第一篇：打造現代農發行的特色信貸文化

打造現代農發行的特色信貸文化

稷山縣支行—張和平張振剛

縣級支行信貸人員奔赴在信貸戰線的最前沿，在日新月異的變革中鍛煉信貸專業技能，體會信貸管理真諦，新生思想如水滴般從融化的雪山之下滲出，慢慢形成流淌在每條心路上的萬股溪水，匯聚成為信貸管理的汪洋大海，而在大海的深處，涌動著巨大的力量，就是那作為心理導向和主流的信貸文化，使每股溪水擁有歸依，并化作無窮動力，推波助瀾，成就了每朵浪花迭起。信貸文化是現代銀行具有戰略性的專業管理思想和管理文化，是促進信貸業務有效發展的活的靈魂和強有力的文化支撐，為實現信貸業務可持續發展提供源源不斷的活力和動力，本文就農發行縣級支行如何打造特色信貸文化談點粗淺認識。

一、以人為本是打造特色信貸文化的基礎

以人為本是科學發展觀的本質和核心，也是現代企業管理的 核心要求，人是先進生產力和先進文化的創造者和傳播者，人是經濟社會發展中起著基礎戰略性和決定性作用的重要推動力量，活力源于文化、根基植于員工。打造特色信貸文化，領導足夠重視和員工的積極參與是先決條件。領導不但是信貸文化的積極倡導者、精心培育者、身體力行者，而且引導著本行信貸文化發展方向。總行行長鄭暉在農發行企業文化建設現場交流會上的講話指出“領導層推進企業文化建設的決心和帶頭執行力度有多大，企業文化建設的權威和影響就有多大”，如果沒有領導對信貸文

化進行有意識的引導，就不會有農發行先進文化的產生，同時，充分調動和實心依靠員工積極參與，自覺踐行。把員工的切身利益實現好、維護好，尊重員工的主體地位，發揮員工的首創精神，保障員工的合法權益，搭建員工發展平臺，創新員工發展機會，深入研究員工的心理、行為。把員工的要求、欲望、興趣、發展和價值實現放在首位，注重采用各種激勵手段去培養員工的自主性、實現自我管理、自我控制，達到提高工作效率的目的。著力推進決策科學化、民主化，實行行務公開，保障員工的知情權、參與權、表達權和監督權，增強員工主人翁意識和社會責任感。實現員工價值升華和信貸業務發展的有機統一，達到信貸管理的最高境界--文化管理。

二、錘煉理念是打造特色信貸文化的前提

《企業文化塑造---企業生命常青藤》一書作者魏杰教授指出：

“所謂企業文化就是企業信奉并付諸于實踐的價值理念，也就是說，企業信奉和倡導并在實踐中真正實行的價值理念》，由此可見，精心反復錘煉專業文化理念是打造現代農發行特色信貸文化的前提。緊緊圍繞總行確定的核心理念和總行制定的專業條線文化理念，結合本行實際和信貸專業特點，提煉符合現代銀行要求，基層信貸人員易接受的信貸文化理念，例如：“服務三農、成就你我”；信貸支農理念，“始于客戶需求，期于客戶滿意，超越客戶期望”；信貸服務理念，“決策服從制度，信任不忘制度，習慣

讓位制度，管理依靠制度”，信貸制度理念；在全行上下營造濃厚的理念文化氛圍，組織學習灌輸理念與外部形象宣傳有機統一，切實把信貸專業文化理念內化于心，固化于制，外化于行。采用多種形式反復學習、研討，詮釋信貸文化理念，使員工認同理念，用價值理念引導員工行為，統領信貸工作，實現從認識到意識的轉變，使價值理念深入人心。把踐行價值理念列入信貸制度，著力構建信貸文化建設長效機制。專業文化理念只有落實到員工的日常行為之中，運用于信貸業務的各個環節，才能迸發出持久的生命力。把價值理念貫穿并滲透到信貸工作之中，在踐行價值理念上下功夫，形成以信貸文化理念凝聚人心、鼓舞士氣、激勵斗志的良好氛圍，為履行服務“三農”，支持新農村建設的信貸支農職能提供精神動力和文化支持。

三、落實制度是打造特色信貸文化的保障

今年是“十一五”規劃的最后一年，實現規劃靠管理、管理 靠制度、制度靠執行、執行靠文化。強化信貸規范管理和風險管理，需要培養員工自覺踐行信貸管理的行為習慣，而制度是約束行為并使之成為良好習慣的有效手段。一是落實制度，提升信貸文化層次。近年來，總行和省市分行陸續出臺了一系列信貸規章制度。縣支行在結合本行實際，進一步健全完善信貸制度的前提下，關鍵在于落實制度，執行制度。我國積淀了幾千年的傳統文化，注重血緣人際關系，分遠近親疏，這種傳統文化反映到我們信貸工作管理中，還仍然存在辦事靠人際關系，而不是靠制度和

文化來管理的現象，這樣就容易造成信貸公正、公平失衡，管理出現漏洞，影響工作效率，遠遠落后于現代銀行的管理要求，要從根本上解決問題就必須落實制度，切實把制度落實到信貸工作的各個環節。致力倡導“讓制度學習在我這里融會貫通，不流于形式”，“讓制度落實在我這里成為自覺行動，不打折扣”以及“執行制度，舍我其誰”的信貸制度意識和理念，實現信貸管理上的嬗變，達到文化管理這一信貸管理最高境界。二是剛性制度人性化落實，提高信貸文化實效。心理學上講，人的行為是受利已和利他兩種動力驅使，當管理者只重視管理制度的運用，完全靠剛性制度管理員工時，其結果只能助長員工的利已動力，使員工越來越自私。有時員工表面上很守規，但是出于自身利益的考慮，并沒有真正從整體利益出發，一旦遇到制度盲區，管理漏洞，員工就會受利已動力的驅使違反制度，因此，剛性制度需要運用人性化的管理模式去落實，使制度更具權威性和實效性。增加感情投資是運用人性化管理模式落實信貸制度的深層需要，不斷改善職工生活條件，創建愉悅環境，堅持訪談制度，開展慰問活動，實現解決員工困難與信貸文化建設有機統一，把員工切身利益和員工個人需求放在第一位，真心實意關心員工、愛護員工、維護員工的合法權益，盡可能滿足員工物質和精神需要，醞釀心與心交融，情與情況相匯，相互理解、支持、配合、互幫、互愛的和諧文化氛圍，形成自覺執行制度，帶頭落實制度的行為習慣，讓制度在打造特色信貸文化建設的長效機制上發揮更大作用。

二0一0年七月十四日

第二篇：關于農發行信貸文化及其建設的思考

關于農發行信貸文化及其建設的思考

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細分析了農發行信貸文化的三大特性和四項基本功能，并結合農發行發展實際，就如何建設優良的信貸文化提出了合理化建議。關鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設

1.農發行信貸文化

1.1 農發行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業文化的重要組成部分，是銀行在長期的信貸業務活動中所形成、沉淀和積累的有關信貸經營管理的行為規范和價值的總和，主要包括信貸對象選擇、信貸風險認知、信貸業務取向等內容。①

農發行信貸文化是一種共識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都清楚地認識到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農發行信貸文化也是一種意識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都應該有大局意識、市場意識、客戶意識、風險意識、服務意識、創新意識、效益意識、成本意識和憂患意識。信貸文化還是一種機制，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都是在同一目標指引下開展自己的工作，使銀行的每一個層面和環節的工作動機和努力方向必須符合銀行的發展目標。②

1.2 農發行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國唯一的一家農業政策性銀行，農發行的所有貸款都體現了國家支持“三農”發展的政策意圖，這是農發行履行農業政策性銀行職能的基本要求。農發行的商業性貸款，同樣具有較強的政策性，只能說是執行了商業性的操作手段和管理方式而已，它的支農政策性特色沒有改變。具體表現在以下四個方面：

在貸款決策上，農發行注重以政府信用為基礎，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎。農發行所有貸款的發放與管理，都是以執行國家政策為前提，政府的規定性意味著貸款投向、投量的規定性，最終的風險負擔也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉貸款中相當一部分是為執行中央和地方政府調控市場、保護農民利益政策的，部分企業本身并不具備農發行貸款條件和資格，但經地方政府指定，農發行也須為其發放商業性的糧食收購貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統業務，農發行在借鑒商業化貸款管理經驗的基礎上，更多地是注重政府信用。

在還款來源上，農發行注重第一還款來源，而不完全依賴于第二還款來源。農發行貸款結構以短期貸款為主，貸款企業業務經營以流通領域為主，由于歷史和現實多方面的原因，企業本身的積累有限，相對于所需貸款數額，企業能夠用于抵押擔保的有效資產遠遠不夠，第二還款來源相當有限。加之，經過十多年的實踐和探索，農發行對糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農發行貸款的還款來源主要來自于第一還款來源，加強對庫存物資的管理仍然是農發行信貸管理的重點。

在貸款方式的選擇上，農發行多選用信用貸款方式，而不是不顧實際地強調擔保貸款方式。農發行客戶主要以糧棉油流通的貿易經營為主，流動資金需求量大，季節性強，固定資產相對較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產有限，而且糧棉油全行業的企業基本上同是農發行的客戶，相關企業之間的擔保實質上是互保。因此，農發行依據客戶的實際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監督上，農發行注重資金運動的全程監督，而不是風險形成后的控制與化解。

1.2.2 營銷性

隨著農發行貸款業務范圍的逐年擴大，樹立客戶意識、市場意識、服務意識，建立農發行特色貸款營銷體系，對于農發行改革和今后的可持續發展，具有重要的現實意義。其一，貸款營銷是提升農發行核心競爭力，保持可持續發展的有力手段。核心競爭力是農發行成長和發展的重要保證，客戶營銷能力作為核心競爭力的重要方面，在農發行改革和保持可持續發展中起重要的支撐和保障作用。按現代銀行要求打造農發行，構建農發行特色營銷體系，針對不同客戶，實施多目標營銷策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務，以滿足客戶需求為目標，保證實現客戶價值，從而更好地為農發行創造利潤，提升農發行的核心競爭能力，保證商業性貸款業務的順利拓展，促進農發行改革和可持續發展。

其二，貸款營銷是樹立以客戶為中心的信貸管理理念、實施優質客戶戰略的重要措施。以客戶需求為導向，通過客戶營銷，積極主動了解客戶需求，營銷信貸產品和服務，培育忠誠客戶和挖掘客戶價值，發現和鞏固優質客戶，重點支持一批管理能力強、經濟效益和社會效益好、發展前景好的貸款客戶，成為農發行新的業務增長點和利潤增長點。

其三，貸款營銷是貸款決策流程的首要環節，也是防范信貸風險的首要關口。通過客戶營銷，全面認識和掌握我行貸款對象的情況，了解和掌握客戶經營管理、資信狀況，以及客戶所屬行業狀況，為貸款決策提供依據，從而有效防范和控制信貸決策風險。

其四，貸款營銷是實現農發行信貸職能的有效途徑。通過客戶營銷，對我行貸款支持對象進一步細分，針對不同類型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個性化、差異化服務；同時，通過客戶營銷，為我行信貸服務關口前移，向客戶傳遞農發行信貸產品和服務理念，廣泛傳播農發行的社會形象和農業政策性銀行品牌形象，充分發揮農業政策性金融的職能作用，進一步加大支農力度。1.2.3 創新性

創新是指各種形式的創造、革新和發展。金融創新，概括地說，是整個金融領域的金融產品、金融服務、金融資源和管理制度等構成要素的重新組合；具體地說，是由于運用新技術和新理念來開展融資服務活動，而引致支付系統、清算系統和技術管理水平的變化，導致金融產品、金融管理手段、管理機制和管理制度，以及整個金融體系的變革。③農發行貸款產品的創新就是不斷調整和開發新的貸款產品，增加金融產品的數量和多樣性，或根據不同地區的區位優勢和資源優勢，向客戶提供新的產品類型，或提供只在某些地區和市場范圍的新產品，或在原有產品線上開發和延伸各種新產品，滿足客戶不同融資或交易需求，豐富業務范圍、經營工具和市場競爭手段，進而推動貸款業務的可持續發展。金融創新，尤其是貸款產品的創新對于農發行貸款業務的可持續發展具有重要的意義。

第一，貸款產品的創新是按照現代銀行要求打造農發行的需要。當前商業銀行金融創新日新月異，金融工具層出不窮，銀行業競爭日益激烈，農發行只有投入到金融創新的浪潮中，才能按照現代銀行要求打造農發行、實現可持續發展。

第二，貸款產品的創新是加快業務發展、增強支農能力的需要。當前，中央一號文件對進一步發揮政策性金融的支農作用提出了新的更高的要求，農發行的貸款業務范圍也隨之進一步擴大。但由于農發行長期從事糧棉油貸款封閉管理等傳統貸款業務，貸款產品相對比較單一，不能很好地滿足貸款業務可持續發展的多方面需求。因此，加大貸款產品創新力度，為客戶提供多層次、全方位、多形式的服務，是增強農發行支農能力的需要。

第三，貸款產品的創新是農發行提高自我發展能力的需要。金融產品都有一定的生命周期，為保持銀行可持續發展，就必須不斷開發新產品。這是農發行加快金融創新、提高自我發展能力的基本理論依據。特別是當前隨著糧食流通體制改革的進一步深化，糧棉油購銷主體越來越呈現多元化，原有的以糧棉油購銷貸款為主的政策性貸款產品業務量有所收縮，來自于政策性產品的收益降低，傳統購銷貸款業務進入成熟期甚至衰退期。為提高農發行自我發展能力，發揮好農發行的政策性金融職能，必須加快貸款產品創新。

1.3 農發行信貸文化的功能

一是引導員工行為規范的功能。信貸文化通過統一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發展的戰略目標，符合信貸產品創新的需要并最終實現個人目標與銀行目標的一致。

二是提升信貸管理水平的功能。當前，我行在信貸管理方面存在著許多認識上和操作上的誤區，而構建健康的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區，使得每一個客戶經理都懂得怎樣分析現金流量、怎樣判斷企業的盈利能力、怎樣來了解企業的償債能力，它對現有信貸管理模式的改造是揚棄的和科學的。

三是整合金融產品的功能。健康的信貸文化能激發員工創新金融業務、改進金融服務、追求利潤最大化和風險最小化的愿望。不符合市場經濟規律、盈利水平低、風險相對較高的信貸產品將被擯棄退出或重新整合。

四是塑造農發行形象的功能。通過健康信貸文化的社會滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到農發行通過信貸產品、信貸衍生產品以及中間業務的優質服務，使人們的工作和生活更加簡便、高效、豐富；感受到農發行為農業經濟的繁榮發展、農村社會的文明進步承擔的責任和義務；也讓員工感受到農發行對員工長遠利益的回報，使農發行形象在健康信貸文化的襯托下，散發出迷人的光環。

健康的信貸文化是在信貸管理工作中所形成的良好價值取向、行為規范，具備企業文化功能的主要特征，是企業文化建設不可缺少的組成部分。而不健康的信貸文化，或者根本沒有信貸文化，極有可能助長借款人賴賬風氣的滋生和蔓延，使農發行的資金和信譽蒙受損失。

2.建設農發行優良信貸文化的途徑

銀監會劉明康主席曾經說：“在市場經濟條件下，要從根本上提高銀行風險管理水平，必須積極培育和建立健康的信貸文化”。信貸文化的培育是一個漸進的漫長過程，需要經歷“全行倡導——制度強化——經營管理過程中潛移默化影響——信貸人員自覺地在工作中詮釋”這樣一個過程。因此，構建良好的信貸文化不可能一蹴而就，它需要農發行長期地、持久地倡導和培育，著力建立“六種機制”。

2.1 規范管理，建立科學的信貸審貸機制

信貸需求的復雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農發行建立一個分權集權適宜、專業分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學和專業；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要講問責。特別是要改革和完善現有的信貸審批流程，逐步建立具有農發行特色的審貸分離、專業審貸、獨立決策的貸款審批機構，最大限度地防范信貸審批過程中的道德風險，避免信貸決策過程中的經驗主義和行政色彩。

2.2 獎罰分明，建立有效的員工激勵機制

農發行應根據自身實際明確信貸業務評估標準，包括業績評估定性指標和定量指標，此

外，還應有明確的業績評估程序，通過實行“按業績取酬、憑貢獻領薪”的分配制度及“賽馬場上選駿馬”的用人制度，運用內部利潤核算、內部價格轉移、市場成本和資產質量等指標，核算信貸人員的業績并與其收入、晉升掛鉤。同時，全面推行信貸責任認定和追究制度，對違規者嚴加追究、從嚴懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。

2.3 以防為主，建立系統的風險預警機制

對于信貸風險，應堅持預防為主，因此，農發行要以推行十二級貸款分類法為切入點，建立一套科學合理的信貸風險預警和評估機制。十二級貸款分類法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發生，有助于在信貸風險出現之前爭取主動。同時，還要對信貸風險進行準確的估價，早做處置準備。信貸風險預警和評估機制涉及信貸操作的相關個體，系統的風險預警機制無疑是調整和統一個體行為的有效方法，通過這種方法，可以將信貸風險最大限度地量化，使農發行內部相關個體對信貸風險的預測和評估最大限度地形成共識、統一尺度。

2.4 規范處置，建立系統的風險處置機制

信貸風險具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風險，而且還應當允許一定限度的信貸風險存在，這是銀行業自身的經營特點所決定的，是客觀的現實，也是銀行經營與發展的需要。因信貸風險的產生有其復雜的原因，除非不經營，否則就會有風險；但不經營、不發展，本身就是最大的風險。但農發行應以信貸風險預警為基礎，對信貸風險進行全程控制、適時處置，同時，對信貸風險的處置應建立統一的操作規范，并且形成體系，使涉及信貸風險處置的相關業務都有章可循。

2.5 樹立品牌，建立現代的營銷服務機制

農發行的信貸營銷應積極推行信貸品牌戰略，實現從“以產品為中心”到“以客戶為中心”、從“請客戶注意”到“請注意客戶”、從“業務營銷”到“服務營銷”的轉變。在細分市場的基礎上，通過充分利用內部可控因素，對外部可控因素做出積極的動態反應，用已有的或積極創新新的金融產品為客戶提供系列化金融服務，即從客戶的實際需求出發，以互利雙贏、共同發展為原則，提供客戶所需要的個性化信貸服務，從而持久地贏得客戶、強化客戶的忠誠度、樹立農發行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓機制

任何文化的出發點和歸結點都是人，信貸文化也不例外。因此，構建良好的信貸文化，必須重視農發行信貸隊伍的建設，重點抓好二個方面：首先是“德”，即職業道德和職業忠誠，誠信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業務素質和學習能力，員工素質和能力的提升才能保證信貸文化有質的飛躍。為此，一是要強化文化同化，通過感官感知型和行為感知型相結合的培訓方式，讓信貸人員對農發行的信貸文化實現從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強信貸人員專業素質培訓，培訓應側重于財務分析、政策解讀、創新能力、市場營銷及法律知識等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識結構、提高員工的職業技能。

參考文獻：

[1] 中國農業發展銀行研究室.農業政策性金融改革與發展[M].北京：中國金融出版社，2007.[2] 尉士武 等.商業性貸款業務知識讀本[M]．北京：中國農業發展銀行，2005．

[3] 湖南省銀行業協會.健康的信貸文化 城商行的生命工程.中國金融網，2010.[4] 農業發展銀行信貸文化建設構想..2010.③尉士武 等.商業性貸款業務知識讀本[M]．北京：中國農業發展銀行，2005, P36

第三篇：農發行信貸文化之功能作用

農發行信貸文化之功能作用

邱卓敏

[內容摘要] 信貸文化是銀行在長期信貸經營活動中形成的、信貸人員普遍認可并共同遵守的信貸經營管理的行為規范和價值理念的總和。健康的信貸文化既能夠為信貸制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補信貸制度的不足，為銀行信貸業務的有效開展奠定良好的思想基礎，信貸文化在農發行經營管理中具有明確辦行宗旨、履行政策職能，把握業務特點、規范員工行為，完善各項制度、強化信貸管理，創新特色服務、打造金融品牌，優化服務質量、提高社會形象等重要功能。

[主題詞] 企業文化 信貸文化 功能作用

眾所周之，企業文化是一個企業的核心與精神支柱，它決定著企業的公眾形象、社會定位以及發展方向。對于中國農業發展銀行（以下簡稱農發行）來說，由于其90%的業務都是信貸業務，更加突顯了信貸文化對于農發行的重要性！農發行經過十六年的發展，在長期的信貸業務活動中也形成了良好的價值取向和行為規范，也在逐步將有關信貸經營管理的行為規范和價值的總和積累沉淀成為具有農發行特色的健康的信貸文化，由于發展歷史較短、政策性強等種種歷史和現實的因素，這種信貸文化尚未成熟，但在日常的信貸管理中，其作用逐漸凸現，其功能主要表現在以下五個方面：

一、明確辦行宗旨、履行政策職能的功能。

作為農業政策性金融機構，農發行經營的根本宗旨就是立足國家支農政策的落實，服務于“三農”，支持社會主義新農村建設。因此，農發行信貸文化的主要功能在于堅定農業政策性銀行的辦行方向，各項業務經營堅持國家政策引領，與時俱進，立足于農村、扎根于農業、服務于農民，實現農發行的可持續發展，履行國家賦予農發行的政策職能。

1、領會政策，詮釋宗旨。農發行根據國家政策，結合我國農業政策的規劃方向，在糧棉油市場化改革不斷深化和建設社會主義新農村的新形勢下，初步形成以糧棉油收購為主體，以農業產業化企業及 1 加工企業為一翼，以農村基礎設施建設、農業綜合開發為另一翼的“一體兩翼”的發展格局，積極地將社會資金融合并回流到農村的建設當中去，為我國建設社會主義新農村提供穩定的金融支持，將農發行的辦行宗旨通過信貸文化、信貸行為深刻詮釋。

2、執行政策，履行職能。作為農業政策性銀行，農發行必須把執行政策放在首位，認真貫徹黨中央、國務院關于國民經濟宏觀調控政策、農村經濟與金融政策、糧棉流通體制改革、支持新農村、農村小康建設等，這是其立行之本。《中國農業發展銀行信貸政策指引》幾經修訂，都是圍繞國家政策適時調整的，農發行信貸文化就是要體現執行政策的剛性，在貫徹、執行黨中央、國務院對“三農”政策的前提下，按照國家對促進農村經濟發展的要求，認真履行好職責。

3、與時俱進，持續發展。信貸業務是銀行的本源業務，在信貸業務的營銷、決策、操作、監督和管理的每個環節涉及的各個層面中，大家共同遵循的經營理念和價值取向直接決定了銀行主營業務的健康發展，因此，信貸文化對銀行的重要性如同空氣之于生命一般，隨著農發行業務的不斷推進，信貸文化也隨之增加新的內容，使其散發出強大的滲透力、影響力和推動力，從而使它貫穿于員工的行為之中，使農發行實現可持續發展。

二、把握業務特點、規范員工行為的功能。

同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業務本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承以人為本的理念，具有影響員工、教育員工，并通過思想行為對信貸工作起著規范、導向、推動運行和發展的作用，使信貸生成人性化的內在品質和外在形象。農發行的信貸文化就是要通過這樣一個統一的核心價值觀、日趨完善的管理體系、逐漸公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合農發行發展的戰略目標！

1、理念引導，制度約束。企業管理中，文化與制度是一體兩面的，在塑造員工行為的過程中缺一不可。文化是軟管理，是要引導員工樹立正確的價值觀和創造思維的方式，激發自覺遵守規章制度的主動性；制度是硬約束，是文化理念的條例化，使員工逐步養成有利于 推進企業發展的行為習慣。農發行近幾年來堅持抓好信貸文化理念引導與規章制度管理相結合，通過召開會議、座談會和活動年等一系列活動在員工中進行信貸文化引導，同時制訂了農發行16項信貸制度和《信貸業務操作手冊（試行）》等一系列規章制度，用制度的強制性來保證信貸經營過程和客戶經理的操作行為合法合規，二者在相互促進中使客戶經理的行為得以正確有效塑造。

2、典型示范，凝心聚力。農發行在建設信貸文化時，認識到宣傳樹立先進典型形象，使其有著身體力行的表率傳承和落實的責任，對信貸文化的普及深入發揮著至關重要的作用，只有員工接受了先進典型形象的倡導，學習先進典型的表率，并自覺主動、無怨無悔地踐行文化規范，才能形成信貸文化的上下貫通，調整和縮小信貸操作環節中個體之間的信貸風險判斷差異，從而減少矛盾、消除隔閡，同樣可以起到增強農發行內部凝聚力的作用。近幾年來，農發行對出色完成業務經營目標的先進行和先進個人加大了獎勵力度，同時也對信貸違規行為加大了懲處力度，使員工們看到了實現自我價值的希望，并在信貸日常管理中形成自律。

3、管理推進，行為養成。農發行用信貸文化塑造員工行為，是促進信貸文化理念由觀念形態向實踐活動轉化的重要工作環節，也是使信貸文化對農發行可持續發展能夠發揮支持和保證作用的必然要求。當然，要改變員工的理念和思想，規范員工行為習慣，難度相當大，必須持之以恒的堅持下去，通過近幾年的努力，已經初見成效。農發行在員工逐步建立了信貸文化理念和用信貸管理制度約束自身行為的基礎上，不斷完善各項信貸管理制度，讓這些制度切實可行地規范員工的信貸行為，推進信貸文化建設的跨越式發展，努力使信貸文化成為農發行持續獲得競爭優勢且不可復制的取勝法寶。

三、完善各項制度、強化信貸管理的功能。

信貸管理是農發行的重要內容，信貸管理水平及效能的高低，直接影響到農發行的業務經營。近幾年的發展，農發行信貸文化的逐步建立和完善，信貸管理水平比以前有很大的提高，這種健康的信貸文化有利于農發行加強信貸隊伍對政策的把握度，有利于員工熟練掌握 各項制度、各項操作流程和規定，提高解決疑難問題的能力，同時也強化了政策、規程對每個員工的約束力，最終達到提高信貸管理水平的目的。

1、提高認識，落實制度。農發行制定了各類信貸營運與管理的制度、辦法、流程、指引、意見，對整個信貸營運與管理全過程、全方位、各環節的管理規定，無形中向每個員工提出了更高的要求，使得員工在思想意識上、工作能力上不斷地進步，以適應農發行的信貸管理要求。例如CM2006信貸管理系統和客戶經理《盡職記錄》運用以及日后逐步完善的各個模塊的功能，將貸前、貸中、貸后的各個環節都有效地進行監管，在選擇客戶、貸前調查、貸后管理及風險防范等方面都要嚴格規范自身行為，提高自身信貸管理能力，不斷地推動農發行信貸管理水平的建設。

2、防范風險，全面控制。農發行的信貸風險控制從識別客戶開始，經過對企業信用評級，測算授信額度，貸款資格審查，分析企業的財務狀況，實地考察，重視對第一還款來源的考察，破除傳統上發放貸款時所體現出的“抵押物崇拜”，謹慎、客觀地對待每一筆貸款，貸后加強監管，時刻把風險防范作為貸款管理的重點。農發行的員工是信貸風險防控制度的制定者和執行者，信貸風險控制最終落實到員工，員工就成為信貸風險控制的重要因素，農發行的信貸文化能夠將每個個體傳輸相同的風險防控理論，同時又發揮每個員工的能動性，對個體化的見解和建議集中討論、群計群策，探索出更科學的信貸風險防控措施和方案。

3、有效預警，規范處置。信貸風險，堅持預防為主，但風險也不可避免，農發行信貸文化要求農發行在信貸風險發生前后也應有完善的應急處置能力，農發行在現有的CM2006信貸管理系統的基礎上，以推行五級貸款分類法為切入點，建立了一套科學合理的信貸風險預警和評估機制，充分利用這套系統，加上人工信貸風險輔助判斷，有助于在信貸風險出現之前爭取主動。同時，還對信貸風險進行準確的估價，早做處置準備，當不良貸款發生后，不單純依靠外部司法程序的風險處置方式，有效地做好資產保全工作，爭取貸款的最小損失。

四、創新特色服務、打造金融品牌的功能。

銀行作為服務行業，競爭在所難免，提升自身競爭力，為客戶提供優質服務是金融業生存發展的基本要求與基礎。農發行結合政策優勢，打造具有農發行特色的金融品牌，把信貸業務發展與農業增產、農民富裕、農村發展緊密聯系在一起，努力增加對“三農”的信貸投入，積極引導社會資金回流農村，為社會主義新農村建設提供更直接、更有力的金融支撐。

1、優質服務，主動營銷。農發行是政策性窗口服務行業，為適應經濟發展要求，總行在“十一五”規劃中明確提出了“要樹立以客戶為中心經營理念”的指導思想，這正是農發行經營理念的一場變革。從過去“以政策為中心”轉變到現在“以客戶為中心”；從農發行原有單一的國有糧棉油購銷企業到全面支持農業產業化龍頭企業、加工企業和其他糧食企業的優質客戶；從過去的“等客上門”轉變為“積極營銷”，這些都是農發行完善運行機制、加大支農力度、推進金融創新的必然要求。農發行以全新的經營理念去積極培植優質客戶，主動營銷自己的金融產品，著力尋求經營績效增長點。

2、完善產品，支持“三農”。農發行信貸工作的重心就是服務“三農”，促進農業增效、農民增收、農村穩定，促進新農村建設。農發行在十六年的服務“三農”的金融品牌的探索中，不斷地完善金融產品，結合客戶需求，發揮自身優點發掘特色金融產品，例如，XX支行在2004、2005年間支持某企業小麥收購，后因地理條件，放棄這一信貸產品，加大中晚稻貸款支持力度，摸清了規律，并在次年的貸款前做好了充分的貸前準備，為企業抓住了收購最有利的時機，給農民增加了收入，給企業帶來了經濟利益，實現了農銀企“三贏”，使得糧食企業在辦理此類貸款時優先選擇了農發行。

3、創新引導，政策支持。農發行作為專門支農的政策性銀行，其金融創新除了具備創新市場空間、創新金融產品和管理手段等一般內涵以外，還承擔著真正的開發性金融責任，即通過制度創新，試驗新的金融產品，探索新的管理和金融運營模式，開發和培育農村金融市場，改善農村金融需求主體的信用條件和金融環境。絕大部分弱質 低效的農業企業或項目都不符合以利潤最大化為原則的商業銀行的貸款條件，而農發行所有準政策性和商業性貸款業務面向農業，正好彌補農業信貸資源不足的薄弱環節。目前，農發行幾乎全部貸款業務都投放在農業或農業的延伸領域，成為農村金融的主要支柱。

五、優化服務質量、提高社會形象的功能。

農發行政策性銀行的特點是其他金融機構不可比擬的優勢，從成立之初專司糧棉油收購資金的供應管理職能，到逐步轉型后供應和管理國家糧棉油等儲備資金；從對農業產業化龍頭企業的重點支持到對促進地方經濟建設的政府融資平臺的支持，通過不同時代的信貸支持，農發行通過信貸行為向社會大眾展示著農發行成功的信貸管理風格、良好的精神風貌，逐步塑造起良好的整體形象，樹立信譽，擴大影響。

1、內強素質，客戶滿意。近幾年來，農發行注重信貸文化建設的“硬件”建設和“軟件”建設，在“硬件”方面，莊嚴、華麗的辦公樓，舒適、整潔的辦貸環境，員工們的統一著裝都給客戶留下很深的印象；在“軟件”方面，農發行的信貸人員建立“愛崗敬業、艱苦創業、廉潔從業、建功立業”的行為文化，在使用文明用語、改善服務態度、給客戶送去真情和溫暖的同時，還以其敬業精神、團隊精神和熟練的業務技能有效地提高了辦貸效率，給客戶更真實、更真誠、更踏實的感念，贏得廣大客戶的認同。

2、銀企共建，外塑形象。農發行對內通過信貸業務部門、風險控制部門、宣傳部門以及為信貸業務服務的前、后臺各個崗位，對外運用多種載體，使信貸文化滲透到客戶之中，影響并引導客戶的守信行為，培養信貸市場誠信建設，提高信貸質量，增強防范信貸風險的能力，提升銀行與客戶之間的互信互惠水平，實現銀行與客戶之間的互動互助、共同發展。近幾年來，農發行尤其是基層農發行聘請企業員工為廉潔奉公、優質服務監督員，并設立舉報箱和舉報電話，定期召開銀企座談會征求意見，自覺接受監督，在客戶中贏得了口碑，在金融業中確立了自身的地位。

3、社會認同，政府肯定。客戶經理向廣大客戶宣傳農發行服務 “三農”，展示農發行信貸文化的同時，無疑也是給社會、給當地政府一張提高我行社會形象的“名片”，讓社會、當地政府感受到農發行為當地經濟的繁榮發展、社會的文明進步承擔的責任和義務，在社會公眾中樹立責任型、貢獻型的形象。近幾年，農發行支持一些實力雄厚的龍頭企業的同時，也扶植了一批商業銀行覺得利潤少的涉農中小企業，促使其做大做強，也使農發行在當地政府和社會中得到很高的評價，各行在當地政府的每年年初的三級干部會上都得到了當地政府的表彰和獎勵。

作為農業政策性金融機構，農發行信貸文化是其企業文化的重要組成部分，是一種無形的資產和財富，是一種潛在的生產力，其功能的發揮會極大地促進農發行的改革與發展。綜上闡述的農發行信貸文化五個方面的功能能夠充分詮釋農發行信貸文化的真諦，反映出農發行的社會責任、對國家的承諾、對客戶的態度、對信貸員的關懷、對競爭的感念，也體現出農發行信貸文化的無窮魅力。

作者單位：中國農業發展銀行孝感市分行 職 務：團委副書記（主持工作）

第四篇：農發行2004信貸工作總結

隨著糧棉流通體制改革和農發行職能的逐步調整，農發行改革與發展進入一個新階段。我部根據支行和上級行的統一部署和安排，認真學習、深刻理解上級行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，從嚴監管企業，規范內部管理，切實防范信貸風險，為保證圓滿完成全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎，使收購資金封閉管理保持了良好的態勢。

一、認真執行政策，確保各項指標圓滿完成㈠、新發放貸款與新增庫存值保持一致。截止本月，我行累計發放糧油收購貸款XX萬元，累計收購糧食價值XX萬元，用于收購的存款和現金XX萬元，當年新發放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。㈡、糧油貸款收回率XX%。截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應收貸款xx萬元，糧油銷售收入中應收回貸款xx萬元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標xx個百分點，同比去年提高xx個百分點。㈢、貸款利息收回率xx%截止本月，我行應計貸款利息xx萬元，實際收回貸款利息xx萬元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個百分點。㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬元。截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元；擠占挪用占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元。㈤、信貸資金運用率xx%。1-11月份,按旬平均余額統計計算,我行信貸資金運用率為xx%，高出上級行核定指標xx個百分點。㈥、企業消化本息掛賬貸款未發生變化。截止本月未，我行企業消化本息掛賬貸款xx萬元。較年初未發生變化。㈦、全面完成代理保險業務。截止本月我部已完成保險任務，實現保費xx萬元，其中車險xx萬元，財產險xx萬元。

二、嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作一年來，我部人員群策群力，開拓創新，狠抓業務規范化管理，井井有條地把規范化管理要求落到實處，切實提高了信貸管理水平。㈠、按“控制風險，擇優扶持，全程監管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉貸款的新特點、新要求，狠抓貸款投放、庫存監管和收貸收息三個關鍵環節的管理。首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風險管理，采取的具體措施是：⑴嚴密了貸前調查、審查及審批手續。在收購初期制定了《當前收購指導意見》和《收購資金貸款管理暫行規定》，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，特別是對企業風險準備金來源調查進行詳細規定，確保信貸調查材料真實有效。⑵及時按上級行要求成立了貸款審查委員會及貸審辦，實現了審貸分離的管理機制。(3)為增進企業法人代表經營管理意識，實行“公貸私抵”---企業法人代表住宅抵押手續，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬元。(4)實行了流轉糧收購最高限價管理辦法。根據省行不同時期下發的信貸支持參考價格，我行及時調整貸款投放標準。四季度，我部先后兩次調整信貸支持價格，水稻由原來堅持xx元/斤調整到xx元/斤；玉米由原來xx---xx元/斤；大豆由xx下調到xx元/斤；超出支持價格的資金由企業自行解決。⑹堅持貸款申請報賬制。信貸員按日核打企業收購碼單，序時登記銀行臺賬，確保收購貸款投放與糧食收購進度相一致。其次，在庫存監管上，在繼續堅持出庫報告制度和定期查庫制度及倉單管理基礎上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類貸款形成的庫存糧食要分品種分倉垛單獨保管、單獨核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實行了每日巡查庫存制度。信貸員對新收購糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點，切實做到心中有數。⑶及時設置臨時倉單，對新收購糧食進行倉單管理。⑷健全了庫存核查記錄單及工作底稿的實用性，按期核查庫存，杜絕企業私自銷售及挪用農發行貸款行為發生。第三，在收貸收息環節上，信貸員及時跟蹤企業銷售活動，確保銷售貨款及時足額歸行。同時按相關規定及時準確地分解相應的貸款本金、利息和費用，跟蹤管理企業銷售賬、商品賬及應收賬款，保證貸款本息及時、足額收回，做到應收盡收。㈡、明確了各崗位人員職責，制定了本部考核方案、加強了內部管理，規范化驗收取得喜人成績。按照省市行人事制度改革的精神，我部根據具體情況設置了8個崗位，分別為：主任崗、副主任崗、資金計劃崗、信貸綜合崗、代理保險管理崗、財政補貼管理崗、駐庫信貸員崗、檔案管理崗。同時根據崗位制定了相應量化考核方案，明確到人、責任到崗。信貸部副主任主抓本部人員考核，堅持按月打分，按季兌現，采取獎勵制約機制，提高了工作質量。同時針對信貸外勤人員工作特點，制定了《信貸員下鄉考核辦法》，有效地加強了勞動紀律管理。按照今年上級行對實施流轉貸款過程中遇到的新情況新特點，我部及時調整工作思路，及時有序地出臺了收購旺季工作要求（1－4），同時根據流轉貸款特點修改了信貸規范化文本，軋實了信貸業務的規范化業務操作。2004年3月份，在省行組織信貸規范化驗收中，我部以較優秀成績名列全省前茅。今年雞西市行信貸科先后四次對我部的規范化工作進行檢查驗收，我部均取得較優秀的成績名列xx地區各行之首，受到了xx行高度評價和表彰。㈢、強化基礎管理，發揮服務功能，有效發揮報表、數據在全行業務經營中“晴雨表”的作用。首先，按時準確上報各類固定統計信貸報表，并根據上級行要求及時完成了2000多份臨時報表的上報工作。大家都知道，臨時報表的特點是要把動態的數據在較短的時間內，及時準確地上報。由于我行業務量較大，業務數據反饋參差不齊，經常給審核、匯總帶來困難。為了不延誤上報，加班就成了家常便飯。“老糧、老賬”，“三查一落實”的認定及審計需要的報表是今年臨時報表的工作重點，進入秋糧收購時

期，臨時報表更是與日俱增，平均一天就上報數份臨時報表，而且每個臨時報表都要有說明。據初步統計我部今年形成較有價值的臨時套表200多套，撰寫了近百萬字的各類臨時報表的說明材料。同時按照信貸部提出的臨時性報表要“完整性、及時性、真實性”的管理要求，加強和完善信貸計劃臨時報表檔案化管理，將臨時報表全部裝訂成冊，檔案化管理，真正做到“讓數據說話，為決策服務”的思想，建立健全了信貸計劃、現金計劃、財政補貼等統計臺賬，及時、真實、全面記錄資金信貸計劃管理活動情況，即為今后信貸資金計劃管理提供了依據，也為全行的經營決策提供報務。其次做好信貸人員臺賬、月報等統計分析工作。使其按規定分職責及時準確登記電腦臺賬并匯總形成月報表，并就每個企業的資金使用情況，企業財務狀況，商品銷售等情況，寫出較有質量的購銷企業信貸運營分析報告。㈣、認真測算信貸資金需求情況，力求準確、及時編制資金計劃。嚴格資金規模管理,專項貸款規模按筆申請，確保無超規模、無計劃發放貸款現象發生，實時監控資金規模使用情況；加強資金調度，確保資金運用率保持較高水平;嚴格資金頭寸限額管理，堅持提前上報資金需求計劃，小額勤調信貸資金，確保信貸資金及時、足額供應，減少閑置資金占用，確保信貸資金運用率保持在較高水平。(五）、以業務經營分析要做到“分析致用”為目標，提高分析質量，不斷完善業務經營分析手段。首先采取專項分析與全面分析相結合的方法，提高業務經營分析的針對性與指導性。根據今年糧食體制改革及農發行業務調整的新情況，我部適時提出的業務分析要做到分析致用的原則,今年以來,除按月對全行業務經營情況進行全方位分析以外,著重對各月按照不同時期的工作重點,進行了專項分析。如1-2月份是糧食收購的季節，針對今年非保護價收購的新特點，就非保護價貸款風險進行了分析,對風險成因進行了剖析并提出了防范風險的對策與意見；3－6月份是糧食銷售回籠季節,著重就糧食銷售情況進行了分析, 分析了糧食銷售管理中存在的問題，提出了糧食銷售出庫核查辦法。并針對今年非保護價玉米銷售行情不好的情況。適時提出了加強非保護價玉米促銷,努力實現今年非保護價貸款結零的工作意見。并根據當前影響糧棉市場價格變動的主要因素進行了深入分析,提出了經營管理的策略與建議；7-8月份著重對我行“三查一落實”整改過程進行分析，分析虧損原因，提出下一步商品糧食庫存監管的重點；10月份結合企業陳化糧認定，對全行糧食購銷資產質量狀況進行了專題分析，提出了加強資產管理的具體措施。其次加強調查研究，為業務分析提供確鑿資料，使業務分析更切合實際。沒有調查就沒有發言權，調查研究對做好業務經營分析具有極其重要的作用。2004年，我部組織信貸人員開展多種形式的調研活動。①針對當前糧食改革面臨新情況、新問題及時向上級行提交專項調研材料“農發行面對當前糧改中所遇到的新情況新問題應如何開展工作”。②按照“區別對待、分類指導”的要求，研究流轉貸款業務中如何進一步加強信貸計劃管理，發揮計劃的宏觀調控作用，防范和化解信貸風險。③就當前儲備糧輪換出現的新問題，要求信貸員調查了解儲備糧油的庫存結構、貸款結構及正常經營管理情況，探討儲備糧油貸款今后的發展趨勢及市場化條件下，如何根據“區別對待、分類指導”的原則，改進現有的儲備貸款管理方法，進一步防范信貸風險。通過調研，有利于分析業務經營活動的新變化，解決封閉管理活動中出現的新問題。

（六）、以推動現金、利率管理邁上規范化軌道為目標，加強檢查監督，嚴格賬戶管理，認真糾錯改偏。我部按照年初制度規范化管理要求，按季對轄區內購銷企業的現金使用、利率、商品庫存、銷售情況進行全面檢查。在信貸員自查的基礎上，全年共分四次組織信貸人員開展信貸基礎工作大檢查，并將檢查結果及時向支行作了專題匯報。對在檢查中發現的問題，我部能及時采取措施進行糾錯、改偏，使各項管理措施落到實處。其次做好現金、利率政策的宣傳解釋工作。2004年我行會計科目及存貸款利率均作了重大調整，引起貸款利率政策的相應變化。為了使行信貸人員準確執行貸款利率政策，我部結合（農發銀發［2004］238號文件精神，對每個貸款會計科目的利率執行標準進行了明確，制成表格下發給每個信貸員參照執行，受到信貸人員的普遍歡迎。同時做好利率政策的上傳下達工作，及時與營業部溝通，將利率管理落到實處。今年以來，我部認真執行當地人民銀行和上級行下達的現金投放計劃，自覺做好現金投放工作。嚴格掌握支取現金范圍，按照人民銀行和上級要求認真建好現金分析日報表，分清來源，用途逐日登記；堅持加強大額現金管理，完善內部審批制度,杜絕不合理大額提現；同時,認真執行了賬戶管理規定，加強對開戶企業庫存現金的管理，對收儲企業庫存現金按規定核定了限額。始終把正確貫徹執行各項利率政策作為促進收購資金封閉運行，保證農發行經營成果的一項重要工作來抓。正確執行各項利率政策，按照要求規范操作，較好地發揮了利率的杠桿作用。

三、立足當前，抓好各項階段性工作隨著糧食流通體制改革進一步深入，農發行信貸工作遇到新的問題和困難，工作重點隨之變化，階段性任務較多較重。我部嚴格按照上級行各文件、會議精神和行務會決議精神，及時召開專題業務研究會議，對相關工作進行詳細布置，經過緊張而高效的工作，圓滿地完成了各項階段性任務。㈠、結舊轉新，做好資料歸檔和各項結轉工作對2003年所有文件、報表、臺賬、單據、有關資料等逐一整理分類、裝訂歸檔，達到整齊有序、便于查找的現實效果，為去年的工作打上圓滿的句號；根據上級行的有關規定，認真細致地對信貸月報和項目電報進行結轉，確保數據銜接一致和利于操作，為全年的計劃信貸報表等系列工作打下良好的鋪墊。㈡、集中開展商品糧油結算資金貸款清理工作，完善信貸監管，堵塞管理漏洞為了防范和化解信貸風險，提高收購資金封閉管理水平，按照省市分行的統一布置，我部于3月份集中精力、扎實徹底地開展了商品糧油結算資金貸款清理工作，取得了預期成效。我部集中力量逐企業逐筆認真核查企業賬務，不僅包括已

反映在各結算資金占用貸款科目中的結算資金占用貸款，還全力清查了是否存在隱含在庫存占用貸款、各類專項補貼占用貸款等各個環節中的結算資金占用貸款，將貸款科目余額與企業貸款占用的實際情況逐一核對，真正做到全面、徹底。通過清理未發現與臺賬和報表不符及結算資金占用貸款反映不準確的項目。通過本次結算資金占用貸款清理工作，我部加大了對結算資金占用貸款的日常管理力度，根據企業貨款占用情況的變化，及時準確登記臺賬，反映結算資金占用貸款的真實情況，加強我行的相關管理；進一步加強對企業銷售和貨款回籠情況的監管，將從糧食出庫到貨款回籠歸行的全過程嚴格置于我行信貸監管之中，嚴防企業利用貨款結算套取、挪用收購資金，確保我行貨款回籠收貸工作順利完成。㈢、做好企業信用等級評定工作，為信貸決策提供科學依據對糧油企業實施統一授信管理，是為了適應糧油購銷市場化，加強糧油貸款管理，更好地防范和控制信貸風險，提高我行信貸管理水平和金融服務水平的需要。我部根據上級行文件精神要求，認真調查核實企業情況，規范操作程序，精確測算企業授信額度，為信貸決策提供科學依據，促使企業進一步樹立信用意識，改善經營管理，優化貸款條件，按照省市行的統一布置，我部于5月份集中力量開展了糧油貸款企業信用等級評定工作，圓滿完成了工作任務，取得了預期成效。⑴、加強領導，周密組織部署市分行文件下發后，行長非常重視，召開行務會及時部署此項工作，將其擺上主要工作日程，要求信貸部集中力量按期按質搞好此項工作。分管行長督促指導計劃信貸部全體人員明確分工，各司其職集中開展信用等級評定工作，切實加強了對此項工作的組織領導，提高了對此項工作的認識，形成了行長親自抓，信貸人員具體抓，集中力量搞好工作的積極局面。⑵、及時宣傳，密切銀企協作我部將開展信用等級評定工作的有關精神，迅速向相關企業傳達，強調我行嚴格搞好信用等級評定工作的慎重態度。企業信用等級評定是在糧食購銷市場化條件下，農發行衡量開戶企業風險承受能力，實行區別對待、分類管理的主要依據，也是促使企業強化風險承受能力，增強誠信觀念，改善經營管理的主要措施，取得了糧食企業的理解和配合，督促企業積極申請信用等級評定，促進了信用等級評定工作的按期順利開展。⑶、精心部署，圓滿完成任務我部嚴格按照上級行的具體要求，將信用等級評定工作作為目前階段性的主要工作，集中力量扎實開展。①是確定信用等級評定企業范圍。通過學習文件，請示上級行核準，我行將現有十六個糧食購銷企業全部作為授信評定企業，同時增加對密山市冰燈米業有限公司和綠華米業有限公司的信用等級評定。②是集中力量逐企業開展信用等級評定工作。我們在認真學習、深刻領會有關文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎上，嚴格按照總行規定的統一標準和計算辦法逐企業、逐項目評定打分，并且創造性地設置了復核程序，確保客觀、公正、準確地評定企業的信用等級，真實地反映企業的經營管理、財務狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業風險承受能力、實行信貸準入機制建立基本依據。我們明確職責，細化分工，將報表數據提取、帶入公式計算、電腦錄入數據、按評定標準打分、評分審核、撰寫評估報告、整理資料裝訂成冊等環節工作分階段逐一落實到人，提高效率，形成合力，有效克服了人手少、時間緊的客觀困難，保證了按期按質完成工作任務。通過評定，xx和xx信用等級為A級企業，xx為B級企業，xx等級為C級企業。⑷、總結經驗，切實加強管理通過本次信用等級評定工作，我們認識到必須認真落實信用等級評定的有關精神，切實加強企業信用等級管理。要根據此次信用等級評定結果，樹立以客戶為中心的管理理念，按照因企制宜、因企施策的原則，對開戶企業實行分類管理，根據企業信用等級，擇優扶持，實施精品客戶管理。同時加大對糧食加工企業的信貸傾斜力度，支持其做大做強。㈣、做好“三查一落實”的階段性檢查工作，及時進行賬務處理，提高信貸資產質量。今年3-8月份，按照總行的統一部署，根據省、市行要求，我們繼續開展了“查企業庫存、查企業財務、查貸款風險和落實貸款管理制度辦法”的活動，在行長和分管行長的組織帶領下，我部克服了時間緊、任務重等許多困難，嚴格按照上級行規定的檢查內容和程序，多次深入企業，集中檢查，核實企業庫存，清查企業賬務，掌握了企業的第一手資料，規范了企業經營管理行為。首先逐筆核查企業會計賬，重點放在現金賬、銀行賬、往來賬以及三項費用、庫存糧油、銷售收入上。二是本著“有倉必到、有糧必查、查必徹底”的原則，核實企業實際庫存，并結合企業的保管賬、實物賬和倉單，搞清庫存的數量、性質、品種、成本和權屬。三是結合賬務和企業實物，綜合分析我行貸款風險。四是現查現糾，根據xx省糧食局和xx省分行聯合文件《關于轉發國糧調[2004]89號文件的通知》（黑糧計字[2004]30號）文件精神，我行及時與糧食行政管理部門和購銷企業溝通，使銀企雙方嚴格按照有關制度規定，對糧食銷售發生的損失損耗，要隨發生，隨處理，隨記賬。截止到2004年8月未銀企雙方共處理商品擠占挪用及損失損耗xx萬公斤，金額為xx萬元。其中：小麥損耗xx萬公斤，金額xx萬元；水稻損耗xx萬公斤，金額xx萬元；玉米損耗xx萬公斤，金額xx萬元；大豆xx萬公斤，金額xx萬元；其它商品損耗xx萬公斤，金額xx萬元。通過多次庫存核查，有效地化解我行信貸風險，為提高收購資金管理水平打下了堅實的基礎。㈤、積極配合審計工作，摸清底數，確保全面真實地掌握和反映企業情況今年8月份，根據《xx省人民政府關于進一步深化糧食流通體制改革的實施意見》（黑政發［2004］55號）文件精神，為切實摸清企業家底，查實虧庫原因，進而搞好糧食購銷企業財務掛賬的清理認定工作。由xx審計部門牽頭，財政局、糧食局、農發行參加，成立了密山市國有糧食購銷企業掛賬清理審計工作小組。我行副行長xx任審計副組長，直接參與企業審計認定工作。從8月16日至9月25日分兩個階段對xx市xx個糧食購銷企業19

持的價格上限，嘗試授信管理，推廣風險保證金，探索信用等級管理等做法，有效控制了增量貸款風險。積極與財政配合，促進有關補貼政策的落實，盤活了庫存占用貸款。支持企業改革改制，并督促企業在改革中落實銀行債權，有效保全了存量信貸資產；加強對貸款風險預警、監測與反映，促使信貸資金運營步入良性循環。今年，我部各項工作雖然取得了一定的成績，但距行領導和上級行的要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業務規范化管理工作有待進一步加強，要將制度規定全面落實到業務工作的各個崗位各個環節中去；二是業務學習培訓還有薄弱環節，信貸員素質有待進一步提高，以適應不斷變化的新形勢需要；三是由于財政補貼到位率的影響，貸款利息收回率指標的完成還存在難度。以上問題將是我部以后工作完善和改進的重點，今后，我們將嚴格加強管理，增強培訓力度，高標準嚴要求，在上級行和行領導的正確指導下不斷改進，不斷提高，努力做好各項工作任務。xx農業發展銀行信貸部2004年12月17日

第五篇：農發行信貸工作總結

農發行信貸工作總結范文

★工作總結頻道為大家整理的農發行信貸工作總結范文，供大家閱讀參考。更多閱讀請查看本站工作總結頻道。隨著糧棉流通體制改革和農發行職能的逐步調整，農發行改革與發展進入一個新階段。我部根據支行和上級行的統一部署和安排，認真學習、深刻理解上級行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，從嚴監管企業，規范內部管理，切實防范信貸風險，為保證圓滿完成全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎，使收購資金封閉管理保持了良好的態勢。

一、認真執行政策，確保各項指標圓滿完成㈠、新發放貸款與新增庫存值保持一致。

截止本月，我行累計發放糧油收購貸款XX萬元，累計收購糧食價值XX萬元，用于收購的存款和現金XX萬元，當年新發放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。㈡、糧油貸款收回率XX%。

截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應收貸款xx萬元，糧油銷售收入中應收回貸款xx萬元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標xx個百分點，同比去年提高xx個百分點。㈢、貸款利息收回率xx%

截止本月，我行應計貸款利息xx萬元，實際收回貸款利息xx萬元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個百分點。㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬元。截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元；擠占挪用占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元。㈤、信貸資金運用率xx%。

1-11月份,按旬平均余額統計計算,我行信貸資金運用率為xx%，高出上級行核定指標xx個百分點。㈥、企業消化本息掛賬貸款未發生變化。

截止本月未，我行企業消化本息掛賬貸款xx萬元。較年初未發生變化。

㈦、全面完成代理保險業務。

截止本月我部已完成保險任務，實現保費xx萬元，其中車險xx萬元，財產險xx萬元。

二、嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作 一年來，我部人員群策群力，開拓創新，狠抓業務規范化管理，井井有條地把規范化管理要求落到實處，切實提高了信貸管理水平。

㈠、按“控制風險，擇優扶持，全程監管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉貸款的新特點、新要求，狠抓貸款投放、庫存監管和收貸收息三個關鍵環節的管理。

首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風險管理，采取的具

體措施是：⑴嚴密了貸前調查、審查及審批手續。在收購初期制定了《當前收購指導意見》和《收購資金貸款管理暫行規定》，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，特別是對企業風險準備金來源調查進行詳細規定，確保信貸調查材料真實有效。⑵及時按上級行要求成立了貸款審查委員會及貸審辦，實現了審貸分離的管理機制。(3)為增進企業法人代表經營管理意識，實行“公貸私抵”---企業法人代表住宅抵押手續，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬元。(4)實行了流轉糧收購限價管理辦法。根據省行不同時期下發的信貸支持參考價格，我行及時調整貸款投放標準。四季度，我部先后兩次調整信貸支持價格，水稻由原來堅持xx元/斤調整到xx元/斤；玉米由原來xx---xx元/斤；大豆由xx下調到xx元/斤；超出支持價格的資金由企業自行解決。⑹堅持貸款申請報賬制。信貸員按日核打企業收購碼單，序時登記銀行臺賬，確保收購貸款投放與糧食收購進度相一致。

其次，在庫存監管上，在繼續堅持出庫報告制度和定期查庫制度及倉單管理基礎上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類貸款形成的庫存糧食要分品種分倉垛單獨保管、單獨核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實行了每日巡查庫存制度。信貸員對新收購糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點，切實做到心中有數。⑶及時設置臨時倉單，對新收購糧食進行倉單管理。⑷健全了庫存核查記錄單及工作底稿的實用性，按期核

查庫存，杜絕企業私自銷售及挪用農發行貸款行為發生。第三，在收貸收息環節上，信貸員及時跟蹤企業銷售活動，確保銷售貨款及時足額歸行。同時按相關規定及時準確地分解相應的貸款本金、利息和費用，跟蹤管理企業銷售賬、商品賬及應收賬款，保證貸款本息及時、足額收回，做到應收盡收。㈡、明確了各崗位人員職責，制定了本部考核方案、加強了內部管理，規范化驗收取得喜人成績。

按照省市行人事制度改革的精神，我部根據具體情況設置了8