第一篇：最高院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定

最高院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定

（征求意見稿）

最高院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定（征求意見稿）

為正確審理借款合同糾紛案件，保護貸款人、借款人及第三人的合法權益，保障和促進社會主義市場經濟的健康發展，根據《中華人民共和國合同法》（以下簡稱合同法）第十二章借款合同、《中華人民共和國商業銀行法》及其他法律的有關規定，結合人民法院審判實踐，制定本規定。

一、適用范圍

第一條(調整借款合同類型)

本規定適用于金融機構作為貸款人自主承擔貸款風險的自營貸款合同和委托貸款合同。其中自營貸款合同包括以非金融機構為借款人的自營貸款合同(含信托貸款合同)和以金融機構為借款人的同業拆借合同。

非金融機構企業法人、非法人組織之間發生的借貸關系，亦按本規定處理。

第二條(非法金融活動債務處理)

非法金融機構和非法金融業務活動所形成的債權債務關系按國家有關規定處理。當事人就前款債權債務直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院告知其應向有關部門請求處理；發現涉嫌犯罪的，應當及時移送公安機關立案偵查。

第三條(金融資產管理公司受讓銀行貸款債權再轉讓及糾紛處理有關規定)

金融資產管理公司對外轉讓其已從原債權銀行承接的借款合同項下的債權，其受讓人可以是中國境內法人、其他組織、自然人，也可以為外國法人、其他組織、自然人。金融不良債權受讓人自債權轉讓協議簽署生效后，享有對借款人依照原借款合同約定收取利息的權利。

貸款債權由金融資產管理公司轉讓至其他受讓人后，金融資產管理公司或受讓人既可以采取已有相應規定的方式履行通知義務，對受讓人直接將債務人提起訴訟的，可以視為已履行通知義務。涉及擔保人的，參照上述規定辦理。

金融資產管理公司受讓國有商業銀行債權時或者再次轉讓債權的沒有隨同主債權一同轉移擔保權利或者對擔保物權單獨作出處分的，新債權人不得向從債務人主張權利。貸款銀行虛假剝離如隱瞞剝離前的抵債、訴訟、破產資料、或在債權轉移確認通知書中私刻債務人、擔保人公章等的，金融資產管理公司或其他受讓人有權解除合同。

國有商業銀行貸款債權的主債務已經超過訴訟時效，保證債務也超過保證責任期間，金融資產管理公司受讓債權后向債務人發出債權轉移通知書，債務人在相應回執上簽章的，構成主債務的重新確認，具有效力；金融資產管理公司向原保證人發出具有要求繼續履行保證責任的擔保權利轉移通知書，原保證人在回執上簽章的，視為對保證債務的重新確認。

二、當事人與管轄

第四條(借款合同履行地確定)

借款合同糾紛案件除當事人依法約定管轄外，由借款合同履行地或被告住所地的法院管轄。

借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。

委托貸款合同和信托貸款合同的履行地為受托人住所地。

對于第二、三款，當事人另有約定的，從其約定。

第五條(委托貸款合同訴訟主體)

委托貸款合同借款人未按約定償還借款，委托人可以委托受托人起訴借款人，也可以直接起訴借款人。

第六條(借款合同糾紛案件當事人應向法庭提供的基本證據材料)

借款合同訴訟時，當事人應如實向法庭提供企業法人營業執照或營業執照、法定代表人身份證明、委托代理人授權委托書、借款合同、擔保合同、借款借據、公司章程、董事會或股東會決議以及其它能夠證明案件事實的證據材料。

三、借款合同的成立

第七條(借款合同訂立形式)

借款合同應當采用書面形式訂立。未訂立書面借款合同，但簽訂有要素齊全的借款借據的，視為采用了書面形式。沒有書面借款合同，也無借款借據，但當事人各方對合同主要權利義務內容無異議的，合同亦成立。

第八條(簽名蓋章)

借款合同當事人約定以簽名并蓋章為合同成立的，而實際簽訂只有簽名或者蓋章的，合同不成立。但合同一方當事人已經履行主要義務，對方接受的，應認為合同已經成立；當事人約定合同簽字就成立，各方又都實際加蓋公章或合同章的，以最后一方簽字的時間為合同成立的時間。合同約定簽字即成立，但只加蓋個人私章，應認定與簽字有同等效力。

對于簽名即成立的借款合同，簽名主體應限于當事人的法定代表人、主要負責人或經當事人加蓋公章書面授權的其他人員。

借款合同當事人沒有約定以加蓋財務專用章等代替公章或合同章簽訂合同的，但在簽訂合同時當事人加蓋了財務專用章并為合同對方接受的，合同成立。

第九條(借款合同成立時間確定)

合同簽約一方或各方未在合同上簽署簽約時間的，應以借款借據上記載的日期為合同簽訂時間或者以貸款人依借款合同發放第一筆貸款時間為合同成立的時間。如果一方已在合同上簽署簽約日期的，一方所簽署的日期為合同生效日期。

第十條(貸款人審查義務)

借款人或擔保人，其公司章程對借款或對外提供擔保是否需要由董事會或股東會作出決議規定不明確的，貸款人簽訂借款合同和擔保合同之前，可以責令借款人和擔保人提供董事會或股東會的決議。

第十一條(借款金額確定)

發放貸款后，借款合同與借款借據記載的金額不一致的，以借款借據所記載的金額為確認依據；借款借據記載金額與實際發放金額不一致的，以實際發放金額為準。

四、借款合同的效力

第十二條(未經行政批準的效力)

境內機構未履行法定的批準手續借用境外貸款或者向境外貸款而簽訂的借款合同，人民法院應當認定為無效。

第十三條(企業借貸效力)

企業之間借貸合同應當認定無效。但下列情形除外：

（一）企業以自有的預算外資金，稅后留利資金或企業財務報表中“所有者權益”項下的資金為其他企業解決資金困難或生產急需，約定利息不超過國家法定同期銀行貸款利率上限所訂立的借款合同；

（二）銀行信譽好的企業接受銀行信譽差的企業的委托，從銀行貸款進行轉貸，中間無加息牟利而簽訂企業間借貸合同。

（另一種觀點主張，企業之間相互借貸原則上認定有效，除外部分無效。除外部分列舉無效的情形。）

第十四條(提供虛假情況的效力)

借款人違反《中華人民共和國合同法》第一百九十九條規定提供與借款有關業務活動和財務狀況的虛假情況，從而使貸款人違背真實意志簽訂借款合同，貸款人可以申請人民法院撤銷或變更借款合同。

第十五條(迫于強令簽訂的借款合同的效力)

任何單位、個人違反《中華人民共和國商業銀行法》第四十一條規定強令商業銀行發放貸款構成侵權的，商業銀行可以申請人民法院撤銷或變更借款合同。

第十六條(約定利率的限制)

借款合同當事人約定的利率超出了中國人民銀行公布的法定利率的浮動上下限，超出部分無效。

第十七條(復利)

在金融信貸合同、資金拆借合同、委托貸款合同、信托貸款合同中，除根據行政規章可以計收復利的外，復利不予計算。

借款到期后，借款人沒有歸還應付本金和利息，對逾期本金部分按同期貸款的罰息標準計算違約金；對逾期利息不再計算復利。

借款到期后當事人簽訂展期協議或重新簽訂借款合同，約定將所欠的利息計入本金重新計算利息，予以認可。

五、借款合同的履行

第十八條(貸款人知道借款人未按約使用借款的責任)

貸款人事先知道或應當知道借款人將不按合同約定的貸款用途使用貸款，仍將貸款發放的，貸款人解除借款合同，不予支持。

貸款人發放貸款后知道借款人未按約定用途使用貸款，可以解除借款合同。

貸款人發放貸款后知道或應當知道借款人未按約定用途使用貸款，但仍繼續發放貸款的，貸款人解除借款合同，不予支持。

上述條款，當事人另有約定的除外。

第十九條(根本違約實施救濟的條件)

借款人未按約定歸還本金和支付利息的金額達到借款本金的三分之一的，貸款人有權停止發放貸款、提前收回貸款或者解除合同。

第二十條(提前還款)

借款人提前償還借款的，貸款人應當接受。除當事人另有約定外，貸款人要求借款人支付還款日至借款合同約定期限終止之日利息的，不予支持。

第二十一條(拒受借款的責任)

借款人在借款合同生效后拒絕接受借款的，貸款人應當解除借款合同。貸款人要求借款人賠償其由此產生的利息損失的，借款人賠償金額不超過履行借款合同貸款人應獲利息的三分之一。

第二十二條(拒放貸款的責任)

貸款人在借款合同生效后拒絕發放借款的，借款人可以解除借款合同，并可要求貸款人賠償損失。

有擔保的借款合同可以適用前款規定。但借款人要求貸款人按照約定實際履行借款合同的，人民法院可以判決貸款人按約提供借款，并視情況由貸款人賠償因不按時發放貸款給借款人造成的損失。

第二十三條(逾期利率)

借款合同可以約定逾期利率。

借款合同沒有約定逾期利率的，執行國家法定逾期利率。

借款合同約定的逾期利率，超出法定逾期利率的部分，人民法院不予保護。

第二十四條(多筆貸款歸還認定)

借款人對同一貸款人有多筆借款，借款人償還的款項屬于歸還哪筆貸款，按借款人與貸款人約定。沒有約定或約定不明的，按貸款到期的先后順序進行推定。在數宗債務均已屆滿清償期或均未屆滿情況下，債務擔保是相同的，以債務人因清償獲益最多者優先抵充；債務擔保并不相同的，以無債務擔保或者債務擔保最少者優先抵充。

第二十五條(本息歸還順序確定)

借款合同對借款人償還借款時本息如何計付沒有約定的，用款人償還的款項應先抵充費用、次充利息、最后抵充本金。

第二十六條(私貸公用的處理)

企業法人、其他組織的法定代表人或負責人以個人名義向金融機構借款而用于所在單位生產經營，且有會計帳目記載的，該單位的法定代表人或負責人和實際用款單位對金融機構的債務承擔連帶償還責任。

六、法律責任

第二十七條(無效的責任)

借款合同被認定無效后，借款人應當返還借款本金，并支付按照銀行同期活期存款利率計算的利息。

第二十八條(委托貸款合同無效的處理)

委托貸款合同確認無效后，委托貸出的款項及同期活期存款利息應由借款人負責返還。對于金融機構，應根據其過錯情況確定相應承擔的責任。

第二十九條(收繳和罰款)

借款合同損害國家、社會公共利益的，人民法院對貸款方已經取得和尚未取得的約定利息與國家法定同期活期存款利息之間的利差部分，予以收繳；對借款方處以相當于銀行同期貸款利息的罰款。

收繳、罰款決定可在判決主文中列明，也可單獨采用決定書形式。對收繳、罰款決定在判決主文列明的，當事人可以就此上訴。對收繳、罰款采用決定書方式的，當事人不服的，可以向上一級人民法院申請復議一次，復議期間不停止執行。

第三十條(借款合同撤銷后的責任)借款合同被依法撤銷后，按照合同法第58條規定處理。借款人應向貸款人返還本金，并支付銀行同期活期存款利息。

七、其他

第三十一條（已過訴訟時效債務的重新確認）

已過訴訟時效借款債務，債務人自愿償還部分利息后銀行向其出具欠息單，債務人在欠息單上簽字的，如該欠息單除載有已還利息、尚欠利息及本金數額等內容外，還有催收內容的，構成債務人對原債務的重新確認；否則不構成債務人對原債務的重新確認。

第三十二條（訴訟時效起算時間確定）

借款合同未約定還款期限，債權人向債務人主張權利遭到拒絕或表示無力履行的，則債權人主張權利的訴訟時效自債務人表示拒絕或無力履行時開始計算；如債務人未表示拒絕或表示無力履行的，或者承諾履行債務的，應當給債務人合理的準備期。準備期屆滿后債務人仍未履行債務的，債權人主張權利的訴訟時效自準備期屆滿之日開始計算。當事人對合理的準備期達成一致的，從其約定；不能達成約定的，由人民法院根據案件具體情況確定，原則上不利少于二個月。

第三十三條（訴訟時效中斷方式）

債權人提供以下證據證明其向債務人主張權利，認定訴訟時效中斷：

（一）金融機構通過特種轉帳傳票從債務人帳戶扣收欠款本息，有銀行轉帳傳票底單和原始會計憑證予以證實的；

（二）公證機關出具的證明債權人向債務人催收債務等主張權利行為的公證文書，但有相反證據推翻公證證明的除外；

（三）債權人在債務人所在地公開發行的報紙上刊登有催收債權內容的公告；

（四）債權人提供郵政部門出具的郵寄、電報等收據以主張其通過郵寄、電報方式向債務人催收債務；

（五）債權人以其他合理的方式向債務人主張權利的。

不含有催收內容的債權轉讓通知，不構成訴訟時效中斷的依據。

第三十四條(解釋的溯及力)

本司法解釋實施前的借款合同糾紛，仍適用當時的法律、法規及相關司法解釋；當時無規定的，適用本解釋。

第三十五條(生效)

本規定自 年 月 日起實施。

第二篇：最高院審理融資租賃合同的規定

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【法規標題】最高人民法院印發《關于審理融資租賃合同糾紛案件若干問題的規定》的通知

【頒布單位】最高人民法院

【發文字號】

【頒布時間】1996-5-27

【失效時間】0:00:00

【全文】

最高人民法院印發《關于審理融資租賃合同糾紛案件若干問題的規定》的通知最高人民法院

最高人民法院印發《關于審理融資租賃合同糾紛案件若干問題的規定》的通知各省、自治區、直轄市高級人民法院，解放軍軍事法院：

融資租賃合同是指出租人根據承租人對租賃物的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物，并租給承租人使用，承租人按約定幣種支付租金，在租賃期滿時，按約定的辦法取得租賃物所有權的協議。近幾年來，融資租賃合同糾紛逐年增多，審理好這類案件，是人民法院經濟審判的一項重要任務?，F將《最高人民法院關于審理融資租賃合同糾紛案件若干問題的規定》印發給你們，請遵照執行。各地在執行本規定時有什么情況和問題，請及時報告我院。

附：最高人民法院關于審理融資租賃合同糾紛案件若干問題的規定

（最高人民法院審判委員會第793次會議討論通過）

為正確審理融資租賃合同糾紛案件，保障當事人的合法權益，根據我國的有關法律規定和審

判實踐經驗，特作如下規定：

一、融資租賃合同糾紛案件的當事人應包括出租人、承租人。供貨人是否需要列為當事人，由法院根據案件的具體情況決定。但供貨合同中有仲裁條款的，則不應當將供貨人列為當事人。

二、融資租賃合同中的承租人與租賃物的實際使用人不一致時，法院可以根據實際情況決定將實際使用人列為案件的當事人。

三、融資租賃合同糾紛案件的當事人，可以協議選擇與爭議有實際聯系地點的法院管轄。當事人未選擇管轄法院的，應由被告住所地或合同履行地法院管轄。租賃物的使用地為融資租賃合同的履行地。

四、涉外融資租賃合同糾紛案件的當事人可以協議選擇處理合同爭議所適用的法律；當事人沒有選擇的，適用承租人所在地的法律。

五、融資租賃合同所涉及的項目應當報經有關部門批準而未經批準的，應認定融資租賃合同不生效。

六、有下列情形之一的，應認定融資租賃合同為無效合同：

（一）出租人不具有從事融資租賃經營范圍的；

（二）承租人與供貨人惡意串通，騙取出租人資金的；

（三）以融資租賃合同形式規避國家有關法律、法規的；

（四）依照有關法律、法規規定應認定為無效的。

七、融資租賃合同被確定為無效后，應區分下列情形分別處理：

（一）因承租人的過錯造成合同無效，出租人不要求返還租賃物的，租賃物可以不予返還，但承租人應賠償因其過錯給出租人造成的損失；

（二）因出租人的過錯造成合同無效，承租人要求退還租賃物的，可以退還租賃物，如有損失，出租人應賠償相應損失；

（三）因出租人和承租人的共同過錯造成合同無效的，可以返還租賃物，并根據過錯大小各自承擔相應的損失和賠償責任。

租賃物正在繼續使用且發揮效益的，對租賃物是否返還，可以協商解決；協商不成的，由法院根據實際情況作出判決。

八、在《最高人民法院關于貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》中規定國家機關不能擔任保證人之后，國家機關所作的保證應認定無效。因保證無效而給債權人造成損失的，提供保證的國家機關應當承擔相應的賠償責任。

九、租賃物從境外購買的，融資租賃合同當事人約定用外幣支付租金，應認定為有效。

十、在租賃合同履行完畢之前，承租人未經出租人同意，將租賃物進行抵押、轉讓、轉租或投資入股，其行為無效，出租人有權收回租賃物，并要求承租人賠償損失。因承租人的無效行為給第三人造成損失的，第三人有權要求承租人賠償。

十一、在融資租賃合同有效期間內，出租人非法干預承租人對租賃物的正常使用或者擅自取回租賃物，而造成承租人損失的，出租人應承擔賠償責任。

十二、在供貨人有遲延交貨或交付的租賃物質量、數量存在問題以及其他違反供貨合同約定的行為時，對其進行索賠應區別不同情形予以處理：

（一）供貨合同或租賃合同中未約定轉讓索賠權的，對供貨人的索賠應由出租人享有和行使，承租人應提供有關證據；

（二）在供貨合同和租賃合同中均約定轉讓索賠權的，應由承租人直接向供貨人索賠。

十三、有下列情形之一的，當租賃物質量、數量等存在問題，在對供貨人索賠不著或不足時，出租人應承擔賠償責任：

（一）出租人根據租賃合同的約定完全是利用自己的技能和判斷為承租人選擇供貨人或租賃

物的；

（二）出租人為承租人指定供貨人或租賃物的；

（三）出租人擅自變更承租人已選定的供貨人或租賃物的。

除上列情形外，出租人對租賃物的質量、數量等問題一般不承擔責任。

十四、在出租人無過錯的情形下，對供貨人索賠的費用和結果，均由承租人承擔和享有。如因出租人的過錯造成索賠逾期或索賠不著，出租人應承擔相應的責任。

十五、因租賃物的質量、數量等問題對供貨人索賠，如出租人無過錯，不影響出租人向承租人行使收取租金的權利。

十六、承租人未按合同約定支付部分或全部租金，屬違約行為，承租人應按合同約定支付租金、逾期利息，并賠償出租人相應的損失。

十七、在承租人破產時，出租人可以將租賃物收回；也可以申請受理破產案件的法院拍賣租賃物，將拍賣所得款用以清償承租人所欠出租人的債務。租賃物價值大于出租人債權的，其超出部分應退還承租人；租賃物價值小于出租人債權的，其未受清償的債權應作為一般債權參加破產清償程序，或者要求承租人的保證人清償。

十八、在承租人破產時，出租人可以作為破產債權人申報債權，參加破產程序；出租人的債權有第三人提供保證的，出租人也可以要求保證人履行保證責任。

十九、出租人在參加承租人破產清償后，其債權未能全部受償的，可就不足部分向保證人追償。

二十、出租人決定不參加承租人破產程序的，應及時通知承租人的保證人，保證人可以就保證債務的數額申報債權參加破產分配。

二十一、融資租賃合同當事人請求法院保護其權利的訴訟時效應適用《中華人民共和國民法通則》第一百三十五條的規定。

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第三篇：當前審理金融借款合同糾紛案件存在的問題及解決對策

當前審理金融借款合同糾紛案件存在的問題及解決對策

金融借款合同是指以銀行等金融機構為出借人，以自然人、其他企業或者組織為借款人所訂立的借款合同。近年來，我院審理的這類糾紛案件呈上升趨勢。2007至2009年我院審理的此類糾紛案件數分別是：108/42/399。金融借款合同糾紛涉及到國家金融政策的調整和金融市場的穩定。在經歷了國際金融危機之后，目前各國均在尋求金融市場的繁榮和穩定，在當前金融貨幣政策適度放寬，貸款數量激增的情況下，如何通過司法程序保護我國的金融市場穩定有序的發展，有效地防范金融危機是我們法院和金融機構當前應當特別注意的問題，筆者試就基層法院在審理此類糾紛時發現的有關問題和解決對策提出如下思考：

一、存在的問題

（一）、金融機構防范意識差、監管不嚴格，導致不良貸款案件增加。我院審理的金融借款合同糾紛涉及的出借方金融機構有農村信用合作社（以下簡稱信合）、農業銀行（以下簡稱農行）、工商銀行（以下簡稱工行）和發展銀行（以下簡稱發行）。借款方有農民個人、農村糧庫等，貸款用途有農村種植業、養殖業、加工服務業等。2007年108件有發行78件，有信合30件。2008年42件，有信合17件、工行23件、農行和住房公積金辦各1件。2009年的399件有信合39件、農行1件、工行359件，工行這359件全是集中處理涉及農民的奶牛貸款案件?，F在大部分案件已進入執行程序。只有一部分的債權得已實現。近3年金融借款合同糾紛申請執行的案件數分別是：90/15/31，涉案標的為13602.4萬/7.3萬/157.6萬。通過統計發現：出借方中沒有涉及建設銀行的。借款用途沒有涉及住房個人貸款，借款人中很少涉及有固定工資收入的公務員或工人。從貸款合同和當事人在案件審理中訴、辯稱及舉證內容看，這些發生糾紛的金融借款合同在貸款形成時就存在很多問題。具體有：

1、對借款人、擔保人的的誠信、資質、還款能力審查不到位。有些金融機構發放的貸款雖有擔保人擔保，但相當部分借款人和擔保人的家庭資產不足以償還借款，有的甚至連其基本最低生活也難以保障；個別信貸人員貸前審查把關不嚴，對申請貸款的農戶審查不到位，對借款人、擔保人的主體資格、經營狀況、借款用途、有無還貸能力疏于審查，造成貸款到期無法收回?；蛘呙髦杩钊速Y信較差，放貸風險較大，但只要有擔保人仍給予放貸。實際上有的擔保人在多起貸款中擔保，根本無力履行擔保責任。如**鄉劉某為村民34個人17筆近200萬元貸款擔保，**鄉張某為村民14人7筆近100萬元貸款擔保。特別是那種一組三戶、五戶聯保的合同，每戶都有貸款3－5萬，他們的實際資產加一起都不到5萬元，卻一次能借款10到15萬元，這些貸款合同表面看是有擔保，實際形同虛設，沒有擔保。

2、對借款用途考察不細，對實際用款人和辦理貸款手續的人是否一致考察不到位。在借款用途上大部分借款用于農業生產，但也有部分貸款被用于買彩票、炒股票、賭博，或者用于娶媳婦、蓋房子等消費領域。有些農戶在貸款時把自己的身份證、印鑒交給村干部和銀行、信用社在基層委托的代辦員，讓他們代辦貸款手續。實際卻沒有得到銀行的貸款。貸款被那些代辦員自用或借給他人使用。一旦實際借款人不償還借款，金融部門只能起訴那些頂名貸款人，而不能起訴那些實際用款人，而這些頂名貸款人并沒有實際用款，所以在訴訟中不愿意承擔還款義務。

3、對借款人的資產變化情況不能及時了解掌握，導致資產流失，不能足額及時還款。有的借款人在向銀行貸款時，經濟狀況良好，后由于天災人禍、不可抗力、家庭發生了重大變故，以至于無力償還銀行借款；例如：農行訴薛某等五人貸款一案、信合訴劉某等五人貸款案件等均是因為實際借款人死亡或家中發生火災導致欠款不還，擔保人也都不認可還款，債權人起訴到法院的。

4、清欠不及時，訴訟時效過期。有的金融機構不在規定的擔保期限和還款期限內清理貸款，那些實際借款人和做貸款手續人為了逃避債務，舉家外遷，不知去向，即使沒有離開本地，有的貸款合同因為超過了法定的擔保期限和還款期限，金融機構也沒有定期催收欠款，重新確定新的還款期限和擔保期限，導致案件超過法定訴訟時效而被駁回訴訟請求。即使經過催告不超過訴訟時效或者因被告去向不明，適用公告、普通程序審理案件，由于借款時間較長，借款人和擔保人的資產流失嚴重而無可供執行的財產，也增加了訴訟和執行風險。特別是前幾年的糧庫和農民個人貸款，有不少是因為銀行自己沒有按時清收貸款，喪失了起訴索款的最佳時機，無奈銀行作為呆死帳處理，這樣就給某些企業和個人以錯誤的信息，認為國家的貸款可以只借不還，助長了一些借款人賴帳不還的僥幸心理。

（二）貸款手續弄虛作假，擔保抵押不符合法律規定。

1、給不符合貸款條件的人違規貸款、擔保抵押。有的借款人自己有貸款不還，或者不是農民身份，不符合農業貸款條件，就用金錢收買農民的身份證和信貸員的感情，一些信貸員在為這些人辦理貸款手續時千方百計弄虛作假，給不符合條件的人辦理貸款，有些人用房子、車輛或奶牛抵押，但卻沒有在房產或相關部門辦理抵押登記。導致擔保抵押合同無效。

2、債務人之間互相擔保，擔保人重復擔保。在審理、執行中發現：此貸款的債務人又是彼貸款的擔保人，有的擔保人在幾起案件中同時出現，但信貸人員卻視而不見。只注重擔保的形式要件，而不注重擔保的實質要件，將擔保流于形式；

3、誘發刑事、違紀案件發生。有的信貸員明目張膽、明碼實價地公開向用款人要好處、要回扣。近幾年因為在簽訂、履行金融借款合同中，信用社和銀行的信貸員、代辦員因無法收回、占用巨額貸款資金攜款逃跑、或者涉嫌索賄、貪污被刑事處罰的，因違紀被降職處分的案件已有發生。

由于以前各行之間沒有微機聯網，銀行系統對個人誠信情況無法查詢，導致一些人到處貸款借債，卻根本沒有償還能力，或者隨意揮霍貸款消費，一旦銀行催收欠款，出借人的利益無法實現。去年我縣農業銀行經國家政策調整，在剝離不良資產3000億，被國家打包出售給長城等清欠公司的情況下，還有個別案件起訴到法院。今年由于農業銀行集中突擊放貸款，年初第一周全國放貸款6000億元，我縣放貸款1.8億元。有的農戶用新貸款還個人抬款。實在還不起了就舉家外遷，去向不明。一旦這種新貸還舊帳的資金鏈條斷裂，銀行將承

擔無法收回貸款的風險，因此今后由于這方面的原因，這類訴訟還有繼續增加的趨勢。

二、減少金融借款糾紛，降低金融風險的解決對策。

1、規范金融借款合同的貸款審批手續，從源頭上減少金融風險。

為了降低金融風險，金融部門近幾年制定了一系列的規章制度，要求信貸員對貸款的回收承擔連帶清償責任，包括說情的人、幫忙的人，信貸員、審批人等。但仍有部分貸款因金融部門在執行這些規章制度時不嚴格，導致貸款不能到期正?；厥?，因此金融部門還應該加強制度的監督和落實。定期對貸款發放情況、清收情況做檢查，特別是在貸款審批、發放過程中，信貸員要多走訪農戶、村、屯干部，了解借款人的資信、還款能力、有無不良貸款記錄等，各銀行、信用社之間建立微機聯網系統，一經發現有不良貸款記錄的堅決不予貸款。具體做到：（1）建立健全和落實信貸人員承擔信貸風險制度。對確因信貸人員責任心不強或嚴重違反信貸制度而造成的信貸風險，在調查核實的情況下，由信貸人員和相關責任人按比例承擔所造成風險的貸款份額，以此警示信貸人員和規范信貸行為，對涉嫌經濟犯罪的要及時向有關部門舉報，追究其刑事責任，打消信貸人員所持有的“收不回來有法院”的依賴心理。（2）建立貸款農戶誠信調查制度。誠信調查對避免貸款風險起著很大作用，信貸員在對借款人發放貸款前，可以著手從他們是否按時繳納水費、電費、電話費，是否欠金融機構、其他村民款等方面進行基本誠信度的調查，從中發現是否有不良信用記錄，對收集和掌握到的借款人從事經營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應建立完整的個人檔案，并依靠村、鎮干部和村級基層組織反映的情況正確作出誠信判斷。金融機構還可以與法院執行機構溝通被執行人名錄，形成一種長效的貸款借款人誠信體制管理機制。

2、取消簡單的互相聯保的固定數額貸款方式，建立靈活多樣的擔保貸款模式。

對于有還款能力，資信狀況好的借款人，可以根據本人的申請，采用實物抵押和公務員或有資產的人信用擔保雙重擔保的模式，并且要保證質押、抵押、保證合同的法律登記形式要件的規范，在適當的用款比例中放貸款。要堅決取消過去那種三戶、五戶互相擔保，實際沒有擔保的信用擔保方式。也不能一律要求借款人都一次性（一組）貸款9萬或15萬元，應當根據借款人的實際用款量和借款人、擔保人的資產比例掌握放貸款數量，一般貸款量不應超過資產的1/3或1/2，即：借款人和擔保人按全部總資產提供擔保的情況下按資產總額的1/3或1/2提供貸款，這樣借款人對償還貸款有積極性，不至于發生資不抵債而拒絕還貸款或不能還款的情況。

3、加強對金融部門信貸員和農民的金融信貸風險意識的培訓和宣傳，責、權、利相統一。

金融部門應加強自我保護意識。對發放貸款實行貸前審查，貸后監督，責任到人，跟蹤管理。對貸款的使用、借款人的經營狀況、償還能力有否變化等情況掌握第一手資料，從而

采取相應措施，以保障信貸資金的安全回籠；信貸員對于自己轄區的農民貸款負全部責任，一旦不能收回貸款，將面臨下崗清欠的責任，一旦索賄受賄將面臨被開除銀行隊伍的風險，因此信貸員在正常發放貸款，掙到了高額績效工資的同時也清醒地意識到自己的清欠責任重大，不敢輕易違規放貸款。法院可以就案講法，在村、屯就一些有影響的金融借款合同案件就地審理、召開執行大會，讓那些逃債的、拒不履行還款義務的人無處藏身，讓群眾知道拒還貸款的法律后果并引以為戒。

三、解決金融借款合同糾紛案件訴訟難、執行難的對策。

1、以案件審理為抓手，審理中兼顧執行。審判人員在審理該類案件時，應注意收集被執行人的財產線索及個人信息，并及時采取財產保全等措施，在審理中兼顧執行。利用巡回法庭、委托調解等司法便民新舉措，及時找到欠貸農戶就地審案，減少案件審理的缺席判決率。并在審理中加大案件調解力度，提高欠貸農戶的自覺履行率。邀請鎮、村干部一起上門做工作，強化欠貸農戶的信用觀念，促使部分農戶主動還貸，以點帶面做好農戶的宣傳工作，促進農村信貸環境進一步好轉。

2、加大執行力度、創新執行方式。對欠貸不還的被執行人，在其所在村、屯、社區和單位開展公告曝光活動，向社會征求執行線索并懸賞執行，在社會上營造濃厚的輿論氛圍。對查實有履行能力但拒不履行義務的被執行人，加大執行力度，該拘留的拘留，構成犯罪的依法定罪，讓拒不履行、逃避履行債務的被執行人付出更大的經濟代價，更高的拒執成本。

3、建立法院與金融部門的聯席會議制度。各專業銀行、信用社和法院民商事審判庭、執行局定期召開聯席會議。法官要針對審判、執行過程中發現的金融機構信貸管理方面的疏漏，通過司法建議的形式予以反饋，以健全金融機構的信貸制度，防范金融風險。同時，法院要協調各專業銀行、信用社對欠貸不還的被執行人在金融系統內部進行曝光，并形成一種聯防機制，使信用差的被執行人在各金融部門無款可貸，最大限度地降低信貸風險。

總之，對金融部門形成的大量不良貸款，除按上述方法要求金融部門采取責任清收、獎懲清收、依法清收等手段外，還應出臺一些有利于金融部門發展的政策和法律法規，以最大限度地減少信貸危機、降低金融風險，為縣域經濟的正常有序發展做出應有的貢獻。

作者單位：黑龍江省泰來縣人民法院

第四篇：借款合同糾紛案件管轄

借款合同糾紛案件管轄

2009-06-05 15:52

民事訴訟法第二十四條規定，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或合同履行地人民法院管轄。借款合同當事人一般是金融機構與法人企業之間的借款關系，確定管轄權時，可以由被告住所地人民法院管轄，也可以由合同履行地人民法院管轄。如果被告住所地與合同履行地一致，那么問題很容易解決，如果出現二者不一致時，應如何確定呢？首先，借款合同中明確了履行地，雙方爭議應由履行地法院管轄；如果借款合同中未明確約定履行地，那么應依照最高人民法院《關于如何確定借款合同履行地問題的批復》法復[1993]10號，即除當事人另有約定外，確定貸款方所在地為合同履行地?？梢姾贤男械厥窃诔鼋璺?，這與《中華人民共和國合同法》第六十二條規定是一致的，第六十二條的規定是，當事人就有關合同內容約定不明確，依照合同法第六十一條的規定仍不能確定的，適用下列規定：履行地點不明確的，給付貨幣的，在接受貨幣（接受貨幣一方所在地是指依照合同的約定享有接受貨幣的債權的合同當事人的住所地）[1]一方所在地履行。起訴到法院的借款合同糾紛案件，一般是出借人履行了義務后，借款人在借款期限屆滿后未履行歸 還借款的義務，致出借人向人民法院起訴，借款人負有給付貨幣的義務，此時，接收貨幣在出借方即貸款方所在地，依照上面陳述的法律規定，由出借方（貸款方）即接受貨幣一方所在地（一般是向法院提起訴訟的原告人所在地）人民法院管轄。若借款合同簽訂后，出借人（貸款人）未履行義務，導致借

款人向人民法院起訴，此時應履行義務的是出借人（即貸款人）一方，依照最高人民法院法復[1993]10號批復規定，由貸款方所在地為合同履行地，此時應為被告所在地法院管轄（即貸款人所在地），而不應適用合同法第六十二條的規定，在接受貨幣一方（借款人方）即接受貨幣所在地履行。一般情況下，借款合同有效應判決履行，此時法院判決履行即判決貸款人履行義務，給付貨幣給借款人（接受貨幣一方），這樣裁定管轄權由貸款方（出借人）所在地（被告地）法院管轄，有利于法院執行（可理解為執行法院所在地法院管轄），此種情況比較少見。

民事訴訟法第二十二條規定，對公民提起的訴訟，由被告住所地人民法院管轄。此規定如何適用借款合同中的民間借貸糾紛呢？民間借貸雙方當事人一般為公民個人，若借款時沒寫借條，沒約定利息，這樣的合同屬無償合同，是實踐性單務合同[2]。當出借人將借款交付給借款人之后，出借人不再負有其他任何義務，合同的義務主要是借款人的義務，即具有給付貨幣付還出借人的義務，此時，雙方當事人發生糾紛時，應適用民訴法二十二條的規定，由被告地人民法院管轄。

若當事人對借款進行結算后，由借款人出據欠條給出借人存執，當雙方發生糾紛時，應由原告住所地人民法院管轄，此時，欠條應視為書面合同，適應最高人民法院法復[1993]10號批復的規定，由貸款方所在地為合同履行地，適應合同法第六十二條的規定，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行。同樣，借款人出據借條（或借據）給出

借人（貸款人）存執的，當出借人依據借條向人民法院起訴時，應由原告人（出借人，貸款人）所在地（即接受貨幣方）人民法院管轄。綜上所述，口頭民間借貸糾紛由被告住所地人民法院管轄，適用民訴法第二十二條的規定。借款合同糾紛，除合同明確約定履行地外，履行地約定不明確的，由貸款方所在地，接受貨幣的債權的合同當事人住所地人民法院管轄，適用民訴法第二十四條、合同法第六十二條的規定；即給付金錢之債的履行地確定為債權人的住所地

第五篇：關于印發《關于審理借款合同糾紛案件若干問題的解答》的通知

市第一、第二中級法院民三庭、民四庭，各區、縣法院民二庭：

針對目前本市法院在審理借款合同糾紛案件中存在的若干問題，高院民二庭在調研的基礎上形成了傾向性觀點?，F將《關于審理借款合同糾紛案件若干問題的解答》印發給你庭，供你庭在民商事審判工作中參考。在審判中如遇到新情況和新問題，請及時報告高院民二庭。

附件：《關于審理借款合同糾紛案件若干問題的解答》

二○○六年六月二十三日

關于審理借款合同糾紛案件若干問題的解答

為正確審理借款合同糾紛案件，進一步統一本市法院的審理與裁判思路，規范法律適用，針對本市法院在審理此類案件中遇到的若干問題，高院民二庭在調研的基礎上，就相關問題解答如下：

一、借款人逾期還款應承擔的違約責任，在裁判文書中應如何規范表述的問題

目前對借款人逾期還款應承擔的違約責任，法院在裁判文書中往往存在多種表述，如支付“逾期利息”、“逾期罰息”、“違約利息”、“遲延利息”、“逾期還款的違約金”等，不夠規范。根據《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）第二百零七條的規定，借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。因此，法院在裁判文書中，應按照該條規定，統一表述為“支付逾期利息”。

二、當事人在借款合同中對逾期還款、違反借款合同用途等違約行為約定支付違約金而不是約定計收利息，應如何認定其效力的問題

在借款合同中，對逾期還款、違反借款合同用途使用借款等違約行為約定支付違約金，與約定計收利息均是對違約責任承擔方式的約定，該約定不違反合同法的強制性規定，應屬有效。

鑒于銀行貸款業務屬于銀行專營業務，中國人民銀行對商業銀行貸款利率、違約情形下的利息計收均有相關規定，法院在審理中應執行相關規定。根據銀發〔2003〕251號《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》規定，借款人未按合同約定日期還款，應當按照借款合同約定的貸款利率水平上加收30％～50％支付逾期利息；借款人未按合同約定用途使用借款，應當按照借款合同約定的貸款利率水平上加收50％～100％支付利息。因此，當事人在借款合同中約定逾期還款的違約金或違反合同約定借款用途的違約金，應符合上述規定，超出上述幅度的，超出部分無效，法院不予支持。

三、同一財產上設有多個抵押權，次序在后的抵押權所擔保的債權先到期且債權人提起訴訟的，應如何處理的問題

根據我國擔保法及其司法解釋的規定，同一財產上可以設定多個抵押擔保物權。債權人應根據抵押權設定登記先后確定抵押擔保受償次序，抵押權所擔保債權的到期先后不改變抵押權的次序。次序在后的抵押權所擔保的債權先行到期，債權人可依據主合同和抵押擔保合同，對抵押人主張抵押擔保權利。法院應當依據查明的事實，判決抵押人承擔相應的抵押擔保責任。該抵押物上存在設定在先的抵押權，不影響法院就次序在后的抵押權作出相關判決。

四、資產管理公司受讓商業銀行的貸款債權后，對債權設定的抵押權未辦理變更登記手續，應如何處理的問題

根據我國擔保法第五十條規定，債權轉移的，抵押權隨之轉移。依據2001年《最高人民法院關于審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的案件適用法律若干問題的規定》第九條規定：“金融資產管理公司受讓有抵押擔保的債權后，可以依法取得對債權的抵押權。屬于法定登記抵押權的，原抵押權登記繼續有效”。因此，商業銀行將債權轉讓給資產管理公司后，未辦理抵押權變更登記手續，不影響抵押權效力，資產管理公司依法可以行使抵押權。

五、貸款人依據借款合同關于提前收貸的約定，訴請借款人提前還款，是否必須提解除合同訴請的問題

借款合同關于貸款人提前收貸有約定的，該約定只要不違反法律、法規的強制性規定，應認定有效。在貸款人主張借款人提前還款的條件成就時，貸款人據此訴請要求借款人提前還款的，法院應予支持。該訴請不以解除合同為前提，故貸款人無須主張解除合同訴請。