第一篇：農(nóng)村金融改革破題未來農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將趨激烈

農(nóng)村金融改革破題未來農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將趨激烈

中國人民銀行近日宣布，決定在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，并同意實(shí)施《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》。分析指出，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，但從目前實(shí)際情況來看，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展依然不足且面臨諸多掣肘。未來，隨著我國農(nóng)村金融改革逐漸邁向深水區(qū)，農(nóng)村金融生態(tài)將不斷改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將更趨激烈，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，堅(jiān)持貼近和服務(wù)“三農(nóng)”，差異化經(jīng)營(yíng)是關(guān)鍵。

——建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系

據(jù)人民銀行消息，近日中國人民銀行、浙江省人民政府已聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的通知》，決定在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，并同意實(shí)施《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》。

《通知》指出，將通過實(shí)施農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，在浙江麗水率先完善資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加快建立一個(gè)多層次、低成本、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)運(yùn)作的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

此次改革試點(diǎn)將采取人民銀行和浙江省政府“行省共建”模式，并堅(jiān)持在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，按照經(jīng)批準(zhǔn)的改革規(guī)劃方案分布實(shí)施改革，先易后難，穩(wěn)步推進(jìn)。改革過程中有重大政策突破的事項(xiàng)實(shí)行“一事一報(bào)”，經(jīng)批準(zhǔn)后實(shí)施。

按照試點(diǎn)總體方案，麗水市改革試點(diǎn)將重點(diǎn)探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等內(nèi)容。

隨著我國農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，部分地區(qū)深化農(nóng)村金融改革愿望十分強(qiáng)烈。人民銀行表示，由于我國農(nóng)村地區(qū)差異大，農(nóng)村金融涉及面廣，通過選擇合適地區(qū)開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，引導(dǎo)地方政府加大推動(dòng)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展力度，綜合協(xié)調(diào)金融部門和市場(chǎng)主體，共同探索農(nóng)村金融多層次發(fā)展的內(nèi)容和形式，建立低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、適度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，具有重要意義。

據(jù)了解，近年來，浙江省麗水市在開展農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等方面取得了一定成效。2011年9月，浙江省人民政府提出在麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的要求。此后，人民銀行和浙江省人民政府決定開展麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，并制訂了《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》。

——巨大市場(chǎng)潛力與發(fā)展掣肘

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力不斷擴(kuò)大，很多金融機(jī)構(gòu)也在努力開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但從目前實(shí)際情況來看，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展依然不足且面臨諸多掣肘。

巨大潛在市場(chǎng)和發(fā)展依然不足并存是目前我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的最明顯特征。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模正在以此前意想不到速度在發(fā)展。目前我國農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)基本形成多元化、規(guī)模日益龐大、適度競(jìng)爭(zhēng)的格局。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前全國13多億人口中，農(nóng)村人口6.7億，但農(nóng)村人均消費(fèi)只有城市的六分之一，開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展空間。而農(nóng)村消費(fèi)、投資的大量增長(zhǎng)必然要求配套的金融服務(wù)支持。

發(fā)展不足特征也非常明顯。據(jù)人民銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發(fā)達(dá)地區(qū)相比，差距非常大。而截至2011年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然有1696個(gè)。

為此，今年年初召開的全國金融工作會(huì)議還明確提出，要加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融支持，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難問題。

郭田勇認(rèn)為，發(fā)展不足的原因是多方面，包括農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施特別是支付體系的不完善、信用體系不健全、農(nóng)村客戶普遍缺乏抵押物等原因。

此次改革試點(diǎn)方案中，靈活創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍、完善農(nóng)村金融信用體系、改進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)體系則成為改革主要思路。業(yè)內(nèi)人士指出，未來，我國農(nóng)村金融改革將逐步邁入深水區(qū)，國家對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的支持將加大，農(nóng)村金融生態(tài)也將不斷改善。

但同時(shí)，這也意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將更趨激烈，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，堅(jiān)持貼近和服務(wù)“三農(nóng)”是關(guān)鍵。

而根據(jù)此次改革方案，將引導(dǎo)現(xiàn)有各金融機(jī)構(gòu)拓展涉農(nóng)服務(wù)范圍、加大支農(nóng)力度；加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或組織，并積極引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，鼓勵(lì)建立社區(qū)銀行、融資租賃公司等各類中小型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)建立社區(qū)銀行、融資租賃公司、典當(dāng)行等各類中小型金融機(jī)構(gòu)和組織。

競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈下，經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)特點(diǎn)則短期難以有效改觀。中國銀監(jiān)會(huì)合作部副主任田建華表示，農(nóng)村金融和城市金融本身區(qū)別很大，農(nóng)村金融具有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)疊加，使得農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。據(jù)他介紹，目前，我國農(nóng)村金融貸款的壞賬率平均比其他商業(yè)貸款高出5個(gè)百分點(diǎn)左右。

業(yè)內(nèi)專家提出，一邊是誘人的巨大市場(chǎng)潛力，一邊是競(jìng)爭(zhēng)激烈、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)要有效開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，關(guān)鍵還在于堅(jiān)持貼近“三農(nóng)”，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，針對(duì)農(nóng)村客戶需求和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

第二篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬元，各項(xiàng)貸款余額708 萬元，其中對(duì)97戶中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對(duì)91戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬元。

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬農(nóng)戶計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰來承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問題 外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時(shí)，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢(shì)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會(huì)成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會(huì)底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬人們獲益的政治行動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國和許多其他國家的數(shù)百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個(gè)在美國獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅(jiān)韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營(yíng)理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行(分行遍及46620個(gè)村莊)、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個(gè)國家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)椋谶@些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個(gè)借款者都是誠實(shí)的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。”尤努斯創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個(gè)嫌貧愛富幾成氣候的時(shí)代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動(dòng)，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎(jiǎng)再一次鼓掌！

第三篇：農(nóng)村金融改革調(diào)查報(bào)告

大學(xué)社會(huì)調(diào)查報(bào)告

題目 ：我國農(nóng)村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內(nèi)金融形勢(shì)的時(shí)代背景下，我國對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，至此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對(duì)這三個(gè)階段進(jìn)行詳細(xì)分析，以此回顧我國農(nóng)村金融改革的歷程。

目前，我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，基于對(duì)這三個(gè)階段的分析，本文對(duì)我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討。

第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）

在1979年之前，我國對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

1979 年中國農(nóng)業(yè)銀行成立，其農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高信貸資金使用效益。接著，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復(fù)了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性。198

4年國務(wù)院批準(zhǔn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)民個(gè)人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。隨后，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私人經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面也起了積極作用。國家放開了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)村合作

基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會(huì)、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會(huì)自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講，它不是一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對(duì)于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織在實(shí)際操作中出現(xiàn)了嚴(yán)重的非規(guī)范經(jīng)營(yíng)，混亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系勢(shì)在必得。這是《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994 年，我國成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)中剝離出來。該行主要任務(wù)是以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。中

國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分為兩類：一類是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進(jìn)行以流動(dòng)資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲(chǔ)備貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強(qiáng)對(duì)其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實(shí)上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展要求。

同時(shí)，整頓農(nóng)村合作基金會(huì)，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財(cái)政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第二階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是，實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)

村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會(huì)組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會(huì)和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)，金融市場(chǎng)尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會(huì)議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融的需求。

（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造

2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為標(biāo)志，農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)由8省市試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起，我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但

對(duì)其設(shè)立在注冊(cè)資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴(yán)格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實(shí)際上不具有合作性質(zhì)。

改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級(jí)法人。截至2010年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級(jí)統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標(biāo)不是解決農(nóng)村融資問題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農(nóng)村融資問題上，資金越來越遠(yuǎn)離農(nóng)民，向城市流入。

（二）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲(chǔ)蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲(chǔ)蓄于2006年在部分省份開展郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行還將試點(diǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時(shí)機(jī)成熟時(shí)推出農(nóng)村小額保險(xiǎn)甚至小額期貨等產(chǎn)品。

與此同時(shí)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終未能發(fā)展起來，整體上處于滯后狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，在數(shù)量和

質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。

（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度。為了消除對(duì)農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會(huì)被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會(huì)外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會(huì)、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動(dòng)了小額貸款試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標(biāo)志，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進(jìn)入了一個(gè)新的階段。目前，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個(gè)大發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。

繼全國金融工作會(huì)議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號(hào)文件，進(jìn)一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月，6個(gè)試點(diǎn)省

（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請(qǐng)，其中3家已獲籌建。三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個(gè)人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會(huì)資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，促進(jìn)了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)。而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當(dāng)今金融市場(chǎng)放開的今天，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時(shí)代下贏得發(fā)展機(jī)遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

第四篇：中國農(nóng)村金融改革（推薦）

題目：中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展

（一）農(nóng)村金融的概念及農(nóng)村金融改革的概念

（1）農(nóng)村金融

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”，“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”、“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

（2）農(nóng)村金融改革及農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融改革包括狹義和廣義兩個(gè)層面，狹義的農(nóng)村金融改革單指農(nóng)村信用社改革，廣義的農(nóng)村金融改革蘊(yùn)涵極其寬廣，既包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國家對(duì)資金流動(dòng)的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，也包含農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展等問題。農(nóng)村金融體系改革是農(nóng)村改革的一個(gè)重要部分，單純考慮農(nóng)村信用合作社的改革難以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的根本問題，必須推進(jìn)農(nóng)村金融體系的全面改革

（二）農(nóng)村金融現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顩r

已逐漸形成系統(tǒng)，因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)大，發(fā)展前景好，農(nóng)村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅(qū)；但是商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持部夠；農(nóng)信社等一些重要的金融機(jī)構(gòu)已發(fā)揮越來越要的重要，但是仍存在制度及內(nèi)部系統(tǒng)的不足之處；我國農(nóng)村金融總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但需進(jìn)一步深化改革，促進(jìn)農(nóng)村金融的繁榮。

（三）農(nóng)村金融現(xiàn)在存在的不足和應(yīng)該改進(jìn)的地方

1，農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

2，改進(jìn)的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機(jī)構(gòu)改革（一系列包括農(nóng)信社，農(nóng)郵政等機(jī)構(gòu)改革）

（3）發(fā)展新型農(nóng)村金融（如小額信貸，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等）

（四）農(nóng)村金融未來發(fā)展前景

農(nóng)村金融改革的發(fā)展機(jī)遇

結(jié)合我國的擁有的優(yōu)勢(shì)，基礎(chǔ)，今年來國家的政策扶持，國內(nèi)外的機(jī)遇等談未來我國的農(nóng)村金融的發(fā)展前景狀況

第五篇：信用合作聯(lián)社)_中央農(nóng)村工作會(huì)議召開 農(nóng)村金融改革或?qū)⑵祁}

信用合作聯(lián)社)_中央農(nóng)村工作會(huì)議召開 農(nóng)村金融改革或?qū)⑵祁}.txt老子忽悠孩子叫教育，孩子忽悠老子叫欺騙，互相忽悠叫代溝。▲ 男人 這花花世界，我要用什么顏色來吸引你。369信合網(wǎng)（信用社、合作銀行、農(nóng)村信用社、信用合作聯(lián)社）_中央農(nóng)村工作會(huì)議召開 農(nóng)村金融改革或?qū)⑵祁}

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中央農(nóng)村工作會(huì)議召開 農(nóng)村金融改革或?qū)⑵祁}

2009-12-28

2009年中央農(nóng)村工作會(huì)議27日上午在北京開幕。據(jù)悉，根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)回升向好的形勢(shì)，這次會(huì)議預(yù)計(jì)將研究加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的政策措施，部署2010年農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作。

今年中國糧食在連續(xù)5年增產(chǎn)的基礎(chǔ)上再次實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)。據(jù)農(nóng)業(yè)部預(yù)計(jì)，預(yù)計(jì)全年糧食產(chǎn)量比上年5250億公斤將有所增加，再度創(chuàng)下歷史新高，成為1949年新中國成立以來首次連續(xù)3年穩(wěn)定在1萬億斤以上。同時(shí)，前三季度全國農(nóng)民人均現(xiàn)金收入同比實(shí)際增長(zhǎng)9.2%。

今年以來，中國政府較大幅度提高糧食最低收購價(jià)，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品臨時(shí)收儲(chǔ)政策實(shí)施品種和范圍，啟動(dòng)生豬價(jià)格調(diào)控預(yù)案，完善農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易調(diào)控政策，效果明顯。此外，各項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策繼續(xù)得到鞏固、完善和強(qiáng)化。中央財(cái)政已安排1230億元用于糧食直接補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼和農(nóng)資綜合補(bǔ)貼，增長(zhǎng)19.4%;在四批擴(kuò)大內(nèi)需投資中，安排農(nóng)村沼氣、優(yōu)糧工程、標(biāo)準(zhǔn)糧田等農(nóng)業(yè)投資200.5億元，約占總額的5%.當(dāng)前，部分農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格過度波動(dòng)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)還不穩(wěn)固、農(nóng)民收入出現(xiàn)徘徊、農(nóng)業(yè)比較效益下降等新老問題仍然存在。專家分析認(rèn)為，明年是中國執(zhí)行“十一五”規(guī)劃的最后一年，也是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的關(guān)鍵一年，需要認(rèn)真研究促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推進(jìn)農(nóng)村改革和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等重大問題。

12月初舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議把夯實(shí)“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)、擴(kuò)大內(nèi)需增長(zhǎng)空間作為明年經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)任務(wù)之一，從完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策、增加涉農(nóng)補(bǔ)貼規(guī)模、加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等多方面入手，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)村需求。同時(shí)，明年還將加強(qiáng)農(nóng)村公共服務(wù)能力建設(shè)，改進(jìn)教育培訓(xùn)、醫(yī)療衛(wèi)生、公共文化服務(wù)。分析人士認(rèn)為，這些政策將會(huì)在這次中央農(nóng)村工作會(huì)議上得到進(jìn)一步細(xì)化和部署。

一年一次的中央農(nóng)村工作會(huì)議是中國政府研究制定未來一年農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策措施和工作部署的最高級(jí)別會(huì)議，一般情況下國務(wù)院主管農(nóng)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和各省級(jí)地方的主管領(lǐng)導(dǎo)出席會(huì)議。

農(nóng)村金融改革或成十二五突破口 專家建議優(yōu)先土地制度改革

正當(dāng)年末，一系列關(guān)系國計(jì)民生的重要會(huì)議即將召開。除了中央

經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議之外，每年的中央農(nóng)村工作會(huì)議歷來受到矚目，而新一年的中央1號(hào)文件更是各方期待和關(guān)注的焦點(diǎn)。

據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》從國務(wù)院發(fā)展研究中心相關(guān)人士處獲悉，如不出意外，2010年的中央1號(hào)文件將繼續(xù)聚焦“三農(nóng)問題”，成為繼2003年至2009年連續(xù)7份涉農(nóng)的中央1號(hào)文件之后，第8份涉農(nóng)的中央1號(hào)文件。

不過與2010年的中央1號(hào)文件相比，有一項(xiàng)工作可能更具前瞻性。目前中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部、農(nóng)業(yè)部等相關(guān)涉農(nóng)部門正在研究和起草我國的第十二個(gè)五年規(guī)劃中涉及的“三農(nóng)”相關(guān)內(nèi)容。

專家建議：“十二五” 期間農(nóng)村金融改革優(yōu)先于土地制度改革

那么，這份涉及“三農(nóng)”的“十二五”規(guī)劃的看點(diǎn)又是什么呢？國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)謝揚(yáng)在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)表示：“目前中央高層已經(jīng)意識(shí)到，解決‘三農(nóng)’問題必須理順一系列體制機(jī)制的問題，單單依靠各類‘三農(nóng)’直補(bǔ)不足以為未來的‘三農(nóng)’問題找到出路，農(nóng)村金融改革可能會(huì)成為重要的突破口。”

謝揚(yáng)強(qiáng)調(diào)，就“十二五”規(guī)劃而言，農(nóng)村金融改革應(yīng)該優(yōu)先于農(nóng)村的土地制度改革，相比之下，阻力難度都會(huì)相對(duì)小很多。

早在今年11月下旬，在福建省漳州市召開的2009中國農(nóng)業(yè)市長(zhǎng)(海西)論壇上，來自全國人大、國務(wù)院發(fā)展研究中心等部門的官員就對(duì)“十二五”期間農(nóng)村工作提出了自己的看法。

“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)只是靠直補(bǔ)可能已經(jīng)走不下去了。單單依靠增加財(cái)政補(bǔ)貼，不能改變農(nóng)產(chǎn)品[12.48

-1.03%]剩余價(jià)值過低的問題，”全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)副主任委員劉振偉坦言：“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)提升生產(chǎn)力的過程，而其中離不開金融強(qiáng)有力的支持。農(nóng)村金融就是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。”

謝揚(yáng)認(rèn)為，今年年初中央1號(hào)文件在“加大對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)力度”的最后一部分已經(jīng)提出了“增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力”，就是一種信號(hào)。

今年中央1號(hào)文件提出“抓緊制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法”。但謝揚(yáng)發(fā)現(xiàn)，在全國的農(nóng)村信用社中普遍存在從村里農(nóng)民手中吸收存款而向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上企業(yè)發(fā)放貸款的情況，從而出現(xiàn)了農(nóng)民的真實(shí)金融服務(wù)需要無法得到滿足的情況。

截至今年上半年，中國農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有網(wǎng)點(diǎn)13.9萬個(gè)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的71.9%，其中包括了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國家開發(fā)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)，但全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的20%。

劉振偉認(rèn)為，盡管貸款有所增長(zhǎng)，但農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平和

“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要還有較大差距，存在著農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高；覆蓋面有缺口；服務(wù)功能不健全；涉農(nóng)貸款不良率較高等問題。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款“望而卻步”

事實(shí)上，如何通過金融改革搞活農(nóng)村一直是困擾“三農(nóng)”專家的難題。在劉振偉看來，目前我國的農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)為五個(gè)矛盾：商業(yè)銀行效益考核與支農(nóng)要求的矛盾；政策性銀行資本金不足與支農(nóng)任務(wù)重的矛盾；農(nóng)村信用社歷史包袱重與發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用的矛盾；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展慢與形成競(jìng)爭(zhēng)格局需要的矛盾；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后與分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。

“農(nóng)村信用社小額貸款不支農(nóng)，80%放在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的企業(yè)，”中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧認(rèn)為：“目前支農(nóng)惠農(nóng)力度還不夠，現(xiàn)行舉措還不能從根本上解決問題。未來中央的三農(nóng)政策應(yīng)該從增強(qiáng)農(nóng)村自身活力上著眼，不但在多予少取上做文章，還應(yīng)該在放活上做文章。”

農(nóng)業(yè)銀行上海分行內(nèi)部人士認(rèn)為：“上述矛盾都是存在的，但有些矛盾是現(xiàn)行政策體制造成的。比如說農(nóng)行已經(jīng)剝離了不良資產(chǎn)進(jìn)行了股份制改造，但依然負(fù)擔(dān)著支農(nóng)惠農(nóng)的要求，而從在商言商的角度來看，此部分業(yè)務(wù)往往是成本高風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，并不符合股東對(duì)于銀行績(jī)效、業(yè)績(jī)的考核要求。”

“農(nóng)村合作信用社的歷史包袱導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)。按照現(xiàn)在的政策支持，有些省化解歷史包袱需要20年以上，”劉振偉還告訴記者，“因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的效益考核和支農(nóng)需要的矛盾突出，甚至出現(xiàn)了不少金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的情況。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較慢。”

根據(jù)謝揚(yáng)的調(diào)研，只有32%的農(nóng)戶能夠得到正規(guī)渠道的貸款。從另一方面來看，涉農(nóng)貸款不良率高達(dá)14.8%。這客觀上使許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于涉農(nóng)貸款“望而卻步”。

謝揚(yáng)認(rèn)為，由于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的特殊性，政府必須給予政策上的扶持，包括銀行貸款的貼息，農(nóng)村保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，農(nóng)村金融服務(wù)擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資體制改革。

劉振偉建議，在財(cái)稅政策方面，應(yīng)該減征涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅，而在貨幣政策方面，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金率的比例，例如，可以設(shè)定在11%，中小型規(guī)模的可以在10%左右等等。

來源：新華網(wǎng)

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