第一篇：社會(huì)信用體系模式比較論文

2002年6月，我們代表團(tuán)一行赴美國(guó)對(duì)其社會(huì)信用體系的基本模式、發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用進(jìn)行了考察。代表團(tuán)先后走訪了美國(guó)三大消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（Experian、Equifax、Transunion），參觀了個(gè)人消費(fèi)信用調(diào)查公司的數(shù)據(jù)庫(kù)；走訪了美國(guó)最大，同時(shí)也是全球最大的企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——美國(guó)鄧白氏公司（Dun&Brastreet）；與美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）等政府信用監(jiān)管部門和美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）等行業(yè)管理組織分別就信用行業(yè)管理的法律架構(gòu)、政府監(jiān)管方式，以及行業(yè)自律等問(wèn)題進(jìn)行了座談；并與相關(guān)的銀行、工商企業(yè)就信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求問(wèn)題進(jìn)行了多角度的探討。通過(guò)訪問(wèn)、座談和參觀，使我們對(duì)美國(guó)信用管理體系的體制模式、總體架構(gòu)和基本內(nèi)涵有了一個(gè)總體的了解。sO100

與此同時(shí)，我們還訪問(wèn)了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽(tīng)取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國(guó)家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過(guò)討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國(guó)的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問(wèn)題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。

我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問(wèn)題。

一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式

（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式

考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：

1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒(méi)有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過(guò)兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來(lái)的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來(lái)了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。

2．在信息來(lái)源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來(lái)源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。

3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。

4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國(guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒(méi)有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基矗

在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。

5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息

（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過(guò)參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：

1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過(guò)法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。

3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來(lái)源相對(duì)較窄，例如，它不包括來(lái)自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只發(fā)布當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過(guò)匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)椋残庞玫怯浵到y(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。

概括起來(lái)，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來(lái)源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來(lái)自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。

二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件

是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問(wèn)，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)

民營(yíng)征信業(yè)的起源來(lái)自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開(kāi)始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)

需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來(lái)的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來(lái)收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。

20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開(kāi)始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。

龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基矗截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬(wàn)億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬(wàn)億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。

歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過(guò)兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無(wú)論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基矗

另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益。”這一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書(shū)面同意，而且每次發(fā)布信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書(shū)面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)

征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開(kāi)，不存在披露隱私的問(wèn)題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來(lái)的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因

強(qiáng)化對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運(yùn)行的穩(wěn)定性是一些國(guó)家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國(guó)，是將公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)與其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）結(jié)合并利用它來(lái)評(píng)定公司信用級(jí)別，這些評(píng)定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過(guò)對(duì)公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評(píng)定信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的失誤，使銀行減少損失；意大利等國(guó)家的一些集團(tuán)銀行還利用公共征信機(jī)構(gòu)來(lái)定期評(píng)估自己的綜合債務(wù)狀況。

從世行的調(diào)查看，一些發(fā)展中國(guó)家更傾向于建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)。因?yàn)椋环矫妫@些國(guó)家的相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場(chǎng)的規(guī)范還沒(méi)有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國(guó)家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能釀成金融危機(jī)。如拉美一些國(guó)家的這一動(dòng)機(jī)就十分明顯。1994年墨西哥的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因之一，就是銀行系統(tǒng)的多項(xiàng)貸款成為呆壞帳，不良債務(wù)大量增加。印度近年來(lái)也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機(jī)的發(fā)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度影響著征信模式的選擇

從對(duì)美國(guó)的考察來(lái)看，選擇民營(yíng)或公共征信模式，還取決于一國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度。美國(guó)的民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀(jì)初對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州之間的競(jìng)爭(zhēng)程度，也限制了對(duì)不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強(qiáng)化地方化的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，促使各銀行之間產(chǎn)生了強(qiáng)烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進(jìn)了民營(yíng)征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而歐洲等國(guó)的銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強(qiáng)烈。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。這些原因也抑制了民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展。

三、公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不是簡(jiǎn)單取代，而是相互補(bǔ)充

美國(guó)、英國(guó)、加拿大和北歐的部分國(guó)家只有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，基本上沒(méi)有設(shè)立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。而法國(guó)等國(guó)家則只有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)而沒(méi)有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。然而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國(guó)家則既有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也建有公共征信機(jī)構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補(bǔ)充（見(jiàn)下表）。

歐洲部分國(guó)家民營(yíng)及公共征信機(jī)構(gòu)表

注：①起始年為第一家機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指?jìng)鶆?wù)風(fēng)險(xiǎn)等其它。

可見(jiàn)，在這些國(guó)家，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，從目前看不存在一類機(jī)構(gòu)完全取代另一類機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在一些公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)作用較大的國(guó)家，民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的似乎并不活躍。這一方面與這些國(guó)家對(duì)信用信息公開(kāi)化的控制程度直接相關(guān)，同時(shí)，也與社會(huì)需求的分流有關(guān)。因?yàn)椋鹑跈C(jī)構(gòu)是信用報(bào)告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的部分需求則可通過(guò)公共征信機(jī)構(gòu)得到滿足。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國(guó)際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)：其一是公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都有所增加。例如，拉美地區(qū)的幾乎所有大國(guó)都于90年代先后建立了公共征信機(jī)構(gòu)；亞洲、東歐和非洲的一些國(guó)家也已經(jīng)或正準(zhǔn)備建立公共征信機(jī)構(gòu)。如中國(guó)、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國(guó)。與此同時(shí)，民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。拉美國(guó)家從80年代末以來(lái)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國(guó)、奧地利、西班牙等國(guó)在90年代增加了一些新的民營(yíng)征信公司；東歐的7家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都是在1992年以后開(kāi)設(shè)的。在中國(guó)，90年代后陸續(xù)成立了一些民營(yíng)征信和資信評(píng)級(jí)公司，開(kāi)展了面向社會(huì)的，采取市場(chǎng)化方式運(yùn)作的企業(yè)征信、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。其二是民營(yíng)征信行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分化趨勢(shì)更加明顯。例如，鄧白氏集團(tuán)公司具有160余年的歷史，在90年代是其規(guī)模最大的時(shí)期。當(dāng)時(shí)穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁(yè)廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。1997年，順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求和業(yè)務(wù)細(xì)分化的趨勢(shì)，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)；鄧白氏公司則專注于企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)，迅速地?cái)U(kuò)大了市場(chǎng)占有規(guī)模。其三是機(jī)構(gòu)的跨國(guó)兼并與收購(gòu)以及合作與聯(lián)合進(jìn)一步改變著國(guó)際征信行業(yè)的格局。一些大型跨國(guó)征信公司通過(guò)購(gòu)并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開(kāi)拓新的市常例如，TransUnion（全聯(lián)公司）的國(guó)際戰(zhàn)略是在拉美國(guó)家發(fā)展業(yè)務(wù)和開(kāi)辟南非市常鄧白氏公司進(jìn)軍中國(guó)等亞洲征信領(lǐng)域；一些跨國(guó)征信或資信評(píng)級(jí)公司通過(guò)合資合作方式進(jìn)入新興市常如穆迪公司通過(guò)與中國(guó)大

公資信評(píng)級(jí)公司、惠譽(yù)公司通過(guò)與中國(guó)

誠(chéng)信證券評(píng)估公司的合資合作進(jìn)入了中國(guó)資信評(píng)級(jí)和資產(chǎn)管理咨詢市常TransUnion也在謀求與中國(guó)內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評(píng)分等方面的技術(shù)合作。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢(shì)日益明顯。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：加快征信行業(yè)的發(fā)展有利于我國(guó)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)

美國(guó)征信業(yè)發(fā)展的歷程表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動(dòng)社會(huì)信貸規(guī)模的擴(kuò)大和內(nèi)需的增加，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)期的快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大，居民生活質(zhì)量不斷提高，綜合國(guó)力增強(qiáng)。我國(guó)已于90年代末期進(jìn)入了“買方市潮。目前，擴(kuò)大內(nèi)需已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，需要不斷擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模和增加信用消費(fèi)數(shù)量拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，與此不相適應(yīng)的是我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但由于多種原因，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，不能適應(yīng)信用市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對(duì)稱，對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的信用狀況無(wú)法有效把握，為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不敢貿(mào)然擔(dān)保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級(jí)階段，對(duì)價(jià)值較高的住房、汽車、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國(guó)已具備了大模式發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求信用中介服務(wù)行業(yè)有較快發(fā)展，為社會(huì)提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的消費(fèi)者和企業(yè)的信用報(bào)告，增強(qiáng)信用市場(chǎng)的信息對(duì)稱程度。

啟示二：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國(guó)征信行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)主體，市場(chǎng)化運(yùn)作應(yīng)是我國(guó)征信模式的基本選擇

考察美國(guó)信用體系給我們的啟示是：以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主體，市場(chǎng)化的運(yùn)作模式應(yīng)是我國(guó)發(fā)展征信行業(yè)的基本模式選擇。因?yàn)椋谝唬覈?guó)已有了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基矗到目前為止，我國(guó)民營(yíng)的企業(yè)資信調(diào)查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。即使是一些原行政機(jī)構(gòu)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式。可以說(shuō)，我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第二，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對(duì)征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加。不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兊男庞眯畔?lái)源更廣泛，其宗旨是面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營(yíng)征信為主的市場(chǎng)化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不依附于任何政府機(jī)關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)

以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國(guó)建立旨在加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因?yàn)椋环矫妫覈?guó)正處在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無(wú)法對(duì)金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對(duì)稱。再一方面，我國(guó)已經(jīng)于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基矗4年來(lái)先后實(shí)現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬(wàn)個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)查詢用戶已達(dá)6萬(wàn)多個(gè)，日查詢累計(jì)270萬(wàn)次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅從2000～2001年10月，金融機(jī)構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)5000多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款300多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運(yùn)行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)不完善等，還需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)與完善。

但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會(huì)上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國(guó)現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴(kuò)大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象，變成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因?yàn)椋环矫妫残刨J登記系統(tǒng)可以運(yùn)用央行的行政權(quán)力強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不可能具備這種條件，因而勢(shì)必造成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不僅不利于新的民營(yíng)征信企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)現(xiàn)有的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)，不大可能滿足社會(huì)各方面對(duì)信用信息的需求。因此，我們建議民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。

啟示四：我國(guó)的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起

從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，征信業(yè)（特別是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù))首先是從地方上發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國(guó)經(jīng)濟(jì)和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國(guó)征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國(guó)現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國(guó)征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因?yàn)椋瑥奈覈?guó)具體國(guó)情看，我國(guó)的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。且由于我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。另外，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用消費(fèi)的發(fā)展水平不平衡，信用消費(fèi)還主要是集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費(fèi)者信用調(diào)查方面，更宜先從一個(gè)地方或城市做起，然后通過(guò)逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用信息。目前，上海已經(jīng)開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡(jiǎn)單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。

從我國(guó)企業(yè)征信來(lái)看，先從行業(yè)著手建立行業(yè)內(nèi)部信用信息共享制度是可行的做法。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)合作，共享行業(yè)信息資源。

啟示五：建立和完善征信法律體系，為征信行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)證明，《公平信用報(bào)告法》以及其他相關(guān)法律的出臺(tái)和實(shí)施，大大推進(jìn)了美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，使其在法制化的軌道上健康地發(fā)展。征信業(yè)說(shuō)到底是一個(gè)信息咨詢行業(yè)，但又是個(gè)特殊的行業(yè)，即它是經(jīng)營(yíng)企業(yè)或消費(fèi)者信用信息的行業(yè)。如果這些信息被不合理地濫用，就會(huì)嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)和消費(fèi)者的權(quán)益。而相關(guān)法律的實(shí)施，既有效地保護(hù)了借款人的合法權(quán)益，嚴(yán)格規(guī)范了信用報(bào)告的使用范圍，并給了借款人監(jiān)督、更正自身信用信息的權(quán)利，又給征信業(yè)一個(gè)合理的發(fā)展空間，不因單純地過(guò)份強(qiáng)調(diào)保護(hù)隱私而阻礙征信行業(yè)的發(fā)展。這實(shí)際上是一個(gè)博弈的過(guò)程。我國(guó)征信業(yè)尚在發(fā)展的初期，到目前為止缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)范。因此，法制建設(shè)必須提上重要的議程。否則，行業(yè)的混亂和信用信息的濫用會(huì)葬送這一行業(yè)的發(fā)展。目前，在中央和國(guó)務(wù)院的重視下，有關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的討論和起草工作。相信法制建設(shè)進(jìn)程的加快必將促進(jìn)我國(guó)信用體系的健康發(fā)展。

第二篇：社會(huì)信用體系

江蘇省人力資源和社會(huì)保障廳 江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

蘇人社發(fā)〔2010〕252號(hào)

關(guān)于開(kāi)展創(chuàng)建省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)活動(dòng)的通知

各市人力資源和社會(huì)保障局、市信用辦：

為加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，推行企業(yè)勞動(dòng)保障誠(chéng)信制度，建立與完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，引導(dǎo)和促進(jìn)企業(yè)建立自我規(guī)范、自我約束、自我激勵(lì)、自我發(fā)展的人力資源管理模式，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成勞資雙贏、和諧共生的良好氛圍，根據(jù)《江蘇省和社會(huì)保障廳關(guān)于推行企業(yè)勞動(dòng)保障誠(chéng)信制度的實(shí)施意見(jiàn)》（蘇勞社?2005?29號(hào)）的有關(guān)精神，省人力資源和社會(huì)保障廳、省信用辦決定開(kāi)展創(chuàng)建省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)活動(dòng)，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、創(chuàng)建對(duì)象

江蘇省境內(nèi)的各類企業(yè)。

二、創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)

省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)，是指嚴(yán)格遵守勞動(dòng)保障法律法規(guī)和規(guī)章、勞動(dòng)關(guān)系和諧穩(wěn)定、勞動(dòng)保障信用評(píng)價(jià)優(yōu)良、在全省范圍內(nèi)具有典型示范作用的企業(yè)。應(yīng)符合以下基本標(biāo)準(zhǔn)：

（一）全面遵守國(guó)家勞動(dòng)保障法律法規(guī)，保障職工合法勞動(dòng)權(quán)益。

1．保障勞動(dòng)者公平就業(yè)權(quán)利，無(wú)就業(yè)歧視行為； 2．無(wú)使用童工、收取押金、扣押證件等違法行為； 3．與所有職工依法訂立勞動(dòng)合同，并建立職工名冊(cè)；

4．依法制訂勞動(dòng)規(guī)章制度；

5．依法解除和終止勞動(dòng)合同，按時(shí)足額支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償； 6．按時(shí)、足額支付工資和加班工資，無(wú)克扣和無(wú)故拖欠行為；

7．依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，按時(shí)、足額繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，為職工享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇履行法定義務(wù)；

8．遵守國(guó)家關(guān)于工作時(shí)間、加班加點(diǎn)和休息休假的各項(xiàng)規(guī)定，依法實(shí)施帶薪年休假制度；

9．遵守女職工和未成年工特殊勞動(dòng)保護(hù)規(guī)定，無(wú)損害女職工和未成年工合法權(quán)益和特殊利益的行為；

10．遵守職業(yè)資格準(zhǔn)入制度，按照國(guó)家規(guī)定提取職工教育經(jīng)費(fèi)，組織職工進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)；

11．嚴(yán)格執(zhí)行勞動(dòng)安全衛(wèi)生法律法規(guī)；勞動(dòng)保護(hù)措施和勞動(dòng)安全衛(wèi)生條件符合國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）保障職工民主管理權(quán)利，不斷加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。1．建立企業(yè)民主管理制度，保障工會(huì)履行民主管理職責(zé)的權(quán)利； 2．結(jié)合本企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益狀況，開(kāi)展工資集體協(xié)商，科學(xué)合理確定勞動(dòng)定額和支付保障機(jī)制；建立職工工資正常增長(zhǎng)機(jī)制；

3．落實(shí)職工（代表）大會(huì)、廠務(wù)公開(kāi)等制度；

4．定期開(kāi)展集體協(xié)商，依法訂立集體合同并全面履行集體合同；

5．有職工活動(dòng)場(chǎng)所，經(jīng)常開(kāi)展職工文化體育活動(dòng)，活躍和關(guān)懷職工業(yè)余生活；

（三）勞資矛盾協(xié)調(diào)有力，勞動(dòng)關(guān)系和諧穩(wěn)定。

1．建立勞動(dòng)關(guān)系預(yù)警機(jī)制，及時(shí)合理地處理職工群眾反映的問(wèn)題，努力把矛盾解決在基層和萌芽狀態(tài)。

2．建立健全勞動(dòng)爭(zhēng)議、糾紛調(diào)解組織和制度，依法及時(shí)調(diào)處勞動(dòng)爭(zhēng)議和糾紛。

3．建立健全勞資雙方交流平臺(tái)，提供心理疏導(dǎo)，職工反映意見(jiàn)渠道暢通；

（四）近兩年來(lái)未發(fā)生以下行為：

1．發(fā)生重大傷亡和職業(yè)危害事故； 2．違法使用童工；

3．發(fā)生職工集體上訪、罷工等重大突發(fā)性群體事件，4．本有舉報(bào)投訴，經(jīng)查實(shí)確有違法行為。

三、組織領(lǐng)導(dǎo) 省人力資源和社會(huì)保障廳、省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室成立省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在江蘇省勞動(dòng)監(jiān)察總隊(duì)。省、市、區(qū)人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)同信用管理部門根據(jù)管轄規(guī)定組織轄區(qū)內(nèi)企業(yè)開(kāi)展創(chuàng)建活動(dòng)，各級(jí)勞動(dòng)保障監(jiān)察機(jī)構(gòu)具體實(shí)施培育、認(rèn)定和管理工作。

四、名額分配

各市按規(guī)定名額向省創(chuàng)建小組推薦，經(jīng)省創(chuàng)建小組審核后確定公布名單。2010年具體名額為：南京、無(wú)錫、蘇州15家，徐州、常州、南通、連云港、淮安、鹽城、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、泰州10家，宿遷5家。

五、創(chuàng)建步驟

創(chuàng)建活動(dòng)開(kāi)展時(shí)間為2010年7月20日－12月30日，并按以下步驟進(jìn)行：

（一）培育自評(píng)。7月20日－10月10日，各地人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)同信用管理部門在前2年勞動(dòng)保障誠(chéng)信等級(jí)評(píng)定為A級(jí)以及獲得市級(jí)以上勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)稱號(hào)的企業(yè)中確定培育對(duì)象，組織工作人員深入用人單位至少3次，對(duì)照創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展有針對(duì)性的培育活動(dòng)。確定初步培育合格的用人單位，并要求其對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自評(píng)。

（二）申報(bào)。10月11日~10月21日，由自評(píng)合格單位向人力資源和社會(huì)保障行政部門報(bào)送申請(qǐng)材料。

（三）評(píng)定。10月22日~11月10日，由各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門和信用管理部門組成評(píng)定小組進(jìn)行實(shí)地檢查考評(píng)。各相關(guān)業(yè)務(wù)部門和單位負(fù)責(zé)提供和審核與本業(yè)務(wù)相關(guān)的單位參評(píng)信息。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供有關(guān)單位社會(huì)保險(xiǎn)參保繳費(fèi)情況；勞動(dòng)關(guān)系部門負(fù)責(zé)提供企業(yè)建立集體協(xié)商、集體合同制度和工時(shí)安排等情況；職業(yè)技能開(kāi)發(fā)部門負(fù)責(zé)提供企業(yè)執(zhí)行職業(yè)資格、職業(yè)培訓(xùn)情況等；勞動(dòng)保障監(jiān)察機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)有關(guān)部門（單位）提供的情況進(jìn)行綜合，并結(jié)合在執(zhí)法檢查中采集的企業(yè)遵守勞動(dòng)保障法律、法規(guī)、政策的有關(guān)信息，提出初評(píng)意見(jiàn)，報(bào)同級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門批準(zhǔn)，擬定本級(jí)管轄范圍內(nèi)省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)名單，并填寫《省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)推薦表》（附件1），由省轄市人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)信用管理部門統(tǒng)一報(bào)送省創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

（四）公示。11月11日~12月20日，省創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)各市推薦企業(yè)將組織實(shí)地抽查，將擬評(píng)定為江蘇省勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)的名單通過(guò)“誠(chéng)信江蘇”網(wǎng)、省公共信用信息平臺(tái)、人力資源和社會(huì)保障部門網(wǎng)站、人力資源有形市場(chǎng)和新聞媒體等向社會(huì)公示，公示期為15天。

（五）公布。12月21日－12月31日，經(jīng)公示無(wú)異議的，由省人力資源社會(huì)保障行政部門和省信用辦授予“勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)”稱號(hào)，并頒發(fā)證書(shū)或牌匾，同時(shí)通過(guò)“誠(chéng)信江蘇”網(wǎng)、省公共信用信息平臺(tái)、省人力資源社會(huì)保障網(wǎng)站、人力資源有形市場(chǎng)和其他新聞媒體等向社會(huì)公布誠(chéng)信示范企業(yè)名單予以表彰。

六、獎(jiǎng)懲措施

（一）省人力資源和社會(huì)保障廳對(duì)省級(jí)誠(chéng)信示范企業(yè)采取以下激勵(lì)措施： 1．各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門對(duì)誠(chéng)信示范企業(yè)，在無(wú)舉報(bào)投訴情況下，2年內(nèi)免予對(duì)其進(jìn)行日常巡查、專項(xiàng)檢查和社會(huì)保險(xiǎn)稽核。

2．各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)范圍，優(yōu)先推薦誠(chéng)信示范企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者、負(fù)責(zé)人為各類評(píng)先、評(píng)優(yōu)活動(dòng)的候選對(duì)象。

（二）各級(jí)信用管理部門對(duì)省級(jí)誠(chéng)信示范企業(yè)采取以下激勵(lì)措施：

1．將勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范作為企業(yè)的良好信用信息，組織省公共信用信息中心錄入省企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)；

2．在信用管理部門組織發(fā)布的各類信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)獲得勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范的企業(yè)予以加分；

3．優(yōu)先安排示范企業(yè)參加信用管理部門組織的各類誠(chéng)信創(chuàng)建和信用培訓(xùn)等活動(dòng)；

4．在省社會(huì)信用體系相關(guān)財(cái)政資金項(xiàng)目申請(qǐng)時(shí)，對(duì)示范企業(yè)予以優(yōu)先考慮。

（三）省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)的期限為2年，各級(jí)人力資源和社會(huì)保障行政部門會(huì)同信用管理部門應(yīng)當(dāng)確定專人為誠(chéng)信示范企業(yè)提供定點(diǎn)聯(lián)系和服務(wù)，2年期滿后按照評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核不合格的，提出整改意見(jiàn)，整改后再次考核仍不合格的，取消稱號(hào)。

（四）出現(xiàn)下列情形之一者，當(dāng)即取消勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)稱號(hào)并予以公布： 1．發(fā)生集體上訪、罷工等突發(fā)性群體性事件或重大安全生產(chǎn)責(zé)任事故的；

2．克扣或無(wú)故拖欠職工工資，或者瞞報(bào)、漏報(bào)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)基數(shù)或人數(shù)的；

3．存在其他嚴(yán)重違反勞動(dòng)保障法律法規(guī)行為被查實(shí)的；

4、被省市其他相關(guān)部門查實(shí)的嚴(yán)重失信行為，且有信息歸集至省市公共信用信息系統(tǒng)中。

七、工作要求

1．各級(jí)人力資源社會(huì)保障部門、信用管理部門要高度重視創(chuàng)建工作，將其擺上重要位置。要根據(jù)全省統(tǒng)一部署和本地實(shí)際，迅速研究制定本地開(kāi)展創(chuàng)建活動(dòng)的具體工作方案，明確序時(shí)進(jìn)度，落實(shí)工作責(zé)任。要按照創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格把關(guān)，好中選優(yōu)，積極開(kāi)展創(chuàng)建培育工作。

2．要加強(qiáng)創(chuàng)建活動(dòng)的宣傳，通過(guò)多種途徑和形式廣泛宣傳創(chuàng)建活動(dòng)的重要意義和主要內(nèi)容，宣傳開(kāi)展創(chuàng)建活動(dòng)取得的成效，在全社會(huì)營(yíng)造良好的創(chuàng)建環(huán)境和氛圍，努力爭(zhēng)取社會(huì)各方面力量支持和參與創(chuàng)建活動(dòng)。

3．各省轄市在11月10日前將擬推薦名單報(bào)省創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，并附《省級(jí)勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)推薦表》、近2年書(shū)面審查材料、單位申報(bào)材料、培育創(chuàng)建材料和檢查考評(píng)材料。

第三篇：社會(huì)信用體系建設(shè)

石龍鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)情況匯報(bào)

根據(jù)京山縣社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于落實(shí)《京山縣人民政府關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的精神，為推進(jìn)我鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)，現(xiàn)將我鎮(zhèn)2014年社會(huì)信用體系建設(shè)工作和2015年社會(huì)信用體系工作要點(diǎn)做如下匯報(bào)：

一、主要做法

重點(diǎn)圍繞社會(huì)成員信用信息的記錄、整合與應(yīng)用，協(xié)助建設(shè)以政務(wù)誠(chéng)信為先導(dǎo)、信用制度為保障的征信系統(tǒng)為主體、誠(chéng)信文化宣傳教育為支撐的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。按照社會(huì)信用體系的構(gòu)成和工作重點(diǎn)，著力推進(jìn)以下六項(xiàng)主要任務(wù)：

（一）推進(jìn)信用制度建設(shè)。根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合實(shí)際，以信用信息的記錄和整合、信用信息的共享和披露、信用監(jiān)督和獎(jiǎng)懲、信用服務(wù)市場(chǎng)培育和監(jiān)管等主要工作和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為重點(diǎn)，建立起守信激勵(lì)制度與機(jī)制，讓信用變得有價(jià)值，從而為我鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)和運(yùn)行提供制度保障。

（二）推進(jìn)行業(yè)和部門信用建設(shè)。推進(jìn)有關(guān)行業(yè)和部門依托現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，按照統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，建立和完善信用信息系統(tǒng)，重點(diǎn)圍繞市場(chǎng)準(zhǔn)入、信貸、納稅、合同履行、產(chǎn)品和工程質(zhì)量、食品藥品安全、社會(huì)保障、人事管理等領(lǐng)域。依法依規(guī)對(duì)企業(yè)、個(gè)人、事業(yè)單位和社會(huì)的信用信息進(jìn)行記錄、整合和應(yīng)用，建立健全信用檔案。加強(qiáng)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)、促進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)和守信自律。建成全鎮(zhèn)統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息庫(kù)，實(shí)行“一戶一檔”的農(nóng)戶信用信息庫(kù)提高農(nóng)民信用意識(shí)。引導(dǎo)企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)組織建立完善內(nèi)部信用管理制度，推行企業(yè)、重點(diǎn)涉信人群、事業(yè)單位和社會(huì)組織公開(kāi)承諾制度。

（三）推進(jìn)公共聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)。按照統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，搭建政府內(nèi)部信用信息交換和共享平臺(tái)，全面整合有關(guān)行業(yè)和部門所記錄的社會(huì)成員信用信息，建立企業(yè)、個(gè)人、事業(yè)單位和社會(huì)組織信用信息公共數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)和部門間信用信息的互通共享，推動(dòng)行業(yè)、部門和鎮(zhèn)廣泛應(yīng)用信用信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)守信行為和失信行為的聯(lián)獎(jiǎng)聯(lián)懲，強(qiáng)化對(duì)失信行為的威懾與制約。

（四）加強(qiáng)信用服務(wù)市場(chǎng)培育和監(jiān)管。推動(dòng)政府部門在社會(huì)管理和公共服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域帶頭使用信用產(chǎn)品和服務(wù)，積極培育和規(guī)范發(fā)展一批具有較強(qiáng)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、認(rèn)知度高的專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)市場(chǎng)的全面監(jiān)管，形成群眾投訴舉報(bào)收集工作機(jī)制。以信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為監(jiān)管重點(diǎn)，制定信用服務(wù)機(jī)構(gòu)基本行為準(zhǔn)則，規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)作。

（五）加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)。充分發(fā)揮政府及其部門在社會(huì)信用體系建設(shè)中的示范帶頭和引領(lǐng)推動(dòng)作用。加大政府政務(wù)公開(kāi)、信息公開(kāi)和辦事公開(kāi)的力度，構(gòu)建權(quán)利陽(yáng)光運(yùn)行機(jī)制。推行服務(wù)承諾制度，建立完善守信踐諾機(jī)制。推進(jìn)政府績(jī)效管理，建立完善政府績(jī)效考評(píng)制度。健全行政監(jiān)督體系，完善落實(shí)責(zé)任追究制度。加強(qiáng)政府性債務(wù)管理，防范政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)公務(wù)員隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)勤政廉潔、守法守信、務(wù)實(shí)高效的服務(wù)型政府，提升政府公信力。

（六）加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育。動(dòng)員全社會(huì)積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)，普及信用文化和知識(shí)。加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信，揭露作假失信行為。注重文化引領(lǐng)，推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)，弘揚(yáng)中華民族優(yōu)秀傳統(tǒng)文化和新時(shí)期京山精神。面向全社會(huì)大力開(kāi)展誠(chéng)信教育，加強(qiáng)專業(yè)信用教育和應(yīng)用研究，提高社會(huì)成員的誠(chéng)信意識(shí)和信用認(rèn)知水平，在全社會(huì)營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。

二、工作措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加大投入，強(qiáng)化協(xié)調(diào)配合，2 及時(shí)研究、解決社會(huì)信用體系建設(shè)工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，形成推動(dòng)工作的強(qiáng)大合力加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。成立了石龍鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)小組。部署和指導(dǎo)全鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各專項(xiàng)工作安排，研究解決工作中的重大事項(xiàng)和問(wèn)題；統(tǒng)籌協(xié)調(diào)小組實(shí)行聯(lián)絡(luò)員制度；根據(jù)社會(huì)信用體系建設(shè)工作所涉及的重要環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域，對(duì)應(yīng)部門職能，推進(jìn)政府、企業(yè)、個(gè)人和社會(huì)組織的征信建設(shè)和信用監(jiān)管工作。

（二）加強(qiáng)輿論宣傳。要采取多種措施、利用各種手段加大輿論宣傳力度，宣傳社會(huì)信用體系建設(shè)行動(dòng)工作進(jìn)展情況，宣傳先進(jìn)典型，總結(jié)推廣好做法好經(jīng)驗(yàn)，營(yíng)造全社會(huì)關(guān)心、支持、參與社會(huì)信用體系建設(shè)工作的良好氛圍。

（三）加強(qiáng)督查考核。健全社會(huì)信用體系建設(shè)工作督查和考核制度，加大監(jiān)督檢查力度，將社會(huì)信用體系建設(shè)工作列入工作考核，努力推進(jìn)我鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)。要重點(diǎn)做好試點(diǎn)單位的督促工作，建立起考核機(jī)制。

三、工作機(jī)構(gòu)和職責(zé)分工

（一）成立社會(huì)信用體系建設(shè)統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)小組。組

長(zhǎng): 江詩(shī)文（武裝部長(zhǎng)）副 組 長(zhǎng): 張光文（經(jīng)發(fā)辦主任）

成員：黨政辦、紀(jì)檢監(jiān)察辦、綜治辦、宣傳辦、組織人事辦、經(jīng)貿(mào)辦、社會(huì)事務(wù)辦、農(nóng)業(yè)辦、計(jì)生辦、派出所、財(cái)政所、人力資源中心、建設(shè)分局、工商所、司法所、食品藥品監(jiān)督站、廣電站等負(fù)責(zé)人。

職

責(zé)：統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)工作，組織推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)各專項(xiàng)工作的實(shí)施，研究解決工作中的重大事項(xiàng)和問(wèn)題，督促協(xié)調(diào)各成員單位根據(jù)本方案要求，制定具體工作計(jì)劃，推進(jìn)相關(guān)工作。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)全鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)日常工作。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)小組辦公室設(shè)在鎮(zhèn)經(jīng)發(fā)辦，由江詩(shī)文同志兼任辦公室主任。辦公 3 室工作人員從專責(zé)小組牽頭單位各抽調(diào)一名，作為專職工作人員。

（二）成立工作任務(wù)專責(zé)小組。

根據(jù)我鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)主要任務(wù)和工作安排，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)小組下設(shè)5個(gè)專責(zé)小組，合力推進(jìn)我鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)。各專責(zé)小組牽頭單位負(fù)責(zé)組織制定本小組具體工作方案，細(xì)化職責(zé)任務(wù)，推進(jìn)相關(guān)工作。

1、綜合規(guī)劃專責(zé)小組

牽頭單位：鎮(zhèn)經(jīng)發(fā)辦、鎮(zhèn)財(cái)政所

成員單位：由牽頭單位根據(jù)工作需要研究確定。

工作職責(zé)：組織編制我鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃。在推進(jìn)公共聯(lián)合征信系統(tǒng)與銀行信貸征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信用信息交換和共享、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)培育、信用信息應(yīng)用等方面積極探索社會(huì)信用體系建設(shè)的有效途徑。開(kāi)展重大問(wèn)題研究，提出推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)及其創(chuàng)新的政策建議。

2、信用法制建設(shè)專責(zé)小組

牽頭單位：鎮(zhèn)黨政辦

成員單位：由牽頭單位根據(jù)工作需要研究確定。

工作職責(zé)：組織研究起草《石龍鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見(jiàn)》。制定規(guī)范石龍鎮(zhèn)社會(huì)信用體系的規(guī)范性文件，組織修訂和起草規(guī)范企業(yè)、個(gè)人、事業(yè)單位和社會(huì)組織信用信息的記錄、整合、公開(kāi)和應(yīng)用等行為的規(guī)范性文件。研究起草政府部門征信管理和考核辦法，建立政府部門征信考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制。組織起草石龍鎮(zhèn)信用服務(wù)業(yè)管理辦法，規(guī)范對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的監(jiān)管。

3、社會(huì)組織信用建設(shè)專責(zé)小組

牽頭單位：鎮(zhèn)社會(huì)事務(wù)辦

成員單位：由牽頭單位根據(jù)工作需要研究確定。

工作職責(zé)：組織有關(guān)行業(yè)和部門，建立完善各自的社會(huì)組織信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立健全社會(huì)組織信用檔案，并及時(shí)向公共聯(lián)合征信系統(tǒng)提供和更新社會(huì)組織信用信息。探索實(shí)行社會(huì)組織信用分類監(jiān)管，建立完善社會(huì) 4 組織信用公示、警示制度，建立健全社會(huì)組織守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。推動(dòng)社會(huì)組織建立健全內(nèi)部信用體系和信息披露制度，推行社會(huì)組織守信公開(kāi)承諾制度。

4、公共聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)專責(zé)小組

牽頭單位：鎮(zhèn)黨政辦

成員單位：由牽頭單位根據(jù)工作需要研究確定。

工作職責(zé)：牽頭配合市電子政務(wù)辦推廣應(yīng)用征信系統(tǒng)。利用現(xiàn)有黨政外網(wǎng)搭建政府內(nèi)部信用信息交換和共享平臺(tái)，推廣應(yīng)用公共信用信息統(tǒng)一對(duì)外發(fā)布查詢平臺(tái)。整合企業(yè)、個(gè)人、事業(yè)單位和社會(huì)組織信用信息，建設(shè)完善信用信息公共數(shù)據(jù)庫(kù)，并依法向社會(huì)公開(kāi)披露。推進(jìn)公共聯(lián)合征信系統(tǒng)與銀行信貸征信系統(tǒng)等的信息交換和共享。維護(hù)公共聯(lián)合征信系統(tǒng)的信息交換共享平臺(tái)、公共數(shù)據(jù)庫(kù)等系統(tǒng)安全。

5、政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)專責(zé)小組

牽頭單位：鎮(zhèn)紀(jì)檢監(jiān)察辦、鎮(zhèn)組織人事辦

成員單位：由牽頭單位根據(jù)工作需要研究確定。

工作職責(zé)：建立健全公眾參與、專家論證和政府會(huì)商決定相結(jié)合的行政決策機(jī)制。推進(jìn)依法行政，健全行政執(zhí)法體制。推進(jìn)招標(biāo)投標(biāo)和政府采購(gòu)領(lǐng)域的證物誠(chéng)信建設(shè)。加大政府政務(wù)公開(kāi)、信息公開(kāi)和辦事公開(kāi)力度，依法公開(kāi)在行政管理中掌握的信用信息，并加強(qiáng)監(jiān)督檢查。推動(dòng)政府部門實(shí)施服務(wù)承諾制度，建立完善政府守信踐諾機(jī)制，探索建立政府信用評(píng)估制度，推進(jìn)完善政府績(jī)效管理。健全行政監(jiān)督體系，落實(shí)責(zé)任追究制度。加強(qiáng)政府性債務(wù)管理，做好政府性債務(wù)統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及預(yù)警、存量債務(wù)化解、將政府性債務(wù)收支分類納入預(yù)算管理等工作。嚴(yán)格公務(wù)員考核考評(píng)制度，逐步將公務(wù)員誠(chéng)信狀況列為干部考核、任用、評(píng)優(yōu)的重要內(nèi)容，推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，建立失信案例統(tǒng)計(jì)調(diào)查制度，對(duì)政府失信行為以及高發(fā)地區(qū)建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和警示懲戒制度。

2015年工作要點(diǎn)

（一）加快轉(zhuǎn)變政府職能，打造誠(chéng)信政府。政府信用在社會(huì)中具有示范效應(yīng)，進(jìn)一步加強(qiáng)“誠(chéng)信政府”建設(shè)，促進(jìn)政府部門加快轉(zhuǎn)變職能，提高政府信用程度。同時(shí)，充分發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。一要加強(qiáng)政務(wù)公開(kāi)。全面實(shí)行政府部門公共信息向社會(huì)公眾開(kāi)放，實(shí)行政府決策公示制、預(yù)告制和通報(bào)制，通過(guò)決策聽(tīng)證會(huì)、專家咨詢會(huì)、電子政務(wù)網(wǎng)等途徑，不斷拓寬反映社情民意的渠道，提高政府決策的科學(xué)性，建立健全民主決策機(jī)制。二要廉潔高效。要結(jié)合我縣正在進(jìn)行的“轉(zhuǎn)變作風(fēng)抓落實(shí)年”活動(dòng)，要堅(jiān)持作風(fēng)建設(shè)與各項(xiàng)工作“兩手抓、兩促進(jìn)”，扎實(shí)推進(jìn)“轉(zhuǎn)變作風(fēng)抓落實(shí)年”活動(dòng)，全鎮(zhèn)干部職工要身體力行，率先垂范，取信于民；要清正廉明，高效務(wù)實(shí)，方便百姓，堅(jiān)決克服形式主義和官僚主義。三要強(qiáng)化行政責(zé)任。加大權(quán)力監(jiān)督、司法監(jiān)督及民主監(jiān)督力度，加強(qiáng)對(duì)政府部門及其工作人員失信違約行為的查處工作，建立行政責(zé)任追究制度，完善行政行為的監(jiān)督、制約機(jī)制。

（二）加強(qiáng)全民誠(chéng)信教育，大力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的輿論氛圍，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，強(qiáng)化信用意識(shí)。要結(jié)合全鎮(zhèn)遠(yuǎn)程教育活動(dòng)，在全鎮(zhèn)大張旗鼓地開(kāi)展“誠(chéng)信石龍”系列教育活動(dòng)，并把它作為我鎮(zhèn)今年改善投資社會(huì)信用體系建設(shè)

（三）整合信用資源，建立健全信用管理體系。加快我鎮(zhèn)社會(huì)信用體系建設(shè)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，必須統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立健全信用管理體系，并按照建設(shè)主體的不同，建立起以政府相關(guān)部門為主體的政務(wù)信息披露系統(tǒng)；以行業(yè)協(xié)會(huì)或企業(yè)為主體的同業(yè)自律信用系統(tǒng)；以信用中介機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)信用服務(wù)系統(tǒng)，最終形成以政府、行業(yè)、中介機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)信用信息的聯(lián)合征集、專業(yè)評(píng)估和信用公示的社會(huì)信用體系。

第四篇：建設(shè)社會(huì)信用體系

建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。但我國(guó)社會(huì)信用體系的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，如何搞好我國(guó)的信用體系建設(shè)，本文作者從我國(guó)信用體系現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析入手，談了自己的看法。

一、我國(guó)信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問(wèn)題

建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒(méi)有法律作為保障就很難有效實(shí)現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。目前,我國(guó)尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對(duì)信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒(méi)有作出法律規(guī)定,這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國(guó)信用體系建設(shè)工作沒(méi)有明確的主管部門,沒(méi)有制訂一套全國(guó)性社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對(duì)各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒(méi)有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對(duì)信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問(wèn)題。

（3）信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模糊。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡,對(duì)各地的信用評(píng)級(jí)的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。政府信用信息封閉，企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟(jì)主體具有民事行為能力，我國(guó)征信行業(yè)沒(méi)有建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織,行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制，各個(gè)行業(yè)各行其是,行業(yè)自律程度松緊不一,中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)程度不一。此外,從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高等等原因都導(dǎo)致了信息共享的障礙。

(5)失信懲戒機(jī)制薄弱。支撐社會(huì)信用體系正常運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)得不到嚴(yán)格的執(zhí)行,失信者沒(méi)有受到應(yīng)有的懲罰。信用體系缺乏會(huì)導(dǎo)致各個(gè)方面出現(xiàn)問(wèn)題

（1）從企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用缺失損害了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。企業(yè)與企業(yè)間誠(chéng)信水平低甚至誠(chéng)信失常,會(huì)使交易過(guò)程中契約的有效性時(shí)刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式

受到限制,阻礙貿(mào)易的擴(kuò)大,企業(yè)發(fā)展的路子越來(lái)越窄。企業(yè)的信譽(yù)是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,不守誠(chéng)信規(guī)范,損害的只能是企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）從金融環(huán)境來(lái)說(shuō)，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）從社會(huì)來(lái)說(shuō)，信用缺失使道德失范,影響社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)社會(huì)道德體系形成強(qiáng)大沖擊,還會(huì)加劇社會(huì)分配不公,影響市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟(jì)秩序混亂。在信用機(jī)制不健全及相關(guān)法律缺位的環(huán)境下,必然會(huì)有一些人不遵守市場(chǎng)規(guī)則，不講信用,并因此獲得更多的利益。此種現(xiàn)象一旦成風(fēng),則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng),產(chǎn)生一系列負(fù)面影響,從而使社會(huì)信用整體水平下降,造成一種很難治愈的社會(huì)創(chuàng)傷。社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序必然會(huì)陷入混亂之中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體也就無(wú)疑要步入畸形發(fā)展的道路。

（5）信用缺失導(dǎo)致相應(yīng)制度的扭曲。信用缺失往往影響到整個(gè)社會(huì)相關(guān)制度的正常運(yùn)作（銀行的借貸制度商業(yè)的交往習(xí)慣法律制度的構(gòu)建政府行政管理的運(yùn)作乃至人們的日常生活都會(huì)受到影響），整個(gè)社會(huì)制度是基于信用而構(gòu)建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂,相應(yīng)的制度就會(huì)出現(xiàn)扭曲，我們反思今天的制度構(gòu)建往往最后會(huì)追根溯源至誠(chéng)信這一最基本的話題。

二、著力建設(shè)我國(guó)的信用體系，促進(jìn)社會(huì)快速發(fā)展

從根本上解決失信問(wèn)題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保證的社會(huì)信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用,無(wú)論是法人主體或公民個(gè)人,都應(yīng)樹(shù)立守信的公眾形象,樹(shù)立以講信用為榮，不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。

（2）以產(chǎn)權(quán)作為整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，就沒(méi)有真正的能力講信用；市場(chǎng)主體沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也就沒(méi)有動(dòng)力講信譽(yù)、守信用；市場(chǎng)主體沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也沒(méi)有內(nèi)在的壓力守信用；市場(chǎng)主體對(duì)其財(cái)產(chǎn)權(quán)沒(méi)有信心,就必然產(chǎn)生不講信用的短期行為；市場(chǎng)機(jī)制不完善使市場(chǎng)主體沒(méi)有外在的約束，講信譽(yù)、守信用就缺乏感召力。因此,要徹底解決我國(guó)的信用問(wèn)題,最根本的措施只能是進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革,使我國(guó)的微觀經(jīng)濟(jì)主體成為真

正擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的所有者或產(chǎn)權(quán)主體。

（3）以法律作為整個(gè)社會(huì)信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會(huì)信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺(tái)與社會(huì)信用直接相關(guān)的基本法。此外應(yīng)注意政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的巨大作用

（1）制定社會(huì)信用體系建設(shè)的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會(huì)信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關(guān)的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權(quán)的有關(guān)政府機(jī)構(gòu)和部門，通過(guò)大量的立法調(diào)研起草法律草案，并依據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)入立法程序。

（2）政府在促進(jìn)并實(shí)施征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)信息資源的社會(huì)共享做出努力。在我國(guó)建立社會(huì)信用體系的過(guò)程中，政府的重要任務(wù)之一就是加快實(shí)施對(duì)相關(guān)信用信息的公開(kāi)和開(kāi)放。

（3）加強(qiáng)電子政務(wù)建設(shè)是政府的一項(xiàng)重要工作。在信用信息開(kāi)放的同時(shí)，政府還需考慮旨在為社會(huì)提供相關(guān)信息的電子政務(wù)建設(shè)，信息集中的政府部門（如工商局、質(zhì)檢局）應(yīng)整合內(nèi)部信息資源，實(shí)現(xiàn)公開(kāi)開(kāi)放的數(shù)據(jù)的上網(wǎng)，推動(dòng)電子政務(wù)。

（4）加強(qiáng)對(duì)信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府是很重要一個(gè)角色。

（5）健全失信懲戒機(jī)制，加大失信者的成本。

第五篇：國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系

國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系

建 設(shè) 的 若 干 意 見(jiàn)

國(guó)辦發(fā)〔2007〕17號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國(guó)務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：

為加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)提出如下意見(jiàn)：

一、加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)工作。黨的十六大、十六屆三中全會(huì)明確了社會(huì)信用體系建設(shè)的方向和目標(biāo)。我國(guó)“十一五”規(guī)劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系。2007年召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議進(jìn)一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加快建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。

建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

近幾年，一些部門和地區(qū)相繼開(kāi)展了多種形式的社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。總體看，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)取得了一定進(jìn)展，但還存在許多亟待解決的問(wèn)題。面對(duì)新的形勢(shì)，社會(huì)信用體系建設(shè)任務(wù)艱巨，時(shí)間緊迫，必須進(jìn)一步統(tǒng)一思想，明確任務(wù)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，確保社會(huì)信用體系建設(shè)順利進(jìn)行。

二、社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則

社會(huì)信用體系建設(shè)要以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹(shù)立和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以法制為基礎(chǔ)，信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，堅(jiān)持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導(dǎo)，政府推動(dòng)、培育市場(chǎng)，完善法規(guī)、嚴(yán)格監(jiān)管，有序開(kāi)放、維護(hù)安全”的原則，建立全國(guó)范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。結(jié)合我國(guó)實(shí)際，明確長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)、階段性目標(biāo)和工作重點(diǎn)，區(qū)別不同情況，采取不同政策，有計(jì)劃、分步驟地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)工作。要加大組織協(xié)調(diào)力度，促進(jìn)信用信息共享，整合信用服務(wù)資源，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。要堅(jiān)持從市場(chǎng)需求出發(fā)，積極培育和發(fā)展信用服務(wù)市場(chǎng)，改善外部環(huán)境，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新。要抓緊健全法律法規(guī)，理順監(jiān)管體制，明確監(jiān)管責(zé)任，依法規(guī)范信用服務(wù)行為和市場(chǎng)秩序，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。要按照循序漸進(jìn)的原則擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展，滿足市場(chǎng)需要，維護(hù)國(guó)家信息安全。

三、完善行業(yè)信用記錄，推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)

社會(huì)信用體系建設(shè)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面。商品的生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)是社會(huì)信用關(guān)系發(fā)展的基礎(chǔ)，社會(huì)信用體系的發(fā)展要與生產(chǎn)力發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度相適應(yīng)。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，針對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中存在的突出矛盾和問(wèn)題，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄，推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)。

行業(yè)信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，對(duì)于促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人自律，形成有效的市場(chǎng)約束，具有重要作用。要依托“金稅”、“金關(guān)”等管理系統(tǒng)，完善納稅人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立健全企業(yè)、個(gè)人偷逃騙稅記錄。要實(shí)行合同履約備案和重大合同鑒證制度，探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行

為。要依托“金質(zhì)”管理系統(tǒng)，推動(dòng)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量記錄電子化，定期發(fā)布產(chǎn)品質(zhì)量信息，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量信用分類管理。要繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)和價(jià)格信用建設(shè)。要發(fā)揮商會(huì)、協(xié)會(huì)的作用，促進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)和行業(yè)守信自律。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門要根據(jù)職責(zé)分工和實(shí)際工作需要，抓緊研究建立市場(chǎng)主體信用記錄，實(shí)行內(nèi)部信用分類管理，健全負(fù)面信息披露制度和守信激勵(lì)制度，提高公共服務(wù)和市場(chǎng)監(jiān)管水平。各部門要積極配合，及時(shí)溝通情況，建立信用信息共享制度，逐步建設(shè)和完善以組織機(jī)構(gòu)代碼和身份證號(hào)碼等為基礎(chǔ)的實(shí)名制信息共享平臺(tái)體系，形成失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制，真正使失信者“一處失信，寸步難行”。

四、加快信貸征信體系建設(shè)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融業(yè)特別是銀行業(yè)是社會(huì)信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)。各地區(qū)、各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強(qiáng)信用建設(shè)和管理。信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個(gè)人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)。

五、培育信用服務(wù)市場(chǎng)，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_(kāi)放

要加大誠(chéng)實(shí)守信的宣傳教育力度，培育全社會(huì)的信用意識(shí)，樹(shù)立良好的社會(huì)信用風(fēng)尚。要鼓勵(lì)擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務(wù)市場(chǎng)需求，支持信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵(lì)信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會(huì)多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務(wù)需求。政府信息公開(kāi)是信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。各部門、各地區(qū)在保護(hù)國(guó)家機(jī)密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的前提下，要依法公開(kāi)在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進(jìn)一步推進(jìn)本地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)，充分利用信貸、納稅、合同履

約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄，改善地方信用環(huán)境，減少重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。具備條件的地區(qū)，可以本著節(jié)約高效、量力而行的原則，積極探索社會(huì)信用體系建設(shè)的有效方式和途徑。

在嚴(yán)格監(jiān)管、完善制度、維護(hù)信息安全的前提下，循序漸進(jìn)、穩(wěn)步適度地開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。根據(jù)世界貿(mào)易組織關(guān)于一般例外及安全例外的原則，基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、信用服務(wù)中涉及信息保護(hù)要求高的領(lǐng)域不予開(kāi)放。

六、完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

完備的法律法規(guī)和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，是信用行業(yè)健康發(fā)展的保障。要按照信息共享，公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于公共服務(wù)和監(jiān)管，維護(hù)國(guó)家信息安全的要求，制定有關(guān)法律法規(guī)。要堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重的原則，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。要嚴(yán)格區(qū)分公共信息和企業(yè)、個(gè)人的信用信息，妥善處理好信息公開(kāi)與依法保護(hù)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家信息安全的關(guān)系，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。要加快信用服務(wù)行業(yè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，形成完整、科學(xué)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系。

透明高效的監(jiān)管體制是信用行業(yè)健康發(fā)展的重要保障。為加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由國(guó)務(wù)院辦公廳牽頭建立國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度，指導(dǎo)推進(jìn)有關(guān)工作。按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務(wù)范圍和各部門的職責(zé)分工，分別指定有關(guān)部門具體負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。有關(guān)部門要依法嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，監(jiān)督和管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，查處違法違規(guī)行為，完善市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防止非法采集和濫用信用信息，促進(jìn)社會(huì)信用體系和信用服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。

國(guó)務(wù)院辦公廳二○○七年三月二十三日