網上開店賣的東西很多，主要有服裝、鞋子、裝飾品、化妝品和女性內衣等。“希望學生們涉足這些投資領域，并不完全是為了賺錢。而是通過這種社會化的運作，學會在學業和理財之間找到平衡點。”李庚說。

在當今的大學校園里，投資和理財日益受到大學生重視。大學生該怎樣投資理財?大學生怎么規劃理財?這是很多在校大學生都關注的話題。理財對于以后大學生來說具有緊張的實際意義。在此，財新網(微博)(Caix.cc)給寬大在校大學生支招：大學生怎樣投資理財必看法門。

大學生怎樣投資理財?首先可以零存整取，正確理財。大學生要先規劃好自己的生活開支，記賬也是理財的一種方法。記賬可以或許讓自己明白一個月的所有開支，讓自己感性消耗，要是連感性消耗都做不到，那更別提理財了。怎樣理財?除了記賬，大學生每個月還得一個消耗計劃，將自己的生活費公道規劃，接納銀行零存整取的方法，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，大概將每個月用剩的錢全部存入銀行，如許一學期上去也有百來元的節余。這種零存整取的方法對學生存錢有肯定約束力，也有利于養成節儉的好風俗。如許一朝一夕自己也能存得一個小財庫，而這筆錢就可以為自己未來創業積聚投資基金了。

大學生怎樣投資理財?其次可以實驗基金，提拔理財。大學生應自我認識，由于大學生還沒有經濟泉源，生活資金基本都是家人所給予的，所以高風險的投資理財方案并不適合大學生。大學生不妨實驗投資一些小額基金，在理論中不斷學習，提拔個人理財的能力。目前，購置基金的最低金額都在1000元左右，定投是200元起投，國債、貨幣基金的風險絕對較低。基金是專家理財，比力穩定。

大學生怎樣投資理財?第三可以實驗兼職理財，智創未來。大學生由于自身條件或所處環境等緣故原由，而不能有穩定的收入，又不想寄托家里人，可以接納兼職的方法來獲取收入。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方法，并且一般沒有風險性。找一份符合的校外兼職，會進一步擴大自己的財務本金。財新網認為這種理財增值方法，能為以后的超前消耗埋下伏筆，應該成為大學生理財的一個緊張構成部分。

最后，財新網(Caix.cc)臨沂投資理財提醒所有大學生，投資理財是需要恒久的努力，需要極大的耐心和毅力，并不像很多大學生所想的一夜暴富的，所以大學生要做好投資理財的心理預備。只要養成投資理財的風俗，大學生才能更好地積聚財產。

習慣一：記錄財務情況。能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有持續的、有條理的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以使您：

1、衡量所處的經濟地位———這是制定一份合理的理財計劃的基礎。

2、有效改變現在的理財行為。

3、衡量接近目標所取得的進步。

特別需要注意的是，做好財務記錄，還必須建立一個檔案，這樣就可以知道自己的收入情況、凈資產、花銷以及負債。

習慣二：明確價值觀和經濟目標。

了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、真實、并具有一定的可行性。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約束自己，也就不能達到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目標。

習慣三：確定凈資產。

一旦經濟記錄做好了，那么算出凈資產就很容易了———這也是大多數理財專家計算財富的方式。為什么一定要算出凈資產呢？因為只有清楚每年的凈資產，才會掌握自己又朝目標前進了多少。

習慣四：了解收入及花銷。

很少有人清楚自己的錢是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。沒有這些基本信息，就很難制定預算，并以此合理安排錢財的使用，搞不清楚什么地方該花錢，也就不能在花費上做出合理的改變。

習慣五：制定預算，并參照實施。

財富并不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。并且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。

習慣六：削減開銷。

很多人在剛開始時都抱怨拿不出更多的錢去投資，從而實現其經濟目標。其實目標并不是依靠大筆的投入才能實現。削減開支，節省每一塊錢，因為即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何呢？如果24歲時就開始投資，并且可以拿到10％的年利潤，34歲時，就有了20，000元錢。投資時間越長，復利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長

在校大學生如何投資理財？

在如今的大學校園里，“投資”和“理財”已經成為兩個新的關鍵詞，日益受到學生重視。“投資理財嘛，就是要能省能賺，21世紀的大學生，必須學會這項本領，才能在步入社會以后盡快適應生存法則。”上海對外貿易大學國際銀行專業的牟凡這樣說。

現在的大學校園中“月光族”越來越多，對付亂花錢最有效的辦法就是記賬。月初規劃好當月開支，比如伙食標準、日常用品等。細心一些的同學可以每天臨睡前花幾分鐘記一下當天的所有開支。一個月下來，就很清楚哪些錢花得不應該。如果你覺得把錢都放在錢包總會手癢，那就可以辦一張銀行卡，每周分批定量取錢。不要覺得這是浪費時間，如果你連最基本的“理性消費”都做不到，就別提理財了。

如何理財？ "首先：你得辦一張卡，定期存取款項！

其次：你最好準備一個私人小帳簿，可以把每天的花銷全部記錄上去！

再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課閑活動經費還有一份可以用做應急經費。

如果你這三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月，形成了一個良性循環的話，你畢業是會發現自己多了一筆小小的創業資金。

美國著名經濟家詹姆斯非爾德對于美國大學生理財規劃，提出了專門的“1+1+1”

1學會貸款——用明天的錢圓今天的夢。

2學會兼職——讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆。

3學會投資——為以后的個人理財“投石問路”。

為了更好地地了解現金中國大學生與臺灣大學生的投資狀況，萬事達卡2008年9月22日在北京發布了最新“2008年大學生理財觀念與行為調查報告”其中以下為大學生理財現狀數據比較：

32％的大陸受訪大學生在五年之內有購房計劃。4.9%的臺灣受訪大學生已經擁有房子，12.4%預期畢業后五年內買房子。29%的大陸受訪大學生準備在畢業后一至五年內買車。8.4%的臺灣受訪大學生已擁有自用汽車。34.5%的學生預期畢業后五年內買。70％的大陸受訪問大學生愿意通過銀行貸款來支付大宗商品的購買(如購房、購車等)。

中國大陸學生所擁有的投資形式中，股票投資的比例最高（14％），其次是基金（12％）。臺灣的情況相反，投資項目以基金(26.7%)、定存(21.9%)及保險(19.7%)居多，只有10%的學生投資股票。

如今的大學生大多不必考慮家庭也不必顧慮未來，很多人都是左手進右手出。這其實是不可取的，要知道由儉入奢易，由奢入儉難！作為學生，應該把錢花在必須的地方，而且花錢時不要一味追求檔次講究攀比，更多地應考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。學會記賬和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據，做一個簡單的Ｔ型記賬簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達到控制的目的。遵守一定的生活消費原則學生時代吃要營養均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。

開源方式多多 大學生由于自己所處環境因素和本身的條件，不可能有十分穩定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大學生就依靠勤奮或從事某項工作來獲得一點收入以期更好地完成自己的學業，提高自己的生活質量。

獎學金最主要的經濟來源。大學時代，學習知識是大學生的本職，所以各個大學都設有不菲的獎學金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：一等約２０００～３０００元，二等約１０００～２０００元，三等１０００元以下。而且獲得的比例也比較高，３０％左右的同學可以獲得這類獎學金。可以說，努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源，而且也是相對而言比較容易的途徑。

撰稿對于一些文筆流暢才思敏捷的大學生來說，為報紙雜志甚至某些網站當撰稿人也是一個相當不錯的選擇。現在一些報紙的稿費千字都在百元左右，一個月寫幾篇千字小文，生活費就有了著落。有一些能將手中的筆玩得轉的高手，專門給一些時尚類或者紀實類雜志撰稿，稿酬更是高得驚人。目前，一些大學生便根據自己的特長和喜好學寫文章，給報社和雜志社投稿來補貼自己的生活費。

翻譯給企業翻譯外文資料，可以說是外語系或者英語水平較高的大學生最佳的收入途徑。翻譯的報酬有高有低，口譯相對較高，筆譯較低。由于大學生專業知識的缺乏，所受限制較大，并不是很多人都可以從事的。

推銷大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在公司兼職作辦事員，也有的在服務行業兼職作服務生。大學生做推銷的不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。

上面兩個例子是在校大學生惱。其實，能

理財意識、盲目消費的典型，也

而常常感到苦的理財意識，注意該花錢的時候花錢，不該花的時候不花，上面所講述的那種狼狽和尷尬了。下面向大家介需要，把握消費的“度”，就不會紹“節流”的原則和技巧： 1.擲地有聲，錢要花在刀刃上 的資助大多是家庭條件優越的大學生不知“柴米”之不易，絲毫的節儉意識。家長的主要經濟來源，家里“源頭”的充足讓的支出更為任意。盲目高額

原則。消費，追求名牌，一味攀比是很不好的消費。實用加實惠是生活消費中的任何所謂的潮流都不會長久地把持整個社會，盲目追求的潮流消費品往往只不過是曇花一現。學生，應該把錢花在花的地方，把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營養

。均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢2.有意識地控制的消費 學會學生會抱怨：不知道錢是怎么花光的，也不知道該如何控制支出。的“小賬本”是個的辦法。嘗試記賬和預算可以很糊涂消費。

時候

地幫助你安排的收入和支出，也可以3.養成節儉的好習慣

生活中有小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多

養成節儉的習慣。勤儉節約似乎是老生常談的話題，大數目。要學會從小事做起，好的習慣會讓

終身受益。

4.把握消費時機

需要添置必需衣物的時候要學會稍稍“超前”折扣銷售。所謂的新款在剛剛上市的時候往往標出高價，前的幾分數目。

。在大商場換季衣服都會低在季尾銷售時的價格會是先

節約一筆不小的，避開商家的銷售高價期，學會“按時”消費會給5.銀行卡

有些家庭生活優越的大學生經常是“寅吃卯糧”，剛剛開學沒幾天就花完了半學期的生活費。時候家長就要的方法來“約束”一下學生了。

銀行卡，可以限制住盲目消費的學生。飲水思源，而行了。

了“源”之頭，學生們的消費就要自覺學會量力銀行卡有四種方法可以幫助大學生的經驗，管不住

安排生活開支，獨立生活的學生，可以和家長商量采用下面的辦法： 共用母子銀行卡。做法，家長持主卡，子女持附卡，主卡和附卡

小金額多批次額和余額查詢來監賬戶，家長憑主卡存款，子女憑附卡取款或消費，家長既可以

即時的賬戶的存款來有意識地控制子女在校消費總額，也可以控子女的日常開支。

銀行與電信聯合推出的賬戶信息即時通，的手機隨時隨地

發送手機短信監控子女賬戶收支。家長可以額上限、余額下限、單筆一旦非交易即可

子女賬戶資金的變動情況，包括余

額

交易時限等等，額、借方累計

查詢和

額、貸方累計。

網上銀行約期轉賬。即客戶可以提前一次性地預先設定轉賬的日客戶的約定自動辦理轉賬手續。

可以

柜面頻期、金額、賬戶，屆時銀行會繁辦理的麻煩。

四是還可以成設定專用商戶消費制約。子女的不成熟消費心理，銀行

鎖定的金額設計家長的意見，有意識地鎖定銀行卡賬戶的取現、只能在與學習工作密切

金額，將這的場所如食堂、圖書館、計算機房、醫院、。

有

銀行在校園超市等指定的專用商戶消費，杜絕非理性的消費和盲目攀比醫院、超市等專用商戶刷卡消費

已

成熟技術，只要客戶需要即可辦理。

人都說，大學時代是人生的“桶金”的時候，獨立生活、獨立，也要有理財的起步階段。大學生仍然是社會上的高知識群體，在擁有“知識財富”的市場意識，在生活中逐漸學會“理財”，學會把知識變成財富和管理財富的技能。大學階段是學習理財的黃金時期，能段里養成好的理財習慣，必備的理財常識，是可以終身受益的。

大多數人在的大學階段都把財富、挖掘的桶金、積累經驗當作的知，社會大舞臺的熱身賽。尋找更多財富開源識財富。當你自身在打工賺錢的時候，大學生最知識資本的時候，你才可以在將來的財富積累中游刃有余。放松的學業。

在選擇收入的課外職業的時候，大學生可以盡量

在的專業知識，的優勢。在做家教及自由撰稿人的時候學以致用。大學階段的財，富積累只不過是敲開社會大門的很微小的一塊敲門磚，是你人生財富積累的預演練。大學階段要地把握

“度”，好學習和兼職的關系。

一、在校大學生如何理財

在校大學生與社會上已經工作的人具有明顯的區別。這表現在基本沒有收入與消費領域較窄上。于是有不少同學就會有這樣的想法，學生屬于無財可理的一族，談何理財？其實這是一種誤區，大學生雖然還沒有正式開始工作，沒有固定的收入，但也不能說是無財可理。舉個最簡單的例子來說，一個班里同樣兩個同學，同樣家里每月寄來幾百元生活費，但到月底時一個人還有節余，另一個人已經開始借貸了。這里邊難道沒有文章？個人以為，在學生時代，理財的作用，不在于省多少錢或者賺多少錢，而在于把理財知識應用到日常學習生活中，從學生時代起就養成良好的理財習慣，這些好的習慣會終身受用。今天播下的只是一粒種子，但若干年后，它會成長成一棵參天大樹，這才是最重要的！開源：

1．可以適當參加一些勤工儉學的活動，以增加收入來源。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會幫人做一些勞動力型、技術型的工作以獲取報酬，例如打字、制作網站、翻譯等工作。有兩點是需要說明的，一是通過勞動獲取報酬是光榮的，沒必要感到羞恥；二是這些事情應當以不影響學業為度，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢學習，一般來說是不值得的。當然，如果你是比爾.蓋茨那又另當別論。

2．學會利用金融工具增加收益。有一部分同學手上還是有一點閑錢的，在這種情況下，你可以選擇定期存款、貨幣市場基金或者其他金融工具，但具體的選擇要看不同的情況。例如，你還有一兩年才畢業，手上有一筆錢暫時用不上，與其存活期不如存定期，畢竟利息會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高于銀行定存，安全性也不錯。如果你本身就是財經類專業，又對股票或基金比較熟悉，風險承受能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態度，你也可以少投入一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金請慎重。

3．可以適當運用信用卡。信用卡具有先消費后還款的特點，而且通常還有一段時間的免息期。但信用卡是一把雙刃劍，千萬要小心在意。用得好，不僅可以充分享受信用卡帶來的消費便利與免息期，還能為自己建立良好的信用檔案，這在信用越來越重要的將來可能會派上大用場；用得不好，可能會使自己陷入循環利息的惡夢之中，嚴重地還會使自己的信用劣跡斑斑。所以信用卡的使用請先閱讀相關專業介紹文章。推薦：招商銀行信用卡。理由：服務好，而且申請也方便，學生也可以免擔保獲得3000元授信額度。節流：

1．避免盲目的攀比消費。這個問題在當前的大學生中可能比較突出。正在接受教育的一批大學生出生于80年代，基本上都是獨生子女，從小在家中的地位是比較高的，父母都怕苦了孩子，要什么給什么的情況比較多。而且在這段時間里，中國人的經濟水平蒸蒸日上，學生用的東西越來越上檔次，在小學生里就出現了攀比現象，在大學生中也不乏此類例子。首先，我們必須弄清楚，消費的目的是什么？主要是為了滿足自己的實際需求，還是主要為了讓別人看見，讓別人羨慕，以滿足自己的虛榮心？如果你看見同學買了一部漂亮的手機，就忍不住也要買一部同樣的或者更好的，那么你就要三思而后行了。更好的性能、更漂亮的造型、更響亮的品牌往往意味著更高的價錢，作為學生，您，真得有必要要擺這個譜么？曾經一度排名中國大陸首富的希望集團老總劉永好開的車也不過是普桑，松下集團總經理午飯也不過是一份盒飯，作為窮學生，我們真得有必要攀比么？中國人好面子，這害了我們兩千年。手上有一點閑錢，恨不得都打成金箔貼在臉上，一定會遭人恥笑；手上明明沒有什么錢，卻非要穿戴必名牌，吃喝必高檔，難道不是更加令人鄙視嗎？所以，親愛的大學生朋友，請從今天開始，不要盲目的攀比消費！

2．不要簡單的因為喜歡就消費。人的天性中就有購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就買下來。可是商店里惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后因為用得著的？僅僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有你的消費習慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來“錢生錢”的母錢！3．看不起小錢。泰山不讓細土故能成其大，江河不擇細流方能就其深！須知大錢來源于小錢的積累，當年李嘉誠先生也是白手起家，我們如何能看不起小錢。

4．節約水電等費用。這一點可能也表現的比較明顯。宿舍里的燈永遠是常明燈，飲水機的開關永遠沒有人關，冬天無人時也把油汀開在最大，到月底賬單來時反而破口大罵，誰TM用了那么多電費？同樣的也體現在手機費上，中國移動與中國聯通之所以會盯上高校學生，也是因為大學生永遠有發不玩的短消息，呵呵。

5．買書又不看。讀書人愛書是一件好事情，但是你買的書你都看了多少呢？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。于是，我們在書店會“以學習的名義，我買下這本書，買下那本書”。我不反對買書，但是，同學，你買的書你都看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了束之高擱，不如買一本就細細研讀一本。有時甚至不禁有“書非借不能讀也”的感慨，當然，借書也不失為學習的一種好辦法。

6．不要頻繁地敲別人bg。現在BBS上流行敲bg，當然，絕大多數時候，這只是一種玩笑。但千萬不要沉迷于這個，否則可能會讓你的生活費緊張。表面上，敲到別人bg是賺了，但實際上，敲別人一次bg，你就欠別人一份情，你敲的bg越多，你欠的人情就越多，你需要bg別人的次數就越多。所以，在我的眼里，敲bg是一種負債行為，敲一次bg，就是一次負債，就像用信用卡透支消費。

注：本文主要適用本科生，研究生的情況略有不同，不完全適用。個人意見，僅供參考。

第五篇：淺談珠寶理財投資

淺談珠寶理財投資

作者：陳連余

【摘要】：可以說，我國珠寶消費已經在國際上占據重要地位，市場的走向將直接影響國際市場的動向和價格。2010年已遠去，在這一年，我國珠寶市場銷售總額出現穩步增長，充分體現出國內消費市場蓬勃發展的向榮態勢。據中國珠寶玉石首飾行業協會初步估計，2010年我國珠寶市場銷售總額超過2400億元，與前一年同期相比增長15%左右，同時，在這一年里，我國珠寶銷售市場總額也今年首次超過意大利，成為世界上最大的金銀鑲嵌首飾出口國。可以用兩句話概括目前的中國珠寶玉石產品市場：發展速度快、市場潛力大。

【關鍵詞】：珠寶市場 珠寶投資 珠寶產品 保值 收藏 拍賣會 投資價值 經營 經驗

【正文】：

貴金屬首飾的歷史，可以追溯到3000年前。可以說，在幾千年的歷史長河中，珠寶玉石作為身份、地位、財富的象征，一直受到人們的推崇和追逐。近20年的時間，我國的珠寶首飾業得到前所未有的發展，從產值1億元發展到近1000億元，從業職員從2萬人發展到200萬人，我國已成為世界上最大的鉑金消費國，年銷售鉑金量達140萬~150萬盎司；我國是亞洲最大的鉆石市場之一，年消費鉆石達11億美元；我國還是世界上第四大黃金消費國，年黃金首飾需求達到200噸左右；同時我國還是世界上最大的玉石和翡翠消費市場。可以說，我國珠寶消費已經在國際上占據重要地位，市場的走向將直接影響國際市場的動向和價格。2010年已遠去，在這一年，我國珠寶市場銷售總額出現穩步增長，充分體現出國內消費市場蓬勃發展的向榮態勢。據中國珠寶玉石首飾行業協會初步估計，2010年我國珠寶市場銷售總額超過2400億元，與前一年同期相比增長15%左右，同時，在這一年里，我國珠寶銷售市場總額也今年首次超過意大利，成為世界上最大的金銀鑲嵌首飾出口國。可以用兩句話概括目前的中國珠寶玉石產品市場：發展速度快、市場潛力大。

俗話說: 黃金有價, 珠寶無價．每一粒晶瑩剔透的鉆石從開始結晶到光芒四射, 少則三千年, 多則必須經過數十億年的光陰．平均每粒鉆石的形成期是數億年的漫長歲月．無論鉆石、紅寶石、藍寶石還是綠寶石, 都是吸取了天地間的精華, 是礦物的結晶, 任何一粒小小的寶石都不是輕而易得的, 由此可見其珍貴性．我國歷史上就曾有秦王欲用15座城池交換和氏壁的記載, 所謂價值連城真是毫不為過．由此, 投資珠寶也就成了人們關注的焦點．它既可以使人們怡情悅性, 寶石的天然美是震憾人心的, 同時, 又可以幫助人們積累財富, 珠寶投資準確的話, 可以帶來豐厚的利潤, 它實在不愧為一種極吸引人的投資方式．一般來說，珠寶產品(主要指天然珠寶)具備美麗、耐久、稀少的基本特征。有了這三個特性后，珠寶的投資屬性自然表露無遺。但是，并非所有珠寶都值得投資，投資收藏珠寶，要與珠寶消費的習慣區分，珠寶消費一般以美觀為第一考慮要素，而投資收藏珠寶，一定要從材質和工藝入手，工藝美術大師制作的精美作品，材質好，投資前景更大。值得強調的是，高端珠寶，如大顆粒的鉆石、高檔的鉆石以及資源型，如玉石、黃金，珠寶的未來發展空間很大。但是，并非所有的鉆石都有投資價值，如0.5克拉以下的基本沒有投資價值，有的時候還會看跌。玉石也一樣，目前價值兩萬以上的玉石才有更大的投資價值。

投資收藏珠寶首飾，一定要剝去中間環節，直接找到源頭購買。因為作為日常消費終端，珠寶專場店、商場出售的珠寶，由于商家已將利潤轉嫁到售價，因此此類珠寶大多只適合日常消費，并不適合投資收藏。

隨著珠寶進入拍賣市場，很多人也將其作為投資方式的一種。但是珠寶和股票、房地產等金融投資不同，珠寶具有一定的局限性。首先是變現問題。股票債券不管是虧了還是賺了都可以馬上變成現金，而珠寶卻沒有這樣的快捷性。其次，珠寶價格不像股票、黃金那樣漲跌明顯。珠寶市場特別是鉆石市場多年來始終呈單線上升的狀態，略有所降但不明顯。這從另一方面也說明了珠寶投機機會少，一般珠寶都得收藏3年以上，會有約50%的增值，甚至一倍。所以珠寶投資不能有投機心理。

雖然珠寶投資存在著自身的毛病，但珠寶跟其他投資相比也有其優勢所在，首先珠寶有科學的鑒定方法和鑒定儀器，相比書畫鑒定更具有不可否認的科學性。另外，影響珠寶價值的“名人”因素少，不管是誰戴過，它只認材料本身資源價值，該值多少錢就值多少錢，不因人而異。珠寶體積一般較小，攜帶方便，而且具有國際流通性，手續相對比較簡單，利潤高。雖然珠寶的投資前景頗為看好，但它屬文化消費，價格受很多不確定因素影響，比如市場環境、消費者的認知程度等，而且目前國內大部分銀行還沒有珠寶首飾抵押、置換業務，從而使這種高檔藏品只限在收藏者這個特定群體里流動，因此，做珠寶首飾的投資要格外謹慎。

珠寶投資占用的資金量很大，屬于高價值商品。同時，珠寶的投資熱潮剛剛興起，珠寶產品的收藏還僅僅局限于某些特定的人群。珠寶投資資金周轉慢，回籠期長，銷售量有限，但由于珠寶的耐久性、稀缺性，決定了珠寶投資長期走勢平穩，風險較小。

目前，珠寶投資在資金、技術、人才等方面還存在壁壘。由于珠寶在開采、加工、鑒定、評估的過程中需要相關的專業知識，構筑起了相當高的技術壁壘和人才壁壘。加之，珠寶的變現能力較差，退出壁壘代價很高。

值得注意的是，目前的珠寶投資開始呈現繁榮景象。伴隨著人們生活水平的提高，人們對文化生活需求的增強，珠寶投資理財的前景會更好。

怎樣選擇具有收藏價值的珠寶

中國現代珠寶市場主要形成于20世紀80年代初期，當時中國珠寶市場的規模大約在20～30億元，年平均增長在15%以上。

面對走勢日益高昂的珠寶市場，當各種各樣的投資產品充斥著收藏家眼球時，藏家們又該如何選擇珠寶投資？專家認為，收藏珠寶首先要了解哪些珠寶具有收藏價值，區分開收藏品與非收藏品。珠寶分商品、藝術品、工藝品。藝術品跟材質有關，切割得很好的大顆粒鉆石就是藝術品而非工藝品。工藝品市場上很普遍，很多復制品，商品更不用說，但藝術品是不可以復制的。因此，藝術品具有很高的收藏價值。此外，工藝美術大師制作的精美作品材質好，也是值得收藏的。其次，高端珠寶(如大顆粒的鉆石、高檔的鉆石)和資源型(如玉石、黃金)珠寶的未來發展空間很大。

選擇的品種要有穩定的國際價格標準，如鉆石。此外，翡翠收藏既有材質收藏又有文化收藏，在亞洲，高檔翡翠長期受捧使其增值空間很大，翡翠在雕刻的內容上傳承了中國文化。

從近10年來看，鉆石的保值功能還是很強的，鉆石的價格實際上每年都是在增長的，只是在2007年美國發生次貸危機之后，在2008年年初曾經出現過一些調整，但后來價格馬上就又漲上去了。作為國際公認的“硬通貨”，每年鉆石的價格都平穩上漲5％左右，尤其是優質鉆石升值潛力更大。想要買一顆可以保值增值的鉆石婚戒，除了要高凈度、高顏色、較好切工外，重量最好不低于30分(1克拉=100分)。

從趨勢來看，更為稀少的高端彩色寶石的升值空間更大，今后必然會不斷走俏，對追求個性同時又想投資收藏的人來說，彩色寶石是不錯的選擇，彩色珠寶也開始進入婚慶市場。金玉滿堂珠寶行負責人姚總認為，彩色寶石去年啟動后，今年有望走出更好的行情，尤其是紅碧璽、火歐泊等高端彩色寶石。

據了解，玉石翡翠主產于緬甸烏魯江流域。緬甸每年舉辦3～5次拍賣會(俗稱翡翠公盤)，對翡翠原石進行集中銷售。在去年3月的緬甸翡翠原料公盤上，拍賣結果讓緬甸礦主們完全沒想到，緬甸公拍翡翠的價格并沒有跌，反而有所上漲，尤其是高檔料上漲更多，此后幾場的價格都比上一場上漲了30％左右。

業內人士認為，由于礦產資源枯竭，翡翠以其保值增值的投資概念備受市場追捧，未來翡翠原料市場，低檔料可能會有下降的空間，而高檔翡翠原料還有上漲空間。現在不管是行家還是消費者都越來越重視翡翠的品質，不像前些年是翡翠就行。

普通市民可以提高眼力，多看多比較，選擇真正有收藏價值的翡翠，而選擇規模大、有檔次的珠寶行可以少走彎路。

如何進行珠寶投資

盡管國內珠寶市場不太景氣，但發展的潛力很大，“錢”途十分看好。由于市場尚未成熟，市場風險也相對較高。從完全不懂到慢慢懂得如何投資收藏珠寶或開店經營，要靠學習和經驗的積累。

投資的第一步：學習

做一個充實的寶石知識研究者。學習有關的珠寶知識，向書本學習或積極參與各種有關珠寶的講座、研習，珠寶展覽會、學術交流會等各項有關珠寶的活動，多和寶石專家學者、收藏家、業者、消費者等接觸，進而培養自身對珠寶的知識及經驗。

投資的第二步：收藏

做一個快樂的寶石收藏家。寶石的研究與投資，并非一朝一夕可成：對寶石的認知不足，而急促投入，那風險就會很大。最好的方法是在投入珠寶行業前，先當一位快樂的收藏家。在收藏時千萬要記幾項前提：①進 貨成本不宜過高。一般來說以店面實價進貨就算成本過高。②買精不買多。收藏各類寶石的精品。在國際市場，高品質的有色寶石漲價最為明顯，如高檔的紅寶石、翡翠等的價格，在近20年來上漲了幾十倍，所以收藏一定要以各種寶石的精品為主。

投資的第三步：事前的市場開發

盡量多去認識一些人，如寶石專家學者、收藏家、業者、消費者等，讓你周圍的人知道你在研究及收藏寶石，讓他們成為你的同好，因為這些人有可能是您以后的貨源或客戶。

投資的第四步：誠信經營

當萬事俱備，就到了你翻上柜臺的時候了，此時的你早已是行家。珠寶這一行因各人的環境條件不同，所學程度不同，其營運方法各異，但務必要誠信為本--因為這一行當消費群體小，從業人員也較少，一旦欺詐被揭穿就再難立足。

【參考文獻】：《珠寶投資也有雙面性 》

《怎樣降低珠寶玉石投資風險》

《珠寶投資策略分類談》

《如何進行珠寶投資》