第一篇：兒童文學備考資料

2010年期末測試卷

（一）兒童文學

一、填空題

1.兒童文學的美學特質主要表現在：面。

2.兒童作家的特殊性包括：獨特的精神氣質、獨特的感受力和生活經驗、獨特的藝術表現力。

3.4.5.6.幼兒期：歲，童年期：歲，少年期：

7.8.插圖的功能：助讀功能、再創造功能。

9.互補，富于情趣。

10.1.兒童小說的分類：（按篇幅的長短劃分）長篇兒童小說、中篇兒童小說、短篇兒童小說。（按題材內容劃分）生活小說、歷史小說、驚險小說、動物小說、武俠小說。（按體裁樣式劃分）傳記體兒童小說、日記體兒童小說、系列兒童小說。

2.在兒童散文中，“趣”的內涵包括了童趣和理趣兩方面內容。兒童散文美的和諧統一情感美、意境美、語言美。兒童散文的類型有敘事型、抒情型、狀物寫景型、抒情型（指以抒發內心情感為主要目的的兒童散文）、議論型。

抒情性散文的宗旨是：

1.頂針。

2.兒歌的特殊藝術形式數歌9物象歌。

3.4.5.童話的形象類型：超人體童話形象、擬人體童話形象、常人體童話形象。

6.寓言的特征：

1、寓教于言的教訓性2連類比物的比喻性

3、犀利幽默的諷刺性

4、精練簡潔的概括性。

7.8.兒童故事的類型：

1、從創作者的角度，可分為民間故事、改編故事和創作故事等，2、從內容分，可分為生活故事、歷史故事、神話故事、成語故事、科學故事、人物故事（主要是名人故事）和動物故事等；3從體裁角度分，則可分為散文體故事、詩體故事、謎語故事等；4從表現形式分，又可分為圖畫故事和文字故事等。

10.兒童報告文學的三個特征：

1、對當代兒童少年生活的熱切關注，2、對現實報告的冷靜思考。

3、現實報告與讀者對象的適應性。

11.兒童報告文學的類型：

1、以報告事件和現象為主

2、以報告任務為主。

12.圖畫書的基本形式：

1、圖文結合2無字書

二、名詞解釋

1.兒童文學：是專為兒童創作并適合他們閱讀的、具有獨特藝術性和豐富價值的各類文學作品的總稱。

2.兒童文學的美學特質：即兒童文學的基本審美特征或藝術品性。

3.學校教育：是一個復雜的統一體，它包含這眾多的因素，這些因素按照一定的規律和秩序融合在一起，構成了有機的學校教育體系。

4.非功利性原則：小學生參與審美活動通常首先是為了從中獲得精神上的愉悅和滿足，而并不帶有功利性的目的。

5.“自覺”“自在”：

6.故事性：是指文學作品中完整和生動的故事情節所形成的敘事特質。

7.故事元：任何敘事性作品都有一個基本故事。

8.兒童散文：以兒童生活為內容來進行敘寫的散文。

1.兒歌：是采用韻語形式、適合于低幼孩子聆聽吟唱的簡短的“歌謠體”詩歌。

3.童話：具體指符合兒童想象方式的、充滿幻想色彩的神奇故事。

4.寓言：“寓”是寄托的意思，寓言就是把深刻的哲理和教訓寄托在簡短、形象的故事里的一種文學樣式。

5.歷史故事：指以史實為依據編寫而成的、適合兒童欣賞和聆聽的故事，是歷史和文學相結合的產物。

6.動物故事：指取材于動物世界，以動物為主人公，描寫它們的生態習性，或借動物形象象征人類社會和社會關系的故事。

7.兒童小說：是以兒童為主要對象讀者，根據兒童的心理特征進行創作并為兒童所能理解和感受的小說。

9.兒童科學文藝：是指用藝術手法來描寫科學、表現科學、普及科學的文學作品的總稱。

10.圖畫書：是利用繪畫和文學語言兩種媒介進行相互補充，由圖與文相結合而產生完整而有意味的故事的特殊的兒童文學門類。

三、作家作品

兒歌和兒童詩：

1.任溶溶，出生地。

2.3.4.選人。

寓言和童話

1.2.個廢物》、《老單身漢的睡帽》、《沙丘上的故事》。

3.4.5.6.和兔子》《狐貍和葡萄》。

7.8.狐貍。

9.1.活，自傳體小說三部曲。

2.3.勒內·戈西尼，出生地法國，代表作：小淘氣尼古拉。

4.。

5.泰戈爾

6.7.8.孫云曉，出生地山東，代表作：夏令營的較量。

9.亨利法布爾，出生地法國，代表作：昆蟲記。

10.四、問答題

1.兒童文學的美育功能有哪些？

答：①兒童文學作品中所蘊涵的健康的價值觀念可以使小讀者獲得正確的審美理想的熏陶，讓小學生從閱讀中培育健康的審美觀念和審美趣味，促使他們沿著個體全面發展的方向健康成長。②優秀的兒童文學作品有助于小讀者在欣賞過程中培養、積累起豐富的審美感情。③小讀者通過感受不同作品帶來的不同風格的美，可以初步培養其感受美、理解美、評價美、表現美和創造美的能力，從而使他們的什么能力得到提高。

2.兒童文學與小學生素質培養？（重要）

答：①兒童文學有助于指導小學生的人格養成；②兒童文學有助于推動小學生的思維發展；③兒童文學有助于培養小學生的創造精神;④兒童文學有助于小學校園文化的建設。

3.新媒介下的兒童生存狀況？

4.故事性的構成？

5.寓言與童話的聯系與區別？（重要）

答：①寓言的情節單純，篇幅短小，童話的情節比較復雜、豐富，結構復雜多變，注重對人物的刻畫和細節描寫，篇幅相對較長；②在象征方面，寓言習慣于概括性語言將寓意點明，訓誡的意味比童話明顯。③對幻想的表現，兩者有不同的限制和要求；④語言不一定塑造出性格鮮明的形象，二童話對形象的塑造要求較高，無論是那種形象，都必須具有鮮明的特征。

6.兒童小說的構成元素有哪些？

7.新媒介對少年兒童的積極和消極影響？

答：①積極方面，新媒介大大豐富了兒童的學習生活和閑暇生活，激發了兒童的主動性與創造性，也有助于在實踐中提升兒童的媒介知識和媒介素養。②消極方面，新媒介導致了兒童過多沉溺于虛擬的視像或網絡世界，脫離現實生活，而且不再有能力獲得理性、有序、思辨的思維品質；兒童與電腦的親近還導致了另一個常見的現象，那就是“許多孩子跟電腦的熟悉程度超過了它們跟父母的熟悉程度?！?/p>

8、民間故事的特點？

答：①是時間地點的模糊性，常以“古時候”、“從前”、“很早以前”等來交代時間，以“在一個美麗的地方”、“在一座古老的城堡”等來表示地點；②是任務的類型化，常以任務的身份來代替人物的姓名；③是情節單純而完整，常常圍繞一個中心事件來展開情節，講述有頭

有尾的故事。

8.兒童故事與兒童小說的聯系與區別？

答：①兒童故事的作者大都站在旁觀的立場，比較客觀的敘述事件的過程，兒童小說，作者的立場更為自由，可以有更多的主觀情感注入作品（或更審美化）②兒童故事的價值在于故事本身，重視的是精彩事件的敘述結構，兒童小說的價值在于人物和主題，重視的時典型人物的塑造和主題的深度；③兒童故事講究的時講故事的技巧，兒童小說為了要加強塑造任務形象的藝術效果，則必須更注精雕細刻的描寫。

第二篇：兒童文學備考大綱

兒童文學備考大綱

一、單項選擇題（在每小題的四個備選答案中選出一個正確的答案，并將正確答案的號碼填在題干后的括號內）1．兒歌的主要對象是（）

A．嬰幼兒 B．學齡初期兒童 C．小學低年級兒童 D．（A）和（C）2.冰心的《三寄小讀者》創作于（）

A．二十年代 B．五十年代初 C．六十年代初 D.七十年代末 3．《鞋匠的兒子》是葉君健為少年兒童寫的（）

A．安徒生的傳記 B．中篇童話 C．某個中國鞋匠的故事 D．自己的傳記 4．使少年兒童“一面翻書，一面狂笑”的西班牙作家塞萬提斯的杰作是（）

A.《堂·吉河德》

B．《小癲子》

C．《無路歷程》

D．《一千零一夜》

5．安徒生童話《皇帝的新裝》中的皇帝是（）

A．超人形象 B．常人形象 C．寶物形象 D．擬人形象 6．克雷洛夫是（）

A．法國寓言作家 B．用散文體寫作的寓言作家

C．俄國19世紀初的寓言作家 D．意大利的寓言作家 7．下列故事中，屬于中國古代神話的是（）

A．草船借箭 B.夸父追日 C.守株待兔 D.畫蛇添足 8．在我國古代，兒歌通常被稱為（）A．民謠 B.徒歌 C.諺語 D.童謠

9．我國現代兒童歌舞劇的開創者是（）A．黎錦熙 B.黎錦暉 C.郭沫若 D.熊佛西

10．法國作家凡爾納被稱為“科學幻想之父”，他一生創作了60多部科幻作品。下列作品屬于他創作的是（）

A．《海底兩萬里》 B.《2001年：太空探險》 C.《隱身人》 D.《海豚島》 11．美國作家馬克·吐溫以童年經歷為題材寫成了兩部兒童小說，成為世界兒童文學的經典作品。其中一部是《哈克貝利·費恩歷險記》，另一部是（）A．《王子和貧兒》 B.《湯姆·索耶歷險記》 C.《傻子國外旅行記》 D.《鍍金時代》

12．兒童讀者包括了3歲到15歲的全部兒童，他們的文學閱讀能力和興趣由于他們的______的不同而發展和變化。（）A.理解能力 B.年齡特征 C.心理因素 D.智力水平

13．李汝珍的《鏡花緣》前半部分描述游歷海外的奇聞異見，其構思與18世紀英國的深受兒童喜愛的幻想名著______十分相似。（）

A.《格里布爾奇遇記》 B.《格列佛游記》 C.《愛麗絲漫游奇境記》 D.《魯濱遜1 漂流記》

14.我國以兒童詩獲得國際安徒生兒童文學作家獎提名獎的兒童文學作家是（）

A.魯兵 B.圣野 C.郭風 D.金波

15．曾創作出標志中國現代童話走向成熟的《大林和小林》、《禿禿大王》的張天翼，于16.年代初又創作了優秀長篇童話（）

A.《大灰狼》 B.《寶葫蘆的秘密》 C.《羅文應的故事》 D.《小公雞歷險記》 17．冰波以創作抒情童話而成名，他的抒情童話的代表作是（）A.《阿笨貓》 B.《秋千，秋千》

C.《四季的風》 D.《獅子和蘋果樹》

18.歐洲14—18世紀的兩大市民文學的碩果，一是法國的《列那狐的故事》，二是德國的（）A.《敏豪生奇游記》 B.《卡里萊和笛木乃》 C.《鵝媽媽的故事》 D.《格林童話》 19．19世紀的歷險小說杰作《寶島》出自著名作家（）之手。A.馬克·吐溫 B.斯蒂文生 C.卡羅爾 D.麥克唐納

20．英國20世紀20年代出版了一部至今已家喻戶曉的童話《小熊溫尼·普》，是一部米爾恩創作的（）

A.巨人童話 B.神魔童話 C.玩偶童話 D.小矮人童話

21.兒童文學的批評家往往是成人，但他們應該是兒童的（）A.家長 B.朋友 C．指導者 D.代言人

22.在兒童文學史上存在著兩種意義上的兒童文學，一種是（）意義的兒童文學，一種是現代意義的兒童文學。A.古典 B.當代 C．民間 D.近代

23．在兒童文學的諸文體中，常常出現神魔、寶物的文體是（）A.兒歌 B.童話 C．科幻 D.散文

24．“五四”以后全國各地新文學社團風起云涌，普遍關心兒童文學建設，其中最有實績的是

A．創造社 B.新月社 C．文學研究會 D.晨光社

25．葉君健的一大貢獻是第一個把（）的童話作品完整地翻譯、介紹給了中國讀者。

A.王爾德 B.安徒生 C．卡羅爾 D.林格倫

26.清代短篇志怪小說集《聊齋志異》的作者是（）A．吳承恩 B.蒲松齡 C．施耐庵 D.李汝珍

27.我國建國初期，曾出現過一篇幼童題材的兒童小說，它是女作家杲向真的成名作，這篇小說是（）

A．《海濱的孩子》 B.《小胖和小松》 C．《帽子的秘密》 D.《妹妹上學》 28．下列作家中，以翻譯兒童文學著稱卻又能作詩寫童話并都取得了卓越成就的是（）A．洪汛濤 B.孫幼軍 C．任溶溶 D.嚴文井

29．下列作家中，以小說成名于80年代的女作家是（）A．葛翠琳 B.秦文君 C．鄭春華 D.柯巖

30．下列作家以創作動物小說成名的是（）A．沈石溪 B.孫云曉 C．曹文軒 D.任大霖

31.世紀初瑞典女作家拉格勒芙因一部童話的成功而獲得諾貝爾文學獎，這部童話是（）

A．《騎鵝旅行記》 B.《魔法師的帽子》 C.《柳林風聲》 D.《長襪子皮皮》 32.對童話文學具有奠基意義的《鵝媽媽的故事》，產生于（）

A．16世紀的英國 B.17世紀的法國 C．18世紀的德國 D.19世紀的捷克 33．下列哪一項不是寓言的主要特征？（）

A.明確的寓意 B.生動的比喻 C.曲折的情節 D.精煉的語言

34．認為兒童的工作是游戲，大膽將游戲因素注入童話內容中的作家是（）A.鄭淵潔 B.葛翠琳 C.冰波 D.周銳

35．在世界兒童文學史上對兒童文學的催生具有重要的里程碑和紀念碑意義的是（）

A.《格列佛游記》 B.《巨人傳》 C.《愛彌兒》 D.《列那狐的故事》 36．從民間文學中孕育出來成為兒童重要讀物的是（）A.《巨人傳》 B.《堂·吉訶德》 C.《小癩子》 D.《伊索寓言》

37．在中國現代兒童文學史上對兒童文學理論研究作出較大貢獻的是（）A.葉圣陶 B.周作人 C.張天翼 D.冰心

48．馬克·吐溫的《哈克貝利·芬歷險記》從題材上分它是 A.家庭生活型 B.浪子回頭型 C.集體奮斗型 D.社會生活型 39.童話最基本的特征是（）A.夸張 B.象征 C.擬人 D.幻想

40.下列不是民間故事最基本特征的是（）A.口傳性 B.集體性 C.固定性 D.佚名性 41.下列是兒童劇的是（）A.《小胖和小松》 B.《小蝌蚪找媽媽》 C.《金鴨帝國》 D.《馬蘭花》 42.《阿里巴巴和四十大盜》出自（）A.《卡里萊和笛木乃》 B.《伊索寓言》 C.《五卷書》 D.《一千零一夜》 43.關于安徒生的敘述，不正確的是（）A.安徒生的《海的女兒》利用民間童話創作出來的 B.他后期的童話和前期有很大不同

C.他總是把筆墨集中在人物形象的刻畫上D.《丑小鴨》表現了他內心的一種渴望

44.善于寫科幻小說的作家是（）A.儒勒·凡爾納 B.喬治·桑 C.威廉·豪夫 D.埃克托·馬洛 45.中國首位獲國際安徒生兒童文學提名獎的童話作家是（）A.陳伯吹 B.周銳 C.孫幼軍 D.金波

46.創造了“長襪子皮皮”形象的兒童文學作家是（）A.鄭淵潔 B.洪汛濤 C.羅大里 D.林格倫 47.下列屬于寓言體裁的是（）A.《蠶娘》 B.《畫蛇添足》 C.《數蛤蟆》 D.《蒲公英》 48.在兒童文學的創作過程中，始終有一個指向少年兒童的（）在引導和制約著作者的創作行為。

A.認知水平B.讀者意識 C.審美意向 D.思想觀念

49.幼兒文學作品總是特別講究聲音和色彩的運用，其文學性總是與（）、美術性因素緊密結合在一起。

A.游戲性 B.思想性 C.音樂性 D.知識性

50.我國古代第一部兒歌集《演小兒語》是明代（）從各地民間搜集并改編而成的。

A.吳承恩 B.呂坤 C.呂得勝 D.李汝珍

51.童話最基本的特征是其濃厚的（）。這種基本特征主要是通過夸張、象征和擬人等藝術手法表現出來的。

A.幻想色彩 B.虛構故事 C.浪漫色彩 D.神秘色彩

52.葉圣陶創作的童話集《稻草人》的出版，開創了中國現代童話創作之路，時間是在（）A.1909年

B.1915年

C.1920年

D.1923年

53.“五四”時期的著名兒童散文《落花生》作者是（）A.許地山 B.冰心 C.郭沫若 D.周作人

54.老舍曾創作過一部以美麗獨特的南洋風光為背景，以天真可愛的華僑孩子為主人公的長篇童話（）A.《新愛彌耳》 B.《阿麗思小姐》 C.《海濱的孩子》 D.《小坡的生日》 55.我國兒童文學史上明確強調兒童文學作家、編輯要葆有一顆童心方能創造出兒童喜歡的好作品的作家是（）A.劉厚明 B.魯兵 C.葉君健 D.陳伯吹

56.世紀70年代曾有一部廣為人知的小說《閃閃的紅星》，它的作者是（）A.浩然 B.李心田 C.劉心武 D.張有德

57.任德耀根據熊塞聲的《馬蓮花》寫成的童話?。ǎ┏晒Φ丶橙×嗣耖g文學的營養。

A.《野葡萄》 B.《寶葫蘆的秘密》 C.《馬蘭花》 D.《寶船》

58.鄭淵潔、周銳都是起步于20世紀______年代的童話作家。（）A.90 B.60 C.70 D.80 59.在丹麥首都哥本哈根的入?？谔?，塑有一座安徒生童話中的主人公的銅像，這位主人公出自（）4 A.《丑小鴨》 B.《海的女兒》 C.《小意達的花兒》 D.《賣火柴的小女孩》 60.世界著名的民間童話集阿拉伯手抄本《一千零一夜》形成于（）A.16世紀中期 B.17世紀前期 C.16世紀晚期 D.16世紀早期 61.英國作家巴里創造的一個永不長大的童話形象是（）A.溫尼·菩 B.彼得·潘 C.小王子 D.長襪子皮皮

62.由瑞典當代女作家林格倫創造的《小飛人卡爾松》中的主人公卡爾松屬于（）A.常人形象 B.超人形象 C.擬人形象 D.寶物形象

63.童話《魔法師的帽子》出自芬蘭女作家______之筆。（）A.格麗佩 B.普廖申 C.揚松 D.林格倫

64.廣泛流傳于民間的《田螺姑娘》、《狼外婆》、《蛇郎》是（）A.童話 B.寓言 C.兒歌 D.兒童故事

65.關于普希金的《漁夫和金魚的故事》敘述不正確的是（）A.它是童話詩 B.它是兒童小說 C.它運用了超人體形象 D.它負載著教育、醒世的意蘊

66.在世界上，屬于寓言三大主要發祥地之一的是（）A.埃及 B.羅馬 C.希臘 D.拉丁美洲

67.中國古代專門為兒童編寫或選輯的兒童讀物是()A.《日記故事》 B.《樂府詩集》 C.《西游記》 D.《山海經》 68.用現代主義技巧創作的兒童小說是()A.《班主任》 B.《我要我的雕刻刀》 C.《魚幻》 D.《男生賈里》

69.描寫海外幻想世界的奇風異俗，充滿怪誕又富有象征色彩的我國古代小說是()A.《聊齋志異》 B.《西游記》 C.《搜神記》 D.《鏡花緣》

70.真正把童話作為一種特殊的幻想故事，并使其成為獨立的文體是在()A.清朝末年 B.五四時期 C.北伐時期 D.土改時期 71.我國第一部個人收集整理的兒歌集是()A.《天籟集》 B.《古謠諺》 C.《演小兒語》 D.《廣天籟集》 72.《長襪子皮皮》中的皮皮是一個()A.嬌滴滴的小女孩 B.愛說謊的小男孩 C.勇敢好強的女孩 D.機智愛冒險的男孩 73.屬于超人體童話的是()A.《寶葫蘆的秘密》 B.《稻草人》 C.《丑小鴨》 D.《灰塵仙女》 74.我國的寓言就文字記錄而言，大約產生于（）時期。A.堯舜 B.先秦 C.兩漢 D.魏晉

75.孟母三遷、孔融讓梨等故事出自中國古代()A.《三字經》 B.《日記故事》 C.《幼學瓊林》 D.《小兒語》 76.諸志祥的《黑貓警長》就其類型分它是()A.圖畫故事 B.人物故事 C.歷史故事 D.生活故事 77.在文字出現以前，就已經在人類世界存在的一種嬰幼兒所需的文學形式，那是（）A.故事 B.寓言 C.兒歌 D.兒童詩

78.由古代神話和傳說孕育而成的一種具有濃厚幻想色彩的虛構故事是（）A.傳奇故事 B.民間童話 C.怪異故事 D.寓言故事

79.成為訓練兒童語言和思維好工具的一類兒歌是（）A.數數歌 B.問答歌 C.拗口令 D.顛倒歌 80.寓言的靈魂是()A.故事性 B.文學性 C.虛構 D.寓意 81.民間故事最基本的特征之一是()A.敘事性 B.新奇性 C.趣味性 D.口傳性

82.中國現代兒童歌舞劇的開創者是()A.黎錦暉 B.郭沫若 C.鄭振鐸 D.嚴文井 83.科學詩《我們的土壤媽媽》的作者是()A.陶行知 B.老舍 C.高士其 D.魯兵

84.五四以后曾普遍流行的一種兒童文學理論是()A.兒童教育論 B.兒童娛樂論 C.兒童本位論 D.兒童游戲論 85.我國古代第一部兒歌集是()A.《天簌集》 B.《演小兒語》 C.《古謠諺·凡例》 D.《兒歌之研究》

86.被一些作曲家譜寫成曲而成為老幼皆知的藝術珍品的一類兒歌是（）A.問答歌 B.數數歌 C.搖籃曲 D.盤歌

87.將歐洲的民間童話進行改寫，寫成《鵝媽媽的故事》一書的是（）A.安徒生 B.格林兄弟 C.王爾德 D.夏爾·貝洛

88.展現長人國、無腸國、不死國等幾十個海外奇異國家，充滿幻想的我國古代小說是()A.《鏡花緣》 B.《西游記》 C.《山海經》 D.《聊齋志異》

89.我國古代文學典籍中也收存著優美的童話故事，如唐人段成式寫的()A.《白衣素女》 B.《田螺姑娘》 C.《種梨》 D.《吳洞》（即《葉限》）90．最早進入嬰兒生活領域的文學樣式是()Ａ.數數歌 B.繞口令 C.搖籃曲 D.問答歌

91．民間童話集《五卷書》產生于()A.印度 B.中國 C.日本 D.阿拉伯

92．其作品真正體現了從民間童話到文學童話演進過程的作者是（）A.夏爾·貝洛 B.格林兄弟 C.安徒生 D.科洛迪

93．成為世界兒童文學瑰寶的兒童詩《漁夫和金魚的故事》的作者是()A.茹柯夫斯基 B.高爾基 C.普希金 D.契訶夫 94.兒歌中的搖籃曲，又稱()A.徒歌 B.小兒謠 C.催眠曲 D.童兒歌

95.我國的寓言就文學記錄而言，大約產生于()A.先秦 B.兩漢 C.唐代 D.宋代

96.寓言是“穿著外套的真理”，有明確的寓意，如（）A.《小意達的花兒》 B.《快樂的獅子》 C.《狼和小羊》 D.《小紅帽》 97.童話這一名稱的使用始于()A.民國初年 B.明代 C.宋代 D.清代末年

二、填空題（本大題共10小題，每小題1分，共10分）

98.兒童文學和成人文學一樣都是語言的藝術，但離開了（），就無法說清兒童文學的概念。

99.明代呂坤從各地民間搜集并改編的（《

》）是我國古代第一部兒歌集。

100．童話發展經歷了民間童話和（）兩個歷史階段。

101.1935年，魯迅在（《

》）里說：“十來年前，葉紹鈞先生的《稻草人》是給中國的童話開了一條自己創作的路的。”

102.任德耀根據熊塞聲的《馬蓮花》寫成的童話劇（《

》）成功地汲取了民間文學的營養。

103.兒童文學和成人文學一樣都是語言的藝術，但離開了（），就無法說清兒童文學的概念。

104.在封建社會里，兒歌往往被人用作改朝換代的輿論工具，因此（）也就成了中國古代兒歌的一個重要特點。

105.1923年出版的童話集（《

》）是我國第一部創作童話集。

106.圖畫文學是一種以幼兒為主要接受對象的文藝讀物,是圖畫和（）相結合的綜合性藝術形式。

107.葉君健的一大貢獻是第一個把（）的童話作品完整地翻譯、介紹給了中國讀者。

108．鄭淵潔、周銳都是起步于20世紀（）年代的童話作家。109.我國“童話”這一名稱出現于清代末年，其標志是1909年由（）主編的《童話》叢書。孫毓修

110.19世紀法國浪漫主義文學的代表作家喬治·桑晚年為孩子寫了許多童話，其中較有影響的是（《

》）?！蹲婺傅墓适隆?/p>

111．童話按表現形態的不同，可分為超人體、（）和常人體三種形象類型。

112．繞口令是一種帶游戲性質的兒歌特殊形式，它可以訓練兒童（）和思維。

113．葉圣陶最杰出的童話是其代表作（《

》），這部作品具有明顯的（）化和兒童化的特色。114．金近解放前的童話作品大都以（）的手法抨擊當時社會的官場腐敗。

115.金近建國后他的童話以（《

》）最著名。《狐貍打獵人的故事》 116.兒歌中的連鎖調是以（）手法構成，往往“隨韻接合，義不相貫”。117.格林兄弟編撰的《兒童與家庭童話集》按慣例分為三類：神魔童話、（）、動物童話。生活童話

118.兒童讀者的文學能力結構包括心理、（）、文化三個層面。生理

119.中國古代第一部兒歌專集是（）編的《演小兒語》。

120.兒童文學作品可以根據讀者對象劃分為_（）（）、少年文學。

121.“左聯”時期以童話創作成就最大，（）的《大林和小林》、（）代表了當時的最高水平。張天翼/《禿禿大王》

122.新時期童話創作形成了兩派，一派是以鄭淵潔為代表的（），一派是以（）為代表的抒情型。熱鬧型/冰波

123.中國古代第一部兒歌專集是呂坤編的（《

》）?！堆菪赫Z》 124.繞口令是一種帶（）性質的兒歌特殊形式。125.寓言是一種寄托著（）和哲理的簡短故事。教訓

126.兒童文學作品可以根據讀者對象劃分為幼兒文學、（）、少年文學。

127.克雷洛夫的（）詩和（）的童話詩使19世紀的俄羅斯兒童文學引世人矚目。寓言、普希金

128.顛倒歌也稱錯了歌、（）、或（）。129.翻譯介紹全部安徒生童話的中國翻譯家是（）。

130.優美的兒歌集《天簌集》和《新天簌集》編成的年代是（）。清代

131．印度佛經中有不少寓言故事，據說佛說法時，常引用眾多的譬喻，后整理成寓言故事集（《

》）。

132．《神筆馬良》是（）童話的代表作，飲譽海內外。洪汛濤 133．柯巖是建國以來兒童詩領域成績卓然的女作家，她的代表作是（《

》）?！督鸩ǖ氖澜纭?134．創作數量很大的童話作家鄭淵潔最具代表性的作品是（《

》）?！?皮皮魯外傳》

135.科學詩《我們的土壤媽媽》的作者是（）。高士其 136.寓言的三大發祥地是（）、希臘和中國。

137.新時期興起動物小說熱，《第七條獵狗》的作者（）是較有代表性的一位。沈石溪 138.擬人童話是指童話人物為以物（）形象的童話。（擬人）139.兒童敘事散文側重描述兒童（）中發生的事。（生活）140.幻想是童話的（）。（基本特征）141.《巨人的花園》是（）結構。（對照式）142.在童話中，幻想是（），是核心，沒有幻想就沒有童話。（主體）143.擬人是兒童童話中使用得（）的表現手法。（最多）144.童話中任何怪異離奇的形象與情節，都可以在（）中找到它的依循。（物質世界）145.好的兒童散文詩可以豐富孩子的（），陶冶孩子的情操，豐富孩子的感情。（詞匯）146.兒童詩是適合兒童聽賞誦讀的（）短詩。（自由體）

147.兒童童話詩，其形式是講一個小?。ǎ?，是詩與童話的巧妙結合。（童話故事）

三、名詞解釋（本大題共小題，每小題分，共分）

148．數數歌 149.象征 150．顛倒歌 151．繞口令 152．兒童詩

153．《演小兒語》 154.常人體童話形象 155.圖畫文學 156.夸張

157.超人體童話形象 158.動物故事 159.連鎖調 160.伊索寓言 161.圖畫故事 162.民間故事 163.《百喻經》

四、簡答題（本大題共5小題，每小題4分，共20分）

164.簡述“幻想”在童話中的運用效果。

幻想是童話的基本特征。童話中的人物是現實中不存在的假想形象: 所描述的環境是人世間沒有的虛幻境界: 所講述的情節，也是不可能發生的事情;從古至今，童話都是借助于幻想，把許多平凡的、習見的人物、事物、現象錯綜地編織成一幅異乎尋常的圖景，在讀者面前展開一個奇妙的超乎現實之上的世界。比如《海的女兒》《神筆馬良》等

165.請對“兒童圖畫故事”做簡單概述。

兒童圖畫故事是以圖畫為主、文字為輔或者全部用圖畫表現故事內容，供兒童閱讀或成人與兒童共讀的一種特殊的兒童文學樣式。兒童圖畫故事里的圖畫，不是只起輔助作用的文學插圖，也不是故事文字的補充說明。它是故事的主體，是故事內容的外在表現形式，是用線條和色彩構成形象、傳達故事內容的繪畫語9 言，具有和書面語言、口頭語言一樣的表情達意功能。

166.瑞典作家林格倫《長襪子皮皮》中的皮皮是怎樣的形象？ 《長襪子皮皮》主人公皮皮是個奇怪而有趣的小姑娘。她有一個奇怪的名字：皮皮露達·維多利亞·魯爾加迪婭·克魯斯蒙達·埃弗拉伊姆·長襪子。她滿頭紅發、小辮子翹向兩邊、臉上布滿雀斑、大嘴巴、牙齒整齊潔白。她腳上穿的長襪子，一只是棕色的，另一只是黑色的。她的鞋子正好比她的腳大一倍。她力大無比，能輕而易舉地把一匹馬、一頭牛舉過頭頂，還降服了倔強的公牛和食人的大鯊魚。她有取之不盡的金幣，常用它買糖果和玩具分送給孩子們。她十分善良，對人熱情。她好開玩笑，常想出許許多多奇妙的鬼主意，創造一個又一個的奇跡??

167.《小雨滴》：“頑皮的小雨滴／好像把歌唱／從云里跳下來／跳到屋頂上／被屋頂踢下來／跌到樹葉上／被樹葉拋下來／落到我手上／可憐的小雨滴／千萬別悲傷／我送你到伊犁河／融入河水好風光 ”請說說這首兒童詩所用動詞的看法。

答：這是一首很有兒童情趣的兒童詠物詩。通篇使用了擬人修辭手法，把小雨滴的降落過程寫得活靈活現。先是用 “跳下”“ 跳到” 說他由云層到屋頂的過程，這兩個動詞性詞語不但照應了前文的“頑皮”一詞的修飾特點，還蘊含了小雨滴“想往大地的”的感情色彩。接下來的“踢”“跌”“拋”“落”四個動詞之用，看上去好像屋頂和樹葉與它過不去，細一品味卻感覺到，這是兒童與兒童之間在做惡作劇的嬉鬧，給詩的內容平添了喜劇效果。后邊的“送”和 “融入”又表現了小抒情主人公的美好心愿，同時也營造出一個崇高的意境來。

168.請介紹張天翼《寶葫蘆的秘密》的思想內容。

答：小學生王葆，好吃零食，又愛幻想，希望自己也能得到一個像寶葫蘆一樣的寶貝，可以不費事不操心地獲得一切。一天，他的愿望終于實現。他有了一個寶葫蘆，心里只要想一個東西，那個東西就會擺在他的眼前。什么金魚、畫報、玩具??要什么便有什么。他和同學下象棋，想吃掉對方的某一只棋子，那只棋子會倏地飛進他的嘴里。他想炫耀一下自己的本領，為班里做一個起重機模型，這個模型即刻在教室里出現?？僧斈Ｐ偷固螅蠹乙笏匦掳惭b起來時，他卻手足無措，當眾出丑。考算術時，他望著考卷發楞，可別人完成的考卷與他的空白考卷卻在不知不覺中互相對換，此事被監考老師當場發現，使他羞得無地自容。王葆有了寶葫蘆，不但沒有得到幸福和歡樂，反而增添了不少麻煩和苦惱。他逐漸認識到寶葫蘆不是好東西，便主動向同學們揭露了寶葫蘆的秘密，并毅然表示與這個“寶貝”決絕。他使勁地把寶葫蘆一扔，轟然一響，寶葫蘆炸成碎片。王葆驚醒，原是南柯一夢 ??

169.請對“兒童寫景散文”做簡單概述。

答：兒童寫景散文側重描繪優美的自然風景、四季變化及其季節特征。它可以寫一山一水的某一特點，也可以寫某一處景物。不論寫什么景，它都注重把孩子們隱約感知到的自然美顯現出來，讓孩子們受到美感熏陶，引起他們對大自然對生活的熱愛。

170.簡述(美)懷特《夏洛的網》的思想內容。

答：在朱克曼家的谷倉里，快樂地生活著一群動物，其中小豬威爾伯和蜘蛛夏洛建立了最真摯的友誼。然而，一個最丑惡的消息打破了谷倉的平靜：威爾伯未來的命運競是成為熏肉火腿。作為一只小豬，悲痛絕望的威爾伯似乎只能接受任人宰割的命運了，然而，看似渺小的夏洛卻說：“我救你。”于是，夏洛用自10 己的絲在豬欄上織出了被人類視為奇跡的網上文字，徹底逆轉了威爾伯的命運，終于讓它在集市的大賽中贏得特別獎，和一個安享天命的未來。但，這時，蜘蛛夏洛的生命卻走到了盡頭??

171.簡述《稻草人》的故事梗概及思想意義。

答：有一個老婦人，她的田里有個稻草人，稻草人為他看守稻田?？墒?，蛾子在葉子上面下了子。老婦人沒看到葉子卷起來了。肉蟲把稻子全吃了，稻草人給老夫人警告，可老夫人不知道。稻草人看到漁婦和鯽魚很可憐，自己又不能幫他們，就傷心的倒下了。

《稻草人》這篇童話就通過一個富有同情心而又無能為力的稻草人的所見所思，真實地描寫了二十 年代中國農村風雨飄搖的人間百態。葉圣陶作童話方面的語言特色始終是別具一格的。他的語言簡潔、樸素，用散文來寫童話，充滿詩意，富有聽覺和視覺形象的美。例如《稻草人》，一開頭就寫道田野里白天的情形，有詩人、畫家把它寫成詩，畫成畫

172.簡述童話《總有一天會長大》的思想內容。

《總有一天會長大》中的約根，是一個瘦小的小男孩。他很敏感，十分膽小。夏天來了，他卻不肯換下冬衣，生怕別人嘲笑他的胳膊、腿太細。他不喜歡手槍、汽車、卻喜歡洋娃娃。他像女孩一樣，卻和一個假小子瑪麗亞最要好。他長得很慢，最怕別人品頭論足，自己心理也是很著急。后來瑪麗亞鼓勵他一起登上大巖石，使他終于克服了內心的膽怯，也深信自己總有一天會長大的。

作者托摩脫·蒿根，挪威著名兒童文學家，1990年國際安徒生獎獲得者。173.請簡單介紹《草房子》這部作品?！恫莘孔印肥遣芪能幍囊徊恐v究品位、曾獲得過公認性獎項的少年長篇小說。作品寫了男孩桑?？坦倾懶?，終身難忘的六年小學生活。六年中，他親眼目睹或直接參與了一連串看似尋常但又催人淚下、感動人心的故事：少男少女之間毫無瑕疵的純情，不幸少年與厄運相拼時的悲愴與優雅，垂暮老人在最后一瞬間所閃耀的人格光彩，在體驗死亡中對生命的深切而優美的領悟，大人們之間撲朔迷離且又充滿詩情畫意的情感糾葛??這一切，既清楚又朦朧地展現在少年桑桑的世界里。這六年，是他接受人生啟蒙教育的六年。

五、小實踐題

174.請用兒童的視角，以生活中某一常見的事物為抒情借助體，寫一首聲情并茂的兒歌。要求：句式要齊整，節奏要鮮明，韻律要和諧，狀物要逼真，表意要清楚，情感莫虛假，4-8行為宜。

175.請用兒童的視角，以生活中某一常見的動物為抒情借助體，寫一首聲情并茂的兒歌。要求：句式要齊整，節奏要鮮明，韻律要和諧，狀物要逼真，表意要清楚，情感莫虛假，4-8行為宜。

176.請用兒童的視角，以生活中某一常見的自然現象為抒情借助體，寫一首聲情并茂的兒歌。要求：句式要齊整，節奏要鮮明，韻律要和諧，狀物要逼真，表意要清楚，情感莫虛假，4-8行為宜。

177.請用兒童的視角，以生活中某一常見的事物為抒情借助體，寫一首兒童詩。要求：主題要鮮明，措辭要謹嚴，狀物要逼真，韻律要和諧，情感要充沛，行文講含蓄，莫超十二行。

178.請用兒童的視角，以生活中某一常見的動物為抒情借助體，寫一首兒童詩。要求：主題要鮮明，措辭要謹嚴，狀物要逼真，韻律要和諧，情感要充沛，11 行文講含蓄，莫超十二行。

179.請用兒童的視角，以生活中某一常見的植物為抒情借助體，寫一首兒童詩。要求：主題要鮮明，措辭要謹嚴，狀物要逼真，韻律要和諧，情感要充沛，行文講含蓄，莫超十二行。

180.請用兒童的視角，以生活中某一常見的景物為抒情借助體，寫一首兒童詩。要求：主題要鮮明，措辭要謹嚴，狀物要逼真，韻律要和諧，情感要充沛，行文講含蓄，莫超十二行。

191.請用兒童的視角，以生活中某一常見的自然現象為抒情借助體，寫一首聲情并茂的兒歌。要求：句式要齊整，節奏要鮮明，韻律要和諧，狀物要逼真，表意要清楚，情感莫虛假，4-8行為宜。

六、實踐題（每題分）

182.請以你對生活及事物的認知，并立足于兒童的角度寫一篇兒童散文。要求：題材隨意，文題自擬，語言可以稚拙，想象可玄可幻；事物皆可人化，寫出故事情境；字數在500左右。

183.請以你對生活及事物的認知，并立足于兒童的角度寫一篇寓言。

要求：題材隨意，文題自擬，語言可以稚拙，想象可玄可幻；事物皆可人化，寫出故事情境；字數在500左右。

184請以你對生活及事物的認知，并立足于兒童的角度寫一篇童話。

要求：題材隨意，文題自擬，語言可以稚拙，想象可玄可幻；事物皆可人化，寫出故事情境；字數在500左右。

185請以你對生活及事物的認知，并立足于兒童的角度寫一篇兒童生活故事。要求：題材隨意，文題自擬，語言可以稚拙，想象可玄可幻；事物皆可人化，寫出故事情境；字數在500左右。

186請以你對生活及事物的認知，并立足于兒童的角度寫一篇動物故事。要求：題材隨意，文題自擬，語言可以稚拙，想象可玄可幻；事物皆可人化，寫出故事情境；字數在500左右。

第三篇：憲法學備考資料

一、憲法原則 憲法原則，即憲法的基本原則，是指人們在制定和實施憲法過程中必須遵循的最基本的準則，是貫穿立憲和行憲的基本精神。主要包括人民主權原則、基本人權原則、權力制約原則、法治原則等。

1、人民主權原則

也稱主權在民原則，意思是指國家權力來源于人民，屬于人民。在我國憲法中，人民主權原則已被賦予新的含義。包括：第一，國家的一切權力屬于人民。第二，“人民”是個政治概念，有特定的含義，并在不同的歷史時期具有不同的內容。第三，人民行使主權的方式是實行人民代表大會制度。

2、基本人權原則

人權，即作為一個人應該享有的權利。

我國現行憲法，雖沒有直接使用“人權”一詞，但基本人權原則和人權的具體內容，則直接反映在憲法所確認和規定的公民的基本權利與義務之中。

3、權力制約原則

權利制約原則源于資產階級啟蒙思想家關于分權和制衡的理論。法國資產階級啟蒙思想家孟德斯鳩創立了三權分立的政治學說。他認為，每一個國家都有三種權力，即立法權、行政權、司法權，這三種國家權力應當歸屬于三種不同的機關來掌握和行使，以實現以權力制約權力。

在社會主義國家，權力制約原則表現為議行合一，即權力統一原則和民主集中制原則。它在理論上確認國家權力的不可分割性，在實踐中以人民代表機關作為統一行使國家權力的機關。

4、法治原則

法治原則又稱依法治國，其基本含義是依法辦事，按照法律來治理國家，建立秩序，任何組織或個人均不得有法外特權。

法治原則是憲法的根本要求，憲政本身就意味著法治。

法治原則是社會主義憲法的一項基本原則，它充分體現在社會主義國家憲法中。

二、中國人民代表大會制度與西方議會制度之比較

1、與政黨的關系不同。

1）西方政黨的職能是進行選舉；

2）人民代表大會受中國共產黨的領導；

2、人民代表和議員之間的區別：

人民代表和西方的議員在其代表的階級基礎、職權、有無特權及選舉方式上有許多重要區別。

人民代表大會是最高國家權力機關，而西方議會通常只是立法機關。

3、在組織形式、組織機構上不同。

1）西方的議會制，大部分采取一院制、兩院制；在組織結構上西方議會有議員、議長、委員會、議會黨團、工作機構、國家元首組成。

2）我國采取議行合一的人民代表大會；我國人民代表大會由常務委員會、專門委員會和一些工作機構組成。

4、產生的社會歷史條件不同。

1）人民代表大會制產生于我國人民大革命斗爭中；

在中國，先有政黨，后有人大，人大是在共產黨領導人民通過革命奪取政權，取得執政地位后建立起來的。

2）資產階級的議會制產生于封建社會末期資產階級革命過程中；

在西方發達國家，先有議會，后有政黨，政黨是在議會中產生和發展起來的。

3）這兩種制度代表了不同的階級，實現統治國家時采取的不同政權組織形式。

5、法律地位不同（與政府的關系不同）。

1）西方的議會是三權分立的立法機關，僅行使立法權，同政府是制約和分權的關系；

2）我國的人民代表大會是國家的權力機關，統一行使國家權力，具有唯一性和最高性；

三、憲法的司法化，是指憲法規范在司法領域獲得普遍尊重，并經由法院加以適用的過程。

憲法司法化的根據

1、憲法的法律性是憲法司法化的前提

憲法是調整公民權利與國家權力之間基本關系的部門法，其法律性是指憲法與其他法律所共有的本質屬性，是憲法作為法律所必須具備的一般素質。憲法及憲政的價值即在于憲法的法律性。憲法的法律性表明憲法可以而且必須被司法機關適用。只有能夠被司法機關直接適用的憲法才是真正有效的憲法。

2、至上是憲法司法化的邏輯基礎

憲法至上，意味著：其一是對凌駕于憲法之上的特權或個人意志的完全否定；其二是憲法處于最高法的地位，其他任何法律、行政法規、地方性法規、行政規章等都不得與憲法相抵觸，否則無效。憲法至上，最終依賴于司法機關的憲法適用,才能獲得制度上的保障。

3、切實保障人權是憲法司法化的關鍵

保障人權是憲政首要的和終極的價值訴求。對憲法基本權利和自由的保障最終只能由司法機關來承擔，憲政的價值才能真正實現。

憲法司法化的意義

憲法司法化對憲法自身的意義

1，憲法的司法化使得僅具有理論效力的憲法變成具有實踐效力的憲法，憲法成為真正具有規范性和強制力的法律。

2，憲法的司法化，是憲法與社會現實或具體的社會關系相連結的紐帶，可以增強憲法的適應性。

3，憲法司法化是保證憲法至上的關鍵環節。

憲法司法化對法治的意義

1，憲法的司法化是法治的起點。法治建設的第一步便是所有法律進入司法領域，首要是實現憲法的司法化。但是，憲法的司法化僅是法治的起點。2，憲法的司法化是法治建設的重要內容。使憲法進入司法領域，是我國當前法治建設的關鍵。

3、憲法司法化是現代國家的基本標志之一。憲法的司法化已經成為現代憲政國家的基本標尺。

憲法司法化的特點

憲法作為國家的最高法和根本法，憲法司法化具有不同于其他法律的特點。

1、憲法司法化的效力和內容具有最高性和原則性

憲法是國家的根本大法，具有最高的法律效力，因此，憲法適用的效力高于普通法的適用。在法的適用中，只有符合憲法的法律，才具有對具體的法律事實的適用性。

2、憲法司法化的主體特殊

在憲法司法化的道路上，各國根據本土的法律文化和政治經濟制度，選擇不同的主體承擔這一重任，具有代表性的是美國的普通法院、法國的憲法委員會和德國的憲法法院。

3、憲法司法化不同于憲法監督

憲法監督是由憲法授權或憲法慣例所認可的機關，其以一定方式進行合憲審查，取締違憲事件，追究違憲責任，從而保障憲法實施的一種憲法制度。違憲審查是憲法司法化的一種表現形式，是專門機關對特定的事件和行為進行判斷并作出處理的一種活動。

四、教育平等權與女性退休

1、平等保護及其差別 我國憲法第33條規定，“中華人民共和國公民在法律面前一律平等”。平等原則在這里表現為平等勞動權。具體地說，假如女性55歲退休侵犯了女性的憲法權利的話，應該是侵犯了女性的平等勞動權。

平等保護并不排斥分類，也不排斥對不同類別的群體配置有差別的權利。只有那些不合理的歸類才違反“法律平等保護”原則。歸類是否正當，必須滿足兩項要求。首先，法律必須具備合憲目的；其次，法律必須是取得合憲目標的合理手段。第二項要求可以表述為手段與目的的相關性。

但是，忽視差異反而可能構成真正意義上的不平等。平等可以分為同一平等和差異平等。從差異平等的角度觀察，客觀上存在的差異必須通過法律調節，才可能達致真正的平等。

首先承認，從人的尊嚴角度，男女應當平等。我國憲法反復強調這一準則。但男女平等并不排斥給予婦女以特殊的保護。我國憲法第48條規定男女平等之后專門規定對婦女的保護。我國還有《婦女權益保障法》，專門用于保護婦女的權益。

2、女性退休的合憲性

一個人是否需要退休，年齡是一個相關的標準。一般而言，老人比年輕人的勞動能力要弱。在這個意義上，沒有人說讓老人退休而不讓年輕人退休構成對老人的歧視。問題是，我們在年齡標準之外建立了一個性別標準，這就涉及到男女平等的問題。

男女在勞動權方面的平等并不意味著男女享有同樣的權利和義務。我國勞動法就規定婦女在履行勞動義務方面與男性的差別。

盡管從總量上說，我國法律規定女性承擔的勞動義務要少于男性，享受的勞動權利要多于男性。但具體到某一項制度，男女仍然可以是一樣的：比如我國憲法規定男女同工同酬。

男女性別之間的差異與退休是否有關，也就是說，一個55歲的男性和一個55歲的女性相比較而言，是否55歲男性的勞動能力一定強于55歲的女性？假如不區分勞動種類，這個問題不可能有唯一正確的答案。

也就是說，假如不考慮特定的職業而是從一般意義上說，男女之間的性別差異并不必然與勞動能力有關。

具體到我國關于女性55歲退休的規定，假如理解為對女性勞動者的特殊保護，則是合憲的。

3、退休的性質 在物質資料豐富以前，勞動仍然是我們謀生的手段，到了共產主義社會，勞動才是我們的第一需要。我國憲法第6條規定：“中華人民共和國公民有勞動的權利和義務?！本推鋵嵸|而言，是一項對勞動者的保護制度。

我國憲法規定了保護婦女兒童的合法權益。從這個意義上看，我國法律關于女性55歲退休的規定，并無違憲之嫌。

第四篇：時事政治備考資料(2016)

一、國內時事政治部分大事記

2015年4月1日 中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席、中央全面深化改革領導小組組長習近平主等召開中央全面深化改革領導小組一第十一次會議并發表重要講話。他強調，發展鄉村教育，讓每個鄉村孩子都能接受公平、有質量的教育，阻止貧困現象代際傳遞，是功在當代，利在千秋的大事。

2015年4月5日，經李克強總理簽批，國務院批復同意《長江中游城市群發展規劃》。這是貫徹落實長江經濟帶重大國家戰略的重要舉措，也是《國家新型城鎮化規劃（2014-2020年）出臺后國家批復的第一個跨區域城市群規劃，對于加快中部地區全面崛起、探索新型城鎮化道路、促進區域一體化發展具有重大意義。

2015年4 月10日，中國共產黨新聞網報道，總書記“四個全面”戰略布局的提出，使黨和國家事業的戰略方向、重點領域、主攻目標更加清晰，內在邏輯更加嚴密。“四個全面”是全面建成小康、全面深化改革、全面推進依法治國、全面從嚴治黨，推動改革開放和社會主義現代化建設邁上新臺階。

2015年5月4日上午，中共中央總書記習近平在北京會見了朱立倫率領的中國國民黨大陸訪問團。習近平強調，堅持走兩岸關系和平發展道路，堅持“九二共識”、反對“臺獨”的政治基礎，堅持開展兩岸協商談判、推進各領域交流合作，堅持為兩岸民眾謀福祉。習近平強調，堅持“九二共識”、反對“臺獨”是兩岸關系和平發展的政治基礎，其核心是認同大陸和臺灣同屬一個中國。

2015年6月18日，香港特別行政區立法會就特區政府提出的行政長官普選法案進行表決。立法會70名議員中有28名議員投反對票，法案未能獲得香港基本法規定的全體議員的三分之二多數支持而未獲通過。這意味著2017年第五任香港特別行政區行政長官選舉不能實行由普選產生的辦法，而繼續沿用現行的由行政長官選舉委員會選舉產生的辦法。

2015年6月26日，中共中央政治局召開會議，審議通過《中國共產黨巡視工作條例（修訂稿）》〈關于推進領導干部能上能下的若干規定（試行）〉。中共中央總書記習近平主持會議。會議指出，全面從嚴治黨任務艱巨繁重、黨要管黨、從嚴治黨，必須有堅強的制度作保證，首先是把黨的紀律和規定立起來、嚴起來、執行到位。

2015年7月1日，十二屆全國人大常委會第十五次會議表決通過了新的國家安全法。國家主席習近平簽署第29號主席令予以公布。該法對政治安全、國土安全、軍事安全、文化安全、科技安全等11個領域的國家安全任務進行了明確，自公布之日起施行。該法將每年4月15日定為全民國家安全教育日。

2015年7月1日，十二屆全國人大常委會第十五次會議表決通過了全國人大常委會關于實行憲法宣誓制度的決定。決定明確，各級人民代表大會及縣級以上各級人民代表大會常務委員會選舉或者決定任命的國家工作人員，以及各級人民政府、人民法院、人民檢察院任命的國家工作人員，在就職時應當公開進行憲法宣誓。該決定將于2016年1月1日起施行。

2015年7月1日下午，中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席、中央全面深化改革領導小組組長習近平主等召開中央全面深化改革領導小組第十四次會議并發表重要講話。他強調，領導干部是否做到嚴以修身、嚴以用權、嚴以律己，謀事要實、創業要實、做人要實，全面深化改革是一個重要檢驗。要把“三嚴三實”要求貫穿改革全過程，引導廣大黨員、干部特別是領導干部大力弘揚實事求是、求真務實精神，理解改革要實，謀劃改革要實，落實改革也要實，既當改革的促進派，又當改革的實干家。

2015年7月27，中共中央政治局常委、國務院總理李克強出席國家科技戰略座談會并作重要講話。分代表黨中央、國務院對中國科學院學部成立60擊年表示熱烈祝賀，向全體院士和全國廣大科技工作者致以問候和敬意。李克強指出，實施創新驅動發展戰略，要堅持把科技擺在國家發展全局的核心位置，既發揮好科技創新的引領作用和科技人員的骨干中堅作用，又最大地激發群眾的無窮智慧和力量，形成大眾創業、萬眾創新的新局面。

2015年8月12日23時20分左右，天津港國際物流中心區域內瑞海公司所屬危險品倉庫（系統營企業）發生爆炸。習近平對天津濱海新區危險品倉庫爆炸事故作出重要指示，要求盡快控制、消除火情，全力救治傷員，確保人民生命財產安全。

2015年8月13日，新華社報道，中共中央近日印發了《中國共產黨巡視工作條例》，并發出通知，要求各地區各部門認真遵照執行。通知要求，各級黨組織要從全面從嚴治黨的戰略高度，切實學習好、宣傳好、貫徹好《巡視工作條例》。派出巡視組的黨組織及巡視機構要嚴格依照《巡視工作條例》開展工作，充分調動履行職責，充分發揮巡視利劍作用。

2015年8月29日，國家主席習近平簽署主席特赦令，根據十二屆全國人大常委會第十六次會議29日通過的全國人大常委會關于特赦部分服刑罪犯的決定，對參加過抗日戰爭、解放戰爭等四類服刑罪犯實行特赦。主席特赦令指出，對2015年8月29日符合條件的服刑罪犯，經人民法院依法作出裁定后，予以釋放。

2015年9月1日出版的《求是》雜志發表了中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平的重要文章：《在會見全國優秀縣委書記時的講話》。習近平在講話中指出，縣委是我們黨執政興國的“指揮部”，縣委書記就是“一線總指揮”，是我們常在縣域治國理政的重要骨干力量。習近平在講話中，對廣大縣委書記提出殷切期望：一要做政治的明白人；二要做發展的開路；三要做群眾的貼心人；四要做班子的帶頭人?？h委書記要以受到表彰的全國優秀縣委書記為榜樣，始終做到心中有黨、心中有民、心中有責、心中有戒，努力成為黨和人民信賴的好干部。

2015年9月3日上午，紀念中國人民抗日戰爭暨世界反法西斯戰爭勝利70周年大會在北京天安門廣場隆重舉行。中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平發表重要講話并檢閱受閱部隊。習近平指出，我們紀念中國人民抗日戰爭暨世界反法西斯戰爭勝利70周年，就是要銘記歷史、緬懷先烈、珍愛和平、開創未來。講話認為，中國人民抗日戰爭暨反法西斯戰爭的性質是正義和邪惡、光明和黑暗、進步和反動的大決戰。

2015年9月11日，中共中央政治局召開會議，審議通過了《關于繁榮發展社會主義文藝的意見》，會議強調，繁榮發展社會主義文藝，要堅持以人民為中習的創作導向，要聚焦中國夢的時代主題，讓中國精神成為社會主義文藝的靈魂，要把創新精神貫穿創作生產全過程，高度重視和切實加強文藝理念和評論工作，大力發展網絡文藝，加強文藝陣地建設，推動優秀文藝作品走出去。要反思想道德建設放在隊伍建議首位，培養造就文藝領軍人物和高素質文藝人才，做好新的文藝組織和新的文藝群體工作，努力建設德藝雙馨的文藝隊伍。會議指出，文藝繁榮發展的根本保證是黨的領導。

2015年10月5日，瑞典卡羅琳醫學院在斯德哥爾摩宣布，將2015年諾貝爾生理學或醫學獎授予中國女藥學家屠呦呦，以及另外兩名科學家威廉·坎貝爾和大村智，表彰他們在寄生蟲疾病治療研究方面取得的成就。屠呦喲是第一個發現青蒿素對瘧疾寄生蟲有出色療效的科學家。青蒿素能在瘧原蟲生長初期迅速將其殺死，在未來的瘧疾防治領域，它的作用不可限量。這是中國科學家因為在本土進行的科學研究而首次獲得諾貝爾科學獎，是中國醫學界迄今為止獲得的最高獎項，也是中醫藥成果獲得的最高獎項。

2015年10月12日，中共中央政治局召開會議，研究制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃重大問題，審議通過《中國共產黨廉潔自律準則》《中國共產黨紀律處分條例》。中共中央總書記習近平主持會議。

2015年10月26日至29日，中國共產黨第十八屆中央委員會第五次全體誶在北京舉行。全會聽取和討論了習近平受中央政治局委托作的工作報告，審議通過了《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》。2015年11月7日下午，中共中央總書記、國家主席習近平與臺灣方面領導人馬英九在新加坡會面，就進一步推進兩岸關系和平發展交換意見。這是1949年以來兩岸領導人的首次會面。習近平就兩岸關系提出四點意見：第一，堅持兩岸共同政治基礎不動搖；第二，堅持鞏固深化兩岸關系和平發展；第三，堅持為兩岸同胞多謀福祉；第四，堅持同心實現中華民族偉大復興。

2015年12月14日，中共中央政治局召開會議，分析研究2016年經濟工作，研究部署城市工作，審議通過《關于建立健全黨和國家功勛榮譽表彰制度的意見》《中國共產黨地方委員會工作條例》《關于實施全面兩孩政策改革完善計劃生育服務管理的決定》。中共中央總書記習近平主持會議。

2015年12月15日，北京2022年冬奧會和冬殘奧會組委會成立大會在北京召開。中共中央政治局常委、國務院副總理、第24屆冬奧會工作領導小組組長張高麗出席會議并講話。張高麗表示，黨中央、國務院高度重視2022年冬奧會籌辦工作。總書記強調，要堅持綠色辦奧、共享辦奧、開放辦奧、廉潔辦奧，加強組織領導，統籌推進各項工作，確保把北京冬奧會辦成一屆精彩、非凡、卓越的奧運盛會。

2015年12月20日，國務院總理李克強簽署第665號國務院令，公布《中華人民共和國澳門特別行政區行政區域圖》，自2015年12月20日起施行。中央人民政府決定將澳門特別行政區海域面積明確為85平方公里。行政區域調整后，澳門特別行政區的行政區域界線包括陸地和海上兩部分。

2015年12月23日下午，國家主席習近平在中南海瀛臺會見了來京述職的香港特別行政區行政長官梁振英和澳門特別行政區行政長官崔世安。在會見梁振英時，習近平強調，中央貫徹“一國兩制”方針堅持兩點。一是堅定不移，不會變、不動搖。二是全面準確，確保“一國兩制”在香港的實踐不走樣、不變形，始終沿著正確方向前進。在會見崔世安時，習近平強調，中央高度重視澳門的繁榮穩定，國家制定“十三五”規劃、實施“一帶一路”戰略也將發揮澳門作用。

2016年1月4日，新華社北京電，近日中共中央印發了《中國共產黨地方委員會工作條例》，并發出通知，要求各地區各部門認真遵照執行。通知指出，地方黨委制度是我們黨執政治國的重要組織制度，完善這項制度是推進國家治理體系和治理能力現代化的重要方面。協調推進“四個全面”戰略布局，必須始終堅持和加強黨的領導，更好發揮黨總攬全局、協調各方的領導核心作用。2016年1月16日上午，亞洲基礎設施投資銀行開業儀式在北京釣魚臺國賓館舉行。中國國家主席習近平出席開業儀式并致詞，強調通過各成員國攜手努力，亞投行一定能成為專業、高效、廉潔的21世紀新型多邊開發銀行，成為構建人類命運共同體的新平臺，為促進亞洲和世界發展繁榮作出新貢獻，為改善全球經濟治理增添新力量。

2016年1月16日下午4時，臺灣地區領導人選舉投票結束。當晚出爐的計票結果顯示，民進黨候選人蔡英文、陳建仁當選臺灣地區正、副領導人，得票6894744張，得票率為56.12%。同時舉行的臺灣地區民意代表選舉結果也于當晚揭曉。在臺灣地區立法機構總共113個席次中，民進黨獲得68席，國民黨獲得35席，時代力量黨獲得5席，親民黨獲得3席，“無黨團結聯盟”獲得1席，未經政黨推薦者獲得1席。

2016年2月6日，臺灣南部發生地震，造成人員傷亡和財產損失。國臺辦主任張志軍表示，國臺辦、海協會獲悉消息后，立即啟動應急機制，向臺灣陸委會、?；鶗私鉃那椋磉_慰問，并表示大陸方面愿意提供一切必要的協助。

2016年2月19日，中共中央總書記、國家主席、國家軍委主席習近平在北京主持召開黨的新聞輿論工作座談會并發表重要講話。他強調，黨的新聞輿論工作是黨的一項重要工作，是治國理政、定國安邦的大事，要適應國內外形勢發展，從黨的工作全局出發把握定位，堅持黨的領導，堅持正確的政治方向，堅持以人民為中心的工作導向，尊重新聞傳播規律，創新方法手段，切實提高黨的新聞輿論傳播力、引導力、影響力、公信力。

2016年2月22日，中共中央政治局召開會議，討論國務院擬提請第十二屆全國人民代表大會第四次會議審議的政府工作報告稿和審查的中華人民共和國國民經濟和發展第十三個五年規劃綱要草案稿。中共中央總書記習近平主持會議。會議認為，“十三五”時期是全面建成小康社會的決勝階段?？茖W制定“十三五”規劃綱要，對適應把握引領經濟發展新常態，推動我國經濟社會持續健康發展，對奪取全面建成小康社會決勝階段的偉大勝利、開創中國特色社會主義事業新局面，具有十分重要的意義。

二、國際時事政治部分大事記

2015年4月27日，第十二六屆東盟領導人會議在馬來西亞首都吉隆坡舉行。東盟10國領導人出席開幕式。今年會議的主題為：我們的人民，我們的共同體，我們的愿景。東盟輪值主席國馬來西亞總理納吉布在講話中說，2015年將是東盟歷史的一個里程碑，今年年底前，東盟共同體這一愿景將成為現實。

2015年4月29日，日本首相安倍晉三在美國國會發表演講，通篇未就侵略歷史和“慰安婦”問題道歉，國際輿論和專家紛紛對安倍言論提出批評。5月1日，由美國洛杉磯華僑華人、韓裔和美國當地民眾組成的多個團體，在安倍所到之處舉行抗議示威。

2015年5月8日，英國大選650個選區結果全部出爐，現任英國首相卡梅倫領導的保守黨贏得絕對多數席位，將繼續執政。

2015年5月22日，《不擴散核武器條約》第九次審議大會在紐約聯合國總部閉幕。各方高度評價《條約》對維護國際和平、安全與穩定做出的貢獻，支持全面推進《條約》所確立的核裁軍、核不擴散與和平利用核能三大目標，不斷提高《條約》的普遍性、權威性和有效性。

2015年6月29日，亞洲基礎設施投資銀行（亞投行）57個意向創始成員國代表在北京出席《亞洲基礎設施投資銀行協定》簽署儀式，標志著成立亞投行及其日后運營有了各方共同遵守的“基本大法”，邁出籌建最關鍵的一步。按照協定規定的原則計算，中國以297.804億美元的認繳股本和26.06%的投票權，為現階段亞投行第一大股東和投票權占比最高的國家。亞投行總部設在中國北京，將設立行長1名，從域內成員產生，任期五年，可連選連任一次。

2015年7月1日，美國總統奧巴馬在白宮宣布美國和古巴將正式恢復外交關系，雙方已就在哈瓦那和華盛頓重新開設使館達成協議。據悉，雙方使館將于7月20日重新開設。奧巴馬在講話中稱，重新開設使館是雙方恢復外交關系歷史性的一步，并且不僅是象征性的，美國將大幅度提高與古巴的人員往來。他還呼吁國會盡快解除對古巴的貿易禁運。

2015年7月8日至10日，國家主席習近平應邀赴俄羅斯烏法出席金磚國家領導人第七次會晤和上海合作組織成員國元首理事會第十五次會議。金磚國家領導人第七次會晤，發表了《烏法宣言》及其行動計劃、《金磚國家經濟伙伴戰略》等重要文件。在上海合作組織成員國元首理事會第十五次會議上，習近平主席和各國領導人批準了《上合組織至2025年發展戰略》；簽署了《上合組織成員國邊防合作協定》《上合組織成員國打擊恐怖主義、分裂主義和極端主義2016年至2018年合作綱要》等重要文件。會議決定啟動接納新成員加入上海合作組織的程序。此次啟動接納加入程序的國家是印度、巴基斯坦。

2015年7月16日，在主要在野黨缺席的情況下，由執政黨的自民黨控制的日本國會眾議院強行表決通過了日本政府提交的新安保相關法案。這是二戰結束以后日本安保政策的重大轉折。新安保法案的核心是日本政府解禁集體自衛權后擴大日本自衛隊在海外的軍事活動。

2015年8月15日，在日本軍國主義宣布無條件投降70周年之際，日本部分內閣成員參拜了靖國神社，首相安倍晉三向靖國神社供奉香火錢。日本右翼政客逆歷史潮流而動，無視被侵略國家人民的感情，對美化侵略戰爭的靖國神社頂禮膜拜，遭到了有關國家政府和專家學者的強烈譴責。國際社會敦促日本切實反省歷史，以實際行動取信于亞洲鄰國和國際社會。

2015年9月9日，歐盟委員會主席容克公布了歐盟國家分攤難民的方案，該方案獲得部分歐盟國家響應，呼吁民眾接納難民融入社會，而另一部分歐盟國家則對難民配額表示不滿，認為這不僅會吸引更多難民涌入，還將給社會留下隱患。在處理難民危機問題上的分歧將加大歐盟裂痕，再次考驗歐盟的一體化道路。

2015年9月19日，日本執政聯盟控制的國會參議院全體會議不顧在野黨強烈反對，強行表決通過了安保法案，法案宣告正式成立。

2015年9月25日，國家主席習近平在華盛頓同美國總統奧巴馬舉行會談。習近平強調，努力構建新型大國關系，實現雙方不沖突不對抗、相互尊重、合作共贏，是中國外交政策優先方向。

2015年9月26日，國家主席習近平在紐約聯合國總部出席發展峰會并發表題為《謀共同永續發展

做合作共贏伙伴》的重要講話，強調國際社會要以2015年后發展議程為新起點，共同走出一條公平、開放、全面、創新的發展之路，努力實現各國共同發展。中國以落實2015年后發展議程為己任，團結協作，推動全球發展事業不斷向前。

2015年9月28日，國家主席習近平在紐約聯合國總部出席第70屆聯合國大會一般性辯論并發表題為《攜手構建合作共贏新伙伴

同心打造人類命運共同體》的重要講話。習近平強調，和平、發展、公平、正義、民主、自由，是全人類的共同價值，也是聯合國的崇高目標。當今世界，各國相互依存、休戚與共，我們要繼承和弘揚聯合國憲章宗旨和原則，構建以合作共贏為核心的新型國際關系，打造人類命運共同體。

2015年10月5日，美國同11個亞太國家就“跨太平洋戰略經濟伙伴協定”（TPP）協議達成了一致。該協議降低了成員國間商品與服務的關稅及其他門檻，制定了新的經貿規則。由于這12國經濟規模占全球比重達40%，因而影響極大，被稱為“達成了一項歷史性協議”。TPP談判由兩大部分構成：一是知識產權保護規則等所有12個談判參與國一起決定的領域；二是諸如某種物品關稅減免等雙邊磋商領域。

2015年10月20日，中國與東盟國家在成都舉行了落實《南海各方行為宣言》第十次高官會，同時還背靠背舉行了第十五次聯合工作組會。中國與東盟十國外交部高官出席。各方就進一步全面

落實《宣言》、加強海上務實合作深入交換了意見，并在落實《宣言》框架下就“南海行為草案”達成了建設性的磋商。

2015年10月19日至23日，國家主席習近平應英國女王伊利沙白二世邀請，對英國進行國事訪問。在中英全面戰略伙伴關系步入第二個十年，中歐建交40周年之際，習近平主席首次對英國進行國事訪問，全面推動中英關系發展，開啟中英全面戰略伙伴關系黃金時代，為中歐合作進入了新動力，為中西交流互鑒譜寫了新篇章。

2015年11月13日當地時間晚，巴黎突遭“史無前例”的恐怖襲擊，震驚世界。這是黎巴境內戰結束25年來最暴力恐怖事件。

2015年11月15日，二十國集團領導人第十次峰會在土耳其安塔利亞舉行。16日，國家主席習近平出席第二階段會議并發表講話，宣布中國杭州將主力2016二十國集團領導人峰會，介紹2016年峰會總體思路和設想?；诋斍靶蝿莺透鞣狡诖蟹桨?016年峰會主題確定為“構建創新、活力、聯動、包容的世界經濟”

2015年11月18日，2015年亞太經合組織工商領導人峰會在菲律賓馬尼拉舉行。國家主席習近平應邀出席并發表題為《發揮亞太引領作用 應對世界經濟挑戰》的主旨演講，強調亞太各經濟體要勇于擔當、同舟共濟，堅持推進改革創新，堅持構建開放型經濟，堅持落實發展議程，堅持推進互聯互通，努力推動全球經濟增長。中國發展將更加注重效益質量、注重創新驅動、注重公平公正、注重綠色低碳、注重對外開放。

2015年11月30日，國際貨幣基金組織總裁拉國德在華盛頓舉行新聞發布會宣布，國際貨幣基金組織當日在其華盛頓總部舉行執董會會議，會議決定將中國的人民幣納入國際貨幣基金組織特別提款權貨幣籃子，人民幣成為繼美元、歐元、英鎊、日元之后的第五個成員，人民幣成為真正的“世界貨幣”。

2015年11月30日，國家主席習近平在巴黎出席氣候變化巴黎大會開幕式并發表題為《攜手構建合作共贏、公平合理的氣候變化治理機制》的重要講話，強調各方要展現誠意，堅定信心，齊心協力，推動建立公平有效的全球應能氣候變化機制，實現更高水平全球可持續發展，構建合作共贏的國際關系。

2015年12月4日，中非合作論壇約翰內斯堡峰會在南非開幕，本次峰會由中國和南非共同主辦。習近平強調，中方將秉持真實親誠對非政策理念和正解義利觀，同非洲朋友攜手邁向合作共贏，共同發展的新時代。習近平提議，將中非新型戰略關系提升為全面戰略合作伙伴關系，并為此增強與夯實“五大支柱”。第一，堅持政治上平等互信。第二堅持經濟上合作共贏。第三，堅持文明上交流互鑒。第四，堅持安全上守望相助。第五，堅持國際事務中團結協作。

2015年12月8日“基礎四國”在氣候變化巴黎大會新聞中心召開新聞發布會并發表聯合聲明，強調中國、巴西、印度、南非致力于達成全面、均衡、有雄心和有法律約束力的巴黎協議，督促發達國家兌現2020年前每年提供1000億美元支持發展中國家應對氣候變化的承諾，并在2020年后進一步加大支持力度。

2015年12月13日，近200個締約方在巴黎達成了新的全球氣候協議——《巴黎協定》，這是世界上首份全面氣候變化協議，標志著哥本哈根會議之后“減排裸奔時代”的終結，將為2020年后全球應對氣候變化行動作出安排。各國領導人紛紛表示，這是“拯救地球的最好機會”，人類迎來了“特殊時刻”。

2015年12月25日，亞洲基礎設施投資銀行正式成立。在2015年末，菲律賓給了世界一個意外：它在最后截止時刻正式簽署了《亞洲基礎設施投資銀行協定》，成為亞投行第57個也是最后一個創始成員國。

2015年12月31日，東盟輪值主席國馬來西亞外長阿尼法發布聲明說，東盟共同體當天正式成立。在同年11月舉行的第二十七屆東盟峰會上，東盟領導人宣布將在2015年12月31日建成以政治安全共同體、經濟共同體和社會文化共同體三大支柱為基礎的東盟共同體，同時通過了愿景文件《東盟2025；攜手前行》，為東盟未來10年的發展指明方向。

2016年1月6日，國際社會對朝鮮當天再次進行核試驗表示堅決反對，強烈敦促朝方信守無核化承諾，停止采取任何惡化局勢的行動，并強調堅定推進半島無核化目標，維護半島及東北亞和平穩定。

2016年1月27日，國際貨幣基金組織（IMF）發表聲明，宣布該組織2010年份額和治理改革方案正式生效。中國正式成為IMF第三大股東。

2016年2月11日，美國科學家在華盛頓舉行的記者會上宣布，人類首次直接探測到了引力波，并首次觀測到了雙黑洞的碰撞與并合。這一重大發現的意義被認為可與400多年前意大利天文學家伽利略首次用望遠鏡觀測液空相提并論，是人類第一能夠“聽”到宇宙的“聲音”。

2016年2月22日，世界移動通信大會在西班牙巴塞羅那開幕。2016年大會主題為“移動即一切”，手機、第五代移動通信技術（5G）、電信新創應用服務是今年大會的三大焦點。

2016年2月26日到27日，東盟外長非正式會議在老撾首都萬象舉行，來自東盟十國的外交部長及東盟秘書長出席此次會議。東盟各國外長重申了關于維護和促進南海地區和平、安全和穩定，以及和平解決爭端的共同承諾，并強調了全面和有效履行《南海各方行為宣言》的重要意義，呼吁盡早達成《南海各方行為準則》。

第五篇：銀監局備考資料[范文]

[1] 國際資本流動的影響

1． 長期國際資本流動: a.從世界經濟層面來看：

1)形成全球利潤最大化——資本在國際間進行轉移的一個原因就是資本輸出的盈利大于資本留守在國內投資的盈利，這意味著輸出國因資本輸出，在資本輸入國創造的產值，會大于資本輸出國因資本流動減少的總產值。

2)加速世界經濟的國際化。生產國際化、市場國際化和資本國際化，是世界經濟國際化的主要標志?；ハ嘁来妫ハ啻龠M，推動了整體經濟的發展。尤其是二戰以后，資本流動國際化的外部環境與內部條件不斷充實，如全球金融市場的建立與完善，高科技的發明與運用，新金融主體的誕生與金融業務的創新，以及知識的累積、思維的變化等等，這些都使資本流動規模大增，流速加快，影響更廣，而其所創造的雄厚的物質基礎，又反過來推動生產國際化與市場國際化，使世界經濟在更廣的空間、更高的水平上獲得發展。

3)加深了貨幣信用國際化。首先加深了金融業的國際化——資本在國際間的轉移，促使了金融業尤其是銀行業在世界范圍內廣泛建立。不少國家的金融業已成為離岸金融業或境外金融業而完全國家化。其次，促使以貨幣形式出現的資本遍布全球，如國際資本流動使以借貸形式和證券形式體現的國際資本大為發展，滲入到世界經濟發展的各個角落。再次，國際資本流動主體的多元化，使多種貨幣共同構成國際支付手段。目前，幾個長期資本比較充裕的國家，其貨幣都比較堅挺，持有這些貨幣，意味著更廣泛地在世界范圍內實現購買力在國際間的轉移或可更有選擇余地地擁有清償國際間的債權債務的手段?？梢?，這些都在不同程度上加深了貨幣信用的國際化。

b.從資本輸出國層面來看： 積極影響主要是

1)可以提高資本的邊際效益。長期資本輸出國一般是資本較充?；蚰承┥a技術具有優勢的國家。提高資本使用的邊際效益，增加投資的總收益，進而為資本輸出國帶來更可觀的利潤。

2)可以帶動商品出口。長期資本輸出會對輸出國的商品出口起推動作用，從而增加出口貿易的利潤收入，刺激國內的經濟增長。如某些國家采用出口信貸方式，使對外貸款（即資本輸出）與購買本國的成套設備或某些產品相聯系，從而帶動出口。3)可以迅速進入或擴大海外商品銷售市場。4)可以為剩余資本尋求出路，生息獲利。

5)有利于提高國際地位。資本輸出一般來說意味著該國的物質基礎較為雄厚，更有能力加強同其它國家的政治與經濟聯系，從而有利于提高自己的國際聲譽或地位。消極影響主要是

1)必須承擔資本輸出的經濟和政治風險。當今世界經濟和世界市場錯綜復雜，如投資方向錯誤，就會產生經濟業務的風險。2)會對資本輸出國的經濟發展造成壓力。會使本國的投資下降，從而減少國內的就業機會，降低國內的財政收入，加劇國內市場競爭，進而影響國內的政治穩定與經濟發展。c.從資本輸入國層面來看： 積極影響主要是：

1)可以彌補輸入國資本不足的缺陷，促進經濟發展。一個國家獲得的間接投資，通過市場機制或其他手段會流向資金缺乏的部門和地區；一個國家獲得的直接投資，則在一定程度上會彌補國內某些產業的空心化現象。

2)可以引進先進技術與設備，獲得先進的管理經驗。長期資本流動的很大一部分是直接投資，該投資的特點就是能給輸入國直接帶來技術、設備，甚至是銷售市場。因此，只要輸入得當，政策科學，資本輸入無疑會提高本國的勞動生產率，增加經濟效益，加速經濟發展進程。

3)可以改善國際收支。一方面，輸入資本，建立外向型企業，實現進口替代與出口導向，有利于擴大出口增加外匯收入，從而改善國際收支；另一方面，資本以存款形式進入，也可能形成一國國際收支的來源。

4)可以增加就業機會，增加國家財政收入。資本輸入的目的很大程度上是用來創建新企業或改造老企業，這對發達國家或發展中國家都是如此。這樣就有利于增加就業機會，增加國民生產總值，增加財政收入，提高國民生活水平。主要消極影響：

1)可能會引發債務危機。

2)可能使本國經濟陷入被動境地。輸入資本過多又管理不善并使本國經濟不能獲得長勁發展的話，輸入國就會對外產生很強的依賴性。這樣，一旦外國資本停止輸出或抽走資本時，本國經濟發展就會陷入被動的境地，甚至使本國的政治主權受到侵犯。

3)加劇國內市場競爭。大量外國企業如果把產品就地銷售，必然會使國內市場競爭加劇，從而使國內企業的發展受到影響。2． 短期國際資本流動: a.從國際貿易層面來看：

在國際貿易中，買賣雙方（或銀行）提供的短期資金融通，如預付貸款、延期付款及票據貼現等都有利于國際貿易雙方獲得資金便利，從而有利于國際貿易的順利進行。b.從各國國際收支層面來看：

1)當一國出現暫時性的國際收支失衡時，短期資本流動有利于調節失衡。2)當一國出現持續性國際收支不平衡時，則投機性和保值性短期資本流動會加劇該國的國際收支失衡狀態。

c.從國際金融市場層面來看：

短期資本流動會加劇國際金融市場動蕩，表現在它會造成匯率大起大落，投機更加盛行。

[2]金融危機下的國際資本流動

a.資本流動與中國經濟發展：有利有弊，利大于弊。

改革開放以來，大量國際資本流入中國，有利促進我國經濟發展，促進我國在世界的崛起。但是我們要看到存在的問題：一是國際資本流動的結構不合理。新興市場和發展中國家將廉價商品出口到發達國家，獲得大量外匯，這些外匯的絕大部分，又以購買債券或存款方式流入發達國家，只能獲得3%~4%的收益率。發達國家通過集中本國的資本和流入的資本，將資本以長期直接投資方式投向新興市場和發展中國家，獲得10%~20%的收益率。二是國際金融機構對國際資本流動難以監督，加之某些國際資本惡意炒作，往往引發金融危機，不利于全球金融市場穩定。三是國際資本絕大部分使用美元，美元的貶值給資本所有者帶來嚴重損失。

b.金融危機導致國際資本流動的增長出現逆轉。

這次金融危機對我國出口產生巨大影響，但對金融業影響較小，這是黨中央、國務院近10多年來集中力量剝離銀行不良貸款和推進金融體制改革的結果。面對這場危機，我們要加速增強中國資本形成能力。資本來自企業積累和財政分配，但更多的是通過發展資本市場，把城鄉居民、工商企業、各級政府暫時不用的資金轉化為社會資本。雖然國家多次提出要多渠道擴大直接融資比例，充實企業資本金。但是改革不盡如人意，一是信貸資金增長過快，資本匹配不足，不利于實施適度寬松的貨幣政策。例如，近幾年全國工商企業凈資產每年增長15%左右，而城鎮固定資產投資增長30%左右，這兩項比例是不匹配的，企業實際資產負債率上升。二是國內社會資金相對寬裕，但資本形成能力較弱，轉而以各種優惠政策吸引外國資本，既增加了改善國際收支平衡的壓力，又降低了我國社會資金的使用效率、c.多渠道擴大社會資本：一是鞏固和擴大股票市場；二是統一管理和大力發展債券市場；三是發展基金市場。通過出口廉價商品，獲得大量貿易順差，投放大量人民幣購買大量外匯，形成超量外匯儲備，再將外匯重點投資美國國債，雖然是我國參加經濟全球化必然經歷的階段，但是，這使我國付出大量社會成本，增加通貨膨脹壓力，也積聚了外國資產縮水的風險。因此，擴大對外投資已成為改善國際收支、維護我國戰略利益的必要措施。

d.加快創造條件推進資本項目下可兌換，逐步擴大對外投資：首先，擴大直接投資，逐步擴大外資對中國工商業和金融企業的投資范圍、投資比例。與此同時，支持有條件的企業和投資機構到境外投資；其次，擴大證券投資，增加合格投資機構和投資總額，進而過渡到允許個人和企業用自有外匯和人民幣購匯到境外投資股票、債券等金融產品；第三，改善外匯儲備投資結構。

e.推進人民幣國際化，開放人民幣國際資本。這次發生全球金融危機，導致全球經濟衰退，其原因是多方面的，其中一個重要原因是國際貨幣體系不合理。美元長期壟斷國際儲備貨幣地位，美國聯邦儲備銀行在維護本國利益實施貨幣政策時，往往嚴重損害他國利益。解決這個問題的可行辦法，就是國際社會加強對美國財政、貿易赤字的監督，促其維護美元匯率穩定，同時，促進國際貨幣多元化。

[3]如何看待外資入股國有銀行

作為中國央行的人民銀行曾在1999年規定，外資不得向中資金融機構投資。盡管外資少量入股中資銀行的個案在當時實際上已存在，但占中國60% 市場的工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行這四大國有商業銀行在當時仍是外資的禁區。

從四大國有銀行相繼實施股份制改造，引入境外戰略投資者開始，針對中國銀行業的 “賤賣”、“外資入股”、“金融安全”等問題引發社會關注及討論。

2006年，境外投資者在工、建、中、交等銀行身上就狂賺7500億元，加上從其他中國股份制商業銀行享受到的利潤，外資投資者成了國有銀行上市的最大贏家。

大量的研究證明，對外開放與金融安全之間是良性互動的。只有通過對外開放，才能增強本國銀行的國際生存和發展能力、國際抗風險能力和國際競爭力，才能在不可避免的全球化大趨勢下保持本國銀行體系的穩健性和安全性，進一步縮小本國銀行與國際領先銀行的差距。等價交換、公平交易有一個基本的基礎，是時點投資，在這個時點上搭起的這個交易是等價公平。不能用不同的時點講同一件商品，因為在不同時點，它的價格是不一樣的。如果把時點抽掉，沒有時、沒有點，誰都談不上賤賣還是貴賣。由于國有商業銀行在改制過程中的股份時點是不一樣的，所以價格是不一樣的。大家都講要盤活國有資產，應該按照市場原則來運作，在這個過程中，要防止國有資產流失，應該按照等價交換。如果每件事都在追究后來的時點的價格比前一個時點價格高，那么那個價就認為是賤賣，可以這樣說，由于后來的時點是無限的，可以在后來選出任何一個高點，國有資產價格都是下降的，就無人敢介入，最后國有資產在這運作過程就僵化或者固化了。一個國家的金融安全需要有三個層面的保障：第一是國家的金融政策；第二是要有功能比較完善、運作規范、健康穩定的金融體系；第三是國家對有影響力、單個的金融機構保持控制。從這三方面來說，引進境外戰略投資者，總體上是好的，目前基本上沒有對中國的金融安全構成威脅。通過引進戰略投資者，我國銀行企業吸收借鑒了外國先進的技術、管理方法和經驗，有效地改變計劃經濟體制下的官僚主義的“文化”，優化銀行治理結構。通過治理結構的改善，就可以化解銀行業的高風險，增強銀行業的競爭力。優化銀行的公司治理結構是我國銀行業改革開放取得的最成功、最重要的方面。

金融改革三大原則：歷史眼光、全面透析和著眼于發展。

2006年中國銀監會正式下發《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》，其中首次明確外資入股國有銀行標準。規定，外資商業銀行投資國有銀行“不宜超過兩家”，同時對財務重組后的國有銀行明確了資本充足率、不良率等一系列指標，對國有商業銀行的股改進行考核、監管。

[4]歐債危機專題

a.背景介紹

開端：2009年12月全球三大評級公司（惠譽、標準普爾、穆迪）下調希臘主權評級，A-下調至BBB+，希臘的債務危機隨即愈演愈烈。

解釋：希臘債務危機，歐元區作為一個經濟整體，希臘是其中之一，但由于希臘本身的經濟水平并不強勢，不能創造足夠的價值，為了維持歐元區普遍的薪資和福利水平，采取了國家借貸的做法，如果歐元區經濟總量持續增加，希臘可以用新借貸償還舊借貸，以此維持，但是由于國際經濟形勢不好，歐元區經濟增量沒有達到預期，希臘的經濟更是一塌糊涂，因此希臘的債務評級不斷下降，無法借到新的貸款，而原有的貸款從5月19日即將陸續到期，所以無法償還債務的希臘陷入危機，如果沒有外來的幫助，希臘這個國家將像雷曼兄弟銀行一樣破產，曾經借給希臘錢的銀行和組織的資產就泡湯了，也會倒閉，這就是個連鎖反應了，會蔓延整個歐元區，這就是歐債危機了； b.對中國經濟的影響： 1)導致人民幣“被升值”。

2)影響中國對歐洲國家出口。盡管中國對希臘西班牙等的出口不大，但由于人民幣升值幅度較大，出口商品競爭力下降，而且出口企業用歐元和英鎊收匯則面臨較大的匯率風險。3)隨著人民幣對非美元貨幣升值，投機資本流入 可能增加。

4)外匯儲備縮水，防范縮水問題，必須采取動態的資產管理模式，外匯資產管理時不僅需要關注投資的收益，也要關注匯率變動帶來的資產價值變化，以保證外匯資產的保值增值。5)歐債危機影響全球經濟復蘇進程，對中國的外需和宏觀經濟政策推出影響較大。c.歐債危機問題依舊，前景堪憂

目前歐元區內部結構習慣問題仍未解決，一方面是成員國之間經濟實力差距較大，二是歐元區財政與貨幣政策結構不平衡。歐債危機的爆發凸顯歐元區內部“擁有統一貨幣政策而缺失統一財政政策”的弊端，而事實證明僅僅依靠《穩定與增長公約》上的條款顯然不足以約束各成員國財政行為。

歐洲債務危機的有效解決還有賴于歐元區財政和貨幣協調機制的改革。歐元區“財政聯盟”的議題也成為市場議論的熱點，但目前投資者對歐元區決策機制及其對各國財政政策協調能力和干預能力的質疑仍未消除。2011年1月14日惠譽下調希臘評級至垃圾級，雖然之前標普和穆迪都已將希臘下調至垃圾級，因此惠譽的下調造成的負面影響相對有限，但仍然在一定程度上說明了市場對其高額財政赤字的憂慮。此外，歐元區高福利社會制度下財政支出方式的不合理性以及勞動力市場的體制僵化，從而加劇市場對歐元區未來發展前景的擔憂。在銀行業方面，隨著歐債危機在2010年蔓延升級，歐元區銀行融資成本也不斷上升，流動性風險較大提升。2010年，歐洲央行延續全球金融危機爆發以來為刺激經濟復蘇而采取的超常規流動性措施，以低利率向歐元區銀行業提供貸款。據英國《每日電訊報》統計，歐洲銀行業2011年上半年所需融資規模在4000億歐元左右，加上歐洲各國政府同期超過5000億歐元的融資規模以及數千億歐元的抵押支持債券到期，歐元區流動性狀況堪憂。

[5]金融監管問題

a.金融監管四大支柱：

2010年6月25日的G20多倫多峰會首次明確了國際金融監管的四大支柱，一是強大的監管制度，確保銀行體系依靠自身力量能夠應對大規模沖擊，采用強有力的監管措施強化對沖基金、外部評級機構和場外衍生品監管；二是有效的監督，強化監管當局的目標、能力和資源，以及盡早識別風險并采取干預措施的監管權力；三是風險處置和解決系統重要性機構問題的政策框架，包括有效的風險處置、強化的審慎監管工具和監管權力等；四是透明的國際評估和同行審議，各成員國必須接受國際貨幣基金組織和世界銀行的金融部門評估規劃（FSAP）和金融穩定理事會的同行審議（peer review），推進金融監管國際新標準的實施。b.改革內容：

1)微觀金融機構層面的監管改革，提升單家金融機構的穩健性，強化金融體系穩定的微觀基礎。

2)中觀金融市場層面的監管改革，強化金融市場基礎設施建設，修正金融市場失靈。

3)宏觀金融系統層面的監管改革，將系統性風險納入金融監管框架，建立宏觀審慎監管制度。c.進展： 1)發布“第三版巴塞爾協議”——體現微觀審慎監管與宏觀審慎監管有機結合的監管新思維，強化資本充足率監管標準，引入杠桿率監管標準，建立流動性風險量化監管標準，確定新監管標準的實施過渡期，強化風險管理實踐。

2)金融穩定理事會提出了解決SIFIs（systemically Important financial institutions系統重要性金融機構）問題的政策框架。

3)其它主要領域的進展包括改革場外衍生品市場，擴大金融監管范圍，改革國際會計標準，推動國際監管標準的實施。d.下一階段的任務：

1)完善降低SIFI道德風險的監管框架； 2)監控影子銀行體系的發展； 3)修訂《有效銀行監管核心原則》；

4)強化交易業務監管及信用集中度監管標準；

5)監控金融監管改革項目以及新監管標準實施進展； e.改革的評價：

1)拓展了金融監管的視野，新監管標準的實施有助于增強全球金融體系的穩定性；

2)未能充分解決西方商業銀行經營模式的根本缺陷，難以阻止金融危機的再次爆發：沒有觸及危機的根源——日益復雜的組織體系和業務機構；量化監管標準偏離了預期目標；重在組織架構層面調整，強調技術層面而非通過強化監管能力建設來解決危機。f.結合危機，談監管必要性。

金融危機通常有三種形式，即銀行危機、資本市場危機和貨幣危機，其中，銀行危機是金融危機的典型形式。由于此次全球經濟衰退是由金融危機所引發的，使長期以來人們所慣用的針對實體經濟衰退的反危機宏觀經濟政策出現了失靈。因此，當今的世界經濟尚未脫離危機，仍處在“后金融危機”時期。金融危機會導致社會經濟的混亂甚至災難，因此預防并克服金融危機就成為重要的經濟社會問題，金融監管就顯得十分必要。從這個角度觀察，金融危機的產生推動了金融監管的產生，而金融危機的演變又推動著金融監管的深化和細化。金融監管是操作，不僅需要具體的規范和實施細則，而且需要功能強大和執行有力的監管機構。唯此，才能將進入監管改革落到實處。他介紹說，自金融危機爆發后，金融監管改革就在國際和國家兩個層次上同時展開。在國際層次，改革主要集中于監管標準的統一和國際監管協調機制的建設上；在國家層次，改革主要集中于對引發金融危機的各種“系統性風險”的梳理和清除上。

[6]銀監會專題

a.銀監會概述

The main functions of the CBRC

Formulate supervisory rules and regulations governing the banking institutions;

Authorize the establishment, changes, termination and business scope of the banking institutions;Conduct on-site examination and off-site surveillance of the banking institutions, and take enforcement actions against rule-breaking behaviors;

Conduct fit-and-proper tests on the senior managerial personnel of the banking institutions;

Compile and publish statistics and reports of the overall banking industry in accordance with relevant regulations:

Provide proposals on the resolution of problem deposit-taking institutions in consultation with relevant regulatory authorities;

Responsible for the administration of the supervisory boards of the major State-owned banking institutions;and Other functions delegated by the State Council;

The supervisory focuses of the CBRC

Conduct consolidated supervision to assess, monitor and mitigate the overall risks of each banking institution as a legal entity;

Stay focused on risk-based supervision and improvement of supervisory process and methods;

Urge banks to put in place and maintain a system of internal controls:

enhance supervisory transparency in line with international standards and practices。

The regulatory objectives of the CBRC

a.Protect the interests of depositors and consumers through prudential and effective supervision;

b.Maintain market confidence through prudential and effective supervision;

c.Enhance public knowledge of modern finance though customer education and information disclosure;

d.Combat financial crimes.The supervisory and regulatory criteria of the CBRC

a.Promote the financial stability and facilitate financial innovation at the same time;b.Enhance the international competitiveness of the Chinese banking sector;

c.Set appropriate supervisory and regulatory boundaries and refrain from unnecessary controls;d.Encourage fair and orderly competition;

e.Clearly define the accountability of both the supervisor and the supervised institutions;and f.Employ supervisory resources in an efficient and cost-effective manner.銀監會主要職責

依照法律、行政法規制定并發布對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、規則；

依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍； 對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；

依照法律、行政法規制定銀行業金融機構的審慎經營規則； 對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場監管，建立銀行業金融機構監督管理信息系統，分析、評價銀行業金融機構的風險狀況； 對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行現場檢查，制定現場檢查程序，規范現場檢查行為；

對銀行業金融機構實行并表監督管理；

會同有關部門建立銀行業突發事件處置制度，制定銀行業突發事件處置預案，明確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業突發事件；

負責統一編制全國銀行業金融機構的統計數據、報表，并按照國家有關規定予以公布；對銀行業自律組織的活動進行指導和監督；

開展與銀行業監督管理有關的國際交流、合作活動；

對已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的銀行業金融機構實行接管或者促成機構重組； 對有違法經營、經營管理不善等情形銀行業金融機構予以撤銷；

對涉嫌金融違法的銀行業金融機構及其工作人員以及關聯行為人的賬戶予以查詢；對涉嫌轉移或者隱匿違法資金的申請司法機關予以凍結；

對擅自設立銀行業金融機構或非法從事銀行業金融機構業務活動予以取締；

負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作；

承辦國務院交辦的其他事項。

銀監會監管工作所遵循的主要工作經驗：

必須堅持法人監管,重視對每個金融機構總體風險的把握、防范和化解;

必須堅持以風險為主的監管內容,努力提高金融監管的水平,改進監管的方法和手段;必須注意促進金融機構風險內控機制形成和內控效果的不斷提高: 必須按照國際準則和要求,逐步提高監管的透明度。

銀監會監管工作目的：

通過審慎有效的監管,保護廣大存款人和消費者的利益;通過審慎有效的監管,增進市場信心;通過宣傳教育工作和相關信息披露,增進公眾對現代金融的了解;努力減少金融犯罪。銀監會監管工作標準：

良好監管要促進金融穩定和金融創新共同發展;要努力提升我國金融業在國際金融服務中的競爭力;對各類監管設限要科學、合理,有所為,有所不為,減少一切不必要的限制;鼓勵公平競爭、反對無序競爭;對監管者和被監管者都要實施嚴格、明確的問責制;要高效、節約地使用一切監管資源。

b.為什么報考適合銀監局？作為銀行監管組織人員，應具備哪些素質？你具備哪些素質？ 從以下三個方面來說： 1)興趣與志向。

銀行監管、金融行業發展改革、國際化探索、風險控制。2)專業匹配——金融知識+英語水平。

國際監管合作中的參與引導能力繼續增強，深度參與國際金融監管改革政策制定。3)性格優勢——溝通能力，團隊合作，公平公正，嚴謹認真。c.銀行監管面臨的挑戰？

1)外資銀行監管的挑戰及應對: 2009年銀監會成功處置了以美國聯合銀行被接管為代表的風險跨境傳染事件，確保了在華外資銀行的穩健運行，維護了金融安全與穩定。銀監會以此為契機，建立了一套以抵御跨境風險傳染為重點，以提高外資銀行自身風險抵御能力為根本，以跨境監管合作為手段，以梳理完善外資銀行監管“工具箱”為關鍵切入點的跨境風險傳染應對機制。今年世界經濟復蘇的基礎還不穩固，外資銀行風險跨境傳染的形勢依然嚴峻。部分在華外資銀行的公司治理還不完善，流動性風險、信用風險和操作風險不容忽視，外資銀行的運行和監管面臨著更加嚴峻的挑戰。

銀監會要總結處置外資銀行跨境風險傳染的經驗教訓，完善監管政策措施，進一步提高監管能力，加強監管隊伍建設，努力提升現場檢查和非現場監管的能力、危機處理能力和監管合作能力。

外資銀行監管要把握風險監管的預防、識別、控制和處置四個環節，完善現有監管體制，改進外資銀行監管的聯動與合作，加強監管矩陣聯動與信息共享；并進一步豐富和完善監管工具與手段，發揮準入、現場與非現場等監管工具的效能，整合監管工具；此外，還要加強隊伍建設與監管能力建設，加大人才儲備力度，建立科學合理的考核激勵機制，提高監管人員專業素養與能力。

2007年，隨著匯豐、花旗、渣打、東亞（中國）有限公司完成工商登記，中外資銀行混合競爭時代到來，新形勢對銀行業監管提出了更高要求。新的監管框架應包括對合格戰略投資者的遴選標準、外資入股中資銀行的具體數量、分支機構的設立標準以及業務經營的具體審批制度等方面，以強化對外資銀行的全面風險監管。2)中國國內商業銀行的資本監管面臨嚴峻挑戰 長期以來，銀行監管當局主要關注單個銀行的穩健性，防止和避免單家銀行因經營不慎和過度承擔風險而倒閉，通過增強單個銀行的抗風險能力實現銀行體系穩定。這場危機表明，單個銀行穩定只是銀行體系穩定的必要條件，而不是充分條件。銀行監管不能只見樹木，不見森林，必須具備宏觀視野，應同時關注個體風險和系統性風險。宏觀審慎監管認為系統性風險是由單個金融機構的行為累積引起的，是金融體系內生的，是金融機構“集體行動”的結果。本輪銀行監管制度改革對個體風險和系統性風險都給予足夠的重視。主要表現在以下幾個方面：

第一，擴大資本覆蓋風險的范圍，提高系統性風險較大業務的資本要求，一方面增強單個銀行吸收損失的能力，另一方面遏制銀行盲目參與高風險業務的動機，降低系統性風險。第二，強化系統重要性大型金融機構的監管標準，降低“太大不宜倒”帶來的道德風險。由于大型金融機構的規模巨大、關聯性高、業務復雜以及可替代性差，大型金融機構的倒閉和失敗直接引發嚴重的系統性風險。金融穩定理事會正在研究降低系統重要性金融機構道德風險的一攬子監管安排，包括施加嚴格的資本、流動性要求，限制其規模、業務范圍和復雜性等事前措施，以及完善危機處置框架、降低風險傳染性等事后安排。第三、建立反周期資本監管框架，緩解銀行體系的親周期效應。反周期資本監管的框架設計基于這樣一個經驗事實：信用風險產生于信貸快速擴張時期，但顯現于經濟衰退時期；但按照現行的資本監管方法，經濟上行期資本要求下降，經濟衰退期資本要求卻上升，擴大了經濟周期的波動幅度。

宏觀審慎監管擴寬銀行監管的視野，同時對監管當局提出了新挑戰。近年來，我國銀行監管當局在探索微觀監管和宏觀審慎相結合的制度安排和技術手段方面進行了一些嘗試。一是審慎推進銀行業金融創新，防止盲目參與高風險業務。二是有序推進商業銀行綜合經營，對大型銀行進入保險、信托等非銀行金融領域提出非常嚴格的準入標準，并建立有效的防火墻安排，防止不同性質的風險傳染。三是嘗試性地采用動態資本、動態撥備實施反周期監管。根據宏觀經濟形勢和信貸運行的變化趨勢，2009年將撥備覆蓋率從100％分階段提高到150％，在8％最低資本要求基礎上，對中小銀行和大型銀行分別提出了10％和11％的資本充足率控制目標。四是嚴格控制信貸資金進入高波動性的資本市場和房地產市場，抑制過度投機，防止跨市場風險傳染。今后一段時期，監管部門將堅持事前預防性監管和事后補償性監管相結合，完善微觀監管工具，并關注系統性風險，建立更加規范、更加科學的宏觀審慎監管安排，實現宏觀審慎監管與微觀審慎監管的有效對接和有機配合。資本監管和流動性監管同等重要

流動性和資本是銀行應對外部沖擊的兩道防線，兩者相互補充，共同維護銀行持續經營。在巴塞爾委員會框架下，資本監管長期扮演重要角色；而流動性監管卻沒有受到足夠的重視，至今尚未建立流動性監管國際標準。本次金融危機表明，隨著金融市場相互融合，資產的可交易性上升，流動性風險向清償力風險轉化的速度明顯加快；流動性與資本都是維護銀行持續經營的必要條件，必須同時強化監管。

從資本監管的角度來看，本次危機表明現行資本監管制度存在一些重要缺陷：（1）資本覆蓋風險的范圍狹窄，未能有效捕捉銀行面臨的一些新型風險和交叉風險；（2）資本工具的創新降低了資本工具吸收損失的能力。（3）大規模的監管套利弱化了資本充足率對銀行資產擴張的約束效應，導致銀行體系杠桿率不斷積累。（4）大型銀行的資本充足率監管標準未能充分反映潛在的系統性風險；資本充足率的周期性變化擴大了經濟周期波動的幅度。（5）現行監管資本要求過低，導致資本無法覆蓋危機造成的實際損失。為此，巴塞爾委員會決定全面改革現行資本監管制度：一是增強新資本協議的風險捕捉能力，大幅度提高交易業務、資產證券化以及交易對手信用風險資本要求。二是改進資本定義，提升資本工具吸收風險的能力，包括簡化資本結構、嚴格資本扣除項目，確立普通股的主導地位等。三是引入杠桿率監管標準，控制銀行資產規模的過度擴張，彌補風險資本比例的不足。四是探索建立反周期資本監管要求和對大型復雜銀行的附加資本要求，促進宏觀審慎監管目標的實現。五是提高資本充足率監管標準，增強銀行體系應對外部沖擊的能力。國內資本監管仍面臨嚴峻的挑戰。一是為支持經濟增長銀行需保持較高的信貸增速，將消耗大量的資本。二是受制于國內資本市場容量有限以及法律法規的不配套，商業銀行籌集資本渠道單一，持續地滿足更加嚴格的資本監管國際標準決非易事。因此，監管部門和商業銀行必須統籌考慮規模和結構、速度和質量、內部資本積累和外部資本籌集的關系，確保資本能夠充分覆蓋風險，并為持續發展奠定基礎。從流動性的角度來看，危機暴露出歐美大型銀行過度依賴批發型融資來源的內在脆弱性。危機之前全球金融市場較低的利率水平以及金融交易技術的創新，增強了資本市場活力，銀行融資流動性和資產流動性同時擴大，對金融市場流動性的依賴性增強。當市場流動性出現脆弱信號時，一些金融機構不能繼續從市場上獲取流動性，被迫變賣資產，壓低了資產價格，導致資產減計，并誘使更多金融機構參與資產傾銷，使得市場流動性急劇萎縮，最終釀成流動性和清償力雙重危機?！读鲃有燥L險計量、標準和監測的國際框架》首次在全球范圍內提出了兩個流動性監管量化標準：一是流動性覆蓋率，衡量短期壓力情景下的單個銀行應對流動性中斷的能力；二是凈穩定融資比率，度量中長期內銀行可供使用的穩定資金來源能否支持其資產業務發展，推動銀行使用穩定資金來源為其業務融資。3)新會計準則對銀行監管的挑戰和思考。銀行監管主要是保護存款人的利益，存款人作為銀行的債權人，自然傾向于用審慎原則看待銀行的財務狀況和經營業績，充分估計銀行的風險水平：在歷史成本會計時期，由于監管和會計都堅持審慎原則，兩者在一定程度上互相依靠，監管將會計作為監管的基礎，會計信息同時也是監管信息。但隨著資本市場的發展，企業的投資者不再穩定，投資者的流動迅速加快，謹慎的會計標準低估了企業的經營成果，導致股價的低估，對準備出售股份的投資者不利，也不利于市場對企業的價值評估。會計逐漸走向中性原則，符合市場經濟發展對會計信息質量要求的需要，但作為監管者，堅持審慎原則以最有效地保護存款人的利益，也是職責所需。這樣以來，會計和監管就產生了原則性分歧。會計由于走向中性原則而與監管的審慎原則產生分歧，但實際上還原了會計反映經濟信息的本質，也體現了市場經濟的公平原則。監管部門需要思考的，就是如何在新會計準則下保持和加強銀行監管的有效性。例如，構建有效的監管法律體系和監管執行機制。監管部門必須能保證商業銀行在執行新會計準則中恰當運用職業判斷，防止商業銀行運用新會計準則進行利潤操縱和掩蓋風險；要努力構建合理的商業銀行風險評價體系，既要依賴于會計系統提供的基礎信息，又要保持監管的審慎性；

d.商業銀行和銀監局同時錄取，如何選擇？ e.銀行是否應該把盈利放在首位？

中國的銀行不僅應成為盈利的銀行，還要成為有社會責任感的銀行。此次危機爆發后，歐美金融機構頗受詬病，責難最多的就是社會責任感的缺失。幾十年來，中國銀行業在支持國民經濟發展、維護金融穩定、完善金融服務等方面，做了大量卓有成效的工作，做銀行是備受社會尊重的。同時，我們也看到，我國銀行業的社會責任還有很多改進的空間。比如，如何支持和服務好中小企業和“三農”。銀監會最近幾年對小企業貸款和“三農”貸款提出了“兩個不低于”的目標，銀行也做了不少工作，但仍存在一定差距。最近幾年人大政協的提案議案大部分集中在這個問題上。事實上，大銀行做大企業、大項目，小銀行紛紛進城、不愿下鄉，農信社提高統一法人層次，各類銀行都擠著上市，在目前的情況下是一個理性選擇，但同質化的競爭策略是否可持續還是值得懷疑的?？上驳氖牵F在許多銀行認識到了大資金、長期限、薄利差的盈利模式是不可持續的，紛紛推出了針對小企業和“三農”的各種信貸產品，這不僅是差異化戰略定位的一種理性選擇，也是銀行社會責任的體現。又比如，如何保護好金融消費者權益。這次國際金融危機，一個很重要的教訓是金融機構對金融消費者責任的缺失。我們的一些銀行存在一些問題，譬如說銀行的收費問題，算的是具體項目投入產出的小賬，但并沒有算好客戶關系管理、客戶忠誠度、銀行聲譽和社會責任這筆大帳。并且信息披露和客戶溝通也做得不夠，造成了不好的社會影響。f.政府在銀行監管中的角色和作用？

這次金融危機充分暴露了金融監管理念出現的偏差和弊端，這樣一種偏差與弊端我以為就是過度相信市場，過度依賴市場的自我修復和調節，忽視資本逐利帶來的風險。西方發達國家長期主導最好的監管就是最少的監管的理念，這種自由放任式的監管模式是導致這次危機的根本原因之一。事實表明，危機發生前政府對金融體系的有效監管是保證金融市場有序運作的重要基石，危機發生以后，政府對系統重要性金融機構采取大規模干預措施，是出口金融市場穩定、防范系統性金融危機的首要條件。政府在金融業系統性風險防范，尤其是位置處置中發揮的作用是主導型的。事實上，危機以后各國紛紛掀起的金融監管體制改革浪潮都無一例外的將強化政府在金融監管中的重要作用作為一個重要的內容。當然我這里要說一句話，政府的作為只能是對市場功能的補充、完善和支持，不能因危機而改變和動搖市場配置資源的基礎性地位，不能忽視市場具有的自我調節能力，這兩方面我認為都要講到。g.中國的監管體制或者說監管格局，監管體系構成，目前的現狀和缺點，如何改進。

銀行業監管框架有5大特點：監管制度體系不斷完善；監管手段和工具持續改進；資本和流動性監管大力加強；微觀審慎監管與宏觀審慎監管并重，風險監管的有效性全面提高；堅持風險隔離和風險監管全覆蓋，有效防范風險傳染?！笆晃濉逼陂g，銀監會根據我國銀行業實際，提出了“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的科學監管理念，確立了4項監管目標和6條良好監管標準。

面對危害深重的國際經濟和金融危機，中國銀行業的表現可謂獨樹一幟，令人刮目相看。

2008年末，我國商業銀行資本充足率達到12%，工商銀行、建設銀行、中國銀行的市值在全球銀行業市值排名前三位；中國銀行業已經站在了一個嶄新的起點上。

這一結果并不是偶然的，它集中體現了在中國政府的領導下，中國改革開放30年，特別是近年來銀行業改革發展所取得的豐碩成果。同時，這一結果與我國宏觀經濟持續穩健增長、微觀企業和銀行內部治理機制進步以及市場經濟體制機制建設與進步等各個方面有著密切的關系。對照中國銀行業監管過去幾年的實踐，正是我們始終堅持和選擇了一些基本的風險監管的理念和最佳實踐，并認真結合和運用于中國銀行業的實際，才贏得了今天中國銀行業難得的穩健運行與局面，這對于中國應對全球金融危機的影響，推動宏觀經濟的增長，發揮了重要的支撐作用。

第一，始終堅持將國際最佳實踐運用于中國的實際。國際主流監管理念認為，金融監管的根本目的就是要不斷強化市場紀律的約束、加強銀行業金融機構公司治理和內部控制建設，提高銀行業金融機構的風險管理水平。銀監會成立伊始，根據我國銀行業發展的實際情況，將這種理念準確吸收到我們的監管準則之中，提出了“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的重要監管理念，堅持通過一切監管行動和措施來強化審慎風險監管和促進被監管對象的進步，依靠銀行業金融機構內因的積極變化來構建防范金融風險的第一防線。實踐證明，我們確立和堅持的四個監管目標和六條良好監管標準，已成為中國銀行業監管的基本原則和行動指南，對于推動中國形成符合現代銀行業體系要求的審慎風險監管框架具有綱舉目張的重要作用。第二，完善監管規制和不斷探索科學監管原則并舉，努力提高及時發現和防范金融風險的能力。實踐表明，監管者及時發現金融市場發展和變化中的風險是非常重要的，也是非常困難的，因為市場的變化往往領先于監管者的應對舉措。銀監會從成立初期開始，逐步完善了信用風險、市場風險、操作風險和IT風險等各個方面的監管規章和制度，初步形成了比較系統的風險監管規制體系。同時，我們也在監管實踐中摸索和歸納了一些科學和客觀的監管原則。比如，對于信用風險，我們確立了“準確分類—充足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的持續監管思路；針對金融創新的風險，我們提出了“風險可控，成本可算和信息充分披露”，以及“管產品、管業務、管機構和管行為”的監管原則等等，這些重要原則的確立使得監管理念真正成為規范和指導商業銀行行為的準則。

第三，重視微觀單體機構風險監管與宏觀審慎監管并舉，提高風險監管的有效性。金融危機爆發以來，國際上公認的一個重要的教訓就是銀行業監管機構往往在強化資本充足率要求的同時，忽略了宏觀審慎監管能力和框架的建設。銀監會在過去幾年的實踐中，始終將防范單體機構金融風險和系統性金融風險都作為重要的工作目標。銀監會在致力強化單體銀行業金融機構資本充足率約束、提高呆賬撥備水平，控制大額風險集中度、管理和回收不良貸款、完善公司治理和內控建設的同時，也始終關注銀行業宏觀審慎監管：銀監會成立初期確立的“抓兩頭，帶中間”改革發展戰略就充分體現了我們對于系統性風險的高度重視和把握；我們注意向廣大銀行業金融機構集中系統地通報宏觀經濟金融形勢、提示產業重大調整和相關銀行業風險狀況；指導銀行業做好各種行業，特別是一些過熱行業和高風險領域的信貸風險和市場風險的壓力測試；系統開展銀行業風險同質同類分析和監管評級；注重防范和有效隔離風險跨境和跨市場傳遞等等，這些實踐對于構建中國銀行業的宏觀審慎監管體系，防范系統性風險具有重要意義。

第四，始終注重逆周期監管能力的建設。銀監會逆周期監管措施主要包括以下一些措施：1.針對一些審慎監管指標，如資本充足率、按照公允價值估算的押品價值的親周期性特征，我們始終強調在提高資本水平的同時，要注意提高資本構成的質量，特別是要求銀行股東的主業要有持續穩定現金流，以確保其持續增補資本金和遠離破產的能力；對于公允價值在信用風險防范中的使用，我們也始終強調要科學考量由于市場短期波動或極端情況下可能給我們判別風險帶來的影響。2.針對一些投機活躍的領域可能給商業銀行穩健運行帶來的風險，我們始終注意從源頭控制信貸的杠桿率和集中度。比如，對于極易形成金融風險的房地產市場，堅持嚴格控制開發商貸款成數，嚴格實施二套房和多套房房貸政策，有效防范風險的聚集和擴散；始終堅持銀行業體系與波動性較強的資本市場的風險有效隔離；加強資產證券化業務監管，引導銀行業金融機構審慎開展資產證券化，防止房地產信貸風險通過證券化被放大。3.針對商業銀行經營管理的短期行為的親周期性，我們始終重視高管薪酬制度的科學性和合理性。4.針對理財產品開發和銷售過程中的行為特點，提出“買者自負”和“賣者有責”的風險提示，堅持要求各家商業銀行必須在售前、售中和售后實現持續披露風險信息，在發售理財產品時，要求投資者在產品風險提示單上雙簽或多簽，避免誤導性銷售，防范理財業務風險等等。今年以來，我們繼續實踐逆周期的監管理念，針對全球金融危機對實體經濟影響的不斷蔓延，督促銀行業金融機構加大計提撥備力度，增強風險抵御能力，要求銀行正確處理好業務發展和風險防范的關系，堅守風險管理底線，扎實做好“三查”工作，嚴密防范票據風險，加強對貸款風險集中度的管理，嚴格執行項目貸款資本金要求等等。

第五，不斷擴大監管覆蓋面，確保不留監管真空。國際金融危機的教訓表明，清晰的監管邊界和監管范圍的全覆蓋至關重要。危機爆發的原因之一就是投資銀行、對沖基金、商業銀行以及一些沒有任何監管的金融中介機構通過結構性投資工具和衍生產品，逃避監管，最終造成了系統性危害。銀監會對監管邊界問題和覆蓋面問題十分關注。我們通過設立功能監管部門，實現機構監管和功能監管的矩陣式管理和信息溝通；我們堅持銀行系統和資本市場、房地產市場的適當風險隔離；我們不斷完善對不同種類風險的監管，從重視傳統的信用風險、市場風險和操作風險，到推動商業銀行加強信息科技風險和聲譽風險的管理，在防范每一種風險方面，更是不斷深化和細化；我們不但完善對機構、業務、產品等條線的審慎監管，同時還更加注重對行為的監管。

第六，堅持審慎有效的傳統監管指標。這次全球金融危機表明，發達國家監管當局在對金融市場整體風險程度和一些復雜的結構化產品的風險判斷上出現了較大的失誤，因而過于樂觀地放棄了一些基本的審慎風險監管指標及要求。銀監會面對金融市場的不斷深化，始終堅持審慎有效的傳統監管要求和原則，密切關注銀行業金融機構的公司治理、資本充足率、大額風險暴露、傳統的流動性、不良資產、撥備覆蓋率和透明度等傳統指標，強調“三查”到位和內控嚴密，從而夯實了風險管理和監管的基礎，我們也注意到，全世界很多國家的監管當局正在選擇這樣一種基本的回歸。

當然，我們也清醒地認識到，我們還有很多問題和挑戰需要關注。

第一，中國銀行業體制機制的改變還需要深化。中國銀行業的改革已經走過了三十年，但是對比現代銀行業的發展來看，還是很短暫的，銀行業的體制機制改革仍然任重而道遠。一些體制性問題有其復雜性，改革還需要假以時日。第二，中國經濟增長模式還需要科學的轉變。中國還處在工業化和城鎮化的歷史發展過程之中，資源的稟賦決定了勞動密集型行業還是我們重要的經濟增長點，是我們參與國際競爭的產業鏈定位和比較競爭優勢，而這些就決定了中國銀行業在相當長的時間內將主要應對城鎮化建設、大型基礎設施項目的信貸投放可能帶來的潛在的長期信用風險。在相當長的時間內，我們的銀行業在經營行為與風險管理方式上還具有趨同性，由此將產生風險的集中度，這是中國銀行業監管者面臨的最大挑戰。第三，金融市場基礎設施建設還需要完善。目前我國金融市場金融基礎設施還不健全，例如，衍生產品柜臺交易標準化合同和非標準化合同的清算支付使用不同的結算系統，沒有法律法規加以規范；缺乏明確的存款保險機制與安排，缺乏專門的金融機構破產法和破產法庭；缺少高資質的信用評級機構、審計師事務所、評估師事務所和律師事務所等等。

第四，銀行業客戶至上的現代化服務文化還需要熏陶。當前，我國銀行業客戶服務的文化和理念還需要進一步熏陶，真正在每個銀行工作人員心中根深蒂固地樹立客戶至上的服務意識。這種文化和意識的建立不僅僅體現在微笑服務或熱忱服務，還應充分掌握每個客戶的具體需求，對客戶類別進行細分，了解客戶詳細信息并增加服務的附加值。此外，銀行柜臺服務人員還需要進一步完善服務理念，一是做到“問題到我為止”，無論客戶提出的問題是否與我有關，都應當盡力幫助客戶，徹底解決問題；二是做到持續服務和跟蹤服務，及時向客戶通告市場變化情況，產品盈虧情況以及整體投資策略的評估結果等等。

[7]銀行類問題

a.入世后銀行面臨的三個主要問題？如何應對？ 中國銀行業改革發展的“三大成就”——

一是銀行業整體競爭力顯著提升。銀行業金融機構資產總額、負債總額、全部商業銀行加權平均資本充足率、撥備覆蓋率大幅增長。2010年英國《銀行家》雜志全球前1000家銀行排名中，來自中國的銀行從1989年的只有8家上榜增加至84家。

二是銀行業公司治理和風險管理明顯改善。價值意識、資本約束意識、風險管理意識和品牌意識深入人心，經濟資本、經濟增加值和經風險調整后的資本回報等先進管理方法得到重視和應用。銀行業公司治理基本框架已建立并不斷完善，風險管理組織體系的獨立性和專業性持續增強，業務操作流程不斷優化。部分商業銀行已經開始按照巴塞爾新資本協議的要求開發內部評級法系統。銀行業金融機構積極響應銀監會的倡導，主動改變業務流程和組織架構，努力滿足小企業多樣化、個性化和“三農”發展的融資需求，創新金融產品和金融服務，業務功能也大大擴展。

三是銀行業審慎監管框架逐步成熟。近年來，銀監會建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風險集中度比例控制、流動性比率等在內的全面風險監管指標體系，探索實施宏觀審慎監管，提出了逆周期資本監管和動態撥備的監管框架，強化銀行信貸市場和資本市場的防火墻，加強股東監管和關聯關系控制和利益沖突監管，提出了房貸比率控制等一系列簡單、透明、有效的監管政策。出臺了 “三個辦法、一個指引”，對貸款風險管理和支付流程進行了革命性改革。銀監會成為巴塞爾銀行監管委員會和金融穩定理事會正式成員，綜合并表監管能力也逐步得到國際認可。

中國銀行業發展當前面臨的“三大挑戰”—— 一是國內外宏觀經濟形勢仍存在諸多不確定性。歐洲主權債務危機風險還在蔓延，歐洲主要國家的財政平衡政策可能使本已十分脆弱的經濟復蘇重新陷入疲弱狀態，全球經濟復蘇的內生動力仍然不足。國內實體經濟雖然企穩向好趨勢明顯，但仍存在下行風險。出口環境仍不理想，全球貿易景氣度仍在低位徘徊，國際貿易保護主義有抬頭的趨勢，原材料價格和勞動力成本上升也將削弱我國產品的國際競爭力。一些地方新上投資項目仍在快速增長，部分產業產能過剩現象突出，經濟發展方式轉變、經濟結構調整和節能減排任務艱巨。二是地方政府代償性風險還比較突出。據銀行業6月末自查初步數據顯示，地方政府平臺公司貸款余額大約為7萬多億，2009年同比增長了一倍，很多貸款項目都是應對金融危機期間發放的，貸款主體合規性、地方政府擔保合法性、貸款項目的現金流和擔保方式存在一些問題，地方財政代償性風險引起了各方的關注。應該說，這些平臺公司對于推進中國城市化進程，對于應對全球經濟危機、啟動內需都發揮了積極的作用。去年下半年以來，銀監會按照“逐包打開、逐筆核對、重新評估、整改保全”的要求，開展了平臺公司貸款的自查和清理。在嚴控新項目貸款風險的基礎上，督促銀行開展項目合規性的再評估，落實第一、第二還款來源，做實抵質押和擔保管理，年底前重新分類，相應提足撥備，做好壞賬核銷。從目前初步掌握的情況看，平臺公司貸款風險總體上是可控的。但長期來看，如何控制地方政府財政風險向銀行體系轉移，如何完善地方政府舉債模式和基礎設施建設投融資模式，是銀行業風險管理的一個重要課題。

三是房地產價格大幅波動和產業結構調整帶來的信貸風險。2005年以來，中國房地產市場出現了迅猛的發展，主要城市出現了房價上漲過快、價格虛高的現象。近幾年來，國務院陸續出臺了多項房地產市場調控政策，今年1月和4月，國務院又出臺了調控房地產市場的“國十一條”和“新國十條”，啟動了新一輪的房地產調控新政。為落實國務院房地產調控政策，防范房貸風險，近幾年來銀監會相繼出臺了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促銀行實行房地產授信名單式管理，開展了房地產信貸以及和房地產緊密相關的鋼鐵、水泥、建材等行業信貸的壓力測試。雖然中國不會出現美國式的“次貸”危機，但房地產信貸質量將直接影響商業銀行的不良率和風險水平。除了房地產外，最近幾年來國務院連續出臺了多項產業結構調整政策，嚴控“高耗能、高排放”產業發展，淘汰落后產能，防止產能過剩。一方面，產業結構調整的風險將直接反映在商業銀行資產負債表上，上世紀八九十年代我們有過這樣的教訓。另一方面，從產業結構優化是我國經濟可持續發展的根本，也是銀行業長遠發展的依托。所以在這個過程中，銀行業既要防范信貸風險，也要運用信貸資源大力支持新興產業和產業升級。這些都是時代任務和歷史責任，也是對銀行業信貸風險管理水平和能力的考驗。

b.我國銀行業面臨的主要風險是什么？

根據商業銀行的業務特征及誘發風險的原因，巴塞爾委員會將商業銀行面臨的風險劃分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險及戰略風險八大類。嚴密防范四大風險（即信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險），堅決守住風險底線。著力增強改革發展的科學性持續性穩健性，著力布控防范系統性和區域性風險，確保銀行業安全穩健運行，促進實體經濟平穩較快發展。c.銀行審慎經營原則的內容是什么？

審慎經營是指以審慎會計原則為基礎，真實、客觀、全面地反映金融機構的資產價值和資產風險，負債價值和負債成本、財務盈虧和資產凈值以及資本充足率等情況，真實、客觀、全面地判斷和評估金融機構的實際風險，及時監測、預警和控制金融機構的風險，從而有效地防范和化解金融風險，維護金融體系安全、穩定的經營模式。銀行業金融機構的審慎經營規則包括，但不限于：

資本充足率——資本充足率是指銀行業金融機構持有的、符合監管機構規定的資本與風險加權資產之間的比率，用以衡量其資本充足程度。資本作為一種風險緩沖劑，具有承擔風險、吸收損失、保護銀行業金融機構抵御意外沖擊的作用，是保障銀行業金融機構安全的最后一道防線。資本充足程度直接決定銀行業金融機構最終清償能力和抵御各類風險的能力。

監管商業銀行的資本充足率狀況，成為銀監會成立后的工作目標之一。

風險管理——風險管理是指銀行業金融機構識別、計量、監測和控制所承擔的信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和聲譽風險等各類風險的全過程。銀行業金融機構的風險管理體系應當包括以下四個基本要素：1．董事會和高級管理層的有效監控；2．完善的風險管理政策和程序；3.有效的風險識別、計量、監測和控制程序；4．完善的內部控制和獨立的外部審計。

內部控制——內部控制是銀行業金融機構為實現經營目標，通過制定和實施一系列的制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。內部控制通常包含以下五個要素：1．內部控制環境；2．風險識別與評估；3．內部控制措施；4．信息交流與反饋；5．監督評價與糾正。

資產質量——銀行業金融機構應當根據審慎經營和風險管理的要求，建立完善的資產分類政策和程序，對貸款和其他表內外資產定期進行查審，并進行分類，以揭示資產的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映資產質量。銀行業金融機構應當對有問題資產進行嚴密監控，加大回收力度，減少資產損失。

損失準備金——銀行業金融機構應當根據審慎會計原則，合理估計資產損失，對可能發生的各項資產損失及時計提足額的損失準備，以提高抵御風險的能力。它是銀行除資本金外避免損失的又一道防線。在有的國家立法或監管當局規定了強制性的呆賬準備金比率，但更多的國家是賦予銀行自己決定呆賬準備金的權力，而監管當局關注的是確定呆賬準備金的方法和過程是否合理，呆賬準備金整體水平是否恰當，呆賬是否及時核銷。

風險集中——風險過度集中是銀行穩健安全運行的最大危害之一。當銀行風險過度集中于某個借款人、某個行業或某個國家時，一旦后者因為各種原因發生償付困難，銀行的資產損失自然要比風險分散的情況下要大得多。因此，銀行業金融機構應當限制對單一交易對手或一組關聯交易對手的風險集中，并控制對某一行業或地域的風險集中。銀行監管機構則應當對銀行業金融機構管理風險集中的情況進行監督管理，并制定審慎監管限額，特別是對單一交易對手或一組關聯交易對手風險集中的審慎限額，促使其在經營過程中適當地分散風險，防止因風險過度集中而遭受損失。

關聯交易——銀行業金融機構的關聯交易是指銀行業金融機構與其關聯方之間發生的轉移資源或義務的事項，包括授信、租賃、資產轉移、提供勞務、研究與開發項目技術和產品的轉移等。其中，關聯授信包括銀行業金融機構向關聯方提供的貸款、貸款承諾、承兌、貼現、貿易融資、信用證、保函、透支、同業拆借、擔保等。銀行業金融機構應當制定關聯交易管理制度，對關聯交易的進行內部授權管理，確保關聯交易按照商業原則、以不優于對非關聯方同類交易的條件進行，并將關聯交易限制在監管機構和自身規定的審慎限額內。

資產流動性——流動性是指銀行滿足未來現金需求的能力。由于銀行對未來現金需求量與銀行未來現金來源渠道的不確定性，使銀行對流動性的測算非常困難，立法或監管當局制定劃一的流動性比率，要么不能準確測算銀行未來現金實際需求量，要么增加銀行的營運成本。因此國際上的一個趨勢是允許銀行自己決定流動性比率，而監管當局的責任是保證銀行建立完善的流動性管理制度。銀行業金融機構應當持續、有效地管理資產、負債和表外業務，具備多樣化的融資渠道和充足的流動性資產，有效地監測和控制流動性風險，保持充足的流動性。流動性管理的關鍵因素是具備良好的管理信息系統、集中的流動性控制、對不同情況下凈融資需求的分析、多樣性的融資渠道和應急方案。d.銀行內控要素？怎樣完善銀行的內控機制？

銀行內部控制是為了實現經營目標而形成的一種內部自我協調和制約的控制系統，是一種全面控制的機制。銀行的內部控制包括內部環境、風險評估、控制活動、信息與溝通、內部監督五個方面。

目前在商業銀行的內部控制建設方面還存在著一些制約因素。一是真正意義上的商業銀行運行體制尚未完全建立，包括內控建設在內的體制改革并未到位，約束機制不健全，傳統的經營意識和行為方式還有較大的慣性，在同業競爭日趨激烈的情況下，冒險違規經營而視風險控制為羈絆的想法和做法依然存在。二是內控系統的建立和執行都需要成本，所以在宏觀考慮體系建設和具體內控制度的設計上必然要考慮其適當的度，要兼顧工作效率和經濟效益，當內控建設還沒有完全達到這個要求時，容易被以強調業務發展為名，使一些內控制度落實不到位。三是部分從業人員特別是基層行的從業人員，素質不能適應新形勢發展的需要，知識結構陳舊，對內部控制認識不清晰，意識淡薄，在推動內控建設的過程中缺乏主動性和積極性。

從以下幾個方面進行完善：

一、樹立防患于未然的意識。內部控制要由事后補救向事前防范轉變，突出風險預警和快速反應機制。要在各級人員當中牢固樹立起防患于未然的內部控制意識，抓內控、防風險、保安全不僅在領導而且要在全體職工中經常灌輸。

二、重視制度設計和體系建設。內部控制系統主要包括設計、執行、評價、改進四個環節，制度設計作為這個循環系統中的起點和基礎，有著重要的作用，要使內部控制落實在各項業務制度之中，實現從“人治”向“法治”的轉變，商業銀行應對內控制度進行充分研究，建立起全面的內控制度體系。

三、完善法人治理結構，推進組織制度創新，增強組織控制力度。商業銀行應建立起產權清晰、管理科學的現代企業制度，建立決策層、管理層、經營層、監督層、保障層的組織機構。

四、健全和完善內部稽核監督體系。稽核監督部門在組織體系上應當具有獨立性，在處理與被稽核監督對象的關系上具有超脫性，在稽核查處工作上具有權威性，能夠有通暢的渠道讓其真實反映發現的問題，起到監督制衡作用。

五、加大技術手段在內部控制中的應用。技術手段是一種量化的、科學的模型和公式，它能有效地避免由于人為因素而造成對風險識別和判斷上的失誤。充分和正確地運用技術手段，對諸如財會風險、授信風險、資金風險等業務性風險的預警和快速反應能夠起到很好的作用，對人事監察、安全保衛等管理性風險的識別判斷也有一定的輔助作用。

六、理性地處理好內部控制和發展的關系。業務沒有發展，盲目的控制風險，那才是最大的風險，內部控制的最終目標是使風險轉變為效益。內控和發展是對立的統一，一個有效的內部控制系統必將有利于業務發展和管理水平的提高。e.銀行從業人員的職業操守是什么？

銀行業從業人員應當遵守本職業操守，并接受所在機構、銀行業自律組織、監管機構和社會公眾的監督。

第二章

從業基本準則

第四條 [誠實信用]

銀行業從業人員應當以高標準職業道德規范行事，品行正直，恪守誠實信用。

第五條 [守法合規]

銀行業從業人員應當遵守法律法規、行業自律規范以及所在機構的規章制度。

第六條 [專業勝任]

銀行業從業人員應當具備崗位所需的專業知識、資格與能力。

第七條 [勤勉盡職]

銀行業從業人員應當勤勉謹慎，對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業信譽。

第八條 [保護商業秘密與客戶隱私]

銀行業從業人員應當保守所在機構的商業秘密，保護客戶信息和隱私。

第九條 [公平競爭]

銀行業從業人員應當尊重同業人員，公平競爭，禁止商業賄賂。

第三章 銀行業從業人員與客戶

第十條 [熟知業務]

銀行業從業人員應當加強學習，不斷提高業務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險、法律關系、業務處理流程及風險控制框架。

第十一條

[監管規避]

銀行業從業人員在業務活動中，應當樹立依法合規意識，不得向客戶明示或暗示誘導客戶規避金融、外匯監管規定。

第十二條

[崗位職責]

銀行業從業人員應當遵守業務操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規程，確保客戶交易的安全，做到：

（一）不打聽與自身工作無關的信息；

（二）除非經內部職責調整或經過適當批準，不為其他崗位人員代為履行職責或將本人工作委托他人代為履行；

（三）不得違反內部交易流程及崗位職責管理規定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責有關的物品或信息交與或告知其他人員。

第十三條

[信息保密]

銀行業從業人員應當妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規和所在機構關于客戶隱私保護的規定，透露任何客戶資料和交易信息。

第十四條

[利益沖突]

銀行業從業人員應當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業務開拓與客戶利益保護之間的關系，并按照以下原則處理潛在利益沖突：

（一）在存在潛在沖突的情形下，應當向所在機構管理層主動說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議；

（二）銀行業從業人員本人及其親屬購買其所在機構銷售或代理的金融產品，或接受其所在機構提供的服務之時，應當明確區分所在機構利益與個人利益。不得利用本職工作的便利，以明顯優于或低于普通金融消費者的條件與其所在機構進行交易。

第十五條

[內幕交易]

銀行業從業人員在業務活動中應當遵守有關禁止內幕交易的規定，不得將內幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構允許范圍以外的人員，不得利用內幕信息獲取個人利益，也不得基于內幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

第十六條

[了解客戶]

銀行業從業人員應當履行對客戶盡職調查的義務，了解客戶賬戶開立、資金調撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應當根據風險控制要求，了解客戶的財務狀況、業務狀況、業務單據及客戶的風險承受能力。

第十七條

[反洗錢]

銀行業從業人員應當遵守反洗錢有關規定，熟知銀行承擔的反洗錢義務，在嚴守客戶隱私的同時，及時按照所在機構的要求，報告大額和可疑交易。

第十八條

[禮貌服務]

銀行業從業人員在接洽業務過程中，應當衣著得體、態度穩重、禮貌周到。對客戶提出的合理要求盡量滿足，對暫時無法滿足或明顯不合理的要求，應當耐心說明情況，取得理解和諒解。

第十九條

[公平對待]

銀行業從業人員應當公平對待所有客戶，不得因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、健康或殘障及業務的繁簡程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。

對殘障者或語言存在障礙的客戶，銀行業從業人員應當盡可能為其提供便利。

但根據所在機構與客戶之間的契約而產生的服務方式、費率等方面的差異，不應視為歧視。

第二十條 [風險提示]

向客戶推薦產品或提供服務時，銀行業從業人員應當根據監管規定要求，對所推薦的產品及服務涉及到的法律風險、政策風險以及市場風險等進行充分的提示，對客戶提出的問題應當本著誠實信用的原則答復，不得為達成交易而隱瞞風險或進行虛假或誤導性陳述，并不得向客戶做出不符合有關法律法規及所在機構有關規章制度的承諾或保證。

第二十一條 〔信息披露〕

銀行業從業人員應當明確區分其所在機構代理銷售的產品和由其所在機構自擔風險的產品，對所在機構代理銷售的產品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產品性質、產品風險和產品的最終責任承擔者、本銀行在本產品銷售過程中的責任和義務等必要的信息。

第二十二條

[授信盡職]

銀行業從業人員應當根據監管規定和所在機構風險控制的要求，對客戶所在區域的信用環境、所處行業情況以及財務狀況、經營狀況、擔保物的情況、信用記錄等進行盡職調查、審查和授信后管理。

第二十三條

[協助執行]

銀行業從業人員應當熟知銀行承擔的依法協助執行的義務，在嚴格保守客戶隱私的同時，了解有權對客戶信息進行查詢、對客戶資產進行凍結和扣劃的國家機關，按法定程序積極協助執法機關的執法活動，不泄漏執法活動信息，不協助客戶隱匿、轉移資產。

第二十四條

[禮物收送]

在政策法律及商業習慣允許范圍內的禮物收、送，應當確保其價值不超過法規和所在機構規定允許的范圍，且遵循以下原則：

(一)不得是現金、貴金屬、消費卡、有價證券等違反商業習慣的禮物；

(二)禮物收、送將不會影響是否與禮物提供方建立業務聯系的決定；或使禮物接受方產生交易的義務感；

(三)禮物收、送將不會使客戶獲得不適當的價格或服務上的優惠。

第二十五條

[娛樂及便利]

銀行業從業人員邀請客戶或應客戶邀請進行娛樂活動或提供交通工具、旅行等其他方面的便利時應當遵循以下原則：

(一)屬于政策法規允許的范圍以內，并且在第三方看來，這些活動屬于行業慣例；

(二)不會讓接受人因此產生對交易的義務感；

(三)根據行業慣例，這些娛樂活動不顯得頻繁，且價值在政策法規和所在機構允許的范圍以內；

(四)這些活動一旦被公開將不至于影響所在機構的聲譽。

第二十六條

[客戶投訴]

銀行業從業人員應當耐心、禮貌、認真處理客戶的投訴，并遵循以下原則：

(一)堅持客戶至上、客觀公正原則，不輕慢任何投訴和建議；

(二)所在機構有明確的客戶投訴反饋時限，應當在反饋時限內答復客戶；

(三)所在機構沒有明確的投訴反饋時限，應當遵循行業慣例或口頭承諾的時限向客戶反饋情況；

(四)在投訴反饋時限內無法拿出意見，應當在反饋時限內告知客戶現在投訴處理的情況，并提前告知下一個反饋時限。

第四章

銀行業從業人員與同事

第二十七條

[尊重同事]

銀行業從業人員應當尊重同事，不得因同事的國籍、膚色、民族、年齡、性別、宗教信仰、婚姻狀況或身體健康或殘障而進行任何形式的騷擾和侵害。禁止帶有任何歧視性的語言和行為。

尊重同事的個人隱私。工作中接觸到同事個人隱私的，不得擅自向他人透露。

尊重同事的工作方式和工作成果，不得不當引用、剽竊同事的工作成果，不得以任何方式予以貶低、攻擊、詆毀。

第二十八條

[團結合作]

銀行業從業人員在工作中應當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創造，共同進步，分享專業知識和工作經驗。

第二十九條

[互相監督]

對同事在工作中違反法律、內部規章制度的行為應當予以提示、制止，并視情況向所在機構，或行業自律組織、監管部門、司法機關報告。

第五章

銀行業從業人員與所在機構

第三十條

[忠于職守]

銀行業從業人員應當自覺遵守法律法規、行業自律規范和所在機構的各種規章制度，保護所在機構的商業秘密、知識產權和專有技術，自覺維護所在機構的形象和聲譽。

第三十一條

〔爭議處理〕

銀行業從業人員對所在機構的紀律處分有異議時，應當按照正常渠道反映和申訴。

第三十二條

〔離職交接〕

銀行業從業人員離職時，應當按照規定妥善交接工作，不得擅自帶走所在機構的財物、工作資料和客戶資源。在離職后，仍應恪守誠信，保守原所在機構的商業秘密和客戶隱私。

第三十三條

[兼職]

銀行業從業人員應當遵守法律法規以及所在機構有關兼職的規定。

在允許的兼職范圍內，應當妥善處理兼職崗位與本職工作之間的關系，不得利用兼職崗位為本人、本職機構或利用本職為本人、兼職機構謀取不當利益。

第三十四條

[愛護機構財產]

銀行業從業人員應當妥善保護和使用所在機構財產。遵守工作場所安全保障制度，保護所在機構財產，合理、有效運用所在機構財產，不得將公共財產用于個人用途，禁止以任何方式損害、浪費、侵占、挪用、濫用所在機構的財產。

第三十五條

[費用報銷]

銀行業從業人員在外出工作時應當節儉支出并誠實記錄，不得向所在機構申報不實費用。

第三十六條 [電子設備使用]

銀行業從業人員應當遵守法律法規及所在機構關于電子信息技術設備使用的規定以及有關安全規定，并做到：

（一）按照有關規定安裝使用各類安全防護系統，不在電子設備上安裝盜版軟件和其他未經安全檢測的軟件；

（二）不得利用本機構的電子信息技術設備瀏覽不健康網頁，下載不安全的、有害于本機構信息設備的軟件；

(三)不得實施其他有害于本機構電子信息技術設備的行為。

第三十七條

[媒體采訪]

銀行業從業人員應當遵守所在機構關于接受媒體采訪的規定，不擅自代表所在機構接受新聞媒體采訪，或擅自代表所在機構對外發布信息。

第三十八條

[舉報違法行為]

銀行業從業人員對所在機構違反法律法規、行業公約的行為，有責任予以揭露，同時有權利、義務向上級機構或所在機構的監督管理部門直至國家司法機關舉報。

第六章

銀行業從業人員與同業人員

第三十九條

[互相尊重]

銀行業從業人員之間應當互相尊重，不得發表貶低、詆毀、損害同業人員及同業人員所在機構聲譽的言論，不得捏造、傳播有關同業人員及同業人員所在機構的謠言，或對同業人員進行侮辱、恐嚇和誹謗。

第四十條

[交流合作]

銀行業從業人員之間應通過日常信息交流、參加學術研討會、召開專題協調會、參加同業聯席會議以及銀行業自律組織等多種途徑和方式，促進行業內信息交流與合作。

第四十一條

[同業競爭]

銀行業從業人員應當堅持同業間公平、有序競爭原則，在業務宣傳、辦理業務過程中，不得使用不正當競爭手段。

第四十二條

[商業保密與知識產權保護]

銀行業從業人員與同業人員接觸時，不得泄露本機構客戶信息和本機構尚未公開的財務數據、重大戰略決策以及新的產品研發等重大內部信息或商業秘密。

銀行業從業人員與同業人員接觸時，不得以不正當手段刺探、竊取同業人員所在機構尚未公開的財務數據、重大戰略決策和產品研發等重大內部信息或商業秘密。

銀行業從業人員與同業人員接觸時，不得竊取、侵害同業人員所在機構的知識產權和專有技術。

第七章

銀行從業人員與監管者

第四十三條

[接受監管]

銀行業從業人員應當嚴格遵守法律法規，對監管機構坦誠和誠實，與監管部門建立并保持良好的關系，接受銀行業監管部門的監管。

第四十四條

[配合現場檢查]

銀行業從業人員應當積極配合監管人員的現場檢查工作，及時、如實、全面地提供資料信息，不得拒絕或無故推諉，不得轉移、隱匿或者毀損有關證明材料。

第四十五條

[配合非現場監管]

銀行業從業人員應當按監管部門要求的報送方式、報送內容、報送頻率和保密級別報送非現場監管需要的數據和非數據信息，并建立重大事項報告制度。

銀行業從業人員應當保證所提供數據、信息完整、真實、準確。

第四十六條

[禁止賄賂及不當便利]

銀行從業人員不得向監管人員行賄或介紹賄賂，不得以任何方式向監管人員提供或許諾提供任何不當利益、便利或優惠。f.銀行理財產品理解和看法。

商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。一般根據本金與收益是否保證，我們將銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。銀行理財產品市場五個方面的主要趨勢

其一，同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態管理類產品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產品的主要優勢。然而，該類產品的信息透明度問題值得關注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。g.國際化銀行應該具備的特征是什么？

h.結合新農村建設，談談如何完善農村金融服務體系？ 一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。爭取1年時間實現貸款風險向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。

二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。

三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。

四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金回流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。

五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。

各級銀行業監管部門要緊密結合農村經濟發展、農業現代化建設和水利改革發展趨勢，不斷完善農村金融監管制度，改進監管手段和方法，促進農村金融市場穩健發展；要通過差異化的監管政策和措施，引導農村金融機構增加信貸投放、改進服務；建立科學的監管考核與評價體系，推動和激勵農村金融機構完善支農服務網點功能，提高貸款服務效率和質量；切實加強貸款風險監管，嚴格執行貸款發放條件，嚴禁違規新增融資平臺貸款；加強貸款投向監管，認真落實“三個辦法、一個指引”貸款新規，從源頭上控制涉農信貸資金被挪用風險，抑制用于農產品炒作、囤積居奇、哄抬物價等信貸資金需求，保證有效支持實體經濟發展。i.中資銀行如何走出去？

以下三個方面的管理機制重塑任務最為迫切： 一是風險管理機制。長期以來，中國商業銀行的金融風險控制體系和風險控制技術的基礎相當薄弱，這是我國銀行業面臨國際化進程中急待解決的突出問題。從我國銀行業現實基礎和銀行改革的漸進性著手，應在構建風險控制機制和風險控制體系上重點推進如下工作：嚴格堅持審慎經營原則，遵守和履行國際銀行業的一般經營慣例，將防范和控制金融風險作為第一要務，在國際銀行業樹立我國商業銀行的良好形象；積極借鑒國際銀行業先進的風險管理和控制經驗，逐步按照《巴塞爾協議》的風險控制原理構建我國銀行業的風險控制體系和框架，有效規避銀行系統性風險；積極吸收和借鑒國際銀行業對貸款客戶和貸款項目的評審機制和程序，建立和形成貸款業務運行的程序化，格式化和規范化模式，總體提升我國商業銀行的經營決策水平；積極引入國際通行的對銀行不良資產的處置方法和技術，總體提升商業銀行的資產質量，為加快中國銀行業國際化進程奠定質量基礎。

二是人力資源管理機制。要順應銀行業綜合化、國際化等發展趨勢，積極培養和引進包括理財師、營銷策劃人員、投資銀行、證券、保險等行業領域專家，調整優化人力資源配置結構，建設一支高素質的經營管理型人才隊伍；充分借助管理會計系統，結合“平衡計分卡”的理念，設定科學合理的績效考核指標，不斷提升績效考核體系的科學性，以此為基礎，使員工的工作行為取向與商業銀行發展戰略導向、持續發展要求和科學發展觀的指向更有機的結合起來；結合有效的績效評估機制，有機整合現金、短期激勵、長期激勵、福利待遇、休假、津補貼、精神激勵等各類薪酬資源，形成科學的固定薪酬體系和獎金分配體系；在關注人力資本的直接投資與收益的同時，要通過培訓工作的深入開展，促進人力資本的保值與增值。

三是業務創新機制。我國銀行業的國際化進程尚處于起步階段，還缺乏成熟、系統的國際金融業務運行經驗，尚未積累起足夠的國際金融風險的防范和控制經驗。因此，在銀行業的國際化進程中，對金融產品的設計和選擇上，一方面，要遵從國際銀行業的經營原則和金融產品運行慣例，在統一的市場規則平臺上經營業務；另一方面，必須根據銀行業的經營管理水平和風險控制能力，按照循序漸進的原則，選擇國際銀行業已經運行成熟，適合我國銀行業的金融產品序列。如在業務品種的布局構造上重點采取跟進戰略，積極加強與國際著名銀行的合作，借鑒和引入國際金融市場上已經趨于成熟的金融產品，對于國際金融市場尚不成熟、風險可控性較差的金融產品要嚴格限制發展；對經營風險相對較高的資產性業務，在嚴格、審慎管理的基礎上，根據國際金融市場和所在國家、地區經濟和金融環境的變化，主要參與以國際著名銀行為牽頭行，以經濟實力較強、具有良好經營業績的大型跨國公司為借款主體的大型銀團貸款和項目融資，以此形成核心型資產業務，以有效規避最初進入市場的風險。

有選擇地推進中國銀行業對國外銀行機構的重組、并購和聯合經營是加快我國商業銀行國際化進程的重要途徑。我國銀行業從總體看仍具有典型的以國內資源為主體的“內資源型”特點，根據銀行業發展的一般規律，銀行業務向境外進行延伸和拓展涉及境外機構網絡布局、進入市場的培育和滲透、與當地主流經濟和金融市場的融合及大量金融人員的配備等，需要進行充分準備和策劃，要經過一個較為漫長的階段。國內銀行業“走出去”除主要采取以獨立設置機構進行網點布局以外，應積極借鑒花旗銀行、瑞士聯合銀行和瑞穗銀行等國際大型銀行并購、重組的成功經驗，有計劃的采取對國外銀行機構進行重組、并購和聯合經營的方式，低成本地進入國際金融市場。2001年，工商銀行下屬的工銀亞洲在充分論證和調研的基礎上，以7億多港幣成功收購香港華比富通銀行的零售業務及其30多個零售機構，實現了在香港地區銀行零售業務的快速發展，取得了良好的社會反響和經濟效益。經過短短幾年的發展．目前，工銀亞洲已經成為工商銀行跨國經營的重要旗艦和香港地區重要的金融骨干機構。

從我國銀行業國際化經營戰略考慮，應在國際金融中心地區，如香港、新加坡、日本、法蘭克福以及紐約，在充分研究。論證和評價基礎上，選擇若干中小商業銀行以協議收購、杠桿收購、參股經營、業務合作與聯合經營等方式，進行收購和重組，并以此為重要平臺，有計劃地拓展我國銀行業的國際化布局。

四、當代中國商業銀行國際化的“一個中心任務”

中國商業銀行要實現國際化，首先必須有效提高國際競爭力，否則，即使走出去，最終還有可能退回來。而國際競爭力是一個動態的概念，一家銀行國際競爭力的強弱既不表現為一時、一地規模的大小和市場份額的高低，也不表現為某項業務、某個產品、某種技術的領先程度，而最終表現為銀行是否具有持續的成長性，缺乏持續成長性的銀行是沒有競爭力的。因此，穩步實施成長管理戰略無疑是當代中國商業銀行國際化的一個中心任務。

從“物競天擇，適者生存”的進化論觀點看，商業銀行持續成長性根植于它對環境的適應能力，能否做到直面現實，因勢而變。在當今瞬息萬變的經濟金融運行環境中，一家銀行要取得成功，必須對外部環境保持高度的靈敏度，要時刻研究分析影響銀行未來發展的經濟環境、政策環境、法律環境、社會環境、文化環境的變化趨勢，切實做到內外兼修：即一方面苦煉內功，不斷提高管理素質和綜合實力；另一方面對外拓展，不斷開發新的市場步入新的領域，才能最終實現穩步持續成長的目標。

（一）著眼練好內功，在業務規模擴張的同時不斷提高管理素質和資產質量。

（二）面向新的市場，以新的戰略驅動力來推動各項業務的持續健康發展。在國際化戰略的具體實施過程中，中國商業銀行需要堅持以下三個原則：一是循序漸進的原則。二是地域擴展戰略。這是國際化面臨的關鍵問題，國際化進程實際上也就是走出去的過程。在國外設立分支機構，開展業務，是國際化的基礎。好的地域戰略，可以使我們在發展業務、追求利潤時，最大可能地規避風險，這是企業經營的首要原則，也是企業自身的內在要求。從現在的形勢來看，國際化應分以下三步推進:首先在世界級的金融中心開展業務。一則可以了解最新的信息，二則也可以向領先的同行學習先進的管理和經營經驗；其次重點放在發達工業化和新興的工業國家，在這些國家有相對健全的法制環境和政治環境，風險較?。蛔詈螅跁r機成熟時可以面向東歐等轉軌國家和第三世界國家。三是區位發展原則。所謂區位戰略，是指商業銀行根據區位優勢，選擇海外機構的地區分布。優勢主要包括東道國的法律環境和金融管制程度，以及海外金融機構設立的位置是否為國際金融中心，離總行客戶的遠近，進出口的便利程度等幾個方面。從區位優勢看，我國銀行實行全球性區位戰略應向以下國家和地區傾斜：向國際金融中心傾斜。這些地區包括紐約、倫敦、東京、法蘭克福、蘇黎世、新加坡、香港、巴哈馬、巴林等。這些地區雖然金融管制程度高，進入成本和運營成本也會高一些，但是，具有巨大的市場規模且能在激烈的競爭中把握金融創新的步伐，同時有利于直接吸收先進的國際金融管理經驗；向與我國有密切經濟貿易往來的亞太地區傾斜。亞太地區是近年來經濟發展最快，貿易和投資潛力最大的地區。

j.銀行負債業務的概念及特征。

銀行負債：商業銀行負債業務是形成商業銀行主要資金來源的業務, 是其最基本、最主要的業務。在商業銀行的全部資金來源中 90% 以上來自于負債。商業銀行的負 債主要由存款借入負債和其他負債組成。銀行負債的規模和結構, 決定了整個銀行的經營規模和經營方向, 而負債結構和成本的變化, 則極大地影響著銀行盈利水平和風險狀況。

商業銀行負債業務的特點：（1）能夠用貨幣計量的；

（2）必須是在業務經營管理過程中形成的；（3）是必須要償還的；

（4）只有在償還后才會消逝的；（5）必須是合法的。作用：

(1)是銀行經營的先決條件，是銀行開展資產業務的基礎和前提。(2)是保持流動性的手段。(3)把閑散資金轉化為資本。(4)構成社會流通中的貨幣量(現金+存款)(5)是銀行同社會各界聯系的主要渠道。構成：

存款負債（交易存款、非交易存款）、借入負債（同業拆借、中央銀行借款、回購協議、歐洲貨幣市場借款、發行中長期債券）

[8]金融危機系列問題

a.金融危機對各行業的影響，主要是哪種類型的企業深受影響？

大量國際金融機構破產給國內金融機構帶來的直接影響，包括兩方面:一方面，我國的金融機構、投資者持有較多的次級債券，形成實際損失；另一方面，金融危機導致美國出現衰退，它會傳導到中國來。

金融危機影響最大的就是中小企業，而大企業影響不大。金融危機導致中小企業本來就很困難的融資更加是難上加難，基本上無法融資；金融危機導致的市場需求減少，原材料價格上漲，但產品的價格不變的情況了小企業的產品失去競爭，生存的機會會變小。對勞動密集型企業來說，幾乎是災難。由于國外市場萎縮，生產成本上升，將會導致企業倒閉，工人工資下降以致失業.對高科技密集型企業來說影響不大。

b.利率上調和存款準備金率上調的看法及中國的通貨膨脹問題。

中國人民銀行18日宣布，自2月24日起上調存款準備金率0.5個百分點，為自去年初以來第八次上調存款準備金率，也是2011年的第二次上調。2月8日央行加息0.25個百分點，為應對通脹，自去年10月以來已連續三次加息。貨幣政策由寬松轉為穩健，市場對此已有預期。此次調整與去年11月分的兩次接連調整相比，不會造成較大波動。但隨著存款準備金率的逐漸提高，商業銀行間對于存款的爭奪勢必將更加激烈。央行預防春節后銀行產生放貸沖動，抑制貨幣增速過快增長態度堅決，而這將有利于政策效果的實現。這種壓力使得央行不得不再次提高存款準備金率，這樣一方面成本較低，另一方面也可以對沖2月份形成的3630億元市場凈投放，達到減弱銀行放貸沖動的目的。而央行提高存款準備金率除了縮減銀行間市場資金流動性，抑制銀行放貸沖動外，我們認為，還有減弱貨幣增速的意圖。

央行緊縮政策已進入加速通道，因為1月20日央行才上調過存款準備金率。目前央行在通過加息、提高存款準備金率等多種手段促進資金回流，同時用房地產市場的調控與回收流動性結合，目的就是要減緩經濟增速，完成結構性的轉換。按此前判斷的“法定存款準備金率最高可能到22%的預測”來看，此次上調后，大型金融機構存款準備金率在19.5%，也即還有大概4-5次的上調空間。預計3月和4月份各加一次，接下來2次的時點要看具體情況。此次上調存款準備金率仍然將凍結資金約3600億元，目的就是抗通脹。

2月份以及隨后的3個月都有大量的央票將到期，上調存款準備金率可以對沖這個情況，對銀行利潤的負面影響大概在0.37%左右。本次調整準備金率，原因在于：第一，央行今年抗通脹與回收流動性任務艱巨，存款準備金率工具作為重要的貨幣政策工具，今年將較頻繁的使用。第二，央行近14周向市場投放1萬億左右資金，未來到期票據較多；且央票一二級市場利率倒掛70個基點，對機構無吸引力，因此存款準備金率上調作為加息的伴隨工具較多使用成為必然。第三，盡管一月信貸投放低于市場預期，但或已高出央行調控目標，存款準備金率上調也是作為對商業銀行的提醒。不過，鑒于目前商業銀行超額存準率補充較多，本次對商業銀行短期影響不大，累次疊加效應將逐漸顯現。

四季度以來，居民消費價格（CPI）出現快速上漲，10、11兩個月同比上漲顯著，尤其是11月份CPI漲幅“破五”，創2008年7月以來的新高，進一步強化了社會通脹預期。對此我們要一分為二地來看。一方面，目前的通脹仍具有較明顯的結構性、階段性特征。分類別看，食品和居住類是拉動CPI物價上漲的兩個主要因素，11月份，食品類價格同比上漲11.7%，對CPI的貢獻率是74%；居住類價格上漲5.8%，貢獻率是18%。在全球流動性充裕的大背景下，美元、歐元貶值使大宗商品漲價，特別是原油價格上漲，進一步造成包括農產品在內的生產成本的增加，以及冬季對肉、蛋、菜的供應與消費變化等季節性因素也推動了相關商品價格的上漲。另一方面，我國抵御通脹的能力也是比較強的。近期國務院穩定物價的一系列措施出臺后，市場已經出現明顯積極反應。畢竟，絕大多數工業品供過于求的局面沒有改變，上游價格向下游傳遞不易；糧食豐收連續7年，使得我國糧食庫存比較充裕，糧食總體供大于求，糧食價格不具有大幅上漲的基礎。特別是中央已明確提出，明年要把穩定價格總水平放在更加突出的位置，并從生產供應、流動性管理、價格監管和補貼制度等多個方面采取措施。綜合各方面因素看，明年通脹總體有望保持在一個合理可接受的水平，但對調控節奏、管理力度的要求較高。

c.中央銀行三大貨幣政策以及對資金流入的影響。

1、銀行票據貼現業務：銀行將持有的票據到中央銀行貼現，中央銀行調控貼現率實現控制市場貨幣供應。

2、公開市場業務：中央銀行在市場上買賣政府債券，購買債券相當于投放貨幣，賣出債券則是在收回貨幣。

3、調整存款證備金率：提高或降低商業銀行必須存放在央行的準備金數量，調高準備金率則是在減少貨幣供給，降低準備金率是在增加貨幣供給。d.對2010年股市的看法。

2010股市特色：一邊是火焰，一邊是海水。融資額第一，漲幅全球墊底。

1)全年滬指下跌469.06點，跌幅14.31%，在全球股票指數漲幅排名中列倒數第三，僅略強于身陷歐債危機的希臘和西班牙。但IPO募集資金量卻創下了全球最高。深交所因為創業板的登陸,躍居成為全球融資金額最大的資本市場，而中國也再次成為全球IPO最活躍的國家。統計數據顯示,截至上周末,今年A股IPO及再融資募集資金高近9400億元。而在今年的IPO大戲中,最大的贏家就是深圳的創業板和中小板,截至目前,今年在中小板和創業板上市的企業總數達310家左右.A股歷史上最大規模融資也產生于今年。7月15日，農業銀行在上證所鳴鑼。其685.3億元的融資額超過2007年11月5日發行的中國石油，其首發募集資金668億元,在A股獨占鰲頭.2)行業的表現顯示出巨大的差異，電子元器件年內漲幅達36%；房地產調空政策出臺，作為房地產行業產業鏈的重要一環，鋼鐵股幾乎和房地產股同步下跌。地產板塊整體跌幅超過兩成，鋼鐵板塊成為熊股集中營。廣發證券從2006年停牌到今年借殼成功開盤,以419%位居漲幅第一;3)資產重組一直是股市永恒不變的主題.全年在全球金融環境不穩定的情況下,股市突出了題材炒做和資源為王的主題思路.光華以300%位居全年漲幅第一梯隊.突出了重組特色,看來只有重組才能烏雞變鳳凰.小填空小選擇小簡答： 1.QFII的中文名稱；

QFII（Qualified Foreign Institutional Investors）合格的境外機構投資者的簡稱，QFII機制是指外國專業投資機構到境內投資的資格認定制度。

QDII是Qualified Domestic Institutional Investors（合格境內機構投資者）的英文首個字母縮寫。是指在人民幣資本項下不可兌換、資本市場未開放條件下，在一國境內設立，經該國有關部門批準，有控制地,允許境內機構投資境外資本市場的股票、債券等有價證券投資業務的一項制度安排。2.現金流量表是以什么為基礎的；

現金流量表是以現金為基礎編制的。這里的“現金”是廣義的概念，包括現金及現金等價物。3.三大財務報表——資產負債表，損益表，現金流量表。

4.三元悖論是哪三元——本國貨幣政策的獨立性，匯率的穩定性，資本的完全流動性 5.國際資本的流動方式；

6.信用風險——債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，影響金融產品價值，從而給債權人或金融產品持有人造成經濟損失的風險。就大多數商業銀行來說，貸款是最大最明顯的信用風險來源。即存在于傳統的貸款、債券投資等表內業務中，又存在于信用擔保、貸款承諾及衍生產品交易等表外業務中。結算風險是一種特殊的信用風險。7.貸款的五級分類——正常、關注、次級、可疑、損失。8.GDP的計算

9.資產負債表的分錄； 10.資本充足率的計算公式

核心資本比率=核心資產/風險加權資產=核心資產/（信用風險加權資產+12.5*市場風險資本要求+12.5*操作風險資本要求），一般要求不小于4% 總風險資本比率=總資產/風險加權資產=總資產/（信用風險加權資產+12.5*市場風險資本要求+12.5*操作風險資本要求）），一般要求不小于8% 簡答：1.GDP與GNP的區別

3.國際收支的概念以及主要包括哪些項目

國際收支是由一個國家對外經濟、政治、文化等各方面往來活動而引起的。生產社會化與國際分工的發展，使得各國之間的貿易日益增多，國際交往日益密切，從而在國際間產生了貨幣債權債務關系，這種關系必須在一定日期內進行清算與結算，從而產生了國際間的貨幣收支。國際間的貨幣收支及其他以貨幣記錄的經濟交易共同構成了國際收支的主要內容。包括：經常項目、資本和金融帳戶、儲備結算項目、錯誤與遺漏。4.商業銀行資本的作用，我國對銀行業最低資本的要求。

銀行通常在三個意義上使用資本這個概念，即財務會計、銀行監管和內部風險管理，分別對應會計資本、監管資本和經濟資本。經濟資本是銀行內部管理人員根據銀行所承擔的風險計算的、銀行需要保有的最低資本量。有時被稱為風險資本，隨著風險管理技術的演進和銀行風險環境的惡化逐步形成的，在銀行實踐中變得越來越重要。銀行的突出特點是高負債經營，自有資本較少，因此發揮更重要的作用： 1.資本可以吸收銀行的經營虧損，保持銀行的正常經營。

2.資本為銀行的注資、組織營業以及存款進入前的經營提供啟動資金。3.為銀行的擴張、銀行新業務、新計劃的開拓與發展提供資金。

4.銀行資本有助于樹立公眾對銀行的信心，它向銀行的債權人顯示了銀行的實力。5.銀行資本作為銀行增長的監測者，有助于保證單個銀行增長的長期可持續性。銀行資本包括核心資本——商業銀行的權益資本（股本、盈余公積、資本公積和未分配利潤）和公開儲備；

附屬資本包括未公開儲備、重估儲備、普通貸款儲備以及混合性債務工具。5.什么是離岸金融市場？有什么特點？ 離岸金融市場（offshore finance market），是指主要為非居民提供境外貨幣借貸或投資、貿易結算；外匯黃金買賣、保險服務及證券交易等金融業務和服務的一種國際金融市場，亦稱境外金融市場，其特點可簡單概括為市場交易以非居民為主，基本不受所在國法規和稅制限制。離岸金融市場在60年代的興起，使國際金融市場的發展進入了一個全新的發展階段。(1)業務活動很少受法規的管制，手續簡便，低稅或免稅，效率較高。

(2)離岸金融市場借貸貨幣是境外貨幣，借款人可以自由挑選貨幣種類。該市場上的借貸關系是外國放款人與外國借款人的關系，這種借貸關系幾乎涉及世界上所有國家。

(3)離岸金融市場利率一般來說，其存款利率略高于國內金融市場，利差很小，更富有吸引力和競爭性。

5.CAMELs的具體內容——資本充足性（capital adequacy）、資產質量（asset quality）、管理（management）、盈利性（earnings）、流動性（liquidity）、市場風險敏感度（sensitivity to market risk）

6.VAR風險價值的概念、方法的優缺

VaR（Value at Risk）一般被稱為“風險價值”或“在險價值”，指在一定的置信水平下，某一金融資產（或證券組合）在未來特定的一段時間內的最大可能損失。

主要采用三種方法計算VaR值。⒈歷史模擬法（historical simulation method）⒉方差—協方差法 ⒊蒙特卡羅模擬法（Monte Carlo simulation）優勢:1.可以用來簡單明了地表示市場風險的大小，單位是美元或其他貨幣，沒有任何技術色彩，沒有任何專業背景的投資者和管理者都可以通過VaR值對金融風險進行評判； 2.可以事前計算風險，不像以往風險管理的方法都是在事后衡量風險大?。?/p>

3.不僅能計算單個金融工具的風險，還能計算由多個金融工具組成的投資組合的風險，這是傳統金融風險管理所不能做到的。

局限性:VaR方法衡量的主要是市場風險，如單純依靠VaR方法，就會忽視其他種類的風險如信用風險。另外，從技術角度講，VaR值表明的是一定置信度內的最大損失，但并不能絕對排除高于VaR值的損失發生的可能性。例如假設一天的99%置信度下的VaR=1000萬美元，仍會有1%的可能性會使損失超過1000萬美元。這種情況一旦發生，給經營單位帶來的后果就是災難性的。所以在金融風險管理中，VaR方法并不能涵蓋一切，仍需綜合使用各種其他的定性、定量分析方法。亞洲金融危機還提醒風險管理者：在險價值法并不能預測到投資組合的確切損失程度，也無法捕捉到市場風險與信用風險間的相互關系。7．特里芬難題

一方面，美元作為國際支付手段與國際儲備手段，要求美元幣值穩定，才會在國際支付中被其他國家所普遍接受。而美元幣值穩定，不僅要求美國有足夠的黃金儲備，而且要求美國的國際收支必須保持順差，從而使黃金不斷流入美國而增加其黃金儲備。否則，人們在國際支付中就不愿接受美元。

另一方面，全世界要獲得充足的外匯儲備，又要求美國的國際收支保持大量逆差，否則全世界就會面臨外匯儲備短缺、國際流通渠道出現國際支付手段短缺。但隨著美國逆差的增大，美元的黃金保證又會不斷減少，美元又將不斷貶值。8.經濟附加值EVA的概念及指標體系的計算 EVA=稅后營業凈利潤-資本總成本.公司每年創造的經濟增加值等于稅后凈營業利潤與全部資本成本之間的差額。其中資本成本包括債務資本的成本，也包括股本資本的成本。目前，以可口可樂為代表的一些世界著名跨國公司大都使用EVA指標評價企業業績。從算術角度說，EVA 等于稅后經營利潤減去債務和股本成本，是所有成本被扣除后的剩余收入（Residual income）。EVA 是對真正 “經濟”利潤的評價，或者說，是表示凈營運利潤與投資者用同樣資本投資其他風險相近的有價證券的最低回報相比，超出或低于后者的量值 9.理財產品和存款在風險和收益上的區別.10.匯票何種情況下失效—支票6個月，票據兩年。11.會計公允價值計算的三種方法：

直接使用可獲得的市場價格；如不能獲得市場價格，則應使用公認的模型估算市場價格；實際支付價格（無證據證明其不具有代表性）；允許使用企業特定的數據，該數據能被合理估算，并且與市場預期不沖突。13.最新審計法時間2006年

14.去杠桿化定義，對金融經濟的影響。

“杠桿化”指的就是借債進行投資運營，以較少的本金獲取高收益。這種模式在金融危機爆發前為不少企業和機構所采用，特別是投資銀行，杠桿化的程度一般都很高。當資本市場向好時，這種模式帶來的高收益使人們忽視了高風險的存在，等到資本市場開始走下坡路時，杠桿效應的負面作用開始凸顯，風險被迅速放大。對于杠桿使用過度的企業和機構來說，資產價格的上漲可以使它們輕松獲得高額收益，而資本價格一旦下跌，虧損則會非常巨大，超過資本，從而迅速導致破產倒閉。

金融危機爆發后，高“杠桿化”的風險開始為更多人所認識，企業和機構紛紛開始考慮“去杠桿化”，通過拋售資產等方式降低負債，逐漸把借債還上。這個過程造成了大多數資產價格如股票、債券、房地產的下跌。

在經濟繁榮時期，金融市場充滿了大量復雜的、杠桿倍數高的投資工具。如果大部分機構和投資者都加入“去杠桿化”的行列，這些投資工具就會被解散，而衍生品市場也面臨著萎縮，隨著市場流動性的大幅縮減，將會導致經濟衰退。15.國際收支失衡原因

國際收支不平衡是絕對的、經常的，而平衡則是相對的偶然的。

1.周期性不平衡，由于國際間各國所處的階段不同而造成的不平衡。經濟周期一般包括四個階段，危機---蕭條---復蘇---繁榮。當一國處于繁榮階段，而貿易伙伴國處于衰退階段，易造成本國的貿易收支赤字。由于各國經濟都會經歷繁榮和衰退的交替，就有周期性，兩國的國際收支也會交替的出現順差和逆差。只要經濟周期不太長，程度不太深，這種失衡就是短期的、較輕微的。

2.結構性不平衡，由于國際市場對本國的出口和進口的需求條件發生變化，本國貿易結構無法進行調整所導致的國際收支不平衡。如果本國產品的供需結構不能滿足國際市場產品供需結構的變化，如不考慮資本項目，將會導致本國國際收支的長期不均衡。

3.貨幣性不平衡，由于一國的價格水平、成本、匯率、利率等貨幣性因素而造成的國際收支不平衡。如果一個國家貨幣發行不當，或其他因素引起的物價上漲，生產成本上升，本國產品競爭力下降，導致出口下降，進口上升；或者利率下降導致資本外流增加，內流減少，使一國國際收支處于逆差狀態。

4.收入性不平衡，由于一國國民收入相對快速增長，導致進口增長超過出口增長而引起的國際收支失衡。各國處于經濟周期的不同階段和不同的經濟增長率會導致收入水平不同，進而影響進出口需求。如一國的經濟增長率相對較高，人們收入較高，進口需求增加，國際收支會產生逆差。

5.季節性和偶然性不平衡，由于季節變化或突發事件所造成的國際收支不平衡。如由于氣候原因造成一國糧食減產，出口減少，進口增加。16.通貨膨脹的衡量指標有哪幾個？優缺點？ 所謂通貨膨脹，一般是指一定時期貨幣過多而引發商品和勞務的貨幣價格總水平的持續上漲的現象。

1．按市場機制作用的標準來分，可分為公開型通貨膨脹和抑制型通貨膨脹。

2．按物價上漲速度來分，可分為爬行的通貨膨脹、快步的通貨膨脹和惡性通貨膨脹。3．按人們對通貨膨脹的預期來分，又分為預期通貨膨脹和非預期通貨膨脹

4．按通貨膨脹的成因來劃分，可分為需求拉上型、成本推進型、結構型和體制型通貨膨脹。

通貨膨脹的衡量

1．消費物價指數（CPI）。也稱為零售物價指數或生活費用指數，是一種用來衡量各個時期內城市家庭和個人消費的商品和勞務的價格平均變化程度的指標。消費物價指數的優點是能及時反映消費品供給和需求的對比關系，資料容易收集，公布次數較為頻繁（通常每月一次），能夠迅速直接地反映影響居民生活的價格趨勢。缺點是：范圍較窄，只包括社會最終產品中的居民消費品這一部分，不包括公共部門的消費、生產資料和資本產品以及進出口商品，從而不足以說明全面的情況。

2．批發物價指數（WPI）。也稱為生產者價格指數，是根據制成品和原材料的批發價格編制的指數。這一指數的優點是對商業周期反應靈敏，缺點是不包括勞務產品在內，同時它只計算了商品在生產環節和批發環節上的價格變動，沒有包括商品最終銷售時的價格變動，其波動幅度常小于零售商品的價格波動幅度。因而，在用它判斷總供給和總需求的對比關系時，可能會出現信號失真的現象。

3．國民生產總值折算指數（GNP Deflator）。是指按當年價格計算的國民生產總額對按固定價格計算的國民生產總額的比率。國民生產總值折算指數所包括的商品和勞務的范圍最為廣泛，能夠較準確地反映最終產品和勞務的一般物價水平變動情況。

以上三種指數是西方國家衡量通貨膨脹的主要指標，各有其優缺點，所以需要合理適當地選擇指數，才能正確地把握通貨膨脹的程度。一般而言，在衡量通貨膨脹時，消費物價指數使用得最為普遍。

通貨膨脹的成因

西方國家通貨膨脹成因理論

1．需求拉上說。2．成本推動說。（1）工資推進通貨膨脹。工資提高引起物價上漲，物價上漲又引起工資提高，在西方經濟學中，稱為工資—價格螺旋。（2）利潤推進通貨膨脹。利潤推進通貨膨脹是指由于生產投入品或要素的價格因市場壟斷力量的存在而上升所形成的通貨膨脹.3．供求混合推動說。4．結構性通貨膨脹。

在我國社會主義經濟建設的歷史進程中，出現過三次通貨膨脹。一是建國初期的通貨膨脹，這是國民黨統治時期遺留下來的惡性通貨膨脹。二是“文革”期間的通貨膨脹。這次通貨膨脹主要表現為抑制型。物價雖然沒有上漲，但是商品供不應求，憑票供應，排隊購物的現象十分普遍，居民實際消費水平下降；三是改革開放以后的若干年間出現了通貨膨脹。對各個時期通貨膨脹形成的原因，理論界都做了分析研究。概括起來主要有以下幾個方面：

1．關于需求拉上（1）財政赤字。改革開放以前，我國實行的是高度集中的計劃體制，體現在分配領域，就是以財政手段分配為主，財政分配要占整個國民收入的1／3以上。而財政的支出又主要是用于基本建設。由于國家作為投資主體，對資金的使用缺乏約束機制，同時在趕超戰略思想的指導下，基本建設規模的安排往往超過財政收入水平，因此就形成財政赤字，而財政赤字的彌補又往往是通過貨幣發行和向銀行透支的方式來解決的。（2）信用膨脹。信用膨脹就是銀行貸款的規模超過了國民經濟發展的實際需要，從而導致貸款的貨幣投入沒有相應的產出。這就意味著在既定的供給條件下，貨幣的供應增加丁，從而形成需求過旺，物價上漲。

2．關于成本推動。體制改革以來，打破了傳統的幾乎完全僵化、凍結的工資及物價模式，工資、物價的嚴格管制逐步放松。（1）工資的上漲。企業的管理與企業職工在利益上是一致的，他們都以工資、獎金作為自己合法的收入。企業職工在個人收入方面有追求最大化的行為，而管理者僅僅是經營者而非所有者的身份，對企業職工的這種愿望，會給予默許或公開化地贊同，這就促使了企業工資水平的不斷增長。（2）原材料價格的上漲。由于原有的價格體系不合理，在理順價格體系的過程中，國家多次調整了原材料與制成品的不合理比價，原材料價格的上升，直接地增加了企業生產經營成本，這種成本的增加，轉嫁到產品價格。

3．關于結構性因素。有許多學者認為：中國在長期的計劃經濟的作用下，由于主觀或客觀上的原因，國民經濟的發展是不均衡的。即使存在社會供給和需求總量平衡的條件下，仍存在著經濟部門和結構上的不合理性，某些部門發展滯后，導致產品的結構性供求失衡，短線制約嚴重。另外．如果國家為了改變不合理的經濟結構，調整產業結構，往往會對一些部門實施一些膨脹的政策，如減稅、增加貨幣供給等，這樣，這些優惠政策和追加的投資就會導致貨幣供給過多，需求增加，從而拉上了物價水平。這些實質上都和結構性因素有關。

4．關于綜合因素。有人認為，中國通貨膨脹的形成機理十分復雜，應當從多方面綜合進行分析。這種綜合因素的分析研究，實際上是包含了前面所述的需求、成本、結構因素在內的另一個角度的考察，即從體制性因素、政策性因素和一般因素來尋找通貨膨脹的根源。(1)體制性因素。即從現行經濟體制上來分析判斷形成通貨膨脹的原因。包括銀行信貸管理體制、企業制度、價格體系等等體制性因素。這些因素，從一定意義上講，是中國通貨膨脹形成的真正根源。(2)政策性因素。政策性因素是指宏觀經濟政策選擇不當(如過松或過緊)對社會總供求均衡帶來的不利影響。包括財政預算規模的大小、赤字的高低、信貸規模的大小，銀根松緊以及一定時期的貨幣政策方面的因素，以及國家產業政策方面的原因等等。(3)一般性因素。所謂一般性因素，指的是單純由于經濟成長或經濟發展等過程中存在足以引發物價總水平持續上漲的中性原因。這些原因包括的內容十分廣泛。比如中國的國情是人口眾多，可耕地少，極易形成農產品及消費品價格的上漲。通貨膨脹的效應

1、收入分配效應。所謂收入分配效應，即由于通貨膨脹形成的物價上漲而造成的收入再分配。

2、財富分配效應。通貨膨脹不僅引起收入的再分配，而且也會引起人們持有財富的再分配，又稱資產結構調整效應。

3、強制儲蓄效應。這里所說的儲蓄是指用于投資的貨幣積累。

4、資源配置效應。通貨膨脹時期，會引起整個社會資源配置上的紊亂，運作效率降低，以致總產出減少，國民生活水平下降。

5、通貨膨脹與經濟成長(產出效應)。通貨膨脹有可能影響真實的經濟投資和經濟增長率，其渠道是多種多樣的。6 惡性通貨膨脹將導致社會與經濟危機。通貨膨脹的經濟效應是客觀存在的，只要存在通貨膨脹，前面所述的幾個經濟效應就會發揮作用。

宏觀緊縮政策。這是比較傳統的抑制和治理通貨膨脹的手段。它的基本精神，從根本上講，就是收縮通貨減少需求。

1．緊縮性貨幣政策即貨幣通過壓縮限制商業銀行信貸規模，減少貨幣供給量，實現宏觀緊縮的目的。我國習慣上稱之為抽緊銀根。具體辦法是運用中央銀行的三大政策工具來實現。（1）通過公開市場業務的操作，出售證券，回籠貨幣資金，以相應減少經濟體系中的貨幣存量；（2）通過提高貼現及再貼現率來影響市場利率，以期提高借款成本，控制商業銀行的信貸規模，減少對信貸的需求；（3）通過提高法定準備率，用以縮小貨幣擴張乘數。

2．緊縮性財政政策即政府通過增收減支的辦法來抑制總需求的增長，實現宏觀緊縮。具體的辦法：(1)增稅。增稅一方面可以增加政府的收入，減少財政赤字，達到減少貨幣發行量的目的。另一方面，增稅使得企業利潤相對減少，企業的投資需求旺盛的局面得到了緩解。(2)削減政府開支。政府支出的減少，在財政收入不變的情況下，就可以削減財政赤字，從而減少貨幣發行；另外政府開支的減少，也直接地減少了總需求，因為政府開支是總需求的重要組成部分。

反通貨膨脹的其他對策。除了上述三種比較常見的反通貨膨脹政策以外，各國在長期的反通貨膨脹斗爭中，總結了許多寶貴經驗，提出了許多有針對性的反通貨膨脹的其他對策。這些對策有供應政策、改革市場結構、國際合作等措施和政策。17.計算不良貸款率，撥備率，分析。

不良貸款率計算公式如下：不良貸款率＝（次級類貸款＋可疑類貸款＋損失類貸款）／各項貸款×100% 18.銀行的資本，構成，作用

19.次級債務定義。長期次級債務在計入銀行資本時如何處理。

長期次級債務是指原始期限最少在5年以上的次級債務。如果長期次級債務要計入資本的話，除了要滿足一般次級債務的特點之外，中國銀監會還規定，商業銀行發行的次級債務必須是無擔保的、不以銀行資產為抵押或質押的。次級債務工具列入附屬資本時，在距到期日前最后五年，其可計入附屬資本的數量每年要累計折扣20%。如一筆十年期的次級債券，第六年計入附屬資本的數量為100%，第七年為80%，第八年為60%，第九年為40%，到第十年的時候，就只能有20%了。20.資本充足率何時提出。21.新《巴》的特點

新巴塞爾協議的一個顯著特色是：除了傳統的最低資本要求外，額外增加了對銀行另外兩個層面的要求，從而形成了“三支柱”的資本監管框架結構。具體來說，第一大支柱為“最低資本要求”，要求銀行必須具備與其風險狀況相匹配的最低資本額度，即資本必須至少占風險加權資產的 8%。第二大支柱是“監督性審查流程”，要求銀行必須開發一套程序，評估與其風險狀況相適應的整體資本充足率，而監管機構有責任對銀行的資本充足率和風險管理質量進行監督。第三大支柱是“培育市場紀律的手段”，主要是通過加強市場披露要求來確保市場對銀行的約束效果。具體來說，如果資本充足狀況和風險控制能力良好，則銀行一般能以更優惠的價格和條件從市場上獲取資源；反之，如果資本水平不足而風險程度偏高，則銀行要想從市場上獲得資源，往往要支付更高的風險溢價、提供額外的擔保或采取其他保全措施。這樣，只要加強銀行在關聯方、資本結構、風險暴露和管理程序以及資本充足性等方面的信息披露要求，銀行考慮到市場的反響及其相應后果，就會有動力改善內部經營，有效配置資源并全面控制經營風險。新資本協議的內容更廣、更復雜。新協議將對國際銀行監管和許多銀行的經營方式產生極為重要的影響。首先要指出，以三大要素(資本充足率、監管部門監督檢查和市場紀律)為主要特點的新協議代表了資本監管的發展趨勢和方向。新資本協議提出了兩種處理信用風險辦法：標準法和內部評級法。將內部評級法用于資本監管是新資本協議的核心內容。22.當一家銀行流動性不足時，監管當局采取哪些救援措施。商業銀行一般都有應付流動性危機的緊急預案。但是，事實證明流動性危機很少會按照人們預料的方式發展。一般來說，當銀行最初遇到流動性問題時，可以采取以下措施。

（一）從銀行同業借款。但是一旦市場上獲知該銀行遇到流動性危機，則很難再從市場上獲得資金，否則，融資成本會相當高；

（二）實現存款的多元化。但是，這一措施發生作用要相當長的時間，遠水難解近渴；

（三）停止發放貸款。該措施在短期內會發生作用，但停止放款會使銀行最終失去利潤、市場份額和公眾對它的信心；

（四）出售資產。該措施也可以在短期內發揮作用。但是，一般來講容易出售的資產都是質量較好的資產，而剩下的都是缺乏流動性和質量差的資產，那么如果問題嚴重的話，銀行的盈利性和清償能力都會受到影響；

（五）資產證券化。通過這種機制銀行可以在短期內通過出售證券化資產而獲得流動性。但是從長遠的角度來看，如果借款人最后不能履約，這種做法并不能使銀行免于承擔損失；

（六）股東的支持。通過股東追加資本或者把股東在銀行的存款轉為期限較長的次級債務，有利于改善銀行的盈利性和流動性。

（七）處理好與媒體的關系，盡量限制對銀行不利的傳聞；

（八）最后使用中央銀行的最后貸款人的便利。

上述措施都有各自的局限性，因此應考慮銀行的具體情況，采用不同的措施組合，從而找出副作用最小的方案。

23.什么是貸款分類？我國實行哪兩種分類方法？ 銀行根據審慎的原則和風險管理的需要，定期對信貸資產質量進行審查，并將審查的結果分析歸類，這一過程稱為貸款分類。對貸款進行分類是商業銀行據以提取貸款損失準備金的基礎。我國實行的貸款分類方法有兩種。一種是以期限為基礎的貸款分類方法（term based loan classification），即按照貸款逾期的程度，以及其他貸款特征，將貸款劃分為：正常、逾期、呆滯、呆帳。這也是我們傳統上所說的“一逾兩呆”，后三類合稱不良貸款。另一種是以風險為基礎的貸款分類方法（risk based loan classification）。該方法是根據借款人的還款能力，將貸款的質量劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五個檔次。這也就是我們平時所說的貸款五級分類。后三類稱為不良貸款。不良貸款比率=不良貸款余額/貸款總額 相對而言，以風險為基礎的貸款分類與以期限為基礎的貸款分類相比較，能夠更加真實地反映貸款的質量。該方法將逐步取代“一逾兩呆”的方法。24.貸款損失準備金包括哪些種類？計提方法和比例。

商業銀行提取的貸款損失準備金一般有三種：一般準備金、專項準備金和特別準備金。

一般準備金是商業銀行按照貸款余額的一定比例提取的貸款損失準備金。我國商業銀行現行的按照貸款余額1%計提的貸款呆帳準備金就相當于一般準備金。

專項準備金應該針對每筆貸款根據借款人的還款能力、貸款本息的償還情況、抵押品的市價、擔保人的支持度等因素，分析風險程度和回收的可能性合理計提。我國現行的《貸款損失準備金計提指引》規定，專項準備金要根據貸款風險分類的結果，對不同類別的貸款按照建議的計提比例進行計提。

特別準備金是針對貸款組合中的特定風險，按照一定比例提取的貸款損失準備金。特別準備金與普通和專項準備金不同，不是商業銀行經常提取的準備金。只有遇到特殊情況才計提特別準備金。在很多西方發達國家，貸款損失準備金如何計提、計提比例是多少，都是由商業銀行按照審慎原則自主決定的，計提標準主要是根據貸款分類的結果和對貸款損失概率的歷史統計。在轉軌經濟國家則一般由監管當局確定計提原則，確定計提比例的參照標準。

根據我國《銀行貸款損失準備計提指引》規定，銀行應按季計提一般準備，一般準備年末余額不得低于年末貸款余額的1%；銀行可以參照以下比例按季計提專項準備：對于關注類貸款，計提比例為2%；對于次級類貸款，計提比例為25%；對于可疑類貸款，計提比例為50%；對于損失類貸款，計提比例為100%。其中，次級和可疑類貸款的損失準備，計提比例可以上下浮動20%。特種準備由銀行根據不同類別（如國別、行業）貸款的特種風險情況、風險損失概率及歷史經驗，自行確定按季計提比例。

不良貸款撥備覆蓋率是衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標。

不良貸款撥備覆蓋率=貸款損失準備金計提余額/不良貸款余額。

25.貸款的集中風險。

根據金融學理論，資產分散能降低風險。如果貸款過于集中于某一個行業、地區、客戶或貸款類型的話，就會產生貸款集中的風險。也就是我們平常所說的“把所有的雞蛋都放在一個籃子里”了。貸款集中的一個重要限制性指標就是銀行對單一客戶的貸款余額與銀行資本總額的比例，一般規定不應超過10%。最大10家貸款客戶的貸款比例高低也是衡量貸款集中度的重要因素，一般不應超過銀行資本總額的50%。

26.如何判斷一家銀行的好壞。簡單地說，監管者評價一家銀行的好壞最基本地要看以下幾個方面：

（一）資本充足率；

（二）資產質量；

（三）管理，包括公司治理、內部控制等；

（四）盈利性；

（五）流動性；

（六）市場風險的敏感度等。這就是監管者最經常使用的駱駝評級體系的六個主要方面。27.資本回報率和資產回報率。

凈利差率等于銀行的利息收入減去利息支出，再除以生息資產（平均值）。凈利差率的高低非常重要，因為利息收入往往是銀行最重要的收入來源，而利息支出則往往是銀行最重要的支出項目。我國的商業銀行尤其是這樣。銀行的業務類型對凈利差（net interest margin）的影響很大。一般說來，零售銀行業中銀行的凈利差較高，而批發銀行業務中銀行的凈利差較低。而銀行之間的競爭壓力往往會導致凈利差率越來越低。而利差是有一個最低限度的，太低了以后就不足以彌補營業費用。當一家銀行的凈利差率過低或持續惡化時，就應該對這家銀行引起警覺了。

28.監管當局發現違反審慎規則時，采取哪些措施。

一般來說，當監管當局發現銀行雖然沒有違反法律、法規，但是存在不審慎的經營行為時，可以要求商業銀行采取糾正措施，在一定的期限內加以糾正。如果商業銀行沒有按照監管當局的要求改正，或者商業銀行的行為嚴重危及銀行的穩健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的時候，經過一定的程序可以對商業銀行采取以下措施。

（一）責令暫停部分業務、停止批準開辦新業務；

（二）限制分配紅利和其他收入；

（三）限制資產轉讓；

（四）責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利；

（五）停止批準增設分支機構。當然，如果銀行發生了違法、違規行為，監管當局就要依照法律、法規的要求對其進行處罰。29．回購協議。

一般是指交易雙方在貨幣市場上買賣證券融通資金的同時簽訂一個協議，由賣方承諾在日后將證券如數買回，買方保證在日后將買入的證券回售給賣方。因此，回購協議基本上是一種以證券為擔保品的短期資金融通。期限在1天到6個月不等，具有金額大、風險些期限短和收益低的特點，可以說是一種安全有效的短期融資工具。30.銀行規?？焖僭鲩L是好現象嗎？

對于銀行規模的快速增長，我們應該辨證地來看。一方面，銀行規模的快速增長可以給銀行帶來更多的業務機會和盈利增長點。但是，另一方面，銀行規模的過快增長也會給銀行的穩健經營帶來潛在的威脅。一些工業化國家銀行監管人員的經驗表明，增長過快是銀行遇到困難的重要信號之一，在增長的高峰期所開展的業務常常會使銀行陷入困境。伴隨業務的快速增長，往往會出現對于客戶的質量不加選擇，放松貸款標準，對員工的激勵基于業務量的大小等現象。由于這種高增長帶來的問題不會立即顯現出來，因此，銀行管理層通常會向監管當局解釋這種高增長是基于對良好的宏觀經濟和市場狀況的自然增長。作為股東和監管當局應當對這種快速增長保持清醒的頭腦。

1世界三大經濟組織除了國際貨幣基金組織,世界銀行還有國際世界貿易組織。2東南亞金融危機是從泰國開始爆發的.3我國從2005年不良資產率第一次降到一位數.4銀行監管的目標：一是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和金融消費者的利益；二是通過審慎有效的監管，增進市場信心；三是通過金融、相關金融知識的宣傳教育工作和相關信息的披露，增進公眾對現代金融的了解；四是努力減少金融犯罪，維護金融穩定。5商業銀行是吸收存款發放貸款辦理結算的機構.6會計的六個要素資產,負債,所有者權益,收入,費用,利潤.8商業銀行與客戶的交往原則是平等,自愿,誠實信用的原則.12會計報表包括資產負債表、損益表、利潤表.13銀監會要向社會公布商業銀行的資產負債表,利潤表,所有者權益變動表等信息.14商業銀行應該在金融企業會計制度基礎上對會計信息進行匯總,做好會計報表.15我國試點資產證券化的兩個銀行是國開行和建行。

18股東擁有依法享有資產收益,參與重大決策和選擇管理權的權利.1股票市盈率——市盈率指在一個考察期（通常為12個月的時間）內，股票的價格和每股收益的比例。投資者通常利用該比例值估量某股票的投資價值，或者用該指標在不同公司的股票之間進行比較?！癙/E Ratio”表示市盈率；“Price per Share”表示每股的股價；“Earnings per Share”表示每股收益。即股票的價格與該股上一每股稅后利潤之比（P/E），該指標為衡量股票投資價值的一種動態指標。2中間業務的好處：

不運用或者不直接運用銀行的自有資金；不承擔或不直接承擔市場風險；以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業務；以收取服務費、賺取價差的方式獲得收益；種類多、范圍廣，產生的收入在商業銀行營業收入中所占的比重日益上升。

3金融衍生工具——期貨合約（futures: stock index futures/commodity futures）、期權合約（option: put and call）、遠期合同（forward rate agreement）、互換合同(currency swap)?？缙谛浴⒏軛U性、聯動性、高風險性。

8國際會計公認的準則——國際財務報告準則IFRS,美國公認會計原則。

9商業銀行授信的范圍——銀行的授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。13成立商業銀行最低的注冊資金是多少? 設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。

14商業銀行在一個會計結束后四個月內向銀監會提供經營情況。

15銀監會監管的機構有——在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。對在中華人民共和國境內設立的設立的金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構的監督管理。