第一篇：招商銀行信用卡業務最新統計數據

招商銀行信用卡業務最新統計數據:呆賬率低于1%

今天，招商銀行發布的信用卡業務最新統計數據顯示，憑借科學的系統支持和優質的服務平臺，招商銀行信用卡的呆賬率保持在低于1%的良好狀況，大大低于國際同業4%—6%的平均水平。

據了解，2002年12月，招行在國內率先推出一卡雙幣國際標準信用卡，目前累計發卡1000多萬張，占據國內雙幣種信用卡市場超過三分之一的份額，成為國內最大的國際標準信用卡發卡行。

在卡量增長的同時，招商銀行信用卡盈利水平保持一路領先，目前，招行信用卡40%的收入都來自持卡人的循環透支息，這不僅打破了5—8年開始盈利的國際慣例，更在發卡第三年末實現了當年盈虧兩平。在消費方面，招商銀行信用卡的卡均消費相當活躍，每卡平均月消費金額近1200元人民幣，不僅領先于國內同業，而且達到了國外成熟市場的平均水平。

深圳信用卡壞賬率急升 招行信用卡盈利存疑

《證券市場周刊》調查發現：招行信用卡1/3為睡眠卡，流通卡卡均收入約137元，如果以全部發卡量計算，將攤薄到約88元。而粗略估算，招行每張卡初始成本在120元以上。截至2008年6月30日，招行信用卡已累計發行2382萬張，業內一般認為300萬張可實現盈利，國際上有發行100萬張即實現盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了嗎? 招行模式

信用卡的收入主要有三個：年費、商戶傭金及其它手續費和利息收入。國外信用卡發展初期年費收入達到總收入40%甚至50%，而招行采取了大量減免年費的方式，創造了獨特的“招行模式”。

其實，所謂的“招行模式”是典型的MBNA(美信銀行)和臺灣模式的混種，其主要做法就是放棄收取固定的年費收入，而通過與商業機構聯合開展聯名卡業務，借助商業聯名卡企業做好服務，所以更多表現為追求發卡數量。因此，招行模式也被稱為“MBNA模式”。招行2007年年報顯示，截至2007年底累計發卡量為2068萬張，但流通卡只有1441萬張，流通率為70%，有近1/3的卡處于休眠或無效狀態。根據資料，2004年，招行信用卡發卡量約222萬張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達到500萬張、1000萬張、2068萬張，年均增速超過100%。

而2008年中報顯示，招行在發卡速度上明顯減慢。截止到2008年6月底，招行累計發卡2382萬張，半年僅新增了314萬張。這表明招行為了達到市場占有率采取不惜一切代價的“跑馬圈地”的發展模式宣告終結。

但中報數據同時表明，模式轉變似乎對于提高收益并無幫助。這突出表現在活卡率(或稱流通率)的顯著減少。2007年底，招行的流通卡數為1441萬張，活卡率為70%，而到上半年為止，它的流通卡數為1543萬張，活卡率降為65%，僅半年時間，在發卡量增加了15%的基礎上，招行的活卡率卻下降了7.14%，由于活卡是銀行獲取收入和盈利的基礎，活卡率下降會直接帶來招行信用卡業務收入下降。

分析招行2006年、2007年年報和2008年中報，招行年費收入與信用卡非利息收入的比值一直呈下降趨勢，分別為8%、6.8%和3.7%。尤其是2007年年費收入在達到了高點1.03億元后，在發卡量增加314萬張的情況下，年費收入不增反降——年費收入在2008年中期為4000萬元，即使乘以2，全年也不過8000萬。不健康的收入結構

招行的商戶回傭近三年來也是呈現了一降再降的局面。為了讓所發行的信用卡“激活”使用，銀行指望從特約商戶得到較的高回傭比例，但是多年來由于銀行與銀行之間、銀行與銀聯之間、銀聯和銀行與商家在進行著某種價格博弈，從2005年起，酒店和餐飲業的回傭從3%下降至2.2%，零售業則從0.8%下降至0.5%。據麥肯錫的調查顯示：中國目前的商戶回傭率與歐美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商戶傭金收入變化及卡均傭金收入狀況為例，從2006年到2008年中期，招行的傭金收入分別為3.76億元、6.55億元、4.36億元，傭金收入與全部非利息收入的比值分別為50%、43%和39%，卡均傭金收入為52.8元、45.45元和28.25元(簡單估算2008年全年為56元)。

如果進一步分析招行信用卡非利息收入的結構，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95億元，其中商戶回傭手續費數額最大，為4.36億元，占比接近40%。其次是分期手續費收入2.04億元，這也是增長最快的業務；逾期手續費收入1.54億元，而信用卡年費收入僅為人民幣0.4億元，預借現金手續費收入也僅為0.89億元，其它增值業務手續費收入為1.72億元。

招行信用中心總經理仲躋偉也對傭金收入并不滿意，“國際市場上信用卡的商戶傭金收入一般占到信用卡總收入的55%-60%，平均手續費的費率達到1.5%，但國內平均手續費率卻只有0.5%。” 仲躋偉說。

按照商戶消費手續費現在的分配比例，發卡行、收單行、銀聯按照7：2：1的比例進行分配，費率下降損失最大的還是發卡行，而招行是國內發行信用卡最多的銀行。據了解，因為費率低，目前招行信用卡在商戶POS機上的每筆消費都會令招行虧千分之四。

招行循環利息收入也是杯水車薪。盡管信用卡循環利息年利率高達18%，但從麥肯錫統計的數據表明，在中國大約僅有14%的持卡者使用循環信用，雖然招行公布的數字略高為25%，但仍屬于較低的比例，屈指可數的循環信用使用者和在免息期前定時還錢的貸款者，自然直接決定了信用卡靠循環利息盈利的模式雖然存在，卻因為規模過小無力支撐盈利。因

為目前包括招行在內的各家發卡銀行對于信用卡業務的利息收入部分都不予以公開，在此無法做更細致的分析。

根據中報，截至2008年6月30日，招行信用卡應收賬款總額251億元，而信用卡計息余額占比由上年末的37%提高至39%，按此計算，招行上半年信用卡循環信用余額為98億元，以日息萬分之

五、平均透支期一個月計算，招行月透支利率可達1.5%，則獲取的透支利息收入為1.47億元，與招行上半年241億元的凈利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入構成中，1/3是利息收入，1/3是POS機消費手續費收入，1/3是中間收入，而到了2008年年中，收入結構發生了根本變化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成為支撐信用卡收入的一角。雖然傭金收入占比為35%，但與國際水平50%以上比例相去甚遠。

“這個收入結構是不健康的，它無法支撐招行信用卡業務的持續盈利。”仲躋偉坦言。從上面招行的數據中不難算出，在非利息收入中，每張流通卡為招行帶來的收入是71元，商戶傭金收入以56元計算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入約為137元，尚處于一個很低的水平。

業內人士分析指出：招行在2005年宣布實現信用卡盈利，但未提供相應的財務材料，也未說明按照國際通用會計方法是否也達到了盈虧平衡。成本風險核算

“MBNA模式在中國很難成功盈利，主要原因是中國沒有信用卡文化，很多企業對信用卡服務也不了解所致。”一位業內人士指出。

招行在2005年公布發卡量突破500萬張并形成盈利，目前這一數量已經突破2000多萬張，而招行卻仍未公開其信用卡中心獨立的財務核算。

一位股份制銀行信用卡中心資深人士表示：“在中國，如果一家銀行的卡戶不能超過300萬、活卡率低于70%、年單卡平均消費額少于5000元，那么根本不可能盈虧平衡。目前國內應該沒有一個銀行能達到盈利的水平。不過不同銀行有不同的算法，如果很多成本不記入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡業務是靠規模效應來實現盈利的金融產品，在其發展之初，需要投入巨大的資金來建設和維持一個信用卡中心的正常運作，按投入排列依次是系統成本、人力成本、廣告宣傳、營銷投入、催收成本等，還有信貸資金及風險資金成本，建設和維持一個信用卡獨立處理系統動輒就是上億元甚至幾億元，如果根據所投入的人力、物力、財力成本按發卡量平攤到每張卡，其成本有多少?

從招行內部了解到，在兩三年前，招行的信用卡成本大概為“發100萬張卡，要投入1億元”，相當于每發行一張卡，招行所耗費的成本在100元左右。不過，隨著信用卡領域競爭的白熱化，信用卡的的進入門檻也被抬高。一些信用卡領域的后來者，最高的成本可達150元—180元。招行由于進入較早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑馬圈地”式發展給招行留下了不能帶來收入的睡眠卡，它們同樣需要招行付出和活卡幾乎一樣的成本，這成為招行一個巨大的負擔。根據中報，招行目前的睡眠卡約為839

萬張，即使以目前銀行普通信用卡每張卡成本100元計算，招行為此付出的成本就達到8億元，約占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是說，招行在活卡上每收入10塊錢，就要拿出7塊多去維持不能產生任何收入的信用卡的費用。

另一方面，在收入下降、成本趨高的同時，信用卡的還款風險也陡然升高。據深圳當地的一征信公司調查統計，2008年二季度信用卡壞賬率高達15.7%，而一季度這一數據為11.3%，環比上升了約40%，上半年平均壞賬率高達13.5%；而在去年一季度，這個數字還為個位數4.98%，今年同比去年增長了一倍多，表明深圳地區信用卡還款狀況已明顯惡化。據了解，目前招行的信用卡發卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地區，其中深圳約占20%左右，因此，深圳地區信用卡壞賬率的升高必然會對招行信用卡業務整體不良率產生極大的負面影響。

這在招行2008年中報中已經初露端倪。據中報數據顯示，信用卡應收賬款不良率為

2.74%，同比上升了0.82個百分點，增幅高達42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過6億元，占招行不良貸款總額約7%。■

MBNA模式

MBNA被稱為信用卡領域的后起之秀。這家在上世紀80 年代才成立的新興銀行，在不到20 年的時間里超越了摩根大通、美國銀行等歷史悠久的綜合性銀行，成為僅次于花旗集團的全美第二大信用卡貸款銀行。MBNA通過與各類社會組織合作發行聯名卡與認同卡，通過強大的關系營銷策略，將營銷目標客戶鎖定為具有較高信用素質和消費潛力的專業化人士，同時提供強大的客戶服務系統。從成本上，通過與各類組織合作降低市場開發的單位成本;從收益中，通過強大的客戶服務系統，以及獨特的經營策略，一方面提高了使用率，另一方面也降低了流失率和壞賬損失。通過這些細節化的管理，造就了MBNA在信用卡行業的優勢地位。2005年MBNA被美國銀行斥資350億美元收購。

本文發表在10月25日出版的《證券市場周刊》

第二篇：招商銀行信用卡業務營銷戰略研究

招商銀行信用卡業務營銷戰略研究

【摘要】 招商銀行是中國最具創新力的股份制商業銀行之一，其信用卡業務以服務便捷和產品創新受到顧客的廣泛青睞。本文著重分析了招商銀行信用卡業務的營銷環境、營銷策略、組織資源和市場細分四個方面，研究了其獨具特色的營銷戰略，相信會為我國企業的營銷創新提供有益的借鑒。

【關鍵詞】招商銀行 市場營銷

1.引言

戰略是確定企業長遠發展目標，它指出了實現企業長遠目標的策略和途徑。市場營銷戰略是基于企業既定的戰略目標，在充分考慮客戶需求、市場機會、市場競爭等綜合因素上最終確立的作為指導企業將既定戰略向市場轉化的方向和準則。市場營銷戰略所確定的目標，必須與企業的宗旨和使命相吻合，并且符合社會經濟發展方向，有利于社會的進步和和諧。

2.招商銀行信用卡業務簡介

招商銀行成立于1987年4月8日，是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行。2002年，招商銀行開辦信用卡業務，其運作完全按照國際標準進行，實現了信用卡的一體化、專業化服務，是中國信用卡市場的先行者。自信用卡業務創辦以來，招商銀行信用卡始終秉承“因您而變”的服務理念和創新精神，積極開拓市場。從率先推出“刷卡買機票，送百萬航意險”，到首家推出“境外消費，人民幣還款”業務，從領先同業開展了信用卡免息分期付款業務，到在業內率先推出“短信交易提醒”和“失卡萬全保障”等等，招商銀行不斷進行著信用卡功能和服務的創新。截止至2011年，僅僅 10年的時間，招商銀行便在發卡種類、發卡數量、信用卡服務等方面實現了 11 項“第一”，累計發行的信用卡已突破3000萬張，同年的信用卡交易金額超過3000億元。10年間招商銀行發行了包括主題系列、購物系列等六大類別在內，共80余種信用卡產品［1］。

3.招商銀行信用卡業務營銷戰略研究

［1］張文超.國內銀行信用卡消費信貸的現狀淺析—以招商銀行為例[J].北方經貿,2012(5)

3.1招商銀行信用卡業務營銷環境

本部分借助波特五力模型來分析招商銀行信用卡業務的營銷環境。波特五力分析模型是哈佛大學商學院的Michael E.Porter于1979年創立的用于行業分析和商業戰略研究的理論模型。該模型在產業組織經濟學基礎上推導出決定行業競爭強度和市場吸引力的五種力量，即供應商和購買者的討價還價能力，潛在進入者的威脅，替代品的威脅及行業競爭者的競爭。具體來說有：

（1）供應商的議價能力

作為信用卡服務的提供商，招商銀行以不斷創新的服務理念深受廣大消費者的青睞。目前，銀行之間信用卡的銷售已經趨于白熱化狀態，各銀行之間通過不斷降低年費來吸引消費者，銀行的議價能力不斷降低。為了扭轉頹勢，招商銀行及時進行業務調整，逐步降低年費在信用卡收入中的比重，推出了高質量的信用卡服務來吸引高端客戶，走信用卡高端路線。據統計，2010年招行白金卡全球的發卡量已達到了20萬張左右，當年信用卡年費收入是人民幣0.92億元，比上一年減少了10.68%。但招行信用卡其他非利息收入卻在增加，其中，信用卡尸05消費手續費人民幣9.46億元，比上年同期增長 44.43%。至2013年年底招商銀行信用卡發卡量有望突破1億張，繼續領跑各大銀行［2］。可見，招商銀行的信用卡對于客戶有著極高的吸引力，其議價能力不容小覷。

（2）購買者的議價能力

對于大多數信用卡消費者來說，招商銀行的信用卡是一個時尚的標簽。［2］靳茂.招商銀行信用卡營銷出新招[J].中國經貿,2009(6)

招商銀行的信用卡客戶集中在18~35歲年期有活力的群體，而這類消費群體大多追求時尚新穎，其顧客的忠誠度較低。一項信用卡客戶忠誠度調查顯示，全球信用卡用戶的品牌忠誠度普遍偏低，香港地區為20%，而國內僅為15%。在這種情況下，消費者有眾多的發卡銀行可以選擇，其議價能力較高。

（3）新進入者的威脅

目前，國內各大銀行都已經發行了自己的信用卡，新進入者的威脅主要集中在外資銀行方面。招商銀行雖然發展較為迅速，但是比起外國銀行的先進經驗還是有很多需要學習的地方。匯豐、東亞等外資商業銀行在發展戰略、市場細分、科技運用、創新機制和產品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面都比國內商業銀行具有明顯優勢，且擁有先進的經營理念和不斷創新產品的能力。外資銀行的加入不僅加劇了個人理財業務市場的競爭，同時也帶來了先進的經營管理經驗，成為招商銀行發展信用卡業務，開拓信用卡市場的主要威脅，可能會造成招商銀行XX分行市場份額丟失，核心人員的流失［3］。

（4）替代品的威脅

信用卡在中國是一個新生事物，信用卡最主要的功能是支付結算，四大國有商業銀行、農村信用社和郵政儲蓄的借記卡都是信用卡產品的替代產品，另外，還有其他非國有股份制商業銀行、各市商業銀行發行的借一記卡，商業企業發行的購物卡等所提供的金融產品和服務在某種程度上也是信用卡的替代產品。而對于信用卡的消費信貸功能，會隨著商業企業的 ［3］李果實.基于顧客滿意度視角的招商銀行XX分行信用卡營銷策略研究[D].中南大學，2010(11)

不斷發展壯大，擁有足夠實力的企業也可開展自己的消費信貸業務，這在一定程度上搶占了信用卡的消費市場份額。另外，目前用現金進行消費的客戶數量和比率仍然是最大的。

（5）行業競爭者的競爭

目前，中國各商業銀行都已經推出了自己的信用卡服務。例如，工行牡丹卡在廣大企業客戶中具有廣泛的知名度和接受性，建行龍卡功能比較齊全，建行城市機構網點眾多，基本客戶群比較穩定，中行長城卡在國外以及涉外特約商戶中具有廣泛的接受性，農業銀行白金信用卡也在迅速發展過程中，還有浦發銀行，廣大銀行等等。總之，中國信用卡行業已經進入了激烈競爭時期。

3.2招商銀行信用卡業務營銷策略

作為中國信用卡行業最具創新力的銀行，招商銀行的信用卡營銷策略獨具特色。其中最具代表性的就是其主題營銷策略和快樂營銷策略。

（1）招行信用卡的主題營銷策略

招商銀行在打造信用卡品牌的過程中，著重強調信用卡的文化內涵，利用各種手段來提高信用卡的文化品位。2007 年 3 月，招商銀行信用卡提出了“和世界一家”的理念，并由此發行了招商銀行和卡。在“和”的理念下，和卡贊助了國家帆船帆板隊和賽艇隊，“和”青少年發展基金會合作成立了“希望工程-招商銀行專項體育慈善基金”。2008 年初，招商銀行信用卡又提出了“紅動中國”理念，倡導 2000 多萬信用卡持卡人一起用紅色為中國加油［4］。2009年7月又與東方航空合作發行招商銀行東航聯 ［4］馬駿,李瓊.招商銀行信用卡：以主題營銷提升品牌內涵[J].中國信用卡,2008(4)

名信用卡，將旅游服務納入信用卡服務范圍。眾多主題營銷措施不僅讓招商銀行信用卡的品牌內涵實現了新的飛躍，也為招商銀行的信用卡贏得了更多的客戶。

（2）招行信用卡的快樂營銷策略

在眾多的銀行中，招商銀行一向以創新服務著稱。以金融產品為平臺，匯聚相似生活觀念和愛好的各類族群，進行情感營銷和精準營銷，是招商銀行最重要的信用卡產品經營策略之一。從推出第一張HELLO KITTY卡，到哆啦A夢卡、Tom&Jerry卡，一直到2008年底發行的鐵臂阿童木卡，再到2009年年初發行的蠟筆小新和櫻桃小丸子的粉絲信用卡，招行信用卡一直走在時尚的前沿，在為消費者提供信用卡服務的同時也為消費者帶去更多的快樂。這種快樂營銷的策略不僅為招商銀行帶來了極大的經濟利益也在很大程度上提高了招商銀行的品牌忠誠度，成為招行信用卡營銷的一大特色。

3.3招商銀行信用卡業務組織資源

組織資源是組織擁有的或者可以直接控制和運用的各種要素，這些要素是組織運行和發展所必需的，并且通過管理活動的配置整合，能夠起到增值的作用，為組織及其成員帶來利益。按照組織資源的內容，可以把組織的重要資源分為人力資源、關系資源、信息資源、金融資源、形象資源和物質資源六大類。在招商銀行的組織資源上，本部分主要選取以下四點進行說明：

從人力資源方面來說，招商銀行總部位于中國深圳，由香港招商局集團有限公司創辦并成為其最大股東。優越的地理環境決定了其高素質的高

層管理人員，也使得招商銀行及時與國外先進科技接軌，成為信用卡業界創新的領頭兵。在人才培養上，招商銀行秉承人本理念，建立了“集中管理、分層負責”的總、分和支行三級教育培訓管理體制，在常規培養的同時，重點關注關鍵人才的培養，為職工提供了眾多的升職機會。

從關系資源方面來說，招商銀行自始至終堅持“因你而變”的營銷理念，把顧客滿意度作為衡量其業績成效的最高標準。除了便捷的信用卡服務，招商銀行還推出“五重安全”的新安全服務概念來確保客戶消費的安全可靠，是客戶最為喜愛的信用卡發行銀行，擁有極其龐大的客戶關系網。

從信息資源來說，招商銀行自建立之初就成了信用卡中心，并搭建起覆蓋全國的365天、24小時不間斷的客戶服務中心。在2005年1月31日招商銀行成為國內首家獲得“五星級客戶服務中心”稱號的銀行，這說明其在管理和挖掘客戶資源方面已取得優勢地位。

從形象資源方面來說，招商銀行在多個方面獲得顧客的稱譽。例如2004的“最受青睞的銀行信用卡”稱號；2005、2006、2007和2008的最受青睞的“人民幣理財銀行”和“銀行信用卡”稱號；2011年的“ 中國最受歡迎信用卡品牌”、“最佳服務信用卡”獎項等等。招商銀行獲得的眾多榮譽不僅說明了其良好的聲譽，還表明了其擁有良好的市場前景。

3.4招商銀行信用卡業務市場細分

招商銀行的信用卡服務是從對私業務上展開的。為了精確地把握市場的盈利方向和更好的滿足客戶的真正訴求，招商銀行實習精細化營銷策略，在對市場進行大量的調查分析和實驗模擬的情況下，將其信用卡客群結構

分五類進行管理，分別是高端客戶、鉆石客戶、金葵花客戶、金卡客戶和普通客戶［5］。同時針對客戶多層次的要求，招商銀行提供了國內業界最為豐富的信用卡種類，其信用卡產品涵蓋粉絲卡、航空卡、百貨卡、商務卡、白金卡、無限卡等特色產品。面對日益多元化的信用卡市場需求，招商銀行對目標群體實施精準定位，進行個性化的產品設計與投放，提供到位的金融和增值服務，以保持市場領先地位。

對于高端客戶，要搶先占領市場。自2005年發行白金卡、2008年發行無限卡以來，招商銀行不斷調整和完善產品功能，其產品以豐富的文化內涵為社會精英人士所認可，連續6年成為中國內地富豪們最青睞的信用卡品牌。為了維持這種趨勢，招商銀行每年推出如Armani、Bally、Max Mara等數十個一線奢侈品牌的預售、新品賞鑒、優惠折扣等服務，白金卡持卡人可以搶先體驗。據招商銀行信用卡中 心 的 調 查 數 據 顯示，招行信用卡高端持卡人的消費貢獻度是普通客戶的20倍以上，其高端用戶市場已取得巨大成功。

對于中低端客戶，由于招行信用卡的持卡人主要為青年群體，為了迎合其追求時尚、熱愛刺激的消費心理，招商銀行力求信用卡外觀設計突出時尚元素，推出了Hello Kitty信用卡、哆啦A夢粉絲信用卡等多種粉絲卡。為了滿足客戶的網絡需求，招商銀行還陸續推出了QQVIP聯名卡、微博信用卡等網絡信用卡。此外，招行信用卡還密切關注旅游市場，招行設計發行了招商銀行與東航聯名信用卡、攜程旅行信用卡、芒果旅行信用卡等專業信用卡為持卡人提供快速便捷的履行服務［6］。

［5］［6］劉加隆.招商銀行：信用卡的細分時代[J].營銷百人,2010(5)崔艷紅.招商銀行信用卡的精細化營銷之道[J].中國信用卡,2010(6)

4.結束語

信用卡消費信貸業務是經濟社會的朝陽產業，其正處在健康發展和不斷完善的過程中。信用卡業務的可持續發展為銀行帶來不菲的收益的同時也將會推動未來若干年金融服務需求的快速增長，最終達到真正刺激增長消費的目的。目前，各大商業銀行正在緊緊抓住這一戰略機遇，加重對信用卡消費信貸市場的發展力度，以期不斷擴展自身的盈利空間。相信隨著我國經濟社會變革的逐步深入，信用卡消費信貸的滲透力度會將進一步加強，成為未來經濟發展的巨大動力。

參考文獻

[1] 張文超.國內銀行信用卡消費信貸的現狀淺析—以招商銀行為例[J].北方經貿,2012(5)[2] 靳茂.招商銀行信用卡營銷出新招[J].中國經貿,2009(6)[3] 李果實.基于顧客滿意度視角的招商銀行XX分行信用卡營銷策略研究[D].中南大學，2010(11)[4] 馬駿,李瓊.招商銀行信用卡：以主題營銷提升品牌內涵[J].中國信用卡,2008(4)[5] 劉加隆.招商銀行：信用卡的細分時代[J].營銷百人,2010(5)[6] 崔艷紅.招商銀行信用卡的精細化營銷之道[J].中國信用卡,2010(6)

第三篇：招商銀行信用卡客服

招商銀行信用卡客服

24小時客戶服務熱線

招商銀行信用卡中心專設24小時服務熱線400-820-5555（境外請撥打86-400-820-5555），為您提供每天24小時、365天全年的貼心服務。您可以方便查詢賬單及額度、辦理開卡及密碼服務、申請卡片進度查詢等各項業務。您也可以自助辦理電話預借現金，或者通過人工服務申請賬單分期等。使用方式

? 為了您的賬戶安全，您需要先進行身份驗證才能辦理賬單、額度查詢、密碼設置以及轉接人工的服務。

? 身份驗證是需要您輸入您在招商銀行信用卡中心登記的身份證號，以及您的查詢密碼。如果您在我行登記的證件號碼是護照、軍官證等其他證件，或者您是附屬卡持卡人，請選擇*號鍵進入輸入信用卡卡號和查詢密碼的身份驗證流程。功能說明.快捷菜單的設置

您在撥通我行服務熱線后，部分服務直接輸入以下快捷鍵

? 2+#號鍵 進入掛失服務

? 3+#號鍵 進入信用卡申請咨詢功能

1)按“1”會有服務專員為您解答如何辦理信用卡的相關問題。

2)按“2”您可自助查詢信用卡申請的進度。（請按語音提示輸入申請人的證件號碼，即可了解信用卡的申請進展情況了）。

? 4+#號鍵 進入信用卡開卡自助語音開卡流程

? 6+#號鍵 進入商旅預定中心，預定機票和酒店

2.主要功能介紹

? 賬單查詢： 您作為信用卡主卡人可以查詢個人賬戶當前賬單的金額、賬單還應還款金額、還款日、交易明細等信息，還可以查詢到未出賬單的金額和交易明細，近12個月賬單的金額和交易明細，同時也可以申請傳真或補寄近12個月的賬單。

? 額度查詢：您可以查詢到個人賬戶下的人民幣和美金的實際可用額度和實際可預借現金額度。

? 開卡：當您收到招商銀行信用卡，您可以通過語音查詢系統進行開卡，按語音提示您需要輸入的信息后，即可完成開卡，并請設定6位數字查詢密碼，此時，您就可以享有招商銀行信用卡的所有功能及服務。

? 查詢密碼設置及修改：請按照語音提示輸入您的相關信息后，可設定您6位數字的查詢密碼。查詢密碼修改時也請按照語音提示輸入您的相關信息，確認后可進行查詢密碼的修改。

? 交易密碼設置及修改：您可設置或修改您信用卡的預借現金功能、刷卡密碼功能，以及交易密碼。

? 修改賬單寄送方式：您可修改賬單寄送方式為電子賬單、紙質賬單或者電子+紙質賬單。

? 自動還款設置：您作為信用卡主卡人可以申請、修改和取消自動還款。? 索取自助繳費動態驗證碼：當您無法通過手機短信接收到自助繳費所需的動態

驗證碼時，您可以通過登記手機來電，輸入您的相關信息后，通過語音系統為您獲取動態驗證碼。

? 人工服務及緊急業務辦理：招商銀行信用卡中心為您提供每天24小時、365天全年無休的專人服務。

第四篇：招商銀行信用卡中心

2014年招商銀行信用卡中心春季校園招聘

招商銀行信用卡中心創建于2001年12月，總部設在上海。秉承招商銀行“因您而變”的服務理念和創新精神，憑借優質的服務、不斷豐富的產品及功能贏得了世界的廣泛認同，創造出一連串的“第一”和奇跡，成為國內最具影響力的信用卡發卡機構，在信用卡管理和經營方面的突出成績而入選《哈佛商學院》經典案例。

近年來，隨著互聯網技術的不斷發展，我們銳意進取，在中國金融互聯網建設中屢開先河，締造國內信用卡行業的技術傳奇。

招商銀行信用卡中心在職員工約10000人，總部位于上海市浦東新區張江銀行卡產業園區(上海市浦東新區來安路686號)，職能部門分為前中后臺，共計約5000人，主要負責產品設計、營銷活動策劃、渠道管理、客戶經營、風險管理、客戶服務、運營管理等職責;同時，我們還在全國30多個城市設立了二級經營機構，共計約5000多人，主要負責產品推廣、營銷策劃、商戶開拓等職責。

招商銀行信用卡中心自成立以來，迅猛成長，經過多年發展，我們的產品已經覆蓋客戶完整的生命周期和眾多細分市場，成為國內信用卡產品線最為系統和成熟的發卡銀行。我行信用卡推出的積分永久有效、刷卡返現金、開卡禮、刷卡禮、超值旅游計劃、分期付款、優惠商戶等一系列經營方式，大多為國內首創，引領了國內信用卡市場的發展。

職位名稱工作地點發布時間截止時間招聘人數

信息技術崗 上海市-浦東新區2014-02-132014-03-1370

業務管理崗 上海市-浦東新區2014-02-132014-03-1330

運營崗上海市,湖北省-武漢市,四川省-成都市2014-02-132014-03-04430

銷售儲備主管全國2014-02-132014-03-13201、運營崗：將在上海、武漢及成都三地進行面試選拔，選拔時間為3月中旬;

2、具體選拔時間、地點和要求將另行郵件或短信通知，請應聘者按要求攜帶相關材料參與選拔。

信息技術崗招聘類別：校園招聘 工作性質：全職 工作地點：上海市-浦東新區 薪資范圍：面議 招聘人數：70 職位分類： 發布時間：2014-02-13截止時間：2014-03-13 工作職責： 1.開發類：大型軟件項目的系統規劃、架構搭建、軟件設計及開發工作;

2.數據類：SQL、ORACLE等大型數據庫及大數據/云計算的的規劃設計及開發工作;

3.系統類：規劃高并發高可用的系統基礎架構，搭建基于移動互聯的云平臺，提供高效系統運維支持工作;

4.網絡類：大型網絡規劃及部署，搭建網絡安全管理體系;

5.項目類：項目規劃、項目可行性分析，參與全流程的項目管理工作。

任職資格：

1.信息技術相關專業(軟件開發、系統管理、網絡安全、信息管理等相關專業)大學本科及以上學歷;

2.綜合素質高，動手及實踐能力強，對移動支付、互聯網金融等IT新技術有探索的熱情，有IT或金融行業實習經歷者優先;

3.熟悉主流操作系統，了解軟件開發過程，至少掌握一門軟件開發語言和一種數據庫軟件;

4.性格隨和，具備較高的溝通、協調和問題解決的能力以及文字表達能力;組織能力強，執行力強，有較強的團隊合作精神;

5.責任心強，樂于接受挑戰，能承受較強的工作壓力。

業務管理崗

招聘類別：校園招聘

工作性質：全職

工作地點：上海市-浦東新區

薪資范圍：面議

招聘人數：30

職位分類：

發布時間：2014-02-13截止時間：2014-03-1

3工作職責：

1.產品類：信用卡新產品與功能的規劃、開發和包裝上市，業務營銷方案策劃和執行;

2.支付類：信用卡支付金融產品(如分期付款、移動支付)的整體開發，包括項目營銷、項目評估、項目簽約、系統需求規劃等環節;

3.風險類：分析制定對客戶差異化經營的風險政策，為客戶經營提供包括資訊支持、專案配合的客戶風險經營專案;

4.HR類：信用卡中心人員招聘、培訓及績效管理等人力資源管理工作。

任職資格：

1.重點院校，全日制本科或以上學歷，理工科背景優先;

2.強烈的成就動機和進取心;

3.具備良好的學習能力與邏輯分析能力;

4.良好的團隊合作和人際互動能力;

5.良好的溝通影響能力。

運營崗招聘類別：校園招聘 工作性質：全職 工作地點：上海市,湖北省-武漢市,四川省-成都市 薪資范圍：面議

招聘人數：430

職位分類：

發布時間：2014-02-13截止時間：2014-03-0

4工作職責：

1.通過接聽電話，為信用卡客戶提供專業咨詢服務，及時解決客戶問題，妥善處理申訴，提高客戶滿意度;

2.客觀分析客戶信用卡違約原因，正確判斷客戶風險程度，積極主動與客戶進行賬款問題溝通，引導客戶根據自身資產情況合理使用信用卡。

任職資格：

1.全日制本科學歷，專業不限;

2.普通話標準，有良好的溝通表達能力;

3.具備良好的學習能力及抗壓能力;

4.具有優秀的客戶服務意識;

5.因工作性質原因，需適應輪班工作制。

銷售儲備主管

招聘類別：校園招聘

工作性質：全職工作地點：全國

薪資范圍：面議招聘人數：20

職位分類：

發布時間：2014-02-13截止時間：2014-03-1

3工作職責：

培養方案：

1.將作為全國銷售儲備主管，由總部牽頭選拔與重點培養，快速提升銷售能力與管理能力;

2.經過1年銷售代表培養，優秀人員選拔聘任為業務主任，負責銷售團隊管理工作;經過2年業務主任培養，優秀業務主任選拔聘任為區域銷售經理職位，負責區域銷售計劃、銷售團隊管理工作。

(工作地點：因工作性質原因，需適應全國重點城市調配;用工形式：勞務派遣方式，晉升為業務主任后轉為正式行員;)

任職資格：

1.全日制本科學歷，專業不限;

2.強烈的成就動機和進取心，熱愛銷售工作;

3.具備出色的溝通影響能力與領導潛質;

4.具備較強的工作責任心，能承受較大的工作壓力;

第五篇：招商銀行信用卡章程

招商銀行信用卡章程（第五版）

第一章 總 則

第一條 為適應信用卡業務的發展，為持卡人提供全面優質的服務，根據國家有關法律、法規等規章制度，特制定本章程。

第二條 招商銀行信用卡(以下簡稱信用卡)是招商銀行(以下簡稱發卡機構)向社會公開發行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用支付工具，具有消費支出、信用貸款、存取現金和轉賬結算等功能。第三條 信用卡按發行對象不同分為個人卡和單位卡（僅指單位承債，下同），其中個人卡分為主卡和附屬卡；按信用等級不同分為無限卡、白金卡、金卡和普通卡；按信息載體不同分為磁條卡和芯片（IC）卡；按照幣種不同分為單幣種卡（含人民幣卡和單幣種國際卡）和雙幣種卡。信用卡將使用銀聯、維薩、萬事達卡、JCB、美國運通或其他銀行卡組織的標識。

第四條 發卡機構、持卡人、擔保人均須遵守本章程。

第五條 持卡人個人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款匯總授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度等受發卡機構對持卡人設定的總授信額度上限控管。

第六條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義。

“持卡人”指向發卡機構申請個人卡并獲得卡片核發的申請者本人，包括主卡持卡人和附屬卡持卡人；或指由單位（包括符合法律法規及本章程要求具備申領單位信用卡資格的法人、行政事業單位、社會團體或其他組織，下同）向發卡機構申請并獲得核發卡片，由單位授權持有該卡片的人員。信用卡卡片僅限持卡人本人使用，不得出租和轉借。“賬戶信用額度”（也稱“賬戶授信額度”）指發卡機構根據申請人的資信狀況等為其名下的某一賬戶核定的在一定期限內使用的授信限額，包括固定額度、臨時額度和專用額度。

“交易日”指持卡人實際用卡消費、存取現、轉賬交易或與相關機構實際發生交易的日期。

“銀行記賬日”指發卡機構在持卡人發生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶，或根據規定將費用、利息等記入其信用卡賬戶的日期。

“賬單日”指發卡機構每月對持卡人的累計未還消費交易本金、取現交易本金、費用等進行匯總，結計利息，并計算出持卡人應還款額的日期。

“到期還款日”指發卡機構規定的持卡人應該償還其全部應還款額或最低還款額的最后日期。

“還款日”指持卡人實際向發卡機構償還其欠款的日期。

“全部應還款額”指截至當前賬單日，持卡人累計已記賬但未償還的交易本金，以及利息、費用等的總和。

“最低還款額”指發卡機構規定的持卡人應該償還的最低金額，包括累計未還消費交易本金和取現交易本金的一定比例、所有費用、利息、超過賬戶信用額度的欠款金額、發卡機構規定的持卡人應該償還的其他欠款金額以及以前月份最低還款額未還部分的總和。

“免息還款期”指持卡人在到期還款日（含）之前償還全部應還款額的前提下，可享受免息待遇的消費交易自銀行記賬日至到期還款日之間的時間段。

“超限費” 指當持卡人累計未還交易金額超過發卡機構為其核定的賬戶信用額度時，按規定應向發卡機構支付的費用。

“滯納金”指當持卡人在到期還款日（含）前還款金額不足最低還款額時，按規定應向發卡機構支付的費用。

第二章 申 領

第七條 年滿18周歲、具有完全民事行為能力且資信良好的中國居民、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請信用卡個人卡主卡。個人卡主卡持卡人還可為其他具有完全民事行為能力的自然人或限制民事行為能力的自然人申領附屬卡。附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式確認。主卡持卡人可隨時申請注銷附屬卡。

附屬卡持卡人與主卡持卡人共用同一賬戶信用額度，主卡持卡人可在賬戶信用額度內設定附屬卡在一個賬單周期內的使用限額。附屬卡所有交易款項及相應的利息、費用等均記入主卡賬戶，主卡持卡人對主卡及附屬卡項下發生的債務承擔全部清償責任。具有完全民事行為能力的附屬卡持卡人與主卡持卡人對主卡及附屬卡項下發生的債務互相承擔連帶清償責任；具有限制民事行為能力的附屬卡持卡人只對其所持附屬卡發生的債務承擔清償責任。

第八條 凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發的基本存款賬戶開戶許可證等證明文件向發卡機構申領單位卡（如需申請國際單位卡，還須有外匯結算賬戶）。單位卡持卡人的資格由單位書面指定和撤銷。申領單位依法承擔單位卡所發生的全部債務。

第九條 申請人首次申請信用卡時，應按發卡機構的規定，正確、完整、真實地填寫申請表和提交發卡機構要求的相關證明文件，并同意發卡機構向任何有關部門、單位和個人了解和查詢申請人的資信狀況，并保留和使用相關數據。第十條 發卡機構根據申請人的資信狀況，決定是否予以發卡、是否要求申請人提供擔保及擔保的方式、確定領卡方式及種類、核給申請人賬戶信用額度等。未通過發卡機構審批的申請資料不予退回。

第十一條 擔保的方式包括：保證、抵押及質押。如提供擔保的，相關當事人應另行簽訂相應的擔保合同。擔保范圍為持卡人在其信用卡項下發生的全部債務(包括但不限于賬戶信用額度內透支及超賬戶信用額度透支的本息、超限費、滯納金、各種手續費及追索費用)。

第十二條 持卡人領取信用卡后，應立即在信用卡背面的簽名欄內簽上與申請表相同的簽名，并在使用信用卡交易時使用相同的簽名，否則，由此產生的損失由持卡人負責。持卡人可通過發卡機構指定的途徑自行設置查詢密碼（適用于客戶服務熱線電話語音確認身份、信用卡網上銀行登錄及網絡交易密碼驗證）、交易密碼（可用于預借現金和刷卡消費）。

第三章 使 用

第十三條 持卡人可在境外（含港、澳、臺地區，下同）帶有銀聯、維薩、萬事達卡、JCB、美國運通或其他銀行卡組織受理標識，或境內帶有銀聯受理標識的特約商戶以及發卡機構指定的其他特約商戶憑卡消費；在境外帶有銀聯、維薩、萬事達卡、JCB、美國運通或其他銀行卡組織的受理標識的取現網點或ATM上提取當地幣種現鈔；在境內帶有銀聯受理標識的ATM上或發卡機構指定的取現網點、ATM上提取人民幣現金，并享受發卡機構提供的其他服務。單位卡不能提取現金。

第十四條 持卡人憑卡在境外帶有維薩、萬事達卡、JCB、美國運通受理標識的特約商戶消費時只須在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名;在境外帶有銀聯受理標識的特約商戶或在境內消費時，持卡人須按預先與發卡機構的約定輸入或無須輸入密碼，并在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名，但持卡人與發卡機構另有約定或銀行卡組織另有規定的除外。

持卡人憑卡在發卡機構指定的境內外銀行網點聯機提取現金時只須輸入交易密碼；在境內銀行網點柜臺取現須輸入交易密碼并在取現單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名；在境內壓單消費和在境內銀行網點壓單取現時須簽名并出示有效身份證件；在境外銀行網點柜臺取現須簽名并根據要求出示有效身份證件。第十五條 凡使用密碼進行的交易，發卡機構均視為持卡人本人所為，依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算、網上支付等各類交易，交易所產生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據。凡未使用密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證及發卡機構與持卡人約定的其他證明文件，或經確認證明持卡人本人消費的其他依據，為該項交易完成的有效憑證，但持卡人與發卡機構另有約定的除外。

持卡人應在安全的技術和商戶環境下在互聯網上使用信用卡，否則持卡人須對該卡在互聯網上使用所導致的風險和損失自行承擔責任。第十六條 持卡人在境內消費、取現及使用其他自助設備時，須遵守國家有關法律法規，以及銀聯、發卡機構和收單銀行有關規定；在境外消費或取現時，須遵守國家有關法律法規，并應分別按銀聯、維薩、萬事達卡、JCB、美國運通等銀行卡組織及收單銀行的有關規定辦理。持卡人在境內外提取現金的限額按國家相關法律法規規定執行。

第十七條 信用卡卡片的有效期限最長不超過5年，過期自動失效，但持卡人使用信用卡所發生的未清償債權債務關系不因卡片失效而終止。發卡機構將依據國家有關規定及持卡人歷史用卡記錄，有權決定是否為持卡人更換新卡或標準卡和收取年費，但持卡人提出到期不續卡、不換卡、銷戶的除外。第十八條 持卡人需要修改、重置密碼，應按發卡機構指定的方式申請更換密碼。信用卡損壞時，持卡人應按發卡機構規定的或雙方約定的其他方式辦理換卡手續。

第十九條 信用卡遺失、被竊或遭他人占有時，持卡人應及時通過發卡機構客戶服務熱線辦理掛失。發卡機構在核對相關資料后進行相關掛失處理。電話掛失經發卡機構確認后即生效，掛失正式生效前所發生經濟損失均由持卡人(單位卡由申領單位)承擔，但持卡人和發卡機構另有約定的除外。信用卡遺失、被竊或遭他人占有的，持卡人應配合發卡機構調查情況。

持卡人與他人合謀、惡意串通、套現、洗錢或有其他任何違法、不誠信的行為，持卡人承擔全部法律后果和責任。

第四章 計息、還款及賬戶管理 第二十條 持卡人在境外帶有維薩、萬事達卡、JCB、美國運通受理標識的ATM上或在其會員機構支取外幣現鈔或在其境外商戶消費時，交易均記入其信用卡外幣賬戶；持卡人在境外的交易消費由中國銀聯提供人民幣清算服務的，記入其信用卡人民幣賬戶；持卡人在境內中國銀聯和發卡機構指定的分支機構營業柜臺、ATM等終端支取現鈔或在境內中國銀聯、招商銀行或其他收單機構的特約商戶消費時，交易記入其信用卡人民幣賬戶。

第二十一條 持卡人在到期還款日前（含）償還全部應還款額的，其當期賬單上本期發生的消費交易款項享受自銀行記賬日至到期還款日期間的免息待遇。免息還款期最長為50天，發卡機構與申領單位另有約定的除外，但免息還款期最長均不得超過相關法律法規規定要求的最長免息還款期限。第二十二條 持卡人可按照發卡機構規定的最低還款額還款。持卡人未能在到期還款日前（含）全額還款的，不享受免息還款期待遇。發卡機構對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息，日利率為萬分之五，按月計收復利，如有變動按中國人民銀行的有關規定執行。

第二十三條 持卡人未在到期還款日前還清最低還款額時，除按上述第二十二條計息方法支付透支利息外，對最低還款額未還部分，還應按月支付5%滯納金。第二十四條 持卡人超過賬戶信用額度使用信用卡時，如滿足相關監管要求，除按上述第二十二條計息方法支付透支利息外，對超過賬戶信用額度部分，還應按月支付5%超限費。

第二十五條 發卡機構對持卡人信用卡賬戶中的存款不計付利息。第二十六條 個人卡持卡人償還外匯欠款，須以其持有或按規定購買的外幣現鈔或現匯存入或從其外匯賬戶轉賬存入；償還人民幣欠款，須以其持有的現金存入或從銀行賬戶轉賬存入。

第二十七條 單位卡申領單位償還外匯欠款，須從其單位外匯結算賬戶轉賬存入；償還人民幣欠款，須從其基本存款賬戶轉賬存入。

第二十八條 個人卡主卡持卡人或單位卡申領單位選擇約定賬戶自動還款方式的，發卡機構將于到期還款日從其指定的在發卡機構開立的存款賬戶中扣收相應的款項，用于歸還其信用卡欠款。

第二十九條 發卡機構對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還；逾期1～90天（含）的，按照先應收利息、各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后應收利息、各項費用的順序進行沖還。第三十條 主卡持卡人或申領單位在信用卡卡片有效期內或到期后不再使用卡片的，應在清償信用卡賬戶所有欠款后，及時通過發卡機構提供的客戶服務熱線通知發卡機構并向發卡機構提出辦理銷戶申請。發卡機構在受理賬戶銷戶申請45天后，為持卡人辦理正式銷戶手續（卡片到期已超過45天的除外）。持卡人申請銷戶時應將信用卡交還發卡機構，或按發卡機構的規定銷毀卡片，發卡機構對已收的年費不予退還；單位卡銷戶時如有溢繳款，單位卡人民幣賬戶內的資金應當轉入其基本存款賬戶，單位卡外幣賬戶內的資金應當轉入相應的外匯賬戶，不得提取現金或現鈔。辦理正式銷戶手續后，發卡機構繼續保留對持卡人或申領單位銷戶之前及之后發生的信用卡賬款的追索權。第三十一條 持卡人（或其他第三方為持卡人）在本章程項下的信用卡業務提供以一定金額的存款作為質押擔保的，未經發卡機構同意，上述質押存款自出質后至信用卡銷戶后45天內，不得支取。當持卡人未按時清償其信用卡欠款時，發卡機構有權隨時扣劃作為擔保的質押存款以清償其欠款。

第五章 發卡機構的權利和義務

第三十二條 發卡機構的權利

（一）有權審查申請人的資信狀況，有權根據申請人的授權向任何有關方面核實申請人的有關資料，有權索取、留存和使用申請人的個人資料，并有權決定是否向申請人發卡，對未批準的申請資料不予退還，有權核給和調整持卡人的賬戶信用額度。

（二）持卡人超過到期還款日未歸還欠款時，發卡機構有權催收、依法追索并停止持卡人卡片的使用。

（三）對不遵守有關法律法規、本章程等規定的持卡人，發卡機構有權取消其持卡人資格并停止持卡人卡片的使用而不必預先通知。

（四）有權要求芯片(IC)信用卡持卡人遵守發卡機構關于此卡的相關規定。

（五）對由于持卡人違背本章程及相關領用合約有關條款給發卡機構造成損失的，發卡機構有權申請法律保護并依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。

（六）信用卡屬于發卡機構所有，發卡機構保留收回或不予發卡的權利；發卡機構發出通知后無論持卡人是否收到或知曉，發卡機構有權隨時因發卡機構認為正當的理由，暫時停止持卡人使用信用卡的權利或調降持卡人的賬戶信用額度，亦可因發卡機構認為的正當理由取消持卡人使用信用卡，或將該信用卡列入止付名單。

（七）因供電、通訊、網絡故障等原因導致持卡人不能用卡的，發卡機構有義務視情況協助持卡人解決問題或提供必要的幫助，但對因此而可能給持卡人造成的損失不承擔責任。

（八）發卡機構有權對持卡人收取一定的費用并計入其信用卡賬戶，詳細收費項目見所附標準。

第三十三條 發卡機構的義務

（一）向申請人提供有關信用卡使用的說明資料，包括信用卡章程、領用合約、使用說明、收費標準及計息方法等。

（二）向持卡人提供咨詢、查詢、掛失、投訴等服務；對持卡人關于賬務的查詢給予答復。

（三）按雙方約定的方式，按月向持卡人提供對賬單；但若自上月賬單后，沒有任何交易且賬戶沒有任何未償還余額或發卡機構已與持卡人另有約定時，可不向持卡人提供對賬單。

（四）對持卡人的資信數據保密，但法律法規及金融監管機關另有規定、或經持卡人授權、或發卡機構在進行催收和追索債務等特殊情況時除外。

第六章 申請人、持卡人的權利與義務

第三十四條

申請人、持卡人的權利

（一）持卡人享有發卡機構對信用卡所承諾的各項服務，有權監督發卡機構的服務質量，并對與承諾不符的服務進行投訴。

（二）申請人、持卡人有權知悉信用卡的功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及有關的計算公式。

（三）持卡人有權向發卡機構免費獲取12個月內電子對賬單，或免費獲取當月紙質對賬單一次，部分持卡人單獨定制的特定對賬單除外。

（四）在法律法規規定及支付清算組織規定的期限內，持卡人有權向發卡機構申請協助調閱簽購單副本，若調查結果證明該交易確屬持卡人所為，相關費用由持卡人承擔。

（五）持卡人不承擔其信用卡在掛失生效后因該卡被偽冒、盜用所產生的經濟損失，國家有權機關依法扣劃卡內資金的除外。第三十五條 申請人、持卡人的義務

（一）申請人應向發卡機構提供真實、有效的資料。若發卡機構認為需要，申請人應向發卡機構提供符合條件的擔保及其他有關資料。

（二）持卡人和擔保人如工作變動、通訊地址及電話變更、身份證號碼變更、機構名稱變更等，應當及時到發卡機構或與發卡機構聯系辦理資料變更手續。否則，因此導致的損失由持卡人自行承擔責任。

（三）持卡人應妥善保管自己的信用卡卡片、查詢密碼、交易密碼（即預借現金密碼和刷卡消費密碼）。若因卡片或密碼保管不善等原因造成的損失，由持卡人自行承擔。

（四）持卡人應按照與發卡機構合約的規定，按時償還透支款本金、利息、年費、手續費、超限費、滯納金等費用，不得以與商戶糾紛或與其他第三方的糾紛等為由拒絕支付所欠發卡機構款項。如遇信用卡的單據有誤或內容不全，但經確認交易確實存在且金額無誤，持卡人不得拒絕支付該交易款項。

（五）持卡人用卡后應妥善保管交易憑證，以防卡片資料被他人盜取。持卡人應注意查收對賬單，如未按時收到對賬單，應及時向發卡機構查詢。持卡人不能以未收到對賬單為由拒絕向發卡機構支付欠款（包括相應的費用、利息等）。

（六）發卡機構因持卡人交易及還款記錄良好而調高持卡人賬戶信用額度的，如持卡人不愿調高賬戶信用額度，應要求發卡機構恢復其原有賬戶信用額度，但持卡人對已發生的交易款項及相應的利息、費用等負有清償責任。

（七）持卡人應妥善保管卡片，一旦卡片丟失應及時掛失；信用卡僅限持卡人本人使用，因出租、轉讓或轉借信用卡而產生的一切后果由持卡人承擔。

（八）為防范風險，保障發卡機構、持卡人利益，持卡人應配合發卡機構及特約商戶完成風險防范操作。

第七章 附 則

第三十六條 本章程未盡事宜，按照國家有關法律、法規、規章及信用卡領用合約執行，如發卡機構與持卡人另有約定的，遵從雙方約定。持卡人用卡交易過程中涉及境外機構的，有關爭議處理按照銀聯、維薩、萬事達卡、JCB、美國運通等銀行卡組織的規定執行。

第三十七條 本章程由發卡機構依法制定和解釋，報中國銀行業監督管理委員會備案并予以公告。本章程自公告中確定的時間起施行，《招商銀行信用卡章程（第四版）》同時廢止。

第三十八條 發卡機構保留根據國家法律和規定修改本章程的權利，本章程的修改或調整，發卡機構報中國銀行業監督管理委員會備案并予以公告，相關修改或調整自公告中確定的時間起施行。修改后的條款對所有當事人具有同等約束力。附：招商銀行信用卡收費標準。

建設銀行申請信用卡的基本條件

申請信用卡的基本條件對各個銀行來說是通用的，由于不同類型銀行卡的功能是不同的，因而申辦時對申請人附加條件是不同的。個人貸記卡申請的基本條件：

（1）年滿18周歲，有固定職業和穩定收人，工作單位和戶口在常住的城鄉居民；

（2）填寫申請表，并在持卡人處親筆簽字；

（3）向發卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔保人的身份證復印件；外地、境外人員及現役軍官以個人名義領卡應出具當地公安部門簽發的臨時戶口或有關部門開具的證明，并須提供具備擔保條件的擔保單位或有當地戶口、在當地工作的擔保人。

一般來講，穩定的的工作是成功申請信用卡的必要條件。當然這也不是絕對的，例如現在不少大學都有專門針對大學生的辦卡業務。另外也可以通過社會上的一些辦卡中介辦理信用卡，他們的門路比較多。對于收入不穩定但是也想辦卡的朋友來講，通過他們辦卡也是一個不錯的選擇。信用卡123有不少的辦卡方面的信息也積聚了一批職業辦卡人，大家可以進去看看。

信用額度：是指銀行在批準你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。此外，當您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。

免息還款期的定義

使用信用卡進行刷卡消費等對非現金交易時，從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長50天。在此期間，您只要全額還清當期對帳單上的本期應還金額，便不用支付任何非現金交易由銀行代墊給商店資金的利息（預借現金則不享受免息優惠)。

例如：您的信用卡對賬單日為每月1日，指定到期還款日為每月21日。如果您在6月2日簽賬消費了5000元，在7月1日賬單上指定您的到期還款日為7月21日，如您在7月21日全數還清本期欠款，則該筆5000元的消費已享受了從6月2日至7月21日的免息還款期，長達50天。

需要特別說明的是使用信用卡提取現金沒有免息還款期，從提取現金當日開始計算利息，而且是復利。