第一篇：農行隨薪貸信用貸款業務

農行隨薪貸信用貸款業務

作者：金投網

為了更好地服務客戶，農行近期推出了以信用方式向資信良好的客戶發放的、以個人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費用途的個人薪資保障貸款業務（簡稱“隨薪貸”）。

該業務最大的特點是借款人在符合貸款條件的前提下，無需提供任何資產用作抵、質押，也無需第三方保證人，僅憑自身的信用可獲得最高金額100萬元、最長期限3年的信用貸款。

農行“隨薪貸”業務不僅貸款額度高，而且不收取任何賬戶管理費，能為客戶節省一大筆融資成本。同時，在貸款利率方面，農行“隨薪貸”業務最低可執行基準利率，又可為客戶節省利息支出。

案例：張三是某知名企業的高層管理人員，前期按揭購買一套別墅用光了所有積蓄，而裝修的錢還沒著落，又無法提供其他資產申請抵押貸款。為此，張三咨詢了好幾家銀行想申請信用貸款，得到的答復不是額度太小，無法滿足要求，就是要收取高額的賬戶管理費或支付高額的利息，一點都不劃算。后來，聽說農行推出的“隨薪貸”業務“物美價廉”，經咨詢農行客戶經理，自己完全滿足條件，于是順利從農行申請到信用貸款，輕松解決了裝修問題。

第二篇：隨薪貸操作規程

附件1 中國農業銀行個人薪資保障貸款操作規程（試行）

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足個人消費信貸需求，擴大個人優質客戶的融資渠道，規范個人信用貸款業務發展，根據《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》等相關政策規定，制定本規程。

第二條 本規程所指個人薪資保障貸款（以下簡稱“隨薪貸”），是指農業銀行以信用方式向資信良好的個人優質客戶發放的、以個人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費用途的人民幣貸款。

第三條 “隨薪貸”業務開辦的原則是擇優準入、差別授信、動態管理、便捷服務。

擇優準入指定位優勢行業法人客戶單位，優選個人客戶； 差別授信指根據個人客戶薪資收入水平，差別化設定信用額度； 動態管理指強化貸后管理，結合客戶資信狀況變化，及時調整信用額度，控制風險；

便捷服務指規范操作，優化流程，提高辦貸效率，使客戶享受更為便利快捷的個貸服務。

第二章 貸款對象、條件及用途

第四條 貸款對象

貸款對象為年滿18周歲且不超過60周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 貸款條件

（一）具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，持 1 有合法有效身份證件；

（二）在當地有固定住所或穩定的工作單位；

（三）根據農業銀行個人客戶信用等級評定辦法有關規定，信用等級在AA級（含）以上；

（四）借款人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件；

（五）工作年限滿2年，收入穩定且稅后年收入50000元（含）以上，具備按期償還信用的能力；

（六）申請的個人信用用途合理、明確；

（七）在農業銀行開立個人結算賬戶。對于由我行代發工資的“隨薪貸”借款人，原則上應以借款人的工資結算賬戶作為還款主賬戶；

（八）貸款行規定的其他條件。第六條 貸款用途

“隨薪貸”業務必須有明確的個人消費用途。用途包括購買自用車、房屋裝修、大額耐用消費品、旅游、教育等各項消費支出，不得用于購臵房產，不得發放無指定消費用途的個人信用貸款。

嚴禁將信貸資金用于股市等股本權益類投資或國家有關法律、法規禁止的其他消費、投資行為。

第三章 目標客戶

第七條 目標客戶

“隨薪貸”業務主要面向優勢行業法人客戶的正式在編員工，優勢行業法人客戶分為總行直接確定的優勢行業法人客戶和其他優勢行業法人客戶兩大類。

（一）總行直接確定的優勢行業法人客戶的員工群體

主要指列入總行最新授權書中優勢行業客戶名單內的法人客戶本部的正式在編員工。

（二）其他優勢行業法人客戶的員工群體

主要指未列入

（一）類法人客戶名單，但屬其他優勢行業法人客戶的正式在編員工。其他優勢行業法人客戶包括：

1、國家機關或財政統發工資的事業單位

2、我行AAA級及以上企事業法人客戶的本部

3、國有商業銀行、政策性銀行、全國性股份制商業銀行總行及其一、二級分行

4、全國性大型保險公司總公司及一級分公司

5、省級及以上全日制重點高等院校、地市級及以上重點中小學

6、三級甲等醫院

7、師級及以上部隊武警單位

上述兩類員工客戶群體在符合最低職務情況的前提下，可納入“隨薪貸”客戶范圍（見附件3）。

第四章 貸款期限、額度及利率

第八條 貸款期限

“隨薪貸”貸款期限設定以客戶還款能力與其收入水平相匹配為原則，最短為6個月，最長不超過3年。同時滿足：貸款期限+借款人實際年齡≤國家法定退休（退役）年齡。

第九條 貸款額度

“隨薪貸”業務貸款額度最低為5萬元，最高不超過50萬元。對于購買自用車新車的借款人，單筆貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的80%。其中汽車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附 3 加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者。

“隨薪貸”貸款額度應同時滿足以下兩個條件，以孰低原則確定：

（一）信用等級對應額度

AAA+級，最高額度50萬元；AAA級，最高額度30萬元；AA+級，最高額度20萬元；AA級，最高額度10萬元。

分行如因公私業務聯動營銷需要，經由一級分行分管住房金融與個人信貸業務的副行長對特定優勢行業法人客戶名單核準后，可對納入核準名單范圍內信用評級為AAA+的個人優質客戶適當提高“隨薪貸”貸款額度，額度最高不超過100萬元。

（二）還款能力測算額度

貸款額度=借款人月均還款能力×借款人申請貸款月數 其中：借款人月均還款能力=（借款人個人薪資月收入-借款人月償債金額）×80%。

第十條 貸款利率

根據總行利率定價相關規定執行。第十一條 還款方式

（一）貸款期限在一年以內（含）的，可選擇會計核算系統提供的各種還本付息方式。

（二）貸款期限在一年以上的，可選擇按月（季）等額本息、等額本金方式分期償還貸款本息。

第五章 貸款程序

第十二條 法人客戶準入管理

（一）總行直接確定的優勢行業法人客戶的準入流程

根據總行下發的最新授權書中優勢行業客戶名單，由一級分行住房金融與個人信貸部門篩選出轄內符合條件的法人客戶名單，會簽相關對公部門、信貸部門，并報主管行長同意后，下發二級分行執行。

（二）其他優勢行業法人客戶的準入程序

由二級分行個貸部門根據第七條目標客戶

（二）中其他優勢行業法人客戶條件，商相關對公部門提出轄內擬合作開展“隨薪貸”業務的其他優勢行業法人客戶名單，會簽相關對公部門、信貸部門，報主管行長同意后，以請示件報一級分行批準。一級分行由住房金融與個人信貸部門主辦，經相關對公部門、信貸管理部門會簽、并報主管行長同意后，批復二級分行執行。

第十三條 主辦行制度

為增強“隨薪貸”目標客戶甄別的有效性及準確性，加強公私業務聯動，“隨薪貸”業務須落實主辦行制度。確定主辦行遵循如下原則：

（一）對于由我行代發工資的法人客戶，應由代發工資經辦行作為“隨薪貸”業務主辦行，負責集中受理法人客戶員工的“隨薪貸”業務；

（二）對于其他與我行開展對公業務合作的法人客戶，應遵循公私業務聯動原則，由法人客戶對公業務的主要經辦行作為“隨薪貸”業務主辦行；

（三）對尚未與我行建立合作關系的法人客戶，應根據“誰拓展、誰受益”原則，由業務拓展行作為 “隨薪貸”業務主辦行；

對于直轄市分行及直屬分行，應由一級分行下發優勢行業法人客戶名單時直接確定其對應主辦行；對于其他一級分行，則由二級 5 分行轉發“隨薪貸”合作法人客戶名單時，確定其對應主辦行。

第十四條 單筆申請材料

申請“隨薪貸”業務，借款人應填寫《中國農業銀行個人信貸業務申請表》，并提交以下資料：

（一）借款人、配偶有效身份證明（原件及復印件）；

（二）婚姻狀況證明；

（三）借款人所在單位出具的《收入證明書》（ABC[2007]5006-6）；

對于借款人征信記錄記載的工作單位與其填寫上報的工作單位不一致、借款人尚無信用記錄或借款人提供的收入證明與當地同行業同職級人員的收入情況明顯不符的，須要求借款人補充提交下列三項材料之一的收入資料：①最近6個月工資流水明細②完稅證明③個人公積金繳存證明。

（四）貸款用途證明。對于購買自用車的借款人，可選擇提供以下材料之一作為用途證明：購車發票或收據、汽車商開具的銀行進賬單、借款人出具的銀行匯款憑證等；對于其他個人消費用途的借款人，貸款用途證明為所購商品的發票、交易合同或協議等。

（五）個人信用評級需要的資料；

（六）由借款人與農行簽署的《個人薪資保障貸款補充協議》；

（七）農業銀行要求的其他資料。第十五條 貸款調查

經營機構受理借款人申請后，調查人員應對調查材料及CMS系統錄入數據和上傳資料的完整性、真實性和有效性進行調查和確認，并與借款人進行面談。調查主要內容為：

（一）借款人是否為第七條所述優勢行業法人客戶中的正式在 6 編員工，且滿足工作年限及稅后年收入的準入門檻；個人信用評級是否為AA級及以上。

（二）借款人身份是否真實，提供的資料是否完整、真實、有效。若借款人征信記錄記載的工作單位與其填寫上報的工作單位不一致或借款人尚無信用記錄，調查人員應采取赴工作單位現場調查，核實借款人工作單位。

（三）借款用途是否真實、合法，是否為個人消費類貸款。

（四）借款人及配偶信用狀況是否符合規定。須通過查詢人民銀行個人征信系統和農業銀行CMS信貸管理系統，調查借款人、配偶信用及金融機構負債狀況，打印并保存信用報告。

（五）借款人還款能力調查。

根據借款人所在單位人力資源部門出具的個人收入證明及完稅證明、工資賬戶流水、公積金繳存證明等部分借款人需補充提交的資料，確認借款人收入真實性，結合客戶信用等級初評結果，調查貸款額度、期限、利率等是否符合“隨薪貸”業務相關規定。

調查人員應對提供的完稅證明、工資流水或公積金繳存證明與個人收入證明不一致的借款人，采取孰低原則認定其個人薪資收入。

對于由我行代發工資的借款人，可采取查閱借款人所提供的個人結算賬戶流水的方式，確認借款人是否以其代發工資賬戶作為“隨薪貸”還款賬戶。

調查人員據此進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

（六）信用等級評定。調查人員應根據《中國農業銀行個人客 7 戶信用等級評定管理辦法》相關規定，對借款人進行信用等級評定。

（七）調查環節應按規定將調查核實的相關數據信息輸入CMS，將審查審批環節需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調查確認權的人員審核確認后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調查確認權的人員與調查人員承擔同等調查責任。

第十六條 貸款審查

審查審批中心或有權審批行審查崗負責個貸業務的審查。主要審查以下內容：

（一）基本要素審查

審查提交的信貸業務基礎資料是否齊全、完備，內部運作資料填寫是否規范、完整。

（二）主體資格審查

1、申請人主體資格是否合法、合規，是否具有完全民事行為能力，有關證明材料是否符合規定；

2、申請人是否符合“隨薪貸”業務的準入條件、審查申請人及配偶的信用記錄是否符合要求。

（三）信貸政策審查

1、審查申請人的借款用途是否合法、合規，是否符合 “隨薪貸”業務用途規定；

2、審查申請貸款的金額、期限、利率、貸款方式等是否符合“隨薪貸”業務規定；

3、審查調查崗提出的利率定價是否合理，調查意見是否綜合考慮了業務風險和綜合收益情況。

（四）信貸風險審查

1、對申請人的信用評分進行復測，審查調查崗信用評分是否準 8 確，并提出明確復測意見；

2、審查申請人收入來源是否穩定，審查申請人家庭資產負債情況，申請人是否有穩定、充足的還款能力；

審查人員對信用貸款的合法合規性、風險揭示充分性承擔責任，并提出是否同意貸款及貸款額度、期限、利率等審查意見和審查結論。如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

審查人員按規定將相關數據信息和審查意見及時輸入CMS，并提交有權審批人審批。

第十七條 貸款審批

有權審批人按權限對“隨薪貸”業務進行審批。第十八條 簽訂合同

經審批同意發放“隨薪貸”的，客戶經理應與借款人面簽《個人借款合同》。為防范“隨薪貸”貸款資金挪用風險，須要求借款人另行簽訂《個人薪資保障貸款補充協議》。

第十九條 用信審核

放款審核崗負責放款前審核，審核內容主要包括是否落實信用發放條件、是否符合支付管理要求。審核通過的，方可在《個人信貸業務用信審核意見表》（見農銀辦發[2009]1050號文件）簽署意見。

第二十條 貸款發放

放款崗從CMS系統打印借款憑證、放款通知單，提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第六章 貸后管理

第二十一條 貸后管理

（一）貸款用途監督。貸款發放后，貸后管理人員應監控貸款資金用途，歸集保管相關憑證，并在CMS貸后管理模塊中進行登記。

若借款人提供的貸款用途證明與實際貸款用途不符，或采取自主支付方式的，借款人在貸款發放后30日內未向銀行提供貸款用途證明，貸款人有權立即停止發放貸款、宣布已發放借款部分或全部提前到期等措施。

（二）貸后檢查。各級行應按照《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》的相關要求組織實施貸后檢查。

（三）風險監控。經營行應對貸后檢查中發現的對貸款不利的風險因素，及時發出風險預警信號，并提出終止或收回貸款等建議，采取有效化解措施。

若發現借款人未按借款合同規定歸還貸款，經營行須及時查詢個人征信系統，核實其在我行其他經營行是否亦辦理房產抵押類個人貸款，并及時通知相關分支機構在本筆貸款清償前，暫停辦理該借款人提前還款手續。

第二十二條 會計科目核算與貸款類別

“隨薪貸”納入“一般消費貸款”科目核算。在進行CMS錄入時，貸款類別登記為“G149個人綜合消費貸款”，貸款用途填寫“實際用途——隨薪貸”，如“購買大額耐用消費品——隨薪貸”。

第七章 附 則

第二十三條 本規程由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。其中《個人薪資保障貸款補充協議》納入總行制式合同序列管理，序列號為ABC（2010）5021-7。

第二十四條 本規程自印發之日起執行，試行期限為2年。

第三篇：上海證大投資隨薪貸信用貸款無抵押貸款申請條件、手續（寫寫幫推薦）

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上海證大投資隨薪貸申請條件、手續

額度范圍：1~20萬元

受理地區：直轄市-上海 還款方式：分期還款

費用說明：參考月利率 2.33% 貸款期限：12~36月

放款時間：3個工作日（審批為3個工作日）產品特點：信用貸款

信用空白

速度較快

貸款申請條件

22-55周歲、工作滿半年、打卡工資1500以上 1、22-55周歲的中國公民（港、澳、臺、外籍暫不受理）

2、所在單位非個體戶

3、現單位上班滿半年、打卡工資1500以上

4、自存的1500以上也行但是必須有最近6個月以上社保（至少提供3個月工資流水，無流水不做）

5、必須有信用記錄（近3個月有2次逾期不做）

貸款所需資料

1、身份證復印件

2、個人信用報告

3、工作證明：工作證或工牌或勞動合同或者公司開具的工作證明

4、收入證明：最近三個月的銀行流水（稅后達到1500元)或稅單

5、如是發現金的（指流水達不到2000元）

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（1）單位開具的收入證明（加蓋公司的公章）

（2）最近三個月個人常用銀行流水（打印需在最近15天內）

（3）并符合以下任意一項：申請人是上海戶籍；申請人名下或直系親屬（限配偶、父母、子女）名下在上海有房子（提供結婚證或戶口本）；申請人現單位為其繳納社保或公積金，狀態正常且繳納時間不少于半年；申請人已購買商業性質的人壽保險（投保人或被保險人是客戶本人且已至少連續繳費2年）

6、負債不能超過月工資的70%

貸款特別說明：正規貸款成功前不要支付任何費用

隨薪貸是銀行或其他金融機構推出的以信用方式向資信良好的客戶發放的、以個人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費用途的個人薪資保障貸款業務

第四篇：“隨薪貸”,以個人薪資作為還款保障

“隨薪貸”，以個人薪資作為還款保障

農業銀行“隨薪貸”是一款面向資信良好的個人優質客戶發放，無需提供任何擔保，以個人薪資收入作為還款保障，用于滿足特定消費用途的人民幣信用貸款。

“隨薪貸”的特點包括貸款針對性強：主要面向農行認定的優勢行業法人客戶的正式在編員工群體；免擔保：無需任何房產抵押、無需任何他人擔保，個人信用是最好的貸款通行證；差別授信：根據客戶的個人薪資收入水平及信用等級評定狀況綜合核定貸款金額，最低為5萬元，最高不超過100萬元，并且不收取任何帳戶管理費；靈活選擇：貸款期限最短6個月，最長為3年；用途廣泛：貸款可用于合理的各項生活消費支出，包括自用車、房屋裝修、大額耐用消費品、旅游、教育等個人消費支出；便捷申請：只需提供個人身份證明文件、收入證明文件，簽署個人薪資保障貸款補充協議，填寫農業銀行個人信貸業務申請表，“隨薪貸”申辦條件包括：年齡18—60周歲；信用記錄良好；有穩定的工作單位，工作年限滿2年，收入穩定且稅后年收入5萬元（含）以上；優勢行業法人客戶的正式在編員工，符合最低職務標準。

第五篇：大連亞聯財薪易貸信用貸款無抵押貸款申請條件、手續

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大連亞聯財薪易貸申請條件、手續

額度范圍：0.5~30 萬元

受理地區：遼寧-大連 還款方式：分期還款

費用說明：參考月利率 1.83% 貸款期限：12~36 個月

放款時間：8個工作日（審批為3個工作日）產品特點：額度較高

手續簡便

貸款申請條件

打卡工資3000以上、提供銀行流水、工作滿6個月

1、收入要求：月打卡工資3000元以上，需提供銀行流水及工作證明

2、工作年限：在現單位連續工作滿6個月

3、行業限制：暫不接受私營業主和個體工商戶等自雇人士申請

貸款所需資料

1、身份證

2、工作證明（工作證、勞動合同、胸牌）

3、近3個月工資流水

4、房產證（租房協議）電費票

5、信用報告

6、現金自存必須提供工作證明

貸款特別說明：正規貸款成功前不要支付任何費用

只需提供銀行發薪存折或對賬單、身份證明等即可申請個人貸款

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參考月利率根據貸款期限：6個月以下1.65%，7-12個月1.83%，13-36個月1.88%

文檔來源：http://www.tmdps.cn/Company/Detail/1563