第一篇：關于對農村資金互助合作組織的調查報告

進入新世紀，黨中央六個一號文件都無一例外地闡述了“改革和創新農村金融體制”的相關政策。10月，黨的十七屆三中全會審議通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》），首次明確提出，“鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務”，“允許有條件的農民專業合作社開展信用合作”。本文對省市和省市、市的農村資金互助合作組織進行了實地調查，以下是這次調查的情況及對一些重要問題的思考。

一、農村資金互助社的興起以及蘇浙地區的試點情況

我國農村資金互助合作組織是在農村信用社逐漸異化、農村合作基金會被取締以及農業銀行商業化并逐漸疏遠“三農”的背景下，農民為解決農村“微型融資”嚴重不足而自發創建，并逐步得到黨和國家政策支持和確認的社區互助性“微型金融服務組織”。中央一號文件要求，“在貧困地區先行開展發育農村多種所有制金融組織的試點”。1月22日，中國銀監會出臺了《農村資金互助社管理暫行規定》（銀監發〔〕7號，以下簡稱《暫行規定》），緊接著2月4日又印發《農村資金互助社示范章程》（以下簡稱《示范章程》），并確定在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）開展試點。3月8日，按照新規則正式注冊的吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社正式開業。這標志著一類嶄新的農村銀行業金融機構在中國農村地區正式誕生。

中央一號文件要求“積極培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款”。同年10月12日，十七屆三中全會《決定》首次明確提出，“鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務”，“允許有條件的農民專業合作社開展信用合作”。中央一號文件進一步要求，“抓緊出臺……農民專業合作社開展信用合作試點的具體辦法。”這兩份中央文件的出臺，標志著我國農村資金互助社，已經由農民自發階段進入到政府推動階段。隨后銀監會頒布了《關于做好農民專業合作社金融服務工作的意見》（銀監發〔〕13號以下簡稱《意見》）。

截至7月底，省已有60余家農民專業合作社開展信用合作，其主體形式是在農民專業合作社中開展信用合作。同期，地區有農民資金互助社107家，包括三種類型：其一，主體形式是在鄉鎮范圍內組建農民資金互助社，正在試點的有90家，共吸收農民社員9.2萬戶，吸納社員股金及互助金8.59億元，投放互助金余額7.01億元；其二，在農民專業合作社中開展信用合作，目前已發展12家；其三，在貧困地區，以村級集體經濟組織為依托，由財政扶持性融資15萬元，村經濟合作社再按照1∶1或者1∶2配套，組建資金互助社，目前，此類互助合作社在濱海縣已建成5家。

二、農村資金互助合作社的基本類型及典型案例

蘇浙農村資金互助合作社的基本類型可以歸納為兩種：一是依托合作社組建的資金互助社，其主體形式是在專業合作社內部組建資金互助社，另外一種方式是在貧困地區，依托村級集體合作經濟組織，由政府扶持性融資而組建的資金互助社；二是不依托合作社，在鄉鎮或行政村范圍內組建的農村社區性資金互助社。

（一）農民專業合作社內部組建的資金互助社

農民專業合作社內的資金互助社中，含“1+1”（在一個專業合作社內，由核心成員作為發起股東成立資金互助社），“1+2”（在一個專業合作社內，根據社員出資額，形成不同圈層的合作金融機制，如組建資金互助社，另外組建風險救助基金）模式，以及合作社核心成員和一般成員之間形成以賒銷賒購為紐帶的融資互助機制。從試點情況看，農民合作社內部發展的資金互助社，目前大多尚未登記注冊，還不具備合法地位或法人資格，運行和管理都比較困難。

案例1：“1+1”模式：市婺雅花木專業合作社資金互助社

婺雅花木專業合作社由8戶花木種植大戶發起，于2月28日經婺城區工商行政管理局登記注冊成立。社員發展到230戶，合作社第四次到工商局重新登記注冊，注冊資金為14.28萬元。目前，該專業合作社共有社員235戶，人口1100人，種植面積8000余畝，示范基地三處，面積130畝，品種60多種，現有花木估價約8233萬元。三年多來，該社相繼被評為市先進專業合作社，省林業示范專業合作社。9月，在市農業局支持下，該專業合作社開始籌建資金互助社。資金互助社采取股份制：按照該資金互助社章程的規定，凡是本合作社社員，均可志愿加入資金互助社，每個社員入股金額起點為1000元；合作社內的小企業社員可以自愿入股加入資金互助社，入股金額起點為2萬元。單個農民社員或單個農村小企業社員入股金額不得超過本社股金的10％。社員持有的股金和積累可以轉讓、繼承和贈予（限于本合作社內），但是理事長、監事和經理持有股金和積累在任職期限內不得轉讓。為保證資金互助社的資金穩定，社員退股必須同時滿足本社當年盈利、退股后本社資本充足率不低于8％等多個條件。該專業合作社有43名社員自愿參加資金互助

社，共吸收基礎股金48萬元，加上該專業合作社集體股東的20萬元，共計基礎股68萬元，另外，向合作社社員吸收存款余額76萬元。累計向本社社員貸出互助金118萬元，主要用于擴大苗木種植、承包綠化工程、營銷流動資金等項目。調查當日，該專業合作社的資金互助社庫存現金27萬元。

案例2：“1+2”模式：瑞安市梅嶼蔬菜合作社的風險救助和

資金互助

梅嶼蔬菜專業合作社是跨鄉鎮的專業合作社，4月成立，1月1日施行《省農民專業合作社條例》后重新注冊登記，注冊資金30萬元。600余戶社員分布在7個鄉鎮42個行政村，主要種植番茄，面積2850畝。合作社自成立以來，先后被評為省示范先進專業合作社、市示范性農村專業經濟合作組織、重合同守信用單位。該社建有400多平方米的辦公大樓。該社設有兩種互助資金：第一，風險救助基金。基金會由本合作社社員自愿入股參與，參與成員按照蔬菜種植面積，每畝每年出資30元方能享受救助資格。目前共籌集基金15萬元，其構成是：合作社成員出資12萬，農業局撥款1萬元，慈善會出資2萬元。風險救助金存入信用社慈善會賬戶。設立風險救助金目的在于穩定合作社成員，主要是對合作社成員在蔬菜生產中遭受自然災害后的救助、風險補償，以及業務擔保。第二，資金互助社。梅嶼蔬菜專業合作社于6月27號召開動員大會，開始籌建資金互助社。截止調查當日，該資金互助社已籌集資金70萬元，主要來源于以下途徑：一是梅嶼蔬菜專業合作社向農業銀行融資貸款33萬，以合作社集體股東名義入股資金互助社；另由合作社法人擔保，各社員可貸5萬元，其中3萬元作為社員入股金或作他用，剩余的2萬元作為集體入股；二是合作社65戶核心成員入股11萬元（65戶每戶固定股600元，計3.5萬元，核心成員共種植150畝蔬菜，每畝出資500元，計7.5萬元）；三是非專業合作社社員參與資金互助社籌資26萬元。社員入股最多不超過總股份的20％，最少200元/股。社員貸款分兩種情況：一種是無股金的社員貸款，根據貸款金額的不同，需要3人-5人聯保，期限為一年；另一種是有股金的社員貸款，以股金擔保，按股金1∶1貸款，也可借用別人的股金抵押（即內部股金可以互相抵押）。目前，資金互助社已貸出6萬元，解決農民生產生活的需要。

案例3：以“賒銷賒購”為紐帶的融資活動：蒼南縣太昌養蜂專業合作社

蒼南縣太昌養蜂專業合作社成立于，目前合作社成員270戶。養蜂業季節性強，成本投入集中在年底，一般的養蜂戶每年總投入約需15萬元左右。這么大的投入，特別需要合作社的融資服務。一般而言，專業合作社的領頭人和核心成員，都在專業農產品的經銷上占據優勢，并以此為紐帶連接專業戶，因此具備向成員提供融資服務的條件。其辦法是：合作社領頭人及核心成員一次向蜂農出借資金2萬-3萬元的無息借貸，同時取得向借款人賒購蜂蜜產品的權利；蜂農承諾來年向出資人賒銷蜂蜜產品而取得融資資格；蜂蜜產品最終銷售后，翌年底，出資人和借貸人再進行資金結算，補齊余缺。

（二）在鄉（鎮）或行政村范圍內組建的農村社區性資金互助社

不依托合作社，而以鄉（鎮）或行政村地域范圍為邊界，以“進入自愿、退出自由”和“民辦、民管、民受益、民擔風險”為原則組建資金互助社。市農村資金互助社主要采取這種形式，比如建湖縣岡西鎮農民資金互助社、阜寧縣新溝鎮豐慶農民資金互助社、東臺市三倉鎮農民資金互助社。這種資金互助社以鄉鎮或者行政村為單元，10名以上發起人發起，由上級農辦或農業部門審批同意并作為主管單位，然后再到縣級民政部門登記為“民辦非企業單位”。它的發起人資格和機構設立條件都符合《暫行規定》，按照《示范章程》運營；其不是經過銀行業監督管理機構批準而是經過上級主管單位批準；不是在工商行政管理部門注冊登記的企業，而是在民政部門登記的“民辦非企業單位”。

三、農村資金互助社的運營機制及其評價

（一）機構設立基本符合銀監會的《暫行規定》

上述案例中，無論是的專業合作社內的資金互助社，還是市以鄉鎮或者行政村為地域邊界組建的資金互助社，其發起人的條件、注冊資本、社員資格以及吸納互助金的辦法等基本符合《暫行規定》，如“農村資金互助社應在農村地區的鄉（鎮）和行政村以發起方式設立”。“有符合本規定要求的章程；有10名以上符合本規定社員條件要求的發起人；……在鄉（鎮）設立的，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的，注冊資本不低于10萬元人民幣，注冊資本應為實繳資本……”。“單個農民或單個農村小企業向農村資金互助社入股，其持股比例不得超過農村資金互助社股金總額的10％，超過5％的應經銀行業監督管理機構批準。社員入股必須以貨幣出資，不得以實物、貸款或其他方式入股。”但是，資金互助社沒有“經銀行業監督管理機構批準”也不是在工商局注冊的“獨立的企業法人”。

（二）股金設置的多樣化

從全國的資金互助社而言，一般設有四種股金，即資格股（基礎股）、投資股、流動股、國家社會公共股。但在蘇浙地區一般為互助金基礎股、核心成員的投資股和社員儲蓄金（流動股）三種，尚未確立國家社會公共股的位置。如《瑞安市梅嶼樹菜專業合作社資金互助章程》規定，本社農戶成員資格股為200元/股；單戶的投資股不得超過本社總股金的10％，發起人的股金在發起時最高可達20％，在五年內達到10％的比例。資格股在兩年后方可申請退股，投資股在一年后方可申請退股，流動股按約期支付，同時承擔經營風險責任。股金決算后分紅。

（三）風險管理制度的設定

一是社員貸款額度一般不得超過本人股金的5倍。如果借款額度5000元及5000元以下，且借款額度不超過其股金的社員可進行信用貸款；超過股金額度的借款。單筆投放資金一般5萬元以內，最高不超過10萬元。投放期3個月、6個月不等，最長的不超過1年。充分體現了“小額、短期”的特點。二是堅持審慎經營的原則。確保資金充足率不低于8％，資產投失準備充足率不低于100％，備付金比率不低于15％。嚴格互助金投放手續程序及回收責任制；建立內部稽核制度，監事會負責本社內部稽核工作；定期進行債權債務及財產清查。

（四）企業治理結構、資金安全管理等規章制度逐步規范

資金互助社一般都設立社員代表大會、監事會、理事會及營業廳等機構，定期召開各項會議。通過這四位一體且有效運行的內部治理結構，合理分工、相互監督、相互牽制，形成內部控制體系，充分發揮效能，防范和化解各類風險。在資金安全上防范比較嚴格，比如：婺雅花木合作社資金互助社的貨幣統一存入雅畈信用社，以理事長姓名開戶，密碼由出納設置；在信用社只設立賬戶，主要業務由互助社自行辦理。市的資金互助社大多有自己的經營場所，對其安全措施全部按照金融部門的相同要求配置到位，監控24小時保證開機。規范會計核算，當天業務當天核對蓋章，實行“人防”到位，確保資金運營的安全。

（五）實行有差別的利率

婺雅花木合作社資金互助社的存貸款利率比信用社的活期利率高出一個檔次，即信用社6個月的利率互助社作為3個月的利率；梅嶼蔬菜專業合作社資金互助的貸款利率比銀行同期貸款利率高出10％，即0.506％/月；岡西鎮資金互助社向社員收取的資金占用費按當地農村信用社同期同檔貸款利率的95％執行。

四、完善農村資金互助社需要研究解決的幾個問題

（一）如何確認農民專業合作社發展資金互助社的條件和社會定位

十七屆三中全會《決定》“允許有條件的農民專業合作社開展信用合作”，那么如何確認哪些專業合作社具備籌建資金互助社的條件。按照《暫行規定》，設立農村資金互助社的條件有以下方面：有符合規定要求的章程有10名以上符合規定社員條件要求的發起人；有符合規定要求的注冊資本；有符合任職資格的理事、經理和具備從業條件的工作人員；有符合要求的營業場所，安全防范設施和與業務有關的其他設施；有符合規定的組織機構和管理制度；銀行業監督管理機構規定的其他條件。問題在于：這一規定是否同樣適用于農民專業合作社內和社區合作內發展的資金互助社？另外，按照《暫行規定》設立的農村資金互助社，“是指經銀行業監督管理機構批準，由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互助性銀行業金融機構”被界定為“獨立的企業法人”，在農民專業合作社內的資金互助社卻在民政部門登記為“民辦非企業單位”，而《民辦非企業單位登記管理暫行條例》明確規定，“民辦非企業單位不得從事營利性經營活動”。銀監會的《暫行規定》和《示范章程》，應適合于不同類型的農村資金互助社，專業合作社內的資金互助社、社區合作社內的資金互助社、不依托合作社在鄉（鎮）和新政村范圍組建的資金互助社都應該納入規章的調節范圍，并在此基礎上研究制定相關法律制度。

（二）如何選擇資金互助社的不同模式和控制規模

在發達地區，可以考慮在一個鄉鎮范圍內成立資金互助社，這樣融資規模較大，幫扶農民的作用更大；鼓勵成立時間長、管理規范、固定資產多、贏利較好的農民專業合作社在其內部設立資金互助社，將兩者有機的結合，促進專業合作社的規范化，通過投資與融資實現雙贏，將供、產、銷緊密聯系起來，更有效地促進農村生產力的發展。必要時成立資金互助聯合會，互助的平臺將明顯擴大，調劑規模更大，覆蓋成員面更廣，利用經營季節的錯位來滿足社員不同時節的資金需求。對于欠發達地區的貧困村，可以成立政府資助型的互助社，通過政府搭建農戶自主參與的組織平臺，為貧困農戶提供更直接的金融服務。另外，資金互助社的規模控制至關重要。規模太小，資金少，達不到規模經濟效益，致使互助社覆蓋面不廣，對農民幫扶有限；規模和區域過大，就會失去信息靈通和地緣、人緣等優勢，同時如果資金鏈因農產品市場行情的劇烈變動而在某個環節上出現斷裂，將導致社員大范圍的貸款拖欠，甚至可能出現大范圍呆壞賬的現象，這將直接影響到經營的穩定。

（三）如何進一步完善和規范運營和監管機制

為引導農民資金互助合作社健康發展，需要進一步完善合作社的治理機制結構，要把知情權、議事權、決策權交給農民，民主制定決策方案和互助社章程及各項內部管理制度，確保實現規范發展的目標。為了防范操作風險和道德風險，銀監分局可在各個層面進行指導：在每個村設立聯絡員，并參照農信社的授信評級辦法，指導互助社起草《農戶授信管理辦法》等規章；在業務模式上，專門針對生產、生活不同種類的貸款，設立比較簡單、容易操作的信貸方式，即一個貸款品種、一種貸款利率、一種還款方式，只為社員服務。同時還要提高資金互助社的經營透明度，要將一切業務公示于眾。為經營穩健順暢，要求農信社以及有一定經驗的管理人員進入監事會或做業務顧問，由監管部門對互助社工作人員定期進行培訓，全面提升管理人員的管理能力和業務素養，確保項目的良性運轉并達到預期目標。

（四）如何保持農村資金互助社持續旺盛的生命力

農村信用社被異化以及農村合作基金被清理關閉的歷史教訓異常深刻。從某種程度上說，今天農村資金互助社的建設，是在完成農村信用社和農村合作基金會未能完成的任務，是補歷史的課。為避免農村資金互助社重蹈農村信用社和農村合作基金會的覆轍，關鍵是：農民真心擁護、積極參與是農村資金互助社能夠參與金融市場競爭的動力源泉，也是保證農村微型金融服務組織能夠在強大的正規金融體系下求生存求發展的秘訣；始終保持資金互助社的合作制、社員制、非逐利性等合作社特質和治理結構，始終堅持民辦、民管、民受益、民擔風險的原則，則是農村資金互助社持續發展和長盛不衰的根本；國家政策支持、金融監管機構加強監管是農村資金互助社健康發展最重要的保障。

第二篇：農村資金互助合作組織暫行管理辦法

ⅩⅩ縣試點農村資金互助合作組織

監督管理暫行辦法

第一章

總 則

第一條

為引導和規范農村資金互助合作組織行為，保護社員、農村資金互助組織合法權益，改善農村金融服務，防范金融風險，根據《中華人民共和國農民專業合作社法》、《國務院辦公廳關于服務“三農”發展的若干意見》（國辦發201417號）以及中共四川省委、四川省人民政府《關于深入推進農村改革加快發展現代農業的意見》（川委發20141號）精神，依據《四川省試點農村資金互助合作組織監督管理暫行辦法》，根據我縣實際，特制定本辦法。

ⅩⅩ縣范圍內的試點農村資金合作組織適用本辦法。第二條

本辦法所稱試點農村資金互助合作組織（簡稱合作組織）本組織是指，由農民專業合作社（或農民專業合作聯合社，統稱專業合作社）及其成員自愿出資發起，限在本組織社員范圍內開展資金服務，獲得地方金融監管機構注冊認可并接受其監督管理的新型農村合作金融組織。

本辦法所稱社員是指，承認本組織章程，自愿向本組織出資，符合本辦法規定并經本組織認可的自然人或法人。

本辦法所稱地方金融監管機構（簡稱監管機構）是指，縣金融辦。第三條 資金合作組織為合作制法人，擁有法人財產權。本組織及其社員合法權益受法律保護，任何單位或個人不得侵犯。

資金合作組織以其擁有的法人財產對債務承擔責任。資金合作組織及其社員應遵守國家法律法規、公德良序。

第四條 資金合作組織的宗旨是服務社員，為社員提供充分、便捷的資金服務，幫助全體社員及專業合作社實現更大的經濟利益。資金合作組織自身力求實現保本、微利、可持續，不謀求經濟利益最大化。

資金合作組織活動遵循以下原則：

（一）入股自愿，退股自由；

（二）社員管理。服務社員；

（三）責任共擔，利益共享；

（四）審慎經營，漸進發展；

（五）信息公開，接受監督。

第十五條 社員是資金合作組織的主體。社員間無論自然人或法人、出資額多少、在本組織機構中是否任職及職務高低，平等地享有權利，承擔義務。社員間行使權利不得侵害其他社員的正當利益。

社員以其社員賬戶內記載的出資額和公積金份額（合計稱股金）為限承擔資金合作組織虧損。

鼓勵資金合作組織在不失公平的前提下，通過制度性安排對經濟困難但誠實守信的社員給予幫扶；鼓勵資金合作組織采取多種措施引導一般社員（非管理層社員）積極參與管理和監督。

第六條 監督機構以促進資金合作組織規范運行、社員能合法權益有效保障、金融風險可控、經濟發展受益為監管目標，貫徹內部制約與外部監督相結合，嚴格監管與引導扶助相統一、監督者接受監督的監管理念，持續強化資金合作組織風險意識、自律意識、濕度發展意識，持續增強監管機構的責任意識、服務意識，加強監管能力建設。

第二章

設立與注冊

第七條 資金合作組織由專業合作社及該社社員自愿出資共同發起設立。該專業合作社為發起社，發起社及參與發起的該社成員統稱為發起人。

發起社應向本社成員提示設立資金合作組織的全部風險，不得以固定回報招攬股金；應提醒本社社員評估風險，自主決定是否出資。

第八條 資金合作組織發起籌建和設立注冊程序：

（一）發起人作出發起承諾，簽訂發起人協議，一致通過章程草案，通過擬任管理層人員名單，成立籌備組；籌備組代表發起人作為申請人，向所在縣監管機構提出籌備申請；

（二）監管機構在會商有關方面的基礎上，對申請所涉及事項進行真實性、合規性及該試點的代表性、可行性進行核實、審查；對綜合條件基本具備的，反饋同意籌建意見。

（三）申請人根據監管機構同意意見完善籌建方案，開展籌建工作；監管機構給予必要指導并聘請會計師事務所對發起社2年財務狀況進行審計；召開設立大會，一致通過章程，通過主要管理制度、管理層人員名單及其他重要事項；與托管銀行簽訂托管協議，提出監管注冊申請。

（四）監管機構審查后出具同意監管注冊文件，頒予農村合作金融組織監管注冊證書；申請人工商登記。

第九條 設立資金互助組織應符合以下條件

（一）發起人不少于50名，不超過250名，特別情況下不超過350名；注冊資本金不低于50萬元，不超過700萬元；

（二）章程符合本辦法規定并經發起人一致同意；

（三）主要管理制度、發展規劃符合本辦法規定；

（四）管理層人員具備任職資格條件；

（五）營業場所符合規定要求；

（六）與托管銀行簽署托管協議。第十條 發起社應當具備以下資格條件：

（一）依法工商登記，持續經營3年以上，未發生侵害成員權益事項，法人治理規范；

（二）最近2年持續盈利。資本凈額不低于擬設立資金 合作組織注冊資本額，凈資產占全部資產20%以上；

（三）理事會成員無侵害本社成員權益行為，無違法經營記錄，無不良信用記錄；

其他發起人資格條件：

（一）達到成為合作社成員的法定條件；

（二）成為發起社成員時間達到規定的期限，且與發起社處于同一縣域范圍。

其中，法人發起人還應具備以下資格條件：

（一）最近12個月與發起社或發起社成員有不少于3次的真實交易；

（二）上實現盈利；

（三）凈資產占全部資產10%以上。第十一條 設立時的注冊資本來源限于：

（一）發起人出資；

（二）政府財政注入資本金；

（三）社會捐贈。

發起人限以貨幣方式出資。發起社出資額不得低于資金合作組織股金總額的10%，且為本組織最大出資人。其他單個社員出資額不得超過資金合作組織股金總額的10%；出資額超過股金總額5%的，應承諾2年內不退股。

第三章 社員及股金管理

第十二條 資金合作組織社員享有以下權利

（一）退股權。包括退回股金和退回全部股金（退社）

（二）收益權。包括享受組織提供的各項金融服務，分享本組織盈余

（三）知情權。包括查閱本辦法規定應該向社員披露的信息資料。了解有關情況，咨詢有關問題。

（四）參與管理權。包括參加社員大會，并對本組織管理實務、經營事務享有發言權、表決權、選舉權和被選舉權。

（五）投訴舉報權。包括向本組織監事會、監管機構或其他信任的合作組織進行投訴和舉報。

第十三條 資金合作組織社員承擔下列義務：

（一）分擔虧損義務。以其股金為限分擔本組織虧損；

（二）償還本息、支付擔保費義務。按期足額償還本組織貸款本息，支付本組織為其提供擔保的費用；

（三）提供信息義務。按本組織管理制度、業務制度要求如實反映、填報相關信息；

（四）接受管理義務。遵守本組織章程，執行本組織制度規章，落實本組織各項決議；

（五）協助調查義務。監管機構、本組織監事會依照本辦法及章程就涉嫌違規的人員、事項開展調查，要求配合時據實說明情況，提供相關線索。

第十四條

退股權是社員的終極權利，對資金合作組織經營與存續影響重大。資金合作組織應予尊重，切實保障；社員應慎重行使，符合規定。

資金合作組織章程、相關制度及措施不得設定比本辦法及相關規定更嚴的條件限制社員退股。資金合作組織應按規定設立“退股時間窗”辦理社員退股；應考量退股因素開展經營管理，合理安排資金使用。

社員退股不應逃避分擔當虧損的責任，應按規定保留一部分股金在本組織內，待本財務決算后根據盈虧狀況再行結算。不得以股金充抵對本組織或本組織其他社員債務的方式強行退股。

鼓勵擬退股社員通過與本組織協商退股計劃、向其他社員轉讓等方式退股，減輕對本組織經營管理的負面影響。

股金全部退出的，社員身份終止，基于社員身份的一切權利和義務同時終止。

第十五條

資金合作組織可按規定增資和吸收新社員。第十六條 應杜絕股金時入時出的“存款化”現象。不得以固定回報招徠資金入股；退股社員兩年內不得加入本組織；部分退股的，兩年內不得接受其增資。

第四章 組織機構

第十七條

資金合作組織機構包括權力機構、執行機構、監督機構經營班子。

社員大會、社員代表大會為本組織權力機構，賦予執行機構、監督機構權力和職責，選舉產生其成員。權力機構決定資金合作組織的章程和修改、基本管理制度的建立與完善、重大資產購置、重要業務創新、財務收支決算等事項。

理事會為執行機構，負責執行權力機構通過的決議和決定等。監事會為監督機構，負責對執行的監督、執行機構的監督和執行機構擬聘用的經營班子及其行為的監督。

第十八條 社員大會由全體上萬元組成，社員代表大會由全體社員選舉產生的社員代表組成。社員代表大會在社員大會閉會期間行使社員大會全部或部分職權。

社員大會（社員代表大會）行使職權一表決方式進行。由參加會議的社員（社員代表）表決權總數過半數通過；作出修改章程或資金合作組織合并、分立、解散和清算的決議以表決權總數三分之二（含）以上通過。章程可以對通過票數作更高的規定。

社員大會（社員代表大會）實行一人一票制，出席人數應當達到社員（社員代表）總數的三分之二（含）以上。

社員不超過120人的，不設社員代表大會；社員超過200人的，應當設社員代表大會。設社員代表大會的，社員代表至少應有40人，最多不超過200人。

第十九條

理事會由理事長、理事組成，監事會由監事長、監事組成。理事長是本組織法定代表人。

理事會、監事會以會議表決方式作出決議、決定，一人一票，過半數通過。經營班子實行經理負責制。理事會、監事會、經營班子合稱資金合作組織管理層。管理層人數可根據本組織規模變化調整，但理事會不得少于5人，監事會不得少于3人，理事長、監事長應當專職。

管理層任職資格需經核準；行為嚴重失范的，已核準的任職資格可以被取消。

第二十條 監事會成員不得由理事會成員、經營班子成員擔任，應有一定比例的出資額在所在社員出資額中位數以下的社員。

監事長、監事履行職責要求配合時，包括理事長、理事、經理等在內的工作人員、社員不得拒絕和阻礙。

第五章 經營管理

第二十一條

資金合作組織經營管理的基本要求是依法合規，基本目標是保本微利、風險可控，最高目標是充分、便捷地滿足全體社員的融資需求。

第二十二條

資金合作組織經營管理內容包括：社員與股金管理。資金籌措管理，資金運用管理，風險管理，信貸管理，財務管理，現金管理，薪酬管理，組織與業務發展規劃等。

第二十三條

資金合作組織業務范圍：

（一）向社員發放貸款；

（二）為社員從銀行融資提供擔保；

（三）從銀行融入資金；

（四）經核準吸收社員存款；

（五）購買國債；

（六）經監管機構核準的其他業務。第二十四條

嚴禁以下行為：

（一）超出社員范圍吸收存款、發放貸款、提供擔保；

（二）超出本組織所在縣域吸收股金，開展業務；

（三）以固定回報招攬股金；

（四）未經監管機構核準、未經社員大會（社員代表大會）同意吸收新社員、增資；

（五）未經監管機構核準、未經社員大會（社員代表大會）同意開展吸收社員存款業務；

（六）在托管銀行以外以非實名、公款私存、小金庫等方式開設其他賬戶，從事帳外經營；

（七）同一人擔任會計、出納。第二十五條 經營管理應遵守以下規則：

（一）不得對外投資；

（二）存貸款利率不得違反中國人民銀行利率政策；

（三）單一社員貸款余額不得超過股金總額的15%，不得超過該社員股金的10倍；

（四）單一社員擔保額不得超過股金總額的20%，不得超過該社員股金的15倍；

（五）同筆貸款展期不得超過1次；

（六）同一借款人歸還貸款前，原則上不得發放第二筆貸款；

（七）不得向多個借款人發放多頭貸款用于同一項目。第二十六條

資金合作組織資金應全額托管。資金合作組織應當選擇當地一家銀行（包括農村信用社，下同）簽署資金托管協議，向托管銀行提交社員名冊，全部自己女王來接受托管銀行監督。

第二十七條

資金合作組織應始終堅持規模適度、漸進發展原則，力戒冒進。組織開展、業務拓展，應與本組織的自律能力、風控能力、經營能力及社員的風險承受能力相適應，不得超越監管機構依據風控能力所核準的組織與業務拓展范圍。

自設立之日起一年后，經監管機構核準同意，可從事存款業務。

第二十八條

按照小額、分散、短期、逐步積累信用的原則發放貸款、提供擔保，遵循信用良好社員優先、自然人社員優先、一般社員優先的原則。

貸款、擔保管理制度應對期限、額度、利率（費率）等作出規定；對超過一定期限或超過一定額度的貸款（擔保）、管理層社員貸款（擔保）及法人社員貸款（擔保），應提供特別的審查、信息披露和后續管理要求。

第二十九條

資金合作組織是風險防范、處置責任主體。應加強流動性風險、信用風險、市場風險、道德風險、庫存現金風險等各類風險的日常防控和定期排查，建立健全風險防控體系，加強風險管理。

應制定重大突發事件應急預案。重大突發事件發生后，資金合作組織主要負責人必須第一時間趕赴現場，指揮現場處置，并及時向所在鄉鎮政府、縣監管機構報告（2小時電話報告、6小時內書面報告）。發生集中退股、存款擠兌等流動性風險，可向監管機構申請借用政府風險救助基金。借用風險救助基金應支付使用費。

應加強現金管理，防范操作人員道德風險和不測案件發生、應充分借助銀行現有支付系統進行資金劃轉和非現金結算，現金提取須經理事長（經理）簽字。應在當天或次日存入收回現金，備付金不應超過10000元，2000元以上收支應通過銀行轉賬。

第三十條

資金合作組織管理層及其他工作人員薪酬由社員大會（社員代表大會）審議決定。監事長薪酬不低于理事長80%，建立薪酬延期支付制度。

第三十一條

資金合作組織結合國家關于農民專業合作社財務會計制度有光規定，執行國家有關金融企業財務制度和會計準則，合理設置款及科目和法定會計賬冊進行會計核算。

第三十二條

資金合作組織須提取風險準備金。風險準備金根據年末貸款余額、在保余額及貸款資產、所擔保的貸款資產質量形態按一定標準提取。資金合作組織成立之初，按股金總額*2%的標準預提風險準備金，年末再按標準進行調整。

風險準備金可用于呆壞張的核銷。呆壞張的認定和核銷需經社員大會（社員代表大會）設疑通過。

第三十三條 資金合作組織受益總額口粗相關成本后為當年盈余。當年盈余用于彌補虧損、提取風險準備金、提取盈余公積金后為社員可分配盈余。

可分配盈余以社員賬戶中記載的出資額和公積金份額，按比例分配給社員。

第六章 信息披露

第三十四條

信息披露是資金合作組織對社員、監管機構持續負有的基本義務。

資金合作組織應當滿足社員、監管機構基于維護合法權益和履行監管職責所需的正當關切，就社員、股金、資產、負債、權益、風險等發面的現狀和變動，有關規定制度，重要經營管理行為以及擬采取的重要舉措，可能對上述方面產生重大改變及重大影響的事件等進行的信息披露。

第三十五條

信息披露應真實、準確、完整和及時。理事長對本組織信息披露負法律責任，涉及相關工作負責人、具體工作人員對本組織信息披露負直接領導責任和直接責任。監事長對本組織的信息披露負有監督責任。應在營業場所、辦公場所設置信息披露的專門區域。

第三十六條

資金合作組織向監管機構披露的信息，應內容一致向本組織社員披露。認為不宜或暫時不宜向社員披露的，應在向監管機構提交的披露文件中予以特別注明，并說明理由及向社員披露的時間。

資金合作組織向監管機構提交的信息披露文件，應同時抄送本組織監事會。各監事應及時閱知，發現有嚴重失實或重大遺漏的，監事長應提請理事長更正，更正后的文件應在前文件簽發后15日內向監管機構提交。逾期未提交的，監事長應向監管機構報告。

應在營業場所顯著公示本組織監事會受理投訴、舉報電話及屬地縣監管機構監督電話。

第三十七條

披露信息涉及社員隱私的，信息披露方、使用方有責任保守相關社員隱私。

下列社員信息，應向全體社員披露

（一）全體社員基本信息。包括社員姓名（名稱）、身份證號碼（組織機構代碼證）、戶籍地（注冊地）、社員身份取得時間、出資額、取得發起社成員身份時間等內容；

（二）管理層社員貸款、擔保信息；

（三）法人社員貸款、擔保信息；

（四）額度超過一定標準、按規定應予披露的自然人社員貸款擔保信息。

第三十八條

社員有權就資金合作組織重大資產變動、管理層社員貸款（擔保）、法人社員貸款（擔保）、大額貸款（擔保）等有可能影響全體社員權益的事項進行持續跟蹤，要求資金合作組織予以持續信息披露。有充分懷疑理由的，可向本組織監事會、監管機構舉報，請求進行專題調查。

第三十九條

監管機構有權就特定問題要求資金合作組織向其作專題信息披露；在履行必要手續后，有權就特定問題進行如資金合作組織辦公營業場所進行現場檢查。

第四十條

本辦法及相關制度對信息披露有特別要求的，從其規定。

第七章 外部監管

第四十一條

試點縣人民政府是轄區內資金合作組織監督管理和風險防范處置的第一行政責任主體，按屬地管理原則對轄內資金合作組織金融風險和金融穩定負總責，建立風險救助基金，領導轄內金融風險處置工作。

試點縣監管機構是資金合作組織的直接監管機構，在縣人民政府和上級監管部門的領導下，具體負責本轄區內資金合作組織的監督管理和風險處置牽頭協調。監督管理及風險處置中的重大情況應及時向縣政府及上級監管機構報告。

第四十二條

資金合作組織所在鄉鎮政府、托管銀行負有協管責任。發現資金合作組織由違反本辦法第二十四、二十五條規定情形或有違反嫌疑的，應及時向縣監管部門通報。

出現集中退股、存款擠兌時，資金合作組織所在鄉鎮應及時參與現場處置，在縣（市、區）政府統一領導下做好維穩工作。

托管銀行對資金合作組織不符合本辦法規定的支付要求，應當止付并報告縣（市、區）監管機構；定期向監管機構報告該組織資金往來情況；配合監管機構對資金往來賬目開展調查。

監管機構應與資金合作組織所在鄉鎮政府、托管銀行加強溝通，并及時通報有關監管政策、監管信息。

第四十三條 監管機構職責：

（一）牽頭處置資金合作組織金融風險

（二）發現并督促資金合作組織消除風險隱患；

（三）發現和糾正侵害社員合法權益行為及其他違法違規行為；

（四）維護資金合作組織合法權益，支持其規范發展。第四十四條 監督管理、風險防范重點

（一）超出社員范圍吸收存款、發放貸款、提供擔保；

（二）以固定回報吸收股金，違規吸收新社員、增資；

（三）帳外經營；

（四）流動性風險、重大信貸風險；

（五）管理層社員、法人社員侵占一般社員、自然人社員合法權益行為；

（六）不按規定披露信息。

第四十五條

監管機構應當加強資金合作組織信息資料收集和風險監測分析，建立資金合作組織業務監管系統，建立定期統計報告制度和風險及時預警制度。

資金合作組織應按月、季、定期向監管機構報送本組織開展相關情況，重要情況及時報告。

縣監管機構應設立監督電話，及時受理社員及其他方面對資金合作組織及工作人員的舉報。應及時處理資金合作組織監事的情況報告。對實行舉報，應在核實情況的基礎上向舉報人反饋，并報省、市（州）監管機構。

第四十六條

建立政府風險救助基金管理制度以及資金合作組織退股備付金率、存款備付金率管理制度，引導和支持資金合作組織加強流動性風險的防范和處置，合理安排資金使用。

第四十七條

監管機構應建立科學反映資金合作組織經營能力、自律能力、風險管控能力的測評指標體系，建立資金合作組織風控能力評級制度和與風控能力掛鉤的組織與業務拓展核準制度，引導和支持資金合作組織規范發展。

第四十八條

監管機構根據監管需要，可對資金合作組織采取采取下列措施進行現場檢查，資金合作組織應當配合：

（一）進入資金合作組織營業場所、辦公場所進行檢查；

（二）詢問有關工作和社員；

（三）查閱、復制有關文件、資料（包括有關會議原始記錄、財務賬本等），對有可能被轉移、隱匿、毀損的文件、資料予以封存；

（四）檢查計算機、管理業務數據系統。

現場檢查須經縣級以上監管機構負責人批準。現場檢查時，檢察人員不得少于2人，并應向資金合作組織出示檢查通知書和相關證件。

第四十九條

監管機構可視情況采取以下制裁或限制性措施：

（一）對資金合作組織采取的措施：發出警示函，責令限期整改，責令對相關人員給予處分、調離崗位，暫停發展新業務，風控能力評價等級降級，停業整頓，注銷監管注冊證書并提請工商部門吊銷營業執照等。

（二）對資金合作組織管理層人員采取的措施：誡勉談話，責令書面檢查，取消一定期限乃至終身任職資格，移交司法機關依法追究刑事責任等。

（三）對資金合作組織一般工作人員采取的措施：責令管理層予以批評，予以處分，調離崗位，移交司法機關依法追究刑事責任等。

第五十條 監管機構應依法依規履行職責，不得侵害當事人合法權益。應制定相關規章制度，規范監督管理行為。由違紀違法以致犯罪行為的，依法追究相關人員責任。

第八章 解散和清算

第五十一條

資金合作組織合并，應當自合并決議做出之日起10日通知債權人。合并各方的債權、債券應當由合并后存續或者新設的機構承銷。

第五十二條

資金合作組織分立。其財產作相應的分割，并應當自分立決議做出之日起10日內通知債權人，但在分立前與債權人就債務清償達成書面協議另有約定的除外。

第五十三條 資金合作組織因以下原因解散：

（一）章程規定的解散事由出現；

（二）社員大會（社員代表大會）決議解散；

（三）因合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業執照。

因前款第一項、第二項、第四項原因解散的，應當在解散事由出現之日起15日內由社員大會推舉成員組成清算組，開始解散清算。逾期不能組成清算組的，社員、債權人可向監管機構或人民法院申請指定社員組成清算組進行清算。

第五十四條 清算組自成立之日起接管資金合作組織，負責處理與清算有關未了結業務，清理財產和債權、債務，分配清償債務后的剩余財產，代表資金合作組織參加訴訟、仲裁或者其他法律事宜。

第五十五條 清算組負責制定包括清償資金合作組織員工工資及社會保險費用、清償所欠稅款和去其他各項債務，以及分配剩余財產在內的清算方案，經社員大會通過后實施。

第五十六條 清算組成員應當忠于職守，依法履行清算義務，因故意或者重大過大給資金合作組織社員及債權人造成的損失的，應當承擔賠償責任。

第五十七條 資金合作組織解散的，應向監管機構繳回監管注冊證書，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記并予以公告。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由縣政府金融辦負責解釋。第五十九條 本辦法自發布之日起施行。

第三篇：喀左資金互助合作

資金投入是扶貧開發的基礎與前提，但有限的資金該怎樣分割注入？喀左縣采取“互助式扶貧”，實施“資金互助合作”這種模式，不僅最好地體現了“好鋼要用在刀刃上”，更重要的是使受益貧困戶得到了長久穩定的致富渠道，同時也為我市乃至全省開辟出了一條全新的扶貧開發之路。

據了解，該縣的“互助式扶貧”是利用整村推進項目資金的50%左右作為互助合作社資金本金，成立養雞互助合作社。具體實施的主導項目為發展肉雞養殖，由龍頭企業朝陽三融食品有限公司采取“公司+基地(農戶)”的經營模式，實行“三固定，五統一”政策，提供從雞雛養殖到回收的肉雞。成立的養雞互助合作社，由項目村制定資金使用辦法，每戶入1-2股，每股股金200—500元，行政村村民都可以入股。這種扶貧互助合作組織按照“民有、民管、民用，周轉使用，滾動發展”的原則，在項目村內周轉使用，幫助農戶發展經濟，促進共同發展。“互助資金”的制度設計始終瞄準貧困農戶，關注弱勢群體，重視婦女在扶貧項目中的參與。

喀左縣在推進這一扶貧新模式中，對試點村進行具體指導，重點幫助試點村制定資金管理的具體辦法和實施細則，監督管理辦法的執行，及時了解并解決資金運行中出現的問題，協調有關部門引導貧困戶選擇好項目，為貧困戶發展生產提供必要的信息和技術服務，并提出有關政策建議。他們還對有試點任務的鄉(鎮)、村有關干部、管理委員會和監督委員會成員集中進行培訓，統一思想，細化操作規則，規范資金管理。對試點村以群眾大會等多種形式進行廣泛宣傳并建立完善實施細則和規章制度，使試點工作步入制度化、正規化軌道。

與此同時，該縣嚴格操作程序，保證資金規范運轉。出臺了《喀左縣貧困村村級發展互助資金試點工作管理辦法》、《喀左縣村級互助資金實施細則》等一系列文件。為確保“互助資金”運行安全，在確定規劃項目上，堅持因地制宜，科學合理的原則。一是堅持項目選擇與產業結構調整相結合，圍繞農業產業化基地建設和龍頭加工企業選定項目。二是堅持項目選擇與村情民情相結合，針對不同鄉村的經濟發展現狀和農戶的實際情況確定項目。三是堅持長效項目與短期項目相結合，既規劃能在短期內產生經濟效益的飼養、運輸項目，又結合發展設施農業、經濟林等中長期項目。四是堅持群眾參與與科學指導相結合。在項目規劃中，堅持因村制宜、因戶施策、量力而行的原則，既滿足群眾的意愿，又進行科學指導。為確保管好用好扶貧資金，各重點村所在鄉(鎮、場)成立扶貧互助合作社，由縣民政部門登記注冊，扶貧開發局為業務主管部門，互助社內設理事會、監事會(理事會、監事會成員中至少有一名村干部為成員)分別由3-5人組成，其成員不得兼任。

為確保互助金的撥付與回收透明，他們根據重點村建雞舍進度撥付資金，縣扶貧、財政部門和龍頭企業朝陽三融公司在鄉鎮村確定建雞舍地塊和將建雞舍所需材料資金準備好以后，撥付百分之三十至百分之五十資金，主體完工后再撥付百分之三十，為重點村購買雞舍內養殖設施，全面建成后經財政、扶貧、三融公司驗收撥付剩余全部資金。鄉互助社要按養殖批次定期收取養殖戶的押金，并將到期回收的互助金足額上交到縣扶貧局互助金專戶。縣扶貧局向財政部門通報互助金保值增值等情況，接受財政監督。雞舍建成后承包給重點村有養殖經驗的農戶進行飼養，每批次交納1.6萬元，每年按飼養5批計算，每只雞交承包費0.8元。全年能收8萬元，押金分配原則是：百分之二十五用于互助社管理培訓等費用，百分之二十五用于肉雞養殖設備折舊，百分之五十用于重點村入股股民分紅。喀左縣開展“互助式扶貧”的這種做法得到了省扶貧辦的充分肯定。

第四篇：資金組織

淺談對農信社組織資金工作的五點想法

??當前，各家金融機構為了搶占市場，紛紛出奇招，千方百計贏取競爭先機。組織資金工作作為銀行業金融機構的興盛之源，首當其沖地成為各家金融機構競爭的焦點，而農信社作為其中的弱勢群體，如何在競爭中立于不敗之地呢？對此，筆者淺談以下五點想法。

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一、創新宣傳方式，以良好的外部形象贏得客戶。一要充分利用電臺、電視臺、報紙、雜志等新聞媒體開展全方位的宣傳；二要抓住節假日、農村傳統的集市廟會等黃金時段進行宣傳；三要動員干部職工交朋會友、走親訪故的有利時機進行宣傳；四要抓住發展農業、林業、種養殖業等“三農經濟”發展的關鍵環節進行宣傳，真正讓廣大農民認識信用社，支持信用社，為組織資金工作營造寬松的外部環境。

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二、開展優質文明服務。農信社營業網點要以和藹可親的面孔、悅耳動聽的語言、寬敞明亮的環境、快捷準確的辦事效率等禮儀接送來社的每一位客戶；要以創建“文明單位”、“人民最滿意單位”等活動為載體，突出優質服務。不僅如此，還要要求廣大干部職工把是否滿意作為考核服務質量的主要標準，經常聽取廣大人民群眾的意見和建議，不斷改進服務方式，確保服務質量。

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三、創新服務品牌，完善服務功能。農信社要充分利用點多、面廣的優勢，大力開展新業務。一是要做好代理離退人員工資、國家公務員工資、企業職工工資、鄉鎮財政金庫、會計結算中心、拆遷補償費等代收代付業務；二是開展代理人壽保險、財產保險等中間業務；三是積極開辦簽發承兌匯票、貼現等新業務。

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四、充分發揮信貸杠桿作用。農信社作為支持縣域經濟發展的主力軍，要積極開展以貸引存，建立存貸互利機制，鞏固老客戶，發展新客戶，培育黃金客戶，構筑優質穩定的客戶群體，優化存款結構，爭取農村存款市場的主動權，從根本上扭轉“貸款在農信，存款不在農信”的怪現象。

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五、暢通結算渠道，提高結算效率。農信社要結合自身的實際，千方百計引入高水平的信息網絡系統，建立自己的結算中心，實現全國通存通兌，同時，要積極向有關部門爭取政策，盡快加入全國銀聯，滿足廣大客戶的需求。

基于以上分析，農村信用社在資金組織上應著力做好以下工作：

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一、大力開展企業文化建設，不斷提高農村信用社的知名度

??? 優秀的企業文化是企業發展不可缺少的精神支柱，它可以凝聚職工的向心力，激發職工為企業發展而拼搏的工作熱情，形成一種“勇攀高峰”的團隊信念。因此，農村信用社應始終把“建設有信合特色的企業文化”作為一項重要工作來抓。一是制定自己的企業為口號，以“內強素質，外樹形象”為目標，大力開展形式多樣的行風建設活動。通過采取這些舉措，確保使全體員工形成“客戶至上”的服務理念。二是把制度建設、干部隊伍建設與企業文化建設相結合，通過深入開展職業道德和信合發展形勢教育，使職工樹立“社興我榮我富，社衰我恥我窮”的企業榮辱觀，切實增強“今天工作不努力，明天努力找工作”的憂患意識。三是全力激發員工的開拓進取意識，使職工充分挖掘自身潛力，確保使其在取得工作業績的過程中實現自身價值的最大化。四是在積極通過報刊、電臺和電視臺等新聞媒體播發農村信用社有關報道的同時，還可以采取創辦“信合網站”的形式，全方位、多層面地展示信合的風采，達到“報刊有名，電臺有聲，電視有影，網絡溝通”的良好宣傳效果，從而有提高農村信用社的社會知名度。

???

二、設立“存款營銷員崗”，打破傳統的資金組織模式

??? 一是要選拔具有較強“公關和業務能力”的員工做存款營銷員，打破原有的工資發放辦法，建立具有較強激勵作用的績效工資考核辦法，把吸收存款與工資收入掛鉤，從而調動員工的主觀能動性，促其發揮出最大的潛力開展資金組織工作。二是要求存款營銷員發揚原來信用站會計那種走家串戶的“泥腿”精神，采取走出柜臺深入到村、到戶定期上門走訪和兌

換零殘幣等措施，全力與當地農村的種植、養殖業大戶建立穩定的聯系，力爭把他們的銷售收入吸收到農村信用社。并且要以此為基礎，在農村建立起輻射到一家一戶的吸儲網絡，努力在最短的時期內收復因撤銷信用代辦站而丟失的農村儲蓄市場。三是把設立“存款營銷員崗”與開辦“電話銀行”和“汽車銀行”相結合，通過存款營銷員的強力公關，培養一批優質的企業“黃金客戶”，在此基礎上，對他們開展取送款的上門服務以及代保管款箱等“親情化”服務，全力以真情贏得客戶的心，從而把當地的企業存款牢牢地抓在手中。???

三、大力開展業務創新，實現業務品種的多樣性

??? 在業務創新方面要以市場需求為目標，一是大力開展代收電費、代收水費以及代發奶款、代發工資等代辦業務。通過不懈地努力，使那些“閃存”變成農村信用社穩固的儲源。二是以實現全省聯網為階段目標，積極向人民銀行申請開通全國結算系統，真正做到“匯通天下”，并適時推出農村信用社自己的信用卡業務，盡最大限度縮小與各大銀行的“差距”，從而有效滿足客戶“實時到賬”等結算需求。三步其他銀行的后塵，積極向人民銀行申請開辦基金代理業務，在獲得可觀手續費收入的同時，形成才持續穩固的派生存款。

第五篇：組織資金

如何組織資金是銀行業最主要的工作。在市場經濟條件下,面對國內經濟形勢和市場競爭的環境下農商行如何面向市場,積極開拓資金組織工作。幾點觀點如下

一是提高思想認識。工作中，切實提高對組織存款重要性的認識，堅持把組織存款作為基礎性、長期性、戰略性工作來抓，增強“存款就是信用社生存發展的根本”、“資金實力就是行業形象、就是社會地位”的思想意識，廣泛達成共識，形成了“時時重視存款，全員共抓存款”的氛圍。

二是搶抓競爭先機。在金融同業競爭日益激烈的今天，某種意義上說，業務競爭就是贏得工作主動權的競爭。在這種思想的指導下，我們牢固樹立主動出擊思想，堅持加強對存款工作形勢的分析和研究，盡早地分解落實存款工作計劃，力爭實現“先人一招，快人一步”，牢牢把握存款工作主動權。可從兩方面著手。一方面,企業在銀行開戶的選擇不再受過去那種產業與專業銀行對口開戶的限制,企業開戶的彈性增大,選擇性增強;另一方面,當前各地股票債券熱、社會集資熱、房地產熱和民間借貸熱造成社會資金嚴重分流。加大了銀行組織資金的難度,迫使銀行除了抓好傳統性存款業務外,還要主動面向市場,積極開拓和發展資金組織工作。例如，可以推出獨生子女保健儲蓄、養老保險等各種保險的代收繳納、子女上學儲蓄等新的儲種。更要贏得多方支持是做好工作的條件。透過加強溝通協調，贏得鎮黨委政府、村兩委及鎮直部門的信任和支持，以贏得寬松的外部環境。

三是大力“以貸引存”。認真落實聯社“以貸引存”的意見要求，切實把組織存款與“三信工程”建設有機結合，通過加強對信用村、信用戶好處的宣傳、加強對農商行“扎根農村、服務三農”市場定位的宣傳，加強對農商行美好發展前景的宣傳等全方位的宣傳，切實擴大信用社的社會影響，使廣大農民群眾真正地了解和信賴農商行。為農民帶來的便利和實惠，使農民存款到信用社成為他們的自覺選擇，做好“以貸引存”工作的良性互動，使農民認識到農商行才是農民自己的銀行和堅強資金后盾，有錢要存到信用社。

四是強化責任落實。按照年初確定的計劃目標進行量化分解，落實到崗，明確到人，制定了切合實際，獎罰分明的存款工作考核辦法，達到人人身上有任務，月月工作有考核，嚴格兌現獎懲。調動員工工作積極性。努力做到政治上培養他們，工作上支持他們，生活上關心他們，廣泛匯聚職工合力。特別是力所能及改善職工福利，把職工通過辛勤勞動所得應得的錢都讓職工得到。如：我們把首季開門紅所得的獎金全部用于工作獎勵，進一步調動了員工和協理員的攬儲積極性，為二季度存款工作打下堅實基礎。

五是優化存款服務。做好服務團隊，堅持對機關、企事業單位和商戶上門服務；堅持抓好代發工資、代繳稅款等中間業務，促進存款由時點增長向時期增長轉變；緊緊抓住糧農補貼發放，中小學校學費收繳等環節，；采取廣播、標語、印發宣傳材料等多種形式，不斷加大宣傳攻勢，吸引和培育“潛在客戶群”。

六、做好市場營銷工作，營銷借記卡，以更廣吸納存款。吸收存款的根源。

杜聰（邳城）

2012.04.23