第一篇：對構建農發行企業信貸文化建設的思考

對構建農發行企業信貸文化建設的思考

作者：夏鵬編輯：studa20

[摘要]關于如何通過政策性信貸杠桿作用進一步落實中央精神,積極支持和服務“三農”,實現政府的意圖和政策目標,本文提出了企業信貸文化觀點,就是要通過實現信貸業務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統一,建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規范化,從意識形態層面對信貸人員的行為產生影響,在組織中營造濃厚的尊重知識和知識共享的文化氛圍,為農業發展銀行知識管理和和諧有效發展起到一種無形的拉力,把中國農業發展銀行真正辦成支持建設新農村的銀行。

[關鍵詞]企業信貸文化 知識管理 有效發展

一、企業信貸文化的概念

企業信貸文化是通過實現信貸業務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統一,逐步建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規范化的一系列的以信貸從業人員共同價值觀為核心的一整套信貸質量文化體系。當前,農發行正處于內部改革的關鍵時期,信貸業務以及相應的信貸政策也做了重大調整,如何面對和化解轉型時期的各類矛盾,預防信貸業務中存在的風險,有效發展業務,打造現代銀行筆者認為應以加強農發行企業信貸文化建設為著力點,來實現這一目標。

二、農發行企業信貸文化建設的作用及意義

1.樹立良好的公眾形象帶來良好的綜合效益

一是可以確保收購資金的封閉運行。農發行的良好形象可以給客戶安全感、信賴感，客戶也將按封閉管理要求營運收購資金，從而確保收購資金不流失。二是有利于保留和吸納人才。名牌企業之所以享譽國內外，作為企業形象組成部分的企業職工素質是一個重要因素，而良好的企業形象所產生的職工主人翁自豪感，不僅使原有人才能更好地發揮聰明才干，也使外部人才愿意來企業效力。三是可以得到政府和公眾的支持與諒解。良好的形象使公眾對銀行有一種預期的好感，即使農發行一時有公眾不滿意的地方，也會得到諒解。同時，在農發行困難時期也能得到政府的支持，則更顯得重要和可貴。

2.細化企業文化,突出企業信貸文化建設的核心地位的意義

企業信貸文化是信貸與文化的有機結合,是在踐行中形成的價值觀念、思維方式和行為規范的總和,具有豐富的內涵、外延和鮮明的行業特點。企業文化建設在增強農發行的凝聚力、提高核心能力、促進可持續發展中的地位與作用已為大家認可,達成共識,但如何把企業文化建設落到實處,更具操作性筆者認為,應該按農發行職能部門設置來進一步把企業文化細分,使其具體化和崗位化,并重點突出企業信貸文化建設的核心作用。當前,農發行面對著以信貸業務為核心內容的各類矛盾,諸如：政策性經營范圍定位的鋼性造成的經營業務相對萎縮與內部迫切需要尋求新的業務支撐點和增長點之間的矛盾;銀行自身和主體服務對象兩個改革過程中新舊觀念轉換之間的矛盾；國家認定的虧損掛賬貸款占比高與政策性消化滯后信貸資產流動性受阻之間的矛盾；企業風險承受能力低與農發行防化信貸風險及其生存、發展和盈利目標實現之間的矛盾,等等。

三、農發行的企業信貸文化建設的主要內容

農發行的企業信貸文化建設的主要內容可以概述為：一是執行政策,履行職能。這是由農發行的政策性銀行性質決定的；二是生存、發展和盈利。這是由農發行的企業性質決定的。各級農發行必須堅持“發展是硬道理”這個大原則,結合各地各行實際,貼近《中共中央關于國民經濟發展第十一個五年規劃的建議》,把發展作為第一要務;三是誠實守信,以質量求生存。各級農發行要始終抓住信貸服務質量和信貸資產質量兩個基本點,樹立“質量是發展的第一主題”的經營理念,提高信貸經營管理水平,從根本上預防和控制信貸風險；四是敬業、勤業、精業、創業,創新進取。這一點著重強調農發行廣大信貸從業人員面對機遇和挑戰,要永葆良好的精神風貌和堅定“以高質量信貸立行”的信念。

四、如何構建農發行企業信貸文化建設

1.以人力資源開發為保障,強化企業信貸文化的廣泛性

機制、技術和文化被譽為現代銀行信貸管理的“三駕馬車”。其中,機制是組織保證,技術是管理手段,文化是實施的前提。可以說,理念和文化是信貸管理的血液,制度和機制是信貸管理的骨骼。但,歸根結底“人”是信貸管理全過程中起決定性作用的主要因素。因此,各級發行要著重打造出全新的“學習型員工,學習型領導,學習型部門、學習型銀行”。一是對信貸技術人員進行專業管理,使信貸隊伍管理水平向高質量方向發展,并始終保持生機和活力；二是建立規范化的培訓體系,鼓勵現有信貸從業人員通過培訓和自學改善知識結構,徹底改變在營銷和評估項目上的不科學做法；三是建立業績評估制度,正確評價和衡量信貸經營單位與人員的經營業績,實現業績標準制定、監督、評估與反饋的科學化。這樣就會營造出“一種風正氣順心齊,想干會干干好,為民務實清廉,團結一致干工作,一心一意謀發展的良好氛圍”。

2.以風險點管理為基礎,強化企業信貸文化的針對性

《巴塞爾新資本協議》把銀行風險分為三大類:信用風險,市場風險,操作風險。所以,各級經營行要善始善終地突出企業信貸文化的針對性,首先對信貸業務流程進行細化,有效識別各風險點；其次明確信貸流程中的各相關點；再次是建立全員參與、全體相關人員監督的內控機制。要使信貸業務的上下部門或各崗位的接口得到控制、確認。通過建立風險的預警機制,對風險點迅速進行識別、衡量和處理,使銀行風險降到最低點。

3.以組織機制建設為著力點,強化企業信貸文化的系統性

要保證企業信貸文化建設在全系統得到實施,必須制定分層次的實施策略,明確各級行的工作重點和職責。首先，從上級行、各級經營行的領導和主管、主抓、主辦人員抓起,為全行提供強大的支持平臺；其次,要強化對企業信貸文化的學習,結合各行實際,廣泛開展討論,汲取已有企業信貸文化的精華,擯棄其不合理以及愚昧無知或落后的部分,使新的企業信貸文化內涵、目標和內容在全體信貸從業人員中得到廣泛的認同,并自覺地滲透到實際工作中；再次,要突出管理者在企業信貸文化建設中各個環節的作用。領導要以身作則,率先垂范,就會徹底改變部門間,工作人員間以及企業內部管理間推諉、扯皮現象的發生。

第二篇：構建企業信貸文化建設思考

一、企業信貸文化的概念

企業信貸文化是通過實現信貸業務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統一,逐步建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規范化的一系列的以信貸從業人員共同價值觀為核心的一整套信貸質量文化體系。當前,農發行正處于內部改革的關鍵時期,信貸業務以及相應的信貸政策也做了重大調整,如何面對和化解轉型時期的各類矛盾,預防信貸業務中存在的風險,有效發展業務,打造現代銀行筆者認為應以加強農發行企業信貸文化建設為著力點,來實現這一目標。

二、農發行企業信貸文化建設的作用及意義(一)樹立良好的公眾形象帶來良好的綜合效益

1、可以確保收購資金的封閉運行。農發行的良好形象可以給客戶安全感、信賴感，客戶也將按封閉管理要求營運收購資金，從而確保收購資金不流失。

2、有利于保留和吸納人才。名牌企業之所以享譽國內外，作為企業形象組成部分的企業職工素質是一個重要因素，而良好的企業形象所產生的職工主人翁自豪感，不僅使原有人才能更好地發揮聰明才干，也使外部人才愿意來企業效力。

3、可以得到政府和公眾的支持與諒解。良好的形象使公眾對銀行有一種預期的好感，即使農發行一時有公眾不滿意的地方，也會得到諒解。同時，在農發行困難時期也能得到政府的支持，則更顯得重要和可貴。

（二）細化企業文化,突出企業信貸文化建設的核心地位的意義

企業信貸文化是信貸與文化的有機結合,是在踐行中形成的價值觀念、思維方式和行為規范的總和,具有豐富的內涵、外延和鮮明的行業特點。企業文化建設在增強農發行的凝聚力、提高核心能力、促進可持續發展中的地位與作用已為大家認可,達成共識,但如何把企業文化建設落到實處,更具操作性筆者認為,應該按農發行職能部門設置來進一步把企業文化細分,使其具體化和崗位化,并重點突出企業信貸文化建設的核心作用。當前,農發行面對著以信貸業務為核心內容的各類矛盾,諸如：政策性經營范圍定位的鋼性造成的經營業務相對萎縮與內部迫切需要尋求新的業務支撐點和增長點之間的矛盾;銀行自身和主體服務對象兩個改革過程中新舊觀念轉換之間的矛盾；國家認定的虧損掛賬貸款占比高與政策性消化滯后信貸資產流動性受阻之間的矛盾；企業風險承受能力低與農發行防化信貸風險及其生存、發展和盈利目標實現之間的矛盾,等等。

三、農發行的企業信貸文化建設的主要內容

農發行的企業信貸文化建設的主要內容可以概述為：

1、執行政策,履行職能。這是由農發行的政策性銀行性質決定的；

2、生存、發展和盈利。這是由農發行的企業性質決定的。各級農發行必須堅持“發展是硬道理”這個大原則,結合各地各行實際,貼近《中共中央關于國民經濟發展第十一個五年規劃的建議》,把發展作為第一要務;

3、誠實守信,以質量求生存。各級農發行要始終抓住信貸服務質量和信貸資產質量兩個基本點,樹立“質量是發展的第一主題”的經營理念,提高信貸經營管理水平,從根本上預防和控制信貸風險

4、敬業、勤業、精業、創業,創新進取。這一點著重強調農發行廣大信貸從業人員面對機遇和挑戰,要永葆良好的精神風貌和堅定“以高質量信貸立行”的信念。

四、如何構建農發行企業信貸文化建設

1.以人力資源開發為保障,強化企業信貸文化的廣泛機制、技術和文化被譽為現代銀行信貸管理的“三駕馬車”。其中,機制是組織保證,技術是管理手段,文化是實施的前提。可以說,理念和文化是信貸管理的血液,制度和機制是信貸管理的骨骼。但,歸根結底“人”是信貸管理全過程中起決定性作用的主要因素。因此,各級發行要著重打造出全新的“學習型員工,學習型領導,學習型部門、學習型銀行”。一是對信貸技術人員進行專業管理,使信貸隊伍管理水平向高質量方向發展,并始終保持生機和活力；二是建立規范化的培訓體系,鼓勵現有信貸從業人員通過培訓和自學改善知識結構,徹底改變在營銷和評估項目上的不科學做法；三是建立業績評估制度,正確評價和衡量信貸經營單位與人員的經營業績,實現業績標準制定、監督、評估與反饋的科學化。這樣就會營造出“一種風正氣順心齊,想干會干干好,為民務實清廉,團結一致干工作,一心一意謀發展的良好氛圍”。

2.以風險點管理為基礎,強化企業信貸文化的針對性

《巴塞爾新資本協議》把銀行風險分為三大類:信用風險,市場風險,操作風險。所以,各級經營行要善始善終地突出企業信貸文化的針對性,首先對信貸業務流程進行細化,有效識別各風險點；其次明確信貸流程中的各相關點；再次是建立全員參與、全體相關人員監督的內控機制。要使信貸業務的上下部門或各崗位的接口得到控制、確認。通過建立風險的預警機制,對風險點迅速進行識別、衡量和處理,使銀行風險降到最低點。

3.以組織機制建設為著力點,強化企業信貸文化的系統性

要保證企業信貸文化建設在全系統得到實施,必須制定分層次的實施策略,明確各級行的工作重點和職責。首先，從上級行、各級經營行的領導和主管、主抓、主辦人員抓起,為全行提供強大的支持平臺；其次,要強化對企業信貸文化的學習,結合各行實際,廣泛開展討論,汲取已有企業信貸文化的精華,擯棄其不合理以及愚昧無知或落后的部分,使新的企業信貸文化內涵、目標和內容在全體信貸從業人員中得到廣泛的認同,并自覺地滲透到實際工作中；再次,要突出管理者在企業信貸文化建設中各個環節的作用。領導要以身作則,率先垂范,就會徹底改變部門間,工作人員間以及企業內部管理間推諉、扯皮現象的發生。

第三篇：淺議農發行信貸文化建設

2010年07月08日 16:10:11 來源：中國金融界網

隨著市場經濟體系的逐步完善，銀行間競爭日趨激烈。現在的競爭已從傳統的業務領域擴展到文化領域，從單一經營業務向全方位多層面滲透。在企業文化建設的基礎上，建立先進的信貸文化已成為現階段農發行信貸業務科學、快速發展的決定性因素。

一、先進信貸文化建設是農發行改革發展的客觀需要

信貸文化是金融企業文化的重要組成部分，是企業在長期的信貸業務辦理過程中，通過領導主動倡導和精心培育，并為全體信貸人員所認同和遵守的群體意識和價值觀念。以人為本是信貸文化的核心和精髓。隨著農發行改革發展的不斷深入，客觀上需要導入以人為本的管理思想、管理行為和管理手段，增強農發行內部的凝聚力和外部的競爭力。

先進的信貸文化有利于進一步提高農發行的管理水平。信貸文化作為一種“文化生產力”，對企業發展的作用正在日益顯現。強調以人為中心的人本文化，對信貸人員的價值取向、行為規范具有強烈的導向作用。成功企業的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，農發行經營行主要實施的是以績效考核為主的硬性管理模式，有一定的正效應，但也誘發了一切向錢看的偏差，使部分信貸人員奉獻意識喪失。而信貸文化則能從精神層面，通過培育行為規范，使員工個人行為向有益于農發行發展總目標的方面趨同。信貸文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。信貸管理成效主要取決于兩大因素，即權力和文化。權力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規范引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養信貸人員素質和形成良好的職業道德具有潛在作用，是發自內心的認同。

先進的信貸文化有利于增強農發行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業能夠長期獲得競爭優勢的能力，它是一個企業能夠基業長存的關鍵因素。技術、人才及管理是企業在某段時期內相對競爭優勢而已。真正能夠經得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不渝地信奉它，是企業獲得核心競爭力的根本法則。銀行業作為服務性行業，生存與發展靠的是優質的和不斷作出創新的服務。農發行如何在激烈的金融競爭中立于不敗之地、脫穎而出？需要所有的農發行人冷靜思考，審時度勢。“人為企業之本，德是興業之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農發行才會立于不敗之地，才會有發展后勁。人是生產力最活躍的因素，人才是金融企業最大的財富和資本。信貸文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規章制度、組織形式，也不是單純的資金、設備和技術，而是以人為本，充分調動信貸人員的積極性和創造性的信貸文化。在科技信息技術飛速發展的今天，金融企業提供的產品和服務在技術支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業形象的認同，只要農發行真正擁有優秀的人才和富有戰斗力的隊伍，就意味著農發行擁有服務，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發展壯大。

二、農發行信貸文化建設現狀分析

重視人力資源，充分發揮人的潛能，是信貸文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識并具備創造力的信貸人員，是金融企業的第一戰略資源。但目前農發行信貸文化還存有不少問題：

認識上存在偏差。少數信貸人員對信貸文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于農發行機構層級過多，作為政策性銀行，機關作風較濃，且信貸政策多變，加大了信貸文化建設的難度。

隊伍素質亟待提高。主要表現為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人力、法律人才、復合型人才與創新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內容缺乏前瞻性和文化性。

激勵約束機制有待完善。分配機制不靈活，員工之間收入檔次沒有真正拉開；費用分配不盡合理，盈利支行與虧損支行費用分配差距較小；指標考核不盡合理，有些脫離實際。考核側重于結果而忽視過程，側重于靜態而忽視動態，側重于目標而忽視態度。人財物的配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現“效益優先，業務量優先，貢獻優先”的原則，且員工收入和商業銀行差距明顯，難以調動員工的積極性。

文化氛圍不濃。部分單位和領導對信貸文化建設缺乏足夠的思想認識，有人認為業務工作求實，文化建設務虛，抓業務有經濟效益，搞文化建設浪費錢。目前，農發行企業文化建設雖已取得一定成效，但信貸文化還缺乏相應的群眾基礎，先進典型也未能真正起到示范作用，各類檢查、審計的重點主要放在業務經營、制度執行上，還沒有對信貸文化的檢查、督促和評估。

三、農發行先進信貸文化建設途徑

信貸文化建設是一項龐大的、長期的、動態的系統工程，必須精心組織，扎實推進。

(一)信貸文化建設應構筑核心價值觀。

信貸文化建設要以構筑核心價值觀為抓手，精心培育發展動力。一要實施人本戰略和人本管理。通過激發信貸人員潛能。發揮他們的最大作用，讓農發行的每一名信貸人員通過服務在獲得社會認可和信任中實現自身價值。二要把農發行核心價值與個人價值有機統一起來。要使核心價值觀深入人心，尊重員工的個人選擇，使其與農發行的發展戰略和經營目標趨于一致，在單位與信貸人員之間培植一種榮辱與共、水乳交融的緊密聯系。大力倡導“農發行是我家，愛行靠大家”的團隊精神和團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我榮，行衰我恥”，企業利益逐漸與員工利益趨于一致，企業向心力得到增強。三要把工作業績與信貸人員的前途發展結合起來。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現與實績重于一切”的觀念，建立并實行公開、公平、公正的人才選撥機制，以價值觀、才能和業績為標準招聘和選用各類人才，做到人盡其才。實現績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向信貸人員提供教育培訓、職位提升、崗位交流等均等發展的機會，形成干部能上能下、收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業留人，將優秀人才留在農發行。

(二)信貸文化建設應緊扣業務經營中心。

信貸文化建設應遵循以下原則：一是堅持信貸文化為業務經營服務的原則。應當把信貸文化植根于農發行濃厚的業務經營土壤。農發行經營發展戰略和崗位目標實質是以經營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應把它作為一種意念、符號、信號傳達給信貸人員，制定的經營戰略和崗位目標必須具備三個特點：經營目標數量化、戰略指標成果化、發展指標觀念化，使職工的信貸文化意識在具體業務實踐中潛移默化地成長和發展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農發行發展過程中，信貸文化來源于業務經營，又反過來對業務經營起促進作用。要將這一辯證過程走向良性循環的軌道。三是堅持信貸文化與業務經營一體化的原則。信貸文化建設的目的與業務經營的最終目的從某種意義上是一致的，應明確農發行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內涵的基石上應把“資產質量是第一選擇”這種理念放在最重要的位置，以“德大行遠、用心則成”的行訓去滲透影響信貸人員的行為。要用文化的思路來解決任務觀念和自我加壓的矛盾。

(三)信貸文化建設應貼近基層信貸人員。

1.用先進的文化思想熏陶人。通過學習教育，幫助員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助信貸文化建設這一載體，去影響大環境，去占領企業內外的陣地。

2.用有效的競爭機制激勵人。一要實行公開競聘。讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調動未入庫人員的工作性。實行全系統、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發現、培養各類優秀人才。二要堅持科學考核。考核要堅持定性與定量相結合過程與結果相結合。根據員工對激勵的價值觀點，設置不同類型、不同層次的激勵方式，探索目標激勵、文化激勵、情感激勵等多種行之有效的激勵方式。三要建立留人機制。規范員工價值取向，依托信貸文化建設，激發員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業、感情、制度、待遇拴住人心。對新招收的大學畢業生，采用定向、限期的鍛煉和培養方法。積極創造條件，在政治、工作、生活上加大對信貸人員的關心力度，最大限度地激發員工潛能，增強員工的凝聚力和向心力。四要對信貸文化建設情況進行檢查評估，并列入總體工作考核。

3.用模范人物的先進事跡教育人。廣泛開展職業道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在信貸人員中營造學習先進、爭當先進的良好氛圍。大力弘揚吃苦在前、享樂在后、無私奉獻的精神，勤奮敬業、埋頭工作的務實態度，勇挑重擔的高尚品質，使尊重勞動、尊重知識、尊重創造成為全體信貸人員的共識共為。(四)信貸文化建設應常抓不懈。

1.信貸文化建設必須樹立“大文化”觀念。不斷完善宣傳工具，廣泛宣傳信貸文化知識。建立交流平臺，研討信貸文化建設理論，交流建設經驗和信息。豐富文化內容，實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進。優化宣傳形式，實行系統文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結合、內部文化宣傳與社會文化宣傳相結合、文字與聲像相結合，把握主題，突出重點，整體聯動，利用各種載體做好信貸文化宣傳工作。

2.信貸文化建設必須做到全員參與。在信貸文化建設中，每位員工都是信貸文化的被升華和熏陶的對象，又是信貸文化的推動者。新形勢要求農發行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發揮員工創造力，能繼續創新發展的學習型組織。通過理論灌輸、閱讀書籍、心得交流、集中培訓、理論研討、學歷教育和資質考試相結合等多種形式，倡導全員學習，促進員工規范工作行為，提高參與建設先進信貸文化的自覺性、積極性和創造性。

3.信貸文化建設必須一把手親歷親為。要制定規劃，明確目標，持之以恒，穩步推進。其次把信貸文化建設納入全行的工作日程，貫穿到各項信貸業務中。要注意避免出現文化建設與業務工作“兩張皮”現象，上下聯動，齊抓共管。重視“一把手文化”。從某種程度上講，信貸文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業績的的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時，都要把信貸文化建設意識和能力作為重要因素。

第四篇：農發行對企業信貸投資問題調研思考

去年以來受國際金融危機影響，中小企業經營困難加劇，效益下降，資金短缺，生存面臨危機等諸多困難。如何解決“貸款難、難貸款”，幫助中小企業走出困境成為金融界一個重要課題。本文試以某市分行為例，分析農業政策性銀行加大對中小企業信貸投入的難點，就改善和加強信貸服務中小企業發展作以探討。

一、基本情況

隨著農發行業務范圍的逐

步擴大，該行充分發揮政策性金融優勢，積極探索新形勢下服務“三農”的新思路、新措施，進一步拓寬信貸支農領域，加大信貸支農力度。近三年時間，貸款余額年增幅均超過50%，分別為58.19%、81.01%和76.99%，成為全省農發行系統貸款投放增幅最大的地市分行。信貸投向上，在繼續做好傳統政策性業務,積極促進糧食安全體系建設的基礎上，積極開展商業性信貸業務，加大以農村基礎設施和農業綜合開發貸款為重點的商業性貸款投放力度。2007年底，商業性貸款余額首次超過政策性貸款余額，去年底已占各項貸款余額的67.88%。但是，該行中小企業的貸款占比低。近三年時間累計發放中小企業貸款只有17199萬元，僅占各類貸款累放額的13.38%，占商業性貸款累放額的19.6%。至2008年末中小企業貸款僅占商業性貸款余額13.89%。中小企業貸款投放總量及增速大大低于其他貸款投放量及全部貸款增速，與涉農中小企業貸款資金需求量大形成很大反差。

二、原因分析

該行對中小企業貸款投放不多的原因是多方面的。

（一）從銀行層面分析：一是受農發行發展戰略定位的影響。一方面農發行貸款局限于涉農類企業，相對于商業銀行中小企業信貸投放支持范圍窄，而且中小企業貸款開辦時間短。另一方面農發行的信貸投向主要側重于政府重點關注、社會影響大、與“三農”息息相關的農村基礎設施建設和農業綜合開發等項目。自開辦商業性貸款業務以來，該行投向農村基礎設施和農業綜合開發貸款等中長期貸款累計達70550萬元，占商業性貸款累放額的80.4%，農村基礎設施和農業綜合開發貸款占全部商業性貸款余額的86.1%。二是受機構及人力資源的制約。該行包括市分行本級有9個機構，在崗67人，而且所轄的縣(市)機構為清一色的信貸組，每個信貸組最多的4人，少的僅有2人。至2008年底，全市系統人均貸款占有量已接近1700萬元，遠超當地國有商業銀行人均貸款量。三是服務功能不完善。由于信貸組人員少，不能辦理會計結算業務，除一個縣信貸組委托當地國有商業銀行代理會計結算業務外，其他7個縣(市)的開戶企業均在市分行本級開戶，辦理存取款業務極不方便，具有一定的時滯性，且成本高，大大降低了該行的服務效率，并嚴重制約了支持中小企業的力度。四是經營管理體制不配套。第一，缺乏適應服務中小企業的專業化信貸服務體系和制度。由于農發行開展商業性信貸業務時間不長，針對中小企業特點的信貸產品少，信貸管理制度辦法有待進一步建立和完善。第二，中小企業信貸準入門檻高。信貸準入審批權均在省級分行。貸款審批權，除貸款500萬元以下的農業小企業貸款外，其他所有商業性貸款在省級分行或總行。第三，經營考核對不良貸款無適度的容忍比例。目前資產質量考核與費用、工資掛鉤，不論一個行不良貸款比例高低，造成不良貸款的原因，出現不良貸款就直接影響到該行的費用及員工收入。與此同時，對工作量大、成本高，風險也相對大的中小企業貸款未建立相應的考核激勵機制，不僅沒有調動信貸支持中小企業的積極性，還一定程度上制約了中小企業貸款投放。

(二)從企業層面分析：一是中小企業基礎差、底子薄、抗風險能力弱。中小企業絕大部分是白手起家，存在先天不足。另外加上金融體制等多方面的因素，造成融資渠道狹窄，嚴重制約其發展壯大。二是法人治理結構缺位。中小企業主要以家族經營、合伙經營等方式發展起來，大部分企業沒有建立起現代企業制度，產權單

一、權責不明，家族性質較濃，甚至還處在“丈夫是董事長兼總經理，夫人是會計兼出納”的原始局面。企業主存在文化水平低、觀念落后，不愿借用“外腦”。該行曾經扶持過的一家養殖企業，無專職的財務人員，企業經營管理以父子倆為主，缺乏財務知識，支票也不知如何開，但信貸人員多次動員他們為企業請一位財務人員，最終是死活不同意。三是財務不健全，信息不對稱。由于中小企業普遍存在經營規模小，企業由股東直接經營，企業賬戶與經營者個人賬戶具有一定連通特點，為了方便，企業往往原材料采購資金先打到個人信用卡收購，產品銷售貨款直接打入個人賬戶。這樣不僅使銀行難以掌握企業資金使用流向情況，而且獲取信息成本很高，造成銀行更愿意為大企業、大項目提供貸款，而不愿意為中小企業服務。四是貸款抵押擔保難。中小企業自身資產少，可提供的抵押物不足，有實力的企業不愿為其擔保，擔保公司收費高，企業難承受。為解決企業抵押擔保難問題，該行曾先后探索并開辦了應收賬款質押貸款方式，如折

地指標質押貸款、電費收益權質押貸款，中小企業擔保公司擔保貸款以及林權抵押貸款等方式，但貸款抵押擔保難問題仍然嚴重。

三、對策建議

(一)提高支持中小企業發展重要意義的認識，增強工作主動性。黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中進一步指明了農發行業務發展方向，提出“拓展農業發展銀

行支農領域，加大政策性金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持”。與此同時，作為政策性銀行與商業銀行共同形成合力，全力支持中小企業發展，特別是在目前國際金融危機影響情況下，幫助中小企業“過冬”有著重大意義。一方面是政策性銀行要體現先導示范職能和扶持弱質產業、弱質行業的職能要求；另一方面是自身業務發展的需要。通過對中小企業的扶持，扶持培育農發行自己的優質客戶，擴大業務，才能保證農發行的可持續發展。

(二)完善服務體制機制，增強支持有效性。一是進一步加大機構網點升格力度，提高服務能力。建議對貸款余額超過億元的信貸組升格為縣支行，并增加結算業務等服務功能。二是增加人員。隨著該行近年業務快速發展，現有人員數量難以適應業務發展的要求。一方面是要求國家相關部門給政策，增加人員數量，另一方面是要加強員工培訓，提高素質，促中小企業信貸業務發展。三是建立科學、完善的考核機制。加強小企業貸款“六項機制”建設的同時，完善不良貸款考核機制，科學合理地確定風險容忍度，并且對信貸人員盡職后發放的貸款，因客觀因素造成不良的，不追究其責任，充分體現盡職免責原則，以切實提高信貸人員的工作積極性。

(三)大力開展金融創新，完善服務功能。一是根據中小企業普遍存在財務管理不健全、不規范的實際，建立獨立的企業信譽狀況評價方式。選擇易于獲取且能夠反映中小企業實力和經營管理狀況的非財務指標，如年納稅額、年銷售歸行額、年運輸量、加工企業年用電量，企業主信譽、注冊資本、抵（質）押物，設備加工能力等情況。二是存款賬戶資金往來情況作為后續貸款決策的重要依據。在企業與農發行建立信貸關系后，即要求企業的購銷、加工等經濟活動的資金往來通過在農發行開立的存款賬戶，以便信貸人員根據存款賬戶資金往來情況，結合企業流水賬、庫存商品賬進行分析，更為準確把握企業經營狀況、企業經濟實力、負債情況，彌補中小企業財務管理不健全與銀行信息交流不暢的問題。三是注重第一還款來源，防范貸款風險。重視企業經營收入作為貸款第一還本付息來源，降低以抵（質）押擔保作為防范信貸風險的依賴度，適當提高信用貸款比重。為確保企業經營收入能足以還本付息，貸款管理必要時可借鑒收購資金管理辦法，實行封閉管理。信貸人員對貸款的發放、使用、回收進行全程跟蹤、監測，掌握情況，防風險。四是根據企業需求開發中小企業信貸產品。如中小企業自助循環流動資金貸款，創新中小企業貸款還款方式，最大限度滿足企業信貸服務需求。五是進一步探索和創新信貸抵(質)押擔保方式。對于探索并取得成功的抵押擔保方式，要進一步推廣應用。如林業資源豐富的地區加大林權抵押貸款力度。六是進一步加強與商業銀行合作，積極探索信貸組代理網點撤銷后貸款監管新模式，既解決貸款監管難問題，又方便企業資金結算。

(四)完善配套政策，為中小企業貸款提供政策支持。一是建議進一步完善和落實中小企業信貸風險補償機制。落實對涉農中小企業貸款的貼息制度以及減免營業稅政策。對非銀行自身原因造成的中小企業貸款損失政府給予適當補償，降低銀行風險。二是建議政府加大政策性擔保公司的扶持發展力度，解決中小企業貸款擔保難問題。三是銀行與農業、工商、稅務等政府相關部門合作，積極幫助企業建立健全財務管理體系。對建立賬務管理體系確有困難的企業，要動員企業委托會計師事務所等社會中介機構代理記賬。對建立健全財務管理增加企業成本負擔，建議政府以補貼券的方式進行補貼。

第五篇：農發行企業文化建設的思考

農發行企業文化建設的思考

中國農業發展銀行四川省遂寧市分行 杜易權

隨著科技與經濟的快速發展，企業文化與企業管理的關系越來越密切，企業文化日益成為企業管理與發展的重要載體，受到人們的廣泛重視，成為當前形勢下研究企業發展的一項重大課題。農發行作為國家政策性金融機構，企業管理是農發行企業屬性的重要體現，企業文化建設是農發行企業管理的內在范疇。為此，以企業文化建設為主題，培育農發行企業精神和員工價值觀念，塑造農發行外部形象，對于提升農發行系統職工素質，增強農發行內部凝聚力和外部競爭力，提高經營效益，促進農發行蓬勃發展有著重要的意義。

自農發行組建以來，農發行系統在企業文化建設方面探索了一些經驗，取得了一些成績。但是它與國際國內知名企業先進文化相比，目前還尚存在著一些不足，主要表現在：

一、重視文化建設表面形式，忽視農發行文化建設特殊性。個別地方的農發行機構為塑造自身的“文化”形象，在脫離農發行目前客觀實際的情況下，總結了一套經營理念和企業精神，由于這些經營理念或企業精神只有通用性，不具農發行特殊性，很難準確地反映出農發行的價值取向，經營哲學，行為方式，管理風格，不能起到振奮職工精神，團結和凝聚職工的作用，不能得到職工的認可。

二、照搬企業傳統文化作法，缺乏現代企業文化創新。個別農發行機構對企業文化建設急于求成，照搬傳統作法，習慣于現成模式，一經建立則作為一成不變的教條，無論在那個部門推行都視為經驗之談，其成效如何則不敢肯定。

三、重視企業文體活動，輕視農發行主業工作。農發行是國家政策性銀行，政策性金融業務管理是農發行的主業，是各項工作的重中之重，也是農發行得以存在和發展的前提條件。但是個別農發行機構忽視農發行工作重心，偏離主業甚至不務“正業”，大動干戈，大花錢財，以大量精力和人力開展各種文化體育活動。狹隘認為企業文化就是唱歌、跳舞、打球、下棋等文體活動，甚至不惜巨資興建球場、娛樂室、歌詠廳，并規定每月文體活動次數，作為主要工作考核獎懲。

四、注重工作眼前政績，忽略企業長期效益。企業文化的旋風使很多企業醒悟，必須抓好企業文化建設。加之農發行上級行加大對企業文化建設的考核力度，大力宣傳有關企業文化建設的典范，于是一些農發行機構趕時髦，搞躍進，總想率先干出一翻“政績”來，不顧農發行客觀實際，大搞形象工程：有的行擠出大量業務人員，或高薪聘請地方文藝人才?熏以長達數月時間，大搞文藝排練，總想將毫無文藝細胞的職工培養成文藝天才，甚至成為“明星”，有的行大搞“唱一首歌，讀一本書，背一首詩?”等“五個一”片面的形式主義活動；有的行不顧客觀條件，大力美化工會活動室，請能人擬草錄相解說詞，組織職工模擬錄相，花巨資拍攝反映政績的專題片等等。

上述現象，從根本上來說沒有抓住企業文化的主線。所謂企業文化，是企業物質文化，制度文化和精神文化的集合。它是企業職工在長期的創業和發展過程中，培育形成并共同遵守的最高目標、價值標準、基本信念及行為規范。物質文化主要指工作環境、生產生活設施等，它是形成精神文化和制度文化的條件；制度文化主要是指對員工行為和企業行為科學的規范和合理的約束，它是體現物質文化和精神文化對員工和企業行為的要求；精神文化主要是指企業領導和員工共同遵守的基本信念、價值標準、職業道德和精神風貌，它是形成物質文化和制度文化的基礎，是企業文化的核心和靈魂。農發行作為國家政策性金融機構，企業管理是農發行企業屬性的重要體現，企業文化建設是農發行企業管理的內在范疇。為此，農發行創建企業文化必須體現時代特色、自身特色，必須準確地把握企業文化內涵，遵循農發行自身發展的客觀實際，從人本文化、經營文化、形象文化入手，強化農發行企業文化建設，促進農發行健康穩定的發展。

一、強化人本文化建設，提高企業和員工素質。

現代金融管理理論認為，金融企業人、財、物諸因素中，人是重要的因素，人應該成為金融企業管理的出發點和歸宿點，職工既是金融企業管理的中心，又是金融企業管理的主體，而主體的行為管理主要依靠企業精神的激勵和自我行為的約束。為此，農發行要堅持“以人為本”的原則，抓好人本文化建設，塑造和培育農發行特色的企業精神文化，進一步提高企業和員工素質。一是以現代價值觀念，塑造具有農發行特色的企業精神。縱觀國際國內現代企業，從領導到員工個個執著追求企業共同理想，個個精神振奮，團結拼搏，奮發向上，充滿活力和生機，其重要經驗就是塑造了具有自身特色的企業精神，并將這種企業精神作為企業和員工振奮精神，激勵向上的精神支柱。為此，農發行應在全國系統內統一塑造符合自身實際的企業精神，并在全行發揚光大。農發行的企業精神應當包括企業宗旨，創業方針，進取口號，從業風尚，行為規范等諸多內容，以體現農發行的敬業精神，團隊精神和經營理念，以增強員工職業榮譽感，工作責任感，開拓進取感和群體意識感，激勵職工投身農發行建設。二是以領導者崇高的精神境界和價值觀念，引導員工邁向先進文化，營造農發行良好的精神文化氛圍。農發行領導者的模范行為是一種無聲的號召，對員工起到重要的示范作用。領導者精神境界、價值觀念、言行舉止必須體現先進的企業文化，即先進的思想，先進的道德職業風尚，并以此來號召、感染、影響、激勵和帶動員工朝著先進的企業文化方向邁進。三是加強教育，增強員工素質。人的素質包括思想道德素質和文化業務技術素質，只有兩個素質得到優化，這樣的員工才能稱之為優秀員工。為此，農發行人本文化建設，應抓好共同理想教育，政策形勢教育，文化知識教育，金融業務技術教育，以保證員工兩個素質的提高。

二、強化經營文化建設，提高農發行管理效益

經營文化是企業文化建設的重要內容，是對企業員工和企業生產行為科學地統籌、約束、規范和協調，通過經營文化建設，以提升企業和員工效率，實現企業管理效益。企業經營文化的主要內容為經營服務宗旨，經營服務目標以及為實現這一目標而制定的經營管理制度和經營管理方式。農發行組建以來，各行先后根據農發行經營目標雙重性，經營范圍特定性，管理垂直性的特點，已初步形成了具備自身特色的企業經營文化，對于加強農發行經營管理收到了較好的效果。但是隨著客觀形勢的不斷變化，農發行經營文化也需要不斷地探索和創新。我們認為當前農發行經營文化應當實現四大創新：一是管理創新，實現管理規范化。實現內部管理規范化，是現代銀行的重要標志，是銀行企業文化建設的重要內容，也是農發行有效防范風險，實現收購資金封閉管理的重要保障。農發行管理創新的目標應為制度建設系統化，崗位設置科學化，業務操作程序化，管理手段現代化，數據資料檔案化，考核評價標準化。為此，農發行應當借鑒現代金融企業管理的經驗，不斷探索和完善內部管理，以科學管理手段和方式提高農發行管理效益。二是制度創新，實現從嚴治行。規章制度是規范、約束企業和員工行為的準則，是企業實現管理目標的工具。特別是農發行實行人事制度改革，建立人事激勵競爭機制的情況下，必須建立健全配套的員工監督制約機制，以保證激勵競爭的有序化和合理化。當前，農發行要從“人管人”轉變到建立健全規章制度，實現“以制管人”上來，要大力推行現代企業各種管理制度，規范企業和員工行為，以實現從嚴治行之目的。三是服務創新，贏得客戶的信賴。雖然農發行是政策性銀行，與企業是一種特殊的捆綁式信貸管理關系，但是信貸資金一旦融入企業，銀行和企業尤如同坐一條船，生死共存亡。為此，農發行除了按照國家規定實行嚴格的金融政策監管外，必須高瞻遠矚，全心全意為企業提供一流的服務，改進服務質量，增加服務功能，創新金融產品，實現銀企雙贏。四是技術創新。隨著知識經濟時期的到來，技術創新文化建設已擺在了現代企業一個十分重要的位置。突出技術創新文化，將直接決定著農發行未來的命運。為此，農發行要樹立尊重科學、尊重人才的觀念，創建吸引、使用和激勵人才的管理機制，要以現代科技設備武裝人，以現代化科技知識培育人，以多種形式實現科技創新。

三、強化形象文化建設，塑造現代金融企業形象

企業形象文化建設是指企業外部形象、員工形象、工作生活環境形象、產品及服務形象等形象文化建設的總稱，它是企業文化建設的基礎和重要組成部分，是企業、員工、產品以及服務等內在品質的外部展現。為此國內外現代企業在提高企業、員工及產品內在品質的基礎上，總是將企業品質及精神，運用影像、刊物、廣告等媒體，通過制作形象雕塑、名稱標志、行業徽章、創業歌曲、產品商標等進行刻意包裝和展示，以提升內在價值并形成具有一定價值的無形資產。為此，農發行創建企業形象文化，也是建立現代金融企業，提升農發行價值的需要。鑒于農發行與商業企業的差異性，農發行抓好企業形象文化建設應重點采取以下措施：一是大力推進“十字”行風建設，樹立良好的農發行風氣。農發行要圍繞金融系統“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”十字行風的倡議，認真落實黨風建設“八堅持、八反對”決定，公民道德規范以及行員行為守則，大力弘揚“三鐵”精神，開展行風教育和行風監督，不斷地優化行業風氣，樹立良好的農發行領導和員工形象。二是美化“窗口”建設，展現農發行工作生活和環境形象。美化“窗口”建設是精神文明建設的重要內容，也是農發行的一項形象工程。為此，農發行的辦公、營業、生活場所及環境要統籌布局，合理美化，干凈整潔，和諧舒適。通過窗口的美化和包裝，提升農發行品質和精神面貌。三是以文明建設為主線，搞好爭先創優活動。農發行要以多種形式開展“文明單位”、“窗口示范單位”、“四好班子”、“青年文明號”等各種爭先創優活動，以展現農發行奮發向上的氣勢。四是豐富農發行娛樂文化活動，展現農發行的群體精神。農發行文體活動要寓教于樂豐富多彩?熏通進舉辦知識講座會、報告會、演講會、智力競賽會，歌詠比賽會、體育比賽會等多種文體活動，更好地凝聚員工，振作士氣，團結協作，以展現農發行的蓬勃生機。■