第一篇：民間借貸的利息及規范

民間借貸利息及規范

民家借貸的利息，是指出借人因出借金錢而從借款人處得到的本金以外的金錢。利息是相隨本金的而產生的，是本金的從債權或者從債務。按照民間借貸合同約定取得利息是出借人享有的實體權利，支付利息是借款人應當旅行的實體義務。利息在實體權利義務的地位中僅次于本金。

一、民間借貸利率的規范

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護。”我們通常所說的民間借貸法定最高利率限度指的就是“銀行同類貸款利率的四倍”。由此可見，民間借貸的利息超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分無效，法律不予保護和支持；低于銀行同類貸款利率的四倍的，屬于合法借貸利率，法律與以保護和支持。

這里的“銀行同類貸款利率”，是指在借貸發生時的基準利率而不是浮動利率。從民間借貸發生到借款人償還都有一段時間，銀行借貸利率在這段時間內可能調低利率，簽訂借貸合同時約定的較高利率就有可能超出四倍，而當事人不可能知道時候銀行調低利率，在這種情況下，出借人當時主觀上無高利故意，故不宜以借款到期時的銀行利率計算是否超過四倍。

二、民間借貸利息的約定

利息雖然是民間借貸中一項重要內容，但是否收取利息或者支付利息，完全由雙方當事人自由約定，法律不加以干涉。從實際來看，民間借貸有無利息主要取決于出借人的態度。出借人考慮借款人的困難，出與友誼和幫助，明確表示不要利息，或者沒有約定利息，那么，這筆借款就是無息借款。出借人要求支付利息，明確提出利率或者利息數額，借款人表示接受的，這筆借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民間借貸合同就不能成立，借貸關系也不會產生。

民間借貸合同生效后，利息問題有時會發生變化。這約定借貸時，有些出借人出于善意不要利息，而借款人堅持要支付利息，事后，出借人實際接收利息的，就為有息借款。武襲擊民間借貸合同在借款試用期間，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，無息借款也變為有息借款；借款人不接受的，仍為無息效借款，出借人不能單方將無息借款變為有息借款。原來約定是有息借款，后來出借人表示放棄全部利息，無息民間借款變更為有息民間借款；如果放棄部分利息，收取部分利息，只是利率高低問題，而不是無息借款。

利息有合法和非法之分，如高利貸是違法的，但不能認為高利貸是無息借款，只不過對超過“銀行同類貸款利率的四倍”部分作非法處理而已，無息借款的借款人逾期償還借款，依法應當支付逾期利息，這是承擔違約責任的結果，并不改變無息借款為有息借款。文章轉自投融貸

第二篇：民間借貸利息多少才合法

民間借貸利息多少才合法，民間借貸利息如何計

算？

一、民間借貸利息多少才合法

根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

對借貸雙方因利率問題產生的爭議，司法機構可依據民法通則、合同法規定的公平原則、誠實信用原則判定合同的有效性和雙方的權利義務。對于個人或單位以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，可以根據刑法的規定，以高利轉貸罪論處。

二、民間借貸利息計算

民間借貸問題，是民間發生較多的糾紛之一。根據我國相關法律的規定，在計算民間借貸利息時要注意以下三點：

（一）沒有約定利息的，或者約定不明確的，視為不支付利息。

（二）民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；對超出部分的利息不予保護。

在這里要注意，高于銀行同類貸款利率四倍的利息，也就是說當事人約定的利率超過銀行同類貸款利率的四倍，出現糾紛時利息要分兩種情況計算：

1、約定利率超過四倍，但當事人實際沒有按約定的利率支付，或者沒有支付利息，出現糾紛后，法院對超過四倍的利息不予支持，但四倍以內的部分法院是支持的。

2、約定利率超過四倍，當事人支付以后又起訴要求對超過四倍部分予以返還的，根據法律的規定，當事人雙方約定的高于銀行同類貸款利率四倍的利息的，該部分合同條款無效，按無效合同的規定，因該無效合同取得的財產，應當予以返還。

（三）出借人不得將利息計入本金謀取復利。

第三篇：法律關于民間借貸利息的規定

法律關于民間借貸利息的規定

法律關于民間借貸利息的規定

民間借貸與銀行借款不同，銀行借款屬于有息借款，而民間借貸則不一定。民間借貸是否有利息，完全取決于雙方當事人的約定。涉及《合同法》、《民法通則》、《最高人民法院關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》以及《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的法律適用。比較而言，合同法是新頒布的法律，而且屬于特別法，所以應優先適用合同法。合同法沒有規定的，再適用其他法律和司法解釋。具體來說：

1、自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確時，適用《合同法》第211條第1款的規定，視為不支付利息，也即這種情況下為無息借款。如果雙方約定了借款利息，則應當按照約定支付利息。

2、民間借貸案件對支付利息沒有約定或者約定不明確，但約定了還款期限的，按照《最高人民法院關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規定，在約定的還款期限內，借款人不承擔支付利息的義務。但是，借款人不按照還款期限還款的，債權人要求借款人償付逾期利息的，應予準許。

3、民間借貸案件對支付利息沒有約定或者約定不明確，并且也未約定還款期限的，在債權人催告借款人還款前或者雖然進行了催告但未要求借款人支付逾期借款利息的，根據《最高人民法院關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規定，借款人可以不支付借款利息。但是，債權人進行了催告，并且要求借款人支付借款逾期還款利息的，對逾期還款利息應予支持。

4、有息借款的利息也并非毫無限制，利息有合法與非法之分，超過同期銀行貸款利息四倍的部分是不予保護的。《合同法》第211條第2款規定，自然人之間的借款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。該條規定是對合法借款利率的保護，也是對過高利率的限制。

5、適當保護復利是處理民間借貸糾紛案件的一項重要原則。過去司法實踐中的做法是自然人之間的借款不得計算復利。規定復利的，復利部分無效。但是，根據最高人民法院在《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規定，出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出同類銀行貸款利率四倍的部分不予保護。由此可見，該解釋確立了對復利的適當保護原則。/ 1

第四篇：民間借貸已經支付的過高利息如何處理

【關鍵詞】：民間借貸 利息 過高 處理

民間借貸案件中已經支付的 過高部分利息如何處理

孫銀亮

在民間借貸案件中，普遍存在雙方在借款合同中約定的利率過高的情形。而根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。那么對于在民間借貸過程中，借款人向出借人支付的超過銀行同類貸款利率的四倍的利息該如何處理呢？

借款人向出借人支付的超過銀行同類貸款利率的四倍的利息存在兩種情形：一是借款人已經向出借人償還所有本金，但是支付的利息超過了銀行同類貸款利率的四倍；另一種情形是借款人尚未完全向出借人償還全部本金，但是向出借人支付的利息超過了銀行同類貸款利率的四倍。

在第一種情形中，雙方當事人間債權債務已經履行完畢，故對于該超出銀行同類貸款利率的四倍的利息，借款人要求出借人返還，法院是不予支持的。但是在第二種情形中，在司法實踐中，法院對于借款人支付的過高部分的利息，在處理中存在兩種意見：一種意見認為超過銀行同類貸款利率的四倍的利息應當折抵本金，另一種意見認為當事人自愿支付過高利息既不損害國家，也不損害他人利益，法院不應干預。本文通過一則案例及結合部分地方法院在司法實踐中的做法對第二種情形的處理做出分析。

案例：2010年6月，被告王某因資金周轉需要，向原告朱某借款10000元，并出具了借條，約定月息5%，借款3個月。被告王某于同年7月向原告朱某支付1個月利息共計500元。之后，被告王某未向原告支付到期利息和本金，故原告訴訟至法院，庭審中，被告對已支付的超四倍利息未提出異議，法院對此如何處理？

一種處理意見認為超出的利息屬不當得利，應折抵本金，因為本案原、被告約定的利率已違反最高院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定，屬違反法律的強制性規定，應為無效，按最高人民法院規定的四倍進行調整，多支付的利息屬不當得利，應折抵被告本金。部分地方法院在處理此類案件中持上述觀點，如溫州市中院《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的意見》第十二條規定：借貸雙方約定的利率超過借貸行為發生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的四倍（以下簡稱四倍利率）的，對超出部分不予保護。債務尚未履行完畢，可以依職權審查借款人已支付的利息是否超過四倍利率標準；若借款人已支付的利息超過四倍利率標準的，超出部分應當沖抵借款本金。持此種觀點的法院認為，只要借款人支付的利息超過銀行貸款利率四倍，不論對方是否提出要求折抵本金，法院都應按照最高院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定將多余的利息折抵本金，但是這種做法忽略了合同意思自治的基本原則，有悖合同法的立法精神。

另一種處理意見認為應當尊重當事人意思自治，已給付的超四倍利息不予處理。在司法實踐中，部分法院持此種觀點，如浙江高院《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》第二十條規定：約定的利率超過借貸行為發生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍的（以下簡稱四倍利率），超過部分的利息，法院一般不予保護。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權益的，法院可不予干預。重慶高院《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》第十一條規定：借款人未按約支付完畢借款本金的，在審理過程中請求將已經支付的超過人民銀行公布的同期同類貸款利率四倍的利息沖抵本金的，人民法院應予支持；江蘇高院《關于審理民間借貸糾紛案件的會議紀要》第四條第四項規定：借款人尚未按約償還借款本息，在審理過程中請求將已經支付的超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率四倍的部分沖抵本息的，應予支持。重慶高院與江蘇高院規定只有在借款人提出請求將已經支付的超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率四倍的部分沖抵本息的，法院才予以支持，反之，如果借款人沒有提出，則法院不予干涉。

筆者認為雖然原、被告約定的利率違反了最高法院的規定，其超過限度的利率不予保護，但是已給付的利息體現了當事人的意思自治，符合合同法的精神，法院不宜加以干預，即使被告庭審時提出異議，亦不能折抵本金或者收繳。最高院規定中的“不予保護”對原告來說應是對未獲得的超過四倍的利息不予支持，況且最高法院關于利率四倍的規定不是強制性規范，不符合《合同法》第五十二條關于合同無效的情形，且最高法院關于適用《合同法》若干問題的解釋

（一）第四條明確規定：確認合同無效，應當以全國人大及其常委會制定的法律和國務院制定的行政法規為依據。實踐中，自然人之間的民間借貸利率大部分都較高，如果債務人對已給付超過四倍的利息，事后均提出訴訟，勢必影響民間借貸的穩定，破壞市場交易秩序。本案被告對此未提出異議，法院應尊重當事人意思自治原則不予處理。

第五篇：關于民間借貸利息問題的幾點思考

關于民間借貸利息問題的幾點思考 首先筆者確信，借貸計息是天經地義的事，但借貸以及計息都應該受到監管，其量應該控制在一定的范圍內，才能促進社會經濟的發展。有人說資本市場上沒有免費的午餐，我覺得在資金市場上也是一樣。對資金持有者，錢生錢好比母雞下蛋，多多益善。對于借錢者，要想借到錢又不支付利息，大概只有向親朋好友才能覓得這種方便，但發生多次損人利己事件的親情、友情也難以長久維系。以上兩種情況，促使當下中國愈演愈熱的民間借貸市場大佬們，必須要重新思考民間借貸利息的必要性和科學性。這有一例，筆者最近讀到培根所著的《論人生》，其在文中，對借貸利息的正當性和不利性都做了分析。

既然借貸收取利息的合理性不可否認，那么究竟最高約定多少利息能獲得法律保護呢？容筆者在這羅列一下我國的相關法律法規。《合同法》第204條規定，辦理貸款業務的金融機構貸款利率，應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。第211條規定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。《貸款通則》第13條規定，貸款人應當按照個匯總過人民銀行規定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在及借款合同中載明。除了計劃經濟向市場經濟轉變的因素，貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成部分，利率是國家調節經濟活動的一個重要指揮棒。投融貸民間借貸加盟CEO姚元祥認為：貸款利率上限的取消有利于用市場化的手段進行資源優化配置、有利于中小企業融資瓶頸的緩解和推動中國金融體系的結構調整，當然也有非利因素，那就是將“挑戰商業銀行的風險定價能力”。

筆者在投融貸民間借貸加盟的實務操作中，還遇到的一個問題，便是關于提前清償債務，該如何計算利息？甚至說，提前清償是否構成違約？為此，筆者特查閱了相關法律規定，也查看了眾多諸如投融貸P2P網貸平臺的相關規定。關于上述兩個問題，基本上定下的基調就是：提前償還債務不構成違約，需要支付利息的，按照實際借款期限計算利息，當事人另有約定的，也可以按照當事人約定的方式計算利息。為此，筆者做了如下思考：對于當下中國火熱的民間借貸市場來說，小貸公司是具有合法性的，而小貸公司的性質屬于不完整金融業，也就是說，小貸公司是靠利息來盈利的，那么，一旦債務人未到期償還債務，小貸公司就不能按照自己規劃用途來收取利息了，在這種情況下，小貸公司承擔了全部的機會成本和機會風險，這顯然是合法但不合理的。所以，我認為，在法律層面上，應該作出更明確具體的規定，即將民間借貸行業中債務人提前償還債務認定為違約行為，以保護貸方的合理權益。