第一篇：我區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和對策研究大全

紅花崗區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和對策研究

中藥產(chǎn)業(yè)是具有代表性的民族產(chǎn)業(yè)，在國家近10年的中藥現(xiàn)代化推動下，在中藥材種植、標準體系、規(guī)范化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)規(guī)模和現(xiàn)代化水平等方面取得了顯著的成就。為了加快我區(qū)中藥現(xiàn)代化科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我們對我區(qū)的藥業(yè)發(fā)展進行了考察調(diào)研，并結(jié)合全國及我區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，進行了分析，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展建議。現(xiàn)將考察調(diào)研結(jié)果報告如下：

一、我國中藥現(xiàn)代化建設(shè)主要存在問題

中藥產(chǎn)業(yè)已成為我國快速增長的產(chǎn)業(yè)之一。黨的十七大報告在“加快推進以改善民生為重點的社會建設(shè)”的內(nèi)容中，提出要扶持中醫(yī)藥和民族醫(yī)藥事業(yè)發(fā)展，這對于貫徹中醫(yī)藥現(xiàn)代化和促進中西醫(yī)結(jié)合的政策方針具有重要的指導(dǎo)作用，也是對不久前國務(wù)院16個部委聯(lián)合發(fā)布的《中醫(yī)藥創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃綱要(2006-2020)》提出的“繼承、創(chuàng)新、現(xiàn)代化和國際化”戰(zhàn)略要求的進一步肯定和支持。如果說中醫(yī)藥是一個偉大的寶庫，那么民族醫(yī)藥同樣是一個偉大的寶庫，這兩大寶庫呈現(xiàn)了我國民族醫(yī)藥文化的 “多元一體”格局，反映了我國傳統(tǒng)醫(yī)藥的深厚底蘊和豐富多彩。但這兩大寶庫發(fā)展到現(xiàn)在，都遇到了一個共同的瓶頸，那就是大部分中藥及民族藥產(chǎn)品與國際醫(yī)藥市場的標準和要求存在差距，使得其在國際市場所占份額太小，與我國中藥大國的稱號極不相符。

目前國際市場上每年中藥銷售額高達160億美元，而產(chǎn)自我國的中藥只占其中的3%至5%，且大部份為原料中藥材和保健藥，其他份額主要被日本、韓國等國瓜分。在國際中藥市場，出現(xiàn)“教會徒弟餓了師傅”的尷尬。中藥一般包括中藥材、中藥飲片、中成藥，我國現(xiàn)有35大類、43種劑型、共5000余種中成藥，其中有些產(chǎn)品經(jīng)過長期臨床觀察，諸多方面優(yōu)于西藥。這主要是因為我國傳統(tǒng)中醫(yī)藥理論與西方現(xiàn)代醫(yī)學(xué)體系存在較大差異，導(dǎo)致我國中醫(yī)藥長期游離于國際主流醫(yī)藥市場之外。

我國的中藥及民族藥以復(fù)方藥為主，是中國人千百年來用身體試驗出來的藥方。據(jù)了解，復(fù)方中藥藥物多達十幾味甚至幾十味，如西藏雄巴拉曲神水藏藥廠的拳頭產(chǎn)品-“珊湖七十味丸”的組方就多達七十味。添加某種藥物有時是為了消除另一種藥物的副作用，組合起來治理某種疾病效果更好。具體哪味藥起什么作用，很難說得清楚，在許多方面還停留在“知其然而不知其所以然”的階段。比如阿膠，其補血的作用已經(jīng)得到多種中醫(yī)著作的論證，為國內(nèi)人士承認，但是國外醫(yī)藥界希望能指出阿膠中哪些成分幫助提高鈣吸收，哪些成分幫助補血。對于這種要求，目前國內(nèi)還沒有研究機構(gòu)能夠確認。而恰恰是這種問題，擋住了中藥及民族藥在國外申請藥準字的道路，于是人參、銀杏、黃芪這些非常有名的中藥制成品在外國得不到認同，美國FDA(美國食品與藥品管理局)也不認同其為藥品，銷售只能在食品柜臺上，而進不了藥店。這就好比中國人燒菜，放調(diào)料時一般就是憑感覺，大廚師也是這樣，但燒出來的口味就是好。西方人學(xué)燒中國菜，一定要問放多少克鹽?多少克糖?即使這樣，燒出來的口味未必好。通過我們在西藏的考察調(diào)研，藏醫(yī)藥的發(fā)展和走出國門，同樣面臨這一重大的基礎(chǔ)性的問題。

而當(dāng)我國的很多復(fù)方藥因為一時“說不清楚”而在國際市場門外徘徊時，日本等國的“洋中藥”卻大行其道。日本等國所生產(chǎn)的中藥以單方為主，比較能說清楚每種藥物的作用。被日本稱為漢方制劑的中藥，大多數(shù)有明確的標準、藥理研究及臨床功效的數(shù)據(jù)，在生產(chǎn)過程中融入了現(xiàn)代高新技術(shù)，從品質(zhì)到外觀均優(yōu)于我國。據(jù)了解，只有210個漢方藥制劑的日本，處方主要來自我國名醫(yī)張仲景的《傷寒論》等，原料的75%又由我國輸入，但在國際市場的覆蓋率卻已達到80%左右。泰國在2000年加入到承認中醫(yī)、中藥合法化的國家和地區(qū)的行列后，也迅速占領(lǐng)了一部分國際市場。我國國內(nèi)是國產(chǎn)中藥的最主要市場，一直占我國中藥市場銷售額的90%以上，但近年來，“洋中藥”已經(jīng)開始返銷我國。早在20世紀80年代末，日本一些相當(dāng)于藿香正氣丸之類的藥品，就開始進軍中國市場。資料表明，1998年我國進口日本、韓國生產(chǎn)的中藥超過1億美元，遠遠大于我國中藥同期出口到兩國的金額。如今，我國每年進口的“洋中藥”已經(jīng)超過6億美元，2001年，我國原藥材產(chǎn)量占全世界的90%以上，中藥材凈順差達到2.38億美元，但是中成藥逆差達到了3.9億美元，兩者相抵，相差

1.52億美元。

中藥大國沒能成為中藥強國，固然與國際上的不認可有關(guān)，與“洋中藥”的不斷發(fā)展壯大有關(guān)，同樣也與我國中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況息息相關(guān)。我國多年來的計劃經(jīng)濟模式，使得中藥產(chǎn)業(yè)的各項資源無法得到有效配臵，如勞動力市場、資本市場、產(chǎn)權(quán)市場的不完善，使得中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展效率不高。另外，相關(guān)法律法規(guī)的不完善，知識產(chǎn)權(quán)保護不足，企業(yè)產(chǎn)權(quán)的不清晰，科研開發(fā)和產(chǎn)業(yè)的脫節(jié)，創(chuàng)新機制的缺乏和風(fēng)險的不合理分擔(dān)，也使得中藥產(chǎn)業(yè)前進的動力不足。近年來，我國的中藥生產(chǎn)工藝雖有一定的進步，但離現(xiàn)代化醫(yī)藥工業(yè)優(yōu)質(zhì)化生產(chǎn)要求還有很大差距，中藥產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)尚未根本擺脫作坊式生產(chǎn)的局面，缺乏科學(xué)規(guī)范的標準和質(zhì)量控制手段，很難保證產(chǎn)品質(zhì)量的均

一、穩(wěn)定性。傳統(tǒng)中藥材、中藥飲片、中成藥的生產(chǎn)標準不規(guī)范、不嚴格，使得我國在中藥上的傳統(tǒng)至尊地位，已經(jīng)受到強有力挑戰(zhàn)。

二、我區(qū)中藥（苗藥）現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要存在問題

（一）、發(fā)展現(xiàn)狀

為加快我區(qū)中藥（苗藥）現(xiàn)代化建設(shè)，我區(qū)建設(shè)了忠莊藥業(yè)園區(qū)，規(guī)劃用地2000畝總投資規(guī)模6.5億元，現(xiàn)已投入2.8億元。目前，入駐園區(qū)的藥業(yè)企業(yè)有百花、萬勝、裕仁、廖元和堂、頤和、華衛(wèi)、萬才、苗王、天龍等9家，均取得了國家GMP認證，擁有國藥準字62個，形成了以中成藥研究、生產(chǎn)為龍頭的企業(yè)集群。園區(qū)還外有康義藥械和康盛藥業(yè)兩家企業(yè)，生產(chǎn)貼膏藥和藥酒。

園區(qū)企業(yè)積極開展產(chǎn)學(xué)研合作，推動科技創(chuàng)新，努力打造企業(yè)核心競爭力，取得顯著成績。如：2007年 園區(qū)醫(yī)藥企業(yè)完成產(chǎn)值8.41億元，工業(yè)增加值1.32億元,銷售收入7.14億元,上繳稅收2982萬元。在金鼎、深溪、巷口三鎮(zhèn)形成了具有一定規(guī)模的中藥材種植基地，面積達15000余畝，其中杜仲8000畝，魚腥草6300畝，黃柏300畝，天麻30畝，黃姜300畝，青蒿500畝。

2007年，園區(qū)藥業(yè)企業(yè)為了應(yīng)對市場變化，都在根據(jù)自身產(chǎn)品的特點，調(diào)整經(jīng)營管理模式，力爭在新的一輪市場競爭中打造核心競爭力，增強企業(yè)的生存能力。在企業(yè)自身努力尋找突破點的同時，黨委政府和有關(guān)部門也對園區(qū)藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展投入極大關(guān)注，努力為企業(yè)在發(fā)展的關(guān)鍵階段做好扶持和引導(dǎo)工作：

1、繼續(xù)加強對園區(qū)醫(yī)藥龍頭企業(yè)百花醫(yī)藥股份有限公司的扶持，促進該集團公司發(fā)揮醫(yī)藥龍頭企業(yè)的整合、帶動作用。

2007年，我區(qū)科技富民強縣項目“遵義市紅花崗區(qū)魚腥草規(guī)范化種植及產(chǎn)業(yè)化”獲國家科技部、財政部立項，并匹配專項資金287萬用于項目建設(shè)，百花醫(yī)藥股份有限公司被確定為主要實施單位，負責(zé)承擔(dān)了其中5個子項目的實施，分別為：

1、魚腥草種苗培育核心基地建設(shè)100畝。2魚腥草種植示范基地1500畝。

3、復(fù)方魚腥草膠囊產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。

4、魚腥草凍干粉針劑開發(fā)及產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。

5、復(fù)方魚腥草含片產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。通過以上項目的實施，為該公司的新產(chǎn)品研發(fā)提供了有力的政策和資金支持，同時也擴大了我區(qū)魚腥草種植規(guī)模，帶動農(nóng)民增收致富。此外，由該公司開發(fā)的“生物發(fā)酵技術(shù)在八味和胃口服液生產(chǎn)工藝中的應(yīng)用”被授予區(qū)政府組織的第四屆科技進步獎二等獎，以鼓勵公司加強技術(shù)創(chuàng)新，提高生產(chǎn)工藝的科技含量。

2、繼續(xù)鼓勵醫(yī)藥企業(yè)加強新產(chǎn)品的研制

2007年組織專家對我區(qū)具有創(chuàng)新性的藥品和生產(chǎn)工藝研發(fā)項目進行遴選，目前已對：

1、由貴州萬勝藥業(yè)有限責(zé)任公司承擔(dān)的“苗藥8類新藥“生精片”的研究開發(fā)”；

2、由貴州頤和藥業(yè)有限公司承擔(dān)的“玉液消渴顆粒新工藝產(chǎn)業(yè)化開發(fā)”；

3、由貴州康義藥械有限公司承擔(dān)的“風(fēng)濕滲透膏的透皮給藥工藝研究及產(chǎn)業(yè)化”；

4、由遵義市醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心承擔(dān)的“遵義市醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心信息平臺建設(shè)” 4個項目立項扶持，推動了我區(qū)藥業(yè)企業(yè)新產(chǎn)品、新工藝的研究開發(fā)，為企業(yè)的升級改造起到助推作用。

3、繼續(xù)鼓勵藥業(yè)企業(yè)技術(shù)中心的建設(shè)，充分發(fā)揮己落戶百花藥業(yè)集團的“遵義醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心”的作用，以市場為導(dǎo)向，開展藥物篩選及新藥臨床前藥效學(xué)研究；藥物科技工程技術(shù)與制劑中試研究；藥理、毒理、病理、及生化研究；藥物小試、標本等研究工作。從2004年至2007年，百花集團開展新產(chǎn)品研發(fā)達26項，先后申報國家專利10項，其中國家發(fā)明專利5項。科技投入達到當(dāng)年銷售收入的5%以上，研發(fā)一代、生產(chǎn)一代、儲備一代的研發(fā)能力已基本建立。今年9月貴州百花醫(yī)藥集團企業(yè)技術(shù)中心被認定為省級企業(yè)技術(shù)中心。該企業(yè)被國家科學(xué)技術(shù)部授予國家火炬計劃重點高新技術(shù)企業(yè)。

（二）、存在的主要問題

1、地方政府出臺的政策難以適應(yīng)藥業(yè)企業(yè)發(fā)展的需要。主要表現(xiàn)為：一是政策缺乏比較優(yōu)勢，沒有前瞻性，明顯存在滯后性，操作上有很大局限性。二是政策缺乏系統(tǒng)性，有的政策是為解決個案問題而采取的應(yīng)急措施，沒有普遍指導(dǎo)意義。三是政策缺乏延續(xù)性，隨意性較大，主要表現(xiàn)在政府招商引資心切，給企業(yè)承諾的有些優(yōu)惠政策出臺快、失效也快，尤其是有些超出權(quán)力的承諾，根本無法兌現(xiàn)，這種現(xiàn)象不但給政府的誠信帶來質(zhì)疑，還給企業(yè)造成了負面影響。

2、企業(yè)自主創(chuàng)新能力差。主要依靠仿制藥、普藥生存。新品研發(fā)缺乏必要的技術(shù)，由于受諸多因素的制約，多數(shù)企業(yè)品種單

一、技術(shù)含量低，缺乏名牌產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品，市場競爭力不強。

3、企業(yè)深化發(fā)展受資金短缺困擾，企業(yè)擴張搶占市場受到制約。我區(qū)的藥業(yè)企業(yè)，大都是以普藥單一品種發(fā)展起家的，資本金本身就不雄厚，由于前期GMP建設(shè)占用了大量資金，所有企業(yè)都面臨流動資金短缺的問題。對于運行較好的百花醫(yī)藥企業(yè)來說，也存在資金、場地的短缺，制約了企業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。對運行比較困難的企業(yè)來說，資金短缺已經(jīng)使企業(yè)難以為繼，更談不上新產(chǎn)品的開發(fā)，市場競爭力不夠。

4、管理水平不高，營銷手段落后，市場占有率低下。由于受國家藥品價格、規(guī)范市場秩序宏觀政策的調(diào)控，企業(yè)原有的經(jīng)銷模式面臨危機，多數(shù)企業(yè)無自己的營銷網(wǎng)絡(luò)，只能委托個別銷售公司進行營銷，只要政策、市場稍有波動，企業(yè)就束手無策。

5、專業(yè)技術(shù)人員缺乏，企業(yè)職工素質(zhì)普遍偏低，現(xiàn)代化的設(shè)備無法發(fā)揮它應(yīng)有作用，特別是中高級管理及技術(shù)人才更是嚴重缺乏。

6、爭取國家、上級政府扶持支持不夠。如省政府每年拿出1000萬元的中藥現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)專項資金和支持制藥企業(yè)技改貼息的1500萬元專項資金，我區(qū)得之甚微。

從目前發(fā)展中存在的問題來看，園區(qū)企業(yè)正處于成長階段，面臨資金、技術(shù)和市場三方面的壓力，但也是企業(yè)發(fā)展中非常關(guān)鍵的時期，如能渡過這個關(guān)鍵時期，則企業(yè)就會騰飛，反之企業(yè)就難以生存和發(fā)展。機遇和挑戰(zhàn)并存，變挑戰(zhàn)為機遇的主動權(quán)在企業(yè)自己的手中。

從全國醫(yī)藥市場看，醫(yī)藥行業(yè)整體欠收，有三成的醫(yī)藥公司虧損，盈利的公司平均利潤率也呈下降趨勢。市場經(jīng)濟秩序的進一步規(guī)范，以及企業(yè)準入標準及國家相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，使得我國藥業(yè)企業(yè)在經(jīng)過前幾年無序、大量的發(fā)展后企業(yè)競爭日趨激烈，目前全國有6000多家藥業(yè)企業(yè)，大都規(guī)模小，效益低，一些沒有自主產(chǎn)品和特強研發(fā)能力的企業(yè)將面臨被兼并或淘汰的局面。

三、我區(qū)中藥（苗藥）現(xiàn)代化建設(shè)對策研究

1、當(dāng)代化學(xué)生物學(xué)分析技術(shù)與分子生物學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展為中藥現(xiàn)代化提供了重要的技術(shù)保障，為民族中藥產(chǎn)業(yè)提供了新的發(fā)展機遇。我區(qū)藥業(yè)應(yīng)當(dāng)瞄準當(dāng)前中藥現(xiàn)代化發(fā)展的前沿，充分發(fā)揮“遵義市醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心”及各大專院校的作用，針對目前我區(qū)中藥產(chǎn)業(yè)工藝落后、質(zhì)量控制不穩(wěn)定等方面的突出問題，圍繞提高中藥產(chǎn)業(yè)標準化技術(shù)水平、擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模與國際競爭能力和滿足廣大人民群眾防病治病需求的核心，強化在中藥飲片炮制技術(shù)、中藥標準和質(zhì)量控制和瀕危藥材生物繁育方面原始創(chuàng)新能力的建設(shè)。

2、借鑒省外組建藥業(yè)集團的成功經(jīng)驗，結(jié)合我區(qū)藥業(yè)企業(yè)的實際，以政府引導(dǎo)、企業(yè)自愿的原則，從達成共識的企業(yè)開始，整合我區(qū)醫(yī)藥企業(yè)。也可引入投資者，通過收購、重組、聯(lián)合經(jīng)營等形式組建遵義制藥集團，不斷提高醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在全區(qū)工業(yè)中的比重。

3、加強中藥材基地建設(shè)。以科技富民強區(qū)項目“紅花崗區(qū)魚腥草規(guī)范化種植及產(chǎn)業(yè)化”為重點，通過魚腥草系列藥品的研究開發(fā)，帶動農(nóng)民規(guī)范化種植魚腥草，從而實現(xiàn)增收致富。鞏固以巷口鎮(zhèn)為主的杜仲基地，使全區(qū)杜仲種植面積穩(wěn)定在1.75萬畝以上。加大以杜仲葉、皮、花、果為原料的藥品和保健品的研究開發(fā)力度，使我區(qū)中藥產(chǎn)業(yè)在依靠本地地道藥材，開發(fā)本地特色產(chǎn)品上走出一條創(chuàng)新之路。

4、選準重點，扶優(yōu)扶強，優(yōu)化全區(qū)藥業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。支持企業(yè)在集約化經(jīng)營、資產(chǎn)優(yōu)化組合、閑臵資產(chǎn)利用方面的重組舉措，為部份發(fā)展較快的藥業(yè)企業(yè)在資產(chǎn)重組方面助一臂之力，解決其在制藥資源不足方面的燃眉之急。同時，整合藥業(yè)企業(yè)的市場資源，按市場運作的方式，讓區(qū)域內(nèi)藥業(yè)企業(yè)彼此享用各自的市場。相比全國藥業(yè)企業(yè)業(yè)績普遍下滑的情況，我省藥業(yè)由于主要是中藥、民族藥，受國外醫(yī)藥產(chǎn)品競爭的壓力相對較小，具備一定競爭優(yōu)勢，在此種情況下應(yīng)主動出擊，抓住機遇，不斷做大做強。

5、引導(dǎo)企業(yè)建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度。我區(qū)藥業(yè)企業(yè)由于多數(shù)是單一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，不明的產(chǎn)權(quán)界限和產(chǎn)權(quán)關(guān)系，己阻礙了企業(yè)的繼續(xù)發(fā)展。因此，可引導(dǎo)企業(yè)投資，通過運用股份合作制、員工持股計劃、經(jīng)理人持股等，促進產(chǎn)權(quán)多元化。

6、增強藥業(yè)企業(yè)自主創(chuàng)新能力，實施名牌戰(zhàn)略，加強知識產(chǎn)權(quán)保護。一是充分發(fā)揮己落戶百花藥業(yè)集團的“遵義醫(yī)藥科技工程研究開發(fā)中心”的作用，以市場為導(dǎo)向，開展藥物篩選及新藥臨床前藥效學(xué)研究；藥物科技工程技術(shù)與制劑中試研究；藥理、毒理、病理、及生化研究；藥物小試、標本等研究工作。二是采取開放、流動、聯(lián)合、競爭的運行機制，實現(xiàn)科技基礎(chǔ)條件資源的高效利用。三是鼓勵企業(yè)制定品牌發(fā)展戰(zhàn)略，重點培育有自主知識產(chǎn)權(quán)的拳頭產(chǎn)品；對現(xiàn)有老牌品種進行深度開發(fā)，擴大這些產(chǎn)品的市場份額的競爭力；盯住市場和藥物研究單位的最新成果，通過產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，合作開發(fā)或轉(zhuǎn)讓等形式將其變成自己的產(chǎn)品。四是保護與開發(fā)傳統(tǒng)中藥與苗藥，在創(chuàng)新中塑造自己的品牌，重點打造具有自主知識產(chǎn)權(quán)的民族藥品牌。五是要引進新技術(shù)、購買新品種，與高校、科研院所聯(lián)合，走“產(chǎn)、學(xué)、研”共同研發(fā)的道路。

7、強化人才引進與培養(yǎng)力度。鼓勵企業(yè)建立完善的人才激勵機制，調(diào)動科技人員的積極性、創(chuàng)造性，引進、消化、吸收先進的工藝技術(shù)與設(shè)備。與國內(nèi)、省內(nèi)相關(guān)的大專院校、科研院所建立技術(shù)依托和人才培訓(xùn)機制，在引進技術(shù)、營銷、管理人才的同時，培養(yǎng)自己的后備人才，組建自己的研發(fā)隊伍、營銷團隊和管理人才隊伍。

8、用足用活國家政策。要充分掌握國家在西部大開發(fā)、中藥現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的政策，多渠道地積極爭取有關(guān)政策支持和資金扶持。組織制藥企業(yè)和基地申報國家、省中小企業(yè)創(chuàng)新基金、農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化專項資金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶持資金、中藥現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)專項資金、企業(yè)技改貸款貼息專項資金等。

《紅花崗區(qū)中藥現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和對策研究》課題組

執(zhí)筆：唐曉晴、史晶

第二篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問題及對策研究

浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題及對策研究

嘉興學(xué)院 朱美丹

摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來。可以說村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等金融抑制問題并對建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境具有重要里程碑意義。但與此同時我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。本文通過對影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對這些難題時可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對策

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。中國村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。我們知道中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響 通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

可以說村鎮(zhèn)銀行的成立是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用,但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進其健康發(fā)展,進而發(fā)揮應(yīng)有的功能。本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問題,進而提出解決對策建議。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。自2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來，村鎮(zhèn)銀行作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新之舉，開始逐步在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成長壯大。浙江作為沿海經(jīng)濟較為發(fā)達的幾個省份之一以及其特有的民營經(jīng)濟的特點使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點過程中走在了全國其他省份的前列。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。近階段，在一系列政策的引導(dǎo)和推動下，國內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛加快在國內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。經(jīng)過一系列政策的引導(dǎo)和推動，浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快。但總的來說浙江村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級階段，在浙江如今其農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；非正規(guī)部門，包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲金會、民間私人借貸組織、國內(nèi)非政府組織、國外NGOS和國際組織等以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。浙江經(jīng)濟發(fā)達，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個重要措施截止2010年5月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家.其余的主發(fā)起人為城商行農(nóng)合行等地方中小金融機構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)只有建行設(shè)立3家，工行設(shè)立5家，對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

可以說村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟生活中勇往直前，正確處理面臨的機遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：

1、金融生態(tài)環(huán)境惡劣

不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。申請貸款對象經(jīng)營領(lǐng)域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識淡薄，對其放貸存在著巨大的風(fēng)險。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對農(nóng)戶的信用狀況作出一個系統(tǒng)的評估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風(fēng)險大，御險能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動搖。

2、政策扶持力度不足

眾所周知當(dāng)前國民經(jīng)濟運行具有極強的政府主導(dǎo)色彩,地方政府的行為對于防范和化解地區(qū)金融風(fēng)險,構(gòu)建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響;另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)既需對宏觀層面的制度進行創(chuàng)新,又要對微觀層面的機制進行再造,從而需要政府各部門甚至全社會的共同努力。因此,必須要構(gòu)建政府主導(dǎo)的部門聯(lián)動機制,形成工作合力。

國務(wù)院也多次強調(diào)了金融生態(tài)建設(shè)中政府的責(zé)任。地方人民政府應(yīng)在保護銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進行破產(chǎn)清算等方面營造有利環(huán)境。繼續(xù)推進地方金融機構(gòu)改革,維護地方金融穩(wěn)定,推動地方信用體系建設(shè),培育誠實守信的社會信用文化,促進地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。但與之相對的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行無法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財政資金對其支持。國家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個方面對其進行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負擔(dān)。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,相關(guān)的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營業(yè)稅、所得稅、開辦費用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機制,對支農(nóng)有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制。

3、高素質(zhì)人才缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會選擇遠離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)知識外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗不足，專業(yè)知識、業(yè)務(wù)技能都亟待提高。可以說當(dāng)前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過上崗培訓(xùn)，但是由于從業(yè)時間太短、缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗、實際工作經(jīng)驗不足，一些重要崗位人員如信貸、財務(wù)、會計等人員的金融業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴重的問題。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來自社會招聘。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務(wù)，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進行新的學(xué)習(xí)以適用新的挑戰(zhàn)。社會招聘的員工大多來自村鎮(zhèn)銀行所在地，對當(dāng)?shù)厍樾斡休^清楚的認識，但畢竟業(yè)務(wù)知識、能力不過關(guān)，不利于銀行業(yè)務(wù)的開展。這兩部分員-工的相處也是個問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。

4、村鎮(zhèn)銀行缺乏社會公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)民心中并未樹立起良好形象，據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，73.5％的農(nóng)民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農(nóng)民表示他們沒有聽說過村鎮(zhèn)銀行，比較了解的占了7.5％，只有2％的人表示對村鎮(zhèn)銀行非常了解。因此可看出，農(nóng)民對于村鎮(zhèn)銀行的了解和認同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無所知。

農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，缺少離行ATM機等設(shè)備，競爭力不足，在數(shù)量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)無法滿足多數(shù)客戶服務(wù)需求，對于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無論是向家里匯錢還是將臨時閑置的資金儲存以便不時之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運行呈“孤島”狀。同時，銀聯(lián)的入網(wǎng)費高達300萬元，對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機構(gòu)缺乏差別性支持政策。

5、政府對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位

村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管半徑過大。(2)村鎮(zhèn)銀行本身的特殊性增加監(jiān)管難度，村鎮(zhèn)銀行既不是完全的政策銀行，也與商業(yè)銀行有所區(qū)別，再與當(dāng)?shù)貜?fù)雜的情況結(jié)合，形成了各式各樣的經(jīng)營模式，這要求監(jiān)管者深入了解各個村鎮(zhèn)銀行情況后才能有效監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機制，同時各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴重。按國家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場準入條件，增加金融機構(gòu)的覆蓋面，進一步強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標落實到位。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，那么會造成村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機和活力。這就存在一個金融穩(wěn)定政策的問題。村鎮(zhèn)銀行為是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應(yīng)的政策。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險有著強烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。

四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策

1．強化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式

(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險評估機制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險，并根據(jù)不同的風(fēng)險采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴監(jiān)管的同時并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。

(2)監(jiān)管部門戍加強與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機構(gòu)溝通，從各個方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。力爭做到全方位監(jiān)管。

(3)監(jiān)管部門要加強監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小，支持新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來說它是適應(yīng)我國農(nóng)村發(fā)展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國廣闊的農(nóng)村市場獲得更大發(fā)展，也將有力的推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2.優(yōu)化經(jīng)營機制，加強自身建設(shè)

(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務(wù)，實行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理機制，用完善的制度規(guī)避道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。

(2)是建立責(zé)權(quán)明晰的激勵約束用人機制，推行績效管理，將員工工資與其工作業(yè)績掛鉤，實行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進責(zé)任心強的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗，進行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。3.注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供特色服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于打造特色產(chǎn)品從而培育核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)。探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。根據(jù)客戶最本質(zhì)的需要，推出恰當(dāng)適宜的金融產(chǎn)品，以達到滿足農(nóng)村市場需求，實現(xiàn)切實服務(wù)“三農(nóng)”的既定目標。

4.縱深形象宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境

(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過營業(yè)廳設(shè)計、企業(yè)標志、宣傳品和廣告等方面進行企業(yè)形象設(shè)計，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度。

(2)積極參與擴大農(nóng)村金融改革試點工作，通過“便民金融服務(wù)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴大金融服務(wù)的范圍和深度。(3)穩(wěn)步推進網(wǎng)點建設(shè)擴張，擴大服務(wù)半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會形象、品牌形象。

5.加強政策支持力度，支持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟良性發(fā)展

建議各級有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵全區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行適時增資擴股，各有關(guān)部門要積極支持引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，探索優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力，贏得信任，擴大知名度，增加抵御風(fēng)險的能力。

各級部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵其積極探索、健康發(fā)展。政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方的兩個積極性。在積極爭取中央財稅、貨幣等方面的支持政策的同時，地方政府應(yīng)長期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險補償機制，加強農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系建設(shè)，促進全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動和循環(huán)。

參考文獻：

[1]李東衛(wèi)；國際農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗對我國的啟示[H]，2008．12 [2]李影。蔡玉勝．農(nóng)村金融體系創(chuàng)新、回顧、借鑒與對策——基于東北地區(qū)的實證分析[J]，農(nóng)村經(jīng)濟，2009，4

[3]黃韓星，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究．廣西金融研究．2008.12：lO．14． [4]中國人民銀行赤峰市中心支行課題組;靜大祝;張國春;村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中迫切需要解決的幾個問題[J];內(nèi)蒙古金融研究;2010年05期

[5]李海艷 周孟亮 歐文靜我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究《浙江金融》 2009年09期

[6]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 [7]李東衛(wèi)．國際農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗對我國的啟示[J]廣東財經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2008(12)[8]謝金樓;萬解秋;;我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策[J];現(xiàn)代經(jīng)濟探討;2010年10期

[9]張淋;陸金鑄;;發(fā)展村鎮(zhèn)銀行 服務(wù)“三農(nóng)”工作[J];決策與信息(財經(jīng)觀察);2008年05期

[10]冷麗蓮;馬云艷;;淺談我國村鎮(zhèn)銀行試點中的問題與對策[J];哈爾濱金融高等專科學(xué)校學(xué)報;2009年04期

第三篇：保險業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對策研究

保險業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對策研究

一、保險市場現(xiàn)狀

(一）保險市場發(fā)展概況

1.保費規(guī)模增長較快。保費收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的7035.8億,前后只用了27年時間,保費規(guī)模增長了1590倍,進入世界前第9位。其中財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的1997.7億元,增長了434倍;人身保險的保費收入1982年的0.016億元發(fā)展到2007年為5038.1億元,增長了314881倍,整的來說,人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險。

2、保險總資產(chǎn)規(guī)模快速增長。截至2007年底,全國保險公司總資產(chǎn)共計29003.92億元,比年初增加9272.60億元,同比增長46.99%,是1980年的58007.84倍。從各保險公司資產(chǎn)來看,其中中國人壽、中國人保、中國太平洋、中國平安集團是我國當(dāng)前保險市場排名前四位的保險企業(yè),它們的總資產(chǎn)規(guī)模占比分別為40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保險公司的總資產(chǎn)占全國保險總資產(chǎn)的74.14%,說明我國保險公司資產(chǎn)優(yōu)勢差距太大,會影響新保險公司的快速成長,阻礙中國保險業(yè)的市場化、多元化、全方位發(fā)展的步伐。

3、保險深度和保險密度仍然較低。保險深度和保險密度是衡量國家(地區(qū)保險行業(yè)發(fā)展狀況的重要指標。保險深度是指一國家(地區(qū)全部保費收入與該國(地區(qū)的GDP總額的比率,是衡量一國(地區(qū)保險市場發(fā)展程度和潛力的重要指標。1980年,我國的保險深度為0.1%,保險行業(yè)的全部保費收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重很低,伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,到2007年底,我國的保險深度達到2.85%,是1980年的28.5倍,不過與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距。

保險密度是指按照一國家(地區(qū)的全部人口計算的人均保費收入,它反映了一國家(地區(qū)保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。1980年,我國保險密度為的0.48元,伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,到2007年底,我國保險密度達到523.49元,是1980年的1091倍,但遠低于同期世界平均水平(相當(dāng)于1/3）,仍然屬于發(fā)展水平較低的國家(地區(qū)）行列。

(二）保險市場主體發(fā)展概況

1.保險供給主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競爭依然不充分。從最初只有一家保險公司經(jīng)營發(fā)展到2007年的110家,其中43家為外資保險公司。保險主體也從中資國有制發(fā)展為中資、中外合資、外資股份制并存的市場格局。但是從財產(chǎn)市場占有率看,截至2007年底,人保市場占有率為42.5%;平財保為10.3%;太財保為11.2%,三家保險公司占市場份額為64%,其余財產(chǎn)保險公司的占市場份額僅為36%;從壽產(chǎn)市場占有率看,國壽市場占有率為39.7%;平壽保為16%;太壽保為10.2%,三家保險公司占市場份額為65.9%,其余壽險保險公司占市場份額僅為34.1%。說明我國保險市場雖然主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競爭依然不充分,仍由極少數(shù)公司主宰市場。

2.保險中介成為保險業(yè)務(wù)主要渠道。自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,展業(yè)渠道最初是以保險公司直接展業(yè)為主,隨著保險市場體系的不斷完善,保險中介逐步成為銷售保險產(chǎn)品的主要渠道。截至2007年底,全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入5793.38億元,同比增長29.39%,占全國總保費收入的82.34%,同比上升2.97個百分點。

(三）保險市場的區(qū)域發(fā)展不均衡

我國保險業(yè)務(wù)大多集中在發(fā)達的東部地區(qū),而中西部地區(qū)的保險業(yè)務(wù),受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平以及保險企業(yè)開拓市場能力不高的限制而發(fā)展相對落后。2007年,東部16省市的保費收入為4341.52億元,保費收入占全國市場份額62%;中部地區(qū)保費收入為1487.12億元,保費收入占全國市場份額21%;西部地區(qū)保費收入為1192.98億元,保費收入占全國市場份額17%,。

2007年,以廣東、江蘇、上海為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),市場供給主體較多、需求量較大,競爭也較激烈。廣東省以625.6億元的保費收入排名第一,其次是江蘇、北京、上海,它們的保費收入分別為576.64億元、498.05億元、428.64億元,這四省市的保費收入占全國總保費收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在東部地區(qū)。保費收入排名最后的省市分別是寧夏、海南、青海、西藏,它們的保費收入分別為23.98億無、22.64億元、10.74億元、2.68億元,這四個省市保費收入占全國總保費收入的0.81%,還不及中部地區(qū)1省的份額,它們其中三個都在西部地區(qū)。

(四）國民的參保意識有待提高

由于社會公眾保險知識不夠、保險意識不強、或者受傳統(tǒng)觀念影響,認為買保險會不吉利,或者消費者存在著僥幸心理,造成個人主動買保險寥寥無幾。很多消費者寧愿相信銀行存單,也不愿相信保險保單,導(dǎo)致整個保險業(yè),特別是人身保險,迫使百萬保險推銷大軍四處奔波,推銷保險產(chǎn)品。此外,有些保險公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范,外加有些輿論不適當(dāng)傳播,造成社會公眾對保險的不信任、也不想了解的原因,導(dǎo)致公眾保險意識不強,投保意愿不高。

二、保險市場發(fā)展存在的問題

保險業(yè)改革發(fā)展取得巨大成就,整體實力明顯增強,行業(yè)風(fēng)險也得到有效防范,行業(yè)競爭力也不斷提高,但我國保險業(yè)仍然處于發(fā)展初級階段,與國際上一些發(fā)達的保險市場相比還存在著較大的差距。存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新能力不足、行業(yè)惡性競爭、形象不佳和理賠運行現(xiàn)狀不甚理想等問題十分突出。

(一）保險供給主體存在的問題

隨著市場供給主體的增加,而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,造成保險市場競爭異常激烈,低折扣和高手續(xù)費成為市場競爭的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申地禁止惡性競爭,出臺了相關(guān)的限折令,引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會等組織開展自律,但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍。

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。目前,各保險公司產(chǎn)品、條款全國系統(tǒng)內(nèi)大統(tǒng)一,沒有充分考慮各地保險市場需求的特性,很多險種針對性和適用性較差,不能很好地滿足投保人對保險產(chǎn)品的多樣化、差異化的需求,同時大部分保險公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險種上。在財產(chǎn)險上,各公司的競爭主要集中在車險、企財險等幾個大險種上,其中車險為主,而保證、農(nóng)業(yè)等方面保險發(fā)展非常緩慢,特別是保證這一方面產(chǎn)品不能得到很好滿足;在壽險上,主要各公司的競爭主要集中在分紅險產(chǎn)品這偏重投資型產(chǎn)品,保障型產(chǎn)品發(fā)展也相對緩慢。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。我國保險產(chǎn)品從國外引進較多,針對我國實際需求自主開發(fā)的少,各保險公司產(chǎn)品之間相互模仿現(xiàn)象也非常嚴重。雖有一些保險公司開發(fā)了一些新產(chǎn)品,但產(chǎn)品往往沒有特色,也缺乏系列性及差異性,不能很好地適應(yīng)不同消費者不同層次的需求。例如:一家公司推出新產(chǎn)品,其他公司稍加改頭換面即可上市,其實產(chǎn)品的實質(zhì)基本相同,只是它們在險種組合方式、宣傳包裝手段等方面存在著差異而已。

3、違規(guī)現(xiàn)象相當(dāng)嚴重。2007年,全國各保監(jiān)局對1271家保險公司分支機構(gòu)、保險中介機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查,其中檢查產(chǎn)險機構(gòu)606家;壽險機構(gòu)363家。共對813家保險公司分支機構(gòu)、保險中介機構(gòu)實施830家次行政處罰,同比增加93.47%,其中受處罰的產(chǎn)險機構(gòu)占56.63%,壽險機構(gòu)占19.52%,中介機構(gòu)占23.86%,其中保險機構(gòu)受處罰率高達63.88%。由于各保險公司都在爭奪市場,追求以保費規(guī)模稱王,主要是通過采取高手續(xù)費、高返還等方式,進行不正當(dāng)競爭和不正當(dāng)交易,而不是通過創(chuàng)新產(chǎn)品、改進服務(wù)等方式贏得市場。財產(chǎn)險市場主要表現(xiàn)為不嚴格執(zhí)行條款費率,通過非正常批單退費、擅自變更承保條件、濫用費率調(diào)節(jié)系數(shù)或違規(guī)協(xié)議承保等方式,變相下調(diào)承保費率,給予投保單位或經(jīng)辦人不正當(dāng)利益。壽險市場主要表現(xiàn)為長險短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不退回原單位、現(xiàn)金支付退保金等。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴重破壞了市場公平競爭。同時,這些違規(guī)行為損害了被保險人利益,也加劇了保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險,使保險機構(gòu)的經(jīng)營效益、財務(wù)穩(wěn)定和償付能力不同程度降低。

(二）保險中介市場存在的問題

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展和人民生活水平的提高,保險市場穩(wěn)步發(fā)展,保險中介市場也實現(xiàn)快速發(fā)展,機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營效益都呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭,為保險行業(yè)發(fā)展作出了重大貢獻,但目前保險中介市場發(fā)展中仍存在一些問題。2007年,全國各保監(jiān)局共檢查保險中介機構(gòu)520家,其中專業(yè)中介機構(gòu)349家,占全國專業(yè)中介機構(gòu)總數(shù)的15%,兼業(yè)代理機構(gòu)171家。對125家機構(gòu)實施行政處罰,其中專業(yè)中介機構(gòu)101家。本年現(xiàn)場檢查共計對保險中介機構(gòu)實施警告65家次,對個人警告28次,吊銷許可證7家,不予換發(fā)許可證10家,注銷許可證1220個,監(jiān)管談話86人次,下發(fā)監(jiān)管意見函197份。從各地現(xiàn)場檢查和行政處罰情況來看,保險中介市場存在主要在問題表現(xiàn)為:

1、依法經(jīng)營意識薄弱,社會形象不佳。第一,仍然有不少保險中介機構(gòu)未向保監(jiān)局、工商行政管理等相關(guān)部門辦理登記、審批手續(xù),非法開展保險代理活動。第二,個別兼業(yè)代理機構(gòu)為追逐眼前利益,參與制造假賠案,牟取非法利益。第三,個別保險代理機構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中,進行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動。第四,個別保險代理機構(gòu)假冒保險公司名義,從事違法犯罪活動。第五,部分中介機構(gòu)虛開保險中介統(tǒng)一發(fā)票,為保險公司套取費用或向投保人支付額外利益,這些問題嚴重損害了保險中介的社會形象,影響了保險中介的長期穩(wěn)定發(fā)展。

2、保險代理人員素質(zhì)有待提高。不少保險代理人員保險知識不足,素質(zhì)不夠高。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等。甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。其次,保險代理人敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財務(wù)管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等,嚴重損害了保險消費者的利益,并損壞保險行業(yè)形象,給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

(三）理賠服務(wù)存在的問題。

根據(jù)2007年保監(jiān)會受理銷售誤導(dǎo)投訴770件,理賠難投訴1794件,分別占總有效投訴的13%和30%。說明我國保險理賠運行現(xiàn)狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現(xiàn)象比較突出:

1、理賠難。保險理賠是一項專業(yè)性很強的工作,不僅保險標的涉及面很廣,而且標的風(fēng)險的成因也十分復(fù)雜。雖然大多數(shù)保險公司實行7*24小時接報案,要求第一現(xiàn)場查勘率達100%,而實踐中,由于保險人方或被保險人方的種種原因,如被保險不知道出險要報案或保險人不能及時到現(xiàn)場等,造成第一現(xiàn)場查勘率并不樂觀。保險人為了準確認定責(zé)任損失,防止騙保現(xiàn)象的發(fā)生,很多工作要依賴公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,作為理賠的重要證據(jù)。例如在火災(zāi)保險中,保險公司需要公安消防機關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論;在交通案件中,需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論。但是,目前取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,時間長,給投保人或被保險人的帶來了較多的麻煩。同時在理賠實務(wù)中,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序,使整個理賠時效過長,讓被保險人感到“理賠難”。

2、糾紛多。我國保險市場強調(diào)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向,以保費多少論英雄,使得很多代理人為求個人私利,在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償,而對一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發(fā)生保險事故,被保險人、受益人對保險賠償金額期望值高,而實際賠付往往達不到期望時的要求,或不符合條款保障責(zé)任范圍,或因除外責(zé)任而被拒賠,甚至有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠,造成被保險人不滿,從而引起糾紛。

此外,由于被保險人法律意識不斷提高,而相關(guān)法律法規(guī)與相應(yīng)條款之間存在著沖突,語言不規(guī)范,表述不清晰,造成理賠實務(wù)中,出現(xiàn)“娘說娘有理,婆說婆有理”的疆局,也經(jīng)常因此引起糾紛。

(四）法制環(huán)境存在的問題

保險法制滯后,相關(guān)司法解釋又未出臺。現(xiàn)行《保險法》是1995年制訂、2002年底修改的,但對《保險法》的修改基本上都是圍繞保險業(yè)法展開的,沒有觸及保險合同法的內(nèi)容,但現(xiàn)實中保險糾紛基本上都是保險合同糾紛,主要是保險合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權(quán)制度以及最大誠信原則、保險利益原則、近因原則等方面,都過于籠統(tǒng),都缺乏具體的實施規(guī)定和制度。

另外,自1998年11月18日成立了中國保險監(jiān)督管理委員會以來,雖然頒布了一些有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī)及相關(guān)文件,加強了對保險市場的監(jiān)管力度,在一定程度規(guī)范保險市場秩序,但仍然存在以下問題:信息披露制度不夠完善;在監(jiān)管內(nèi)容上雖然很注重市場行為監(jiān)管,但處罰力度仍然不強,沒起到威懾作用;對償付能力監(jiān)管上也缺乏完整的考評體系。

三、發(fā)展對策

良好的保險市場秩序是保險業(yè)健康發(fā)展的必要條件。保險市場不規(guī)范的經(jīng)營行為,不僅損害保險業(yè)的信譽,而且破壞保險資源,增大市場風(fēng)險[14]。針對目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問題,通過完善各項規(guī)章制度及法制環(huán)境建設(shè),從制度和法制上逐步解決造成市場不規(guī)范的問題;通過保險創(chuàng)新,滿足全社會對

保險的需求;通過樹立理賠服務(wù)新理念,使服務(wù)更貼近客戶;同時,廣泛開展保險宣傳教育,提高國民參保意識,促進保險業(yè)進一步發(fā)展。

(一）建立健全規(guī)章制度,強化執(zhí)行落實

進一步完善公司內(nèi)控制度、行業(yè)自律制度、社會監(jiān)督制度,大力強化執(zhí)行力度。第一、完善人員管理制度。建立科學(xué)、先進的考核機制,完善人才選拔、任用、培訓(xùn)、激勵、管理等機制,營造人才興業(yè)發(fā)展的良好氛圍。第二、完善業(yè)務(wù)控制制度。制訂和完善各項業(yè)務(wù)制度,加強培訓(xùn)教育,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,防范以擴大風(fēng)險和成本為代價發(fā)展業(yè)務(wù)。同時加強信息建設(shè)水平。實現(xiàn)數(shù)據(jù)、財務(wù)和后援的集中管理,切實解決數(shù)據(jù)的真實性問題,提升公司的風(fēng)險管控能力,有效控制經(jīng)營風(fēng)險。第三、完善行業(yè)自律制度。我國保險系統(tǒng)要加強自身建設(shè),逐步形成團結(jié)協(xié)作的行業(yè)精神,行業(yè)協(xié)會要制定完善費率、手續(xù)費等自律協(xié)議,遏制行業(yè)出現(xiàn)非理性競爭等違法違規(guī)行為,而造成保險資源浪費。同時加強保險從業(yè)人員管理,行業(yè)協(xié)會要進一步完善“黑名單”制度,將違法違規(guī)的保險機構(gòu)、保險中介、保險從業(yè)人員列入黑名單,依法進行嚴肅處理,并將處理結(jié)果公之于眾,起到警示威懾作用,以此督促保險機構(gòu)、保險中介、保險從業(yè)增強法制觀念,從而促進保險行業(yè)步入規(guī)范自律經(jīng)營的良性競爭軌道。第四、完善信息披露制度。通過保監(jiān)局外網(wǎng)、新聞媒體、報紙等方式,加大對保險服務(wù)、違法違規(guī)、行政處罰、重大事項等信息的披露,提高保險公司經(jīng)營透明度,加強社會對保險業(yè)的監(jiān)督作用,促進保險市場的無序競爭向理性競爭發(fā)展。第五、完善市場動態(tài)行為監(jiān)管制度。把保護被保險人利益作為監(jiān)管工作的根本出發(fā)點和落腳點。保監(jiān)會應(yīng)逐步完善保險公司內(nèi)部控制評價體系,對保險公司內(nèi)控制度的健全和有效執(zhí)行情況作出客觀評價,將內(nèi)控制度不健全、執(zhí)行不力、風(fēng)險隱患較大的公司,進行重點監(jiān)管及曝光。

(二）以服務(wù)社會,服務(wù)民生為出發(fā)點,加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是保險業(yè)的生命之源,沒有創(chuàng)新,保險業(yè)就沒有發(fā)展的動力。保險功能的豐富、營銷概念的延伸和代理渠道的挖掘,都會推動著保險業(yè)向前發(fā)展。保險業(yè)的創(chuàng)新包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面等很多方面,而產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新又是最主要的。

在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面,保險公司要大力培養(yǎng)和引進保險險種開發(fā)與設(shè)計的專業(yè)人才,以社會需求為導(dǎo)向,根據(jù)不同市場需要、消費者的不同偏好和特點,改進老險種,推進產(chǎn)品創(chuàng)新,豐富保險產(chǎn)品功能,增強產(chǎn)品的針對性,積極開發(fā)具有個性化的、市場前景好、效益不錯、保障全面的產(chǎn)品,適應(yīng)保險需求日益多樣化的趨勢,滿足不同地區(qū)、不同層次消費者的多樣化、差異化需求。如我國沿海地

區(qū)每年都會發(fā)生臺風(fēng)等災(zāi)害,在這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺風(fēng)災(zāi)害保險條款加入進去;四川等地會遭受地震危險,則在這些地方推出的保險產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險條款;而像東部沿海地區(qū)人民生活水平較高的特點,確定合理的保險責(zé)任范圍和保險費率下,應(yīng)適當(dāng)增加保障額度,使產(chǎn)品更貼近市場需求。

同時并利用現(xiàn)代信息技術(shù),突破傳統(tǒng)有形市場的概念,積極開展電話保險、網(wǎng)上保險等保險產(chǎn)品,建立靈活多樣的分銷渠道。如目前旅游責(zé)任險、機動車輛保險已邁入網(wǎng)上、電話投保。形成不同渠道相互補充、共同發(fā)展的格局。(三樹立服務(wù)新理念,提高理賠服務(wù)質(zhì)量

在保險行業(yè),產(chǎn)品同質(zhì)化程度越來越高,市場競爭從產(chǎn)品競爭、價格競爭逐浙轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭。保險應(yīng)從專業(yè)、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理賠服務(wù)質(zhì)量,通過優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù),贏得客戶的信賴和支持,增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢,創(chuàng)造企業(yè)的服務(wù)品牌。第一,保險機構(gòu)建立統(tǒng)一的高質(zhì)量的理賠服務(wù)標準,以適當(dāng)、公平和透明的操作流程,為被保險人提供充足的信息和協(xié)助,確保賠付迅捷安全;同時,主動做好解釋說明工作,避免與被保險人產(chǎn)生矛盾。第二,加強外部合作機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),如天氣局、公估、公檢部門等專業(yè)部門建立長期、穩(wěn)定、互利的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,充分利用這些外部協(xié)作機構(gòu)的專業(yè)資源,為查勘、理賠隊伍提供專業(yè)支持,加強對案件的風(fēng)險管控,遏制案件中的不合理“水份”,促進保險公司穩(wěn)健經(jīng)營;同時,延伸并豐富理賠服務(wù)內(nèi)容,為被保險人提供專業(yè)化服務(wù)、特色服務(wù)、個性化服務(wù),使服務(wù)更貼近客戶。第三,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和計算機技術(shù)使管理信息化技術(shù),積極開展遠程定損、遠程理賠等客戶服務(wù),實現(xiàn)更快捷、更周到、更貼心的理賠服務(wù)。

(四）開展宣傳教育,提高國民參保意識

以保險知識教育、風(fēng)險教育和保險消費知識教育為主要內(nèi)容,通過保險教材、保險知識宣傳畫冊、新聞稿、論文、媒體或保險知識進社區(qū)活動等方式進行保險教育與宣傳,培養(yǎng)公眾保險意識,使公眾明確清楚保險的本質(zhì)屬性,從轉(zhuǎn)移風(fēng)險的角度科學(xué)認識保險產(chǎn)品。既要宣傳保險知識,也要宣傳保險的功能,提高國民的保險意識和風(fēng)險防范意識。也要宣傳保險的特點,不是只要交了保費出了事故都要賠。同時,引導(dǎo)公眾在遭受銷售誤導(dǎo)、無理拒賠等違法違規(guī)行為侵犯時,如何運用法律武器維護自己的合法權(quán)益。

其次,加強與新聞媒體的溝通協(xié)調(diào),堅持正面宣傳為主,大力宣傳保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會的典型事例,增強保險消費者信心,為保險業(yè)發(fā)展營造良好的輿論環(huán)境。

(五）完善法制環(huán)境建設(shè)

以新《保險法》頒布實施為契機,大力加強監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)。完善以新保險法為核心的配套的法律和法規(guī)體系建設(shè),形成與國際接軌的保險法律法規(guī)體系。完成《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險營銷員管理辦法》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》的修訂工作。做好新修訂出臺的《保險法》、《合同法》的宣傳和培訓(xùn)工作,提升行業(yè)的法律觀念、法律意識和依法經(jīng)營水平,進一步建立科學(xué)性、適用性和有效性的監(jiān)管規(guī)章制度體系。

四、結(jié)論

黨十六大指出“…保險業(yè)發(fā)揮著“促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的重要使命。我國正處于大變革、大開放、大發(fā)展的時代,人們的思想觀念、生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化,追求經(jīng)濟的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量,需要保險業(yè)提供全方位、多層次的風(fēng)險保障。…加入世貿(mào)組織后,我國將在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國際競爭,保險是支持對外貿(mào)易和國際投資必不可少的手段。”在這經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵歷史階段的大背景下,我們要認識我國保險業(yè)仍然處于發(fā)展初級階段這個最大實際,以新的思路研究解決的保險現(xiàn)狀及保險市場存在的問題,通過保險創(chuàng)新來滿足全社會對保險的需求。保險業(yè)將持續(xù)快速發(fā)展,也將通過自身的快速發(fā)展保障整個社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定,在這個過程中,保險市場具有巨大的內(nèi)在潛力,又蘊含挑戰(zhàn)。

1、我國保費收入、保險密度和保險深度三項還處在一個很低的水平,與世界平均水平都有著非常明顯的差距,更不用說與發(fā)達國家的差距了。巨大的差距說明我國保險業(yè)還比較落后,同時也意味著我國保險市場具有廣闊的市場空間潛力。保險品作為一種特殊的金融消費品,隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展,居民收入不斷增加,必然會對綜合保險保障的需求日益增多。相信會越來越多的人選擇主動購買保險或者以保險作為投資手段,保險需求將進一步增長,保險業(yè)將會有更輝煌的未來。

2、世界經(jīng)濟全球一體化的進一步發(fā)展,保險業(yè)全球化的趨勢將不斷加強。隨著中國保險市場開放度和競爭激烈度的增加,中國的保險業(yè)要實現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略,將會更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國際競爭。因此,應(yīng)該支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進的大保險公司、保險集團成長,鼓勵其通過上市融資、增資擴股等多種方式優(yōu)化資源配置來發(fā)展市場規(guī)模,使其盈利水平和資本積累能力將不斷提高,增強其自身資本實力,提高其品牌認知度,才能確保保險市場的競爭優(yōu)勢。例如行業(yè)代表中國人壽,2007年,其凈資產(chǎn)收益率為16.5%,基本達到世界領(lǐng)先保險集團10%到20%左右的水平,同時入選全球企業(yè)500強和世界品牌500強,并連續(xù)五年榮登《財富》500強,名列192位,躋身世界領(lǐng)先保險集團之林。

第四篇：對我區(qū)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策的思考

一、銅仁地區(qū)茶葉生產(chǎn)發(fā)展變遷和優(yōu)勢

（一）銅仁茶葉發(fā)展的歷史變遷

銅仁地區(qū)茶葉生產(chǎn)歷史悠久。據(jù)成書于明朝萬歷年間的《貴州通志》記載，石阡茶葉“始于唐代，種茶、飲茶遍及于明朝，歲約出10萬斤”。據(jù)陸羽茶經(jīng)載（成書于公元760－780年）“黔中生思州、播州、費州、夷州……其思、播、夷往往得之其味極佳……”，我區(qū)的石阡、思南、印江、沿河、德江縣屬思、夷州地區(qū)。明清時期石阡坪山茶已在全國享有盛名。《印江志》記載：明永樂年間梵凈山綠茶被列為朝廷“貢品”。《沿河縣志》中記載“姚溪茶、野茶坨昔皆為貢品”。由于歷史原因，相當(dāng)?shù)囊欢螘r期內(nèi)，茶葉生產(chǎn)以自給自足為主，發(fā)展較慢。石阡縣茶葉生產(chǎn)規(guī)模相對較大，在50年代初，茶園面積達到萬畝，成為貴州省被國務(wù)院表彰的兩個縣之一。80年代中期到90年代初期茶葉得到了較大規(guī)模發(fā)展，我區(qū)利用日本“黑字還流”貸款和綜合農(nóng)業(yè)開發(fā)項目，把茶葉作為支柱產(chǎn)業(yè)之一重點開發(fā)，發(fā)展茶葉生產(chǎn)基地近3萬畝，并相繼組建了石阡、松桃、印江及沿河縣4個茶葉公司和地區(qū)武陵山茶場。進入21世紀，地委、行署加大招商引資力度，在茶葉領(lǐng)域內(nèi)引進了山東天目茶業(yè)集團、浙江嘉盛武義茶葉公司、和泰茶業(yè)有限公司等一批外商企業(yè)，依托外商的資金、技術(shù)、管理和市場，激活了國有資產(chǎn)，茶葉產(chǎn)業(yè)煥發(fā)出活力。

（二）銅仁地區(qū)茶葉發(fā)展優(yōu)勢

優(yōu)勢一：得天獨厚的自然生態(tài)條件和品種資源。銅仁是貴州最適宜種茶的中心區(qū)域，是名優(yōu)綠茶的重點產(chǎn)地。全區(qū)宜茶地主要是黃壤、紅壤、黃棕壤等ph值為4.5-6酸性土壤類型，質(zhì)地疏松、底土無硬盤層、排水性好、坡度適中；宜茶地有120萬畝以上，土壤富含硒等微量元素的面積20萬畝以上；屬亞熱帶濕潤季風(fēng)氣候，年均溫度13.6-17.5℃，≥10℃的日數(shù)，積溫在4000-5700℃，降雨量為1100-1400毫米，空氣濕潤，相對濕度大，是全國日照低值區(qū)之一。日照為1067-1497小時，日照率25-33%；光照中漫射光多。全區(qū)現(xiàn)有各種類型的茶樹品種資源120余種，是省保存茶樹品種資源最豐富的地區(qū)份之一。優(yōu)勢二：區(qū)內(nèi)茶葉內(nèi)在品質(zhì)獨特。根據(jù)省農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢驗檢測中心對我區(qū)樣品檢測結(jié)果表明：水浸出物、氨基酸、茶多酚分別為43.5%、3.5%、29.9%。豐富的內(nèi)含物質(zhì)使我區(qū)茶葉具有香度馥郁、滋味鮮爽醇厚、湯色明亮的獨特品質(zhì)。優(yōu)勢三：開園時間較早、采摘期長。低緯度形成的亞熱帶氣候使我區(qū)茶園的開園時間處于四川和江浙兩者之間。區(qū)內(nèi)茶葉采摘期可達7個月。春季名茶采摘期40-50天，比江浙多30天以上。茶園封園時間一般在10月初。較長的采摘期為發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)提供了有利條件。優(yōu)勢四：低成本的競爭優(yōu)勢。我區(qū)農(nóng)村勞動力價格平均15-20元/天，茶產(chǎn)業(yè)中勞動力工資占茶葉生產(chǎn)成本的40%-50%。優(yōu)勢五：銅仁地區(qū)是全省煤電資源最豐富的地區(qū)，區(qū)內(nèi)有國家級三大發(fā)電資源：思林電站、沙砣電站、枸皮灘電站，煤炭價格300-400元/噸，用電價格0.5元/度；同江浙相比，大宗茶可降低電耗0.3元/斤、煤耗0.5-0.6元/斤。

二、銅仁地區(qū)茶葉生產(chǎn)現(xiàn)狀

2．1　茶園基地規(guī)模

2．1．1　綠茶全區(qū)共有綠茶面積8.88萬畝，XX年生產(chǎn)干茶2153噸。其中，石阡縣3.93萬畝，印江縣1.35萬畝，松桃縣1.32萬畝，沿河縣0.80萬畝，德江縣0.56萬畝，思南縣0.41萬畝，江口縣0.25萬畝，銅仁市0.18萬畝，玉屏縣0.08萬畝。石阡、印江、松桃、沿河四縣成為我區(qū)茶葉生產(chǎn)重點縣，總面積達7.4萬畝，占全區(qū)茶園總面積的83.3%。全區(qū)茶園80年代以前種植2.34萬畝，XX年以前種植2.77萬畝，XX年以后種植3.77萬畝。全區(qū)投產(chǎn)茶園5.15萬畝，其中低產(chǎn)茶園2.96萬畝，占投產(chǎn)茶園57.6%。茶樹品種以福鼎大白茶、石阡苔茶為主，福鼎大白茶種植面積6.27萬畝，占全區(qū)茶園面積的70%；石阡苔茶1.84萬畝，占全區(qū)茶園面積的21%。全區(qū)茶園權(quán)屬為公有制企業(yè)的2.01萬畝，占22%；為非公有制企業(yè)的1.11萬畝，占13%；為農(nóng)戶種植的5.76萬畝，占65%。

2．1．2　苦丁茶全區(qū)苦丁茶園1.34萬畝,XX生產(chǎn)苦丁茶330噸。苦丁茶主要分布在五個縣，印江縣0.59萬畝、石阡縣0.54萬畝、沿河縣0.11萬畝、思南0.08萬畝、德江0.02萬畝。除1200畝為XX年以前種植，其余的均為XX年以后種植。權(quán)屬為非公有制企業(yè)的1150畝，其余的為農(nóng)戶所有。區(qū)內(nèi)苦丁茶品種為木樨科女貞屬、常綠葉型灌木、蠟子樹種和小蠟子樹種。

2．1．3　茶葉加工

全區(qū)目前有茶葉加工企業(yè)49 家，從事茶葉加工人數(shù)2275 人，擁有加工設(shè)備4574臺（套），年加工能力達6867噸，加工產(chǎn)品主要有名優(yōu)綠茶、大宗綠茶、珠茶和苦丁茶。其中綠茶加工企業(yè)45 家，加工人數(shù)2190人，擁有加工設(shè)備4516臺（套），年加工能力達6546 噸，加工產(chǎn)品主要有名優(yōu)綠茶、大宗綠茶、珠茶。石阡、印江、松桃、沿河四個茶葉重點縣的綠茶加工廠39家，占全區(qū)茶葉加工廠的87 %。外商經(jīng)營管理的綠茶加工廠有20家，占全區(qū)的44%。招商引進的銅仁和泰茶業(yè)有限公司去年開始在銅仁生產(chǎn)加工珠茶，填補我區(qū)珠茶加工的空白，對全區(qū)的茶葉生產(chǎn)有著較大促進作用。珠茶生產(chǎn)與全區(qū)名優(yōu)茶生產(chǎn)有較強的互補性，珠茶加工在4月底開始，名優(yōu)茶生產(chǎn)已基本結(jié)束，通過機采茶青，有利于提高茶青下樹率，降低茶園病蟲害，提高茶園產(chǎn)出水平。如松桃縣大同茶場，通過用日本進口的采茶機采茶，茶青下樹率達90%，同時加強茶園肥水管理，高產(chǎn)丘塊達到畝產(chǎn)400多斤珠茶的高產(chǎn)水平。銅仁和泰茶業(yè)公司以生產(chǎn)珠茶為主，產(chǎn)品單價在10元/公斤以上，產(chǎn)品批量大，市場廣闊，效益好。

2．1．4　茶葉銷售市場

銅仁地區(qū)每年可產(chǎn)綠茶2500噸左右，主要銷往北京、廣東、上海、浙江、湖北等地；國際市場主要有非洲、中東等地，主要是珠茶出口。由于品質(zhì)好，深受外地老板青睞，用作加工名茶的原料。每到春茶生產(chǎn)季節(jié)，經(jīng)常出現(xiàn)外地老板守著加工廠要茶的現(xiàn)象。外商經(jīng)營的綠茶茶園占全區(qū)的70%，外商的銷售網(wǎng)絡(luò)健全，大宗綠茶的銷售渠道暢通。高檔名優(yōu)茶多作當(dāng)?shù)卣块T用作禮品茶，加上江浙茶商的收購，名優(yōu)茶也供不應(yīng)求，價格看漲。如印江縣高檔名茶去年斤價220元，今年達250-260元，上漲10%以上。今年春茶預(yù)計價格每公斤20元左右，絕大多數(shù)茶葉價格高于上年，由于茶農(nóng)增收，極大調(diào)動了茶農(nóng)種茶的積極性。

2．1．5　服務(wù)體系建設(shè)

目前，全區(qū)從事茶葉生產(chǎn)管理服務(wù)機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)局的經(jīng)作站或茶葉站，以及政府內(nèi)設(shè)的茶葉生產(chǎn)管理辦公室。全區(qū)茶葉生產(chǎn)管理隊伍120人，其中專業(yè)技術(shù)人才96人、管理干部24人。印江縣成立了茶葉協(xié)會，發(fā)展23個會員單位。為了推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，印江、石阡縣還出臺了鼓勵在職干部、創(chuàng)辦茶葉企業(yè)和生產(chǎn)基地的優(yōu)惠政策措施，涌現(xiàn)了30多名鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、農(nóng)技干部，興辦茶園和發(fā)展茶葉加工，為茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到一定的示范帶動作用。

2．1．6　茶葉品牌建設(shè)

經(jīng)中國茶科所對銅仁茶葉樣品檢測，銅仁地區(qū)茶的氨基酸含量為3-5%，而江浙茶僅為3%；茶葉的水浸出物含量一般在45%以上，而江浙茶僅在30%左右。90年代初期以來，在中國茶科所、貴州省茶科所茶葉專家的指導(dǎo)下，名優(yōu)茶品牌創(chuàng)建成效顯著。1994年印江自治縣梵凈山茶場，被農(nóng)業(yè)部茶葉檢測中心定為茶葉檢測定點企業(yè)，印江縣梵凈山茶場的“梵凈翠峰”，獲得了國家批準的“地理標志產(chǎn)品保護”。我區(qū)的“梵凈翠峰”、“泉都碧龍茶”、“黔東毛峰”、“武陵春富硒茶”等一大批高檔名優(yōu)茶產(chǎn)品，在全國各種茶葉評比中捧走若干獎項，泉都碧龍茶還榮獲“98世界茶葉博覽會”銀獎。到目前止，在省級以上組織的評比、交易會、博覽會等活動中，我區(qū)共有13家企業(yè)獲獎，17個產(chǎn)品品牌共獲43項（個）獎：有石阡縣的“泉都碧龍茶”、“泉都云霧茶”、“幸惠”牌苦丁茶，銅仁地區(qū)武陵山植物保健茶廠的“泉都百茶”牌苦丁茶；松桃縣茶葉公司的“松桃翠芽”、“松桃春毫”，武陵山茶場的“武陵劍蘭”（松桃）；沿河縣烏江茶場的“坤龍牌”綠茶；思南縣茶場的“東坡毛尖”等品牌。2．1．7　茶園產(chǎn)地認定和茶樹良種推廣

全區(qū)共有19000畝茶園通過認證，其中：石阡縣統(tǒng)一組織主要茶葉生產(chǎn)基地的16950畝茶園通過無公害產(chǎn)地認定，分布在龍?zhí)痢⒕埒P、五德等15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過無公害產(chǎn)地認定茶園面積1000畝以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有：聚鳳2800畝、五德1800畝、龍?zhí)?500畝、花橋1500畝、本莊1450畝、龍井1400畝、白沙1350畝、國榮1000畝；貴州梵凈山頂翠園茶業(yè)公司在玉屏縣亞魚鄉(xiāng)的500畝茶園通過無公害產(chǎn)地認定；印江縣銀輝茶葉公司在印江縣纏溪鎮(zhèn)的700畝茶園通過無公害產(chǎn)地認定；印江縣凈團茶葉公司在印江縣永義鄉(xiāng)的850畝茶園通過有機茶認證。茶樹品種以福鼎大白茶、石阡苔茶為主，福鼎大白茶種植面積6.27萬畝，占全區(qū)茶園面積的70%；石阡苔茶1.84萬畝，占全區(qū)茶園面積的21%。良種茶園面積8.11萬畝，占總面積的90%以上；其中無性系良種茶園面積3.70萬畝，占總面積的41.7%，占良種茶園面積的46.1%。

2．1．8 引進外商承包租賃茶園

全區(qū)共引進外商茶葉加工企業(yè)21家，約占農(nóng)業(yè)招商引資總數(shù)的50%；引進外商資金5100萬元，占農(nóng)業(yè)招商引資總額的24%，茶葉生產(chǎn)已成為全區(qū)招商的重要領(lǐng)域。對促進我區(qū)茶葉生產(chǎn)發(fā)展起到重要作用。外商共租賃茶園面積3.17萬畝，占全區(qū)茶園總面積的35.7%。21家客商來自浙江、山東、湖南、江蘇和重慶，其中來自于浙江省的有14家，占外商總數(shù)的67%；浙江省客商承包經(jīng)營的茶園2.67萬畝，占外商租賃承包經(jīng)營茶園面積的84%。

三、銅仁地區(qū)茶葉產(chǎn)銷中存在的主要問題

3． 1 茶葉產(chǎn)業(yè)化水平低。全區(qū)茶葉加工有49家，規(guī)模小，抗市場風(fēng)險能力不強，對茶園掠奪式經(jīng)營現(xiàn)象嚴重，茶園管理極為粗放，租賃前期和后期沒有嚴格把關(guān)，致使茶葉質(zhì)量提升難度大，產(chǎn)品標準不統(tǒng)一，不規(guī)范，形不成拳頭產(chǎn)品，形不成名品，影響了茶葉快速步入國際市場步伐。從而造成了精深加工產(chǎn)品比例低，生產(chǎn)、加工和銷售都呈現(xiàn)為分散的局面，環(huán)節(jié)多、成本高損耗大，形不成規(guī)模效益。

3． 2　資金投入少，茶園基礎(chǔ)設(shè)施差，品種結(jié)構(gòu)不盡合理。地縣各級財政對茶業(yè)的投入極其有限，茶農(nóng)自我積累、自我投入的能力不足，茶葉生產(chǎn)條件差；技術(shù)推廣體系不健全，手段落伍，技術(shù)推廣經(jīng)費少，難以對廣大茶農(nóng)進行必要的科學(xué)用藥、用肥、除草培訓(xùn)，一些新技術(shù)無法及時有效地在茶區(qū)得到推廣應(yīng)用，造成茶農(nóng)科學(xué)種茶水平低，無法從源頭上保證茶葉產(chǎn)品的衛(wèi)生質(zhì)量水平；全區(qū)目前有2.34萬畝老茶園（30—50年）種植分散，商品化程度不高，農(nóng)戶不夠重視，已經(jīng)到了必改的年限，大部分茶園雖屬良種，但基本上都是群體品種混雜較為嚴重，面積多在300畝以上，根本沒有水利設(shè)施，規(guī)模稍大點的茶園，缺乏采茶勞動力，茶青下樹率低，機械化作業(yè)也根本談不上，影響了新葉的萌發(fā)，從而影響到茶園的產(chǎn)量和效益。

3．3 銅仁地區(qū)茶產(chǎn)業(yè)尚未形成真正的優(yōu)勢品牌。全區(qū)現(xiàn)有45家企業(yè)，各有各的品牌，在全國和省級以上組織的評比活動中，共有13家企業(yè)17產(chǎn)品品牌獲獎43項，還有32家企業(yè)的產(chǎn)品各有各的名目，品牌之多、亂、雜，名牌效應(yīng)和規(guī)模效益不凸現(xiàn)。沒有一家規(guī)模較大的生產(chǎn)企業(yè)，能牽頭整合全區(qū)的品牌資源；生產(chǎn)企業(yè)歸口不同的部門管理，溝通協(xié)調(diào)難，生產(chǎn)企業(yè)間各自為陣。結(jié)果是家家企業(yè)都有自己的品牌，沒有哪一個品牌上規(guī)模，品牌效益沒有發(fā)揮出來，總體價格偏低。全區(qū)現(xiàn)有茶園面積近8.88萬畝，投產(chǎn)茶園5萬余畝，年產(chǎn)干茶2500多噸，成品茶銷售收入不足3000萬元，這與茶園規(guī)模極不相稱。我區(qū)茶園平均畝產(chǎn)值在500—600元之間，最高畝產(chǎn)值不到XX元，與江浙茶園畝產(chǎn)值在3000元以上、高水平茶園達15000元以上的產(chǎn)出水平相比，差距極大。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入標準，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標總體達標，加權(quán)平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機構(gòu)實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實、財務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風(fēng)險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險。這種雙重風(fēng)險將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣〉卯?dāng)?shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強調(diào)業(yè)務(wù)擴張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊