第一篇：壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化時(shí)代的保險(xiǎn)理財(cái)新觀念

壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化時(shí)代的保險(xiǎn)理財(cái)新觀念

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布近期宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，10月份全國(guó)CPI同比上漲3.2%，漲幅創(chuàng)下8個(gè)月以來(lái)新高。央行發(fā)布的貨幣金融數(shù)據(jù)更顯示，10月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。中國(guó)人壽理財(cái)專(zhuān)家表示，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品大量涌入市場(chǎng)，居民家庭資產(chǎn)配置的途徑更加多樣化，直接導(dǎo)致了居民儲(chǔ)蓄存款大幅減少。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有較高的保障功能，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，產(chǎn)品定價(jià)更具競(jìng)爭(zhēng)力，加之其所兼具的財(cái)富管理和資產(chǎn)傳承功能，使得保險(xiǎn)這種理財(cái)工具更具鮮明特色，是居民家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的基石。

壽險(xiǎn)費(fèi)率改革新品競(jìng)相升級(jí)

近期召開(kāi)的十一屆三中全會(huì)，公布了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，為今后的改革和發(fā)展提供了全新的方向。而在保險(xiǎn)業(yè)，圍繞著保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，各種討論和思考一直不絕于耳。“保障與理財(cái)并不沖突，保險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)調(diào)回歸保障，保險(xiǎn)不僅是保障更是一種理財(cái)。”2013年7月21日至22日，在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展研討會(huì)上，相關(guān)監(jiān)管人士為保險(xiǎn)業(yè)重新定調(diào)，并明確了今后保險(xiǎn)在各類(lèi)理財(cái)工具中的地位。

2013年，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)具有重要意義。8月初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。至此，持續(xù)了14年之久的普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率突破2.5%的上限。

“隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開(kāi)，把定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司將有能力設(shè)計(jì)出更具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)保值增值、合理避稅、財(cái)富傳承等多方面、多層次的需求。”中國(guó)人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人表示。

政策開(kāi)啟后不到一個(gè)月的時(shí)間里，保險(xiǎn)企業(yè)快速反應(yīng)，保險(xiǎn)公司紛紛推出了其費(fèi)改后的新產(chǎn)品，預(yù)定利率均升至3.5%。而在中保協(xié)主辦的“2013中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)十月峰會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，費(fèi)率改革兩個(gè)月來(lái)，各人身險(xiǎn)公司報(bào)送的費(fèi)率改革產(chǎn)品達(dá)到82個(gè)。

中國(guó)人壽力推2014年開(kāi)門(mén)紅新品

2013年下半年，在壽險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率改革的大背景下，中國(guó)壽險(xiǎn)龍頭企業(yè)――中國(guó)人壽秉承“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展”的戰(zhàn)略，對(duì)其產(chǎn)品線(xiàn)進(jìn)行全面梳理升級(jí)，并將2013年銀行保險(xiǎn)渠道的明星產(chǎn)品“國(guó)壽鑫豐”全新升級(jí)為“國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)（A款）”，并將于近期重磅推向市場(chǎng)。

該產(chǎn)品延續(xù)了老款國(guó)壽鑫豐的原有特點(diǎn)，集高現(xiàn)金價(jià)值、高固定收益、高保障等多功能為一體，升級(jí)后的新產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值更高、固定收益更高，保障更高，可有效滿(mǎn)足銀行保險(xiǎn)渠道客戶(hù)穩(wěn)健理財(cái)，同時(shí)兼顧保障的多方面需求。該產(chǎn)品也將成為國(guó)壽在銀保渠道迎戰(zhàn)2014年開(kāi)門(mén)紅的明星產(chǎn)品。

據(jù)了解，舊款國(guó)鑫豐自上市以來(lái)，廣受市場(chǎng)追捧。來(lái)自中國(guó)人壽的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月底，老款國(guó)壽鑫豐在上市之后，便創(chuàng)下了新單保費(fèi)300億元的佳績(jī)，極大地表明了銀行保險(xiǎn)渠道消費(fèi)者對(duì)該產(chǎn)品的高度認(rèn)可。

升級(jí)后的國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)（A款）為一款5年期躉交產(chǎn)品，一次性交費(fèi)，保障期可達(dá)5年，可謂一次投入，收益穩(wěn)定。凡年齡在18周歲至70周歲的健康人士均可作為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)的年生效對(duì)應(yīng)日，可按基本保險(xiǎn)金額給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。除此之外，該產(chǎn)品還具有高達(dá)3倍基本保險(xiǎn)金額的意外身故保障，可以防患于未然，為客戶(hù)提供充足的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)新觀念

事實(shí)上，盡管當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品百花齊放，各類(lèi)基金、信托產(chǎn)品層出不窮，但由于目前中國(guó)資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，市場(chǎng)保持乏力，各類(lèi)投資渠道中皆暗含投資風(fēng)險(xiǎn)，而通過(guò)其它理財(cái)渠道的獲得收益并不十分理想。2013年6月3日，中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)披露了《2012年度基金投資者情況調(diào)查分析報(bào)告》，調(diào)查報(bào)告顯示。2012年，僅有23%的投資者通過(guò)投資基金獲得了盈利，較2011年的7%有較大增長(zhǎng)。其余有46%的投資者投資基金發(fā)生虧損，有31%的投資者表示“盈虧不大”。

“保險(xiǎn)本身的確有財(cái)富管理和資產(chǎn)傳承功能，過(guò)去一直比較強(qiáng)調(diào)保障功能，但從近來(lái)年大額壽險(xiǎn)保單仍頻出的實(shí)際情況來(lái)看，高端客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的理由還是更側(cè)重于資產(chǎn)保全和財(cái)富傳承。”中國(guó)人壽銀行保險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，基于市場(chǎng)的反饋，保險(xiǎn)完全有競(jìng)爭(zhēng)力與股票、基金、信托等理財(cái)產(chǎn)品在一個(gè)列隊(duì)里。

以中國(guó)人壽新近推出的國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)（A款）為例，與普通的兩全保險(xiǎn)相比，具有固定收益更高、現(xiàn)金價(jià)值更高、意外身故保障更是高達(dá)3倍基本保險(xiǎn)金額等三大特點(diǎn)：以30歲男性為例，一次性交費(fèi)1000元，國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)（A款）的基本保額高達(dá)1180元，較鑫豐產(chǎn)品的基本保額1123更高，打破鑫豐創(chuàng)下的中國(guó)人壽現(xiàn)有5年期產(chǎn)品保額之“最”紀(jì)錄，可謂滿(mǎn)期固定收益更多；第二，其第1保單年度末現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)1035元，再次打破鑫豐產(chǎn)品1020元的紀(jì)錄，問(wèn)鼎中國(guó)人壽現(xiàn)有5年期產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值之“最”。第三，國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)（A款）延續(xù)了鑫豐產(chǎn)品保障范圍廣的特點(diǎn)，身故賠付1倍基本保額，意外身故共計(jì)賠付3倍基本保額。另外，由于基本保額更高，同等保費(fèi)下國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)保障較鑫豐更高，取代鑫豐成為公司現(xiàn)有5年期產(chǎn)品中保障之“最”。

中國(guó)人壽理財(cái)專(zhuān)家解釋稱(chēng)，如果一位30歲男性躉交10萬(wàn)元保費(fèi)，保險(xiǎn)期間為5年期，如生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，可獲得滿(mǎn)期金118000，如果因意外不幸身故，則可獲得354000的賠付。該產(chǎn)品投保簡(jiǎn)便、收益穩(wěn)定、適應(yīng)人群廣泛、到期給付，可滿(mǎn)足不同年齡段人群，在人生各個(gè)階段的理財(cái)需求。如果被保險(xiǎn)人在18至25歲，這筆滿(mǎn)期金可以作為婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金；25至35歲：可以作為保障金、子女教育金及資產(chǎn)保值增值；35至50歲：可作為保障金、未來(lái)養(yǎng)老金、投資理

財(cái)；50歲以上：穩(wěn)健理財(cái)、養(yǎng)老金、合理避稅。

購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品還要慎選機(jī)構(gòu)

大量的理財(cái)產(chǎn)品涌入市場(chǎng)，在保障高收益的同時(shí)，也意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)講，也是一把雙刃劍，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更要謹(jǐn)慎地選擇代為理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。專(zhuān)家表示，消費(fèi)者一定要選擇實(shí)力雄厚、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，否則將可能面臨本金受損，無(wú)法抵御通脹的情況。

普益財(cái)富分析師葉林峰表示，“目前大部分理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)信托、券商等通道進(jìn)行投資，信托和券商不會(huì)承擔(dān)起主動(dòng)管理的職能，風(fēng)險(xiǎn)仍然留存在銀行端。由于采取了預(yù)期收益率的形式發(fā)行，無(wú)論是宏觀環(huán)境的變化還是融資企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的變化都使得銀行面臨剛性?xún)陡兜木薮箫L(fēng)險(xiǎn)。”也就是說(shuō)，以往銀行在發(fā)行產(chǎn)品時(shí)，即便虧損，銀行往往也會(huì)自行補(bǔ)貼來(lái)息事寧人。

獲得穩(wěn)定的保單收益，與保險(xiǎn)公司的投資能力高低直接相關(guān)。近年來(lái)，保險(xiǎn)資金投資渠道不斷放開(kāi)，也為中國(guó)人壽等大型保險(xiǎn)公司提高投資收益提供了廣闊的空間。中國(guó)人壽2013年半年報(bào)顯示，2013年上半年，中國(guó)人壽加快了投資資產(chǎn)投向多元化的步伐，優(yōu)化債券結(jié)構(gòu)增加高等級(jí)信用品種；加大另類(lèi)投資力度，50億元投資國(guó)壽蘇州城市發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金，48億投資中石油西一、二線(xiàn)西部管道項(xiàng)目股權(quán)投資計(jì)劃，累計(jì)投資基礎(chǔ)設(shè)施與不動(dòng)產(chǎn)債券計(jì)劃455億元，信托、理財(cái)、專(zhuān)向資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品37億元。2013年上半年，中國(guó)人壽總投資收益率（年化）為4.96%。

中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有安全性。客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，具有較為穩(wěn)定的收益性。同時(shí)，還可以幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。

第二篇：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的利弊 辯論稿

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的概念以及改革前后的對(duì)比

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率是指按照保險(xiǎn)金額來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，一般都是以千分率來(lái)表示這樣的費(fèi)率。市場(chǎng)化改革前，該費(fèi)率是由政府主管部門(mén)統(tǒng)一制定，存在一定的弊端，不利于市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步，如保費(fèi)的計(jì)算不夠精確和合理，管理制度缺乏差異性 ,不能滿(mǎn)足各層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司既不需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展 ,也不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制 ,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也是粗放型的增長(zhǎng)等等。

市場(chǎng)化改革后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定 ,為保障保險(xiǎn)人利益，保險(xiǎn)人可以通過(guò)多家保險(xiǎn)公司對(duì)比來(lái)看車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算情況，有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng) ,有利于車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 ,有利于車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平提高。

（法律依據(jù)）新《保險(xiǎn)法》107條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素（藍(lán)色字為改革前的弊端）

（一）市場(chǎng)化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則主要用于規(guī)范各國(guó)政府的行為，按照入世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來(lái)，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車(chē)險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來(lái)大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷(xiāo)售渠道以單純的“兩高一低”惡性競(jìng)爭(zhēng)為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開(kāi)的原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行了一系列的改革。此次車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高（一和二大致等于費(fèi)率市場(chǎng)化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)，有利于提高保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力）

2003年以前的舊車(chē)險(xiǎn)有7個(gè)條款，包括2種主險(xiǎn)和5種附加險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險(xiǎn)公司沒(méi)有過(guò)多自主選擇的余地，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，賠付率低的車(chē)輛沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車(chē)輛又滋生依賴(lài)思想，安全防范意識(shí)麻痹。總的看來(lái)，舊車(chē)險(xiǎn)最大的受益者反到成了中介代理——汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷(xiāo)商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達(dá)到70％。新條款應(yīng)運(yùn)而生，其最顯著的一個(gè)特點(diǎn)是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行不同的收費(fèi)價(jià)格。低賠付率的車(chē)輛保費(fèi)大幅度降低，如私家車(chē)、非營(yíng)運(yùn)用車(chē)降幅在20％—30％左右。高賠

付率的車(chē)輛保費(fèi)，如營(yíng)運(yùn)用車(chē)等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計(jì)上，導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個(gè)性化，運(yùn)用保險(xiǎn)大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計(jì)的前提，費(fèi)率的厘訂是由保險(xiǎn)責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全記錄等，同時(shí)參照國(guó)際通行做法，導(dǎo)人隨車(chē)、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都是通過(guò)人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”的服務(wù)。舊體制下的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營(yíng)好的公司利潤(rùn)也不超過(guò)5％。這樣，迫使保險(xiǎn)公司在理賠上“刁難”客戶(hù)，理賠難的問(wèn)題十分突出，直接損傷了消費(fèi)者的投保熱情，而新體制下，保險(xiǎn)理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問(wèn)題，刺激了投保欲望。保險(xiǎn)服務(wù)也從往年的“保全”、“要素變更”等簡(jiǎn)單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”、“信息咨詢(xún)”等多項(xiàng)增值服務(wù)。

（三）無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)得到一定程度的緩解

舊車(chē)險(xiǎn)體制，由于全國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能靠降低價(jià)格來(lái)贏得市場(chǎng)，所以無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。新的條款一開(kāi)始實(shí)行，各家公司條款就有不同的市場(chǎng)細(xì)分定位。同一臺(tái)車(chē)，在不同公司投保，條件不變，有的價(jià)格就能差出二三千元。引導(dǎo)車(chē)險(xiǎn)從單一的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，逐漸演變到個(gè)性化的條款競(jìng)爭(zhēng)，各家公司也可以根據(jù)市場(chǎng)的不同情況，充分發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和進(jìn)一步改進(jìn)，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個(gè)月）重新報(bào)備新開(kāi)發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時(shí)間周期，保費(fèi)價(jià)格更加趨于理性化。價(jià)格圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值波動(dòng)，并最終接近保險(xiǎn)價(jià)值，條款價(jià)值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險(xiǎn)公司的條款有了各自不同的特點(diǎn)和賣(mài)點(diǎn)，價(jià)格自然也就參差不齊，但有一點(diǎn)需要說(shuō)明，改革的初期階段，保單內(nèi)容的調(diào)整，保險(xiǎn)責(zé)任的變動(dòng)，消費(fèi)者還沒(méi)有完全接受和理解，價(jià)格還是決定投保的主要因素，所以說(shuō)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的情況只能是得到一定程度的緩解。

（四）車(chē)改的最大受益方是被保險(xiǎn)人（三和四等于費(fèi)率市場(chǎng)化有利于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于保護(hù)消費(fèi)者利益）

過(guò)去統(tǒng)頒條款體制下，最大的受益方是代理商和中間服務(wù)商，如車(chē)行等從車(chē)輛保險(xiǎn)中賺取了高額的利潤(rùn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，多數(shù)車(chē)行一年下來(lái)，主營(yíng)銷(xiāo)售汽車(chē)的利潤(rùn)只占其全部利潤(rùn)的30％，而車(chē)險(xiǎn)代理費(fèi)收入占70％的份額。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有高達(dá)50％左右的代理手續(xù)費(fèi)從保險(xiǎn)公司拿出來(lái)，使得車(chē)行2002年全國(guó)的平均利潤(rùn)率達(dá)到28％的高利潤(rùn)水平。這部分利潤(rùn)實(shí)際上是投保人和保險(xiǎn)公司犧牲了自己的利益，被中間商“剝削”了。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵犯了投保人的投保積極性，制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)滋生了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。2002年11月28日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的召集下，全國(guó)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的10家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在廣西簽訂了業(yè)內(nèi)著名的“北海自律協(xié)定”，共同約定執(zhí)行財(cái)政部規(guī)定，最高支付給代理商的代理手續(xù)費(fèi)不超過(guò)8％的標(biāo)準(zhǔn)，其余的近40％的差額主要都將以明折明扣的方式減收保險(xiǎn)費(fèi)，或者在保單中增加保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，進(jìn)一步增加服務(wù)的內(nèi)容，拓展服務(wù)的領(lǐng)域，真正讓投保人得到實(shí)惠，以期達(dá)到投保人和保險(xiǎn)人“雙贏”的目的。（對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)化的推行，意味著消費(fèi)者將有更多選擇權(quán)。通過(guò)市場(chǎng)化的手段，使得現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加合理，而且有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。）

問(wèn)題：保險(xiǎn)公司大幅度降價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)

從2003年至今，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功試點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后，改革的步伐即將鋪至全國(guó)，各家財(cái)險(xiǎn)公司正在靜待關(guān)細(xì)則的出臺(tái)。盡管很難斷定費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)現(xiàn)的具體時(shí)間表，但費(fèi)率市場(chǎng)化改革將是一種必然的趨勢(shì)。

與2003年的條款、費(fèi)率“雙放開(kāi)”相比，目前的改革思路更趨合理和靈活性。從改革的思路來(lái)看，先由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)參考條款，再由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費(fèi)用率)確定費(fèi)率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司(償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn))仍可獨(dú)立開(kāi)發(fā)條款和費(fèi)率。因此可以判斷2003年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中出現(xiàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)基本不會(huì)在本次改革中出現(xiàn)。一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險(xiǎn)公司大打惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險(xiǎn)公司已飽嘗惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)所帶來(lái)的虧損惡果，基本不會(huì)重蹈覆轍。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化意味著有各保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)和自身經(jīng)營(yíng)管理水平等因素制定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，從而使費(fèi)率更加科學(xué)、合理、公平。但費(fèi)率市場(chǎng)化并不是單方面的降低或升高費(fèi)率，而是指按市場(chǎng)規(guī)律制定費(fèi)率。各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是一種注重效益的理性經(jīng)營(yíng)，降價(jià)競(jìng)爭(zhēng)能有效促使保險(xiǎn)公司改革創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，某些經(jīng)營(yíng)不善的公司可能因?yàn)閬?lái)不及扭轉(zhuǎn)局面而會(huì)出現(xiàn)長(zhǎng)期性的惡化并進(jìn)而被收購(gòu)或兼并。這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的優(yōu)化起促進(jìn)作用。（一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險(xiǎn)公司大打惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險(xiǎn)公司已飽嘗惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)所帶來(lái)的虧損惡果，基本不會(huì)重蹈覆轍。）

（費(fèi)率市場(chǎng)化后，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司將會(huì)是一把雙刃劍。對(duì)于經(jīng)營(yíng)完善的保險(xiǎn)公司將會(huì)是好消息，而反之則可能是不好的影響。一方面，通過(guò)市場(chǎng)化的手段，使得現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加合理，同時(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。另一方面，卻對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力提出了更高要求，唯有不斷提升經(jīng)營(yíng)和管理水平，降低成本，才能在市場(chǎng)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一般來(lái)講大型保險(xiǎn)公司由于規(guī)模效應(yīng)和管理先進(jìn)等原因，綜合成本率容易控制在較低的水平,而中小保險(xiǎn)公司尤其是新成立的保險(xiǎn)公司，初期成本支出較大，加上規(guī)模效應(yīng)尚未體現(xiàn)，綜合成本率也就要比大公司高出不少。在此壓力下，中小保險(xiǎn)公司急尋良策。如要求在支付給中介的車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上給予中小保險(xiǎn)公司一定的傾斜政策，即實(shí)施手續(xù)費(fèi)差異化，以使中小保險(xiǎn)公司保住一定的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額。）

問(wèn)題：

1、保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備不足。

2、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)受高額代理費(fèi)誘惑，費(fèi)率下調(diào)觸動(dòng)代理商利益，費(fèi)率跳水并未帶來(lái)能預(yù)期效果。

3、條款設(shè)計(jì)的不健全，產(chǎn)險(xiǎn)精算的缺乏

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化在世界各國(guó)都被看作是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為高級(jí)的階段，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)。各國(guó)都經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的進(jìn)程，雖然我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化內(nèi)部和外部條件尚不健全，但我們不能固步自封，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不是一蹴而就的，雖然起初保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)準(zhǔn)備不足的情況，但隨著管理制度的改善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的促進(jìn)，會(huì)使得保險(xiǎn)公司不斷發(fā)

展，以適應(yīng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的要求； 而費(fèi)率市場(chǎng)化下，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要體現(xiàn)了公平合理的原則。保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)要與保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的危險(xiǎn)程度相適應(yīng)。有效避免保險(xiǎn)人出現(xiàn)虧損。

（總結(jié)）目前由于很多因素不成熟的問(wèn)題。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)只是時(shí)間問(wèn)題。這條改革的道路是漫長(zhǎng)的曲折的，自從2003年開(kāi)始改革費(fèi)率以成為重大的關(guān)注項(xiàng)目，雖然有過(guò)挫折和失敗，目前正在努力試點(diǎn)吸取經(jīng)驗(yàn)和改進(jìn)措施，要完全實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不是說(shuō)不可能只是時(shí)機(jī)未到。現(xiàn)在各方面正在進(jìn)行改革是試點(diǎn)，正確看待也是發(fā)展的必然歷程。

問(wèn)題：

二、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的不利因素

（一）“兩頭難，中間緊”的現(xiàn)象更加突出

這里的“兩頭”是指農(nóng)、林、牧、副、漁等經(jīng)濟(jì)狀況不理想的行業(yè)和石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟(jì)狀況較好的行業(yè)，“中間”是指財(cái)政撥款的機(jī)關(guān)企事業(yè)單位。新的條款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的車(chē)輛基本上提高了10％-20％的保險(xiǎn)費(fèi)。而這部分風(fēng)險(xiǎn)較大的車(chē)輛50％以上都集中在農(nóng)、林、牧、副、漁、礦區(qū)等資源性和運(yùn)輸性行業(yè)里，這些行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益普遍較差，以林業(yè)為例，現(xiàn)在政府實(shí)行天保工程，封山育林，林業(yè)企業(yè)的狀況愈加窘迫，農(nóng)村居民家庭人均純收入也只有2476元。而這些行業(yè)孕育的風(fēng)險(xiǎn)往往較大，如礦區(qū)、煤區(qū)的爆炸事件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)費(fèi)用的大幅度提升，使得本來(lái)保險(xiǎn)需求較大的領(lǐng)域由于經(jīng)濟(jì)狀況不佳，資金捉襟見(jiàn)肘，少繳保費(fèi)、欠交保費(fèi)、不繳保費(fèi)的現(xiàn)象比較普遍，投保難度較大。

另一方面，經(jīng)濟(jì)狀況好的，如石油、電力、郵電等行業(yè)都是大的客戶(hù)，手中掌握較大的保險(xiǎn)客戶(hù)資源。以前惡性競(jìng)爭(zhēng)的階段，獲得了豐厚的保險(xiǎn)費(fèi)回扣，而且多是可以自由支配的“活錢(qián)”，新的條款手續(xù)費(fèi)價(jià)格協(xié)定只限定8％的手續(xù)費(fèi)，同比下降了六七倍，這對(duì)控制這部分資源的企業(yè)無(wú)論如何是不能接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極摸索“自保”或成立行業(yè)性的保險(xiǎn)公司。如黑龍江省的電力系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)都實(shí)行統(tǒng)保，采取的方式是“統(tǒng)談分簽”，由省級(jí)單位向保險(xiǎn)公司談承保條件，把費(fèi)率壓到最低，把優(yōu)惠條件提到最高程度。石化系統(tǒng)實(shí)行企業(yè)內(nèi)部自保，按固定資產(chǎn)的 0.4％收取安保基金，每年僅從大慶地區(qū)就拿走3 000萬(wàn)元左右的安保基金。據(jù)了解，目前全國(guó)石化系統(tǒng)的安保基金規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了5億元。而現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)改革后，大慶石油管理局投保的車(chē)輛仍然按照改革前30％的手續(xù)費(fèi)給付比例要挾各保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的相持最終妥協(xié)的還是保險(xiǎn)公司，因?yàn)檎l(shuí)也不能放棄這個(gè)寶貴的客戶(hù)資源。然而，新的條款又對(duì)非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛降低了10％—20％的保費(fèi)，從這一角度講保險(xiǎn)公司實(shí)際上入帳收入還不如車(chē)險(xiǎn)改革以前。保險(xiǎn)公司開(kāi)展這類(lèi)行業(yè)的業(yè)務(wù)非常困難。

財(cái)政所屬的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，由于開(kāi)支項(xiàng)目受到財(cái)政撥款的限制，即使有投保的意愿，也無(wú)法計(jì)人成本。財(cái)政對(duì)資金的使用都有嚴(yán)格的計(jì)劃安排，投入到保險(xiǎn)項(xiàng)目的資金非常緊張和“苛刻”。政府部門(mén)目前還沒(méi)有足夠地重視保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償中的重要作用，還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，政府機(jī)關(guān)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多數(shù)省份95％以上都沒(méi)有參加保險(xiǎn)。雖然對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛等風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目投保，但基本都是通過(guò)政府采購(gòu)辦等職能部門(mén)，集中采購(gòu)招標(biāo)。政府采購(gòu)招標(biāo)的形勢(shì)是好的，可車(chē)險(xiǎn)招標(biāo)中不應(yīng)違背經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所必須遵守的規(guī)則，而有的省份的車(chē)險(xiǎn)招標(biāo)，不按照條款合同的內(nèi)容譯標(biāo)，經(jīng)常會(huì)提出一些比較苛刻的條件，讓保險(xiǎn)公司被動(dòng)地、無(wú)可奈何地接受的情況時(shí)有發(fā)生，尤其在市、地、縣級(jí)政府表現(xiàn)更加突出。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大

道德風(fēng)險(xiǎn)一方面表現(xiàn)在投保時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人由于逆選擇而隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，欺騙保險(xiǎn)人以達(dá)到少繳保費(fèi)的目的；另一方面表現(xiàn)在出險(xiǎn)理賠時(shí)被保險(xiǎn)人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)事實(shí)或偽造擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的的損害程度，以便得到更高的保險(xiǎn)賠償金。

新的條款各公司的產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多，如人保公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了8個(gè)主險(xiǎn)條款和配套的11個(gè)附加險(xiǎn)條款，累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的30％；平安公司新費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過(guò)保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，低者可降到近一半，高者可漲 34％；華泰公司采用了5個(gè)人為系數(shù)和3個(gè)車(chē)輛系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到30％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)。如有的公司條款對(duì)指定駕駛員、限定行駛區(qū)域等都有優(yōu)惠，但實(shí)際操作中這些項(xiàng)目保險(xiǎn)公司很難去認(rèn)證是否真實(shí)。

目前，一部分省市開(kāi)始實(shí)行新的交通事故處理措施：發(fā)生包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛追尾等29種交通事故時(shí)，如果肇事人承擔(dān)全部損害賠償責(zé)任并且當(dāng)事各方對(duì)事故無(wú)爭(zhēng)議，只造成車(chē)輛損失且車(chē)輛能行駛的，可自行協(xié)商解決，快速撤離交通事故現(xiàn)場(chǎng)。新的條款中各家公司都把服務(wù)放在第一位，并作出了各項(xiàng)承諾，不少公司承諾“單方肇事，如果不影響正常行駛，不需現(xiàn)場(chǎng)拍照或交警查勘，可直接到保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核理賠”。但無(wú)論是這種快速理賠解決輕微交通事故的方式，還是保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的對(duì)外承諾，都給保險(xiǎn)公司的理賠業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的沖擊。一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)流程都對(duì)車(chē)輛肇事需出具交通管理部門(mén)責(zé)任認(rèn)定書(shū)為依據(jù)，保險(xiǎn)理賠是以被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任比例來(lái)給付保險(xiǎn)金，法律也明文規(guī)定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任部分，由保險(xiǎn)公司向第三方代位求償。在目前我國(guó)信用體制尚未建立的情況下，僅以事故雙方當(dāng)事人私下協(xié)商解決，使得保險(xiǎn)公司理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)大大加大。據(jù)中國(guó)人保公司計(jì)算顯示，在互碰險(xiǎn)事故中，有高達(dá)三成左右的私車(chē)賠付屬于可疑，甚至有的私車(chē)車(chē)主3個(gè)月來(lái)，理賠的筆數(shù)有30多筆。新車(chē)險(xiǎn)條款使現(xiàn)在的理賠案件缺少了很多客觀的依據(jù)，增添了道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）新車(chē)險(xiǎn)條款猶如“霧里看花”

車(chē)險(xiǎn)條款是一種格式合同，由保險(xiǎn)公司制定，被保險(xiǎn)人沒(méi)有修改的權(quán)利，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求投保人在投保時(shí)要掌握保險(xiǎn)公司的信譽(yù)程度、提供服務(wù)的內(nèi)容、所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)條款是否已經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，重點(diǎn)還要理解合同中保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)等等。上述內(nèi)容基本都是專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，非專(zhuān)業(yè)人員很難準(zhǔn)確理解，更不用說(shuō)掌握。全國(guó)經(jīng)營(yíng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有十家，也就是說(shuō)至少有十種條款，每個(gè)條款按2000字計(jì)算，也有20000的文字閱讀量，如果讓投保人擇優(yōu)選擇的話(huà)，了解這些條款就好比是在讀“天書(shū)”，顯然是不可能的。而且，投保車(chē)輛的汽車(chē)駕駛員絕大多數(shù)的文化素質(zhì)是偏低的，根本不可能讀懂弄清。投保時(shí)僅僅憑保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的推銷(xiāo)，營(yíng)銷(xiāo)員出于利益目的，往往又夸大其詞，給售后服務(wù)帶來(lái)了隱患，容易產(chǎn)生糾紛。

第三篇：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的利弊 辯論稿

A.例證

從深圳的試點(diǎn)來(lái)看，費(fèi)率浮動(dòng)方案的實(shí)施是為了使費(fèi)率水平與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛低費(fèi)率，讓大部分車(chē)主從中受益。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，深圳市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入68.7億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出26.3億元。據(jù)了解，今年3月至5月，深圳市車(chē)險(xiǎn)的平均保單保費(fèi)為4768.39元，比上年同期下降4.64％，其中個(gè)車(chē)單均保費(fèi)4554.87元，同比下降6％，團(tuán)車(chē)單均保費(fèi)5376.23元，同比下降3.6％。相關(guān)人士表示，照此比例估算，此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革僅在2011年即可為深圳車(chē)主節(jié)約保費(fèi)支出約4億元。此前，市場(chǎng)普遍擔(dān)心費(fèi)率市場(chǎng)化后，將會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)下降、綜合成本率上升、產(chǎn)險(xiǎn)公司利潤(rùn)率減少的情形。根據(jù)深圳保監(jiān)局公布的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果來(lái)看，實(shí)行新的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制之后件均保費(fèi)雖然下降了4.64%，但是綜合賠付率卻保持穩(wěn)定，理賠數(shù)量降幅同比提高2.8%，特別是小額案件數(shù)量降幅明顯，理賠費(fèi)用有所降低，總體綜合成本率維持穩(wěn)定。

多位保險(xiǎn)業(yè)研究人士表示，盡管很難斷定費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)現(xiàn)的具體時(shí)間表，但他們均認(rèn)為費(fèi)率市場(chǎng)化改革是一種必然的趨勢(shì)。

（對(duì)方據(jù)點(diǎn)）

許多保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，這次保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》還不能稱(chēng)之為真正意義上的費(fèi)率市場(chǎng)化。目前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化所需的數(shù)據(jù)積累、公司經(jīng)營(yíng)管理水平、精算人才儲(chǔ)備等條件都尚不具備，完全市場(chǎng)化仍然需要努力。

也有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，現(xiàn)實(shí)中目前各家保險(xiǎn)公司也是參考ABC三套產(chǎn)品（2007年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革時(shí)，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的三款統(tǒng)一條款，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)根據(jù)自身的需要選擇參考），自己制定具體條款和費(fèi)率報(bào)批，各家公司之間早已存在差異。而目前實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)條款是經(jīng)過(guò)20多年以來(lái)不斷完善的，消費(fèi)者基本需求已經(jīng)包含，保險(xiǎn)公司即使創(chuàng)新條款，空間也不是很大。

一家規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此次啟動(dòng)改革，大公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，因此將掌握著市場(chǎng)定價(jià)能力，更多地受惠于改革；中小保險(xiǎn)公司則在客戶(hù)資源控制等方面存在不足，成本控制方面有壓力。

我們按照博弈的想法,對(duì)可能出現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)情形進(jìn)行分析:

第一種情形,大公司定高價(jià),小公司定低價(jià)。但監(jiān)管部門(mén)似乎不會(huì)同意這種情形出現(xiàn),因?yàn)樾」咀⒍ㄒ潛p,這與監(jiān)管部門(mén)的費(fèi)率設(shè)置目標(biāo)相違背。同時(shí),從博弈的角度,預(yù)計(jì)大公司也會(huì)避免此種情形的出現(xiàn)。

第二種情形,大公司定低價(jià),小公司也定低價(jià)。小公司注定虧損,或者退出市場(chǎng),或者另謀他法。

第三種情形,大公司定中高價(jià),小公司也定中高價(jià)。大公司有較高的利潤(rùn),小公司則勉強(qiáng)盈利。

總結(jié)下來(lái),大公司由于資金優(yōu)勢(shì)、規(guī)模效應(yīng)下的成本優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì),幾乎處于不敗之地,從監(jiān)管、大公司和小公司三方博弈的角度來(lái)看,預(yù)計(jì)大公司和小公司也不會(huì)采取低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)策略,因此綜合成本率不會(huì)有明顯變化。如果再考慮電銷(xiāo)渠道的競(jìng)爭(zhēng),小公司更是處于完全的劣勢(shì),因?yàn)殡婁N(xiāo)初期的IT投入、廣告投入等都不是小公司的規(guī)模可以充分負(fù)擔(dān)的。

多家中小保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)人士也因此希望政策能夠進(jìn)一步放開(kāi)一些，比如在獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品公司限定條件上更加寬松一些，讓更多中小保險(xiǎn)公司可以參與其中，這樣大家就可以相對(duì)公平地競(jìng)爭(zhēng)。

但是，也有人士認(rèn)為，（舉例說(shuō)明：如果目前費(fèi)率市場(chǎng)化統(tǒng)一的是純保費(fèi)，而附加費(fèi)率是視各家公司自身的費(fèi)用水平確定的，那么具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)勢(shì)必可以憑借費(fèi)用控制上的天然優(yōu)勢(shì)，以及開(kāi)發(fā)獨(dú)立的保障更全面的條款和產(chǎn)品爭(zhēng)取到更多的客戶(hù)資源。）

實(shí)質(zhì)：一方面，從《通知》中對(duì)具備獨(dú)立開(kāi)發(fā)權(quán)的保險(xiǎn)公司的條件限定來(lái)看，并不是越大的保險(xiǎn)公司就越滿(mǎn)足這些條件；另一方面，大公司費(fèi)率對(duì)整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)影響會(huì)比較大，監(jiān)管方面也不會(huì)允許大公司在費(fèi)率上低很多。相反，中小公司如果經(jīng)營(yíng)成本控制得好，或許更有優(yōu)勢(shì)。

從管控手段來(lái)看:

首先,車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的審批權(quán)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)手中。車(chē)險(xiǎn)的條款和費(fèi)率是審批制而不是備案制,監(jiān)管部門(mén)對(duì)其認(rèn)為不合理的費(fèi)率有權(quán)不予審批。

第二,費(fèi)率形成機(jī)制相對(duì)容易監(jiān)管,監(jiān)管部門(mén)只需監(jiān)控附加費(fèi)用率即可防止保費(fèi)價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)。車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)基礎(chǔ):基礎(chǔ)費(fèi)率=純保費(fèi)×(1+附加費(fèi)用率)。如果行業(yè)規(guī)定了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),那么各家公司有權(quán)限調(diào)整的只有附加費(fèi)用率,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需監(jiān)控附加費(fèi)用率情況就可以判斷各家公司的基礎(chǔ)保費(fèi)是否設(shè)定合理。例如,如果出現(xiàn)小公司的附加費(fèi)用率明顯低于大公司的附加費(fèi)用率,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)知道小公司出于競(jìng)爭(zhēng)而設(shè)定了過(guò)低的費(fèi)率。

第三,依托商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái),預(yù)計(jì)審批后的費(fèi)率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)將繼續(xù)發(fā)揮作用,只需繼續(xù)執(zhí)行目前采用的先從商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)核準(zhǔn)后的保費(fèi)才能出單的處理方式,預(yù)計(jì)審批后的費(fèi)率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行,不會(huì)重現(xiàn)以前的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

D.費(fèi)率市場(chǎng)化能提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率，能改變保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)象。而且，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化也是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的需要，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勝劣汰。此外，費(fèi)率市場(chǎng)化還能維護(hù)消費(fèi)者的利益，使消費(fèi)者獲得更為靈活的投保選擇機(jī)會(huì)，享受到更為優(yōu)惠的價(jià)格和更具特色的服務(wù)，使消費(fèi)者有獲得物美價(jià)廉的保險(xiǎn)商品的可能。

然而，關(guān)于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革對(duì)保險(xiǎn)公司的影響，卻不能一概而論，要視具體情況而定。由于此次改革與綜合成本率掛鉤，綜合成本率越低，在競(jìng)爭(zhēng)中越有優(yōu)勢(shì)。大型保險(xiǎn)公司由于規(guī)模效應(yīng)和先進(jìn)的管理，綜合成本率相對(duì)較低，能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)。一旦實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，可能會(huì)首先利好人保、平安和太保這三大公司。但是這次的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革對(duì)其他一些中小型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)卻是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，一方面可能會(huì)由于不滿(mǎn)足自主定價(jià)的條件而無(wú)緣自主定價(jià)；另一方面可能會(huì)由于綜合成本率相對(duì)來(lái)說(shuō)比大公司要高，進(jìn)而使得制定的價(jià)格沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，從而很難在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。這就迫使中小型保險(xiǎn)公司積極尋找應(yīng)

對(duì)辦法，如努力尋找差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和銷(xiāo)售渠道等。

（對(duì)方據(jù)點(diǎn)）

1、保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備不足。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施進(jìn)程規(guī)定，將在2003年1月1日正式在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，各家保險(xiǎn)公司需從2002年9月1日起，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申報(bào)將要實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)條款、費(fèi)率。然而截止10月中旬仍未有一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào)，各家保險(xiǎn)公司均認(rèn)為準(zhǔn)備不足，倉(cāng)促上陣。

2、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)受高額代理費(fèi)誘惑，費(fèi)率下調(diào)觸動(dòng)代理商利益，費(fèi)率跳水并未帶來(lái)能預(yù)期效果。2001年10月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就在廣州和深圳試行了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)。2001年12月下旬，華泰保險(xiǎn)成為廣州地區(qū)首家向保監(jiān)辦報(bào)備車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案的保險(xiǎn)公司，費(fèi)率的調(diào)低最大達(dá)55％。然而，華泰在廣州下調(diào)費(fèi)率一個(gè)多月后，1％的市場(chǎng)份額并沒(méi)有相應(yīng)擴(kuò)大，下調(diào)的價(jià)格沒(méi)有把大批客戶(hù)吸引過(guò)來(lái)，相反業(yè)務(wù)量還下降了10％。華泰降低費(fèi)率的初衷是，通過(guò)費(fèi)率的市場(chǎng)化把過(guò)去早已存在的車(chē)險(xiǎn)暗扣變成明扣，把過(guò)去代理商吃掉的手續(xù)費(fèi)讓利給車(chē)主，但在代理商主導(dǎo)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀下，華泰的舉措多少顯得有些尷尬。

3、條款設(shè)計(jì)的不健全，產(chǎn)險(xiǎn)精算的缺乏。費(fèi)率自由化，不僅僅是價(jià)格上的差異性，更體現(xiàn)在保單條款的個(gè)性化，使被保險(xiǎn)人能在不同的保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上真正得到實(shí)惠。而我國(guó)車(chē)險(xiǎn)20年來(lái)一直是“一個(gè)條款、一個(gè)費(fèi)率”，這種僵化單一的“大一統(tǒng)”條款費(fèi)率體制，影響了我國(guó)費(fèi)率保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，車(chē)險(xiǎn)條款的改革勢(shì)在必行，但業(yè)內(nèi)人士也有擔(dān)憂(yōu)，因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)改革的期望值很高，而在現(xiàn)有條件下，改革的動(dòng)作不可能太大，勉力為之，容易讓人失望，這將給車(chē)險(xiǎn)的整體改革造成一定的負(fù)面影響。同時(shí)，費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，加之我國(guó)一直缺少產(chǎn)險(xiǎn)精算，其它環(huán)節(jié)如ＩＴ、網(wǎng)絡(luò)等的不暢，嚴(yán)重影響車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化、自由化的步伐。

二、費(fèi)率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)盡管費(fèi)率市場(chǎng)化在我國(guó)的道路并不是那么順暢，然而費(fèi)率市場(chǎng)化卻是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)。

1、費(fèi)率市場(chǎng)化有利于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于保護(hù)消費(fèi)者利益首先，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)費(fèi)率富有彈性的動(dòng)力和壓力，費(fèi)率市場(chǎng)化下，保險(xiǎn)費(fèi)率隨市場(chǎng)信息的變化進(jìn)行必要的調(diào)整，同時(shí)保持一定的相對(duì)穩(wěn)定性，使費(fèi)率水平以風(fēng)險(xiǎn)差異為基礎(chǔ)，體現(xiàn)出適度、公平、合理及相對(duì)穩(wěn)定的特征。因此，只有彈性費(fèi)率才能真正反映競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律的本質(zhì)，費(fèi)率的嚴(yán)格管制無(wú)法發(fā)揮價(jià)格調(diào)節(jié)供求的功能，同時(shí)還忽視了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中價(jià)值規(guī)律的作用，使競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格及供求以扭曲的形式表現(xiàn)出來(lái)，破壞了市場(chǎng)秩序。如目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)吃單、埋單、鴛鴦單、手續(xù)費(fèi)高返還率、變相退費(fèi)等不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為屢禁不絕，這些都不利于市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，不利于市場(chǎng)有效的配置保險(xiǎn)資源。其次，費(fèi)率市場(chǎng)化下，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了公平合理的原則。保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)將與保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的危險(xiǎn)程度相適應(yīng)。然而，嚴(yán)格的費(fèi)率管制使市場(chǎng)在扭曲狀態(tài)下達(dá)到均衡，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，當(dāng)管制費(fèi)率低于市場(chǎng)均衡費(fèi)率時(shí)，雖然消費(fèi)者獲得額外的剩余，但保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)虧損。保險(xiǎn)人會(huì)減少供給以減少虧損，消費(fèi)者將不能獲得應(yīng)有的保

險(xiǎn)保障。即使保險(xiǎn)公司繼續(xù)維系經(jīng)營(yíng)，將可能出現(xiàn)償付能力不足現(xiàn)象，最終損害消費(fèi)者的利益。當(dāng)管制費(fèi)率高于市場(chǎng)均衡費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)公司獲得額外的生產(chǎn)者剩余，但同時(shí)減少消費(fèi)者的需求，產(chǎn)生無(wú)謂損失。可見(jiàn)，管制費(fèi)率難以達(dá)到市場(chǎng)效率最大化。再次，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將導(dǎo)致條款的多樣化，險(xiǎn)種多樣化，這樣可以滿(mǎn)足投保人日趨多樣的保險(xiǎn)需求，可以使安全行駛、理賠記錄良好的被保險(xiǎn)人得到公平合理的費(fèi)率優(yōu)惠，更關(guān)鍵的是競(jìng)爭(zhēng)的壓力將迫使保險(xiǎn)公司真正提高服務(wù)質(zhì)量，有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

2、費(fèi)率市場(chǎng)化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)，有利于提高保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力經(jīng)濟(jì)全球化、保險(xiǎn)國(guó)際化是發(fā)展的必然趨勢(shì)。從日本、歐美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)以外，其他車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售大多經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，到嚴(yán)格管制，再到條件成熟時(shí)逐步過(guò)渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的一個(gè)發(fā)展過(guò)程。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，包括保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在內(nèi)的各級(jí)政府需要轉(zhuǎn)變觀念、解除不必要的行政管制，認(rèn)真地汲取別國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我們的實(shí)際情況，在車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理體制等方面加快與國(guó)際慣例接軌的步伐。同時(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化以后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將從地下走到地上，趨于公開(kāi)、透明。產(chǎn)險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)績(jī)效調(diào)整車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，真正發(fā)揮價(jià)格杠桿的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。而且，為了設(shè)計(jì)出適銷(xiāo)對(duì)路的險(xiǎn)種，并制定科學(xué)合理的費(fèi)率，各產(chǎn)險(xiǎn)公司將不得不提高內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，引入國(guó)際通行的產(chǎn)險(xiǎn)精算制度，增加車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量，這樣才能更好地適應(yīng)我國(guó)加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)形勢(shì)。

第四篇：BFP---壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師

BFP

BFP---壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師

多在銀行從事銀保業(yè)務(wù)----保險(xiǎn)公司坐鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理

理財(cái)規(guī)劃師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)的人員。具體工作就是運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)幫助客戶(hù)在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，為客戶(hù)設(shè)計(jì)出優(yōu)化組合的資金管理方案，從而使客戶(hù)獲得理想的回報(bào)，實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，免受財(cái)務(wù)困擾。

理財(cái)規(guī)劃師最早出現(xiàn)在美國(guó)，并與醫(yī)生、律師等一樣成為較受歡迎的職業(yè)。我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師是近幾年才出現(xiàn)的，目前金融理財(cái)人員大多行使的是單項(xiàng)職能，不能滿(mǎn)足人們不斷看漲的理財(cái)服務(wù)需要。據(jù)專(zhuān)業(yè)理財(cái)網(wǎng)站的一項(xiàng)調(diào)查表明，人們?cè)跊](méi)有得到專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)和咨詢(xún)時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)高達(dá)20%甚至100%。

為提高我國(guó)理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部出臺(tái)《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并在全國(guó)開(kāi)展職業(yè)鑒定試點(diǎn)工作，湖北省成為首批試點(diǎn)省份。湖北新海天財(cái)富管理有限公司負(fù)責(zé)人介紹，理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并保持高水準(zhǔn)職業(yè)道德，這樣才能真正做好理財(cái)規(guī)劃。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是專(zhuān)門(mén)替別人理財(cái)?shù)模刻鎰e人理財(cái)?shù)馁M(fèi)用來(lái)生存的一幫人，銀行居多，現(xiàn)在是很吃香的職業(yè)。

BFP-云端智能廣告管理系統(tǒng)

BFP（Benefit For Publisher）云端智能廣告管理系統(tǒng)，是面對(duì)大中型門(mén)戶(hù)網(wǎng)站和行業(yè)垂直門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的智能廣告管理系統(tǒng)。從根本上打破了原有的局限，拓展了媒體盈利的空間。在已有的 “媒體/廣告位”價(jià)值基礎(chǔ)之上，附加了“人”及“受眾”的價(jià)值，讓傳播更有針對(duì)性，不同類(lèi)型的受眾進(jìn)行符合他們需要的傳播，極大地提升了傳播效果、提升了網(wǎng)站的整體價(jià)值與發(fā)展空間。

在BFP系統(tǒng)中，除“受眾精準(zhǔn)”傳播技術(shù)之外，還涵蓋了網(wǎng)站媒體資源的管理，媒介的設(shè)置，廣告發(fā)布、排期管理報(bào)告報(bào)表等一系列基礎(chǔ)功能，為網(wǎng)站提供全流程、方便快捷的應(yīng)用服務(wù)。

BFP將以“以人為本”的精準(zhǔn)核心理念、穩(wěn)定、安全、高效的系統(tǒng)服務(wù)，為客戶(hù)的廣告管理和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)提供保障；通過(guò)更快的響應(yīng)速度、更多的定向形式、更全面的流量和數(shù)據(jù)報(bào)告、更準(zhǔn)確的資源預(yù)測(cè)、更強(qiáng)大的承載能力，BFP可以幫助網(wǎng)站有效地管理媒體資源；更加精準(zhǔn)地影響受眾，全方位提升價(jià)值，增加營(yíng)銷(xiāo)收益。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

1、結(jié)合IZP自身的數(shù)據(jù)資源和分析優(yōu)勢(shì)，為廣告投放提供豐富的定向功能，實(shí)現(xiàn)人群精準(zhǔn)、地域精準(zhǔn)、時(shí)間精準(zhǔn)，經(jīng)測(cè)試廣告效果可提高10倍左右的精準(zhǔn)性；

2、系統(tǒng)支持多種廣告銷(xiāo)售模式，具有豐富的廣告模板和靈活的廣告排期控制功能，充分滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)廣告管理的需求；

3、友好的管理界面，符合大、中型網(wǎng)站的廣告管理流程，讓廣告管理變得輕松且高效。

第五篇：淺析車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)的論文

近期，保監(jiān)會(huì)公布了《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(下稱(chēng)《方案》)，提出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線(xiàn)圖，《方案》的提出將改革內(nèi)容具體化、明晰化、精細(xì)化，使改革各項(xiàng)舉措更具操作性、針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)性，確定試點(diǎn)地區(qū)及改革步驟，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作。《方案》的發(fā)布，預(yù)示著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革邁出重要一步，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革即將進(jìn)入全面落地階段。

一、費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加規(guī)范，促使公司優(yōu)化管理水平

作為改革的重要組成部分，改革后車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案一直被社會(huì)和輿論高度關(guān)注。此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革費(fèi)率方案經(jīng)過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y(cè)算和多次論證修改，從方案中可以看出此次改革的諸多亮點(diǎn):

一是費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加合理規(guī)范。改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則測(cè)算所得，并會(huì)建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表;附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況報(bào)批后使用;費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則簡(jiǎn)化為無(wú)賠付優(yōu)待系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法記錄四個(gè)系數(shù)。改革后的方案可以清晰明了地看到保費(fèi)的組成部分，計(jì)算也相對(duì)簡(jiǎn)單方便。

二是保費(fèi)掛鉤費(fèi)用率，促使公司優(yōu)化管理水平。改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基本保費(fèi)將與各財(cái)險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率直接掛鉤，附加費(fèi)用率越低，定價(jià)的優(yōu)勢(shì)越明顯，新方案將直接考驗(yàn)公司的管理水平。這有助于通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運(yùn)營(yíng)、人力等各項(xiàng)費(fèi)用成本，促使公司合理投放銷(xiāo)售費(fèi)用，并最終使消費(fèi)者受益。

三是采用車(chē)型定價(jià)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定價(jià)。新費(fèi)率方案將采取國(guó)際上通用的車(chē)型定價(jià)方式，引入車(chē)型系數(shù)，不同車(chē)型有不同的車(chē)型系數(shù)，從而有差異化的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。不同類(lèi)型車(chē)型具有不同風(fēng)險(xiǎn)，主要源自?xún)煞矫?首先，不同車(chē)型在安全駕駛性能和適用人群上不同，出險(xiǎn)頻度存在一定差異;其次，制造工藝與用料不同，導(dǎo)致事故造成的損壞程度不同，同時(shí)維修成本也會(huì)有一定差異。此次費(fèi)率改革有望能一定程度上有效解決車(chē)型的賠付率差異問(wèn)題。

二、順應(yīng)行業(yè)發(fā)展要求，費(fèi)改既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇

此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，順應(yīng)了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)大發(fā)展的形勢(shì)。XX年，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.40億元，同比增長(zhǎng)16.41%，車(chē)險(xiǎn)更是保持了多年連續(xù)增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。

進(jìn)一步激發(fā)了行業(yè)活動(dòng)。此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革方案中的費(fèi)率方案可以說(shuō)是充分體現(xiàn)了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的初衷，可以概括為行業(yè)共同制定定價(jià)基礎(chǔ)、公司根據(jù)定價(jià)基礎(chǔ)合理調(diào)整保費(fèi)、穩(wěn)步擴(kuò)大公司定價(jià)自主權(quán)。可以預(yù)期新費(fèi)率方案實(shí)施后，保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)將逐步減少，競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)將從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制。在此背景下，此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革圍繞“向客戶(hù)提供更多保險(xiǎn)權(quán)益”和“推動(dòng)行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程”兩大主題展開(kāi)，改革的推進(jìn)過(guò)程有利于進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，激發(fā)行業(yè)活力，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。參照國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的類(lèi)似改革經(jīng)驗(yàn)，改革后的保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)，并大幅激發(fā)了市場(chǎng)活力，這也讓我們可以期待中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有更好的發(fā)展。

進(jìn)一步促進(jìn)險(xiǎn)企的轉(zhuǎn)型升級(jí)。作為中國(guó)第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)目前正在圍繞著風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、精準(zhǔn)定價(jià)和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新三個(gè)方面，在數(shù)據(jù)、技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備上進(jìn)行積極地準(zhǔn)備。同時(shí)，我們也在加緊研究互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)，運(yùn)用科技手段開(kāi)發(fā)移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶(hù)體驗(yàn)新的需求。XX年11月23日，“平安好車(chē)主”A PP首個(gè)版本正式上線(xiàn)。作為應(yīng)對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革所開(kāi)發(fā)出的重要產(chǎn)品，平安好車(chē)主“A PP”一個(gè)月內(nèi)注冊(cè)用戶(hù)近150萬(wàn)，保費(fèi)超過(guò)2億元，受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注和用戶(hù)的好評(píng)。通過(guò)這款A(yù) PP，消費(fèi)者在移動(dòng)端即可完成車(chē)險(xiǎn)投保續(xù)保、違章查詢(xún)代辦、理賠進(jìn)度信息查詢(xún)等功能，帶來(lái)極致便捷的承保、理賠體驗(yàn)。此次改革為行業(yè)大發(fā)展帶來(lái)了重要機(jī)遇，平安產(chǎn)險(xiǎn)將全力抓住這次機(jī)遇，進(jìn)一步提升公司的品牌價(jià)值和為客戶(hù)提供更全面的服務(wù)體驗(yàn)。