第一篇：當前民間借貸糾紛案件的特點原因分析及對策

當前民間借貸糾紛案件的特點原因分析及對策民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(包括其他組織)之間，一方將一定數量的金錢轉移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。民間借貸作為一種自發的民間融資活動，對激活民間資金、促進民間經濟發展、改善民間生產生活難題等方面，都發揮了十分重要的積極作用，但由于我國目前對民間借貸這種融資行為缺少規范，民間借貸糾紛經常發生并呈上升趨勢。如此多的借貸糾紛案件不僅增加了人民法院審理和執行的難度，也給社會帶來不安定因素，筆者現就結合我院近三年民間借貸案件審理和執行的情況談談當前民間借貸糾紛案件的特點、原因分析及對策。

一、我院民間借貸糾紛基本情況。

1、受理情況：2009年受理的民間借貸類案件128件，占全年受理民事案件數的21%，比2008年提高了4個百分點，2010年受理的民間借貸類案件154件，占全年受理民事案件數的25%，比2009年提高了4個百分點，2011年受理的民間借貸類案件168 件占全年受理民事案件數的30%，比2010年提高了5個百分點。

2、執行情況：2009年—2011年三年共受理民間借貸類執行案件268件，其中全部執行到位的163件，部分執行48件，一時沒有執行能力中止執行的36 件，確無法執行終結執行的21件。

二、民間借貸糾紛案件的特點

1、民間借貸糾紛案件逐年增多。以我院為例2009年—2011年三年，民間借貸糾紛案件逐年增多并呈上升趨勢，如2009年是128 件，2010年是154件，到2011年達到了168件。

2、民間借貸糾紛案件執行率不理想。從我院上述數據可以看出，民間借貸糾紛案件的執行率遠遠低于全院執行案件的平均執行率，特別是中止執行和終結執行的過多，執行申請人的合法利益未能完全實現，引起部分當事人不滿。

3、民間借貸糾紛案件標的呈上升趨勢。從我院近三年受理的案件來看，民間借貸糾紛案件標的呈上升趨勢，由過去的幾千幾萬上升到幾十萬，甚至上百萬。

4、民間借貸糾紛風險逐漸增大。由于民間借貸缺少規范，目前一些違法借貸逐漸出現，如賭博借款、利用借款放高利貸等借貸。

三、原因分析，1、民間借貸糾紛案件劇增的原因

近年來，隨著市場經濟的迅猛發展，民間有了更多可供支配的閑散資金；另一方面由于國家信貸政策的收緊及銀行信貸門需要財產作抵押或有實力的擔保人作擔保，把關嚴格，手續繁瑣，同時，國家允許民間利率可適當高于銀行同類貸款利率的法律環境，這些都一定程度地促使了民間資金流動的活躍，使得民間間借貸案件得以迅猛增多。

2、民間借貸糾紛案件執行率不高的原因。

一是無財產可供執行。主要是在一些農村，一些農民除了基本住房和承包地以外，別無其他財產可供執行，還有一部分人為了做生意或承包耕地而借貸，由于經營不善而入不敷出，自然也無力償還所欠債務。二是被執行人下落不明。一部分被執行人屬于資不抵債，無奈出逃，但也有部分被執行人是有錢而不想還，故意外出逃避追債。三是有部分被告人不出庭缺席審理的案件，因法官審查確認證據時未嚴格把關，導致一些違法借貸得到法院的支持，這類案件在執行中，被執行人抵觸情緒大，執行效果不佳。四是一些標的大的借款案件大部分是一些民用企業所借，由于企業經營不善，甚至破產，無力償還借款。

3、民間借貸糾紛風險增大原因。主要表現在：一是一些借款人缺少民間借貸風險意識，很多是朋友之中奈于情面而借款，根本沒有考慮存在的風險，如我院審理的楊某訴李某借貸糾紛一案，楊某和李某系戰友，李某承包一工程急需資金，向楊某借款，楊某根本沒有考慮就將自己的信用卡連同密碼一起交給李某自己去取，李某一下就取出50000元，后李某經營不上無力償還借款，楊某訴至法院。二就是一些違法借貸逐漸出現并呈上升趨勢，主要是對一些賭博借款、吸毒者借款，高利貸借款。

4、民間借貸糾紛案件標的呈上升的原因。過去的民間借貸一般是為了解決生活、就醫、就學等困難而進行的小額借款，由于受金融危機的影響，加之國家信貸政策的收縮，一些中小型民營企業從銀行借款越來越困難，部分企業就是能從銀行借到部分款，也很難完全滿足企業的正常運轉，于是一些企業就向民間借貸，借貸的標的額越來越大，已從幾萬元到幾十萬元，甚至上百萬元，一旦企業經營不善，甚至破產，其借款很難收回。

四、對策

1、加強法制宣傳，提高風險防范意識。各部門要發揮法制宣傳的職能作用，加強有關法律的宣傳和普及，讓老百姓學會用法律武器加強借貸風險的防范，從根源上減少民間借貸案件的發生。法院在具體審理民間借貸案件中，要對典型案件通過組織庭審觀摩、巡回

審判等方式對群眾進行教育和法律宣傳，讓百姓知法、懂法，同時提高他們對市場行為的風險責任意識，規避高風險投資行為。

2、強化訴訟引導，增強當事人訴訟風險意識。在立案環節，要注重訴訟引導，強化導訴、立案、接訪、咨詢等多種便民利民司法服務功能，加強訴訟指導，實行權利義務告知和訴訟風險提示，及時行使釋明權，引導當事人正確行使訴訟權利，增強當事人訴訟風險意識。

3、強化訴訟調解，做到案結事了。在審理民間借貸案件中，應盡可能地做好訴訟調解工作，對于發生在親戚朋友或熟人之間的借貸糾紛，具有很好的調解基礎，要主動邀請雙方的親戚好友出面做協調工作，協商解決糾紛。對于中小企業或個體經營者的民間借貸案件，法院應從大局出發，一方面要確保借款人的債權，另一方面又要保證企業正常運轉，要通過債轉股，降息、期等形式促成借貸雙方和解，避免中小企業倒閉、破產引發其他影響社會安定團結的事件，從而高效、和諧地解決借貸糾紛。

4，加大執行力度，樹立司法權威。民間借貸糾紛直接關注民生，有的可能是一家一生的積蓄因借款不當，導致全家陷入生活困境，為此，法院一定要加大民間借貸糾紛案件的執行力度，及時實現執行申請人的債權，樹立司法權威。在執行民間借貸糾紛案件要堅持和解優先、各方配合、強制執行為后盾的原則，在執行中要注重對被執行人的思想疏通，盡最大努力做到和解執行，同時，要充分利用社會各界力量，逐步完善執行聯動威懾機制，促使被執行人主動履行，對有履行能力拒不執行法院裁判的被執行人，要及時采取強制執行手段，強制執行，構成犯罪的依法追究其刑事責任，以維護法律的尊嚴及申請人的合法權益。

5、加大違法借貸懲處力度。法院在審理執行中，對有證據證明有高利貸、賭債或者非法吸收公眾存款嫌疑的，及時向公安部門通報情況，由公安部門調查事實真相，加大對高利貸案件和非法集資等違法行為的打擊力度；市場監督管理及工商行政部門應加強日常監管工作，經常性走訪檢查和暗訪摸排，堅決取締違法從事典當、擔保業務等經營性機構，遏制不法行為的勢頭，肅清金融借貸市場秩序，確保民間借貸合法有序。

第二篇：當前民間借貸糾紛案件的特點以及解決對策

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當前民間借貸糾紛案件的特點以及解決對策

一、存在問題

江蘇南通開發區法院民庭審結的借貸案件中，發現了普通借貸案件外表下隱藏的新問題，主要表現在以下幾個方面：

1、借款實為賭債。

部分借貸案件的被告在接到法院的應訴材料后反映借條所稱債務其實為賭債，并且一些當事人在借條形成后也曾至公安機關報過案，但最終因缺乏證據，公安機關未予認定。

2、民間“專業”放貸人。

有近三成的案件當事人重復出現在不同的借貸案件原告位置上，這些案件被告均不相同，同一原告的數個借貸案件涉案金額高達數十萬，甚至上百萬。

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3、借款后還款未索要收條亦未收回借條。

一些借貸案件的被告拿到應訴材料后滿腹冤屈地來法院反映，涉案借款已經全額或部分歸還，但因種種情況未索要還款收據，亦未收回借條。

4、借款人擅自在借條上添加或修改內容。

一些案件的被告在庭審答辯時提出，借款時并僅有利息的約定并無違約條款，原告擅自在借條上添加違約條款，從而達到謀取高額利潤的目的。

二、“問題”借貸的特點

以上種種“問題”擔保的約定、調解的尺度等方面均有所體現。

1、有書面的債權憑證。

無論是賭債、“專業”放貸還是虛假債權，其在訴訟過程中均能出具由被告出具的書面債權憑證，如借條、欠條等，并且該債權憑據真實性均可確認，甚至部分債權還通過公證機關進行了債權債務的公證。該類借貸案件的原告在證據方面占有絕對優勢。

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2、高利息約定。

民間借貸的一大特點是借款的高利率，而賭債和民間“專業”放貸的高利率約定則尤為突出，一般年利率均在10%以上，部分案件甚至高達20%。并且，債務人在起訴前歸還的款項部分均優先被作為利息扣除，法院在查明利息歸還情況時，該部分還款往往又無依據或依據不夠充分無法認定，一方面債權人刻意回避這一問題，另一方面債務人也經常似乎另有隱情，不愿意仔細回答，經常只是發發牢騷便認可債權人主張的數額。

3、實際借款數額不足。

該類“問題”借貸案件尤其是民間“專業”放貸案件有一普遍特點，即借款人實際借到的款項并非借條中明確的款項數額，而是借條中明確的借款數扣除一定期限的利息后所剩的數額，按照法律規定，若是出現此種情況，借款數額應確定為債務人實際到手的借款數額，利息的計算也應當以實際到手的借款數額為計算基數。但債權人往往對此事實予以否認，而債務人又缺乏相關的依據。

4、支付利息沒有憑據。

幾乎所有該類案件的債務人在訴訟前均已支付過部分利息，但幾

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贏了網s.yingle.com 乎所有的債務人均沒有支付利息的憑據，造成在訴訟中無論是實際借款數額的查明還是還款情況的查明均十分困難，自身的權益也毫無保障。

5、放貸手續“專業”化與催款方式的混亂。

在民間“專業”借貸案件中，債權人的操作已經呈現專業化趨勢，一些債權人有相對固定的代理律師。一些借條的起草、利息和擔保的約定及有關費用尤其是律師費的承擔均呈現出專業化的特性，甚至一些借款的抵押擔保也出現了到專門的行政部門進行抵押登記的情況，其規范之處不亞于銀行借款的操作模式。另一方面，在借款放出后，債權人在催款過程中卻又在盡量避免“專業”化的操作，比如對還款的處理，又如一筆債務數張借條的操作。

三、原因分析

出現“問題”借貸案件主要有以下幾方面的原因：

1、借款人的心理劣勢。

“問題”借貸案件的債務人一般都有這樣那樣的“把柄”抓在債權人的手里，比如賭債，當事人一般都不愿意將事態擴大，一方面賭債的認定困難，另一方面認定了賭債對自己也不利；而“專業”借貸

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贏了網s.yingle.com 案件的債務人一般都是急于用錢，放貸人始終以“雪中送炭”、“救人所急”的恩人姿態出現，加上放貸時在借條之外先把“丑話講在前頭”過了，所以債務人在對質時隱忍其辭。

2、債務人自我法律意識及保護意識淡薄。

無論是哪種“問題”借貸案件，債務人總是處于被動地位，尤其是對于賭債和“專業”放貸而言，債務人由于處于被動地位，一些可以抵消債務的憑證取得非常困難，某些時候也過于輕信債權人的口頭承諾。表現為一些借款憑證簽名的隨意性、還款無憑據、利息的高額支付等等方面。

3、“問題”借貸的“高安全性”和“高利潤”誘惑。

“問題”借貸案件的債權人之所以會通過獲取債權憑證以訴訟途徑來主張債權，還體現在這種借貸案件的“高安全性”和“高利潤性”兩個方面。“高安全性”體現在兩個方面，一方面是債權的實現程度高，這類案件的債權人一般都在形成債權憑據時就設下伏筆，將具有償還能力的人牽扯進來或設立有效擔保，為今后的債權實現提供保障；另一方面“高安全性”還體現在通過訴訟途徑將債權合法化，一些虛假債權尤其是非法債權如賭債，通過訴訟途徑將其合法化不僅能使債權得由地下變為地上，還能借助國家司法機關幫助其實現債權。

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贏了網s.yingle.com “高利潤性”則表現在虛假和非法債權的無本萬利及“專業”放貸的高利息回報。

四、“問題”借貸案件的審理對策

1、嚴格審查債權憑據。

對于有疑問的借貸案件，審理時應對債權憑據嚴格審查，尤其是對有數份債權憑據的案件，要分析數份證據之間有無矛盾沖突之處，對于憑據本身亦要觀察仔細。曾經有一起借貸案件，細心的承辦法官發現借條的落款時間竟然早于借條紙張的印刷時間，經過仔細調查追問，債權人最終不能自圓其說，從而有效維護了司法的權威。

2、做好釋明工作。

“問題”借貸當事人應訴時都是滿含“冤屈”，法律意識又不強，很多時候不能理解法院的強行判決，覺得法院判決“不講道理、不公正”。因此，這就要求承辦人在審理過程中及時分析雙方證據優劣，釋明爭議要點及舉證要求，引導當事人從法律角度考慮問題，避免不必要的誤會，同時也有利于促進調解。

3、窮盡調查手段。

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一些“問題”借貸案件的被告提出異議后，承辦人應通過各種途徑對其異議加以核查，不能完全依賴于“當事人主義”由當事人自己舉證，某些情況下，當事人的訴訟能力及證據地位使得其并不具有舉證能力。比如說，一筆債權數張借條的案件，一方面要仔細詢問債權人的借款細節，另一方面對于大額的借款還要審查其經濟能力，對于明顯缺乏可信度的事實可以要求債權人進一步提供證據。

4、力爭調解。

“問題”借貸案件的背后也不能跳出“人情常理”這個框框，某些事實在法庭上雙方可能不予認可或者有所回避，但在調解時，承辦人只要細心是能夠聽出一些“真實的事實”，只要抓住這個點并以此為基礎，在法院的促合下雙方大多會心照不宣地達成調解協議，這種處理方法是目前處理該類糾紛最為有效的。

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? ? 債務重組案9 http://s.yingle.com/l/zw/571248.html 經濟

糾

紛

起

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書

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? 逃債利息多過債法院勒令多交http://s.yingle.com/l/zw/571246.html

31萬利息

? 有的放矢催款兵法（二十三）

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第三篇：當前物業管理糾紛案件的特點、原因及預防解決對策

如何化解物業糾紛

當前物業管理糾紛案件的特點、原因及預防解決對策

隨著城市化進程的加快，房地產熱的持續升溫，商品房在建面積的逐年擴大，物業管理已成為社會新興行業和朝陽產業。與此同時，因物業管理糾紛而引發的訴訟案件也呈逐年上升趨勢，且物業管理活動中民事主體多，法律關系錯綜復雜、案件類型日趨多樣化，而相應的法律法規不夠完善具體，因此給審判工作帶來諸多難題，如何有效地預防解決此類糾紛，使廣大居民有一個正常生活秩序，是擺在我們面前的一個新課題，因而有必要對此類案件作深入分析探討。

案件特點

案件數量逐年上升，在民事案件中所占比例加大。由于新建小區均實施了物業管理，物業公司與業主之間因管理和服務難免產生各種矛盾糾紛。以松山區為例，2004年松山區人民法院共受理物業管理糾紛案件47件，2005年受理126件，2006年受理96件，年均遞增約40%，在民事案件中所占比例也在逐年加大。

案件類型多樣化，法律關系復雜。由初期的簡單追索物業費糾紛，發展到與物業相關的多種類型案件，既包括物業管理上的糾紛，如收取物業費、公共費用分攤、業主財產丟失引發的財產損害賠償等，又包括業主管理內部事務糾紛，如業主及業主委員會選聘物業公司、維修基金的使用管理等，還包括部分因物業用房、小區公共設施權屬引發的侵權糾紛，其中絕大多數仍為業主拖欠物業公司物業費糾紛。上述案件涉及業主與物業管理公司的物業管

理服務合同關系、侵權關系，又涉及房產開發商與物業管理公司的關系、業主委員會與物業管理公司的關系等，法律關系復雜。

涉案標的額較小，審理難度加大。拖欠物業費引起的糾紛，涉案標的額一般都在千元以下，有的標的額在一二百元，但由于雙方摩擦大，矛盾積怨深，各執一詞，互不相讓，造成案件審理難度大。

業主敗訴和解多，自身維權困難。在物業糾紛案件中，一些業主之所以拒交物業費，多為對物業公司管理服務不滿意，認為物業公司只收錢，不服務或服務不到位，管理不善。但由于許多業主缺乏證據意識，平時不注意收集、保全證據，在訴訟中經常會遇到舉證不能，因而其抗辯理由很難獲得法律支持，審理結果多以業主敗訴或與物業公司和解。

集團性訴訟增多，存在群體性糾紛的隱患。物業管理涉及千家分戶，業主均是利益共同體，在小區內帶有普遍性，很多業主處于同一社區或同一案件背景之下，會形成共同的利益圈，在發生糾紛時，有時會以小區為單位，業主對糾紛達成一定的共識，通過群體性行為方式進行訴訟，給物業公司和法院施加壓力，處理不當極易引發連鎖反應，形成群體性糾紛，影響社會的和諧穩定。

產生原因

法規不盡完善。這是導致當前物業糾紛增多的根本原因。2003年國家出臺了有關商品住宅區的《物業管理條例》，在一定程度上規范了物業管理，但在《條例》中就物業管理缺乏明確的責任界定和具體操作細則，法規過于籠統，彈性條款多，操作性不強，對物業管理行為規范不足，約束不力，難以規范和解決當前物業管理中不同利益主體間引發的矛盾，使許多亟待解決的問題無法在《條例》中找到相應依據，目前的民事法律中無專門調整物業管

理的規定，只能依據《民法通則》、《合同法》、《消費者權益保護法》，依據有關部門和地方性法規進行處理。因此要盡快完善有關物業管理法律法規，為解決物業糾紛提供法律上的保障。

物業服務存在瑕疵。有些物業公司凌駕于業主之上，小區成為物業公司的獨立王國，無視業主權益，甚至隨意侵害業主權益，不能嚴格按照相關規定提供優質服務，有的衛生保潔臟亂差、綠地綠化疏于維護，有的公用設施缺乏及時維修保養，有的只收費不服務，或者多收費少服務，甚至采取停水停電停氣等不當手段強迫業主繳費。

物業合同不公平不對等。業主與物業公司簽訂物業管理合同時，通常都是由物業公司提供格式合同，合同內容往往對物業公司的義務約定得比較模糊、籠統，有些多款則明顯屬“霸王條款”，業主很難進行有效監督，而對業主的規定則細之又細，非常明確。雙方在合同的權利與義務約定不公平不對等，雙方的責、權、利不清晰，為日后的糾紛埋下了隱患。

部分業主消費觀念、消費意識不高。有的業主少付費，卻希望享受最好的服務，甚至只享受服務而不繳費，個別業主惡意拖欠物業費，或對物業服務稍不滿意則堅決拒交。另外，一些業主還有盲目從眾心理，聽說鄰居有人不交物業費就跟著效仿，有人不繳，我就不繳，能拖則拖，能賴就賴。業主委員作用未有效發揮。業主委員會對物業公司有審查監督權利，但在日常生活中，對物業公司的行為，有時聽之任之，對違約行為和侵犯業主權益行為未及時介入或加以制止，也是導致物業糾紛多發的一個主要因素。

預防解決對策

針對物業管理糾紛案件的特點和產生原因，筆者認為，要預防減少此類案件的發生，要著力做好以下幾個方面工作。

首先，健全法律，訂立實施細則。這是解決業務糾紛的根本所在。現在的《物業管理條例》只訂立了一些原則性、寬泛的條款，缺乏可操作性，已不適應物業服務這種高度專業化的行業發展需要，亟需訂立一部具體細則，明確物業管理合同的法律性質和相關法律責任，界定雙方的權利義務和行為規則，平衡各主體之間的利益，使物業案件真正能夠有法可依、有章可循。其次，強化有效監管，規范物業管理行為。政府相關職能管理部門房產、物價、工商要充分發揮“管理、指導、監督”職能，應從完善收費標準，服務內容和提高管理水平等方面加強化對物業管理行為的規范化管理，制度一整套管理考核辦法、辦事規程、懲戒措施，依法查處物業管理中的不規范行為，嚴格物業公司資質審查，提高準入門檻，物業從業人員持證上崗，對不合格公司要進行大力整改，對整改不合格的依法撤銷其資質，以切實有效的監管措施促進物業管理行業健康規范地發展。

第三，提高物業管理水平，改善服務質量。物業公司要擺正自己位臵，增強為化區民民主服務意識和能力，強化對員工的培訓管理和監督，提高物業從業人員素質，努力提高物業管理水平，使所提供的物業管理服務達到或超過物業合同約定，減少瑕疵，以此減少糾紛的發生，實現業主與物業管理企業的共贏。

第四，加大相關法律法規宣傳，提高業主和物業公司的知法用法能力。加強對與物業管理密切相關的法律法規的宣傳力度，向社區居民普及物業管理法律知識，使廣大業主在享受物業服務的同時，要依法履行交納物業費的義

務。作為物業公司，應當守法經營，在收取物業費后，要嚴格履行合同約定的服務義務，努力為業主提供優質的物業服務。

第五，加強公司、業主和業主委員會三方的溝通協商，妥善解決紛爭。業主與物業公司是互相依賴、互相共存的關系，雙方要本著平等平和的態度正確對待所產生的糾紛。物業公司要采取上門征求意見定期召集業主代表聽取意見、建議，及時改進工作不足。業主委員會要充分行使審查監督權力，發生紛爭時，在業主委員會或居委會等主持下，雙方要進行對話、溝通，避免矛盾升級擴大。

第六，堅持多調少判，努力實現案結事了。物業管理糾紛案件，牽涉面廣，涉及人員多，往往一個案件判決后，大量類似的案件會蜂擁而至，請求法院作出同樣判決，因此，在此類案件中，要多做工作，把握爭議焦點，找準利益平衡點，堅持調解原則，消除雙方對立情緒，努力實現結案事了。另外要注重剖析糾紛產生原因及研究解決糾紛對策，及時向物業管理公司發放司法建議書，使其整改漏洞，改正不足，并督促其及時履行義務，防止類似糾紛再次出現。防止引發影響社會穩定的群體性事件。

第四篇：當前物業管理糾紛案件的特點、原因及預防解決對策

如何化解物業糾紛

當前物業管理糾紛案件的特點、原因及預防解決對策

隨著城市化進程的加快，房地產熱的持續升溫，商品房在建面積的逐年擴大，物業管理已成為社會新興行業和朝陽產業。與此同時，因物業管理糾紛而引發的訴訟案件也呈逐年上升趨勢，且物業管理活動中民事主體多，法律關系錯綜復雜、案件類型日趨多樣化，而相應的法律法規不夠完善具體，因此給審判工作帶來諸多難題，如何有效地預防解決此類糾紛，使廣大居民有一個正常生活秩序，是擺在我們面前的一個新課題，因而有必要對此類案件作深入分析探討。案件特點

案件數量逐年上升，在民事案件中所占比例加大。由于新建小區均實施了物業管理，物業公司與業主之間因管理和服務難免產生各種矛盾糾紛。以松山區為例，2004年松山區人民法院共受理物業管理糾紛案件47件，2005年受理126件，2006年受理96件，年均遞增約40%，在民事案件中所占比例也在逐年加大。

案件類型多樣化，法律關系復雜。由初期的簡單追索物業費糾紛，發展到與物業相關的多種類型案件，既包括物業管理上的糾紛，如收取物業費、公共費用分攤、業主財產丟失引發的財產損害賠償等，又包括業主管理內部事務糾紛，如業主及業主委員會選聘物業公司、維修基金的使用管理等，還包括部分因物業用房、小區公共設施權屬引發的侵權糾紛，其中絕大多數仍為業主拖欠物業公司物業費糾紛。上述案件涉及業主與物業管理公司的物業管理服務合同關系、侵權關系，又涉及房產開發商與物業管理公司的關系、業主委員會與物業管理公司的關系等，法律關系復雜。

涉案標的額較小，審理難度加大。拖欠物業費引起的糾紛，涉案標的額一般都在千元以下，有的標的額在一二百元，但由于雙方摩擦大，矛盾積怨深，各執一詞，互不相讓，造成案件審理難度大。

業主敗訴和解多，自身維權困難。在物業糾紛案件中，一些業主之所以拒交物業費，多為對物業公司管理服務不滿意，認為物業公司只收錢，不服務或服務不到位，管理不善。但由于許多業主缺乏證據意識，平時不注意收集、保全證據，在訴訟中經常會遇到舉證不能，因而其抗辯理由很難獲得法律支持，審理結果多以業主敗訴或與物業公司和解。

集團性訴訟增多，存在群體性糾紛的隱患。物業管理涉及千家分戶，業主均是利益共同體，在小區內帶有普遍性，很多業主處于同一社區或同一案件背景之下，會形成共同的利益圈，在發生糾紛時，有時會以小區為單位，業主對糾紛達成一定的共識，通過群體性行為方式進行訴訟，給物業公司和法院施加壓力，處理不當極易引發連鎖反應，形成群體性糾紛，影響社會的和諧穩定。

產生原因

法規不盡完善。這是導致當前物業糾紛增多的根本原因。2003年國家出臺了有關商品住宅區的《物業管理條例》，在一定程度上規范了物業管理，但在《條例》中就物業管理缺乏明確的責任界定和具體操作細則，法規過于籠統，彈性條款多，操作性不強，對物業管理行為規范不足，約束不力，難以規范和解決當前物業管理中不同利益主體間引發的矛盾，使許多亟待解決的問題無法在《條例》中找到相應依據，目前的民事法律中無專門調整物業管理的規定，只能依據《民法通則》、《合同法》、《消費者權益保護法》，依據有關部門和地方性法規進行處理。因此要盡快完善有關物業管理法律法規，為解決物業糾紛提供法律上的保障。

物業服務存在瑕疵。有些物業公司凌駕于業主之上，小區成為物業公司的獨立王國，無視業主權益，甚至隨意侵害業主權益，不能嚴格按照相關規定提供優質服務，有的衛生保潔臟亂差、綠地綠化疏于維護，有的公用設施缺乏及時維修保養，有的只收費不服務，或者多收費少服務，甚至采取停水停電停氣等不當手段強迫業主繳費。

物業合同不公平不對等。業主與物業公司簽訂物業管理合同時，通常都是由物業公司提供格式合同，合同內容往往對物業公司的義務約定得比較模糊、籠統，有些多款則明顯屬“霸王條款”，業主很難進行有效監督，而對業主的規定則細之又細，非常明確。雙方在合同的權利與義務約定不公平不對等，雙方的責、權、利不清晰，為日后的糾紛埋下了隱患。

部分業主消費觀念、消費意識不高。有的業主少付費，卻希望享受最好的服務，甚至只享受服務而不繳費，個別業主惡意拖欠物業費，或對物業服務稍不滿意則堅決拒交。另外，一些業主還有盲目從眾心理，聽說鄰居有人不交物業費就跟著效仿，有人不繳，我就不繳，能拖則拖，能賴就賴。

業主委員作用未有效發揮。業主委員會對物業公司有審查監督權利，但在日常生活中，對物業公司的行為，有時聽之任之，對違約行為和侵犯業主權益行為未及時介入或加以制止，也是導致物業糾紛多發的一個主要因素。預防解決對策

針對物業管理糾紛案件的特點和產生原因，筆者認為，要預防減少此類案件的發生，要著力做好以下幾個方面工作。

首先，健全法律，訂立實施細則。這是解決業務糾紛的根本所在。現在的《物業管理條例》只訂立了一些原則性、寬泛的條款，缺乏可操作性，已不適應物業服務這種高度專業化的行業發展需要，亟需訂立一部具體細則，明確物業管理合同的法律性質和相關法律責任，界定雙方的權利義務和行為規則，平衡各主體之間的利益，使物業案件真正能夠有法可依、有章可循。

其次，強化有效監管，規范物業管理行為。政府相關職能管理部門房產、物價、工商要充分發揮“管理、指導、監督”職能，應從完善收費標準，服務內容和提高管理水平等方面加強化對物業管理行為的規范化管理，制度一整套管理考核辦法、辦事規程、懲戒措施，依法查處物業管理中的不規范行為，嚴格物業公司資質審查，提高準入門檻，物業從業人員持證上崗，對不合格公司要進行大力整改，對整改不合格的依法撤銷其資質，以切實有效的監管措施促進物業管理行業健康規范地發展。

第三，提高物業管理水平，改善服務質量。物業公司要擺正自己位臵，增強為化區民民主服務意識和能力，強化對員工的培訓管理和監督，提高物業從業人員素質，努力提高物業管理水平，使所提供的物業管理服務達到或超過物業合同約定，減少瑕疵，以此減少糾紛的發生，實現業主與物業管理企業的共贏。

第四，加大相關法律法規宣傳，提高業主和物業公司的知法用法能力。加強對與物業管理密切相關的法律法規的宣傳力度，向社區居民普及物業管理法律知識，使廣大業主在享受物業服務的同時，要依法履行交納物業費的義務。作為物業公司，應當守法經營，在收取物業費后，要嚴格履行合同約定的服務義務，努力為業主提供優質的物業服務。

第五，加強公司、業主和業主委員會三方的溝通協商，妥善解決紛爭。業主與物業公司是互相依賴、互相共存的關系，雙方要本著平等平和的態度正確對待所產生的糾紛。物業公司要采取上門征求意見定期召集業主代表聽取意見、建議，及時改進工作不足。業主委員會要充分行使審查監督權力，發生紛爭時，在業主委員會或居委會等主持下，雙方要進行對話、溝通，避免矛盾升級擴大。

第六，堅持多調少判，努力實現案結事了。物業管理糾紛案件，牽涉面廣，涉及人員多，往往一個案件判決后，大量類似的案件會蜂擁而至，請求法院作出同樣判決，因此，在此類案件中，要多做工作，把握爭議焦點，找準利益平衡點，堅持調解原則，消除雙方對立情緒，努力實現結案事了。另外要注重剖析糾紛產生原因及研究解決糾紛對策，及時向物業管理公司發放司法建議書，使其整改漏洞，改正不足，并督促其及時履行義務，防止類似糾紛再次出現。防止引發影響社會穩定的群體性事件。

第五篇：當前審理民間借貸糾紛案件難點和熱點問題研討

當前審理民間借貸糾紛案件難點和熱點問題研討

當前審理民間借貸糾紛案件難點和熱點問題研討

“法官論壇”第五十期－－當前審理民間借貸糾紛案件難點和熱點問題研討（上）

主持人楊秀梅（東營中院民四庭副庭長）：為進一步審理好民間借貸糾紛案件，解決當前審理中存在的熱點、難點問題，今天在這里舉辦以“民間借貸糾紛”為主題的法官論壇。

隨著市場經濟的發展，資金供需矛盾日益凸現，區域性民間借貸行為及規模不斷擴大，由原來公民之間的小額借貸，發展到今天的公民和法人之間以及公民和其他組織之間的大額借貸甚至是巨額借貸，市場之龐大，交易之頻繁是空前的，被學界稱之為“灰色金融”。因此，如何引導和規范民間借貸，成為社會各界所關注的問題，也給法院的審理帶來了新的挑戰。

由于民間借貸的資金大多屬于民間自有的閑散資金，這一資金的性質決定了民間借貸具有自由性、廣泛性的特征。而在現實生活中，由于借貸關系的雙方當事人之間多有親屬關系或同事、同鄉、同學等社會關系，在借貸形式上表現出簡單和隨意性。不簽訂書面協議或僅僅由借款人出具一張內容簡單的借據的情形較多，一旦發生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據。尤其應當引起重視的是，以欠條為存在形式的虛假借貸；以合法形式掩蓋非法目的的情形；借貸雙方惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的案件時有發生，給案件的審理帶來難度。

從今年的案件情況來看，各縣區法院存在著不同程度的法律規范混用、舉證責任分配不均衡、法官釋明權適用不恰當現象，欠缺對雙方證據證明力的比較方法，在事實認定時未做到盡可能的還原客觀真實，導致部分案件改判。為統一執法尺度，今天在這里舉辦本期法官論壇。為了辦好這期論壇，我們特別邀請了中院徐飛副院長與我們來自審判一線的法官共同討論。

楊美香（東營區法院民二庭庭長）：尊敬的各位領導、同仁：

首先感謝這次論壇的組織者，讓我有機會與各位對于民間借貸糾紛案件在審理過程中遇到的不少問題一起探討學習！

討論“民間借貸”問題，有必要先明確它的法律性質。從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業（包括其他組織）之間，一方將一定數量的金錢轉移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。民間借貸存在一個歷史演變過成，在經濟尚不發達、市場交易不夠頻繁的時期，民間借貸大多出于自然人之間的生活互助調劑，在某種意義上反映了純樸的民風民情，因而這種借貸往往是不需要支付利息的。隨著市場經濟的快速發展，商業資金的需求空前擴大，加上銀行信貸政策的影響，民間借貸呈現前所未有的繁榮，與以往不同的是借貸利息化，并且已成為公眾的較為流行的理財方式，與原來的無息借貸相比，感情信任基礎越來越脆弱，產生糾紛的可能性越來越大。還需要明確的是，民間借貸并不是都屬于有息借貸，是否需要支付利息取決于當事人的約定，根據《合同法》第211條的規定，對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息。中國是一個人情社會，民間借貸一般發生在熟人之間，愛于情面有時可能是口頭約定，當發生糾紛時，法院所面臨的難題往往是對于是否約定利息以及約定何種利率的利息進行判斷。這時，在注重當事人舉證的基礎上，需要充分運用民事證據的相關規則對事實予以正確認定，才能充分保護當事人的合法權益。

關于民間借貸的法律效力問題。由于民間借貸的資金大多數屬于民間個人自有的閑散資金，這一資金的性質決定了民間借貸具有自由性、廣泛性的特征，也正因為如此，法律法規對于民間借貸的規定并不嚴格，而是讓當事人擁有較多的自主權利。《民法通則》第九十條規定“合法的借貸關系受法律保護”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內容上符合法律規定，國家就對債權人的合法權益予以法律保護。最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區。最高人民法院于1999年1月頒布的《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，更是明確“只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：

1、企業以借貸名義向職工非法集資；

2、企業以借貸名義非法向社會集資；

3、企業以借貸名義向社會公眾發放貸款；

4、其他違反法律、行政法規的行為。因此，依主體分類，在認定自然人之間的借貸行為的效力上，法官只要確定雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。對于一方是企業或其他組織的，只要不屬上述四種情形，也同樣認定有效。

近年來，民間借貸糾紛案件日漸增多，且有大額化、高風險、糾紛多的變化趨勢。針對這一問題，本人對已審結的民間借貸糾紛進行分析，發現此類案件主要有以下三個特點：

1、借款手續不完備。民間借貸的一個顯著特點，就是借貸雙方多是“熟人”（親戚朋友同學）關系，基于相互信任或者顧及情面而不寫欠條，或還款時不及時收回欠條，從而留下隱患；

2、借款用途不合法。法律規定，民事行為違反法律或社會公共利益的屬無效民事行為。例如因屬于吸毒販毒、賭博、黑社會討債性質等非法活動而形成的借貸，法院就以“此借款用于非法活動，不受法律保護”為由，駁回了原告的起訴。

3、借款目的不明確。例如在個別案件中，一方為了達到離婚或者多分割甚至獨占夫妻共同財產的目的，而給另一方隨意寫借條，沒有寫明借錢的目的及用途，數額往往較大，離婚后另一方便持該借條將其訴至法院，要求按條還錢。

除了上述特點以外，民間借貸還有一個值得特別注意的發展趨勢，這就是某些民間借貸中已出現違法犯罪行為。由于民間借貸目前缺失有效的制度規范約束，目前有向高利貸轉化的苗頭，成為某些市場投機分子從中牟取暴利的工具。如約定超出銀行利率十幾倍甚至幾十倍的利息，利用部分市場主體資金急缺的困境，發放高額借款。依《合同法》211條的規定，這類違反國家限制借款利率規定的行為應屬無效，然而在實踐中這種高利貸往往會以合法的形式出現，有的借款人在借款的同時即已扣除高額利息，借據可能只出現借款數額甚至連利息都未約定，如借款10萬元，約定借款期限三個月，出借時只交付8萬元，欠據則載明10萬元。出現這類糾紛，當事人往往無法舉證證明事實本來的真相。類似的現象已經構成對經濟秩序與金融秩序的侵害，性質上已屬于違法。還有的從銀行騙取套取大量資金用于發放高利貸，行為就構成貸款詐騙罪。某些地方此類高利貸行為有的已引發命案，成為危及社會和諧的不安定因素，因此在審理民間借貸糾紛時，尤其大額借貸案件，還應當注意審查其中是否存在違法犯罪行為，如果一旦發現線索，應及時移送有關部門進行處理。

鑒于民間借貸行為的不規范導致糾紛多發，并且在審理過程中，某些重要事實真偽難以鑒別，為了減少糾紛，便于人民法院更好的審理這類案件，有必要借助社會的力量進行法律知識的宣傳，引導民間借貸向規范化、合法化發展。建議運用新聞媒體加大這類案件的宣傳力度，結合正在開展的法官進社區活動，重點進行普法宣傳，通過典型案例，以案說法，增強公民的法律意識，告誡人們在進行民間借貸行為上要從防范風險、完善合同、遵守法律等方面有效預防發生糾紛，提高化解糾紛的能力，從而促進社會和諧穩定。

劉富珍（東營區法院民二庭副庭長）：大家好，今天非常有幸到中院參加黃河口法官論壇，討論民間借貸案件審理中的問題。

民間借貸案件屬傳統民商事案件，隨著經濟交往的頻繁，民間借貸糾紛案件增長也較快，約占民商事案件的30%左右。近年來，通過對民商案件的審理，對該類案件在審理過程中呈現的特點及問題，總結如下：

第一，民間借貸案件的主要類型有公民之間、公民與企業之間、公民與其他社會組織之間的借貸，以上借款類型只要是當事人之間的真實意思表示，不違反法律規定，一般認定為有效。企業之間的借款屬拆借資金，因違反金融法律規定，認定為無效。該類案件除部分因當事人住址不詳，適用普通程序審理外，大部分案件可以通過簡易程序審結。

第二，借款糾紛因當事人關系明確，事實也較清楚，但被告往往認為是否到庭，不影響案件的審判結果，不積極應訴，造成這類案件缺席判決率較高，影響案件的調解率。

第三，有些借款案件，出借方要求借款人在借款時就將約定的利息一并出具欠條，即當事人出具欠條數額要高于實際借款的數額。庭審中，被告雖然提出欠條數額與實際借款數額不一致的抗辯理由，而借款人能提供的證據最多也是證人證言，根據證據規則證人證言的效力要低于書證，依照欠條做出的判決，與客觀事實不符，被告對判決結果抵觸情緒較大，造成執行難。

第四，關于對借款利息的認定問題，自然人之間的借款，很多對借款利息沒有約定或約定不明確，而出借人在要求借款人歸還借款時一并要求支付利息。合同法第211條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，數為不支付利息”。而最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見第124條規定：“借款雙方因利率發生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息”。這兩個規定是否沖突，應如何適用。

第五，還有個別借貸案件，借款人出具借條時的署名與其身份證名稱不符，特別是有些同音不同字的簽名，如果被告到庭應訴，被告否認欠條是其出具或被告不到庭，被告的戶籍檔案沒有曾用名記錄，原告很難舉證出具欠條的人與其主起訴的被告是同一人，其債權就有可能得不到保護，特別是有些債務人惡意逃避債務，在出具借條時，隱瞞其署名與其身份證不一致的情況。為了保護債權人的利益，維護社會的公平正義，我認為在必要情況下，法院可以采取拘傳措施，將被告拘傳到庭，如果被告否認借款事實，可以進行字跡鑒定，如果被告拒絕字跡鑒定，可以承擔不利后果，而不能一味要求原告舉證。

第六，最高人民法院關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見第121條規定，“公民之間的借貸，雙方約定返還期限的，一般按約定處理；沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借方應當根據出借人的請求及時返還；暫時無力返還的，可以根據實際情況責令其分期返還。”現在的借款糾紛案件，很大一部分是因借款人生活困難，確實無力還款引起的。但是現在對借款案件的判決，并沒有執行該條規定，不管是否有無還款能力，一律判決借款人定時一次性還清。如果執行該規定，判決借款人分期還款，與原告方的訴訟請求不一致，判決結果是否有背離當事人的訴訟請求，而每次還款的時間及數額如果當事人分歧較大，法官在行使自由裁量權是否應有一定得限制尺度。

以上是我在從事民商事案件審理過程中對民間借貸案件的特點，即在審判中遇到的問題作出的歸納，請各位同仁及領導給與批評指正。

毛廣豐（廣饒縣人民法院民二庭）：二年來，廣饒法院共受理民間借貸糾紛189件，其中民二庭受理126件，判決52件（缺席判決38件）。從總體上看，民間借貸案件屬于比較簡單的一類案件，廣饒法院這兩年也是將之劃為速裁案件范圍。但從審理的情況看，也還存在著很多亟待解決的問題，提出粗淺的看法，請商榷。

一、法律適用尚需統一

從民間借貸案件的審理情況看，民間借貸案件的法律適用非常不統一，有的適用1987年1月1日施行的《中華人民共和國民法通則》（下稱民法通則），有的適用1991年7月2日最高人民法院審判委員會第502次會議通過的《關于人民法院審理借貸案件若干意見》（下稱借貸意見），有的適用1999年10月1日施行的《中華人民共和國合同法》（下稱合同法）也有的綜合適用《民法通則》和《借貸意見》。

我個人認為，《民法通則》只有第九十條“合法的借貸關系受法律保護”一個條款，而原《中華人民共和國經濟合同法》規定的合同主體又不能為自然人，因而最高人民法院為指導民間借貸的審理通過了《借貸意見》，從而彌補了《民法通則》和《經濟合同法》的不足，《合同法》則更全面解決了這些問題，所以，根據法律適用新法優先、特別法優先的原則，應當適用《合同法》，《合同法》也足以解決在審理民間借貸案中的所有問題。

二、利息糾紛尚需商榷

《借貸意見》影響最深遠的條款大概就是四倍利息問題了，四倍利息的規定在社會經濟從計劃向市場轉軌期間起到了非常巨大的作用，但現在與市場自由就有了沖突的地方。

首先我們從四倍利息的規定看保護了什么？假設，我們訂立一個借貸合同，之間也沒有導致合同無效的其他情況，但訂了一個五倍利息的條款，也就是說是非常自愿的，那么，到期后，如果借用方想“賴”下點利息來，那么肯定不會去還帳了，等著打官司就行了，到時肯定至少要降下一倍的利息來，因為，審查四倍利息是法官的一個法定義務！如果我不想賴帳呢？去還上就是了，那么，這個條款保護的是誠實守信還是保護無賴？

再假設，如果借款人不是非常情愿，而是被其他情況逼迫的，比如家庭確實困難，或者說是什么天災人禍，社會沒有救濟、找不到擔保銀行又不貸款，那么，貸款人解決了燃眉之急，利息高于四倍，又妨害了誰？救濟了誰呢？假設張三妻子急病，急需使用3000元錢，沒有其他途徑弄到錢，李四說我借給你一年，到期給我6000元，結果張三的妻子治好了病。從社會價值上講，是3000元的利息重要還是張三妻子的生命重要？我們所保護的應該是不再第二次損害借款人的利益，即當借款人無能力支付的時候，我們不能使其沒有生存條件。

所以，《借貸意見》的四倍利息規定，在今天看來有點與《合同法》精神相背道而馳了。從合同自由的角度考慮，他為什么從銀行借不出款來？肯定是其信譽不佳或沒有償還能力，貸款人出于自身的風險考慮，收取高于四倍的利息，是否與風險------可能血本無歸相符呢？

再次假設，如果借款人是被貸款人欺詐、脅迫或乘人之危高于四倍利息借款，除《借貸意見》外，有沒有法律救濟的途徑呢？《合同法》第54條給出了答案，可以申請撤銷或變更！與《借貸意見》不同是，需要當事人提供證據證明自己被貸款人欺詐、脅迫或乘人之危。

三、合同效力尚要甄別

我們講《民法通則》第九十條“合法的借貸關系受法律保護”是一個原則，那么判斷借貸關系是否合法依據什么？需要其他法律法規作出界定，也就是法律綜合適用。

比如，判斷訂立合同程序是否合法，需要按照合同法要約承諾的規定審查；判斷合同主張是否合法，需要審查是否違反金融管理法規、財經法規的規定，主體違法擴大到極點則是構成犯罪，擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪、侵占罪、挪用罪等；判斷合同內容是否合法，需要審查《擔保法》、《婚姻法》、《合伙企業法》等其他法律法規的規定。

總之，我認為應當建議廢止《借貸意見》，審理民間借貸案件，統一適用《合同法》，并且案由統一到借款合同上來。

鄧曉亮（廣饒縣人民法院民二庭法官）：

一、民間借貸的內涵

在法律意義上，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業（包括其他組織）之間，一方將一定數量的金錢轉移給另一方，到期返還借款并按約支付利息的民事法律行為。這個定義包含三個方面的內涵：在主體上只能是自然人和企業；在內容上只能是借用金錢；在性質上是一種法律行為。為了進一步理解這個定義的內涵，下面說明三個問題：

民間問題。所謂的“民間”是相對“官方”而言的，是指民民眾之間，即非官方之間。在借貸法律關系中，民間與官方的區別，主要是從主體上界定的。銀行借款、財政借款以及其他金融機構借款中的銀行、財政和其他金融機構是經國家政府和人民銀行批準設立的機關和企業，傳統的說法稱之為“官方”。民間借貸中的“民間”，是指自然人和非金融企業，在主體關系的范圍上僅限于自然之間和自然人與企業及其他組織之間。

企業問題。根據《人民銀行法》、《商業銀行法》以及有關法律的規定，除人民銀行外，其他銀行和金融機構，絕大多數是自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，并以全部財產獨立承擔民事責任的企業。民間借貸主體中的企業，因“民間”的限制，不包括銀行和其他金融機構這些經營存貸款業務的企業，我們稱之為“非金融企業”。

借款問題。借款一詞有兩個含義：一個是向人借錢或者把錢借給他人，這個含義表明，借款是一種行為；另一個是借用的錢，即所借的金錢，這個含義表明“借款”是一個名詞。當借款作為一種行為被民事法律規范所調整時，便是一種民事法律行為；當借貸作為一個名詞時，在民間借貸法律關系中便為標的。

二、關于民間借貸的主體

民間貸借的主體的構成大體上有三種，即自然人之間、企業之間、自然人與企業之間。

（1）自然人與自然人之間發生的借貸關系

原始的民間借貸產生于自然人之間，亦只存在于自然人之間，自然人是原始民間借貸的單一主體。后來，隨著社會經濟的發展，民間借貸主體范圍逐步擴大，發展到企業和其他組織。但是，企業和其他組織發展生產經營所需絕大多數有金融部門支持，再之，企業從事借款活動容易造成金融秩序混亂而受到限制，又因自然之間的民間借貸比較自由和廣泛，故自然人在民間借貸中仍然占據重要地位。

自然人可以作為民間借貸的主體，但并非所有自然人都具有民間借貸主體資格，因為，這里有一個自然人的民事行為能力問題。

自然人作為民間借貸的主體，可以分為三種情況：無民事行為能力的人（不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人）。

1、不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人。無民事行為能力人由于缺乏社會生活經驗或因精神健康問題，不能認識自己行為的后果，不具有以自己的行為參與民事法律關系并取得權利和設定義務的資格，因而，不能成為民間借貸法律關系的主體，他們所成立的民間借貸合同為無效合同，但已發生的借貸權利和義務由其法定代理人享有或者承擔。

2、限制行為能力的人作為借貸關系的主體。

限制民事行為能力的人可否作為民間借貸主體問題，根據《民法通則》規定：限制民事行為能力人有兩種情況：一是十周歲以上的未成年人，二是不能完全辨認自己行為的精神病人。限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力或精神健康狀況相適應的民事活動，其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。限制民事行為能力人從事民間借貸活動，如何適用上述法律規定來認定其主體資格和法律效力問題，情況比較復雜。

3、完全民事行為能力人：一是年滿18周歲以上，二是雖未滿18周歲，但已滿16周歲，以自己的勞動收入為主要生活來源的視為完全民事行為能力人，完全民事行為能力人其民事行為完全由自己負責。

（2）自然人與企業發生的借貸關系

由于法律對自然人與企業的借款問題既未作禁止規定又未作允許規定，故在實踐中對這種借款的效力問題存在不少爭議。

第一種意見認為，自然人與企業之間的借貸行為應當確認為無效。理由：如果允許自然人與企業之間相互借貸，就會使企業資金脫離宏觀調控，使金融管理資金進行體外循環，甚至會導致非法放貸和非法集資活動大量出現，從而破壞了金融秩序。其依據是最高院《關于對企業借款合同借款方逾期不歸不借款的應如何處理的批復》（法復[1996]15號），該批復規定：“企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同”。

第二種意見認為：自然人作為貸款人將錢借給企業有效，而企業作為貸款人無效。理由：自然人作為貸款人借款給企業，符合《審理借貸意見》的規定，同時，有利于企業得到民間的支持而求得生存和發展，應當是有效的民間借貸；如果企業作為貸款人貸款給自然人，屬于企業從事非法金融業務，因此，該借款行為無產。

第三種意見認為，自然人與企業之間的借款屬于民間借貸，應當認定有效。理由：《審理借貸意見》第一條規定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理。”這一規定實際上承認了自然人與企業之間相互借款的效力。

對自然人與企業之間的相互借款問題，雖無法律明文規定，但有最高人民法院的有關司法解釋為依據。最高人民法院《審理借貸意見》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》（以下簡稱〈批復〉）都認定自然人與企業之間的借貸屬于民間借貸。據此，個人認為公民與非金融企業之間的民間借貸只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。

《批復》肯定公民與企業之間的借貸為有效行為，主要出于對企業處分財產的尊重。從法理上講，國有企業對其流動資金有處理權，在一定條件下，在一定的范圍內將流動資金出借給公民應予允許；非國有企業對流動資金擁有所有權，更應允許其向公民出借。但是，企業作為貸款人時，相對人必須是自然人，這是由民間借貸一方當事人必須是自然人的特點所決定的。

企業民間借貸行為應當受到限制。

從現行司法解釋規定來看，自然人自愿將金錢借給企業的行為，國家通常不予限制。但是，企業作為貸款人或者借款人時，有關行政法律、法規對其有嚴格的限制，即使企業完全自愿對自然人借入或借出，也都不得突破國家的限制，否則是無效行為。

但是，企業的合法借款、集資應當依法予以支持。企業合法借貸集資主要表現為三個內容：一是依照法律規定的條件和秩序籌集資金，用于發展生產經營，如股份有限公司發行股票，企業發行企業債券等；二是企業向自然人借款一般是特定的、少額的、臨時的，且用于自己生產經營的，而不能向社會公眾集資，更不能將借取的款項以營利為目的又借出，進行變相存貸活動；

三、是企業將款借給自然人，也只是個別的，少量的，特需的，且通常是無息的，如本企業職工生病、遇到天災人禍，家庭生活困難、購買住房等，但不得大面積人地、經常性地出借，更不允許以收取利息為目的向社會公眾出借。

（3）企業與企業之間的借貸關系

首先此類借款是違法借款。

這里所謂的企業是指除依法批準設立經營金融業務的企業以外的企業。這些企業之間的借款歸屬于哪種類型的借款？個人認為，既區別于“銀行借款”，又區別于“民間貸款”，本可獨立成為“企業借款”，但因這種借款通常為法律所禁止，故不能形成一種獨立的類型。這些企業因無經營金融資格，故其借款不能稱之為“銀行借款”。我國《合同法》將借款只分為銀行借款和民間貸款兩大類，企業之間貸款既然不是銀行借款，就應當歸屬于民間貸款。再之，在現有的有關司法解釋中，對企業之間受理的借款都稱之為“借貸”，而銀行出借資金稱為“貸款”；法院受理銀行（金融）貸款案件定案由為“借款糾紛”，而對民間借款定為“借貸糾紛”。由此可見，企業之間的借款歸屬于民間借款并無不當。

企業之間的借款雖屬民間貸款，但不是合法的民間貸款。最高人民法院《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》第四個問題第二條規定，對名為聯營，實為借貸的案件，除本金可以返還外，對出資方已取得或約定取得的利息應予收繳，對另一方則應處以相當于銀行利息的罰款。最高人民法院《關于企業相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應當如何裁決問題的解答》規定：“對企業之間相互借貸的出借方或者名為聯營、實為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳”。從這兩個司法解釋來看，最高人民法院認定企業之間借款是非法的、無效的。1996年6月28日，中國人民銀行發布的《貸款通則》第六十一條規定：“各級行政部門和企事業單位、供銷合作社等合作經濟組織、農村合作基金會和其他基金會，不得經營存貸款等金融業務。企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務”。可見，企業之間的借款也為人民銀行所禁止。

此類借款的違法表現形式有：

1、明借款實違法，2、名聯營實借款，2、名投資實借款，3、名融資租賃實借款，4、名補償貿易實借款，5、名買賣有價證券實借款。

上類借款的例外有效情況：上下級企業內部之間的借款、有經常性業務往來的企業的臨時借款、一方需要對方完成特定業務而對方有經濟困難的借款、大中型企業對小型企業依合同有扶持關系的借款、非法人企業之間因生產經營需要臨時借款。

個人認為，從非法人企業的特點和現狀來看，生產經營規模不大，私營成分很多，借款數額一般不大，在發展過程中確需得到支持。因此，非法人企業之間出于相互支持幫助目的，臨時性借一筆或幾筆款，不宜認定無效。

（4）村民委員會與村民之間的借貸關系

在現實生活中，經常遇到村民委員會（以下簡稱“村委會”）將村集體資金借給本村村民，或者村民將自己的錢借給村委會的情況。對這兩個特定主體之間的借款問題，法律和司法解釋未予明確規定，實踐中處理不一，因而有必要專題討論這個問題。

關于借款合法性問題。

村委會是村民自治組織，其管理的財產為全體村民集體所有。村民是村委會成員，他們的財產為私人所有。村委會與村民在各自的財產上都是獨立實體，這為他們之間的借款提供了條件。但是，兩者之間發生借款關系的效力如何，是什么性質的借款？司法實踐者有不同認識，有的認為，村委會是自治組織，不是生產經營單位，其借款缺乏法律和司法解釋依據，應當認定無效；有的認為，村民作為出借人借給村委會應當允許，但村委會將錢借給村民，如果村民無力償還，就會損害集體利益和廣大村民利益，應當予以禁止；第三種意見認為，村委會雖然不是生產經營單位，不同于企業，但村委會與村民之間的關系，相似于企業與職工之間的關系，村委會與村民借款，如無明顯的違法，可參照是高法院有關職工與企業之間借款的規定，應以認定有效為宜。

我本人傾向于第三種意見，即無明顯違法應以有效民間貸款認定，主要理由如下：從立法上看，村委會可以作為出借人將集體資金借給村民。《中華人民共和國村民委員會組織法》（以下簡單《村民委員會組織法》第五條規定），村委會應當支持村民依法發展各種形式的合作經濟和其他經濟。因此，村委會將集體資金借給村民發展經濟是正當、合法的。根據村委會自我管理、自我服務的原則，當村民遇有生活困難。如遭天災人禍難以維生，村委會有職責提供服務，幫助村民度過難關，包括提供借款，出是正當、有據的。由此可見，村委會將集體資金借給村民，只要目的正確、用途正當，是符合《村民委員會組織》立法精神的。

從借款性質上看，屬于民間貸款。村委會不是從事存貸業務的金融機構，他與村民發生借款關系，當然不是銀行借款；村委會不是行政機關，與村民不具有行政上的管理與被管理關系。在各自財產的權屬上又是相對獨立的平等主體，因而，村委會與村民的借款不涉及“官方”問題，故就為民間借款。

從財產權屬于上看，可以相互借款。村委會是依法設立的村民自治組織，對本村的集體財產依法擁有管理、使用、處分的權利；村民對自己的財產完全擁有所有權，并完全可以行使出借權，因此，兩者之間可以相互借款。

在借款糾紛處理上，可以適用《民法通則》第九十條“合法的借貸關系受法律保護”的規定。

我們說村委會與村民的借款具有合法性，只是從性質上和原則上予以肯定，并不是說每一具體借款行為都是合法有效的。對如何認定村委會與村民的具體借款行為的效力，筆者認為可以參照最高法院《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》的精神進行處理，如果借款目的正確、用途正當、雙方意思表示真實，且不違反金融法律、法規規定的，就應當允許。但是，村委會作為民間貸款當事人時也應受到限制。

村委會作為貸款人的限制：

1、以借款名義向社會發放貸款，2、出借上級專項撥入的經費，3、來自社會的專項贊助款和捐資款。

三、審理民間借貸案件，必須正確地適用法律規范

從我國現行立法來看，目前涉及民間借貸的法律規范主要有《民法通則》、《合同法》。此外，最高法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》兩個司法解釋亦分別對此類案件的程序問題、效力認定問題作出具體規定。個人認為，在案件的審理中，應正確適用上述法律規范。首先，《民法通則》對民間借貸合同的規定比較原則，只規定了合法的借貸關系受法律保護。而《合同法》對民間