第一篇：信合貸款（精選）

無抵押無擔(dān)保貸款有：薪水貸，老板貸，精英貸，企業(yè)貸，簡易樓易貸。

薪水貸需要：身份證，結(jié)婚證，三十天內(nèi)的個(gè)人征信報(bào)告，近半年的銀行流水，工作證明，住址證明。如有房或車可提供有利于提高額度，最高可貸3年。

老板貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，半年銀行流水，營業(yè)執(zhí)照正副本，稅務(wù)登記證正副本，組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本，公司章程，驗(yàn)資報(bào)告，經(jīng)營場所的租賃合同，住址證明，如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸18期。

企業(yè)貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，近一年銀行流水，營業(yè)執(zhí)照正副本，稅務(wù)登記證正副本，組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本，公司章程，驗(yàn)資報(bào)告，對公流水，開戶許可證，近期的購銷合同，工商局的企業(yè)查詢證明，經(jīng)營場所的租賃合同，經(jīng)營場所的電費(fèi)小票，住址證明，如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸18期。

精英貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，半年銀行流水，工作證明（國企或機(jī)關(guān)事業(yè)單位的）,住址證明，如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸36期。

簡易樓易貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，工作證明，房產(chǎn)證+近三個(gè)月電費(fèi)小票/ 購房合同+購房發(fā)票+電費(fèi)小票+還款流水。如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸36期。

第二篇：信合范文

農(nóng)村信用社發(fā)展方向：商業(yè)化、股份制、全省統(tǒng)一法人。農(nóng)村信用社的企業(yè)精神：敬業(yè)、忠信、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新

農(nóng)村信用社的企業(yè)理念：在經(jīng)營上：以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心：在服務(wù) 上：一切為了客戶，為了客戶一切：在內(nèi)控上：遵守制度，規(guī)范操作，加強(qiáng)監(jiān)督：在機(jī)制上：以人為本，注重實(shí)效，不斷創(chuàng)新。農(nóng)村信用社市場定位：立足社區(qū)，面向“三農(nóng)”，面向中小企業(yè)，面向縣域經(jīng)濟(jì)。“三農(nóng)”的概念：農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶 簡答農(nóng)村信用社支付結(jié)算原則是什么？恪守信用,履約付款;誰的錢進(jìn)誰的帳,并由誰支配;銀行不墊款。農(nóng)村信用社改革的總體要求：明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé) 農(nóng)村信用社會計(jì)核算“五無”：賬務(wù)無積壓、結(jié)算無事故、計(jì)息無差錯(cuò)、計(jì)帳無串戶、存款無透支六相符：賬賬、賬款、賬據(jù)、賬實(shí)、賬表、內(nèi)外賬 資產(chǎn)的定義是什么？農(nóng)村信用社的資產(chǎn)有哪些？資產(chǎn)是指企業(yè)擁有或控制的能以貨幣計(jì)量并能為企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)濟(jì)資源分。農(nóng)村信用社的資產(chǎn)按其流動性可以分為：流動資產(chǎn)、中長期貸款、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)和其他資產(chǎn)。《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式為：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保活動應(yīng)遵循的原則：平等、自愿、公平、誠實(shí)信用。《物權(quán)法》規(guī)定的特權(quán)：是指權(quán)利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。

農(nóng)村信用社會計(jì)核算必須堅(jiān)持那些基本規(guī)定?會計(jì)核算必須堅(jiān)持雙人臨柜,錢帳分管;憑證合法,傳遞及時(shí);科目帳戶,使用正確;當(dāng)時(shí)記帳帳折見面;現(xiàn)金收入,先收款后記帳;現(xiàn)金付出,先記帳后付款;轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)先借后貸;他行(社)票據(jù),收妥抵用;有帳有據(jù),帳據(jù)相符;帳表憑證,換人復(fù)核;當(dāng)日結(jié)帳,總分核對;內(nèi)外帳務(wù),定期核對;印、押、證,分管分用;重要單證嚴(yán)格管理;會計(jì)檔案,完整無損;人員變動,交接清楚等十六項(xiàng)基本規(guī)定。金融市場的功能。一是有效地動員籌集資金；二是合理地分配和引導(dǎo)資金，三是靈活地調(diào)度和轉(zhuǎn)化資金；四是有效地實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控 儲蓄會計(jì)核算的基本要求是什么？答：

（一）錢帳分管，帳要復(fù)核，款要復(fù)點(diǎn)；

（二）帳折見面，當(dāng)時(shí)記帳；

（三）雙線核對，軋對平衡，總分相符；

（四）當(dāng)日結(jié)帳，及時(shí)報(bào)帳；

（五）單、證分別專人保管；

（六）嚴(yán)格執(zhí)行出納制度，貫徹雙人管庫，雙人守庫，雙人押運(yùn)的原則；

（七）嚴(yán)格執(zhí)行交接制度；

（八）定期通打各種儲蓄分戶帳，并與總帳核對。儲蓄機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)遵守哪些基本規(guī)定？答：

（一）儲蓄機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、這儲戶保密”的原則；

（二）儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定時(shí)間營業(yè)，不得擅自停業(yè)或縮短營業(yè)時(shí)間；

（三）儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證儲蓄存款本金和利息的支付，不得違反規(guī)定拒絕支付儲蓄存款本金和利息；

（四）儲蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款；

（五）儲蓄機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行統(tǒng)一的利率政策，不得擅自變動利率。

什么叫會計(jì)憑證?答：會計(jì)憑證是記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任、按一定格式編制的據(jù)以登記會計(jì)賬簿的書面證明。用來記載經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)生，明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任，作為記賬根據(jù)的書面證明

儲蓄會計(jì)憑證有哪些基本要素？答:儲蓄會計(jì)憑證應(yīng)具備下列基本要素：

（一）業(yè)務(wù)發(fā)生的日期；

（二）會計(jì)科目及分類；

（三）帳號、戶名；

（四）人民幣符號及大小寫金額；

（五）業(yè)務(wù)活動情況摘要及附件張數(shù)；

（六）憑印支取的儲戶印簽及是否憑密碼支取；

（七）信用社有關(guān)業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員印章。深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作的指導(dǎo)思想是什么？答：根據(jù)新時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，深化農(nóng)村信用社改革的指導(dǎo)思想是：以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)必須堅(jiān)持哪些原則？答：做好深化改革試點(diǎn)工作，必須堅(jiān)持以下四個(gè)原則：（1）必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的原則。（2）要堅(jiān)持因地制宜，分類指導(dǎo)的原則。（3）要堅(jiān)持按市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取向進(jìn)行改革。（4）堅(jiān)持責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性。中國人民銀行履行下列職責(zé)

（一）依法制定和執(zhí)行貨幣政策

（二）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；

（三）按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)；

（四）按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；

（五）發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；

（六）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；

（七）經(jīng)理國庫；

（八）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；

（九）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測；

（十）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；

（十一）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。

金融 是指貨幣資金的融通和信用活動的總稱，它泛指一切與貨幣流通、信用和資金運(yùn)動有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動。

金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)（如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù)）的急劇、短暫和超周期的惡化。

貨幣是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，是商品交換過程發(fā)展的必然產(chǎn)物，是商品經(jīng)濟(jì)內(nèi)在矛盾發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。它具有價(jià)值尺牘，流通手段，支付手段，貯藏手段和世界貨幣五項(xiàng)職能。貨幣的本質(zhì)是一般等價(jià)物。

公文有哪10種：決定，決議，批復(fù)，通知，通報(bào)，通告，請示，報(bào)告，函，會議記錄

和諧社會的特征：民主法治，公平正義，誠信友愛，充滿活力，安定有序，人與自然和諧發(fā)展 新農(nóng)村建設(shè)內(nèi)容：生產(chǎn)發(fā)展，生活寬裕，鄉(xiāng)風(fēng)文明，村容整潔，管理民主

什么是基礎(chǔ)貨幣？基礎(chǔ)貨幣是流通中的通貨與銀行體系的儲備（存款準(zhǔn)備金）之總和。

我國目前的基礎(chǔ)貨幣包括哪些內(nèi)容？我國目前的基礎(chǔ)貨幣包括：流通中的現(xiàn)鈔，企業(yè)單位活期存款，農(nóng)村存款，機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)殘酷，企業(yè)定期存款，自籌基本建設(shè)存款，個(gè)人儲蓄存款，其他存款，銀行準(zhǔn)備金。解釋“借貸記賬法”。借貸記賬法是復(fù)式記賬法的一種，通常又全稱為借貸復(fù)式記賬法。它是以“資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益”為理論依據(jù)，以“借”和“貸”為記賬符號，以“有借必有貸，借貸必相等”為記賬規(guī)則的一種復(fù)式記賬法。

什么叫會計(jì)憑證？答：會計(jì)憑證是記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任、按一定格式編制的據(jù)以登記會計(jì)賬簿的書面證明。用來記載經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)生，明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任，作為記賬根據(jù)的書面證明 商業(yè)銀行主要有哪些中間業(yè)務(wù)？1結(jié)算業(yè)務(wù) 2承兌業(yè)務(wù)3代理業(yè)務(wù)4信托業(yè)務(wù)5租賃業(yè)務(wù)6咨詢及其他業(yè)務(wù) 貸款的主要分類有哪些？（1）按期限分：短期貸款、中期貸款和長期貸款；（2）按貸款方式分：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款三種，擔(dān)保貸款又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款；（3）按貸款的經(jīng)濟(jì)責(zé)任分：自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。

貸款操作的一般程序（1）貸款申請（2）貸款調(diào)查（3）貸款審批（4）簽訂借款合同（5）貸款發(fā)放（6）貸后檢查（7）貸款歸還 農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備以下條件：（1）居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；（2）具有完全民事行為能力，資信良好；（3）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；（4）具備清償貸款本息的能力。

農(nóng)村信用社為什么必須堅(jiān)持發(fā)展至上，一切管理行為服從于發(fā)展的需要？（1）農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，必須堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營。追求股東和社員價(jià)值最大化，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益。（2）必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展。即在穩(wěn)健經(jīng)營中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。通過堅(jiān)持在優(yōu)化增量中，積極地化解歷史的包袱和資產(chǎn)質(zhì)量不高的困難。（3）在發(fā)展中兼顧社會效益。追求社會效益和自身經(jīng)濟(jì)效益最佳配合的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。當(dāng)前主要是為農(nóng)服務(wù)與提高自身效益要很好地統(tǒng)一起來。在不斷拓展商業(yè)化經(jīng)營的形勢下，堅(jiān)持不斷探索綜合價(jià)值最大化的發(fā)展模式。

發(fā)展中國家貨幣金融發(fā)展的特征1貨幣化程度低2金融體系呈二元結(jié)構(gòu)3金融市場落后4政府對金融實(shí)行過渡干預(yù)，對金融活動做出種種限制金融市場的管理手段？㈠依法實(shí)施金融監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)必須接受國家金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，金融監(jiān)管必須依法進(jìn)行。㈡運(yùn)用金融稽核手段實(shí)施金融監(jiān)管。金融稽核，是中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)國家規(guī)定的稽核職責(zé)，對金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行的檢查和監(jiān)督。㈢“四結(jié)合”的監(jiān)管方法⒈現(xiàn)場稽核與非現(xiàn)場稽核相結(jié)合⒉定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合⒊全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合⒋外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。

試述銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位①四大中心，即信貸、現(xiàn)金、結(jié)算和外匯收支中心②資金活動的總樞紐③國民經(jīng)濟(jì)各部門聯(lián)系的紐帶④國民經(jīng)濟(jì)體系的神經(jīng)中樞 金融風(fēng)險(xiǎn)的種類有哪些1信用風(fēng)險(xiǎn)2國家風(fēng)險(xiǎn)3市場風(fēng)險(xiǎn)4利率風(fēng)險(xiǎn)5流動性風(fēng)險(xiǎn)6操作風(fēng)險(xiǎn)7法律風(fēng)險(xiǎn)8聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 我國利率的決定與影響因素有哪些1利潤率的平均水平2資金的供求關(guān)系3物價(jià)變動的幅度4國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境5政策性因素

金融工具的基本特征是什么？不同發(fā)行方式下的發(fā)行價(jià)格有哪些形式？ 金融工具一般具有期限性，流動性，風(fēng)險(xiǎn)性和收益性的特征。金融工具的發(fā)行價(jià)格可分為兩類：直接發(fā)行方式下的發(fā)行價(jià)格和間接發(fā)行方式下的發(fā)行價(jià)格。前者包括平價(jià)發(fā)行、折價(jià)發(fā)行和溢價(jià)發(fā)行。后者包括中介機(jī)構(gòu)的承銷價(jià)格或中標(biāo)價(jià)格，投資者的認(rèn)購價(jià)格 試述影響貨幣流通速度的因素①商品流通速度②產(chǎn)銷地區(qū)的距離交通運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r③經(jīng)濟(jì)管理體制、商品組織和擺布是否合理④生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)、供、銷是否銜接⑤人口數(shù)量⑥信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展和信用機(jī)構(gòu)的完善程度

貨幣乘數(shù)及其影響因素貨幣乘數(shù)是貨幣供給擴(kuò)展的倍數(shù)。乘數(shù)的大小決定了貨幣供給擴(kuò)展能力的大小。而貨幣乘數(shù)的大小又有以下四個(gè)因素決定的：(1)現(xiàn)金比率(2)超額準(zhǔn)備金率(3)法定準(zhǔn)備金率(4)定期存款與活期存款之間的比率。

什么是信用以及各種信用形式的特點(diǎn)？（1）經(jīng)濟(jì)范疇中的信用主要指借貸活動，以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得，償還性和支付利息是它的基本特征。（2）信用主要包括：①商業(yè)信用：是指工商企業(yè)在買賣商品時(shí)，以商品形式提供的信用。商業(yè)信用包含了兩種行為：商品買賣行為和借貸行為。商業(yè)票據(jù)是商業(yè)信用工具，它是提供商業(yè)信用的債權(quán)人，為保證自己對債務(wù)的索取權(quán)而掌握的一種書面?zhèn)鶛?quán)憑證。②銀行信用：是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用。與商業(yè)信用不同，銀行信用屬于間接信用。它有三個(gè)特點(diǎn)：第一，銀行信用的資金來源于社會各部門的暫時(shí)閑置資金，銀行通過吸收存款的方式將它們集聚為巨額的可貸資金，因而銀行所貸放的是社會資金，可以達(dá)到巨額的規(guī)模。銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的信用，它既獨(dú)立于商品買賣活動，又有廣泛的授信對象。第三、銀行信用提供的貸款方式具有相對靈活性，期限可長可短。在我國，銀行信用一直占主導(dǎo)地位，從總體上看，目前銀行信用仍然是我國最主要的信用形式。③政府信用：是指以政府為一方的借貸活動，即政府作為債權(quán)人或債務(wù)人的信用。我國充分運(yùn)用了政府信用的形式。主要是發(fā)行國債。④個(gè)人信用：主要包括消費(fèi)信用，它是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于生活消費(fèi)的信用。形式有賒銷、分期付款、消費(fèi)信貸。⑥國際信用，指一切跨國的借貸關(guān)系、借貸活動。具體形式有：出口信貸、國際商業(yè)銀行貸款、政府貸款、國際金融機(jī)構(gòu)貸款、國際資本市場業(yè)務(wù)、國際租賃和直接投資等。

第三篇：農(nóng)信合小微企業(yè)貸款培訓(xùn)教材

前言

在我國企業(yè)群體中，中小企業(yè)、微型企業(yè)在數(shù)量上占絕對優(yōu)勢，對于我國國民經(jīng)濟(jì)增長、居民就業(yè)和收入穩(wěn)定與增長，均具有重要意義。因此，在《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》的框架下，國務(wù)院還出臺了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)<2009]36號)、《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[20103 13號)，旨在促進(jìn)中小企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展。

但是，融資難，一直是中小企業(yè)、微型企業(yè)發(fā)展中面臨的最大困境，為進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)特別小型微型企業(yè)金融服務(wù)，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)(尤其是小企業(yè))的融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》銀發(fā)<20103 193號)，并發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》(銀監(jiān)發(fā)<20113 94號)，商業(yè)銀行應(yīng)加大對小型微型企業(yè)的貸款投放，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大小型微型企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，將小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸。鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行在已開設(shè)分支。

小微企業(yè)信用分析與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)行的地區(qū)加快建設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)分中心，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行積極通過制度、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新支持科技型小型微型企業(yè)成長。

然而，什么是小微企業(yè)?怎么認(rèn)識小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用?怎么認(rèn)識我國小微企業(yè)貸款市場空間?怎么開展小微企業(yè)客戶信用評級?小微企業(yè)信貸運(yùn)作過程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)怎么防范?怎么針對小微企業(yè)進(jìn)行貸款營銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品?怎么促進(jìn)銀行信貸人員開展小微企業(yè)貸款客戶服務(wù)?需要系統(tǒng)而深入的研究。

為此，晉商銀行研究院組織編寫了《小微企業(yè)信用分析與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)》一書，對上述問題從理論與實(shí)踐角度做了一定的歸納分析。本書由何廣文、上官云清任主編，王永亮、李莉莉、張正平副主編，張群、李雅寧、楊虎鋒、邵一珊、李愛虎、高計(jì)亮參加了編寫。何廣文、上官云清進(jìn)行了統(tǒng)稿。

鑒于時(shí)間和認(rèn)識方面的局限性，書中疏漏與不足，敬請讀者指正。

編者 2012年初春 目 錄

第一章 小微企業(yè)及其融資概述

第一節(jié) 小微企業(yè)的界定及其特征

一、小微企業(yè)的含義

二、世界主要國家(地區(qū))對小微企業(yè)的界定

三、中國小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)的演變

四、小微企業(yè)的特征及優(yōu)劣勢

第二節(jié) 小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用

一、小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位

二、小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用

第三節(jié) 小微企業(yè)的融資渠道

一、企業(yè)的融資渠道概述

二、企業(yè)不同發(fā)展階段的融資渠道選擇

三、銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要方式

第四節(jié) 小微企業(yè)融資難問題

一、小微企業(yè)信貸融資困難的表現(xiàn)

二、小微企業(yè)融資困難原因分析

第二章 小微企業(yè)貸款市場：中國信貸市場的藍(lán)海

第一節(jié) 藍(lán)海戰(zhàn)略

一、藍(lán)海的概念

二、拓展藍(lán)海市場的核心戰(zhàn)略：價(jià)值創(chuàng)新

三、開創(chuàng)藍(lán)海市場的“六方式分析框架”

第二節(jié) 中國小微企業(yè)信貸供給體系

一、中國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的發(fā)展歷程

二、中國小微企業(yè)信貸供給體系及供給狀況

三、中國小微企業(yè)信貸供給體系存在的問題

第三節(jié) 小微企業(yè)貸款市場是中國信貸市場的藍(lán)海

一、傳統(tǒng)信貸市場競爭日趨激烈

二、小微企業(yè)信貸市場存巨大發(fā)展機(jī)遇

三、如何開拓小微企業(yè)貸款市場

四、商業(yè)銀行進(jìn)入小微企業(yè)貸款市場的成功

案例：包商銀行

第三章 小微企業(yè)客戶信用評級及案例分析

第一節(jié) 企業(yè)信用評級概述

一、企業(yè)信用與信用評級的含義

二、企業(yè)信用評級的基本特點(diǎn)

三、信用評級分類

四、信用評級的基本方法

第二節(jié) 小微企業(yè)信用評級指標(biāo)體系構(gòu)建

一、企業(yè)信用評級指標(biāo)體系的一般構(gòu)成

二、小微企業(yè)信用評級的特點(diǎn)及考慮的因素

三、小小微企業(yè)信用評級體系的構(gòu)建

第三節(jié) 小微企業(yè)信用評級的流程與案例分析

一、信用評級的流程

二、小微企業(yè)信用評級案例分析 第四章 小微企業(yè)信貸技術(shù)

第一節(jié) 小額信貸(微型金融)技術(shù)概述

一、小額信貸及其理論基礎(chǔ)

二、小額信貸運(yùn)作的基本原理

三、小額信貸成功的要素

第二節(jié) 小微企業(yè)信貸技術(shù)的類型

一、基于個(gè)人的信貸技術(shù)

二、基于群體的信貸技術(shù)

三、德國IPC小貸技術(shù)介紹

第三節(jié) 小微企業(yè)信貸技術(shù)在各國的實(shí)踐發(fā)展

一、大型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式

二、中小型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式 第五章 小微企業(yè)貸款運(yùn)作要素的風(fēng)險(xiǎn)分析

第一節(jié) 貸款運(yùn)作要素簡介

一、貸款的交易對象

二、貸款條件

三、授信額度與貸款金額

四、貸款期限

五、貸款承諾

六、貸款價(jià)格

七、清償計(jì)劃

八、擔(dān)保方式

九、其他約束條件

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款運(yùn)作要素的風(fēng)險(xiǎn)分析

一、基于貸款對象和貸款條件的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

二、基于授信額度與貸款金額的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

三、基于貸款期限和清償計(jì)劃的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

四、基于貸款承諾的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

五、基于貸款價(jià)格的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

六、基于擔(dān)保方式的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 第六章 小微企業(yè)貸款的營銷與產(chǎn)品設(shè)計(jì)

第一節(jié) 小微企業(yè)貸款的市場營銷

一、小微企業(yè)貸款市場的營銷戰(zhàn)略

二、小微企業(yè)貸款市場的營銷渠道

三、小微企業(yè)貸款市場的促銷策略

四、招商銀行網(wǎng)絡(luò)營銷案例

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款的市場細(xì)分

一、小微企業(yè)貸款市場細(xì)分的內(nèi)涵

二、小微企業(yè)貸款市場的細(xì)分

三、小微企業(yè)貸款細(xì)分市場評估方法

四、小微企業(yè)貸款市場的定位

五、深圳發(fā)展銀行的“池融資”案例解析 第三節(jié) 小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)

一、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的目標(biāo)和方法

二、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主要維度

三、民生銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)案例

第四節(jié) 小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品定價(jià)

一、小微企業(yè)貸款定價(jià)的原則

二、貸款價(jià)格的構(gòu)成三、貸款定價(jià)基本方法

四、小微企業(yè)貸款定價(jià)的案例

第五節(jié) 銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品案例分析 第七章 小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)

第一節(jié) 薪酬與薪酬設(shè)計(jì)概述

一、薪酬的概念

二、薪酬的構(gòu)成及薪酬模式

三、影響薪酬的因素

四、薪酬設(shè)計(jì)的原則與程序

五、薪酬體系設(shè)計(jì)方案——某城市商業(yè)銀行薪酬改革案例分析

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款對客戶經(jīng)理的要求

一、關(guān)于客戶經(jīng)理概述

二、小微企業(yè)貸款對客戶經(jīng)理的要求

第三節(jié) 小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)分析

一、銷售人員薪酬體系設(shè)計(jì)

二、小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)

附錄：慈溪農(nóng)村合作銀行客戶經(jīng)理績效薪酬考核

指導(dǎo)意見

第八章 小微企業(yè)貸款市場供給主體分析

第一節(jié) 商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

一、國外商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

二、中國商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

第二節(jié) 政策性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

一、國外政策性信貸業(yè)務(wù)

二、中國政策性銀行

第三節(jié) 政府部門和非政府組織的貸款項(xiàng)目與小微企業(yè)貸款

一、國外政府操作的貸款項(xiàng)目

二、中國政府部門操作的貸款項(xiàng)目

三、非政府、國際組織的貸款項(xiàng)目

第四節(jié) 合作金融與小微企業(yè)貸款

一、國外合作性金融與小微企業(yè)貸款

二、國內(nèi)合作性金融與小微企業(yè)貸款 第九章 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與管理

第一節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及種類

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

二、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類

三、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的來源

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識別的原理

二、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識別的過程

三、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識別的方法

四、國外商業(yè)銀行及評級機(jī)構(gòu)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別

五、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識別的體系 第三節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制概述

二、小微企業(yè)貸款對象的風(fēng)險(xiǎn)控制

三、小微企業(yè)貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)控制

四、小微企業(yè)貸款流程的風(fēng)險(xiǎn)控制

第四節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的案例分析

一、小微企業(yè)貸款客戶概況

二、小微企業(yè)貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

三、小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)識別

四、小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

圖表目錄

表1-1 若干國家(地區(qū))中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn) 表1—2 修訂后的歐盟中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)(2003)表1-3 2011年中小企業(yè)界定新標(biāo)準(zhǔn) 表1-4 主要融資渠道及融資方式 表1-5 直接融資與間接融資的比較 表1-6 企業(yè)生命周期與融資來源

表l-7部分成熟市場經(jīng)濟(jì)國家中小企業(yè)融資難度調(diào)查結(jié)果 表1-8 亞洲部分發(fā)展中國家中小企業(yè)融資難度調(diào)查結(jié)果-表1-9 中國抵押、質(zhì)押登記部門一覽表 表2-1 從紅海戰(zhàn)略到藍(lán)海戰(zhàn)略

表2—2 銀行深化小微企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制” 表2-3 主要商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)在各地覆蓋情況 表2-4 銀行推出的部分創(chuàng)新信貸產(chǎn)品一覽表 表3-1 標(biāo)準(zhǔn)普爾企業(yè)信用評級的分析因素 表3—2 中國銀行企業(yè)客戶信用評級體系 表3—3 大公國際企業(yè)信用等級符號及其含義 表3—4 中小企業(yè)信用評級指標(biāo)體系 表3-5 中小企業(yè)信用等級設(shè)置標(biāo)準(zhǔn) 表3-6 企業(yè)信用評級所需資料清單

表3—7 ××木制品有限責(zé)任公司資產(chǎn)負(fù)債表 表3—8 ××木制品有限責(zé)任公司損益表

表3—9 ××木制品有限責(zé)任公司現(xiàn)金流量簡表 表3—10 ××木制品有限責(zé)任公司重要財(cái)務(wù)指標(biāo)表

表3—11 某銀行信用評級指標(biāo)體系與計(jì)分表——××木制品公司信用評級 表4_1 小額信貸的特殊性

表5一l 南京銀行小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品系列 表5—2 包商銀行一筆l00萬元貸款按月等額還款計(jì)劃表

表5-3 包商銀行一筆l0萬元小微企業(yè)貸款按月等額還款計(jì)劃表 表5—4 包商銀行誠信系列產(chǎn)品一覽表 表5-5 徽商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)方案 表6-1 招商銀行網(wǎng)絡(luò)推廣方式分析 表6—2常見借款原因與貸款期限

表6—3 ××銀行使用存單籌措資金的負(fù)債組合

表6—4 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司按信用評級統(tǒng)計(jì)的歷史違約率l981—2004年 表6—5 三年期貸款損失概率分布 表6-6 貸款定價(jià)需考慮的因素 表7-1 金融客戶經(jīng)理的職業(yè)定位 表7—2不同銷售薪酬模式優(yōu)缺點(diǎn)比較 表7-3 底薪的三種形式

表7—4 兩種底薪+提成組合方式的比較

表7—5 焦作商行客戶經(jīng)理績效考核指標(biāo)及其權(quán)重設(shè)計(jì) 表7—6 存款品種系數(shù)

表7—7 單戶日均貸款余額300萬元(含)以下的貸款安全保障系數(shù)

表7—8 單戶El均貸款余額在300萬～l 000萬元(含)的貸款安全保障系數(shù)

表7-9 單戶日均貸款余額在1 000萬～2 000萬元(含)的貸款安全保障系數(shù)

表7一l0 單戶日均貸款余額2 000萬～4 000萬元(含)的貸款安全保障系數(shù)

表7—11 單戶日均貸款余額4 000萬元以上的貸款安全保障系數(shù) 表7—12 逾期貸款扣減比例

表8一l 2007年以來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展情況表 表9—1 美國商業(yè)銀行客戶信用等級評定主要內(nèi)容 表9—2 穆迪對企業(yè)信用分析的主要內(nèi)容

表9—3 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司對企業(yè)信用分析主要內(nèi)容

表9—4 摩根土丹利公司對企業(yè)信用分析的主要內(nèi)容 表9-5 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)

表9-6 雙因素法風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)表 表9—7 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等級結(jié)論 表9—8 貸款對象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)表 表9-9 企業(yè)資信評級表

表9—10 財(cái)務(wù)狀況評級表(40分)表9一11業(yè)經(jīng)營管理狀況表(40分)表9一l2 企業(yè)展望(20分)表9—13 綜合評分結(jié)果

表9—14 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)表

圖1—1 美國和法國中小企業(yè)的生命周期(成活率)圖2—1 差異化一低成本之間的動態(tài)關(guān)系 圖2-2 小微企業(yè)信貸供給體系 圖2-3 2010年主要商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶數(shù)

圖2-4 2010年主要商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶均貸款 圖4-1 “流程銀行”過程-圖4-2 批量處理階段 圖6-1 招商銀行營銷模式

圖6-2 大連銀行“農(nóng)商寶’’的運(yùn)作機(jī)制圖

圖6-3 綿竹農(nóng)信社支持邦禾農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖項(xiàng)目“四方合作"圖示 圖6_4 大慶商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈貸款運(yùn)作機(jī)制圖 圖7-1 廣義薪酬的內(nèi)容圖示 圖7-2 薪酬構(gòu)成四分圖 圖7-3 影響薪酬的因素 圖7—4 薪酬設(shè)計(jì)流程圖

圖7-5 客戶經(jīng)理在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的位置圖示 圖8一1 建設(shè)銀行2011年上半年小微企業(yè)貸款業(yè)績 圖9—1 風(fēng)險(xiǎn)地圖

圖9-2 西方商業(yè)銀行信用評級選取指標(biāo)權(quán)重的一般方法 圖9-3 非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo) 圖9-4 雙因素評價(jià)法結(jié)構(gòu)圖 圖9-5 貸款流程圖

圖9-6 貸款申請的考察內(nèi)容

第四篇：信合簡報(bào)

伊旗礦區(qū)聯(lián)社信合簡報(bào)

規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶勢在必行

隨著經(jīng)濟(jì)和科技水平的迅猛發(fā)展，我們的金融市場也在防不勝防的被不法分子入侵。特別是犯罪分子利用虛假身份證件開立賬戶把大量黑錢利用銀行賬戶轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出，給國家和人民造成了巨大損失。因此我們銀行也要加大力度規(guī)范人民幣結(jié)算賬戶，嚴(yán)打利用銀行賬戶進(jìn)行的犯罪活動。

七月份以來，我社在社主任的帶領(lǐng)下，對歷年開立的存量人民幣賬戶進(jìn)行了核對工作，通過核對發(fā)現(xiàn)有很多開戶證件類型并非是身份證件的；另外有身份證號碼并非是18位，身份證號碼并不存在的等問題的。對于此類問題，我社進(jìn)行了整改工作。具體措施如下：

一、加強(qiáng)對人民幣結(jié)算賬戶管理制度的學(xué)習(xí)，提高對此項(xiàng)工作的重視。

為增強(qiáng)對人民幣結(jié)算賬戶管理制度的學(xué)習(xí)，我們首先從自身做起，利用晨會時(shí)間加強(qiáng)對人民幣結(jié)算賬戶管理制度的學(xué)習(xí)。一是深刻領(lǐng)悟此項(xiàng)工作的重要性。由網(wǎng)點(diǎn)主任帶頭開展，提高了管理人員的覺悟。二是強(qiáng)化臨柜人員對人民幣結(jié)算賬戶管理制度的認(rèn)識。在開立賬戶時(shí)進(jìn)行身份聯(lián)網(wǎng)核查，確保無假名、匿名賬戶的出現(xiàn)。

二、注重宣傳，提高廣大群眾對人民幣結(jié)算賬戶管理制度的理解。為了讓廣大群眾配合我社順利開展反此項(xiàng)工作，我社員工不斷的利用營業(yè)前后進(jìn)行人民幣結(jié)算賬戶管理制度的宣傳與解釋工作。

三、對于存量人民幣結(jié)算賬戶存在疑義的，我社逐筆的進(jìn)行核對，查找存在疑義的原因，對其進(jìn)行徹底的整改。

柳塔分社二0一二年七月三十日

第五篇：信合通卡

信合通卡

2012-03-30 09:08:27 瀏覽量：18

信合通（借記）卡簡介

信合通（借記）卡是山西省轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）自愿委托山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社申請發(fā)行統(tǒng)一品牌的人民幣磁條借記卡，是中國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。2010年6月報(bào)備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會山西監(jiān)管局，2010年7月22日中國人民銀行太原中心支行對銀行卡發(fā)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和系統(tǒng)安全性審核意見進(jìn)行批復(fù)；2010年 7月27日以團(tuán)體成員身份加入中國銀聯(lián)，并先后通過了中國銀聯(lián)的離線測試、聯(lián)機(jī)測試。2010年 8月5 日信合通（借記）卡正式上線投產(chǎn)。8月21日由全省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面向社會正式發(fā)行。

（信合通卡卡樣）

信合通（借記）卡創(chuàng)意說明

卡面采用透疊復(fù)加構(gòu)圖。寬廣無際的草原、枝繁葉茂的森林和蔚藍(lán)的天空融為一體，象征山西信合建設(shè)和諧、健康而富有活力的現(xiàn)代金融企業(yè)的愿景；山西地圖與整體畫面的相融共存，體現(xiàn)了山西信合“扎根三晉、服務(wù)三農(nóng)、興晉富民”的企業(yè)宗旨和使命；卡名“信合通”，寓意山西信合“信達(dá)天下、合作共贏、通匯便捷”的誠信經(jīng)營理念和開拓創(chuàng)新精神；書法“信合通天下”渾厚豪邁，遒勁有力，表達(dá)出山西信合秉承傳統(tǒng)晉商文化，乘勢發(fā)展、走向世界的信心和決心。

信合通卡服務(wù)功能

1、通存通兌。持信合通卡可在全國農(nóng)村信用社任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。

2、自助存、取款。持信合通卡可在全省農(nóng)村信用社的自動柜員機(jī)（ATM）上存款、取款、修改密碼、轉(zhuǎn)賬及查詢賬務(wù)，也可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的自動柜員機(jī)（ATM）上取款和查詢余額。

3、POS消費(fèi)。持信合通卡可在全國所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的POS機(jī)上購物消費(fèi)，刷卡不收取任何手續(xù)費(fèi)，還可享受特定商戶的打折優(yōu)惠。

4、中間業(yè)務(wù)。持信合通卡可辦理代繳移動公司、聯(lián)通公司、電信公司的全部或部分電話費(fèi)，有線電視費(fèi)，煤氣費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)；企、事業(yè)單位還可以與信用社簽訂協(xié)議，委托信用社代發(fā)工資、代扣款等。

5、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。持信合通卡可在全國開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的省（自治區(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理取款、查詢余額業(yè)務(wù)。

6、一卡多戶。可在信合通卡一張卡內(nèi)辦理人民幣活期、整存整取、零存整取、教育儲蓄等各種存款，同時(shí)可以互相轉(zhuǎn)存，免去了多張存單、存折不好保管、容易被人知曉、丟失的麻煩。

7、電話銀行。持信合通卡可通過電話銀行辦理系統(tǒng)內(nèi)自助轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)、查詢、口頭掛失等業(yè)務(wù)。

8、跨境服務(wù)。持信合通卡目前可在境外90個(gè)國家和地區(qū)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM、POS終端上使用。

信合通卡使用常識

▲在哪里可以申領(lǐng)信合通卡：

在山西省轄內(nèi)的所有農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均可以申領(lǐng)信合通卡。

▲申領(lǐng)信合通卡需要哪些條件： 凡開立有基本存款賬戶的單位和具有完全民事行為能力的個(gè)人，承認(rèn)和遵守信合通（借記）卡章程，均可以憑有效身份證件申領(lǐng)信合通卡，無需提供擔(dān)保。

▲信合通卡的起存金額是多少：

個(gè)人申領(lǐng)信合通卡起存金額為1元，多存不限，可隨時(shí)存取。

▲信合通卡是否可以透支： 不能透支，必須先存后取。

▲信合通卡在哪些網(wǎng)點(diǎn)可以辦理通存通兌：

持卡人可在全國農(nóng)村信用社任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，且在省內(nèi)農(nóng)村信用社辦理不收手續(xù)費(fèi)。

持卡人可在開通“柜面通”業(yè)務(wù)的銀行柜面上辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

▲信合通卡可以辦理的中間業(yè)務(wù)有哪些：

持卡人可以通過信合通卡辦理代繳移動公司、聯(lián)通公司、電信公司的全部或部分電話費(fèi)，有線電視費(fèi)，煤氣費(fèi)等等，企、事業(yè)單位還可以與信用社簽訂協(xié)議，委托信用社代發(fā)工資、代扣款等。

▲信合通卡在境外可以使用嗎：

持卡人目前可在境外90個(gè)國家和地區(qū)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的自動柜員機(jī)（ATM）、POS終端上使用。▲信合通卡“一卡多戶”是怎么回事：

信合通卡“一卡多戶”是指在信合通卡內(nèi)可以辦理人民幣活期、整存整取、零存整取、教育儲蓄等各種存款，同時(shí)可以互相轉(zhuǎn)存，免去了多張存單、存折不好保管、容易被人知曉、丟失的麻煩。

▲信合通卡對大額現(xiàn)金存取有何規(guī)定：

持卡人存取現(xiàn)金超過規(guī)定限額的，按現(xiàn)行儲蓄大額現(xiàn)金存取款規(guī)定辦理。

▲信合通卡賬戶余額可在哪些地方查詢：

可在全國所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的自動取款機(jī)（ATM）上查詢，也可到我全農(nóng)村信用社任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺查詢。

▲信合通卡不慎遺失怎么處理：

攜帶本人有效身份證件到開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理書面正式掛失手續(xù)，特殊情況可以電話辦理口頭掛失，口頭掛失后應(yīng)在5天內(nèi)到原開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理正式掛失手續(xù)，否則口頭掛失將自動失效。正式掛失7天后可到原開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理補(bǔ)卡。

▲信合通卡密碼忘記怎么辦：

請持信合通卡和本人有效身份證件去原開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼掛失、重置。

▲信合通卡如何保管：

信合通卡為磁條卡，請不要與磁性物體放在一起，也不要向外人泄露密碼。

▲信合通卡損壞了怎么辦：

請持原卡和本人有效身份證件到原開戶網(wǎng)點(diǎn)換領(lǐng)新卡，損壞換卡每卡收取工本費(fèi)5元。

▲信合通卡內(nèi)存款如何計(jì)息：

按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率和計(jì)息方法計(jì)付利息。

▲使用信合通卡相對于現(xiàn)金有那些好處：

更加安全可靠、支付更加便捷、享受積分優(yōu)惠等增值服務(wù)。