第一篇：小額貸款公司風險控制的目標是什么

小額貸款公司只有事先明確風險管理要實現的目標，才能積極主動地去管理各類風險，也才能對風險考核提供基本的參照依據。同其他風險管理主體一樣，小額貸款公司的風險管理目標一般也具有層次性。匯小貸指出，其目標可分為:總體目標和具體目標。

(一)風險管理的總體目標

由公司目標可以確定風險管理的總體目標。風險管理的總體目標就在于;將運營過程中各種有損于公司目標實現的風險事項對小額貸款公司產生的不利影響維持在一個可容忍的水平，從而確保公司目標的實現。換句話說，小額貸款公司風險管理的總體目標就是為實現其公司目標而提供合理的保證;也就是為了保證其公司目標的實現，將公司面臨的各種重大風險可能導致公司目標的偏離范圍，緊緊鎖定在公司自身可以接受的合理范圍之內。

(二)風險管理的具體目標

確定小額貸款公司風險管理的總體目標后，就可以將總體目標細分為若干個具體目標。主要包括:

1.確保小額貸款公司及其員工的相關行為符合有關法律法規和政府主管部門監管的要求。

2.確保小額貸款公司有關制度和為實現公司目標而采取的重大戰略與措施能持續地得到貫徹與執行，從而提高經營活動的效率和效果。

3.確保能夠對貸款業務、管理咨詢業務以及其他業務的經營活動進行有效的風險管理。持續地識別與防范各項業務中的重要風險點，并對各項業務在持續期間進行有效、恰當的風險評價與監測，并對暴露出來的相關風險進行有效的隔離、轉嫁與控制。

4.確保公司建立針對各項重大風險發生后的危機處理方案的恰當性，保護公司不因重大風險或人為操作失誤及舞弊而遭受重大損失。

第二篇：小額貸款公司風險控制管理辦法

常熟市康欣農村小額貸款有限公司

風險控制管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高本公司信貸業務的風險管理能力，根據上級主管部門的管理要求并結合本公司《貸款管理制度》，特制定本法。

第二條 本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發放的符合有關規定的各項貸款。包括小額貸款、個體經營貸款和微小企業貸款等。

第二章 基礎管理

第三條 貸款投向管理：信貸業務部門依據公司服務宗旨制定短期、中長期投向計劃以及投向占比，嚴格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進貸款投向的最優化。

第四條 臺賬管理：信貸業務部門按照貸款不同類別分設貸款臺賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔保方式及到期日等；貸款臺賬應當同時建立手工文本及電子文本，隨時更新。

第五條 借款人信用管理：

1、信貸業務部門應當建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應當對借款人的負債情況進行全方位了解，包括從“人行征信系統”采集數據；

2、風險管理部門根據抵質押、保證狀況，結合借款人資信調查，確定貸款授信額度；

3、綜合財務部門應當加強對檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現意外損失。

第三章 貸款風險控制

第六條 借款受理：

1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個體工商戶或小型企業；

2、應當從事合法的工商業經營活動；

3、借款人為個人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實、合法、有效的；借款人為個體私營業主的除提供出上述資料后，還應當提供個體營業執照、經營狀況說 1

明；借款人為企業的應當提供營業執照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗資報告、近期財務報表或經營狀況說明，調查人應當查驗上述資料的真實性、合法性、有效性。

第七條 貸前調查：

1、堅持雙人調查的原則；

2、實地調查借款人的資格、資產狀況、經營狀況、還款能力、信譽及其他因素；

3、實地調查擔保人資格及擔保能力；

4、查驗抵押品權屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗抵押品價值，測算抵押率；

5、撰寫調查報告，意見明確，調查人員雙人簽字，不同意見分別注明；

6、審查人員審查信貸調查的完備性，簽署明確的審查意見。

第八條 貸款審批：

1、風險管理部門根據信貸業務部門送交的貸款調查報告，依據有關規定，嚴格審查貸款客戶所提供資料的真實性，貸款項目的合規合法性，把握貸款的風險程度，明確提出貸不貸的審查意見以及防范貸款風險的措施。

2、按照貸款授權制度，各自承擔貸款審批責任，嚴禁自批自貸和逆程序放貸。

3、每周六（可根據實際情況決定）召開貸款審查委員會，一是總結上周信貸業務情況，提出針對性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會人員簽字。

第九條 簽訂合同與放款：

1、經辦人員填寫貸款合同、擔保（抵質押）合同，在借款人及擔保人簽字蓋章確認后，由客戶經理審閱無誤后交部門經理復核簽字，經公司有權人簽章后，合同生效；

2、合同簽訂后3日內，客戶經理應當落實抵押擔保手續，并將有關抵押物憑證交由綜合財務部門妥善保管；

3、由客戶經理填寫借據，雙方簽章后，由客戶經理送交綜合財務部門由現金會計按照貸款發放的各要素進行審查，符合規定后開出轉帳支票，公司有權人簽字蓋章后，由客戶經理交給借款人，借款人在《轉帳支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉收，本次貸款發放完畢。

第十條 貸后跟蹤檢查

（一）檢查內容：

1、質押類貸款應當堅持一個月檢查一次質押物的保管情況，并在《質押類貸款

重要權證檢查登記薄》記載檢查情況，防止出現損毀情況；

2、抵押類貸款期限超過半年的，客戶經理每三個月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人經營狀況及抵押物狀況有無發生變化；

3、保證類貸款，客戶經理每月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人及保證人經營狀況有無發生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現；

（二）貸款到期前十五天，客戶經理應當電話催收，落實還款資金及還款時間，如可能發生逾期，必須立即采取措施。

第十一條 貸款催收

1、客戶經理要建立逐戶催收登記簿，隨時記錄催收過程；

2、貸款期限超過半年的，要求借款人制定還款計劃，并監督施行；

3、客戶經理應當及時發送《逾期貸款催收通知書》，并由借款人和擔保人簽收后取得回執，保證訴訟時效的連續性；

4、收集和掌握借款人、擔保人的資產情況。

第十二條 訴訟保全

1、貸款逾期后經兩次催收，并協商做工作，借款人和擔保人無正當理由，并不配合的，應當及時對借款人及保證人提起訴訟；

2、由信貸業務部門整理訴訟資料，并由公司法律顧問協助風險管理部進行立案、訴訟；

3、信貸業務部門應當結合擔保方式的不同，及時調查清楚被執行人的資產及被執行資產的狀況，拿出具體的執行的方案，并報公司批準。

第四章 內部風險控制

第十三條 印鑒管理

1、管理機構：公司綜合財務部是印章使用管理部門，負責印章的刻制、頒發及管理工作；

2、刻制、作廢：刻章應當有公司批文；作廢印章應當交回綜合財務部進行銷毀；

3、使用：嚴格按有權人批示和用印范圍使用各種印章，并設專人監印。

第十四條 檔案管理

1、管理機構：公司綜合業務部是檔案的管理機構，負責權證類（抵質押權證、有價證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報表分析材料的保管；

2、管理程序：每筆貸款業務在業務發生后，由客戶經理自行整理妥善保管，其中，權證類原件應于貸款業務發生當日交綜合財務部入庫保管，并辦理好交接手續，貸款業務結束后5日內應當按照要求進行裝訂后方能移交，移交時應當有移交手續。

3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借閱，應當經公司總經理簽字同意后方可；所有信貸檔案無特殊原因均不得外借，遇公檢法、稅務等部門查閱信貸檔案，應當在檢查相關手續后，經公司總經理同意后方可辦理。

第五章 附則

第十五條 本辦法經董事會同意后付諸實施，本辦法的最終解釋權為公司董事會。

第三篇：河南省小額貸款公司風險控制及對策

河南省小額貸款公司風險控制及對策

2013年06月19日 09:37 來源：《合作經濟與科技》2012年第7期上 作者：楊 寧 字號

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提要：本文以河南省小額貸款公司可持續健康發展為目標，立足小額貸款公司的經營現狀和特點，分析其存在的問題，并提出相應的解決措施。

關鍵詞：小額貸款公司，風險控制，對策

河南省緊緊抓住中原經濟區建設帶來的發展機遇，以服務全民創業、發揮就業倍增效應、助推富民強省工程為目標，一手抓貸款發放，一手抓貸款管理，小額擔保貸款工作實現了健康快速發展。截至2011年9月底，全省當年新增擔保貸款6億元，是上年同期新增量的2.5倍；當年新發放貸款74億元，同比增長185%；全省累計到位擔保貸款22億元。小額貸款公司在增強河南省農村金融市場的活力，促進農村金融體系的良性發展，拓寬中小企業融資渠道以及有效緩解創業融資難等方面發揮了重要作用。

一、河南省小額貸款公司發展現狀

《河南省小額貸款公司試點管理暫行辦法》中明確規定：小額貸款公司是指在河南省行政區域內，由自然人、企業法人與其他社會組織投資依法設立，不吸收公眾存款，可經營小額貸款業務，經工商登記注冊取得營業執照的有限責任公司或股份有限公司。截至2011年12月31日，河南省共有小額貸款公司181家，從業人員數量2,425人，貸款余額64.87億元。河南省的小額貸款公司數量全國排名第九位。從2003年開展工作以來，全省累計發放小額擔保貸款226億元，還款率達到99.3%，累計扶持45萬人成功創業，帶動就業和小企業吸納就業154萬人。2012年河南省將強力推進小額擔保貸款工作，力爭當年新增小額擔保貸款100億元，累計發放總量突破300億元。

二、河南省小額貸款公司運營過程中存在的問題和風險

目前，河南省小額貸款公司仍處于試點階段，雖然取得了顯著成績，但無論是經營體制還是風險控制和監督管理方面仍然存在諸多問題：

1、經營范圍受限。雖然河南省小額貸款公司執行的貸款利率比較高(一般為基準利率的2～4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業務，并且放貸對象多為信用等級較低、風險評估較難的小企業，因此小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

2、后續資金沒有保障。河南省小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，以及來自不超過兩個銀行等金融機構的融入資金，且規定從銀行等金融機構獲得的融入資金不得超過資本凈額的50%。面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業僅幾個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金，大部分河南小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。現有的制度和規定限制了小額貸款公司補充資金的途徑，使其后續資金難以得到保障。

3、稅負較重。小額貸款公司雖不屬于金融機構，但按國稅函發[1995]156號文件規定，只要發生貸款行為，按“金融保險業”稅目征收營業稅。目前，經營比較完善的農信社都是減半征收營業稅，而小額貸款公司卻要全額交稅，這對發展中的小額貸款公司顯失公平。新企業所得稅法實行法人所得稅制，小額貸款公司依法應繳納企業所得稅，適用稅率25%；《個人所得稅法》規定“利息、股息、紅利所得”適用20%的稅率征收個人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤所得須依法繳納個人所得稅。高稅收使小額貸款公司無利可圖。

4、貸款者違約風險較大。河南省小額貸款公司面臨的信用風險主要是借款者主觀違約風險。能否有效地控制信用風險，不僅取決于對借款人信用程度的了解，還取決于對貸款擔保品和抵押品的處置。目前，我國誠信評估制度尚未建立起來，由于小額貸款公司身份特殊，現行的銀行法不能覆蓋小額貸款公司，而且對于擔保物設置、處置、質押、抵押等問題都沒有具體規定。在目前不允許吸收存款的情況下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現問題就可能影響小額貸款公司的持續經營。

三、河南省小額貸款公司風險控制的對策

河南省委、省政府高度重視小額擔保貸款工作，將小額擔保貸款列入向人民群眾承諾辦好的“十件實事”，納入政府目標考核，實行目標管理和定期通報制度。我省各地也普遍建立健全小額擔保貸款工作推進機制，實行嚴格的目標考評制度和責任追究制度，有力地推動了小額擔保貸款工作。

1、健全信用擔保體系。河南省小額貸款公司除了要充分利用商業銀行的客戶信用體系資源以外，還需建立農戶信用等級評估體系。目前，河南省各級人力資源社會保障部門統一設立了136個政策性擔保中心，同時依托479個街道、1,882個鄉鎮和3,404個社區人力資源社會保障基層平臺，形成覆蓋全省的小額擔保貸款服務體系。各級擔保機構堅持以人為本，不斷完善服務場所功能，規范服務程序，健全服務制度，提高服務水平，小額擔保貸款工作專業化、制度化和規范化水平明顯提升。

2、規范貸款管理制度。首先，嚴格貸前審核，把好發放關。河南省小額貸款公司應根據自身的經營規模和風險管控能力對貸款客戶、貸款用途、貸款時間、信貸風險等指標進行嚴格的分析，做好事前控制，把貸款風險降到最低；其次，在審批環節，實行交叉審核和集體會商，保證貸款審批公正、公開、透明。建立創業培訓和小額擔保貸款相結合的良性互動機制，提高貸款質量。小額貸款公司應每月對操作風險、信用風險、流動性風險、市場風險等風險程度進行測量和分析。進一步制定和完善各項規章制度，特別是要建立健全信貸人員考核制度、信息披露制度和審慎規范的資產分類制度和撥備制度；再次，強化貸后服務，把好回收關。依托人力資源社會保障基層工作機構，定期對創業者進行跟蹤回訪，幫助創業者解決困難，直至走上盈利之道，為安全回收貸款打下基礎。

3、完善激勵機制。對于提前或到期按時還款的借款人采取貸款上的優惠措施。同時對經辦銀行，按照小額擔保貸款實際發放金額，給予手續費補助；對擔保機構，給予不低于當期貸款1%的補貼，用于充實擔保機構開展工作所需經費；對貸款回收率達到94%以上的信用社區，給予適當獎勵；對小額擔保貸款業績突出的經辦銀行、擔保機構和信用社區等單位，根據小額擔保貸款新增額，給予獎勵性補助資金。2011年7月，為推動小額擔保貸款工作的深入開展，河南省政府召開全省小額擔保貸款工作經驗交流暨表彰會議，對80個先進集體和120名先進個人進行表彰，并給予物質獎勵。這些措施有效地調動和激發了各有關方面的積極性和主動性。為做好河南省小額貸款公司經營管理和風險控制工作奠定扎實的基礎。

4、加強監督管理。河南省工商、稅收、新聞媒體等有關部門要加大合作力度，打擊不良信用行為，運用行政、經濟、法律等手段對失信者進行嚴厲懲罰。各級工商部門應重點監管小額貸款公司有關融資信息申報是否真實、資金來源是否正當，融資對象、利率和融資規模是否符合監管要求以及小額貸款公司是否存在其他規避監管的行為。對于存在隱瞞真實情況、提交虛假材料等違反相關規定的小額貸款公司，工商部門應采取約談、警示、下調企業信用等級、暫停融資申請、限期整改等措施。情節嚴重的，工商部門應提請當地縣(市、區)人民政府采取暫停或取消試點資格，涉嫌構成犯罪的，移送司法部門依法追究刑事責任。

四、總結

河南省小額貸款公司自成立以來，取得了顯著成績，在有效解決“三農”及中小企業融資難問題，支持地方經濟發展等方面做出了突出貢獻，但基于小額貸款公司只貸不存、服務對象的弱勢群體性、貸款額度的微小性和高素質專業人員的稀缺性等原因，使小額貸款公司在經營管理和風險控制等方面還存在諸多問題。省政府和有關部門應群策群力采取有力措施，落實政策，切實保證河南省小額貸款公司的可持續健康發展。

主要參考文獻：

[1]焦瑾璞，楊駿主編.小額信貸和農村金融[M].北京：中國金融出版社，2009.[2]朱忠明，張淑艷.金融風險管理學[M].中國人民大學出版社，2008.[3]謝進.中小額信貸機構面臨的主要信貸風險[J].金融與保險，2008.7.（作者單位：黃河水利職業技術學院）

第四篇：小額貸款公司風險控制部年終總結

風險控制部年終工作總結

2010年是公司發展“壯大期”，風險控制部以《****小額貸款公司管理辦法（試行）》為指導方針，緊緊圍繞公司工作重點，以增效為中心，強化監督、防范風險。今年以來主要從以下幾個方面開展工作。

一、以合規操作為準繩，加強規范管理。

審查每筆貸款業務是否符合區域規定，期限、利率是否超越范圍；努力對貸款流程的規范，信貸檔案的齊全，貸款三查制度的執行等方面進行細節化、格式化；提出貸款風險隱患，跟進風險防范措施落實情況。每季對現有貸款余額客戶進行五級分類標準進行考核。

二、專項檢查，發掘潛在隱患，排查風險點。

根據上級監管部門和公司領導工作安排，今年風險部分別于四月份、十月份、十二月份對貸款檔案及操作流程進行了專項檢查活動，嚴格、深入地對貸款申請、受理、審核、辦理及貸后管理和材料收集等方面做了調查，對發現問題的，提出整改意見。通過幾次檢查活動，信貸業務規范化對比上年有了很大的加強。

三、積極應對，順利通過上級監管部門檢查。

今年金融辦分別于四月份和十二月份對公司內部管理、信貸資產、財務狀況等方面進行專項檢查，風險部根據公司領導要求及時準備，認真對待，對所有信貸資產風險點、風險人進行關注、排查，有 1 問題的迅速解決，處理到位，自身無法解決的及時向公司領導匯報協助解決。順利的通過了上級監管部門的現場和非現場檢查。

四、參加洽談會，增加公司市場知名度。

為參加今年6月10日在廣晟廣場召開的“政銀擔融資合作洽談會”，風險部根據公司領導的工作安排，積極參與會展的前期準備工作：現場協調與兄弟企業友力擔保公司的展位排列，與廣告公司商討布景方案，準備會展的各種宣傳資料和用具。會展期間，與業務部一道堅守崗位，向各方客戶宣傳講解公司的經營宗旨、業務品種，散發宣傳單張。經過全體員工上下努力，洽談會取得圓滿成功，為增加公司市場知名度起到了很好的促進作用。

五、以信貸報表為晴雨表，為分析貸款業務提供服務。信貸報表數據作為全面反映公司資金營運狀況的“晴雨表”，真實準確及全面為公司股東和領導決策提供依據。2010年風險部按時準確上報金融辦的貸款情況月度統計表和市人行統計系統及信貸系統等各類固定統計信貸報表，并根據上級監管單位和公司領導要求及時完成了臨時報表的統計上報工作。每月按照業務經營發展狀況，適時撰寫信貸經營分析報告。

六、工作中存在的問題：風險控制部人員少，工作較多而雜，盡管日常做了大量的管理和指導工作，但與公司標準還存在一些差距和問題：一是平常忙于日常事務較多，深入客戶調查較少；二是風險控制能力還不能適應管理和業務發展的需要；三是信貸合規意識不強，有待提高，信貸人員規范意識和風險防控意識比較淡薄，在工作中伴隨著操作風險；四是信貸檔案存在收集不全現象，管理不規范，利率、期限計算不夠嚴謹；五是執行力不強，有章不循現象時有發生。

七、2011年工作計劃。1、2011年是公司發展“平穩期”，風險控制部將針對2010年工作存在問題及時制定相應措施。加大貸款五級分類后續管理，規范貸款操作流程。

2、開展客戶信用評級，規范客戶授信。依據現有制度評級辦法，結合公司實際，制定內部信用評級指標體系；會同業務部對現有客戶進行有效的信用評級；在評級的基礎上進行規范授信管理。努力提高對客戶整體風險的識別能力，實現以客戶為中心的經營管理，全面提高信貸管理水平。

風險控制部 2011年1月12日

第五篇：小額貸款業務流程風險控制要

小額貸款業務全流程風險防范與管理技 ?

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