第一篇：信用卡業務介紹

一、業務術語：

1、綜合授信額度： 信用卡業務介紹

? 指同一家銀行對同一個持卡人持有的所有該行信用卡只審批一個信用透支額度，即無論該持卡人擁有多少張該行信用卡，其實際能透支的總額是一定的。

2、信用額度：

? 指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這是銀行對個人信用程度的肯定。在信用卡有效期限和信用額度內，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環使用信用卡。

3、可用額度：

? 信用卡賬戶當前可以使用的透支金額。

? 可用額度=信用額度-未償還的已入賬金額-已使用但未入賬的金額。

信用卡業務規定

4、最低還款額：

? 當期賬單中所規定的需要償還的最小金額，如在到期 還款日前，還款超過或等于此金額，即視為按時還款，發卡行將免收滯納金。

5、賬單日：

? 發卡銀行每月會定期對你的信用卡賬戶當期發生的各項交易，費用等進行匯總結算，并結計利息，計算你當期總欠款金額和最小還款額，并為你郵寄對賬單。此日期即為你信用卡的賬單日。郵儲銀行客戶可自主選擇每月3號或16號作為自己的賬單日。

6、免息還款日：

? 對信用卡信用額度內的非現金類交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間為免息還款日。目前我行信用卡的免息還款日最短20天，最長50天，取現交易不享受免息還款日待遇。?

二、信用卡的使用

1、消費：

– “簽名+密碼”或“簽名”

– 簽字前，持卡人要仔細核對簽購單據上的卡號、金額與自己的卡號、實際消費金額是否一致，確認無誤后方可在簽購單上簽名，簽名式樣須與卡背面的簽名一致

– 單筆消費500元以上通知短信

2、取現：

– ATM取現

? 我行ATM或他行ATM憑卡片和密碼取現

? 每卡每日取現累計金額不超過2000元人民幣

– 柜臺取現

? 憑卡片和密碼提取人民幣現金，并應在取現單據上簽名確認

? 提取金額超過1萬元時網點受理人員會核對持卡人的身份證件

第二篇：各銀行信用卡業務詳細介紹

1.工行、農行、中行、中信、民生、興業、廣發、華夏 不激活免收年費；

2.建行、光大 首年免年費，刷卡消費3次免次年年費；

3.交行、招行 首年免年費，刷卡消費6次免次年年費；

4.浦發 首年免年費，刷卡消費達2000元免次年年費。業內人士提醒，市民收到信用卡后，最好先致點卡片上印有的客服熱線，咨詢年費事宜，切勿不管不問。個別卡種有特別優惠，如果打算起用，可具體了解免除年費的條件；如果不打算用卡，最好向客服人員要求注銷。

各個銀行信用卡的年費如下：

工商銀行 牡丹國際信用卡(雙幣)普通卡：100；金卡：200 牡丹貸記卡(人民幣)普通卡：50；金卡：100建設銀行 龍卡貸記卡(雙幣)普通卡：80；金卡：160 龍卡貸記卡(人民幣)普通卡：60；金卡：100中國銀行 長城人民幣卡(人民幣)普通卡：20；金卡：100

農業銀行 金穗信用卡(準貸記卡)普通卡：20；金卡：80

招商銀行 招行信用卡(雙幣)普通卡：100；金卡：200

交通銀行 太平洋貸記卡(人民幣)普通卡：80；金卡：160

廣發銀行 廣發信用卡(人民幣)普通卡：40；金卡：80

中信銀行 中信信用卡(雙幣)白金卡：2000；金卡：300；普通卡：100

中信銀行 中信信用卡(人民幣)普通卡：100；金卡：200

深圳發展 發展信用卡(人民幣)普通卡：40；金卡：80

上海浦發 浦發信用卡(雙幣)金卡：360；普通卡：180

興業銀行 興業信用卡(雙幣)金卡：200，；普通卡：100

銀行

項目

中國工商銀行信用卡

本地本行：免費

本地跨行：2元/筆

異地本行：按取現金額的1%收取異地取現費，最低1元，最高50元；

異地跨行：按取現金額的1%收取異地取現費，最低1元，最高50元，另加收每筆2元的跨行取現費。

中國農業銀行信用卡

境內本行預借現金： 取現金額的1%，最低1元；

境內他行預借現金：（取現金額的1%+2元）／筆，最低3元；

境外預借現金：取現金額的3%，最低3美元（或等值其他外幣）；

銀行

項目

中國銀行信用卡

境內本行：取現金額的1%，柜臺取現最低人民幣10元或1美元；ATM取現最低人民幣8元；

境內他行：取現金額的1％，最低人民幣12元；

境外預借現金：取現金額的3%，最低3.5美元

中國建設銀行信用卡

境內本行：取現金額的5‰，最低2元，最高50元；

境內他行：取現金額的5‰，最低2元，最高50元；另加收每筆2元的跨行取現費

境外預借現金：取現金額的3%，最低3美元；

交通銀行信用卡

境內本行：取現金額的1%，最低每筆人民幣10元；

境內他行：取現金額的1%，最低每筆人民幣10元；另加收每筆2元的跨行取現費

境外預借現金：取現金額的1%，最低5美元；

中信銀行信用卡

境內：取現金額的3%，最低每筆30元人民幣；

境外：取現金額的3%，最低每筆3美元/30港幣；

中國光大銀行信用卡

境內：取現金額的1%，最低每筆3元人民幣；

境外：取現金額的1%，最低每筆3美元；

中國民生銀行信用卡

境內本行：免費；

境內他行：預借現金額的1%，最低人民幣1元；

境外預借現金：預借現金的3%，最低3美元；

招商銀行信用卡

境內：取現金額的3%，最低每筆30元人民幣；

境外：取現金額的3%，最低3美元；

廣東發展銀行信用卡

境內：取現金額的2.5%；

境外：取現金額的3%，最低3美元；

深圳發展銀行信用卡

境內：取現金額的1%收取，最低10元人民幣；

境外：取現金額的3%收取，最低3美元/30港幣；

上海浦東發展銀行信用卡

境內：取現金額的3%收取，最低30元人民幣；

境外：取現金額的3%收取，最低3美元；

興業銀行信用卡

境內：取現金額的3%，最低每筆30元人民幣；

境外：取現金額的3%，最低每筆3美元；

上海銀行信用卡

境內本行：取現金額的1%，最低1元人民幣；

境內他行：取現金額的1%，另加收每筆2元的跨行取現費；最低3元人民幣；

境外：取現金額的1%收取，最低2美元

寧波市商業銀行信用卡

境內：預借現金金額的1%，最低3元人民幣；

境外：取現金額的2%，最低每筆3美元；

1)n月m日取現，n+1月x日還款

利息1（取現當月產生的利息）=本金 x 0.05% x(n月月底日-n月m日+1)

利息2（取現次月產生的利息）=(本金+利息1)x 0.05% x(x-1)

總利息=利息1+利息2

其中“利息2”會在n+1月的月底出賬單的時候生成。利息本身沒有免息期，所以利息2在n+2月實際上還有復利產生。但是考慮到取現金額通常比較小，利息2的利息往往小到可以忽略不計。

第三篇：建行信用卡分期購車業務介紹

建設銀行信用卡購車分期業務介紹

信用卡購車分期業務指持卡人同意支付首付款（車價的30%）情況下，向我行申請用其龍卡信用卡，在我行指定合作經銷商購買家用汽車。我行核準后將實際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費的業務。

※建設銀行信用卡購車分期業務特點

手續便捷區別于一般的汽車貸款，無需辦理抵押、擔保手續

優惠費率合作汽車廠商貼息，遠低于同期限汽車貸款利率 專享額度購車分期額度最高可達50萬且不占用正常信用額度

靈活期限分12期、18期、24期、最長36月分期還款，提前享受汽車生活 輕松理財緩解資金壓力，增加購買預算

積分回饋每期金額均享受積分累積

輕松理財同樣商品、同樣價格、同樣享受各種優惠

※建設銀行信用卡分期購車流程

①客戶先在經銷商處選車、試駕，并與經銷商協商確定購車價；

②出示龍卡信用卡、身份證，并填寫購車分期付款訂購單；

③客戶向建行遞交申請資料；

④申請批準后客戶至經銷商處支付首付款，辦理相關手續；

⑤接到經銷商提車通知后，刷卡支付尾款并提車；

⑥通過龍卡信用卡按月分期還款。

※信用卡分期手續費與銀行貸款利息比較有哪些優勢

以10萬元貸款舉例說明：

★12期（一年）龍卡信用卡分期手續費4%，應支付手續費：100000*4%=4000元

銀行同期貸款需支付利息4559.58元，加上抵押擔保等相關費用約5420.71元，比汽車分期業務多支付1420.71元。

★24期（兩年）龍卡信用卡分期手續費8%，應支付手續費：100000*8%=8000元

銀行同期貸款需支付利息8887.88元，加上抵押擔保等相關費用約9779.86元，比汽車分期業務多支付1779.86元。

★36期（三年）龍卡信用卡分期手續費12%，應支付手續費：100000*12%=12000元

銀行同期貸款需支付利息13851.75元，加上抵押擔保等相關費用約14794.86元，比汽車分期業務多支付2794.86元。

以上手續費比例4%（一年期）8%（二年期）12%（三年期）對于不同的經銷商、不同的車型持卡人支付的比例是不同的，以上是以緊銷車為例手續費全部

由持卡人支付計算，如起亞系列車型三年期12%，由經銷商支付3%，持卡人只需支付9%，如果遇到廠家的促銷活動有些車型持卡人支付的手續費為“0”，手續費全部由廠家補貼。

※信用卡購車分期業務需客戶提供的材料

①專項分期業務申請表（客戶在4S店填寫）；

②身份證明材料，包括申請人及配偶身份證復印件（正反面）、結婚證或戶口證明復印件；

③還款能力證明材料復印件，包括工作及收入證明，資產證明（房產、車產、金融資產等），經營性收入（營業執照、稅務登記證）、其他收入（租賃收入等）； ④辦理分期業務我行信用卡復印件（正反面）；

⑤面談記錄；

第四篇：信用卡業務

銀行業務之信用卡業務

摘要：信用卡是隨著商品經濟的發展和科學技術的進步而產生的一種現代化支付工具，是銀行或其他金融機構簽發給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發卡機構約定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行營業網點存取現金。同時，信用卡也已經成為當今發展最快的一項金融業務之一，信用卡它是一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣；信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款；信用卡是集金融業務與電腦技術于一體的高科技產物。近年來，為了適應經濟時代的發展和入世的要求，我國商業銀行紛紛擴大，創新和改革在信用卡業務領域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進行分析： 關鍵詞：信用卡 監管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。此外，當您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。

2、購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。

4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。

6、全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。

7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。

10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。

三、銀行之間的比較：

由于每個金融機構所擁有的其各自的客戶和業務都不同，并且每個公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個不同性質的金融機構的信用卡業務進行對比： 招商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費方式，商務信用卡需要根據協議約定執行)取現手續費：境內：人民幣 含電話預借現金）預借現金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺）預借現金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網絡支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網站取決于各商戶的限額)分期業務：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優點：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網銀功能強，操作方便，支持支付寶;

3、經常有超值的團購商品，活動和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;

5、所有卡合一個賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設計美觀 缺點：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);

2、免息期所有發卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個賬單(不靈活);

4、網付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費

取現手續費：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內外)(此為異地取款手續費。本地本行取現免費)最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨立帳單日獨立還款獨立 網絡支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態密碼客戶總累計額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業務：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據分期數不同均產生不同的手續費 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優點：

1、運通卡每年刷5次或消費5000元免當年年費，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費;

2、取現手續費免費;

3、溢繳款領回免手續費;

4、掛失僅需20元;

5、網點多 缺點：

1、短信服務費2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業務上也存在很大的區別，都各自有著各自的優缺點。所以，在我們以后業務的選擇上應該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監管體制：

8月11日，中國銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業有望迎來統一監管標準；而上述困擾信用卡領域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據銀監會相關人士介紹，銀監會經過反復研究協調，從2009年開始，就啟動《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

1、嚴禁盲目發卡

據銀監會相關負責人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發展必須符合商業銀行經營發展策略和戰略，不能盲目發展信用卡；其根本目的在于保護持卡人利益。

“從境外經驗看，信用卡發行到實現盈利需要一定時間和規模，如果銀行不顧及自身發展，盲目發卡，必然損害持卡人利益。”上述信用卡資深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存備查6個方面明確了監管要求。

最引人注目的便是明令商業銀行不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。

“不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。”

“營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。”

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴防死堵”——《辦法》第36條明文規定營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

另外，在業務準入方面，銀監會明確金融機構開辦發卡/收單業務、設立營運中心、市場退出等事項實施審批制；而對新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等實施報告制。

2、三類人不得發卡

近年來，學生信用卡被過度透支、惡意消費的案件頻頻發生；此次，《辦法》在信用卡發行方面，明令三類人不得發放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩定還款來源的人發卡，不過在有擔保人的情況下，可以發附屬卡。《辦法》第42條規定，向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

辦法還規定，發卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利，一個賬單周期內不得重復收取超限費。

“過去，商業銀行往往將信用卡業務做成獨立于其他業務的業務，造成扭曲的激勵機制，因此，不允許激勵機制與發卡數量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨立于內控之外的業務。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權利義務對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規則以外，對不當催收行為做出了禁止性規定。同時，《辦法》對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

上述規定，背后體現《辦法》制定者的又一大主導原則，一改過去持卡人與發卡行權利義務不對等現象。

據銀監會相關人士介紹，該《辦法》著重解決發卡銀行、收單銀行及相關利益群體和持卡人之間權利義務對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。”

權利與義務對等體現之下，之前普遍詬病的銀行亂收費現象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規定信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。

再比如公務信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費現象也被認為是不合理的。

另外，此前信用卡領域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責任更多由持卡人承擔。新規之下，責任則更多由銀行來承擔。

同時，對于信用卡業務的其他參與方，諸如收單銀行權利職責均有明確規定。比如第79條規定，對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理，列入黑名單，與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

中國銀監會宣布，１１日起對《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發卡量計件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風險的角度對商業銀行信用卡業務進行規范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

根據征求意見稿，中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關機構開辦發卡／收單業務、設立營運中心、市場退出等事項將實施審批制；新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等將實施報告制。

在信用卡業務退出機制方面，銀行應采取提請審批、提前３個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，以充分保護持卡人合法權益。在規范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發卡量計件提成的考核方式、片面介紹業務信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規定。

在激活信用卡方面，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，禁止對１８周歲以下未成年人發卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規則以外，征求意見稿還對不當催收行為作出了禁止性規定。同時，對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

銀監會還要求銀行必須對特約商戶進行現場調查和資質審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風險控制措施，糾正特約商戶違規行為。同時，明確要求銀行在不同業務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權；交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽；銀行及其合作機構不得超過業務需求存儲信用卡相關信息，充分保護客戶的隱私權。

五、我國信用卡業務的發展前景和挑戰

根據以上幾個方面的討論，我認為中國的信用卡業務發展應該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產品，進一步擴大國內市場近幾年，借記卡網絡日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經成為我國銀行 卡中的優勢產品。國內銀行應該進一步穩固并擴大借記卡的市場份額，使外資銀行進入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰已敗。

1.運用CRM系統細分市場，突出差異營銷，實現深度效益。

CRM系統即客戶關系系統，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現有的客戶進行 準確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領目標市場，并針對不同的客戶群體 提供個性化的服務，達到提高客戶忠誠度的目的。運用CRM系統所帶來的親情營銷和貼心 服務將會為銀行拓展更大的市場和創造更多的收益。

2.創造中華民族品牌——銀聯卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯網通用，聯合發 展”的進程進一步加快。從目前“銀聯卡”的發行看，社會各界對“銀聯卡”有很高的認同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產業高速發展。創立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產品，培育優質客戶群

1.借鑒國外經驗，實現貸記卡業務的快速發展。

西方國家貸記卡的發行已有50多年的歷史了，國內會員銀行應該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優勢，盡快學習借鑒國外銀行發行貸記卡方面的成功經 驗，迅速縮短與國外發卡機構服務水平的差距，實現我國貸記卡業務的快速發展。

2.建立一流的科技平臺，與國外發卡機構站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統已經成為一種通用的解決方案，國內銀行可以借助IT公司 合作開發、自行購買或采用戰略外包等方式建立一流科技平臺，使國內銀行短期內在系統硬 件、軟件和應用系統等方面與國外發卡機構站在同一起跑線上。由于我國個人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業務的發展面臨諸多困難。為降低貸記卡業務的經營風險，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進國外的“信用卡征信管理系統”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統”（Credit Card Fraud Detection System），根據中國貸記卡市場的特 點，對系統業務參數進行適合中國國情的改造和設置，以達到建立一流科技支撐平臺的目的。

3.培養和造就一批高素質的信用卡從業人員

面對新的業務領域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經營、具有強烈的市場營銷 意識、超強創新能力和敬業精神的高素質信用卡從業人員，國內銀行業仍無法與外資銀行在 零售業務領域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領域的管理模式和經營之道，國內商業銀 行應采取多種方式吸收和培養人才。

4.解決好貸記卡發行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當廣泛。而貸記卡的功能除了循環消費信貸以外，只有小額 的ATM取現（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應從改善特約商戶結構做起，只有拓寬特約商戶領域，貸記 卡的循環消費信貸功能才能得到充分發揮。其次，國外貸記卡的發行經驗表明，大力開拓貸 記卡的聯名卡業務，可以為貸記卡創新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應與目前的消 費信貸業務結合起來，充分利用貸記卡手續便捷的特點，發展具有明確貸款用途的項目。貸 記卡的功能創新，一定要與服務功能的創新相結合，如提供網上購物通道、自助刷卡交費、手機銀行、電話銀行預約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務格局。

（2）.是解決好國內銀行價格機制僵化與外資銀行價格機制靈活的矛盾。貸記卡的價格 競爭主要表現在年費收入和貸款利率兩個方面。由于外資銀行實行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調低貸款利率以吸引持卡人，同時保持較高的 年費收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調低年費的價格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費具有臨時性、應急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風險的前提下，擴大貸記卡客戶群體，增 加年費收入將是各商業銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業務的發展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環境，在人民幣存、貸款利率一再下調的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項下進行管理，因為貸記卡 的循環消費信貸業務本應屬于資產業務范疇。只有價格機制由僵化變得靈活，國內的銀行業 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業務的生存和發展空間才會越來越寬，銀行 卡產業化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內銀行可以先采取一些隱性的價格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計點積分的獎勵額度等，此外國內銀行業可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產品創新與商戶聯合發卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯合發行的中銀消費信用卡，采取商家貼息的方式 發放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費的便利，該項業務深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅持借記卡與貸記卡互動發展的經營策略

國內銀行業應盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實現以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點，努力為客戶提供多樣化的金融服務，將借記卡的支付結算功能和貸記卡的消費信貸功能 有機地結合起來，通過互動發展實現銀行卡產品量的擴張與質的提高。

1.堅持借記卡與貸記卡理財功能的互動。

堅持借記卡與貸記卡的互動理財，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財 服務。首先，借記卡的理財功能可以依存于貸記卡得到擴展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內的消費信貸，可以通過現金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設備、電話銀行、網上銀行等現代化的金融手段通 過借記卡的轉賬支付功能實現。國內銀行應充分研究借記卡與貸記卡的理財功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設計出貸記卡與借記卡的最佳理財組合方案，使借記卡與 貸記卡優勢互補，理財功能更加強大，最終實現良性循環和互動發展。

2.堅持借記卡與貸記卡客戶群體的互動。

現在國內已有幾十家發卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費僅334元。實現借記卡與貸記卡客戶群體的互動發展，可以使國內銀行充分利 用現有的借記卡客戶資源，促進貸記卡業務的飛速發展。我國銀行現有的優質借記卡客戶對 銀行的經營理念、服務方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強，加上自身在業 務經營、商務往來中的整體和多元化服務需求，只要銀行營銷宣傳和服務到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。

六、總結：

隨著零八年金融危機的發生，華爾街丑聞的不斷出現，似乎真個世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機對我國來說是挑戰更是機遇，但是，我們也應該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關于信用卡業務的相關情況，和我國以后關于此業務應該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費者來說他們使用信用卡消費有所增加，悲觀的消費者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應該“知己知彼，百戰百勝”，從各個方面去了解信用卡的相關知識，找出各個銀行針對信用卡業務的優缺點，再找出最適合自己業務的。就像以上所說的先了解其基本知識，監管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應該更多的了解其同業之間針對此業務的不同之處，每隔一段時間針對其業務對客戶進行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業務。同時我國的相關機構也應該更加注意對其的監督和管理，使我國銀行的信用卡業務越來越完善。參考文獻：

1戴國強《商業銀行經營學》第三版

2.張輝《信用卡業務發展分析與策略》 金時網 理論動向專題 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第五篇：云巖區支行信用卡業務發展介紹0827

因地制宜強營銷 夯實基礎重培訓

云巖支行信用卡工作情況匯報

2015年上半年，我支行在市分行的正確領導和大力支持下，按照年初市分行確定的總體發展思路，認真落實個金條線工作要求，以發展“消費型客戶”為導向，努力提升發卡規模和激活率，做實木本業務。截止2015年7月，支行信用卡年進件1923張，年成功發卡992張，結存卡戶達4517戶，卡激活率62%。現將我支行信用卡工作的幾點心得體會匯報如下：

一、確定目標，明確責任，全面部署

2014年我支行信用卡新增發卡1552張，實現信用卡凈收入71.62萬元，今年我支行明確持續發展信用卡業務，在完成市分行下達的發卡任務基礎上，提高發卡質量，信用卡業務凈收入超過100萬，為此我行支全面部署了2015年支行信用卡業務發展的各項工作。首先合理分解計劃任務。一改以往對任務的簡單分解，而是深入分析以往的發展情況，結合信用卡營銷活動，充分征求支行長、部門負責人對分解目標計劃的想法和發展思路，更合理地分解任務。其次，明確責任，專人負責。要求一級支行信用卡業務管理員負責支行各部門、各二級支行信用卡進件資料審核、系統錄入和進件工作，同時各二級支行指定專人對本支行信用卡業務進件資料完整、申請表填寫規范及合規性進行初次審核，以提高進件的質量和效率。第三，上下聯動，統一部署。形成由支行長、信用卡聯絡員一對一幫扶，二級支行長重點培養信用卡業務能手，員工緊盯客戶的三級聯動機制，使得我行信用卡業務得以穩定快速的發展。

二、加強培訓，改變觀念，提高專業水平

我行在市分行的支持下，加強信用卡業務的培訓工作，使全行員工，特別是二級支行長、部門負責人認識到通過發展信用卡業務可以提高業務收入、吸引新客戶，是個金條線的重要轉型業務。發展信用卡業務不是單純為了完成發卡任務，而是帶動支行個金業務發展的一個支點，只有信用卡持卡群體不斷發展壯大，客戶使用率不斷提高，才能更好推動個金業務的全面發展。

年初，同期相比發卡量雖有一定增長，但批核率較低，這樣不僅事倍功半，而且也影響了員工推廣發卡的積極性，為使批核率得到提高，在要求支行全體員工積極參與郵儲銀行網絡學院信用卡業務培訓和考試的基礎上，就信用卡進件政策、進件流程、營銷的技巧和風險防范等內容進行了專項培訓，提升推廣人員業務水平，提高信用卡批核率。

三、加大宣傳，全面營銷，嘗試專職營銷

云巖支行地處商業繁華地段，但各商業銀行競爭劇烈。為 了更好的發展信用卡，我們通過對商家的細分，通過宣傳入手，形式各異地重點突破營銷。

1、上門宣傳。通過事先與目標單位聯系團辦,在剛開始原以為團辦是個很簡單的事，實際這一塊做起來不是容易，需要一點的技巧。例如：一次團辦過程中事先聯系好單位的一位熟人，為避免原來在團辦時出現的一些尷尬局面，我們事先通過熟人物色一個人員較好的人物，先將該人物“拿下”，再讓該人物幫我宣傳，緊接著才宣傳我們的活動來吸引客戶，通過這種方式能大大提高在這個團辦范圍內的填單率，有時候一味的強調產品的好處是沒有用的，因為別人不信認你，你還無從一下手。所經征對不同的客群是需要我們拿出不同的“戰略”來對待你的目標客戶的。除了熟人介紹，我們還通過陌生拜訪宣傳，梳理現有客如：代發工資客戶、對公客戶等單位宣傳現場為其辦理，并連同平臺消費優質活動一并宣傳，讓用戶感覺到方便與實惠，對信用卡量有增長提供了有益的補充。

２、網點宣傳。支行營業部每日設專柜宣傳，主動詢問客戶業務需求，結合信用卡使用特點，配合理財進行宣傳，有效結合，保證了網點卡量的穩定增長。同時，開展“一日一行一卡”行動，要求各二級支行確保每天至少成功辦理一張信用卡，用簡單的目標任務推進信用卡業務的持續發展。通過大量的宣傳營銷工作，我行信用卡進件數量穩中有升，郵儲信用卡的知名度也在不斷提高，為今后市場的培育打下了基礎。

３、駐點宣傳。每月定期在市分行特約商戶（亨特橫店電影城、星力購物超市）等店面區域進行駐點宣傳。記得在駐點初期通過駐點營銷收到的客戶申請表只有很少的3——5張，且還存在部份客戶的申請表申請資料不齊的情況，發現這一情況后我們立即對駐點有時間與人員進行調整，將駐點的時間調整為商場搞促銷活動時我們會增中駐點的人員和延長駐點的時間，利用商場人流量大的時段開展“開卡有禮”、“激活有禮”等促銷活動，開展“詢問有禮”，只要客戶表達出對辦理信用卡的意愿，不管辦卡成功與否，都有小禮物相送，讓用戶保留一分驚喜，我們保留一分希望。通過現場有效分調動了員工營銷的主動性與積極性，客戶申請的數量從原來駐點只有幾張增漲到一次能收到30多張申請表的良好效果。

通過一段時間的駐點宣傳，重點將營銷群體放在中青年客戶群體上，結合客戶消費習慣和分行個金開發的消費平臺，激活了部分平時無信用卡消費需求和習慣的客戶，為信用卡量的增長奠定了基礎。

4、嘗試專職營銷，信用卡推廣發卡需要較強的營銷能力和專業水平，長期采用全員營銷的方式已經不適于信用卡業務的持續發展，我支行嘗試設立信用卡推廣專員，今年3至6月我支行專設了兩名信用卡推廣員（有時還兼有其他營銷工作），實現進件數量200余張，并且很大程度上避免在信用卡業務發展過程中資料不全、填寫錯誤等情況，取得了明確效果。

四、促激活，降不良，提高業務收入

為了切實提高信用卡業務收入，我支行認識到，信用卡發卡僅僅是信用業務發展的第一步，客戶只有激活、使用我行信用卡，才能帶來收入，減少客戶逾期和不良，才能降低信用卡業務的損失。因此我行力爭做好以下幾方面工作，為達標提供支撐。第一，通過分行搭建的消費平臺，結合各種刷卡優惠活動的開展，在信用卡開辦后如何使用及到哪使用上做文章，積極宣傳引導，提高信用卡的激活率和活躍率。以星力百貨消費返點活動為例，針對的中年客戶群，引導其刷卡消費生活用品，達到活躍率和實惠的結合，用戶刷卡次數在逐步增加。有了成功的一例，也為以后的推介提供了新鮮的事例，同時也刺激后續客戶得卡后激活卡的欲望。第二，定期喚醒未激活卡的客戶，特別針對團辦客戶，通過

已成功發卡的名單由支行人員主通過電話方式問問客戶卡收到沒有，用的如何，有什么不明白的地方，感謝他們對郵行的支持，其實這樣做的目的很簡單，一是了解客戶用卡的情況，二是希望他們再介紹一些客戶給我們，同時聯絡感情，發掘一批優質客戶，為今后發展個金業務做準備。三是結合“激活有禮”活動，進行二次營銷，個別突破。通過這種方式，成功激活一例就可帶動一片，效果較對團辦客戶更容易大量提高信用卡的活躍率和使用率。2015年我行結存卡激活率為62%，較上一同期提高２０%。四是針對信用卡逾期客戶，利用內部催收和委外催收等多種方式，告知客戶逾期造成的不必要的利息損失，特別是個人信用征信的無形損失的風險，讓客戶自愿及時還款，最終做到客戶接受提醒無損失，支行化解逾期風險。目前，通過采取以上措施，我行支行成功收回逾期

筆，金額

萬元。

五、不足與建議 雖然我行在信用卡業務上取得了小小的成績，但我們也清醒的看到自己的不足，比如支行總批核率不夠理想，卡的激活率和結存卡活躍率還有待進一步提高，下一步我支行還將繼續應加強對發卡客戶回訪工作，利用省市分行搭建的用卡平臺進行營銷，促進發卡客戶激活以及進行用卡，有效提高信用卡激活率和活躍率。當前，我行激活率達到62%，離分行66%的指標還有一段距離；活躍率目前為３９%，雖然較上一提高了２%,我們有信心結合近期開展的活動通過短信、電話、微信等方式傳遞給客戶，促進客戶用卡頻率，使用我支行信用卡的活躍率得快速提高。

為使信用卡業務持續發展，建議今后上級行能有更多平臺活動支撐，增加優質的用卡環境，擴大使用范圍，增加郵儲信用卡的競爭實力，讓客戶得實惠，我們得發展。此外，從客戶反映的情況看，信用卡授信額度相對其他商業銀行而言，額度較小，無法滿足部分優質客戶大信用額度的需要，被迫轉用他行大額度信用卡，從市場需求角度考慮，應當有不同層次客戶的額度放寬政策。

以上是我支行員工在信用卡營銷工作中的一點感受，希望能為同事們做有益的經驗分享，不足之處請批評指導。

云巖區支行 2015年8月7日