第一篇：淺談大學生信用卡的使用現狀和對策

淺談大學生信用卡的使用現狀和對策

【摘要】本文針對目前武漢大學生信用卡市場的現狀，以招商銀行的YOUNG卡為例，從經濟學的角度討論了銀行對大學生推銷信用卡的利潤來源，分析了大學生使用信用卡的利弊和誤區，提出了大學生在合理利用信用卡帶來的便利時應學會理財，培養良好的消費習慣。

【關鍵詞】 大學生信用卡 招行YOUNG卡 學會理財

一、武漢大學生信用卡市場的現狀

近幾年，學生信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學生開始使用這種先消費后還款的透支服務。各家銀行都推出了相關的學生信用卡業務，慷慨地提供給大學生額度不小的透支額度。其中，建設銀行提供的最高額度為3000元，工商銀行的額度為500元，其他銀行的透支額度大多控制在2000元以內。同時，信用卡辦卡的門檻也越來越低。

1、2005年10月，招商銀行首次在全國發行了雙幣種大學生專屬信用，打著YOUNG卡的旗號大舉入侵大學生市場。武漢作為擁有幾百萬大學生的城市，自然成了招行大力推銷信用卡的熱點城市。到今年，YOUNG卡進入武漢已過四年。盡管武漢有眾多高校，但是YOUNG卡發行的范圍僅針對包括七所“211”大學在內的武漢市十所高校——武漢大學、華中科技大學、武漢理工大學、華中師范大學、華中農業大學、湖北大學、中南民族大學、中南財經政法大學、武漢科技大學、中國地質大學的學生。發行期間，武漢的各家銀行都意識到了大學生是優質的客戶群體，于是開始全面起動了針對大學生發行信用卡的策略。校園成了各大銀行的必爭之地，開學和節假日經常可以看到推銷信用卡送禮品的大幅廣告底下辦卡處人頭攢動。目前，武漢市場上專門提供給大學生的信用卡有建行大學生卡、建行名校卡、農行大學生卡U卡、工行大學生信用卡、招行YOUNG卡、中信I卡等六種。

2、以上六種信用卡中，以招行YOUNG卡的普及率最高，其促銷力度也最大。招行YOUNG卡的首年年費免費，開卡當年刷卡消費六次（不限消費金額）即可免除第二年的年費。如果出現特殊情況，大學生可以用YOUNG卡在全國所有銀聯聯網ATM機上支取現金，而且取現金時可以享受每月一次免除手續費的優惠。

招行的信用卡申請手續非常方便，僅需身份證和學生證，在填寫完表格后就可以坐等信用卡郵寄到手，而且開卡還有各種禮品贈送。雙幣種的噱頭和3000元透支額度，1500元取現金透支額度，長達50天的零利息，對于剛離開父母謀求經濟獨立的大學生來說異常誘人。

3、與信用卡的普及率形成鮮明對比的是，銀行的ATM機和自動存取款機在各個校園雖然有分布，但數量不多。如武漢理工大學，有著兩萬余人居住的升升學生公寓和南湖校區校園內僅有工行的自動取款機。在沒有存款機的情況下，大學生還款還得跑到校園外找銀行柜臺。為數不多的幾臺取款機前經常會看到許多學生排隊取款，特別是在開學初和雙休日。還有些同學開卡后并未及時將卡激活就想立刻使用，以致鬧出笑話。

二、銀行發行信用卡的利潤結構

與工薪階層相比，大學生的特點是經濟上沒有固定的收入，不能自己掙錢。據調查，武漢大學生的主要經濟來源是依靠父母的人數占被調查者總數的76.19％，而主要靠貸款、獎學金和打工獲取經濟來源的學生數量之和只占被調查者總數的21.7％。

對于銀行而言，向毫無固定收入的大學生推銷信用卡，而且免去了年費顯然是極具風險的。普通信用卡的主要利潤來源是利息收入。招行YOUNG卡的欠費利率是以日計算，每日萬分之五，相當于月利率百分之一點五，是目前通行的信用卡欠費利率最高，相當于透

支的年息為18.25%，正是這種遠高于貸款利率的息率使得各個銀行將信用卡業務作為重點工作。圖1所示的是普通信用卡的利潤來源。

招行還有其他的收入途徑，即網上信用卡俱樂部——一網通具有推銷可用信用卡刷卡購買的折扣價電腦、雜志等手段。YOUNG卡針對武漢數百萬的大學生，從卡面設計到全方位的服務以及推廣優惠等，都有實用的贈品和優惠價購買的產品，這迎合了大學生的行為習慣和心理特點。一網通為年輕人設計了專門的網頁，提供了豐富的潮流信息和時尚商品，組織了專門的團購推廣等活動。事實上，YOUNG卡使用者購買的商品，商家以百分之一的提成回報招行，使其獲益頗豐。

目前YOUNG卡的普及率是13.9%，武漢10所重點大學總計有不下五十萬的大學生，其中YOUNG卡的使用者在大學時期已經建立了自己的信用記錄，因此，在工作后可以依靠這個記錄申請更高額度的信用卡。這樣，從長遠利益來看，招行就輕易地擁有了廣大優質的潛在用戶。

三、信用卡于大學生之利弊

1、信用卡有助于較早培養學生的信用意識。就信用制度而言，很少有大學生知道這是一種發展機遇。以信任關系為基礎的信用制度，包括信任關系、信用項目、信用卡和各種信用貸款等構成現代社會的基本內容。它們是現代社會賴以組織和運作的有效機制，是現代人成長、發展和成功的可靠保證。

2、就大學生而言，大學教育使他們發展了現代消費觀念。大學教育使大學生認識到信貸消費在完成經濟大循環、實現購買長周期轉換中的重要作用。有很多大學生為學費和生活費四處兼職，以致影響學業。信用卡的普及，不但可以在一定程度上緩解這種情況，還可以提高大學生對信任關系在現代社會生活中意義的認識。因此，接受、使用信用卡有助于培養大學生的信貸問題。借貸本身并不是信用問題，借貸的還款才是信用問題。

3、對于出國留學的學生而言，信用卡的另一好處是支付方便。大學生中，特別是一些重點高校的學生群體中，有許多想出國求學的學生，而大部分出國考試，如托福，GRE等，都可以通過信用卡網上付費。以報考GRE為例，如果該學生用招行開通了網上支付功能的一卡通付款后，當考試中心ETS要退款時，會從美國寄出美元支票，該支票的地址不是用中文而是用拼音拼寫，這就使得考生收到這筆款項的可能性就變得很小。如果該考生采用的是招行一卡通支付功能的信用卡付款后，考試中心在退款時會將金額直接打回信用卡，從而免去不少麻煩。此外，目前招行和建行的學生信用卡都是雙幣卡，對于出國旅游或者想要留學的學生而言免去了到國外再辦一卡的麻煩。

4、信用卡省錢，是許多招行信用卡推銷員著重強調的特點。這一點對大學生的吸引力也是很大的。異地轉款免手續費，每月一次免息取現的政策，雖說每次省下的金額有限，但幾年積下來也是很可觀的。

5、信用卡消費，容易成“卡奴”。信用卡對于缺乏自制力和尚未體會到社會殘酷的大學生而言，是個盲目消費的泥沼。如透支過度，難以還款，一不小心成了“卡奴”，對于透支后未能及時還款的后果認識不清等等。

有的同學在申請了一張信用卡透支過多后，只好以另一張信用卡的錢先補上，類似于拆東墻補西墻；還有的同學辦卡就是沖著信用卡可以透支而來的。如楚天都市報曾報道過，有一個學生申請了四張信用卡共透支8000元，整日忙于還債而荒廢了學業。

不少學校師生認為，有的大學生自制力較低，特別是沒有理財觀念和消費觀念的同學很容易就會成為“卡奴”。刷卡消費有別于現金消費，支出時讓人沒有感覺，從而難以控制消費

欲望。如果學生透支過多無法償還而被銀行視為惡意透支的話，會為該學生留下不良信用記錄，影響其以后申請信貸、保險等業務。據人民銀行《銀行卡業務管理辦法》規定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應的透支款利息，對信用卡透支5000元以上，銀行經3個月催收未還的，將以詐騙罪追究刑事責任。如今，金融犯罪猖獗，詐騙者往往可以通過獲取卡號和身份證偽造信用卡透支，而大學生的自我保護意識淡薄，容易上當，自然成了不法分子的下手目標。

四、大學生信用卡使用的常見誤區由于我國實行信用卡的歷史尚短，而許多發卡銀行也缺乏經驗，認為信用卡推銷出去就是成功。因此在實際使用信用卡的過程中，持卡人，尤其是年輕的大學生并未認真研究過發卡方關于信用卡的一系列規定和限制條款，輕信營銷人員的宣傳和誤導，盲目辦卡和消費，以致造成不必要的損失。

1、將信用卡當作提現卡。因為學生的消費地點大多較為零散，而武漢大學生常去的校園內部的小超市、小店鋪和路邊攤是沒有刷卡機的，因此許多學生把信用卡作為借記卡使用，直接用信用卡來提取現金消費。信用卡的主要目的是讓客戶先消費，多消費，賺取傭金，如果客戶用現金消費，銀行就賺不到利潤。雖然招行有關于免費取現的條款，但該項免費是一個月間只使用一次，即使第一次取款，照樣也要收取二元的手續費。有一半信用卡的通常慣例是收取最高達3%的取現費用。

2、把信用卡當存折，將手頭的現金存入信用卡。把信用卡當作存款卡是不明智的，根據國際管理，信用卡內的存款（備用金）不給付利息，銀行這樣做是為了鼓勵信貸消費，不鼓勵存款消費。大學生將信用卡當作一卡通使用，這違背了銀行的初衷。

3、為禮品而辦信用卡。金融危機前美國有個笑話，是說花旗銀行為推廣信用卡連小狗都不放過，辦出了署名“汪汪先生”的信用卡。武漢的各大銀行在競爭客戶時也是花招迭出。辦卡送馬克杯，抽獎送玩偶，刷卡送年費甚至免年費，如此優惠的促銷不免讓人心動。學生一定要弄清楚免年費是怎么回事，免年費一般只免頭一年或者兩年內費用，并非終身免費。如果到期沒有繳納年費，銀行將會在持卡人帳戶內自動扣款，如果卡內沒有余額，銀行會將所扣款項算作持卡人的透支提現，從而計算貸款利息，而且是以計算復利的方式。如果一直不交，就被視作惡意欠款，嚴重的還會構成詐騙罪，最后以致留下不必要的信用不良記錄。

4、忽視銀行對賬日期。根據國際慣例，一般免息還款期由三個因素決定：持卡人刷卡消費日期，銀行對賬日期和銀行指定還款日期。事實上，信用卡發卡行開出的長達50—56天的免息期的規定并不意味著持卡人在任何時候都可以享受50—56天的免息期，免息期的長短在于此卡人消費的具體日期和賬單達到的具體日期。一般而言，銀行對賬日是每月5日，指定還款日期為每月23日，如果4日消費，23日開始算利息，但是如果5日消費，那么在下月的23日前，持卡人有49天的還款期。

5、忽視少量透支余額。信用卡刷卡消費，持卡人往往無法確切知道自己透支了多少，按照某些銀行規定，需要支付借款所有的利息。如某人透支了1001元，在免息期內只還了1000元，還缺1元，那么在未來的每月，銀行仍然按照1001元來計算借款的利息。銀行這樣做是合乎法規的。大學生在享受信用卡的信貸透支服務時，要隨時清楚自己的欠款金額，避免因沒有償還極少款項而支付全部利息是十分必要的。

五、大學生信用卡消費要注意的問題

1、有選擇地理性的辦卡。面對營銷人員的鼓動和游說，我們要學會理性辦卡，選擇與自己消費結構、消費能力、消費方式和行為相適應的金融結構辦卡。一般要選擇網點多、還款方便、信用度高，又具有網上支付、轉賬功能，費用低的銀行辦卡。

2、合理透支按時還款。要了解和學習信用卡的基本知識，加強信用觀念。充分利用信用卡給大學生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優惠商戶和優惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費，要盡量少取現。

3、培養良好的浪費習慣。從學生時代起要學會建立良好的個人信用。隨著我國個人誠信系統的日益完善，信用狀況會越來越影響個人在金融機構的借貸結果。要養成良好的消費習慣，形成良好的還款記錄，有利于金融機構評估你的信用等級，有利于今后人生的發展。

4、加強信用卡的防盜意識。有的大學生往往將信用卡的密碼設置的過于簡單或用生日日期作為密碼設置，這一點要引起注意，并且丟失后要及時辦理掛失；消費后要及時確認，在這點上YOUNG卡做得很好，可用手機短信的形式確認，學生在消費后會立刻收到招行的確認短信，網上支付時也需要通過手機輸入驗證碼才可以順利付款。這樣能有效地防止失竊。

六、結論

隨著市場經濟的發展和與國外的日益接軌，信用卡為大學生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時代大學生的必修課。同時它也是一把雙刃劍，對其放任自流，糊涂消費就會出現這樣或那樣的問題。我們要學會理性消費、合理理財，上好大學生活的理財的第一課。在全球金融危機的今天，理性對待信用卡更具有現實意義。

【參考文獻】

[1] 林功實、林健武：信用卡[M]．北京：清華大學出版社，2006．

[2] 徐志宏：商業銀行信用卡業務[M]．北京：中國金融出版社，2007．

[3] 談李榮：金融隱私權與信用開放的博弈[M]．北京：法律出版社，2008．

[4] 周宏亮、穆文金：信用卡風險管理[M]．北京：中國金融出版社，2002．

第二篇：關于大學生使用信用卡現狀的調查

關于大學生使用信用卡現狀的調查

各位同學：

您好，我們是**學系的學生，占用您幾分鐘寶貴時間，請您填寫一份關于我校大學生信用卡使用情況的調查問卷，我希望通過這次問卷調查了解大學生信用卡的使用情況以及大學生對信用卡的態度，請您仔細閱讀，并根據您平時所想做真實的選擇，感謝您的參與！

1.您的性別：（）

A、男 B、女

2.您所在的年級：（）

A、大一 B、大二 C、大三 D、大四

3.您每月總支出大概為多少：()A.< 500元 B.500-800元 C.800-1000元 D.1000-1500元 E.>1500

4.請您填寫下面活動占每月總支出的大概比例

A.吃飯（）B.購物（）C.娛樂消費（）D.交通（）E.F.其它（）

5.您目前擁有信用卡的數量是多少？（）

A、0 B、1 C、2 D、3張及以上

6.您每月使用信用卡的頻率是：（）

A.沒使用過 B.1-3次 C.3-6次 D.> 6次

7.您為什么不使用信用卡？/您在使用過程中對信用卡哪些服務不太滿意（多選）（A.申請過程繁瑣 B.還款麻煩 C.年費高 D.擔心過度消費 E.F.擔心不安全 G.其它

元 學習相關（）

額度太低）

8、您經常在哪些場合使用的信用（多選）（）A、購物 B、網上支付 C、娛樂 F.旅游 G、理財 H.其他

9.您認為信用卡的哪些功能比較吸引您？（多選）（）

A、進行超前消費

B、進行網上購物 C、用積分兌換禮品 D、獲得部分商家折扣 E、擁有信用卡很時尚 F、培養理財能力 G、可以提現，免去大量攜帶現金煩惱 H.增加自己的信用度 I.其它

10.您對信用卡的了解程度（多選）（）

A.年費及免年費 B.轉賬，異地存取款 C.透支金額，免息期 D.掛失，銷卡 E.過期和還款利息率 F.理財工具 G.都不了解

11.您認為下列（）會使信用卡有安全保障（多選）

A.U盾 B.手機綁定 C.密保卡 D.二級密碼 E.指紋支付 F.手機銀行卡合一 G.其它

12.您認為信用卡可以增加哪些服務：

再次十分感謝您的參與！

D.轉賬 E.餐飲

第三篇：關于大學生使用信用卡的調查報告

關于大學生使用信用卡的調查報告

伴隨著我國經濟持續高速增長，帶來的除了居民收入的成倍增加，人們消費觀念也發生了巨大的變化，人們的消費形式已經逐步從傳統的現金交易消費,轉向新興的信用卡消費。銀行信用卡行業就像其他行業一樣,以其本身所擁有的人口份額而蘊藏著無限誘人的商機。

第一張大學生信用卡產生于2004.09.20，隨后的各大銀行也分別走進了大學校園。2005.10，招商銀行面向全國發行的雙幣學生信用卡“Young卡”，至此以后，大學生信用卡就開始在各大高校重大范圍的宣傳開來。

信用卡在大學生中雖然流通時間還不是很長，但卻已經開始對大學生的消費狀況產生了影響，與傳統的消費理念相比，信用卡擁有的信心消費理念正在逐漸被一些大學生所接受，越來越多的大學生也逐漸開始使用信用卡。

一、大學生信用卡使用現狀分析

（一）消費水平

第四篇：信用卡如何使用（本站推薦）

信用卡如何使用

（1）刷卡時，請不要讓卡片遠離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；

（2）請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；

（3）簽名前，請務必確認簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費幣種及大小寫金 額是否正確；

（4）使用信用卡時，確認消費必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發生下述情況 時請予配合： 由于操作標準方面的原因，部分城市的 POS 機仍需輸入密碼，請您隨意輸入 6 位數字即可。若 是大額消費或購買易變現商品時，建議您輸入準確的自動提款機私人密碼。

（5）若簽賬單因錯誤需重寫或取消該筆交易時，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給 予的退貨證明，以避免日后發生糾紛；

（6）簽賬后，請確認特約商戶售貨員交還的信用卡，確實為您本人的信用卡；

（7）完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

二、許多人在使用信用卡進行網上購物時．期待的是網上有許多好的商品及資訊，怕的是發生信用 卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用 SET 安全交易系統外，有以下幾個實用的方法可以參考：

第一，在沒有信譽的購物網站上最好不要刷卡。如果選擇國內外的購物網站時，一定要選擇具 有知名度的商店。

第二，巧用上網瀏覽器的加密功能。不論是 IE 或 NETSCAPE 瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，在網頁上都會出現金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯 示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易記錄。上網者務必要將訂購單的網頁分別進行存檔及列印，這樣既可以 讓白己隨時查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發生購物糾紛時作為購物證明。

妙用信用卡 大宗消費刷卡可理財增值。家用電器或者婚慶宴席，費用動輒幾千元。刷卡消費的話，等于免費借用了銀行的錢先行支付，你的錢則可以躺在銀行生息，又可以多賺積分等日后換獎。選擇最佳時機享受最長免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月結帳后的第一天消費，就能享受最長 的免息期。雙幣種信用卡外幣結算本幣還。到國外旅游，帶許多外幣出國既不安全也不經濟。現在有許多信用卡都是本外幣雙幣種的，可以在國外用外幣消費，回國后再到銀行用人民幣還款。理性消費還款要準時。不能盲目透支，到期要足額還款，這樣才不會支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商場刷卡消費時，若發生交易錯誤或取消交易的情況，您一定要把錯誤的交易單當場撕毀；如果商家使用的是儲蓄 電腦連線刷卡終端，要請銷售員開一張簽賬單以抵消原交易，再重新進行交易或取得商家的退款說明。

二、盡量不要讓銀行卡離開您的視線范圍，注意確認交易單據是否有兩份重疊等情況出現。

三、不論本市用卡，或異地用卡，均應妥善保管好交易憑條，如果發生因跨行或者跨地區銀行交易重復扣款等現象，應該 憑交易憑條及時與發卡行聯系。

四、在收銀行卡對賬單后應及時核對用卡情況，在收到對賬單后 15 天內通過客戶服務中心進行查詢。

五、在境外消費時，通常銀行卡交易單據上都會有三欄金額：基本消費金額、小費及總額。根據當地習慣，您可在“小費” 欄內填寫您想支付的小費金額，與基本消費金額相加后的數字填入“總金額”欄內，最后再簽字。

六、在境外刷卡時，都是憑簽字授權支付，而不用密碼或者證件，您在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否之外，還應在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字。

第五篇：信用卡使用

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責。的確如此。有一個“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數額在1萬元以上，經過2次催收，3個月不還，就可能被追究刑事責任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統計是，在2012年檢察機關受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴厲。浙江的王春雷案被當作一個典型案例在推廣，以警世人。他因為經營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

當然，不說刑責，就算被普通追起債來，也讓很多人叫苦不迭。媒體報道過，不少銀行會把業務外包給第三方。這個第三方就可能無所不用其極了。去年，海口媒體就報道，因為欠債半月，結果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生。…[詳細]

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報道過“賣房替兒還債”這樣的事情。“更勝一籌”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項鏈。據媒體報道，犯罪動機竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續性

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當然有自己理財失敗、花錢無度的責任。也有少部分人是因為不可抵抗力，例如那位被判刑的王春雷，根據報道，他是因為投資飯店失敗這個意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發信用卡是個眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據央行的統計，截止2013年年末，2013年信用卡累計發卡3.91 億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03 個百分點。大家都濫發，一人多卡也成為主流。一個銀行辦張卡透支1萬元，有10個銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補西墻，以卡養卡，當然，最后也不能翻身。

治“惡意透支”者罪，而不問源頭或者說“鼓勵者”，確實有不公平的嫌疑。更為嚴重的是，根據相關法律解釋，其實即使被起訴，還錢也基本沒事。刑法似乎被利用成了銀行討債的一個手段。原文是，“惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。”北京一中院的統計就是，在一審法院宣判前能夠退賠全部或部分贓款的占案件總數的67%。而事實上，早有專家指出，發卡方和消費者之間的事情，怎么說都先是民事糾紛，動不動就用公檢法來解決問題，實在有揮霍公共資源的潛在問題。…[詳細]

告別走投無路，應該允許“個人破產”，防范更大的社會性風險

“個人破產”是讓欠債人不會背負巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個人破產”。而目前中國大陸只有“企業破產”沒有“個人破產”，被稱為一半的破產法。破產聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實，它本質是一種救濟。

一般而言，多數無力還債的“卡奴”其實是社會弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會發生很嚴重的道德風險，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個人破產”，其實是一種救濟方式。美國曾經的調查是，大部分的申請破產者都是無力支付醫療費的因病致貧者等弱勢群體。中國估計也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統計來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時處于無業狀態，他們多以打零工、家庭救濟作為收入來源，只有17%的被告人具有大學以上的教育經歷。”所以，“個人破產”是對弱勢群體的道德關懷。

當然，救濟也不止體現在對“弱勢群體”的關懷上。可能一說到破產，大家會想到香港藝人鐘鎮濤，他就申請過破產，2002年宣布破產，2006年解除破產令。并且，他在告別破產后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產就會讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至會不理解。不過，破產的救濟功能，其實最本質的是給予背負巨債的人一個“重生”的機會。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會，也有了能力為社會作出更多的貢獻。否則，背債還不上，對于債權人和債務人來說，都是“一潭死水、了無生機”，對于社會而言也是如此。

再來看這位父親的訴求，“家里人替她還了錢，并不代表這個孩子有償還能力，如果能把她拉黑就能杜絕以后再犯，既是對孩子本人負責，也是對國家財產負責。”而目前的情況是，銀行并不同意這個父親的請求。“個人破產制度”剛好能夠滿足，給予教育和警示，又不會讓她翻不了身。…[詳細] “個人破產”也是給予借債雙方以約束，讓其在借貸行為產生前就三思

倘若有“個人破產”制度存在，銀行在發信用卡之前會更加地慎重。事實上，監管機構早就注意到信用卡濫發無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個人破產”制度的存在，不啻為在制度設計上的約束。

而對于消費者來說，也是約束，倘若申請破產，就不會發生這種父親給各大銀行寫信求別發卡的事情。當然，在很長一段時間內節衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財教育”，幫助杜絕大手大腳的消費習慣。在一些地方，成熟的“個人破產制度”還包括強制性參加由政府組織的金融理財課程教育。并且目前破產的主流發展方向已經轉向積極型，不至于在破產期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產來逃避債務，但是不能因噎廢食，且破產也分好幾種

但是，“個人破產制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認為中國不適合“個人破產”制度。這個弊端就是明明有能力償還債務，卻通過財產轉移等方式來逃避。有時候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產法進行了大修，提高了破產的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產的案例數激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴重的道德危機。尤其是在中國沒有完善的財產登記制度和社會信用環境下，人們更覺得該謹慎。

不過，話分兩頭說，一項公共政策一定是利弊權衡后的結果。而破產也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財產都會被變賣，平均分給債權人，相應的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機會東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產的話，這一種是積極破產，通過法定的程序，對積欠的債務做一個有規律的長期償還安排，不至于對財產和生活影響太大。本世紀初，韓國爆發了嚴重的信用卡債危機，2003年9月底，債務拖欠比率達到11.2％，拖欠債務超過90天的信用卡持卡人一度達全國勞動人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因為信用破產，沒有擔保人，也很難找到新工作來還債。結果，韓國在2002年成立了“信用恢復委員會”等機構，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計劃，讓其每月都還一筆。這實質就是債務重整計劃。另外，一般而言，破產程序的實施也會促進雙方進行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個令人滿意的方式。