第一篇：完善欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村金融體系的基本構(gòu)想

完善欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村金融體系的基本構(gòu)想——以貴州荔波縣為例

（韋素貞呂明江）

摘 要：社會主義新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融的支持，加大對農(nóng)村金融的研究，從而有的放矢地提出可供參考的對策建議以推動轄內(nèi)農(nóng)村金融乃至地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。本文基于欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，找出制約其發(fā)展的問題所在，從而提出完善農(nóng)村金融體系的基本構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：完善 欠發(fā)達(dá)縣域 農(nóng)村金融體系 構(gòu)想

被譽(yù)為地球腰帶上“綠寶石”的荔波，地處黔南邊陲，全縣總?cè)丝?7.28萬，其中農(nóng)業(yè)人口15.64萬，占總?cè)丝?0.51%，屬于典型的農(nóng)業(yè)縣、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。加大對該地區(qū)農(nóng)村金融體系的研究，從而有的放矢地提出可供參考的對策建議以推動轄內(nèi)農(nóng)村金融乃至地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。調(diào)研結(jié)果對全省乃至全國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域都具有推廣和借鑒價值。鑒于此，筆者對轄內(nèi)的農(nóng)村金融體系進(jìn)行調(diào)研，力圖在深入了解荔波縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析其中存在的問題，進(jìn)而有的放矢地提出完善農(nóng)村金融體系的基本構(gòu)想以推動轄內(nèi)農(nóng)村金融乃至地方經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。

一、荔波縣農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

當(dāng)前，荔波縣已初步形成了商業(yè)性金融、合作金融和新型農(nóng)村金融組織功能互補(bǔ)、相互協(xié)作的農(nóng)村金融組織體系。其中，商業(yè)性金融有中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，合作性金融主要是農(nóng)村信用社；新型農(nóng)村金融主要有小額貸款公司。調(diào)研顯示，荔波縣農(nóng)村金融組織體系趨于完善，信貸規(guī)模進(jìn)一步增加，支農(nóng)力度也不斷加大，對全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)進(jìn)一步提升。

2009年，荔波縣縣級農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共3個，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)37個，各項貸款余額62482萬元，占縣域全金融機(jī)構(gòu)貸款余額的83.44%。2010年，全縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增至4個，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)增加至39個，各項貸款余額增至80256萬元，占縣域全金融機(jī)構(gòu)貸款的85.63%。雖然荔波縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展取得了長

足進(jìn)步，但總體仍處于發(fā)展的起步階段，與州內(nèi)一些縣市相比，在信貸規(guī)模，發(fā)展速度等方面，還處于落后態(tài)勢。突出表現(xiàn)在以下方面：

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體實力不強(qiáng)。與黔南州其他縣相比，荔波縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模偏小。2009年，獨山、三都和甕安縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模分別為134364萬元、78978萬元、88102萬元，占當(dāng)?shù)厝鹑跈C(jī)構(gòu)各項貸款余額的比重分別為94%、98%、88%。而同期荔波縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模62481萬元，僅相當(dāng)于獨山的46%、三都79%、甕安的70%，荔波農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未成為信貸主要的增長點，還未充分發(fā)揮支農(nóng)主力作用。

二是農(nóng)村金融對“三農(nóng)”信貸投入明顯不足。農(nóng)村金融組織農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中所做的貢獻(xiàn)不相匹配，不能滿足農(nóng)村金融需求。如農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GD P比重2008年 41.52％，2009年33.27％，2010年32.33％，而農(nóng)業(yè)貸款余額占各項貸款總余額的比重相應(yīng)在30.84％，28.32％，26.44％，金融對農(nóng)業(yè)的支持與農(nóng)業(yè)對縣域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不相匹配。其次是農(nóng)村金融在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和解決農(nóng)戶資金需求等方面作用較少。以2010年農(nóng)村危房改造工程為例，危房改造的資金來源79%主要依靠政府投入，農(nóng)戶自籌資金中銀行貸款比例不足5%。農(nóng)村金融對“三農(nóng)”信貸投入明顯不足，成為制約農(nóng)村金融快速發(fā)展的主要瓶頸。

二、荔波農(nóng)村金融體系在發(fā)展中存在的問題

在深入了解荔波縣農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析其中存在的問題，才能夠明晰荔波縣農(nóng)村金融體系發(fā)展所存在的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)而著力于增強(qiáng)農(nóng)村金融組織的弱項，逐步擺脫制約農(nóng)村金融體系發(fā)展的“桎梏”。鑒于此，剖析當(dāng)前荔波縣農(nóng)村金融體系發(fā)展所存在的問題乃是促進(jìn)荔波縣農(nóng)村金融體系發(fā)展的要旨所在。根據(jù)筆者調(diào)研結(jié)果，本文認(rèn)為當(dāng)前荔波縣農(nóng)村金融體系存在以下五個方面的問題：

（一）農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能薄弱

2009年，農(nóng)業(yè)銀行累計投放涉農(nóng)貸款560萬元，占全行各項貸款的8.27％，余額達(dá)到6773萬元。但農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模不大，占其貸款總額的比重仍然較小，支農(nóng)力量還很薄弱。2010年農(nóng)業(yè)銀行上市，信貸資金也從農(nóng)村大量撇出，逐步淡出農(nóng)村金融市場而轉(zhuǎn)向城市。農(nóng)業(yè)貸款總額從2007年的57萬元下降到2010年的3萬元，支農(nóng)功能逐步弱化。

（二）郵政儲蓄銀行“存多貸少”，涉農(nóng)貸款數(shù)量比重低

銀監(jiān)會對郵儲銀行的定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，與其他銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持新農(nóng)村建設(shè)[1]?？梢娻]儲銀行的建立主要服務(wù)于三農(nóng)。截止到2010年年末，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點有7個，縣級以下農(nóng)村地區(qū)貸款發(fā)放累計已超過60萬元；但與農(nóng)村信用社相比，其網(wǎng)點數(shù)遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社，其涉農(nóng)貸款也相比不足，僅相當(dāng)于信用社的0.33%，因此，郵儲銀行應(yīng)擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，開發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融，積極大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，提高涉農(nóng)貸款的數(shù)量和比重。

（三）農(nóng)村信用社選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重

農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)基本覆蓋了廣闊的農(nóng)村，2002以來，體制變革和機(jī)制創(chuàng)新在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中不斷推進(jìn)，可隨著改革的不斷深化，商業(yè)銀行趨利性的影響，農(nóng)村信用社也盲目追求自身利益的最大化，普遍采取選擇性貸款[2]。這就決定了其放貸的范圍、對象都具有嚴(yán)重的局限性，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低。調(diào)研顯示，2010年荔波農(nóng)村信用社新增貸款主要投向制造業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)及批發(fā)和零售業(yè)等行業(yè)，四者占新增貸款的比重為33.33%，高于農(nóng)林牧漁業(yè)貸款所占比重（21.95%）；從貸款對象上看，獲得貸款的大多是具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)個體工商戶和具有一定經(jīng)濟(jì)實力的企業(yè)組織，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低，如農(nóng)戶貸款余額從2009年的42198萬元下降到2010年的33861萬元，獲得貸款農(nóng)戶也相應(yīng)從2009年的12679人下降到2010年的12017人。

（四）新性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步晚，發(fā)展后勁不足

成立于2010年的荔波祥云小額貸款公司，截至2011年2季度末，貸款余額為916萬元。作為轄內(nèi)唯一一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣的數(shù)量和貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足以農(nóng)戶小額金融需求為主的農(nóng)村金融需要。其經(jīng)營管理也缺乏經(jīng)驗，融資渠道狹窄，資金來源不足，發(fā)展后勁明顯不足。

（五）其他金融服務(wù)體系不健全

目前，在荔波農(nóng)村金融體系中，僅僅有單一金融機(jī)構(gòu)，而與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相匹配的保險、擔(dān)保以及證券機(jī)構(gòu)則基本不存在，限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。以

保險為例，農(nóng)村保險發(fā)展嚴(yán)重滯后，在荔波僅有能繁母豬保險，目前其他險種的涉農(nóng)保險基本還處于空白狀態(tài)。比如在種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)等方面都還沒有涉及到。所以應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)保險的險種，充分發(fā)揮好涉農(nóng)保險對“三農(nóng)”的“保護(hù)傘”作用。

三、完善荔波縣農(nóng)村金融體系的基本構(gòu)想

如何才能完善縣域農(nóng)村金融體系，帶動縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展？這是一個需要我們不斷思索與探討的長期課題?；趯蟛h農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀的概述和問題的歸納，本文提出了完善荔波農(nóng)村金融體系的五點構(gòu)想，進(jìn)而促進(jìn)荔波地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（一）農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該更新服務(wù)理念，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”意識

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”不僅是國家政策的需要，也是自身發(fā)展的需要。因此，農(nóng)業(yè)銀行在堅持業(yè)績風(fēng)險考核和追求利潤最大化原則的基礎(chǔ)上,應(yīng)更新服務(wù)理念,增強(qiáng)做好“三農(nóng)”金融服務(wù)的使命感和緊迫感,切實把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革創(chuàng)新的首位。必須堅定服務(wù)“三農(nóng)”的信心與決心，勇于創(chuàng)新，先行先試，深化改革，積極推進(jìn)資源的合理配置與優(yōu)化，完善“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐，確?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展[3]。

（二）郵政儲蓄銀行應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，積極發(fā)展支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)

郵政儲蓄 2/ 3 的網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶獲得金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)之一。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢出發(fā)，應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，逐步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農(nóng)戶小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，全方位地向“三農(nóng)”提供資金支持[4]。

（三）大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款組織

一是大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和小額貸款組織，充分依托和發(fā)揮辦理信貸業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)勢，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供信貸服務(wù)，與其他銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持新農(nóng)村建設(shè)。二是豐富資金來源渠道，從多種途徑引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，實現(xiàn)資金渠道多元化，如引進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本和民間資本以及省內(nèi)外資本等[5]。

（四）完善農(nóng)村信用社發(fā)展的財政政策主張

目前，農(nóng)信社是全國法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)。同時也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。從發(fā)達(dá)縣市經(jīng)驗來看，農(nóng)村信用社的發(fā)展離不開政府財政投入和政策支持，為此，荔波縣應(yīng)借鑒其他縣市的做法，加大財政對農(nóng)村信用社的支持力度。一方面，加大財政補(bǔ)貼力度，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，以分散和降低自然風(fēng)險和農(nóng)信社系統(tǒng)性風(fēng)險。另一方面研究建立“農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金”，有效提升支農(nóng)信貸的競爭力，促進(jìn)和保障農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。同時政府在財力允許范圍內(nèi)，應(yīng)出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。政府還要積極指導(dǎo)農(nóng)信社擴(kuò)大有效抵押品的范圍，積極推動農(nóng)信社探索發(fā)展土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地抵押擔(dān)保貸款，采取多種抵押方式辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

（五）健全農(nóng)村金融體系

健全的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融發(fā)展的根本保證。從國內(nèi)各主要省市農(nóng)村金融體系發(fā)展的經(jīng)驗來看，我們可以發(fā)現(xiàn)，凡是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平比較高的地區(qū)，農(nóng)村金融體系就比較健全，一般都包括政策性金融機(jī)構(gòu)、合作社金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及新型小額信貸組織等[6]。這些機(jī)構(gòu)之間分工協(xié)作，互相配合，滿足了不同層次的農(nóng)業(yè)資金需求，充分地發(fā)揮了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，極大的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與其相比，我縣的農(nóng)村金融體系還很不健全，導(dǎo)致我縣農(nóng)村金融陷入農(nóng)民和農(nóng)事企業(yè)“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的兩難境地。所以，借鑒國內(nèi)其他縣市的做法和經(jīng)驗，建立和完善多層次的、靈活的、較完整的農(nóng)村金融體系勢在必行。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和完善

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和完善

【摘要】隨著新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的深入推進(jìn)，我國農(nóng)村各項工作有了長足的發(fā)展，但現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系已嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。如何建立完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展是擺在我們面前的迫切問題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系；農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織；金融生態(tài)；民間借貸

近年來農(nóng)村金融改革的步伐加快。農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入了實質(zhì)性的股份制改造階段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購儲備貸款擴(kuò)大到糧棉油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、科技貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。隨著銀監(jiān)會又批復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已由糧棉油收購銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槿嬷С中罗r(nóng)村建設(shè)的銀行。農(nóng)村信用社進(jìn)行了大規(guī)模的股權(quán)改革，充實了資本金，成立了省聯(lián)社。在陜、晉、川、黔四省進(jìn)行的只存不貸的小額信貸試點，為民間金融的合法化和金融多元化打開了一條通道。一個以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為骨干和支柱，以農(nóng)村信用社等合作銀行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)框架體系已清晰可見。但是，如何進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)仍是一個迫切需要研究和解決的問題。

一、農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀及問題

1、農(nóng)村金融改革進(jìn)度慢

與城市相比，我國農(nóng)村金融體制改革起步較晚，且步伐較小，目前我國農(nóng)村金融基本還處于機(jī)構(gòu)設(shè)置不靈活、業(yè)務(wù)單

一、管理粗放、風(fēng)險突出等問題的金融改革初級階段，其改革進(jìn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融，與城市金融體系很難接軌。

2、農(nóng)村金融資金投入不足

2007年末，縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為56.13%，全國為69.102%，比全國低12172個百分點；縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長率為91.72%，全國為15.166%，相差5194個百分點。由此可見，農(nóng)村金融的資金投入量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平，而目前農(nóng)村的資金需要量則遠(yuǎn)高于其投入量，說明目前我國農(nóng)村金融體系并不能充分服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

3、網(wǎng)點覆蓋面小，業(yè)務(wù)發(fā)展單一

2007年末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點約1715萬個，平均每萬人1134個；而農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅為217萬個，平均每萬人136個。在覆蓋范圍如此狹小的情況下，我國農(nóng)村金融在業(yè)務(wù)上還只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

4、風(fēng)險程度高

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高。2007年末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率26.13%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款率54.11%，農(nóng)村信用社目前按照四級分類統(tǒng)計不良貸款率為16.19%，整體比城市金融機(jī)構(gòu)高20多個百分點；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率嚴(yán)重不足，基本都是負(fù)數(shù)；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險嚴(yán)重；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量普遍偏高，僅農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量就占整個銀行業(yè)的一半以上。

5、工作人員素質(zhì)低，管理水平不夠

我國目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工文化程度低，高素質(zhì)人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊伍素質(zhì)問題日漸突出。其中，抽樣調(diào)查農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工本科學(xué)歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。在管理上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)，并且農(nóng)村信

用社至今還在實行貸款4級分類。

6、經(jīng)營環(huán)境差

在競爭環(huán)境方面，農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重；在信用環(huán)境方面，農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后；在監(jiān)管環(huán)境方面，農(nóng)村金融主要按照行政區(qū)劃設(shè)置，行政干預(yù)仍然不同程度存在。

二、完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循的原則

2007年1月，溫家寶在全國金融工作會議上指出：要加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，包括構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融市場體系和業(yè)務(wù)品種比較豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品體系，顯著增強(qiáng)為新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。按照這一改革目標(biāo)要求，完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循以下原則：

1、轉(zhuǎn)變政府職能。適度的政府干預(yù)是十分必要的，但政府的干預(yù)僅僅是對市場的有益補(bǔ)充，絕不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要重新界定職能邊界，盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位。放棄對農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面。在實行審慎監(jiān)管的同時，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場真正成為充分競爭、有效率和開放式的市場。

2、構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國農(nóng)村金融體系以合作性金融為主。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點，未來我國農(nóng)村金融體系將向以股份合作制金融為主轉(zhuǎn)變。

3、實行商業(yè)原則與市場運作。市場機(jī)制是農(nóng)村金融體系運行的基礎(chǔ)，堅持市場機(jī)制推動適應(yīng)農(nóng)村金融需求特點的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競爭、共同發(fā)展，通過建立科學(xué)有效的約束和激勵機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的政策建議

1、加大對農(nóng)村金融的政策支持。從其他國家的經(jīng)驗來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國農(nóng)村金融的建設(shè)離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政支持，堅持專款專用的原則，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持；第二，為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)負(fù)擔(dān)；第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，來鼓勵金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款；第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。

2、構(gòu)建多層次、多元化、相互補(bǔ)充和競爭合作的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。首先，要重新對農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能定位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，今后要在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點地區(qū)和行業(yè)等方面發(fā)揮其財政作用；對農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)引導(dǎo)，促使商業(yè)銀行加大對農(nóng)業(yè)地區(qū)的投入，比如明確規(guī)定商業(yè)銀行縣級以下網(wǎng)點新增存款用于支持三農(nóng)的比例，政府出臺有關(guān)的優(yōu)惠政策或財政補(bǔ)助引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金等；農(nóng)村信用社的發(fā)展必須立足于為社區(qū)發(fā)展服務(wù)，同時政府在政策和管理方面也要加強(qiáng)對合作經(jīng)濟(jì)制度的保護(hù)措施，使農(nóng)村信用社真正發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用；郵政儲蓄銀行要確保農(nóng)村資金來源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。其次，應(yīng)按照多元化和競爭性標(biāo)準(zhǔn)開放農(nóng)村金融市場，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織。規(guī)范發(fā)展已有的互助擔(dān)保、信用評級等中介機(jī)構(gòu)；嘗試成立多種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的小額信貸組織；建立健全由政府協(xié)

調(diào)組織，財政、農(nóng)戶共同出資的擔(dān)?；?，擴(kuò)大農(nóng)村互助擔(dān)保組織規(guī)模；建立各種形式的涉農(nóng)保險和互助保險組織等。

3、改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次，支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)、項目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。

4、深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。農(nóng)村信用社改革的重點是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。同時，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識及思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，從而決定了金融需求上的差異，在組織管理形式上應(yīng)實現(xiàn)多樣性，從而滿足不同地區(qū)、不同層次的金融服務(wù)需求。第一，在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市郊區(qū)組建農(nóng)村合作銀行。合作銀行是信用合作組織發(fā)展的高級形式，在我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化程度較高的地區(qū)，農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)實際上已經(jīng)商業(yè)化，服務(wù)對象以城鎮(zhèn)工商企業(yè)和個體工商戶為主，故組建農(nóng)村合作銀行，或納入城市商業(yè)銀行，有條件的股份制商業(yè)銀行還可以收購信用社；第二，在股份合作經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)發(fā)展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制與合作制之間，兼具股份制和合作制的某些特征的經(jīng)濟(jì)組織形式，采取群眾自愿組合，并以資金、實物、技術(shù)等作為股份形式投入，實行集體經(jīng)營、民主管理、按勞分配和按股分紅。該制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核。在農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，把農(nóng)村信用合作社改制為股份合作制金融企業(yè)，實行一級法人體制；第三，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然堅持合作制模式。在經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)，不僅農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且有中低收入者的弱勢群體對合作制有強(qiáng)烈的制度需求，客觀上需要信用社為其提供金融服務(wù)。

5、支持和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，已經(jīng)成為限制我國農(nóng)村金融效率的重要原因。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金的需求大多具有規(guī)模小、時間短和頻率高的特點，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足這類資金的需求。民間金融具有設(shè)立方便、資金使用靈活和服務(wù)于民間等特點，應(yīng)該成為金融體系的有益補(bǔ)充。政府應(yīng)重視并創(chuàng)造條件實現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平。首先，要從法律上明確民間金融的合法地位，通過給予金融機(jī)構(gòu)的組織身份，明確設(shè)立條件，加強(qiáng)金融監(jiān)管和自律，逐步將目前存在于農(nóng)村地區(qū)的合會、基金會、互助會等民間金融組織納入到合法化軌道中來，或轉(zhuǎn)為小額貸款組織，或組建社區(qū)金融機(jī)構(gòu)；其次，放開民間金融的利率管制。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒有抵押，其利率相對較高也是正常的。另外，利率的浮動也能有效地吸引資金對農(nóng)村的投入，引導(dǎo)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的資金回流到農(nóng)村，解決一部分農(nóng)村資金來源問題；最后，加強(qiáng)管理，限制、打擊有違公平原則、存在過高風(fēng)險的非法民間借貸，打擊高利貸、非法集資和金融欺詐行為。

6、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。國家要從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。為此，一是推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險立法。應(yīng)先由各地根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險試點情況，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險地方性法規(guī)；國務(wù)院根據(jù)地方性法規(guī)試點情況，制定農(nóng)業(yè)保險條例；待條件成熟后，再制定《農(nóng)業(yè)保險法》。二是可借鑒日美等國的經(jīng)驗，適時考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局或農(nóng)業(yè)保險局等專門的農(nóng)業(yè)保險管理或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。三是加大財政補(bǔ)貼力度。目前，我國財力有限，財政補(bǔ)貼還應(yīng)堅持基本保障的原則，保險標(biāo)的應(yīng)選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實行保費補(bǔ)貼，可由中央和地方財政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費補(bǔ)貼。在保費補(bǔ)貼試點的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營管理費補(bǔ)貼。四是制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對其他涉農(nóng)保險營業(yè)稅按5%先征，按3%返還；企業(yè)所得稅可以參照外資保險公司15%的稅率征收。五是建立再保險機(jī)制。充分調(diào)動中再集團(tuán)等商業(yè)再保險機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的再保險的積極性。

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第三篇：欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系構(gòu)建與發(fā)展研究

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系構(gòu)建與發(fā)展研究

摘要：本文通過分析欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融體系存在的整體性問題，對其農(nóng)村金融體系的需求供給進(jìn)行界定，討論構(gòu)建功能完善、高效安全和結(jié)構(gòu)合理的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)的政策體系政策路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；體系

目前，新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼的進(jìn)行，農(nóng)村的面貌和農(nóng)業(yè)的發(fā)展伴隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷融合顯著提升。但不可否認(rèn)國家在強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展提高農(nóng)民收入的過程中也遇到了困難和障礙，其中制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個突出因素就是資金投入不足，資金缺乏是擺在決策者和實踐者的一個巨大的難題。

據(jù)有關(guān)部門的初步測算，到２０２０年新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金１５萬億元至２０萬億元左右，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施欠賬較多，而欠發(fā)達(dá)由于經(jīng)濟(jì)總量較小，相對于社會金融資本幾乎沒有吸引力。

1欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系存在的整體性問題。

1.1 農(nóng)村金融改革嚴(yán)重滯后，我國金融體制改革的進(jìn)程是城市先于農(nóng)村，作為我國城市金融業(yè)主體的商業(yè)銀行已完成財務(wù)重組和股份制改造，目前正在積極推進(jìn)海內(nèi)外上市，并逐漸完善公司治理結(jié)構(gòu)的改革。相對于城市金融，農(nóng)村金融組織體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不健全，金融服務(wù)供給不足，風(fēng)險突出，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，改革明顯滯后。

1.2 農(nóng)村信貸對象缺乏抵押物，以及與金融機(jī)構(gòu)要求的財產(chǎn)資格存有差距。金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供信貸一般要求后者提供財產(chǎn)抵押，但長期以來的政策限制和農(nóng)戶自身財產(chǎn)的狀況使得其無法提供符合政策和金融機(jī)構(gòu)要求的抵押財產(chǎn)。

1.3 農(nóng)業(yè)本身所具有的特質(zhì)與金融資本的安全要求之間存在矛盾。農(nóng)業(yè)由于受到氣候和市場的雙重影響具有十分明顯的弱質(zhì)性，而金融資本由于其對資金流動性、效益性和安全性的考慮，一般會主動回避農(nóng)村特質(zhì)風(fēng)險使得農(nóng)業(yè)融資成本加大，機(jī)會減少。

2欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系需求供給的界定

以推動新農(nóng)村建設(shè)為首要任務(wù)，以推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，通過構(gòu)建多種所有制結(jié)構(gòu)共同發(fā)展，配備完善的市場體系和形式多樣的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，培育多元化市場主體。新農(nóng)村金融體系的內(nèi)涵基本包括以下三個核心特征，即功能完備、高效安全和結(jié)構(gòu)合理。

2.1功能完備

是指參與新農(nóng)村金融體系的各經(jīng)營主體不但要具備傳統(tǒng)意義的吸儲和放貸功能，同時要兼顧現(xiàn)代金融中的抵押、擔(dān)保、保險和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的功能。

2.2結(jié)構(gòu)完善

是指農(nóng)村金融體系建設(shè)應(yīng)該以構(gòu)建主體完備，多種所有制共同發(fā)展的新體系，同時這個體系應(yīng)該包括有效的監(jiān)管體系，維護(hù)市場主體的合法經(jīng)營，防范和化解市場風(fēng)險，保證資金安全。

2.3高效安全

是指農(nóng)村金融體系雖然屬于國家扶持發(fā)展階段，但并不能因此違規(guī)發(fā)展，必須遵守國家金融政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的要求，保障中國整體的金融安全，控制金融風(fēng)險。既要提供高效便捷和快捷的金融服務(wù)，同時還要提高經(jīng)營效率，形成高效有序的競爭格局，注重農(nóng)村金融生態(tài)體系的建設(shè)。

3淺析構(gòu)建欠發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的政策路徑

3.1 必須大力推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融體系改革，由國家在政策層面對欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融政策予以地區(qū)和區(qū)域傾斜，構(gòu)建良好的金融市場環(huán)境，鼓勵多種所有制的組織形式的金融企業(yè)深入欠發(fā)達(dá)地區(qū)，同時明確政策銀行、商業(yè)銀行、地方信合、擔(dān)保、抵押和保險等多種形式的金融組織共同發(fā)展，伴隨著西部大開發(fā)的進(jìn)程，用足用好扶持政策，協(xié)調(diào)好農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市之間的資金往來，突出市場化競爭傾向，同時處理好政策扶持和市場發(fā)育之間的關(guān)系。

3.2 嘗試建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，嘗試農(nóng)村銀行的試點建設(shè)。因為股改和上市的需要，商業(yè)銀行需要重組優(yōu)勢資產(chǎn)，淘汰歷史包袱，從農(nóng)村市場紛紛撤出經(jīng)營網(wǎng)點，這一現(xiàn)象隨著國家取消原來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村合作基金會之后變得更加嚴(yán)重，市場主體呈現(xiàn)出單一主體的現(xiàn)象。針對此種情況，證監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點，調(diào)低農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)資本和金融資本到農(nóng)村地區(qū)投資和收購，設(shè)立

村鎮(zhèn)銀行、資金合作社以及貸款公司，并且在內(nèi)蒙、甘肅、青海等地開展試點，積極推動農(nóng)村金融服務(wù)體系供給主體多元化和競爭格局，鼓勵成立新型農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)。

3.3加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)供給渠道。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的金融產(chǎn)品少并且單一，根本無法滿足現(xiàn)代農(nóng)村的金融需求，要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村的金融服務(wù)體系，必須加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，這一點對欠發(fā)達(dá)地區(qū)有甚，必須根據(jù)地區(qū)特點和產(chǎn)業(yè)特點開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，對普通農(nóng)戶可根據(jù)其灘涂、林業(yè)、山體等資源廣泛開展質(zhì)押貸款，根據(jù)其養(yǎng)老金等開展質(zhì)押業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)，可根據(jù)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和企業(yè)上下游開展訂單農(nóng)業(yè)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，同時在建立金融體系的同時，必須要開展農(nóng)村金融體系的抵押和保險功能體系建設(shè)，建立現(xiàn)代金融平臺保障農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié) 語

惟有加大欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)改革力度，健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，才是使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的根本之策。

參考文獻(xiàn)：

1、喬宇，農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀和發(fā)展思考[J]，發(fā)展，2007，（6）

2、王家傳，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系建設(shè)和創(chuàng)新研究[J]，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2005，（3）

3、危朝安，跨越和重構(gòu)[M]，南昌：江西人民出版社，2004，（7）

第四篇：農(nóng)村金融體系

年級:08級

系別:國際工商管理系

班級:工商0801

姓名:周梨梨

學(xué)號:08201141 國際企業(yè)管理作業(yè)-----農(nóng)村金融體系

一、閱讀文章

1、《農(nóng)村金融體系》

2、《論我國農(nóng)村金融體系的改革與重組》

3、《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

二、文章簡述

（一）、《農(nóng)村金融體系》

這篇文章將簡要介紹下美國的農(nóng)村金融體系的特點和我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，以及美國農(nóng)村金融體系對我國金融體系改革的啟示。

（1）、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

1、美國農(nóng)村金融體系

隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展在各國金融體系中的分量也越來越重。為了適應(yīng)本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，歐美國家都從自己的國情出發(fā)建立了自己的農(nóng)村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、“4+1”國家控制型的法國模式、“5+1”分類對口型的墨西哥模式等。

美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險機(jī)構(gòu)等組成。美國的農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有兩個特點：一是在提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也有其他類型的金融機(jī)構(gòu)；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。

2、我國農(nóng)村金融體系

A、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

經(jīng)過近30年的農(nóng)村金融體制改革，我國已基本形成了“商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融三位一體的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系，即通常所說的農(nóng)村正規(guī)金融組織。”此外，還有自然發(fā)育成長 的民間借貸組織，即所說的非正規(guī)金融組織，構(gòu)筑了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的局面。

B、現(xiàn)行中國農(nóng)村金融體系的缺陷：

1基層金融網(wǎng)點數(shù)量較少，覆蓋率較低 ○2金融產(chǎn)品和服務(wù)單一 ○3農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展 ○C、對我國的農(nóng)村金融體系改革的啟示 1構(gòu)筑職責(zé)明確、分工協(xié)作的金融體系 ○2政府要提供強(qiáng)有力的財政支持和政策支持 ○3建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系 ○4轉(zhuǎn)變政府職能，減少政府對農(nóng)村金融的干預(yù) ○5開放農(nóng)村金融市場，放開對民間金融的過度管制 ○

（二）、《論我國農(nóng)村金融體系的改革與重組》

這篇文章首先講述了“三農(nóng)”問題始終是中國至關(guān)重要的問題。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心---農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為全面建設(shè)小康的一個關(guān)鍵，當(dāng)前在我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的形勢下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長和是擺在我們面前的一項重要戰(zhàn)略任務(wù)。同時也提出了我過現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距大的現(xiàn)實問題，強(qiáng)調(diào)了在我國進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，大力解決“三農(nóng)”問題的今天，必須以創(chuàng)新的觀念和方法重構(gòu)我國的農(nóng)村金融體系，才能從根本上加強(qiáng)金融對“三農(nóng)”的支持力度，推動我國全面建設(shè)小康的進(jìn)程

1、文章從a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個方面描述了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的基本概況

2、文章列述了a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個體系的不足與問題 A、農(nóng)村金融組織體系的不足之處（1）整個金融組織體系尚待健全（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能尚未充分發(fā)揮 1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難當(dāng)政策性金融的重任 ○2商業(yè)性金融在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位趨于弱化 ○3農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 ○4郵政儲蓄抽走農(nóng)村資金，削弱了金融支農(nóng)力度 ○（3）民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范 B、農(nóng)村金融市場體系的不足之處

（1）資金供求的市場價格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。（2）存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。

（3）金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融市場體系發(fā)育不健全，同業(yè)拆借市場范圍較小、農(nóng)村信用社的上網(wǎng)拆借資格有限，跨區(qū)域性的網(wǎng)下拆借困難、民間自由借貸市場依然相當(dāng)活躍并在相當(dāng)大的程度上影響到正規(guī)金融體系對資金的籌集和運用。C、金融監(jiān)管體系的問題

（1）對建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃。

（2）合作金融監(jiān)管上的制度設(shè)計本身難以本能適應(yīng)監(jiān)管和發(fā)展的要求（3）農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求

3、創(chuàng)新中重構(gòu)農(nóng)村金融體系

（1）統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

（2）明確職能，合理分工，實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)金融的分離。（3）充分發(fā)揮民間市場主體的積極性和主動性。

（4）進(jìn)一步辦好農(nóng)村信用社，重點在產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村信用社組織管理體制的創(chuàng)新

（5））創(chuàng)新農(nóng)村金融市場體系。

（6）加大對農(nóng)村金融的扶植力度，主要應(yīng)加大政策和資金的投入。

（7）創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實現(xiàn)對農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)。

（三）《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

1、文章首先講述了金融制約新農(nóng)村建設(shè)的主要表現(xiàn)形式以及原因，總共提到以下三點：

（1）商業(yè)性金融不愿涉足農(nóng)村建設(shè)（1）政策性金融功能缺位（3）農(nóng)村信用社支農(nóng)乏力

（4）郵政儲蓄分流 加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求失衡

2、農(nóng)村金融體制改革緩慢的原因（1）農(nóng)村金融供給與金融需求不對（2）農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險管理滯后（3）國家扶持和優(yōu)惠政策不到位

3、新農(nóng)村建設(shè)中的金融體制的設(shè)想

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑就是重構(gòu)農(nóng)村金融體制，針對農(nóng)村金融體制運行中存在的問題，應(yīng)從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的角，對農(nóng)村金融體制進(jìn)行戰(zhàn)略性重構(gòu).（1）調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,強(qiáng)化其政策支農(nóng)功能,彌補(bǔ)市場調(diào)節(jié)的缺陷是政策性銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本依據(jù),（2）規(guī)范農(nóng)村信用社合作制性質(zhì), 進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用（3）縣域國有商業(yè)銀行要擔(dān)負(fù)一定的支農(nóng)責(zé)任 增加農(nóng)村信貸資金總量 要建立金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)的機(jī)制 明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)(4)加大郵政儲蓄資金管理體制的改革力度 從根本上改變農(nóng)村資金外流局面(5)合理引導(dǎo)民間金融組織進(jìn)入農(nóng)村市場 在加快現(xiàn)行農(nóng)村金融體制改革的同時 應(yīng)打破壟斷 允許民營性質(zhì)的金融組織進(jìn)入農(nóng)村 形成一個競爭型 多樣化的生機(jī)勃勃的農(nóng)村金融市場

(6)構(gòu)建風(fēng)險管理和補(bǔ)償機(jī)制 分散 轉(zhuǎn)移支農(nóng)貸款的風(fēng)險和損失

第五篇：如何完善物流金融體系

如何完善物流金融體系

最近幾年，我國物流金融實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，全國數(shù)十家銀行、數(shù)百家監(jiān)管公司、成千上萬的工商企業(yè)投入到了物流金融業(yè)務(wù)中；但同時由于資金投入不足、融資渠道不暢、資金來源匱乏等問題又制約著我國物流企業(yè)的發(fā)展。據(jù)文獻(xiàn)顯示，在2007年～2015年間，我國現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)金融資金總需求規(guī)模達(dá)到7.67萬億元，其中物流產(chǎn)業(yè)的銀行各項貸款總需求達(dá)3.14萬億元，物流產(chǎn)業(yè)上市公司市價總值增加的總需求為4.53萬億元。

巨大的融資額度和社會需求表明，構(gòu)建完整的、系統(tǒng)化的金融體系是促進(jìn)我國物流金融發(fā)展的重要保證和戰(zhàn)略舉措，具有深遠(yuǎn)意義，勢在必行。

亟待完善的體系漏洞

近年來，隨著物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，物流金融的管理和風(fēng)險問題等日益為人們所關(guān)注，集中在如下幾個方面。

物流金融組織機(jī)構(gòu)體系存在問題，一是以國有商業(yè)銀行信貸部為主，以其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的雙層物流金融組織體系已不能適應(yīng)深化物流業(yè)發(fā)展的要求。二是銀行信貸的抵押物仍以不動產(chǎn)為主，對于物流企業(yè)的車輛、物流設(shè)備、應(yīng)收賬款、庫存商品等抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)還沒有實質(zhì)性地開展起來。同時，物流行業(yè)的“互保”、“聯(lián)?！钡日餍艡C(jī)制還沒有完全建立。三是組織機(jī)構(gòu)體系不健全，發(fā)展不平衡。從總體上看，缺乏全國性統(tǒng)一的物流金融的組織機(jī)構(gòu)；從區(qū)域看，各地區(qū)物流金融的發(fā)展?fàn)顩r極不均衡，對資金在區(qū)域間的自由流動、提升資金的使用效率都產(chǎn)生了影響。

物流金融工具體系存在問題。我國目前物流業(yè)的融資渠道較窄，并沒有形成真正開放的競爭性、多元化、規(guī)范化物流金融融資產(chǎn)品體系。同時，缺乏協(xié)調(diào)完整的物流金融一、二級市場的聯(lián)動體系；市場風(fēng)險和信用風(fēng)險高度集中，系統(tǒng)性風(fēng)險突出。

物流金融配套設(shè)施體系存在問題。物流金融配套體系應(yīng)是維護(hù)物流金融市場秩序、保證物流金融效率與公平的管理體系，為整個物流金融體系提供有力支撐，但目前我國物流金融配套體系不僅十分凌亂，而且各個方面發(fā)展參差不齊，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：物流金融體系法律法規(guī)不健全，沒有形成良性運行的法律環(huán)境。物流金融體系缺乏獨立、有效的第三方市場中介服務(wù)體系。物流金融體系運行機(jī)制和參與規(guī)則單一。物流金融體系市場監(jiān)管和宏觀調(diào)控尚待完善。

如何完善我國物流金融體系

筆者認(rèn)為，要解決上述發(fā)展中出現(xiàn)的問題，推動我國物流金融健康、快速發(fā)展，可以通過以下政策途徑來實現(xiàn)。

加快完善物流金融組織機(jī)構(gòu)體系建設(shè)。具體來說，應(yīng)涵蓋以下幾個方面：加快組建政策性物流銀行。政策性金融是國家為了保障物流發(fā)展權(quán)和金融平等權(quán)的制度安排，政府應(yīng)該通過設(shè)立物流銀行，加大對物流金融的參與力度，從而建立健全政策性物流金融的補(bǔ)貼和稅收減免體系，最大限度地激發(fā)物流業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的活力，降低中小型物流企業(yè)的融資瓶頸。

建立多層次競爭性金融組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)性物流金融業(yè)務(wù)，仍然是我國物流金融體系的主體。應(yīng)分層次建立區(qū)域性物流金融中心，承擔(dān)本經(jīng)濟(jì)區(qū)域的競爭性金融業(yè)務(wù)。通過競爭，鼓勵物流金融產(chǎn)品的研發(fā)，擴(kuò)大市場，提高各金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。同時，努力消除物流金融市場分隔、部門利益和地方保護(hù)對物流金融發(fā)展的阻礙，促進(jìn)生產(chǎn)要素合理流動和優(yōu)化配置。

加快推進(jìn)物流金融工具體系建設(shè)。我國目前物流金融體系的融資問題主要是融資渠道和融資工具的創(chuàng)新，根本途徑在于尋找高質(zhì)量的資金來源，即投資融資方向的創(chuàng)新及融資渠道的整合提升，具體途徑有以下幾個方面。

穩(wěn)步推進(jìn)物流金融的間接融資金融工具。當(dāng)前各種融資渠道各有限制，發(fā)展雖然很快，但遠(yuǎn)水解不了近渴，其他融資方式目前仍無法替代銀行貸款在物流金融市場的地位和作用。比較發(fā)達(dá)國家相對成熟的物流金融市場的各種融資渠道看，商業(yè)銀行信貸市場在各國物流金融市場的重要地位，成為穩(wěn)定推進(jìn)物流融資的重要力量。

推行抵押貨款證券化，建立物流金融工具體系的二級市場。抵押貸款一級市場即銀行信貸市場，二級市場是指物流抵押貸款機(jī)構(gòu)將其所持有的抵押債權(quán)，經(jīng)過政府機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，以證券形式出售給投資者的融資過程，形成資金流通市場。

適當(dāng)開展其他的融資渠道，補(bǔ)充物流金融工具體系。龐大的民間資本及海外資本擁有雄厚的資金實力，它們一直在尋找好的物流投資機(jī)會。

加快完善物流金融配套體系建設(shè)。在物流金融市場調(diào)控和配套體系方面，建立完善的宏觀調(diào)控體系。加大支持物流業(yè)發(fā)展的同時，要加大物流信貸監(jiān)管力度，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適應(yīng)市場發(fā)展的需要，積極探索合理有效的監(jiān)管方式，調(diào)整物流貸款結(jié)構(gòu)，完善物流金融市場運行機(jī)制，形成多元化、多層次、競爭性的物流金融市場體系，逐步建立并不斷完善物流金融市場的公共服務(wù)體系。

盡快構(gòu)建和完善物流金融法律法規(guī)體系。修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定物流金融的法律地位。制定《物流金融管理法》，強(qiáng)化物流金融合規(guī)性風(fēng)險防范和管理。落實問責(zé)制度，依法追究物流金融風(fēng)險隱患和外部欺詐等違規(guī)行為的直接責(zé)任人。做好商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)建章建制的基礎(chǔ)性工作。把物流金融法律體系建設(shè)與物流金融監(jiān)管緊密結(jié)合起來。

人民銀行和各大商業(yè)銀行要定期公布全國物流金融運行情況報告，銀監(jiān)會要及時發(fā)布物流金融業(yè)務(wù)監(jiān)管制度和辦法，把物流金融監(jiān)管納入銀監(jiān)會重點監(jiān)管范圍，減少監(jiān)管真空、提高監(jiān)管效率，我國物流與采購聯(lián)合會要定期通報物流行業(yè)的資金運轉(zhuǎn)和使用情況。

建立多層次的物流金融配套機(jī)構(gòu)及中介服務(wù)體系。盡快建立全國專門性的物流抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在條件成熟時將其改組成為一家政府控股的抵押貸款擔(dān)保公司。通過物流金融的教育、市場機(jī)制培育等手段，培養(yǎng)一批有相當(dāng)專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，如信用評級、資產(chǎn)和項目評估、物流專業(yè)化工程項目咨詢等。政府部門應(yīng)根據(jù)物流金融市場發(fā)展的要求，圍繞物流金融業(yè)務(wù)，建立物流金融公共信息平臺，在有關(guān)信息的采集、處理和發(fā)布等方面為市場提供專業(yè)、快捷、有效的公共信息服務(wù)，保證信息流暢通，引導(dǎo)物流金融發(fā)展。

物流業(yè)的快速發(fā)展需要與之相應(yīng)的快速發(fā)展的物流金融作為支撐。建立健全適應(yīng)我國物流業(yè)和金融業(yè)發(fā)展的物流金融體系勢在必行。發(fā)展我國物流金融體系亦需各金融機(jī)構(gòu)、物流業(yè)和工商企業(yè)共同攜手，相互促進(jìn)。

（作者系北京物資學(xué)院副教授）