第一篇：朱耿洲--10招防范小額貸款公司經營風險

朱耿洲--10招防范小額貸款公司經營風險

包頭小額貸款業務大有可為

包頭是北疆商貿重鎮，是內蒙古的制造業、工業中心及最大城市，呼包銀經濟帶、呼包鄂城市群的中心城市之一，是中國重要的基礎工業基地和全球輕稀土產業中心，被譽稱“草原鋼城”、“稀土之城”。包頭是蒙語“包克圖”的諧音，意為“有鹿的地方”，所以又有鹿城之稱，居住著蒙古族、漢族、回族、滿族、達斡爾、鄂倫春等31個民族。

據CCP了解，1-5月包頭市規模以上工業累計實現工業增加值456.17億元，同比增長

9.2%，增速較去年同期下降2.1個百分點，分別高于全國、自治區平均水平0.5、0.3個百分點。扭虧增盈情況，截止5月末，全市160戶企業虧損，虧損面為25%。整體表現為今年市場需求萎縮、產品價格大幅下降、全市工業經濟運行下行壓力大、規模以上工業增加值增速處于歷史低位運行的現狀。

增速下降、虧損面較大，表明當前包頭市工業經濟下行壓力依然較大，拉動全市工業經濟繼續保持平穩較快增長的后勁不足，企業融資難仍是阻礙企業發展的重大原因之一。因此，作為正規金融的補充，小額貸款業務還有大量生存與拓展的空間，小額貸款業務在包頭大有可為。

小額貸款公司經營與發展問題

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。

在近年全球經濟下行的大背景下，我國實體經濟受到嚴重損害，中小企業和微型企業受到很大沖擊。與此同時，商業銀行從防范金融危機角度出發，對小微型企業、個體經營者和農戶的貸款服務更加謹慎。而小額信貸業務在十多年的發展歷史進程中，卻由于受政策限制，導致缺乏吸收資金的能力，難以對小微企業、個體經營者和農戶的經營發展形成有效支持。

2005年，人民銀行開始推動小額貸款公司試點，希望借助小額貸款公司引導資金流向農村和欠發達地區。2008年，人民銀行與銀監會開始在全國范圍內推動，自2009年起，各地小額貸款公司紛紛涌現，發展速度較快。

截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元，約為銀行業新增人民幣貸款的0.8%，約占社會融資規模的比例的0.4%。

預計到2015年，我國小額貸款公司數量可能突破10000家，實收資本可能突破10000億元。但由于小額貸款公司為新興行業，處于成長初期，在發展中還存在一些問題。

正確認識與探索如何推廣和發展小額信貸業務，對包頭中小企業的發展、民間金融正規化陽光化、對于包頭經濟的發展具有重要的現實意義。

1、小額貸款公司資金來源渠道較窄，“只貸不存”。根據《小額貸款公司管理辦法》小額貸款公司不能吸收公眾存款。2008年銀監會、人民銀行聯合發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》指出：小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

這些規定是與正規金融機構的本質差別，也是制約小額貸款公司發展最大的問題。面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司深感資金來源不足，在利益的驅動下，部分小貸公司可

能違規操作甚至非法集資。

2、小額貸款公司限于服務“三農”為主。正規金融機構服務對象傾向于大中型客戶，而小額貸款公司的貸款對象主要是有著短期資金周轉需求而又達不到銀行貸款門檻的企業。

正是如此，小額貸款公司信用風險與生俱來。由于小額貸款公司的貸款對象主要集中于涉農企業、農村個體工商戶以及農戶，而此類客戶經營規模較小，產業層次較低，資本積累不多，抵御風險能力較弱。尤其是對于農戶以及農產品流通企業而言，若遇自然災害等不可抗拒風險，將對其產生不同程度的損害。

3、小額貸款公司缺少專業人才。小額貸款公司的發起人多從事與金融無關的其他實業，公司多數人員缺乏從事金融業務的知識和技能，缺乏金融機構運作的專業知識，也缺乏貸款風險評估方面的專業能力，內控管理水平低，這使小額貸款公司的風險控制得不到有效保障。

4、小貸公司經營行為難以規范。根據規定，小貸公司為非金融機構，從事類金融業務，未納入銀監會或人民銀行系統監管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協調(領導)小組來承擔。目前常見的做法是由各省金融辦負責對小貸公司進行監管。但是，有些地區則將小貸公司交由中小企業局、工商局乃至財政局管理。在實施監管的過程中，重報表審核、輕現場檢查的現象也比較嚴重。小貸公司經營行為難以得到規范，行業監管不力，監管漏洞乃至真空頻頻出現，將直接阻礙我國小額貸款公司的發展。

10招防范經營管理風險

只有針對小額貸款公司存在的問題及風險，提出切實可行的解決方案，才是促進小貸公司健康發展的陽光之道。

1、嚴格小貸公司委托貸款業務。小貸公司如涉足委托貸款業務，就有可能轉化為變相吸收公眾存款或非法集資。這就觸及到法律的紅線，也是小貸公司的死線。

委托貸款所用資金須是自有資金。對銀行而言，如何界定企業自有資金沒有統一的做法，最常用的方法是自有資金等于流動資產與流動負債之差，而有的銀行是將凈資產額度內的貨幣資金視為自有資金。對委托方而言，界定自有資金更是困難，企業往往通過業務安排或關聯交易把非自有資金變性為自有資金，來謀取投資收益，委托方如出現這些行為，將會面臨違法違規的風險。

2、建立規范的制度。小貸公司要建立嚴格系統制度，做到財務核算規范、科技手段先進、信貸管理嚴謹、風險管理到位、撥備制度完備。

3、加強專門人才的培育與引入。無論是高管還是業務骨干，小貸公司員工都要學習并會靈活運用相關金融業務知識和技能。還要強化風險責任的分攤與約束，并與激勵機制相結合，增加從業人員的風險意識、工作的主動性與職業道德感、責任感。

4、優先工作流程。要發揮好小額貸款公司放款速度快的顯著特點?？砂研☆~貸款公司的門檻再降低一點，審批鏈條再短一點，擔保形式再靈活、多樣一點，放款速度再快一點，定位再準確一點，真正為“三農”、為小微企業、個體工商戶提供一種全新、快速的融資渠道。

5、在風險可控的情況下適度拓寬小貸公司融資渠道。比如在吸收股東資金以及從銀行業金融機構獲得融入資金的數額方面適當放寬政策等。在資金來源方面適當放寬政策，可在一定程度上解決小貸公司資金不足的問題。

6、打造公平誠信的社會信用環境。要將小額貸款公司與正規金融系統一樣，納入央行征信系統，建立個人信用檔案，將還款情況與營業執照年檢、轉換經營項目、繳納保險金等事務聯系起來。

7、建立與客戶之間的“防火墻”。即建立完善有效的風險補償機制，成為客戶的“保護傘”。也就是說，對于預期內損失，公司可根據風險成本計算法，對不同信用等級規定不同的風險調節率，從而通過在貸款定價時收取風險費用予以補償。對于預期外損失，小貸公司可通過自有資本金或提取準備金予以補償。

8、打造小貸品牌，實現市場價值。做小貸或擔保，與做風投、私募一樣，可能都是階段性融資行為。但要破解這種觀念，要不看短期，不急功近利。要做品牌、做口碑，精細化管理，不要只追求短期的高額回報，而要看到企業的長遠目標。

這就要確定小貸公司的核心價值觀、經營理念。小貸行業有類銀行經營模式、有集團經營模式、有微小貸模式，這取決于企業的實力、戰略、理念。要做真正微小貸，占市場、蓄客戶，不圖一時的暴利而投機取巧，要圖長期發展、長期回報。

9、做大做強向村鎮銀行邁進

小貸做強后可轉成村鎮銀行，但要處理好公司股東擔心失去控股權、村鎮銀行網點少、吸儲難、無法攤薄成本等問題。

10、加強小額行業監督。即希望國家出臺更完整、更實際、更系統的《小額貸款法》，賦予小額貸款公司金融企業的法律地位。

目前對小額貸款公司的相關規定只有銀監會與中國人民銀行聯合發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》、銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》、中國人民銀行發布的《金融機構編碼規范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系統的法律規制體系，嚴重制約了小額貸款公司的規范和持續發展。相比而言，國外小額貸款業務的法律規制更為成熟：孟加拉國的《鄉村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、印度的《小額信貸促進法》等都是規范小額信貸的法律規章允許小額貸款公司轉制為村鎮銀行。

莫把“小貸”變“大貸”

包頭近幾年小貸及民間放貸發展迅猛，但由于粗放經營忽視風險控制，爆發了金利斌、魏剛、馬一兵等民間借貸資金鏈斷、老板自殺跑路等惡性案件，當地幾十家小貸公司正常經營也只剩十來家，民間放貸機構更是慘淡經營、如履薄冰…

除了小貸等資金盲目投向煤炭房地產、非法吸存、短融長投、高利貸榨干行業利潤形成龐氏騙局等原因造成外，還一個很重要原因是把“小貸”變成了“大貸”，即發放大額貸款、且客戶集中，一旦大客戶跑路，風險匯聚放大無法收拾。

小貸等民間放貸的三條‘高壓線’之一就是‘禁止大額放貸’。小貸等民間放貸機構要找準自身定位，服務于創業型微小型企業，主要解決是小額臨時性、周轉性短期補缺口資金，而不是資本金及鋪底流動等中長期資金，業務和客戶定位特點決定其“小額”與“分散”。故“小貸”業務按銀監會管理規定是放貸額不能超過注冊資5%及最大額不能超500萬元，就是居于此考慮，此額度都太高了，有50萬以內就足夠，要大錢的別找我！

如果小額放貸，債務人就是萬一資金出問題，小額公司也會先還也容易還得起！現很多“小貸”等動則幾千萬、有些對個別客戶甚至超億元，輕松就輕松、省事也省事，一旦出險，全軍覆滅！因此莫把“小貸”變“大貸”。

（根據朱耿洲博士2014年7月在包頭講學紀錄整理，未經其本人審核）

第二篇：中國人壽保險公司經營風險防范研究

本 科 畢 業 論 文論文題目： 中國人壽保險公司經營風險防范研究系 別： 經濟系專業年級： 07 金融學（國際金融方向）學 號：姓 名：指導教師、職稱： 教授 2011 年 5 月 10 日 ____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade： Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目 錄摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引

言………………………………………………………………………………11 人壽保險公司經營風險概述…………………………………………………………2 1.1 壽險公司經營特點…………………………………………………………………2 1.2 壽險公司經營風險…………………………………………………………………2 1.2.1 壽險公司的經營風險種類……………………………………………………3 1.2.2 壽險公司的經營風險特征……………………………………………………32 中國人壽保險公司的經營風險分析………………………………………………4 2.1 中國人壽經營狀況…………………………………………………………………4 2.1.1 承保業務………………………………………………………………………4 2.1.2 中國人壽投資情況……………………………………………………………4 2.2 公司主要競爭優勢分析……………………………………………………………5 2.2.1 市場巨大………………………………………………………………………5 2.2.2 銷售渠道廣闊…………………………………………………………………5 2.2.3 客戶基礎雄厚…………………………………………………………………6 2.2.4 成長性高、盈利能力強………………………………………………………6 2.3 中國人壽經營風險種類及分析……………………………………………………6 2.3.1 險種設計開發的風險…………………………………………………………6 2.3.2 道德風險和逆選擇風險………………………………………………………6 2.3.3 利率風險………………………………………………………………………7 2.3.4 投資風險 ………… …………………………………………………… ……7 2.3.5 證券業聯動風險和多重監管體系風險…………………………………73 中國人壽保險公司經營風險防范建議……………………………………………9 3.1 險種開發風險防范…………………………………………………………………9 3.1.1 以市場調研為基礎…………………………………………………………9 3.1.2 發揮市場細分理論的作用…………………………………………… ……9 3.1.3 注重國家政策帶來的市場需求的變化 ……………………………… ……9 3.1.4 注重人們觀念的變化 ………………………………………………… ……9 3.1.5 注重對產品開發策略的選擇………………………………………………10 3.1.6 注重保險條款的制定………………………………………………………10 3.2 道德風險和逆選擇風險防范………………………………………………………11 3.2.1 道德風險防范………………………………………………………………11 3.2.2 逆選擇風險防范……………………………………………………………12 3.3 利率風險防范………………………………………………………………………13 3.3.1 加快產品創新調整產品結構………………………………………………13 3.3.2 提高保險資金運用能力……………………………………………………13 3.3.3 調整產品結構以化解利差損………………………………………………13 3.4 投資風險防范………………………………………………………………………13 3.4.1 加強資產負債匹配管理……………………………………………………… ……13 3.4.2 加強風險預算管理…………………………………………………………………14 3.4.3 加強信用風險管理…………………………………………………………………14 3.4.4 降低公司利差 ………………………………………………………………… ……14 3.5 證券業聯動風險和多重監管體系風險防范 ………………………………… ………14 3.5.1 進行全面風險管理…………………………………………………………………14 3.5.2 引入國外戰略投資者………………………………………………………… ……15 3.5.3 注意利用經濟周期的波動性………………………………………………………15結 論………………………………………………………………………………………16參 考 文獻 ……………………………………………………………………………………17 致謝………………………………….…………………………………………………...…18 摘 要 隨著中國加入WTO的時間的不斷推進，中國壽險市場向世界開放的程度越來越趨向于全面化，進入中國的外資或合資壽險公司也越來越多，例如友邦、中意、信誠、日本生命等等。雖然現在這些外資壽險公司在中國壽險市場上的份額比不是很大，但我們能清晰的看出他們在不斷的成長壯大。作為中國壽險業的龍頭老大，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱中國人壽）是否能在未來仍處于領跑地位，關鍵在于它對壽險經營風險的防范，如果中國人壽能較好地成功防范其經營風險，那么就能在未來穩坐冠軍之席。本文闡述了壽險公司的經營風險，對中國人壽所面臨的經營風險提出了防范建議。本文共分三部分。其中第二和第三部分是文章的重點。第一部分是人壽保險公司經營風險概述，簡述人壽保險公司的經營特點和壽險公司經營風險及其特征； 第二部分是中國人壽保險公司經營風險，具體包括中國人壽經營狀況和中國人壽保險的經營風險研究； 第三部分是中國人壽保險股份有限公司經營風險防范建議。關鍵詞：中國人壽；經營風險；道德風險 Abstract As the time when China entered the WTO is getting longer and longer the entrance doorof Chinese Life Insurance marketplace is opening much more gradually to the world moreand more foreign capital or joint investment companies are entering Chinese Life Insurancemarketplace the Friendly country ASSICURAZIONI GENERALI AIA PRLDENTIAL NipponLife Insurance etc.are the examples.Though the portion of this foreign capital of life insuranceagencies on Chinese Life Insurance marketplace is not very big it is clear that they are growingand getting stronger.As the top leader of Chinese Life Insurance industry the key point whetherthe Chinese Life Insurance incorporated company the Chinese Life for short can still be in theleading place in future lies in its precaution against the management risks of the life insurance.If the Chinese Life can keep watch its management risks it is therefore likely that it can be inthe first place of champion stably in future.This essay has set forth the management risks of the Life Insurance Agency and given thesuggestion of the precaution measures against the management risks of the life insurance.Theessay is divided into three parts.The second and third parts are the most important parts.Part Iis the brief introduction on the management risks of the Life Insurance Agency it brieflyintroduces the management character of the Life Insurance Agency its management risks andtheir features.Part II is about the management risks of the Chinese Life Insurance Agencyincluding its business performance and the study of the management risks of the Chinese LifeInsurance Agency.And in Part III we have given our suggestion on the precaution measuresagainst the management risks of the Chinese Life Insurance Incorporated Company.Keywords:The Chinese Life InsuranceManagement RisksMoral Hazard 中國人壽保險公司經營風險防范研究 引 言 隨著經濟的發展，近幾年來，我國壽險業高速發展，是全球增長最快的壽險市場之一，承保收入持續增長，壽險公司積累了一筆巨額責任準備金，所以普遍認為壽險公司經營穩定，然而在中國加入WTO之后，眾多外國壽險公司進入中國市場。在這競爭日益增強的壽險市場中，作為中國本土壽險公司的行業老大——中國人壽保險公司（本文的中國人壽保險公司指的是中國人壽保險股份有限公司，下文中簡稱中國人壽），必須認真的防范公司的經營風險。雖然中國人壽近年來盈利持續的增長，總資產也不斷的增加，占有中國壽險市場最大的市場份額。在中國人壽取得可喜的成績的同時，我們的中國人壽也應認識到自己在經營中存在的各種隱患，并且，在中國人壽上市后，其面臨著新的經營風險。所以，中國人壽面對的經營風險不容忽略，這不僅僅關系著盈利水平是否能繼續增長，還關系中國人壽是否能保住其壽險市場的霸主地位，還影響到其今后的發展。前人筆下的壽險公司風險多為人口死亡率，壽險公司內部管理等方面，而本文主要研究的是以中國人壽的險種設計開發風險、道德風險和逆選擇風險、投資風險、利率風險、證券業聯動風險和多重監風險為主的經營風險。1 人壽保險公司經營風險概述1．1 壽險公司經營特點 人壽保險公司是依法成立的專門從事人壽保險業務的公司。它通過向投保人收取保險費，建立保險基金，向被保險人提供保險保障并獲取相應收益。第一，壽險公司經營的是具有無形性和客觀性的商品。壽險公司所銷售的產品和一般企業不同，其銷售的是保險合同，這要求保險公司在合同期限內對客戶承保的內容承擔風險事故發生而遭受損失的賠償或給付。和購買一般商品的客戶相比較，壽險公司的客戶購買的是壽險公司的保障，而非是紙質的保險合同，所以壽險公司銷售的產品實質上并不是摸得著的商品，而是無形的商品。雖然保險合同是一份未必能兌現的合同，然而，風險是客觀存在的，被保險人存在生、老、病、死、殘的風險。因此，壽險的保障是客觀存在的。第二，壽險的經營具有倒置性與負債性。壽險公司的經營模式是“先銷售后生產”，即壽險公司銷售保險合同，在保險合同生效之后，壽險公司才進行保險合同中的各種保全、理賠的業務處理。所以，壽險公司的銷售模式和一般企業剛好相反。因此，壽險公司不會有一般生產企業的生產過剩的問題1。壽險公司的經營實質上是一種負債經營，壽險公司每簽發一份保險合同，就會多一筆負債。在保險費率水平大致相同的情況下，壽險公司的保費越多，其所承擔的風險就越大，壽險公司應付的債務就越高。明顯得知，高額保險的增多，也使壽險公司的債務壓力增加。隨著經濟的不斷發展，人們的收入增加，出現了一些高額保單，在沒有達到“大數法則”的低限要求時，壽險公司也將承擔較大的經營風險。保險期限的長短關系到保險公司承擔債務的時間。而在越長的保險期限里，隨著各種因素的變化，人壽保險事故發生的可能性就越大，出險的機會就越多。第三，壽險公司的經營需堅持適度性和挑剔性。壽險公司對保險合同的銷售必須堅持適度的原則。人壽保險交納保險費的方式有分期交費和一次性交費兩種。一次性交費時，壽險公司承擔的保險責任與投保人交納保險費同步。然而分期交費則產生了一個時間差，從投保人交納第一期保險費開始，保險合同即行生效，保險公司就開始承擔保險合同載明的生存、死亡、意外傷害、疾病給付、養老等全部責任，使承擔保險責任超前于保險費的交納，增大經營風險，影響經濟效益。而且，隨著我國壽險市場的形成和營銷機制的引入，以經濟為杠桿，將分期交費業務的費用集中使用到前期，大幅度地增加了首期傭金比例。這一措施刺激了個人營銷業務的迅速發展，同時由于大量占用了后期費用，嚴重削弱了后期續保的經濟動力，續保難度明顯增加。因此，壽險公司不堅持適度原則的話將影響到其經營。同時，壽險公司還應具有一定的挑剔性，即壽險公司對產品的銷售還需對被保險人做一定的篩選。因為，壽險公司的經營標的是人的身體和生命，壽險公司要根據經驗，對投保人進行評估，只有符合標準才可以購買產品，這樣才能保證壽險公司經營的穩定 第四，壽險公司的經營具有廣泛性和分散性。壽險企業經營涉及社會生產和社會生活的廣泛領域，一旦經營失敗，喪失償付能力，勢必影響到全體保單持有人的利益乃至危及整個社會的安定。為防范和化解經營風險，政府一般都對壽險采取特殊監管措施。1．2 壽險公司經營風險 壽險公司是集散風險的中介，它向投保人收取保費分散風險的同時把客戶的風險集中到自己身上，當保險事故發生時履行保險義務或給付義務，向被投保人提供保障。1.2.1 壽險公司的經營風險種類 人壽保險公司的經營風險主要有：險種設計開發的風險、道德風險、逆選擇風險、利率風險和投資風險。已上市的壽險公司還面臨著壽險公司與證券業的聯動風險、多重監管體系的風險、制度環境變遷的風險和公司目標定位的風險2。1.2.2 壽險公司的經營風險特征 壽險公司的經營風險具有如下特征：

1、射幸性 射幸性是指保險人并不必然履行賠付義務。壽險的風險在發生在時空上和損害程度上都是不確定的，因此是一種不確定的風險。就單個保險合同而言，保險公司并不一定需要履行賠付義務，有時壽險公司收取了保費則用不著賠償，有時則要承擔成百倍上千倍的賠付責任。因而常容易激發人們的投機心理，帶來道德風險。

2、非控性 壽險標的是風險作用的對象，而保險標的又是在投保人或被保險人之中，被保險人存在生、老、病、死、殘的風險并非保險人能夠控制的。保險人所承擔的風險責任基本上都是外在的風險，例如意外事故、道德風險、傷病死亡等。保險公司防災防損固然重要，但只能是對保險標的安全起外部的監督或警示的作用。

3、突發性 壽險事故的發生都是意外的和偶然的，被保險人存在生、老、病、死、殘的風險是不可預計的，都是突發性的。2 中國人壽保險公司的經營風險分析 中國人壽保險股份有限公司（本文的中國人壽保險公司指的是中國人壽保險股份有限公司，下面簡稱中國人壽）是根據《中華人民共和國公司法》于2003年6月30日在北京注冊成立，并于2003年12月17日及18日及2007年1月9日分別在美國紐約、香港和上海三地上市的人壽保險公司。2.1 中國人壽經營狀況2.1.1 承保業務 中國人壽的壽險業務在國內市場一直居領先地位，占有中國壽險市場最大的市場份額。2008年，全國境內業務約占壽險市場份額的42.7。目前，中國人壽的承保業務分為個人人壽保險業務、團體人壽保險業務和短期險業務三個業務分部。個人人壽保險業務主要指一張保單只為一個人提供保障的保險業務。包括個人定期和終身、兩全、年金保險。團體人壽保險業務主要指對一張保單為某一單位所有或大部分（一般為總人數的75）在職職工提供保險保障的保險。包括團體定期和終身、年金保險。短期險業務主要是指短期意外險和短期健康險產品的銷售3。

1、個人業務 2009年，中國人壽個人業務由于公司保險業務結構的調整，保費收入為同比增長3.8。個人業務利潤總額達39769百萬人民幣，同比增長108.5。

2、團體業務 2009年，由于公司調整團體年金保險業務的發展，團體業務保費同比下降44.2。團體業務利潤總額達467百萬人民幣，同比增長476.5。

3、短期險業務 2009年，由于公司加大了短期險業務發展的力度，短期險業務保費同比增長3.7。由于市場競爭加劇，短期險業務利潤總額達420百萬，同比下降29.5。2.1.2 中國人壽投資情況 2009年，中國人壽實施積極穩健的投資策略，優化投資布局，調整投資結構，控制債券投資規模，提高權益類投資配置比例，有效應對資本市場變化，取得了良好的投資收益。此外，還較好的把握了資本市場的戰略投資機會，成功競購美國銀行出讓的建設銀行H股，投資入股遠洋地產、杭州銀行等。截止2009年年末，中國人壽投資資產達人民幣11720.93億元，較2008年同期增長25.0，債權型投資的比例由2008年同期的61.43降低至49.68，股權型投資的比例由2008年同期的8.01提升至15.31。表一：2009年中國人壽投資組合與收益 數 據 來源： 2009 年 中 國 人 壽 年 報 2．2 公 司 主 要 競 爭 優 勢 分 析 2.2.1市場巨大 中國人壽是壽險業的老大，是中國最大、也是全球市值最大的專業壽險公司，市場份額遙遙領先。截至2008年，全國境內業務約占壽險市場份額的42.7。由于歷史的原因及特殊的背景，中國人壽目前在中國的壽險市場上占據了主導地位。不管是個人業務、團體業務，還是短期業務，中國人壽都在市場中處于領先地位，而且這種地位還呈現出不斷強化的趨勢。2.2.2 銷售渠道廣闊 銷售渠道就是市場覆蓋與占領模式。中國人壽有獨一無二的全國性多渠道多層次營銷網絡，以及客戶服務網絡。主要采用個人代理人直接銷售的辦法進行銷售，這種方式讓中國人壽可以有效的控制風險，保持業務量的穩定。與此同時，在金融競爭加劇和金融一體化的推進，金融業內三大支柱——銀行、證券、保險的聯手合作、相互滲透的趨勢日益明顯的背景下，中國人壽還加強全國性的營銷網絡建設并構建銀保組合。目前，中國人壽擁有壽險行業覆蓋區域最廣的機構網絡和規模最大的分銷隊伍，共有遍布全國各省區市（臺灣除外）、延伸至縣鄉的4800多家分支機構、1.5萬多個營銷網點、71.6萬名個人代理人、1.26萬名團體銷售人員及9.4萬多家分布在商業銀行、郵局、信用社等銷售網點，與多家專業保險代理公司和保險經紀公司進行長期合作。2.2.3 客戶基礎雄厚 中國人壽的壽險業務在國內市場一直居領先地位，占有中國壽險市場最大的市場份額。是中國擁有最大客戶群的人壽保險公司，截至2008年，全國境內業務約占壽險市場份額的42.7。中國人壽擁有超過1.2億份有效的個人和團體壽險的保單、年金合同及長期健康險保單，已為超過6億人次的客戶提供保險服務。這龐大的客戶群將是中國人壽后續高速發展的有效保證。2.2.4 成長性高、盈利能力強 由于中國人壽龐大的市場占有率、廣泛的客戶群體以及廣闊的營銷網絡，使得中國人壽自成立以來一直保持著較快的發展速度。2009年.

第三篇：阜南縣小額貸款公司風險防范應急預案

阜南縣小額貸款公司風險防范應急預案

第一條 為規范小額貸款公司的經營行為，推動我縣小額貸款公司健康、有序、持續發展，根據《中華人民共和國公司法》，中國銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發?2008?23號）、《安徽省人民政府辦公廳轉發省政府金融辦關于開展小額貸款公司試點工作指導意見的通知》（皖政辦?2008?52號）、《安徽省小額貸款公司監管暫行規定》（皖政辦?2009?36號）等文件精神，制定本預案。

第二條 本預案所指的小額貸款公司，是指經安徽省金融工作辦公室批準，并在工商部門登記注冊取得營業執照的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 指導思想：以監管為基礎，及時識別和預警，積極防范小額貸款公司風險，努力減少和避免各類風險發生，保障全縣金融秩序穩定。

第二章 組織機構及職責

第四條 建立阜南縣小額貸款公司的監管組織，以阜南縣商務局為主要監管部門，同時聯合縣財政局、工商局、公安局、人民銀行阜南縣支行、銀監辦等部門協調處理小額貸款公司工作中出現的重大問題。第五條 阜南縣商務局為全縣小額貸款公司試點工作主管部門，負責對小額貸款公司行業準入審查和年審、非現場監管和現場檢查，并建立多方聯動的協同監管機制。

第六條 財政局負責做好小額貸款公司的財務監督管理。第七條 工商局負責小額貸款公司準入把關、檢驗。具體內容包括：

監督小額貸款公司依法辦理登記注冊，查處未經依法登記而冒用小額貸款公司名義從事經營活動的行為。

監督小額貸款公司依照登記的事項開展經營活動，查處未經依法辦理變更擅自改變登記事項的行為。

監督公司的發起人、股東依法出資，對公司發起人、股東虛假出資，未交付或者未按期交付作為出資的貨幣，以及抽逃出資的行為進行查處。

監督小額貸款公司在出現終止事由時，依法辦理注銷登記。

第八條 人民銀行阜南縣支行負責對小額貸款公司的利率執行情況、營運資金來源合規情況進行檢查，并將小額貸款公司納入信貸征信系統；要及時掌握小額貸款公司借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等信息，不定期組織人員對小額貸款公司遵守現金管理規定方面進行檢查，督導其合理使用現金，防止洗錢行為。第九條 阜南縣銀監辦負責對小額貸款公司是否存在非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款及非法集資行為進行調查、取證、核實、查處，必要時提請公安機關依法立案偵查。

第十條 公安局負責對小額貸款公司日常營業場所的安全檢查、違規檢查，及時依法查處小額貸款公司吸收或變相吸收公眾存款、非法集資、違規融資等違法犯罪行為和負責小額貸款公司風險處置過程中的安全保衛工作。

第三章 規范經營

第十一條 小額貸款公司應當遵守法律、行政法規及相關規定，建立健全公司治理結構、貸款管理制度、風險控制管理制度和財務制度，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，加強風險防范管理。

第十二條 小額貸款公司必須堅持“只貸不存”原則，不得進行任何形式的非法集資，不得非法吸收或變相吸收公眾存款，不得違法發放高息貸款，不得從工商企業獲取資金，不得向其股東發放貸款，不得對外擔保。小額貸款公司向金融機構融入資金，不得超過兩個銀行業金融機構，且融入資金余額不得超過公司資本凈額的50%。

第十三條 小額貸款公司應堅持按照“小額、分散”的原則發放貸款，同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%。第十四條 小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

第十五條 小額貸款公司應建立審慎的資產分類和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率不低于100%，全面覆蓋風險。

第四章 監管制度

第十六條 建立定期報告制度。

一、小額貸款公司應及時向主管部門報告業務進展情況。每月向各級主管部門、人民銀行、銀監部門提交財務會計報表、經營情況報告、股東及股本變動情況等相關資料；每年向財政部門提供財務審計報告；公司重大事項隨時報告。

二、小額貸款公司應按規定向人民銀行申領貸款卡，定期向人民銀行信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

三、向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況并將融資信息及時報送人民銀行阜南縣支行和阜南縣銀監辦。

第十七條 建立日常監管制度。

相關部門要按照各自的監管職責，對小額貸款公司進行定期或不定期的現場檢查和非現場監管，重點防范和處置違規融資、吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規行為。要逐步建立小額貸款公司動態監測信息系統，實行網絡化、信息化監管。

第十八條 建立考核處置制度。

一、小額貸款公司主管部門應逐步建立對小額貸款公司經營服務質量的考核體系和考核辦法，定期對小額貸款公司的經營管理和服務質量進行考核評價，并將考核評價結果作為對小額貸款公司綜合評價、行政許可以及獎勵評先的參考依據。

二、小額貸款公司在經營過程中出現下列情形之一的，主管部門和相關部門應依法責令其整改、罰款，情節嚴重的責令停業整頓、報省金融工作辦公室取消試點資格、吊銷營業執照；構成犯罪的，依法追究其刑事責任：

（一）營運期間抽逃注冊資本；

（二）擅自設立分支機構；

（三）未經核準擅自變更、終止；

（四）超出核準登記的經營范圍，擅自從事應當取得許可證或者其他批準文件方可從事的經營活動的違法經營行為；

（五）超出核定行政區域從事經營活動；

（六）非法集資或變相集資、吸收或變相吸收公眾存款、違反利率政策等金融違法違規行為；

（七）拒絕或者阻礙非現場監管或者現場檢查；

（八）不按照規定提供報表、報告等文件、資料，提供虛假或隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料；

（九）未按照規定進行信息披露；

（十）其他違反國家有關法律、行政法規、政策規定及本辦法的違法、違規行為。

第五章 風險性突發事件應急預案

第十九條 應急預案是針對我縣小額貸款公司或其股東出現非法集資或變相集資、吸收或變相吸收公眾存款等違法違規經營行為，發生經營風險，導致的群眾集聚上訪等群體性突發事件。

第二十條 本預案應遵循的工作原則：及時反應，果斷處置；統一指揮，協調配合；依法處置，穩妥縝密。

第二十一條 發生重大金融突發事件時，成立阜南縣金融突發事件應急領導小組，分管副縣長任組長，縣商務局、人民銀行阜南縣支行、縣銀監辦負責人任副組長，縣委宣傳部、法院、司法局、公安局、商務局、財政局、工商局，人民銀行阜南縣支行、縣銀監辦為成員單位，統一領導、指揮重大金融突發事件的應急處置工作。

第二十二條 縣小額貸款公司監管部門要通過現場檢查、群眾舉報、媒體監督等信息采集渠道，加強小額貸款公司運營動態信息收集，并及時做出綜合分析判斷，對突發性事件苗頭信息進行甄別、確認后及時上報縣政府。縣政府和有關部門收到信息后及時啟動相應應急預案，相關人員展開處置工作。第二十三條 在處置小額貸款公司突發事件過程中，公安機關要做好安全保衛工作，維護現場秩序，發現涉嫌犯罪的，應及時進行調查取證，構成犯罪的應予以立案偵查，對犯罪嫌疑人應采取積極有效措施，嚴防潛逃；人民銀行要協調金融機構及時凍結資金賬戶；司法機關開辟強制執行專門通道，迅速開展小額貸款公司變相吸收存款、非法集資、逾期貸款等清欠工作；商務局、司法局對群眾做好政策法規宣傳、解釋、說服工作，防止發生群體性事件，嚴防事態擴大蔓延；財政、工商、銀監等部門積極配合，按照各自職責做好處置工作。

第二十四條 突發事件處置工作的對外宣傳由宣傳部門統一口徑、統一安排、統一發布，其他部門、組織和個人不得擅自傳播影響穩定團結的信息。

第二十五條 全體參與處置突發性事件的人員必須嚴守紀律，服從命令聽指揮。對突發事件不作為、亂作為或隱瞞不報，致使事態蔓延、惡化，對處置結果造成不利影響的，要嚴肅追究有關人員的責任。

第二十六條 小額貸款公司突發事件處置結束后，主管部門要做好善后工作，認真分析事件的原因，總結經驗教訓，同時上報處置工作報告。

第六章 附則

第二十七條 本預案由人民銀行阜南縣支行負責解釋。第二十八條 本預案自發布之日起實施。

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第四篇：長沙縣小額貸款公司風險防范處置預案

長沙縣小額貸款公司風險防范處置預案

為加強對小額貸款公司的監督管理，有效防范處置金融風險，維護金融穩定和社會秩序，確保規范經營，根據《湖南省小額貸款公司試點實施意見》（湘政辦發〔2009〕44號）、《湖南省小額貸款公司監督管理辦法（試行）》（湘政金發〔2009〕1號）和《長沙縣金融突發事件應急預案》(長縣政辦發〔2009〕46號)文件精神及有關法律、法規要求，結合我縣實際，制定本預案。

一、目的

認真監控小額貸款公司金融風險，建立健全風險預警機制，高速有效處置金融風險，最大限度地預防、控制和減少風險對社會造成的危害和損失，維護金融秩序和社會穩定，促進小額貸款公司合規經營和可持續發展。

二、適用范圍

本預案適用于本縣依法設立的小額貸款公司的風險防范和應急處置。

三、基本原則

1、強化監管，預防為主

建立風險防范處置機制，加強日常監管，增強各級各部門防范風險和突發事件的能力，隨時做好風險防范處置的各項準備工作。對各種可能引發風險的情況及時預警、分析，做到早發現、早報告、早處置。

2、掌握情況，采取措施 各相關部門要履行職責，持續識別、監測小額貸款公司風險，日常監管部門要及時收集信息，進行分析和評估，依據風險程度，發布風險提示和預警，并責令小額貸款公司配合有關部門采取有效的應對措施；“及時、快速、高效、穩妥”原則，防止產生不良影響。

3、統一指揮，協調配合

在縣人民政府的統一領導下，充分發揮各職能部門的作用，實行統一指揮、統一行動、協調配合，有效處置各類風險。根據風險的性質、規模和影響，一般風險由小額貸款公司負責處置，較大風險由縣人民政府組織相關部門負責處置，重大風險經縣人民政府批準后，可啟動《長沙縣金融突發事件應急預案》進行處置。

4、依法依規、穩妥處置

按照國家、省、市有關法律、法規和程序規定，堅持積極穩妥縝密、依法依規有序處置原則，防止風險進一步擴散和蔓延。

四、風險防范處置機構和職責

1、組織機構

設立長沙縣小額貸款公司試點和風險防范處置領導小組（以下簡稱縣小額貸款公司領導小組），由縣人民政府常務副縣長任組長，縣金融證券辦主任任副組長，縣政府辦、縣金融證券辦、縣工商局、縣財政局、縣公安局、縣應急辦、縣法院、縣審計局、縣信訪局為成員單位，縣小額貸款公司領導小組下設辦公室，辦公室設縣金融證券辦，由縣金融證券辦主任兼任辦公室主任。

2、組織機構職責

⑴縣小額貸款公司領導小組 統一領導、指揮、協調相關部門處置小額貸款公司的各類風險，實施處置措施；決定啟動、終止本預案；根據風險程度和發展趨勢，決定是否請示縣人民政府啟動《長沙縣金融突發事件應急預案》；協調和指導小額貸款公司重組、關閉、破產和清算事宜，并制定具體的兌付和補償措施。

⑵縣小額貸款公司領導小組辦公室

代表縣人民政府承擔小額貸款公司的日常監管工作；協調相關部門采集風險信息，認真綜合、核實各類信息，及時提示風險和預警；組織專業人員進行分析和評估，確定風險的性質、規模和影響，并向縣小額貸款公司領導小組提出處置建議和方案；建立健全小額貸款公司風險防范處置機制和監管信息系統，提高信息采集、分析評估和預警水平；負責對小額貸款公司違法違規行為的舉報情況進行調查核實；定期組織開展現場檢查和非現場檢查，及時掌握其財務、經營和融資等信息，并逐月向市政府金證辦報送相關風險情況；協調相關部門落實風險防范處置措施；做好有關金融政策和法律、法規的宣傳解釋工作。

⑶縣金融證券辦

參與風險防范處置工作；組織召開金融工作聯席會，研究部署小額貸款公司風險防范、處置等相關工作；研究制定小額貸款公司監督管理辦法和風險防范處置預案；負責小額貸款公司申請籌建、開業和掛牌營業資料的指導、調查和審核工作，并及時轉報市政府金證辦；協調做好審批核準、辦理相關手續等工作；定期檢查非法集資、吸收公眾存款、貸款利率和洗錢等情況，督促公司落實資產分類和風險拔備制度，定期檢查呆帳準備金，發現問題，負責督促整改落實；協助公司制定貸款業務操作流程和業務管理制度。每月對小額貸款公司財務、經營和融資情況進行綜合，并及時向市政府金證辦和小額貸款公司領導小組辦公室報送相關情況；負責本地小額貸款公司試點的政策宣傳和解釋工作。

⑷縣工商局 負責小額貸款公司工商注冊登記、變更、注銷、年檢年審工作；對小額貸款公司和內部相關人員利用自身便利條件進行非法集資、吸收公眾存款、金融詐騙等虛假廣告的行為給予嚴格監管和嚴勵打擊；對抽逃注冊資金的行為給予相應處罰。

⑸縣財政局

負責小額貸款公司的財務指導和財務監督，督促落實公司的會計出納和財務管理等制度；定期檢查其財務狀況，及時通報縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦），并向小額貸款公司董事會提出相關建議，督促其整改落實。

（6）縣公安局

依法對涉嫌非法集資、吸收公眾存款、高利貸、洗錢、金融詐騙、暴力催債等犯罪嫌疑人進行調查取證，必要時可采取凍結帳號、查封資產、拘留等強硬措施，查處犯罪行為；依法派出警力參與風險處置和小額貸款公司的關閉、破產和清算工作，維護經濟金融運行秩序，防止出現騷亂事件。

（7）縣應急辦

參與重大風險處置工作；指導、監督相關部門參與重大風險的應急處置工作；對是否啟動《長沙縣金融突發事件應急預案》提出工作建議。

（8）縣法院

快速受理小額貸款公司上訴案件，及時審結執行；依法依規依程序查封借款人資產、凍結借款人帳號，對拒不履行償債義務的債務人可依法拍賣其資產，維護金融資產安全；對惡意逃廢金融債務的企業和個人，定期通報縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦），作為企業和個人信用記錄的依據。（9）縣審計局

督促小額貸款公司落實內部稽核與審計制度；定期對存在重大風險隱患和違規經營的小額貸款公司進行獨立審計，并將審計結果通報縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦）。

（10）縣信訪局

做好宣傳、解釋、說服工作，維護社會大局穩定；做好有關人員的上訪、接待工作，避免事態進一步擴大。

五、信息監測與報送

1、監測內容

根據《湖南省小額貸款公司監督管理辦法（試行）》（湘政金發［2009］1號）文件要求，重點監測：非法集資、變相非法集資、吸收公眾存款、洗錢、貸款利率、暴力催債、帳外帳、資本金來源、資金流向、資產分類、風險拔備、營業范圍、股權轉讓、增資擴股、中介服務、財務和經營等情況，并按照《長沙縣小額貸款公司監督管理辦法》要求，定期檢查、監測小額貸款公司其它可能引發風險的情況。

2、信息采集

小額貸款公司明確專人每月定期向縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦）報送財務報表、資產負債表、現金流量表、貸款投放統計表和監測需要的其它數據信息；領導小組成員單位安排專人根據各自職責以書面文本形式及時向縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦）報送監測到的風險信息，采集的信息須確保其準確性、及時性、完整性和真實性。

3、信息分析和評估

縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦）隨時跟蹤、監測、分析小額貸款公司潛在風險，根據采集的信息，進行綜合分析和評估，確定風險性質、規模、影響程度，預測發展趨勢，形成簡要的分析評估報告。

六、風險提示和預警

縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦）分析評估風險狀況后，經縣小額貸款公司領導小組同意，向小額貸款公司、風險發生地鄉鎮人民政府發布風險提示，提出綜合預警建議，并按照風險級別采取處置措施。一般風險隨時通報小額貸款公司，責令其糾正、整改；較大風險在2個小時內組織成員單位和相關部門召開金融工作聯席會，研究部署風險處置工作；重大風險在3個小時內報告縣人民政府，并提出處置建議，必要時在5個小時內請示縣人民政府啟動《長沙縣金融突發事件應急預案》，同時將處置方案、具體措施通報市政府金證辦。

七、風險防范和處置措施

1、風險防范

小額貸款出現下列情形的，縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦）可約見小額貸款公司高層管理人員和直接責任人，并依據情況，給予適當處罰，并下發督辦函責令改正。

⑴依法設立小額貸款公司后，未按《長沙縣小額貸款公司監督管理辦法》要求規范經營的； ⑵公司相關制度經多次督辦仍未落實的；或者未按制度執行，經多次告知，仍未糾正的；

⑶收到風險提示和預警信息后，未按規定采取有效措施進行改正和處置的；

⑷不及時報送財務、經營、融資情況和潛在風險信息的，或所報情況和信息不真實、不準確、不完整的；

⑸拒絕或妨礙主管部門檢查監督的，或拒絕縣小額貸款公司領導小組辦公室（縣金融證券辦）派員列席董事會、監事會和股東大會的；

⑹存在違法違規行為，未按要求改正的；

⑺有串連中介服務機構進行違規評估、審計、驗資等可能引發潛在風險行為的；

⑻多頭開戶，有規避監管部門監測資金流向和“賬外賬”行為的；

⑼縣人民政府規定的其它情況。

2、風險處置

小額貸款公司風險發生后，依據風險程度，在規定時間內，啟動相應的處置預案，并采取有效的處置措施，主要包括：對小額貸款公司高層管理人員和直接責任人進行處罰；凍結其銀行賬號；查封其資產，落實資產保全措施；責令其停止發放貸款；依法對公司相關人員采取司法措施；構成犯罪的，依法追究相關責任人的刑事責任。派出警力參與處置，維護好現場秩序和社會穩定；依法吊銷營業執照、金融許可證和稅務登記證；實行關閉、破產和清算措施。

八、本預案自印發之日起施行。

第五篇：朱耿洲：暨南大學“知業創業營”-----創業融資先融智

朱耿洲：暨南大學“知業創業營”-----創業融資先融智

找銀行無抵押、自有資金太少、民間借貸利息太高；有項目無資金，有渠道無要領，創業“錢”途何在？缺乏融資策劃知識的學習的平臺與實戰指導，許多創業類書刊紙上談兵，難以運用，創業路在何方？ 4月27日，中國資本策劃研究院（CCP）院長朱耿洲博士受邀到暨南大學給北大民營經濟研究院和暨大創業學院聯辦的“知業創業營”講學，朱博士就創業者如何融入智慧、融入觀念、融入資金、融入管理等創業者應知應會的實戰體系，以“融資策劃36計”作了主題演講，指出創業融資的關鍵是先融智。講學內容所涉及的各種創業觀念、融資方法實用、可操作性強，是創業者不可多得的金融智慧寶典。

創業融資先融智

創業是一種潮流，一種趨勢。但數據表明：廣東大學生創業成功率：約1%。成功率較高的浙江：約4%，創業失敗除經驗不足外，90%因缺乏資金來源、資金鏈斷裂！因此，“讓創業者打開融資思路，真正從源頭上破解創業融資難，確保創業成功，是我們每一個關心創業群體的咨詢顧問機構的義務，也是我們中國資本策劃研究院的歷史責任所在！”朱耿洲博士指出。

在一天的講學中，朱耿洲博士針對與課學員大都屬于創業型階段的特點，首先闡明作為創業者，在進行資金融入方面，關鍵是先要融入智慧、觀念：包括融資策劃觀念、資本運營觀念、法制觀念。光有創業激情不夠，光有超前的項目、創新的營銷、強大的團隊也遠遠不夠，一定要有與企業（項目）同步的融資策劃與資本運營戰略，“無數事實證明著融資策劃與資本運作決定著企業（項目）的生死存亡。創業者不要等到缺錢才找錢、臨時抱佛腳，或有奶便是娘，甚至陷入融資騙局?！敝觳┦繌娬{。

朱耿洲博士還特別解析一般創業融資操作流程與實戰要領，如融資前的準備工作、投資方的選擇、商業計劃書寫作秘訣、融資談判技巧、財務風險分析等，使創業者掌握全程融資模式、減少融資時間、降低融資成本，提高融資成功率！

隨后，朱耿洲博士著重講述了適合創業者大大小小共36種主要融資渠道、100多種實戰融資方法，包括內部人融資、借款新途徑“P2P網絡借貸”、信用（卡）融資、股東借貸融資、股東管理層透支融資、關聯企業借款融資、關聯企業擔保融資、債權融資、股權融資、租賃融資、政府扶持基金融資、中小微企業集合債券融資、商戶聯保融資等，很多方法立竿見影。

親友合資合作的融資要領與技巧

如何向親戚朋友借錢？這是一般創業者都會遇到的問題。朱耿洲博士就這一“內部人融資”渠道給出了明確的看法。

親友合資合作：是指由幾個志同道合的親朋好友按一定比例，共同出資、共同經營組建公司。

1、明辨關系。

要看對方與你的關系遠近。中國有句成語“內外有別”，其含義是：對自己人和對外人給予不同的待遇，要給自己人特別的優待和關照。所以在借錢的過程當中也是要看彼此之間的關系，親朋有遠近，不是每個朋友都是借款的對象。

2.、信用第一。

一定做到有借有還再借不難。金融是經濟體系的血脈，信用是市場經濟的基石。信用其實也就是一個人的名譽、聲譽，講求誠信。信用是通過一定時間點滴積累，不要因為平時細節的不注意而讓自己喪失信用。信用在現代經濟中具有貨幣的功能，對于有信用的企業或個

人可以不用抵押，就可獲得資金、貨物或者服務。信用涵蓋很多領域包括合同信用、財務信用、信貸信用等，都可以作為量化的依據來評判一個企業的標準。

沒有人愿意和不講信用的人打交道，也就更談不上資金往來的關系了，建立信用關乎企業長遠的發展。

3、明確承諾。

要明確還錢時間，而且要準時歸還。一諾九鼎，不能信口開河，在還款期之前要做個還款計劃，這樣才能確保準時還款。一定要守誠信，既然親友很信任你，把錢借給你，就不能被辜負，否則你的信用將被破壞。信用缺失很可怕，以后如果遇到棘手的事情，他們肯定不會再幫你。我們也經常聽到有人恨恨地說：“某某真沒良心！我以前對他那么好，他現在居然這樣對我?！睂τ谶€款的事情處理不好，不僅親友關系維持不了，反而成了仇人，得不償失。

4、設定利息。

把親友融資變成一個雙贏的模式，借款利息相比市場一般低2％到3％，相比儲蓄利息高1％至5％為佳。這樣既可以讓親友心里踏實，感覺在哪放著都有利息，也不至于讓他們日后拿這個話題說來說去，有利于日后關系的和諧相處。

5、代借。

讓親友代借并給利息的方式較易成功。每個人結交的朋友都有所不同，有些可以借給你朋友錢的人，你又不認識，錯失了一些籌資資源，所以可以借助親友的人脈資源，并借助親友的信譽度來解決資金困境！但防止搞非法集資。

6、補缺資金較易借。

因為這時需要的資金缺口不是很大，而且公司也初具規模，有了盈利點，很多有顧忌的人看到了這個情況也是放心借給你，這時的資金短缺還是比較好籌集的。

7、溝通。

日常多主動通報經營狀況，對有經驗的親友多虛心請教，讓親友關心你的企業。這樣可以讓親友放心把錢交給你，而且對公司有監督的作用。

8、節儉創業，不購置昂貴用品和高消費。

每一分錢花在刀刃上，開源節流，能省則省，力求節儉。面子工程會將公司拖垮，創業期間能力有限，融資渠道很窄，所以不要由著自己的性子來擺什么排場，后續用錢的地方還很多。

現在有些年輕人創業，事業還沒起步，在開銷上卻學會攀比。比方坐車，即使沒有著急的事，也習慣性地打的，不知小本生意經不起窮折騰，一塊錢也應該看在眼里。

9、全力以赴，展現創業激情和敬業精神。

這是創業者必備的素質，是其精神之所在。創業源于源源不斷的激情，但卻不是沖動，只要具備永久的創業激情，你就會自始至終朝一個目標奮斗，就會有勤勤懇懇、兢兢業業的敬業精神。不斷摒棄別人的冷嘲熱諷，不斷去學習新事物，去開拓市場，不斷去調查、分析、研究市場。

10、誠實主動。

萬一資金無法準時歸還，須主動提前當面解釋說明,最好能先還一部分，其他力求展期，這樣會讓自己的信譽不至于降低，對方也會設身處地為你考慮。如果之前不說明情況，那就讓對方感覺沒有信譽，不講誠信，即使有很充分的理由也讓對方感到厭煩，這樣不僅讓對方覺得你沒有信譽，他周邊的人也會這樣認為你，信用危機就會慢慢擴大，此時不要以為是小事情，說說就會過去，信用危機有可能會跟隨你一輩子。

11、禮多人不怪。

歸還時可準備一點禮品，并明確致以真誠謝意。這樣來往會使對方感到很欣慰，懷揣感

恩之心，如果下次有困難也會愿意幫助你，甚至會主動幫忙。

12、不說氣話堵死后路。

如一時沒有答應借錢，必有人家的考慮或難處，注意千萬不要說氣話，傷了感情，堵死后路。一次不成，不等于以后不能再借，成事業者不斗氣。

成大事者不拘小節，要有顆寬容的心，這次借不出來只是暫時的，創業資金也不是一次到位，后續也是要不斷的融資，所以不要把以后的路子堵死。

13、有志者事竟成。

對創業者來講，忍耐是必須具備的品格。不喜形于色，遇事鎮定，不沖動，不暴怒，這是創業成功最需練就的一種“內功”。它包含了對奮斗目標的堅持不懈，對復雜人事的包容與理解，還有對不斷變化的客觀事物的接受與承受。只有感覺到你付出的比你收獲的多，那時才能真正體會到成功的喜悅。

本期由北大民營經濟研究院和暨南大學創業學院、北京大學金融投資EMBA總裁高級研修班廣東教學中心聯辦