第一篇：7.《儲蓄管理條例》

關(guān)于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定

銀發(fā)[1993]7號

為了貫徹執(zhí)行國務(wù)院《儲蓄管理條例》（以下簡稱《條例》），中國人民銀行制定了執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定。現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真做好各項準(zhǔn)備工作和宣傳工作。

㈡整存整取定期儲蓄存款。一般五十元起存，存期分三個月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，由儲蓄機構(gòu)發(fā)給存單，到期憑存單支取本息。

㈢零存整取定期儲蓄存款。每月固定存額，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補存，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。

㈣存本取息定期儲蓄存款。本金一次存入，一般五千元起存。存期分一年、三年、五年，由儲蓄機構(gòu)發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次，由儲戶與儲蓄機構(gòu)協(xié)商確定。如到取息日未取息，以后可以隨時取息。如果儲戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣回多支付的利息。

㈤整存零取定期儲蓄存款。本金一次存入，一般一千元起存，存期分一年、三年、五年。由儲蓄機構(gòu)發(fā)給存單，憑存單分期支取本金，支取期分一個月，三個月，半年一次，由儲戶與儲蓄機構(gòu)協(xié)商確定，利息于期滿結(jié)清時支取。

㈥定活兩便儲蓄存款。由儲蓄機構(gòu)發(fā)給存單，一般五十元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失。《條例》實施后存入的該項存款，計息一律按統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行，即：存期不限，存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期限存款利率打六折計息；存期一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。對《條例》實施前存入的該項存款，按原規(guī)定執(zhí)行。

㈦華僑（人民幣）定期儲蓄。華僑、港澳臺同胞由國外或港澳地區(qū)匯入或攜入的外幣、外匯（包括黃金、白銀）售給中國人民銀行和在各專業(yè)銀行兌換所得人民幣存儲本存款。該存款為定期整存整取一種。存期分為一年、三年、五年。存款利息按規(guī)定的優(yōu)惠利率計算。開戶時憑“外匯兌換證明”或“華僑證明書”在規(guī)定的時間內(nèi)辦理存儲手續(xù)，儲蓄機構(gòu)發(fā)給存單。存款到期，憑存單支取存款，如存款人在存款時有加憑印鑒的約定，支取時還必須加憑印鑒。如提前支取，則按人民幣整存整取定期儲蓄規(guī)定處理。該種儲蓄支取時只能支取人民幣，不能支取外幣，不能匯往港澳臺地區(qū)或國外。存款到期后可以辦理轉(zhuǎn)期手續(xù)，支付的利息亦可加入本金一并存儲。

第十六條儲蓄機構(gòu)辦理上述第十五條范圍以外的儲蓄種類，必須報經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)。儲蓄機構(gòu)未經(jīng)審批擅自開辦新的儲蓄種類檔次，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)負責(zé)查處，并將這部分存款轉(zhuǎn)存當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。存款自轉(zhuǎn)存人民銀行到期滿止，這部分利息仍由儲蓄機構(gòu)支付。

第十七條經(jīng)省級外匯管理部門批準(zhǔn)，儲蓄機構(gòu)可辦理外幣儲蓄業(yè)務(wù)，個人外幣儲蓄存款的種類、利率、檔次及其利息支付辦法，按中國人民銀行總行的統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行；辦理其他外幣儲蓄業(yè)務(wù)需經(jīng)中國人民銀行總行審批。

第十八條儲蓄機構(gòu)在為儲戶開立定期存款賬戶時，可根據(jù)儲戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。約定轉(zhuǎn)存、自動轉(zhuǎn)存的具體辦法由經(jīng)營儲蓄的主管部門自行制定、公布。

第十九條經(jīng)中國人民銀行省級分行批準(zhǔn)，儲蓄機構(gòu)可以辦理個人住房儲蓄業(yè)務(wù)。住房儲蓄的利率要執(zhí)行中國人民銀行總行的規(guī)定。住房儲蓄存款的運用必須與商品房的建設(shè)和商品房的銷售直接掛鉤，不得用到其他地方。

第二十條儲蓄機構(gòu)經(jīng)中國人民銀行或其分支機構(gòu)批準(zhǔn)，可以辦理以下金融業(yè)務(wù)：

㈠發(fā)售和兌付居民個人為對象的國庫券、金融債券、企業(yè)債券等有價證券；

㈡開辦個人定期儲蓄存單小額抵押貸款業(yè)務(wù)，須由儲蓄機構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門擬定具體辦法，并向省級人民銀行申報，經(jīng)批準(zhǔn)后方可辦理。

㈢經(jīng)批準(zhǔn)的其他金融業(yè)務(wù)。

儲蓄機構(gòu)經(jīng)申報、批準(zhǔn)后辦理的不屬于儲蓄業(yè)務(wù)的其他金融業(yè)務(wù)，必須遵循國家的有關(guān)規(guī)定。

第二十一條儲蓄機構(gòu)可以辦理代發(fā)工資、代收房租、水電費、電話費等服務(wù)性業(yè)務(wù)，代理服務(wù)性業(yè)務(wù)由各儲蓄機構(gòu)主管部門與被代理業(yè)務(wù)部門自行商定。

第二十二條儲蓄存款利率由中國人民銀行統(tǒng)一擬定，報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布或由國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定、公布，各儲蓄機構(gòu)必須掛牌公告，并嚴格執(zhí)行國家規(guī)定的統(tǒng)一利率標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何形式自行變動。

第二十三條《條例》實施前存入的各項定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇利率上調(diào)，仍實行分段計息的辦法。

第二十四條《條例》實施前存入的各項定期儲蓄存款，儲戶如提前支取，其提前支取的部分，仍按原規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條《條例》實施前存入的各項定期儲蓄存款，其逾期部分的計息，以《條例》生效日（一九九三年三月一日）為界，以前的逾期部分仍按原辦法計息，以后的逾期部分，均按照該存款支取日銀行掛牌公告的活期存款利率計付。

第二十六條《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息。

第二十七條《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。

第二十八條《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，逾期部分均按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。

第二十九條《條例》實施后，不論何時存入的活期儲蓄存款，如遇利率調(diào)整，不分段計息，均以結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計付利息（每年六月三十日為結(jié)息日，結(jié)算利息一次，并入本金起息，元以下的尾數(shù)不計利息）。未到結(jié)息日清戶者，按清戶日掛牌公告的活期存款利率算至清戶日前一天止。

第三十條如定期存款恰逢法定節(jié)假日到期，造成儲戶不能按期取款，儲戶可在儲蓄機構(gòu)節(jié)假日前一天辦理支取存款，對此，手續(xù)上視同提前支取，但利息按到期支取計算。

第三十一條儲戶若發(fā)現(xiàn)利息支付有誤，有權(quán)向經(jīng)辦的儲蓄機構(gòu)查詢，儲蓄機構(gòu)應(yīng)及時為儲戶復(fù)核，如核實確認有誤，要如實更正。

第三十二條儲蓄機構(gòu)因擅自提高或變相提高利率的，由當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行責(zé)令其糾正，并予以通報批評；由于提高利率而吸收的存款，繳存當(dāng)?shù)厝嗣胥y行專戶管理，不付利息，到存款期滿止，這部分利息仍由該儲蓄機構(gòu)支付給儲戶。

第三十三條對吸收公款的儲蓄機構(gòu)，由當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行責(zé)令限期清理。未按期清理的按吸收存款額每天處以萬分之五的罰息；儲蓄代辦點吸收的公款，除按吸收存款額每天處以萬分之五的罰息外，還要追回向銀行收取的利息或代辦費。凡未經(jīng)批準(zhǔn)而開辦業(yè)務(wù)的儲蓄機構(gòu)，一經(jīng)查出，要責(zé)令其限期關(guān)閉，其吸收的儲蓄存款由當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行指定轉(zhuǎn)存就近儲蓄機構(gòu)。

第三十四條儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑護照、居住證——下同）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證。辦理提前支取手續(xù)，出具其他身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定。

第三十五條儲蓄機構(gòu)對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

第三十六條儲戶的存單（折）分為記名式和不記名式，記名式的存單（折）可掛失，不記名式的不可以掛失。

第三十七條儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款

時間、種類、金額、賬號及住址等到有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式申明掛失止付。儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。

第三十八條儲蓄機構(gòu)若發(fā)現(xiàn)有偽造、涂改存單和冒領(lǐng)存款者，應(yīng)扣留存單（折），并報告有關(guān)部門進行處理。

第三十九條為維護儲戶的利益，凡查詢、凍結(jié)、扣劃個人存款者必須按法律、行政法規(guī)規(guī)定辦理，任何單位不得擅自查詢、凍結(jié)和扣劃儲戶的存款。人民法院、人民檢察院、公安機關(guān)和國家安全部門等因偵查、起訴、審理案件，需要向儲蓄機構(gòu)查詢與案件直接有關(guān)的個人存款時，須向儲蓄機構(gòu)提出縣級或縣級以上法院、檢察院、公安機關(guān)或國家安全機關(guān)等正式查詢公函，并提供存款人的有關(guān)線索，如存款人的姓名、儲蓄機構(gòu)名稱、存款日期等情況；儲蓄機構(gòu)不能提供原始賬冊，只能提供復(fù)印件。對儲蓄機構(gòu)提供的存款情況，查詢單位應(yīng)保守秘密。

第四十條儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶或支付手續(xù)，應(yīng)慎重處理。

㈠存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院——下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

㈡存款人已死亡，但存單持有人沒有向儲蓄機構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持存款所在地法院判決書，直接去儲蓄機構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款，儲蓄機構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存，事后而引起的存款繼承爭執(zhí)，儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。

㈢在國外的華僑和港澳臺同胞等在國內(nèi)儲蓄機構(gòu)的存款或委托銀行代為保管的存款，原存款人死亡，其合法繼承人在國內(nèi)者，憑原存款人的死亡證明向儲蓄機構(gòu)所在地的公證處申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。

㈣在我國定居的外國公民（包括無國籍者），存入我國儲蓄機構(gòu)的存款，其存款過戶或提取手續(xù)，與我國公民存款處理手續(xù)相同，照上述規(guī)定辦理。與我國訂有雙邊領(lǐng)事協(xié)定的外國僑民應(yīng)按協(xié)定的具體規(guī)定辦理。

㈤繼承人在國外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使、領(lǐng)館認證的親屬證明，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如系禁匯國家，按上述規(guī)定辦理有困難時，可由當(dāng)?shù)貎S團、友好社團和愛國僑領(lǐng)、友好人士提供證明，并由我國駐所在國使領(lǐng)館認證后，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)再憑以辦理過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如未與我建交，應(yīng)根據(jù)特殊情況，特殊處理。居住國外的繼承人繼承在我國內(nèi)儲蓄機構(gòu)的存款，能否匯出國外，按我國外匯管理條例的有關(guān)規(guī)定辦理。

㈥存款人死亡后，無法定繼承人又無遺囑的，經(jīng)當(dāng)?shù)毓C機關(guān)證明，按財政部門規(guī)定，全民所有制企事業(yè)單位、國家機關(guān)、群眾團體的職工存款，上繳國庫收歸國有。集體所有制企事業(yè)單位的職工，可轉(zhuǎn)歸集體所有。此項上繳國庫或轉(zhuǎn)歸集體所有的存款都不計利息。

第四十一條具有《儲蓄管理條例》第三十四條行為之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)令其糾正，根據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)及政策，可處予罰款、停業(yè)整頓、吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》，情節(jié)嚴重、構(gòu)成犯罪的，由有關(guān)部門依法追究刑事責(zé)任。當(dāng)事人若對有關(guān)部門的處罰決定不服，可依照《行政復(fù)議條例》的規(guī)定申請復(fù)議。對復(fù)議決定不服的，當(dāng)事人可依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定向人民法院提起訴訟，由法院予以裁決。但當(dāng)事人既不履行復(fù)議決定又不起訴的，則要按《行政復(fù)議條例》的規(guī)定執(zhí)行。

第四十二條儲蓄機構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成損失的，儲蓄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任。

第四十三條《條例》和本《規(guī)定》執(zhí)行過程中遇到的問題，請各行及時反饋中國人民銀行總行利率儲蓄司。

第四十四條根據(jù)《條例》和本《規(guī)定》的執(zhí)行情況，中國人民銀行將在適當(dāng)?shù)臅r候頒布《儲蓄管理條例實施細則》。

一九九三年一月十二日

第二篇：道德儲蓄

道德儲蓄

有關(guān)材料：

從2004年6月30日起，武漢首批道德銀行（后改稱道德儲蓄）在橋口區(qū)易家墩街15個社區(qū)陸續(xù)開張。至8月22日，領(lǐng)取道德儲蓄卡的人已達到600位。

49歲的軍轉(zhuǎn)干部李漢望領(lǐng)取了道德銀行儲蓄卡，他對此的看法是：“這是個新事物，應(yīng)該支持。道德銀行不僅存入了我們的愛心，也激勵著受幫助的人去幫助更多的人，是個良性循環(huán)。”

道德銀行儲蓄卡上，除了個人資料外，還詳細劃分了時間、服務(wù)內(nèi)容、社區(qū)簽章等欄目——志愿者每次提供公益服務(wù)的內(nèi)容、時間長短，都將由社區(qū)核實，記錄在卡上。志愿者一旦自身遇到難處，社區(qū)將組織其他志愿者去為他服務(wù)。

道德銀行的志愿者，按服務(wù)時間分為三級，一年服務(wù)時間累計48個小時的為一星級，累計92小時為二星級，連續(xù)幾年服務(wù)則為三星級，社區(qū)將來按相等的時間來回報。

“年輕人很少到社區(qū)當(dāng)志愿者，而那些婆婆爹爹們，都是順便來幫幫忙。純粹的志愿者，在社區(qū)并不多。”在軍院社區(qū)居委會主任張紅纓看來，道德銀行的開辦正是時候，“往小處說，它是改善鄰里關(guān)系的好辦法，往大處說，就是‘我為人人，人人為我’。”

（以上材料見《楚天都市報》2004年8月23日，24日至27日列專欄討論）視點

如何看待道德銀行？同意還是反對？理由各是什么？

第三篇：學(xué)會儲蓄

教學(xué)目標(biāo)

通過本課教學(xué)，使學(xué)生了解和掌握有關(guān)銀行和儲蓄的基本知識，培養(yǎng)初步的金融意識，提高學(xué)生參與現(xiàn)代經(jīng)濟生活的能力。

具體要求

（一）知識要求

1、識記以下知識

銀行的基本含義。

我國銀行的分類及各類銀行的主要職能。

我國主要信用工具及其主要用途。

我國對公民存款儲蓄采取的政策和原則

我國現(xiàn)有主要債券的種類及作用。

商業(yè)保險的作用及購買保險的一般程序。

2.理解以下知識：

銀行在國家領(lǐng)導(dǎo)和組織現(xiàn)代化建設(shè)中的作用。

儲蓄在國家經(jīng)濟建設(shè)和個人生活中的作用。

(二)能力要求

通過教學(xué)著重培養(yǎng)學(xué)生的閱讀能力、綜合概括能力、運用基本知識分析問題的能力、理論聯(lián)系實際的能力。例如：

在閱讀課文的基礎(chǔ)上，從銀行的產(chǎn)生過程得出結(jié)論：銀行是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。并進一步總結(jié)出銀行的含義：銀行是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

教學(xué)反思：通過本課教學(xué)，使學(xué)生了解和掌握有關(guān)銀行和儲蓄的基本知識，培養(yǎng)初步的金融意識，提高學(xué)生參與現(xiàn)代經(jīng)濟生活的能力

第四篇：儲蓄條例

儲蓄管理條例

一、填空

1、儲蓄存款是指（個人）所有的存入在中國境內(nèi)儲蓄機構(gòu)的（人民幣）或（外幣）存款。

2、儲蓄機構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行及其分支機構(gòu)批準(zhǔn)的各銀行以及城市信用社、（農(nóng)村信用社）和郵政企業(yè)依法辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

3、儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)必須遵循“（存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密）”的原則。

4、未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何部門和單位以及（居民個人）不得經(jīng)辦（個人儲蓄業(yè)務(wù)）和類似儲蓄的業(yè)務(wù)。

5、儲蓄機構(gòu)的設(shè)置必須同時具備三個條件：第一，有機構(gòu)名稱、組織機構(gòu)和營業(yè)場所；第二，熟悉儲蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人，保證營業(yè)時間內(nèi)雙人臨柜；（第三，有必要的安全防范設(shè)備）。

6、儲蓄機構(gòu)的更名、遷址、撤并，應(yīng)事先報當(dāng)?shù)兀ㄈ嗣胥y行），按規(guī)定程序批準(zhǔn)后，方可正式對外公布。

7、儲蓄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定時間（營業(yè)），不得擅自（停業(yè)）或者（縮短）營業(yè)時間。

8、各儲蓄機構(gòu)必須保證儲蓄（存款的支取），不得以（任何理由拒絕）儲蓄存款的提取。

9、儲蓄機構(gòu)在為儲戶開立定期存款賬戶時，可根據(jù)儲戶意愿，辦理定期存款到期（約定或自動轉(zhuǎn)存）業(yè)務(wù)。

10、儲蓄機構(gòu)可以辦理代發(fā)工資、代收房租、水電費、電話費等服務(wù)性業(yè)務(wù)，代理服務(wù)性業(yè)務(wù)由（各儲蓄機構(gòu)主管部門與被代理業(yè)務(wù)部門）自行商定。

11、儲蓄存款利率由（中國人民銀行）統(tǒng)一擬定，報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布或由國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定、公布，各儲蓄機構(gòu)必須（掛牌）公告，并嚴格執(zhí)行國家規(guī)定的統(tǒng)一（利率）標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何形式（自行變動）。

12、《條例》實施前存入的各項（定期儲蓄存款），儲戶如提前支取，其（提前支取）的部分，仍按原規(guī)定執(zhí)行。

13、《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率，不論調(diào)高或調(diào)低，均按（存單開戶日所定利率）計付利息，不分段計息。

14、《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，逾期部分均按（支取日掛牌）公告的活期存款利率計付利息。

15、如定期存款恰逢法定節(jié)假日到期，造成儲戶不能按期取款，儲戶可在儲蓄

機構(gòu)節(jié)假日前一天辦理支取存款，對此，手續(xù)上視同提前支取，但（利息按到期支取）計算。

16、儲戶若發(fā)現(xiàn)利息支付有誤，（有權(quán)）向經(jīng)辦的（儲蓄機構(gòu)）查詢，儲蓄機

構(gòu)應(yīng)及時為儲戶復(fù)核，如核實確認有誤，（要如實更正）。

17、儲戶的存單（折）分為（記名式和不記名式），（記名式）的存單（折）

可掛失，（不記名式）的不可以掛失。

18、儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人（居民身份證明），并提供

（姓名、存款時間、種類、金額、賬號）及住址等到有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式申明掛失止付。

19、為維護儲戶的利益，凡查詢、凍結(jié)、扣劃個人存款者必須按（法律、行政

法規(guī)規(guī)定）辦理，任何（單位）不得擅自查詢、凍結(jié)和扣劃儲戶的存款。

20、儲蓄管理條例自（1993年3月1日）起實施。

二、簡答題

一、儲蓄機構(gòu)以發(fā)展我國的儲蓄事業(yè)，為儲戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨，不得使用不正當(dāng)做法吸收存款有那些？

答：

1、以散發(fā)有價饋贈品為條件吸收儲蓄存款；

2、發(fā)放各種名目的攬儲費；

3、利用不確切的廣告宣傳；

4、利用匯款、貸款或其它業(yè)務(wù)手段強迫儲戶存款；

5、利用各種名目多付利息，獎品或其它費用。

二、《儲蓄條例》適用的范圍是什么？

答：《條例》適用于在我國境內(nèi)辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)的各種儲蓄機構(gòu)和一切有儲蓄存款的個人。

三、《儲蓄條例》實施后，活期儲蓄存款的存取有何規(guī)定？

答：活期儲蓄存款是一種儲戶可以隨時存取，存期不受限制的儲蓄種類。《條例》實施后，對活期儲蓄存款的存取規(guī)定如下：

開戶起存金額為一元，開戶后可以隨時存取。儲蓄機構(gòu)每年的3月21日、6月21日、9月21日、12月21日為結(jié)息日，以當(dāng)日掛牌的活期存款利率結(jié)算利息4次，并且把所得利息并入存款本金起息。在計算利息時，本金的元以下尾數(shù)不計利息。如果不到結(jié)息日儲戶全部提取活期儲蓄存款，按清戶日銀行掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算，利息算至清戶前一天止。

四、《儲蓄條例》實施后，整存整取定期儲蓄存款的存取有何規(guī)定？

答：《條例》實施后，對整存整取定期儲蓄存款的存取規(guī)定是本金一次存入，開

戶起存金額一般為五十元，存期分為三個月、半年、一年、三年、五年，確定存期后，到期提取本息。其計息規(guī)定是：

1、《條例》生效日之前存入的整存整取定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)，如遇利率調(diào)高，仍執(zhí)行分段計算的辦法。

2、《條例》生效日之前存入的整存整取定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)辦理提前支取的，按原規(guī)定計付利息。

3、《條例》生效日以后，新存入的整存整取定期儲蓄存款如辦理提前支取，均按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。

4、《條例》生效日以前已到期未取的整存整取定期儲蓄存款，如在《條例》生效日之后支取，計息要以《條例》生效日為界，之前的逾期部分的利息計算仍按原規(guī)定執(zhí)行；之后的逾期部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計付。

5、什么叫“個人定期儲蓄整存款存單小額抵押貸款業(yè)務(wù)”？

答：“個人定期儲蓄整存款存單小額抵押貸款”，是以定期儲蓄存單作抵押，從儲蓄部門取得相應(yīng)金額的貸款，并履行到期歸還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。

三、問答題

一、儲戶提前支取未到期的定期儲蓄存款需要辦理什么手續(xù)？

答：如果您存入的定期存款未到期，需要提前支取，應(yīng)該帶上存單和您的有效“居民身份證”到開立存單的儲蓄機構(gòu)去辦理提前支取手續(xù)。沒有居名身份證的也可以憑戶口簿、軍人證，外籍儲戶可憑護照、居住證。儲蓄機構(gòu)驗證證件姓名與存單上的姓名一致后，就可以支付存款。如果您因某種原因不能親自前去支取存款而委托他人代替支取時，代支取人不僅要出示存款人的存單和居民身份證或戶口簿、軍人證，另外還需要出示代支取人的身份證或戶口簿、軍人證，在這些手續(xù)完備的條件下，儲蓄機構(gòu)可以辦理未到期的定期儲蓄存款提前支取手續(xù)。

二、如何辦理掛失？

答：如果您發(fā)現(xiàn)自己的存單、存折等遺失，應(yīng)立即帶上您的居民身份證（或戶口簿、軍人證、外籍儲戶憑護照、居住證）到該存款開戶儲蓄機構(gòu)，以書面形式正式聲明掛失，掛失時應(yīng)提供您的姓名、存款時間、種類、金額、帳號等有關(guān)情況，儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款屬實，并未被支取的前提下，可以辦理掛失手續(xù)。掛失止付有效期為七天。七天后，按照存款人的意愿，儲蓄機構(gòu)可以重新開出新存單、存折，或支付存款本金和利息。如存款人不能及時掛失，可以委托他人前往開戶儲蓄機構(gòu)掛失，特殊情況下也可以打電話或函電掛失，但掛失后五天之內(nèi)應(yīng)補辦書面申請，否則掛失自動失效。如果存款在掛失前或掛失失效后已被他人冒領(lǐng)，儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。所以您一旦發(fā)現(xiàn)遺失，應(yīng)立即掛失，并且最好在開立存單、存折時記下存單帳號和存人金額及存款日期等，以便掛失時有據(jù)可查。需要提醒的是，掛失只限于記名的存單、存折，不記名的存單、存折則不可以掛失。

三、儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議時如何處理？

答：《條例》第33條規(guī)定：儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議涉及辦理過戶的，應(yīng)當(dāng)依法提請人民法院處理。儲蓄機構(gòu)依據(jù)人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁決書或者調(diào)解書辦理過戶手續(xù)。這是一個總的原則，實際上儲蓄存款所有權(quán)發(fā)生爭議的情況是復(fù)雜的，具體說明是：

1、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機構(gòu)所在地的公證處（尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。如該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭議時，由人民法院判處。儲蓄機構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

2、存款人已經(jīng)死亡，但手持存單的人沒有向儲蓄機構(gòu)申請遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持當(dāng)?shù)毓幚^承權(quán)證明書，直接去儲蓄機構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款，儲蓄機構(gòu)在無從了解有權(quán)問題的情況下，都視為正常的支取或轉(zhuǎn)存，如事后引起存款繼承爭執(zhí)，儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。

3、在國外的華僑、外籍華人和港澳臺同胞在國內(nèi)儲蓄機構(gòu)的存款或委托銀行為保管的存款，如因原存款人死亡，其合法繼承人在國內(nèi)者，可憑原存款人的死亡證明向儲蓄機構(gòu)所在地的公正處申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。

4、在我國居民的外國僑民（包括無國籍者）在我國儲蓄機構(gòu)的存款，當(dāng)所有權(quán)發(fā)生爭議時，其處理手續(xù)與我國公民相同。

5、繼承人在外國者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使、領(lǐng)館認證的親屬證明，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書。儲蓄機構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如系禁匯國家，按上述規(guī)定辦理有困難時，可由當(dāng)?shù)貎S團、友好社團和愛國僑領(lǐng)、友好人士提供證明，并由我駐所在國使領(lǐng)館認證后，向我公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)再憑以辦理過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如未建交，應(yīng)根據(jù)情況，特殊處理。

6、存款人死亡后，無法定繼承人又無遺囑的，經(jīng)當(dāng)?shù)毓C機關(guān)按財政部規(guī)定，全民所有制企事業(yè)單位、國家機關(guān)、群眾團體的職工存款，上繳國庫收歸國有。集體所有制企事業(yè)單位的職工，可轉(zhuǎn)歸集體所有。

四、為什么要制定《儲蓄管理條例》？

答：現(xiàn)行《中國人民銀行儲蓄存款章程》是1980年頒布實施的，迄今已30年。在此期間我國金融體系已發(fā)生了很大變化，中國人民銀行專門行使中央銀行職能后，也不再具體經(jīng)辦居民儲蓄業(yè)務(wù)，因此原《章程》已不能適應(yīng)經(jīng)濟、金融發(fā)展變化的需要，為了發(fā)展我國儲蓄事業(yè)，保護儲戶的合法權(quán)益，加強儲蓄管理，迫切需要儲蓄業(yè)務(wù)規(guī)范化，制定一部新的法規(guī)。同時，隨著對外開放逐步深化，金融業(yè)務(wù)的國際交往日益頻繁，儲蓄業(yè)務(wù)須更多地參照國際通用做法，以適應(yīng)對外開放和推進金融業(yè)務(wù)向國際化發(fā)展。因此也需要一部按國際慣例辦理儲蓄業(yè)務(wù)的新法規(guī)。

第五篇：成長儲蓄

成長儲蓄

——為光大銀行設(shè)計

原因：2013年11月15日，十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》對外發(fā)布，其中提到“堅持計劃生育的基本國策，啟動實施一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子的政策”，這標(biāo)志著“單獨二孩”政策將正式實施。現(xiàn)在全國已經(jīng)有部分城市實施了單獨生二胎。我們都知道養(yǎng)育一個孩子的代價是很大的，從孩子剛出生開始那些奶粉錢，尿布錢之類的，再到大一點，為了不讓孩子輸在起跑線上，培養(yǎng)他們的各類興趣愛好，會幫他們報各種各樣的班，然后再是小學(xué)，中學(xué)，高中，大學(xué)，或者出國留學(xué)。這些加起來就是一筆很大的開銷，再加上現(xiàn)在政策放寬了，很多人都還想再生第二個，那就需要更多的錢了。還有就是那些剛結(jié)婚的小夫妻還沒有存錢的意識，總是一個月有多少用多少，當(dāng)他們當(dāng)中有了新成員后發(fā)現(xiàn)錢不夠，那就來不及了。

內(nèi)容：成長儲蓄是一種零存整取的方式，每月從工資中取出一筆錢存入銀行，到了約定期就本息都拿出來，其實這款成長儲蓄是在教育儲蓄的基礎(chǔ)上擴充的。但是教育儲蓄必須是在校小學(xué)4年級(含)以上學(xué)生，其次，最低起存金額為50元，但所有本金合計最高限額為2萬元，超過一律不得享受免稅的優(yōu)惠政策。而這款成長儲蓄包含了從一個孩子的出生到他讀好書這漫長的一個過程，所以它不是一次性的儲蓄，其實是一種連續(xù)性的儲蓄，分階段的儲蓄。具體來說就是從一對夫妻打算要個孩子或者是已經(jīng)處于懷孕初期的人就可以辦理這種成長儲蓄，差不多在孩子出生前的一年左右的時間就可以進行第一筆儲蓄（奶粉錢），再后來依次是托兒所，幼兒園，小學(xué)，中學(xué)，高中，大學(xué)，或者出國留學(xué)等等，它是進行提前儲蓄的，就比如你上小學(xué)的時候就已經(jīng)在為中學(xué)存錢。存期一般有一年，三年，四年，五年，如果你是銀行的長期客戶，就是從你的孩子一出生就辦了這個成長儲蓄，根據(jù)你的儲蓄記錄，每往上一個階段都會在原有的利率上相應(yīng)的提高你的利率。而且和教育儲蓄一樣，成長儲蓄針對在就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生的三個階段中享受免征利息稅，但它不受金額的限制。

營銷步驟：

1.做市場調(diào)查

首先在光大銀行的網(wǎng)站上推出關(guān)于這個成長儲蓄的問卷調(diào)查，或是在光大銀行的營業(yè)網(wǎng)點擺有調(diào)查問卷給有興趣的顧客，然后進行內(nèi)容的統(tǒng)計，總結(jié)，看看這個儲蓄有什么需要加以改進的地方，務(wù)求能使之更加完善。

2.推銷新品種

鑒于這個成長儲蓄針對的人群是即將有孩子的父母，我覺得可以先和幾家醫(yī)院商量好在婦科門診附近的位置增設(shè)一個點，向那些準(zhǔn)爸爸，準(zhǔn)媽媽們推出新產(chǎn)品。還可以在那些辦婚禮的酒店里增設(shè)一個點，向那些新人們推出成長儲蓄，不管他們現(xiàn)在有沒有打算生孩子，就算現(xiàn)在沒有，但是可以給他們輸送這個成長儲蓄的新概念也是好的，等他們有這個需要了，就可以來銀行辦理。

3.進一步改善

推出新產(chǎn)品后，先試行一段時間，看一看效果如何，再收集一下顧客們的意見反饋，針對有缺陷的地方要想辦法解決。