第一篇：安塞農村金融狀況的調查報告

安塞農村金融狀況的調查報告

摘要：作為現代經濟的核心，金融在農村經濟發展中肩負著歷史的重任。不過，由于各方面的原因，目前我國農村金融的發展滯后，在一定程度上制約著我國農村經濟的進一步發展。本文對延安市安塞縣金融運行狀況進行了個案調查研究，并在此基礎上提出了改善農村金融服務、促進農村金融深化、發展農村經濟的一攬子政策建議。關鍵詞：農村金融運行；農村金融改革；農村經濟發展今年暑假我跟隨校研究生會組織的“三下鄉”活動，赴革命圣地——延安市安塞進行了為期一個星期的社會實踐和調研。根據自己的專業，本人主要從農村金融這方面進行了調查。通過安塞當地鄉、鎮政府的介紹，以及對當地農民的實地考察和問卷調查了解了些情況，總體來看安塞農村金融情況與全國其他地區農村金融情況基本相似。從中總結出我國農村金融存在的問題，分析了農村金融運行中存在的主要矛盾，提出了改善農村金融運行狀況的有關政策建議。

一、農村資金運行分析

當前農村資金運行中面臨的最主要的矛盾是資金短缺與流失。即一方面與農村經濟發展對資金的需求相比，農村資金供應短缺；另一方面大量的資金紛紛逃離農村，農村資金嚴重流失。農村資金短缺表現為：

1、農村融資需求旺盛，資金投入嚴重不足，農村融資的滿足度極低。就對農戶的貸款情況看，2001年，我國貸款余額為11.2萬億元，其中農業貸款僅為5700億元，占5.1%。鄉鎮企業貸款為6400億元，占5.8%。即使加上農業發展銀行收購農產品的貸款，金融機構支持農業和農村的貸款余額也僅占全國貸款余額的17%。農業銀行支農力度減弱。80年代中期以前，農業銀行全部貸款的98%以上集中投向了農村。80年代中期至90年代初，為解決農產品“賣難”和扶持迅猛崛起的鄉鎮企業，農業銀行對信貸結構進行了重大調整，將每年涉農信貸計劃的60%用于支持農副產品收購和鄉鎮企業發展。90年代中期以后，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行金融資源的配置不再局限于農業和農村，加大了對農村電網、交通、通信等的支持力度。90年代以來，其機構網點正逐步從農村收縮，農貸款的增幅趨緩，占比開始下降，營業務也日益向城市和工業靠攏。目前，農業貸款僅占農業銀行各項貸款余額的10%。農村信用社獨木難支。由于農業銀行大幅收縮農村基層業務，從而使農村信用社成為農業貸款的主要金融機構。從結構來看，農行的農業貸款占全部農業貸款的比重由1979年的74%下降為2001年的22.3%，農村信用社的比重則由1979年的26%上升為77.7%。農村信用社農業貸款的60%以上是農戶貸款。雖然農村信用社是直接覆蓋廣大農村、網點眾多的正規金融機構，但為農戶提供的貸款非常有限。據統計，全國農戶貸款面為25%。農業貸款占

農村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商業銀行紛紛撤出農村以后，僅靠農村信用社系統的信貸實力，根本無力解決農民貸款難的問題。

2、資金的流失。指農村的資金不能有效地投入農村生產流通過程，以支持經濟的發展，而呈現出嚴重的資金外流現象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指農村資金通過郵政儲蓄、銀行、保險等渠道外流。

一是通過郵政儲蓄機構形成的大量資金轉移到城市。該縣是一個典型的打工人口大縣，絕大部分打工人員的打工收入絕大部分通過郵儲這一渠道匯回農村，使該縣郵儲機構迅速增加、業務規模迅速擴大。從理論上講，郵政儲蓄機構應該成為向農村注入資金的一條重要渠道，但由于儲蓄機構的業務范圍受到嚴格限制，加之郵政儲蓄機構吸收的存款轉存中央銀行的利率高達4.131%，且無任何風險，導致該縣的郵政儲蓄存款每年全部從農村資金市場流出，轉存到人民銀行，因此其流出差額相當大。

二是國有商業銀行資金“虹吸”情況嚴重，存貸差不斷擴大。近年來，各國有商業銀行的分支機構除上繳人行存款準備金外，還將大量存款轉存入各自的上級機構，不斷縮小在農村的貸款規模，以確保風險的最小化。

（2）投資性流失。據調查，近年來由于農村居民在城鎮的投資活動日趨活躍，也造成了農村資金的外流。有一部分有條件的農戶出于子女未來發展的考慮，在城市購買房產；有部分先富起來的農村居民投資證券市場，買賣股票、債券，還有的農民參與“體彩”、“足彩”，這些行為必然會引起農村資金的外流。

（3）消費性流失。農戶消費城市化比例的提高是導致我國農村資金流失的又一條渠道。農戶消費城市化主要體現在以下幾個方面：首先是農民子女高等教育消費，據粗略估算，一名大學生每年要從農村帶走的平均費用在一萬元左右，超過絕大多數農戶的年均純收入；其次，生活消費尤其是高檔耐用消費品、醫療消費支出等，同樣也造成了當前農村資金市場的“失血癥”。

二、經濟金融分析

改革開放以來，農民收入大幅度提高，農業生產展示了巨大的潛力，農村經濟的發展呈現了良好的態勢。

1、農業結構調整初見成效，種植業在實施“良種.良法”的現代農業生產組合后，良種良法覆蓋率大大提高，形成了水產、禽畜、糧、林果四大農業產業，農業經濟效益也得到了大幅提高。

2、農業生產專業化初具規模，該縣已有一批具有相當規模的蔬菜種植專業戶、家畜養殖專業戶、水產養殖專業戶、農產品收購加工專業戶等，農村經濟格局的現代化趨勢使得農村資金的需求呈規模化、集約化趨勢，農村經濟對金融支持的需求程度迅速提高，但與此要求極不協調的是，縣域金融卻呈現出逐漸萎縮的趨勢，而且愈演愈烈，這嚴重阻礙了農村產業結構調整和農村經濟發展。在業務活動方面，各國有商業銀行各項業務的決策權，尤其是貸款權，基本集中在省、市分行。農村的各國有商業銀行的分支機構實際上逐漸演變成了上級行的一個儲蓄所，只吸收存款，很少向農村發放貸款，無法滿足農戶日益擴張的資金需求。中國農業發展銀行業務種類單一，僅限于對糧食收購企業提供糧、棉、油收購貸款。近年來，一方面由于農發行貸款質量的逐年下降，貸款回收困難，農發行每年的貸款發生額也在逐年下降，另一方面由于我國糧棉油流通體制的改革，農發行在農村的業務范圍和規模呈加速萎縮的趨勢。郵儲所同樣只具有吸儲轉存的功能，根本不辦理對農戶和中小企業貸款的業務。而作為農村金融主力軍的農信社由于政策扶植力度不夠，不良資產包袱過重，其融資職能非常有限。

金融機構的規模與職能的萎縮必然帶來其市場的大幅度收縮，在農村經濟融資結構中，農村金融機構貸款所占比重逐年回落，農村的一些承包戶、聯合體進行融資的主要渠道是民間借貸。

三、農村金融運行的效應分析

以上兩對矛盾形成了當前農村金融運行中最突出的問題，它們給農村金融良性運行和農村經濟的健康發展帶來了極大的負效應。

1、金融秩序惡化。農村資金的緊缺和農村現代金融的萎縮，使落后的融資方式———高利貸乘虛而入。據調查，該縣的每個村都存在著高利貸的融資行為，有相當多的農戶依靠高利貸維持生產支出和生活支出，有相當一部分鄉鎮企業也依靠高利貸維持生產和再生產活動。調查顯示高利貸的融資利率大大高于國家規定的利率水平，破壞了國家的利率政策。同時，高利貸融資的不規范性使農村潛在的金融風險加大，更為嚴重的是高利貸的高收入刺激著新的高利貸者不斷形成，農村金融秩序步入了惡性循環的怪圈。

2、金融市場可持續發展受到影響。首先，該縣間接融資市場的融資規模在逐年下降。其次，金融機構的經營效益普遍不佳。據調查，該縣的金融機構普遍經營規模小、業務量少、經營成本高。低水平的存貸規模是無法維持分支機構正常業務活動發展的，加之農貸單筆金額小、審貸成本高，使農信社的分支機構盈利空間非常有限。另外，我國農村的規范性的直接融資市場即資本市場尚未形成。農村金融市場發展前景令人堪憂。

3、農村經濟發展的可持續性受到影響。現代經濟的發展離不開金融的支持，這是一個經濟學的基本原理，縱觀多年來農村經濟與農村金融發展歷程，它們之間的關系可以這樣表述：凡農村金融進入一個高速發展時期，這個時期農村經濟也得到快速的發展；凡農村經濟相對萎縮，信貸資金大幅減少的時期，農村經濟增長幅度也就回落。由于信貸投放的萎縮，農村經濟的發展也進入了慢車道，如果農村金融支持的現狀得不到有效的改善，農村經濟的可持續性發展前景是不容樂觀的。

4、國民經濟的可持續性發展必將受影響。農業在國民經濟中的基礎地位毋庸質疑，農業、農村、農民問題是關系改革開放和現代化建設的首要問題。農村經濟對國民經濟重要意義在于：一方面農村經濟的發展為其他各個產業的發展創造了一個廣闊的需求空間，推動著各行各業的發展；另一方面，農村經濟的發展有利于農業的產業化、農村的城市化，加快國民經濟的整體發展，而農村經濟發展的滯后、農村有效需求的不足，必將對國民經濟的可持續性發展產生不利影響。

四、農村金融運行正常化的政策思考

如上所述，當前農村金融運行中存在諸多矛盾，同時，由于農村金融體制還存在較嚴重的路徑依賴（根據道格拉斯?洛思的路徑依賴理論，制度變遷過程存在著報酬遞增和自我強制的機制即路徑依賴，這種機制會對制度變遷產生極大的約束作用，約束效應有良性與惡性之分，目前在我國農村存在惡性的路徑依賴），因此，要化解這些矛盾、解除這種惡性的路徑依賴的影響以保證農村經濟及整個國民經濟的持續、穩定、健康發展，必須從多方面進行一系列改革，推動農村金融制度的創新。

1、財政政策建議

（1）加大財政在農村金融市場的投入。首先，加大財政在農村基礎設施、重大生態環境建設和農業基礎科學研究等方面的資金投入；其次，建立政策性金融的財政補償機制，充分發揮政策性金融在農村金融體系中的特殊作用。

（2）稅費優惠。首先，真正通過農村稅費改革，減輕農民稅賦，增強農民的融資能力。其次，應該給在農村開展信貸業務的農信社和商業銀行的分支機構一定的稅收優惠，增強它們在農村金融市場上的經營活力。

2、貨幣政策建議

（1）加強農村金融體系的監管。全國人大要盡快制訂《合作金融法》，金融監管部門應盡快出臺《合作金融監管條例》。另外，應考慮設立國家農信社管理總局，制定全國性的農信社管理框架。

（2）改革農村利率管制模式。首先，由于農村金融機構發放貸款的單筆金額小，成本高，風險大，貸款利率應實行更大范圍浮動，以鼓勵商業性金融機構對農村經濟的支持。其次，要理順郵政儲蓄機構轉存存款利率，將郵政儲蓄轉存人民銀行的存款利率降到與其他金融機構相同的水平，同時，鼓勵郵政儲蓄利用吸收的存款進行投資，可以購買國債，也可以購買政策性金融債，特別是應該購買農發行的債券（也有利于農發行資金來源的規范化），做到取之于農、用之于農。

（3）有效改善農信社的資產質量。對農信社因各個改革時期國家政策導向所形成的沉淀資金，應比照國有商業銀行的政策，對此類不良資產予以剝離，增強農信社支農能力。

3、農村金融體系創新

（1）建立農村商業銀行體系。農村商業銀行體系的建立可以采取以下三種方式：一是動員社會上各種類型的資金，組建股份制銀行；二是將四大國有商業銀行在農村的分支機構改組成為四大國有商業銀行控股的中小型商業銀行；三是對有些商業性較強的農信社，可順勢而為，將其改建為商業銀行，如江蘇省江陰、張家港和常熟三市在農村信用合作社基礎上組建的股份制農村商業銀行。在建立農村商業銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準入條件，同時在政策上給予優惠，引導中小商業銀行加強對農村的金融服務。

（2）建立真正的農村信用合作社。在經濟欠發達地區，可以將現有的農信社按照合作制的原則改造成為規范的主要以參股社員為服務對象的合作金融組織。同時，應該積極培育農民的合作意識及金融意識，引導農民組建新的合作金融組織。

（3）改革郵政儲蓄機構。改革郵政儲蓄制度，成立郵政儲蓄銀行，專門經營儲蓄、匯兌、代理等銀行業務，使其成為與其他金融機構具有同等地位的農村金融體系的組成部分。

（4）完善農業保險組織體系。首先，應當由政府組建專業的中國農業保險公司，作為一家全國性農業政策性保險機構來貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構，充當最后保險人的角色，解決目前農村商業保險機構存在的趨利性強、保費費率高、覆蓋面窄的缺點，降低農村投資風險，吸引商業資本向農村地區流動。其次，在廣大農村應按自愿互助原則建立農業互助合作保險組織。考慮到農村的具體情況，在保險的實施方式上應該采取強制保險和自愿保險相結合的方式，以降低道德風險和逆向選擇，對關系到國計民生的農作物保險實施強制保險，其他險種則實行非強制保險。

第二篇：關于我市中小企業及農村金融服務狀況的調查報告

定州市金融工作辦公室

關于中小企業金融服務狀況的調查

報告

市政協：

我辦2012年8月17日接你辦通知后，分管市領導迅速安排部署了此項工作，現將我市農村金融服務方面調查的基本情況匯報如下：

一、當前我市中小企業金融服務的現狀

當前我市共有中小企業1300多家，年生產總值130億元，年利稅達3億元，是拉動我市經濟增長的重要支撐力量，據不完全統計，目前中小企業資金缺口達50億元，中小企業貸款難，融資難已經成為制約中小企業發展的重要瓶頸。主要原因：一是現代商業銀行經營的原則是安全性、流動性和收益性,然而中小企業的高倒閉率、高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則,導致銀行難以放貸；此外全市幾大國有商業銀行存在貸款難、程序多、要求高、金融產品單一的問題；再就是商業銀行規模小，數量少，資金量小，遠遠不能滿足需要，我市現只有一家商業銀行（保定直隸商業銀行）。二是中小企業自身條件受限，多數中小企業貸款在經營規模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，某些中小企業經營者,在獲得大量、高額投資或銀行貸款以后,不誠信經營，存在抽逃資金,挪用資金，轉移資金的問題。三是社會中介擔保體系不完善。中小企業貸款難,很大程度上在于缺乏有

效的信用擔保，我市現有擔保機構的運作效果并不理想,中介職能存在著較大局限性，使民間社會資本無法進入。

二、針對中小企業貸款融資問題采取的主要措施

（一）加強扶持力度。制定出臺了《關于加快金融業發展的若干意見》，針對我市金融業發展的現狀，制定了一系列支持金融業發展的獎勵和扶持政策，提高金融服務水平。通過舉辦銀行對接會，洽談會、交流會等形式，為中小企業和銀行牽線搭橋，促進中小企業發展，三年以來全市共舉辦中小企業對接會、交流會20余場次。

（二）加強誠信體系建設。由市工信局牽頭，整合金融、工商、稅務、財政等有關部門的信用數據，建立起涵蓋全市各鄉鎮辦、市直各部門、各企業的信用數據和信用檔案，下大力加強信用體系建設。

（三）嚴懲不誠信行為。對故意逃廢金融機構債務、利用虛假信息騙取銀行貸款等不誠信行為的單位、企業和個人，建立“黑名單”制度。對于逃廢金融機構債務的單位和個人，由金融機構申報，市工信局、中國人民銀行定州市支行、保定市銀監局定州辦事處負責認定，及時記入誠信系統，由市金融辦進行通報，公開曝光“黑名單”。

（四）積極引進金融企業。三年來我市先后與保定市商業銀行、華夏銀行、河北商業銀行、成都農商行等多家銀行對接，并成功使保定商業銀行入駐我市，近期成都農商行也將在我市成立定州市農商村鎮銀行。

（五）積極籌建小額貸款和擔保公司。三年來，我市先后成立定州民信、盛銀科技、金通等三家小額貸款公司和兩家貸款擔保公

司，為支持中小企業發展和緩解貸款難的問題建立了新的平臺。

三、下步工作措施

（一）優化信貸結構，切實增加對中小企業的信貸投入。科學制定信貸計劃，確保我市信貸總量合理增長。政府積極引導各商業銀行要根據實體經濟的信貸需求和客戶貸款需求規律，合理安排信貸總量和投放節奏，促進信貸平穩均衡投放；要加強與上級銀行的溝通匯報，爭取信貸總量分配、授權授信管理、政策業務試點等方面的支持。進一步加大對農業、現代服務業、戰略性新興產業的扶持力度；加大對技術改造、節能減排、綠色生態經濟的信貸支持，嚴格控制對高能耗、高污染和產能過剩行業、企業的信貸，真正做到“有保有控”。

（二）搭建融資平臺，努力提高中小企業融資效率。探索中小企業融資“五方聯動”模式，建立起由政府牽頭，金融機構、中小企業擔保公司、行業協會、中小企業等多方參與的融資工作聯動機制。加強銀政、銀企之間的溝通與合作。要定期或不定期召開銀政、銀企座談會等形式，使中小企業及時了解金融信息，銀行及時把握中小企業發展脈搏；增進銀企雙方的聯系和溝通，促進銀政、銀企互動合作。積極開展“項目突破年”、“創新提升年”活動，適時舉辦項目融資推進會、經濟金融形勢報告會、金融產品創新交流會等活動，幫助中小企業提高融資效率。

（三）開展服務創新，滿足中小企業多樣化的金融需求。加大新型融資產品的推廣應用。積極引導各銀行要對資信良好、產供銷穩定、確能還款的中小企業，可嘗試非全額擔保貸款；對部分原材料進出量大、通用性強、易保管保質、變現強的流通型中小企業，可以庫存產品等流動資產作抵押辦理抵押貸款；對符合條件的同一區域、同一行業或屬于上下游關系的中小企業，在自愿、互利的基礎上，可探索運用“信用共同體聯保貸款”支持；對技術成熟、具有良好市場前景的高新技術產品和專利產品，推廣應用專利權無形資產質押貸款；對于抵押擔保有困難的中小企業，可嘗試小額貸款保證保險業務。積極探索擴大農村抵押擔保物范圍，大力推進農村土地承包經營權、股份經濟合作社股權、林權和農民住房“三權一房”抵（質）押貸款業務試點工作。

（四）提升外管效率，推動中小企業外向型業務發展。積極延伸外匯服務空間，鼓勵中小企業“走出去”拓展國際市場。切實加大外匯政策咨詢、業務宣傳力度，幫助中小企業了解外匯管理政策、法規；支持有較強經營能力和資金實力的中小企業通過獨資、合資、并購等方式，建立境外資源開發和生產基地，在購匯還貸、購匯到境外投資、開立外匯賬戶等方面給予政策支持；逐步擴大對境外承包工程的投標保函、履約保函和預付款保函等中間業務，滿足不同客戶的多層次外匯融資需求，并提升其創匯能力和規避匯率風險能力。提升外匯監管效率，促進中小企業貿易便利化。積極參與企業出口收匯存放境外試點工作，便利企業靈活運用外匯資金。積極爭取跨境貿易人民幣結算試點，幫助企業規避匯率風險。進一步簡化服務外包企業外匯收支審核手續，對符合條件的服務外包企業給予賬戶開立、資金匯兌等方面的便利，加大外匯管理對服務外包產業的支持力度。簡化貿易信貸登記管理，滿足企業合理的交易需要。

（五）調整經營策略，不斷完善對中小企業的信貸管理制度。完善現有信貸管理方式，建立適合我市中小企業特點的信貸管理制

度。各商業銀行要根據中小企業“短、平、快”的融資需求特點，完善現有信貸管理方式，建立符合中小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度。在保證貸款質量、風險可控的前提下，合理簡化貸款手續，減少審批環節，努力形成符合中小企業融資需要的信貸營銷模式和風險控制機制。

（六）加快信用體系建設，為中小企業提供有效的信用信息支撐。加快中小企業信用信息建設。在做好現有信息采集的基礎上，要將商業銀行雖未有信貸業務發生，但有交易記錄在其營業網點的中小企業申請信息、為他人提供擔保信息以及非銀行金融機構的信息等征集入庫。建立中小企業信用獎罰機制。對發展前景良好、管理規范、信譽較好的中小企業，建立“誠信企業”名錄，各商業銀行要在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予適當傾斜和優惠；對惡意懸空、騙貸、逃廢金融債務行為的中小企業，要加強部門間的協調、配合，加大對失信懲戒企業和個人的聯合打擊力度，以增強中小企業誠信意識和法律意識，推動銀企雙方誠信合作、互利共贏，以維護我市良好的金融生態環境，實現經濟與金融的良性互動和協調健康發展。

2012年8月21日

第三篇：關于農村金融需求狀況的調查報告,實習報告

關于農村金融需求狀況的調查報告,實習報告

學院：河北經貿大學經濟管理學院 系別：經濟系

班級：11級國貿1班 姓名：楊環

指導老師：賈紅玉

日期：2012年2月12日

關于農村金融需求狀況的調查報告,實習報告 關于農村金融需求狀況的調查報告

為了了解我市農村金融需求狀況，促進金融更好為新農村建設服務，近期，我們對石家莊市的16農涉農企業、1864戶農戶進行了調查走訪。在樣本的選取上，兼顧傳統農業、新型種養業、產業化水平較高和個體私營經濟發達等不同及村落所處經濟地理環境狀況等因素，樣本村在所屬鄉鎮、區內具有一般水平，有一定代表性，調查結果較客觀地反映了我市農戶金融需求現狀。

一、農村金融服務現狀

（一）各層次調查對象對金融機構服務農村的滿意程度不一，但大多數表示“基本滿意”。從對16家縣域企業調查情況看，對金融部門服務持“基本滿意”態度的有14家，占87％，持“不滿意”態度的有2家，有8家企業表示目前從銀行融入資金“比以前容易”；接受調查的1864戶農戶有1020戶認為農信社服務“好”，占到54.72％，有589戶認為“一般”，83戶認為“差”。共有1675戶農戶表示存取款“方便”，1550戶農戶表示辦理結算“方便”。

（二）企業對貸款依存度高，信貸需求旺盛。從調查情況看，銀行信貸供給仍是企業的主要融資渠道，16家縣域企業中，以“銀行貸款”作為主要融資渠道的有12家，占75％；有13戶企業表示當前融資更傾向于“銀行借入”。企業貸款額度逐年上升，2004年、16家企業分別從銀行貸款2376萬元、3108萬元、2756萬元，占其融資總額的57.66％、70.68％、60％，企業對信貸資金依存度較高。16家企業中有5家準備最近申請貸款，擬申請額度共820萬元，信貸需求較為旺盛。

（三）農戶信貸需求額度增大，貸款用途多樣化。1864戶農戶年底貸款余額2740.62萬元，年有貸款需求的有945戶，占總戶數的51％，擬申請貸款金額2612.6萬元，期限以12個月以上居多。淄川、博山地區加工業、運輸業較為發達，近年來，部分偏遠山區大力開發旅游業，山區農民也逐漸擺脫種、養殖業，以經商、運輸為主。調查顯示，年750戶貸款農戶中，用于經商、運輸、加工、種養植的戶數分別為259戶、206戶、115、92戶，（中國文學家園網 www.tmdps.cn）年945戶有貸款需求的農戶中，用于經商、運輸、加工、種養植的戶數分別為275戶、238戶、129戶、103戶。

（四）企業信貸需求滿足程度相對較高，農戶貸款有效供給不足。16家縣域企業信貸需求滿足率分別為72.86％、71.27％，滿足程度相對較高；而農戶調查覆蓋面相對較低，博山、淄川兩區農戶貸款平均覆蓋面僅為24.56％，信貸有效供給不足。據了解，農戶貸款覆蓋面低，主要原因是對農戶貸款管理成本高，風險大，農信社對農戶貸款不得不持謹慎態度。

（五）降低貸款利率，是各層次調查對象對改進農村信貸服務共同的期望。截止2005年5月，16家企業貸款利率均上浮30％以上；與2004年相比，有8家企業在銀行貸款的利率幅度上升，6家沒有變化，降低的只有1家。對于最應當改進的企業貸款政策，6戶企業認為應是“降低貸款利率”，6戶企業認為應為“降低準入門檻”。而對農戶來說，過高的利率更成為制約貸款的一個重要原因。被調查農戶中，能承擔的利率水平在6％以下占43％，承受能力在6％-9％之間的占31％，承受能力在9％-12％之間的占9.3％，而承受能力在12％以上的僅占0.59％。目前農信貸款上浮幅度最高可達130％，即年利率12.83％，大大超過了農戶的承受限度。對年有申請貸款意向的農戶不申請貸款的原因，回答“利息高不敢貸”的為394戶，占52.3％，回答“不知道如何辦”和“不好貸、手續麻煩”的278戶，占29.4％。對于貸款政策的建議，建議“降低利率”的農戶為1055戶，占56.6％；建議簡化手續的農戶為782戶，占41.9％。

（六）民間借貸成為農村融資的又一重要渠道。由于銀行信貸管制過嚴，民間借貸成為縣域融資的重要渠道，借貸規模也逐年上升。2004年、年、截止5月底，16家縣域企業共有4家發生民間借貸，其中有2戶表示民間借貸是其主要融資渠道。4戶企業三年間民間借貸合計金額分別為65萬元、103萬元、127.5萬元，金額逐年上升，對銀行貸款起到一定程度的替代作用；接受調查的1864戶農戶自2001年以來，共通過民間動工借貸形式融入資金15 02萬元，融出資金807.2萬元。農戶間民間借貸活躍，利率水平較高。平均融出資金利率為9.94％，融入資金利率為12％。

二、農村金融需求狀況存在的主要問題

（一）貸款壟斷利率，使最弱勢的群體承擔著最昂貴的資金價格。

作為農村信貸供給主體,農信社在農村金融市場占有絕對的壟斷地位，在貸款定價上不是根據農村經濟發展實際，區別貸款對象確定貸款利率，而是利用壟斷優勢，在貸款利率執行中往往實行“一浮到頂”，增加了農戶的利息支出，使最弱勢的農村群體承擔了最高的融資成本。據調查，農戶貸款利率一般為基準利率上浮80-100%，目前我市農村信用社貸款（一年期）利率平均水平為11.86%，以1萬元1年期貸款計算，每年要支付利息1186元。貸款定價過高，增加了農戶融資成本，超過了農戶的承受力，抑制了農民的貸款需求。

（二）農村金融服務主體單一，不利于農村經濟發展。在我國金融組織集約化經營的背景下，國有商業銀行在農村設立的經營網點已基本撤銷完畢，服務功能大大弱化，農村信用社成為最主要的信貸支農力量。由于信貸服務主體單

一、農信社資金實力有限，不能滿足農村經濟發展的資金需求。以平山區為例，目前該區有貸款業務的金融機構47家，農行和農信社共28家，占59.5%，而面向農村產業的金融機構只有農信社的12家，占比不到26%，在這些信用社中還有部分信用社只吸收存款，貸款力度很弱，面對農村經濟向工業化發展的現實情況和農民對資金需求的多樣化，單一的農村金融服務機構，無法滿足農民資金需求多樣化。

（三）農村金融機構制度設計缺陷，阻礙信貸市場開拓。一是嚴厲的責任追究制度，增加了放貸壓力。自1999年開始，我市農信系統開始實行貸款第一責任人制度，自2000年開始，實行信貸人員終身責任。由于農業是高風險行業，與之相適應，小額農貸也呈現高風險性、不確定性等特征，在當前農業保險缺失、政策性支農弱化等現實條件下，對于一些非主觀因素形成的不良貸款，客戶經理也需要承擔部分責任，客戶經理承擔的考核壓力很大，產生惜貸現象，制約了農村信貸資金的投放；二是小額農貸客戶經理實行分級制管理制度，按級別確定不同金額的發放權限，客戶經理的收入為所管理貸款利息收入的比例提成。對貸款中出現的風險，存量貸款不超過4%，新增貸款不超過1%，超出比例部分客戶經理按權限范圍承擔100%責任。在這種情況下，客戶經理必然會嚴格貸款農戶的審查，更加謹慎地發放貸款，這在客觀上遏制了小額農貸的快速投放。

（四）農發行實際職能與應有功能不相吻合，不能有效彌補商業性金融逐漸退出農村金融市場造成的缺失。

農業政策性金融集財政與金融優勢于一體，是市場化條件下扶持和保護農業的最佳選擇。但農發行“收購銀行”的職能，限制了其在新形勢下支農作用的充分發揮，不能有效彌補商業性金融退出農村金融市場造成的缺失，從而進一步弱化了農村金融的支農能力。主要表現為支農的廣度不夠，主要支持傳統的糧棉流通領域，支持范圍受到嚴格限制；支農的深度不夠，主要支持傳統糧棉產業化和加工企業，僅限于農業的產后服，產前、產中尚未涉及；支農的力度不夠，主要支持企業流動資金，技改和固定資產投資，尤其是農田基本建設和農村基礎設施投資尚未啟動；金融產品單一，只限于糧棉油收購、儲備、調銷貸款的發放與管理，在資金支持形式上只有貸款一種方式，缺少其他多樣化的金融工具，難以形成有效業務支撐；營銷觀念不強，業務范圍、客戶對象都有嚴格的限制，缺乏競爭意識，不適應業務發展需要。從我市農發行情況來看，該行年共發放糧棉收購貸款87602萬元，向糧棉龍頭企業發放貸款3750萬元，除此之外，沒有任何對基層農村經濟建設的資金投入，農發行的政策性金融的作用沒有充分發揮出來。接受調查的涉農企業和農村經濟組織，均未從該行獲得資金支持。

三、改善農村金融服務需求狀況的建議

（一）大力培育競爭性農村金融市場。建立多種金融機構并存、功能互補、協調運轉的機制，打破和消除農村信用社的壟斷格局，真正形成基于競爭效率的農村金融組織結構。一是可以考慮通過招標等方式，由外部投資者創建一個不在本地吸收存款、專門放款的微型金融機構。這就要求逐步放開農村金融市場，建立健全微型金融機構市場準入、業務運作和市場退出的運行機制，搞活農村金融市場，形成農戶、企業、金融機構等市場主體和諧互動、良性循環的局面。二是動員民間、社區的資金互助規范，形成民間小額信貸組織，放手發展在農民自愿、自主的基礎之上新型的農民合作金融組織，由農民自己組織起來創造金融供給，滿足農戶的小額信貸需求。

（二）整合金融資源，完善農村金融體系。

1、發揮政策性銀行的優勢，強化政策性支農功能。作為政策性金融機構，其優勢就在于通過較少的政策性金融投入可以吸引更多的商業性資金，對農村資金流向進行引導、調控，從而改變農村金融市場失靈和低效的局面。這就決定了在支持社會主義新農村建設中必須要以政策性銀行為先，農業政策性金融更應首當其沖。要根據新時期的職能定位，積極參與新農村建設，考慮在現有業務的基礎上，統一歸口管理目前由商業銀行和相關部門管理的其他農業政策性信貸業務、扶貧資金和國家其他支農資金，把糧棉油信貸支持領域從流通領域向生產和加工領域延伸，拓寬農發行業務范圍,完善信貸服務功能，適時開辦支持農業和農村經濟發展的中長期貸款；發揮政策性銀行支農功能和政策性優勢，將農業政策性貸款業務與保險業務有機銜接起來，在適當的條件下，由農發行承辦農業政策性保險業務，讓農業保險真正發揮“三農”發展保護傘作用。

2、發揮信用社農村金融“主力軍”的作用。引導信用社正確處理政策性任務與經濟效益的關系，改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業務新領域，用服務推進政策落實，提高利潤水平，增強發展能力。當前，應重點制定適合“三農”經濟發展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，規范引導信貸部門

和人員的信貸行為，完善貸款定價機制，實行有差別的貸款利率，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加大支農信貸投入，切實減輕農民的融資成本，為“三農”經濟發展營造公平、合理的信貸支持平臺。

3、發揮農業銀行應有的作用。農業銀行要加快信貸策略轉型，適當放慢向“城市化”演變的步伐，根據農村經濟發展特點，圍繞優勢產業行業，重點支持農業產業化經營及規模較大、輻射面廣、帶動能力強的農業產業化龍頭企業的發展壯大通過加大對農業產業化龍頭企業的信貸投入，為農村經濟發展提供優質服務。

（三）加大對農村金融機構的扶持力度，提高信貸支農水平。一是給予稅收政策優惠，對農村金融機構犧牲的利潤和承擔的風險進行合理補償，對向農村發放的信貸資金，減免或降低營業稅、所得稅稅率，或實行所得稅返還；二是建立農業貸款的保障機制，以政府出資為主，引導民間資金建立農業貸款擔保基金；三是建立向農業傾斜的信貸激勵機制，主要是國家對積極支持農業發展而使經濟效益受到影響的農業金融機構給予必要的獎勵，從利益上鼓勵金融機構增加農業信貸投入的有效供給。

（四）制定農戶貸款貼息政策，切實減輕農戶貸款負擔。探索由財政直接對農戶進行貸款貼息的可行性，針對農戶貸款成本高的特點，加大對農戶的扶持力度，由地方財政對用于發展生產的農戶貸款項目進行貼息。具體辦法可以考慮由金融機構按現行貸款利率對農戶發展生產項目進行貸款，貸款發放后經金融機構、地方財政等單位和部門對貸款金額、用途等進行核實，確認符合貼息條件的，由財政部門對利率上浮部分實行全額貼息，將貼息資金直接核補給農戶，切實解決農戶貸款利率高與承受能力低的矛盾，最大限度減輕農戶融資成本，滿足農戶貸款需求。

（五）合理引導民間資金，規范民間借貸發展。加強民間借貸行為的引導，盡可能抵消民間借貸的消極影響。積極宣傳信貸政策，使廣大群眾熟悉借貸的相關政策法規及民間借貸的潛在風險，增強自我保護意識，主動規避風險；通過開辦委托貸款、個人理財等中間業務，促進銀行機構與民間借貸“聯姻”，為民間資金開辟更為廣闊的投資渠道，讓民間資金更好地為農村經濟建設服務。

第四篇：中國農村金融發展狀況淺析

中國農村金融發展狀況淺析

管理工程系工程管理專業賴秀萍20080770110

摘要：農村金融發展水平分析。農村金融結構中主要存在的問題是：農村金融機構設置單

一、農村金融組織結構的完善問題，農村信用社具有壟斷地位，農村金融服務機制落后，農村金融環境不完善以及現有的金融機構功能弱化等；農村金融機構可持續發展能力缺乏；農村資金通過農村金融機構大量外流。并對完善農村金融現狀提出建議：引導和規范民間金融業，深化商業銀行改革力度，健全農村金融體系，銀監會加強監管力度，大力實施人才戰略以支持社會主義新農村建設。

一、金融發展水平分析

中國農村金融一方面標志著中國貨幣化進程開始的農村制度變遷，使得農村貿易條件大大改善，農業產出迅速增長，農民收入大幅提高，農村存款以較快的速度增加，從而農村金融況也發生了極大的改變；另一方面，面對農村經濟結構和農業組織形式發生的深刻變化，國家對農村金融制度的供給卻與之不相適應。農村金融制度雖進行了多次改革，然而至今為止，農村金融體制改革仍是整個農村改革最為薄弱的。

1.金融機構單一不完善

我國農村（正規）金融體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業銀行及其農業發展銀行。自1950年以來，農村信用社系統雖然經歷了多次體制性重組，但一直是中國農村金融體系的主力軍。在2002年，農村信用合作社農村貸款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農業銀行其主要服務對象為農業經營機構（如糧食局和供銷社）和鄉鎮企業，農業銀行的業務基本上與農戶無直接關系。在1993年和1996年，農業銀行分別進行了政策性業務分離和農村信用社脫鉤改革，成為國有商業銀行，其貸款結構也不斷調整，貸款范圍逐漸擴大，涉農貸款比重逐漸降低。至今為止，農業銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質（如對供銷社的貸款、一部分農業貸款），農業銀行的日常經營也無法完全避免地方當局的干預，這是其資產質量在四大國有商業銀行中相對較低的主要原因。按照張健華的實證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農業銀行的平均效率在全國商業銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農業銀行資產質量狀況堪憂。

2.農村金融服務機制落后。

農村金融服務機制落后,支農信貸品種單一, 以小額農貸為主, 而且中間業務欠缺。此外, 農村金融服務手段落后, 金融機構的人員素質不高, 技術設備比較落后。這些都不能跟上新農村建設的發展形式。目前的農村金融體系對“三農”貸款的資金供給不足, 主要表現在: ①基層金融機構的信貸有數量限制, 超過一定數額的貸款要有上級審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復雜, 而且貸款審批額度一般不超過抵押物的60%;③“三農”的融資成本很高,“三農”的貸款利率浮動系數普遍在50% 以上, 遠高于同期商業銀行利率浮動幅度。農村在中國是一個相當大并且相當復雜的市場，其復雜性和多樣化在現階段的金融組織體系中，由于國家政策性和商業銀行及其他金融機構提供多樣化金融服務的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農業經濟的發展提供良好的信貸支持，而且還成為了農村經濟發展的阻礙。同時由于農村金融組織機構在利益的驅動下，不斷調整貸款結構、提高貸款的準入門檻，愈來愈趨向于“非農化”和“城市化”，使得大部分農民和農村中小企業獲得貸款非常困難，弱化了為建 設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力。

3.農村金融環境不完善。

1）農村現有金融機構功能弱化。近幾年，隨著國有商業銀行的戰略調整，農業發展銀行職能的變更，以及農村信用社體制的改革，農村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農作用弱化。隨著糧棉流通領域政策性空間的縮

小，農發行糧棉收購貸款大幅下降，而農業開發、科技興農、基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。二是商業銀行金融支農力度減弱。一方面國有商業銀行實行向大中城市轉移戰略，另一方面縣及縣以下機構貸款權上收，這種情況直接減少了國有商業銀行對“三農”資金的投放。三是農村金融歷史包袱沉重，經濟效益欠佳，支農后勁不足，難以在支農的廣度和深度上發揮更大的作用。

2）農村的資金不斷流向城市。一是郵政儲蓄在轉存回報率較高的刺激下，存款規模迅速膨脹，大量的農村閑置資金以郵政儲蓄的形式流往城市，不能取之于農用之于農。二是在急功近利的思想指導下，國有商業銀行的投資重點基本放在城市，并且縣及縣以下機構網點大幅度減少。現有網點將資金上存，在很大程度上成為上級行的“儲蓄所”，致使資金短缺的農村雪上加霜

3）農村融資信用環節薄弱。我國農村長期以來，普遍存在著信用危機的問題，主要特點有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農村經 濟實體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風險大。三是農業生產受自然災害的影響，風險大、效益低，導致農戶維持貸款信用的經濟基礎薄弱。四是由于信用意識薄弱，逃廢債務現象時有發生，加大了農村融資的道德風險。上述種種破壞了農村融資環境，嚴重阻礙了金融業對“三農”的資金投入。

二、完善農村金融體系發展現狀

1.引導和規范民間金融業

在完善我國農村金融體系的過程中, 除了鼓勵正規金融機構開展金融創新外, 還應該引導農村民間金融的發展, 要適度放松農村金融的市場準入條件。①通過制定和完善有關法律法規, 使民間金融合法化;②制定政策, 發展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農村信貸創造良好的環境條件;③要建立好的農村金融監管體制和完善的破產保護制度, 強化民間金融市場退出制度, 建立存款保險制度和擔保補償制度, 保護和補償中小貸款人的利益, 為民間融的發展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發揮作用。

2.深化商業銀行改革力度，健全農村金融體系

與大中城市金融體系建設相比，農村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個主要原因是金融監管部門對城市和農村金融機構的設置實行了差別管理的辦法，不允許股份制商業銀行在大中城市以外設立網點，即使是縣域經濟相當發達地區也不例外。我們應該清醒的認識到，我國加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時間內就可以在大中城市設立機構，并且將經營觸角廣泛延伸；而國內的一些商業銀行至今還不能將機構輻射到縣級市，這種現狀是與我國改革開放的市場經濟嚴重背離的。因此，金融監管部門應在遵循市場規律的前提下，抓緊出臺措施，允許一些股份制、區域性銀行能在堅持依法自主經營、自負盈虧的前提下，將經營觸角向農村延伸，尤其是在沿海經濟發達的縣域設立網點，在當地形成繁榮的金融市場，為“三農”發展創造一個寬松的融資環境。

3.銀監會加強監管力度

為確保實現三年總體工作安排，銀監會要求銀行業金融機構主發起人按照社會責任和商業利益、網點覆蓋和戰略布局、自主選點和監督指導有機結合的原則，首先考慮到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立新型農村金融機構。同時，實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤發達與欠發達地區掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市市轄區及東部地區的規劃地點發起設立村鎮銀行的主發起人，要求其按照規定在國家扶貧開發工作重點縣或中西部地區掛鉤設立相應數量的村鎮銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業監管機構將嚴把準入關，加強地區之間橫向溝通，系統之間上下聯動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立村鎮銀行的主發起人，監管機構要支持其到發達地區發展，為其分支機構設立、高級管理人員審批和新業務準入開辟綠色通道；對未按規定落實掛鉤計劃的主發起人，監管機構不得為其新設村鎮銀行出具監管意見書，不得受理其村鎮銀行籌建申請

4.大力實施人才戰略

金融風險的防范和經營效益的提高, 新的金融產品的開發、營銷, 都離不開高素質金融人才。所以, 在完善我國農村金融體系的過程中, 應加強金融體系中人才隊伍的建設。目前, 我國農村金融從業人員的素質普遍較差, 真正懂理論、懂業務、懂經營、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農村金融業的長遠發展, 影響農村金融業服務功能的提升, 影響新農村

建設戰略的有效實施。所以, 在完善農村金融體系的過程中, 應該樹立“人才是發展的動力”的概念, 注重對農村金融人才的培養, 注重引進高素質的金融人才, 提升農村金融的服務質量和經營管理水平。

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第五篇：農村金融改革調查報告

大學社會調查報告

題目 ：我國農村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農業的扶持，農村經濟得到了顯著發展。在新的國際和國內金融形勢的時代背景下，我國對農村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農村金融改革的歷程。

目前，我國農村金融體系包括為農民、農業和農村經濟服務的中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規金融機構，以及其他非正規金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農村金融體系的改革歷程進行探討。

第一階段：恢復和建立新的金融機構（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農村地區的金融安排是動員農村儲蓄，支持城鎮工業化發展，沒有建立起單獨為農民生活、農業生產和農村發展服務的真正的農村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構，形成農村金融市場的多元化和競爭狀態。

（一）正規金融機構的發展

1979 年中國農業銀行成立，其農業貸款對象從以集體為主變為以農戶為主，并明確提出大力支持農村商品經濟，提高信貸資金使用效益。接著，農村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性。198

4年國務院批準了中國農業銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農業銀行領導、監督下，獨立自主地開展存貸業務，而不作為農業銀行的基層機構。農村信用社業務規模和業務內容發展迅速，對農民個人貸款用途發生了改變，貸款數額也成倍增加。根據1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》，從該年起農村信用社改由中國人民銀行進行監管，農村信用社脫離中國農業銀行的領導管理，實行自主經營，金融監管由中國人民銀行承擔。農村信用社是分支機構最多的農村正規金融機構，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構。隨后，國家農業投資公司、國家林業投資公司、中國農村發展信托投資公司、中國經濟開發信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣，農村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農業銀行和農信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農村社會總產值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規金融機構的發展

在農村正規金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，非正規金融組織對擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體和私人經濟發展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現形式主要有：農村合作

基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農村合作基金會自1984年在少數地區試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發展也較快。從性質上來講，它不是一個真正的金融機構，而是一個社區性金融系統的補充，對于協調農村閑散資金，緩解農村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農業銀行身兼政策性和商業性的雙重任務，這種背景不利于其商業化發展和經營管理的改善。農信社在農業銀行直接管理下，也束縛了其獨立發展空間。加上部分正規金融機構和民間金融組織在實際操作中出現了嚴重的非規范經營，混亂了農村金融市場，加劇了我國農村金融風險。所以，以建立農村金融體系為目的的第二輪農村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農村金融市場，建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關于農村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農業發展銀行的商業化改革

1994 年，我國成立了支持農村金融發展的政策性銀行——中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行與農村信用社的業務中剝離出來。該行主要任務是以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。中

國農業發展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農業的產前環節，其目的是改善農業生產條件和促進貧困地區經濟發展，進行以固定資產貸款為主體的各類農業開發和技術改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農產品流通各環節，進行以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款。中國農業銀行也將政策性業務劃出之后，轉變為國有商業銀行，按照現代商業銀行經營機制運行，加快了商業化的步伐。

（二）農村信用社的商業化改革

農村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業化改革，1996年農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系，向合作制方向發展，并在信用聯社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行，由中國人民銀行對農村信用社進行金融監督管理。由于農信社繼續沿襲中國農業銀行管理時期商業化的經營方向，隨農村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農村經濟和金融發展要求。

同時，整頓農村合作基金會，明確其不屬于金融機構，不得辦理存貸款業務，屬于非銀行金融機構的中國農村發展信托投資公司改變為隸屬農業部，中國經濟開發信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農業信托投資。

第二階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但是，實際運行中發現，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規金融體系中獲得滿足，農業生產性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農

村基礎設施與公共服務建設的發展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規金融供給的不足，必然由非正規金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農信社不能規范經營，金融市場尋租現象普遍。

第三階段：促進農村金融商業化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始收縮縣及縣以下機構；對基層分支機構進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉向了城市；基層營業機構的貸款審批權和財務權上收，業務重點放在大城市、大企業、大項目上，較少考慮農村經濟的發展對金融的需求。

（一）農村信用社的產權改造

2003年6月，以《深化農村信用社改革試點方案》為標志，農村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

從2003年起，我國允許成立農村商業銀行與農村合作銀行，但

對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發起人規模、從業人員、設立分支機構數量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農村銀行均是在原農村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質。

改革后，農信社逐步形成了四種產權關系：農村商業銀行、農村合作銀行、縣級農信社統一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產權改造后，組建了17家農村商業銀行，113家農村合作銀行，1824家縣級統一法人。由于此輪改革的目標不是解決農村融資問題，而是解決農信社生存和發展問題，所以在解決農村融資問題上，資金越來越遠離農民，向城市流入。

（二）農村郵政儲蓄的發展

農村郵政儲蓄機構數量龐大，遍布城鄉，業務發展迅速，在活躍農村經濟發展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網絡，其近60%的儲蓄網點分布在農村地區。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質押貸款業務，在一定程度上滿足了農戶與農村中小企業的貸款需求，緩解了農村資金外流現象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農村領域發放農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款以及微小企業主貸款，并在時機成熟時推出農村小額保險甚至小額期貨等產品。

與此同時，我國農業保險業務始終未能發展起來，整體上處于滯后狀態，遠遠不能滿足農村經濟發展和農業產業化的需求，在數量和

質量上的規模上均較小。

（三）農村金融的多元化發展

隨著農村金融體制改革的重心逐漸向正規金融機構的商業化轉變，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度。為了消除對農村信用合作社競爭沖擊，1997年農村合作基金會被合并、關閉；隨后1999年，被徹底解散。除農村合作基金會外，非正規性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監會出臺了放寬農村地區銀行業金融機構準入的新政策，給農村金融開拓了一條嶄新的多元化發展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立為標志，我國農村金融的改革與發展又進入了一個新的階段。目前，我國農村金融改革與發展正處于一個大發展的關鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進一步提出深化農村金融改革的迫切性，表明了優化農村金融體制是經濟社會發展的核心環節。為更好支持社會主義新農村建設，國家允許產業資本和民間資本到農村地區新設村鎮銀行、社區性信用合作組織等金融機構。

根據中國銀監會統計數據顯示，截至2010年10月，6個試點省

（區）共核準23家新型農村金融機構開業。其中，村鎮銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產業資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農村地區、支持當地社會經濟發展的重要作用，促進了農村金融商業化、多元化。

由于農村生產力的落后，以及各方面的因素導致農村經濟長期發展滯后于城市經濟。而為農村經濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發展速度明顯落后于各國有商業銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農村金融組織想要在新的時代下贏得發展機遇，必須深刻研究農村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產品，做好農村經濟的主力軍。在為農村經濟提供服務的同時，也實現自身的發展。